第一篇：消費金融公司的國際經驗及對中國的啟示

1、消費金融公司的國際經驗及對中國的啟示

2010-9-27 2009年8月銀監會正式批準籌建首批消費金融公司。這類公司是不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供無抵押、無擔保消費貸款的非銀行金融機構。前期試點的消費金融公司不能經營“車貸”和“房貸”，且貸款利率在4倍于銀行利率的范圍內，根據借款人的風險承受力靈活商定。

消費金融公司的目標客戶為有穩定收入的中低端個人客戶。貸款項目主要包括個人耐用消費品貸款和一般用途貸款。從資金來源上，消費金融公司不吸收居民存款，發放貸款的資金主要來源于自身的資本金。在規模擴大以后，消費金融公司可以申請發行債券解決資金來源問題，消費金融公司還可通過境內同業拆借，向境內金融機構借款，但同業拆入資金比例不高于資本總額的100%。

消費金融公司的國際經驗

美國的消費者信貸機構主要包括以下幾種：

信用合作社(credit union)。由該團體的成員將各自的資金集中起來并以相對較低的利率相互提供貸款，貸款業務主要包括小汽車、卡車貸款，船只、娛樂車貸款，助學貸款，住宅裝修貸款，住宅權益貸款，住宅支票信用額度，首次住宅貸款和二次住宅貸款，壽險和傷殘險信用，循環信用等。

消費金融公司(consumer finance company)。消費金融公司幾乎是小額分期付款貸款的唯一提供者，平均每筆貸款的金額比商業銀行小得多。貸款對象多為工薪階層或收入較低者，其收入和職業不穩定性較大，所以貸款風險較高，貸款利率高。

儲蓄信貸協會(savings and loan association，S&lS)。該機構過去只接受存款和抵押貸款，19世紀80年代被允許發放消費者貸款，從而成為商業銀行的有力競爭者。1980年，美國國會通過《存款機構放松管制和貨幣控制法》，法案允許儲蓄信貸協會發放不超過其資產20%的消費者貸款。

日本消費金融公司規模龐大。在日本，上世紀90年代消費信貸規模高達960億美元，最大的四家消費金融公司是武富士公司(Takefuji)、Acorn、Promise和Aiful，行業集中度較高，最大的7家消費金融公司占這類金融公司貸款余額的60%以上。

日本的消費金融公司以3%的低利率從銀行借款，然后再以25%左右的高利率貸給個人。由于利率特別高，與討債公司關系不正常等原因，多年來一直受到社會各界的批評，并被認為是淘汰行業。1983年日本政府專門制定了有關法律，對貸款利率等作了嚴格的限定，并規定金融公司不能做夸大的業務廣告，與討債公司建立正常的業務關系等。雖然政府加強了限制，但由于這種貸款無需提供擔保且手續簡便，并可以通過無人自動協議機操作，因此深受工薪階層特別是年輕人的歡迎。

近年來，特別是上個世紀90年代，由于日本經濟持續低迷，個人消費需求不旺，日本銀行業因不良債權問題所累而嚴重惜貸，銀行的個人消費信貸業務在此期間大幅度下降，而專向低工資和收入不太穩定的年輕階層提供消費信貸的金融公司卻異軍突起，迅猛發展。1996年，日本從事個人消費信貸業務的金融公司有6615家，其中中小公司為6574家，占99%。而最大的7家金融公司卻占了貸款余額的60%以上，其收益也相當可觀。

新興市場消費金融公司的發展前景廣闊。在新興市場，消費金融公司是一個成長迅速的細分行業，利差和盈利能力也高于成熟市場，發展前景更加廣闊。比如，在墨西哥，一般性消費貸款余額達到大約15億美元，占全國總貸款額的1%，但由于利差高，貢獻了全部貸款凈利息收入的8%。而且新興市場的消費金融貸款經營成本和違約率一般較低，所以利潤頗豐。在拉美，違約率只有3%—5%，稅前利潤率達36%。中國目前從事消費信貸服務的金融機構類型很少，只有商業銀行、汽車金融公司兩類機構，個人貸款占貸款總額的比例只有17%，且主要以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業務為主，一般性的消費貸款剛剛起步，發展空間很大。

消費金融公司相對傳統商業銀行的優勢

審批便捷，客戶群體廣泛，是對商業銀行個人業務的有益補充和延伸。由于消費金融公司主要面向中低收入群體，客戶群體廣泛，能夠使更多的客戶受益。此外，由于消費貸款規模小，風險高，以耐用消費品為對象的無抵押、無擔保的小額消費信貸只有個別商業銀行和商業擔保公司聯合辦理，但手續繁雜，專業化程度較低。專業的消費金融公司單筆授信額度較小，審批速度較快，服務方式靈活，更能適應消費者額度小、頻率高、用款急的貸款需求。

相對信用卡透支額度更高，且較商業銀行便捷。中國銀監會頒布的《消費金融公司試點管理辦法》(以下簡稱《試點辦法》)規定，消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍；5倍于月薪的貸款額度上限相對于信用卡可透支額來說顯然較高，這是相對信用卡的優勢之一。另外，消費金融公司相比商業銀行等其他金融機構，在提供消費金融融資服務上更專業、更有效、更靈活、更具針對性。特別是在融資的便利性、及時性上更加優越，非常適合消費者的借貸行為。

無抵押貸款能避免借款人因短期財務困境失去抵押物。除了辦理上的便捷性，無抵押貸款相對有抵押貸款來說，對借款人的主要優勢在于借款者在遇到財務困境時，可以利用債務解決方案。有抵押貸款主要的問題在于那些因短期財務困境而無法按月償還貸款的借款人會發現他們的家已經變成別人的了。很多貸款人只允許借款者逾期不超過3個月，否則就開始索要抵押物。而對無抵押貸款來說，借款者在遇到財務困境時，可以利用債務解決方案，比如債務管理計劃或個人自愿安排。

當前消費金融公司在我國發展的主要難點

設立門檻高，設立主體仍是現有中資商業銀行。出于風險控制的考慮，《試點辦法》規定，消費金融公司的注冊資本最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。對比商業銀行10億元的注冊門檻，3億元資本金的注冊門檻對非金融性機構來說不算低。《試點辦法》規定，消費金融公司的主要出資人應為境內外金融機構和銀監會認可的其他出資人，必須具備5年以上消費金融從業經驗，資產總額不低于800億元人民幣或等值貨幣(2009年汽車金融公司設立僅要求80億元)，連續兩個會計年度盈利，3年內不轉讓出資。境外金融機構還應在中國境內設立代表處兩年以上，并與中國銀監會簽署了相關合作備忘錄。此外，非金融機構凈資產率不低于30%，對這類公司的資本充足率要求不得低于10%，資產損失準備充足率不低于100%。

利率上限偏低，盈利空間有限。貸款利率雖然實行按借款人的風險定價，但不得上浮4倍以上。由于該類貸款壞賬率較高(日本武富士公司的貸款壞賬損失率過去幾年平均高達7%左右)，這樣按照目前5.3%的基準利率，最高24%的利率，在扣除壞賬和營運費用后，盈利能力將非常有限。

我國的個人信用體系建設落后，風險增加。不對稱信息會增加借款人道德風險，并導致金融公司不得不提高貸款利率以降低損失，這樣會引起“逆向選擇”而使得借款人基本都是有信用瑕疵的群體。而個人信用體系的建設不是短期內可以實現的，消費金融公司的發展將面臨信用危機的挑戰。

消費金融公司的自身信用面對挑戰和競爭。一個運作良好的金融機構，必須具備雄厚的資金實力以及過硬的品牌。在市場優勝劣汰規律的支配下，那些專業從事消費金融卻實力和信用平平的公司，很難與傳統銀行的個人信貸部門競爭。因此，最后市場中留下的消費金融公司估計大多是由傳統銀行設立，只不過是從這些傳統銀行原有的個人信貸部門獨立出來而已，抑或是引入了國外成熟的獨立從事個人消費信貸的公司。

傳統思想影響，消費金融公司經營受阻。國人的消費習慣和“量入為出”的思想，決定了消費貸款的需求不足。同時，社會保障體系的不完善，以及教育和住房價格的高昂，助推了預防性儲蓄的需要和行為，既減少了消費信貸需求，又削弱了消費者支付消費信貸費用的資金實力。

相關的法律體系和制度建設不可能在短期內建立和完善。面向中低收入群體的無擔保、無抵押的消費貸款模式在我國基本上沒有實踐過，因此，缺乏相關的例如借款人違約處理的制度法規和客戶信用狀況查詢體系。

政策建議

加強資金來源及使用的監管。在風險控制方面，監管部門當前應該加強對消費金融公司資金來源及其使用方向上的監管，切實防止消費金融公司非法吸儲以及違規放貸，尤其要注意的是切實防范消費貸款違規進入股市甚至房地產市場。與此同時，監管部門應該將消費金融公司的業務范圍嚴格限制在其注冊地，即規定消費金融公司僅針對本地居民開展業務。

在業務拓展方面，消費金融公司應該加強與大型零售機構、耐用品生產企業等相關市場主體的合作，通過有效鏈接居民個人消費的各個環節，深入挖掘消費者的有效需求，促使個人消費金融業務在更大程度上步入尋常百姓家。

適度拓寬發起機構的類型。在前期試點的基礎上，未來要適度拓寬消費金融公司發起機構的類型。從國際經驗來看，開展消費金融業務的機構主體乃至消費金融公司的發起機構往往呈現出多元化的特征。多元化的消費信貸機構不僅有效促進了市場競爭，也使消費者有更多的選擇。而且，發起人的多元化有利于相關消費品產業良性發展，也可有效地分散全社會消費信貸的風險。多元化的發起人結構實際上更適應消費金融多樣化、短期化、小額化的特點。

積極鼓勵民間資本進入消費金融領域。全球性金融危機的影響之下，聚集了大量民營資本的出口加工制造行業受到嚴重的沖擊，而目前的經濟刺激方案仍主要偏向國有企業或由政府牽頭的基礎設施建設項目，民間資本受益有限。如果國內外經濟短時間內不能走出低谷，民營資本很可能面臨繼續萎縮的風險。因此，當前以消費金融為突破口，幫助民間資本進入金融領域，從而為其提供更大的發展空間，這對于促進民間資本發展壯大以及我國經濟長期可持續發展無疑具有重要意義。

作者：卜強 來源：《中國金融》2010年第17期

責任編輯：李蕊

2、歐盟消費金融公司的經營模式對我國的啟示

2010-9-30

摘要：隨著我國消費金融公司的試點建立，這種全新的金融機構將逐漸進入我們的日常生活。消費金融公司誕生于歐洲，其在歐洲的運營已相對成熟，在業務開展、信貸管理、風險防控等方面已有了較完備的經驗。Cetelem和Home Credit是歐盟兩家最大的消費金融公司，分析其成功的經營模式，并結合我國的現實情況，在客戶定位及產品開發、營銷方式、信貸審批、風險管理、外部監管等方面為我國的消費金融公司給出一定的政策建議，對于我國消費金融公司的健康發展有著一定的積極意義。

