第一篇：機動車輛保險特點及作用研究(論文)

一、機動車輛保險的作用

隨著汽車在家庭中的普及，人們對車輛使用中的風險轉移的需求越來越大，機動車輛保險成為與人們生活息息相關的險種。機動車輛保險在穩定社會關系和維護公共秩序方而的特殊作用使其成為社會法制體系的一個組成部分。主要有以下幾點作用:

1、促進汽車工業的發展，擴大了對汽車的需求.從目前經濟發展發展情況看，汽車工業已成為我國經濟健康、穩定發展的垂要動力之一汽車產業政策在國家產業政策中的地位越來越重要。汽車產業政策要產生社會效益和經濟效益，要成為中國經濟發展的原動力，離不開汽車保險與之配套服務。汽車保險業務自身的發展對于汽車工業的發展起到了有力的推動作用，汽車保險的出現，解除了企業與個人對使用汽車過程中可能出現的風險的擔心，一定程度上提高消費者購買汽車的欲望，一定程度擴大了對汽車的需求。

2、穩定了社會公共秩序.隨著我國經濟的發展和人民生活水平的提高，汽車作為重要的生產運輸和代步的工具，成為社會經濟及人民生活中不可缺少的一部分，其作用顯得越來越重要。汽車作為一種保險標的，雖然單位保險金不是很高，但數量多而且分散，車輛所有者既有黨政部門，也有工商企業和個人。車輛所有者為了轉嫁使用汽車帶來的風險。愿意支付一定的保險費投保。在汽車出險后，從保險公司獲得經濟補償。由此可以看出，開展汽車保險既有利于社會穩定，又有利于保障保險合同當事人的合法權益。

3、促進了汽車安全性能的提高.在汽車保險業務中，經營管理與汽車維修行業及其價格水平密切相關。原因是在汽車保險的經營成本中，事故車輛的維修費用是其中重要的組成部分，同時車輛的維修質最在一定程度上體現了汽車保險產品的質量。保險公司出于有效控制經背成本和風險的需要，除了加強自身的經營業務管理外，必然會加大事故車輛修復工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質量管理的水平。同時，汽車保險的保險人從自身和社會效益的角度出發，聯合汽車生產廠家、汽車維修企業開展汽車事故原因的統計分析，研究汽車安全設計新技術，并為此投入大量的人力和財力。從而促進了汽車安全性能方面的提高。

二、機動車輛保險的研究背景與意義

機動車輛保險的根源來自于人們對汽車的消費，而我國自改革開放以來，人們對汽車的消費需求與日俱增，給機動車輛保險帶來了極大的發展前景，改革開放以來。我國汽車產量及人均GDP迅猛增長，1990-2005年人均GDP從1644增長至14040元，1990-2009年我國汽車產最從50.9萬輛增長至1379.1萬輛。特別是2002年，我國正式加入世貿之后，汽車產量就進入了一個高速增長期，2009年，我國首次成為世界汽車產銷第一大國，近15年來，汽車平均增速16.74%，中汽協預測,2010年我國汽車產量將達到1500萬輛。截至2009年6月底，全國機動車保有最為17655萬輛，隨著機動車數量大輻增加，機動車輛保險(國外通常稱為汽車保險)保費規模逐漸擴大，成為我國財產保險公司的重要支柱險種，近幾年，找囚機動車輛保險保費收入占產險保費收入比例一直維持在60%以上，機動車輛保險在財產保階中占有重要地位，其經營狀況好壞直接影響著財產保險公司的商業利潤水平。

但近幾年來，國內機動車輛保險業務賠付本居高不下，一直處于虧損狀態，對產險公司的利潤貢獻度與其保費規模不匹配。自2003年以來，車險一直維持高賠付率，賠付率高的原因有很多方面，最直接的結果導致保險公司的賠付壓力過大，支出超過預算，公司的盈利水平明顯下降，車險“高保費、高賠付、低效益”的經營現狀，對整體業務的健康、可持續發展產生消極影響。

另外，我國加入WTO后，根據入世承諾，外資財產保險公司進入我國經營機動車輛保險業務的步伐將加快，競爭也將會越來越激烈。目前，國內經營機動車輛保險的保險公司不斷增多，各家保險公司為了拓展業務，不計成本，盲目竟爭的現象十分突出，重規模，輕效益，導致機動車輛保險的賠付率居高不下。另一方面，隨著我國車險制度的改革，從2003年1月1日起新的條款、費率開始實行，各家保險公司的費率都有較大幅度的下調。單位風險的保費收入必然也會隨之下降，而單位風險的出險概率和損失程度甚至有所上升，這樣會帶來機動車輛保險賠付率上升。賠付率過高會使財產保險公司面臨虧損，甚至破產，使被保險人得不到應有的保障，因此如何加強機動車輛保險風險控制，提高承保質最，降低賠付率，從而提高機動車輛保險承保利潤，成為各產險公司的工作重點，本文通過分析國內機動車輛保險現狀及其面臨的內部風險并借鑒國外經驗，找出我國機動車輛保險的內部風險控制措施。

三、機動車輛保險內部風險控制理論

內部風險控制理論是在內部控制理論的基礎上發展起來的。風險控制起源于美國。于20世紀30年代萌芽，50年到70年代以后逐漸成為在全球范圍內廣受認可的一門新興學科。二戰之后，各國工業都有較大的發展，企業逐漸發展壯大，風險管理的重要性日益受到人們的重視。于是民間加強了對企業風險管理的學術研究，論著與日俱增:各大公司紛紛成立風險管理部門或聘用風險經理，專門從事風險管理工作。

1950年，在加拉格爾的調查報告“RiskManagement,NewphaseofCostcontrol”一文中，最早提出風險管理的概念。二戰后，尤其是20世紀60年代以來，風險管理被越來越多的國家所重視，作為一門新興學科得到迅猛發展。

20世紀50年代初，中國人民保險公司開辦了汽車保險，不久出現了爭議，認為汽車保險以及第三者責任保險對于肇事者子以經濟補償，會導致交通事故的增加，對社會產生負面影響，于是中國人民保險公司1955年停辦車險。70年代中期，為滿足各國駐華使領館汽車保險需求，開始辦理以涉外業務為主的汽車保險業務，1980年，我國全而恢復國內保險業務，車險業務也隨之恢復，1983年11月，我國將汽車保險更名為機動車輛保險，使其具有了更廣泛的適用性。從1980年之后，我國車險業步入快速發展的軌道。

從機動車輛保險開辦至今，我國機動車輛保險的發展經歷了以下三個階段:

第一，獨家經營階段(1949-1988年)。中國人民保險公司于1949年10月20日成立，這期間我國境內的所有保險業務一直由人保公司獨家經營。由于國內車輛數目少，人們投保意識不強，使得車輛保險無論是從其承保數量上還是從保費收入上都遠遠落后于其它險種。直到80年代中期，國內汽車生產有了很大發展，機動車輛保險以其獨有的增長優勢“一車當先”，成為我國保險業務的“領頭羊”，從1980年開始承保7992輛機動車、保費收入728萬元(人民幣，下同)，到1988年承保551萬輛、保費收入22.4億元。在短暫的九年間共承保車輛2226萬輛次，累計保費收入68.51億元，年平均增長率分別為126.3%和104.7%。平均賠付率為66.79%。經濟效益與社會效益十分顯著。特別是1987年，車險承保數最突破500萬輛，保費收入達到16億元，首次超過企業財產保險而成為我國財產保險業中第一人業務險種，第二，競爭初始階段(1989-1994年)。隨著平安、太平洋等保險公司的相繼成立，即宣告了人保公司獨家壟斷經營的結束。市場競爭主體增加，促使我國保險業加快了市場發展步伐。但由于當時車輛保險一方面保險責任寬、費率低，造成賠付率高，使得做車輛保險業務的人員缺乏內在的發展動力:另一方而車輛保險又具有流動性、分散性和高事故率等特征，沒有一定的專業技術、機構網絡、業務規模基礎，經營車險將會遇到許多困難。在此期間，由于其他商業性保險公司很少參與或沒有花大力氣去開發車輛保險業務。因此，雖然形成了車輛保險業務由中國人民保險公司與中國平安公司、中國太平洋公司三家經營的格局，但中保公司至少占有全國車輛保險市場90%以上的份額，在這六年間，車險業務規模雖然擴大較快，但賠款增長輻度高于保費增幅，其經濟效益和賠付實力反而大幅度下降。發展與效益成為車輛保險爭論的焦點，車險走上了一條不平坦的發展之路。

