第一篇：信保扶貧貸辦法

山東省農村信用社“信保扶貧貸”管理辦法

第一章 總則

第一條 為加大金融扶貧力度，根據《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規及《山東省農村信用社信貸管理基本制度》的有關規定，結合山東省農村信用社實際，制定本辦法。

第二條 本辦法適用于全省農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行（以下統稱“農村信用社”）和山東省農業融資擔保有限公司及下屬機構（以下統稱省農業擔保公司）。

第三條 本辦法所稱信保扶貧貸款是指農村信用社向轄區內建檔立卡貧困戶和帶動貧困戶脫貧致富的農業產業化龍頭企業、農民專業合作社、家庭農場、種養大戶等新型農業經營主體發放的貸款。

第四條 貸款的發放和使用應符合國家產業政策，適應當地經濟發展需要，并遵循安全性、流動性、效益性的原則。

第五條 扶貧貸款按規定實行信用等級評定，嚴禁向未評定信用等級的申請人發放扶貧貸款。

第六條 嚴格執行貸款“面談”、“面簽”制度。信貸人員應向借款人詳細講解合同條款、雙方的權利與義務，并以文字、圖片、影像等形式對面談面簽情況進行留檔。

第二章 貸款對象、條件、額度、期限、利率、擔保方式及

還款方式

第七條 貸款對象。

（一）有貸款意愿、有就業創業潛質、技能素質和一定還款能力的建檔立卡貧困戶；

（二）帶動貧困農戶脫貧致富的農業產業化龍頭企業、農民專業合作社、家庭農場、種養大戶等新型農業經營主體。

第八條 貧困戶為借款人時應具備以下條件：

（一）年齡在18—60周歲之間，具有完全民事行為能力、勞動能力或經營能力的建檔立卡貧困戶；

（二）戶籍所在地或固定住所（固定經營場所）在法人機構服務轄區內；

（三）貸款用途真實、明確、合法；

（四）還款意愿良好，能夠確保按時償付貸款本息；

（五）在農村信用社開立結算賬戶，自愿接受農村信用社的信貸監督和結算監督；

（六）無重大不良信用記錄或犯罪記錄，不存在作為被告方的訴訟、仲裁或其他法律糾紛；在鄰里或同行中口碑良好，無不良生活嗜好，家庭和睦穩定；

（七）有參與產業扶貧開發或自主選擇較好的小型生產經營項目；

（八）其他家庭成員（如父母、配偶、未婚子女等）在農村信用社無經營性貸款或授信；

（九）農村信用社規定的其他條件。

第九條 非自然人的新型農業經營主體為借款人時，除滿足信貸基本制度要求的條件外，還應具備以下條件：

（一）依法設立并取得生產、環評等必備的有效資格；

（二）有參與產業扶貧開發，帶動貧困戶脫貧致富的生產經營項目；

（三）吸納一定數量的貧困人員就業；

（四）新型農業經營主體和法人代表無重大不良信用記錄；信用等級在A級（含）以上；

（五）在農村信用社開立賬戶，自愿接受信貸監督和結算監督；

（六）農村信用社規定的其他條件。

第十條 貸款額度。貸款額度根據借款人生產經營情況、家庭收入、信用等級、綜合還款能力等因素合理確定，但最高貸款額度原則上不超過經營項目資金總需求的50%。新型農業經營主體貸款額度納入統一授信管理。

