第一篇：消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告和案例

消費(fèi)金融

行業(yè)背景：

消金行業(yè)紅利期顯現(xiàn)

近期，知名咨詢公司發(fā)布2016—2020中國(guó)消費(fèi)金融投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告稱，與消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展成熟國(guó)家相比，我國(guó)短期消費(fèi)信貸占比具備了提升空間。雖然我國(guó)消費(fèi)貸款占GDP比重超過(guò)了20%，但剔除以住房貸款為王的中長(zhǎng)期消費(fèi)信貸，我國(guó)短期消費(fèi)信貸占GDP比重僅5%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)。與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)杠桿率一直偏低，隨著消費(fèi)升級(jí)需求愈發(fā)旺盛，消費(fèi)金融市場(chǎng)迎來(lái)了紅利期。

2013年—2016年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的交易規(guī)模從60億猛增到4367.1億。從2013年到2016年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模實(shí)現(xiàn)了70倍爆發(fā)式增長(zhǎng)，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)317%。

從概念上來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。具有單筆授信額度小、審批速度快、無(wú)需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

行業(yè)呈多樣生態(tài)

對(duì)于大的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，主要是選擇與各大領(lǐng)域巨頭合作，并推出金融服務(wù)。如海爾消費(fèi)金融已經(jīng)與紅星美凱龍、網(wǎng)筑集團(tuán)、中國(guó)電信、有住網(wǎng)、環(huán)球雅思、民生旅游達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，推出了家居分期、手機(jī)分期、游學(xué)分期等金融產(chǎn)品，全面覆蓋家庭生活、娛樂(lè)、學(xué)習(xí)場(chǎng)景等。

支付工具是消費(fèi)場(chǎng)景與消費(fèi)金融連接的橋梁，廣泛應(yīng)用于線上線下、購(gòu)物出行等各個(gè)場(chǎng)景，以支付工具為推廣渠道能夠?qū)崿F(xiàn)快速的場(chǎng)景遷移和較高的用戶轉(zhuǎn)化率。

消費(fèi)金融各種細(xì)分領(lǐng)域?yàn)榈谌街Ц缎袠I(yè)帶來(lái)了新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)領(lǐng)域，也帶來(lái)了新的技術(shù)難題。除了旅游金融、醫(yī)美分期、租房家居、消費(fèi)分期、教育金融、汽車市場(chǎng)等已經(jīng)在市場(chǎng)上出現(xiàn)的商業(yè)場(chǎng)景，消費(fèi)金融的細(xì)分市場(chǎng)將延展到更多未知領(lǐng)域，給第三方支付行業(yè)提出了問(wèn)題與挑戰(zhàn)。穩(wěn)定的支付渠道、實(shí)時(shí)清算、企業(yè)需要定制的解決方案等是第三方支付公司在解決消費(fèi)金融行業(yè)問(wèn)題時(shí)無(wú)可避免的問(wèn)題點(diǎn)，甚至可以說(shuō)，是消費(fèi)金融領(lǐng)域支付清算的核心問(wèn)題所在。

解決方案案例：

漫道金服旗下子公司寶付提供定制化解決方案

作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，漫道金服旗下子公司寶付為眾多金融細(xì)分領(lǐng)域量身打造支付解決方案，包括消費(fèi)金融、電商、保險(xiǎn)等行業(yè)。其中，消費(fèi)金融是寶付大力拓展的重點(diǎn)行業(yè)。

寶付消費(fèi)金融涵蓋電商、旅游、醫(yī)美、租房、教育、小額貸款等場(chǎng)景，針對(duì)不同的場(chǎng)景定制相應(yīng)的解決方案，連通充值、放款、回款等所有場(chǎng)景，將整個(gè)流程形成閉環(huán)，解決了企業(yè)合規(guī)性要求、人員操作成本及特殊場(chǎng)景的定制功能。寶付已開(kāi)發(fā)網(wǎng)銀、代收、代付、分賬等產(chǎn)品，幫助消費(fèi)金融商戶實(shí)現(xiàn)支付安全、穩(wěn)定、便捷、高效的同時(shí)，又滿足其資金便捷流通，實(shí)現(xiàn)了信息與資金流的安全可控，大幅提高了企業(yè)的交易效率，更完善了C端用戶體驗(yàn)，使用戶粘性大大加強(qiáng)。

寶付的行業(yè)解決方案涵蓋了大部分消費(fèi)金融場(chǎng)景，同時(shí)擁有銀行、持牌消金、信托等多資金方，滿足企業(yè)商戶多場(chǎng)景多資金渠道的需求。為了應(yīng)對(duì)消費(fèi)金融越來(lái)越精細(xì)化發(fā)展的需求，深入輔助消費(fèi)金融多種消費(fèi)場(chǎng)景，寶付專門為企業(yè)定制了包括消費(fèi)場(chǎng)景、小額貸款類的人性化解決方案，滿足商戶所有需求。

寶付的產(chǎn)品研發(fā)能力在行業(yè)內(nèi)也排在前列，在分賬、多角色實(shí)時(shí)清算、實(shí)時(shí)代收付等技術(shù)領(lǐng)域取得了突破性進(jìn)展，提升了企業(yè)與自身的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。作為一家金融科技企業(yè)，寶付將努力促使消費(fèi)金融生態(tài)合理、合規(guī)化。在支付層面，將消費(fèi)金融的資金流入端與流出端對(duì)接，牢牢把握支付風(fēng)控，為消費(fèi)金融企業(yè)帶來(lái)了穩(wěn)定、便捷、高效以及安全可控的支付體驗(yàn)，高比率提升了企業(yè)C端客戶的粘性，潛在地提高了消費(fèi)金融企業(yè)的成長(zhǎng)速度。

在大金融領(lǐng)域，第三方支付企業(yè)鏈接互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)金融等，將企業(yè)交易場(chǎng)景中的資金流進(jìn)行高效的、即時(shí)的匹配，促成了企業(yè)業(yè)務(wù)模式的優(yōu)化，也提升用戶體驗(yàn)，更迎合消費(fèi)金融快速增長(zhǎng)的市場(chǎng)前景，并且也符合行業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管預(yù)期；而作為第三方支付行業(yè)的佼佼者，寶付將與大金融領(lǐng)域內(nèi)各領(lǐng)域企業(yè)實(shí)現(xiàn)和諧發(fā)展，共創(chuàng)互贏。

2017年消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告

本文首發(fā)于微信公眾號(hào)：漫步金融街(000402,股吧)。文章內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表和訊網(wǎng)立場(chǎng)。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)請(qǐng)自擔(dān)。

報(bào)告概述

隨著收入與支出的雙雙提高，居民消費(fèi)水平不斷提升，國(guó)民對(duì)于消費(fèi)升級(jí)的訴求不斷發(fā)酵，由此帶來(lái)消費(fèi)性貸款的持續(xù)走高；同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)及政府推出多項(xiàng)政策助力消費(fèi)金融的發(fā)展，2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，消費(fèi)金融公司應(yīng)運(yùn)而生，2013年國(guó)務(wù)院強(qiáng)調(diào)要助推消費(fèi)升級(jí)，創(chuàng)新金融服務(wù)，并提出鼓勵(lì)民間資本設(shè)立消費(fèi)金融公司，2016年政府工作報(bào)告中再次提及消費(fèi)金融，為消費(fèi)金融的發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇。

在此背景下，TalkingData 聯(lián)合米么金服推出《2017年 消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告》，報(bào)告從行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)、應(yīng)用發(fā)展情況等方面對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)行分析，同時(shí)選取了銀行信用卡、現(xiàn)金貸以及醫(yī)美分期等消費(fèi)金融細(xì)分行業(yè)，對(duì)其用戶進(jìn)行畫像洞察，希望能對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)從業(yè)者起到一定參考作用。

Part1 消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展概況

消費(fèi)金融公司處于產(chǎn)業(yè)鏈核心環(huán)節(jié)，消費(fèi)場(chǎng)景拓展和風(fēng)控是關(guān)鍵

消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈包括消費(fèi)者、消費(fèi)金融公司、資金提供方、征信機(jī)構(gòu)、金融科技公司和催收機(jī)構(gòu)，其中，消費(fèi)金融公司作為資金需求和提供方的連接橋梁，處于整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的核心環(huán)節(jié)；征信機(jī)構(gòu)和金融科技公司為消費(fèi)金融公司的風(fēng)控環(huán)節(jié)提供服務(wù)；催收機(jī)構(gòu)為消費(fèi)金融公司提供針對(duì)逾期不還的借貸人的催收服務(wù)。整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中，消費(fèi)場(chǎng)景拓展和做好風(fēng)控是兩個(gè)關(guān)鍵因素。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融以線上服務(wù)為主，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)控、審批

傳統(tǒng)消費(fèi)金融主要面向有征信記錄的客戶，通過(guò)線下網(wǎng)點(diǎn)提供服務(wù)，其審批根據(jù)成熟的征信和風(fēng)控體系進(jìn)行，但審批速度較慢，另外，其資金來(lái)源和運(yùn)用可直接對(duì)接，成本較低；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要面向征信記錄缺失或者傳統(tǒng)消費(fèi)金融不夠重視的長(zhǎng)尾客戶，以線上服務(wù)為主，其審批通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)客戶資料、消費(fèi)數(shù)據(jù)、行為信息等多維數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，審批速度較快，但資金成本高。

移動(dòng)消費(fèi)金融用戶達(dá)到2.23億

截至2017年3月，我國(guó)移動(dòng)消費(fèi)金融用戶規(guī)模達(dá)到2.23億，同比增長(zhǎng)近一倍；消費(fèi)金融在移動(dòng)用戶中快速滲透，其滲透率由2016Q1的8.8%迅速增長(zhǎng)為2017年的15.9%，移動(dòng)端成為消費(fèi)金融的重要戰(zhàn)地。

移動(dòng)消費(fèi)金融應(yīng)用行業(yè)圖譜

移動(dòng)消費(fèi)金融應(yīng)用大致可以分為傳統(tǒng)消費(fèi)金融和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融兩大類，其中，傳統(tǒng)消費(fèi)金融主要指銀行信用卡；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融根據(jù)其是否與特定消費(fèi)場(chǎng)景相結(jié)合，可分為無(wú)場(chǎng)景和場(chǎng)景化消費(fèi)金融，無(wú)場(chǎng)景消費(fèi)金融主要指現(xiàn)金貸，場(chǎng)景化消費(fèi)金融包括網(wǎng)購(gòu)分期、教育分期和旅游分期等；另外，大學(xué)生分期針對(duì)大學(xué)生群體發(fā)放消費(fèi)信貸，即包括部分無(wú)場(chǎng)景應(yīng)用，又包括部分大學(xué)生購(gòu)物分期應(yīng)用。

銀行信用卡應(yīng)用行業(yè)滲透率較高，現(xiàn)金貸應(yīng)用使用率較高

從各類消費(fèi)金融應(yīng)用的行業(yè)滲透率&使用率分布來(lái)看，銀行信用卡應(yīng)用行業(yè)滲透率較高，現(xiàn)金貸應(yīng)用使用率較高；而面向特定消費(fèi)場(chǎng)景的各類分期應(yīng)用行業(yè)滲透率和應(yīng)用使用率都相對(duì)較低，其仍處于用戶培育階段，未來(lái)有較多可提升空間。

