第一篇：銀保貸業務管理辦法

**銀行“銀保貸”業務管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為進一步滿足客戶的融資需求，支持區域經濟發展，促進**銀行（下稱“本行”）中小企業信貸業務健康、協調和持續發展，提高市場占有率，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國保險法》等法律、法規以及本行相關規定，特制定本業務管理辦法。

第二條 “銀保貸 ”業務（下稱“本業務”）是指：本行向中小企業客戶發放的、以建筑物或土地抵押為基礎，超出抵押率部分，采取中小企業貸款保證保險為組合擔保方式的授信業務，該業務最高授信金額不超過抵押物評估價值。

第三條 本業務項下的中小企業貸款保證保險須在本行入圍的保險公司辦理。

第四條 保險公司應承擔的權利和義務以《 “銀保貸 ”業務合作協議》為準。

第二章 適用客戶、擔保方式與用途

第五條 “銀保貸 ”業務適用于本行各網點開戶的企業法人及個體工商戶。

第六條 借款人除滿足第三條要求外，同時具備以下條件：

（一）經工商行政管理部門核準登記的企業法人或個體工商戶；

（二）依法注冊并正常經營半年（含）以上或主要股東（含實際控制人）在本行業從事三年（含）以上；

（三）主營業務清晰，無欠繳稅費、逃廢債務等違法違規行為和不良信用記錄；

（四）企業實際控制人無不良嗜好，無惡意不良信用記錄；

第七條 “銀保貸 ”業務需提供同時符合以下條件的擔保：

（一）企業法定代表人或實際控制人及主要股東提供連帶責任擔保；

（二）提供抵押人合法取得的、產權明晰、可公開交易、可辦理抵押登記的建筑物或土地做抵押，原則上不受理過戶不滿3個月的物業抵押，審慎介入過戶不滿1年的物業抵押；

（三）抵押建筑物應是企業所在地行政區域內縣級以上（含）城區的設計用途為“住宅”或“商用”的房屋或建筑物，且房齡不超過20年；

（四）不接受抵押人為未成年人的房屋，列入城市房屋拆遷范圍的房屋，違法違章建筑的房屋和依法被查封、扣押、監管的房屋，以及其他依照法律法規不能抵押的建筑物作抵押；

（五）土地抵押參照本行相關規定執行

（六）在辦理抵押登記時，抵押人須指定本行為該抵押物的唯一抵押權人。

（七）抵押物價值核定按照本行有關規定執行，評估價格應真實可靠。

第八條 借款人有下列情況之一的嚴禁授信：

（一）被人民銀行、銀監會列入黑名單或被銀行同業公布為不守信譽的，涉及重大法律糾紛、訴訟，嚴重影響企業正常生產經營的；

（二）能提供房產作抵押，但非用于正常生產經營；或不配合信貸人員進行實地調查、實際經營狀況難以判斷；或信貸人員經過實地調查仍無法判斷是否正常經營的客戶；

（三）信貸人員在調查過程中發現借款主體持續經營意愿較差；或經過其它途徑了解到借款主體行業口碑較差；或經營者人品不好或有賭博等不良嗜好的客戶；

（四）法人代表、主要股東或高管有惡意逃廢銀行債務、信用卡惡意透支以及涉黑、涉賭、涉毒等不良行為，或存在明顯的違反社會道德的行為；

（五）財務報表虛假，或資產負債科目明顯不合理或與事實不符的客戶；

（六）現金流與賬面收入嚴重不匹配，且對不匹配原因缺乏合理解釋的客戶；

（七）違反產業政策，生產國家明令禁止的產品及假冒偽劣產品的，貸款資金用于國家明確規定的禁止用途；

（八）生產經營嚴重不正常的，資產負債率極高甚至資不抵債的；

（九）其他國家明令禁止信貸資金進入的行業；

（十）本行禁止授信的客戶。

第九條 授信用途

本業務用于滿足借款人生產經營過程中的正常流動資金需要，不得流入監管部門及本行禁止進入的領域。

第三章 業務品種、金額、期限、利率、還款方式

及保險費計算與收取

第十條 業務品種

本產品適用于本行流動資金貸款、銀行承兌業務。

第十一條 授信金額

本業務授信金額以《 “銀保貸 ”業務合作協議》為準，且最高授信金額不超過抵押物評估價值。

第十二條 授信期限

本業務授信期限不得超過1年，且授信起止時間不得突破保險單起止時間。第十三條 利率及保證金比例

（一）本業務項下貸款按照風險和收益匹配原則，實行差異化利率定價，具體參照《**銀行貸款定價管理辦法》執行。

（二）本業務項下辦理銀行承兌，保證金比率原則上不低于40%。

第十四條 還款方式

（一）按月計息，利隨本清。

（二）本行及保險公司協商認可的其他還款方式。

第十五條 保險費計算及收取

