第一篇：新形勢下農村信用社信貸支農中存在的問題及改進建議

新形勢下農村信用社信貸支農中存在的問題及改進建議

內容提要：近兩年來，面對農村經濟不斷發展變化的新形勢和出現的新情況，農村信用社在信貸支農中也存在著諸多問題，亟待改進和解決。文章通過對當前農村信用社信貸支農面臨的新形勢、新情況的分析，就農村信用社在信貸支農中存在的八個方面問題進行了重點論述，提出了進一步改進農村信用社信貸支農的六條建議 關鍵詞：農村信用社

農村經濟

信貸支農

農村產業結構調整近兩年來，農村信用社以服務“三農”為宗旨，信貸支農工作成效顯著，而且隨著國有商業銀行撤并農村機構網點及對縣域經濟信貸功能的萎縮，其支農主力軍作用日益突出。與此同時，面對農村經濟不斷發展變化的新形勢和出現的新情況，農村信用社在信貸支農中也存在著諸多問題，亟待改進和解決。

一、當前農村信用社信貸支農面臨的新形勢、新情況

(一)農業和農村經濟結構以及農民的收入構成發生了很大變化。絕大多數農民已解決了溫飽問題，傳統的農業已不再是農村經濟中唯一的生產方式和經濟收入來源，一些新型的優質高效農業、生態農業、科技含量高的特種種植、養殖、加工、運輸及工商業正在因地制宜地逐步興起，農村小城鎮建設的普及更產生了積極的催化劑效應。農村信用社在支農信貸投放上如果仍然固守“春貸、秋收、冬不貸”的傳統運營模式，已不能適應農村經濟發展的有效需求。

(二)農村產業結構調整步伐的加快對資金的需求量增長迅速，而且對農村金融服務要求趨向多樣化。表現在一是傳統的種植業在農業中的份額呈萎縮趨勢，資金需求量相對較大的養殖業、特產業和庭院經濟等非傳統種植業所占份額逐年上升；二是以鄉鎮民營企業為代表的非農產業發展迅速，目前正處于結構升級的關鍵時期，技術改造和擴張資金需求量加大；三是農村城鎮化建設的步伐不斷加快，也需要大量的資金投入跟進；四是農村第二、三產業發展迅速，從事農業生產的農村勞動力急速下降，而從事第二、三產業的勞動力飛速上升，農村第二、三產業的產值占農村社會總產值的比重提高極快。農村經濟市場化程度的提高，使農村經濟對金融服務要求趨向多樣化。農村信用社如果仍沿用過去傳統的金融服務手段，已不能完全滿足農村經濟發展的需求，這迫切要求農村信用社改進和提高金融服務水平。(三)市場經濟條件下，農村信用社的信貸杠桿調控作用弱化。解決了溫飽問題的農民在市場經濟大潮中的致富奔小康路上面臨著很多困惑。過去是春耕秋收送公糧，種什么、種多少、交多少，農民按照政府的要求辦，無需過多考慮。現在分散的農戶必須獨立面對市場，既缺乏鄉村政府部門的宏觀指導，又缺乏引導他們走向市場的“橋梁”。農民從事傳統田間作業以外的生產經營活動常常帶有很大盲目性，往往造成得不償失的結果，導致農村信用社難以運用信貸杠桿幫助農民進行合理的生產結構調整和有效地增加農民收入，從而取得支農效益和自身效益的雙豐收。

(四)信貸作為農業資金投入的主渠道作用和農村信用社支農主力軍地位日益突出。表現在：一方面財政部門和農戶對農業投入的資金呈逐年下降趨勢。財政、農戶是農業資金投入的重要渠道，但近年來，由于地方財政收入增長有限，對農業的投入呈逐年下降趨勢，而農戶因收入負增長或增長緩慢，投入農業中的資金效益較低，也影響了對農業投入的積極性，以xx市為例，2004年支農資金占地方財政總支出的比重由上年的3.5%下降到2%，農民投入比上年減少16個百分點，農業投入的主要來源是信貸投入。另一方面，近兩年來，國有商業銀行撤并了大量的農村機構網點，上收了貸款權限，其對農業的投入幾乎處于停滯狀態，農村經濟發展所需的大量信貸資金無疑集中到了農村信用社身上。

(五)農村產業化程度低，一家一戶簡單的小農生產，難以應對入世后對農業的挑戰，增加了農村信貸的風險。目前，[找文章到☆大☆秘☆書☆網-一站在手，寫作無憂！大=秘=書=網=站注：去掉中間符號在百度搜索第一個網站]農村產業化組織的發展相對滯后，服務水平不高。龍頭企業規模小，輻射力弱，抗風險能力差。造成產業化程度低、信息渠道不暢，大多農民仍處于一家一戶簡單的小農生產階段，勞動成本大，市場競爭力差。特別是加入WTO后，國家逐步放松對農業的保護措施，使一家一戶簡單的小農生產，在激烈的競爭中更加處于劣勢，無形中增加了農村信貸的風險。

