第一篇：“華麗”的金融消費

“華麗”的金融消費

近年來，隨著金融機構多元化、金融產品創新化和金融交易密集化的“三化”特點，金融消費已經進入了大眾的日常生活。為了使自己的資產保值增值，以防因通脹而“自動縮水”，廣大金融消費者不遺余力，通過各種途徑進行投資理財，這也給了欺詐者可乘之機。

其中，有些犯罪分子來自民間，為了籌集到資金，虛構藍圖，夸大實力，再以高利率回報作為誘餌，吸引社會公眾投資；而有些則來自正規（或大牌）的金融機構內部，他們能更好地取信于投資者，并且因信息不對稱，往往虛晃兩招，就能讓投資者上當，防不勝防。

“保險”，也不保險

項華就是這樣一個來自正規保險公司的保險代理人。他利用保險公司管理漏洞，分多次冒用客戶名義申請領取保險費并占為己有。

2008年，許女士通過保險代理人項華投保了一款投資型保險，保費總計210萬元。根據保險合同約定，該保險帶有投資性質，客戶可通知保險公司進行買賣操作，也可提前提取個人賬戶里的現金。考慮到自己是長期投資，投保后許女士也沒把保險的事情放在心上，也從未收到過保險公司的賬單。

直至今年2月，當許女士再次查詢自己的保險帳戶時突然發現，有人已提前支取過賬戶里的錢。她向保險公司提出了質疑，保險公司隨即展開調查，發現許女士的保險賬戶曾在2008年至2010年間，分八次提前領取保險金80多萬元，并且在2008年4月辦理了聯系資料變更手續，變更后的地址正是當初為許女士辦理投保手續的代理人項華的居住地。保險公司即刻向警方報案。

到案后，項華供述了自己的犯罪事實。原來，許女士的保單生效后，項華以辦手續為由向許女士索要身份證并私自開立賬戶。之后，他以許女士名義數次向保險公司申辦領取保險款手續，而保險公司受理后就直接把錢打入“許女士”的賬戶。

“只要每次不超過5萬元，銀行取款時就不用出示身份證。”就這樣，項華輕而易舉地取走了許女士的保險款。而為了防止許女士收到保險公司寄發的對賬單，項華還私自填寫客戶資料變更申請，變更許女士的地址和手機，阻斷公司與其聯系。

更讓人不可思議的是，在八次冒領行為中，有三次發生在項華離職以后。當時，項華雖已不是保險代理人，但他仍冒充繼任的保險代理人向公司提交申請繼續冒領許女士的保險款。

承辦該案的黃浦區檢察院檢察官指出，項華之所以能屢次得逞，很大程度上與保險公司在業務流程中存在的管理漏洞有著直接關系。一方面，保險公司對客戶的管理比較松散，更多是依靠業務員或代理人進行，公司缺少審核這一程序。如在未審查投保人申請變更客戶資料文件的真實性的情況下，僅憑一張保險代理人提交的申請表就隨意變更了客戶的聯系地址和電話，使犯罪分子切斷了投保人與保險公司的聯系。另一方面，保險公司在保險金支付環節上也不嚴密，未盡審核義務。雖然保險公司已通過銀行轉賬方式來規避風險，但實際上整個申領過程并不要求客戶本人到場，也不需任何證件，這就給了犯罪分子行騙的機會。

回過頭看許女士，像她這樣的投資者在當前的金融市場其實并不少見，她的故事也只是當下金融消費者權益受損現象的一幕縮影，更多的投資欺詐在城市的不同角落上演，有來自民間的，也有來自金融機構內部的，小而綿密，從線上到線下，“亂花”漸欲迷人眼。

金融理財亂象叢生

審視當前我國金融市場，金融消費者權益保護的現狀也并不樂觀。據統計，2013年保監會及各保監局接受各類涉及保險消費者權益的有效投訴總量共有2136件，同比增長32.78%；反映有效投訴事項2.26萬余個，同比增長30.57%。從保險消費者投訴情況可見我國金融領域的消費者投訴情況已經呈現迅速增長的勢頭。

面對實力強大的金融機構和金融產品較高的專業壁壘，公眾在接受金融服務時往往處于相對弱勢的地位，金融服務者單方面決定金融消費的內容、形式、價格，而金融消費者基本上就是被動接受，造成信息獲取不對等、風險承擔不對稱等權益受損局面。

金融機構的工作人員往往在推銷理財產品的過程中，不提風險，只講收益。比如支付寶推出的理財產品余額寶的宣傳頁面上，可以看到及時更新的宣傳是“產品的7日年化利率是銀行活期利率的16倍”等字樣，使消費者誤認為理財產品包賺不賠、零風險、高收益。

此外，金融機構以其優勢地位，利用“霸王條款”，在金融領域的各個方面免除自己的責任，將風險轉嫁給金融消費者，然而消費者由于缺乏金融知識和相關的法律知識，對合同中是否含有不公平甚至欺詐條款無法判斷，合法權益容易遭受損害。

隱私權不受保護也是一個不容忽視的問題，金融機構在未經本人許可的情況下，披露客戶在購買金融產品時所提供的與個人及家庭密切相關的信息。比如銀行為推廣信用卡與保險服務“綁定”業務，在持卡人毫不知情的情況下，將其個人信息隨意披露給保險公司，保險業務員僅通過電話推銷，未經持卡人確認的情況下，就可以輕易地從其信用卡中扣除保費。

另一方面，隨著金融機構的服務意識不斷增強，相應的水平也有所提高，但是金融消費者的“四弱”即維權意識弱、經濟實力弱、風險承受能力弱、應對突發不利事件能力弱，也導致金融消費者維權難現象。

維權意識上，由于信息嚴重不對稱，金融消費者在交易中很難識別商品或者服務所存在的瑕疵，往往侵權已經持續相當長的時間，但是消費者本人還渾然不知。

而金融消費者應訴水平差也導致勝訴率低。在司法實踐中，金融機構應對訴訟的經驗與金融消費者相比，較為豐富，能夠較好地固定相關證據，充分掌握訴訟保全、證據保全的訴訟技巧。相反金融消費者則應訴水平明顯偏弱。

金融危機以來，光大“烏龍指”事件、華夏銀行“飛單門”事件層出不窮，往往涉及金融消費者眾多，金額巨大，但是此類案件的高發與金融消費者作為原告的案件數量低迷卻形成了強烈的反差。直到近年來才出現少量小額訴訟以及帶有明顯維權公益性質的新類型案件，如證券公司故障導致客戶無法拋售股票、銀行“不可掛失、不可注銷”條款在電子現金業務中的格式條款引發的一元訴訟，但基本以駁回告終，勝訴率極低。

根治理財亂象需先解決立法缺位

當前，金融消費者權益受到侵害的案件時有發生，消費者維權難度很大，原因一是消費者權益保護法律法規不健全，沒有金融消費者權益保護的專門立法；二是規范金融機構業務行為的法律體系繁雜、專業性較強，難以為廣大消費者掌握；三是缺少維護金融消費者權益的專門機構。

現實中雖存在消費者保護協會，但是職能有限，缺乏強制力和有效監管機制，公眾投訴往往無疾而終，仲裁方式現實可行性不足。因此，公眾轉而求助于司法保障，但是金融司法救濟途徑仍面臨維權成本高、周期長、舉證困難、成功率低及執行難的困局。

此外，根據立法現狀，目前我國沒有專門保護金融消費者權益的行政機關和社會組織，其職能分散于工商行政管理、消費者協會、質量監督管理和“一行三會”等部門，職責分工不清且界限模糊。就消費者協會而言，作為一個群眾性社會團體，其工作人員的知識結構、專業技能有限；再加上新《消費者權益保護法》明確將金融消費納入消費者權益保護的范圍也時日不多，且相關法規仍需進一步細化。因此，目前消費者協會對金融消費者權益的保護作用微弱。而金融領域的特殊性也決定了工商、質監等行政機關難以承擔金融消費者權益保護的職責。面對金融業的混業經營趨勢，金融產品和服務的界限日益模糊，由“三會”單獨承擔金融消費者權益的保護職責也存在一定缺陷，如“三會”作為一個領域的監管者，其在處理糾紛時可能因涉及不同領域或多個部門，將難以進行有效協調并實現保護金融消費者權益的目標。

