第一篇：商業銀行高息攬儲的危害、成因及對策

商業銀行高息攬儲的成因、危害和措施文獻綜述

系別：經法系

專業：金融學專業（輔修專業）學號：1***

姓名：鐘振光

指導老師：李立柱

【摘要】：隨著我國經濟的快速發展，商業銀行改革的不斷向前邁進，高息攬儲的現象時有發生。本文基于商業銀行的視角，對我國商業銀行高息攬儲存在的危害及其原因進行分析，提出我國商業銀行高息攬儲的相應措施。

【關鍵詞】：高息攬儲 存在問題 改進措施

目錄

引言…………………………………………………………………………………………………1

一、商業銀行高息攬儲的危害……………………………………………………………………2

（一）、商業銀行高息攬儲的銀行內部危害???????????????????2

1、嚴重干擾和影響銀行正常業務工作?????????????????????2

2、擾亂金融秩序，扭曲銀企關系???????????????????????2

3、加大了金融行業的無序竟爭????????????????????????3

（二）、商業銀行高息攬儲的銀行外部的危害??????????????????3

1、加大了社會籌資成本???????????????????????????3

2、扭曲了國民收入的合理分配????????????????????????3

3、人為造成資金、現金的不正常流動?????????????????????3

二、商業銀行高息攬儲的原因………………………………….…………………………………3

(一)、商業銀行高息攬儲的銀行內部原因????????????????????3

1、銀行信貸擴張和存貸比要求不協調?????????????????????3

2、商業銀行缺乏必要的約束機制???????????????????????3

3、銀行間過于激烈、不正當的市場競爭????????????????????4

（二）、商業銀行高息攬儲的監管方面的原因??????????????????4

1、金融機構逃避監管????????????????????????????4

2、中央銀行監管力度不足??????????????????????????4

（三）、商業銀行高息攬儲的外部原因?????????????????????4

1、民間持幣選儲??????????????????????????????5

2、當前利率制度與金融發展不協調??????????????????????5

三、商業銀行高息攬儲的對策…………………………………………………………………….5

（一）、商業銀行高息攬儲的銀行內部對策???????????????????5

1、完善銀行信貸擴張和存貸比要求相協調???????????????????5

2、建立和完善商業銀行的內部約束機制????????????????????5

3、建立和完善公平合理的競爭市場??????????????????????6

（二）、商業銀行高息攬儲的監管方面的對策??????????????????6

1、建立和完善金融機構治理結構???????????????????????6

2、加大人民銀行的金融監管力度???????????????????????6 1

（三）、商業銀行高息攬儲的外部的對策????????????????????6

1、建立和完善社會監督控制制度???????????????????????6

2、建立和完善商業銀行利率制度改革?????????????????????7

四、結束語…………………………………………………………………………………………7 參考文獻……………………………………………………………………………………………7

引言

高息攬儲是一些金融機構以直接或間接提高利率的手段吸收存款的一種違反國家利率法規的行為。近幾年來,雖然人民銀行各分支機構利率監管的力度進一步加大,查處了一些違規機構與從業人員,但仍有少數金融機構置國家利率政策于不顧,以各種手段高息攬儲,嚴重擾亂了金融秩序。

為了穩定儲戶隊伍,一些金融機構借“優質服務”之名,以多支付儲蓄存款利息來吸引存款。其主要手法有:

1、更改存單。一是把定期儲蓄存款中短期存款按長期存款計息。對于超期支取的短期存款,有些金融機構工作人員把三月期的改為半年期計息、半年期的改為一年期計息,盡量減少儲戶的“損失”以拉攏儲戶;二是把定活兩便儲蓄存款按定期存款計息。對于達到一定期限的定活兩便儲蓄存款,有的金融機構將其改按定期存款計息,應打六折付息改為全額付息;三是提前支取的定期存款改為定活兩便儲蓄存款,或將存期改短。本應按活期存款計息的,卻按定期存款或定活兩便存款計息。

