第一篇：中國銀監會-消費金融公司管理辦法

中國銀監會令

２０１３年第２號

《消費金融公司試點管理辦法》已經中國銀監會２０１３年第１８次主席會議通過。現予公布，自２０１４年１月１日起施行。中國銀監會主席尚福林 ２０１３年１１月１４日 消費金融公司試點管理辦法 第一章總則

第一條為促進消費金融業務發展，規范消費金融公司的經營行為，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規，制定本辦法。

第二條本辦法所稱消費金融公司，是指經銀監會批準，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。

第三條本辦法所稱消費貸款是指消費金融公司向借款人發放的以消費（不包括購買房屋和汽車）為目的的貸款。第四條消費金融公司名稱中應當標明“消費金融”字樣。未經銀監會批準，任何機構不得在名稱中使用“消費金融”字樣。

第五條銀行業監督管理機構依法對消費金融公司及其業務活動實施監督管理。第二章設立、變更與終止

第六條申請設立消費金融公司應當具備下列條件：

（一）有符合《中華人民共和國公司法》和銀監會規定的公司章程；

（二）有符合規定條件的出資人；

（三）有符合本辦法規定的最低限額的注冊資本；

（四）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉消費金融業務的合格從業人員；

（五）建立了有效的公司治理、內部控制和風險管理制度，具備與業務經營相適應的管理信息系統；

（六）有與業務經營相適應的營業場所、安全防范措施和其他設施；

（七）銀監會規定的其他審慎性條件。

第七條消費金融公司的出資人應當為中國境內外依法設立的企業法人，并分為主要出資人和一般出資人。主要出資人是指出資數額最多并且出資額不低于擬設消費金融公司全部股本３０％的出資人，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

前款所稱主要出資人須為境內外金融機構或主營業務為提供適合消費貸款業務產品的境內非金融企業。第八條金融機構作為消費金融公司主要出資人，應當具備下列條件：

（一）具有５年以上消費金融領域的從業經驗；

（二）最近１年年末總資產不低于６００億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）；

（三）財務狀況良好，最近２個會計年度連續盈利（合并會計報表口徑）；

（四）信譽良好，最近２年內無重大違法違規經營記錄；

（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）承諾５年內不轉讓所持有的消費金融公司股權（銀行業監督管理機構依法責令轉讓的除外），并在擬設公司章程中載明；

（七）具有良好的公司治理結構、內部控制機制和健全的風險管理制度；

（八）滿足住所地國家（地區）監管當局的審慎監管指標要求；

（九）境外金融機構應當在中國境內設立代表處２年以上，或已設有分支機構，對中國市場有充分的分析和研究，所在國家或地區金融監管當局已經與銀監會建立良好的監督管理合作機制；

（十）銀監會規定的其他審慎性條件。

金融機構作為消費金融公司一般出資人，除應當具備第（三）、（四）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）項規定的條件外，還應當具備注冊資本不低于３億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件。第九條非金融企業作為消費金融公司主要出資人，應當具備下列條件：

（一）最近１年營業收入不低于３００億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）；

（二）最近１年年末凈資產不低于資產總額的３０％（合并會計報表口徑）；

（三）財務狀況良好，最近２個會計年度連續盈利（合并會計報表口徑）；

（四）信譽良好，最近２年內無重大違法違規經營記錄；

（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）承諾５年內不轉讓所持有的消費金融公司股權（銀行業監督管理機構依法責令轉讓的除外），并在擬設公司章程中載明；

（七）銀監會規定的其他審慎性條件。

非金融企業作為消費金融公司一般出資人，應當具備第（二）、（三）、（四）、（五）、（六）項規定的條件。

第十條消費金融公司主要出資人可以在消費金融公司章程中約定，在消費金融公司出現支付困難時，給予流動性支持；當經營失敗導致損失侵蝕資本時，及時補足資本金。

第十一條消費金融公司至少應當有１名具備５年以上消費金融業務管理和風險控制經驗，并且出資比例不低于擬設消費金融公司全部股本１５％的出資人。第十二條消費金融公司的注冊資本應當為一次性實繳貨幣資本，最低限額為３億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

銀監會根據消費金融業務的發展情況及審慎監管需要，可以調整注冊資本的最低限額。

第十三條消費金融公司根據業務發展的需要，經銀監會批準，可以設立分支機構。設立分支機構的具體條件由銀監會另行制定。第十四條消費金融公司董事和高級管理人員實行任職資格核準制度。

第十五條消費金融公司有下列變更事項之一的，應當報經銀行業監督管理機構批準：

（一）變更公司名稱；

（二）變更注冊資本；

（三）變更股權或調整股權結構；

（四）變更公司住所或營業場所；

（五）修改公司章程；

（六）變更董事和高級管理人員；

（七）調整業務范圍；

（八）改變組織形式；

（九）合并或分立；

（十）銀監會規定的其他變更事項。

第十六條消費金融公司有下列情況之一的，經銀監會批準后可以解散：

（一）公司章程規定的營業期限屆滿或者公司章程規定的其他解散事由出現；

（二）公司章程規定的權力機構決議解散；

（三）因公司合并或者分立需要解散；

（四）其他法定事由。第十七條消費金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產而終止的，其清算事宜按照國家有關法律法規辦理。