隨著全球經濟一體化的快速發展和國際貿易規模的迅速擴大，金融消費者保護已成為一種國際潮流。今年“兩會”上，全國人大代表、中國銀監會消費者保護局局長鄧智毅建議盡快出臺《金融消費者權益保護法》。鄧智毅表示，中國成立了金融消費者保護局，但因為沒有相關上位法支持，在實際工作中有很多執法困境，因此必須靠有力的法律制度來保障金融消費者的合法權益。

第二篇：金融消費典型案例

金融消費典型案例

周某訴甲銀行金融委托理財合同糾紛案

【要旨】

銀行對其代銷的基金產品，已履行風險提示、信息披露等義務的，投資者應自擔基金投資風險。

【案情】

2015年6月5日，周某在甲銀行營業網點簽署了《個人基金業務申請書》，認購了某股票型證券投資基金100,000元，該申請書載明“申請人提交本申請書后，相關業務的最終確認方為注冊登記機構或基金管理公司，本行不承擔確保交易申請成功之責任”，并用黑色加粗字體明示“基金有風險，您的投資有可能遭受損失。請在填表前詳閱證券投資基金投資人權益須知、填表須知、擬購基金的公告信息，銀行僅代理接收投資人申請，對基金的業績不承擔任何擔保或責任”。2015年6月8 日，某基金管理公司向周某的手機號碼發送短信，載明周某在甲銀行成功認購某股票型證券投資基金 100,000 元，確認 98,814.23 份。2015 年8月25日，周某在甲銀行自助終端辦理了該基金的贖回手續，贖回資金74,723.32元。因發生投資虧損，周某訴至法院，請求判令甲銀行承擔其損失25,276.68元。審理中，周某表示其曾經投資過股票，后因操作難度大且風險較高故轉而投資銀行理 財產品。周某和甲銀行均確認在周某購買系爭基金產品前曾做過風險評估測試。

【審判】

法院認為，周某申購基金時，甲銀行已在《個人基金業務申請書》中以特別提示的方式說明了投資基金的風險以及銀行的法律地位及法律責任，并以黑體加粗的方式進行標注，應認定甲銀行已履行了風險提示義務和對格式免責條款的提請注意義務。根據甲銀行提交的錄像光盤，甲銀行也向周某披露了基金名稱和基金代碼，并對手續費費率、封閉期等重要事項進行了告知。周某以不知悉免責條款和簽署申請書并非真實意思表示來否認其簽字的有效性缺乏證據支持。周某提出甲銀行的錄像光盤經截取不能反映案件事實，但未提供證據加以證明，無法采信。綜上，甲銀行已對基金的相關信息及風險進行披露，且未有證據證明甲銀行在銷售基金的過程中存在違規不當操作，不應對周某的投資損失承擔賠償責任。法院遂駁回了周某的訴訟請求。

【提示】

當前，將閑置資金投資購買理財產品已成為金融消費者的一種慣常選擇，而銀行往往被認為是最穩妥的投資場所。然而所有的投資均存在風險，而且在銀行購買的金融產品并不均是銀行自營理財產品，還可能是銀行代銷的金融產品。本案周某購買的基金即屬于銀行代銷 的基金產品。對于該類基金產品，銀行僅是代理銷售機構，而不是基金產品的經營主體，產品的設計、投資、管理等均由基金公司承擔。金融消費者在購買該類產品前應充分了解基金產品及所屬公司的相關情況，謹慎做出投資決策；應嚴格按照銀行要求進行風險測評，選擇與自身風險評估等級相匹配的產品，做一個適格的投資者。同時，金融消費者在購買產品時應仔細閱讀相關申購文件，詳細了解相關產品的信息和投資風險，并對自己的投資行為承擔責任。李某訴甲證券公司金融委托理財合同糾紛案

【要旨】

證券公司在銷售理財產品時已充分履行風險揭示等義務的，對投資者的損失不承擔賠償責任,投資者應自擔損失風險。

【案情】

2007年8月28日，李某與甲證券公司簽訂《管理合同》，委托甲證券公司購買其發售的“XX理財1號”集合資產管理計劃，投資金額10萬元。《管理合同》載明：委托人保證委托資產的來源及用途合法，并已閱知本合同和集合計劃說明書全文，了解相關權利、義務和風險，自行承擔投資風險。管理人承諾以誠實信用、謹慎勤勉的原則管理和運用本集合計劃資產，但不保證本集合計劃一定盈利，也不保證最低收益。托管人承諾以誠實信用、謹慎勤勉的原則履行托管職責，保護集合計劃資產的安全，但不保證本集合計劃資產投資不受損失，不保證最低收益。該合同還約定委托人義務包括按該合同約定承擔集合計劃的投資損失。《管理合同》簽章頁以及說明書亦對投資風險、不保本保收益等事項進行了明確提示。后李某投資發生虧損，2010年5月25日，李某同意將“XX理財1號”展期，并于同年9月10日與甲證券公司簽訂了展期合同。李某認為甲證券公司在推銷產品時進行 了夸大宣傳，誤導其購買了涉案產品，遂訴至法院，請求判令甲證券公司承擔其本金損失 35,000 余元及利息損失。

【審判】

一審法院認為，涉案《管理合同》及其簽章頁、說明書均提示管理人、托管人不保證該集合計劃資產投資不受損失，不保證最低收益。故甲證券公司在簽訂合同時對“XX理財1號”的風險進行了揭示。李某作為購買理財產品的委托方，所從事的是風險投資行為，其應當具備較一般民事主體更高的注意義務，在合同簽訂前甲證券公司已經明確表示該產品不保證本金不受損失，不保證最低收益。李某對與其預期不符的產品，應當進一步了解該產品的組成以及可能存在的風險，審慎投資。李某認為根據宣傳資料及官網宣傳內容，甲證券公司在推銷產品時夸大了自身實力、淡化風險，誤導李某購買了該產品，但未提供相關證據予以證明。此外，李某在得知“XX理財1號”出現虧損的情況下，也未在法律規定的時間內申請撤銷合同，應視為其對合同內容的認可。一審法院作出判決駁回了李某的訴請。李某不服提出上訴。在二審中雙方當事人達成和解，李某撤回了上訴。

【提示】

集合資產管理計劃系近年來證券公司針對客戶開發的一項理財服 務創新產品，它是指集合客戶的資產，由專業的投資者（即證券公司）進行管理。為規范證券公司集合資產管理業務活動，中國證監會頒布了《證券公司集合資產管理業務實施細則》。根據該細則第五十八條規定，證券公司從事集合資產管理業務，不得向客戶作出保證其資產本金不受損失或者保證其取得最低收益的承諾。本案李某與甲證券公司簽訂的《管理合同》等文件也明確了這一內容。本案最終雖在二審中以和解方式解決，但也反映出金融消費者在購買類似理財創新產品時應注意的問題：首先應知悉該產品并不能保本保收益的投資風險，不要將其誤認為銀行存款或者證券公司會剛性兌付；其次要了解證券公司是否具有開展此項業務的資格，產品是否按照規定履行了備案等手續；最后還要根據自身風險承受能力進行投資決策，避免發生糾紛。

