第一篇：工商銀行小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)簡介

工商銀行微小企業(yè)融資業(yè)務(wù)簡介

目前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)存在較強(qiáng)的下行風(fēng)險(xiǎn)，政府多次提出扶持小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)、降低融資成本，以進(jìn)一步釋放市場活力，工行在小微金融創(chuàng)新方面不斷推陳出新，小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)已成為工行當(dāng)前信貸方面的重要構(gòu)成內(nèi)容。工行巴彥淖爾分行于2009年單獨(dú)設(shè)立小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部，旨在全方位做好對巴市地區(qū)小微企業(yè)的融資支持服務(wù)。我行小企業(yè)部成立至今，已累計(jì)投放小企業(yè)貸款超過115億元。截至2014年9月末，已累計(jì)投放14億元，在巴市當(dāng)?shù)馗魍瑯I(yè)機(jī)構(gòu)中占比第一；貸款余額達(dá)20億元，同業(yè)占比仍居于第一位。

根據(jù)作者近年來對小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的接觸和了解，發(fā)現(xiàn)多數(shù)企業(yè)都或多或少存在一些問題，正是這些問題的存在，在一定程度上導(dǎo)致了部分小企業(yè)融資難的情形的出現(xiàn)。

一是企業(yè)經(jīng)營管理不規(guī)范，管理方式過于粗放，以小企業(yè)的模式經(jīng)營，但個(gè)別企業(yè)仍以個(gè)體工商戶、家庭作坊的形式進(jìn)行管理，企業(yè)各崗級責(zé)權(quán)利不到位，經(jīng)營效益不穩(wěn)定。

二是企業(yè)財(cái)務(wù)制度不完善，多數(shù)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表編制不嚴(yán)肅，數(shù)據(jù)混亂，勾稽關(guān)系不明晰，甚至有部分企業(yè)在填制報(bào)表方面弄虛作假，導(dǎo)致銀行難以真實(shí)了解企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，不能很好的評估風(fēng)險(xiǎn)。

三是部分企業(yè)發(fā)展信心過于膨脹，不滿足于在當(dāng)前經(jīng)營現(xiàn)狀上穩(wěn)扎穩(wěn)打，夯實(shí)基礎(chǔ)，在發(fā)展新項(xiàng)目、拓展新業(yè)務(wù)方面過于盲

目，導(dǎo)致融資過度。

四是有個(gè)別企業(yè)實(shí)際貸款用途與申報(bào)用途不符，對銀行信貸人員隱瞞資金真實(shí)流向，部分資金流向的行業(yè)，與借款企業(yè)當(dāng)下經(jīng)營范圍不相干，甚至陌生行業(yè)。

以上問題的出現(xiàn)，多源于小企業(yè)管理人員對企業(yè)未來的經(jīng)營發(fā)展目標(biāo)沒有一個(gè)完整的、長期的規(guī)劃，企業(yè)生存發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，缺乏品牌意識(shí)，以及跟風(fēng)投資賺取最大利潤的不可持續(xù)發(fā)展等因素。建議我市小微企業(yè)在下一步的發(fā)展過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)拿出打造百年老店的決心，認(rèn)準(zhǔn)目標(biāo)持之以恒，認(rèn)真探索企業(yè)發(fā)展之道，改進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營當(dāng)中落后的環(huán)節(jié)，提升產(chǎn)品制造工藝，逐步優(yōu)化管理模式，建立健全嚴(yán)肅的財(cái)務(wù)制度，努力爭取從勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)向資本技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)靠攏，只有企業(yè)自身生產(chǎn)經(jīng)營逐步好轉(zhuǎn)，融資渠道及機(jī)會(huì)才會(huì)逐步增多。