第十八條消費金融公司設立、變更、終止和董事及高級管理人員任職資格核準的行政許可程序，按照銀監會相關規定執行。

第十九條消費金融公司設立、變更及業務經營過程中涉及外匯管理事項的，應當遵守國家外匯管理有關規定。

第三章業務范圍及經營規則

第二十條經銀監會批準，消費金融公司可以經營下列部分或者全部人民幣業務：

（一）發放個人消費貸款；

（二）接受股東境內子公司及境內股東的存款；

（三）向境內金融機構借款；

（四）經批準發行金融債券；

（五）境內同業拆借；

（六）與消費金融相關的咨詢、代理業務；

（七）代理銷售與消費貸款相關的保險產品；

（八）固定收益類證券投資業務；

（九）經銀監會批準的其他業務。第二十一條消費金融公司向個人發放消費貸款不應超過客戶風險承受能力且借款人貸款余額最高不得超過人民幣２０萬元。第四章監督管理

第二十二條消費金融公司應當按照銀監會有關規定，建立健全公司治理架構和內部控制制度，制定業務經營規則，建立全面有效的風險管理體系。

第二十三條消費金融公司應當遵守下列監管指標要求：

（一）資本充足率不低于銀監會有關監管要求；

（二）同業拆入資金余額不高于資本凈額的１００％；

（三）資產損失準備充足率不低于１００％；

（四）投資余額不高于資本凈額的２０％。有關監管指標的計算方法遵照銀監會非現場監管報表指標體系的有關規定。銀監會視審慎監管需要可以對上述指標做出適當調整。

第二十四條消費金融公司應當按照有關規定建立審慎的資產損失準備制度，及時足額計提資產損失準備。未提足準備的，不得進行利潤分配。

第二十五條消費金融公司應當建立消費貸款利率的風險定價機制，根據資金成本、風險成本、資本回報要求及市場價格等因素，在法律法規允許的范圍內，制定消費貸款的利率水平，確保定價能夠全面覆蓋風險。第二十六條消費金融公司應當建立有效的風險管理體系和可靠的業務操作流程，充分識別虛假的申請信息，防止欺詐行為。

第二十七條消費金融公司如有業務外包需要，應當制定與業務外包相關的政策和管理制度，包括業務外包的決策程序、對外包方的評價和管理、控制業務信息保密性和安全性的措施和應急計劃等。

消費金融公司簽署業務外包協議前應當向銀行業監督管理機構報告業務外包的主要風險及相應的風險規避措施等。

消費金融公司不得將與貸款決策和風險控制核心技術密切相關的業務外包。

第二十八條消費金融公司應當按規定編制并報送會計報表及銀行業監督管理機構要求的其他報表。第二十九條消費金融公司應當建立定期外部審計制度，并在每個會計年度結束后的４個月內，將經法定代表人簽名確認的年度審計報告報送銀行業監督管理機構。第三十條消費金融公司應當接受依法進行的監督檢查，不得拒絕、阻礙。銀行業監督管理機構在必要時可以委托會計師事務所對消費金融公司的經營狀況、財務狀況、風險狀況、內部控制制度及執行情況等進行審計。第三十一條消費金融公司對借款人所提供的個人信息負有保密義務，不得隨意對外泄露。

第三十二條借款人未按合同約定歸還貸款本息的，消費金融公司應當采取合法的方式進行催收，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段。

第三十三條消費金融公司應當按照法律法規和銀監會有關監管要求做好金融消費者權益保護工作，業務辦理應當遵循公開透明原則，充分履行告知義務，使借款人明確了解貸款金額、期限、價格、還款方式等內容，并在合同中載明。

第三十四條消費金融公司違反本辦法規定的，銀行業監督管理機構可以責令限期整改；逾期未整改的，或者其行為嚴重危及消費金融公司的穩健運行、損害客戶合法權益的，銀行業監督管理機構可以區別情形，依照《中華人民共和國銀行業監督管理法》等法律法規，采取暫停業務、限制股東權利等監管措施。第三十五條消費金融公司已經或者可能發生信用危機、嚴重影響客戶合法權益的，銀監會可以依法對其實行接管或者促成機構重組。消費金融公司有違法經營、經營管理不善等情形，不予撤銷將嚴重危害金融秩序、損害公眾利益的，銀監會有權予以撤銷。第五章附則 第三十六條香港、澳門和臺灣地區的出資人設立消費金融公司適用境外出資人的條件。

第三十七條本辦法中“以上”均含本數或本級。第三十八條本辦法由銀監會負責解釋。

第三十九條本辦法自２０１４年１月１日起施行，原《消費金融公司試點管理辦法》（中國銀監會令２００９年第３號）同時廢止。

第二篇：銀監會2014新版消費金融公司試點管理辦法

銀監會2014新版消費金融公司試點管理辦法

基本信息

編輯

中國銀行業監督管理委會令 2013年第2號

《消費金融公司試點管理辦法》已經中國銀監會2013年第18次主席會議通過。現予公布，自2014年1月1日起施行。[2]

中國銀監會主席尚福林 2013年11月14日

消費金融公司試點管理辦法管理辦法

編輯

消費金融公司試點管理辦法 消費金融公司試點管理辦法第一章總則

第一條為促進消費金融業務發展，規范消費金融公司的經營行為，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規，制定本辦法。