韓某訴甲公司委托理財合同糾紛案

【要旨】 約定代客理財、保證本金不受損失的委托理財合同無效，合同雙方應當按照各自過錯比例對合同無效的損失承擔相應的責任。

【案情】

2013年6月18日，韓某在自稱甲公司市場部總監的李某帶領下至甲公司營業處簽署蓋有甲公司公章的《資產管理協議》和《投資咨詢合同》。合同約定甲公司為韓某提供專業化理財服務，以謀求穩健的投資收益；韓某出資120,000元委托甲公司進行貴金屬投資套利交易，甲公司確保委托人韓某的本金不虧損及年化收益10%等。合同簽訂后，李某以及甲公司員工龔某為韓某辦理了貴金屬交易開戶、入賬等手續，韓某并將賬戶交由李某獨立交易操作。2013年7月1日，韓某再次與甲公司簽訂《資產管理協議》和《投資咨詢合同》，約定韓某委托交易資金280,000元，并對合同期限等重新進行了約定。當日下午，韓某向賬戶轉入資金160,000元，該賬戶仍由李某負責操作。2013年8月9日，韓某向李某要回賬戶密碼，并對賬戶密碼進行修改。后韓某自行平倉，扣除相關費用后，賬戶內共轉出資金173,967元。2014年4月24日，公安機關對李某進行調查，李某陳述稱，其與甲公司負責人相識，曾帶韓某到甲公司簽訂了《資產管理協議》和《投資咨詢合同》，其名片是為了做業務方便，經甲公司同意后印刷制作的。韓 某認為，根據雙方約定甲公司應承擔賬戶資產內超出本金以外的全部虧損，故起訴至法院，請求判令甲公司償還款項106,000元。

【審判】

法院認為，關于簽約主體，涉案合同在甲公司營業場所簽訂，合同上蓋有甲公司印章，且李某系在甲公司營業場所內招攬生意并向客戶出示與公司員工印刷版本相同的名片，其行為構成了表見代理，故可以認定甲公司是涉案合同的簽約主體。關于賬戶內損失的承擔，首先，甲公司并無開展客戶資產管理業務的資質，且其違反了不得代客理財、對客戶進行類似收益保證的規定。涉案合同中均定有保證本金不受損失或部分不受損失的保底條款，該保底條款違背市場經濟基本規律，有違公平原則，應屬無效。由于保底條款對整個委托理財協議的合同目的及存續必要性有決定性的影響，故保底條款的無效導致委托理財協議整體無效。其次，合同無效后，因該合同取得的財產，應當予以返還，雙方應當按照各自過錯比例對合同無效的損失承擔相應的責任。甲公司屬于專業從事貴金屬投資的機構，明知代客理財行為違法而為之，允許他人冒用公司員工名義主動向客戶推銷，并許諾保本和高回報，存在主要的、重大的過錯。韓某作為完全民事行為能力人，在高收益的誘惑下簽訂載有違法保底條款的協議，且對李某的操作行為疏于監督，存在次要的過錯，根據雙方過錯程度酌情認定甲公 司對本金損失承擔70%的責任，韓某對本金損失承擔30%的責任。法院遂判決甲公司賠償韓某損失7萬余元。

【提示】

近年來，貴金屬交易市場中代客理財、承諾保底等違法違規行為并不鮮見。金融消費者因對貴金屬交易不熟悉，又受到保本高收益的誘惑，往往選擇將賬戶交由貴金屬經營公司代為操作。而貴金屬經營公司不僅違規代客理財，還為謀求額外收益，放松監管和自律，并以許諾保本和高回報的方法達到招攬客戶的目的。一旦產生虧損，金融消費者即以合同中關于保證本金不受損失這一保底條款主張貴金屬經營公司承擔賠償責任。本案判決認定，代客理財、載有保底條款的合同無效，韓某因自身過錯亦應承擔 30%的本金損失責任。金融消費者在金融交易過程中，應強化風險防范意識，依法理性審慎投資，充分了解委托公司資質，詳細閱讀簽約材料，不盲目輕信他人。同時，金融消費者應加強投資金融、法律等方面知識的學習，樹立正確的投資理念，面對高收益誘惑保持清醒頭腦，增強自身投資理財能力。

李某訴甲保險公司侵權責任糾紛案

【要旨】 投資人輕信保險代理人購買其虛構的內部員工理財產品，與其個人簽訂合同并將錢款匯至其個人賬戶導致損失的，保險公司不承擔賠償責任。

【案情】

祝某系甲保險公司的保險代理人。自2008年起，李某通過祝某經辦投保了數份甲保險公司的人壽保險。2011年11至2012年1月，祝某利用李某對其的信任，虛構甲保險公司和乙銀行推出內部員工短期高息理財產品，李某將50萬元交予祝某用于購買該虛構的理財產品。2012 年，李某與祝某簽訂協議，約定李某自愿將其合法所有的資金委托給祝某，同意并授權祝某利用其在乙銀行的信息及管理優勢，利用理財產品等有效運作，幫助李某獲取利益。后祝某經生效刑事判決認定犯詐騙罪，但李某未獲得退贓。扣除祝某已給付的投資收益，李某還損失48萬余元。李某遂訴至法院，請求判令甲保險公司賠償其損失。

【審判】

法院認為，李某曾多次購買保險產品、簽訂保險合同，對購買保險有一定的經驗。而本案所涉款項，是李某與祝某簽訂不同于以往的協議，款項匯入祝某的個人賬號，由祝某個人出具收條。在公安機關調查筆錄中，李某亦清楚提出過當時存在疑慮，說明李某當時能夠分辨 出此系祝某個人的行為，而不是甲保險公司的行為。祝某聲稱錢款用于投資甲保險公司內部產品，即便甲保險公司存在這樣的內部產品，李某明知其本人非甲保險公司員工，也不具備購買上述理財產品的資格。此外，從李某與祝某簽訂的協議表明，祝某所編造的是乙銀行的內部理財產品，銀行理財產品與甲保險公司的保險產品有較大的不同，對此李某亦應引起足夠的警覺。李某忽略這些異常情況，選擇將款項交由祝某個人，即與祝某實際上構成委托理財關系，對于款項被挪用的風險應有預見，并自行承擔風險。法院遂判決駁回李某的訴訟請求。

【提示】

本案系一起投保人因輕信保險代理人受騙購買其虛構的內部員工理財產品致損而引發的糾紛，因保險代理人已無償還能力，投保人訴請要求保險公司對其保險代理人的行為承擔賠償責任。本案判決認為，保險公司對于保險代理人的管理與對內部員工的管理有所不同，對于保險代理人以往業績的認可和業務的推薦，會提升客戶的好感，但并不能表明，保險代理人的所有行為，都不加區分地由保險公司承擔。保險消費者在購買保險產品時，對于保險代理人的推介和銷售，應當具備普通人的辨別能力，擦亮眼睛辨別其行為是代表保險公司的職務行為還是其個人行為，避免上當受騙遭受損失。

曾某訴甲保險公司人壽保險合同糾紛案

【要旨】

投保人在投保時故意或因重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同，對保險事故不承擔賠償責任。【案情】

2008年10月10日，曾某作為投保人向甲保險公司投保人壽保險，被保險人為其配偶汪某，身故保險金受益人為法定，保險期間為終身，保費每年6,000元。同日，曾某與汪某在投保書上簽字，在投保書中，關于投保人、被保險人過去幾年的就醫情況、醫學檢查、患病情況等等問題，均勾選了“否”的答案。投保書中“投保人、被保險人聲明和授權”欄有“請您確認各項內容填寫完整后親筆簽名”的提醒字樣，并以黑體標出，該欄的具體事項中第2條為“本人在投保書中的健康、財務及其他告知內容均屬真實，與本投保書有關的問卷、體檢報告書及對體檢醫生的各項陳述均確實無誤，如有不實告知，甲保險公司有權依法解除保險合同，并對合同解除前發生的保險事故不承擔保險責任。所有告知事項以書面告知為準，口頭告知無效。”2011年8月24日，汪某因肺部感染、II 型呼吸衰竭死亡。曾某向甲保險公司申請理賠，因汪某投保前就有紅斑狼瘡、高血壓等疾病，甲保險公司以“被保險人投保前存在有影響本公司承保決定的健康狀況，而在投保時未書面告知”為由，書面告知對該保險合同解約、拒賠，并向曾某退還部分保費18,000元。曾某遂訴至法院，請求判令甲保險公司賠償102,000元及相應利息。在審理中查明，汪某曾系上海某醫院 的醫生，其自2005年起至2008年投保前，多次因系統性紅斑狼瘡及高血壓就醫。