二、當前農村信用社信貸支農中存在的主要問題

(一)對涉農企業和農村集體經濟組織貸款明顯不足。由于涉農企業大多規模小、微利經營，抗風險能力差，農村信用社擔心形成新的貸款風險。因此不少農村信用社明確限制對此類企業的貸款。實際工作中，不少農村信用社為防范信貸風險，在貸款投放上從原來的“壘大戶”又走上了另一個極端，基本上只發放農戶貸款。這種“撒胡椒面”的貸款管理方式，是在一定程度上分散了信貸風險，但難以發揮貸款規模效益，根據目前農民生產經營對資金的需求特點，也必然造成信用社大量的資金閑置。

(二)部分支農貸款投放不盡合理，對促進農民收入增長的效果不明顯。近年來，支農貸款投放雖逐步得到調整，但投放中“唯農、偏種、重糧”和“春放、秋收、冬不貸”的傳統運營模式還沒有得到有效的轉變，貸款投放仍主要用于支持農民購買化肥、種子、農藥等農業的生產經營，對效益較高的新興高效農業、農業龍頭企業、農副產品精深加工業貸款投放仍顯不足，使支農資金的運用效率下降，支農貸款使用效果不高。

(三)農村信用社推行小額農貸、農戶貸款證的廣度和深度需進一步拓寬。表現在：一方面，目前農村信用社實際發放小額農貸的數額小、期限短，難以滿足一些資金需求量大的農戶規模化、專業化養殖和生產周期長、見效慢的農業生產項目開發的需要；另一方面，一些地方核發農戶貸款證的覆蓋面較小，這在一定程度上影響了農民對支農資金的合理需求。

(四)目前普遍缺乏具有法律規范的農戶擔保組織體系，限制了農村信用社對農業產業化，貿、工、農一體化及科技型、創新型農業的推廣和支持力度。因找不到可靠的貨源，部分農村信用社資金出現閑置，存貸比例偏低，影響了資金的有效使用，有的信用社跨區域在城區拓展業務，甚至集中資金在城區與商業銀行爭客戶、搶市場，導致農村資金非農化的流失。

(五)目前農村信用社實行的嚴厲的貸款責任追究制和嚴格的貸款條件限制，制約了基層信用社支農的積極性和農戶對貸款的需求。目前農村信用社普遍實行了嚴厲的貸款責任追究制。要求新增貸款必須保證100%收回，否則對信貸員實行停薪收貸、[文章來源于=大=秘=書=網=站-幫您找文章，12小時內解決您的文章需求注：去掉中間符號在百度搜索第一個網站]下崗清收，致使一些信貸員寧可不發放貸款，也不愿丟掉飯碗。對農戶提出的貸款需求普遍過于謹慎，同時，貸款方式也比較單一，條件嚴格。為保證貸款100%收回，雖然人民銀行三令五申要求推廣農戶小額信用貸款和實行貸款證制度，但目前農村信用社對農戶貸款主要仍采取質押、“聯保”兩種方式。

(六)農村信用社信貸人員綜合業務素質欠缺，影響了信貸支農服務內涵的延伸和拓寬。許多農村信用社信貸人員知識面窄，市場信息不靈，對農業方面的新科技、新產品了解不多，以致出現對一些創新型農業項目不敢支持，對一些市場前景不明朗的項目不敢支持，客觀上影響了支農服務的深度和廣度。

(七)國家對“三農”的優惠政策沒有得到很好體現和落實。如在利率執行上，人民銀行規定的農村信用社貸款利率最高可上浮50%，對支農貸款原則上可不浮或少浮。而多數農村信用社在實際執行中，由于利益趨動，往往僅對入股的社員按股金額度檔次區別執行了少浮10-20%的優惠利率，對其他農戶貸款不分用途一律一浮到頂。(八)人民銀行支農再貸款政策的某些局限性，弱化了農村信用社信貸支農作用的充分發揮。表現在：一是在再貸款的管理上，明文規定其用途只能用于農戶種植業、養殖業、農副產品加工業、儲運和農村消費信貸，沒有涵蓋農村的多種經濟成分；二是在支農貸款的期限管理上，規定最長不能超過一年，不適應農村多層次、多種類經濟發展對資金需求周轉的規律；三是在利率是否可以浮動上，規定的含糊、靈活，農村信用社可執行也可不執行。

三、改進農村信用社信貸支農的建議

(一)改進工作作風，提高服務質量。當前農村信用社一是要進一步改進工作作風，自覺地克服和糾正怕麻煩、圖省事、“恐貸、惜貸”心理和單純追求自身經濟效益的行為。發揚“背包銀行”的精神，深入到千家萬戶了解和掌握農民對生產生活基本資金的需求，幫助農民解決實際困難；二是要進一步轉變觀念，切實提高對支農服務重要性的認識，本著踐行“三個代表”的高度，找準市場定位，堅定不移地貫徹“以農為本，為農服務”的辦社宗旨，圍繞“農”字做文章，不斷加大支農投放，積極探索支農服務的新途徑、新方法，促進農業增產、農民增收和農村經濟的健康發展；三是積極改進支農服務，進一步加大小額農貸支持力度。大力推行農戶貸款證，擴大貸款證的覆蓋面，積極推行農戶聯保貸款，穩妥發展小額信用貸款，切實解決農戶貸款難問題。