工行在小微企業(yè)融資產(chǎn)品方面，擁有較為完善的產(chǎn)品線，小到個(gè)體工商戶，大到微小企業(yè)，再到大型法人客戶，均有多種產(chǎn)品可供客戶選擇，擔(dān)保方式包含法人/自然人擔(dān)保、不動(dòng)產(chǎn)（住房、商用房、廠房、土地）抵押、有價(jià)權(quán)證（存單、國債、發(fā)票等）質(zhì)押，貸款期限最長三年，利率最低為5.75%，最高也僅為7.5%，其中網(wǎng)貸通產(chǎn)品更是為客戶提供了價(jià)格優(yōu)惠，例如客戶甲在工行申請1000萬元小企業(yè)貸款，期限一年，客戶可在貸款期限內(nèi)及給定的貸款限額內(nèi)，任意提款，貸款利息僅按照客戶提款金額的使用期限進(jìn)行計(jì)息。以下就工行部分法人信貸產(chǎn)品及業(yè)務(wù)作出簡要介紹:

一、法人客戶、小微企業(yè)信貸產(chǎn)品方面

我行可根據(jù)客戶企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)，制訂差別化的融資方案，如以企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入及其他合法收入為還款來源，用于滿足企業(yè)日常經(jīng)營資金需求的周轉(zhuǎn)貸款；為出口經(jīng)銷企業(yè)提供的出口發(fā)票融資、貿(mào)易訂單融資；為形成購銷關(guān)系的銷貨方提供的國內(nèi)訂單融資、為購貨方提供的國內(nèi)預(yù)付款融資；為銷貨方提供的以交易發(fā)票為憑證的國內(nèi)發(fā)票融資、以及以銷貨方應(yīng)收賬款為還款來源的國內(nèi)保理業(yè)務(wù)；以寫字樓、酒店、商場及標(biāo)準(zhǔn)廠房、倉儲(chǔ)設(shè)施的正常經(jīng)營獲得的現(xiàn)金流作為還款來源的經(jīng)營型物業(yè)貸款；為核心企業(yè)的穩(wěn)定的上下游企業(yè)客戶提供的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)；另外我行進(jìn)一步擴(kuò)大了銀票、貼現(xiàn)、保理業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資等適宜中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，滿足不同層次中小企業(yè)融資需求。

二、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)體現(xiàn)在額度小，最高300萬元；借款人主體限定為自然人或法人，對個(gè)體工商戶及小企業(yè)客戶均可發(fā)放。主要產(chǎn)品有個(gè)人經(jīng)營貸款，該貸款以自然人名下的不動(dòng)產(chǎn)抵押為主，可辦理網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款。額度最高300萬元，可滿足規(guī)模較小的微企或者個(gè)體工商戶使用；個(gè)人助業(yè)貸款是以自然人擔(dān)保或借款人相互聯(lián)保的一種貸款業(yè)務(wù)，無需抵押物，但缺點(diǎn)是額度較小，最高僅50萬元；我行最新推出的商戶逸貸公司卡業(yè)務(wù)，是專門為企業(yè)辦理的一種公司信用卡，該卡片根據(jù)企業(yè)上年使用工行POS機(jī)收單總量，按一定比例折算給予授信額度，無需抵押、無需擔(dān)保，目前巴市地區(qū)最高額度可達(dá)到300萬元，該融資業(yè)務(wù)沒有期

限限制，而且在使用過程中可根據(jù)客戶日常使用量及信用狀況適度調(diào)額。

以上為作者按照座談會(huì)提綱所作的簡要介紹，如有不妥之處請諒解。

工行巴彥淖爾分行 2014年10月10日

第二篇：工商銀行貴金屬業(yè)務(wù)簡介

工商銀行貴金屬業(yè)務(wù)目前包括以下主要品種，分別是賬戶貴金屬、代理實(shí)物黃金和代理實(shí)物黃金遞延、貴金屬銷售、如意金積存、(一)賬戶貴金屬業(yè)務(wù)

“賬戶貴金屬”業(yè)務(wù)俗稱“紙黃金”、“紙白銀”，客戶可通過工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易，通過買賣價(jià)差賺取收益。客戶無需提取黃金實(shí)物，免于支付儲(chǔ)藏、運(yùn)輸、鑒別等各項(xiàng)費(fèi)用，交易成本低廉。