【審判】

法院認為，被保險人汪某在投保前，已患有系統性紅斑狼瘡、高血壓等疾病，且汪某本人系醫生，對疾病專業的認知比常人更準確。投保人曾某作為汪某的配偶，對其病史也應該清楚。但曾某、汪某在填寫投保書時，未就被保險人的患病情況向甲保險公司如實告知。《中華人民共和國保險法》規定“足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同”，曾某未能提供證據證明上述疾病對保險事故的發生無嚴重影響，而通常情況下，紅斑狼瘡這種較為嚴重的疾病會對保險合同的承保或提高費率有影響。依據保險合同約定，甲保險公司有權解除合同，并不承擔保險理賠之責。曾某稱其投保時口頭向甲保險公司業務員告知了被保險人疾病情況，但雙方合同明確要求告知事項應當以書面為準、口頭無效，且曾某也無證據證明該節事實。因曾某在投保時具有未如實告知的情形，甲保險公司依法具有單方解除合同的權利并對解除前的保險事故不承擔保險責任。法院遂駁回了曾某的訴訟請求。

【提示】 本案涉及投保人的如實告知義務，其核心內容是投保人在訂立保險合同時，針對保險人就保險標的或被保險人的有關情況提出的詢問，應當本著誠實信用原則，將其知悉的相關情況向保險人如實告知。投保人的如實告知義務屬法定義務，根據《中華人民共和國保險法》規定，如投保人故意或因重大過失未履行這一法定義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同，并對保險事故不承擔賠償或者給付保險金的責任。如投保人故意不履行如實告知義務，保險人還有權不退還保險費。保險消費者在通過保險提高抵御風險能力的同時更應當遵守誠實信用原則，在投保時嚴格履行如實告知義務，才能在保險事故發生時得到相應的理賠。

蔡某訴甲銀行儲蓄存款合同糾紛案

【要旨】 持卡人主張銀行卡遭盜刷，但無法舉證證明交易系非本人操作的，銀行不承擔賠償責任。

【案情】

蔡某在甲銀行辦理借記卡一張。2017年6月27日，蔡某在查詢并打印交易明細時發現該銀行卡于2016年11月16日通過甲銀行ATM機取款三筆，金額分別為5,000元、1,000元、500元。蔡某認為其銀行卡被盜刷，于次日至公安機關報案，但并未被立案。審理中發現，涉案三筆ATM取款均為憑密碼交易。該銀行卡除上述涉案操作之外，蔡某于2016年11月10日在甲銀行打印交易明細，2017年6月10日兌付國債本金6萬元和利息3,000元，2017年6月12日消費40,000元等。蔡某訴至法院，請求判令甲銀行賠償損失6,500元。

【審判】

法院認為，涉案三筆取款發生前不久，即2016年11月10日，蔡某曾到該涉案三筆ATM取款銀行網點查詢了涉案銀行卡交易流水，蔡某在涉案銀行卡ATM取款發生之后仍繼續使用該銀行卡，直至2017年6 月28日蔡某才向甲銀行首次提出異議，但此時距2016年11月16日三筆ATM憑密碼取款發生已有超過6個月之久。蔡某也未提供證據證明事發當時不存在人卡分離的情況。從涉案交易發生時間、地點，同期前后交易情況以及蔡某用卡情況，其到銀行網點查詢 交易明細、向公安機關報案等一系列過程分析，難以認定本案為盜刷。法院遂判決駁回蔡某的訴訟請求。

【提示】

在參與金融活動的過程中，金融消費者應遵循誠實守信的原則，不得濫用權利，同時，也應提升風險防范意識，維護自身合法權益。在日常生活中，持卡人應注意妥善保管銀行卡與密碼，防止因銀行卡信息泄露而造成財產損失。持卡人可采取開通手機短信通知功能、開通網上銀行等方法，及時掌握銀行卡使用消費情況。對于一些不熟悉網絡操作的中老年消費者，在存取款后應妥善保存書面證據，以備日后查閱。在發現卡被盜刷的情況下，應及時止損維權，立即與銀行聯系，向公安機關報案，固定證據。持卡人若未盡注意義務，對銀行卡盜刷產生的損失存有過錯的，將視過錯程度承擔相應的責任。

竇某某、寧某某等人集資詐騙、非法吸收公眾存款案

【要旨】

非法集資犯罪主要包括非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪，具有集資行為的非法性、集資對象的不特定性等特征。投資者在投資前應 認真審查資金募集方的真實身份、經營資質、項目真偽、資金用途、償付能力，必要時向有關部門咨詢核實，作出正確辨別。

【案情】

2013年10月，甲集團負責人張某甲（另案處理）因集團經營虧損，資金鏈斷裂，遂到上海成立分公司向社會公眾募集資金，張某甲任分公司負責人。被告人鞠某某任分公司財務；被告人張某乙任分公司出納；被告人竇某某任分公司業務團隊負責人，并聘請被告人寧某、寧某某、王某等人擔任業務員。2013年10月起，被告人寧某、寧某某、王某等人根據公司要求和提供的宣傳資料，以虛假身份對外聯系，并通過隨機撥打電話、在公共場所散發宣傳資料、讓他人互相介紹等方式宣稱，甲集團主營業務收入和利潤逐年大幅增長，該集團將向民間借貸資金3,000萬元用于經營活動，項目前景良好，同時承諾按照24%的年利率支付投資者利息，一年到期后歸還本金。期間，竇某某等六名被告人還組織部分投資者參加“農家樂”旅游活動，繼續鼓吹所謂的投資項目，以穩住“老客戶”，吸引“新客戶”。截至2014年1月7日，該分公司共向金某某、李某某等300余名投資者募集資金1,900余萬元。被告人鞠某某、張某乙在收到投資者資金后即銷毀合同，并將所收資金的45%作為業務提成交給竇某某，由竇某某分配給業務團隊。其余 55%資金除支付利息、辦公樓租金、水電費、辦公用 品費、相關活動費以外，剩余款項全部匯入張某甲控制的銀行賬戶。至案發，實際造成投資者損失共計1,700余萬元。檢察機關以集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪對上述人員提起公訴。

【審判】

法院認為，被告人竇某某、鞠某某、張某乙明知甲集團上海分公司使用虛假身份等欺騙方法向社會公眾募集資金，且募集的資金實際并不用于生產經營活動或者用于生產經營活動與籌集資金規模明顯不成比例的情況下，仍分別擔任公司業務部門負責人、財務、出納，積極參與或協助公司向社會公眾募集資金，致使被害人資金不能返還，三名被告人的行為均已構成集資詐騙罪。被告人寧某某、寧某、王某在明知甲集團上海分公司未經有關部門批準，而向社會公眾變相吸收資金的情況下，仍積極參與，擾亂金融秩序，三名被告人的行為均已構成非法吸收公眾存款罪。根據各被告人的地位作用及認罪悔罪態度，最終以集資詐騙罪分別判處竇某某、鞠某某、張某乙有期徒刑六年到十二年并處罰金，以非法吸收公眾存款罪分別判處寧某某、寧某、王某有期徒刑二年到二年六個月并處罰金；違法所得的一切財物予以追繳并發還各被害人,不足部分責令退賠。

