第一篇：村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)情況報(bào)告

XX村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)情況報(bào)告

XX村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立以來, 在地方政府以及各級(jí)監(jiān)管部門的正確領(lǐng)導(dǎo)和大力支持下，各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)健,現(xiàn)將經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展情況匯報(bào)如下：

一、經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況

截止2011年11月30日，我行各項(xiàng)存款余額X萬元，其中儲(chǔ)蓄存款X萬元，累計(jì)發(fā)放貸款X萬元，全部投入到當(dāng)?shù)兀龠M(jìn)地區(qū)產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)貸款投向按行業(yè)分布情況來看，其中小企業(yè)貸款X萬元，微小企業(yè)貸款X萬元，個(gè)人貸款X萬元，各行業(yè)分布廣泛，以發(fā)放個(gè)體工商戶、小企業(yè)、農(nóng)戶等經(jīng)營(yíng)性貸款為主。對(duì)信貸政策支持的農(nóng)、林、漁、牧業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、居民服務(wù)業(yè)等真正的實(shí)惠于民的行業(yè)，我行將加強(qiáng)營(yíng)銷，加大信貸支持力度。

二、發(fā)展過程中存在的困難

（一）存款來源不足。XX村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少,單點(diǎn)作業(yè),對(duì)儲(chǔ)戶的吸引力小，成立的時(shí)間短, 當(dāng)?shù)乩习傩諏?duì)其缺乏了解,認(rèn)知和接受需要一定的時(shí)間和過程，又受網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)影響,結(jié)算業(yè)務(wù)不方便，暫時(shí)落后于其他金融機(jī)構(gòu)，造成目前吸收存款困難。

（二）貸款業(yè)務(wù)發(fā)展有局限性。因民間借貸資金活躍，征信業(yè)務(wù)知識(shí)舊守，存在去銀行找熟人后，憑身份證就可得到貸款的思想，沒有健全的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，投資經(jīng)營(yíng)主體混亂，一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體多人投資，個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照沒年檢等情況，影響了我行貸款業(yè)務(wù)開展及支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還可能會(huì)造成信貸資金風(fēng)險(xiǎn)隱患，同時(shí)也給我行信貸員調(diào)查產(chǎn)生了一定的困難。我行在把握好信貸資產(chǎn)質(zhì)量基礎(chǔ)上，風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，建立了多種小額信貸模式，以國(guó)家政策和技術(shù)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)為標(biāo)準(zhǔn)，補(bǔ)充金融服務(wù)空白，不涉及房地產(chǎn)、政府融資、兩高一剩等銀監(jiān)局禁止的行業(yè)，合規(guī)經(jīng)營(yíng)不壘大戶，提升自身盈利水平。

總之，XX村鎮(zhèn)銀行會(huì)始終堅(jiān)持“立足中小，服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)存、貸款營(yíng)銷，以個(gè)體工商戶、小企業(yè)、農(nóng)戶為主要核心目標(biāo)客戶，不斷調(diào)整優(yōu)化我行的存款結(jié)構(gòu)和信貸結(jié)構(gòu)，穩(wěn)健起步，依法審慎經(jīng)營(yíng)，發(fā)揮好一級(jí)法人金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)合作、協(xié)調(diào)，為XX工業(yè)化、城市化、現(xiàn)代化的建設(shè)打造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

XX村鎮(zhèn)銀行

二○XX年XX月XX日

第二篇：村鎮(zhèn)銀行銀行保函業(yè)務(wù)管理辦法

村鎮(zhèn)銀行銀行保函業(yè)務(wù)管理辦法

第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行銀行保函業(yè)務(wù)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行保函業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱銀行保函，是指村鎮(zhèn)銀行應(yīng)客戶申請(qǐng)，向受益人出具的、同意申請(qǐng)人在招投標(biāo)、履行合同、預(yù)付款或其它約定義務(wù)未能履行時(shí)，由銀行代為履行的一種書面承諾。

第二章 銀行保函分類及基本規(guī)定

第三條 銀行保函分為融資類保函和非融資類保函。融資類保函包括：借款保函、授信額度保函、有價(jià)證券保付保函、融資租賃保函、延期付款保函等。

非融資類保函包括：投標(biāo)保函、預(yù)付款保函、履約保函、關(guān)稅保函、即期付款保函、經(jīng)營(yíng)租賃保函等。

第四條 保函業(yè)務(wù)的審批程序及權(quán)限遵照授信業(yè)務(wù)的審批程序和權(quán)限辦理。

第五條 銀行保函申請(qǐng)人申請(qǐng)出具銀行保函必須以真實(shí)的交易或工程建設(shè)項(xiàng)目為依據(jù)。

第六條 銀行保函申請(qǐng)人出具保函時(shí)須一次性按照銀行保函金額的0.1‰交存手續(xù)費(fèi)，最低100元，并根據(jù)保函期限一次 1

性收取擔(dān)保費(fèi)，年費(fèi)率不低于2‰。

第三章 申請(qǐng)、調(diào)查與審批

第七條 申請(qǐng)辦理銀行保函業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是依法注冊(cè)成立企事業(yè)法人或其它經(jīng)濟(jì)組織，同時(shí)應(yīng)具備如下條件：

（一）在村鎮(zhèn)銀行開立人民幣結(jié)算賬戶；

（二）資信狀況良好，具備履行保函項(xiàng)下義務(wù)的能力；

（三）有真實(shí)的工程建設(shè)項(xiàng)目或其它交易行為；

（四）能提供銀行要求的保證金，對(duì)保函金額扣除保證金后的差額部分能提供有效的反擔(dān)保。

銀行保函業(yè)務(wù)的反擔(dān)保條件遵照授信擔(dān)保的相關(guān)要求執(zhí)行，申請(qǐng)人需存入一定比例的保證金，保證金最低比例原則上為20%，以定期存單質(zhì)押的可以不交存保證金。

第八條 申請(qǐng)人申請(qǐng)辦理銀行保函業(yè)務(wù)時(shí)，須填寫《出具銀行保函申請(qǐng)書》，同時(shí)向經(jīng)辦行提供但不限于以下資料：

（一）申請(qǐng)人的書面申請(qǐng)，包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、保函項(xiàng)下交易或建設(shè)項(xiàng)目的具體情況、保函期限、保函金額、保函用途等；

（二）年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件、組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本復(fù)印件、國(guó)地稅稅務(wù)登記證正副本復(fù)印件、法定代表人身份證復(fù)印件、開戶許可證復(fù)印件、公司章程復(fù)印件、驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件、貸款卡復(fù)印件；

（三）審計(jì)過的近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表和最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表，成立不足三年的，提交自成立以來的財(cái)務(wù)報(bào)表和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表；

（四）銀行保函項(xiàng)下交易合同或建設(shè)項(xiàng)目的招投標(biāo)書等相關(guān) 2

文件；

（五）申請(qǐng)人出具的同意辦理銀行保函業(yè)務(wù)的股東（大）會(huì)或董事會(huì)決議；

（六）銀行認(rèn)可的銀行保函樣本；

（七）村鎮(zhèn)銀行要求提供的其他資料。

第九條 受理行收到申請(qǐng)人的《出具銀行保函申請(qǐng)》和其它相關(guān)資料后，對(duì)資料進(jìn)行初審，重點(diǎn)應(yīng)審查以下事項(xiàng)：