“賬戶貴金屬”包括人民幣賬戶貴金屬和美元賬戶貴金屬兩種，賬戶貴金屬投資起點(diǎn)低：賬戶金最低投資起點(diǎn)為10克，美元賬戶金的最低投資起點(diǎn)為0.1盎司，賬戶銀最低投資起點(diǎn)為100克，美元賬戶銀的最低投資起點(diǎn)為5盎司。客戶僅需開辦我行個(gè)人網(wǎng)上銀行，辦理賬戶貴金屬開戶后，即可通過個(gè)人網(wǎng)銀平臺(tái)，在每周一早7點(diǎn)至周六凌晨4點(diǎn)，進(jìn)行24小時(shí)不間斷交易(節(jié)假日相關(guān)規(guī)定詳見公告)。我行報(bào)價(jià)與國際市場黃金價(jià)格實(shí)時(shí)聯(lián)動(dòng)，透明度高。同時(shí)，我行提供即時(shí)和委托兩種交易方式。客戶可以在一天內(nèi)多次進(jìn)行交易，交易資金實(shí)時(shí)結(jié)算，方便快捷。

(二)代理實(shí)物黃金業(yè)務(wù)

代理實(shí)物黃金業(yè)務(wù)是指中國工商銀行憑借與上海黃金交易所共同構(gòu)建的黃金交易系統(tǒng)，根據(jù)個(gè)人客戶委托，代理進(jìn)行的實(shí)物黃金交易、資金清算及實(shí)物交割。

該業(yè)務(wù)采取客戶自主報(bào)價(jià)的方式，實(shí)盤交易，撮合成交，實(shí)物交割。客戶開通了我行個(gè)人網(wǎng)上銀行并開通代理實(shí)物黃金交易賬戶后即可進(jìn)行相關(guān)交易。

(三)代理實(shí)物黃金遞延交易(Au(T+D))

延期交收交易是指以分期付款方式進(jìn)行交易，客戶可以選擇合約交易日當(dāng)天交割，也可以延期至下一個(gè)交易日進(jìn)行交割，同時(shí)引入延期補(bǔ)償費(fèi)機(jī)制來平抑供求矛盾的一種現(xiàn)貨交易模式。Au(T+D)業(yè)務(wù)即是上海黃金交易所開辦的黃金延期交收交易中的一種，也稱為代理實(shí)物黃金遞延。

個(gè)人客戶可通過工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行參與上海黃金交易所Au(T+D)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)委托申報(bào)、交割申報(bào)、中立倉申報(bào)及注冊變更等功能。該業(yè)務(wù)采取保證金交易形式，目前交易的保證金比例為15%，強(qiáng)行平倉保證金比率為14%，客戶的風(fēng)險(xiǎn)和收益均放大6倍。

該項(xiàng)業(yè)務(wù)提供“賣空”機(jī)制，客戶可進(jìn)行雙向交易，預(yù)期黃金價(jià)格上漲或下跌均可通過交易獲利。開辦該業(yè)務(wù)客戶可同時(shí)申請實(shí)物交割，也可通過申請“中立倉”獲取延期補(bǔ)償費(fèi)。

(四)品牌貴金屬銷售

工商銀行出售的品牌金包含各種規(guī)格的“如意金”實(shí)物金條和“如意金錢”財(cái)神系列金銀章、亞運(yùn)系列金銀章、牡丹如意金章、全運(yùn)會(huì)系列如意金、五岳獨(dú)尊泰山金、生肖銀章、銀元寶等，其設(shè)計(jì)精美、做工精良，售價(jià)與國際黃金價(jià)格掛鉤，透明度高，純度高(99.99%

或99.9%)、規(guī)格齊全，包裝精致，為投資收藏或饋贈(zèng)親友、商務(wù)往來的上等臻品。

(五)如意金積存業(yè)務(wù)