第二條本辦法所稱消費金融公司，是指經銀監會批準，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。

第三條本辦法所稱消費貸款是指消費金融公司向借款人發放的以消費（不包括購買房屋和汽車）為目的的貸款。

第四條消費金融公司名稱中應當標明“消費金融”字樣。未經銀監會批準，任何機構不得在名稱中使用“消費金融”字樣。

第五條銀行業監督管理機構依法對消費金融公司及其業務活動實施監督管理。[2]

消費金融公司試點管理辦法第二章設立、變更與終止

第六條申請設立消費金融公司應當具備下列條件：

（一）有符合《中華人民共和國公司法》和銀監會規定的公司章程；

（二）有符合規定條件的出資人；

（三）有符合本辦法規定的最低限額的注冊資本；

（四）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉消費金融業務的合格從業人員；

（五）建立了有效的公司治理、內部控制和風險管理制度，具備與業務經營相適應的管理信息系統；

（六）有與業務經營相適應的營業場所、安全防范措施和其他設施；

（七）銀監會規定的其他審慎性條件。

第七條消費金融公司的出資人應當為中國境內外依法設立的企業法人，并分為主要出資人和一般出資人。主要出資人是指出資數額最多并且出資額不低于擬設消費金融公司全部股本30%的出資人，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

前款所稱主要出資人須為境內外金融機構或主營業務為提供適合消費貸款業務產品的境內非金融企業。

第八條金融機構作為消費金融公司主要出資人，應當具備下列條件：

（一）具有5年以上消費金融領域的從業經驗；

（二）最近1年年末總資產不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）；

（三）財務狀況良好，最近2個會計連續盈利（合并會計報表口徑）；

（四）信譽良好，最近2年內無重大違法違規經營記錄；

（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）承諾5年內不轉讓所持有的消費金融公司股權（銀行業監督管理機構依法責令轉讓的除外），并在擬設公司章程中載明；

（七）具有良好的公司治理結構、內部控制機制和健全的風險管理制度；

（八）滿足住所地國家（地區）監管當局的審慎監管指標要求；

（九）境外金融機構應當在中國境內設立代表處2年以上，或已設有分支機構，對中國市場有充分的分析和研究，所在國家或地區金融監管當局已經與銀監會建立良好的監督管理合作機制；

（十）銀監會規定的其他審慎性條件。

金融機構作為消費金融公司一般出資人，除應當具備第（三）、（四）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）項規定的條件外，還應當具備注冊資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件。

第九條非金融企業作為消費金融公司主要出資人，應當具備下列條件：

（一）最近1年營業收入不低于300億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）；

（二）最近1年年末凈資產不低于資產總額的30%（合并會計報表口徑）；

（三）財務狀況良好，最近2個會計連續盈利（合并會計報表口徑）；

（四）信譽良好，最近2年內無重大違法違規經營記錄；

（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）承諾5年內不轉讓所持有的消費金融公司股權（銀行業監督管理機構依法責令轉讓的除外），并在擬設公司章程中載明；

（七）銀監會規定的其他審慎性條件。

非金融企業作為消費金融公司一般出資人，應當具備第（二）、（三）、（四）、（五）、（六）項規定的條件。

第十條消費金融公司主要出資人可以在消費金融公司章程中約定，在消費金融公司出現支付困難時，給予流動性支持；當經營失敗導致損失侵蝕資本時，及時補足資本金。

第十一條消費金融公司至少應當有1名具備5年以上消費金融業務管理和風險控制經驗，并且出資比例不低于擬設消費金融公司全部股本15%的出資人。

第十二條消費金融公司的注冊資本應當為一次性實繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

銀監會根據消費金融業務的發展情況及審慎監管需要，可以調整注冊資本的最低限額。第十三條消費金融公司根據業務發展的需要，經銀監會批準，可以設立分支機構。設立分支機構的具體條件由銀監會另行制定。

第十四條消費金融公司董事和高級管理人員實行任職資格核準制度。

第十五條消費金融公司有下列變更事項之一的，應當報經銀行業監督管理機構批準：

（一）變更公司名稱；

（二）變更注冊資本；

（三）變更股權或調整股權結構；

（四）變更公司住所或營業場所；

（五）修改公司章程；

（六）變更董事和高級管理人員；

（七）調整業務范圍；

（八）改變組織形式；

（九）合并或分立；

（十）銀監會規定的其他變更事項。

第十六條消費金融公司有下列情況之一的，經銀監會批準后可以解散：

（一）公司章程規定的營業期限屆滿或者公司章程規定的其他解散事由出現；

（二）公司章程規定的權力機構決議解散；

（三）因公司合并或者分立需要解散；

（四）其他法定事由。

第十七條消費金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產而終止的，其清算事宜按照國家有關法律法規辦理。

第十八條消費金融公司設立、變更、終止和董事及高級管理人員任職資格核準的行政許可程序，按照銀監會相關規定執行。

第十九條消費金融公司設立、變更及業務經營過程中涉及外匯管理事項的，應當遵守國家外匯管理有關規定。[2]

消費金融公司試點管理辦法第三章業務范圍及經營規則

第二十條經銀監會批準，消費金融公司可以經營下列部分或者全部人民幣業務：

（一）發放個人消費貸款；

（二）接受股東境內子公司及境內股東的存款；

（三）向境內金融機構借款；

（四）經批準發行金融債券；

（五）境內同業拆借；

（六）與消費金融相關的咨詢、代理業務；

（七）代理銷售與消費貸款相關的保險產品；

（八）固定收益類證券投資業務；

（九）經銀監會批準的其他業務。

第二十一條消費金融公司向個人發放消費貸款不應超過客戶風險承受能力且借款人貸款余額最高不得超過人民幣20萬元。[2]