(二)充分利用自身的優勢，發揮好支農的“窗口”作用。一是要發揮好“經濟、金融政策窗口”傳導作用，向農民、農村各類經濟組織及時傳導國家的經濟、金融政策；二是要發揮好“信息窗口”作用，利用自身處于農村經濟中心獲取信息較多的優勢，為農民和農村經濟組織提供相關的市場信息；三是要發揮好“咨詢窗口”作用，盡力為農民和農村經濟組織提供經濟、金融、特別是農村經濟、農村金融等方面的咨詢服務，增強雙方的理解和溝通。

(三)重點支持農業產業化發展，促進農業產業結構調整和優化。農村信用社要調整經營思路，逐步實現由分散型農戶貸款向重點支持農業產業化傾斜。在支持傳統農業的同時，大力支持特色農業、生態農業、科技型和創新型農業，促進農業生產由原始型向效益型、高效型農業轉變；大力支持農業連片開發和種植業、養殖業規模化經營，上規模、上檔次、上效益，提高農業資源利用效率，促進農業生產由粗放型向集約化經營轉變；努力培養新的經濟增長點，立足于扶持“公司+農戶”、“公司+基地+農戶”的農業產業化經營組織形式，充分發揮龍頭帶動作用，促進農業生產由初級產品低收入型向高附加值農業轉變，實現公司、基地、農戶、信用社共贏。

(四)進一步優化農貸營銷環境。首先農村信用社要認真學習國家有關信貸支農政策，結合實際制定出切實可行的支農措施，提供好服務，創造好環境。其次要做到宣傳到家、放貸到家、收貸到家、真正搞好農村金融服務，體現出農村信用社是農民自己的銀行，切實為農民著想。第三農村信用社要注意培養農民的還款意識和信用觀念，開展好“信用戶”、“信用村”建設，對守信用、按期還貸的“信用戶”、“信用村”，在貸款額度、利率上給予傾斜和優惠，增強農戶信用意識，有效防范化解信貸風險；第四加快農村信用社業務創新，增加業務種類，更好地滿足農村各類經濟主體的融資需求。特別是對那些無物可抵的農民，要想辦法解決他們的資金需要，使其能夠盡快擺脫貧困。第五要正確處理風險防范和合理放貸的關系，完善信貸考核獎懲機制，改變目前慎貸、惜貸心理。

(五)加大“三查”力度。做好信貸支農工作要把住貸款投放關、風險監督關、收貸收息關。農村信用社本身要加大自查力度，信用聯社要加大考核力度，人行要加大監管、督查力度，加強對農村信用社的信貸管理。通過規范手續程序，明確責任，加大查處力度等措施，做到實實在在支農，一心一意為農。

(六)加強和完善信貸支農的宏觀調控及政策扶持力度。人民銀行作為宏觀管理信貸支農工作的主管部門，要根據變化了的新形勢新情況，加強調查研究，及時調整和改進信貸支農的有關政策措施，為信貸支農提供良好的環境。一是在支農再貸款的投放對象上，在充分保證農戶種養業、助學、加工運輸等基本生產生活資金需求的前提下，對有利于幫助農民致富開辦的工商貿易、家庭旅游等，對有助于農村經濟結構調整的開發項目、農業產業化經營發展的龍頭企業、涉農公司及其他農村經濟組織等，也可考慮給予適當支持。二是在貸款利率上，應進一步細化明確，對用于基本生產生活的貸款，央行應明文不準上浮，使相對貧困的農戶真正得到國家優惠政策的實惠。對用于其他產業或項目開發的，可執行規定的上浮利率，以彌補不得上浮貸款的利差。三是要采取有效措施，減少農村資金外流，以緩解農村信用社資金瓶頸約束問題，使其能夠有充裕的資金支持農村經濟發展。建議一方面要調整目前各大商業銀行設在縣及縣以下的營業網點單純吸儲功能，或是給予其相應的農業貸款權，或是收縮其營業網點，給農村信用社吸儲騰出空間。另一方面應適當降低郵政儲蓄在中央銀行的轉存利率，并堅決制止高息攬儲，使農村信用社在吸儲方面能夠與其展開公平競爭。

鑒于目前農村信用社仍然承擔大量政策性任務的實際，建議有關部門應賦予農村信用社一定的特殊優惠政策。具體講：一是可否參照四大國有商業銀行處置不良資產的辦法，在有條件的地方成立資產管理公司，以幫助其盡快擺脫困難局面，加大支農力度。二是政府部門應為農村信用社發展提供一個寬松環境，利用行政、經濟、法律等手段，防止個別企業借改制之機逃廢懸空債務。三是對農村信用社實行稅收優惠政策。針對目前農村信用社風險較高和信貸資金主要為“三農”服務的實際情況，建議對農村信用社上繳的地方稅實行先征后退，專項用于對現有呆壞帳的處理核銷，對農業專項貸款免征營業稅。

第二篇：農村信用社信貸支農工作存在的問題及建議調研報告

提供一篇調研報告，為您提供幫助！

近年來，黨中央、國務院提出全面建設社會主義新農村，體現了黨和國家解決“三農”問題的決心和信心。無論是從農業貸款投放規模，還是營業網點的設立，支持“三農”發展的重擔責無旁貸的落在了信用社的肩上，農村信用社作為農村金融的主力軍，在支持農民、農業和農村經濟發展，促進農民增收、建設社會主義新農村和農村社會穩定中發揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農工作問題比較突出，影響了“三農”問題的解決和全面建設小康社會目標的進程。