（一）保險費計算：

保險費=保險金額×保險費率

保險費率：以《 “銀保貸 ”業務合作協議》規定為準。

（二）保費收?。?/p>

保費可由本行代收，并于保單簽發日前一天由本行劃轉至合作保險公司指定賬戶，具體代收手續費參照《**銀行服務收費價目表》執行。

第四章 業務操作流程

第十六條 簽訂合作協議

總行與各入圍保險公司簽訂《**銀行“銀保貸 ”業務合作協議》（下稱《協議》），各經辦行在《協議》有效期內開展本業務。

第十七條 客戶篩選、營銷

申請本業務的客戶以經辦行客戶經理主動營銷和接受入圍保險公司推薦兩種形式為主，經辦行客戶經理按照本業務相關要求和本行信貸政策，對目前客戶進行篩選和營銷。

第十八條 業務受理

經辦行對借款人的基本情況和風險狀況進行審核，確定是否符合準入條件，對符合準入條件的，要求借款人按規定提交授信所需要材料，并及時安排客戶經理進行貸前調查。

第十九條 借款人需要向經辦行提交以下基礎資料（包括但不限于以下資料）：

（一）有效的營業執照（正副本）、組織機構代碼證書（正副本）復印件；

（二）有效的稅務登記證復印件、稅務部門近兩年的納稅證明（有則提供）；

（三）銀行基本賬戶開戶許可證、最新驗資報告、公司章程、中征碼（原貸款卡號）；

（四）法定代表人及股份占比10%以上股東及其配偶的身份證，法人代表個人履歷；

（五）關于申請授信的股東決議或董事會決議；

（六）企業近三年年度財務報表及最近一期財務報表；企業授信申請當年成立的，需提供最近6個月財務報表（成立不足三年的客戶，提交自成立以來年度及近期財務報表）；

（七）銀行賬戶對賬單(不少于3個月)、個人賬戶流水（近3個月）；

（八）企業近期水、電、租金及納稅等憑證（貿易流通及服務類企業不少于3個月，生產制造類企業不少于3個月）；

（九）已簽訂和正在執行的采購合同、銷售合同及訂單等資料復印件；

（十）借款人的應收賬款明細；

（十一）國有土地使用權證、房產證等抵押物權證復印件；

（十二）第三方評估機構出具的抵押物評估報告復印件；

（十三）第三方擔保人相關材料【請參照第十九條1—12項執行，擔保人為自然人的，需提供夫妻雙方有效身份證件及結婚證復印件、個人征信查詢資料等】;

（十四）銀行及保險公司要求提供的其他材料。

第二十條 貸前調查

參照本行相關業務規定執行。

第二十一條 審查審批

（一）借款人是否符合本行本業務準入條件；

（二）客戶經理的調查是否盡職、全面和準確；

（三）借款人的還款意愿和還款能力；

（四）借款人的誠信度；

（五）借款人提供抵押品的所有權和變現能力；

（六）借款人及保證人主體資格的合法、合規性；

（七）貸款用途是否合法合理；

（八）授信期限是否超出保單期限，授信金額金額是否超出抵押物評估價值；

（九）評估借款人的風險度；

（十）其他需要審議的內容。

第二十二條 貸款發放

貸款發放參照《**銀行放款審核業務操作管理辦法》執行，同時放款審核崗應著重審查以下內容：

（一）審查本行對該抵押物是否具有唯一抵押權益；

（二）審查借款人超出抵押率部分的用信，是否在本行入圍保險公司辦理相應金額的貸款保證保險；

（三）審核投保單上的保險金額是否符合審批要求；

（四）審查本行是否為唯一受益人；

（五）審查保單有效期是否覆蓋貸款期間；

（六）被保險貸款金額加上純抵押貸款金額，不得高于抵押物評估價值；

（七）其他需審查的內容。

第五章 貸后管理

第二十三條 本業務貸后管理參照本行相關管理辦法執行。

第六章 風險控制措施

第二十四條 借款人發生下列情況之一時將被視作違約：

（一）借款人擅自改變貸款的用途；

（二）借款人未能按照合同約定支付到期貸款本息等應付款項；

（三）歇業、解散、停業整頓、被吊銷營業執照或被撤銷，未能在約定期限內書面告知貸款人的；

（四）借款人未能按照貸款人的要求提供真實的財務報表和其他反映其生產經營情況的材料；

（五）借款人所提供的貸款擔保的條件、效力發生變更，經通知，未按要求提供擔保；

（六）借款人與其他任何債權人的合同項下發生重大違約事件，可能導致借款合同項下貸款人債權實現受到威脅或遭受嚴重損失；

（七）借款合同中列明的其他違約行為。

第二十五條 發生上述違約事件后，貸款人應根據借款合同的約定，選擇或合并執行立即調整或取消貸款額度、停止發放貸款、拒絕新的提款要求、終止貸款合同、要求立即償還所有未還借款等措施，以控制貸款風險。

