第一篇：貸款業(yè)務審貸分離管理辦法

重慶市豐都縣益眾小額貸款有限責任公司

貸款業(yè)務審貸分離管理辦法

第一章 總 則

第一條 根據(jù)中國人民銀行《貸款通則》、《重慶市小額貸款公司試點管理暫行辦法》的有關規(guī)定，為完善內部制約機制，健全貸款管理責任制，規(guī)范貸款業(yè)務運作，防范經營風險，提高貸款資產質量和貸款管理水平，特制定本辦法。

第二條 根據(jù)本公司貸款管理體制的要求，審貸分離實行“部門（崗位）分設、職能分離、各負其責、相互制約”的原則。

第三條 本辦法所稱審貸分離是指對貸款業(yè)務的調查、審查、檢查的職能通過分設客戶部、風險管理部兩個部門（崗位）進行實施，并明確各個部門職責和考核內容的貸款管理責任制度。

第四條本辦法所稱風險貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款和擬進入訴訟程序的貸款。

第二章 機構設置

第五條 根據(jù)審貸分離制度的要求，公司設置客戶部、風險管理部兩個部門，客戶部設置貸款業(yè)務調查崗、審查崗兩個崗位，風險管理部設置風險管理崗，各崗位不能交叉。第三章 部門職責

第六條 客戶部門的主要職責：

一、積極拓展貸款業(yè)務，搞好市場調查，優(yōu)選客戶，受理借款人申請。

二、對借款人申請貸款業(yè)務的合法性、安全性、盈利性進行調查。

１．調查核實借款人的基本情況，調查核實借款人的財務狀況以及產、供、銷、庫存等情況，掌握資金的真實用途，調查核實借款人經營狀況和償債能力等；

２．調查核實抵押物、質物的權屬、價值及實現(xiàn)抵押權、質權的可行性、合法性等；

３．調查核實保證人的代償能力和資信情況。

三、對客戶進行信用等級評估，測算風險度，撰寫調查報告，提出貸款及其他業(yè)務的期限、金額、利率（費率）和方式等明確意見。

四、辦理核保、抵押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)。

五、貸款業(yè)務辦理后對借款人執(zhí)行借款合同的情況和經營狀況進行檢查和管理。

六、督促借款人按合同使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負責催收風險貸款。

七、對呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定提出申請，交風險管理部門初審。

八、經批準，按程序辦理需要移交的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款，并繼續(xù)協(xié)助做好清收和訴訟工作。

九、負責貸款檔案管理，確保完整、有效。

第七條 客戶部門承擔調查失誤、評估失準和貸后管理不力的責任。第八條 客戶部門審查崗的主要職責：

一、貸款業(yè)務審查

１．對客戶部門貸款調查崗提交調查材料的可行性和完整性進行分析、評定，復測風險度；

２．審查保證人的資信、抵押登記的合法性及調查崗意見的合理性；

３．審查貸款業(yè)務投向的正確性；

４．提出貸款業(yè)務審查意見，報有權審批人批準。

二、貸款業(yè)務管理

１．貫徹執(zhí)行國家貸款政策和公司各項貸款管理規(guī)章制度，結合實際擬定實施細則，并組織實施；

２．研究擬定貸款工作規(guī)劃，調查分析貸款業(yè)務投向，預測發(fā)展趨勢，組織客戶信用等級評估工作；

３．檢查、考核客戶部門、風險管理部門執(zhí)行貸款規(guī)章制度的情況；

４．負責對客戶部門貸后檢查工作情況的監(jiān)督檢查，撰寫檢查報告報公司總經理審閱；

５．負責貸款管理信息系統(tǒng)的管理，匯總上報各種貸款業(yè)務報表；

６．負責貸款人員的業(yè)務培訓、考核及評價工作。

第九條 貸款審查崗承擔審查失誤、管理不力的責任。

第十條 風險管理部門的主要職責：

一、對客戶部門提出的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定申請進行初審，提出意見，送交公司審貸會最終認定“兩呆”貸款；對需要移交風險管理部門的風險貸款，提出意見后，報總經理審定。

二、對風險貸款進行逐筆檢查，分析原因，與客戶部門共同研究，提出轉化風險的具體措施，報主管總經理審定。

三、管理訴訟事宜，督導風險貸款的清收。

四、負責清收已移交的風險貸款。

五、負責司法處置后的貸款追索工作。

六、負責提出對用于風險貸款轉化的新增貸款的建議，由客戶部門按正常業(yè)務操作程序辦理有關事宜。

七、負責對正常貸款情況的檢查，提出預警措施，幫助客戶部門做好風險防范工作。

八、及時掌握風險貸款的基本狀況，定期撰寫分析報告；總結經驗教訓，提出貸款工作改進意見。

第十一條 風險管理部門承擔檢查失誤、督導清收不力的責任。

第四章 審貸會與貸款稽核

第十二條 貸款審查委員會是貸款業(yè)務的審查決策機構，凡借款人的每筆貸款和情況復雜、風險較大的各種貸款業(yè)務均應通過貸款審查委員會討論，提出審查意見后報有權審批人審批。

第十六條 稽核部門是貸款業(yè)務的稽核檢查部門，稽核職能由財務部門負責，具體業(yè)務工作由財會人員負責，有權對貸款業(yè)務的全過程進行稽核檢查。不良貸款由客戶部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負責審核并按規(guī)定權限認定。稽核部門負責檢查客戶部門催收不良貸款的情況等。

第五章 職責考核

第十三條 公司按時對各部門、各崗位的執(zhí)行情況定期進行檢查和考核，對認真履行職責的部門和個人進行表彰和獎勵；反之通報批評，直至予以必要的處罰。未履行職責造成貸款資產損失的有關責任人，應當承擔一定的賠償責任，對情節(jié)、后果嚴重的應追究其法律責任。

第六章 附 則

第十四條 本辦法由公司貸款審查委員負責解釋和修訂。

重慶市豐都縣益眾小額貸款有限責任公司

2009年3月6日

第二篇：信貸業(yè)務審貸分離管理辦法

小額貸款有限責任公司

信貸業(yè)務審貸分離管理辦法

第一章 總 則

第一條 根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、中國人民銀行《貸款通則》的有關規(guī)定，為完善內部制約機制，健全信貸管理責任制，規(guī)范信貸業(yè)務運作，防范經營風險，提高信貸資產質量和信貸管理水平，特制定本辦法。

第二條 根據(jù)小額貸款公司信貸管理體制的要求，審貸分離實行“部門（崗位）分設、職能分離、各負其責、相互制約”的原則。

第三條 本辦法所稱審貸分離是指對信貸業(yè)務的調查、審查、檢查的職能通過分設客戶部、信貸風險管理部二個部門（崗位）進行實施，并明確各個部門職責和考核內容的信貸管理責任制度。

第四條 本辦法所稱信貸業(yè)務審查包括對本公司經營的人民幣貸款及擔保等業(yè)務的審查。

第五條 本辦法所稱借款人是指本幣借款的申請人、信用證的開證申請人、銀行承兌匯票的承兌申請人、要求本公司提供擔保的申請人等。

第六條 本辦法所稱風險貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款和擬進入訴訟程序的貸款。

第二章 機構設置

第七條 根據(jù)審貸分離制度的要求，公司設置客戶部、信貸風險管理部二個部門。內設調查崗、審查崗和信貸風險資產管理崗，各崗位不能交叉。

第八條 公司應建立有總經理和有關部門負責人參加的貸款審查委員會。信貸風險管理部為貸款審查委員會的日常辦事機構。

第三章 部門職責

第九條 信貸業(yè)務部門的主要職責：

一、積極拓展信貸業(yè)務，搞好市場調查，優(yōu)選客戶，受理借款人申請。

二、對借款人申請信貸業(yè)務的合法性、安全性、盈利性進行調查。

1．調查核實借款人的基本情況，調查核實借款人的財務狀況以及產、供、銷、庫存等情況，掌握資金的真實用途，調查核實借款人經營狀況和償債能力等；

2．調查核實抵押物、質物的權屬、價值及實現(xiàn)抵押權、質權的可行性、合法性等；

3．調查核實保證人的代償能力和資信情況。

三、對客戶進行信用等級評估，測算風險度，撰寫調查報告，提出貸款及其他業(yè)務的期限、金額、利率（費率）和方式等明確意見。

四、辦理核保、抵押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)。

五、信貸業(yè)務辦理后對借款人執(zhí)行借款合同的情況和經營狀況進行檢查和管理。

六、督促借款人按合同使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負責催收風險貸款。

七、對呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定提出申請，交信貸風險管理部門初審。

八、經批準，按程序辦理需要移交的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款，并繼續(xù)協(xié)助做好清收和訴訟工作。

