第一篇：消費金融公司試點管理辦法解讀

第三部分 金融篇 第十章 銀監(jiān)會新頒法規(guī)解讀

一、《商業(yè)銀行公司治理指引》解讀

中國銀監(jiān)會于2013年7月19日印發(fā)了《商業(yè)銀行公司治理指引》（以下簡稱《指引》），《指引》共九章136條，自發(fā)布之日起施行。

（一）《指引》出臺的背景和意義

2008年金融危機暴露出銀行在公司治理方面的缺陷。為此，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會（BCBS）于2010年10月4日發(fā)布了《強化公司治理指導(dǎo)原則》，從董事會職責(zé)、高管層責(zé)任、風(fēng)險管理和內(nèi)部控制要求、薪酬管理要求等六個方面提出了穩(wěn)健公司治理的14條原則，明確了銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)對銀行銀行公司治理的監(jiān)管責(zé)任，并闡述了其他利益相關(guān)者和市場參與者、法律框架對強化銀行公司治理的作用。《指引》納入了巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在公司治理方面的上述要求，也是我國銀行業(yè)監(jiān)管國際化的重要體現(xiàn)。

2002年以來，我國銀行業(yè)監(jiān)管部門先后頒發(fā)了《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》、《股份制商業(yè)銀行獨立董事和外部監(jiān)事制度指引》、《股份制商業(yè)銀行董事會盡職指引》、《全國商業(yè)銀行公司治理及相關(guān)監(jiān)管指引》、《信托公司治理指引》和《加強外資轉(zhuǎn)制法人銀行公司治理指導(dǎo)意見》等一系列針對公司治理不同領(lǐng)域和不同類型金融機構(gòu)的公司治理法律文件，雖然這些法規(guī)

五是增加對風(fēng)險管理與內(nèi)部控制的具體規(guī)定；

六是明確了對建立科學(xué)的激勵機制和有效的問責(zé)機制的要求；

七是增加了對信息披露建設(shè)和透明度的具體規(guī)定； 八是增加了監(jiān)管部門對商業(yè)銀行公司治理的評估、指導(dǎo)與干預(yù)職能；

九是采用了新的公司治理定義。

二、《消費金融公司試點管理辦法》解讀

2013年11月14日，中國銀行業(yè)監(jiān)管委員會發(fā)布了修訂后的《消費金融公司試點管理辦法》（以下簡稱《辦法》），《辦法》共5章39條，自2014年1月1日起施行。原《辦法》予以廢止。

（一）《辦法》修訂的背景和意義

銀監(jiān)會從2007年底開始，對國內(nèi)外消費金融行業(yè)的發(fā)展情況進(jìn)行了研究。通過研究，比較清晰地了解了消費金融在國際上的發(fā)展情況、運營模式，進(jìn)而分析了在我國發(fā)展消費金融的意義、必要性及推動方式，并于2009年7月，經(jīng)國務(wù)院同意，銀監(jiān)會頒布《消費金融公司試點管理辦法》（中國銀監(jiān)會令2009年第3號)，為試點消費金融公司的準(zhǔn)入、監(jiān)管和規(guī)范經(jīng)營提供了重要法律保障。此后，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，北京、天津、上海、成都4地先后各設(shè)立1家消費金融公司進(jìn)行試點。隨著消費金融公司試點實踐發(fā)展，原《辦法》的部分條款已不能完全滿足公司和市場深化發(fā)展的實際需要；同時，為落實《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)

45監(jiān)會將為消費金融公司創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，并不斷積累總結(jié)經(jīng)驗，保障試點工作穩(wěn)步推進(jìn)。希望試點消費金融公司明確功能定位、依法合規(guī)經(jīng)營，充分發(fā)揮自身特色，在小額、分散、面向中低收入人群的消費金融服務(wù)中取得更大的發(fā)展。

[知識鏈接] 1.專業(yè)的消費金融公司與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提供的消費金融服務(wù)有何不同？

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和專業(yè)消費金融公司是現(xiàn)代消費金融業(yè)務(wù)的兩大提供商，兩者在目標(biāo)客戶、分銷渠道、提供的產(chǎn)品以及風(fēng)險管理模式等方面存在諸多差異。專業(yè)消費金融公司是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要補充之一。

國際上，商業(yè)銀行的個人銀行服務(wù)分銷渠道依附于商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，主要提供住房抵押貸款、汽車抵押貸款、信用卡業(yè)務(wù)以及有抵押有擔(dān)保的現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，其風(fēng)險管理較多地依靠抵押和擔(dān)保；專業(yè)消費金融公司更多地是為未充分享受到金融服務(wù)的大眾和低端消費者提供商業(yè)銀行金融服務(wù)之外的各種便利服務(wù)，分銷網(wǎng)絡(luò)可以覆蓋自身分支機構(gòu)、耐用消費品銷售點、郵局網(wǎng)點等，提供的產(chǎn)品包括POS銷售終端貸款、信用現(xiàn)金貸款等，其風(fēng)險管理模式主要包括先進(jìn)的客戶評分系統(tǒng)、針對不同風(fēng)險客戶的差異化審核流程以及多樣化的催收方式。