關鍵詞：消費金融公司，經營模式，信貸模式，風險管理

一、引言

2009年8月3日，銀監會正式發布了《消費金融公司試點管理辦法》，按照該辦法的規定，消費金融公司是“不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構”，主要為居民個人提供以消費為目的的融資，如購買家用電器、電子產品等耐用消費品，以及用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等用途的消費事項。經過銀監會的審批，我國現已有三家消費金融公司分別在北京、成都、天津成立。

在消費金融公司誕生前，消費金融業務主要由商業銀行提供，商業銀行主要提供住房和汽車抵押貸款及信用卡個人金融服務，主要以抵押和擔保物來進行風險管理，降低違約損失。其目標客戶群以中產及富裕人群以及有較高收入的企業員工為主，分銷渠道依靠商業銀行自身的分支機構：專業的消費金融公司提供的產品包括POS銷售終端貸款(直接在零售商商鋪中辦理貸款)、信用現金貸款。近年來，消費金融公司也開始發行自己的信用卡，其風險管理模式主要是通過完備的個人征信系統對客戶進行信用評分、針對不同客戶的風險程度采取不同的審核流程以及多樣化的違約催收方式。其目標客戶群以未充分享受到傳統商業銀行金融服務的中低端消費者為主，分銷網絡與商業銀行相比也更為廣泛，包括其自身的分支機構、大型零售商、郵局網點等。與商業銀行相比，專業消費金融公司具有單筆授信額度小(我國規定消費金融公司向顧客發放的貸款余額不得超過其月收入的5倍)、無需抵押擔保、服務方式靈活(服務時間常常延長到下班后或周末)等優勢。

二、消費金融公司在國外的發展——以歐盟為例

消費金融公司在西方已有幾十年的歷史，現已發展成為提供消費貸款的主要機構，在完善信貸市場，推動金融創新方面起著重要的作用。歐盟作為消費金融全球第二大市場(排在美國之后)，歐盟市場份額接近全球總額的25%，與美國一起占近80%的全球消費金融市場份額。消費金融收入在歐洲市場上，相對于國內生產總值達10%以上。根據歐洲調查機構SOFINCO公布的調查報告，2008年全年，歐盟27國的消費信貸市場規模總額為1.18萬億歐元，占全世界消費信貸市場總額的四分之一，其中消費金融公司約占32%的市場份額。

歐盟的兩大主要消費金融公司為Cetelem(法國巴黎銀行集團旗下消費金融公司)、Home Credit(捷信，捷克PPF集團旗下消費金融公司)，另外BENEFICIAL(匯豐銀行集團旗下消費金融公司)、Citifinancial(花旗金融，花旗銀行集團旗下消費金融公司)和Gemoney(GE金融，GE集團旗下消費金融公司)也在歐盟開展消費金融業務。Cetelem和Home Credit這兩家歐洲最大的消費金融公司在客戶及產品定位、經營模式、信貸模式及風險管控等方面有很多相同之處。

(一)客戶及產品定位

由于商業銀行的個人貸款業務主要集中于抵押貸款、信用卡等方面，而這兩項業務貸款數額一般較大，且對客戶的準入門檻較高。這就形成了消費金融公司以有穩定收入的中低端個人客戶為主的客戶定位模式，包括年輕人群、年輕家庭，這類客戶他們的收入比較低，對家用耐用消費品、房屋裝修等都有較大的需求，由于缺少一定的擔保，商業銀行一般不能為其提供貸款等金融服務，面向該群體的信用卡也一般沒有較高的信用額度。消費金融公司則不需提供抵押，只要有收入證明的情況下，就可以在較為便捷的審批制度下為他們提供服務。在產品定位方面，消費金融公司一般提供特定用途和非特定用途的兩類貸款：特定用途貸款包括家庭耐用消費品銷售商戶POS貸款、汽車貸款、住房裝修貸款等；未設特定用途的現金貸款主要包括現金貸款、現金透支、循環信用等。近年來，Cetelem和Home Credit也發行自己的信用卡。

(二)營銷模式

歐盟的消費金融公司營銷多采用全方位營銷模式，注重延伸服務，以此來吸引更多潛在的客戶。如在德國，如果客戶在大眾汽車金融公司辦理消費貸款，在保險、燃油、維修、駕車旅行等方面，不僅能獲得消費便利，而且購車價低于市場價格水平。消費金融公司較多實行彈性工作時間，在周末仍然營業，以方便消費者利用工余時間咨詢業務、申請貸款。消費金融公司一般設置較多的營業網點，并與大型零售商(如百貨公司、大型購物中心)結盟，提供即時貸款申請服務；還利用郵局網點等銷售渠道，如CeZelem消費金融公司與眾多行業領域進行聯盟，與包括銀行、金融機構、零售商、汽車經銷商等進行合作，在POS終端發現客戶并拓展業務。

(三)信貸模式

歐盟的消費金融公司信貸模式主要有以金融機構為主體的直接營銷模式(以Cetelem為主)和以經銷商為主體的間接營銷模式(以Home Credit為主)。直接營銷模式是金融機構直接尋找客戶，并與客戶進行交易，風險由消費金融公司自己承擔，該模式最大優勢在于減少了信貸中間環節，節省了時間和中介費，而此種營銷模式需要公司有較多的網點支撐業務數量。間接營銷模式是經銷商負責對客戶的風險調查和甄別、辦理貸款手續、貸款催收等，同時收取2%～4%的管理費，在風險控制方面，消費金融公司和經銷商經過協商分擔相應的違約風險。

在授信審批方面，與商業銀行貸款繁瑣的貸款審批流程和擔保要求相比，消費金融公司一般只需提供個人身份證明和收入證明即可進行貸款，具有審批速度較快、無需抵押擔保等優點。

(四)風險管理模式

消費金融公司的業務以小額貸款為主，因此業務數量多、額度小、風險大、信貸風險控制成本高成為其不可避免的經營特點。業務的風險管理通常貫穿貸款生命周期的整個階段，包括貸款政策制定和產品設計、客戶選擇，貸款賬戶的管理和逾期貸款的催收。通過制定貸款政策和設定產品特性，明確產品’的貸款額度、貸款期限、目標客戶特征(還款能力、個人負債比率、個人貸款上限)等要素，以有效控制風險。這其中，完善的個人信用制度是消費金融公司對個人消費信貸風險實施有效控制的基礎和前提。歐盟絕大多數國家均已構建了較完善的社會信用管理體系，為消費金融業務快速可持續發展奠定了堅實基礎，Cetelem和Home Credit通過格瑞頓公司及歐洲公共征信局進行個人信用信息的采集，并通過自身的自動貸款申請處理系統完成貸款審批。在貸款審批方面，貸款要實行實時審批，因此高度自動化的決策和定價流程必不可少，貸款申請錄入系統后，貸款處理系統要判定違約幾率和貸款欺詐的可能性，確定風險加權價格和最高貸款額度。貸款發放后，對客戶貸款賬戶進行持續監測，收集客戶的還款信息，及時更新客戶數據庫，并對逾期賬戶提出預警以備催收。催收是必要的貸后管理手段。經驗豐富的消費金融公司通常采用逐步升級的催收方式，并密切監管催收人員的催收行為，保證合法合規。基于經濟有效的原則，通常以短信、電話、催收信、上門催收、法律程序的順序實施催收行為。

三、推進我國消費金融公司發展的政策建議

在國家“保增長，促內需”的背景下，我國消費金融公司作為一項“金融創新”的成果或多或少的肩負著促進消費的責任，但在我國信用體系尚不完善，消費金融市場還不成熟的前提下，借鑒發達國家消費金融公司的經營模式有助于我國消費金融公司的健康發展。

正如之前對歐盟消費金融公司的分析，消費金融公司一定要在客戶定位和產品開發上體現與商業銀行個人銀行業務的差異性。結合我國的特點，消費金融公司在客戶定位上應以有穩定收入的中低端個人客戶，包括年輕人群、年輕家庭，或需將家用電器等消費品更新換代的家庭為目標，因為此類人群通過商業銀行一般無法獲得數額較高的貸款，也較難申請到大額度的信用卡，同時應注重開發消費金融服務供給不足的地區。在產品開發方面，我國消費金融公司應盡量開發多種貸款品種以滿足消費者的需求，同時占領更多的消費貸款市場份額，鑒于我國《消費金融公司試點管理辦法》規定給個人的貸款數額不得超過貸款人月收入的五倍，消費金融公司在發展初期應定位于提供個人及家庭耐用消費品消費信貸，并逐漸對固有客戶提供諸如房屋裝修、家庭旅游、教育等一般用途的消費貸款。

個人信用體系的完善并引入國外消費金融公司通用的個人信用評分系統和貸款自動審批系統對于消費金融公司的發展極為重要。目前我國征信體系還處于僅收集征信對象貸款相關信息的起步階段，覆蓋范圍也還有限，且分散于銀行、電信、稅務等部門，沒有一個統一的個人征信系統，也缺乏獨立的市場化運作的信用征集公司，個人信用作為新型“抵押晶”的價值尚無法體現，無法為消費金融公司風險管理提供有力的支撐。只有建立起完善的個人征信系統，才能大大降低消費金融業務拓展成本，更好地培育民眾的信用文化，也為消費金融公司的風險管理提供有力手段。相對于商業銀行，消費金融公司審批速度快、服務方式靈活、無需抵押和擔保的獨特優勢成為其吸引顧客的主要優勢，而這些優勢不僅依賴于完善的個人征信系統，還需要有一個先進的客戶評分系統和自動審批系統。以Home Credit為例—，該公司注重搜集潛在客戶的詳盡資料，包括受教育程度、工作資料、家庭狀況以及收入水平等；通過征信及外部數據庫的信息，其借助自動化審批流程基于內部信息系統綜合評估潛在客戶，并在發生交易時較迅速的對該項交易的風險、收益、違約幾率等進行計算，最終得出“通過”、“待考核”或“拒絕”等評估信號，并估算出該項交易的風險加權價格。利用這種先進的征信及評分決策系統，消費金融公司可以提高效率，降低風險。

此外，加強對消費金融公司的監管也是必要的，由于消費金融公司無擔保、無抵押貸款的經營模式，加大了它的經營風險，科學適度的外部監管是消費金融公司持續、穩健發展的保障。《消費金融公司試點管理辦法》規定消費金融公司的主要出資人最近1年年末總資產不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣，這就從準入條件方面進行了一定的限制，規模如此龐大的資產要求使得消費金融公司的出資人有著較強的風險承受能力。同時，在從業人員、風險管理等方面該辦法也做出了相關規定。消費金融公司不吸收存款，因此相對于商業銀行而言，對其流動性要求相對較低。同時由于其貸款是無擔保、無抵押的貸款，風險相對較高，因此對其資本充足率要求較高，《消費金融公司試點管理辦法》要求資本充足率不得低于10%。由于消費金融公司的出資人一般為商業銀行等金融機構，因此在監管手段上出資人一般會進行較為全面和系統的監管，金融監管部門也應對其進行一定的管理，并在其信息披露方面做出一定的規定。