【提示】近年來，非法集資犯罪處于多發態勢，涉案金額巨大，嚴重擾亂了金融秩序，侵害了投資者合法權益。這類犯罪主要包括非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪。根據法律規定，行為人違反國家金融管理法規，向社會公眾吸收資金，同時具備下列四個條件，除刑法另有規定以外，應當認定為刑法中的“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”：未經批準或者借用合法經營形式吸收資金；通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳；承諾在一定期限內以貨幣、實物、股權等方式還本付息或者給付回報；向社會不特定公眾吸收資金。非法吸收公眾存款的常見手段一般有：不具有房產銷售的真實內容或不以房產銷售為主要目的，以返本銷售、售后包租、約定回購、銷售房產份額等方式非法吸收資金；以轉讓林權并代為管護等方式非法吸收資金；以代種植（養殖）、租種植（養殖）、聯合種植（養殖）等方式非法吸收資金；不具有銷售商品、提供服務的真實內容或不以銷售商品、提供服務為主要目的，以商品回購、寄存代售等方式非法吸收資金；不具有發行股票、債券的真實內容，以虛假轉讓股權、發售虛構債券等方式非法吸收資金；不具有募集基金的真實內容，以假借境外基金、發售虛構基金等方式非法吸收資金；不具有銷售保險的真實內容，以假冒保險公司、偽造保險單據等方式非法吸收資金；以 投資入股的方式非法吸收資金；以委托理財的方式非法吸收資金；利用民間“會”、“社”等組織非法吸收資金等。

以非法占有為目的并使用詐騙方法實施上述行為的，構成集資詐騙罪。通常認定行為人具有“非法占有目的”有下列行為：集資后不用于生產經營活動或者用于生產經營活動與籌集資金規模明顯不成比例，致使集資款不能返還；肆意揮霍集資款，致使集資款不能返還；攜帶集資款逃匿；將集資款用于違法犯罪活動；抽逃、轉移資金、隱匿財產，逃避返還資金；隱匿、銷毀賬目，或者搞假破產、假倒閉，逃避返還資金；拒不交代資金去向，逃避返還資金等。

實踐中，非法集資的名目繁多，手段各異，迷惑性極大，投資者要結合非法集資的本質特征認真辨別。一般來講，投資者若遇到這些情形，則務必提高警惕：有單位或者個人通過網絡、電話、傳單、推介會、組織免費旅游、帶領參觀等方式宣傳投資項目，向投資者承諾遠超銀行利息的高額回報，以個人賬戶或者現金方式收取集資款甚至當場支付部分返利、分紅，集資對象主要是中老年人，對投資項目只宣傳光明前景不提示風險。此時，投資者應注意審查對方的真實身份、經營資質、項目真偽、資金用途、償付能力等，必要時到相關部門咨詢核實。

任某合同詐騙案

【要旨】

合同詐騙罪，是指以非法占有為目的，在簽訂、履行合同過程中，虛構事實、隱瞞真相，騙取對方當事人財物，數額較大的行為。投資者在購買各類理財產品以及從事其他經濟活動時，要樹立理性的投資觀念，增強風險意識，注意辨別，防止被騙。

【案情】

2009年8月至2015年1月，被告人任某利用其系甲保險公司保險代理人的身份，虛構甲保險公司儲蓄性理財產品，謊稱半年回報 5%至12%，冒用甲保險公司名義與朱某某、張某某等28名被害人達成理財合意，并出具蓋有其私刻的甲保險公司印章的收據，騙得錢款共計696 萬余元，實際造成被害人損失616萬余元。2014年10月，被告人任某又違反中國保監會及甲保險公司關于保險代理人代收現金保費的規定，利用其系甲保險公司保險代理人的身份，謊稱一次性繳納續保費可以打折，騙取被害人徐某某“某款年金保險(分紅型)”的續保費7.3萬元。被告人任某將上述款項主要用于期貨投資、購買彩票 等，后因無力還款而逃匿。2015年4月1日，公安機關將任某抓獲。檢察機關以合同詐騙罪對任某提起公訴。【審判】

法院認為，被告人任某以非法占有為目的，冒用甲保險公司名義騙取被害人錢款共計620余萬元后逃匿，其行為已構成合同詐騙罪。被告人任某與甲保險公司之間不具有勞動關系，其在違反監管規定收取被害人徐某某續保費時不具有刑法意義上的職務便利，該行為亦應以合同詐騙罪論處。法院以合同詐騙罪判處被告人任某有期徒刑十二年，剝奪政治權利二年，并處罰金20萬元；違法所得予以追繳并發還被害人，不足部分責令退賠。【提示】

合同詐騙罪，是指以非法占有為目的，在簽訂、履行合同過程中，虛構事實、隱瞞真相，騙取對方當事人財物，數額較大的行為。識別對方是否從事合同詐騙，主要看其在簽訂、履行合同過程中有無非法占有目的，有無使用欺詐手段。合同詐騙罪中的欺詐手段主要有：以虛構的單位或者冒用他人名義簽訂合同；以偽造、變造、作廢的票據或者其他虛假的產權證明作擔保；沒有實際履行能力，以先履行小額合同或者部分履行合同的方法，誘騙對方當事人繼續簽訂和履行合同；收受對方當事人給付的貨物、貨款、預付款或者擔保財產后逃匿的； 以其他方法騙取對方當事人財物的。在判斷對方有無非法占有目的時，除了考察其是否采用上述欺詐手段簽訂、履行合同以外，還可以根據對方在事前、事中、事后的行為綜合判斷。實踐中，行為人若有以下情形，則投資人應引起足夠注意：虛構合同標的，虛構代理權限，隱瞞沒有履行能力的真相，揮霍對方交付的貨款、預付款、定金、保證金，將貨款、預付款、定金、保證金用于合同規定以外的高風險用途等。

投資者在購買各類理財產品以及從事其他經濟活動時，要樹立理性的投資觀念，增強風險意識，注意辨別，防止被騙。對于高額的投資承諾要保持足夠的警惕，切記不要一味追逐高額回報。在簽訂、履行合同等全過程中要仔細閱讀合同條款，認真審查合同相對方的真實身份、經營資質、履約能力以及合同的付款方式等。對方有代理人的，還要著重核實代理人的代理權限。當業務員要求投資者將現金交給業務員或者將款項匯至其個人賬戶時，投資者要尤其當心，避免落入合同詐騙的陷阱。

第三篇：消費金融營銷方案

消費金融公司應明確定位于中低消費人群

2013年12月17日 13:49 中國金融雜志

我有話說

中國銀監會非銀行金融機構監管部主任 李建華

黨的十八大報告指出，要牢牢把握擴大內需這一戰略基點，加快建立擴大消費需求長效機制，釋放居民消費潛力。國務院“金十條”提出，要“進一步發展消費金融促進消費升級”，“逐步擴大消費金融公司的試點城市范圍”和“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的消費金融公司”。為貫徹落實黨中央和國務院的要求，銀監會對消費金融公司試點3年來的情況進行了認真總結，2013年9月，經國務院同意，新增沈陽、南京、杭州、合肥、泉州、武漢、廣州、重慶、西安、青島10個城市參與消費金融公司試點工作。此外，根據CEPA相關安排，合格的香港和澳門金融機構可在廣東(含深圳)試點設立消費金融公司。

通過發展消費金融新型機構，擴大消費金融公司試點城市范圍，充分發揮消費金融公司的專業化優勢是銀監會為擴大消費，促進消費升級而采取的一項重要舉措。消費金融公司起源于歐洲，經過幾十年的發展，現日益成為提供消費貸款的主要機構，在完善信貸市場、推動金融創新方面發揮著重要作用。西班牙作為歐洲成熟發達的市場國家，其獨特和專業的消費金融公司發展模式和風控管理經驗，為國內消費金融公司的發展提供了有益的借鑒參考價值。

西班牙消費金融公司的發展模式

桑坦德消費金融有限公司(Santander Consumer Finance,S.A.，以下簡稱“桑坦德消費金融公司”)，是西班牙桑坦德銀行有限公司(Banco Santander,S.A.，以下簡稱“桑坦德銀行”)的全資子公司，同時也是桑坦德集團消費金融業務的主體公司，于1963年在西班牙成立。作為歐洲地區領先的消費金融零售商，桑坦德消費金融公司的主要業務包括汽車金融(新車和二手車)、個人貸款、信用卡、租賃、耐用消費品貸款和其他業務。