九、負責信貸檔案管理，確保完整、有效。

第十條 信貸業(yè)務部門承擔調查失誤、評估失準和貸后管理不力的責任。第十一條 信貸風險管理部門的主要職責：

一、信貸業(yè)務審查

1．對信貸業(yè)務部門提交調查材料的可行性和完整性進行分析、評定，復測風險度；

2．審查保證人的資信、抵押登記的合法性及信貸業(yè)務部門意見的合理性；

3．審查信貸業(yè)務投向的正確性；

4．提出信貸業(yè)務審查意見，報有權審批人批準。

二、信貸業(yè)務管理

1．貫徹執(zhí)行國家信貸政策和小額貸款公司的各項信貸管理規(guī)章制度，結合實際擬定實施細則，并組織實施；

2．研究擬定信貸工作規(guī)劃，調查分析信貸業(yè)務投向，預測發(fā)展趨勢，組織客戶信用等級評估工作；

3．檢查、考核信貸業(yè)務部門、信貸風險管理部門執(zhí)行信貸規(guī)章制度的情況；

4．負責對信貸業(yè)務部門貸后檢查工作情況的監(jiān)督檢查，撰寫檢查報告報領導審閱；

5．負責信貸管理信息系統(tǒng)的管理，匯總上報各種信貸業(yè)務報表；

6．負責信貸人員的業(yè)務培訓、考核及評價工作。

第十二條 信貸管理部門承擔審查失誤、管理不力的責任。

第十三條 信貸風險管理部門的主要職責：

一、對信貸客戶部門提出的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定申請進行初審，提出意見，送交本公司貸審會最終認定“兩呆”貸款；對需要移交信貸風險管理部門的風險貸款，提出意見后，報總經理審定。

二、對風險貸款進行逐筆檢查，分析原因，與客戶部門共同研究，提出轉化風險的具體措施，報貸審會審定。

三、管理訴訟事宜，督導風險貸款的清收。

四、負責清收已移交的風險貸款（有條件的也可統(tǒng)一組織呆滯、呆賬貸款的清收）。

五、負責呆賬貸款的核銷申報工作及核銷后的貸款追索工作。

六、負責提出對用于風險貸款轉化的新增貸款的建議，由信貸客戶部門按正常業(yè)務操作程序辦理有關事宜。

七、負責對正常貸款情況的檢查，提出預警措施，幫助信貸客戶部門做好風險防范工作。

八、及時掌握風險貸款的基本狀況，定期撰寫分析報告；總結經驗教訓，提出信貸工作改進意見。

第十四條 信貸風險資產管理部門承擔檢查失誤、督導清收不力的責任。

第四章 貸審會與信貸稽核

第十五條 貸款審查委員會是信貸業(yè)務的審查機構，凡企業(yè)的首筆貸款、異地貸款、超過審批權限和情況復雜、風險較大的各種信貸業(yè)務均應通過貸款審查委員會討論，提出審查意見后報有權審批人審批。

第十六條 監(jiān)事及稽核部門是信貸業(yè)務的稽核檢查部門，有權對信貸業(yè)務的全過程進行稽核檢查。不良貸款由會計、信貸風險部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負責審核并按規(guī)定權限認定。稽核部門負責檢查信貸部門催收不良貸款的情況等。

第五章 職責考核

第十七條 股東會對各部門職責的執(zhí)行情況定期進行檢查和考核，各部門 對各部工作人員進行相應的檢查和考核。對認真履行職責的部門和個人進行表彰

和獎勵；反之通報批評，直至予以必要的處罰。未履行職責造成信貸資產損失的有關責任人，應當承擔一定的賠償責任，對情節(jié)、后果嚴重的應追究其法律責任。

第六章 附 則

第十八條 本辦法由公司股東會負責解釋。

第十九條 自本辦法實施之日起。

第三篇：審貸分離制度

雙江縣華泰小額貸款有限責任公司

審貸分離制度

第一章 總 則

第一條 根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、中國人民銀行《貸款通則》的有關規(guī)定，為完善內部制約機制，健全信貸管理責任制，規(guī)范信貸業(yè)務運作，防范經營風險，提高信貸資產質量和信貸管理水平，特制定本制度。

第二條 根據(jù)信貸管理體制的要求，審貸分離實行“部門(崗位)分設、職能分離、各負其責、相互制約”的原則。

第三條 本制度所稱的審貸分離是指對信貸業(yè)務的調查、審查、檢查的職能通過分設信貸業(yè)務、信貸管理、信貸風險資產管理三個部門(崗位)進行實施，并明確各個部門職責和考核內容的信貸管理責任制度。

第四條 本制度所稱信貸業(yè)務審查是指對本公司經營的貸款業(yè)務的審查。

第五條 本制度所稱借款人是指借款的申請人。

第六條 本制度所稱的風險貸款是指五級分類管理中的次級、可疑、損失貸款和擬進入訴訟程序的貸款。

第二章 機構設置

第七條 根據(jù)審貸分離制度的要求，公司均須設置信貸業(yè)務、信貸管理、信貸風險資產管理等三個部門。原則上也應實行部門三分離;暫不具備條件的可先實行崗位分離，設置信貸業(yè)務調查崗、審查崗和信貸風險資產管理崗，各崗位不能交叉。

第八條 公司應建立有總經理和有關部門負責人參加的貸款審查委員會。信貸管理部門為貸款審查委員會的日常辦事機構。

第三章 部門職責

第九條 信貸業(yè)務部門的主要職責：

一、積極拓展信貸業(yè)務，搞好市場調查，優(yōu)選客戶，受理借款人申請。

二、對借款人申請信貸業(yè)務的合法性、安全性、盈利性進行調查。

1.調查核實借款人基本情況，調查核實借款人的財務狀況以及產、供、銷、庫存等情況，掌握資金的真實用途，調查核實借款人經營狀況和償債能力等；

2.調查核實抵押物、質押物的權屬、價值以及實現(xiàn)抵押權、質權的可行性、合法性等；

3.調查核實保證人的代償能力和資信情況。

三、對客戶進行信用等級評估，測算風險度，撰寫調查報告，提出貸款及其他業(yè)務的期限、金額、利率(費率)和方式等明確意見。

四、辦理核保、抵押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)。

五、信貸業(yè)務辦理后對借款人執(zhí)行借款合同的情況和經營狀況進行檢查和管理。

六、督促借款人按合同使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負責催收風險貸款。

七、對可疑、損失貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定提出申請，交信貸風險資產管理部門初審。

