第一篇：我國商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

【摘要】在利率市場化背景下金融脫媒加劇和政府支持小微企業(yè)發(fā)展的背景下，發(fā)展小微金融已成為商業(yè)銀行發(fā)展的重大契機。文章首先分析了我國小微企業(yè)所面臨的市場環(huán)境、融資困難成因，然后從對商業(yè)銀行如何發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)提出了創(chuàng)新性的對策和建議。

【關(guān)鍵詞】小微金融；小微企業(yè)；商業(yè)銀行

一、小微企業(yè)界定及市場分析

小微企業(yè)通常指比中小企業(yè)規(guī)模更小的小型或微型企業(yè)，是小型民營企業(yè)、個人合伙企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)和個體工商戶等的統(tǒng)稱，其融資要求大多在500萬元以內(nèi)。當前，我國小微企業(yè)數(shù)量非常多，成為國民經(jīng)濟活力的重要支撐，是國家稅收的主要來源，其發(fā)展也愈發(fā)受到國家的重視。而在當前中國市場中生存的小微企業(yè)，絕大多數(shù)缺乏企業(yè)優(yōu)勢，很難受到風(fēng)險投資和科技基金的青睞，而僅僅依靠政府的扶持，不能從根本上解決融資問題。

對商業(yè)銀行而言，隨著經(jīng)濟、金融市場的飛速發(fā)展和逐步放開，我國的銀行業(yè)外部市場競爭日益劇烈，加之利率市場化環(huán)境下銀行存貸利差縮小，銀行業(yè)已經(jīng)不再像過去那樣能輕松盈利了。在此背景之下，銀行業(yè)要想得到更多的潛在市場與客戶，給中小企業(yè)提供融資不失為一個新的利潤增長點。只有通過商業(yè)銀行的參與，在充分了解小微企業(yè)客戶特點和需求的基礎(chǔ)上，為小微企業(yè)設(shè)計個性化的產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，才能有效化解小微企業(yè)融資難的問題。

二、商業(yè)銀行拓展小微金融存在的問題

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展模式還不夠完善，經(jīng)營理念與系統(tǒng)支持不夠到位，風(fēng)險管理水平相對較低，大多數(shù)銀行在小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展上仍處于探索階段，未實現(xiàn)規(guī)模效益，還面臨著運營機制、資源配置、風(fēng)險控制、人才培養(yǎng)等一系列的難題。一方面，商業(yè)銀行當前能提供的服務(wù)難以滿足小微企業(yè)日益多層次、多樣化的需求，且所提供的業(yè)務(wù)多數(shù)處于摸索階段，缺乏系統(tǒng)性規(guī)劃和整體流程設(shè)計，風(fēng)險評估體系等的建設(shè)也很不完善，且部分商業(yè)銀行對小微金融業(yè)務(wù)營銷和產(chǎn)品創(chuàng)新工作的重視力度不夠，僅將之作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的附屬；另一方面，由于我國小微企業(yè)財務(wù)報表缺乏透明度，且大量企業(yè)存在偷稅漏稅、真實銷售情況難以核實等情況，導(dǎo)致商業(yè)銀行難以對客戶的資金實力、償債能力等進行客觀評價，可能會使得銀行對小微企業(yè)融資過于謹慎。

三、商業(yè)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的建議

（一）了解客戶需求，量身定做產(chǎn)品

各類商業(yè)銀行應(yīng)遵循“可行、便捷、實用”的原則，以市場為導(dǎo)向加深產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)針對不同發(fā)展階段小微企業(yè)的“定制”服務(wù)，應(yīng)對其多層次的融資需求。針對成長初期的小微企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)控制信貸規(guī)模和貸款的期限，為其提供短期信貸產(chǎn)品，并對資金實時監(jiān)控，避免挪用，加強風(fēng)險控制。針對成熟期的小微企業(yè)，商業(yè)銀行可適當選擇業(yè)績優(yōu)良、成長較快的小微企業(yè)作為客戶對象，盡量滿足其合理的融資需求，適當提供中長期信貸業(yè)務(wù)，并關(guān)注資金使用情況。同時，銀行還可以開發(fā)固定資產(chǎn)抵押貸款、法人按揭貸款等各類質(zhì)押產(chǎn)品。針對于衰退期的小微企業(yè)，商業(yè)銀行要壓縮貸款，杜絕中長期信貸業(yè)務(wù)，并且有步驟的將已發(fā)放的信貸資產(chǎn)從企業(yè)退出。