第十一條 貸款期限。貸款期限根據借款人生產經營周期、綜合還款能力等因素由借貸雙方協商確定，原則上不超過3年。

第十二條 貸款利率。貧困人員貸款利率執行同期同檔次基準利率，新型農業經營主體貸款利率較其他日常貸款業務實行利率優惠。

第十三條 扶貧貸款為保證擔保貸款。扶貧貸款由省農業擔保公司提供保證擔保，擔保實行優惠費率。

第十四條 還款方式。根據貸款用途、期限以及借款人實際情況，可采用定期結息到期還本、等額本息、等額本金、分期還款等多種方式，對中長期貸款須采取分期還款。

第三章 業務流程

第十五條 業務流程。

（一）建檔立卡貧困戶業務流程：評級授信?受理申請、貸款調查、審查（審議）、審批?→簽訂合同（核發貸款證/ 卡）→貸款發放與支付→貸后管理→貸款收回與處置。

（二）新型農業經營主體業務流程：受理申請→貸款調查→貸款審查審批→簽訂合同→貸款發放與支付→貸后管理→貸款收回與處置。

新型農業經營主體貸款按照《山東省農村信用社流動資金貸款實施細則》、《山東省農村信用社農民專業合作社貸款指引》和《山東省農村信用社農戶生產經營貸款管理辦法》的規定辦理。

第十六條 評級授信。農村信用社信貸人員、省農業擔保公司人員對建檔立卡貧困戶可進行聯合調查、信用評級。有條件的，可利用信用評定小組進行集中信用評定。

（一）受理申請。借款申請人申請評級授信時，應提供有效居民身份證、戶口簿（或其它戶籍證明材料）、婚姻狀況證明、征信查詢授權書及農村信用社規定的其他資料。信用社受理后，初審基本資料，并參照當地政府提供的貧困農戶調查摸底情況表，查詢申請人征信記錄。

（二）貸款調查。農村信用社信貸人員、省農業擔保公司人員對初審合格的申請人情況進行聯合調查。調查以實地調查為主、間接調查為輔。

對借款申請人的調查內容: 1.申請人基本情況及主體的合法性； 2.申請人收入支出與資產、負債等情況； 3.還款來源、還款能力、還款意愿及還款方式； 4.用途的合法性、合規性及真實性； 5.品行和資信狀況； 6.家庭及其成員基本情況； 7.借款用途及預期風險收益情況； 8.生產經營情況、發展前景負債情況； 9.申請人具體的經營項目； 10.其他需調查的內容。

（三）評定信用等級和確定授信額度。根據對借款申請人調查情況，確定授信等級和擬授信額度。

（四）審查審批。審查人員負責對相關資料的合法合規性、完整性，調查內容的全面性進行審查。對額度、期限、利率等要素合規性的執行情況以及借款人還款能力、風險程度等作出初步評價。對于審查通過的貸款提交有權審批人審批。

第十七條 簽訂合同。審批通過后，農村信用社與借款人簽訂有關合同，與省農業擔保公司簽訂擔保合同。按照“一次核定、總額控制、隨用隨貸、周轉使用”的原則向借款人核發貸款證或福農卡。

第十八條 貸款發放與支付。貸款資金發放一律采用轉賬方式轉入借款人個人結算賬戶，嚴禁以現金方式發放貸款。資金支付按照《山東省農村信用社貸款資金支付監督管理 實施細則》的相關規定執行。