八、經批準，按程序辦理需要移交的可疑、損失貸款和擬進入訴訟程序貸款，并繼續(xù)協(xié)助做好清收和訴訟工作。

九、負責信貸檔案管理，確保完整、有效。

第十條 信貸業(yè)務部門承擔調查失誤、評估失準和貸后管理不力的責任。

第十一條 信貸管理部門的主要職責：

一、對信貸業(yè)務進行審查

1.對信貸業(yè)務部門提交調查材料的可行性和完整性進行分析、評定，復測風險度；

2.審查保證人的資信、抵押登記的合法性及信貸業(yè)務部門意見的合理性；

3.審查信貸業(yè)務投向的正確性；

4.提出信貸業(yè)務審查意見，報有權審批人批準。

二、對信貸業(yè)務進行管理

1.貫徹執(zhí)行國家信貸政策和總行的各項信貸管理規(guī)章制度，結合實際擬定實施細則，并組織實施；

2.研究擬定信貸工作規(guī)劃，調查分析信貸業(yè)務投向，預測發(fā)展趨勢，組織客戶信用等級評估工作；

3.檢查、考核信貸業(yè)務部門、信貸風險資產管理部門及轄屬分支行執(zhí)行信貸規(guī)章制度的情況；

4.負責對信貸業(yè)務部門的貸后檢查工作情況進行監(jiān)督檢查，撰寫檢查報告報行領導審閱；

5.負責信貸管理信息系統(tǒng)的管理，匯總上報各種信貸業(yè)務報表；

6.負責信貸人員的業(yè)務培訓、考核及評價工作。

第十二條 信貸管理部門承擔審查失誤、管理不力的責任。

第十三條 信貸風險資產管理部門的主要職責：

一、對信貸業(yè)務部門提出的可疑、損失貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定申請進行初審，提出意見，送交本行稽核部門最終認定“可疑、損失”貸款；對需要移交信貸風險資產管理部門的風險貸款，提出意見后，報總經理審定。

二、對風險貸款進行逐筆檢查，分析原因，與信貸業(yè)務部門共同研究，提出轉化風險的具體措施，報總經理審定。

三、管理訴訟事宜，督導風險貸款的清收。

四、負責清收已移交的風險貸款(有條件的行也可統(tǒng)一組織呆滯、呆賬貸款的清收)。

五、負責呆賬貸款的核銷申報工作及核銷后的貸款追索工作。

六、負責提出對用于風險貸款轉化的新增貸款的建議，由信貸業(yè)務部門按正常業(yè)務操作程序辦理有關事宜。

七、負責對正常貸款情況的檢查，提出預警措施，幫助信貸業(yè)務部門做好風險防范工作。

八、及時地掌握風險貸款的基本狀況，定期撰寫分析報告，總結經驗教訓，提出信貸工作改進意見。

第十四條 信貸風險資產管理部門承擔檢查失誤、督導清收不力的責任。

第四章 貸審會與信貸稽核

第十五條 貸款審查委員會是信貸業(yè)務的審查機構，凡企業(yè)的首筆貸款、異地貸款、超過審批權限和情況復雜、風險較大的各種信貸業(yè)務均應通過貸款審查委員會討論，提出審查意見后報有權審批人審批。

第十六條 稽核部門是信貸業(yè)務的稽核檢查部門，有權對信貸業(yè)務的全過程進行稽核檢查。不良貸款由會計、信貸部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負責審核并按規(guī)定權限認定。稽核部門負責檢

查信貸部門催收不良貸款的情況等。

第五章 職責考核

第十七條 總經理對各部門職責的執(zhí)行情況定期進行檢查和考核，管轄、直屬分行對轄屬行進行相應的檢查和考核。對認真履行職責的行和個人進行表彰和獎勵；反之通報批評，直至予以必要的處罰。未履行職責造成信貸資產損失的有關責任人，應當承擔一定的賠償責任，對情節(jié)、后果嚴重的應追究其法律責任。

第六章 附 則

第十八條 本制度由雙江縣華泰小額貸款有限公司董事會負責解釋、修改。本制度自頒發(fā)之日起執(zhí)行。

雙江縣華泰小額貸款有限公司

年 月 日

第四篇：XX省農村信用社信貸業(yè)務審貸分離實施辦法

XX省農村信用社信貸業(yè)務審貸分離實施辦法

第一章總則

第一條為建立權責對稱、部門制約、運作規(guī)范、高效有序的信貸管理體制，規(guī)范信貸行為，提高資產質量，防范和控制信貸風險，根據(jù)《XX省農村信用社貸款管理基本制度》，制定本辦法。

第二條審貸分離是指經營社按照“橫向平行制約”原則，將信貸業(yè)務辦理過程中的調查、審查、審議、審批、經營管理等環(huán)節(jié)的工作職責科學分解，由不同層次和不同部門（崗位）承擔，實現(xiàn)相互制約和支持。

經營社是指有權辦理和經營信貸業(yè)務的農村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社及分支機構。

第三條本辦法適用于除信用社足額存單質押小額貸款、農戶小額信用貸款和100%存款保證金的承兌外的其他所有的信貸業(yè)務。

第二章機構設置及其職責

第四條農村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社應實行審、貸分離，設立客戶部門、信貸管理部門和信貸業(yè)務審查委員會（簡稱貸審會）；農村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社的分支機構應實行審、貸分離，設立客戶崗、信貸管理崗和信貸業(yè)務審查小組（簡稱貸審組）。

第五條在辦理信貸業(yè)務過程中，客戶部門（崗）、信貸管理部門（崗）和貸審會（組）各司其職、相互制約，直接向理（董）事長負責。

第六條客戶部門（崗）是開展客戶營銷和辦理具體信貸業(yè)務的部門，主要職責有：

1、負責轄區(qū)內客戶的拓展；

2、受理客戶信貸業(yè)務的申請，進行貸前調查和評估；

3、信貸業(yè)務經有權審批人審批后，與客戶簽訂信貸合同；

4、對客戶進行貸后管理，包括貸后跟蹤檢查、到逾期貸款本金和利息的催收，建立和管理客戶信貸臺帳與檔案等；

5、負責貸款風險的基礎工作及相關信貸業(yè)務報表的初始統(tǒng)計、分析與上報，及時掌握信貸資產風險情況，對客戶財務和非財務狀況進行監(jiān)控，當客戶出現(xiàn)異常情況可能危及信貸資金安全時，立即發(fā)出預警信號，并采取防范措施。

第七條信貸管理部門（崗）是信貸業(yè)務的審查部門。主要職責有：

1、依據(jù)有關法律法規(guī)和省聯(lián)社的信貸政策、現(xiàn)代管理制度與規(guī)定，對客戶部門提供的客戶資料和調查材料的真實性、完整性、合規(guī)合法性進行審查，提出貸與不貸以及貸款額度、利率、還款方式及風險防范措施等審查意見：

2、督促、指導客戶部門對信貸政策、信貸管理制度等的落實，提供相關業(yè)務咨詢、協(xié)調法律援助。

3、負責貸款風險分類的認定；

4、負責信貸資產質量的監(jiān)測考核，風險資產的處置、呆帳貸款核銷的審查和上報；

5、依照省聯(lián)社信貸管理內部控制的制度，擬定轄內信貸管理實施細則，經批準后組織實施；

6、對轄區(qū)內機構信貸管理制度執(zhí)行情況及信貸業(yè)務進行檢查；

7、負責相關信貸業(yè)務報表的統(tǒng)計、分析與上報；

8、負責信貸業(yè)務人員的培訓。

第八條貸審會（組）是信貸業(yè)務的審議機構。由行長、主任或授權副職任主任委員，除客戶部門外的其他主要業(yè)務部門、稽核監(jiān)察部門的負責人任委員。下設辦公室于信貸管理部門，負責日常工作。貸審會的主要職責有：

1、根據(jù)有關信貸法律法規(guī)、農村信用社資產負債比例管理規(guī)定及省聯(lián)社信貸管理制度的規(guī)定，對信貸管理部門提交的信貸業(yè)務在權限內進行審批，提出審批意見；

2、分析轄內農村信用社信貸運行情況，評估信貸風險狀況，提出應對措施；

3、審議轄內信貸資產的結構安排，研究制定客戶發(fā)展規(guī)劃和金融產品開發(fā)方案；

4、根據(jù)省聯(lián)社信貸業(yè)務權限（或授信）的管理規(guī)定，確定、變更或終止轄內信貸經營部門及分支機構的信貸業(yè)務權限；

5、審議轄內信貸管理制度及實施細則，報農村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社理（董）事會審定；

6、研究、審議轄內信貸業(yè)務的其他重大事項。

第三章信貸業(yè)務審貸分離流程

第九條農村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社對下級要合理確定貸款的審批權限，實行分級授權、分級審查、分級批準的制度。