目前，面對商業銀行針對中端以上客戶的信貸服務已較為全面，而未來消費市場中最具市場潛力的那部分人群卻缺失相應的信貸服務，這種現狀為消費金融公司的未來發展提供了潛在的龐大客戶群。同時隨著我國個人征信系統、社保體系、醫保制度及教育制度的逐漸完善，國民的消費需求會越來越大，消費能力也將逐步提高，這為消費金融公司的業務開展提供了逐漸健康的發展環境。作為一類全新的金融機構，消費金融公司填補了長期以來在正規金融與地下金融之間形成的真空地帶，完善了我國的金融機構體系。對于提高金融服務水平，豐富金融產品類別，促進消費對我國經濟增長的拉動有著積極的意義。

作者：中國社會科學院研究生院 何明明 來源：《西南金融》2010年第5

3、捷信搶食消費金融市場 捷信擔保公司

（捷信擔保公司）

關節詞：新財富；捷信團體；消磨 2009年8月，當銀監會公告《消磨金融公司試點治理辦法》，大多數海內金融機構還在張望之時，在金融海嘯中逆市成長的捷信團體—中東歐地域最大的獨有金融舉薦團體(PPF團體)全資子公司，已潛行中國消磨金融范疇多年。（捷信擔保公司）為了潛匿政策限制，捷信團體設計出“資金愚弄+信譽擔保”的玄機運營模式，并憑此步步為營完成在華的初步布局。（捷信擔保公司）暫時，其正在中國縝密復制在俄羅斯、捷克等市場的回殞命經驗—通過規模化、尺度化與批量化實現規模效益。（捷信擔保公司）不過，在看重粗大行進機遇的同時，捷信團體同樣看重中國征信編制有待十全、運營模式天稟虧空、業務范圍受限等諸多尋釁，其在華消磨金融業務仍有待進一步考驗。（捷信擔保公司）

2010年初，捷信消磨金融(中國)有限公司獲銀監會應允在天津試點。（捷信擔保公司）不過，與其他三家分歧以北京銀行中國銀行、成都銀作為重要出資人不同，該公司是一家外商獨資企業，股東是來自歐洲的PPF團體(表1)。（捷信擔保公司）2009年8月13日，當銀監會公告《消磨金融公司試點治理辦法》，大多數海內金融機構還在張望之時，PPF團體已少見挺身中國多年，正緊鑼密鼓地在華布局。（捷信擔保公司）

中東歐消磨金融巨頭逆勢成長

作為中國首家外資消磨金融公司的股東，PPF團體哺育于1991年，是中東歐地域最大的獨有金融舉薦團體，擁有100多家子公司，在歐洲、亞洲等多個市場開展業務，業務涵蓋消磨金融、銀行、保險、資產治理、房地產等范疇(圖1)，旗下總資產超過100億美元，全球雇員超過24000人。（捷信擔保公司）

PPF團體旗下捷信團體(HomeCredit)專程從事消磨金融和零售銀行業務，為消磨者置辦家電等商品供應少量消磨貸款，是全球消磨金融業最回殞命的品牌之一。（捷信擔保公司）自1997年哺育之日起，捷信團體在全球消磨金融范疇疾速翻開，趕上于競爭讎敵進入充溢結納力和高填充的市場，如捷克、斯洛伐克、俄羅斯、哈薩克斯坦、白俄羅斯、烏克蘭等國度。（捷信擔保公司）捷信暫時在俄羅斯市場擁有了POS貸款的最大市場份額，獨創了在中、東歐消磨金融市場上不光的趕上位置。（捷信擔保公司）即便金融海嘯席卷全球，潮濕金融機構受到重創，捷信團體也曾交出了一份令人滿意的答卷。（捷信擔保公司）一方面，其活潑客戶、零售末端數等穩定填充(表2)；另一方面，團體的事跡也實現了鞏固、快速行進。（捷信擔保公司）營業收入由2006年的億歐元增至2008年的億元，增加了154%；2008年稅后凈利達到4600萬歐元，比2006年的1700萬歐元劇增171%；2009年首先季度便實現營業收入億歐元，稅后凈利達到2000萬歐元(圖2)。（捷信擔保公司）與此同時，捷信團體加速了亞洲地域的翻開步伐，在中國籌建亞太總部，挺身越南市場等。（捷信擔保公司）

以“資金愚弄＋信譽擔保”模式布局中國

作為PPF團體在華開展消磨金融業務的主體，捷信團體可謂絞盡腦汁。（捷信擔保公司）2004年，PPF團體便起局在北京設立代表處，醞釀開發在華業務。（捷信擔保公司）不過，受制于相干法律規則的限制，捷信團體雖對中國潛力粗大的消磨金融市場覬覦已久，但向來步履窘迫。（捷信擔保公司）

為了潛匿政策限制，捷信團體修建了一套“資金愚弄＋信譽擔保”運營模式—資金籌集與貸款的發放等與中國對外經濟貿易信賴有限公司、民活銀行等中國金融機構同一，捷信團體則通過在中國注冊擔保公司，以擔保方的身份介入消磨金融范疇。（捷信擔保公司）對于捷信團體來說，以中方資金為依靠，通過擔保的法子承擔一共消磨金融業務的營銷、審核、催收管事，既有利于其利用在中東歐地域已臨蓐起來的消磨金融運營經驗與技巧拓展中國市場，也可將每筆消磨信貸的風險置于可專攬范圍。（捷信擔保公司）

利用這一運營模式，捷信團體以深圳、天津、成都等都邑為主題，起局在中國各田地步為營、全方位進行布局：首先步，2007年，在深圳市設立HomeCredit團體總部，并于2008年分歧開啟了在深圳、成都、天津等地的消磨金融舉薦。（捷信擔保公司）

第二步，以深圳、廣州、成都、天津等地為憑據地，疾速向周邊地域滲出。（捷信擔保公司）以成都為例，自2008年6月1日起局在成都的首筆業務起，捷信團體在成都多半涉及家電、IT、手機通?兜熱蟀蹇橐滴瘢漳縉鰲⒅饕拇笮偷縋猿恰⒋笮褪只舫〉紉煌蚓。（捷信擔保公司）黿鲆桓齠嘣碌氖奔渚屯瓿閃嗽誄啥賈行某喬牟季鄭?月，其進入成都周外地縣市并開展業務，暫時已將業務包藏范圍擴展到溫江、新都、雙流等地。（捷信擔保公司）

第三步，連結開發未布局的地域消磨金融業務，如浙江、江蘇等地。（捷信擔保公司）而快速翻開使得捷信團體在同一伴侶、業務所介入的范疇、客戶等方面疾速增加。（捷信擔保公司）悍然材料炫夸，竣工2009年底，捷信團體已在中國市場投資1億多歐元，2009年底貸款總量為億元，其中2009年下半年填充了50%；擁有850多個同一伴侶，臆度2010年年底零售商同一伴侶翻番達到1500家，在1800多家門店供應消磨貸款舉薦；在深圳的零售同一搜集達250個，重要為手機、電子產品消磨供應按揭式消磨貸款，下一步將開發家具、婚紗攝影消磨范疇。（捷信擔保公司）

不過，對于捷信來說，這種玄機的業務模式是潛匿政策限制的權利之計，在機會干練時樹立消磨金融公司，阮囊忸怩地行進消磨金融業務，才是其終極目標。（捷信擔保公司）《消磨金融公司試點治理辦法》公告后不久，捷信團體祈望獲批在天津試點組建消磨金融公司。（捷信擔保公司）2009年，PPF團體黑甜鄉出資3億元在天津設立“捷信消磨金融(中國)有限公司”，臆度將于2010年5月交易。（捷信擔保公司）另一方面，最為關節的是，利用這一玄機模式進行全方位布局為以來的規模化行進奠定硬朗的基矗

規模化、尺度化與批量化實現規模效益

消磨信貸與共同的貸款不同，具有單筆金額孝數量多、標的繁瑣等特質，這就決意了消磨信貸的每筆貸款的單位成本較高，如若不成專攬好成本，難言賺錢。（捷信擔保公司）那么捷信團體是如何實現賺錢的？

從捷信團體在中東歐的經驗來看，通過將消磨信貸過程、對象、考查指標尺度化，以尺度化實現批量化審批、專攬風險等，終極實現規模效益。（捷信擔保公司）因此，我們不素氣出，捷信團體之所以緊鑼密鼓在華縝密布局，不僅有利于占領制高點，而且適應其特色化賺錢模式。（捷信擔保公司）

邃曉，要實現規模效益，首先必須達到規模化并且實現尺度化。（捷信擔保公司）為了樹立起龐大的業務群與客戶群，捷信團體可謂做足了文章：首先，捷信團體樹立起強盛的分銷搜集，包含四個重要渠道：店內分期付款網點，自己的分支機構，郵局和直接渠道(直郵，電話營銷)。（捷信擔保公司）其中，店內分期付款網點渠道是其最重要的發賣渠道(如圖)。（捷信擔保公司）捷信團體在中國也同樣將其作為重要行進傾向。（捷信擔保公司）第二，在同一伴侶的采取上，不僅采取零售商，而且開采供應商。（捷信擔保公司）第三，在客戶采取方面，與大多數銀行不同，捷信不只是將高收入人群作為重要目標客戶，更是將眼力轉向優質的眾人客戶。（捷信擔保公司）捷信團體為這些客戶供應縝密的貸款產品，包含店內分期付款，信譽卡、現金貸款等。（捷信擔保公司）捷信團體將“優質的眾人客戶”定義為：不被破舊的零售銀行視為典范目標市場的部分。（捷信擔保公司）第四，捷信的業務范圍不僅涵蓋了信譽卡重要的耐用品消磨(比如電視、空調、筆記本電腦等)，還包含了婚慶、學業、度假、教導、房屋裝修、家具等消磨。（捷信擔保公司）第五，申請、審批等手續較儉樸，縮短審批時分，且無需抵押擔保。（捷信擔保公司）自金融海嘯以來，海內銀作為預防信譽風險，長進了信譽卡申請門檻，比如請求申請者供應收入證實、管事證實等，但捷信團體只需求消磨貸款的共同申請人率領身份證以及其他證實客戶身份的有用證件(比如社保卡、醫保卡、銀行卡、駕駛證、戶口本之一即可)。（捷信擔保公司）