一、農村信用社支農工作中存在的主要問題

(一)從社會環境看

1．農業投入不足，難以滿足農業持續、穩定發展的需要。黨和國家十分重視農業的發展，拿出了一定數量的資金支持農業，但財政支農支出占國家財政總支出的比重呈現不穩定并有相對下降趨勢，尤其是縣鄉財力十分困難，對農業的投入不足，更加劇了農業資金缺短的狀況。

2、農村信用環境差。由于宣傳不到位，認識上出現偏差，以至有的農民錯誤地將農業貸款看成扶貧救濟款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農業貸款的發放、使用與回收。由于農村信用環境差，農戶信用意識淡薄，農業科技含量低，農民收入不穩定，支農貸款風險高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識差，甚至惡意逃廢金融債務，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴重降低了農村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農村信用社信貸支農資金的投放力度。賴債現象還在一些農戶中存在，這在一定程度上影響了農村信用社信貸支農工作的積極性。

3、農業貸款風險大、利潤低。近年來，我市農村信用社積極貫徹落實國家支農、惠農政策，加大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產、水果鮮儲、養殖形成了產業化規模，大大改善了農業結構，增加了農民收入。但農業貸款周期長、抗風險能力弱，以農業經營為主的農民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學、醫療等費用，所剩寥寥無幾。如果遇上天災人禍，無疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數量大，高度分散，經營規模小；二是農業生產季節性強、周期長，受自然資源和自然災害影響大；三是農村經濟相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；四是農戶和農村企業貸款抵押難，擔保難，分散風險的機制不健全。土地承包權抵押存在很大的難度，農民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔保基金或機構為農戶提供擔保。由于農業保險萎縮，一遇到自然災害，就有大批農民和農業企業遭受嚴重損失，無力歸還貸款，影響了金融機構開展農業貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農業貸款較其他商業性貸款具有更大的風險，而我們又缺少相應的信貸風險補償辦法；

4、農業貸款受政策性因素多。目前，農村信用社是地方性金融機構，在一定程度上，農業貸款的發放受到行政干預。比如禽流感、雪災等，農村信用社在政府部門的督促下，給予了大力支持，禽流感過后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業發展迅速恢復，截至2007年末北鎮地區的禽類養殖量已達4000萬羽，比禽流感前養殖量2500萬羽增加了1500萬羽，造成蛋雞產品市場過剩，價格低廉，加之飼料漲價及養殖成本的增加，導致養殖蛋雞風險加大。

(二)從農村信用社內部看

1、對信貸支農工作認識不足。部分信用社工作人員沒有充分認識到農村信用社信貸支農工作的重要性，認為農業貸款風險大，工作任務重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向工礦企業來得快，來得明顯，對信貸支農工作缺乏熱情，信貸支農的主動性不夠。

2、信貸支農資金不足。當前，縣域金融市場的基本現狀是各國有商業銀行、郵政儲蓄、農村信用社等機構分爭社會資金。除農村信用社外，其他機構吸收的資金絕大部分流出縣域及農業產業之外，農村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農村信貸資金的需要。

3、農村信用社信貸人員素質難以適應新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據查，一個信用社一般有信貸員2—3名，一個鎮有十多個行政村，一個信貸員要負責好幾個行政村幾千戶農民，加上信貸日常工作，實在忙不過來。同時，為防范風險，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學知識，對種殖業、養殖業、企業管理、農村產業政策，整個市場行情等等都要了解。這就對信貸員的素質提出了較高的要求。

4、信用社的內控機制制約了信貸支農。貸款作為一種商業行為，它是以安全為起點的，但農業貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風險大，比較效益差的特點，而目前農村信用社對農貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。

二、解決支農工作問題的有效途徑

1、進一步提高對信貸支農工作重要性的認識。農村信用社廣大干部職工要進一步端正經營思想，切實增強做好信貸支農工作的緊迫感和主動性，因地制宜地制定信貸支農的政策措施，進一步加大對“三農”的信貸支持力度。

2、改善支農投資環境，解決農民貸款供求問題。農村信用社要從農民增收、農村穩定大局出發，緊密聯系現階段農村生產力發展水平，健全和完善支農政策措施，千方百計擴大對農業投資力度，把工作重心真正轉移到服務“三農”上來。一是要把信用社牢牢定位于服務農村、立足農業、支持農民，優先保證農戶種養及相關的加工、服務業的合理資金需要。并在此基礎上，加大對農民消費信貸和農村工商業的扶持力度；二是完善授權授信制度。依據各地經濟狀況、信用環境和信用社的管理水平及資金實力，采取有區別的貸款額度調控措施，有針對性的適度提高貸款限額；三是實行貸款增量考核，將農戶貸款增量納入考核指標，對信貸人員實行業績考核，在合理控制風險的前提下，多放多獎；四是制定科學的責任追究制度，注意區分違規放款、決策失誤、自然災害和市場變化等不同情況，確定相應的責任標準，充分調動農業貸款投入的積極性。