如意金積存業(yè)務(wù)俗稱“黃金定投”業(yè)務(wù)，客戶可通過簽訂協(xié)議，選擇每月固定投資一定金額(最低200元起)或一定克數(shù)的黃金(最低1克起)，實(shí)現(xiàn)長期的黃金積存；客戶也可以根據(jù)資金狀況進(jìn)行不定期的主動(dòng)購買，進(jìn)行黃金積存交易。此業(yè)務(wù)的投資門檻低，200元人民幣即可辦理，所購得的黃金相當(dāng)于在較長的一段時(shí)間內(nèi)以“均價(jià)”買入，可以分散價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)“小積累、大財(cái)富”。

客戶積存黃金達(dá)到一定克數(shù)后可在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提取相應(yīng)規(guī)格的“如意金條”，也可以進(jìn)行回購。

第三篇：工商銀行動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)

工商銀行動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)

動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指債務(wù)人或第三人以其擁有合法處置權(quán)的動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押，向銀行申請辦理融資的業(yè)務(wù)。具有以下特點(diǎn)：

１、質(zhì)押物范圍廣：目前在我行可辦理動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的質(zhì)押物種類包括鋼鐵類、有色金屬類、能源類、化工品類、紡織品類、農(nóng)產(chǎn)品類、紙漿、汽車等七大類100多個(gè)品種，并且根據(jù)客戶需求不斷增補(bǔ)。２、質(zhì)押方式靈活：辦理質(zhì)押時(shí)可采取靜態(tài)質(zhì)押和動(dòng)態(tài)質(zhì)押兩種模式，更全面地滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的需求；可以通過交付保證金提取質(zhì)物，或采用以貨換貨的方式提取質(zhì)物，不影響企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。

３、融資形式多樣：利用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押企業(yè)可以在我行辦理流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票、國內(nèi)信用證、保函、進(jìn)口信用證、進(jìn)出口押匯等各種融資業(yè)務(wù)。

４、手續(xù)簡單快捷：對借款人進(jìn)行信用評級后，直接根據(jù)質(zhì)押物價(jià)值為借款人核定授信額度，監(jiān)管公司進(jìn)駐現(xiàn)場對質(zhì)物實(shí)施監(jiān)管后即可發(fā)放貸款，從申請之日起7個(gè)工作日內(nèi)貸款便可到位。

動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押盤活了企業(yè)資產(chǎn)，拓寬了融資擔(dān)保方式，加快了企業(yè)經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)，使企業(yè)原來只能用于生產(chǎn)和經(jīng)營環(huán)節(jié)的資金占用具備了融資功能。

第四篇：工商銀行國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)--商品融資

工商銀行國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)--商品融資

一、產(chǎn)品釋義

借款人以其合法擁有的儲(chǔ)備物、存貨或交易應(yīng)收的商品進(jìn)行質(zhì)押，由銀行提供的結(jié)構(gòu)性短期融資業(yè)務(wù)（不包括期交所標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押融資）。

二、產(chǎn)品功能

基于商品信用提供融資，突破依賴客戶綜合資信辦理融資的瓶頸。商品范圍廣，種類多，適用群體廣泛。所有權(quán)不轉(zhuǎn)移，不影響企業(yè)正常經(jīng)營。提供靜態(tài)和動(dòng)態(tài)兩種辦理模式，為企業(yè)備貨或銷售提供便利。

三、辦理?xiàng)l件

客戶——

（一）無信用等級限制；

（二）以商品為主要原材料或主營貨物；

（三）對商品享有合法、完整的所有權(quán)；

（四）具有償還本息的能力。

商品——大宗商品原材料。

四、申請條件

（一）依法核準(zhǔn)登記，具有經(jīng)年檢的法人營業(yè)執(zhí)照或其他足以證明其經(jīng)營合法性和經(jīng)營范圍的有效證明文件；

（二）擁有貸款卡；

（三）擁有開戶許可證，并在我行開立結(jié)算賬戶；

（四）擁有商品的合法權(quán)屬證明。

五、擔(dān)保要求

以借款人所有的大宗商品進(jìn)行質(zhì)押擔(dān)保。

六、業(yè)務(wù)流程

（一）借款人申請辦理商品融資；

（二）我行進(jìn)行調(diào)查并核押定植；

（三）雙方簽訂《商品融資合同》；

（四）銀行、借款人與物流監(jiān)管企業(yè)簽署《商品融資質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議》；