正是因為這種全方位布局和攬客戰術切近配合，捷信團體的客戶數量疾速飆升。（捷信擔保公司）竣工2009年底，捷信在全國的活潑客戶數已超過15萬，客戶的飆升使得貸款業務單數疾速填充，2009年日貸款單均量約為1000個，臆度2010年年底日貸款單均量有望達到3000個，為未，為以來批量處置奠定基石。（捷信擔保公司）

與此同時，捷信團體做的另外一件重要事情就是對消磨金融業務進行尺度化。（捷信擔保公司）就消磨金融業務的性質來看，尺度化是批量化處置的前提與根源，通過尺度化榜樣，捷信團體將數量龐大、繁瑣多樣的消磨信貸業務打包成業務群，在后臺舉薦主題調集進行批量處置。（捷信擔保公司）正因為此，捷信團體在消磨信貸的申請、審批等各個環節進行尺度化。（捷信擔保公司）捷信團體的消磨信貸流程重要分為以下幾個尺度化步驟：

1、客戶采取心儀商品后直接在店內申請捷信分期付款；

2、捷信發賣代表檢討客戶供應的申請材料并仆眾客戶填寫申請表；

3、審核通過后，客戶訂立貸款合同并從商家提貨；

4、客戶憑據還款提醒卡每月依時還款。（捷信擔保公司）

當活潑客戶數量與日貸款單均量達到定然規模時，捷信金融便起局樹立后臺舉薦主題對尺度化后的業務單元調集進行批處置—捷信團體在深圳投巨資樹立了數據主題與供應貸款審核的后臺舉薦主題。（捷信擔保公司）這樣一來，PPF團體在天津設立的消磨金融公司和捷信在其他都邑的公司無妨共享相通的風險專攬技巧和后臺舉薦主題，深圳的后臺舉薦主題可實現日處置10萬個貸款合同，這將使捷信無妨像流水線活產產品一樣，審理來自全國各地的貸款申請合同。（捷信擔保公司）這不僅長進了效力，而且減少了單位成本，獵取了規模效益，如消磨信貸過程的審核步驟便可通過深圳的后臺舉薦主題高效進行。（捷信擔保公司）

受益于尺度化榜樣，捷信團體只需求30-60分鐘即可完成消磨信貸流程的前三步，相比于商業信貸數天甚至數月的審批過程，效力長進的同時極大地節儉了時分成本與人工成本。（捷信擔保公司）PPF團體駐中國首席代表米樂·科雷沙意味，盡管沒有納入房貸和車貸業務的消磨金融公司不被一些海內銀行看好，但PPF團體在中國的消磨金融業務(包含在天津的消磨金融公司)2010年貸款單量會達到50萬筆左右，臆度在2011年能實現規模化賺錢。（捷信擔保公司）

此外，捷信團體余賺錢用供應保險等配套舉薦獵取異常進貢。（捷信擔保公司）作為合資哺育寫意PPF控股的中方股東，寫意人壽是捷信團體在華的保險舉薦同一伴侶。（捷信擔保公司）作為捷信分期付款的配套舉薦，捷信團體在向客戶供應消磨金融業務的同時通過寫意人壽供應相干保險舉薦。（捷信擔保公司）假設客戶碰到危急等事故，保險公司會蒔植一筆賠償金用于吸收客戶在貸款合同中的全部債務(賠償金最多可達到貸款本金的倍)，在定然傾斜上解決了后續的還款問題。（捷信擔保公司）

這種以規模化、尺度化與批量化實現規模效益，以及以配套舉薦獵取異常進貢等做法，成為捷信團體近年來事跡意氣風發的寶貝。（捷信擔保公司）以俄羅斯市場為例，自2002年進入俄羅斯市場，捷信團體暫時已擁有俄羅斯市場POS貸款的最大市場份額，與此同時，隨著業務的規模化，捷信的發賣利潤率也不斷攀升(圖4)。（捷信擔保公司）

以來機遇與尋釁并存

與中東歐市場相比，中國市場更具結納力。（捷信擔保公司）一方面，隨著經濟的行進和系列配套措施的十全，中國粗大的消磨潛力必將被鞭策。（捷信擔保公司）PPF董事會成員、捷信團體董事長兼首席踐諾官亞歷山大·拉巴克(AlexanderLabak)感覺：“中國永遠是一個典范的消磨市場，人口潮濕是一個有利的根源，在馳過了一段長時分、高速行進后，消磨金融并沒有跟上，所以我感覺中國在消磨信貸上將有一個大的行進期。（捷信擔保公司）”另一方面，從西方國度的情形看，消磨金融業務的最大市場份額時時被非銀行金融機構擁有，商業銀行消磨金融業務只占較小的市場份額，消磨金融公司設立的主體也重要是非銀行金融機構。（捷信擔保公司）

在看重粗大行進機遇的同時，捷信團體同樣看重諸多尋釁。（捷信擔保公司）首先是中國暫時很不十全的征信編制所帶來的風險專攬問題。（捷信擔保公司）其次，當然捷信團體玄機的“資金愚弄+信譽擔保”模式為其開發在華業務立下了委靡功高，但也存在天稟虧空—中國對外貿易信賴公司、民活銀行等中資機構插足到消磨信貸業務流程中，增加了其在華業務的運營成本，攤薄了業務進貢。（捷信擔保公司）現實上，當前捷信團體一筆6到18個月的分期付款業務，收取的總費率(包含貸款利息、擔保舉薦費和客戶舉薦費三項)高達23%到33%。（捷信擔保公司）2009年在華業務也曾處于吃虧狀況。（捷信擔保公司）盡管捷信團體已獲批在天津試點消磨金融公司，但這一模式蓋然難以撇棄，因為在捷信謀求進入的其他都邑，仍不得不繼續步武這一運營模式，這對捷信以來一段時天職的賺錢才能是一大考驗。（捷信擔保公司）厥后，房貸和車貸這兩類最大的本身貸款業務未納入消磨金融公司的業務范圍，消磨金融公司可施展的空間也曾有限。（捷信擔保公司）（捷信擔保公司）

第二篇：中國銀監會-消費金融公司管理辦法

中國銀監會令

２０１３年第２號

《消費金融公司試點管理辦法》已經中國銀監會２０１３年第１８次主席會議通過。現予公布，自２０１４年１月１日起施行。中國銀監會主席尚福林 ２０１３年１１月１４日 消費金融公司試點管理辦法 第一章總則

第一條為促進消費金融業務發展，規范消費金融公司的經營行為，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規，制定本辦法。

第二條本辦法所稱消費金融公司，是指經銀監會批準，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。

第三條本辦法所稱消費貸款是指消費金融公司向借款人發放的以消費（不包括購買房屋和汽車）為目的的貸款。第四條消費金融公司名稱中應當標明“消費金融”字樣。未經銀監會批準，任何機構不得在名稱中使用“消費金融”字樣。

第五條銀行業監督管理機構依法對消費金融公司及其業務活動實施監督管理。第二章設立、變更與終止

第六條申請設立消費金融公司應當具備下列條件：

（一）有符合《中華人民共和國公司法》和銀監會規定的公司章程；

（二）有符合規定條件的出資人；

（三）有符合本辦法規定的最低限額的注冊資本；

（四）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉消費金融業務的合格從業人員；

（五）建立了有效的公司治理、內部控制和風險管理制度，具備與業務經營相適應的管理信息系統；

（六）有與業務經營相適應的營業場所、安全防范措施和其他設施；

（七）銀監會規定的其他審慎性條件。

第七條消費金融公司的出資人應當為中國境內外依法設立的企業法人，并分為主要出資人和一般出資人。主要出資人是指出資數額最多并且出資額不低于擬設消費金融公司全部股本３０％的出資人，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

前款所稱主要出資人須為境內外金融機構或主營業務為提供適合消費貸款業務產品的境內非金融企業。第八條金融機構作為消費金融公司主要出資人，應當具備下列條件：

（一）具有５年以上消費金融領域的從業經驗；

（二）最近１年年末總資產不低于６００億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）；

（三）財務狀況良好，最近２個會計連續盈利（合并會計報表口徑）；

（四）信譽良好，最近２年內無重大違法違規經營記錄；

（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）承諾５年內不轉讓所持有的消費金融公司股權（銀行業監督管理機構依法責令轉讓的除外），并在擬設公司章程中載明；

（七）具有良好的公司治理結構、內部控制機制和健全的風險管理制度；

（八）滿足住所地國家（地區）監管當局的審慎監管指標要求；

（九）境外金融機構應當在中國境內設立代表處２年以上，或已設有分支機構，對中國市場有充分的分析和研究，所在國家或地區金融監管當局已經與銀監會建立良好的監督管理合作機制；

（十）銀監會規定的其他審慎性條件。

金融機構作為消費金融公司一般出資人，除應當具備第（三）、（四）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）項規定的條件外，還應當具備注冊資本不低于３億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件。第九條非金融企業作為消費金融公司主要出資人，應當具備下列條件：

（一）最近１年營業收入不低于３００億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）；

（二）最近１年年末凈資產不低于資產總額的３０％（合并會計報表口徑）；

（三）財務狀況良好，最近２個會計連續盈利（合并會計報表口徑）；

（四）信譽良好，最近２年內無重大違法違規經營記錄；

（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）承諾５年內不轉讓所持有的消費金融公司股權（銀行業監督管理機構依法責令轉讓的除外），并在擬設公司章程中載明；

（七）銀監會規定的其他審慎性條件。

非金融企業作為消費金融公司一般出資人，應當具備第（二）、（三）、（四）、（五）、（六）項規定的條件。

第十條消費金融公司主要出資人可以在消費金融公司章程中約定，在消費金融公司出現支付困難時，給予流動性支持；當經營失敗導致損失侵蝕資本時，及時補足資本金。

第十一條消費金融公司至少應當有１名具備５年以上消費金融業務管理和風險控制經驗，并且出資比例不低于擬設消費金融公司全部股本１５％的出資人。第十二條消費金融公司的注冊資本應當為一次性實繳貨幣資本，最低限額為３億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

銀監會根據消費金融業務的發展情況及審慎監管需要，可以調整注冊資本的最低限額。

第十三條消費金融公司根據業務發展的需要，經銀監會批準，可以設立分支機構。設立分支機構的具體條件由銀監會另行制定。第十四條消費金融公司董事和高級管理人員實行任職資格核準制度。

第十五條消費金融公司有下列變更事項之一的，應當報經銀行業監督管理機構批準：

（一）變更公司名稱；

（二）變更注冊資本；

（三）變更股權或調整股權結構；

（四）變更公司住所或營業場所；

（五）修改公司章程；

（六）變更董事和高級管理人員；

（七）調整業務范圍；

（八）改變組織形式；

（九）合并或分立；

（十）銀監會規定的其他變更事項。

第十六條消費金融公司有下列情況之一的，經銀監會批準后可以解散：

（一）公司章程規定的營業期限屆滿或者公司章程規定的其他解散事由出現；

（二）公司章程規定的權力機構決議解散；

（三）因公司合并或者分立需要解散；

（四）其他法定事由。第十七條消費金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產而終止的，其清算事宜按照國家有關法律法規辦理。