與商業(yè)銀行相比，專業(yè)消費金融公司具有單筆授信額度小（一般在幾千元到幾萬元之間）、審批速度快（通常1小時內(nèi)決策）、8-

第二篇：消費金融公司試點管理辦法《消費金融公司試點管理辦法》

重慶貸款重慶立澤擔(dān)保 消費金融公司試點管理辦法《消費金融公司試點管理辦法》

由銀監(jiān)會于2009年7月22日公布。《辦法》對消費金融公司的設(shè)立條件、經(jīng)營管理規(guī)范及監(jiān)管制度進(jìn)行了明確，以促進(jìn)消費金融公司規(guī)范化、健康發(fā)展。消費金融公司試點管理辦法

第一章 總則

第一條為促進(jìn)消費金融業(yè)的發(fā)展，規(guī)范經(jīng)營消費金融業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)的行為，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條本辦法所稱消費金融公司，是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(以下簡稱銀監(jiān)會)批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。

第三條消費金融公司名稱中應(yīng)標(biāo)明“消費金融”字樣。未經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，任何單位不得在機構(gòu)名稱中使用“消費金融”字樣。

第四條銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法對消費金融公司及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理。

第二章 設(shè)立、變更與終止

第五條申請設(shè)立的消費金融公司應(yīng)具備下列條件：

(一)有符合《中華人民共和國公司法》和銀監(jiān)會規(guī)定的公司章程;

(二)有符合規(guī)定條件的出資人;

(三)有符合本辦法規(guī)定的最低限額的注冊資本;

(四)有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉消費金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員;

(五)有健全的公司治理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險管理等制度;

(六)有與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施;

(七)銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。

第六條消費金融公司的主要出資人應(yīng)為境內(nèi)外金融機構(gòu)和銀監(jiān)會認(rèn)可的其他出資人，且應(yīng)具備下列條件：

(一)具有5年以上消費金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗;

(二)最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣(合并會計報表口徑);

(三)財務(wù)狀況良好，最近2個會計連續(xù)盈利(合并會計報表口徑);

(四)信譽良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營記錄;

(五)入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股;

(六)承諾3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費金融公司股權(quán)(銀監(jiān)會依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外)，并在擬設(shè)公司章程中載明;

(七)具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制機制和健全的風(fēng)險管理制度;

(八)符合有關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管要求;

(九)境外金融機構(gòu)應(yīng)在中國境內(nèi)設(shè)立代表處2年以上，或已設(shè)有分支機構(gòu)，對中國的市場有充分的分析和研究，且所在國家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)與銀監(jiān)會建立良好的監(jiān)督管理合作機制;

(十)銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。

第七條消費金融公司的一般出資人除應(yīng)具備本辦法第六條第(三)、(四)、(五)、(六)、(七)、(八)、(九)項規(guī)定的條件外，金融機構(gòu)還應(yīng)具備注冊資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件，非金融機構(gòu)還應(yīng)具備凈資產(chǎn)率不低于30%的條件。

重慶貸款重慶立澤擔(dān)保

第八條消費金融公司的注冊資本應(yīng)為一次性實繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

銀監(jiān)會根據(jù)消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及審慎監(jiān)管的需要，可以調(diào)整注冊資本的最低限額。

第九條消費金融公司根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，可以設(shè)立分支機構(gòu)。設(shè)立分支機構(gòu)的具體條件由銀監(jiān)會另行制定。

未經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，消費金融公司不得在注冊地所在行政區(qū)域之外開展業(yè)務(wù)。

第十條銀監(jiān)會對消費金融公司董事和高級管理人員實行任職資格核準(zhǔn)制度。

第十一條消費金融公司有下列變更事項之一的，應(yīng)報經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)：

(一)變更公司名稱;

(二)變更注冊資本;

(三)變更股權(quán)或調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu);

(四)變更公司住所或營業(yè)場所;

(五)修改公司章程;

(六)變更董事和高級管理人員;

(七)調(diào)整業(yè)務(wù)范圍;

(八)改變組織形式;

(九)合并或分立;

(十)銀監(jiān)會規(guī)定的其他變更事項。

第十二條消費金融公司有下列情況之一的，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)后可以解散：

(一)公司章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn);

(二)公司章程規(guī)定的權(quán)力機構(gòu)決議解散;

(三)因公司合并或者分立需要解散;

(四)其他法定事由。

第十三條消費金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜，按照國家有關(guān)法律法規(guī)辦理。

第十四條消費金融公司設(shè)立、變更、終止和董事及高級管理人員任職資格核準(zhǔn)的行政許可程序，按照銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十五條消費金融公司設(shè)立、變更及業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中涉及外匯管理事項的，應(yīng)遵守國家外匯管理有關(guān)規(guī)定。

第三章 業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營規(guī)則

第十六條經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，消費金融公司可經(jīng)營下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：

(一)辦理個人耐用消費品貸款;

(二)辦理一般用途個人消費貸款;

(三)辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓;

(四)境內(nèi)同業(yè)拆借;

(五)向境內(nèi)金融機構(gòu)借款;

(六)經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券;

(七)與消費金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù);

(八)代理銷售與消費貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品;

(九)固定收益類證券投資業(yè)務(wù);

(十)銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

第十七條消費金融公司須向曾從本公司申請過耐用消費品貸款且還款記錄良好的借款人發(fā)放一般用途個人消費貸款。

第十八條消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。

第四章 監(jiān)督管理

第十九條消費金融公司應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，建立、健全公司治理架構(gòu)和內(nèi)部控制制度，制定業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，建立全面有效的風(fēng)險管理體系。