第七章 賠償處理

第二十六條 經辦行應在賠款等待期過后的3個工作日內向保險公司遞交《索賠申請書》及相關索賠資料，保險公司在收到經辦行遞交齊全的索賠資料后5個工作日內按《協議》約定進行賠付。

第二十七條 保險公司在履行其賠付義務后，在賠償范圍內取得對借款人及擔保人的追償權，經辦行須為保險公司的追償工作提供必要的協助。

第二十八條 若保險公司未在規定的時間內完成賠付，經辦行有權暫停該業務項下新增客戶的審批。

第八章 追償 第二十九條 在保險公司履行保險賠付義務后，經辦行協同保險公司繼續向債務人或擔保人追償，并且經辦行、保險公司任何一方均有權就所有未清償債務向債務人或擔保人追償，對任何一方追償所得款項扣除相關追償費用后，再按《協議》約定補償經辦行及保險公司損失。

第三十條 保險公司受償金額上限為其代償金額。

第九章 附 則

第三十一條 本辦法未盡事宜，按照國家有關規定及總行相關制度執行。總行有關信貸管理規定與本辦法不一致的，以本辦法為準。

第三十二條 本辦法由**銀行負責制定、解釋和修訂。

第三十三條 本辦法自發布之日起施行。

附件：1.《索賠申請書》

2.《未按期還款記錄清單》

3.《權益轉讓證明書》

第二篇：銀行車貸保證金管理辦法(定稿)

銀行車貸保證金管理辦法

第一條 為規范我行汽車按揭貸款業務保證金管理，促進銀企合作健康發展，防范和控制車貸風險，制定本辦法。

第二條 汽車按揭貸款業務保證金是指我行簽約合作車隊向車貸經辦行繳存的用于所擔保車貸的質押保證金，分為基礎保證金、浮動保證金。

第三條 基礎保證金是簽約車隊在協議簽訂次日一次性存入不低于人民幣50萬元，作為該車隊在經辦行所有在保貸款的質押擔保。經辦行須根據車隊風險控制力、車隊與銀行合作關系等因素確定具體金額。該保證金自存入起，車隊不得動用，待該車隊在經辦行所有在保貸款銷戶后方可返還車隊。若該車隊在經辦行的任一在?？蛻暨`約，浮動保證金不足扣收時，扣收基礎保證金?；A保證金扣收后5個工作日內，車隊必須足額繳存，否則，暫停受理該車隊貸款客審，直至足額繳存后，經辦行審貸會研究同意后重新受理該車隊貸款客審。

第四條 浮動保證金按每筆新增貸款額度10%比例由車隊繳存，作為該車隊在經辦行所有在保貸款的質押擔保。若該車隊在經辦行的任一在?？蛻暨`約，扣收浮動保證金。浮動保證金扣收后5個工作日內，車隊必須足額繳存，否則，暫停受理該車隊貸款客審，直至足額繳存后，經辦行審貸會研究同意后重新受理該車隊貸款客審。