（二）優(yōu)化貸款流程，提高審批效率

要想提高小微企業(yè)融資效率，商業(yè)銀行就必須優(yōu)化服務(wù)流程，建立門檻低、覆蓋廣、可持續(xù)發(fā)展的小微企業(yè)貸款投放機制。一方面，商業(yè)銀行內(nèi)部各部門間可將小微企業(yè)貸款環(huán)節(jié)“流水化”，建立與小微企業(yè)無縫對接、零距離服務(wù)的貸款流程；另一方面，商業(yè)銀行還可提快小微貸款審批的信息系統(tǒng)的建設(shè)進程，在該系統(tǒng)建成之后可自動區(qū)分高風(fēng)險、中風(fēng)險和低風(fēng)險三種類型，分別進入自動拒絕、轉(zhuǎn)入人工、自動接受的審批流程，縮短貸款等待時間。

（三）開放擔保方式，創(chuàng)新融資路徑

對于小微企業(yè)來說，提供擔保品特別是不動產(chǎn)抵押物是很難的，這直接影響了其從商業(yè)銀行獲得融資的機會，所以商業(yè)銀行需要創(chuàng)新?lián)７绞健Ｊ紫龋瑒?chuàng)新質(zhì)押擔保。在保證銀行風(fēng)險管理的前提下，豐富推廣諸如應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、專利質(zhì)押貸款、商標質(zhì)押貸款、貴金屬質(zhì)押貸款等各類非固定資產(chǎn)抵押貸款品種，滿足小微企業(yè)客戶融資需求。其次，拓展信用擔保。商業(yè)銀行可開發(fā)、使用以小微企業(yè)為客戶群的信用體系，開發(fā)許多如組合貸、小額信用貸、電銷網(wǎng)貸、POS貸等信用貸款類產(chǎn)品。最后，加強銀保合作。商業(yè)銀行與保險公司共同確定雙方承擔風(fēng)險比例，并將風(fēng)險審查進行分工，確認抵押擔保物范圍，保險產(chǎn)品費率等，將融資成本控制在合理水平。

（四）設(shè)置專業(yè)機構(gòu)，提升激勵機制

對于開展小微金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行來說，合理的機構(gòu)組織架構(gòu)對推動業(yè)務(wù)水平至關(guān)重要。第一，在總行管理層面，設(shè)立專門掌管小微金融的機構(gòu)，單獨管理、單獨考核、單獨核算，做好相關(guān)業(yè)務(wù)推動、產(chǎn)品管理和人員培訓(xùn)工作。第二，成立一支專門經(jīng)營小微金融業(yè)務(wù)的團隊，促成財務(wù)、管理、投融資、法律等專業(yè)化金融服務(wù)人才的聚集，立足于本地特色經(jīng)濟和特色產(chǎn)業(yè)，為小微企業(yè)提供具有針對性的金融服務(wù)，積極培育客戶群體。第三，明確激勵機制。將小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量和貢獻度等多項指標量化，并與信貸職員的收入、提示、業(yè)績量等掛鉤，充分調(diào)動信貸專業(yè)人員營銷小微金融的積極性，推動小微金融業(yè)務(wù)的全覆蓋。