第三，競爭激烈階段(1995至今)。1995年《機動車輛保險條款》經過論證、修訂和實施后，給我國車輛保險的發展注入了活力。從此，車輛保險市場被盤活，各家經營財產保險的公司都重新配置市場資源，加強了對車輛保險業務發展的力量投入。經營積極性的調動，使車險市場競爭口趨激烈，市場規模迅速擴容，并占有財產保險市場50%以上的份額，加入WTO后，外資保險進入中國，市場主體進一步增多，市場競爭日趨激烈。

四、機動車輛保險的特點

機動車輛是指由動力裝置驅動或牽引、在道路上行駛的用于運送人員、物品或進行專項作業的車輛，包括汽車、掛車、無軌電車、農用運輸車、摩托車、輕便摩托車、運輸用拖拉機和輪式專用機械等，但不包括任何在軌道上運行的車輛。機動車輛保險是以機動車輛本身及其相關經濟利益為保險標的的一種不定值財產保險。其特點主要有以下幾個方面:

1，對象具有廣泛性和差異性

機動車輛的對象具有廣泛性和差異性的特點是針對機動車輛保險的被保險人和保險標的而言的。從被保險人方面看，隨著我國的經濟的快速增長，汽車逐漸成為單位和個人必備的交通工具，正因為機動車輛擁有者的廣泛性，必然存在差異性，不同類型的單位和個人，具有不同的風險傾向;從保險標的方而看，隨著汽車工業的發展，機動車輛的差異性逐步體現。首先，機動車輛類型逐年增加，從最初的生產用車為主，逐步發展到以生活用車為主，同類車輛的車型品種繁多，即使是同一車型的還在配置方面可能有很大的差異，以至于出現性能上的差異性:其次，生產廠家也從國產到進口，從整車進口到零部件的進口組裝，從合資建廠生產到獨資生產:最后，機動車輛的價格也根據車型，品牌，功能的不同有較大的差異性。

2，保險標的具有流動性

機動車輛保險標的的流動性是由于機動車輛作為動產和運愉工具的特點決定的，保險標的是否具有流動性直接影響到保險標的所面臨的風險以及風險的種類。由于保險標的流動性的特點，就對機動車輛保險提出了更高的要求，一是保險標的的流動性，導致其風險概率增大，增加了經營的不確定性;二是保險標的的流動性，在核保的時候加大了“驗標承保”的難度:三是由于保險標的的流動性、風險的不確定性，在發生保險責任事故時給檢驗和理賠工作增加了一定的難度。

3，機動車輛出險頻率高

機動車輛保險相對于其他的財產保險而言具有出險頻率高的特點。據公安部交通管理局通報，2009年，全國共發生道路交通事故238351起，造成67759人死亡、275125人受傷，直接財產損失9.1億元，4，機動車輛保險的第三者責任險的目的在于維護社會公眾的利益

在一般的財產保險中，保險人維護的僅僅是被保險人的經濟利益，從而投保與否完全取決于保險客戶的意愿。在機動車輛第三者責任保險中，投保人參加保險并交付保險費通常被視為其應盡的義務，保險賠款亦以受害人的索賠為限，并最終由被保險人之外的受害人受益，這樣可以起到維護社會公眾的利益，維護社會安定的作用。

車險賠付風險影響因素決策樹分析

DecisionTreeAnalysisofInfluencingFactorsoftheClaimRiskinVehicleInsurance 王彧WangYu（中國平安財產保險股份有限公司，深圳518048）

（ChinaPing′anPropertyInsuranceShareCo.，Ltd.，Shenzhen518048，China）摘要：車險高賠付問題是車險發展的瓶頸，識別影響車險高賠付率的風險因素，防范控制風險，減少損失對于車險乃至財產保險公司的健康 發展具有重要意義。本文從出險次數的角度，對影響車險賠付的三類風險因素：車輛風險、被保險人風險、投保特征風險進行了決策樹分析，在此基礎上提出了相關的政策建議。Abstract：Theproblemofhighclaimrateispuzzlingthevehicleinsurance.Ifwecanidentifytheriskfactorswhichimpacttheclaimrate,availablemeasurescanbeadoptedtoplaytheratedown.Inthispaper,weusemethodofdecisiontreeanalysistoanalysefactorswhichimpacttheclaimsofvehicleinsurance,asfollows,riskofvehicle,riskofinsured,riskofinsurancecharacteristic.Finally,weproposedsomesuggestionbasedontheformeranalysis.關鍵詞：賠付率；出險次數；決策樹Keywords：claimrate；claimfrequence；decisiontree 中圖分類號：F840.63 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2010）05-0248-02 面，堅持發展各地區的優勢產業，使其專業化、規范化，但同時也要

照顧到劣勢產業，逐步縮小地區內部之間的差距，最終才能縮小甘肅省與其他省市之間的差距，實現經濟持續、協調、快速發展。參考文獻：

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ValueEngineering變量名稱總保額是否續保保費性別年齡學歷駕齡車輛種類座位數排氣量車齡行駛區域重要性25.22%12.98%100%5.28%1.11%8.92%3.84%14.84%6.3%17.13% 22.4%5.04%表1決策樹變量分類重要性

2.1個人客戶決策樹分析個人客戶決策樹分析中，以總保額、是否續保、保費、性別、年齡、學歷、駕齡、車輛種類、座位數、排氣量、車齡、行駛區域12個變量作為輸入變量，是否出險作為目標變量，利用Makeway4.0決策樹分析得出的決策樹。各變量的重要性如表1所示：從表1決策變量分類重要性中可以看出，個人客戶樣本中對被保險人是否出險起決定性作用的是保費，其次是總保額和車齡，而 被保險人的年齡與是否出險的相關性最小。

從個人客戶出險影響因素決策樹（樹形過大，版面所限不便呈 現）中可以看出出險的詳細情況，從最底端為“出險”的分支節點往 上推論，在個人客戶樣本中，出險情況比較多，其中出險可信度在 60%以上的主要有以下幾種情況：

2.1.1如果保費在1000元至3000元之間，投保性質為非續保，車齡在2-3年之間，總保額在10萬至20萬之間的車輛可能出險，可信度64.39%；總保額低于10萬的車輛出險可信度為82.69%；總 保額在20萬至40萬之間的車輛出險可信度為65.49%；在40萬至 70萬之間，車輛出險可信度為60%。

2.1.2如果保費在1000元至3000元之間，投保性質為非續保，車齡在4-5年之間，駕齡在4-5年之間，車輛出險可信度為 64.94%；駕齡在11-20年之間，車輛出險可信度為68.42%；駕齡在 6-10年，車輛出險可信度為69.01%；