（一）申請(qǐng)人的主體資格是否符合要求；

（二）提交的申請(qǐng)材料是否完整、齊全；

（三）《出具銀行保函申請(qǐng)書》的填寫是否完整；

（四）營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡是否年審合格；董事會(huì)或股東會(huì)決議是否有效；交易合同的交易背景是否真實(shí)、可行；建設(shè)項(xiàng)目的招標(biāo)文件是否規(guī)定須投標(biāo)企業(yè)提供《銀行保函》；

（五）其它須審查的事項(xiàng)。

第十條 各經(jīng)辦行對(duì)申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行初審后，同意受理的，則按照授信業(yè)務(wù)流程進(jìn)行調(diào)查，不同意辦理的，則將資料退還申請(qǐng)人，并作好解釋工作。

第十一條 各經(jīng)辦行受理申請(qǐng)人的申請(qǐng)后，應(yīng)按照信貸業(yè)務(wù)流程對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行調(diào)查，并根據(jù)調(diào)查情況，撰寫調(diào)查報(bào)告，詳細(xì)寫明企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況及對(duì)銀行保函項(xiàng)下交易或建設(shè)項(xiàng)目的履約能力進(jìn)行分析，在銀行保函業(yè)務(wù)審批書上填寫審批意見，按授信業(yè)務(wù)流程進(jìn)行審批。

第四章 出具銀行保函

第十二條 審批通過后，經(jīng)辦行與申請(qǐng)人簽署《開立銀行保 3

函協(xié)議書》，并辦理公證、擔(dān)保等審批所要求的手續(xù)。

第十三條 申請(qǐng)人按審批要求的比例存入保證金，交存手續(xù)費(fèi)及擔(dān)保費(fèi)。

第十四條 手續(xù)辦理完畢后，經(jīng)辦行為申請(qǐng)人出具《銀行保函》一式三份，申請(qǐng)人留存一份，經(jīng)辦行留存一份，另一份用作登記表外科目。

經(jīng)辦行為企業(yè)出具《銀行保函》后，應(yīng)于當(dāng)日登記《銀行保函臺(tái)賬》。

第五章 銀行保函的修改

第十五條 受理修改申請(qǐng)。銀行保函申請(qǐng)人申請(qǐng)修改銀行保函相關(guān)內(nèi)容時(shí)，需提交《修改銀行保函申請(qǐng)書》，同時(shí)提交銀行保函受益人要求或同意變更保函內(nèi)容的書面文件。

第十六條 經(jīng)辦行接到申請(qǐng)人的申請(qǐng)后，應(yīng)對(duì)申請(qǐng)修改事項(xiàng)進(jìn)行調(diào)查落實(shí)，形成調(diào)查報(bào)告，經(jīng)辦行應(yīng)按審批流程重新進(jìn)行審批。

第十七條 修改銀行保函的申請(qǐng)審批通過后，經(jīng)辦行根據(jù)修改情況、審批意見等，對(duì)《出具銀行保函協(xié)議書》、擔(dān)保合同、保證金情況進(jìn)行變更或重新辦理，并要求申請(qǐng)人交納手續(xù)費(fèi)、工本費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)等。

對(duì)于修改內(nèi)容不涉及增大保證責(zé)任或延長(zhǎng)保證期間的，申請(qǐng)人只交納工本費(fèi)及手續(xù)費(fèi)，不再交納擔(dān)保費(fèi)。

對(duì)于修改內(nèi)容屬于增大保證責(zé)任或延長(zhǎng)保證期間的，申請(qǐng)人應(yīng)重新按修改后的保函金額及期限交納擔(dān)保費(fèi)。

第十八條 審批通過后，申請(qǐng)人按要求交納相應(yīng)的費(fèi)用，經(jīng) 4

辦行為申請(qǐng)人出具《銀行保函修改函》，作為原保函有效的組成部分。

經(jīng)辦行出具《銀行保函修改函》后，登記保函臺(tái)賬。

第六章 銀行保函出具后的管理

第十九條 銀行保函出具以后，經(jīng)辦行應(yīng)嚴(yán)格按照信貸業(yè)務(wù)貸后管理的要求對(duì)保函申請(qǐng)企業(yè)進(jìn)行檢查，主要內(nèi)容包括：

（一）保函被保證事項(xiàng)的進(jìn)展情況；

（二）被保證人生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、管理、主要財(cái)務(wù)指標(biāo)是否正常；

（三）被保證人在銀行存貸款的變化情況；

（四）扣除保證金后的擔(dān)保情況是否產(chǎn)生不利于我行的因素；

（五）保證金賬戶情況。

第二十條 經(jīng)辦行出具保函后，應(yīng)及時(shí)登記臺(tái)賬，并嚴(yán)格按照信貸業(yè)務(wù)檔案管理要求管理銀行保函檔案。

第七章 銀行保函的履行

第二十一條 銀行保函有效期內(nèi)，受益人要求經(jīng)辦行履行銀行保函項(xiàng)下的義務(wù)時(shí)，經(jīng)辦行應(yīng)詳細(xì)審核要求履行義務(wù)的條款是否在銀行保函承諾的事項(xiàng)之內(nèi)，并及時(shí)與銀行保函申請(qǐng)人聯(lián)系，落實(shí)具體情況，如申請(qǐng)人不能提出足夠的抗辯理由且經(jīng)辦行也無抗辯理由的，經(jīng)辦行應(yīng)填寫《銀行保函履約審批書》，按審批權(quán)限與程序報(bào)批，報(bào)批通過后，履行義務(wù)。

第二十二條 經(jīng)辦行因履行義務(wù)而發(fā)生的資金墊付，應(yīng)按逾 5

期貸款處理。

第二十三條 經(jīng)辦行履行銀行保函義務(wù)后，應(yīng)根據(jù)《出具銀行保函協(xié)議書》和擔(dān)保合同的約定，向銀行保函申請(qǐng)人、擔(dān)保合同的出質(zhì)人、抵押人或第三方保證人主張債權(quán)。

第八章 銀行保函的失效

第二十四條 銀行保函的有效期屆滿、保證義務(wù)履行完畢或申請(qǐng)人與受益人要求終止銀行保函效力時(shí)，銀行保函自動(dòng)失效。

根據(jù)銀行保函失效的不同形式，經(jīng)辦行應(yīng)作相應(yīng)的業(yè)務(wù)處理：

（一）保函有效期屆滿后第一個(gè)有效工作日內(nèi)，受理行應(yīng)制作《銀行保函失效通知書》，一式三份，二份信貸部門留存，銷記臺(tái)賬，一份交會(huì)計(jì)部門銷記表外科目。