3、政府對農村信用社支農工作給予大力支持，努力營造良好的信用環境。農業貸款的管理工作，離不開地方黨政的支持。各級政府應加強社會信用體系建設，強化信用的綜合治理，切實改善社會信用，共同維護金融債權，提高農民信用意識，同時依法打擊惡意逃廢債務的行為。加大宣傳力度，發揮輿論導向，在全社會范圍內大力提倡誠實守信的社會風尚，努力營造良好的信用環境。

4、合理安排信貸資金，突出支持重點。農村信用社資金要取之于農，用之于農。在信貸資金投向上要體現“三優先”：農戶貸款優先、社員貸款優先、農業貸款優先。具體說一是要保證農民種植糧棉油的生產費用需要。二是要積極引導和支持農民加快產業和產品結構調整，著力支持優化品種，優化品質，優化布局．提高產品質量的加工轉化，支持農戶多種經營。三是要結合農業結構調整，擇優支持以本地區資源為依托，產品有銷路，還款有保障的，以公司帶農戶為主要形式的產供銷一條龍，貿工農一體化經營，實現龍頭帶基地，基地聯農戶的良性循環，推動農業產業化市場化。

5、進一步完善貸款方式，提高為農服務水平。農村信用社要適應農民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結小額信用貸款的經驗，在加強風險防范的前提下，適當提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農戶核定不同的信用貸款額度，最高可達10萬元，同時要按照靈活、方便、安全的原則，完善農產聯保貸款方式，擴大農戶聯保貸款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農貸款使用期限；在經營方式上，由以往的“坐等放貸”轉變為“主動營銷”；在工作作風上，農村信用社信貸員要發揚“背包銀行”精神，堅持走出社門，訪農民家，知農民情，助農致富。從根本上扭轉農民“貸款難”問題，使農村信用社真正成為服務“三農”的主力軍。

6、建立科學的信貸風險防范體系，解決農村信用社支農服務的管理困境。一是切實強化對支農貸款的管理和監督。首先要健全農戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要規范統計口徑，定期復核臺賬、卡片內容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行計算機操作管理，實現客戶檔案動態管理。其次是探索實行貸款公示制，將信用社的貸款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉變工作作風，要規范信貸人員深入農戶調查的次數、比例及內容，加強信貸調查，及時掌握農戶真實的基本情況。三是建立有效風險防范體系。農村信用社要深入研究信貸支農風險的特點和表現形式，借鑒先進的信貸風險評級方法，建立適合產業化特點和自身情況的科學有效的信貸風險防范體系。四是規范貸款責任認定。責任追究和認定要建立一個合理的綜合性指標，對不良貸款數量、占比等各種情況綜合考慮，同時增加對信貸人員的獎勵條款，對信貸投放效果好、質量高的信貸人員實行獎勵政策，達到既控制違規貸款，最大限度地減少信貸資產風險，又有效地支持“三農”的目的.

7、進一步優化農村信用社的信貸支農環境。一是針對高投入、高風險特點，建議地方政府牽頭建立支持“三農”發展擔保機構和擔保基金，為“三農”發展提供系統的金融和非金融服務，為農村信用社發放“三農”貸款提供擔保，降低產業化龍頭企業、重點大戶的融資難度和融資成本，為農村信用社支持產業化發展創造更有利的條件。二是政府要加強對信用社工作的領導和指導，要本著信用社經營自主的原則，減少對信用社不適當的行政干預，加大對信用社依法維護債權工作的支持力度。三是建立高質量的信用環境，廣泛開展創建信用村(鎮)活動，通過加強宣傳，建立農戶信用評級機制等方式，強化農產的信用意識，規范其信用行為，為信用社支農服務創造良好寬松的外部環境。

第三篇：農村信用社科技工作存在的問題及建議

近年來，農村信用社加大了對信息科技的投入，使得網絡信息建設步入了快速發展的快車道。從總體上看，目前農信社在科技工作上，各項規章制度比較健全，設備運行比較正常，軟件管理比較規范，資料保管比較好。但是與股份制銀行比，據有關調查顯示，農信社的整體信息化程度要落后7年至8年。可以說農信社的科技工作尚處于初級發展階段，還存在許多不容忽視的問

題:

1.觀念陳舊，思想認識不到位。信用社員工特別是領導干部普遍年齡較大，學歷較低，對科技知識學習掌握得不多，思維定式仍然沿用老辦法多，對新事物接受少，接受慢，因而對快速發展的信息工作認識不到位，重視程度不夠，具體表現為“三個不知道”：一是不知道有哪些最新的科技手段；二是不知道如何讓科技推動業務工作的開展；三是不知道如何檢查科技工作。對科技工作往往很茫然，束手無策，認為是太專業的工作，工作決策中主動應用得少。

2.編制過少，人員配備不到位。主要是專職人員少，技術隊伍力量比較薄弱，有的聯社科技部門都不單設，有的即使單設，人員也不多，只有2人，但信用社網點多，現在一個聯社少則十多個，多則上百個信用社，而現在信貸、會計等部門，人民銀行、銀監會及上級省聯社上線使用的程序越來越多，大小程序均在十幾個，任務特別重，人員配備根本不到位。