消費金融公司試點管理辦法第四章監督管理

第二十二條消費金融公司應當按照銀監會有關規定，建立健全公司治理架構和內部控制制度，制定業務經營規則，建立全面有效的風險管理體系。

第二十三條消費金融公司應當遵守下列監管指標要求：

（一）資本充足率不低于銀監會有關監管要求；

（二）同業拆入資金余額不高于資本凈額的100%；

（三）資產損失準備充足率不低于100%；

（四）投資余額不高于資本凈額的20%。

有關監管指標的計算方法遵照銀監會非現場監管報表指標體系的有關規定。銀監會視審慎監管需要可以對上述指標做出適當調整。

第二十四條消費金融公司應當按照有關規定建立審慎的資產損失準備制度，及時足額計提資產損失準備。未提足準備的，不得進行利潤分配。

第二十五條消費金融公司應當建立消費貸款利率的風險定價機制，根據資金成本、風險成本、資本回報要求及市場價格等因素，在法律法規允許的范圍內，制定消費貸款的利率水平，確保定價能夠全面覆蓋風險。

第二十六條消費金融公司應當建立有效的風險管理體系和可靠的業務操作流程，充分識別虛假的申請信息，防止欺詐行為。

第二十七條消費金融公司如有業務外包需要，應當制定與業務外包相關的政策和管理制度，包括業務外包的決策程序、對外包方的評價和管理、控制業務信息保密性和安全性的措施和應急計劃等。

消費金融公司簽署業務外包協議前應當向銀行業監督管理機構報告業務外包的主要風險及相應的風險規避措施等。

消費金融公司不得將與貸款決策和風險控制核心技術密切相關的業務外包。第二十八條消費金融公司應當按規定編制并報送會計報表及銀行業監督管理機構要求的其他報表。

第二十九條消費金融公司應當建立定期外部審計制度，并在每個會計結束后的4個月內，將經法定代表人簽名確認的審計報告報送銀行業監督管理機構。

第三十條消費金融公司應當接受依法進行的監督檢查，不得拒絕、阻礙。銀行業監督管理機構在必要時可以委托會計師事務所對消費金融公司的經營狀況、財務狀況、風險狀況、內部控制制度及執行情況等進行審計。

第三十一條消費金融公司對借款人所提供的個人信息負有保密義務，不得隨意對外泄露。

第三十二條借款人未按合同約定歸還貸款本息的，消費金融公司應當采取合法的方式進行催收，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段。

第三十三條消費金融公司應當按照法律法規和銀監會有關監管要求做好金融消費者權益保護工作，業務辦理應當遵循公開透明原則，充分履行告知義務，使借款人明確了解貸款金額、期限、價格、還款方式等內容，并在合同中載明。

第三十四條消費金融公司違反本辦法規定的，銀行業監督管理機構可以責令限期整改；逾期未整改的，或者其行為嚴重危及消費金融公司的穩健運行、損害客戶合法權益的，銀行業監督管理機構可以區別情形，依照《中華人民共和國銀行業監督管理法》等法律法規，采取暫停業務、限制股東權利等監管措施。

第三十五條消費金融公司已經或者可能發生信用危機、嚴重影響客戶合法權益的，銀監會可以依法對其實行接管或者促成機構重組。消費金融公司有違法經營、經營管理不善等情形，不予撤銷將嚴重危害金融秩序、損害公眾利益的，銀監會有權予以撤銷。[2]

消費金融公司試點管理辦法第五章附則

第三十六條香港、澳門和臺灣地區的出資人設立消費金融公司適用境外出資人的條件。第三十七條本辦法中“以上”均含本數或本級。第三十八條本辦法由銀監會負責解釋。

第三十九條本辦法自2014年1月1日起施行，原《消費金融公司試點管理辦法》（中國銀監會令2009年第3號）同時廢止。[2-3]

第三篇：消費金融公司試點管理辦法《消費金融公司試點管理辦法》

重慶貸款重慶立澤擔保 消費金融公司試點管理辦法《消費金融公司試點管理辦法》

由銀監會于2009年7月22日公布。《辦法》對消費金融公司的設立條件、經營管理規范及監管制度進行了明確，以促進消費金融公司規范化、健康發展。消費金融公司試點管理辦法

第一章 總則

第一條為促進消費金融業的發展，規范經營消費金融業務的非銀行金融機構的行為，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規，制定本辦法。

第二條本辦法所稱消費金融公司，是指經中國銀行業監督管理委員會(以下簡稱銀監會)批準，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。

第三條消費金融公司名稱中應標明“消費金融”字樣。未經銀監會批準，任何單位不得在機構名稱中使用“消費金融”字樣。

第四條銀監會及其派出機構依法對消費金融公司及其業務活動實施監督管理。

第二章 設立、變更與終止

第五條申請設立的消費金融公司應具備下列條件：

(一)有符合《中華人民共和國公司法》和銀監會規定的公司章程;

(二)有符合規定條件的出資人;

(三)有符合本辦法規定的最低限額的注冊資本;