第十條信貸業(yè)務的審貸分離基本流程

1、客戶部門（崗）對同意受理的信貸業(yè)務開展貸前調查，收集有關資料，填制借款人基本情況表、信貸業(yè)務調查表等，撰寫調查報告，報信貸管理部門（崗）審查。

2、信貸管理部門（崗）對客戶部門（崗）移交的客戶資料、調查報告等材料進行完整性、準確性和合規(guī)合法性審查，提出貸與不貸及貸款額度、期限、利率、還款方式等建議，填制信貸業(yè)務審查表，報貸審會審議。

3、貸審會（組）實行定期例會制度，對信貸管理部門（崗）提交審議的信貸業(yè)務進行議決，如遇緊急事項，經貸審會（組）主任委員同意后，可隨時召開會議。客戶部門（崗）列席會議，接受委員對送審事項的咨詢，但不具備表決權。貸審會（組）會議有三分之二以上的委員出席方可舉行，對送審事項須有到會委員二分之一以上表決方為有效。貸審會（組）辦公室對審議結果形成會議紀要，填制貸審會（組）審議表，報有權人簽批。

（二）超權限范圍信貸業(yè)務的流程：法人機構客戶部門受理和調查，信貸管理部門審查，貸審會審議，行長、主任或授權的副職簽署意見，報理（董）事長審定后，由法人機構信貸管理部門按照《關于進一步明確貸款咨詢有關事項的通知》（云農信聯(lián)[2005]84號文件）向省聯(lián)社信貸咨詢中心報備咨詢，得到無異議的回復后，再由有權審批人審批后交經營社實施經營管理。調查、審查、審議、經營管理流程與權限范圍內信貸業(yè)務的流程相同。

第四章信貸管理責任人及其責任界定

第十一條信貸管理實行理（董）事會領導下的行長、主任負責制。信貸業(yè)務的經營管理責任人分為主責任人和經辦責任人。建立責任人、經辦責任人和經營責任人責任移交制度。第十二條主責任人及其責任界定

（一）權限內辦理信貸業(yè)務主責任人及其責任界定。客戶部門負責人為調查主責任人，貸款調查評估人員負責貸款的調查評估，承擔調查失真和評估失準的責任，信貸管理部門負責人為審查主責任人，貸款審查人員負責貸款風險的審查，承擔審查失誤的責任，行長、主任或經授權的副職為審批主責任人，承擔審批失誤的責任；客戶部門負責人為經營主責任人，客戶部門人員負責貸款的檢查、清收和管理，承擔檢查失誤、清收不力、管理不嚴的責任。

（二）超權限信貸業(yè)務主責任人及其責任界定。經營社負責人為調查主責任人，承擔調查失真和評估失準的責任；法人機構信貸管理部門負責人為審查主責任人，承擔審查失誤的責任，法人機構行長、主任或經授權的副職為審批主責任人，承擔審批失誤的責任，經營社負責人為信貸業(yè)務發(fā)生后的經營主責任人，承擔檢查失誤、清收不力、管理不嚴的責任。

第十三條經辦責任人及其責任界定。信貸業(yè)務辦理過程中直接進行調查、審查、經營管理的信貸人員為調查責任人、審查責任人和經營管理責任人，承擔調查失真、審查失誤和檢查失誤、清收不力、經營管理不嚴的具體經辦責任。

第十四條實行經營責任人責任移交制度

（一）經營主責任人工作崗位變動時，必須在上一級信貸管理部門主持和監(jiān)交下，與接管經營主責任人一同對其負責的信貸業(yè)務風險狀況進行鑒定，填寫經營責任移交表，移交表由原

主責任人、接管主責任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。

（二）經辦責任人工作崗位變動時，必須在經營主責任人主持和監(jiān)交下，與接管經辦責任人一同對其負責的信貸業(yè)務風險狀況進行鑒定，填寫經營責任移交表，由原經辦責任人、接管經辦責任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。

第十五條責任人離開原崗位后，發(fā)現(xiàn)在原崗位期間存在違規(guī)行為的，仍要追究責任。第十六條對責任人責任的認定與追究，按照省聯(lián)社有關處罰規(guī)定執(zhí)行。

第五章其他特別規(guī)定

第十七條對超權限需向省聯(lián)社信貸咨詢中心報備咨詢的信貸業(yè)務，經法人機構理（董）事長同意后，信貸管理部門可接觸客戶核實調查有關情況。

第十八條對同業(yè)競爭的優(yōu)良客戶，確需簡化手續(xù)的，經調查、審查后，按信貸業(yè)務管理權限直接報有權審批人審批后實施。

第六章附則

第十九條本辦法由省聯(lián)社制定、解釋，修改亦同。

第二十條本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第五篇：審貸及風控業(yè)務操作細則

審 貸 及 風 控 業(yè) 務 操 作 細 則 審貸及風控業(yè)務操作細則

一、貸款申請條件

1、具有穩(wěn)定的收入來源和還本付息的經濟能力及明確的貸款用途。

2、具有穩(wěn)定的居住場所和經營場地。

3、遵紀守法，無不良的信用記錄。

4、在符合上述條件后，就可以將個人身份證、收入證明、工作證明、社保或公積金證明、居住證明、經營場地證明等資料提交給經辦審貸員。

5、公司根據(jù)借款人提交的資料進行審查，之后根據(jù)實際情況給予借款額度和期限。

6、抵押條件：① 借款30萬元以下1位公務員擔保或2位以上事業(yè)單位正式工人擔保；

② 借款50萬元以下2位公務員擔保；

③ 借款50萬元以上需抵押物（房產、車產、預告登記、等有價物品）；

④ 借款100萬元以上抵押物需齊備，且需評審會通過；

⑤ 擔保人資料與借款人一樣需夫妻雙方簽字。

二、貸款流程

借款人向審貸員咨詢借款所需的材料：如利率、還款方式、需要哪些材料等問題。同時審貸員向客戶了解借款人的基本情況（參考公司產品大綱要求）：如借款用途、還款來源、個人及企業(yè)的經營收入和其他隱形負債情況、有無被執(zhí)行記錄、信用記錄是否良好、能否提供抵押物等問題。審貸員根據(jù)溝通了解的情況提供所需資料明細給借款人準備貸款資料。2． 受理借款申請

借款人填寫貸款申請表及相關資料文件。將咨詢時審貸員要求提供的資料提交給審貸員，由經辦的審貸員受理借款業(yè)務。3． 前端篩選

經辦審貸員對借款人提供的資料進行整理。根據(jù)有關規(guī)定采取合理的手段對客戶提交資料的真實性進行網查和電核。

4、催收外訪

內容包括經營狀況、廠房面積、員工規(guī)模，并與借款人及財務負責人進行面對面交流，了解客戶創(chuàng)業(yè)歷程、貸款目的、上下游企業(yè)的合作關系及今后的發(fā)展方向，給予授信額度提供客觀評價。（附件一《外訪調查要點》）

5、風控反欺詐調查

風控反欺詐調查員會收集分析欺詐信息及電核過程中發(fā)現(xiàn)的問題，對存在欺詐嫌疑的用戶進行調查，若判定欺詐行為屬實，將直接拒絕。評估風險點及風控措施方案。（附件二《反欺詐審核要點》）

6、終審授信額度

由終審委員會根據(jù)借款人提交的資信材料，結合分審團隊的審核結果，給借款人核定一個授信額度和期限。

7、現(xiàn)場簽訂借款合同 1． 貸款業(yè)務咨詢 預約簽約時間。借款人必須帶提交資料的所有原件，并提供銀行流水的網銀。對于成功授信的借款人進行現(xiàn)場簽約，須進行15分鐘以上的面對面交流，進一步了解并核實貸款目的、企業(yè)性質、經營方向及還款意愿，驗證資信材料原件，為風控最后一道關口保駕護航。