Part2 消費(fèi)金融特定用戶人群洞察

90后信用卡用戶較多來(lái)自一線和二線城市

從省份分布來(lái)看，80后信用卡用戶在廣東、山東、浙江和四川等省份占比高于90后信用卡用戶，而90后信用卡用戶在江蘇、北京、河南與河北等省份占比較高；從城市級(jí)別分布來(lái)看，80后、90后信用卡用戶均有一半以上來(lái)自三線及以下城市，相對(duì)而言，80后信用卡用戶較多來(lái)自于三線及以下城市，90后信用卡用戶較多來(lái)自一線和二線城市。

80后信用卡用戶偏愛(ài)母嬰應(yīng)用，90后信用卡用戶偏愛(ài)視頻應(yīng)用

80后銀行信用卡用戶相對(duì)偏愛(ài)母嬰、辦公、圖片攝影和出行等類型的應(yīng)用，90后銀行信用卡用戶則相對(duì)偏愛(ài)視頻、餐飲和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等類型的應(yīng)用。年輕女性是醫(yī)美分期消費(fèi)主力，文娛從業(yè)者最舍得為美麗買單

醫(yī)美分期用戶中，女性占比超過(guò)9成，女性用戶是醫(yī)美分期主力軍；從年齡分布來(lái)看，90后占比近6成，80后用戶占比近3成，醫(yī)美分期用戶年輕化。

醫(yī)美分期用戶人均消費(fèi)1.36萬(wàn)；從職業(yè)分布來(lái)看，媒體/體育/娛樂(lè)等領(lǐng)域的文娛從業(yè)者在醫(yī)美分期行業(yè)人均消費(fèi)金額最高，為17323元，文娛從業(yè)者最舍得為美麗買單。

Part3 消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

專注垂直場(chǎng)景的創(chuàng)業(yè)企業(yè)獨(dú)立研發(fā)APP未必帶來(lái)客群的拓展

從消費(fèi)金融細(xì)分行業(yè)應(yīng)用覆蓋來(lái)看，裝修分期覆蓋用戶較多，但覆蓋率也僅有0.118%，教育分期、租房分期等其余應(yīng)用覆蓋用戶極為有限；從同比增長(zhǎng)來(lái)看，裝修分期、租房分期和旅游分期覆蓋用戶均有所減少；綜上，可以看出，專注部分垂直場(chǎng)景的創(chuàng)業(yè)企業(yè)獨(dú)立研發(fā)APP未必帶來(lái)客群的拓展，而和專注垂直場(chǎng)景的C端企業(yè)合作或許是拓展客戶的有效方式。消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)持續(xù)優(yōu)化，掌握消費(fèi)場(chǎng)景+金融科技的企業(yè)將會(huì)勝出

消費(fèi)金融行業(yè)參與者眾多、競(jìng)爭(zhēng)激烈，要想脫穎而出，還需與場(chǎng)景深入結(jié)合，比如，京東白條、螞蟻花唄與電商消費(fèi)場(chǎng)景充分融合，客群下沉為消費(fèi)金融導(dǎo)流；而大數(shù)據(jù)、風(fēng)控、征信、反欺詐等金融科技可以為消費(fèi)金融企業(yè)篩選優(yōu)質(zhì)客戶，減少欺詐發(fā)生率，降低不良率和逾期率等，為消費(fèi)金融保駕護(hù)航。在消費(fèi)金融這場(chǎng)激烈爭(zhēng)奪的戰(zhàn)爭(zhēng)中，掌握消費(fèi)場(chǎng)景+金融科技的企業(yè)將會(huì)勝出。

文章來(lái)源：微信公眾號(hào)漫步金融街

第二篇：金融消費(fèi)典型案例

金融消費(fèi)典型案例

周某訴甲銀行金融委托理財(cái)合同糾紛案

【要旨】

銀行對(duì)其代銷的基金產(chǎn)品，已履行風(fēng)險(xiǎn)提示、信息披露等義務(wù)的，投資者應(yīng)自擔(dān)基金投資風(fēng)險(xiǎn)。

【案情】

2015年6月5日，周某在甲銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)簽署了《個(gè)人基金業(yè)務(wù)申請(qǐng)書》，認(rèn)購(gòu)了某股票型證券投資基金100,000元，該申請(qǐng)書載明“申請(qǐng)人提交本申請(qǐng)書后，相關(guān)業(yè)務(wù)的最終確認(rèn)方為注冊(cè)登記機(jī)構(gòu)或基金管理公司，本行不承擔(dān)確保交易申請(qǐng)成功之責(zé)任”，并用黑色加粗字體明示“基金有風(fēng)險(xiǎn)，您的投資有可能遭受損失。請(qǐng)?jiān)谔畋砬霸旈喿C券投資基金投資人權(quán)益須知、填表須知、擬購(gòu)基金的公告信息，銀行僅代理接收投資人申請(qǐng)，對(duì)基金的業(yè)績(jī)不承擔(dān)任何擔(dān)保或責(zé)任”。2015年6月8 日，某基金管理公司向周某的手機(jī)號(hào)碼發(fā)送短信，載明周某在甲銀行成功認(rèn)購(gòu)某股票型證券投資基金 100,000 元，確認(rèn) 98,814.23 份。2015 年8月25日，周某在甲銀行自助終端辦理了該基金的贖回手續(xù)，贖回資金74,723.32元。因發(fā)生投資虧損，周某訴至法院，請(qǐng)求判令甲銀行承擔(dān)其損失25,276.68元。審理中，周某表示其曾經(jīng)投資過(guò)股票，后因操作難度大且風(fēng)險(xiǎn)較高故轉(zhuǎn)而投資銀行理 財(cái)產(chǎn)品。周某和甲銀行均確認(rèn)在周某購(gòu)買系爭(zhēng)基金產(chǎn)品前曾做過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試。

【審判】

法院認(rèn)為，周某申購(gòu)基金時(shí)，甲銀行已在《個(gè)人基金業(yè)務(wù)申請(qǐng)書》中以特別提示的方式說(shuō)明了投資基金的風(fēng)險(xiǎn)以及銀行的法律地位及法律責(zé)任，并以黑體加粗的方式進(jìn)行標(biāo)注，應(yīng)認(rèn)定甲銀行已履行了風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)和對(duì)格式免責(zé)條款的提請(qǐng)注意義務(wù)。根據(jù)甲銀行提交的錄像光盤，甲銀行也向周某披露了基金名稱和基金代碼，并對(duì)手續(xù)費(fèi)費(fèi)率、封閉期等重要事項(xiàng)進(jìn)行了告知。周某以不知悉免責(zé)條款和簽署申請(qǐng)書并非真實(shí)意思表示來(lái)否認(rèn)其簽字的有效性缺乏證據(jù)支持。周某提出甲銀行的錄像光盤經(jīng)截取不能反映案件事實(shí)，但未提供證據(jù)加以證明，無(wú)法采信。綜上，甲銀行已對(duì)基金的相關(guān)信息及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行披露，且未有證據(jù)證明甲銀行在銷售基金的過(guò)程中存在違規(guī)不當(dāng)操作，不應(yīng)對(duì)周某的投資損失承擔(dān)賠償責(zé)任。法院遂駁回了周某的訴訟請(qǐng)求。

【提示】

當(dāng)前，將閑置資金投資購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品已成為金融消費(fèi)者的一種慣常選擇，而銀行往往被認(rèn)為是最穩(wěn)妥的投資場(chǎng)所。然而所有的投資均存在風(fēng)險(xiǎn)，而且在銀行購(gòu)買的金融產(chǎn)品并不均是銀行自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品，還可能是銀行代銷的金融產(chǎn)品。本案周某購(gòu)買的基金即屬于銀行代銷 的基金產(chǎn)品。對(duì)于該類基金產(chǎn)品，銀行僅是代理銷售機(jī)構(gòu)，而不是基金產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、投資、管理等均由基金公司承擔(dān)。金融消費(fèi)者在購(gòu)買該類產(chǎn)品前應(yīng)充分了解基金產(chǎn)品及所屬公司的相關(guān)情況，謹(jǐn)慎做出投資決策；應(yīng)嚴(yán)格按照銀行要求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，選擇與自身風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等級(jí)相匹配的產(chǎn)品，做一個(gè)適格的投資者。同時(shí)，金融消費(fèi)者在購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀相關(guān)申購(gòu)文件，詳細(xì)了解相關(guān)產(chǎn)品的信息和投資風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)自己的投資行為承擔(dān)責(zé)任。李某訴甲證券公司金融委托理財(cái)合同糾紛案

【要旨】

證券公司在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)已充分履行風(fēng)險(xiǎn)揭示等義務(wù)的，對(duì)投資者的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任,投資者應(yīng)自擔(dān)損失風(fēng)險(xiǎn)。

【案情】

2007年8月28日，李某與甲證券公司簽訂《管理合同》，委托甲證券公司購(gòu)買其發(fā)售的“XX理財(cái)1號(hào)”集合資產(chǎn)管理計(jì)劃，投資金額10萬(wàn)元。《管理合同》載明：委托人保證委托資產(chǎn)的來(lái)源及用途合法，并已閱知本合同和集合計(jì)劃說(shuō)明書全文，了解相關(guān)權(quán)利、義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)，自行承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。管理人承諾以誠(chéng)實(shí)信用、謹(jǐn)慎勤勉的原則管理和運(yùn)用本集合計(jì)劃資產(chǎn)，但不保證本集合計(jì)劃一定盈利，也不保證最低收益。托管人承諾以誠(chéng)實(shí)信用、謹(jǐn)慎勤勉的原則履行托管職責(zé)，保護(hù)集合計(jì)劃資產(chǎn)的安全，但不保證本集合計(jì)劃資產(chǎn)投資不受損失，不保證最低收益。該合同還約定委托人義務(wù)包括按該合同約定承擔(dān)集合計(jì)劃的投資損失。《管理合同》簽章頁(yè)以及說(shuō)明書亦對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)、不保本保收益等事項(xiàng)進(jìn)行了明確提示。后李某投資發(fā)生虧損，2010年5月25日，李某同意將“XX理財(cái)1號(hào)”展期，并于同年9月10日與甲證券公司簽訂了展期合同。李某認(rèn)為甲證券公司在推銷產(chǎn)品時(shí)進(jìn)行 了夸大宣傳，誤導(dǎo)其購(gòu)買了涉案產(chǎn)品，遂訴至法院，請(qǐng)求判令甲證券公司承擔(dān)其本金損失 35,000 余元及利息損失。