(四)有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉消費金融業務的合格從業人員;

(五)有健全的公司治理、內部控制、業務操作、風險管理等制度;

(六)有與業務經營相適應的營業場所、安全防范措施和其他設施;

(七)銀監會規定的其他審慎性條件。

第六條消費金融公司的主要出資人應為境內外金融機構和銀監會認可的其他出資人，且應具備下列條件：

(一)具有5年以上消費金融領域的從業經驗;

(二)最近1年年末總資產不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣(合并會計報表口徑);

(三)財務狀況良好，最近2個會計連續盈利(合并會計報表口徑);

(四)信譽良好，最近2年內無重大違法違規經營記錄;

(五)入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股;

(六)承諾3年內不轉讓所持有的消費金融公司股權(銀監會依法責令轉讓的除外)，并在擬設公司章程中載明;

(七)具有良好的公司治理結構、內部控制機制和健全的風險管理制度;

(八)符合有關監管部門的監管要求;

(九)境外金融機構應在中國境內設立代表處2年以上，或已設有分支機構，對中國的市場有充分的分析和研究，且所在國家或地區金融監管當局已經與銀監會建立良好的監督管理合作機制;

(十)銀監會規定的其他審慎性條件。

第七條消費金融公司的一般出資人除應具備本辦法第六條第(三)、(四)、(五)、(六)、(七)、(八)、(九)項規定的條件外，金融機構還應具備注冊資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件，非金融機構還應具備凈資產率不低于30%的條件。

重慶貸款重慶立澤擔保

第八條消費金融公司的注冊資本應為一次性實繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

銀監會根據消費金融業務的發展情況及審慎監管的需要，可以調整注冊資本的最低限額。

第九條消費金融公司根據業務發展的需要，經銀監會批準，可以設立分支機構。設立分支機構的具體條件由銀監會另行制定。

未經銀監會批準，消費金融公司不得在注冊地所在行政區域之外開展業務。

第十條銀監會對消費金融公司董事和高級管理人員實行任職資格核準制度。

第十一條消費金融公司有下列變更事項之一的，應報經銀監會批準：

(一)變更公司名稱;

(二)變更注冊資本;

(三)變更股權或調整股權結構;

(四)變更公司住所或營業場所;

(五)修改公司章程;

(六)變更董事和高級管理人員;

(七)調整業務范圍;

(八)改變組織形式;

(九)合并或分立;

(十)銀監會規定的其他變更事項。

第十二條消費金融公司有下列情況之一的，經銀監會批準后可以解散：

(一)公司章程規定的營業期限屆滿或者公司章程規定的其他解散事由出現;

(二)公司章程規定的權力機構決議解散;

(三)因公司合并或者分立需要解散;

(四)其他法定事由。

第十三條消費金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產而終止的，其清算事宜，按照國家有關法律法規辦理。

第十四條消費金融公司設立、變更、終止和董事及高級管理人員任職資格核準的行政許可程序，按照銀監會的相關規定執行。

第十五條消費金融公司設立、變更及業務經營過程中涉及外匯管理事項的，應遵守國家外匯管理有關規定。

第三章 業務范圍及經營規則

第十六條經銀監會批準，消費金融公司可經營下列部分或者全部人民幣業務：

(一)辦理個人耐用消費品貸款;

(二)辦理一般用途個人消費貸款;

(三)辦理信貸資產轉讓;

(四)境內同業拆借;

(五)向境內金融機構借款;

(六)經批準發行金融債券;

(七)與消費金融相關的咨詢、代理業務;

(八)代理銷售與消費貸款相關的保險產品;

(九)固定收益類證券投資業務;

(十)銀監會批準的其他業務。

第十七條消費金融公司須向曾從本公司申請過耐用消費品貸款且還款記錄良好的借款人發放一般用途個人消費貸款。

第十八條消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。

第四章 監督管理

第十九條消費金融公司應當按照銀監會的有關規定，建立、健全公司治理架構和內部控制制度，制定業務經營規則，建立全面有效的風險管理體系。

第二十條消費金融公司應遵守下列監管指標要求：

(一)資本充足率不低于10%;

(二)同業拆入資金比例不高于資本總額的100%;

(三)資產損失準備充足率不低于100%;

(四)投資余額不高于資本總額的20%。

有關監管指標的計算方法遵照銀監會非現場監管報表指標體系的有關規定。

第二十一條消費金融公司應按照有關規定建立審慎的資產減值準備制度，及時足額計提資產減值準備。未提足準備的，不得進行利潤分配。

第二十二條消費金融公司應當建立消費貸款利率的風險定價機制，根據資金成本、風險成本、資本回報要求及市場價格等因素，在法律法規允許的范圍內，制定消費貸款的利率水平，確保定價能夠全面覆蓋風險。

第二十三條消費金融公司應當建立有效的風險管理體系和可靠的業務操作流程，以充分識別虛假的申請信息，防止欺詐行為。

第二十四條消費金融公司如有業務外包需要，應制定與業務外包相關的政策和管理制度，包括業務外包的決策程序、對外包方的評價和管理、控制業務信息保密性和安全性的措施和應急計劃等。