2、列支“手續費”、“攬儲費”。一些金融機構為吸收存款,向關系人支付手續費、攬儲費等進行不正當競爭。為掩人耳目,多在利息付出傳票上注明“補計息差錯”、“補微機錯帳”等理由,按攬儲額的0.5一2%支付好處;有的為逃避監管,把支付標準化整為零。

3、報銷贈送禮品的費用。除了向儲戶支付現金外,還有向儲戶贈送禮品、報銷費用或其他“服務項目”。這部分費用除了在管理費、業務費中列支外,還有相當部分在儲蓄存款利息支出中列支。

4、暗記高息、約定高息或儲蓄“貼水”。對于一些存款大戶,通過做暗記、約定高息及“貼水”等方式付給高息,有的直接在利息付出傳票上按高利率計息,有的分開幾張傳票以逃避檢查。

5、虛增存款積數。有的金融機構為應付利率檢查,采用在利息付出傳票上虛增積數、按正常利率計息的辦法,多支付存款利息。

6、多計提應付未付利息。有的金融機構采取超標準計提,對儲蓄存款按年均余額的10%計提;有的超范圍計提,把活期儲蓄存款也列人計提范圍。

7、非法儲蓄存款的利息支出。公款存儲蓄、經營性資金存儲已相當普遍,約占儲蓄存款半數以上,這部分本該列支在“活期存款利息支出”的也列人“儲蓄存款利息支出”之中。

一、商業銀行高息攬儲的危害

（一）、商業銀行高息攬儲的銀行內部危害

1、嚴重干擾和影響銀行正常業務工作

商業銀行高息攬儲的行為嚴重干擾和影響銀行正常業務工作。在實際操作中，商業銀行為多拉存款，將存款任務分派到存款業務人員和非存款業務人員的方法，使大量非存款業務工作的職員因難以完成足額的業務量感動擔心不安，難于集中時間和精力做好本職工作，明顯弱化信貸、會計、稽核、現金管理等工作，影響銀行正常業務和經營管理。面臨存款的壓力，基層行高息攬存必須多支付利息，錢從哪里來? 基層行高管想方設法從國家銀行挖一塊資金進行分配，同時打亂了銀行的客戶經理的正常工作，這種違規行為給他們心理與金錢的壓力，催生案件的發生，造成國家銀行虧損。

2、擾亂金融秩序,扭曲銀企關系

商業銀行高息攬儲的行為擾亂金融秩序。為多拉存款，不少銀行違反金融有關規章制度，放松帳戶管理和現金管理，使違規開戶、違規大額提現屢屢出現。既為一些動機不良的企業通過多頭開戶或套取現金和貸款、隱匿資金和逃避債務提供了可乘之機,也客觀上加大了現金投放量,加劇資金體外循環,加大控制通貨膨脹工作的難度。此外,不少信貸員和分管負責人也親自參與拉存款,就很難保證在貸款項 2

目論證、貸款審查、貸款審批時不給人家手下留情,必然會加大信貸資產風險。

商業銀行高息攬儲的行為扭曲銀企關系。由于高息攬儲人為地抬高了攬款成本，于是為給高息的資金找出路，各銀行不得不以高息再貸出去，從而加重企業負擔。值得注意的是，高收益伴隨著高風險，高息貸款很可能進入高風險行業，從而導致某些信貸投放與國家政策相違背，進而出現不良貸款的幾率大增，影響銀行的償還能力。有的高息放款不僅利息、收不回來.甚至連本也會變成逾期、呆滯、呆帳貸款,造成銀行支付困難。所以高息攬儲不僅會搞垮一個地方的銀行,而且會危及社會的穩定,破壞經濟的正常發展。一些銀行頻繁發生的違規拆借、違規投資、違規貸款及賬外經營等行為，其根源就是高息攬儲。從某種意義上說，高息攬儲的銀行是拿客戶的資金去博高風險的收益，把客戶的資金安全置于風口浪尖。