（五）強化服務(wù)理念，提升服務(wù)質(zhì)量

商業(yè)銀行應(yīng)強化服務(wù)理念和服務(wù)意識，創(chuàng)新服務(wù)的模式，將服務(wù)整體打造成全方位、一條龍服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈模式，為小微企業(yè)提供專門化、專業(yè)化的服務(wù)，培養(yǎng)長期的合作關(guān)系。一方面，商業(yè)銀行各分行可將目光聚集在本區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)的集中地，利用信息集中的優(yōu)勢，研發(fā)專門針對該區(qū)域小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，根據(jù)每個企業(yè)的實際情況，提供針對性的個性化服務(wù)，為小微企業(yè)的發(fā)展需求提供策略指導(dǎo)；另一方面，商業(yè)銀行還可為小微企業(yè)供應(yīng)包括融資、結(jié)算、財務(wù)顧問、財富管理、私人銀行、投資銀行、企業(yè)并購重組等種種類型的綜合型金融咨詢服務(wù)，以及技術(shù)培訓(xùn)、市場推廣等業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

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第二篇：我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略研究2

山東理工大學(xué)畢業(yè)論文

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山東理工大學(xué)畢業(yè)論文

致謝

首先，衷心的感謝譚霞老師對本文的精心指導(dǎo)，在本文的寫作過程中我不僅

掌握了論文的有關(guān)寫作知識，同時深深體會到老師嚴謹?shù)闹螌W(xué)態(tài)度更值得我學(xué)習(xí)。

四年的大學(xué)時光馬上就要結(jié)束，感謝山東理工大學(xué)為我們創(chuàng)造了如此優(yōu)越的學(xué)習(xí)環(huán)境，感謝所有幫助過我的人！再一次向你們致以深深的謝意！謝謝你們！！

第三篇：我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略研究摘要

山東理工大學(xué)畢業(yè)論文

摘 要

在中國政府加入WTO時承諾，到2006年底銀行業(yè)將全面開放。四年過去了，我國商業(yè)銀行已經(jīng)與國外商業(yè)銀行展開了全面的競爭，在這樣一個新的背景下，我國商業(yè)銀行全面發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)具有重要戰(zhàn)略意義。一方面是我國城鄉(xiāng)居民個人金融資產(chǎn)的增長，對商業(yè)銀行提供保值增值業(yè)務(wù)的內(nèi)在要求，另一方面是銀行業(yè)提升自身競爭力、維護國家金融穩(wěn)定的客觀要求。

本文比較系統(tǒng)的闡述了發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)理論和方法;提出了從宏觀體制改革到微觀主體的行為的一些建議;討論了我國商業(yè)銀行在國內(nèi)個人金融資產(chǎn)不斷增長的現(xiàn)實條件下，發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的可行性;運用比較分析法，論證了我國商業(yè)銀行現(xiàn)有個人金融業(yè)務(wù)品種較少，技術(shù)含量較低，所以具有很大的發(fā)展空間;定量分析了個人金融業(yè)務(wù)及其創(chuàng)新業(yè)務(wù)與銀行競爭力之間的相關(guān)關(guān)系;并從戰(zhàn)略的高度出發(fā)，對如何處理銀行業(yè)之間的合作與競爭給出了建議。

關(guān)鍵詞:個人金融業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行競爭力 ；金融創(chuàng)新

I

Abstract

China joined the WTO in time commitment to the banking sector will be fully liberalized by the end of 2006.Four years on, China's commercial banks and foreign commercial banks have already launched a full competition, in the context of a new, comprehensive development of China's commercial banks, personal financial business of strategic importance.The one hand, urban and rural residents in China's growth in personal financial assets, increasing the value of commercial banks within the business requirements, on the other hand the banking sector to enhance their competitiveness, safeguard financial stability in the objective requirements.This paper described the development of more systematic theory and method of personal financial services;proposed system from the macroscopic to the microscopic behavior of some of the main recommendations;discussed the domestic Chinese commercial banks in the growing personal financial assets, the reality of conditions, the development of personal financial services feasibility;using comparative analysis, demonstration of Chinese commercial banks less variety of existing personal financial services, low-tech, and therefore have a huge space for development;quantitative analysis of the personal financial services and innovative business competitive with banks relationship between;and from a strategic viewpoint, on how to deal with the banking industry cooperation and competition between the recommendations given.Key words: personal financial services；commercial banks competitive；financial Innovation