2012年，受歐盟國家宏觀經濟環境變化以及市場下行的影響，歐盟地區消費金融公司的經營發展受到了不同程度的沖擊，但桑坦德消費金融公司2012年仍然保持了較好的業務增長趨勢和穩健的經營管理狀況。

截至2012年末，桑坦德消費金融公司的貸款余額和存款余額分別為639.38億歐元和315.73億歐元，公司本實現凈利潤8.27億歐元，占其股東桑坦德銀行凈利潤的10%，公司2010～2012年的年利潤連年保持高增長率，分別為29.98%、34.05%和11.16%。

截至2012年末，桑坦德消費金融公司已在全球13個國家開展業務，所占市場份額在其中12個國家中位列前三，已開立631家分支機構，擁有1.27萬名專業員工，與1270萬名客戶和11.25萬家經銷商建立了業務關系。與泛歐洲地區同類機構相比，2012年桑坦德消費金融公司在多項核心發展指標上均處于歐盟市場領先水平，其中成本收入比及資產收益率為行業第一。

桑坦德消費金融公司的業務模式和特點主要體現在以下三個方面。

“漏斗式”的營銷模式

桑坦德消費金融公司主要通過與遍布全國的汽車經銷商和零售商密切合作的方式開展貸款業務，采取以汽車經銷商和零售商為對象的間接營銷與以個人客戶為對象的直接營銷相結合的模式，進一步優化配置信貸資源與風險成本。

在這種模式中，汽車經銷商和零售商既是客戶，也是渠道。桑坦德消費金融公司通過與遍布全國的汽車經銷商和零售商合作，將辦理貸款的場所直接放在經銷商和零售商的營業網點中，借助這些商家積累多年的口碑與聲譽，由經銷商和零售商負責對個人客戶進行營銷，初步獲取客戶，在短時間內打開市場，進一步積累品牌效應。隨后，公司根據經銷商和零售商所收集的個人客戶信息和付款記錄，建立個人客戶資料數據庫，采取“漏斗”模式，基于一定條件篩選目標客戶群，通過營銷郵件、電話呼叫與短信等方式，進一步將其轉變為直接個人貸款客戶，不斷擴大客戶群。

這種獨特、高效的銷售模式和渠道管理可以幫助其主動尋找和吸引目標客戶，而不是被動地等待未知的客戶上門。

自動化的信貸管理模型

桑坦德消費金融公司利用自動化的貸款審批系統，根據標準化的客戶信息輸入即可完成快速審批，并能夠有效地控制有關風險，識別防范欺詐行為。

通過自動化與高集成度的評分卡系統集中處理貸款申請，對客戶進行貸款審批。公司日常業務中，87%的汽車貸款和98%的耐用品貸款審批都通過評分卡進行，剩余的貸款則進入風險審批中心由分析師人工審批，較大程度地避免了人工處理的操作風險。

公司的客戶數據庫能夠自動對不同合約的信息進行相互匹配，如發現不匹配的情況將發出警報。公司設立的反欺詐委員會將會對發出識別警報的申請人信息進行監測與分析，及時發現污點申請人并采取相應措施，有效地避免信貸欺詐行為。

在催收上利用客戶細分技術，結合還款行為特征和預期損失風險評分對客戶進行細分，并根據評分情況采取不同的催收手段以確保催收效率的最大化。目前，公司針對90天內逾期債務進行電話和現場催收，對90天以上逾期債務采取法律訴訟，對其中一些仍有還款可能的逾期貸款則由專家組提供綜合的再融資及整改方案。

不同于商業銀行的專業化特點

目標客戶更加廣泛化。不同于商業銀行的個人銀行服務主要針對中產、富裕人群以及企業客戶的員工，消費金融公司以未充分享受到金融服務的大眾和低端消費者為目標，主要針對有穩定收入的中低端個人客戶，包括年輕人群、年輕家庭，或需將家用電器等消費品更新換代的家庭。大學畢業而工作年限比較短的群體對電子產品有較強烈的購買欲望，但是他們的收入比較低，即使有信用卡額度也不高，可能會選擇消費金融服務；年輕家庭對家用耐用消費品、房屋裝修、子女支出等都有較大的需求，由于工作時間不長、儲蓄不足，可能沒有合適的擔保途徑來獲得銀行融資服務，他們也是消費金融公司的潛在客戶。

產品提供更加多元化。不同于商業銀行的個人銀行業務主要提供住房抵押貸款、汽車抵押貸款、信用卡業務以及有抵押有擔保的現金貸款業務。消費金融公司主要辦理標的金額較小的無抵押無擔保的特定用途貸款，如家庭耐用消費品銷售商戶POS機貸款、商家會員卡、住房裝修貸款等；以及未設特定用途的現金貸款，如現金貸款、現金透支、循環信用等。家庭耐用消費品貸款通常是指用于個人或家庭購買電器、家具、健身器材、音樂器材等耐用消費品的信用貸款。經濟發展會帶動耐用消費品的需求，但不是所有消費者都可以用現金或信用卡來滿足他們的購買需求。另外，商業銀行對審批小額、短期且沒有抵押的耐用消費品貸款缺乏興趣，審批一筆小額消費貸款的時間通常在3～7天，消費者對銀行流程復雜的審批程序會望而生畏，而消費金融公司最快可在1小時內決策，因此，耐用消費品貸款是消費金融公司的重要業務。

分銷網絡更加靈活化。不同于商業銀行個人銀行業務的分銷渠道依附于商業銀行的分支機構，消費金融公司的分銷網絡比較靈活多樣，經常與大型零售商(如百貨公司、大型購物中心)結盟，提供即時貸款申請服務，一般設置較多的營業網點以滿足消費者地域性的便利；也可以利用各種直銷渠道，拓展包括電子郵件、呼叫中心、電話傳真等貸款申請渠道；還可利用郵局網點等銷售渠道。

風險管理更加嚴密化。消費金融公司的風險管理通常貫穿貸款生命周期的所有階段，包括貸款政策制定和產品設計、貸款申請與審批、貸款賬戶的管理和逾期貸款的催收。

通過制定貸款政策和設定產品特性，明確產品的貸款額度、貸款期限、目標客戶特征(還款能力、個人負債比率、個人貸款上限)等要素可以有效控制風險。

對貸款申請的審批是控制風險的關鍵環節。管理先進的消費金融公司通常利用包括內部信息系統、外部征信系統、合作伙伴數據等信息，通過自身的自動貸款申請處理系統完成貸款審批。在此過程中，盡可能詳細且經過核實的客戶資料是風險管理的基礎，在缺少足夠信息的情況下，有時需要采用家訪等極端征信手段或采取提供較小額度貸款的策略；同時，高度自動化的決策和定價流程也必不可少，貸款申請錄入系統后，貸款處理系統要判定違約幾率和貸款欺詐的可能性，確定風險加權價格和最高貸款額度。

貸款發放后，對客戶貸款賬戶進行持續監測，收集客戶的還款信息，及時更新客戶數據庫，并對逾期賬戶提出預警以備催收。催收是必要的貸后管理手段。多采用逐步升級的催收方式，并密切監管催收人員的催收行為，保證合法合規。基于經濟有效的原則，通常以短信、電話、催收信、上門催收、法律程序的順序實施催收行為。

對我國消費金融公司發展的啟示

明確定位，加強創新，走特色化和差異化發展路線。在客戶定位上，消費金融公司應明確定位于中低消費人群，通過拓展業務合作和銷售渠道，鎖定潛在客戶，加強營銷力度。在產品設計上，通過對消費市場和居民需求進行細分和研究，根據市場需求的特點探索與之相適應的業務和產品結構，按照客戶家庭分層設計更多個性化的信貸產品，不斷豐富產品功能，為客戶提供全面化、專業化、標準化、自動化的便捷高效融資服務。