2.1.3如果保費在3000元至5000元之間，并且總保額在20萬 至40萬之間，車輛出險可信度為70.50%；

2.1.4如果保費在3000元至5000元之間，總保額在40萬至 70萬之間，并且投保性質為非續保，車輛出險的可信度為68.31%； 2.1.5如果保費在5000元到1萬元之間，并且被保險人學歷為 本科，車輛出險的可信度為69.27%；被保險人學歷為大專，車輛出 險可信度為64.81%；被保險人學歷為中專，車輛出險可信度為 71.79%。2.2團體客戶決策樹分析團體客戶決策樹分析中，以總保額、是否續保、保費、使用性質、所屬性質、車輛種類、座位數、排氣量、車 齡、行駛區域、防盜裝置11個變量作為輸入變量，是否出險作為目 標變量，利用Makeway4.0決策樹分析得出的決策樹。各變量的重要 性如表2所示：

從表2決策變量分類重要性中可以看出，團體客戶樣本中對 被保險人是否出險起決定性作用的是車輛種類，其次是排氣量和 使用性質，而行駛區域與是否出險的相關性最小，這與總體樣本分 析類似。

從團體客戶出險影響因素決策樹中可以看出出險的詳細情況，從最底端為“出險”的分支節點往上推論，在團體客戶樣本中，出險情況相對個人客戶較少，其中出險可信度在60%以上的主要有以下幾種情況：2.2.1如果車輛類別為客車，使用性質為非營業，車齡在1年以下，并且防盜裝置為防盜器，車輛出險的可信度為62.86%；防盜裝置為防盜鎖，車輛出險的可信度為100%；2.2.2如果車輛類別為客車，使用性質為營業，并且排氣量在1L-2L之間，車輛出險的可信度為73.78%；2.2.3如果車輛類別為貨車，車齡在2-3年之間，總保額在20萬至40萬之間，并且使用性質為營業，車輛出險的可信度為71.43%；2.2.4如果車輛類別為貨車，車齡在2-3年之間，總保額在40 萬至70萬之間，并且排氣量在2-3L之間，車輛出險的可信度為 80%；

2.2.5如果車輛類別為貨車，車齡在4-5年之間，保費低于1000元，車輛出險的可信度為66.67%。2.3分析結果討論上述分析中，可以從根葉節點上得到詳細的出險、未出險情況，及其可信度，決策樹結果顯示，團體客戶出險情況最重要的影響因素為車輛種類，客車、貨車類車輛均存在出險

情況，而掛車類車輛的未出險可信度卻達到80%以上，團體客戶決 策樹中，車輛種類、使用性質、所屬性質、車齡、排氣量、座位數、防盜裝、總保額、保費9個因素作為決策節點，對出險、未出險的情況進

行了詳細劃分。對個人客戶影響最顯著的則是保費，保費在低于 1000元時，未出險可信度達到79.64%，而在其他水平下都存在不同 程度的出險情況，即高風險的人更傾向于購買保險轉嫁風險，其他 因素對出險情況也有不同程度的影響，個人客戶決策樹中，保費、總 保額、是否續保、車齡、車輛種類、排氣量、駕齡、學歷8個因素作為 決策節點，對個人客戶出險、未出險的情況進行了詳細劃分。從決策 樹的最末節點可以看出，個人客戶決策樹最底端顯示為“出險”的節 點顯著多于團體客戶，往上層層推及，可以得出車輛出險及未出險 的詳細條件。

決策樹結果顯示，出險或未出險的條件并非只有一個，即從 車、從人及投保特征因素不僅單獨影響出險情況，而且還存在交互 作用。在保證決策樹準確可靠的情況下，我們可以按照出險、未出險的條件對客戶進行詳細劃分，有利于對客戶進行有針對性的風 險管理。3政策建議

車輛從投保到理賠可以劃分為承保前、承保后至出險前、以及 出險后三個階段，而在不同的階段可以采取不同的針對性措施以降 低車輛出險的風險及賠付水平。

3.1承保前階段,改善業務結構，提高優質客戶占比。客戶與被 保險人的信息存在不對稱，我們需要盡可能多的搜集客戶及車輛信 息，利用科學合理的分析工具，對客戶的相關信息進行分析。如同上 述決策樹分析，利用經驗數據得到盡可能準確的決策樹，然后按照 決策樹的生成規則，對客戶進行詳細的劃分，而且客戶的風險水平清晰可見，開展核保工作時更有側重點與針對性。

3.2承保后至出險前階段，優化服務，加強對客戶的風險控制。

按照之前的實證分析，我們可以確定各類被保險人的出險可信度，針對不同的被保險人采取不同的風險防范和管控措施，以便對被保險人的風險進行掌控。優化日常的客戶服務，滿足客戶需求，可以穩

固客戶資源，增加業務收入。3.3出險后階段，注重理賠減損，壓縮理賠中的“水分”。要保證

理賠減損工作有效的進行，必須加大對基層理賠人員足夠的重視，在這種深層問題沒有得到徹底解決之前，任何浮于之上的理賠規章制度、指標考核，帶來的都是事倍功半的效果。財產保險公司應當開發管理與操作為一體的核保核賠應用系 統，系統中邏輯關系要明確，對影響車險出險的相關因素全面深入 分析，有針對性的進行風險預測與防范，降低車險的高賠付率。參考文獻：

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6）.[6]周

第二篇：保險研究論文選題

《保險研究》2015年關注的研究方向

（按照“新國十條”框架提出）

當前，保險學術理論研究亟需解放思想、拓寬視野，跳出保險看保險，在理論研究、政策研究、實務和技術研究等方面獲得突破。國務院《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（國發〔2014〕29號）（以下簡稱“新國十條”）發布是一個極為重要的歷史機遇。為了給社會各個方面在進行保險學術研究、政策研究、實務技術相關聯的研究活動提供一些力所能及的幫助和支持，編輯部根據國務院“新國十條”的基本精神對保險學術理論、政策、實務技術方面需要研究探索的問題作了一次梳理，作為編輯部學習“新國十條”的初步認識。現將這些問題予以發布。