目錄

摘要.............I ABSTRACT................II 目錄............Ⅲ

一、個人金融業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ)及發(fā)展..............1

（一）個人金融業(yè)務(wù)的概念及內(nèi)涵............1

1．個人金融業(yè)務(wù)的概念..............1

2．個人金融業(yè)務(wù)的內(nèi)涵及特點........1

（二）個人金融業(yè)務(wù)的理論發(fā)展..............2

二、國內(nèi)外個人金融業(yè)務(wù)的比較分析..............3

（一）我國個人金融資產(chǎn)和個人金融業(yè)務(wù)研究.........3

1．金融資產(chǎn)的內(nèi)涵與外延............3

2．我國個人金融資產(chǎn)與個人金融業(yè)務(wù)的變遷..........3

3．我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀.......4

（二）國內(nèi)外個人金融業(yè)務(wù)的比較............5

三、個人金融業(yè)務(wù)與金融創(chuàng)新.............7

（一）金融創(chuàng)新的歷史回顧...........7

（二）我國個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的制約因素......8

（三）個人金融產(chǎn)品創(chuàng)新.............9

1．個人負債業(yè)務(wù)創(chuàng)新...............10

2．個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新...............10

3．個人中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新...............10

四、個人金融服務(wù)創(chuàng)新的對策............11

五、結(jié)論.................13

參考文獻..........1

致 謝..............2

第四篇：我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究

我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究

金融1223班 王丹霓 A08120837

摘要：2001年11月10日中國加入WTO世界貿(mào)易組織，意味著中國迎來了新的發(fā)展機遇和全新的挑戰(zhàn)。在中國特色社會主義市場經(jīng)濟的條件下，需要進行多層次、寬領(lǐng)域的創(chuàng)新。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。本文針對這一現(xiàn)狀對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新所存在的問題，制約因素以及創(chuàng)新的思路策略等進行著重分析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新； 制約因素；思路策略

金融創(chuàng)新是指那些由金融家主導(dǎo)的，在金融業(yè)內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進的新事物。廣義的金融創(chuàng)新包括產(chǎn)品、營銷、組織管理以及制度等

【1】方面的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行發(fā)展的根本動力。

一、我國金融創(chuàng)新存在的問題

1.金融創(chuàng)新的立法滯后及制度缺失。

自我國確立建立社會主義市場經(jīng)濟體制以來，銀行業(yè)經(jīng)歷了由行政管理體制向市場化發(fā)展過渡的過程，不可否認，一些相關(guān)法律和制度在銀行業(yè)市場化的初級階段，對規(guī)范市場發(fā)展和防范金融風(fēng)險，的確發(fā)揮了它們重要作用，但隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和市場環(huán)境的變化，這些法律和制度的不足也逐漸顯示出來，如有些地方監(jiān)管過度，而有些地方缺乏規(guī)范。因此，我國急需加強金融創(chuàng)新方面的立法，金融創(chuàng)新中立法的滯后和政策的缺位，給銀行的金融創(chuàng)新帶來了很多困難。

2.金融創(chuàng)新的監(jiān)管不完善。

目前，我國國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為，我國金融法規(guī)仍不健全，金融創(chuàng)新的監(jiān)管手段仍很落后，還沒有交金融創(chuàng)新活動納入正常軌道。