第十八條消費金融公司設立、變更、終止和董事及高級管理人員任職資格核準的行政許可程序，按照銀監會相關規定執行。

第十九條消費金融公司設立、變更及業務經營過程中涉及外匯管理事項的，應當遵守國家外匯管理有關規定。

第三章業務范圍及經營規則

第二十條經銀監會批準，消費金融公司可以經營下列部分或者全部人民幣業務：

（一）發放個人消費貸款；

（二）接受股東境內子公司及境內股東的存款；

（三）向境內金融機構借款；

（四）經批準發行金融債券；

（五）境內同業拆借；

（六）與消費金融相關的咨詢、代理業務；

（七）代理銷售與消費貸款相關的保險產品；

（八）固定收益類證券投資業務；

（九）經銀監會批準的其他業務。第二十一條消費金融公司向個人發放消費貸款不應超過客戶風險承受能力且借款人貸款余額最高不得超過人民幣２０萬元。第四章監督管理

第二十二條消費金融公司應當按照銀監會有關規定，建立健全公司治理架構和內部控制制度，制定業務經營規則，建立全面有效的風險管理體系。

第二十三條消費金融公司應當遵守下列監管指標要求：

（一）資本充足率不低于銀監會有關監管要求；

（二）同業拆入資金余額不高于資本凈額的１００％；

（三）資產損失準備充足率不低于１００％；

（四）投資余額不高于資本凈額的２０％。有關監管指標的計算方法遵照銀監會非現場監管報表指標體系的有關規定。銀監會視審慎監管需要可以對上述指標做出適當調整。

第二十四條消費金融公司應當按照有關規定建立審慎的資產損失準備制度，及時足額計提資產損失準備。未提足準備的，不得進行利潤分配。

第二十五條消費金融公司應當建立消費貸款利率的風險定價機制，根據資金成本、風險成本、資本回報要求及市場價格等因素，在法律法規允許的范圍內，制定消費貸款的利率水平，確保定價能夠全面覆蓋風險。第二十六條消費金融公司應當建立有效的風險管理體系和可靠的業務操作流程，充分識別虛假的申請信息，防止欺詐行為。

第二十七條消費金融公司如有業務外包需要，應當制定與業務外包相關的政策和管理制度，包括業務外包的決策程序、對外包方的評價和管理、控制業務信息保密性和安全性的措施和應急計劃等。

消費金融公司簽署業務外包協議前應當向銀行業監督管理機構報告業務外包的主要風險及相應的風險規避措施等。

消費金融公司不得將與貸款決策和風險控制核心技術密切相關的業務外包。

第二十八條消費金融公司應當按規定編制并報送會計報表及銀行業監督管理機構要求的其他報表。第二十九條消費金融公司應當建立定期外部審計制度，并在每個會計結束后的４個月內，將經法定代表人簽名確認的審計報告報送銀行業監督管理機構。第三十條消費金融公司應當接受依法進行的監督檢查，不得拒絕、阻礙。銀行業監督管理機構在必要時可以委托會計師事務所對消費金融公司的經營狀況、財務狀況、風險狀況、內部控制制度及執行情況等進行審計。第三十一條消費金融公司對借款人所提供的個人信息負有保密義務，不得隨意對外泄露。

第三十二條借款人未按合同約定歸還貸款本息的，消費金融公司應當采取合法的方式進行催收，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段。

第三十三條消費金融公司應當按照法律法規和銀監會有關監管要求做好金融消費者權益保護工作，業務辦理應當遵循公開透明原則，充分履行告知義務，使借款人明確了解貸款金額、期限、價格、還款方式等內容，并在合同中載明。

第三十四條消費金融公司違反本辦法規定的，銀行業監督管理機構可以責令限期整改；逾期未整改的，或者其行為嚴重危及消費金融公司的穩健運行、損害客戶合法權益的，銀行業監督管理機構可以區別情形，依照《中華人民共和國銀行業監督管理法》等法律法規，采取暫停業務、限制股東權利等監管措施。第三十五條消費金融公司已經或者可能發生信用危機、嚴重影響客戶合法權益的，銀監會可以依法對其實行接管或者促成機構重組。消費金融公司有違法經營、經營管理不善等情形，不予撤銷將嚴重危害金融秩序、損害公眾利益的，銀監會有權予以撤銷。第五章附則 第三十六條香港、澳門和臺灣地區的出資人設立消費金融公司適用境外出資人的條件。

第三十七條本辦法中“以上”均含本數或本級。第三十八條本辦法由銀監會負責解釋。

第三十九條本辦法自２０１４年１月１日起施行，原《消費金融公司試點管理辦法》（中國銀監會令２００９年第３號）同時廢止。

第三篇：國外養老經驗對中國養老的啟示

國外養老對中國養老的啟示

1歐美國家

法盛全球資產管理公司根據各國財務狀況、物質福利、健康和生活質量等指標評出全球退休指數。評出世界上最適合養老的十大國家，位居榜單前十位的國家，其中7個歐洲國家，1個北美洲國家，2個大洋洲國家。

（1）瑞士是全球公認的、名副其實的“最適合養老的國家”。居住環境一流：面積不大，但星羅棋布地盤踞著山川、河流、湖泊、森林……它包含了太多我們所能想象的美。還有各種高爾夫、登山、滑雪運動，讓老人退休生活更精彩。這里的人平和、樸實、包容，熱愛生活，崇尚自然，相處融洽。較高的人均收入水平、全民醫療保健體系和強制性養老金制度等讓瑞士成了“最適合養老”的國家。

一是時間銀行。

“時間銀行”由瑞士開發的一個養老項目，即人們在退休以后，在身體狀況良好的情況下，去照顧需要幫助的老人。其服務時間將會存入社保系統的個人賬戶內，“時間銀行”會將服務時間統計出來，并頒發一張“時間銀行卡”，在未來自己需要他人照顧時，可取出使用。另外，對于那些已經把時間存起來，但最后由于種種原因不使用“時間”的老人，“時間銀行”便把義務服務的時間折合成一定的金錢或物質獎勵，返還給老人。

二是，先進貼心的養老院。

瑞士大概有1700家養老院，其中60%為公立，40%為私立。瑞士養老院的規模都不大，每家通常設有幾十至三百張床位不等。雖然容納人數不多，與其他歐洲國家相比，瑞士養老院基本可以做到1個專業護工照顧1個老人。

（2）挪威建立的石油基金（2006年更名為養老基金），目前資產達到10000億美元，成為世界上最大的養老基金。除以挪威520萬人，相當于每人擁有19萬美元的養老財富

在挪威并沒有“養兒防老”的說法，他們更樂于去到養老院養老。挪威養老機構的環境靜逸、空氣清新，關注老人的身體心靈。很多養老院都會為長者開設演講比賽、歌舞表演、電腦課程、外語培訓等活動，甚至連心理醫師、音樂理療師、牧師等工種都配備了！

2亞洲

在亞洲也有養老很好的國家，比如我們的鄰居，日本和韓國。

（1）韓國的社會保障做的很好，社會保險（四大保險）、公共扶持（醫療保障等）、社會福利服務。

韓國現代養老金體系的發展起源于1960年設立的公務員養老金計劃。1963年，韓國從公務員養老金計劃中分離出軍人養老金計劃；1975年，韓國設立了私立學校教師養老金計劃；1988年，韓國建立覆蓋全民的國民養老金計劃。公務員、軍人及私立學校教工等特殊職業養老金與國民養老金計劃形成了第一支柱的公共養老社會保障制度。1994年和2005年，韓國分別引入了第三支柱個人養老金計劃和第二支柱退休養老金計劃作為國民養老金計劃的補充。2008年，韓國引入基礎老年養老金計劃，資金由財政撥付，用于保障低收入老年家庭，構成了零支柱。至此，韓國形成了以第一支柱為主體、第二和第三支柱特色發展、零支柱保障低收入老年家庭的多支柱養老金體系。

（2）大家都知道日本的老年化特別嚴重，社會中的各個行業都有大量的高齡工作者。

日本的養老保險有三個層次，國民年金，厚生年金和共濟年金，厚生年金基金和企業年金，這些福利幾乎包括了社會中所有年齡及階層的人，所以說日本的養老機制福利，社會福利都是很好的。

日本的養老體系經歷了多次改革并具備了有以下特點，多結構形式的制度、養老保險基金的金融上的運用。

3我國

我國的養老機制也經歷了多次改革，在制度不斷完善改進的過程中，我國老年人的福利也在不斷改進，比如我們身邊的例子，在我們家鄉老年人出行就享受了很多福利，公共交通上老年人有很多優惠，有老年免費卡和老年優惠卡，對老年人出行有很大的便利。

在搜集資料的過程中，我特別驚訝于瑞士的時間銀行制度。因為我國較大的人口基數，在這種雙刃劍的條件下，我感覺這個制度能很好的彌補劣勢并把它轉為優勢。因為養老對于我國比較大的一個問題是護理人員，比如很多敬老院都存在人手不夠的情況，這就導致了部分老人得不到足夠的照顧，以及必要的聊天談心的精神照料。在家的老人雖然能得到兒女的照顧，但是兒女都是有工作的，對于一個孩子的老人，必要的照顧更是不夠的，也會給孩子加大負擔。而如果實行這種制度，創建這么一個組織，參與這個組織的很多剛退休身體健康的老人都可以安排照料年紀更大的老人，這些老人在一起也有很多共同的話題，愛好，能更好的省去一大部分護理人員，甚至可以幾個老人配備一個有醫學知識的護理人員也是可以的。

另外，我國國家綜合實力的增長，國家富強，雖然還沒達到發達國家但已經全面脫貧。在這種情況下，老人的福利也在不斷上升。國家可以再接再厲，吸取日本挪威等國家高福利的經驗，繼續增加老年人的福利。

第四篇：菲律賓勞務輸出的經驗及對中國的啟示

摘要：菲律賓是世界上最重要的勞務輸出國，自90 年代末期起，菲律賓每年向海外輸出的勞務人員達80 多萬，且輸出量逐年增加。海外勞務人員匯回菲律賓的收入占菲律賓GDP 高達10%。我國是擁有13 億人口的大國，但是勞務輸出比例卻不足國際市場份額的1.5%。從菲律賓的勞務輸出中探尋經驗和啟示是十分有必要的。