（二）如銀行保函沒有明顯的截止日期，而是以某一事件的發(fā)生（如工程竣工驗(yàn)收合格）為有效期屆滿的條件：

1、經(jīng)辦行應(yīng)要求銀行保函申請(qǐng)人向受益人追回銀行保函。

2、如受益人不能退回銀行保函，應(yīng)由受益人出具銀行保函失效的書面文件。

3、如不能收到退回的銀行保函或受益人出具的銀行保函失效的文件，經(jīng)辦行可要求銀行保函申請(qǐng)人提供該事件已發(fā)生的證明文件。

滿足上述條件的，經(jīng)辦行均需制作《銀行保函失效通知書》，一式三份，二份留存，一份用作銷記表外科目。

（三）如經(jīng)辦行已履行銀行保函項(xiàng)下的義務(wù)，應(yīng)根據(jù)原始憑證填制會(huì)計(jì)憑證銷記表外科目。

如受益人要求終止銀行保函的效力，經(jīng)辦行應(yīng)制作《銀行保函失效通知書》，一式三份，二份留存，一份用作銷記表外科目。

第九章 附 則

第二十五條 本辦法由村鎮(zhèn)銀行管理部制定并解釋。第二十六條

本辦法自印發(fā)之日起生效。7

第三篇：村鎮(zhèn)銀行可行性報(bào)告

一、基本情況

（一）村鎮(zhèn)銀行簡(jiǎn)介

1、村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

2、村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，并以其出資額或認(rèn)購(gòu)股份為限對(duì)村鎮(zhèn)銀行的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

3、村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。村鎮(zhèn)銀行依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。

4、村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。

5、村鎮(zhèn)銀行應(yīng)遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家金融方針和政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。

（二）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立將促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善和農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村與和諧社會(huì)的構(gòu)建。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步，具有十分重要的意義。

二、安寧市村鎮(zhèn)銀行定位

安寧市村鎮(zhèn)銀行立足于自主開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行是以安寧市城鄉(xiāng)居民和社區(qū)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶為主要服務(wù)對(duì)象的零售銀行

三、安寧市金融運(yùn)行情況和農(nóng)村金融發(fā)展及需求狀況

（一）金融運(yùn)行情況

2007年，在國(guó)家宏觀調(diào)控力度不斷加強(qiáng)的情況下，安寧市金融運(yùn)行總體平穩(wěn)。各項(xiàng)存款穩(wěn)定增長(zhǎng)，存款結(jié)構(gòu)變化明顯，企業(yè)存款較快增加，儲(chǔ)蓄存款增速下降；各項(xiàng)貸款有所下降，票據(jù)融資回落；現(xiàn)金投放增加。1.貨幣信貸運(yùn)行基本情況（1）存款

2007年末，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額1，009，616萬元，比年初增加109，642萬元，增長(zhǎng)12.18%。其中，企業(yè)存款余額318，608萬元，比年初增加93，110萬元，增長(zhǎng)41.29%；儲(chǔ)蓄存款余額458，594萬元，比年初減少24，111萬元，下

降4.99%。（2）貸款

2007年末，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額647，172萬元，比年初減少59，107萬元，下降8.37%。其中，短期貸款余額365，524萬元，比年初增加20，657萬元，增長(zhǎng)5.99%；中長(zhǎng)期貸款267，630萬元，比年初減少68，231萬元，下降20.32%；票據(jù)融資余額14，019萬元，比年初減少11，532萬元，下降45.13%。（3）現(xiàn)金

2007年末全市金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金收入173，067萬元，現(xiàn)金支出185，203萬元，收支相抵，凈投放現(xiàn)金12，136萬元。全市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)收入現(xiàn)金1825，057萬元，同比增加449，423萬元；累計(jì)支出現(xiàn)金1952，566萬元，比去年同期增加480，481萬元，累計(jì)凈投放現(xiàn)金127，509萬元，同比增加18，395萬元。

2.貨幣信貸運(yùn)行主要特點(diǎn)

（1）儲(chǔ)蓄存款余額持續(xù)負(fù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，受資本市場(chǎng)影響，儲(chǔ)蓄存款年負(fù)增長(zhǎng)，定期儲(chǔ)蓄下降，活期儲(chǔ)蓄流動(dòng)性不斷增強(qiáng)。年末，安寧市金融機(jī)構(gòu)人民幣儲(chǔ)蓄存款余額458，594萬元，比年初減少24，111萬元，下降4.99%。其中活期儲(chǔ)蓄余額213，291萬元，比年初增加24，068萬元，增長(zhǎng)12.72％；定期儲(chǔ)蓄余額245，303萬元，較年初減少48，179萬元，下降16.42％。年初以來，受股市熱潮影響，居民理財(cái)投資觀念發(fā)生較大變化，相對(duì)于保險(xiǎn)、國(guó)債而言，資本市場(chǎng)獲利的誘因以及商業(yè)銀行提高中間業(yè)務(wù)的服務(wù)水平和加大基金托管業(yè)務(wù)宣傳力度，致使儲(chǔ)蓄存款流入資本市場(chǎng)，有的甚至提前支取定期儲(chǔ)蓄申購(gòu)基金、購(gòu)買股票，盛況空前，這就意味著儲(chǔ)蓄存款增速放緩和活期化的情況不可避免，在資本市場(chǎng)持續(xù)走好的背景下，居民的理財(cái)意識(shí)逐漸從蘇醒階段進(jìn)入爆發(fā)階段，居民儲(chǔ)蓄向股票、基金的流動(dòng)。

（2）企業(yè)存款有所增加，活期存款增加較多。年末，企業(yè)存款比年初增加93，110萬元，增長(zhǎng)41.29%，其中：活期存款284，609萬元，增長(zhǎng)49.70%。企業(yè)存款主要原因：主要是企業(yè)生產(chǎn)銷售情況良好，產(chǎn)銷率提高，實(shí)現(xiàn)銷售收入增長(zhǎng)，資金周轉(zhuǎn)加速，企業(yè)銷貨款回籠較好，部分企業(yè)生產(chǎn)資金逐步到位，轉(zhuǎn)存資金增加，致使企業(yè)存款開始回升。（3）各項(xiàng)貸款大幅減少。年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款減幅為8.37%，武鋼集團(tuán)以現(xiàn)金入股，成為昆鋼股份的第一大股東，持股比例為48.41%，武鋼集團(tuán)進(jìn)入昆鋼股份公司后，劃來大量資金償還昆鋼股份公司的貸款。

（4）薄弱環(huán)節(jié)的信貸投放有所增加。12月末，農(nóng)業(yè)貸款增速為77.99%，比年初增加10，935萬元。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款增速為95.20%，比年初增加44，139萬元；個(gè)人消費(fèi)貸款增速為25.32%，比年初增加12，742萬元，金融機(jī)構(gòu)改善對(duì)薄弱環(huán)