3.各自為陣，整體規劃不到位。由于信用社是一級法人，條線組織機構不健全，長期由人民銀行等機構代管，而科技工作需要投入的資金又比較多，所以整體規劃能力差，基層只能是各自為陣，這是信用社科技工作落后的最主要原因。

4.素質不高，崗位培訓不到位。信用社目前科技人才匱乏，極少有科班出身、專業對口的本科以上的畢業生，科技人員占職工總數的百分比遠遠低于其他的金融機構。在人才少、基礎差的情況下，系統的培訓也很少，從專業管理員到一線的操作員，基本都是干中學，學中干，素質雖然有所提高，但與時代的要求尚有差距，面對日新月異的科技知識，他們很難承擔日益繁重的科技任務。

5.制度淡薄，綜合管理不到位。由于人員水平限制和制度觀念淡薄，對科技工作綜合管理不到位，主要表現為：個別人隨意離開工作崗位，且不及時簽退；密碼設置規律性強，喜用易記的生日、家庭或單位的電話號碼作密碼，保密性差；發電機的配備不足，一旦停電，長距離的路程很難在短時間內完成調配工作；有少數營業網點對設備隨意擺放，線路凌亂，沒有理順、固定；有些網點網絡設備運行環境較差，防震、防潮、防火、防鼠等防范措施不到位；有些用作管理的計算機尚未安裝殺毒軟件，或雖已安裝但不能及時升級；有些機房還儲存有輻射性、強磁性、易燃性物品，對正常營運形成了潛在威脅等。由于管理不到位，安全存在一定隱患。

6.缺乏組織，系統開發不到位。中西部地區因經濟發展較為落后，其農信社信息化建設還基本停留在電子化階段，即以電子化代替手工處理業務，系統研發很少；東部地區雖然較發達，但是許多地方仍然儲蓄不能跨縣通存通兌、全省結算渠道不通，數據資料分散存儲，難以綜合統計和管理；應用系統版本有中創、神州數碼等多個版本，各模塊間相互分離，處理不一致；原應用系統無源程序，維護成本高，后續開發難；電話銀行、網上銀行等多渠道電子服務方式沒有。同時辦公自動化遠遠不夠，很多省份一點都沒有進展。系統開發不到位，跟不上形勢發展要求。

第四篇：農村信用社現金管理存在的問題及建議

農村信用社現金管理存在的問題及建議

現金管理是農村信用社金融服務不可或缺的交易內容，做好庫存現金管理，是做好金融服務工作的重要保障，是合規管理、風險防控的重點，也是提高現金資產效益，打造精品農村商業銀行的重要保證。然而，目前農村信用社現金管理工作還不太完善，有待進一步規范。

一、現金管理工作存在的問題及形成原因

（一）殘幣和硬幣積壓過大，增加了庫存現金的存量

1、農村信用社地域覆蓋廣，地理位置偏遠，營業網點多分布在農村地區。由于農村地區的市場體系、居民素質、現金交易頻繁等因素，致使殘幣數量多，損壞程度大。按照人民銀行殘幣管理規定，金融機構所兌換的殘幣需成捆后才能上繳，但由于幣種的多樣化，加之人力資源短缺，數量不夠的未成捆殘幣就只能積壓在庫房內，日積月累，導致農村信用社庫存現金不斷增加，既增加了安全隱患，也減少了收益。

2、輔幣流通角色由紙質幣和金屬幣共同擔當，2005年以來，由于人民銀行沒有發行紙質角幣，輔幣流通實際上由金屬幣擔當。由于在農村硬幣消費渠道單一，農民使用不習慣，加上攜帶不方便，容易丟失，導致硬幣出現積壓現象，無形中增加了庫存現金。

（二）庫存現金限額難以預測

1、農村信用社面向“三農”，服務面廣、對象多，代理業務品種繁、金額大，現金供給時間不固定，需求不穩定，無形中給管理部門對各社庫存現金限額核定增加了難度。

2、近年來農村金融機構的銳減，而資金需求量呈增長趨勢，客觀上增加了農村信用社庫款管理壓力，這些都給準確核定庫存現金限額帶來了一定的難度。

（三）金融新業務宣傳不夠，現代化支付結算業務未有效推廣

1、農村信用社以農村為主要業務市場，以“三農”為主要服務對象，客戶多是金融知識相對匱乏的鄉村居民，文化素質相對較低，以傳統的現金支付為主要結算手段，對現代化的匯兌業務、卡業務的了解盲然或一知半解，加之農村地區的現代代支付設備短缺，致使在農村市場的現金交易量巨大。

2、廣大群眾對新的現代化支付業務了解不明白，理解不深刻，使用不信任，沒有形成利用新科技結算工具的良好社會氛圍，致使農村地區市場交易中現金交易仍占主流。

二、現金管理工作的建議

（一）減少庫存現金不合理占比

1、加強硬幣使用宣傳，發揮社會各界聯動作用，提高廣大群眾對硬幣的認知度和信任度，形成“硬幣紙幣都一樣，同樣都是人民幣”的觀念認識，積極為硬幣流通創造良好的市場環境和社會氛圍，實現農村地區紙幣單一流通進一步向紙、硬幣混合流通轉變。