8、掛標、放款

簽訂借款合同后掛標，待標滿后通知借款人放款。（注：有抵押物的在放款前必須落實到位；應付費用必須在放款前付清。）

9、貸后管理

審貸員按照貸款管理的有關規(guī)定對借款人的收入狀況、貸款的使用情況等進監(jiān)督檢查，檢查結果要有書面記錄，并歸檔保存。

10、貸款回收

審貸員要電話通知還款，確保借款人不存在因遺忘導致還款逾期的情況，要求借款人按借款合同約定的還款計劃和日期，及時足額償還本息，到此貸款流程結束。

三、審貸操作細則

1． 確保申請表的填寫的真實完整：

? 客戶類型，申請貸款用途、金額、利率、期限必須填寫清楚。? 客戶身份信息、住址必須和客戶身份證、戶口本上的信息一致。

? 客戶住宅地址，工作單位地址必須真實有效，嚴禁虛假編寫，或借用他人地址。? 客戶單位電話，手機電話，家庭電話必須保持暢通，真實有效。

? 已婚客戶家庭聯(lián)系人必須填寫2位聯(lián)系人分別為配偶，父母（父母其一，如父母無電話，則提供兄弟姐妹電話）；緊急聯(lián)系人必須為父母（父母其一，例家庭聯(lián)系人填有父聯(lián)系電話，緊急聯(lián)系人則為其母聯(lián)系電話，如父母無電話，則提供兄弟姐妹電話）。? 企業(yè)進件，客戶所占股份未超過40%，須提供其他股東的聯(lián)系方式。? 客戶負債情況，財產情況必須填寫清楚。2． 提供的申請貸款資料必須完整：

? 按產品大綱要求提交相應資料，針對客戶具體情況補交相應資料，如當前逾期（小于200無需提供還款證明），歷史逾期的非惡意拖欠證明，客戶自身情況的其他相關資料等。

? 提供的各種資料無論是紙質檔還是電子檔必須清晰，各項資料分門別類，圖例：

? 客戶的征信報告必須提供原件，調取時間為申請貸款當月。由客戶經理陪同客戶在當?shù)厝嗣胥y行調取或網上注冊提取。嚴禁幫客戶造假，制作，涂改征信報告。注：① 如首次提供信用報告時間與放款時間間隔沒超過半個月，則無需再次提交，如放款時間跨月，則需重新提交信用報告。

② 如個人貸款，征信報告多次逾期，需提供其配偶的征信，夫妻共同借款；負債過高自身收入無法承擔負債的，需提供其配偶的征信及相關進件資料共同借款；企業(yè)進件股東為夫妻兩人的需提供夫妻雙方征信報告。

? 房產證明須提供房產證原件照片或復印件（房產證須顯示產權號）如未辦理房產證則提供房屋買賣合同原件照片或復印件。

? 銀行流水須提供最低6個月銀行流水原件，客戶提供的銀行流水必須加蓋銀行公章，流水必須顯示銀行卡號及客戶姓名。可提供網銀流水，必須提供網銀首頁截圖，圖例：

? 為客戶提供擔保的擔保人必須提供身份證，戶口本，征信報告，銀行流水，工作證明，相關擔保財產證明。如為擔保公司，則提供該擔保公司的資質證明。

? 客戶所在的工作單位，經營的商鋪，開設的公司以及客戶名下房產、擔保人提供擔保的房產需提供相應照片，拍照規(guī)則如下：

① 根據(jù)貸款人的住址，擔保人所提供房產的地址進行調查拍照。例如地址為XX街道XX門牌XX樓層XX房號，需拍攝街道名，門牌號碼或者該樓盤名稱，房號及房屋內部照片。

② 根據(jù)個人貸款中貸款人所提供的單位地址進行調查拍照。例如地址為XX街道XX門牌或者樓盤名稱XX公司，需拍攝街道名，門牌號或者該樓盤名稱，該公司的名牌，申請人在其辦公桌前的照片。

③ 根據(jù)個體工商戶、企業(yè)貸款中的申請人所提供的商鋪和公司地址進行拍照。例如地址為XX街道XX門牌或者樓盤名稱XX公司，需拍攝街道名，門牌號或者該樓盤名稱，該公司的名牌或者商鋪名稱，商鋪和公司內部照片，企業(yè)多提供廠房，生產線，生產場景，生產機器，產品，庫存照片。

? 生產型企業(yè)需提供近期銷售合同。

? 社保或者公積金紙質檔須加蓋相關部門公章或提供網絡查詢賬戶。? 戶口本必須提供首頁到尾頁的照片或復印件。

? 驗資報告復印件或照片須提供全部資料，二年內無需附加企業(yè)機讀檔，超過二年需附加企業(yè)機讀檔案。自然人獨資有限公司需提供驗資報告，合伙企業(yè)需提供合伙協(xié)議。一人有限公司，獨資的需要驗資報告。如果是廠房性質，是不需要驗資報告的，但是如果廠房有股權變更，需要提供相關證明，來證明清晰股權。

? 企業(yè)三證需提供機構代碼證、稅務登記證和營業(yè)執(zhí)照副本。3．實地調查流程

① 個體工商戶、個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)（負責人，無法人資格）特點：定額稅企業(yè)，一般不設會計，以現(xiàn)金交易為主，采購銷售基本采用普通單據(jù)憑證。查驗相關材料并拍照： ? 營業(yè)執(zhí)照及負責人身份證

? 經營地租賃合同及相應房租支付憑證 ? 采購銷售單據(jù)及合同 ?近期工資發(fā)放清單 ? 社保繳款單據(jù)及稅單 ? 商標注冊證書 ? 個人及企業(yè)名下不動產 ② 有限責任公司、股份有限公司

設有會計崗位，具有一定的財務制度，有正規(guī)銷售發(fā)票，以銀行票據(jù)為主要結算手段。查驗相關材料并拍照：

? 營業(yè)執(zhí)照及法人代表身份證

? 經營地租賃合同及相應房租支付憑證復印件

? 采購銷售合同及發(fā)票（小規(guī)模納稅人為普通發(fā)票，一般納稅人為增值稅發(fā)票，增值稅發(fā)票造假難度大更直觀體現(xiàn)銷售及上下游關系）? 社保繳款單據(jù)及稅單 ?近期工資發(fā)放清單 ? 商標注冊證書 ? 個人及企業(yè)名下不動產 ? 其它相關材料

在收集資料的過程中，客戶既能態(tài)度積極配合，又能有條不紊的提供材料，則能體現(xiàn)出客戶的貸款意愿也能反映出客戶企業(yè)的內部管理是否有序。如客戶有不耐煩情緒，可以告知客戶提供的資料越具體對風控審查通過約有利，來說服客戶。③ 與客戶的現(xiàn)場交流

貸款目的是否合理（如原料采購、銷售增長、新產品投入等等）? 企業(yè)主要產品及上下游關系 ? 年銷售額及利潤率（凈）? 應收應付款周期 ? 工人人數(shù)

? 個人及企業(yè)其他借貸

? 抓住機會與企業(yè)其他人員交流對調查情況進行印證

? 與目標企業(yè)周邊相鄰的其他企業(yè)或個人進行交流，了解目標企業(yè)在此處的經營年限和經營狀況。

? 詢問客戶是否有被通知收取額外費用（如高額中介費、手續(xù)費、實地征信費用等）。④ 現(xiàn)場拍照

? 門牌號、辦公環(huán)境、外圍圖片

? 車間工人工作狀況（是否停產或半停產）及設備 ? 原材料倉庫（是否與企業(yè)生產規(guī)模相匹配）? 成品倉庫（貨品是否有積壓情況，外觀是否整潔）? 注意實際工人人數(shù)

⑤ 撰寫實地審貸調查報告

四、風控細則

1、反欺詐工作流程 ① 網查

? 根據(jù)客戶的姓名、公司、手機號碼及關聯(lián)信息組成關鍵字進行谷歌、百度搜索； ? 記錄搜尋內容（包括借貸情況、所有公司經營范圍、其他負面信息）。? 對于網查及借貸的相關內容向客戶驗證。② 電核