第二十條消費金融公司應(yīng)遵守下列監(jiān)管指標(biāo)要求：

(一)資本充足率不低于10%;

(二)同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100%;

(三)資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%;

(四)投資余額不高于資本總額的20%。

有關(guān)監(jiān)管指標(biāo)的計算方法遵照銀監(jiān)會非現(xiàn)場監(jiān)管報表指標(biāo)體系的有關(guān)規(guī)定。

第二十一條消費金融公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立審慎的資產(chǎn)減值準(zhǔn)備制度，及時足額計提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備。未提足準(zhǔn)備的，不得進(jìn)行利潤分配。

第二十二條消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立消費貸款利率的風(fēng)險定價機制，根據(jù)資金成本、風(fēng)險成本、資本回報要求及市場價格等因素，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，制定消費貸款的利率水平，確保定價能夠全面覆蓋風(fēng)險。

第二十三條消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立有效的風(fēng)險管理體系和可靠的業(yè)務(wù)操作流程，以充分識別虛假的申請信息，防止欺詐行為。

第二十四條消費金融公司如有業(yè)務(wù)外包需要，應(yīng)制定與業(yè)務(wù)外包相關(guān)的政策和管理制度，包括業(yè)務(wù)外包的決策程序、對外包方的評價和管理、控制業(yè)務(wù)信息保密性和安全性的措施和應(yīng)急計劃等。

消費金融公司簽署業(yè)務(wù)外包協(xié)議前應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會報告業(yè)務(wù)外包協(xié)議的主要風(fēng)險及相應(yīng)的風(fēng)險規(guī)避措施等。

消費金融公司不得將與貸款決策和風(fēng)險控制核心技術(shù)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)外包。

第二十五條消費金融公司應(yīng)比照《商業(yè)銀行信息披露辦法》的相關(guān)規(guī)定，建立信息披露制度，及時披露公司財務(wù)會計報告、各類風(fēng)險管理狀況、公司治理、重大事項等信息。

第二十六條消費金融公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定編制并向銀監(jiān)會報送會計報表及銀監(jiān)會要求的其他報表。

第二十七條消費金融公司應(yīng)建立定期外部審計制度，并在每個會計結(jié)束后的4個月內(nèi)，將經(jīng)法定代表人簽名確認(rèn)的審計報告報送銀監(jiān)會。

第二十八條消費金融公司應(yīng)當(dāng)接受銀監(jiān)會依法進(jìn)行的監(jiān)督檢查，不得拒絕、阻礙。

銀監(jiān)會在必要時可指定會計師事務(wù)所對消費金融公司的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、風(fēng)險狀況、內(nèi)部控制制度及執(zhí)行情況等進(jìn)行審計。

第二十九條消費金融公司對借款人所提供的個人信息負(fù)有保密義務(wù)，不得隨意對外泄露。

第三十條借款人不按照合同約定歸還貸款本息的，消費金融公司應(yīng)采取合法的方式進(jìn)行催收，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。

第三十一條消費金融公司違反本辦法規(guī)定的，銀監(jiān)會可責(zé)令限期整改;逾期未整改的，或者其行為嚴(yán)重危及消費金融公司的穩(wěn)健運行、損害客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會可區(qū)別情形，依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)的規(guī)定，采取暫停業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。

第三十二條消費金融公司已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機、嚴(yán)重影響客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會可以依法對其實行接管或者促成機構(gòu)重組。消費金融公司有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，銀監(jiān)會有權(quán)予以撤銷。

第五章 附則

第三十三條本辦法第六條所稱主要出資人是指出資比例不低于擬設(shè)消費金融公司注冊資本50%的出資人。第七條所稱一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

第三十四條本辦法第十六條所稱個人耐用消費品貸款是指消費金融公司通過經(jīng)銷商向借款人發(fā)放的用于購買約定的家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費品(不包括房屋和汽車)的貸款。

第三十五條本辦法第十六條、第十七條所稱一般用途個人消費貸款是指消費金融公司直接向借款人發(fā)

放的用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。

第三十六條香港、澳門和臺灣地區(qū)的出資人設(shè)立消費金融公司適用境外出資人的條件。第三十七條本辦法中“以上”均含本數(shù)或本級。

第三十八條本辦法由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋。

第三十九條本辦法自公布之日起施行。

第三篇：消費金融公司試點管理辦法(修訂稿)

消費金融公司試點管理辦法（修訂稿）

第一章 總則

第一條 為促進(jìn)消費金融業(yè)發(fā)展，規(guī)范經(jīng)營消費金融業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)行為，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱消費金融公司，是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀監(jiān)會）批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。

第三條 本辦法所稱消費貸款是指消費金融公司向借款人發(fā)放的以消費（不包括購房和購車）為目的的貸款。

第四條 消費金融公司名稱中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“消費金融”字樣。未經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，任何單位不得在機構(gòu)名稱中使用“消費金融”字樣。

第五條 銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法對消費金融公司及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理。

第二章 設(shè)立、變更與終止

第六條 申請設(shè)立的消費金融公司應(yīng)具備下列條件：

（一）有符合《中華人民共和國公司法》和銀監(jiān)會規(guī)定的公司章程；

（二）有符合規(guī)定條件的出資人；

（三）有符合本辦法規(guī)定的最低限額的注冊資本；

（四）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉消費金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；