第五條 每季末該車隊的浮動保證金按貸款余額的10%進行計算，差額部分可適當返還車隊。浮動保證金余額最低須控制在該車隊在經辦行在保貸款余額的10%。

第六條 經辦行須按車隊風險控制力、車隊與銀行合作關系等因素確定浮動保證金具體返還金額。

第七條 浮動保證金返還程序。由車隊向客戶經理提交書面申請，經辦行審貸會研究同意后，憑審貸會意見及申請辦理返還的賬務處理。

第八條 經辦行由專人負責車隊擔保保證金的統計核對工作，每月5日前向總行上報送客戶保證金余額及在保貸款明細，并及時報告客戶保證金專戶的變動情況。

第九條 本辦法銀行負責解釋。第十條 本辦法自發布之日起施行。

第三篇：銀保條線業務督訓管理辦法

銀保條線業務督訓管理辦法

為推動銀保業務持續、健康、快速發展，建立我司業務督導、輔導、訓練及日常管理機制，根據業務發展要求，結合我司實際，特制定銀保條線業務督訓管理辦法。

一、組織架構及崗位職責

（一）、分公司成立督訓管理室。人員編制2－3人。工作職責：

1、負責制定督導、培訓計劃并組織實施；

2、負責組織開展全轄培訓工作，全轄業務輔導、訓練；

3、負責全轄督訓、兼講隊伍建立、管理、追蹤和考核；

4、負責對培訓效果進行追蹤和評估；

5、負責管理督導、培訓檔案；

6、負責代理人資格考試及證書管理工作；

7、負責險種宣傳推廣活動策劃；

8、分公司銀保業務管理部交辦的其他工作。

（二）、各業務部督訓配備。年銀保規模保費在5000萬元以上配備督訓一名，由分公司銀保部和各業務部共同管理。督訓為管理系列。業務部督訓崗位職責：

1、負責推動、督導本機構銀保業務的開展；

2、負責組織、開展業務競賽活動，分公司組織的競賽活動的配合和具體落實；

3、負責培訓工作，對客戶經理的業務輔導、訓練；

4、負責本機構人員的基礎管理、日常管理工作；

5、負責研究市場動態，撰寫市場調研報告，本機構業務分析；

6、負責管理督導、培訓檔案；

7、負責代理人資格考試及證書管理工作；

8、分公司銀保業務管理部交辦的其他工作。

二、督訓的聘用

督訓的聘用可采取公開招聘、推薦和引進等招聘方式進行，按規定的招聘程序擇優錄用。

（一）、應聘督訓應具備以下基本條件：

1、年齡25—35周歲；

2、身體健康，相貌端正，具有進取精神；

3、大專及以上學歷；

4、具備很強的語言表達能力、溝通協調能力和管理能力；

5、無違法犯罪處罰記錄；

6、具有較高政治素質與道德修養，品行端正；

7、有銀行保險工作者優先。

8、極為優秀者經用人機構書面申請，經分公司銀行保險管理部及人力資源部批準后條件可適當放寬。

（二）、應聘客戶經理需提交以下材料：

1、個人簡歷；

2、個人最高學歷復印件，并出示原件；

3、身份證復印件，并出示原件；

4、近期一寸免冠照兩張；

5、公司要求提交的其他材料。

（三）、招聘程序

督訓招聘必須符合以下程序：

1、初選：分公司銀行保險部會同人力資源部對報名應聘督訓的材料進行初步篩選，不合格的材料由人力資源部歸檔或退回。

2、面試：通過初選者由銀行保險部和人力資源部進行面試后簽署意見，合格者安排體檢。參加市分公司舉辦的督訓人員崗前培訓班。培訓考試合格者，由市分公司頒發《督訓人員崗前培訓合格證書》。

3、錄用：經分公司總經理室批準，符合條件的應聘人員在按照有關法律法規辦理用人手續，成為銀行保險督訓。

三、薪酬管理

（一）、薪酬由基本工資、績效工資、獎勵工資和福利四部分組成。

（二）、福利部分包括社會統籌福利及國家或公司規定的其它福利，具體見相關福利管理辦法。

（三）、督訓按職級分別核定基本工資和績效工資，具體標準如下： 基本工資按照確定職級按月發放。績效工資按機構實際標準保費達成率的比例發放?？冃ЧべY每月預發50%，季度通算，半年結算，全年總算。獎勵工資半年發放一次。

第四篇：助保貸業務請示

關于和銀行共建“小微企業”融資平臺的請

示

區政府：

近年來，我區招商引資形勢日新月異，引進項目日益增多，項目建設持續擴大，企業融資的需求也在大量增加，受全國大的經濟整體形勢影響，很多工業企業生產投資收到嚴重影響，企業資金需求明顯增加，由于受土地、建設、房產等手續不完善影響，企業融資常常因為擔保不夠而被銀行拒之門外，盡管目前我區有數家的擔保公司，但是擔保成本巨大。

為了解決我區中小企業融資難的問題，銀行及時推出了“小微企業助保貸”融資業務，即由政府指定的機構投入一定的“風險補償金”和企業繳納一定的“助保金”（貸款金額的1%—2%）作為企業增信手段，降低企業融資擔保額度，（最少提供不低于貸款額度40%的擔保）。政府和銀行向共同認可的進入“小微企業池”的企業發放貸款。銀行按照協議放大政府風險補償金10倍作為貸款額度。比如政府風險金投入500萬，建行可提供的貸款數量為5000萬。企業單筆貸款額度限額最高為2000萬元，期限1年，還款方式可采用到期一次性還款或者分次還款方式，業務具有以下特