關鍵詞：菲律賓；中國；對外勞務輸出；解決方案；利國利民

中圖分類號：F249

文獻標識碼：A

文章編號：1007-7243（2009）8-0088-2.5

一、菲律賓和中國勞務輸出的現狀

菲律賓海外事務委員會發表的一份報告指出，截止2008 年底目前菲律賓共有海外僑民900 萬人。菲籍勞工遍布世界160 多個國家和地區，最集中的地方有沙特阿拉伯、中國臺灣和香港地區、日本和意大利。每年圣誕節和新年前，源源不斷的美元通過有形和無形的方式流向這個太平洋島國。菲律賓海外勞務包括海外合同工人、持工作簽證工人和持其他非移民簽證但已就業的人員。海外合同工人是菲律賓海外勞務的主體，按工作地點劃分，可以分為陸上勞務和海上勞務兩類。陸上勞務人員約占菲律賓勞務輸出總量的93.7％，占每年勞務輸出量的四分之三。2008 年，在遭受金融危機沖擊的背景下，依然有137.6 萬菲律賓人到海外工作，比2007 年上升了近30%。新出國就業勞務人員中女性比例上升較快，平均占新出國就業勞務人員總數的71％。在服務人員和專業技術人員中，女性所占的比例尤為突出，平均分別占到91％和85％；在中高層管理人員、制造業和農業生產行業中男性居多，而辦公室職員和銷售人員則男女各半。從菲律賓海外勞務人員主要分為以下幾類：服務人員，占勞務輸出總量的37.8%，其中家政服 務（俗稱“菲傭”）是最重要的行業；專家和各類技術人員；制造業工人和職員；貿易、銷售人員；經理和高級管理人員；農業工人；在外籍船只上從事客貨運輸和漁業捕撈的菲律賓海員，以及在外國輪船公司工作的職員，這部分海上勞務人員占菲律賓海外輸出總量的20%左右。

下面讓我們了解一下中國勞務輸出的現狀。目前中國大陸人口總數超過13 億，其中15～64 歲的人口占總人口的71％，全社會進入勞動年齡人口的高峰，中國境內面臨著前所未有的就業壓力。而目前全世界約有1.4 億人境外就業，但是作為人口大國的中國境外就業人口總量卻不足國際市場份額的1.5%。同時，中國的勞務輸出發展極不平衡，勞務人員的數量雖然在不斷增加，但是質量卻始終不能得到保障。而我們知道，菲律賓的勞務人員之所以能夠得到全世界的認可，很大程度上取決于勞工較高的素質。所以在一定程度上來說，正是由于中國勞務輸出的質量差，普遍綜合素質較低，制約了中國勞務輸出的發展。當然，這種情況的產生是多方面的，包括政府沒有完善的法律制度，沒有安全保障等等諸多因素，這一問題將在下面進行較為詳細的闡述。

二、菲律賓對本國勞務輸出的組織和管理

菲律賓能在勞務輸出方面取得令世人矚目的成就，是與很多因素息息相關的。

（一）菲律賓勞務輸出完善的立法制度

1995 年《海外勞工與海外菲人法》（No.8042 共和國法）是菲律賓關于海外勞工派遣與管理的主要法規，包括以下內容：1.利用網站、出版物等大眾傳媒，提供充足的海外就業信息。菲律賓所有

駐外使、領館都要通過海外就業管理局定期發布有關所在國的勞動就業條件、移民情況和特定國家遵守人權和勞工權利國際標準等的情況，每月至少在報紙上公布1 次。以外交部牽頭建立的政府信息共享系

統，將有關菲勞在海外的數據資料通過計算機聯網在相關機構間自由交換實現共享，以便于海外菲勞的管理。2.加強海外菲勞的就地管理，菲律賓在有2 萬以上菲勞國家的使領館設立勞務管理機構，由來自不同政府部門的人員組成，至少包括勞工專員、外交官員、福利官員、協調官員各一人，在被菲列為高問題國家派駐律師和社會工作者。海外勞務管理機構保持24 小時辦公，并與外交部設立的24 小時信息援助中心相聯，以保證總部與各中心聯絡暢通。3.促進回國工人再就業。1999 年6 月菲勞工部為回國 勞工成立了再就業中心，促進回國勞工再就業。再就業中心通過與私營企業協調，為回國菲勞工開發謀生項目；與政府有關部門合作，建立計算機信息系統，將有特長的回國勞工的信息提供給國內所有公營或私營招工機構和雇主；為回國勞工提供定期學習和求職的機會。

（二）菲律賓對海外勞工的保障制度

菲律賓政府十分注意對海外勞工的保護，其保護是全方位的：外交部的國內機構或國外使領館有保護移民工人和海外菲律賓人的義務，外交部下設移民工人事務法律助理，由總統任命，負責提供所有的法律授助服務；勞動和就業部注意海外工人在東道國的勞動和社會保障法律下是否得到公正待遇，幫助勞工得到法律援助和推薦適當的醫療中心或醫院；由于海外勞工的事務涉及到同有關國家的關系，菲外交部專門設有海外勞工事務局。在海外勞工比較集中的國家，菲律賓使館設有勞工事務參贊和秘書，幫助勞工尋找工作、解決困難和糾紛。海外工人福利署(OWWA)給予菲律賓移民工人及其家屬力所能及的幫助，負責與代理人或雇主聯系。

（三）菲律賓對勞務人員高效的培訓體系

菲律賓政府非常重視勞務輸出人員的培訓，在勞動和就業部下設海外勞工就業署、海外勞工福利和技術培訓中心，各省、市、縣也有相應的組織機構、培訓中心和管理人員。每個出國人員都要參加由招募機構或勞務人員所在實體單位舉辦的免費出國前定向學習班，學習方案均由海外就業署審查和批準。根據勞工所去的國家和所要做的工作，安排他們參加不同類型的培訓，包括有關國家的風俗習慣和基本的工作要求等，爭取派出的勞工都能找到和適應工作。正是這種高效的培訓體系，使得菲總統阿羅約曾在一次國際會議上夸口說，人力資源培養是菲律賓“保守得最完好的商業秘密”。

（四）菲律賓對勞務輸出的財政支持政策

菲律賓政府還在財政上支持本國勞務輸出，如設立了緊急遣返基金、海外移民工人貸款擔保基金法律授助基金、國會移民工人獎學金共計4 個海外工人基金，最初總規模為5 億比索。此外，從1998 年開始菲律賓政府規定海外勞工免交個人所得稅，并設立專門機構為回國的勞工在國內就業方面提供方便，并在不同程度上提高政府部門的工作效率，簡化勞務人員出國手續，加強對勞務的社會服務保障工作等。

（五）菲律賓給予勞工崇高的政治榮譽

1995 年拉莫斯執政時，確定了“菲律賓海外勞工”(縮寫為OFW)這一稱謂。這一名稱的確立體現了菲勞的菲律賓公民身份，這是政府保護他們合法權利的一種努力。當然，與之相應的還有各種立法工作和社會保障等方面的工作。菲政府將每年的6 月7 日定為外籍勞工日，以資紀念和表彰，政府給予菲勞崇高的榮譽，將他們稱為“現代英雄”。

三、增大勞務輸出對中國來說利國利民

對于中國來說，重視和增大勞務輸出，將是一件利國利民的大事，因為勞務輸出將對我國的諸多方面產生深遠的影響。

（一）增大勞務輸出，可以促進中國經濟的進一步發展。

如果我國增大勞務輸出，那么海外勞工的工資外匯收入將會成為我國外匯的重要來源之一，對我國平衡國際收支、穩定本國貨幣匯率和推動國內經濟發展都具有舉足輕重的作用。而經濟學原理認為，勞動力的跨國流動具有增加輸出國收入的宏觀經濟效應。中國是勞務輸出小國，又是擁有世界1／5 人口的發展中大國，決定著中國勞動力的邊際報酬率過低，這也在中國人力成本的低廉上得到了充分的體現，因此向高邊際報酬率國家進行勞務輸出，即提高了我國勞動邊際報酬，增加了我國的福利和國民生產總值，也能促進輸入國家的經濟發展。雖然外派勞務只占世界勞務輸出的1.5％，但勞務輸出投入少、見效快的特征依然清晰可見。

（二）增大勞務輸出，可以緩解中國巨大的就業壓力

中國是一個人口大國，豐富的勞動力不僅沒有成為強有力的比較優勢來創造財富，相反，大量剩余勞動力已成為中國發展的桎梏，在這種情況下，我們更有必要增加中國的勞務輸出。勞動力“推拉理論”創始人拉文斯坦認為，人口流動是在“推力”和“拉力”的共同作用下產生的。拉力包括勞動力的需求、在新居住地改善生活的可能性、獲得更多的經濟機會、優惠的勞動力政策等。勞動力流動是個人經過估算經濟機會而實施的行為。所以作為勞動力富裕的中國，輸出勞動力，可以減少現在巨大的就業壓力，保證社會穩定、有秩序的和諧發展。

（三）提高勞務輸出人員素質，規范輸出渠道，樹立中國的大國形象

目前中國在外的勞動力，相當一部分是通過偷渡等非法方式進行的對外輸出，普遍存在英語水平差，文化水平不高的現狀。這些輸出的群體雖然創造了巨大的財富，但由于文化水平受限，大多從事高危甚至非法的作業，自身的人身權利得不到保障，多數人的行為也直接或間接的影響中國的國際形象。因此有必要提高輸出勞務的素質，同時構造方便快捷規范的輸出渠道。勞工較好的英語水平，較高的文化素養，良好的道德品質等無疑在向世界做起了中國文化的免費廣告，向世界展示中國人勤勞、聰穎、善良的一面。而這些勞工，就像中國的形象代言人，會在無形中幫助中國樹立起良好的國際形象，如果真的是這樣，那么潛在的利益將是巨大的。

（四）增大勞務輸出，可以推進中國和世界各國的文化交流

中國是一個有著悠久歷史的文化大國，但是由于語言，歷史和意識形態等諸多因素，導致很多國家對中國有著莫名的偏見和恐懼。而通過勞務輸出，一方面為國家增加外匯收入，另一方面更利于中國與其他國家的文化交流。可以說，以經濟形式傳播文化理念，有助于傳播中國文化精神，提高中國的軟實力。

四、從菲律賓勞務輸出經驗中，體會中國該如何解決勞務輸出的問題

筆者通過查閱多方資料和文獻，發現中國缺少一個全面有效的勞務輸出管理體系，筆者認為，要想解決中國勞務輸出的根本問題，有必要建立一個高效率的勞務輸出服務機構，專門負責對外勞務輸出的組織管理，并從各個方面解決和促進中國的勞務輸出發展。筆者考慮，勞務輸出管理機構需要主要抓好以下幾個方面的工作。

（一）建立完善的勞務輸出相關法律

到目前為止，我國對外勞務合作還沒有統一的立法。立法的嚴重滯后導致政府主管部門管理和調整對外勞務合作關系法律依據不足，處理外派勞務法律糾紛時適用法律困難。我國現有對外勞務輸出的法律法規還沒有完全與國際社會接軌，立法工作亟需加強。我國需要對海外就業的目的、宗旨、戰略方針，招募機構的管理，出國程序的辦理，海外工人的保護與遣返以及回國人員的再就業政策與措施等盡快作