3.利率的市場化進程加快。

我國利率市場化的目標是：建立由市場供求決定金融機構(gòu)存，貨物款利率水平的利率形成機帽，中央銀行通過運用貨幣政策工具調(diào)控和引導(dǎo)市場利率，使市場機制在金融資源配置中發(fā)揮主導(dǎo)作用。所以，隨著利率市場化的逐漸推進，銀行業(yè)必須進行相應(yīng)的創(chuàng)新，強化資產(chǎn)負債比例管理和風(fēng)險管理，以達到安全性，流動性和盈利性的目的。

4.金融創(chuàng)新信息技術(shù)支撐不夠。

金融市場機構(gòu)的經(jīng)營管理越來越依賴于技術(shù)的進步。比如，建立現(xiàn)代化的計算機通信網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，資源共享，建立健全金融系統(tǒng)計算機安全體系，提高防范計算機犯罪的能力，確保金融資金和信息的安全。然而，我國的信息處理能力相對較差，信息分享程度相對較低，只有盡快趕超發(fā)達國家金融業(yè)的信息水平，才能真正提高我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力。

5.市場的逐漸放開。

隨著新措施的出臺，我國資本項目將進一步開放。資本項目的放開，將使國際資本對我國的影響日益增強，中國的金融市場與國外的金融市場聯(lián)動性增強，國內(nèi)，國外的金融機構(gòu)將站在同一起跑線上展開競爭。基于風(fēng)險規(guī)避和風(fēng)險投資的需求，中國的金融機構(gòu)尤其是銀行業(yè)，有必要考慮如何使用創(chuàng)新的金融工具來回避匯率，市場風(fēng)險，并且盡可能地利用國際市場的資源，籌集低成本資金，提升創(chuàng)造利潤的能力。

6.金融人才短缺，技術(shù)水平落后。

進行金融創(chuàng)新，要依托高科技手段，在金融信息化的基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新。而我國的銀行業(yè)目前只基本完成了金融電子化建設(shè)金融信息化在有些銀行只是剛剛起步，技術(shù)創(chuàng)新

【2】 成為我國金融創(chuàng)新的薄弱環(huán)節(jié)。

二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新思路策略

1.創(chuàng)新金融服務(wù)意識

金融創(chuàng)新的前提是商業(yè)銀行從業(yè)人員金融服務(wù)意識的創(chuàng)新。銀行員工的服務(wù)態(tài)度代表著銀行的服務(wù)質(zhì)量，保證文明熱情的服務(wù)態(tài)度，對不同的顧客制定不同的服務(wù)方式，取得相應(yīng)的信任；樹立客戶作為核心的服務(wù)理念，隨時了解經(jīng)濟環(huán)境化變化時顧客的金融需求，改變由需求推動的被動型服務(wù)方式為主動的服務(wù)方式；樹立與客戶共創(chuàng)成功理念，探索潛在價值內(nèi)容，幫助客戶制定理財計劃，解決資金問題等來尋求銀行的有效利潤，達到銀行與客戶共創(chuàng)成功的目標；樹立服務(wù)先行的觀念，拓展服務(wù)內(nèi)容，及時調(diào)整金融服務(wù)渠道，拓寬金融服務(wù)范圍；樹立金融創(chuàng)新理念，拓寬金融服務(wù)空間。

2.金融創(chuàng)新要著眼于需求,要加強產(chǎn)品的營銷力度

金融創(chuàng)新是銀行業(yè)獲取經(jīng)營效益的重點,是增強銀行實力,提高核心競爭力的重要措施。每種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,都要與客戶需求密切的聯(lián)系，要尋求經(jīng)營利潤最大化。各個銀行，無論做那種金融創(chuàng)新，都需要將市場及客戶的需求放在[2]孟銳 《我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題分析及解決對策》.商業(yè)經(jīng)濟 2009年第23期

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第五篇：淺談我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

淺談我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

【摘要】隨著中國金融業(yè)全面開放后，我國商業(yè)銀行直面國際金融市場的競爭，要在競爭中求生存，求發(fā)展，就必須加快金融創(chuàng)新的步伐，從而快速提高我國商業(yè)銀行在國際上競爭水平。金融創(chuàng)新能力的強弱將直接決定著銀行競爭力的大小, 決定著商業(yè)銀行在市場中的興衰成敗。本文從當前我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新所存在的不足出發(fā)，就我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新之路的發(fā)展談?wù)勛约旱慕ㄗh。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 不足