征：

首先，貸款的企業首先要進入“小微企業池”，進入該池需要政府指定的機構和銀行共同認可，此舉可以按照區政府宏觀經濟的需要調節企業經濟行為。其次，企業只需繳納少量的助保金，即可獲取銀行的貸款支持，由于政府風險金的增信功能，企業提供擔保的比例下降至40%，企業貸款門檻低。再次，正常情況下，政府投入的風險補償金保值增值。該業務要點如下：

一．該業務由政府指定的機構和銀行來合作。

二．要開展該業務，政府要投入部分的風險補償金，該筆資金即作為貸款企業的增信資金，也是企業還貸發生異常時候的償還債務資金。

三．該業務的重點在于進入“小微企業園”企業的認定，按照合作要求，進入的企業由政府指定的機構和銀行共同認定，銀行按照貸款的規定，將貸款發放到符合政府扶持條件的企業。

助保貸業務可以優化政府對企業的扶持機制，充分發揮政府的增信功能；可以發揮政府資金撬動的“杠桿效應”，銀行根據政府提供的風險補償金，放大10倍作為放貸資金，充分體現政府資金的杠桿效應；正常情況下，風險補償金不縮水，補償金可以購買理財產品，在保證資金安全的基礎上，實現增值，政府獨享此部分收益。

經我公司前期大量調研，并和銀行多次商議，現申請如下：

一．申請城市建設投資開發有限公司（以下簡稱城投公司）作為政府指定的助保貸業務管理機構和銀行合作開展“小微企業助保貸”融資業務。城投目前是最適合和銀行合作開展此業務的單位，城投作為全資國企，有融資的資金和技術以及人力上的優勢，合作也符合城投融資平臺的定位，此業務的開展必將真正有效提升城投公司的融資能力，有效提高國企對經濟的調節職能，也符合城投公司多元化發展的趨勢。

二．根據目前我區中小企業經營和融資情況，擬申請政府投入“風險補償金”500萬元，銀行可支持貸款的額度為5000萬元。

附件：助保貸業務要點總結

以上報告妥否，請閱示

城市建設投資開發有限公司

2014年4月14日

第五篇：銀保業務總監工作計劃

一． 強抓團隊建設與基礎管理：首先，構建“以文化建設為中心，以基本法、企劃、培訓和督導為

基本點”的隊伍建設和管理體系。其次，逐步建立標準化的管理手段；比如：會議管理、績效管理、活動量管理、人力管理等等。最后，圍繞以銷售工作為核心的管理流程并規范運作；比如：從隊伍建設和培養最基礎的文化底蘊開始，通過有效的活動量管理，通過強化執行力及配以嚴格的督導措施，逐步提升業務銷售收入，1.活動量管理（工作重心）：

? 抓客戶經理隊伍建設和網點經營；

?

?

?

? 抓客戶經理在網點做什么、怎么做、做到什么程度的問題； 抓營業區經理在管什么、怎么管的、管到什么程度的問題； 抓業務前線銷售問題，出現問題向哪里反映？以及怎么解決的問題； 抓規范的工作流程環節和每日的活動量的標準。使隊伍和網點的精細化管理看得見、摸得著、可量化、易操作。

2.加強報表制度的管理：

比如：體現工作過程的報表—月工作計劃、周工作計劃以及每天的工作日志督導。體現市場信息變化的報表—網點信息表、同業信息表、客戶檔案記錄。

3.不定時的進行績效面談工作：

內容主要是針對業績績效和業務活動方面。

4.培訓輔導：

對于客戶經理，習慣性的表示對屬員非常有信心?；ù罅繒r間輔導他們。對于營業區經理更多的提供工作思路，共享工作經驗。

5.激勵：獎勵必須是每個人都有能力“爭取”到的，精神激勵大于物資激勵。

二． 業績及目標達成方面:

1.人力目標：營業區經理4人，營業部經理12人，客戶經理48人。

2.渠道經營目標：穩固加強現有片區的關系，再逐步開拓出兩個以上的未開拓片區資源。做

到“人在陣地在”。

3.業績達成方面：

對外：抓重點片區、重點網點、重點人物（樹立標桿）。

對內：樹典范，讓典范精神全面復制。

業務模式采用網點聯動營銷、網點組合PK賽、開展假日經營競賽、常態經營、網點理財沙龍和產說會形式。

躉交目標：開門紅5000萬，全年1.5個億。

期繳目標：開門紅350萬，全年1200萬。