? 整理電核需要問詢的疑點（包括網查及需要補充的資料）。

? 電核客戶對疑點進行驗證，把驗證結果及電核過程中了解到的其他情況反映到移交意見中。

? 商戶貸客戶需電核租賃信息，確認其真實性

? 對于審貸部移交材料中附帶購銷合同，確認其真實性（可以抽查形式，進行核對）。③ 報告描述

結合審貸調查報告的流水意見、客戶基本情況、資產情況、租賃情況、企業(yè)情況、征信情況、網查情況，對客戶進行綜合描述，對于網查屬于黑名單客戶、公司屬于同行業(yè)、提供虛假材料的直接退單。

2、網查及電核話術 ① 網查

? 及時雨作為P2P貸款平臺，必要的網查能最大程度的減少案件的風險。一般按照下列流程進行網查。

? 根據(jù)客戶的姓名在網貸之家、法院執(zhí)行網、谷歌上進行搜索，主要查詢是否有黑名單，執(zhí)行記錄及其他負面信息。在查詢的過程中可以根據(jù)客戶的具體屬性增加關鍵字來刪選不必要的訊息，比如姓名+逾期，姓名+黑名單，姓名+借貸，姓名+公司名稱，公司名稱，用戶名，姓名+地域+逾期，姓名+地域+黑名單，姓名+地域+借貸，姓名+職務簡稱，手機號碼。

? 根據(jù)公司名稱在法院執(zhí)行記錄、匯法網以及與姓名的的搭配進行關鍵字搜索。? 其實網查的收獲來源于對案件的責任心，作為風控人員是要保證自己經手的案件能最大程度的減少風險，只有在強烈責任心的驅使下才會對客戶產生興趣，會對他的身份、職業(yè)、公司等有搜索的沖動，從而會根據(jù)客戶的具體情況組合關鍵字進行搜索，建議谷歌搜索引擎。

? 了解了客戶的基本信息及公司情況后，閑暇時間可以多了解各大P2P網站的逾期黑名單，有助于增加我們的工作效率。同時可以和網站現(xiàn)有平臺的客戶進行比對，給予那些已經被其他平臺通緝的客戶進行必要懲罰。② 電核話術

首先告知客戶我們的身份

例如：xx先生（女士），你好，我這里是及時雨網貸，你是否向我們公司申請貸款嗎？我現(xiàn)在方便同您核實一下您的基本信息？ ◆ 企業(yè)法人核實要點：

? 家庭住址（如客戶提供房產證所顯示地址是否與家庭住址）。? 客戶貸款目的，還款來源。

? 公司生產（經營）xx產品，進貨渠道，供貨下家，員工人數(shù)，毛利潤及凈利潤，銷售額（如流水與銷售額相差較大，須詢問原因），公司辦公地相關信息（如面積、租金、年限）等。

? 從何種渠道了解我們公司，是否了解我司貸款利率（但不可直接告知客戶貸款利率）。? 婚姻狀況。家人或配偶是否了解貸款事項（同意與否），企業(yè)的經營狀況。

? 如在網上查詢到與客戶相關信息必須直接向客戶進行核實，客戶如有法院被執(zhí)行記錄需了解被執(zhí)行原因。

? 了解其它民間借貸機構的貸款情況。

? 了解客戶創(chuàng)業(yè)歷程，是否涉及其他行業(yè)的公司。

? 對以上電核內容的存疑點進行著重詢問。（如客戶提供房產或車產，但征信上無貸款信息，可進行詢問，當時是否進行貸款或征信逾期嚴重，詢問客戶原因）。◆ 工薪族核實要點： 反欺詐：

? 核實單位電話及地址的真實性（114正反查，網查），核實無誤后，致電單位確認雇傭關系是否屬實，最好能夠聯(lián)系客戶同事或領導確認。? 工作單位、職務、工作年限、工資發(fā)放情況（是否打卡）。? 居住地址（是否自有產權或租房情況），是否與提供信息相一致。

? 貸款目的用途是否合理（如需裝修，是否可提供裝修合同，如需購車，詢問看車情況，哪個牌子、價格多少）。

? 電話核實家人（配偶、父母）,同時可詢問朋友是否近期家里有裝修，或購車購物等事項。? 必須聯(lián)系2人以上的聯(lián)系人確認工作情況、居住情況及興趣愛好。3.重點附件 ① 工資流水

本人名下，交易類型顯示“工資、薪金”等字樣，顯示的工資為近6個月。（注：計算出的實際平均每月進賬數(shù)，與客戶所填的月收入做比對）② 銀行流水

公司名下銀行主要賬戶銀行流水或可證明其經營情況的主要賬戶對私流水，顯示的交易類型為近6個月。

（注：計算出的實際平均每月進賬數(shù)，與客戶所填的月收入及過去1年的銷售總額做比對）③ 驗資報告

借款人為法人或股東，必須占有股份（51%以上），公司運營期間如發(fā)生股權變動，可從驗資報告上體現(xiàn)，并附股權轉讓協(xié)議書，便于審核人員及時了解借款人現(xiàn)經營時間和穩(wěn)定性。④ 企業(yè)租賃合同

正規(guī)的生產場地及辦公租賃合同，需包括公司或個人抬頭、有效期限、付款方式及付款額、最后的雙方簽字紅章頁。如場地為公司所有，須提供相應產證。⑤ 企業(yè)辦公室（廠房）內外部照片

正規(guī)的生產場地及辦公場所內外部照片，照片內容須包括（門牌號、辦公環(huán)境、外圍圖片、車間工人工作狀況（是否停產或半停產）及設備、庫存及實際工作人數(shù)等），數(shù)量要求不少于10張

⑥ 居住地證明文件

正規(guī)房屋租賃合同+近一個月水電煤賬單，合同上須有借款人本人及房東簽字，居住期限在有效期內，水電煤賬單所示地址須與租賃合同上地址一致。如發(fā)現(xiàn)不一致，可拒絕。⑦ 人行征信報告

本人在人民銀行或其他商業(yè)銀行拉取的個人征信報告，有效期為進件當日前的1個月。⑧ 勞動合同

正規(guī)勞動合同文件，須有借款人名稱和用人單位名稱及公章，合同上須有簽訂日期和公司各項正式用工制度。⑨ 學歷

大專及以上需要學歷認證。姓名一致，學歷一致。⑩ 社保或公積金

姓名一致，最近6個月繳費單位與客戶所填單名一致，當前繳費狀態(tài)為正常。★ 其他附件

① 身份證（二代）

姓名一致，號碼一致，有效期內，清晰可辯，非虛假身份證 ② 戶口本

首頁+戶主信息頁+本人信息頁 ③ 私營企業(yè)主

個體戶，必須提供個體工商戶營業(yè)執(zhí)照，稅務登記證。若企業(yè)法人，需提供企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證、開戶許可證。私營企業(yè)主必須提供對公賬戶近6個月流水、近3個月購銷合同。營業(yè)執(zhí)照要注意年審記錄，在年審有效期內方合格。④ 房產證

本人名下房產證、購房合同、房屋預售合同、房貸合同、正規(guī)購房發(fā)票。⑤ 行駛證

機動車行駛證+車輛登記證。⑥ 其他隱性債務

無論有無填寫，必須詢問。

五、關于二次借貸的補充管理辦法 1．循環(huán)借貸

? 須是我司成功貸款客戶。

? 須按合約規(guī)定的還款方式正常還款，且還夠貸款本息的70%。

? 在我司無逾期記錄，如遇特殊情況導致逾期的，經領導確認同意的，予以進入正常流程。? 自首次成功借款起，6個月內無需遞交材料，可自行發(fā)標進行循環(huán)借貸。

? 自首次成功借款期，6個月后需遞交全套材料進行重審，審核通過后，可進行循環(huán)借貸。2．升額借貸

? 須是我司成功貸款客戶。

? 須按合約規(guī)定的還款方式正常還款，且全額結清上次貸款本息。? 允許客戶提前1個月還款，超出該期限則不予受理其提額請求。

? 無逾期記錄，如遇殊情況導致逾期的，經領導確認同意的，可予以進入正常流程。? 1-3個月短借客戶1年內限申請?zhí)犷~1次。? 自首次成功借款起，6個月內需遞交：