（五）銀行通知物流企業(yè)辦理質(zhì)物入庫手續(xù)；

（六）物流企業(yè)向銀行簽發(fā)回執(zhí)；

（七）融資到期后，借款償付相應(yīng)本息，銀行通知物流企業(yè)解除質(zhì)押，借款人提貨。

第五篇：小微企業(yè)年底融資貸款

小微企業(yè)年底融資貸款，資信不良企業(yè)如何快速申貸

傳統(tǒng)銀行貸款方式下，小微企業(yè)的資信度與貸款成功與否、額度、利率密切相關(guān)，有污點(diǎn)的企業(yè)不妨選擇P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。

在國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》（以下簡稱“《意見》”）中，首次明確商業(yè)銀行可自主確定對小微企業(yè)的貸款利率。該《意見》出臺(tái)后，銀行將會(huì)根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定合理的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，資信度及不良貸款記錄將直接影響小微企業(yè)的貸款利率及貸款額度。

小微企業(yè)資信度，在銀行受阻

資信度與貸款利率息息相關(guān)，貸款利率=優(yōu)惠利率（或基準(zhǔn)利率）*【1+系數(shù)（即風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)）】。也就是說，以資信度決定貸款利率，把對資信最好的客戶發(fā)放的短期營運(yùn)資金貸款的最低利率作為基準(zhǔn)利率，每筆貸款根據(jù)其違約風(fēng)險(xiǎn)和期限風(fēng)險(xiǎn)的大小，在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上加點(diǎn)或乘以一個(gè)系數(shù)來確定。

在年底之前審批下來了，也很難在年底前放款，對于銀行來說，年末大都以儲(chǔ)蓄為主，而非貸款。也正因?yàn)檫@樣，對小微企業(yè)的貸款額度也就有著相當(dāng)嚴(yán)格的控制，且臨近年底，別說資信不好的小微企業(yè)，即使是資信良好的小微企業(yè)也很難貸到款項(xiàng)。小微企業(yè)貸款利率通常在基準(zhǔn)利率上普遍上浮30%-40%，貸款額度也與不良貸款利率掛鉤。在受理每筆貸款申請時(shí)，商業(yè)銀行會(huì)全面分析借款人信用狀況的基礎(chǔ)上，對單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)做出全面評估，針對不同等級的客戶，預(yù)估不良貸款發(fā)生率，根據(jù)不同情況適當(dāng)提高或降低貸款額度。

可以說，那些資信情況稍差的小微企業(yè)想要在銀行獲得貸款是相當(dāng)困難的，而就在這樣的背景下，資信記錄有“污點(diǎn)”的小微企業(yè)成了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的主要客戶群，介于小貸公司和商業(yè)銀行之間的貸款費(fèi)率也在小微企業(yè)可承受的還款能力之內(nèi)。

對于那些資信不良或資信欠佳的小微企業(yè)來說，一般市面上的無抵押借貸最高額度50萬封頂，且放款大致也需要7天，而對于大多數(shù)小微企業(yè)來說，商機(jī)就在于那么2-3天。再加之今年多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)被爆出無法提現(xiàn)、倒閉情況，小微企業(yè)無抵押貸款對于大多投資人來說，有一定的隱藏風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樵俸玫娘L(fēng)控技術(shù)無法決定貸后行為，放貸之后對客戶的約束大幅度下降，再好的貸前調(diào)查，都會(huì)在貸后失效，因?yàn)槟銦o法約束他在獲得貸款之后，不再進(jìn)行其他融資，從而直接改變你貸前調(diào)查的一切結(jié)論。

事實(shí)上，面對小貸、P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)等要求接入央行征信系統(tǒng)的呼聲，各地人民銀行正在研究小貸、融資擔(dān)保公司接入方案，并審核相關(guān)機(jī)構(gòu)的申請材料，下一步將正式啟動(dòng)接入工作，做前期測試、人員培訓(xùn)等準(zhǔn)備工作。