消費金融公司簽署業務外包協議前應當向銀監會報告業務外包協議的主要風險及相應的風險規避措施等。

消費金融公司不得將與貸款決策和風險控制核心技術密切相關的業務外包。

第二十五條消費金融公司應比照《商業銀行信息披露辦法》的相關規定，建立信息披露制度，及時披露公司財務會計報告、各類風險管理狀況、公司治理、重大事項等信息。

第二十六條消費金融公司應當按規定編制并向銀監會報送會計報表及銀監會要求的其他報表。

第二十七條消費金融公司應建立定期外部審計制度，并在每個會計結束后的4個月內，將經法定代表人簽名確認的審計報告報送銀監會。

第二十八條消費金融公司應當接受銀監會依法進行的監督檢查，不得拒絕、阻礙。

銀監會在必要時可指定會計師事務所對消費金融公司的經營狀況、財務狀況、風險狀況、內部控制制度及執行情況等進行審計。

第二十九條消費金融公司對借款人所提供的個人信息負有保密義務，不得隨意對外泄露。

第三十條借款人不按照合同約定歸還貸款本息的，消費金融公司應采取合法的方式進行催收，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段。

第三十一條消費金融公司違反本辦法規定的，銀監會可責令限期整改;逾期未整改的，或者其行為嚴重危及消費金融公司的穩健運行、損害客戶合法權益的，銀監會可區別情形，依照《中華人民共和國銀行業監督管理法》等法律法規的規定，采取暫停業務、限制股東權利等監管措施。

第三十二條消費金融公司已經或者可能發生信用危機、嚴重影響客戶合法權益的，銀監會可以依法對其實行接管或者促成機構重組。消費金融公司有違法經營、經營管理不善等情形，不予撤銷將嚴重危害金融秩序、損害公眾利益的，銀監會有權予以撤銷。

第五章 附則

第三十三條本辦法第六條所稱主要出資人是指出資比例不低于擬設消費金融公司注冊資本50%的出資人。第七條所稱一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

第三十四條本辦法第十六條所稱個人耐用消費品貸款是指消費金融公司通過經銷商向借款人發放的用于購買約定的家用電器、電子產品等耐用消費品(不包括房屋和汽車)的貸款。

第三十五條本辦法第十六條、第十七條所稱一般用途個人消費貸款是指消費金融公司直接向借款人發

放的用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。

第三十六條香港、澳門和臺灣地區的出資人設立消費金融公司適用境外出資人的條件。第三十七條本辦法中“以上”均含本數或本級。

第三十八條本辦法由銀監會負責解釋。

第三十九條本辦法自公布之日起施行。

第四篇：消費金融公司試點管理辦法(修訂稿)

消費金融公司試點管理辦法（修訂稿）

第一章 總則

第一條 為促進消費金融業發展，規范經營消費金融業務的非銀行金融機構行為，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱消費金融公司，是指經中國銀行業監督管理委員會（以下簡稱銀監會）批準，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。

第三條 本辦法所稱消費貸款是指消費金融公司向借款人發放的以消費（不包括購房和購車）為目的的貸款。

第四條 消費金融公司名稱中應當標明“消費金融”字樣。未經銀監會批準，任何單位不得在機構名稱中使用“消費金融”字樣。

第五條 銀監會及其派出機構依法對消費金融公司及其業務活動實施監督管理。

第二章 設立、變更與終止

第六條 申請設立的消費金融公司應具備下列條件：

（一）有符合《中華人民共和國公司法》和銀監會規定的公司章程；

（二）有符合規定條件的出資人；

（三）有符合本辦法規定的最低限額的注冊資本；

（四）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉消費金融業務的合格從業人員；

（五）建立了有效的公司治理、內部控制和風險管理體系，以及與業務經營相適應的管理信息系統；

（六）有與業務經營相適應的營業場所、安全防范措施和其他設施；

（七）銀監會規定的其他審慎性條件。 第七條 消費金融公司的出資人應為中國境內外依法設立的企業法人，并分為主要出資人和一般出資人。主要出資人是指出資數額最多并且出資額不低于 2 擬設消費金融公司全部股本30%的出資人，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

前款所稱主要出資人須為境內外金融機構或主營業務為提供適合消費貸款業務產品的境內非金融企業。

第八條 消費金融公司至少應有1名具備5年以上消費金融業務管理和風險控制經驗，并且出資比例不低于擬設消費金融公司全部股本15%的出資人。

第九條 金融機構作為消費金融公司主要出資人，應具備下列條件：

（一）具有5年以上消費金融領域的從業經驗；

（二）最近1年年末總資產不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）；

（三）財務狀況良好，最近2個會計連續盈利（合并會計報表口徑）；

（四）信譽良好，最近2年內無重大違法違規經營記錄；

（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）承諾5年內不轉讓所持有的消費金融公司股權（銀監會依法責令轉讓的除外），并在擬設公司章程中載明；

（七）具有良好的公司治理結構、內部控制機制和健全的風險管理制度；

（八）滿足住所地國家（地區）監管當局的審慎監管指標要求；

（九）境外金融機構應在中國境內設立代表處2年以上，或已設有分支機構，對中國的市場有充分的分析和研究，所在國家或地區金融監管當局已經與銀監會建立良好的監督管理合作機制；

（十）銀監會規定的其他審慎性條件。 金融機構作為消費金融公司一般出資人除應具備第（三）、（四）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）項規定的條件外，還應具備注冊資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件。