（a)身份證原件

（b）近3個月對公或對私流水

（c）近1個月征信報告或代拉征信申請表原件

（d）經營場所照片

? 自首次成功借款起，6個月后需遞交全套材料進行資質重審。

? 關于升額幅度現(xiàn)采取綜合考量，提升幅度范圍：0-100%，總額度上限為100萬。? 首次額度已達100萬的客戶不予申請?zhí)犷~。

附件一《外訪調查要點》

1、檢查進件資料是否齊全，是否達到進件標準。

2、執(zhí)行網查詢，客戶姓名，身份證號，公司名稱，組織機構代碼證分開查詢，如客戶正在被執(zhí)行中直接退單；有相關被執(zhí)行記錄的，需補交法院判決書。

工商網查詢：無論客戶是以何種進件方式申請貸款，在工商網企業(yè)和個體查詢中需全部查詢，認為有和客戶相關聯(lián)的公司或者個體在執(zhí)行網查詢，搜索引擎查詢并在報告中記錄提示反欺詐電核。

3、進件后核實所有資料真實性，信用報告：調取時間，所顯示賬戶及金額，頁碼確定真實性，是否有當前逾期和即將到期的貸款。

流水：賬號，戶名，銀行公章，網銀須有首頁截圖，計算6個月的銀行流水，幾份流水之間是否相互走賬。

照片是否按照公司要求提供相應的張數(shù)。

4、網查客戶公司情況，是否有負面消息，利用組合詞組在谷歌，百度，搜搜進行查詢，在相關貸款平臺搜查是否有貸款或者黑名單，如有相關信息在報告中記錄.5、114查詢客戶單電，宅電是否有登記，電聯(lián)客戶及聯(lián)系人，確認客戶的貸款目的，詢問客戶家人是否支持其貸款，家庭狀況，居住地，工作地；核實相關租賃合同是否在有效期內，電聯(lián)房東核實租賃真實情況。▲ 名下資產及貸款目的

① 個人貸款：公司介紹，地址，成立時間，注冊資本，客戶在公司的部門職位。

② 個體和企業(yè)貸款：個體商鋪，公司介紹（經營范圍），地址，成立時間，注冊資本，公司的場地如自購，描述面積，樓盤地址，產權所有人，是否在房產網查詢；如租恁，租房面積，租金，期限，是否電核房東。

▲ 客戶的征信情況：貸款（貸款起始時間），信用卡透支金額，逾期次數(shù)，近期貸款查詢，征信是否為公司調取。▲ 銀行流水情況:6個月流水及月均流水，流水之間是否互相走賬。▲ 家電，宅電114是否有登記，家人是否支持其貸款。

附件二《反欺詐審核要點》

1根據(jù)客戶的姓名、公司、、手機號碼及關聯(lián)信息組成關鍵字再次進行谷歌，搜搜，百度搜索。2 核實客戶補充的相關資料。結合審貸報告，網查的相關信息，客戶資料，銀行流水，銷售合同（抽查合同的真實性，檢查相關合同貨款是否在提供銀行流水中顯示），相關銷售單據(jù)來確認客戶真實的經營狀況，客戶的人品及消費投資習慣，確認相關資料的邏輯關系，是否在其他貸款公司有貸款，決定客戶是否能達到貸款條件，批款額度。企業(yè)：

a.客戶貸款目的，還款來源。

b.公司生產（經營）xx產品，進貨渠道，供貨下家，員工人數(shù)，毛利潤及凈利潤，銷售額（如流水與銷售額相差較大，須詢問原因），公司辦公地相關信息（如面積、租金、年限）等。c.家人或配偶是否了解貸款事項（同意與否），企業(yè)的經營狀況。

d.如在網上查詢到與客戶相關信息必須直接向客戶進行核實，客戶如有法院被執(zhí)行記錄需了解被執(zhí)行原因。

e.了解其它民間借貸機構的貸款情況。

f.了解客戶創(chuàng)業(yè)歷程，是否涉及其他行業(yè)的公司。

g.對以上電核內容的存疑點進行著重詢問。（如客戶提供房產或車產，但征信上無貸款信息，可進行詢問，當時是否進行貸款或征信逾期嚴重，詢問客戶原因）。工薪族

a.工作單位、職務、工作年限、工資發(fā)放情況（是否打卡）。

b.貸款目的用途是否合理（如需裝修，是否可提供裝修合同，如需購車，詢問看車情況，哪個牌子、價格多少）。

c.電話核實家人（配偶、父母）,同時可詢問朋友是否近期家里有裝修，或購車購物等事項。d.必須聯(lián)系2人以上的聯(lián)系人確認工作情況、居住情況及興趣愛好。

附件三《復議規(guī)則》

為了便于管理，理清信審流程，加快審核速度，加強審貸部的業(yè)務能力，對被拒貸款申請單實行復議規(guī)則，規(guī)則如下： 采取一次復議終審的規(guī)則，即被拒申請單只能復議一次，表決未能通過者不得再議。禁止復議單類型：

未達到公司產品大綱基本進件要求的； 產品大綱禁止性行業(yè),規(guī)避行業(yè)； 家屬或股東不贊同借款； 客戶正在被法院強制性執(zhí)行； 在網絡中有負面報道（能夠核實）。復議按照誰主張誰舉證的原則，有異議者，需提供書面復議理由報告，在復議前一天需提供給，風控部和終審委員會各一份。復議人員須為單數(shù)，審貸部和風控部人數(shù)對等，公司負責人居中裁判。5 復議時按實情陳述，反駁，不得進行人身攻擊。復議通過最終由終審委員會裁判。

附件四《資料審查重點》 身份證明文件 1.1 身份證明文件的種類 ? 二代身份證

? 護照上必須有居民身份證號碼才能作為有效的身份證明文件 1.2 身份證明文件的審核 ? 姓名為申請人本人

? 姓名和證件號碼必須清晰可辨(手描的認定不清晰)? 若有有效期則必須在有效期內

? 同時滿足以上3點，審核結論為“合格”；否則為“不合格”。★注1：如遇以下情況，則判斷為虛假身份證 ? 二代身份證的“居民”兩字出頭

? 二代身份證的生日若為“1980年06月06日”，為虛假身份證。應為“1980年6月6日” ? 二代身份證的號碼中“3”為平頭“3”，“4”為缺口“4”。若不是，則為虛假身份證 ★注2：身份證的有效期：16周歲以下，5年；16~25周歲，10年；26~45周歲，20年；46周歲以上，長期。2 戶籍證明

① 文件戶籍證明的種類

戶口簿 ② 戶籍證明的審核 ? 姓名為申請人本人

? 必須有：首頁+戶主頁+客戶本人頁（即與戶主關系頁）

? 同時滿足以上2點，審核結論為“合格”；否則為“不合格”。

3、工作證明文件 ① 工作證明的種類

名片原件、工作證、上崗證、出入證、胸牌、勞動合同復印件、工作證明原件、教師最近一年聘書、注冊醫(yī)師證、醫(yī)保清單。

? 若客戶為公司法人，則公司法人的營業(yè)執(zhí)照（營業(yè)執(zhí)照上的法人一欄應為客戶姓名，單位名稱與所填的一致）也可以作為工作證明。

? 若客戶提供校園一卡通、公務員培訓證書，則不可認定為工作證明文件。但若一卡通上有“職位”、“單位”等字樣，可以認作合格。② 工作證明的審核 ? 以下3種情況均可認為姓名為申請人本人 ? 工作證上的姓名與客戶姓名完全一致 ? 工作證上的姓名是客戶姓名正確的漢語拼音 ? 工作證上的姓名與客戶姓名簡繁體一致 ◆ 以下4種情況均可認為單名一致