節(jié)的金融服務(wù)取得積極進(jìn)展。2007年配合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，注重支持高效農(nóng)業(yè)，重點(diǎn)支持農(nóng)民發(fā)展林果、烤煙、花椒、養(yǎng)殖等支柱產(chǎn)業(yè)，12月末，發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款2，106萬元，有力扶持了種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)基地、小區(qū)發(fā)展，使零星分散的產(chǎn)業(yè)向?qū)I(yè)化、區(qū)域化、基地化、集約化方向發(fā)展，形成了各具特色的產(chǎn)業(yè)格局。雖然薄弱五一節(jié)有所增加，但貸款基數(shù)小，要徹底解決中小企業(yè)融資難的問題尚需時(shí)日。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)村銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、產(chǎn)品單

一、服務(wù)門檻過高、辦結(jié)程序過長(zhǎng)，遠(yuǎn)不能適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展需要。

（1）真正的農(nóng)村銀行業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，因國(guó)有銀行股改和撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)而萎縮，農(nóng)業(yè)銀行從鄉(xiāng)鎮(zhèn)大量撤出機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，向安寧市區(qū)集中，現(xiàn)保留太平鎮(zhèn)、溫泉鎮(zhèn)、草鋪鎮(zhèn)共3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)；農(nóng)村信用社從村莊大量撤銷信用代辦站，向鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地和安寧市區(qū)集中。村級(jí)金融服務(wù)成為空白點(diǎn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融業(yè)務(wù)幾乎由農(nóng)村信用社獨(dú)家壟斷，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融競(jìng)爭(zhēng)很不充分，城鄉(xiāng)金融服務(wù)的覆蓋率差距拉大。給農(nóng)民在適應(yīng)市場(chǎng)而引發(fā)的金融服務(wù)需求滿足變得相對(duì)困難。

（2）當(dāng)前農(nóng)村信用社提供的金融服務(wù)產(chǎn)品仍然是“老三樣”：存貸匯，諸如基金、股票、保險(xiǎn)和信托理財(cái)?shù)痊F(xiàn)代金融產(chǎn)品在農(nóng)村仍未打開市場(chǎng)。即使是“老三樣”中的貸款需求，也因有些農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)未能正確處理好發(fā)展業(yè)務(wù)與管控

風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，以及今年以來中央決定執(zhí)行從緊的貨幣政策，對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)實(shí)行貸款規(guī)劃控制，全年信貸增量為5億元規(guī)模，使農(nóng)民因缺乏資金而失去了諸多發(fā)家致富的良好商機(jī)。

（3）金融服務(wù)尤其是貸款需求服務(wù)因信貸抵押擔(dān)保、評(píng)估登記條件門檻過高而使農(nóng)民望而卻步。如目前農(nóng)村的農(nóng)民住房、土地使用權(quán)等受地理位置限制而使其抵押資產(chǎn)評(píng)估價(jià)值過低，不能滿足抵押擔(dān)保的需要，以及宅基地不能作為抵押物等因素，使農(nóng)民融資供求鏈斷裂。

2.目前我市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)基本屬于公有資本控股的銀行，因而規(guī)模較大的銀行業(yè)資本樂于向大中型企業(yè)開展批發(fā)業(yè)務(wù)。截至2008年7月末，大中企業(yè)貸款余額為40.08億元，占全部貸款的46.46%，支持“三農(nóng)貸款”余額為22.97億元，占全部貸款的26.63%。由于“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)屬于低利領(lǐng)域，額小、分散而成本高，加之銀行業(yè)機(jī)構(gòu)追求商業(yè)利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)文化日益濃厚，信貸資金經(jīng)營(yíng)的批發(fā)性、趁利性更加突出，即使是農(nóng)村信用聯(lián)社，也因?yàn)榘矊幗?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)而使其信貸支農(nóng)規(guī)模不足，按照人民銀行支農(nóng)貸款（小農(nóng)業(yè)）統(tǒng)計(jì)口徑，安寧市農(nóng)村信用聯(lián)社支農(nóng)貸款占比不足50%，這樣使得農(nóng)村地區(qū)尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信貸資源呈萎縮趨勢(shì)，嚴(yán)重制約了市域“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展。

（三）農(nóng)村金融需求分析

1.農(nóng)民個(gè)體對(duì)農(nóng)村金融平臺(tái)的需求

近年來，安寧市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)生了很大的變化，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村住戶不僅在結(jié)構(gòu)上發(fā)生了很大的變化，而且在總量上也占有絕對(duì)比重。2007年末，我市城鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)人口12.32萬人、3.83萬戶。農(nóng)戶對(duì)金融資金的需求除了總量巨大外，還呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

（1）投融資的經(jīng)濟(jì)意識(shí)逐漸增強(qiáng)。近年來，融資行為在農(nóng)戶中的普及程度逐年提高，以05、06、07年來看，農(nóng)戶貸款余額分別為644萬元、1，368萬元、2，017萬元，這說明農(nóng)民的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)的增強(qiáng)及對(duì)小農(nóng)型自給自足經(jīng)濟(jì)意識(shí)的擺脫。

（2）二元主體對(duì)資金需求個(gè)性化。在幅員遼闊的農(nóng)村，金融需求的主體有農(nóng)民、從事非農(nóng)的個(gè)體經(jīng)濟(jì)、私營(yíng)業(yè)主，農(nóng)民又可以分為自耕型農(nóng)民和出租型農(nóng)民，有小規(guī)模農(nóng)戶和規(guī)模較大的農(nóng)戶。其中，自耕型農(nóng)民最為基本的金融需求為存款需求，生產(chǎn)規(guī)模較大的自耕農(nóng)存在短期的生產(chǎn)性貸款需；出租型農(nóng)民不獨(dú)立從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，其需求主要是存款和非農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款需求；個(gè)體私營(yíng)業(yè)主最主要的是短期經(jīng)營(yíng)貸款需求，有些跨地區(qū)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)體、私營(yíng)業(yè)主還存在資金結(jié)算的需求。

（3）信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)需求。①政策服務(wù)需求。由于社會(huì)環(huán)境和文化水平等因素的制約，不少農(nóng)戶缺乏應(yīng)有的金融知

識(shí)，十分需要金融機(jī)構(gòu)為其提供金融、信貸結(jié)算、利率等方面的政策法規(guī)知識(shí)。②信息服務(wù)需求。農(nóng)民還希望金融機(jī)構(gòu)提供良種、生產(chǎn)、加工、經(jīng)營(yíng)、銷售、市場(chǎng)、科技等信息，即需要在增產(chǎn)增收時(shí)提供全方位金融服務(wù)。③理財(cái)服務(wù)需求。目前農(nóng)村的投資渠道狹窄，農(nóng)民對(duì)積余的貨幣進(jìn)行合理投資就需要正確運(yùn)用儲(chǔ)蓄、國(guó)債、保險(xiǎn)等投資工具，增強(qiáng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力，增長(zhǎng)理財(cái)知識(shí)，合理進(jìn)行消費(fèi)，以期獲得最佳的投資理財(cái)收益。④管理服務(wù)需求。農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中普遍缺乏財(cái)會(huì)知識(shí)，迫切需要搞好經(jīng)濟(jì)核算，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，提高盈利水平。⑤金融工具的多樣化需求，由于農(nóng)村金融需求主體的多元化以及需要的金融服務(wù)全面化，從而也就相應(yīng)地需要多樣化的金融工具，滿足不同主體的金融需求。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民的就業(yè)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了很大變化，兼業(yè)經(jīng)營(yíng)、勞務(wù)輸出、跨地區(qū)流動(dòng)增多，他們對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)生了多樣化的需求，不僅需要流動(dòng)資金，也需要長(zhǎng)期投資資本，不僅需要信貸服務(wù)，還需要匯兌、結(jié)算、保管、轉(zhuǎn)賬、咨詢、代理等中介服務(wù)。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)單一，缺乏金融電子化產(chǎn)品和金融創(chuàng)新，從而使得農(nóng)村金融服務(wù)供需矛盾突出。