出相關規定，并給予實施。完整、合理的法規將能有效地推動勞務輸出的健康發展。

（二）建立全面的對外勞工保障體系

前文已經分析了菲律賓在對外勞工方面所采取的保障措施，筆者認為，中國也必須建立這樣類似的體系。我國有必要在中國勞動力輸出的主要國家設立專門的機構，來保障中國勞工在外的合法權益，并且要積極地與當地勞動力管理部門取得聯系，爭取到給中國勞動力最切實有效的醫療、法律等相關服務。只有勞工的安全和各方面權利得到了有效的保障，才能讓他們在國外更加安心、安全的工作，同時，這也將反過來促進我國的勞務輸出比例。

（三）建立高效、優質、低廉的勞務輸出培訓體系

筆者認為，這個問題主要從兩個方面來展開。首先，要充分挖掘國內有關高校的潛力，在專業設置上注重考慮國際勞務市場需求等因素。與此同時，要把外派勞務看作是一種特殊的商品，遵循新國際貿易理論關于不完全競爭條件下，規模經濟、技術優勢和創新發展是國際分工真正動力的思想，切實抓好技術成熟，生產能力強，且有競爭力的大項目的向外轉移，以此擴大高技術勞務輸出隊伍，帶動高技術勞務對外輸出。其次，可以參考菲律賓關于勞工的培訓體系，給輸出勞工提供免費或者低廉的培訓服務，從各個方面提高我國勞務輸出的質量。這將解決我國對外勞務輸出的根本問題。

（四）積極參與國際相關問題的會議，爭取更多的勞務輸出便利

我國要積極參加國際相關會議，積極與主要勞務輸入國政府簽署協議，以推動外派勞務的發展。考慮到建立在雙邊基礎上的勞務合作存在一些不確定因素，容易受到政治經濟波動的影響。因此，如果有條件，最好與關系密切的國家達成多邊自由經貿協定。這樣，就可以因制度的約束而減少對勞務合作的限制。不僅如此，還要積極參與世界貿易組織的有關談判，爭取得到發達國家對發展中國家勞務輸出較為優厚的待遇。

（五）建立完善的勞工素質考察體系，爭取得到國際認可

這只是筆者的設想，就如同托福、雅思考試一樣，中國可以建立這樣一套考察體系，只有成績達標者方可申請出國勞務。如果這項考試足夠全面，可以爭取到國際的認可，那么將對我國高質量的勞務輸出提供極大的國際便利。這份“成績單”就好比一張國際貴賓卡，讓中國的勞務輸出在保證數量的同時也保證了質量。路漫漫其修遠兮，在勞務輸出上中國任重而道遠。但是，筆者相信，以中國人民的勤奮和智慧，定將在對外勞務輸出方面闖出一片新天地。尤其隨著中國加入世貿組織，越來越緊隨世界經濟發展的腳步，中國勞務輸出與國際的接軌將在不遠的明天！

參考文獻：

[1]王玉娟.菲律賓勞務輸出對中國的啟示.對外經貿實務,2006.8

[2]劉昌明.菲律賓海外勞務經營模式研究.亞太經濟，2008.4

[3]楊云母.中國對外勞務輸出分析.人口學刊，2006.6

[4]王艷紅.勞務輸出，利國利民.經濟與管理，2005.2

第五篇：新加坡的水務經驗及其對中國的啟示

新加坡的水務經驗及其對中國的啟示 來源:新加坡三達膜集團有限公司-藍偉光[2008-2-28]

前言

2007年4月，新加坡吳作棟資政與中國溫家寶總理會晤時，正式提出中新合建“環保城”的構想。雙方原則同意在中國選擇一個水資源短缺的中小城市，或一個大城市的周邊地區，借鑒新加坡的水務經驗打造環境友好、可持續發展的中新“環保城”。值得指出的是，新加坡水務經驗的核心是膜技術的開發與應用。

膜技術是國際公認的二十一世紀綠色節能的高新技術，當今世界，全球變暖、能源短缺、水源緊張、環境污染，其控制與解決的方案無不與膜技術密切相關。新加坡通過膜技術的開發與應用，不但成功解決了自身的水源短缺問題，而且化危機為商機，從一個受馬來西亞水供制約的島國轉化為國際矚目的環球水務樞紐，向世界各地提供以膜技術為核心的海水淡化與廢水資源化解決方案，將其最大的劣勢變成最大的優勢。

可以大膽預測的是，隨著開發的深入與應用的拓寬，膜技術在水質凈化、循環經濟與清潔生產中所起的作用將會與計算機對人類生活所產生的影響相媲美。本文在總結新加坡的水務經驗及其對中國的啟示的基礎上，提出了以膜技術為核心構建中新“環保城”的循環經濟產業結構模型，供中國政府討論決策時參考。

新加坡的水務經驗

新加坡是一個國土面積僅有六百多平方公里的島國，幾乎所有的資源與產品都依賴進口。新加坡的水源原本根據建國前六十年代初期與馬來西亞所簽訂的兩份供水協議，由馬來西亞柔佛州經新馬長堤引入新加坡。

新馬一衣帶水，但多年來紛爭不斷，供水曾經是馬國把握談判主動權最為有力的籌碼，也曾經是新加坡人最為難言的苦楚。筆者1985年廈門大學畢業后曾從事海洋環境與科學的研究工作數年，后到新加坡國立大學攻讀博士學位，1997年在新加坡科技園創辦三達膜，參與、見證了新加坡解決供水危機的規劃、發展與實施的過程。

鑒此，筆者就新加坡如何通過膜技術的開發與應用化解水供危機，并催生一個巨大的以膜技術為核心的環保與水務產業的經驗總結為如下六點：

1、戰略先行、國家主導

新馬水供糾紛促使新加坡把水源問題當作國家戰略予以優先考慮。作為一個面積狹小的島國，雖說是熱帶雨林氣候, 但貯水的地域與面積有限，地下水的開采更是嚴格禁止。因此新加坡唯有把目光轉向四周的海洋，希望依賴高新技術，實現海水淡化。同時，新加坡建立了優秀的水務政策，把水源供應與污水處理等所有與水相關的部門集中到環境與水源部統一規劃與管理，以此統籌新加坡水資源的開源與節流。

2、政府搭臺，企業唱戲

當年新加坡把海水淡化作為國家戰略優先發展時，政府采取的策略是積極鼓勵全球商家充分利用新加坡的平臺顯現才能，展示技術，創新研發，開拓商機。在政府搭臺的背景下，這一領域幾乎所有國際領先的企業均向新加坡介紹他們在海水淡化方面的經驗與技術。當時，國際海水淡化普遍采用的仍然是多級閃蒸、低溫蒸餾等在中東廣泛應用的技術。膜法海水淡化雖然不乏研究且屢有報道，但尚未成為應用的主流。

3、廣招人才，集中開發

九十年代初，一批改革開放后在中國大學畢業、曾赴歐美留學工作數年的中國學者受新加坡招聘人才優惠政策的吸引從世界各地輾轉來到新加坡生根發芽。另外，也有一批像筆者一樣直接受新加坡政府獎學金資助的中國留學生在此茁壯成長。今天這些人中大多數已成為新加坡國家研發創新的主力軍。毫不夸張地說，新加坡在國際科技界擁有的地位與影響，這批人才的貢獻功不可沒。

雖然新加坡廣招各方面人才，但政府深知新加坡必須把有限的資源用于攻克新加坡最為迫切需要解決的課題或投入到最能為新加坡增強核心競爭力的領域。比如，新加坡成立了一個由李顯龍總理親自掛帥的國家創新研發理事會，其研發的主攻方向卻限定在環境水務、生物醫藥、清潔能源、動漫與多媒體四個領域。就海水淡化而言，當年正是由科學家指出應該盡量避免采用以相變為核心的蒸發技術淡化海水，因為不但成本高昂，還將使新加坡面臨的水源問題轉化為全球愈來愈嚴重的能源問題。這一意見受到了政府的高度重視，新加坡研發的注意力聚焦到開發不涉及相變的以膜技術為核心的海水淡化工藝，并從新材料、節能、防腐、海水綜合利用等多個與海水淡化相關的領域展開了深入研究與廣泛探討。

4、示范項目，拋磚引玉

當新加坡探討通過膜技術淡化海水時，發現應用膜技術回收廢水制備新生水比海水淡化的成本更低。因此新加坡先于海水淡化起動了新生水的示范工程。與中國多數的科研主管部門不同，新加坡并未著眼于如何把實驗室的研究成果推向產業市場，而是大力支持以企業為主體的開發應用，通過示范項目吸引全球商家。在示范項目中，科學家只參與指南制定，不參與市場競爭，從而避免了國內傳統科技體制中指南的編制者也是國家資金的分享人，既當裁判員又當運動員的弊端。政府以市場換技術，不惜工本建造示范項目，通過招投標的方式鼓勵全球企業積極參與競爭，展示科研成果，應用最新技術；科學家則是通過企業承建的示范工程發現問題、解決問題并提出更好的思路與方案供政府決策參考。

5、構建模式，樹立品牌

在示范項目成功的基礎上，新加坡政府敏銳地覺察到運用膜技術實現廢水資源化制備新生水不但可以解決新加坡的水供問題，更可以催生一個巨大的環保與水務產業。為新加坡的產業轉型與對外拓展找到了一個新的閃光點。因此新加坡采用政府主導、企業參與的方式，構建了一個良好的運用膜技術實現水循環利用的商務模式。通過開放政府的自來水廠與污水處理廠進行技術改造與產業升級，明確指定用膜技術凈化原水及實現廢水資源化制備新生水，為企業提供平臺，為新加坡打造品牌。

2003年的新加坡國慶日，時任新加坡總理的吳作棟資政帶領數萬人共飲新生水的場景至今令人難忘。從此，新加坡的水品牌應運而生。今年3月，李顯龍總理親自為第四座通過膜技術將廢水再生為新生水的工廠落成剪彩，并對外宣布至2010年，膜法新生水的供應量可以達到全國總水供量的30％，更把新加坡的水品牌推向一個新的高潮。

6、營造商機，全球推廣

在明確了大力發展以膜技術為核心的回收利用廢水制備新生水的目標后，新加坡首先通過國際相關組織以最嚴格的規范標準鑒定新生水的質量，向世界證明通過膜技術生產的新生水，其純度遠遠高于普通飲用水的標準，并以此向國際社會證明飲用新生水是安全可靠的。其次，出臺了一系列配套政策鼓勵商家使用新生水；新生水產量不斷增大，成本不斷降低，形成良性循環。第三，政府主導組織新加坡企業參與國際水務市場的開發與競爭，并定期組織企業參與由部長率領的經貿代表團赴中東、印度、中國等缺水地區推介新加坡的優秀水務經驗。此次吳資政面晤溫總理時提出了新中合作共建“環保城”的構想正是新加坡政府為企業“營造商機，全球推廣”的最佳寫照。