金融創(chuàng)新是指商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的要求，通過引入新技術(shù)、采用新方法、開辟新市場、構(gòu)建新組織，在戰(zhàn)略決策、制度安排、機構(gòu)設(shè)置、人員準備、管理模式、業(yè)務(wù)流程和金融產(chǎn)品等方面開展的各項新活動，最終體現(xiàn)為銀行風(fēng)險管理能力的不斷提高，以及為客戶提供的服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)造與更新。金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向, 不斷提高自主創(chuàng)新能力和風(fēng)險管理能力, 有效提升核心競爭力，更好地滿足金融消費者和投資者日益增長的需求，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。商業(yè)銀行應(yīng)充分認識到金融創(chuàng)新與風(fēng)險管理密不可分，風(fēng)險管理是金融創(chuàng)新的內(nèi)在要求，商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施及時識別、計量、監(jiān)測、控制金融創(chuàng)新帶來的新風(fēng)險。

一、金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行發(fā)展中的意義

1.金融創(chuàng)新是市場經(jīng)濟發(fā)展的需要

中國經(jīng)濟市場化進程使得由單一的國有經(jīng)濟為主體的市場, 轉(zhuǎn)變?yōu)橐試薪?jīng)濟為主體與各種所有制經(jīng)濟并存的市場, 這一市場表現(xiàn)為金融供求關(guān)系的買方特征。近幾年, 尤其是私營經(jīng)濟的快速發(fā)展最為明顯, 這就迫使商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務(wù)適應(yīng)這一變化, 這種形勢也加速了金融創(chuàng)新的發(fā)展。同時隨著我國金融市場開放程度和國際化程度逐步提高, 資本市場得到快速發(fā)展、金融交易市場不斷興起, 意味著中國金融市場必將演變成全球重要的資產(chǎn)定價中心和交易中心, 這既給我國銀行業(yè)帶來了挑戰(zhàn), 同時也為銀行提供了大量的業(yè)務(wù)機會和廣闊的發(fā)展空間。商業(yè)銀行面臨的復(fù)雜內(nèi)外部環(huán)境, 決定了只有加快創(chuàng)新才是商業(yè)銀行

今后的唯一出路。

2.金融創(chuàng)新是為了滿足客戶的需求和適應(yīng)信息技術(shù)發(fā)展的結(jié)果

隨著改革開放的不斷深入, 我國商業(yè)銀行面對的市場和客戶發(fā)生了顯著變化: 國際知名跨國公司紛紛落戶中國、公共事業(yè)類客戶在經(jīng)濟主體中的地位不斷上升、個人客戶資產(chǎn)日益增加。市場和客戶的發(fā)展變化必然要求與之相適應(yīng)的金融服務(wù)的多樣化、個性化、集約化、綜合化。商業(yè)銀行應(yīng)以客戶為中心, 以市場為導(dǎo)向, 不斷提高自主創(chuàng)新能力, 才能在激烈的競爭中鞏固和擴大自身的市場份額。而金融創(chuàng)新是在信息技術(shù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上進行的。金融服務(wù)的形態(tài)隨著金融創(chuàng)新的不斷深化發(fā)生了變化, 例如資金流動從依賴紙幣支付憑證交換向電子支付方向發(fā)展;銀行概念從實體銀行向虛擬銀行方向漸進等。金融創(chuàng)新產(chǎn)生的一系列演化, 提高了商業(yè)銀行主動服務(wù)的能力, 加快了服務(wù)速度、拓寬了服務(wù)渠道、降低了服務(wù)成本、提升了服務(wù)質(zhì)量,全面地滿足了客戶的進一步需求。信息技術(shù)的快速發(fā)展將更加深刻地影響和改變銀行的產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和運營方式,金融創(chuàng)新也應(yīng)隨之加速提升，以便在更高水平上實現(xiàn)銀行業(yè)的的跨越式發(fā)展。