2.鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)農(nóng)村金融平臺(tái)的需求

安寧市農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了“異軍突起”的局面，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支柱和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。2007

年末，全轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為7096個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值為20.56億元，占一、二、三產(chǎn)業(yè)合計(jì)增加值的20.73%。如此大規(guī)模的企業(yè)存在就昭示著巨大的資金需求。然而近些年以來，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款越來越難。從安寧市金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中給予鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的情況來看：首先，05、06、07年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額分別為2.14億元、4.55億元、9.05億元。占全轄貸款比重分別為3.53%、6.44%、13.98%。其次，與農(nóng)戶類似，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大部分的資金也來源于民間金融。根據(jù)2007年末我市鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)數(shù)量和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額，計(jì)算得到平均每個(gè)企業(yè)僅從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到貸款數(shù)量為12.75萬元，與所需資金相去甚遠(yuǎn)。

四、市場(chǎng)前景分析

1.由于農(nóng)村地區(qū)相對(duì)封閉保守，農(nóng)民的儲(chǔ)蓄觀念非常傳統(tǒng)，缺乏理財(cái)觀念

以非銀行（尤其是非國(guó)有商業(yè)銀行）民資企業(yè)為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行，在吸納存款時(shí)與國(guó)有商業(yè)銀行相比缺乏令農(nóng)民信服的資金實(shí)力，吸儲(chǔ)難度較高，由此對(duì)村鎮(zhèn)銀行的放貸等經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和資金流動(dòng)性、資本充足率造成不利影響。

2.農(nóng)村信用合作社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款2008年7月末為9122戶，覆蓋率占全部農(nóng)戶23.83%，貸款覆蓋率低，村鎮(zhèn)銀行可以通過簡(jiǎn)化審批程序、給予優(yōu)惠利率、深入村鎮(zhèn)一線現(xiàn)場(chǎng)辦理業(yè)務(wù)等方式獲取巨大的農(nóng)村市場(chǎng)占有率。

3.信貸總資金投入不足，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2007年我市農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重是6.3%，但農(nóng)業(yè)貸款在整個(gè)金融機(jī)構(gòu)中所占的貸款余額卻只有4.5%。2005-2007年，農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)兩項(xiàng)貸款合計(jì)占金融機(jī)構(gòu)貸款總額的比重分別僅為5.22%、9.47%、18.48%。同時(shí)，農(nóng)村存貸差卻在逐年擴(kuò)大。2005年，全市農(nóng)戶存款大于貸款8.2億元，到2007年這一差額擴(kuò)大到14.52億元。這使得農(nóng)村資金大量流出。

安寧市村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)模式也可以為吸收城鎮(zhèn)居民閑置資金，使城市資金流向農(nóng)村，面向農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民，反哺農(nóng)業(yè)。4.金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶貸款滿足率不高，民間借貸發(fā)揮了主渠道作用

2007年末，農(nóng)民每人從銀行和農(nóng)村信用社借入資金163.7元，通過民間借貸借入4，608元(根據(jù)安寧市統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村住戶抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)測(cè)算得來)，分別占借入資金總量的3.44％和96.56％。民間借貸規(guī)模約為5.7億元。

安寧市村鎮(zhèn)銀行可抓住民間借貸這一市場(chǎng)份額，組織有效信貸投入，滿足農(nóng)戶對(duì)日常生活和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求。同時(shí)，也促進(jìn)了村鎮(zhèn)銀行的自身發(fā)展，提高了盈利能力。5.農(nóng)村信貸品種不夠豐富，小額信貸尚不能滿足農(nóng)戶需要 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在全國(guó)的推廣和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)產(chǎn)、供、銷模式的形成，使農(nóng)村個(gè)體生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，生產(chǎn)形式發(fā)生了變化，農(nóng)

戶小額信貸無法滿足農(nóng)民發(fā)展規(guī)模化種植、養(yǎng)殖業(yè)和發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的需求。目前這些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金量較大，生產(chǎn)周期也較長(zhǎng)，有的要三五年，初期投入多、風(fēng)險(xiǎn)大。而農(nóng)戶小額信貸，一是還款期短，一般半年至一年，有的只有兩三個(gè)月，與林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)周期不適應(yīng)；二是額度太小，一般最高不超過1萬元。

安寧市村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)自身資金運(yùn)營(yíng)情況，制定期限靈活，額度為5-500萬元的支農(nóng)信貸產(chǎn)品，支持農(nóng)戶正常開展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。幫助信譽(yù)好的農(nóng)業(yè)企業(yè)，尤其是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展壯大。

6.農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社的貸款利率高而貸款額度小，不能滿足大多數(shù)農(nóng)戶的貸款需求，而村鎮(zhèn)銀行在這點(diǎn)上能放寬額度，執(zhí)行優(yōu)惠利率，盡量滿足農(nóng)戶用于投資、經(jīng)商、辦廠的資金需求，成為信貸支農(nóng)的有力補(bǔ)充。

五、未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃

安寧市村鎮(zhèn)銀行自身應(yīng)當(dāng)結(jié)合實(shí)際，針對(duì)農(nóng)村、農(nóng)民開發(fā)出方便、靈活的金融產(chǎn)品，例如：農(nóng)戶種養(yǎng)兩業(yè)貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、政府貼息扶貧貸款等。形成自身獨(dú)有特色，不斷增強(qiáng)盈利能力，把村鎮(zhèn)銀行打造成具有“農(nóng)”字特色、機(jī)制靈活、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、可持續(xù)發(fā)展的精品銀行。

六、業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)

（一）經(jīng)營(yíng)機(jī)制

安寧市村鎮(zhèn)銀行實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，依法開展業(yè)務(wù)活動(dòng)，依法接受中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)云南銀監(jiān)局的監(jiān)督管理。

（二）目標(biāo)市場(chǎng)及資金投向

安寧市村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)市場(chǎng)主要是農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，也包括產(chǎn)值在5萬元至500萬元之間的中小企業(yè)；大力發(fā)展各類靈活便捷的信貸產(chǎn)品和結(jié)算產(chǎn)品，為進(jìn)行小型經(jīng)營(yíng)的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)提供存款、貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)和貿(mào)易金融等。在充分滿足市域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求的同時(shí)，富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購(gòu)買政府債券和金融債券、辦理同業(yè)存放或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。