加大宣傳力度、豐富營銷模式，不斷拓展消費金融市場。消費金融公司要借鑒西班牙消費金融公司以經銷商和零售商為對象的間接營銷與以個人客戶為對象的直接營銷相結合的模式，與眾多行業領域進行合作聯盟，加強產品宣傳，建立以客戶為中心的銷售服務網絡。一是借助經銷商、制造商與客戶信息的完全對稱優勢了解客戶、跟蹤客戶；用送貨服務、售后維修服務等形式，綁定客戶。二是結合客戶對特定商品實際需求，與商家、制造商打折讓牌，通過在消費金融產品種類、計息還款方式和風險管控等方面有針對性的研發和設計，形成服務優勢，讓客戶選擇消費金融產品。通過上述方式進一步提升客戶服務水平，拓展客戶市場面和客戶群。三是加強針對中低收入家庭客戶的理念傳導和產品宣傳，幫助消費者正確理解消費金融產品，加強延伸服務，進一步開發客戶消費金融服務需求。

注重原始數據積累，逐步建立自動化和集成化的信貸管理系統。消費金融公司成立初期，應注重客戶數據與信息的收集、匯總與分析，為建立評分和授信系統創造條件。桑坦德消費金融公司目前均采用高自動化與高集成度的評分卡業務系統對客戶進行貸款審批，通過該系統集中處理貸款申請，高度自動化地進行貸款審批，提高貸后管理和催收效率，進行動態的客戶分析，促進交叉銷售和進行賬戶管理，極大地提升了信貸審批的合理性與時效性，有效控制風險并識別防范欺詐行為。因此，我國消費金融公司亟待加大核心業務系統建設投入，加緊學習引進消費信貸專業營銷和風險控制技術。

積極吸收國際先進經驗，加大消費金融專業人才培養力度。消費金融公司可通過人才交流、實地考察、引進境外戰略投資者等多種方式吸收國際消費金融領域先進經驗，根據本地市場情況，科學引進風險管理、市場開發等方面的人才和技術支持。應建立良好的人才招聘和管理體系，構建科學的績效考評和薪酬激勵機制，人才要“引得進、留得住、用得好”。應加強人員交流培訓，加強專業團隊建設，不斷提升其經營管理和應對復雜問題的能力

第四篇：消費金融公司試點管理辦法《消費金融公司試點管理辦法》

重慶貸款重慶立澤擔保 消費金融公司試點管理辦法《消費金融公司試點管理辦法》

由銀監會于2009年7月22日公布。《辦法》對消費金融公司的設立條件、經營管理規范及監管制度進行了明確，以促進消費金融公司規范化、健康發展。消費金融公司試點管理辦法

第一章 總則

第一條為促進消費金融業的發展，規范經營消費金融業務的非銀行金融機構的行為，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規，制定本辦法。

第二條本辦法所稱消費金融公司，是指經中國銀行業監督管理委員會(以下簡稱銀監會)批準，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。

第三條消費金融公司名稱中應標明“消費金融”字樣。未經銀監會批準，任何單位不得在機構名稱中使用“消費金融”字樣。

第四條銀監會及其派出機構依法對消費金融公司及其業務活動實施監督管理。

第二章 設立、變更與終止

第五條申請設立的消費金融公司應具備下列條件：

(一)有符合《中華人民共和國公司法》和銀監會規定的公司章程;

(二)有符合規定條件的出資人;

(三)有符合本辦法規定的最低限額的注冊資本;

(四)有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉消費金融業務的合格從業人員;

(五)有健全的公司治理、內部控制、業務操作、風險管理等制度;

(六)有與業務經營相適應的營業場所、安全防范措施和其他設施;

(七)銀監會規定的其他審慎性條件。

第六條消費金融公司的主要出資人應為境內外金融機構和銀監會認可的其他出資人，且應具備下列條件：

(一)具有5年以上消費金融領域的從業經驗;

(二)最近1年年末總資產不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣(合并會計報表口徑);

(三)財務狀況良好，最近2個會計連續盈利(合并會計報表口徑);

(四)信譽良好，最近2年內無重大違法違規經營記錄;

(五)入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股;

(六)承諾3年內不轉讓所持有的消費金融公司股權(銀監會依法責令轉讓的除外)，并在擬設公司章程中載明;

(七)具有良好的公司治理結構、內部控制機制和健全的風險管理制度;

(八)符合有關監管部門的監管要求;

(九)境外金融機構應在中國境內設立代表處2年以上，或已設有分支機構，對中國的市場有充分的分析和研究，且所在國家或地區金融監管當局已經與銀監會建立良好的監督管理合作機制;

(十)銀監會規定的其他審慎性條件。

第七條消費金融公司的一般出資人除應具備本辦法第六條第(三)、(四)、(五)、(六)、(七)、(八)、(九)項規定的條件外，金融機構還應具備注冊資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件，非金融機構還應具備凈資產率不低于30%的條件。

重慶貸款重慶立澤擔保

第八條消費金融公司的注冊資本應為一次性實繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

銀監會根據消費金融業務的發展情況及審慎監管的需要，可以調整注冊資本的最低限額。

第九條消費金融公司根據業務發展的需要，經銀監會批準，可以設立分支機構。設立分支機構的具體條件由銀監會另行制定。

未經銀監會批準，消費金融公司不得在注冊地所在行政區域之外開展業務。

第十條銀監會對消費金融公司董事和高級管理人員實行任職資格核準制度。

第十一條消費金融公司有下列變更事項之一的，應報經銀監會批準：

(一)變更公司名稱;

(二)變更注冊資本;

(三)變更股權或調整股權結構;

(四)變更公司住所或營業場所;

(五)修改公司章程;

(六)變更董事和高級管理人員;

(七)調整業務范圍;

(八)改變組織形式;

(九)合并或分立;

(十)銀監會規定的其他變更事項。

第十二條消費金融公司有下列情況之一的，經銀監會批準后可以解散：

(一)公司章程規定的營業期限屆滿或者公司章程規定的其他解散事由出現;

(二)公司章程規定的權力機構決議解散;

(三)因公司合并或者分立需要解散;

(四)其他法定事由。

第十三條消費金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產而終止的，其清算事宜，按照國家有關法律法規辦理。

第十四條消費金融公司設立、變更、終止和董事及高級管理人員任職資格核準的行政許可程序，按照銀監會的相關規定執行。

第十五條消費金融公司設立、變更及業務經營過程中涉及外匯管理事項的，應遵守國家外匯管理有關規定。

第三章 業務范圍及經營規則

第十六條經銀監會批準，消費金融公司可經營下列部分或者全部人民幣業務：

(一)辦理個人耐用消費品貸款;

(二)辦理一般用途個人消費貸款;

(三)辦理信貸資產轉讓;

(四)境內同業拆借;

(五)向境內金融機構借款;

(六)經批準發行金融債券;

(七)與消費金融相關的咨詢、代理業務;

(八)代理銷售與消費貸款相關的保險產品;

(九)固定收益類證券投資業務;

(十)銀監會批準的其他業務。

第十七條消費金融公司須向曾從本公司申請過耐用消費品貸款且還款記錄良好的借款人發放一般用途個人消費貸款。

第十八條消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。

第四章 監督管理

第十九條消費金融公司應當按照銀監會的有關規定，建立、健全公司治理架構和內部控制制度，制定業務經營規則，建立全面有效的風險管理體系。

第二十條消費金融公司應遵守下列監管指標要求：

(一)資本充足率不低于10%;

(二)同業拆入資金比例不高于資本總額的100%;

(三)資產損失準備充足率不低于100%;

(四)投資余額不高于資本總額的20%。

有關監管指標的計算方法遵照銀監會非現場監管報表指標體系的有關規定。

第二十一條消費金融公司應按照有關規定建立審慎的資產減值準備制度，及時足額計提資產減值準備。未提足準備的，不得進行利潤分配。

第二十二條消費金融公司應當建立消費貸款利率的風險定價機制，根據資金成本、風險成本、資本回報要求及市場價格等因素，在法律法規允許的范圍內，制定消費貸款的利率水平，確保定價能夠全面覆蓋風險。