第十九條 貸后管理。農村信用社信貸人員、省農業擔保公司人員應按規定聯合進行貸后檢查，及時了解貸款真實用途及借款人生產經營狀況，主要內容包括：

（一）借款人資信狀況；

（二）借款人還款能力、還款意愿變化；

（三）借款人家庭是否發生重大變故；

（四）擔保人代償意愿及擔保能力變化；

（五）借款人是否按照規定用途使用貸款，是否挪用、轉借、投入民間高息借貸領域；

（六）貸款的效益情況和還本付息能力；

（七）其他需檢查事項。第二十條 貸款收回與處置。

（一）貸款收回。短期貸款到期前10天，中長期貸款到期前30天，信貸人員以書面、電話、短信、微信等形式提示借款人按時歸還貸款本息。

（二）貸款逾期。未歸還貸款自到期次日轉入逾期，貸款逾期15日內信貸人員填制《貸款逾期催收通知書》，送達借款人簽收后存檔。

（三）不良貸款處置。扶貧貸款形成不良后，由農村信用社和省農業擔保公司按照以下比例承擔責任：

1．扶貧貸款不良貸款率在5%（含）以下的，由農村信用社、省農業擔保公司分別按10%、90 %的比例承擔風險。

2．扶貧貸款不良貸款率在5%-7%（含）之間部分，由農村信用社、省農業擔保公司分別按15%、85 %的比例承擔風險。

3．扶貧貸款不良貸款率在7%以上的，超過部分不良貸款農村由信用社、省農業擔保公司分別按20%、80 %額度比例承擔風險。

代償后，農村信用社、省農業擔保公司啟動代償資金追償程序，依法采取多種措施積極追償。追回資金按原代償比例分別歸還農村信用社和省農業擔保公司。

第二十一條 法人機構須認真登記扶貧貸款臺賬（詳見附件），真實完整地記錄和反映貸款發放、本息收回、扶貧效果、不良、代償及追償等情況。

第二十二條 法人機構工作人員在貸款發放和管理過程中存在違規違紀行為的，要嚴格按照《山東省農村信用社員工違規違紀行為處理辦法》進行責任認定及追究，對涉及違法行為的，依法追究其法律責任。

第四章 附則

第二十三條 各法人機構須結合本辦法和當地實際，制定操作規程或實施細則。

第二十四條 本辦法由山東省農村信用社聯合社制定，修改、解釋亦同。

第二十五條 本辦法自印發之日起施行。

第二篇：陽光時貸保

“陽光易貸”是光大銀行和中國陽光財產保險股份有限公司聯合推出的一款無抵押信用貸款。針對廣大普通居民開展無抵押貸款業務的信用保證產品。只要符合要求，即可申請由光大銀行或農業銀行發放的小額貸款（1萬-15萬），貸款期限12/24/36期，全額到賬，不需要抵押，不需要擔保，手續簡單，期限靈活、審批快捷。

陽光易貸操作流程

由貸款人向平安產險提出“陽光易貸”申請，核保部門通過調查客戶的信用、工作、收入等綜合條件，確定是否接受客戶的申請，如果接受，則貸款人就可獲得銀行貸款。陽光易貸申請條件