（五）建立了有效的公司治理、內(nèi)部控制和風(fēng)險管理體系，以及與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的管理信息系統(tǒng)；

（六）有與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施；

（七）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。 第七條 消費金融公司的出資人應(yīng)為中國境內(nèi)外依法設(shè)立的企業(yè)法人，并分為主要出資人和一般出資人。主要出資人是指出資數(shù)額最多并且出資額不低于 2 擬設(shè)消費金融公司全部股本30%的出資人，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

前款所稱主要出資人須為境內(nèi)外金融機構(gòu)或主營業(yè)務(wù)為提供適合消費貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內(nèi)非金融企業(yè)。

第八條 消費金融公司至少應(yīng)有1名具備5年以上消費金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制經(jīng)驗，并且出資比例不低于擬設(shè)消費金融公司全部股本15%的出資人。

第九條 金融機構(gòu)作為消費金融公司主要出資人，應(yīng)具備下列條件：

（一）具有5年以上消費金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗；

（二）最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）；

（三）財務(wù)狀況良好，最近2個會計連續(xù)盈利（合并會計報表口徑）；

（四）信譽良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營記錄；

（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）承諾5年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費金融公司股權(quán)（銀監(jiān)會依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外），并在擬設(shè)公司章程中載明；

（七）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制機制和健全的風(fēng)險管理制度；

（八）滿足住所地國家（地區(qū)）監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管指標(biāo)要求；

（九）境外金融機構(gòu)應(yīng)在中國境內(nèi)設(shè)立代表處2年以上，或已設(shè)有分支機構(gòu)，對中國的市場有充分的分析和研究，所在國家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)與銀監(jiān)會建立良好的監(jiān)督管理合作機制；

（十）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。 金融機構(gòu)作為消費金融公司一般出資人除應(yīng)具備第（三）、（四）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）項規(guī)定的條件外，還應(yīng)具備注冊資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件。

第十條 非金融企業(yè)作為消費金融公司主要出資人，應(yīng)具備下列條件：

（一）最近1年營業(yè)收入不低于300億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）；

（二）最近1年年末凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的30%（合并會計報表口徑）；

（三）財務(wù)狀況良好，最近2個會計連續(xù)盈利（合并會計報表口徑）；

（四）信譽良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營記錄；

（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）承諾5年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費金融公司股權(quán)（銀監(jiān)會依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外），并在擬設(shè)公司章程中載明；

（七）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。

非金融企業(yè)作為消費金融公司一般出資人應(yīng)具備第（二）、（三）、（四）、（五）、（六）項規(guī)定的條件。

第十一條 消費金融公司主要出資人可在消費金融公司章程中約定，在消費金融公司出現(xiàn)支付困難或剩余風(fēng)險時，給予流動性支持并補足資本金。

第十二條 消費金融公司的注冊資本應(yīng)為一次性實繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

銀監(jiān)會根據(jù)消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及審慎監(jiān)管的需要，可以調(diào)整注冊資本的最低限額。

第十三條 消費金融公司根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，可以設(shè)立分支機構(gòu)。設(shè)立分支機構(gòu)的具體條件由銀監(jiān)會另行制定。

第十四條 銀監(jiān)會對消費金融公司董事和高級管理人員實行任職資格核準(zhǔn)制度。

第十五條 消費金融公司有下列變更事項之一的，應(yīng)報經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)：

（一）變更公司名稱；

（二）變更注冊資本；

（三）變更股權(quán)或調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)；

（四）變更公司住所或營業(yè)場所；

（五）修改公司章程；

（六）變更董事和高級管理人員；

（七）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；

（八）改變組織形式；

（九）合并或分立；

（十）銀監(jiān)會規(guī)定的其他變更事項。 第十六條 消費金融公司有下列情況之一的，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)后可以解散：

（一）公司章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)；

（二）公司章程規(guī)定的權(quán)力機構(gòu)決議解散；

（三）因公司合并或者分立需要解散；

（四）其他法定事由。 第十七條 消費金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜，按照國家有關(guān)法律法規(guī)辦理。

第十八條 消費金融公司設(shè)立、變更、終止和董事及高級管理人員任職資格核準(zhǔn)的行政許可程序，按照銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十九條 消費金融公司設(shè)立、變更及業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中涉及外匯管理事項的，應(yīng)遵守國家外匯管理有關(guān)規(guī)定。

第三章 業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營規(guī)則

第二十條 經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，消費金融公司可經(jīng)營下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：

（一）發(fā)放個人消費貸款；

（二）境內(nèi)同業(yè)拆借；

（三）向境內(nèi)金融機構(gòu)借款；

（四）接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款；

（五）經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券；

（六）與消費金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；

（七）代理銷售與消費貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品；

（八）固定收益類證券投資業(yè)務(wù)；

（九）經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

第二十一條 消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不應(yīng)超過客戶風(fēng)險承受能力且借款人貸款余額最高不得超過人民幣20萬元。

第四章 監(jiān)督管理

第二十二條 消費金融公司應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，建立、健全公司治理架構(gòu)和內(nèi)部控制制度，制定業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，建立全面有效的風(fēng)險管理體系。