第十條 非金融企業作為消費金融公司主要出資人，應具備下列條件：

（一）最近1年營業收入不低于300億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）；

（二）最近1年年末凈資產不低于資產總額的30%（合并會計報表口徑）；

（三）財務狀況良好，最近2個會計連續盈利（合并會計報表口徑）；

（四）信譽良好，最近2年內無重大違法違規經營記錄；

（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）承諾5年內不轉讓所持有的消費金融公司股權（銀監會依法責令轉讓的除外），并在擬設公司章程中載明；

（七）銀監會規定的其他審慎性條件。

非金融企業作為消費金融公司一般出資人應具備第（二）、（三）、（四）、（五）、（六）項規定的條件。

第十一條 消費金融公司主要出資人可在消費金融公司章程中約定，在消費金融公司出現支付困難或剩余風險時，給予流動性支持并補足資本金。

第十二條 消費金融公司的注冊資本應為一次性實繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

銀監會根據消費金融業務的發展情況及審慎監管的需要，可以調整注冊資本的最低限額。

第十三條 消費金融公司根據業務發展的需要，經銀監會批準，可以設立分支機構。設立分支機構的具體條件由銀監會另行制定。

第十四條 銀監會對消費金融公司董事和高級管理人員實行任職資格核準制度。

第十五條 消費金融公司有下列變更事項之一的，應報經銀監會批準：

（一）變更公司名稱；

（二）變更注冊資本；

（三）變更股權或調整股權結構；

（四）變更公司住所或營業場所；

（五）修改公司章程；

（六）變更董事和高級管理人員；

（七）調整業務范圍；

（八）改變組織形式；

（九）合并或分立；

（十）銀監會規定的其他變更事項。 第十六條 消費金融公司有下列情況之一的，經銀監會批準后可以解散：

（一）公司章程規定的營業期限屆滿或者公司章程規定的其他解散事由出現；

（二）公司章程規定的權力機構決議解散；

（三）因公司合并或者分立需要解散；

（四）其他法定事由。 第十七條 消費金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產而終止的，其清算事宜，按照國家有關法律法規辦理。

第十八條 消費金融公司設立、變更、終止和董事及高級管理人員任職資格核準的行政許可程序，按照銀監會的相關規定執行。

第十九條 消費金融公司設立、變更及業務經營過程中涉及外匯管理事項的，應遵守國家外匯管理有關規定。

第三章 業務范圍及經營規則

第二十條 經銀監會批準，消費金融公司可經營下列部分或者全部人民幣業務：

（一）發放個人消費貸款；

（二）境內同業拆借；

（三）向境內金融機構借款；

（四）接受股東境內子公司及境內股東的存款；

（五）經批準發行金融債券；

（六）與消費金融相關的咨詢、代理業務；

（七）代理銷售與消費貸款相關的保險產品；

（八）固定收益類證券投資業務；

（九）經銀監會批準的其他業務。

第二十一條 消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不應超過客戶風險承受能力且借款人貸款余額最高不得超過人民幣20萬元。

第四章 監督管理

第二十二條 消費金融公司應當按照銀監會的有關規定，建立、健全公司治理架構和內部控制制度，制定業務經營規則，建立全面有效的風險管理體系。

第二十三條 消費金融公司應遵守下列監管指標要求：

（一）資本充足率不低于銀監會有關監管要求；

（二）同業拆入資金余額不高于資本凈額的100%；

（三）資產損失準備充足率不低于100%；

（四）投資余額不高于資本凈額的20%。

有關監管指標的計算方法遵照銀監會非現場監管報表指標體系的有關規定。銀監會視審慎監管需要可對上述指標做出適當調整。

第二十四條 消費金融公司應按照有關規定建立審慎的資產損失準備制度，及時足額計提資產損失準備。未提足準備的，不得進行利潤分配。

第二十五條 消費金融公司應當建立有效的風險管理體系和可靠的業務操作流程，以充分識別虛假的申請信息，防止欺詐行為。

第二十六條 消費金融公司如有業務外包需要，應制定與業務外包相關的政策和管理制度，包括業務外包的決策程序、對外包方的評價和管理、控制業務信息保密性和安全性的措施和應急計劃等。

消費金融公司簽署業務外包協議前應當向銀監會報告業務外包協議的主要風險及相應的風險規避措施等。

消費金融公司不得將與貸款決策和風險控制核心技術密切相關的業務外包。

第二十七條 消費金融公司應當按規定編制并向銀監會報送會計報表及銀監會要求的其他報表。

第二十八條 消費金融公司應建立定期外部審計制度，并在每個會計結束后的4個月內，將經法定代表人簽名確認的審計報告報送銀監會。

第二十九條 消費金融公司應當接受銀監會依法進行的監督檢查，不得拒絕、阻礙。

銀監會在必要時可委托會計師事務所對消費金融公司的經營狀況、財務狀況、風險狀況、內部控制制度及執行情況等進行審計。

第三十條 消費金融公司對借款人所提供的個人信息負有保密義務，不得隨意對外泄露。

第三十一條 借款人未按合同約定歸還貸款本息的，消費金融公司應采取合法的方式進行催收，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段。

第三十二條 消費金融公司應按照法律法規和銀監會有關監管要求做好金融消費者權益保護工作，業務辦理應遵循公開透明原則，充分履行告知義務，使 11 借款人明確了解貸款金額、期限、價格、還款方式等主要內容，并在合同中載明。