新加坡經驗對中國的啟示

新加坡針對新馬水供紛爭，確定了利用膜技術向海洋要淡水的國家戰略，在開發的過程中，發現應用膜技術回收廢水制備新生水的成本比海水淡化的成本更低，不但可使新加坡的廢水再生循環使用，還能解決目前困擾全球的環境污染與水源短缺問題，因此在新加坡催生了一個巨大的以膜技術為核心的環保與水務產業。

新加坡水的故事是一個現代奇跡的故事，當國際上很多專家相信缺乏水源將是世界面臨的主要挑戰時，新加坡依賴膜技術的開發與應用已經逐漸實現了水源供應的自給自足。筆者認為新加坡的水務經驗對中國有如下五點啟示：

1、“取”之以魚，莫若以漁

新加坡在水源開發與管理方面所取得的成績，已經使其在全球引人矚目，也為新加坡多家環保與水務公司開拓了龐大的國際市場。但筆者以為，中國應當學習的是新加坡面對困難、思考對策、解決問題、創造商機的方法，而不僅僅是利用新加坡的技術與經驗解決中國某一城市、某一局部的環保與水源問題。新加坡通過膜技術為島國增建了新生水與海水淡化兩個水喉，而中國應當考慮如何通過膜技術改造傳統產業、促其產業升級，實現經濟增長與環境保護的協調發展。

2、知己知彼，融會貫通

如果說解決水源問題是當時新加坡面臨的巨大挑戰，催生環保產業、發展水務科技則是新加坡的另一個里程碑。中國目前面對的挑戰是如何改變粗放的資源利用率低下與環境污染嚴重的經濟增長方式。因此，建立一個以膜技術為核心的經濟增長與生態保護同步協調的中新“環保城”意義重大。一方面，中國應在反思傳統的水利工程僅僅是實現了水的時空轉換，并沒有改變全國水資源短缺、人均水占有量不足全球1/4的事實的基礎上，充分借鑒新加坡在水源開發與管理方面的成功經驗，通過膜法海水淡化與廢水資源化實現水的開源與節流。另一方面，要把膜技術的開發與應用從廢水處理的末端治理方式提升到循環經濟與清潔生產的層面，使膜技術開發與應用的深度與廣度升華到一個新的境界。筆者創立的三達膜在這一領域積累了大量的實踐與經驗可供借鑒。

3、科技為源，人才為本

當長堤對岸的供水無法依賴時，作為一個島國，考慮的出路是如何把四周的海水變成可飲用的水。在海水淡化的探索過程中，新加坡開發了成本更低、效率更高、應用更廣的以膜技術為核心的廢水資源化制備新生水的方法。新加坡的成功基于如下兩個立足點：一是科技，二是人才。

中國對膜技術的研發并不陌生，國家投入了大量的財力、人力與物力，也有大量的科技論文與鑒定成果，然而基于中國自主知識產權的實際應用不多。這方面新加坡的成功經驗能夠給予中國很好的啟示。況且，許多中國學者參與了新加坡的環境與水源開發與管理計劃，中國政府如能突破傳統的科技體制，讓參與新加坡實戰的中國留學生在國家科研863、973計劃及擬議中的中新“環保城”擁有一個施展抱負的平臺，將有利于中國科技產業的健康發展與良性循環。

4、循環經濟、持續發展

發展循環經濟、尋求生態環境與經濟成長和諧的“雙贏”之路已成為解決資源日趨枯竭、污染日漸嚴重問題的最佳途徑。循環經濟與清潔生產的出現，使得經濟增長和生態保護之間不再相悖。筆者創立的三達膜近年來開發了數百項以膜技術為核心的循環經濟與清潔生產新工藝，并在許多制藥、染料、化工、冶金、輕工食品、飲料生產企業中獲得了十分成功的應用，化解了“魚（經濟發展）和熊掌（環境保護）不可兼得”的矛盾，筆者堅信三達膜的成功經驗，對推動中國大力發展循環經濟，建設資源節約型和環境友好型社會，貫徹和落實科學發展觀，構建和諧社會具有重要的意義。

5、中新合作，優勢互補

中新兩國淵源深厚，文化相通，具有廣泛的合作領域與巨大的合作空間。一方面，中國可以利用新加坡優秀的規劃理念、創新的研發機制、先進的環保經驗與獨特的發展模式解決經濟增長與環境保護相互協調的問題，另一方面，中新兩國可以共同發展巨大的環保與水務產業，把新加坡的品牌優勢與中國的制造業優勢有機結合，同時利用新加坡廣泛而密集的自貿協議網絡與國際平臺，實施中國政府提倡的中國企業“走出去”的戰略，既能分散中國的貿易順差，減輕人民幣升值的壓力，又能使中國企業和新加坡本身受益。

中新“環保城”的循環經濟產業結構模型

筆者建議，選擇一個一旦解決水資源短缺問題即可帶動傳統農業、基礎工業、生物化工、清潔能源、生態環境、保健醫藥、現代物流等行業協調發展與持續增長的中小城市或大城市中的一部分作為擬議中的中新“環保城”，由新加坡政府組織的財團創新規劃、投資發展。

附圖描繪了一幅以膜技術為核心、水循環為載體、清潔生產為主題的循環經濟結構全景：

1.各種水源（無論是工農業生產的廢水還是苦咸水或海水）經過膜處理可得到各種級別的凈水，然后分別應用于生態農業、生物化工、機械電力、冶金鋼鐵、石油開采、輕工造紙、印染紡織等行業。

2.鋼鐵冶金工業中使用大量的酸和堿，導致大量的酸、堿廢水的產生，選用適當的膜工藝，可以實現膜法回收酸、堿，同時實現中水回用。同樣采油過程中產生的大量含油廢水通過膜技術實現油水分離，回收石油的同時所分離純化的凈水則作為油田回注水使用，油田回注水成本大大降低。

3.燃煤煙氣通過膜法脫硫回收硫酸作為基礎化工原料；煤化工合成氨的尾氣可通過氣體分離膜回收氫氣，它是以質子交換膜為核心的燃料電池的重要原料，是當今世界最引人矚目的的清潔能源。

4.電廠的余熱蒸汽用于生物化工，把傳統的農業資源轉化為高科技的保健醫藥產品。農產品加工的淀粉經過生物化工產業鏈，可依次制得糖、黃原膠、糖醇、赤霉素、青霉素、維生素C等。黃原膠既可作為食品添加劑，也可用于采油工業的驅油劑增加石油開采的收率；赤霉素可以回用到農業中，用于促進雜交水稻的增產及其他農作物的豐收；目前中國的維生素C、赤霉素、青霉素生產稱霸全球的重要原因是通過應用三達膜的技術，在降低能耗、增加收率的同時改進產品質

量、減少污染排放。

5.傳統農業的廢棄物秸稈等可用于發電，更可以通過酶膜反應器制備工業酒精，再通過滲透汽化膜轉化為燃料乙醇，避免了應用蒸餾技術制備燃料乙醇這種耗能換燃料的工藝。而工業酒精的更大規模應用則是通過膜催化的方式轉化為生物乙烯，隨后與傳統石化工業中的乙烯后續合成裝置對接。

若規劃中的中新“環保城”能夠把新加坡的環保與水務經驗拓展到應用高新技術改造中國的傳統產業，促其產業升級，實現經濟增長與環境保護協調發展的目的，是對新加坡提出的更大挑戰，對中國建設環境友好與資源節約的新型城市具有更大的示范與指導意義。

筆者堅信：以新加坡建國四十二年來所展示的智慧及其面對困難、尋找對策、解決問題、創造奇跡的能力，新加坡有能力將這一新的挑戰轉化成更大的機遇！

三達膜于1997年由藍偉光博士在新加坡科技園創立，2003年6月在新加坡證券交易所主板上市，曾榮獲德勤會計師事務所評定的新加坡最具成長的高科技上市公司、亞太地區最具成長的高科技500強第28名等榮譽。三達膜以膜技術開發與應用為核心，業務領域涉及膜材料制備、膜系統集成、膜應用開發、環保水務、生物化工等相關產業。旗下擁有海內外全資和控股子公司20余家，在新加坡、中國、德國、美國、印度、印尼等國均有分支機構。三達膜擁有一批博士、MBA、具有豐富行業經驗的專家、學者組成的技術與管理團隊。集團下設膜工程技術中心與博士后工作站，并與海內外多所著名高校共建研發中心。

三達膜董事局主席藍偉光博士系新加坡國立大學、中國廈門大學、南昌大學兼職教授、博士生導師，新加坡廈門大學校友會會長、中國新加坡商會福建分會常務副會長、新加坡中資企業協會名譽理事、國際海水淡化協會中國分會副會長、中國膜工業協會副秘書長、新加坡中華總商會商務委員。藍偉光博士以其在膜技術領域卓越的開發與上下游工藝相結合的膜應用過程的能力而著稱，被中外媒體譽為“技術成就膜王”，“中國膜術師”等稱號，曾榮獲香港亞洲周刊“杰出華人青年企業家獎”、新加坡國立大學“杰出校友獎”、中國國務院僑辦“杰出創業獎”、中國技術市場協會“金橋獎”等多項榮譽。

附件二：膜技術的特點與應用簡介

膜是在仿生學的基礎上發展起來的新興技術，它是模仿細胞膜的功能人工合成的具有選擇性分離特征的化工復合材料。

根據膜的應用，膜可分為反滲透膜、納濾膜、超濾膜、微濾膜、氣體分離膜、滲透汽化膜、離子交換膜、質子交換膜、分子擴散膜、電滲析膜、膜反應器、膜催化器等。根據制膜材料，膜可分為高分子膜、陶瓷膜、金屬膜等。根據膜的構型，膜可分為卷式膜、平板膜、管式膜、中空纖維膜等。

膜技術為原水凈化、廢水資源化、空氣污染控制與產品回收提供了一條極為簡便有效的途徑。選擇適當的膜分離過程不但可解決目前許多產品生產過程中應用傳統工藝無法解決的難題，而且能夠提高原料的轉化率與產品的回收率，在改進產品質量與增加生產收益的同時，減少原料與產品在廢水、廢氣中的流失，符合循環經濟與清潔生產的要求與規范。膜技術與傳統的反應分離、濃縮純化技術相比，具有效率高、能耗低、污染少、自動化、設備簡單、結構緊湊、易于維修管理等優點，因此，在制藥、化工、石油、染料、紡織、印染、造紙、電子、食品、飲料、冶金、農業、污水處理、空氣凈化、生物工程等領域得到越來越廣泛的應用。