申請條件：

A、21—55周歲

B、在南京大市居住或工作半年以上

C、有穩定的工作及收入（現單位工作6個月以上或自營1年以上）

D、有良好的信用記錄（有信用卡，或者有車貸或房貸，還款記錄良好）

貸款需提供的基本資料

一、上班族（月薪2000元以上即可）

1、身份證明文件：身份證（本地人需提供戶口本）

2、工作證明文件：我行提供模板

3、收入證明：最近三個月銀行代發工資流水或能代表個人收入水平的銀行流水(銀行柜臺打印）

4、住址證明：個人住所最近一個月的租金收據或水電費單,有房者需提供房產證或按揭合同及最近三個月的按揭記錄

二、個體、私營企業主（近六個月銀行流水平均2萬以上即可）

1、身份證（本地人需提供戶口本）

2、營業執照，公章，開戶許可證

3、最近半年對公及個人銀行賬戶流水(銀行柜臺打印）

4、經營場所租賃合同，最近一個月的租金收據或發票

5、個人住所最近一個月的租金收據和水電費單，6.有房者需提供房產證或者按揭合同及最近三個月的按揭記錄

注：以上所有材料只收取復印件 資料齊全，3-5天即可放款，手續正規合法，無需抵押、無需擔保、貸款額高、申請方便、手續簡單、即時到款、還款輕松，門檻低。

陽光易貸還款

申請人選擇的償還期數，每個月為一期。以放款當日日期為準，償還期內每月相同日期為還款日，貸款期內可隨時提前結清，結清后不產生利息。

如有疑問請撥打咨詢電話找138-139-31351 陳

注：本貸款不得用于投資房市、股市、期貨或其他股本權益性投資！

第三篇：保理貸流程

保理貸業務流程：

一、審核客戶提交的以下資料：

基礎資料：

1、營業執照副本及年檢登記文件

2、組織機構代碼證

3、企業法定代表人身份證明

4、稅務登記證及按時納稅證明

5、股東會決議（申請保理業務決議）

財務資料：

1、經審計的近一年財務會計報告

2、近九個月的銀行賬戶流水對賬單

3、一年以上的應收賬款賬齡分析表

4、經過人民銀行年檢的貸款卡（證）

業務資料：

1、買方基本情況、與特定買方簽訂的商務合同

2、可以證明貿易背景真實的交易記錄單據（如發票、銷售清單、出庫單、貨運及質檢單據等）

3、應收賬款轉讓給誠達商業保理有限公司的確認書

4、對于政府或軍方客戶的集中采購項目，還應取得招標文件等資料。

二、保理合同：誠達商業保理有限公司與客戶簽訂的有追索權的折價保理合同（附保理業務申請書）

三、人民銀行票據質押中征系統登記

四、設立保理專用賬戶：雙方共同監管債務人的回款資金，保證本

息按期償還。

第四篇：精準扶貧,小貸先行

精準扶貧，小貸先行

——海南省農信社小額信貸支農模式探析 開欄的話

推動三農發展，離不開創新驅動。多年來，三農領域許多個人或組織在科技研發推廣、農業產業發展、農村改革與鄉村建設過程中作出了創造性貢獻。為總結推廣三農領域的新技術、新模式、新經驗，本報主辦的“2016 中國三農發展大會”設立“中國三農創新榜”公益推選活動，將每年推出 10 個功勛榜樣。本報自今日起開設“中國三農創新榜·候選典型”專欄，陸續刊登一些組織或個人的創新實踐，敬請關注。

“全面小康，精準扶貧是關鍵；脫貧攻堅，金融支持是核心。”日前，在由國務院發展研究中心金融研究所學術指導，中國（海南）發展改革研究院和海南省農信社主辦，農民日報社協辦的“精準扶貧小貸先行”普惠金融主題論壇上，海南省農村信用社聯合社理事長吳偉雄坦言，在有些地方，一般農戶貸款都很難，貧困農戶更是難上加難，只有千方百計讓金融進村入戶，才能成為百姓脫貧致富的工具。

2007 年 8 月海南農信社成立，經過 9 年的創新、努力，海南農信社從當初的資產質量差、信貸風險大、存貸款規模在海南商業銀行中倒數的困境，發展到現在的存、貸款余額均實現全省商業銀行第一。尤其是海南農信社的小額信貸工作，得到了多方肯定。9 年來，海南農信社為全省 60 多萬農戶發放低息貸款 200 多億元，農戶戶均貸款額從 3000 多元增長到 2 萬多元，貸款農戶人均年收入增長 22.2%，而不良貸款率僅為 2%。農民打個電話就可享受送上門的低息貸款；農戶遇到生產銷售問題農信社專家團隊幫忙解決；偏遠農村農民安裝一個農信社手機客戶端可以享受 10 多種繳費查詢服務??

參加本次論壇的嘉賓一致認為，海南農信社的成功讓更多金融機構看到農村金融大有可為，應盡快轉變坐等客戶、袖手旁觀的理念和心態，不為農民貸不到款找說法，要為農民掙錢難還錢難找辦法。

一手給資金，一手給技術

“怕農民還不上款，干嘛不教他如何掙錢呢？”吳偉雄認為，信貸員不僅要懂金融，更要懂農業、農村、農民，海南農信社小額信貸模式的核心就在于，一手給資金、一手給技術。

為此，海南農信社一邊向農戶發放貸款，一邊修煉了三項“技術”。一是用農業技能武裝發

放小額貸款的員工，培養出今天 600 多人的小額信貸技術員團隊；二是用 IT 技術強化信貸管理，為 95%以上的農戶建立了信息檔案，每年動態更新農戶的信息，實現了對貸款對象的“精準”分析，有效降低風險；三是給農民技能，組建專家團隊，對農民進行實用技術培訓，給農民貸款、教農民技術、幫農民經營、促農民增收，最終才能保農民還款。