第三十三條 消費金融公司違反本辦法規定的，銀監會可責令限期整改；逾期未整改的，或者其行為嚴重危及消費金融公司的穩健運行、損害客戶合法權益的，銀監會可區別情形，依照《中華人民共和國銀行業監督管理法》等法律法規的規定，采取暫停業務、限制股東權利等監管措施。

第三十四條 消費金融公司已經或者可能發生信用危機、嚴重影響客戶合法權益的，銀監會可以依法對其實行接管或者促成機構重組。消費金融公司有違法經營、經營管理不善等情形，不予撤銷將嚴重危害金融秩序、損害公眾利益的，銀監會有權予以撤銷。

第五章 附則

第三十五條 香港、澳門和臺灣地區的出資人設立消費金融公司適用境外出資人的條件。

第三十六條 本辦法中“以上”均含本數或本級。第三十七條 本辦法由銀監會負責解釋。 第三十八條 本辦法自公布之日起60日后施行，原《消費金融公司試點管理辦法》（中國銀監會令2009年第3號）同時廢止。

第五篇：消費金融公司試點管理辦法解讀

第三部分 金融篇 第十章 銀監會新頒法規解讀

一、《商業銀行公司治理指引》解讀

中國銀監會于2013年7月19日印發了《商業銀行公司治理指引》（以下簡稱《指引》），《指引》共九章136條，自發布之日起施行。

（一）《指引》出臺的背景和意義

2008年金融危機暴露出銀行在公司治理方面的缺陷。為此，巴塞爾銀行監管委員會（BCBS）于2010年10月4日發布了《強化公司治理指導原則》，從董事會職責、高管層責任、風險管理和內部控制要求、薪酬管理要求等六個方面提出了穩健公司治理的14條原則，明確了銀行業監管機構對銀行銀行公司治理的監管責任，并闡述了其他利益相關者和市場參與者、法律框架對強化銀行公司治理的作用。《指引》納入了巴塞爾銀行監管委員會在公司治理方面的上述要求，也是我國銀行業監管國際化的重要體現。

2002年以來，我國銀行業監管部門先后頒發了《股份制商業銀行公司治理指引》、《股份制商業銀行獨立董事和外部監事制度指引》、《股份制商業銀行董事會盡職指引》、《全國商業銀行公司治理及相關監管指引》、《信托公司治理指引》和《加強外資轉制法人銀行公司治理指導意見》等一系列針對公司治理不同領域和不同類型金融機構的公司治理法律文件，雖然這些法規

五是增加對風險管理與內部控制的具體規定；

六是明確了對建立科學的激勵機制和有效的問責機制的要求；

七是增加了對信息披露建設和透明度的具體規定； 八是增加了監管部門對商業銀行公司治理的評估、指導與干預職能；

九是采用了新的公司治理定義。

二、《消費金融公司試點管理辦法》解讀

2013年11月14日，中國銀行業監管委員會發布了修訂后的《消費金融公司試點管理辦法》（以下簡稱《辦法》），《辦法》共5章39條，自2014年1月1日起施行。原《辦法》予以廢止。

（一）《辦法》修訂的背景和意義

銀監會從2007年底開始，對國內外消費金融行業的發展情況進行了研究。通過研究，比較清晰地了解了消費金融在國際上的發展情況、運營模式，進而分析了在我國發展消費金融的意義、必要性及推動方式，并于2009年7月，經國務院同意，銀監會頒布《消費金融公司試點管理辦法》（中國銀監會令2009年第3號)，為試點消費金融公司的準入、監管和規范經營提供了重要法律保障。此后，經銀監會批準，北京、天津、上海、成都4地先后各設立1家消費金融公司進行試點。隨著消費金融公司試點實踐發展，原《辦法》的部分條款已不能完全滿足公司和市場深化發展的實際需要；同時，為落實《國務院辦公廳關于金融支持經濟結

45監會將為消費金融公司創造良好的發展環境，并不斷積累總結經驗，保障試點工作穩步推進。希望試點消費金融公司明確功能定位、依法合規經營，充分發揮自身特色，在小額、分散、面向中低收入人群的消費金融服務中取得更大的發展。

[知識鏈接] 1.專業的消費金融公司與傳統的商業銀行提供的消費金融服務有何不同？

傳統的商業銀行和專業消費金融公司是現代消費金融業務的兩大提供商，兩者在目標客戶、分銷渠道、提供的產品以及風險管理模式等方面存在諸多差異。專業消費金融公司是傳統商業銀行的重要補充之一。

國際上，商業銀行的個人銀行服務分銷渠道依附于商業銀行的分支機構，主要提供住房抵押貸款、汽車抵押貸款、信用卡業務以及有抵押有擔保的現金貸款業務，其風險管理較多地依靠抵押和擔保；專業消費金融公司更多地是為未充分享受到金融服務的大眾和低端消費者提供商業銀行金融服務之外的各種便利服務，分銷網絡可以覆蓋自身分支機構、耐用消費品銷售點、郵局網點等，提供的產品包括POS銷售終端貸款、信用現金貸款等，其風險管理模式主要包括先進的客戶評分系統、針對不同風險客戶的差異化審核流程以及多樣化的催收方式。

與商業銀行相比，專業消費金融公司具有單筆授信額度小（一般在幾千元到幾萬元之間）、審批速度快（通常1小時內決策）、8-