【審判】

一審法院認(rèn)為，涉案《管理合同》及其簽章頁(yè)、說(shuō)明書均提示管理人、托管人不保證該集合計(jì)劃資產(chǎn)投資不受損失，不保證最低收益。故甲證券公司在簽訂合同時(shí)對(duì)“XX理財(cái)1號(hào)”的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了揭示。李某作為購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的委托方，所從事的是風(fēng)險(xiǎn)投資行為，其應(yīng)當(dāng)具備較一般民事主體更高的注意義務(wù)，在合同簽訂前甲證券公司已經(jīng)明確表示該產(chǎn)品不保證本金不受損失，不保證最低收益。李某對(duì)與其預(yù)期不符的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步了解該產(chǎn)品的組成以及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，審慎投資。李某認(rèn)為根據(jù)宣傳資料及官網(wǎng)宣傳內(nèi)容，甲證券公司在推銷產(chǎn)品時(shí)夸大了自身實(shí)力、淡化風(fēng)險(xiǎn)，誤導(dǎo)李某購(gòu)買了該產(chǎn)品，但未提供相關(guān)證據(jù)予以證明。此外，李某在得知“XX理財(cái)1號(hào)”出現(xiàn)虧損的情況下，也未在法律規(guī)定的時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)撤銷合同，應(yīng)視為其對(duì)合同內(nèi)容的認(rèn)可。一審法院作出判決駁回了李某的訴請(qǐng)。李某不服提出上訴。在二審中雙方當(dāng)事人達(dá)成和解，李某撤回了上訴。

【提示】

集合資產(chǎn)管理計(jì)劃系近年來(lái)證券公司針對(duì)客戶開(kāi)發(fā)的一項(xiàng)理財(cái)服 務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品，它是指集合客戶的資產(chǎn)，由專業(yè)的投資者（即證券公司）進(jìn)行管理。為規(guī)范證券公司集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)活動(dòng)，中國(guó)證監(jiān)會(huì)頒布了《證券公司集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則》。根據(jù)該細(xì)則第五十八條規(guī)定，證券公司從事集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，不得向客戶作出保證其資產(chǎn)本金不受損失或者保證其取得最低收益的承諾。本案李某與甲證券公司簽訂的《管理合同》等文件也明確了這一內(nèi)容。本案最終雖在二審中以和解方式解決，但也反映出金融消費(fèi)者在購(gòu)買類似理財(cái)創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)應(yīng)注意的問(wèn)題：首先應(yīng)知悉該產(chǎn)品并不能保本保收益的投資風(fēng)險(xiǎn)，不要將其誤認(rèn)為銀行存款或者證券公司會(huì)剛性兌付；其次要了解證券公司是否具有開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的資格，產(chǎn)品是否按照規(guī)定履行了備案等手續(xù)；最后還要根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行投資決策，避免發(fā)生糾紛。

韓某訴甲公司委托理財(cái)合同糾紛案

【要旨】 約定代客理財(cái)、保證本金不受損失的委托理財(cái)合同無(wú)效，合同雙方應(yīng)當(dāng)按照各自過(guò)錯(cuò)比例對(duì)合同無(wú)效的損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

【案情】

2013年6月18日，韓某在自稱甲公司市場(chǎng)部總監(jiān)的李某帶領(lǐng)下至甲公司營(yíng)業(yè)處簽署蓋有甲公司公章的《資產(chǎn)管理協(xié)議》和《投資咨詢合同》。合同約定甲公司為韓某提供專業(yè)化理財(cái)服務(wù)，以謀求穩(wěn)健的投資收益；韓某出資120,000元委托甲公司進(jìn)行貴金屬投資套利交易，甲公司確保委托人韓某的本金不虧損及年化收益10%等。合同簽訂后，李某以及甲公司員工龔某為韓某辦理了貴金屬交易開(kāi)戶、入賬等手續(xù)，韓某并將賬戶交由李某獨(dú)立交易操作。2013年7月1日，韓某再次與甲公司簽訂《資產(chǎn)管理協(xié)議》和《投資咨詢合同》，約定韓某委托交易資金280,000元，并對(duì)合同期限等重新進(jìn)行了約定。當(dāng)日下午，韓某向賬戶轉(zhuǎn)入資金160,000元，該賬戶仍由李某負(fù)責(zé)操作。2013年8月9日，韓某向李某要回賬戶密碼，并對(duì)賬戶密碼進(jìn)行修改。后韓某自行平倉(cāng)，扣除相關(guān)費(fèi)用后，賬戶內(nèi)共轉(zhuǎn)出資金173,967元。2014年4月24日，公安機(jī)關(guān)對(duì)李某進(jìn)行調(diào)查，李某陳述稱，其與甲公司負(fù)責(zé)人相識(shí)，曾帶韓某到甲公司簽訂了《資產(chǎn)管理協(xié)議》和《投資咨詢合同》，其名片是為了做業(yè)務(wù)方便，經(jīng)甲公司同意后印刷制作的。韓 某認(rèn)為，根據(jù)雙方約定甲公司應(yīng)承擔(dān)賬戶資產(chǎn)內(nèi)超出本金以外的全部虧損，故起訴至法院，請(qǐng)求判令甲公司償還款項(xiàng)106,000元。

【審判】

法院認(rèn)為，關(guān)于簽約主體，涉案合同在甲公司營(yíng)業(yè)場(chǎng)所簽訂，合同上蓋有甲公司印章，且李某系在甲公司營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)招攬生意并向客戶出示與公司員工印刷版本相同的名片，其行為構(gòu)成了表見(jiàn)代理，故可以認(rèn)定甲公司是涉案合同的簽約主體。關(guān)于賬戶內(nèi)損失的承擔(dān)，首先，甲公司并無(wú)開(kāi)展客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的資質(zhì)，且其違反了不得代客理財(cái)、對(duì)客戶進(jìn)行類似收益保證的規(guī)定。涉案合同中均定有保證本金不受損失或部分不受損失的保底條款，該保底條款違背市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基本規(guī)律，有違公平原則，應(yīng)屬無(wú)效。由于保底條款對(duì)整個(gè)委托理財(cái)協(xié)議的合同目的及存續(xù)必要性有決定性的影響，故保底條款的無(wú)效導(dǎo)致委托理財(cái)協(xié)議整體無(wú)效。其次，合同無(wú)效后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還，雙方應(yīng)當(dāng)按照各自過(guò)錯(cuò)比例對(duì)合同無(wú)效的損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。甲公司屬于專業(yè)從事貴金屬投資的機(jī)構(gòu)，明知代客理財(cái)行為違法而為之，允許他人冒用公司員工名義主動(dòng)向客戶推銷，并許諾保本和高回報(bào)，存在主要的、重大的過(guò)錯(cuò)。韓某作為完全民事行為能力人，在高收益的誘惑下簽訂載有違法保底條款的協(xié)議，且對(duì)李某的操作行為疏于監(jiān)督，存在次要的過(guò)錯(cuò)，根據(jù)雙方過(guò)錯(cuò)程度酌情認(rèn)定甲公 司對(duì)本金損失承擔(dān)70%的責(zé)任，韓某對(duì)本金損失承擔(dān)30%的責(zé)任。法院遂判決甲公司賠償韓某損失7萬(wàn)余元。

【提示】

近年來(lái)，貴金屬交易市場(chǎng)中代客理財(cái)、承諾保底等違法違規(guī)行為并不鮮見(jiàn)。金融消費(fèi)者因?qū)F金屬交易不熟悉，又受到保本高收益的誘惑，往往選擇將賬戶交由貴金屬經(jīng)營(yíng)公司代為操作。而貴金屬經(jīng)營(yíng)公司不僅違規(guī)代客理財(cái)，還為謀求額外收益，放松監(jiān)管和自律，并以許諾保本和高回報(bào)的方法達(dá)到招攬客戶的目的。一旦產(chǎn)生虧損，金融消費(fèi)者即以合同中關(guān)于保證本金不受損失這一保底條款主張貴金屬經(jīng)營(yíng)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。本案判決認(rèn)定，代客理財(cái)、載有保底條款的合同無(wú)效，韓某因自身過(guò)錯(cuò)亦應(yīng)承擔(dān) 30%的本金損失責(zé)任。金融消費(fèi)者在金融交易過(guò)程中，應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，依法理性審慎投資，充分了解委托公司資質(zhì)，詳細(xì)閱讀簽約材料，不盲目輕信他人。同時(shí)，金融消費(fèi)者應(yīng)加強(qiáng)投資金融、法律等方面知識(shí)的學(xué)習(xí)，樹(shù)立正確的投資理念，面對(duì)高收益誘惑保持清醒頭腦，增強(qiáng)自身投資理財(cái)能力。

李某訴甲保險(xiǎn)公司侵權(quán)責(zé)任糾紛案

【要旨】 投資人輕信保險(xiǎn)代理人購(gòu)買其虛構(gòu)的內(nèi)部員工理財(cái)產(chǎn)品，與其個(gè)人簽訂合同并將錢款匯至其個(gè)人賬戶導(dǎo)致?lián)p失的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

【案情】

祝某系甲保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人。自2008年起，李某通過(guò)祝某經(jīng)辦投保了數(shù)份甲保險(xiǎn)公司的人壽保險(xiǎn)。2011年11至2012年1月，祝某利用李某對(duì)其的信任，虛構(gòu)甲保險(xiǎn)公司和乙銀行推出內(nèi)部員工短期高息理財(cái)產(chǎn)品，李某將50萬(wàn)元交予祝某用于購(gòu)買該虛構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品。2012 年，李某與祝某簽訂協(xié)議，約定李某自愿將其合法所有的資金委托給祝某，同意并授權(quán)祝某利用其在乙銀行的信息及管理優(yōu)勢(shì)，利用理財(cái)產(chǎn)品等有效運(yùn)作，幫助李某獲取利益。后祝某經(jīng)生效刑事判決認(rèn)定犯詐騙罪，但李某未獲得退贓。扣除祝某已給付的投資收益，李某還損失48萬(wàn)余元。李某遂訴至法院，請(qǐng)求判令甲保險(xiǎn)公司賠償其損失。

【審判】

法院認(rèn)為，李某曾多次購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品、簽訂保險(xiǎn)合同，對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)有一定的經(jīng)驗(yàn)。而本案所涉款項(xiàng)，是李某與祝某簽訂不同于以往的協(xié)議，款項(xiàng)匯入祝某的個(gè)人賬號(hào)，由祝某個(gè)人出具收條。在公安機(jī)關(guān)調(diào)查筆錄中，李某亦清楚提出過(guò)當(dāng)時(shí)存在疑慮，說(shuō)明李某當(dāng)時(shí)能夠分辨 出此系祝某個(gè)人的行為，而不是甲保險(xiǎn)公司的行為。祝某聲稱錢款用于投資甲保險(xiǎn)公司內(nèi)部產(chǎn)品，即便甲保險(xiǎn)公司存在這樣的內(nèi)部產(chǎn)品，李某明知其本人非甲保險(xiǎn)公司員工，也不具備購(gòu)買上述理財(cái)產(chǎn)品的資格。此外，從李某與祝某簽訂的協(xié)議表明，祝某所編造的是乙銀行的內(nèi)部理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品與甲保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品有較大的不同，對(duì)此李某亦應(yīng)引起足夠的警覺(jué)。李某忽略這些異常情況，選擇將款項(xiàng)交由祝某個(gè)人，即與祝某實(shí)際上構(gòu)成委托理財(cái)關(guān)系，對(duì)于款項(xiàng)被挪用的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有預(yù)見(jiàn)，并自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。法院遂判決駁回李某的訴訟請(qǐng)求。