2、加強硬幣調劑管理，根據庫款的票面結構，及時向人民銀行反映征求支持，幫助把硬幣向經濟發達地區、大都市進行輸送流通。

3、加強殘幣的整點和回籠工作，對成捆的殘幣及時上繳，確保準確性和時效性；對未成捆的進行規范化清理和擱置，提高庫款管理水平，優化庫款現金結構。

（二）按季合理核定庫存現金限額

1、農業生產季節性較強，使信用社的現金收支狀況呈現出規律性特征，如春耕時節現金投放多，回籠少；秋收時分現金回籠多，投放少。為減少不生息資金的占比，根據現金收支的規律性特征，分析撐握規律，科學統籌，合理規劃，按季、按客觀需要核定庫存現金，減少累贅占款，降低庫款管理風險，提高資金使用效率。

2、強化對口管理職能部門的責任，對口職能部門對信用社現金庫存限額要算總賬，根據各營業網點存款余額、歷史現金流量等情況核定，預先匡算好資金日流量進口和出口，核定各營業網點現金總量并檢查是否存在超限額問題。

（三）積極推廣非現金支付工具，改變以現金結算為主的現狀

1、加強金融新業務的宣傳，減輕現金交易的壓力和風險。采取輿論先行，營造強大的宣傳聲勢，大力宣傳農村信用社結算業務，讓農村信用社推出的便民、利民新金融業務家喻戶曉，并變為廣大農民樂于接受和使用的生活消費習慣，以減少農村現金流量。

2、對日常的現金交易業務嚴格按現金管理條例進行辦理，能減少現金交易的盡量減少現金交易，能使用轉賬交易的盡量不使用現金交易，提高工作效率，防制案件風險，增強現金管理效能。

（四）加強大額現金提前預約制度，做好現金庫存超限額情況預警

1、加強大額現金預約制度的管理力度，建立大額現金預約登記簿，留存客戶有效聯系電話，指定專人及時與客戶溝通聯系，對失約款項要及時上繳，降低現金資產占用。

2、堅持做好現金庫存超限額情況預警整改及回復工作，切實加強庫存現金的日常管理，做好現金預測，確保上報現金計劃準確性，做到勤繳勤調；對可能存在的超庫存限額風險及時進行預判，杜絕庫存現金連續三天及以上超限額情況發生。

（五）、創新服務，為農民提供更多的金融服務品種

1、針對目前農村信用社過于單一的銀行功能，首要就是對傳統的存款、結算業務進行創新，加大投入，加快農村支付結算網絡體系建設，提高存款業務的科技含量，開發多功能銀行卡，借助先進的科技手段大力發展電話銀行、網上銀行業務，利用覆蓋全球的GMS網絡實現在手機中完成賬戶查詢、轉賬、繳費等各類理財功能，發展和完善ATM和電子轉賬業務，為客戶提供更多、更方便、快捷的服務。

2、要加快金融服務創新步伐，大力創新服務，增加服務品種，并加大非現金結算宣傳力度，盡量降低現金使用量，從而降低基層信用社庫存現金限額，增加安全保衛系數，減少現金結算。

第五篇：實習存在的問題及改進建議

實習存在的問題及改進建議

基于對當前實習生實習過程中存在的問題的系統思考，著眼于21世紀個人、企業、社會的發展，關注實習生的特殊地位和作用，本文以實習生在實習過程中存在的問題及改進措施為題，對目前實習生實習過程中存在的問題進行全方位的解讀。通過對企業、實習生、學校的全方面調查，分析了目前實習生實習過程中存在的問題以及產生的原因和后果、影響，然后通過文獻研究總結經驗教訓，探討有效的解決辦法，以幫助企業、學校、實習生本人正視實習生和其他員工不同和特點，根據實習生的身份的差異性進行相應的制度的完善，從而解決企業實習生在實習過程中存在的問題。

一、實習的概述 1.實習的界定。

實習：顧名思義，在實踐中學習。在經過一段時間的學習之后，或者說當學習告一段落的時候，我們需要了解自己的所學需要或應當如何應用在實踐中。因為任何知識源于實踐，歸于實踐。所以要付諸實踐來檢驗所學。它是解決大學生就業問題的有效途徑，也是大學生進入職業生涯的緩沖階段。

2.實習生在實習過程中存在的問題。

面對嚴峻的就業形勢，在校的大學生們也紛紛投身到“實習大軍”中，期望為將來的就業增加一些籌碼。但是，在當代的社會中實習存在著各種各樣的問題：①實習生實習一職難求。

二、造成實習生在實習過程中存在的問題的原因 2.1企業方面

2.1.1企業招聘實習生的目的與學校不一。據調查，從企業招聘實習生的目的來看，8成企業的主要目的都是儲備人才；此外，實習生還能夠滿足企業填補簡單的工作空缺（42.5%）緩解短期業務高峰的壓力（28.8%）、精簡人力成本（11.7%）等方面的需求。而對學校而言，讓學生實習是為了讓學生所學到的知識能夠得以實踐和應用，反過來還能檢驗書本上理論的正確性，有利于融會貫通。同時，也能開拓視野，完善學生的知識結構，達到鍛煉能力的目的。一切都是為了讓實踐者對本專業知識形成一個客觀，理性的認識，從而不與社會現實相脫節。