? 工作證上的單名與客戶所填寫的單名完全一致

? 工作證上的單名與客戶所填寫的單名的關鍵字相同，其他內容只是存在刪減的情況無不一致的情況，則可認為單名一致。

? 工作證上的單名與客戶所填寫的單名明顯屬于上下屬單位的則可認為單名一致。? 工作證上的單名是填寫單位名稱的縮寫，則可認為單名一致。

③ 工作證（包括工作證、上崗證、出入證復印件、胸牌、名片）的審核點： ? 姓名為申請人本人

? 單位名稱必須與客戶所填寫的一致 ? 若為名片，則必須為原件。? 若有有效期顯示必須在有效期內。

? 同時滿足以上4點，審核結論為“合格”；否則為“不合格”。④ 單位開具的工作證明的審核點： ? 姓名為申請人本人

? 蓋章有效（1.只接受四章：單位公章、人力資源部章、財務部章或工會章2.章內的單名與申請表上填寫的一致）? 開具日期在3個月之內 ? 必須為原件

? 同時滿足以上4點，審核結論為“合格”；否則為“不合格”

★注: 財務專用章（方形章除外）、勞動工資科章、勞動工資專用章可視為有效財務章；機關事業(yè)單位的人事處、組織人事部、政治處、辦公室章可視為有效人力資源章。⑤ 勞動合同的審核點： ? 姓名為申請人本人

? 有客戶本人簽名，且簽名一致 ? 單位名稱必須與客戶所填寫的一致

? 蓋章有效（1.只接受四章：單位公章、人力資源部章、財務部章或工會章2.章內的單名與申請表上填寫的一致）? 在合同有效期之內 ? 必須為原件

? 同時滿足以上6點，審核結論為“合格”；否則為“不合格”

★ 注: 財務專用章（方形章除外）、勞動工資科章、勞動工資專用章可視為有效財務章；機關事業(yè)單位的人事處、組織人事部、政治處、政工科、辦公室章可視為有效人力資源章。⑥ 教師崗位聘書（教師適用）? 姓名為申請人本人 ? 學校名稱與所填單名一致

? 由國家教委或學校頒發(fā)

? 若有有效期限，則需要在有效期內（若無有效期限，則聘用開始時間在近一年內）? 同時滿足以上4點，審核結論為“合格”；否則為“不合格” ⑦ 注冊醫(yī)師執(zhí)業(yè)證書（醫(yī)生適用）? 姓名為申請人本人 ? 單名與客戶所填單名一致

? 同時滿足以上2點，審核結論為“合格”；否則為“不合格” ● 營業(yè)執(zhí)照

? 登記人姓名/法人姓名為申請人本人 ? 單名與所填單名一致

? 若有有效期顯示必須在有效期內。

? 同時滿足以上3點，審核結論為“合格”；否則為“不合格” 4 收入證明

① 若客戶提供有申請人姓名及單位名稱的有效收入證明文件(如稅單,工資單等),則可作為有效工作證明文件。? 入證明文件的審核 ● 工資單

? 姓名為申請人本人 ? 有月收入

?近3個月之內的工資單 ? 單名與所填單名一致

? 同時滿足以上4點，審核結論為“合格”；否則為“不合格” ● 銀行對賬單/存折（可為復印件、數(shù)碼打印件或網頁截屏）? 姓名為申請人本人

? 入賬明細為“工資、薪金”等字樣 ? 顯示的工資為近6個月內的

? 同時滿足以上3點，審核結論為“合格”；否則為“不合格” ● 單位開具的收入證明 ? 姓名為申請人本人 ? 有具體的收入金額

? 蓋章有效（1.只接受4章：單位公章、人力資源部章、財務部章、工會章2.章內的單名與申請表上填寫的一致）? 開具日期在3個月之內 ? 原件

? 同時滿足以上5點，審核結論為“合格”；否則為“不合格”

★注：財務專用章（方形章除外）、勞動工資科章、勞動工資專用章可視為有效財務章；機關事業(yè)單位的人事處、組織人事部、政治處、辦公室章可視為有效人力資源章。5 居住證明 ① 居住證明的種類 ● 公用事業(yè)費賬單/金融對帳單

? 申請人名下3個月內任何一個月的公用事業(yè)費賬單復印件（含水、電、煤氣、固定電話或手機等）；

? 最近3個月任何一個月銀行、證券、保險、基金對賬單復印件。● 戶口簿、駕駛證、房產證、房貸合同、發(fā)票租房合同復印件

? 顯示申請人現(xiàn)居住地址的戶口簿、駕駛證、行駛證、房產證、社保卡、購房合同、房屋貸款合同、正規(guī)購房發(fā)票復印件等 ? 租房合同復印件，在合同期有效期內 ② 居住證明文件的審核

? 姓名為申請人本人。若提供了非本人名下的居住證明，另外還提供了關系證明（結婚證、戶口本等），也可以認可。

? 居住證明上的地址必須與客戶填寫的住宅地址一致。? 若有有效期，則必須在有效期內

? 同時滿足以上3點，審核結論為“合格”；否則為不合格。

★注：居住證明必須為客觀存在的文件，而不能是開具的證明。因此居委或者派出所開具的居住證明不認。

6、財力證明

① 房產證、購房合同、房屋預售合同、房貸合同、正規(guī)購房發(fā)票的審核點： ? 姓名為申請人本人即為合格。若非本人，審核結論為“不合格” ② 行使證正本的審核點： ? 姓名為申請人本人 ? 車輛類型必須為轎車 ? 使用用途必須為非營運

? 同時滿足以上3點，審核結論為“合格”；否則為“不合格” ③ 車輛登記證

? 車輛登記證第三頁若顯示有抵押的話就讓客戶提供貸款合同及還款證明。

★注：車輛登記證第三頁非常重要，有抵押及過戶信息，能真正了解車輛價值及所有人。若用戶提供了車輛登記證，則此頁必須要提供。

7、房貸證明文件

① 房貸證明文件的種類：

還款賬單憑證復印件和房貸合同復印件 ② 房貸證明文件的審核： ● 還款賬單憑證復印件

? 含銀行名稱、房貸金額或尚欠貸款本金 ? 正常還款記錄

? 借款人姓名之一為申請人本人

? 同時滿足以上3點，審核結論為“合格”；否則為“不合格” ● 房貸合同復印件 ? 含銀行名稱、房貸金額 ? 借款人姓名之一為申請人本人

? 同時滿足以上2點，審核結論為“合格”；否則為“不合格”

8、社保證明文件（包含住房公積金和養(yǎng)老保險）

社保清單以及社保信息中的投保單位及其他社保事項的認定 ① 關于社保清單

? 社保清單必須是客戶本人。（除以下二種情況外，其他情況均認為非本人的社保清單）。? 社保清單上的姓名與申請人一致即可（無論有無身份證號碼）? 社保清單上只有身份證號碼時，只要身份證號碼一致即可 ? 當前繳費狀態(tài)必須是正常

? 社保清單只接受養(yǎng)老保險信息或綜合社會保險或公積金信息。除以上險種則在審核結論為“不合格”。② 關于投保單位

最近一條交費記錄的繳費單位與申請表上填寫的單名必須一致 ● 判斷投保單位與所填單名一致的情況有以下幾種： ? 投保單位與所填單名完全一致 ? 投保單位與所填單位明顯為上下級關系 ? 投保單位與所填單名的關鍵字一致

? 投保單位為人事代理公司（如：投保單位名稱中有“人力資源”、“勞動服務”、“對外服務”、“人才交流”、“職業(yè)介紹所”、“人才市場”、“中智經濟技術”、“外國企業(yè)服務公司”等字樣）

? 人盡皆知的著名企業(yè)及其下屬分公司。例如：百勝和肯德基、必勝客；易初蓮花和卜蜂蓮花等

? 政府單位的公務員的投保單位若顯示“財政統(tǒng)發(fā)”也認為一致。③ 關于繳費月數(shù)

若社保清單上顯示的投保時間為某個區(qū)間段但只顯示了起始時間而未顯示終止時間(如終止時間為空或者-等),則默認為終止時間為當前月.