【提示】

本案系一起投保人因輕信保險(xiǎn)代理人受騙購(gòu)買其虛構(gòu)的內(nèi)部員工理財(cái)產(chǎn)品致?lián)p而引發(fā)的糾紛，因保險(xiǎn)代理人已無(wú)償還能力，投保人訴請(qǐng)要求保險(xiǎn)公司對(duì)其保險(xiǎn)代理人的行為承擔(dān)賠償責(zé)任。本案判決認(rèn)為，保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)代理人的管理與對(duì)內(nèi)部員工的管理有所不同，對(duì)于保險(xiǎn)代理人以往業(yè)績(jī)的認(rèn)可和業(yè)務(wù)的推薦，會(huì)提升客戶的好感，但并不能表明，保險(xiǎn)代理人的所有行為，都不加區(qū)分地由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)代理人的推介和銷售，應(yīng)當(dāng)具備普通人的辨別能力，擦亮眼睛辨別其行為是代表保險(xiǎn)公司的職務(wù)行為還是其個(gè)人行為，避免上當(dāng)受騙遭受損失。

曾某訴甲保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)合同糾紛案

【要旨】

投保人在投保時(shí)故意或因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，對(duì)保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。【案情】

2008年10月10日，曾某作為投保人向甲保險(xiǎn)公司投保人壽保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為其配偶汪某，身故保險(xiǎn)金受益人為法定，保險(xiǎn)期間為終身，保費(fèi)每年6,000元。同日，曾某與汪某在投保書上簽字，在投保書中，關(guān)于投保人、被保險(xiǎn)人過(guò)去幾年的就醫(yī)情況、醫(yī)學(xué)檢查、患病情況等等問(wèn)題，均勾選了“否”的答案。投保書中“投保人、被保險(xiǎn)人聲明和授權(quán)”欄有“請(qǐng)您確認(rèn)各項(xiàng)內(nèi)容填寫完整后親筆簽名”的提醒字樣，并以黑體標(biāo)出，該欄的具體事項(xiàng)中第2條為“本人在投保書中的健康、財(cái)務(wù)及其他告知內(nèi)容均屬真實(shí)，與本投保書有關(guān)的問(wèn)卷、體檢報(bào)告書及對(duì)體檢醫(yī)生的各項(xiàng)陳述均確實(shí)無(wú)誤，如有不實(shí)告知，甲保險(xiǎn)公司有權(quán)依法解除保險(xiǎn)合同，并對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。所有告知事項(xiàng)以書面告知為準(zhǔn)，口頭告知無(wú)效。”2011年8月24日，汪某因肺部感染、II 型呼吸衰竭死亡。曾某向甲保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，因汪某投保前就有紅斑狼瘡、高血壓等疾病，甲保險(xiǎn)公司以“被保險(xiǎn)人投保前存在有影響本公司承保決定的健康狀況，而在投保時(shí)未書面告知”為由，書面告知對(duì)該保險(xiǎn)合同解約、拒賠，并向曾某退還部分保費(fèi)18,000元。曾某遂訴至法院，請(qǐng)求判令甲保險(xiǎn)公司賠償102,000元及相應(yīng)利息。在審理中查明，汪某曾系上海某醫(yī)院 的醫(yī)生，其自2005年起至2008年投保前，多次因系統(tǒng)性紅斑狼瘡及高血壓就醫(yī)。

【審判】

法院認(rèn)為，被保險(xiǎn)人汪某在投保前，已患有系統(tǒng)性紅斑狼瘡、高血壓等疾病，且汪某本人系醫(yī)生，對(duì)疾病專業(yè)的認(rèn)知比常人更準(zhǔn)確。投保人曾某作為汪某的配偶，對(duì)其病史也應(yīng)該清楚。但曾某、汪某在填寫投保書時(shí)，未就被保險(xiǎn)人的患病情況向甲保險(xiǎn)公司如實(shí)告知。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定“足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同”，曾某未能提供證據(jù)證明上述疾病對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生無(wú)嚴(yán)重影響，而通常情況下，紅斑狼瘡這種較為嚴(yán)重的疾病會(huì)對(duì)保險(xiǎn)合同的承保或提高費(fèi)率有影響。依據(jù)保險(xiǎn)合同約定，甲保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，并不承擔(dān)保險(xiǎn)理賠之責(zé)。曾某稱其投保時(shí)口頭向甲保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員告知了被保險(xiǎn)人疾病情況，但雙方合同明確要求告知事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)以書面為準(zhǔn)、口頭無(wú)效，且曾某也無(wú)證據(jù)證明該節(jié)事實(shí)。因曾某在投保時(shí)具有未如實(shí)告知的情形，甲保險(xiǎn)公司依法具有單方解除合同的權(quán)利并對(duì)解除前的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。法院遂駁回了曾某的訴訟請(qǐng)求。

【提示】 本案涉及投保人的如實(shí)告知義務(wù)，其核心內(nèi)容是投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，針對(duì)保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問(wèn)，應(yīng)當(dāng)本著誠(chéng)實(shí)信用原則，將其知悉的相關(guān)情況向保險(xiǎn)人如實(shí)告知。投保人的如實(shí)告知義務(wù)屬法定義務(wù)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定，如投保人故意或因重大過(guò)失未履行這一法定義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并對(duì)保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。如投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人還有權(quán)不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)消費(fèi)者在通過(guò)保險(xiǎn)提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)更應(yīng)當(dāng)遵守誠(chéng)實(shí)信用原則，在投保時(shí)嚴(yán)格履行如實(shí)告知義務(wù)，才能在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)得到相應(yīng)的理賠。

蔡某訴甲銀行儲(chǔ)蓄存款合同糾紛案

【要旨】 持卡人主張銀行卡遭盜刷，但無(wú)法舉證證明交易系非本人操作的，銀行不承擔(dān)賠償責(zé)任。

【案情】

蔡某在甲銀行辦理借記卡一張。2017年6月27日，蔡某在查詢并打印交易明細(xì)時(shí)發(fā)現(xiàn)該銀行卡于2016年11月16日通過(guò)甲銀行ATM機(jī)取款三筆，金額分別為5,000元、1,000元、500元。蔡某認(rèn)為其銀行卡被盜刷，于次日至公安機(jī)關(guān)報(bào)案，但并未被立案。審理中發(fā)現(xiàn)，涉案三筆ATM取款均為憑密碼交易。該銀行卡除上述涉案操作之外，蔡某于2016年11月10日在甲銀行打印交易明細(xì)，2017年6月10日兌付國(guó)債本金6萬(wàn)元和利息3,000元，2017年6月12日消費(fèi)40,000元等。蔡某訴至法院，請(qǐng)求判令甲銀行賠償損失6,500元。

【審判】

法院認(rèn)為，涉案三筆取款發(fā)生前不久，即2016年11月10日，蔡某曾到該涉案三筆ATM取款銀行網(wǎng)點(diǎn)查詢了涉案銀行卡交易流水，蔡某在涉案銀行卡ATM取款發(fā)生之后仍繼續(xù)使用該銀行卡，直至2017年6 月28日蔡某才向甲銀行首次提出異議，但此時(shí)距2016年11月16日三筆ATM憑密碼取款發(fā)生已有超過(guò)6個(gè)月之久。蔡某也未提供證據(jù)證明事發(fā)當(dāng)時(shí)不存在人卡分離的情況。從涉案交易發(fā)生時(shí)間、地點(diǎn)，同期前后交易情況以及蔡某用卡情況，其到銀行網(wǎng)點(diǎn)查詢 交易明細(xì)、向公安機(jī)關(guān)報(bào)案等一系列過(guò)程分析，難以認(rèn)定本案為盜刷。法院遂判決駁回蔡某的訴訟請(qǐng)求。

【提示】

在參與金融活動(dòng)的過(guò)程中，金融消費(fèi)者應(yīng)遵循誠(chéng)實(shí)守信的原則，不得濫用權(quán)利，同時(shí)，也應(yīng)提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，維護(hù)自身合法權(quán)益。在日常生活中，持卡人應(yīng)注意妥善保管銀行卡與密碼，防止因銀行卡信息泄露而造成財(cái)產(chǎn)損失。持卡人可采取開(kāi)通手機(jī)短信通知功能、開(kāi)通網(wǎng)上銀行等方法，及時(shí)掌握銀行卡使用消費(fèi)情況。對(duì)于一些不熟悉網(wǎng)絡(luò)操作的中老年消費(fèi)者，在存取款后應(yīng)妥善保存書面證據(jù)，以備日后查閱。在發(fā)現(xiàn)卡被盜刷的情況下，應(yīng)及時(shí)止損維權(quán)，立即與銀行聯(lián)系，向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，固定證據(jù)。持卡人若未盡注意義務(wù)，對(duì)銀行卡盜刷產(chǎn)生的損失存有過(guò)錯(cuò)的，將視過(guò)錯(cuò)程度承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

竇某某、寧某某等人集資詐騙、非法吸收公眾存款案

【要旨】

非法集資犯罪主要包括非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪，具有集資行為的非法性、集資對(duì)象的不特定性等特征。投資者在投資前應(yīng) 認(rèn)真審查資金募集方的真實(shí)身份、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、項(xiàng)目真?zhèn)巍①Y金用途、償付能力，必要時(shí)向有關(guān)部門咨詢核實(shí)，作出正確辨別。

【案情】

2013年10月，甲集團(tuán)負(fù)責(zé)人張某甲（另案處理）因集團(tuán)經(jīng)營(yíng)虧損，資金鏈斷裂，遂到上海成立分公司向社會(huì)公眾募集資金，張某甲任分公司負(fù)責(zé)人。被告人鞠某某任分公司財(cái)務(wù)；被告人張某乙任分公司出納；被告人竇某某任分公司業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人，并聘請(qǐng)被告人寧某、寧某某、王某等人擔(dān)任業(yè)務(wù)員。2013年10月起，被告人寧某、寧某某、王某等人根據(jù)公司要求和提供的宣傳資料，以虛假身份對(duì)外聯(lián)系，并通過(guò)隨機(jī)撥打電話、在公共場(chǎng)所散發(fā)宣傳資料、讓他人互相介紹等方式宣稱，甲集團(tuán)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入和利潤(rùn)逐年大幅增長(zhǎng)，該集團(tuán)將向民間借貸資金3,000萬(wàn)元用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，項(xiàng)目前景良好，同時(shí)承諾按照24%的年利率支付投資者利息，一年到期后歸還本金。期間，竇某某等六名被告人還組織部分投資者參加“農(nóng)家樂(lè)”旅游活動(dòng)，繼續(xù)鼓吹所謂的投資項(xiàng)目，以穩(wěn)住“老客戶”，吸引“新客戶”。截至2014年1月7日，該分公司共向金某某、李某某等300余名投資者募集資金1,900余萬(wàn)元。被告人鞠某某、張某乙在收到投資者資金后即銷毀合同，并將所收資金的45%作為業(yè)務(wù)提成交給竇某某，由竇某某分配給業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。其余 55%資金除支付利息、辦公樓租金、水電費(fèi)、辦公用 品費(fèi)、相關(guān)活動(dòng)費(fèi)以外，剩余款項(xiàng)全部匯入張某甲控制的銀行賬戶。至案發(fā)，實(shí)際造成投資者損失共計(jì)1,700余萬(wàn)元。檢察機(jī)關(guān)以集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪對(duì)上述人員提起公訴。