（三）網(wǎng)點(diǎn)布局

安寧市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)薄弱，農(nóng)村資金流入城市的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。如果單純從服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的角度考慮，將村鎮(zhèn)銀行設(shè)在經(jīng)濟(jì)條件較差的偏遠(yuǎn)村鎮(zhèn)，勢(shì)必導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行存款來源少，業(yè)務(wù)發(fā)展慢，經(jīng)營(yíng)績(jī)效差，最終會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展和支農(nóng)效能的發(fā)揮。安寧市村鎮(zhèn)銀行設(shè)置于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、人口密集的政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心連然鎮(zhèn)。采取村鎮(zhèn)銀行加農(nóng)村合作組織的形式，將村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)業(yè)務(wù)覆蓋到轄內(nèi)所有村鎮(zhèn)。

（四）業(yè)務(wù)規(guī)模

目前政策許可村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)是寬廣的，而對(duì)于新開設(shè)的

安寧市村鎮(zhèn)銀行來說，要達(dá)到規(guī)定的業(yè)務(wù)項(xiàng)目規(guī)模，還需要走過相當(dāng)長(zhǎng)的一段摸索過程和村鎮(zhèn)金融市場(chǎng)培育過程。安寧市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期重點(diǎn)立足于吸收公眾存款、發(fā)放短期、中長(zhǎng)期貸款和辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)，以提高資本充足率、資金流動(dòng)性和開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)。但也可以預(yù)期只要農(nóng)村金融業(yè)務(wù)品種需求達(dá)到規(guī)模化，調(diào)整或增加經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍是有可能的。

七、財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo)

（一）盈利能力

村鎮(zhèn)銀行的盈利方式主要為：一是信貸業(yè)務(wù)盈利，二是中間業(yè)務(wù)盈利。1.信貸業(yè)務(wù)

信貸業(yè)務(wù)收益主要來自于存貸款利差。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)來看，2007年，安寧市農(nóng)戶和中小企業(yè)民間融資規(guī)模分別為5.7億元和76.67億元（根據(jù)安寧市統(tǒng)計(jì)局農(nóng)村住戶抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)和中國(guó)人民銀行民間借貸專項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)測(cè)算得到），以央行1年期存、貸款基準(zhǔn)利率為例，則上述兩項(xiàng)民間融資一年的利差收入將高達(dá)2.22億元，安寧市村鎮(zhèn)銀行如獲得1/10的份額，其人均利潤(rùn)率將達(dá)到安寧市金融業(yè)的平均水平。2.中間業(yè)務(wù)

就目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，中間業(yè)務(wù)所創(chuàng)造的非利息收入僅占全部收入的10%左右。作為新設(shè)立的村

鎮(zhèn)銀行，中間業(yè)務(wù)應(yīng)作為今后發(fā)展的重點(diǎn)，以創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（二）利潤(rùn)分配預(yù)案

1.按15%的比例提取法定盈余公積金。2.按20%的比例提取一般準(zhǔn)備。

3.按15%的比例提取獎(jiǎng)勵(lì)基金（勞動(dòng)分紅基金）。4.剩余部分用于向股東分配利潤(rùn)。

八、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)

（一）內(nèi)部控制

見《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》（附件1）

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制策略

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制，建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計(jì)機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力，對(duì)內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)，并對(duì)內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。建立健全財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)制度。條件成熟時(shí)，可引入外部審計(jì)制度。村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理。

（三）呆賬準(zhǔn)備提取方案 1.呆賬準(zhǔn)備的分類和計(jì)提規(guī)定

應(yīng)對(duì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和損失的全部債權(quán)、股權(quán)資產(chǎn)計(jì)提呆賬準(zhǔn)備，包括一般準(zhǔn)備和資產(chǎn)減值準(zhǔn)備，呆賬準(zhǔn)備由村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)一計(jì)

提。

（1）一般準(zhǔn)備是指按照一定比例從利潤(rùn)中提取或其他渠道取得的用于彌補(bǔ)尚未識(shí)別的可能性損失的準(zhǔn)備，村鎮(zhèn)銀行按照當(dāng)年實(shí)現(xiàn)的凈利潤(rùn)，在利潤(rùn)分配時(shí)計(jì)提。一般準(zhǔn)備的余額不低于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)年末余額的1%。

（2）資產(chǎn)減值準(zhǔn)備是指對(duì)債權(quán)和股權(quán)資產(chǎn)預(yù)計(jì)可收回金額低于賬面價(jià)值的部分提取的，用于彌補(bǔ)特定損失的準(zhǔn)備，包括貸款損失準(zhǔn)備、壞賬準(zhǔn)備、長(zhǎng)期投資減值準(zhǔn)備、其他金融資產(chǎn)減值準(zhǔn)備。

①款損失準(zhǔn)備是對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行分類后，按照貸款損失程度計(jì)提的用于彌補(bǔ)專項(xiàng)損失的準(zhǔn)備。計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備的會(huì)計(jì)科目為：各項(xiàng)貸款、銀行承兌匯票墊款、銀行卡透支、貼現(xiàn)、拆放銀行業(yè)、拆放金融性公司等科目。計(jì)提比例為：關(guān)注類2%，次級(jí)類25%，可疑類50%，損失類100%。如果正常類貸款有風(fēng)險(xiǎn)，也可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備。②賬準(zhǔn)備是對(duì)可能產(chǎn)生的壞賬損失計(jì)提壞賬準(zhǔn)備，計(jì)提壞賬準(zhǔn)備的會(huì)計(jì)科目為：拆放銀行業(yè)、拆放金融性公司等科目的應(yīng)收利息、其他應(yīng)收款、存放其他同業(yè)款項(xiàng)、短期投資、存放境外同業(yè)款項(xiàng)、存出保證金、待處理抵債資產(chǎn)、調(diào)出調(diào)劑資金等。計(jì)提的比例為：計(jì)提該項(xiàng)減值準(zhǔn)備所包含的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)年末余額的1%。

③期投資減值準(zhǔn)備是對(duì)預(yù)計(jì)可能產(chǎn)生的長(zhǎng)期股權(quán)資產(chǎn)和債

權(quán)投資損失計(jì)提減值準(zhǔn)備，計(jì)提減值準(zhǔn)備的會(huì)計(jì)科目為：入股村鎮(zhèn)銀行資金、長(zhǎng)期投資（不含采用成本與市價(jià)孰低法或公允價(jià)值法確定期末價(jià)值的證券投資和購(gòu)買的國(guó)債本息部分的投資）。計(jì)提的比例為：計(jì)提該項(xiàng)減值準(zhǔn)備所包含的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)年末余額的1%。

④他金融資產(chǎn)減值準(zhǔn)備是對(duì)預(yù)計(jì)可能產(chǎn)生的其他金融資產(chǎn)損失計(jì)提的減值準(zhǔn)備。計(jì)提減值準(zhǔn)備所包含的會(huì)計(jì)科目是：其他金融資產(chǎn)。計(jì)提的比例為：計(jì)提該項(xiàng)減值準(zhǔn)備所包含的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)年末余額的1%。2.呆賬準(zhǔn)備提取的要求：