第二十三條消費金融公司應當建立有效的風險管理體系和可靠的業務操作流程，以充分識別虛假的申請信息，防止欺詐行為。

第二十四條消費金融公司如有業務外包需要，應制定與業務外包相關的政策和管理制度，包括業務外包的決策程序、對外包方的評價和管理、控制業務信息保密性和安全性的措施和應急計劃等。

消費金融公司簽署業務外包協議前應當向銀監會報告業務外包協議的主要風險及相應的風險規避措施等。

消費金融公司不得將與貸款決策和風險控制核心技術密切相關的業務外包。

第二十五條消費金融公司應比照《商業銀行信息披露辦法》的相關規定，建立信息披露制度，及時披露公司財務會計報告、各類風險管理狀況、公司治理、重大事項等信息。

第二十六條消費金融公司應當按規定編制并向銀監會報送會計報表及銀監會要求的其他報表。

第二十七條消費金融公司應建立定期外部審計制度，并在每個會計結束后的4個月內，將經法定代表人簽名確認的審計報告報送銀監會。

第二十八條消費金融公司應當接受銀監會依法進行的監督檢查，不得拒絕、阻礙。

銀監會在必要時可指定會計師事務所對消費金融公司的經營狀況、財務狀況、風險狀況、內部控制制度及執行情況等進行審計。

第二十九條消費金融公司對借款人所提供的個人信息負有保密義務，不得隨意對外泄露。

第三十條借款人不按照合同約定歸還貸款本息的，消費金融公司應采取合法的方式進行催收，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段。

第三十一條消費金融公司違反本辦法規定的，銀監會可責令限期整改;逾期未整改的，或者其行為嚴重危及消費金融公司的穩健運行、損害客戶合法權益的，銀監會可區別情形，依照《中華人民共和國銀行業監督管理法》等法律法規的規定，采取暫停業務、限制股東權利等監管措施。

第三十二條消費金融公司已經或者可能發生信用危機、嚴重影響客戶合法權益的，銀監會可以依法對其實行接管或者促成機構重組。消費金融公司有違法經營、經營管理不善等情形，不予撤銷將嚴重危害金融秩序、損害公眾利益的，銀監會有權予以撤銷。

第五章 附則

第三十三條本辦法第六條所稱主要出資人是指出資比例不低于擬設消費金融公司注冊資本50%的出資人。第七條所稱一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

第三十四條本辦法第十六條所稱個人耐用消費品貸款是指消費金融公司通過經銷商向借款人發放的用于購買約定的家用電器、電子產品等耐用消費品(不包括房屋和汽車)的貸款。

第三十五條本辦法第十六條、第十七條所稱一般用途個人消費貸款是指消費金融公司直接向借款人發

放的用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。

第三十六條香港、澳門和臺灣地區的出資人設立消費金融公司適用境外出資人的條件。第三十七條本辦法中“以上”均含本數或本級。

第三十八條本辦法由銀監會負責解釋。

第三十九條本辦法自公布之日起施行。

第五篇：金融消費權益保護實施方案

建設銀行循化支行金融消費者權益保護實施方案 為切實保護我行消費者合法權益，進一步提升提升金融服務水平，營造良好的金融消費環境和市場環境，根據相關監管部門的制度要求和會議精神，我行研究制定以下實施方案：

一、指導思想

為加強自律，進一步改善金融服務，同時提高金融消費者運用金融產品和防范金融風險的能力，搭建金融消費者和金融機構之間平等交流平臺，以保障金融市場消費安全和維護消費者權益為目標，切實維護金融市場秩序，保護消費者合法權益，有效防范金融消費侵權問題，切實為地方社會經濟又好又快發展服務。

二、工作機制建設情況

成立以行長為組長，綜合管理部、營業部負責人為副組長，相關同志為組員的金融消費者權益保護工作小組，負責支行金融消費者權益保護工作的組織推動和監督檢查。發生金融消費糾紛和投訴時，營業部負責人是客戶投訴處理工作的第一責任人，大堂經理為指定的投訴處理人員、負責職責范圍內的客戶投訴處理工作，由支行綜合管理部跟蹤、監督和考評，對客戶投訴處理工作采取“統一管理、分級處理、專人負責、逐級上報”的管理模式。

三、金融消費者的權利和我行應盡的義務

金融消費者在購買金融產品，接受金融服務時依法享有下列權利：

（一）財產安全不受損害的權利；

（二）個人隱私和消費信息受到充分保護的權利；

（三）知悉其購買的金融產品、接受的金融服務的真實情況的權利；

（四）自主選擇金融機構、金融產品或者金融服務的權利；

（五）公平交易的權利；

（六）對金融產品、金融服務以及金融消費者權益保護工作進行監督的權利；

（七）依法享有的其他權利。

我行作為金融機構應依法對金融消費者履行下列義務：

（一）提供金融產品或者服務時，應當按照《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國消費者權益保護法》等法律法規及有關金融監管規定履行義務； 金融機構與金融消費者有約定的，應當按照約定履行義務，但雙方的約定不得違反法律、法規、規章相關規定；

（二）應當聽取金融消費者對其提供的金融產品或者服務的意見，接受金融消費者監督；

（三）應當向金融消費者全面、完整提供有關金融產品或者服務的真實信息，對復雜產品、關鍵條款或者交易條件應以通俗易懂的語言向消費者說明，進行必要的風險提示，不得發布夸大產品收益或者掩飾產品風險的信息，不得作引人誤解的虛假宣傳； 金融消費者要求金融機構提供金融產品或服務的計價標準、內涵實質、計罰息措施和風險說明或者政策法規依據等信息的，或者要求金融機構對合同條款或相關文本進行解釋說明的，金融機構應當如實，全面提供或者真實,明確說明；

（四）提供金融產品或者服務時，應當按照有關規定向金融消費者出具交易憑證或者服務單據；

（五）不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對金融消費者不公平，不合理的規定，或者減輕，免除其損害金融消費者合法權益所應當承擔的民事責任：

（六）應當主動開展金融消費者教育活動，普及金融知識，提高公眾對金融產品、服務及其內涵和風險的理解，引導和培育公眾的金融風險意識和金融權利意識；

（七）其他依法應當履行的義務。

四、建立金融消費者投訴接受處理流程。

在支行營業部醒目位置公布本行受理金融消費者投訴的專門機構、投訴方式、投訴處理流程等事項，時刻接受金融消費者的監督。投訴和糾紛發生時，大堂經理專職負責處理消費者的投訴事件，網點經理作為第一負責人要及時上報、核實、處理和后續監督跟蹤，力求在最短的時間內良好的完成消費者投訴事件，充分保障消費者的權益。保證網點電話、網絡等投訴途徑暢通無阻，并且各個投訴途徑標準一致。對消費者的投訴盡量做到滿意答復并且后續跟蹤，保證不出現重復投訴情況。如果出現重復投訴情況，則盡力核實和處理。除了投訴，在網點建立金融消費權益保護投訴臺賬、定期開展相關活動等方式來了解消費者的想法和建議。對于金融消費者提出的意見建議進行匯總整理，對于提出建議比較多的問題進行整改優化。

五、主動宣傳，積極引導

借助各種業務宣傳渠道，包括橫幅、大屏幕、宣傳折頁手冊、報刊雜志、電視、網絡、廣播等多種形式，開展金融知識的宣傳。積極開展金融知識推廣普及活動，在營業廳張貼宣傳海報，發放宣傳折頁，提高客戶的安全意識。同時，結合當前社會關注的“熱點”問題，循序介紹本行的收費政策，重點宣傳、推廣本行提供的便捷、多樣化的金融服務、創新產品，引導客戶理性選擇銀行服務，強化風險意識，規范零售業務的宣傳與銷售。

我行將不斷加大消費者權益保護工作力度，強化金融知識及消費者維權宣傳，不斷提高本行金融消費者的自我保護意識和金融維權意識，持續提升我行的服務水平和服務質量。