學術理論性選題

一、總體要求

（一）指導思想

1、現代保險服務業在國家防災減損體系中的作用研究

2、現代保險服務業的功能定位及實現途徑研究

3、現代保險服務業社會責任研究

4、現代保險服務業發展的國際比較

5、現代保險服務業文化問題研究

6、保險新業務領域探索及其風險控制研究

7、中國保險史相關問題研究

8、保險業發展的國際比較研究

9、現代保險業服務國家治理體系研究

（二）基本原則

10、保險市場對外開放與國際保險市場開發研究

11、保險區域協調發展問題研究

（三）發展目標

12、保險業發展戰略目標研究

13、中國保險業的國際競爭力研究

14、保險業與經濟協同發展問題研究

二、構筑民生保障網，完善多層次社會保障體系

（四）商業保險成為社會保障體系的重要支柱

15、多層次、多支柱養老保險制度的構建與實施路徑研究

16、運用商業保險手段提升社會保障體系的可持續性研究

17、商業保險參與大病醫療保險制度建設研究

18、商業保險參與農村社會保障制度研究

19、年金保險市場相關問題研究

20、商業保險與社會保險的協調性研究

21、長壽風險量化與管理研究

（五）養老保險產品服務創新

22、養老服務產業化研究

23、住房反向抵押養老保險研究

24、養老機構綜合責任保險研究

25、現代保險服務業與養老服務業融合發展研究

26、養老保險融資策略研究

（六）多樣化健康保險服務

27、長期護理保險研究

28、商業保險參與健康服務業研究

三、發揮保險風險管理功能，完善社會治理體系

（七）保險機制應用于公共服務方式創新

29、現代保險服務業在國家社會風險管理中的作用研究 30、保險數據平臺與公共服務平臺數據共享研究

（八）責任保險化解矛盾糾紛功能

31、侵權損害賠償與責任保險的互動研究

32、責任保險相關問題研究

33、強制責任保險問題研究

34、職業責任保險相關問題研究

35、責任保險法律體系建設研究

36、雇主責任保險與工傷保險協調發展研究

四、完善保險經濟補償機制，提高災害救助參與度

（九）保險與災害事故防范救助體系

37、保險業參與災害救助體系研究

38、商業機動車輛保險制度研究

39、機動車交通事故責任強制保險制度的有效性研究 40、防災減損模式方法研究

（十）巨災保險制度

41、我國巨災風險管理技術研究

42、巨災風險的定價機制和損失評估研究

43、巨災保險基金研究

44、巨災再保險研究

45、臺風、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火災等災害有效保障模式研究

46、巨災保險相關立法研究

47、核保險責任準備金研究

48、巨災風險數據庫研究

49、巨災保險的財政支持政策

五、大力發展“三農”保險，創新支農惠農方式

（十一）農業保險

50、農業保險發展可持續性研究

51、農業指數保險問題研究

52、農業保險經營模式研究

53、農業大災風險準備金研究

54、農業保險法律制度相關問題研究

55、農業再保險研究

56、農業保險監管研究

57、農業保險消費者保護研究

（十二）“三農”保險拓展

58、三農”保險模式、創新、途徑研究

六、拓展保險服務功能，促進經濟提質增效升級

（十三）保險資金長期投資

59、保險資金長期投資及其風險管理研究 60、保險資金運用效率研究

61、保險參與新型城鎮化建設相關問題研究 62、保險資金另類投資相關問題研究

63、保險資金投資創業投資基金相關問題研究 64、保險資金境外投資研究

（十四）保險市場與貨幣市場、資本市場協調發展

65、保險資金投資股票和債券市場研究（包括方法、模型、理論等）66、專業保險資產管理機構相關問題研究 67、專業保險資產管理機構設立私募基金研究 68、保險基金管理公司運行研究 69、保險投資資產證券化相關研究

（十五）保險服務經濟結構調整 70、科技保險相關問題研究

71、個人消費貸款保證保險產品相關問題研究

72、保險在文化產業、物流、演藝、會展等服務產業中的相關問題研究 73、保險在法律、咨詢、評估、會計、審計等服務業中的相關問題研究（十六）保險業支持企業“走出去” 74、信用保險及保證保險問題研究 75、出口信用保險問題研究 76、境外投資保險服務研究 77、短期出口信用保險市場研究 78、航運保險相關問題研究

七、推進保險業改革開放，全面提升行業發展水平（十七）保險行業改革 79、保險公司治理問題研究 80、專業保險公司的發展問題研究 81、自保公司發展問題研究

82、互助合作保險組織發展相關問題研究 83、外資保險公司發展相關問題研究 84、中小保險公司發展問題研究 85、保險市場準入問題研究

86、保險市場退出機制及風險處置研究 87、保險公司并購重組研究 88、保險公司資產負債管理研究

89、大資管時代保險資產管理公司定位與發展模式研究 90、保險產品定價問題研究 91、保險會計理論和實踐問題研究 92、保險準備金相關問題 93、保險市場競爭問題研究 94、保險業反壟斷問題研究 95、保險金融集團研究（十八）保險業對外開放 96、保險公司進入海外市場研究 97、保險服務出口相關問題研究（十九）保險產品服務創新

98、新型科學技術對保險業發展模式的影響 99、新型網絡技術和大數據趨勢下的保險發展研究 100、新型個性保險產品知識產權保護研究（二十）再保險市場 101、再保險相關問題研究 102、區域再保險中心研究（二十一）保險中介市場

103、保險中介發展創新問題研究 104、保險銷售制度創新問題研究 105、保險中介集團化研究

八、加強和改進保險監管，防范化解風險（二十二）保險監管現代化 106、保險監管制度研究

107、償付能力監管制度與模式研究 108、保險市場化與政府監管研究 109、保險監管邊界研究

110、互聯網金融與保險監管研究 111、保險監管的有效性研究 112、改善保險行業外部環境研究

113、第二代償付能力監管制度相關問題研究 114、保險相關立法問題研究 115、保險金融集團的監管研究（二十三）保險消費者權益保護

116、保險消費者權益保護及相關法律問題研究 117、保險法修訂問題研究 118、保險司法解釋問題研究 119、保險法適用問題研究

120、電子商務保險的法律規制研究（二十四）系統性區域性金融風險防范 121、保險業系統性風險相關問題研究 122、保險系統性風險的監管問題研究

九、加強基礎建設，優化保險業發展環境（二十五）保險業信用體系建設

123、我國保險發展的環境（政治、經濟、社會、文化、生態等）研究 124、保險信用體系相關問題研究（二十六）保險業基礎設施建設 125、保險各類基礎平臺建設研究（二十七）全社會保險意識

126、中國公眾風險意識與保險意識研究 127、保險消費行為研究

十、完善現代保險服務業發展的支持政策（二十八）保險監管協調機制

128、金融監管協調機制中的保險監管（二十九）政府購買保險服務方式 129、政府購買保險服務相關問題研究（三十）現代保險服務業發展的稅收政策 130、稅收遞延型養老保險相關問題研究