【審判】

法院認(rèn)為，被告人竇某某、鞠某某、張某乙明知甲集團(tuán)上海分公司使用虛假身份等欺騙方法向社會(huì)公眾募集資金，且募集的資金實(shí)際并不用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或者用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與籌集資金規(guī)模明顯不成比例的情況下，仍分別擔(dān)任公司業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)、出納，積極參與或協(xié)助公司向社會(huì)公眾募集資金，致使被害人資金不能返還，三名被告人的行為均已構(gòu)成集資詐騙罪。被告人寧某某、寧某、王某在明知甲集團(tuán)上海分公司未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，而向社會(huì)公眾變相吸收資金的情況下，仍積極參與，擾亂金融秩序，三名被告人的行為均已構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。根據(jù)各被告人的地位作用及認(rèn)罪悔罪態(tài)度，最終以集資詐騙罪分別判處竇某某、鞠某某、張某乙有期徒刑六年到十二年并處罰金，以非法吸收公眾存款罪分別判處寧某某、寧某、王某有期徒刑二年到二年六個(gè)月并處罰金；違法所得的一切財(cái)物予以追繳并發(fā)還各被害人,不足部分責(zé)令退賠。

【提示】近年來(lái)，非法集資犯罪處于多發(fā)態(tài)勢(shì)，涉案金額巨大，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序，侵害了投資者合法權(quán)益。這類犯罪主要包括非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪。根據(jù)法律規(guī)定，行為人違反國(guó)家金融管理法規(guī)，向社會(huì)公眾吸收資金，同時(shí)具備下列四個(gè)條件，除刑法另有規(guī)定以外，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法中的“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”：未經(jīng)批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)形式吸收資金；通過(guò)媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開(kāi)宣傳；承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)；向社會(huì)不特定公眾吸收資金。非法吸收公眾存款的常見(jiàn)手段一般有：不具有房產(chǎn)銷售的真實(shí)內(nèi)容或不以房產(chǎn)銷售為主要目的，以返本銷售、售后包租、約定回購(gòu)、銷售房產(chǎn)份額等方式非法吸收資金；以轉(zhuǎn)讓林權(quán)并代為管護(hù)等方式非法吸收資金；以代種植（養(yǎng)殖）、租種植（養(yǎng)殖）、聯(lián)合種植（養(yǎng)殖）等方式非法吸收資金；不具有銷售商品、提供服務(wù)的真實(shí)內(nèi)容或不以銷售商品、提供服務(wù)為主要目的，以商品回購(gòu)、寄存代售等方式非法吸收資金；不具有發(fā)行股票、債券的真實(shí)內(nèi)容，以虛假轉(zhuǎn)讓股權(quán)、發(fā)售虛構(gòu)債券等方式非法吸收資金；不具有募集基金的真實(shí)內(nèi)容，以假借境外基金、發(fā)售虛構(gòu)基金等方式非法吸收資金；不具有銷售保險(xiǎn)的真實(shí)內(nèi)容，以假冒保險(xiǎn)公司、偽造保險(xiǎn)單據(jù)等方式非法吸收資金；以 投資入股的方式非法吸收資金；以委托理財(cái)?shù)姆绞椒欠ㄎ召Y金；利用民間“會(huì)”、“社”等組織非法吸收資金等。

以非法占有為目的并使用詐騙方法實(shí)施上述行為的，構(gòu)成集資詐騙罪。通常認(rèn)定行為人具有“非法占有目的”有下列行為：集資后不用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或者用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與籌集資金規(guī)模明顯不成比例，致使集資款不能返還；肆意揮霍集資款，致使集資款不能返還；攜帶集資款逃匿；將集資款用于違法犯罪活動(dòng)；抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避返還資金；隱匿、銷毀賬目，或者搞假破產(chǎn)、假倒閉，逃避返還資金；拒不交代資金去向，逃避返還資金等。

實(shí)踐中，非法集資的名目繁多，手段各異，迷惑性極大，投資者要結(jié)合非法集資的本質(zhì)特征認(rèn)真辨別。一般來(lái)講，投資者若遇到這些情形，則務(wù)必提高警惕：有單位或者個(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話、傳單、推介會(huì)、組織免費(fèi)旅游、帶領(lǐng)參觀等方式宣傳投資項(xiàng)目，向投資者承諾遠(yuǎn)超銀行利息的高額回報(bào)，以個(gè)人賬戶或者現(xiàn)金方式收取集資款甚至當(dāng)場(chǎng)支付部分返利、分紅，集資對(duì)象主要是中老年人，對(duì)投資項(xiàng)目只宣傳光明前景不提示風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)，投資者應(yīng)注意審查對(duì)方的真實(shí)身份、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、項(xiàng)目真?zhèn)巍①Y金用途、償付能力等，必要時(shí)到相關(guān)部門咨詢核實(shí)。

任某合同詐騙案

【要旨】

合同詐騙罪，是指以非法占有為目的，在簽訂、履行合同過(guò)程中，虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相，騙取對(duì)方當(dāng)事人財(cái)物，數(shù)額較大的行為。投資者在購(gòu)買各類理財(cái)產(chǎn)品以及從事其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)，要樹(shù)立理性的投資觀念，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，注意辨別，防止被騙。

【案情】

2009年8月至2015年1月，被告人任某利用其系甲保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人的身份，虛構(gòu)甲保險(xiǎn)公司儲(chǔ)蓄性理財(cái)產(chǎn)品，謊稱半年回報(bào) 5%至12%，冒用甲保險(xiǎn)公司名義與朱某某、張某某等28名被害人達(dá)成理財(cái)合意，并出具蓋有其私刻的甲保險(xiǎn)公司印章的收據(jù)，騙得錢款共計(jì)696 萬(wàn)余元，實(shí)際造成被害人損失616萬(wàn)余元。2014年10月，被告人任某又違反中國(guó)保監(jiān)會(huì)及甲保險(xiǎn)公司關(guān)于保險(xiǎn)代理人代收現(xiàn)金保費(fèi)的規(guī)定，利用其系甲保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人的身份，謊稱一次性繳納續(xù)保費(fèi)可以打折，騙取被害人徐某某“某款年金保險(xiǎn)(分紅型)”的續(xù)保費(fèi)7.3萬(wàn)元。被告人任某將上述款項(xiàng)主要用于期貨投資、購(gòu)買彩票 等，后因無(wú)力還款而逃匿。2015年4月1日，公安機(jī)關(guān)將任某抓獲。檢察機(jī)關(guān)以合同詐騙罪對(duì)任某提起公訴。【審判】

法院認(rèn)為，被告人任某以非法占有為目的，冒用甲保險(xiǎn)公司名義騙取被害人錢款共計(jì)620余萬(wàn)元后逃匿，其行為已構(gòu)成合同詐騙罪。被告人任某與甲保險(xiǎn)公司之間不具有勞動(dòng)關(guān)系，其在違反監(jiān)管規(guī)定收取被害人徐某某續(xù)保費(fèi)時(shí)不具有刑法意義上的職務(wù)便利，該行為亦應(yīng)以合同詐騙罪論處。法院以合同詐騙罪判處被告人任某有期徒刑十二年，剝奪政治權(quán)利二年，并處罰金20萬(wàn)元；違法所得予以追繳并發(fā)還被害人，不足部分責(zé)令退賠。【提示】

合同詐騙罪，是指以非法占有為目的，在簽訂、履行合同過(guò)程中，虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相，騙取對(duì)方當(dāng)事人財(cái)物，數(shù)額較大的行為。識(shí)別對(duì)方是否從事合同詐騙，主要看其在簽訂、履行合同過(guò)程中有無(wú)非法占有目的，有無(wú)使用欺詐手段。合同詐騙罪中的欺詐手段主要有：以虛構(gòu)的單位或者冒用他人名義簽訂合同；以偽造、變?cè)臁⒆鲝U的票據(jù)或者其他虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)保；沒(méi)有實(shí)際履行能力，以先履行小額合同或者部分履行合同的方法，誘騙對(duì)方當(dāng)事人繼續(xù)簽訂和履行合同；收受對(duì)方當(dāng)事人給付的貨物、貨款、預(yù)付款或者擔(dān)保財(cái)產(chǎn)后逃匿的； 以其他方法騙取對(duì)方當(dāng)事人財(cái)物的。在判斷對(duì)方有無(wú)非法占有目的時(shí)，除了考察其是否采用上述欺詐手段簽訂、履行合同以外，還可以根據(jù)對(duì)方在事前、事中、事后的行為綜合判斷。實(shí)踐中，行為人若有以下情形，則投資人應(yīng)引起足夠注意：虛構(gòu)合同標(biāo)的，虛構(gòu)代理權(quán)限，隱瞞沒(méi)有履行能力的真相，揮霍對(duì)方交付的貨款、預(yù)付款、定金、保證金，將貨款、預(yù)付款、定金、保證金用于合同規(guī)定以外的高風(fēng)險(xiǎn)用途等。

投資者在購(gòu)買各類理財(cái)產(chǎn)品以及從事其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)，要樹(shù)立理性的投資觀念，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，注意辨別，防止被騙。對(duì)于高額的投資承諾要保持足夠的警惕，切記不要一味追逐高額回報(bào)。在簽訂、履行合同等全過(guò)程中要仔細(xì)閱讀合同條款，認(rèn)真審查合同相對(duì)方的真實(shí)身份、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、履約能力以及合同的付款方式等。對(duì)方有代理人的，還要著重核實(shí)代理人的代理權(quán)限。當(dāng)業(yè)務(wù)員要求投資者將現(xiàn)金交給業(yè)務(wù)員或者將款項(xiàng)匯至其個(gè)人賬戶時(shí)，投資者要尤其當(dāng)心，避免落入合同詐騙的陷阱。

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展分析報(bào)告

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展分析

發(fā)布時(shí)間：2013/08/1

1隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)，特別是移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等的發(fā)展，誕生了諸多基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)模式，將對(duì)傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生根本的影響，為金融市場(chǎng)帶來(lái)許多全新的課題。對(duì)業(yè)界而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會(huì)產(chǎn)生巨大的商業(yè)機(jī)會(huì)，但也會(huì)促成競(jìng)爭(zhēng)格局的大變化。對(duì)政府而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式有利于解決中小微企業(yè)融資問(wèn)題和促進(jìn)民間金融的陽(yáng)光化、規(guī)范化，提高金融普惠性，但同時(shí)也帶來(lái)了一系列監(jiān)管挑戰(zhàn)。對(duì)此，中關(guān)村將互聯(lián)網(wǎng)金融作為國(guó)家科技金融創(chuàng)新中心建設(shè)的重要內(nèi)容，在深入研究的基礎(chǔ)上，積極推進(jìn)相關(guān)工作的開(kāi)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因?yàn)橛谢ヂ?lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)手段，極大程度消除了市場(chǎng)信息不對(duì)稱問(wèn)題，使市場(chǎng)充分有效，從而接近一般均衡定理上描述的無(wú)金融中介狀態(tài)。交易雙方在資金期限匹配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)上的成本非常低,金融產(chǎn)品的發(fā)行、交易以及貨幣的支付可以直接在網(wǎng)上進(jìn)行，進(jìn)而大幅度降低市場(chǎng)交易的成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要有三個(gè)特征，一是在支付方式方面，以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，個(gè)人和機(jī)構(gòu)都可在中央銀行的支付中心(超級(jí)網(wǎng)銀)開(kāi)設(shè)存款和證券登記賬戶；證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行；支付清算完全電子化。二是在信息處理方面，社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，搜索引擎對(duì)信息進(jìn)行組織、排序和檢索，云計(jì)算保障海量信息高速處理能力，最終形成時(shí)間連續(xù)、動(dòng)態(tài)變化的信息序列，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。信息處理具有私人信息公開(kāi)化、隱性信息顯性化、分散信息集中化、海量信息指標(biāo)化等特點(diǎn)。三是在資源配置方面，資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和交易，形成了“充分交易可能性集合”，實(shí)現(xiàn)透明、公平的交易環(huán)境，中小企業(yè)融資、民間借貸、個(gè)人投資渠道等問(wèn)題更容易解決。