（1）應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定足額計(jì)提呆賬準(zhǔn)備。一是按照五級(jí)分類計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備；二是按照其他風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)提取壞賬準(zhǔn)備、長(zhǎng)期投資減值準(zhǔn)備和其他金融資產(chǎn)減值準(zhǔn)備；三是按照利潤(rùn)分配的要求計(jì)提一般準(zhǔn)備。

（2）在制定計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備計(jì)劃時(shí)，首先按照貸款五級(jí)分類原則對(duì)信貸類資產(chǎn)足額計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備，其次根據(jù)非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況計(jì)提壞賬準(zhǔn)備、長(zhǎng)期投資減值準(zhǔn)備、其他金融資產(chǎn)減值準(zhǔn)備。有條件的信用社對(duì)于非信貸資產(chǎn)的預(yù)計(jì)損失要按照五級(jí)分類計(jì)提減值準(zhǔn)備。

（3）對(duì)于貸款損失準(zhǔn)備缺口較大，難以做到足額提取的村鎮(zhèn)銀行，要根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)狀況，合理確定呆賬準(zhǔn)備分的計(jì)提比例。

（四）風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案 1.信貸風(fēng)險(xiǎn)

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容：一是加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，揭示貸款的實(shí)際價(jià)值及風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)施以正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失的貸款五級(jí)分類法，按核心定義，嚴(yán)格五級(jí)分類的操作和認(rèn)定程序，切實(shí)提高貸款分類的準(zhǔn)確性。考慮的重要因素包括：（1）借款人的還款能力；（2）借款人的還款記錄；（3）借款人的還款意愿；（4）貸款的擔(dān)保；（5）貸款償還的法律責(zé)任；（6）銀行的信貸管理。二是完善授信管理制度和管理信息系統(tǒng)，對(duì)貸款質(zhì)量、大額授信、集團(tuán)客戶授信和行業(yè)集中度風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)。三是對(duì)單一客戶的貸款余額不得超過本社資本凈額的5%，對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%，貸款質(zhì)量指標(biāo)必須符合《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定。四是根據(jù)貸款加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)算貸款風(fēng)險(xiǎn)度，貸款風(fēng)險(xiǎn)度=∑貸款加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重額÷∑貸款金額＜30%。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容：村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分解和分析，及時(shí)、準(zhǔn)確地識(shí)別所有交易和非交易業(yè)務(wù)中市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的類別和性質(zhì)。盡可能準(zhǔn)確計(jì)算可以量化的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和評(píng)估難以量化的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。盡量對(duì)所計(jì)量的銀行賬戶和交易賬戶中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（特別是利率風(fēng)險(xiǎn)）在全行

范圍內(nèi)進(jìn)行加總，以便理事會(huì)和高級(jí)管理層了解總體市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)水平。加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理，高度關(guān)注央行利率、匯率政策動(dòng)向以及市場(chǎng)資金需求及其價(jià)格信號(hào)，建立靈敏有效的產(chǎn)品定位機(jī)制。3.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容：流動(dòng)性資金比率確保指標(biāo)在安全所限定的范圍內(nèi)。流動(dòng)性比率公式：流動(dòng)性資產(chǎn)－流動(dòng)性負(fù)債＞0；流動(dòng)性資產(chǎn)＋半流動(dòng)性資產(chǎn)－流動(dòng)性負(fù)債＞0（非流動(dòng)性負(fù)債）。

（1）監(jiān)測(cè)流動(dòng)性結(jié)構(gòu)指標(biāo)，包括流動(dòng)負(fù)債到期結(jié)構(gòu)分析。（2）持有資金來源的多樣性以及足夠的備用資金來源。（3）監(jiān)測(cè)村鎮(zhèn)銀行對(duì)大額客戶存款的依賴性。4.運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容：

（1）為重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)在事件發(fā)生時(shí)提供應(yīng)急資源（包括場(chǎng)所、設(shè)施、人員、資料和流程等）；（2）保證業(yè)務(wù)的及時(shí)恢復(fù)和持續(xù)進(jìn)行；（3）保護(hù)員工和客戶安全；（4）保持對(duì)客戶的服務(wù)水準(zhǔn)；（5）保護(hù)我社的聲譽(yù)和市場(chǎng)份額；（6）減輕信用社的經(jīng)濟(jì)損失。5.合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)

建立合規(guī)性的理念，合規(guī)是創(chuàng)造價(jià)值，要求全面進(jìn)入工作描述、全面進(jìn)入從個(gè)人到整體的評(píng)核指標(biāo)。

第四篇：銀行上半年業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況匯報(bào)

ⅩⅩ銀行上半年業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況匯報(bào)

ⅩⅩⅩⅩ農(nóng)村商業(yè)銀行

今年以來，面對(duì)復(fù)雜嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，我行在堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線的前提下，改進(jìn)金融服務(wù)，調(diào)優(yōu)信貸結(jié)構(gòu)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化案件防控，加快提升發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)能力，上半年各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)平穩(wěn)。

一、上半年業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主要指標(biāo)完成情況

（一）存款規(guī)模增幅穩(wěn)定。今年以來，我行搶抓首季機(jī)遇、積極參與競(jìng)爭(zhēng)、采取有力措施，實(shí)現(xiàn)了組織資金穩(wěn)步增長(zhǎng)。截止6月末，我行各項(xiàng)存款余額為122.41億元，比年初凈增15.07億元，增幅14.03%，同比多增1.53億元，完成省聯(lián)社指導(dǎo)性計(jì)劃的96.3%。其中，儲(chǔ)蓄存款余額為95.07億元，比年初凈增14.9億元，同比多增2.07億元；對(duì)公及其他存款余額為27.35億元，比年初上升0.17 億元，同比少增0.54億元。

（二）信貸資金序時(shí)投放。受國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，我行堅(jiān)持遵循審慎經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)為本的經(jīng)營(yíng)理念，穩(wěn)步推行貸款營(yíng)銷，序時(shí)完成貸款指標(biāo)。截止6月末，我行各項(xiàng)貸款余額到達(dá)84.95億元，較年初凈增7.5億元，增幅為9.68%，完成人民銀行下達(dá)的序時(shí)投放計(jì)劃。其中，農(nóng)戶貸款達(dá)31.28億元，比年初凈增3.3億元，公司類貸款余額到達(dá)42.35億元，比年初凈增2.5 億元。

（二）工作中存在的問題：一是各項(xiàng)存款存在期限結(jié)構(gòu)不合理、網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展不平衡、資金收益率不高等問題。二是實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款投放不足。涉農(nóng)貸款、中小企業(yè)貸款均未能實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。三是隨著宏觀調(diào)控的趨緊以及貨幣政策的收縮，中小企業(yè)資金吃緊問題凸顯，導(dǎo)致部分貸款形成逾期、欠息，展期、借新還舊等瑕疵貸款呈上升趨勢(shì)。四是電子銀行拓展不力，網(wǎng)銀動(dòng)戶率不高。