政策性選題

一、總體要求

1、宏觀經濟政策對我國現代保險服務業發展的影響

2、保險服務業對宏觀經濟的實際影響

3、中國保險企業發展海外業務的支持政策研究

4、現代保險服務業的發展與政府責任

5、保險市場監管約束性與市場主體能動性的協同有序發展

6、保險業發展的市場環境與政策環境研究

二、構筑民生保障網，完善多層次社會保障體系

7、商業養老健康保障政策研究

8、企業年金政策支持研究

9、企業年金政策力度與市場效應研究

10、住房反向抵押養老保險制度設計

11、獨生子女家庭特殊保障政策研究

12、養老機構綜合責任保險政策研究

13、保險機構投資養老服務產業扶持政策研究

14、保險機構參與健康服務業政策研究

三、發揮保險風險管理功能，完善社會治理體系

15、保險相關社會管理功能制度設計及其政策導向探討

16、與公眾利益密切關系的相關責任保險（包括環境污染、食品安全、醫療責任、醫療意外、實習安全、校園安全、旅游等領域）政策研究

17、職業責任保險政策設計

18、保險人參與民事損害賠償案件調解制度設計

19、強制保險支持政策研究

20、責任保險供給與需求刺激政策研究；

四、完善保險經濟補償機制，提高災害救助參與度

21、保險納入災害事故管理（包括企業財產保險、工程保險、機動車輛保險、家庭財產保險、意外傷害保險等）相關政策支持研究

22、防災減損相關政策支持研究

23、巨災保險制度與政策研究

24、核事故、臺風、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火災、重大干旱等災害保障政策研究

25、成立核自保公司的政策研究

五、大力發展“三農”保險，創新支農惠農方式

26、大災風險準備金制度設計

27、農業保險相關政策支持及其效果研究

六、拓展保險服務功能，促進經濟提質增效升級

28、另類投資相關政策研究

29、保險資金投資股票和債券市場政策研究 30、專業保險資產管理機構政策支持研究

31、專業保險資產管理機構設立私募基金政策探索

32、保險基金管理公司相關政策支持探索

33、保險投資資產證券化相關政策研究

34、科技保險相關政策研究

35、小微企業信用保險、貸款保證保險相關政策支持研究

36、個人消費貸款保證保險相關政策支持研究

37、信用保險、保證保險、出口信用保險相關政策探索

38、境外投資保險服務相關政策探索

39、短期出口信用保險市場扶持政策探索 40、航運保險相關政策探索

七、推進保險業改革開放，全面提升行業發展水平

41、深化保險業改革發展相關政策研究

42、保險費率市場化改革研究

43、發展信用保險專業機構研究

44、保險產品創新監管研究

八、加強基礎建設，優化保險業發展環境

45、建設保險各類基礎平臺（包括資產托管中心、保險資產交易平臺、再保險交易所、防災防損中心等）政策研究

九、加強基礎建設，優化保險業發展環境

十、完善現代保險服務業發展的支持政策

46、政府購買保險服務相關政策研究

47、完善保險業相關稅收政策研究

48、養老地產業發展的政策研究

49、農業保險財政補貼政策研究

實務和技術性選題

一、總體要求

1、自貿區保險創新發展的技術路徑和方法探究

2、企業戰略發展的風險性研究

二、構筑民生保障網，完善多層次社會保障體系

3、商業健康保險產品設計

4、保險公司與醫療機構合作模式

5、保險公司與社保機構合作模式研究

6、基本養老保險個人賬戶和企業年金賬戶年金化發放方式研究

7、住房反向抵押養老保險產品創新

8、獨生子女家庭特殊保障產品創新

9、養老保險機構綜合責任保險產品設計

10、綜合養老、醫療保險產品設計

11、住房反向抵押養老保險產品定價

12、保險業參與養老產業發展的定位及其發展策略

13、商業性長期護理保險產品設計

14、與基本醫療保險相銜接的商業保險產品設計

15、商業保險參與健康服務業產品設計

三、發揮保險風險管理功能，完善社會治理體系

16、現代保險業服務社會管理方式探索

17、保險業參與保安服務產業鏈整合產品設計

18、治安保險、社區綜合保險等產品設計

19、食品安全責任保險具體方案探索 20、環境污染責任保險具體方案探索

21、醫療責任保險、醫療意外保險、公共安全等領域責任保險產品設計

22、產品責任保險和公眾責任保險產品設計

23、雇主責任保險產品的設計

24、實習安全責任保險產品設計

四、完善保險經濟補償機制，提高災害救助參與度

25、救助保險產品設計研究

26、保險納入災害事故管理產品（包括企業財產保險、工程保險、機動車輛保險、家庭財產保險、意外傷害保險等）設計

27、保險在防災減損中的路徑方法、技術研究

28、對核事故、臺風、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火災、重大干旱等災害的有效保障模式實踐探索

29、巨災風險數據庫建立實踐探索

五、大力發展“三農”保險，創新支農惠農方式 30、農業保險產品創新及技術創新

31、農產品目標價格保險探索

32、保險經營機構與災害預報部門、農業主管部門的合作機制探索

33、農業天氣指數保險產品設計

34、“三農”保險模式、創新、途徑研究

35、各類農村普惠保險產品創新設計（包括：農村小額信貸保險、農房保險、農機保險、農業基礎設施保險、森林保險，以及農民養老健康保險、農村小額人身保險等）

六、拓展保險服務功能，促進經濟提質增效升級

36、保險參與國家重大基礎設施等重大工程的模式方法與探討

37、保險資金投資項目的具體實踐探索

38、保險資金投資創業投資基金相關模式、實踐

39、保險另類投資產品設計

40、保險資金投資股票和債券市場運行模式探討

41、專業保險資產管理機構運行模式

42、專業保險資產管理機構設立私募基金

43、保險基金管理公司運行模式

44、資產證券化產品設計

45、工程保險實踐探索

46、科技保險實踐探索

47、知識產權保險實踐探索

48、特殊保險（核電、航天、衛星等）實踐探索

49、小微企業信用保險、貸款保證保險產品開發及其實踐探索 50、個人消費貸款保證保險產品設計

51、保險在文化產業、物流、演藝、會展等服務產業中的實踐探索

52、保險在法律、咨詢、會計、評估、審計等產業中的實踐探索

53、信用保險、保證保險、出口信用保險實踐探索

54、境外投資保險服務實踐探索

55、短期出口信用保險市場運行模式

56、航運保險運行模式實踐探索

七、推進保險業改革開放，全面提升行業發展水平

57、保險費率市場化的實踐探索

58、保險市場退出實踐探索

59、保險業并購重組實踐探索 60、保險公司經營管理問題實踐探索 61、保險公司內部風險問題實踐探索 62、保險企業文化建設問題實踐探索 63、保險公司進入海外市場的實踐探索 64、保險服務出口實踐與探索 65、保險公司境外上市實踐探索

66、外資保險公司將先進經驗和技術植入中國市場實踐與探索 67、定制化保險產品開發探索 68、再保險產品設計及技術創新

69、再保險對國家重點項目支持實踐探索

八、加強和改進保險監管，防范化解風險 70、保險監管制度建設的實踐與探索 71、保險監管信息化研究

72、保險消費糾紛多元化解決機制探索 73、保險社團組織發展探索

74、健全保險保障基金管理制度和運行機制

九、加強基礎建設，優化保險業發展環境 75、保險信用體系建設探索

76、行業經驗數據（包括：行業經驗生命表、疾病發生率表等）

77、基礎交易平臺運行模式（包括資產托管中心、保險資產交易平臺、再保險交易所、防災防損中心等）探索 78、保險消費者教育模式探討

十、完善現代保險服務業發展的支持政策 79、保險監管協調機制的建立和運行

第三篇：機動車輛保險合作協議

機動車輛保險合作協議

甲方：中國人民財產保險股份有限公司XX支公司

乙方：汽貿公司

為落實雙方公司戰略合作向導，本著友好合作、互惠互利的原則上，經雙方協商，特達成以下有關保險業務等方面合作協議：

各種費用及付款方式：

一、甲方按照本地保險監管部門和行業協會規定向乙方經銷商代理保險業務支付手續費，機動車輛商業險按實收保費X%支付（按國家相關規定由乙方承擔稅費或提供正規代理發票）；機動車輛交通事故責任強制保險按實收保費的X%支付（車船使用稅除外）。

二、乙方代替甲方將保險費收取到乙方指定賬戶，或由乙方客戶自行到甲方指定柜臺辦理相關付款業務，如因乙方原因無法到賬造成的所有損失由乙方負責；甲方在次月底前將乙方應得保險手續費返還到乙方指定賬戶中。

承保方式及項目：

一、乙方需辦理消費信貸業務的車輛，應在辦理保險時主動聲明，否則造成的一切損失由乙方承擔。

二、乙方在辦理消費信貸業務車輛保險時，甲方依法合規承保以下險種并按保險監督管理委員會及保險行業協會相關規定給予乙方一定比例的優惠措施：

1、機動車輛損失險（按實際車輛價值承保，如因開票價高于或低于甲方車輛信息庫內的雙方協商解決）； 2；第三者責任保險（該險種不低于20萬元）；

3、車上人員責任險（每座不低于5萬元）；

4、全車盜搶險（新車按實際價值承保）；

5、玻璃單獨破碎險（國產車按國產玻璃承保，進口車按進口玻璃承保）；

6、車輛劃痕險（2000、5000、10000根據車輛購置價選擇）；

7、自燃損失險；

8、交通事故責任強制保險（含車船使用稅且按國家相關規定收取）；

9、不計免賠特約險（包含車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險、全車盜搶險以及車輛劃痕險）；