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，一是金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化，金融機(jī)構(gòu)加速布局、積極開(kāi)展基于互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。各金融機(jī)構(gòu)紛紛意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融將對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生變革，開(kāi)始著手向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)拓展。二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛進(jìn)行金融業(yè)務(wù)布局，新型機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)、市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。

二、中關(guān)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)

作為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)發(fā)展的中心和國(guó)家科技金融創(chuàng)新中心，中關(guān)村具有發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)需求和良好基礎(chǔ)。第三方支付行業(yè)異軍突起，呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。人民銀行已分7批向 1

250家企業(yè)發(fā)放了第三方支付牌照，其中上海54家，北京53家，分列第一、二位。互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式不斷涌現(xiàn)，興起了一批基于互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)。第一類主要是為個(gè)人與個(gè)人（創(chuàng)業(yè)者）提供便捷的借貸通道，如人人貸、宜信網(wǎng)等P2P平臺(tái)。第二類是致力于為客戶提供融資產(chǎn)品搜索、借貸備案登記，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目融資演示等服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，如融360、好貸網(wǎng)、創(chuàng)業(yè)邦、36氪等。第三類是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)天使投資、創(chuàng)業(yè)投資和創(chuàng)業(yè)者撮合的眾籌融資平臺(tái)，如天使匯。電子商務(wù)企業(yè)開(kāi)始涉足金融領(lǐng)域，開(kāi)啟小微企業(yè)金融服務(wù)新模式。以阿里巴巴、京東商城等為代表的電商系企業(yè)，依托其掌握的交易數(shù)據(jù)和信用信息優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步加速挖掘金融業(yè)務(wù)的商業(yè)附加值，搭建出的不同于銀行傳統(tǒng)模式的業(yè)務(wù)平臺(tái)。總體來(lái)看，中關(guān)村具有建設(shè)成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心的五大優(yōu)勢(shì)：

一是先行先試的優(yōu)勢(shì)。中關(guān)村是我國(guó)的科技創(chuàng)新中心和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的策源地。黨中央、國(guó)務(wù)院和北京市委、市政府高度重視中關(guān)村在提升自主創(chuàng)新能力、建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家中的示范引領(lǐng)和輻射帶動(dòng)作用，將中關(guān)村作為我國(guó)體制機(jī)制創(chuàng)新和改革先行先試的試驗(yàn)田。一些促進(jìn)科技創(chuàng)新的先行先試的政策均率先在中關(guān)村開(kāi)展試點(diǎn)。2009年以來(lái)，國(guó)務(wù)院相繼出臺(tái)了一系列支持中關(guān)村發(fā)展的重大舉措，提出要將中關(guān)村建設(shè)成為具有全球影響力的科技創(chuàng)新中心。

二是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)有效融資需求旺盛的優(yōu)勢(shì)。目前中關(guān)村擁有高新技術(shù)企業(yè)近2萬(wàn)家，每年新創(chuàng)辦企業(yè)4000家，而且創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)具有固定資產(chǎn)比重低、商業(yè)模式新、非線性高增長(zhǎng)等有別于傳統(tǒng)企業(yè)的特點(diǎn)，這類企業(yè)有效融資需求的持續(xù)增加不斷催生新的金融服務(wù)需求，形成新的金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中關(guān)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供了大量的市場(chǎng)機(jī)遇。

三是科技金融服務(wù)體系完善的優(yōu)勢(shì)。多年來(lái)，中關(guān)村始終秉承金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的本質(zhì)要求，在聚集金融資源、完善技術(shù)和資本對(duì)接的機(jī)制、政策先行先試等方面做了很多探索，科技金融工作機(jī)制不斷健全，科技金融發(fā)展環(huán)境日益優(yōu)化，國(guó)家9部委支持中關(guān)村建設(shè)國(guó)家科技金融創(chuàng)新中心，為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了良好的基礎(chǔ)。

四是下一代互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)。從外部環(huán)境看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)拓展金融業(yè)的邊界和市場(chǎng)，通過(guò)提高用戶體驗(yàn)來(lái)激發(fā)需求，完成之前不能完成的用戶需求。中關(guān)村具有大量在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)，并且將通過(guò)“641”創(chuàng)新引領(lǐng)工程，重點(diǎn)培育下一代互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)的加速發(fā)展，為中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供良好的技術(shù)支撐。

五是創(chuàng)新金融服務(wù)資源聚集的優(yōu)勢(shì)。目前在中關(guān)村形成了與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)聯(lián)的創(chuàng)新性金融機(jī)構(gòu)和科技中介機(jī)構(gòu)集聚態(tài)勢(shì)，與此同時(shí)，由于中關(guān)村具有與“一行三會(huì)”等部門暢通的溝通和協(xié)調(diào)機(jī)制，中關(guān)村國(guó)家科技金融創(chuàng)新中心建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)的成立將進(jìn)一步完善部市會(huì)商機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)中關(guān)村科技金融工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，為加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與國(guó)家金融監(jiān)管部門及業(yè)務(wù)主管部門的溝通，引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范發(fā)展提供了組織保障。

三、中關(guān)村支持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的工作重點(diǎn)

一是支持成立中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)。發(fā)揮協(xié)會(huì)的優(yōu)勢(shì)，聚集各方力量，一方面整合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展資源，加強(qiáng)企業(yè)間的溝通交流，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合作共贏、協(xié)同創(chuàng)新、規(guī)范自律。另一方面加強(qiáng)和國(guó)家金融監(jiān)管部門和主管部門的對(duì)接交流，研究互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展規(guī)律，推動(dòng)制訂互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展。

二是建設(shè)中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息平臺(tái)。通過(guò)整合權(quán)威數(shù)據(jù)資源和會(huì)員企業(yè)信用信息，進(jìn)行深入的數(shù)據(jù)挖掘分析，解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式下企業(yè)信用管理面臨的三大問(wèn)題，即信用信息情況查詢，通過(guò)共享各企業(yè)信用信息降低成本，建立評(píng)分機(jī)制、實(shí)現(xiàn)信用審核標(biāo)準(zhǔn)化。平臺(tái)按照“政府指導(dǎo)、企業(yè)建設(shè)運(yùn)營(yíng)、有償數(shù)據(jù)共享和使用、聯(lián)盟共同制定規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)”的原則進(jìn)行建設(shè)運(yùn)營(yíng)。

三是出臺(tái)《支持中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》。《意見(jiàn)》將整合市區(qū)兩級(jí)支持政策，形成合力，從優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、吸引機(jī)構(gòu)聚集、支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式、完善發(fā)展孵化和服務(wù)體系、加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)等方面支持中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

四是支持中關(guān)村企業(yè)發(fā)起設(shè)立中關(guān)村銀行。中關(guān)村銀行體現(xiàn)三個(gè)定位，即主要為科技型、創(chuàng)業(yè)型、創(chuàng)新型中小微企業(yè)提供全面、快捷、低成本金融服務(wù)的科技銀行;基于創(chuàng)新信用機(jī)制和大數(shù)據(jù)運(yùn)用的互聯(lián)網(wǎng)銀行;由眾多民營(yíng)資本發(fā)起并參與、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的民營(yíng)銀行。

五是建設(shè)中關(guān)村數(shù)據(jù)交易市場(chǎng)。數(shù)據(jù)交易市場(chǎng)將實(shí)現(xiàn)交易平臺(tái)、數(shù)據(jù)增值和定價(jià)三大功能。交易平臺(tái)通過(guò)整合數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者資源和數(shù)據(jù)的需求方資源，使生產(chǎn)與數(shù)據(jù)使用分離，實(shí)現(xiàn)便捷交易；數(shù)據(jù)增值是在用戶授權(quán)和確保交易合法的前提下，通過(guò)數(shù)據(jù)清洗、整合、加工，提供數(shù)據(jù)衍生產(chǎn)品，完成數(shù)據(jù)的增值；定價(jià)功能是指對(duì)數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)衍生產(chǎn)品定價(jià)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的市場(chǎng)價(jià)值。

第四篇：我市金融行業(yè)發(fā)展情況調(diào)研報(bào)告

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用越來(lái)越重要。大力發(fā)展金融業(yè)，是促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展的重要保障。今年上半年，我們組織部分政協(xié)委員，對(duì)我市金融業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)研。在市政協(xié)副主席儲(chǔ)昭平的帶領(lǐng)下，調(diào)研組聽(tīng)取了有關(guān)部門的情況通報(bào)，先后召開(kāi)了金融界人士座談會(huì)、企業(yè)家座談會(huì)、金融專家座談會(huì)，并實(shí)地走訪了有關(guān)金融機(jī)構(gòu)，了解我市金融業(yè)發(fā)展取得的成績(jī)，查找存在的問(wèn)題和不足，積極提出加快發(fā)展的建議。現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

一、我市金融業(yè)發(fā)展的基本情況

近年來(lái),我市堅(jiān)持以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo),牢固樹(shù)立和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,認(rèn)真貫徹中央宏觀調(diào)控政策,積極調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),大力發(fā)展金融服務(wù)業(yè),努力支持金融機(jī)構(gòu)改革,促進(jìn)了金融業(yè)的全面發(fā)展,發(fā)揮了金融在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的支撐和保障作用。

1、金融工作明顯加強(qiáng)

市委、市政府高度重視金融工作，出臺(tái)了《關(guān)于印發(fā)合肥市加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的若干政策（試行）》、《關(guān)于推進(jìn)中小企業(yè)振興計(jì)劃、解決企業(yè)流動(dòng)資金問(wèn)題的若干政策》等政策措施，激發(fā)和調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性和主動(dòng)性，引導(dǎo)和支持金融企業(yè)做大做強(qiáng)。建立了與金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)機(jī)制，定期召開(kāi)會(huì)議，研究分析形勢(shì)，協(xié)調(diào)解決問(wèn)題。銀政企溝通機(jī)制更加暢通、更加密切，金融與地方經(jīng)濟(jì)互動(dòng)融合、互相促進(jìn)的局面進(jìn)一步形成。今年3月，我市成立了金融工作辦公室，其主要職責(zé)是協(xié)調(diào)駐肥金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和駐肥金融機(jī)構(gòu)與地方政府之間的關(guān)系，落實(shí)中央金融政策，推薦公司上市，協(xié)同有關(guān)部門推進(jìn)金融體制改革。金融工作辦公室的成立及其職能的發(fā)揮，必將對(duì)我市金融業(yè)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展起到有力的促進(jìn)作用。