3.金融創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行應(yīng)對外資銀行競爭的需要

從2006年12月11 日開始, 我國已經(jīng)全面履行對WTO 的承諾, 外資銀行將獲得與我國銀行同等的國民待遇, 我國商業(yè)銀行已不可能依靠對外資銀行的限制來對國內(nèi)銀行業(yè)進行保護,從此中國銀行業(yè)開始與國際銀行業(yè)同臺競技, 面臨著來自觀念、體制、機構(gòu)、技術(shù)、產(chǎn)品、利潤生成以及監(jiān)管思路等多方面的沖擊和挑戰(zhàn)。目前, 外資銀行在中國金融市場所占的份額雖然不高, 但在經(jīng)營體制、管理水平、科技網(wǎng)絡(luò)、國際業(yè)務(wù)、人力資源等方面具有比較明顯的優(yōu)勢。外資銀行將采取精選區(qū)域、精選客戶、突出重點業(yè)務(wù)的發(fā)展策略, 并且重點在國際結(jié)算、消費信貸、銀行卡、個人理財、財務(wù)顧問等中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域與國內(nèi)商業(yè)銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。在這種激烈的競爭環(huán)境下, 國內(nèi)銀行業(yè)只有急流勇進、銳意進取, 加快創(chuàng)新, 才能立于不敗之地。

二、金融創(chuàng)新現(xiàn)存的不足

受國外金融創(chuàng)新的影響, 同時源于我國金融改革與發(fā)展的需要, 我國商業(yè)銀行近年來的金融創(chuàng)新, 無論在制度上, 還是在品種、工具上都邁出了可喜的步

伐。但是必須看到, 我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新由于受體制、技術(shù)、宏觀政策等多方面因素的制約, 目前與發(fā)達國家和地區(qū)相比仍然有很大的差距, 面臨著很多難題,主要表現(xiàn)在以下幾方面。

1.對金融創(chuàng)新的動機尚不夠明確

許多商業(yè)銀行未將金融創(chuàng)新提到應(yīng)有的戰(zhàn)略高度上來認識，未真正把金融創(chuàng)新作為銀行求生存、求發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)來抓。多數(shù)銀行僅僅將金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)作為對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補充和推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略性行為，尚未充分認識其對于轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，增加銀行利潤的重要意義。一般而言，金融創(chuàng)新動機一般有兩個：一是追求利潤，從創(chuàng)新中牟利；二是規(guī)避管制，增加經(jīng)營的靈活性。然而當前我國金融創(chuàng)新的動因有所偏差，金融機構(gòu)創(chuàng)新的微觀動機則偏向于在無序競爭中搶占市場份額，出現(xiàn)了許多不計成本甚至負效益的金融創(chuàng)新。

2.金融產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重

當前我國商業(yè)銀行普遍存在產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象。負債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多, 資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少。一方面，不少地方或分支銀行都缺乏主動意識，依賴于總行進行開發(fā)和創(chuàng)新，而自己僅是對總行規(guī)定的新產(chǎn)品進行推廣，并不進行自主創(chuàng)新。另一方面，現(xiàn)階段我國尚缺少對創(chuàng)新產(chǎn)品進行知識產(chǎn)權(quán)法律保護的措施，這往往造成一種新產(chǎn)品開發(fā)出來后，很快被其他銀行仿效，使得產(chǎn)品最初的開發(fā)銀行預(yù)期利潤降低。這也成為各銀行不愿將過多的精力投入到自主創(chuàng)新中來，進而導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴重，造成銀行業(yè)金融服務(wù)的廣度和深度都還不夠，制約了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展。此外, 由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高, 創(chuàng)新的內(nèi)容比較膚淺, 手段也比較落后。