吳偉雄還提出，金融機構做小額貸款要把握六個“度”：即高度——要站在國家重視三農的高度上來做小額貸款；深度——對農民的感情要有深度；密度——服務農民的網點要有密度；廣度——服務農民的內容要有廣度；厚度——服務農民增收要有厚度，通過金融引導支持，切實讓貧困人口的腰包鼓起來；滿意度——給農民貸款要讓農民賺錢，使農民滿意。

創新體制，闖出普惠金融發展新路

“海南農信社闖出了一條普惠金融發展的新路。”中國（海南）改革發展研究院院長遲福林在論壇主旨發言中說，從實踐看，加快發展農村普惠性金融，是我國農村全面建成小康社會的關鍵所在。海南農信社小額貸款的創新實踐，是農村普惠金融的成功案例，對發展農村金融有普遍的適用價值。

遲福林認為，海南農信社小額貸款的主要經驗是體制創新。例如，“跳出金融做金融”特點十分突出，不僅是小額貸款的業務創新，更是組織隊伍、政策支持、監管體制、農業技術推廣與服務等農村綜合型普惠金融體系的創新。

第一個創新是在贏得民心中收獲農民的信任和信用。海南農信社堅持把貸款“審批權”交給農民，把貸款利率“定價權”交給農民，這種敢為天下先的創新之舉，扎根農村，贏得了農民，贏得了民心。

第二個創新是打造了一支扎根農村的信貸隊伍。海南農信社實行把工資“發放權”交給信貸員，把貸款“防控權”交給信貸員，通過培養和依靠小額信貸技術員隊伍，打造了一支“覆蓋全域、進村入戶”的農村基層工作隊伍。

第三個創新是普惠金融監管模式的突破與小額信貸模式的規范。這個創新突破了現行監管的某些條文，并大都得到監管部門的支持；同時，不斷完善風險管理機制，使小額信貸“一年比一年規范”。

海南大學教授王麗婭認為，海南省農信社小額信貸模式有以下幾個特點：提高農民收入，推動社會服務均等化，增強婦女在家庭中的地位，提高農村信用水平，促進國家三農扶持資金落地等。

遲福林表示，如何以精準扶貧為導向，實現農村普惠金融既“普”且“惠”又“可持續”，從而走出一條普惠金融發展的新路子，仍是實踐中尚未突破的重大課題。

脫貧攻堅，金融支持是核心

在脫貧攻堅中，金融機構如何才能發揮作用？吳偉雄向參加論壇的國內金融界同行們分享了海南農信社的經驗。

“金融機構應該對貧困原因有更深入的認識。在海南，我們之所以能給農民提供小額信貸，利率在許可范圍內由農民說了算，幫助貧困農戶脫貧致富，是因為農信社為許多農戶家庭建立了金融信息檔案，信貸員‘心中有數，放貸不慌’，貧困農戶‘家底清楚，借貸不愁’。”吳偉雄說。

作為精準扶貧的先行者，金融機構還應做到一手給資金、一手給政策；一手抓技術、一手抓信息。比如，讓金融政策與財政政策優化組合，海南農民小額信貸都能獲得貼息，為貧困農戶解決了生產和生活難題，擴大了普惠金融扶貧的覆蓋面，政府財政貼息被證明是金融精準扶貧的有效手段。

同時，要跳出金融做農業，培養一支既懂農業，又熟悉金融的小額信貸技術員隊伍。這樣的信貸員能夠幫助農戶提高農業風險防范意識、了解市場行情、放開視野闖市場，提升極貧貸款戶自身造血和發展的功能；還要跳進農業做金融，以金融機構特有的信息優勢，調動非農要素、資源要素、技術要素，讓農民足不出戶即可享受跟城里人一樣的快捷金融服務。