第二十三條 消費金融公司應(yīng)遵守下列監(jiān)管指標(biāo)要求：

（一）資本充足率不低于銀監(jiān)會有關(guān)監(jiān)管要求；

（二）同業(yè)拆入資金余額不高于資本凈額的100%；

（三）資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%；

（四）投資余額不高于資本凈額的20%。

有關(guān)監(jiān)管指標(biāo)的計算方法遵照銀監(jiān)會非現(xiàn)場監(jiān)管報表指標(biāo)體系的有關(guān)規(guī)定。銀監(jiān)會視審慎監(jiān)管需要可對上述指標(biāo)做出適當(dāng)調(diào)整。

第二十四條 消費金融公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立審慎的資產(chǎn)損失準(zhǔn)備制度，及時足額計提資產(chǎn)損失準(zhǔn)備。未提足準(zhǔn)備的，不得進(jìn)行利潤分配。

第二十五條 消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立有效的風(fēng)險管理體系和可靠的業(yè)務(wù)操作流程，以充分識別虛假的申請信息，防止欺詐行為。

第二十六條 消費金融公司如有業(yè)務(wù)外包需要，應(yīng)制定與業(yè)務(wù)外包相關(guān)的政策和管理制度，包括業(yè)務(wù)外包的決策程序、對外包方的評價和管理、控制業(yè)務(wù)信息保密性和安全性的措施和應(yīng)急計劃等。

消費金融公司簽署業(yè)務(wù)外包協(xié)議前應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會報告業(yè)務(wù)外包協(xié)議的主要風(fēng)險及相應(yīng)的風(fēng)險規(guī)避措施等。

消費金融公司不得將與貸款決策和風(fēng)險控制核心技術(shù)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)外包。

第二十七條 消費金融公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定編制并向銀監(jiān)會報送會計報表及銀監(jiān)會要求的其他報表。

第二十八條 消費金融公司應(yīng)建立定期外部審計制度，并在每個會計結(jié)束后的4個月內(nèi)，將經(jīng)法定代表人簽名確認(rèn)的審計報告報送銀監(jiān)會。

第二十九條 消費金融公司應(yīng)當(dāng)接受銀監(jiān)會依法進(jìn)行的監(jiān)督檢查，不得拒絕、阻礙。

銀監(jiān)會在必要時可委托會計師事務(wù)所對消費金融公司的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、風(fēng)險狀況、內(nèi)部控制制度及執(zhí)行情況等進(jìn)行審計。

第三十條 消費金融公司對借款人所提供的個人信息負(fù)有保密義務(wù)，不得隨意對外泄露。

第三十一條 借款人未按合同約定歸還貸款本息的，消費金融公司應(yīng)采取合法的方式進(jìn)行催收，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。

第三十二條 消費金融公司應(yīng)按照法律法規(guī)和銀監(jiān)會有關(guān)監(jiān)管要求做好金融消費者權(quán)益保護工作，業(yè)務(wù)辦理應(yīng)遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)，使 11 借款人明確了解貸款金額、期限、價格、還款方式等主要內(nèi)容，并在合同中載明。

第三十三條 消費金融公司違反本辦法規(guī)定的，銀監(jiān)會可責(zé)令限期整改；逾期未整改的，或者其行為嚴(yán)重危及消費金融公司的穩(wěn)健運行、損害客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會可區(qū)別情形，依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)的規(guī)定，采取暫停業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。

第三十四條 消費金融公司已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機、嚴(yán)重影響客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會可以依法對其實行接管或者促成機構(gòu)重組。消費金融公司有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，銀監(jiān)會有權(quán)予以撤銷。

第五章 附則

第三十五條 香港、澳門和臺灣地區(qū)的出資人設(shè)立消費金融公司適用境外出資人的條件。

第三十六條 本辦法中“以上”均含本數(shù)或本級。第三十七條 本辦法由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋。 第三十八條 本辦法自公布之日起60日后施行，原《消費金融公司試點管理辦法》（中國銀監(jiān)會令2009年第3號）同時廢止。

第四篇：銀監(jiān)會2014新版消費金融公司試點管理辦法

銀監(jiān)會2014新版消費金融公司試點管理辦法

基本信息

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中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委會令 2013年第2號

《消費金融公司試點管理辦法》已經(jīng)中國銀監(jiān)會2013年第18次主席會議通過。現(xiàn)予公布，自2014年1月1日起施行。[2]

中國銀監(jiān)會主席尚福林 2013年11月14日

消費金融公司試點管理辦法管理辦法

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消費金融公司試點管理辦法 消費金融公司試點管理辦法第一章總則

第一條為促進(jìn)消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范消費金融公司的經(jīng)營行為，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條本辦法所稱消費金融公司，是指經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。

第三條本辦法所稱消費貸款是指消費金融公司向借款人發(fā)放的以消費（不包括購買房屋和汽車）為目的的貸款。

第四條消費金融公司名稱中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“消費金融”字樣。未經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，任何機構(gòu)不得在名稱中使用“消費金融”字樣。

第五條銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法對消費金融公司及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理。[2]

消費金融公司試點管理辦法第二章設(shè)立、變更與終止

第六條申請設(shè)立消費金融公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）有符合《中華人民共和國公司法》和銀監(jiān)會規(guī)定的公司章程；