2.1.2企業對實習生的培訓制度不夠完善。企業沒有一整套完整的實習生培訓制度，就沒辦法把實習生的工作計劃好、安排好、指導好，這也就導致了實習生在實習期間除了“端茶”、“倒水”、“拖地”、“擦灰”也就沒有了其他的工作。這樣幾個月下來，實習生會感覺到學不到自己想要學習的專業知識等內容，而且企業也會產生實習生不會給企業產生價值的表象認識，甚至當企業領導總是發現實習生在無所事事地上網、看雜志時，便更不會認可引進實習生會給企業的帶來實際意義。2.2學校方面

2.2.1學校未能重視學生實習階段。目前很多學校未能重視實習問題，不能靈活、有效的管理實習，對實習工作的管理模式和方法較為單一，評價體系亦相當不規范。大學生在實習期間被分到各行各業，去到不同的地方，較為分散，這對于本來就要完成學校教學重任的老師來說無法全程參與和指導他們所帶學生的實習工作。

2.2.2學校重理論、輕實踐。許多學校把教學重點放在課堂上，而忽視了實踐的重要性，忽略了實踐教學對人才創新教育的不可替代的作用。由于這種認識上的偏差，導致對實踐工作上的投入不足，社會實踐活動和設施偏少，實踐環節的建設也相對落后。2.3學生方面

2.3.1環境適應能力差。一方面，個別學生對異地實習生活不習慣，戀家思想嚴重，不能堅持正常工作。另一方面，企業的要求與學校的管理不同，個別學生適應不了企業嚴格的規章制度，違犯實習紀律，出現中途離崗等現象。

2.3.2職業素質低。實習生的職業素質欠佳、工作態度不踏實、思想上不夠重視。有些實習生對本職工作并不熱心，認為自己留下來工作的可能性不大，因而不能安心實習和工作，缺乏職業所必備的責任心。不嚴格遵守實習生規章制度，自由散漫，遲到、早退、請假現象嚴重。

2.3.3缺乏主動性。大多數實習生為獨生子女，由于父母的溺愛，依賴性大，缺乏獨立性和主動性，不知道積極面對工作，有效處理日常工作的瑣事，在實習期間不知道主動學習新知識，遇到不懂的問題不知道請教，導致了整天無所事事的局面，到實習結束什么也都沒有學到。

三、改進實習存在的問題的措施 3.1企業方面

3.1.1建立實習生實習管理制度。企業要充分認識到實習管理制度的重要性，要從戰略性人力資源管理的高度認識實習制度，從而制定一套規范、完善的實習管理制度，根據組織的發展戰略，持續、有計劃地發掘與儲備人才。企業根據自己的發展需要把實習生工作作為自己儲備人才的一部分，建立完善的招聘、選拔、測評、獎勵體系。這樣可以節約自己尋找人才的成本，利用身邊的資源去尋求自己需要的合適的員工。

3.1.2改進薪酬管理。企業要端正自己的態度，不要再想著利用實習生這樣的廉價勞動力，要改進薪酬管理和住宿條件，為實習生創造一個良好的學習、工作環境。現在很多企業接受實習生的一個原因就是實習生的薪酬低。3.2學校方面

3.2.1要時加強實習生管理。學校要密切關注學生實習動態，加強對實習生的管理。不要將對實習生的考核簡單停留在實習報告上，要選派老師具體深入到實習單位考察實習生的思想、工作、生活動態，以便實習生能夠更好、更快地適應工作環境。同時要加強與企業的聯系，隨時了解實習生的動態，及時處理好實習過程中的問題，不斷完善實習的教育指導工作，使實習工作能夠持續、有效的開展。

3.2.2要重實踐。學校要重視起實踐的重要性，不要光把教育停留在理論上，讓理論和實踐相結合。在校期間要多組織一系列與實習相關的活動，提供學生的實踐動手能力。一些高等學校可以與學生實習比較集中的企業、事業單位，根據雙方的實際情況，可適當建設實習用房。

3.3學生方面

3.3.1提升自己的能力。實習生在平時的工作和學習中要注重實踐，培養自己各方面的能力，爭取把自己培養成全方位的人才。平時，可以加強交流，提升自己的人際交往能力、表達溝通能力等，為以后的工作和學習打下良好的基礎。

3.3.2主動學習。要樹立良好的心態，擺正自己的姿態，虛心向企業的各位同事學習，遇到問題要主動積極的思考，要在實踐中不斷學習，填補自己操作能力的空缺。同時，因為沒有經驗，所以一定會有挫折和失敗，這種時候不能消極，要學會總結和自我調節，積極主動地面對工作。

四、結論

大學生來說是一個必需且重要的環節，實習能夠提供大學生接觸社會的機會，增強學生自主創新能力，并增加學生就業的籌碼。而如今實習生卻面臨這樣那樣的困難，因此，企業、學校、學生都應該重視實習，共同努力，以最大限度地改變目前實習生現狀，給實習生提供一個寬松、舒適的實習環境。