10、隨車行李損失定額保險（每車保險費￥100.00元）；（自愿選擇）

11、私家車駕駛員意外傷害保險（每份￥120.00元）。（自愿選擇）

以上險種由乙方自行選擇辦理。

其他事項：

一、乙方辦理其他不屬于消費信貸車輛保險的由乙方自行選擇承保險種及金額。

二、甲方在辦理保險業務時按乙方要求注明特別約定以下內容：

1、第一受益人：

2、第二受益人：

3、第三受益人：

4、第四受益人：

三、本協議期間發生的一切業務雙方均按本協議執行，有效期滿后雙方如無異議，本協議有效期自動順延一年。甲、乙雙方在合作期內，經雙方協商一致可終止本協議，符合單方終止合同的情況下，由解除合同的一方需提前三個月以書面通知對方終止。

四、甲方原則上將乙方所辦理保險發生事故后的車輛推薦給乙方配套的修理廠，并乙方必須尊重甲方系統的報價及定損，甲方系統報價保證均為原廠市場價格，且乙方必須保證所使用的配件為原廠正件產品，因質量問題產生的一切糾紛由乙方負責。

五、本協議的任何變更，經甲、乙雙方協商并記載其內同的書面文件上簽字蓋章后生效。

六、本協議自雙方簽字蓋章后生效，一式四份，甲、乙雙方各保留一份，同時報備各自主管部門一份。

七、本協議未盡之處，雙方協商解決。

（此頁無正文）

甲方：中國人民財產保險股份有限公司XX支公司

法定代表人或授權代表人：（簽字、蓋章）賬戶：XX

全稱：中國人民財產保險股份有限公司XX支公司 開戶行地址：

甲方業務代表：

聯系電話：郵箱：

乙方：公司

法定代表人或授權代表人：（簽字、蓋章）賬戶：

全稱：

開戶行地址：

乙方業務代表：

聯系電話：

二0一二年月日

第四篇：機動車輛保險索賠申請書

機動車輛保險索賠申請書1

尊敬的x領導：

我公司車輛陜Axx（使用人xx）、陜Axx（使用人xx）、陜Axx（使用人xx）該三部車輛的'商業險和交強險即將到期，為了車輛的正常行駛，人事行政部現申請對該三部車輛購買商業險和交強險（20xx年x月x日至20xx年x月x日），保險費用見附表。

妥否，請領導批示。

申請人：xxx

20xx年xx月xx日

機動車輛保險索賠申請書2

局領導：

安省由今年6月1日開始實施新的汽車保險規例，不涉及個人受傷的輕微交通意外，如果雙方私下和解而保險公司沒支付任何賠償的話，保險公司不能以此為理由提高保險費。資深保險經紀盛子揚表示，汽車保險費將調降，但比率因人而異。新規定更人性化，保費的'地域差異也大幅縮窄。

資深保險經紀盛子揚說，新規定主要是醫療護理的調整，由于理賠金額減少，車主如需增額外保障，可選提高投保項目。最主要的變更是非嚴重傷害或終生殘障的賠償，現時的醫療、康復及護理服務共86，000元，新例減至65，000元；嚴重傷害的醫療和康復及護理服務，目前分別各有100萬元，也降至合計100萬元。車主可額外投保13萬元的非嚴重傷害醫療、康復及護理服務，或100萬元嚴重傷害醫療、康復及護理服務。

申請人：xxx

20xx年xx月xx日

機動車輛保險索賠申請書3

局領導：

由于實行新政策后調礦數量減少以及礦產品價格不斷攀升，一些不法分子乘機非法開采運輸經營礦產品，偷逃規稅費，謀取非法利益。隨著執法打擊力度的加大，矛盾不斷激化，不法分子將矛頭對準了國土部門。我隊在礦業違法案件的查處過程中，不法分子為逃避處罰，甚至不惜暴力抗法，嚴重威脅到礦業執法人員的人身安全。

為使我縣礦業秩序整治工作得以順利開展，礦業執法人員的'人身安全得以保障，消除執法人員的后顧之憂。特申請購買簡易人身保險（100元/1年/人×16人=1600元），約需資金壹仟陸佰元（160000元）。

謹此請示，請予批復。

申請人：xxx

20xx年xx月xx日

機動車輛保險索賠申請書4

臺領導：

獅嶺站工程車粵的機動車保險于20xx年7月20日到期，為延續該車輛保險的'有效性，本站委托中國太平洋財產保險股份有限公司廣州市花都支公司進行投保，其保險費共需人民幣叁仟貳佰陸拾叁元肆角玖分正（326349元），為此請臺領導審核批準。（附發票）

妥否，請批示

申請人：xxx

20xx年xx月xx日

機動車輛保險索賠申請書5

公司總經理室：

我司購置的25臺新車目前已回場停放。為加快辦理該25臺新車牌證的'相關手續，使之盡快投入營運，我部根據目前兩家保險公司，即中國平安財產保險股份有限公司與中國人民財產保險有限公司的報價情況評估，建議公司購置報價相對偏低的中國人民財產保險有限公司保險。

妥否，請公司領導批示。

申請人：xxx

20xx年xx月xx日

機動車輛保險索賠申請書6

申請人：程**，女，1971年12月23日生，住址：贛縣梅林鎮九坵排77號，身份證號碼：*****，電話：***。 申請事項： …

保險理賠申請書

申請人：程**，女，1971年12月23日生，住址：贛縣梅林鎮九坵排77號，身份證號碼：*****，電話：***。

申請事項：

支付申請人保險賠償款301600元。

事實與理由：

20xx年11月17日上午9時許，申請人經贛B16333車主涂全南許可，在自家家門口駕駛該車倒車過程中，不慎撞傷鐘秀美（農村戶口，在城市連續居住1年以上），經贛縣人民醫院搶救無效死亡。贛縣公安局立案后以申請人情節顯著輕微、危害不大、不認為是犯罪撤銷該案。事后申請人根據有關法律規定，與鐘秀美的`父母達成賠償協議，并賠償鐘秀美的父母各項費用合計301600元。根據贛B16333車主涂全南與貴公司簽訂的《機動車交通事故責任強制保險合同》和《神行車保系列產品保險合同》約定，貴公司對申請人賠償鐘秀美父母以上費用，應在保險賠償限額內承擔賠償義務，申請人現依法依約書面向貴公司提出申請，請貴公司履行賠償義務。

此致

申請人：XXX

年 月 日

第五篇：哲學邏輯特點研究論文

【提要】同其他知識形式的一樣，人文的發展也是連續性與間斷性、邏輯連貫性與社會制約性的統一。但人文社會理論發展的邏輯連貫性有自己的強度和特點。在這一上，既要克服把思想史看成理性自身運作的過程這一傳統理性主義的弊端，又不能將社會對思想的制約等同于機械的因果決定。對社會分工、群體利益、環境諸因素的作用都應做開放式的具體理解，而不能簡單套用的發展模式來說明人文社會理論的發展。

【關 鍵 詞】連續性/間斷性/傳統理性主義/思想資料

【 正 文 】

人文社會理論和自然科學理論的發展都要受社會實踐的制約。但是，自然科學的發展主要是受物質生產活動和交往活動的直接制約，人文社會理論的發展從歸根到底的意義上講，也要受到社會物質生產狀況和社會交往關系的制約，但它主要表現為受人們的社會交往活動的直接制約。因此，人文社會理論的發展在受社會制約的方式、程度和條件上都有自己不同的特點。