（二）有符合規(guī)定條件的出資人；

（三）有符合本辦法規(guī)定的最低限額的注冊資本；

（四）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉消費金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；

（五）建立了有效的公司治理、內(nèi)部控制和風(fēng)險管理制度，具備與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的管理信息系統(tǒng)；

（六）有與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施；

（七）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。

第七條消費金融公司的出資人應(yīng)當(dāng)為中國境內(nèi)外依法設(shè)立的企業(yè)法人，并分為主要出資人和一般出資人。主要出資人是指出資數(shù)額最多并且出資額不低于擬設(shè)消費金融公司全部股本30%的出資人，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

前款所稱主要出資人須為境內(nèi)外金融機構(gòu)或主營業(yè)務(wù)為提供適合消費貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內(nèi)非金融企業(yè)。

第八條金融機構(gòu)作為消費金融公司主要出資人，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）具有5年以上消費金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗；

（二）最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）；

（三）財務(wù)狀況良好，最近2個會計連續(xù)盈利（合并會計報表口徑）；

（四）信譽良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營記錄；

（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）承諾5年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費金融公司股權(quán)（銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外），并在擬設(shè)公司章程中載明；

（七）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制機制和健全的風(fēng)險管理制度；

（八）滿足住所地國家（地區(qū)）監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管指標(biāo)要求；

（九）境外金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在中國境內(nèi)設(shè)立代表處2年以上，或已設(shè)有分支機構(gòu)，對中國市場有充分的分析和研究，所在國家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)與銀監(jiān)會建立良好的監(jiān)督管理合作機制；

（十）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。

金融機構(gòu)作為消費金融公司一般出資人，除應(yīng)當(dāng)具備第（三）、（四）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）項規(guī)定的條件外，還應(yīng)當(dāng)具備注冊資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件。

第九條非金融企業(yè)作為消費金融公司主要出資人，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）最近1年營業(yè)收入不低于300億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）；

（二）最近1年年末凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的30%（合并會計報表口徑）；

（三）財務(wù)狀況良好，最近2個會計連續(xù)盈利（合并會計報表口徑）；

（四）信譽良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營記錄；

（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）承諾5年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費金融公司股權(quán)（銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外），并在擬設(shè)公司章程中載明；

（七）銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。

非金融企業(yè)作為消費金融公司一般出資人，應(yīng)當(dāng)具備第（二）、（三）、（四）、（五）、（六）項規(guī)定的條件。

第十條消費金融公司主要出資人可以在消費金融公司章程中約定，在消費金融公司出現(xiàn)支付困難時，給予流動性支持；當(dāng)經(jīng)營失敗導(dǎo)致?lián)p失侵蝕資本時，及時補足資本金。

第十一條消費金融公司至少應(yīng)當(dāng)有1名具備5年以上消費金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制經(jīng)驗，并且出資比例不低于擬設(shè)消費金融公司全部股本15%的出資人。

第十二條消費金融公司的注冊資本應(yīng)當(dāng)為一次性實繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

銀監(jiān)會根據(jù)消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及審慎監(jiān)管需要，可以調(diào)整注冊資本的最低限額。第十三條消費金融公司根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，可以設(shè)立分支機構(gòu)。設(shè)立分支機構(gòu)的具體條件由銀監(jiān)會另行制定。

第十四條消費金融公司董事和高級管理人員實行任職資格核準(zhǔn)制度。

第十五條消費金融公司有下列變更事項之一的，應(yīng)當(dāng)報經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)：

（一）變更公司名稱；

（二）變更注冊資本；

（三）變更股權(quán)或調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)；

（四）變更公司住所或營業(yè)場所；

（五）修改公司章程；

（六）變更董事和高級管理人員；

（七）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；

（八）改變組織形式；

（九）合并或分立；

（十）銀監(jiān)會規(guī)定的其他變更事項。

第十六條消費金融公司有下列情況之一的，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)后可以解散：

（一）公司章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)；

（二）公司章程規(guī)定的權(quán)力機構(gòu)決議解散；

（三）因公司合并或者分立需要解散；

（四）其他法定事由。

第十七條消費金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜按照國家有關(guān)法律法規(guī)辦理。

第十八條消費金融公司設(shè)立、變更、終止和董事及高級管理人員任職資格核準(zhǔn)的行政許可程序，按照銀監(jiān)會相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十九條消費金融公司設(shè)立、變更及業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中涉及外匯管理事項的，應(yīng)當(dāng)遵守國家外匯管理有關(guān)規(guī)定。[2]

消費金融公司試點管理辦法第三章業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營規(guī)則

第二十條經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，消費金融公司可以經(jīng)營下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：

（一）發(fā)放個人消費貸款；

（二）接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款；

（三）向境內(nèi)金融機構(gòu)借款；

（四）經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券；

（五）境內(nèi)同業(yè)拆借；

（六）與消費金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；

（七）代理銷售與消費貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品；

（八）固定收益類證券投資業(yè)務(wù)；

（九）經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

第二十一條消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款不應(yīng)超過客戶風(fēng)險承受能力且借款人貸款余額最高不得超過人民幣20萬元。[2]

消費金融公司試點管理辦法第四章監(jiān)督管理

第二十二條消費金融公司應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定，建立健全公司治理架構(gòu)和內(nèi)部控制制度，制定業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，建立全面有效的風(fēng)險管理體系。