論壇上，中國小額信貸聯盟理事長杜曉山同樣認為，金融是實現精準扶貧的重要組成部分，小額信貸要與農業部門對接，助推動態、精確扶貧。另外要從監管上發力，金融機構要負責每一個鄉鎮，保證放得出、管得好、收得回，使普惠金融與產業發展結合起來，真正使貧困農戶受益。他建議，發展農村金融，應努力改善農村金融環境，積極培育新型農村金融機構和小額貸款公司，培育發展多類型的農村合作金融，加快我國各項農村金融立法工作，加強農村金融監管，大力發揮小額信貸對實現精準扶貧的重要作用。

第五篇：助保貸業務請示

關于和銀行共建“小微企業”融資平臺的請

示

區政府：

近年來，我區招商引資形勢日新月異，引進項目日益增多，項目建設持續擴大，企業融資的需求也在大量增加，受全國大的經濟整體形勢影響，很多工業企業生產投資收到嚴重影響，企業資金需求明顯增加，由于受土地、建設、房產等手續不完善影響，企業融資常常因為擔保不夠而被銀行拒之門外，盡管目前我區有數家的擔保公司，但是擔保成本巨大。

為了解決我區中小企業融資難的問題，銀行及時推出了“小微企業助保貸”融資業務，即由政府指定的機構投入一定的“風險補償金”和企業繳納一定的“助保金”（貸款金額的1%—2%）作為企業增信手段，降低企業融資擔保額度，（最少提供不低于貸款額度40%的擔保）。政府和銀行向共同認可的進入“小微企業池”的企業發放貸款。銀行按照協議放大政府風險補償金10倍作為貸款額度。比如政府風險金投入500萬，建行可提供的貸款數量為5000萬。企業單筆貸款額度限額最高為2000萬元，期限1年，還款方式可采用到期一次性還款或者分次還款方式，業務具有以下特

征：

首先，貸款的企業首先要進入“小微企業池”，進入該池需要政府指定的機構和銀行共同認可，此舉可以按照區政府宏觀經濟的需要調節企業經濟行為。其次，企業只需繳納少量的助保金，即可獲取銀行的貸款支持，由于政府風險金的增信功能，企業提供擔保的比例下降至40%，企業貸款門檻低。再次，正常情況下，政府投入的風險補償金保值增值。該業務要點如下：

一．該業務由政府指定的機構和銀行來合作。

二．要開展該業務，政府要投入部分的風險補償金，該筆資金即作為貸款企業的增信資金，也是企業還貸發生異常時候的償還債務資金。

三．該業務的重點在于進入“小微企業園”企業的認定，按照合作要求，進入的企業由政府指定的機構和銀行共同認定，銀行按照貸款的規定，將貸款發放到符合政府扶持條件的企業。

助保貸業務可以優化政府對企業的扶持機制，充分發揮政府的增信功能；可以發揮政府資金撬動的“杠桿效應”，銀行根據政府提供的風險補償金，放大10倍作為放貸資金，充分體現政府資金的杠桿效應；正常情況下，風險補償金不縮水，補償金可以購買理財產品，在保證資金安全的基礎上，實現增值，政府獨享此部分收益。

經我公司前期大量調研，并和銀行多次商議，現申請如下：

一．申請城市建設投資開發有限公司（以下簡稱城投公司）作為政府指定的助保貸業務管理機構和銀行合作開展“小微企業助保貸”融資業務。城投目前是最適合和銀行合作開展此業務的單位，城投作為全資國企，有融資的資金和技術以及人力上的優勢，合作也符合城投融資平臺的定位，此業務的開展必將真正有效提升城投公司的融資能力，有效提高國企對經濟的調節職能，也符合城投公司多元化發展的趨勢。

二．根據目前我區中小企業經營和融資情況，擬申請政府投入“風險補償金”500萬元，銀行可支持貸款的額度為5000萬元。

附件：助保貸業務要點總結

以上報告妥否，請閱示

城市建設投資開發有限公司

2014年4月14日