（三）下一步工作打算

1.著力推進(jìn)“四抓四促”，進(jìn)一步拓展主營(yíng)業(yè)務(wù)。一是圍繞優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，著力抓好存款穩(wěn)步增長(zhǎng)。逐步提升以中小企業(yè)為主體的企事業(yè)單位存款市場(chǎng)份額，加強(qiáng)與企事業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體、學(xué)校、個(gè)體工商戶等客戶群體的溝通。增加便民服務(wù)方式，豐富網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助終端的服務(wù)功能，逐步拓展個(gè)人網(wǎng)銀客戶，擴(kuò)大網(wǎng)銀客戶使用群體。二是圍繞優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，著力抓好信貸投放。繼續(xù)支持成熟型企業(yè)。強(qiáng)化對(duì)現(xiàn)有客戶的多元化服務(wù)，包括代發(fā)工資、開立賬戶、資金歸行、銀票貼現(xiàn)及相關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)等。全力支持成長(zhǎng)型企業(yè)。圍繞“一區(qū)四園”、重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，開展掃園、掃區(qū)式營(yíng)銷活動(dòng)，重點(diǎn)支持產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益、有發(fā)展?jié)摿Φ某砷L(zhǎng)型企業(yè)，實(shí)施錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制的同時(shí)，適度降低準(zhǔn)入門檻，將其納入我行服務(wù)范圍，培養(yǎng)成我行的優(yōu)質(zhì)客戶。加快開發(fā)個(gè)人消費(fèi)類貸款產(chǎn)品。針對(duì)購(gòu)房、購(gòu)車、裝修、大宗消費(fèi)等資金需求，提供二手房按揭、大宗消費(fèi)整貸零還、商鋪門面的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款等配套服務(wù)，促進(jìn)小微客戶金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額的提升。重點(diǎn)滿足農(nóng)戶貸款

推進(jìn)轉(zhuǎn)型工作。一是信貸資產(chǎn)質(zhì)量控制體系向精細(xì)化轉(zhuǎn)型。配套地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，迅速組織對(duì)企業(yè)進(jìn)行分類排隊(duì)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。正確區(qū)分外部環(huán)境惡化引起的短期風(fēng)險(xiǎn)與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈引起的長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)已經(jīng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件的一些行業(yè)和產(chǎn)業(yè)在動(dòng)態(tài)中持續(xù)調(diào)整，從而不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量。二是客戶服務(wù)體系向科學(xué)化轉(zhuǎn)型。繼續(xù)深入開展“陽光信貸”工程，在全面建檔的基礎(chǔ)上，制訂客戶管理細(xì)則，開發(fā)和運(yùn)用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，不斷完善分層分類的客戶管理機(jī)制。三是產(chǎn)品創(chuàng)新體系向特色化轉(zhuǎn)型。全面開展“金融創(chuàng)新工程”，堅(jiān)持貼近客戶、貼近市場(chǎng)，積極開發(fā)農(nóng)民住房消費(fèi)貸款等產(chǎn)品，深化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，拓展產(chǎn)品功能，賦予產(chǎn)品特色，形成系統(tǒng)化、配套式的綜合服務(wù)產(chǎn)品體系。四是市場(chǎng)布局體系向合理化轉(zhuǎn)型。立足打造新型地方性社區(qū)銀行，在布設(shè)離行式自助銀行、自助設(shè)備上加大投入，加快進(jìn)程，進(jìn)一步豐富物理服務(wù)渠道。同時(shí)，繼續(xù)加大“助農(nóng)取款”設(shè)備布點(diǎn)覆蓋面，實(shí)現(xiàn)物理、電子服務(wù)功能配套、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的服務(wù)格局。

第五篇：銀行個(gè)人業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)分析

2010年12月份個(gè)人業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)分析

截止年月日我自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)余額萬元，比年初增長(zhǎng)萬元。完成第一季度跨余額凈增奮斗目標(biāo)萬元的%。月份我行個(gè)人儲(chǔ)蓄余額明顯比上個(gè)月上升了，經(jīng)過分析儲(chǔ)蓄余額上升主要原因是在月份了萬元，一筆多萬元，由于月份過新年，取款的人也比較多，所以余額逐步下降了一部份。但新年過后，存款的客戶也紛紛把紅包錢存進(jìn)來了，所以目前我行現(xiàn)在每天余額也不斷上漲。

各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展情況：

短信業(yè)務(wù)發(fā)展：本月累計(jì)開辦948條，本月短信業(yè)務(wù)收入2.8萬元。綠卡通業(yè)務(wù)：本月發(fā)卡張數(shù)1179張。

代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：本月累計(jì)銷售148.34萬元，完成保險(xiǎn)收入4.7萬元。托管業(yè)務(wù)：本月銷售117.8萬元。

信用卡：本月發(fā)展20張。

個(gè)人VIP客戶量（5萬以上）：新增64戶

商易通完好率：91.23%

POS收單業(yè)務(wù)：新增3臺(tái)。

下一步工作計(jì)劃：

1.根據(jù)分行下達(dá)跨第一季度勞動(dòng)方案奮斗目標(biāo)，針對(duì)各網(wǎng) 點(diǎn)的凈增趨勢(shì)及綜合各方面的條件進(jìn)行了目標(biāo)任務(wù)的分配，并通知全體員工配合，在本年第一季度加大力度完成我行個(gè)人儲(chǔ)蓄存款凈增任務(wù)數(shù)。雖說目前完成凈增目標(biāo)了，但我們還要踢除萬的余額，2月開學(xué)后會(huì)有大部份學(xué)生取款交學(xué)費(fèi)，我行除了要維護(hù)好現(xiàn)有的客戶，還

要加大力度營(yíng)銷新的大客戶，做好服務(wù)工作，鼓勵(lì)員工多走動(dòng)親人朋友，多拖動(dòng)存款，爭(zhēng)取完成第一季度開門紅工作。

2.組織網(wǎng)點(diǎn)員工開展個(gè)人外匯業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，并在月初參加全國(guó)外 匯遠(yuǎn)程考試，并要求開辦外匯業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)必須通過考試，確保網(wǎng)點(diǎn)都有人持證上崗。

3.制定好本業(yè)務(wù)培訓(xùn)方案，要求組織我行自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)與郵政企業(yè)員工進(jìn)行聯(lián)合進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，掌握好新的業(yè)務(wù)知識(shí)，新的系統(tǒng)操作，營(yíng)銷的技巧、營(yíng)銷術(shù)語、還有業(yè)務(wù)知識(shí)才能很好發(fā)展。

4、做好代發(fā)新中平系統(tǒng)業(yè)務(wù)工作，采用新的代發(fā)系統(tǒng)代發(fā)工資，并通知相關(guān)代發(fā)單位進(jìn)行開立對(duì)公賬戶，拖動(dòng)公司存款開戶與余額凈增工作，共同合作把我行業(yè)務(wù)發(fā)展上來。

業(yè)務(wù)部

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