第二十三條消費金融公司應(yīng)當(dāng)遵守下列監(jiān)管指標(biāo)要求：

（一）資本充足率不低于銀監(jiān)會有關(guān)監(jiān)管要求；

（二）同業(yè)拆入資金余額不高于資本凈額的100%；

（三）資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%；

（四）投資余額不高于資本凈額的20%。

有關(guān)監(jiān)管指標(biāo)的計算方法遵照銀監(jiān)會非現(xiàn)場監(jiān)管報表指標(biāo)體系的有關(guān)規(guī)定。銀監(jiān)會視審慎監(jiān)管需要可以對上述指標(biāo)做出適當(dāng)調(diào)整。

第二十四條消費金融公司應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定建立審慎的資產(chǎn)損失準(zhǔn)備制度，及時足額計提資產(chǎn)損失準(zhǔn)備。未提足準(zhǔn)備的，不得進(jìn)行利潤分配。

第二十五條消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立消費貸款利率的風(fēng)險定價機制，根據(jù)資金成本、風(fēng)險成本、資本回報要求及市場價格等因素，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，制定消費貸款的利率水平，確保定價能夠全面覆蓋風(fēng)險。

第二十六條消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立有效的風(fēng)險管理體系和可靠的業(yè)務(wù)操作流程，充分識別虛假的申請信息，防止欺詐行為。

第二十七條消費金融公司如有業(yè)務(wù)外包需要，應(yīng)當(dāng)制定與業(yè)務(wù)外包相關(guān)的政策和管理制度，包括業(yè)務(wù)外包的決策程序、對外包方的評價和管理、控制業(yè)務(wù)信息保密性和安全性的措施和應(yīng)急計劃等。

消費金融公司簽署業(yè)務(wù)外包協(xié)議前應(yīng)當(dāng)向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)報告業(yè)務(wù)外包的主要風(fēng)險及相應(yīng)的風(fēng)險規(guī)避措施等。

消費金融公司不得將與貸款決策和風(fēng)險控制核心技術(shù)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)外包。第二十八條消費金融公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定編制并報送會計報表及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)要求的其他報表。

第二十九條消費金融公司應(yīng)當(dāng)建立定期外部審計制度，并在每個會計結(jié)束后的4個月內(nèi)，將經(jīng)法定代表人簽名確認(rèn)的審計報告報送銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。

第三十條消費金融公司應(yīng)當(dāng)接受依法進(jìn)行的監(jiān)督檢查，不得拒絕、阻礙。銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)在必要時可以委托會計師事務(wù)所對消費金融公司的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、風(fēng)險狀況、內(nèi)部控制制度及執(zhí)行情況等進(jìn)行審計。

第三十一條消費金融公司對借款人所提供的個人信息負(fù)有保密義務(wù)，不得隨意對外泄露。

第三十二條借款人未按合同約定歸還貸款本息的，消費金融公司應(yīng)當(dāng)采取合法的方式進(jìn)行催收，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。

第三十三條消費金融公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)和銀監(jiān)會有關(guān)監(jiān)管要求做好金融消費者權(quán)益保護工作，業(yè)務(wù)辦理應(yīng)當(dāng)遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期限、價格、還款方式等內(nèi)容，并在合同中載明。

第三十四條消費金融公司違反本辦法規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以責(zé)令限期整改；逾期未整改的，或者其行為嚴(yán)重危及消費金融公司的穩(wěn)健運行、損害客戶合法權(quán)益的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以區(qū)別情形，依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)，采取暫停業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。

第三十五條消費金融公司已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機、嚴(yán)重影響客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會可以依法對其實行接管或者促成機構(gòu)重組。消費金融公司有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，銀監(jiān)會有權(quán)予以撤銷。[2]

消費金融公司試點管理辦法第五章附則

第三十六條香港、澳門和臺灣地區(qū)的出資人設(shè)立消費金融公司適用境外出資人的條件。第三十七條本辦法中“以上”均含本數(shù)或本級。第三十八條本辦法由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋。

第三十九條本辦法自2014年1月1日起施行，原《消費金融公司試點管理辦法》（中國銀監(jiān)會令2009年第3號）同時廢止。[2-3]

第五篇：消費金融公司試點資料匯報

關(guān)于建立消費金融公司的建議

為切實貫徹落實黨中央、國務(wù)院“保增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生”的宏觀經(jīng)濟政策，加大金融對擴內(nèi)需促消費的支持力度，促進(jìn)經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長和可持續(xù)發(fā)展。7月22日,銀監(jiān)會發(fā)布《消費金融公司試點管理辦法》（以下簡稱《試點辦法》），啟動消費金融公司試點審批工作。消費金融公司的設(shè)立，有利于豐富我國金融機構(gòu)類型，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同群體消費者不同層次的需求，提高金融業(yè)服務(wù)水平。

消費金融公司在我國屬于新生事物，是一類新型銀行業(yè)金融機構(gòu)，因此，銀監(jiān)會根據(jù)《試點辦法》對此類機構(gòu)采取先試點、后逐步放開的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批準(zhǔn)一家機構(gòu)進(jìn)行試點。試點階段，公司未經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)不得在注冊所在地之外區(qū)域開展業(yè)務(wù)。