3.金融創(chuàng)新的外部環(huán)境尚待改善

這主要是我國金融體系在一定程度的仍然屬于壟斷行業(yè)，無論在機構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人數(shù)還是資產(chǎn)負債規(guī)模等方面上國有商業(yè)銀行都占有壟斷地位，不利于金融創(chuàng)新。其次，我國的金融管制相當嚴格，實行分業(yè)經(jīng)營和管理，并且對創(chuàng)新產(chǎn)品審批比較復(fù)雜，一定程度上抑制了金融創(chuàng)新。再次，由于體制上的原因, 在自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風(fēng)險和自我約束、優(yōu)勝劣汰的機制方面還存在一些不足, 這就使得商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新的內(nèi)在動力和外在壓力。同時發(fā)展中國家的居民的收入水平和消費水平普遍較低，超前消費意識和投資理財意識淡薄，對金融創(chuàng)新

產(chǎn)品的有效需求不足，使得金融創(chuàng)新缺乏良好的市場環(huán)境和經(jīng)濟基礎(chǔ)。

三、關(guān)于金融創(chuàng)新未來發(fā)展與完善的建議

我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的總體指導(dǎo)思想應(yīng)當結(jié)合金融市場的實際需求, 在建立面向市場和客戶服務(wù)的創(chuàng)新機制、健全新產(chǎn)品開發(fā)的組織體制的基礎(chǔ)上, 加強以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新, 力爭實現(xiàn)經(jīng)營管理信息化、經(jīng)營運作網(wǎng)絡(luò)化、業(yè)務(wù)品種多樣化和服務(wù)渠道電子化, 全面提升經(jīng)營管理水平和綜合競爭能力。具體應(yīng)包括以下幾個方面:

1.要建立有效的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新機制, 明確創(chuàng)新動機，加強內(nèi)生力。

一是要建立完善金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織結(jié)構(gòu), 要建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系;二是明確創(chuàng)新部門的職責和業(yè)務(wù)部門的創(chuàng)新目標, 以利于發(fā)揮每個員工的聰明才智;三是建立人力資源開發(fā)機制。無論是制度創(chuàng)新還是業(yè)務(wù)創(chuàng)新, 都必須由人來實施。為此, 要高度重視人力資源開發(fā), 加強對員工金融新業(yè)務(wù)、新知識的學(xué)習(xí)和培訓(xùn), 進一步提高員工的創(chuàng)新意識和實際創(chuàng)新能力。

2.加快資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面, 商業(yè)銀行要注重資產(chǎn)多元化、資產(chǎn)證券化、貸款證券化, 通過信貸資產(chǎn)證券化和證券結(jié)構(gòu)的有效設(shè)計, 將銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榭稍谑袌錾铣鍪酆土鲃拥淖C券, 以解決商業(yè)銀行資產(chǎn)流動不足、資本充足率低以及利率風(fēng)險等問題。消費信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個人理財業(yè)務(wù)等只是少量開辦, 仍處于探索階段;投資銀行、國際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面, 還處在待發(fā)展階段, 尚有廣闊的發(fā)展前景。這些都是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展方向。

3.加強創(chuàng)新產(chǎn)品的營銷力度, 實現(xiàn)產(chǎn)品銷售的標準化、規(guī)范化和統(tǒng)一化。近年來, 我國金融機構(gòu)新推出的金融品種, 信息并沒有在客戶中普及, 這反映了營銷工作沒有跟上。所以, 作為商業(yè)銀行, 要想使推出的金融品種占有市場及客戶, 就要主動向客戶宣傳各項創(chuàng)新品種的優(yōu)點, 使創(chuàng)新品種走進尋常百姓家。具體說, 就是圍繞營銷做文章, 以凸現(xiàn)金融品牌為手段, 適應(yīng)金融消費市場的演變, 有效占領(lǐng)市場及客戶