一、人文社會理論發展的非獨立性

人文社會理論發展的一個特點就是它的非獨立性。馬克思、恩格斯說：“道德、宗教、形而上學和其他意識形態，以及與它們相適應的意識形式便失去獨立性的外觀。它們沒有歷史，沒有發展；那些發展著自己的物質生產和物質交往的人們，在改變自己的這個現實的同時也改變著自己的思維和思維的產物。”（注：《馬克思恩格斯選集》，人民出版社，第1卷，第31頁。）因此，人文社會理論的發展沒有絕對獨立的歷史。

當然，任何理論的發展，包括自然科學理論和人文社會理論的發展都是連續性和間斷性的統一。但是，與自然科學的發展相比，人文社會理論發展的間斷性要顯得更為突出。這是因為人文社會理論不僅在其形成和發展上，而且在成果上都要受社會狀況的高度制約。因此，思想史的就不能局限于思想本身的發展，而應遵循歷史唯物主義的基本原則，到社會生活的變遷中去尋找根本原因。前蘇聯學者托爾斯特赫指出：“歷史唯物主義力圖把意識看成客觀進行的過程，即在自身運動中不是由個別人（乃至天才人物）的主觀心理觀點，而是由人們的社會活動的普遍機制來調節的過程。與此同時，歷史唯物主義為自己提出一個任務：克服以往家認為這個過程所具有的那種‘獨立性的外觀’。正如歷史唯物主義創始人不止一次強調的那樣，這種外觀對以往一切哲學都抱有空想，這不單純是哲學家們的主觀謬誤，錯誤判斷的結果，而是哲學（一般地說，也是任何形式的意識）客觀狀況在社會分工和勞動與人的異化系統中有意識的表現。”（注：托爾斯特赫等《精神生產》，北京師范大學出版社，88年版，第135～136頁。）

唯心主義者把思想史看成理論自我演變的歷史，認為在這一演變過程中，只是純理論、純邏輯的因素在其中起作用。因此，在克服思想史問題上的唯心主義理解，打破思想理論發展的獨立性的外觀，就必須看到理論以外的因素在理論發展中的作用。這樣，傳統理性主義的研究思想史的，即把思想史看成理性自身運作的過程，看成與人的社會生活無關的這樣一種方法是應予以拋棄的。這種方法同傳統理性主義的認識論和真理觀是一致的，它解釋不了這樣的事實，即為什么兩個人用同樣的邏輯規則來看待同一個問題，仍然會得出很不相同的結論。實際上，造成這種差異的根本原因只能到思想領域以外的社會生活中去尋找。

進入以來，特別是隨著唯物史觀的的逐步擴大，西方許多學者越來越對思想史領域的理性主義解釋感到不滿，他們在思想史研究中逐漸把目光投向客觀的社會因素。“環境解釋學派”的出現就說明了這一點。該學派主張在思想史研究中要注意環境，特別是社會環境的作用，認為社會經濟環境、政治環境、環境和思想家的生活環境對于思想的發展具有決定性的影響。他們中有的人用社會經濟因素來解釋國家憲法的形成，有的人用社會環境的變遷來說明社會思想主流的演變，有的人則用環境來解釋政治家的思想傾向。雖然他們中許多人走向了“環境決定論”的極端，沒有看到“環境的改變與人的活動的一致，只能被看作并合理地理解為革命的實踐。”（注：《馬克思恩格斯選集》第1卷，第18、50、43、78、78、36、602頁。）但他們的觀點畢竟具有唯物主義的成分，這一方面說明了唯物史觀的影響的與日俱增，另一方面也說明，用思想本身來解釋思想史，把思想史看成思想獨立發展的歷史，這終究要走入困境。

二、人文社會理論發展的具體社會條件

馬克思主義認為，社會存在決定社會意識。馬克思說的社會存在是一個十分寬泛的概念。以往人們認為，社會存在主要是指物質資料的生產方式。這種看法在靜態地社會結構這個范圍內是正確的。但是如果我們在認識論的意義上考察“社會存在決定社會意識”這一原理，我們就必須看到社會存在這一概念的豐富內涵，馬克思說：“人們的存在就是他們的實際生活過程”。（注：《馬克思恩格斯選集》第1卷，第18、50、43、78、78、36、602 頁。）而人們的實際生活過程本質上也就是他們的物質實踐活動。因此，用社會存在去說明社會意識就是要用物質實踐活動去說明社會意識。“這種歷史觀和唯心主義歷史觀不同，它不是在每個時代中尋找某種范疇，而是始終站在現實歷史的基礎上，不是從觀念出發來解釋實踐，而是從物質實踐出發來解釋觀念的東西。”（注：《馬克思恩格斯選集》第1卷，第18、50、43、78、78、36、602頁。）唯物史觀強調生產力對于社會發展的作用，認為有什么樣的生產力，人們就會有什么樣的活動方式。但是生產力并不是與人的活動無關的東西，“生產力與交往形式的關系就是交往形式與個人的行動或活動的關系。”（注：《馬克思恩格斯選集》第1卷，第18、50、43、78、78、36、602頁。）因此我們

應當從人們的物質活動出發，看到“這種活動的基本形式當然是物質活動，它決定一切其他的活動，如腦力活動、政治活動、宗教活動等。”（注：《馬克思恩格斯選集》第1卷，第 18、50、43、78、78、36、602頁。）同時要看到物質活動的多樣性和復雜性，看到生產力作用于人們的思想觀念的多種中介因素，這就需要對社會存在作寬泛的理解。從人文社會理論的發展來看，至少有以下社會因素對它有重要的影響和推動作用：

第一，社會分工推動人文社會理論的發展。哲學、神學、道德等等首先是物質勞動和精神勞動分工的結果。“分工只是從物質勞動和精神勞動分離的時候起才開始成為真實的分工。從這時候起意識才能真實地這樣想象：它是某種和現存實踐的意識不同的東西，它不用想象某種真實的東西而能夠真實地想象某種東西。從這時候起；意識才擺脫世界而去構造‘純粹的’理論、神學、哲學、道德等等。”（注：《馬克思恩格斯選集》第1卷，第18、50、43、78、78、36、602頁。）由此造成了一大批哲學家、家和人文社會理論領域的其他思想家，這一方面促進了人類思想的發展，另一方面又給大多數人造成不幸，使之成為終生從事體力勞動的勞動者。即使從事社會精神文化創造的人的活動也成為被分工束縛的終身從事一種職業的活動。這也同人的才能的全面發展相悖。舊的社會分工的產生是社會生產力發展到一定階段的歷史必然，它又將在社會生產力發展的高級階段被歷史所消滅。馬克思反對把某種工作作為人的終生職業，但并不反對專業化，因為專業化同職業化是兩碼事，專業化同人的全面發展并不存在必然的矛盾。“人的專業化活動即有具體內容的活動是以完整的個性為前提的，因為創造性地掌握某種專門知識就要有廣泛的各種才能。

”（注：見托爾斯特赫《精神生產》，北京師范大學出版社，1988年版，第92頁。）

第二，群體利益制約和推動人文社會理論的發展。物質利益原則不僅引導著人們的經濟活動，而且引導著人們的政治活動和思想活動。法國復辟時代的歷史學家的貢獻之一就在于看到了人們的物質利益對思想的作用。梯葉里認為，對于宗教問題，不能僅僅用信仰來解釋，而應當從物質利益出發來解釋。基佐則指出了階級利益和財產關系對于政治制度、思想發展以及風俗習慣變化的影響和作用，并且用財產關系的變化來說明文學藝術的發展。因此恩格斯說：“人的思想究竟從哪里來的，政治變動的動因又是什么——關于這一點，沒有人發問過。只有在法國史學家和部分英國史學家的新學派中，才產生了一種信念，認為歐洲歷史的動力——至少從中世紀起——是新興資產階級為爭取社會和政治的統治同封建貴族所作的斗爭。”（注：《馬克思恩格斯選集》第3卷，第40頁。）思想斗爭是思想發展的重要途徑，而在馬克思主義看來，思想斗爭應從不同階級和社會集團之間的利益沖突出發來加以說明。