一、消費金融公司基本情況介紹

1、主要特點

消費金融是向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。擬試點設(shè)立的專業(yè)消費金融公司不吸收公眾存款，在設(shè)立初期的資金來源主要為資本金，在規(guī)模擴大后可以申請發(fā)債或向銀行借款。此類專業(yè)公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢。

2、設(shè)立條件及相關(guān)要求

根據(jù)《試點辦法》的具體規(guī)定，消費金融公司的主要出資人應(yīng)為境內(nèi)外金融機構(gòu)和銀監(jiān)會認(rèn)可的其他出資人，具體還應(yīng)滿足以下基本條件：金融機構(gòu)注冊資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件，凈資產(chǎn)率不低于30%；具有5年以上消費金融領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)驗；最近一年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣；財務(wù)狀況良好，最近2個會計連續(xù)盈利等。與今年5月份對外公開征求意見的草案相比。正式發(fā)布的《試點辦法》將消費金融公司主要發(fā)起人的門檻由總資產(chǎn)800億元降至600億元，這使得符合條件的機構(gòu)數(shù)量大大增加，使得更多中小商業(yè)銀行也能參與其中。

3、主營業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營規(guī)則

主營業(yè)務(wù)范圍。根據(jù)《試點辦法》第十六、十七、十八、三十四、三十五條規(guī)定，消費金融公司針對消費領(lǐng)域的主要業(yè)務(wù)類型為辦理個人耐用消費品貸款和辦理一般用途個人消費貸款。其中，耐用消費品的范圍主要包括家用電器、電子產(chǎn)品等，但不包括汽車和房屋；一般用途個人消費貸款包括用于旅游、婚慶、教育、裝修等消費活動的花銷。貸款的限額初步設(shè)定在貸款人月收入的5倍以下。

經(jīng)營規(guī)則。為了保護消費者權(quán)益，《試點辦法》規(guī)定了三方面相關(guān)內(nèi)容：一是貸款利率不能超出法律法規(guī)允許的范圍；二是消費金融公司對借款人的個人信息負(fù)有保密義務(wù)，不得隨意對外泄露；三是對逾期貸款的催收應(yīng)采取合法的方式，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。

二、上海試點進(jìn)展情況

在今年5月份，浦東新區(qū)政府和黃埔區(qū)政府分別與中國銀行上海分行及上海銀行召開了關(guān)于合作建立消費金融公司的發(fā)布會，并簽訂了框架協(xié)議。

黃埔區(qū)：《試點辦法》正式發(fā)布以后，黃埔區(qū)政府與上海銀行依據(jù)5月份簽約成立的消費信貸中心為雛形籌備著手設(shè)立消費金融公司，注冊資本為3億元，初步確定大股東為上海銀行和百聯(lián)集團。據(jù)了解，黃浦區(qū)擬設(shè)立的消費金融公司計劃開展為期1年的試點，由上海銀行發(fā)行消費卡，客戶在黃浦區(qū)幾十家特約商戶進(jìn)行消費，消費的總價值可能限定在5000元至10萬元。

浦東新區(qū)： 浦東新區(qū)已將消費金融作為一項重要內(nèi)容，列入今年浦東綜合配套改革的方案中。在5月份與中國銀行上海分行的簽約儀式上，浦東勞保等部門也一同參加，消費金融服務(wù)產(chǎn)品將參考浦東勞保部門等出具的青年人的信用情況而提供具體服務(wù)。

另外，除了上海銀行、中國銀行之外，工商銀行和交通銀行參與試點的態(tài)度也很積極，工商銀行非常重視銀監(jiān)會發(fā)布成立消費金融公司的決定，并對此進(jìn)行了研究，正逐步推進(jìn)這方面工作；交通銀行也正在研究和考慮設(shè)立消費金融公司事宜。

三、幾個重點問題

風(fēng)險控制問題。由于消費金融公司的主要貸款業(yè)務(wù)無抵押、無擔(dān)保，因此信用風(fēng)險比較高。考慮到這方面的因素，《試點辦法》對其資本充足率、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、投資余額做了比較嚴(yán)格的規(guī)定，分別為10%、100%和20%。另外，消費金融公司必須按照相關(guān)規(guī)定建立審慎的資產(chǎn)減值準(zhǔn)備制度，及時計提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備。在貸款流向上，必須確保貸款真正用于消費，而不能流入資本市場，所以，這就要求需要專業(yè)公司來進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，使得推出的貸款產(chǎn)品更加貼近消費需求。

資金來源問題。由于消費金融公司屬于不吸收公眾存款的非銀行金融機構(gòu)，所以一旦資本金貸完，如何解決后續(xù)資金問題對公司長遠(yuǎn)發(fā)展至關(guān)重要。《試點辦法》沒有對此作專門規(guī)定，但在第十六條中關(guān)于業(yè)務(wù)范圍內(nèi)有涉及到向境內(nèi)機構(gòu)借款和批準(zhǔn)發(fā)行金融債券的規(guī)定，所以，主要解決后續(xù)資金問題大體應(yīng)該有如下幾個解決辦法：一是增資擴股；二是借鑒小額貸款公司的做法，向銀行申請授信；三是發(fā)行相關(guān)金融債券；四是試點期間盡量控制業(yè)務(wù)規(guī)模，將規(guī)避風(fēng)險放在首位。