2、金融總量迅速壯大

調(diào)研中了解到，近年來(lái)我市金融機(jī)構(gòu)存貸款余額增長(zhǎng)迅速。截至末，全市金融機(jī)構(gòu)本外幣存、貸款余額分別為2752.7億元和2678.7億元。4月末，我市金融機(jī)構(gòu)本外幣存、貸款余額分別為3416.51億元和3098.1億元，同比分別增長(zhǎng)35.5%和36.5%，創(chuàng)歷史新高。資本市場(chǎng)融資力度加大。全市17家上市公司發(fā)行股票19只，從資本市場(chǎng)募集資金83億元。9月以來(lái)，市建投集團(tuán)、海恒集團(tuán)共發(fā)行企業(yè)債37億元，市國(guó)資公司申請(qǐng)發(fā)行10億元企業(yè)債正在辦理股權(quán)質(zhì)押登記手續(xù)，另有40億元企業(yè)債的發(fā)行正在申請(qǐng)之中。信托租賃典當(dāng)融資及小額貸款迅速發(fā)展。興泰租賃累計(jì)向全市200戶中小企業(yè)提供17億元租賃融資，興泰信托新增信托規(guī)模43.94億元。全市典當(dāng)總額22.54億元，年末典當(dāng)余額5.74億元。小額貸款公司自去年試點(diǎn)以來(lái)，已放貸1.44億元。

3、金融體系不斷完善

目前，全市有政策性銀行2家，國(guó)有控股商業(yè)銀行6家，股份制銀行6家，外資銀行1家，地方銀行2家，農(nóng)村合作銀行2家，村鎮(zhèn)銀行1家，進(jìn)出口銀行、華夏銀行、恒豐銀行、匯豐銀行正在或準(zhǔn)備來(lái)我市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。我市證券期貨保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，服務(wù)體系逐步完善，目前我市有證券公司總部2家，證券公司營(yíng)業(yè)部29家，期貨公司總部3家，期貨公司營(yíng)業(yè)部7家，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)37家。同時(shí)，其他類型金融機(jī)構(gòu)不斷豐富，安徽興泰租賃業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴(kuò)大，江淮集團(tuán)與民生銀行合資的汽車金融公司正在積極籌建，小額貸款公司發(fā)展迅速。由此可見(jiàn)，經(jīng)過(guò)最近幾年的發(fā)展，我市已經(jīng)基本形成以國(guó)有商業(yè)銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存的多元金融體系。

4、銀政企合作成績(jī)顯著

為破解中小企業(yè)融資難題，針對(duì)銀行與中小企業(yè)信息不對(duì)稱、對(duì)接難的問(wèn)題，我市在全省首家設(shè)立網(wǎng)上“金融超市”。采取多種方式，積極向金融機(jī)構(gòu)推介優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)1294家，100多戶企業(yè)獲得貸款37億元。適時(shí)召開(kāi)銀企對(duì)接會(huì)，創(chuàng)新工作方式，提高對(duì)接成效。9月，市投融資管理中心牽頭組織召開(kāi)銀行與房地產(chǎn)企業(yè)對(duì)接會(huì)，建行向95戶中小企業(yè)提供貸款5.93億元；10月，市投融資管理中心會(huì)同市房產(chǎn)局組織召開(kāi)銀行與房地產(chǎn)企業(yè)對(duì)接會(huì)，6家銀行與18家房地產(chǎn)企業(yè)簽署25億元貸款協(xié)議。今年1月，市投融資管理中心牽頭組織，發(fā)行規(guī)模1億元的“濱湖·春曉”集合資金信托計(jì)劃，創(chuàng)新了財(cái)政資金使用方式，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)融資新的突破。今年6月，“濱湖·春曉”二期中小企業(yè)發(fā)展集合資金信托計(jì)劃正式公開(kāi)募集，首期5000萬(wàn)元已由興泰信托公司與金鼎投資有限公司合作推出。3月，市政府、人行合肥中心支行聯(lián)合召開(kāi)全市首季銀企對(duì)接會(huì)，簽約項(xiàng)目216個(gè)，金額91.4億元。建立了重大項(xiàng)目融資支持機(jī)制，確保像合肥京東方、熔安動(dòng)力這樣一批20億元以上重大項(xiàng)目順利實(shí)施，推動(dòng)了美的工業(yè)園、格力產(chǎn)業(yè)基地一期、長(zhǎng)虹工業(yè)園等重大項(xiàng)目的建成投產(chǎn)。

5、金融創(chuàng)新穩(wěn)步推進(jìn)

銀行業(yè)改革穩(wěn)步推進(jìn)。工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行在肥分支機(jī)構(gòu)改革已經(jīng)完成，農(nóng)業(yè)銀行在肥分支機(jī)構(gòu)改革順利推進(jìn)；政策性銀行在肥分支機(jī)構(gòu)改革逐步深入；在市委、市政府的大力支持下，合肥市商業(yè)銀行整體并入新組建的徽商銀行；在全國(guó)省會(huì)城市中首家組建農(nóng)村商業(yè)銀行——合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行；肥東、長(zhǎng)豐農(nóng)村合作銀行正式開(kāi)業(yè)，肥西農(nóng)村合作銀行正在組建；村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)，成立了長(zhǎng)豐科源村鎮(zhèn)銀行。金融資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步改善，末，我市金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為2.23%，比上年下降1個(gè)百分點(diǎn)，低于全省5個(gè)百分點(diǎn)，利潤(rùn)增長(zhǎng)34.1%。信托業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，建總行34.09億元控股興泰信托獲國(guó)家批準(zhǔn)，國(guó)元信托盈利水平躍居行業(yè)前列。證券保險(xiǎn)業(yè)改革創(chuàng)新全面開(kāi)展。國(guó)元證券成功借殼上市，華安證券順利重組，證券業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)取得明顯成效；非上市公司代辦股份轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)順利推進(jìn)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)穩(wěn)步開(kāi)展，“信貸+保險(xiǎn)”等創(chuàng)新業(yè)務(wù)逐步啟動(dòng)；國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司正式開(kāi)業(yè)。

二、我市金融業(yè)存在的主要問(wèn)題

調(diào)研中我們感到，面對(duì)當(dāng)前激烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，我市金融業(yè)雖然有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但還存在著一些問(wèn)題和不足，還有很大的發(fā)展空間，是機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。

——金融總量相對(duì)偏小，結(jié)構(gòu)不盡合理。突出表現(xiàn)在資本市場(chǎng)融資規(guī)模有限，據(jù)市金融辦負(fù)責(zé)同志介紹，目前我市上市公司只有17家，同樣處于中部的武漢市有34家，長(zhǎng)沙市有30家。從上市公司的融資能力來(lái)看，武漢市34家上市公司從資本市場(chǎng)籌集的資金約是我市的5倍，江蘇省江陰市14家上市公司籌集的資金約是我市的2.5倍。如果與東部城市杭州、南京等相比，我市差距更大。有關(guān)專家認(rèn)為，金融資產(chǎn)總量偏小，尤其是資本市場(chǎng)規(guī)模偏小，是我市金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的主要表現(xiàn)，說(shuō)明我市金融業(yè)還不能滿足合肥經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的需要。

從金融結(jié)構(gòu)來(lái)看，目前，銀行業(yè)是我市金融業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，而證券、保險(xiǎn)、創(chuàng)業(yè)投資等產(chǎn)業(yè)相對(duì)滯后或發(fā)展不夠充分，因此，加快我市保險(xiǎn)、證券、信托等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，進(jìn)一步優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，對(duì)于合肥的跨躍式發(fā)展具有十分重要的意義。

——中小企業(yè)融資難仍然存在，金融服務(wù)“三農(nóng)”還有差距。金融界一些同志認(rèn)為，出于對(duì)資金安全、中小企業(yè)信用度以及銀行經(jīng)營(yíng)成本等因素的考慮，一些銀行為中小企業(yè)提供貸款的積極性不高，這也是全國(guó)乃至世界的共同難題。參加調(diào)研座談的中小企業(yè)界人士更是反映強(qiáng)烈，不少企業(yè)家提出，即使企業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)前景良好，企業(yè)利潤(rùn)也比較樂(lè)觀，但由于缺少有效的資產(chǎn)抵押難以獲得銀行貸款，從而限制了企業(yè)的快速擴(kuò)張。有企業(yè)家以自己的切身經(jīng)歷，列舉了獲得貸款難、銀行服務(wù)僵化等現(xiàn)象，表達(dá)了他們?cè)诮?jīng)營(yíng)企業(yè)當(dāng)中面臨著資金方面的無(wú)奈。

改善農(nóng)村金融服務(wù)是當(dāng)前的一大難題，主要表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的覆蓋率低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)包袱沉重，金融服務(wù)單一與需求多樣化的矛盾突出，金融工作在服務(wù)“三農(nóng)”方面還任重而道遠(yuǎn)。

——信用體系不完善，民間融資不規(guī)范。金融的健康發(fā)展離不開(kāi)好的生態(tài)環(huán)境。目前，金融生態(tài)環(huán)境的不完善主要表現(xiàn)是信用體系建設(shè)滯后，社會(huì)信用體系的各個(gè)環(huán)節(jié)相互整合不夠，社會(huì)信用信息廣泛分布于多個(gè)部門和機(jī)構(gòu)中，尚未建成統(tǒng)一的信息處理和查詢系統(tǒng)，沒(méi)有做到資源共享，使得一些企業(yè)和個(gè)人失信現(xiàn)象嚴(yán)重，甚至是有些中介機(jī)構(gòu)為謀取利益，出具虛假資產(chǎn)報(bào)告，導(dǎo)致金融資源配置結(jié)構(gòu)扭曲。

另外，民間融資的不規(guī)范對(duì)金融穩(wěn)定構(gòu)成了較大的威脅，是對(duì)正規(guī)金融業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，是惡化金融生態(tài)環(huán)境的重要因素。民間融資的活躍，可以彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不足、緩解資金供需矛盾，有著一定的積極意義。但民間融資因其自發(fā)性、信息不對(duì)稱以及一些行業(yè)高利潤(rùn)的誘惑，極易導(dǎo)致民間資金流向國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策限制行業(yè)，削弱宏觀調(diào)控的效果。而且，民間借貸游離于金融監(jiān)管范圍之外，加上參與人數(shù)多，涉及范圍廣，操作方式簡(jiǎn)單，容易引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛甚至是滋生違法行為，危害金融安全和社會(huì)穩(wěn)定，亟待加以規(guī)范引導(dǎo)。

三、對(duì)加快我市金融業(yè)發(fā)展的建議

加快發(fā)展金融業(yè)，對(duì)于推進(jìn)我市跨躍式發(fā)展和率先實(shí)現(xiàn)中部崛起具有十分重要的意義。為此，我們建議重點(diǎn)抓好以下幾項(xiàng)工作:

1、強(qiáng)化金融意識(shí)，提高金融工作領(lǐng)導(dǎo)能力

調(diào)研中大家認(rèn)為，市委、市政府領(lǐng)導(dǎo)對(duì)于金融工作是高度重視的，我市也不缺少金融工作的專門人才，但一些部門和地方的同志還沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展金融的重要意義，甚至還存在著一些不正確的看法。因此，各級(jí)各部門要切實(shí)轉(zhuǎn)變“金融是條條的，是市場(chǎng)的，地方政府難有作為”的模糊認(rèn)識(shí)，積極探索金融發(fā)展規(guī)律，提高對(duì)金融工作的領(lǐng)導(dǎo)能力。進(jìn)一步發(fā)揮市金融辦的積極作用，加強(qiáng)與金融監(jiān)管部門的溝通，密切與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系和合作,建立健全與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)絡(luò)協(xié)調(diào)機(jī)制，積極促進(jìn)銀企對(duì)接。根據(jù)國(guó)家金融產(chǎn)業(yè)政策,結(jié)合我市發(fā)展實(shí)際,研究制定具有合肥特色的政策措施。廣泛宣傳金融法規(guī),有計(jì)劃地對(duì)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和廣大干部開(kāi)展金融知識(shí)培訓(xùn)，提高全社會(huì)的金融意識(shí),掌握利用金融為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的本領(lǐng)。

2、完善金融體系，打造區(qū)域金融中心

我市區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯，參與長(zhǎng)三角區(qū)域分工和合作大有可為。當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，我們要準(zhǔn)確把握國(guó)內(nèi)外金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，認(rèn)真研究和領(lǐng)會(huì)中央關(guān)于發(fā)展金融業(yè)的一系列決策和部署，尤其要利用好上海建設(shè)國(guó)際金融中心的契機(jī)，全面規(guī)劃合肥區(qū)域金融中心和國(guó)際金融后臺(tái)服務(wù)基地、金融產(chǎn)業(yè)園、資本要素大市場(chǎng)等一攬子事宜。要進(jìn)一步完善政策環(huán)境，采取切實(shí)的辦法，吸引更多的國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)來(lái)我市設(shè)立機(jī)構(gòu)，支持和引導(dǎo)地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大，進(jìn)一步豐富和活躍我市金融市場(chǎng)，營(yíng)造功能齊全、競(jìng)爭(zhēng)充分的現(xiàn)代金融組織體系，使我市成為名副其實(shí)的資金洼地。要大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)，全面探索金融創(chuàng)新。要大力引進(jìn)國(guó)內(nèi)外會(huì)計(jì)、律師、評(píng)估等與金融核心業(yè)務(wù)密切相關(guān)的各類中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，發(fā)展一批講誠(chéng)信、有實(shí)力的資信評(píng)估公司、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所和資產(chǎn)評(píng)估公司，為金融業(yè)的快速發(fā)展提供配套服務(wù)。

3、加大信貸投放，大力發(fā)展資本市場(chǎng)，做大金融資源總量

抓住國(guó)家當(dāng)前執(zhí)行適度寬松貨幣政策的有利時(shí)機(jī)，鼓勵(lì)銀行積極爭(zhēng)取貸款額度，增加貸款投放，增強(qiáng)對(duì)合肥經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支持力度。運(yùn)用并購(gòu)貸款和銀團(tuán)貸款等金融方式，加大對(duì)我市基礎(chǔ)設(shè)施、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重大項(xiàng)目建設(shè)的支持力度。加強(qiáng)銀企對(duì)接，把銀行關(guān)注度高的項(xiàng)目和涉及地方發(fā)展及民生的項(xiàng)目統(tǒng)籌安排，打包向銀行推薦。鼓勵(lì)政策性銀行對(duì)自主創(chuàng)新企業(yè)的扶持力度，鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大對(duì)高新技術(shù)企業(yè)、科技創(chuàng)新企業(yè)的信貸扶持力度。

加強(qiáng)對(duì)企業(yè)上市工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，努力形成各部門協(xié)調(diào)推進(jìn)的工作機(jī)制。認(rèn)真研究國(guó)家關(guān)于穩(wěn)步發(fā)展主板市場(chǎng)、壯大發(fā)展中小板市場(chǎng)、加快推出創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)、拓展非上市公司代辦股份轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)的各項(xiàng)規(guī)定，制定和完善鼓勵(lì)企業(yè)上市的相關(guān)政策，加快企業(yè)股份制改造和上市前期準(zhǔn)備步伐，盡快形成一批上市企業(yè)梯隊(duì)乃至上市企業(yè)的“合肥板塊”。推動(dòng)上市公司通過(guò)增發(fā)、配股等方式進(jìn)行再融資，拓寬企業(yè)直接融資渠道。加大債券發(fā)行力度，鼓勵(lì)符合條件的企業(yè)發(fā)行公司債、企業(yè)債、短期融資券以及中期票據(jù)，爭(zhēng)取發(fā)行中小企業(yè)集合債。采取兼并重組等方式，深化與上海聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所的戰(zhàn)略合作，推進(jìn)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)發(fā)展，完善產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)功能。設(shè)立政府創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)資金，積極發(fā)展創(chuàng)業(yè)及私募等股權(quán)投資基金。研究發(fā)揮期貨市場(chǎng)功能，積極推動(dòng)融資租賃和信托業(yè)務(wù)發(fā)展。培育和發(fā)展有信譽(yù)、有品牌、有規(guī)模的中介機(jī)構(gòu)，為企業(yè)上市和發(fā)行債券提供服務(wù)。

4、推進(jìn)金融創(chuàng)新，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難

中小企業(yè)的發(fā)展壯大，對(duì)于我市經(jīng)濟(jì)全局具有舉足輕重的作用。要高度重視并制定相關(guān)的政策措施，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)和改善對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)工作。加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)融資的政策引導(dǎo)，對(duì)為中小企業(yè)提供貸款的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行單獨(dú)的業(yè)績(jī)考核。制定中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，完善中小企業(yè)融資信用擔(dān)保體系建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的積極性。支持銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵(lì)商業(yè)銀行對(duì)有擔(dān)保的中小企業(yè)貸款簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，并給予一定的利率優(yōu)惠。鼓勵(lì)銀行建立中小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，認(rèn)真做好中小企業(yè)信貸資金需求調(diào)查，加大信貸投放力度，切實(shí)解決中小企業(yè)發(fā)展的資金瓶頸。

5、加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)金融與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)相適應(yīng)

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，離不開(kāi)金融服務(wù)業(yè)的強(qiáng)力支持。因此，要進(jìn)一步健全農(nóng)村金融體系，不斷豐富農(nóng)村金融資源，以優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)完善縣域業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提高服務(wù)質(zhì)量。制定和完善相關(guān)獎(jiǎng)勵(lì)措施，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)熱心服務(wù)“三農(nóng)”，力爭(zhēng)縣域新增貸款主要用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)。發(fā)揮合肥農(nóng)村科技商業(yè)銀行的重要作用，支持其在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，探索和創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸服務(wù)的新模式，使其更多的資金用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。抓住銀監(jiān)會(huì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大試點(diǎn)的契機(jī)，積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作，加快發(fā)展互助性小額貸款公司和合作型擔(dān)保機(jī)構(gòu)，努力構(gòu)建市場(chǎng)主體多元、布局合理、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、規(guī)模適度、功能齊全的農(nóng)村金融服務(wù)體系。發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，總結(jié)和推廣長(zhǎng)豐縣草莓種植基地開(kāi)展的“信貸+保險(xiǎn)”試點(diǎn)工作，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。

6、加強(qiáng)信用體系建設(shè)，不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

金融業(yè)的健康快速發(fā)展，需要良好信用環(huán)境的有力支撐。為此，要高度重視社會(huì)誠(chéng)信的宣傳和教育，完善守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，營(yíng)造誠(chéng)信文化，扎實(shí)推進(jìn)“信用合肥”建設(shè)。加快聯(lián)合征信體系建設(shè)步伐，改變目前各自為戰(zhàn)的局面，依托人民銀行信貸征信系統(tǒng)，擴(kuò)大工商、稅務(wù)、法院等部門的信息采集面，逐步統(tǒng)一工商、稅務(wù)、銀行等部門信用信息，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互享。建立多部門工作協(xié)調(diào)機(jī)制，司法機(jī)關(guān)要積極協(xié)助金融機(jī)構(gòu)做好司法收貸工作，嚴(yán)厲打擊逃廢債務(wù)等不法行為，幫助金融機(jī)構(gòu)維護(hù)金融債權(quán)，穩(wěn)定地方金融秩序。成立全市擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)，建立融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管聯(lián)系會(huì)議，開(kāi)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)，規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行、中小企業(yè)的業(yè)務(wù)合作，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。總之，要借助信用約束機(jī)制，創(chuàng)造誠(chéng)實(shí)守信、公平有序的金融市場(chǎng)環(huán)境，為金融業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)拓展打下堅(jiān)實(shí)的信用基礎(chǔ)。

第五篇：金融行業(yè)案例分享[范文]

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行金溪縣支行案例分享

----金溪移動(dòng)產(chǎn)品經(jīng)理黃川

一、客戶需求：

1、產(chǎn)品：集團(tuán)專線

2、數(shù)量：2條傳輸專線、一條互聯(lián)網(wǎng)專線

3、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手：電信

4、背景：

a、郵政銀行新增2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，ATM機(jī)需要專線接入

b、郵政銀行搬入新辦公大樓，需接入互聯(lián)網(wǎng)

c、郵政銀行前期使用的均是電信專線

二、攻單策略

1、與客戶經(jīng)理走訪郵政銀行了解到近期郵政銀行會(huì)搬入新辦公大樓，在與分管副行長(zhǎng)

溝通中得到信息，該行除了會(huì)搬進(jìn)新辦公大樓外，還需新增2個(gè)ATM機(jī)取款點(diǎn)。

2、通過(guò)客戶經(jīng)理與辦公室主任良好的關(guān)系，問(wèn)到了電信之前專線的收費(fèi)情況，一個(gè)網(wǎng)

點(diǎn)600元/月，之前辦公大樓800元/月包800話費(fèi)。

3、制定全業(yè)務(wù)解決方案，與分管副行長(zhǎng)洽談，我們報(bào)價(jià)網(wǎng)點(diǎn)600元/月，新大樓互聯(lián)

網(wǎng)專線600元/月包800話費(fèi)，分管副行長(zhǎng)表示我們互聯(lián)網(wǎng)專線速度較慢，不同此價(jià)格，要求我們提供更優(yōu)惠方案。

4、針對(duì)此情況，我們表示價(jià)格無(wú)法再低，但我們可以提供集團(tuán)短信優(yōu)惠供貴單位使用，由于該行前期每月都需發(fā)送一定量的集團(tuán)短信，短信價(jià)格均為4分/條，我們提出給予最優(yōu)惠價(jià)格3分/條，同時(shí)為行長(zhǎng)推薦了三星9308手機(jī)。

最終結(jié)果

我們與郵政銀行簽訂信息化合作協(xié)議，2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)每個(gè)600元/月，辦公大樓600元包打800元/月，集團(tuán)短信統(tǒng)付一年（3000元一年包10萬(wàn)條短信），并幫行長(zhǎng)辦理了預(yù)存3599送三星9308手機(jī)活動(dòng)。

三、心得體會(huì)

1、了解競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的價(jià)格，針對(duì)性的為客戶推薦方案和報(bào)價(jià)。

2、了解客戶的需求，針對(duì)性的為客戶提供解決方案。

3、咬死專線價(jià)格，通過(guò)其他方式為客戶提供優(yōu)惠服務(wù)，讓客戶感覺(jué)到優(yōu)惠得的夠多。