第三，階級斗爭、歷史環境的變遷等因素也是推動人文社會理論發展的強大動力。恩格斯指出：“正是馬克思最先發現了偉大的歷史運動，根據這個規律，一切歷史上的斗爭，無論是在政治、宗教、哲學的領域中進行的，還是在任何其他意識形態領域中進行的，實際上只是各社會階級的斗爭或多或少明顯的表現，而這些階級的存在以及它們之間的沖突，又為它們的經濟狀況的發展程度、生產的性質和方式以及由生產所決定的交換的性質和方式所制約。”（注：《馬克思恩格斯選集》第1卷，第18、50、43、78、78、36、602頁。）在階級社會中，思想斗爭是階級斗爭的重要形式，而人文社會理論的發展往往要通過思想理論的斗爭為自己開辟道路。

歷史環境的變遷對人文社會理論的發展也有很大的促進作用。在馬克思主義看來，理論思維是歷史的產物，隨著時代的變化，理論從內容到形式都要發生變化。制約和推動人文社會理論發展的社會因素是多方面的。除了上述客觀條件外，人們的生活經驗、社會制度、文化傳統、社會心理等，也是影響其發展的重要文化條件。此外，自然科學的發展狀況對人文社會理論的發展也有著不可忽視的作用。因此，我們應當全面地理解人文社會理論發展的社會條件。

三、正確看待人文社會理論發展與社會的關系

雖然人文社會理論的發展要受各種社會條件的影響和制約，但是這種影響和制約關系是復雜多樣的，而且人文社會理論仍然可以有自己的相對獨立的發展過程，其發展道路與自然科學相比，也有著自己的特殊性。這就要求我們在這一問題上力避簡單化，采取合適的態度和方法。

第一，不能把社會對思想理論的制約作用看成機械的因果決定。社會對思想理論的關系是復雜的，正象恩格斯在晚年指出的那樣，在這一問題上，不能把唯物史觀理解成經濟決定論，而要看到多種社會因素的交互作用以及經濟基礎和上層建筑的雙向作用。因此，在社會制約思想理論這一方面，我們也應看到這種制約作用的靈活多樣性，不應將其等同于僵硬的機械因果決定。

許多西方學者對唯物史觀關于社會存在決定社會意識這一論斷提出質疑，有人認為馬克思主義這一論斷會導致相對主義，因為人們的社會存在是各不相同的，如果人們的思想是由社會存在決定的，那么思想也就再無客觀性可言。另一些人則認為思想一旦為社會存在所決定，人們會產生什么思想都是既定的，這樣思想家的活動就再無自由可言。實際上，這些片面的看法都同簡單化、機械化的思維方式有關。社會存在對思想的決定作用并不是簡單的機械因果決定，它帶有以下特征：一是開放性，作為人們的實際社會生活過程的社會存在是一個開放系統，這在近、現代表現得十分明顯。因為人的需要是不斷擴大的，滿足需要的社會生產力是不斷擴大的，人們的經濟交往是不斷擴大的。由此決定了反映社會存在的社會思想，觀念也要隨之而擴大視野。二是全面性，社會存在并不簡單地等同于一兩個經濟因素，而是范圍十分廣泛的領域；因此，要用全面的觀點理解社會存在及其由之決定的思想觀念。三是中介性，社會存在對思想的決定要經過一系列中介，人們的生活經驗、社會政治生活、思想家的認識圖式等在這其中都會起作用。四是動態性，只有從人的實踐活動出發，從人們的實際社會生活過程出發，才能闡明社會存在是如何決定社會意識的。總之，只有辯證地理解存在對思想的決定作用，才能把必然性和偶然性，相對性和絕對性統一起來。

第二，要看到人文社會有相對獨立的道路。社會對思想的制約并不排除史、思想史、倫史、史的存在。因此思想理論作為人類文化現象，總要一代代地流傳下去，并在流傳中不斷地更新發展。因此思想資料的流傳這一事實本身就決定了人文社會理論有自己相對獨立的發展道路。恩格斯在說明上落后的國家在哲學上仍然能夠演奏第一提琴這一事實時指出，這是因為“每一的哲學作為分工的一個特定的領域，都具有由它的先驅者傳給它而它便由此出發的特定的思想資料作為前提。”（注：《馬克思恩格斯選集》第4卷，第485、486頁。）經濟因素，政治因素和其他文化因素對于思想發展的是要通過思想資料才能起作用的。這些因素通過各種途徑作用于思想家的價值取向，從而影響著思想家對思想資料的選擇、舍棄以及對這些思想資料進行改造的方式和方向。因此經濟因素、政治因素在這里主要是影響思想資料流傳的方式和方向。脫離了思想資料本身，思想的發展就無從談起。恩格斯曾經指出：經濟發展的支配作用是發生在思想領域本身所限定的那些條件的范圍內。“例如在哲學中，它是發生在這樣一種作用所限定的條件的范圍內，這種作用就是各種經濟影響（這些經濟影響多半又只是在它的政治等等的外衣下起作用）對先驅者所提供的現有哲學資料發生的作用。經濟在這里并不重新創造出任何東西，但是它決定著現有思想資料的改變和進一步發展的方式，而且這一作用多半也是間接發生的。”（注：《馬克思恩格斯選集》第4卷，第485、486 頁。）因此，思想資料的流傳和變化既要受社會因素的制約又有其相對的獨立性，人文社會理論的相對獨立的發展應立足于這方面來說明。

第三，不能簡單地套用的發展模式來說明人文社會理論的發展。近年來，在探討人文社會理論的發展時，理論界存在一種傾向，就是用西方科學哲學所概括的自然科學的發展模式來說明人文社會理論的發展，也就是把自然科學理論的發展模式提升為所有理論發展的共同模式。（注：參見盧培琪，商志曉《在思維的制高點上 》第六章第三節，廣西人民出版社，1995年版。）這種作法的有效性是大可懷疑的，首先，人文社會理論有沒有固定的發展模式，這本身就是一個。人文社會理論的發展受社會存在因素制約的強度比起自然科學來要高得多，受制約的直接性要大得多。因此人文社會理論發展的邏輯連貫性要比自然科學弱得多。其次，即使人文社會理論有其發展模式，也不會簡單地等同于自然科學的發展模式。因為人文社會理論和自然科學理論存在著多方面重要的差異性，例如自然科學理論直接拒斥評價性認識，而人文社會理論卻認可評價性認識；自然科學理論大量使用人工語言，人文社會理論卻大量使用自然語言；自然科學理論主要為發展物質生產服務，人工社會理論則主要為處理人際交往關系服務，等等。所有這些差異性決定了人文社會理論必定有自己特殊的發展方式和道路。最后，即使是對自然科學發展模式的理解也存

在著分歧和差異。西方科學哲學中的波普模式、庫恩模式、拉卡托斯模式等，彼此都各不相同。在這種情況下，選定其中一種模式或拼湊一種綜合模式來套用人文社會理論的發展，難免會有很大的隨意性。當然，我們并不否認人文社會理論同自然科學理論有許多共同點，但是對共同性的認識應當是建立在對它們彼此間差異的了解上，只有這樣才能避免主觀武斷性。