3、加大了金融行業的無序竟爭

商業銀行高息攬儲的行為加大了金融行業的無序竟爭。市場經濟是法制經濟,而高息攬儲的出現,必將助長新一輪的高息攬儲大戰。各家銀行為了追求速度、追求份額,必然會不遺余力地投人高息攬儲大戰之中,在爭存款的過程中必然你爭我奪,互挖墻角,對存款人競相許諾優厚報酬,金融機構為了彌補損失,必然出現“繞規模貸款”、“賬外經營”的現象。這種無序和不正當競爭,不僅助長通貨膨脹,帶來金融風險,還會給銀行自身留下大量的不良資產和壞賬,造成了無盡的后患。

（二）、商業銀行高息攬儲的銀行外部的危害

1、加大了社會籌資成本

商業銀行高息攬儲的行為加大了社會籌資成本。銀行根據增長額(不論是自然增長還是高息攬存部分),均按國家規定利率差額提取資金,向存款人發放“代辦費”,無形中提高了存款利率,加大銀行籌資成本,違背商業銀行“三性”、“四自”的經營原則。造成銀行經營成本上升、經營利潤下降的后果。中國已加人WTO,金融業面臨著嚴峻的挑戰,國有商業銀行的盈利水平與外資銀行相比差距了很大,人為地增加經營成本,對我國金融行業提高經營效益、提升競爭能力、補充資本金不足無疑是雪上加霜。銀行為消化這部分高息攬存資金成本,千方百計以“高進高出”形式,將高成本轉嫁給企業,加重企業負擔,抑制地方經濟的發展。直接影響國民經濟的健康持續發展。

2、扭曲了國民收入的合理分配

商業銀行高息攬儲的行為扭曲了國民收入的合理分配。從國民收入分配方面看,一方面高息攬儲對國民收入實質上是一種再分配,這就使分配發生扭曲和向不合理方面傾斜,在一定程度上增加了社會“灰色收入”助長社會食利階層的形成。另一方面高息攬存會給個別用國家資產謀取個人利益的人提供方便和可乘之機,這既敗壞了社會風氣,腐蝕干部隊伍,又加大了反腐倡廉的難度。在實際操作中由于高息攬儲討價還價現象的發生,一些儲蓄員低進高出,做假賬,中飽私囊,貪污、腐敗,敗壞了社會風氣,影響金融行業的形象。有的銀行為了拉存款,對有錢單位的實權派,私下支付手續費或利差,利用機會給予好處費或贈送慰問品,吃、喝、玩、樂,這些腐敗行為都是在銀行’`高息攬儲”這棵大樹下面受到了保護。

3、人為造成資金、現金的不正常流動 商業銀行高息攬儲的行為人為造成資金、現金的不正常流動。一些企業為了應付銀行間劇烈的互拉存款,不得不將一筆資金上月存工行,本月存建行,下月再轉農行,人為地加大銀行工作量,同時各行的資金歸屬又不相同,這就造成各類存款中的企業存款、財政存款、儲蓄存款統計數據與實際情況相脫節,不能反映存款的真實面目,國家經濟部門難于真實掌握各地經濟和金融的真實情況,加大國家對經濟、金融宏觀分析難度。與此同時，面對高息，儲戶不可能無動于衷，于是資金挪來挪去，甚至在時點考核時刻出現“存款一日游”的現象，進而加劇了客戶信息泄密風險及其資金的安全隱患。產生惡性競爭、擾亂金融秩序。

二、商業銀行高息攬儲的原因

(一)、商業銀行高息攬儲的銀行內部原因

1、銀行信貸擴張和存貸比要求不協調

銀行信貸擴張和存貸比要求不協調是造成高息攬儲的原因之一。所謂存貸比，是指銀行資產負債表中的貸款資產與存款負債的比率。眾所周知，商業銀行的經營原則為盈利性、流動性與安全性，從盈利 3

性角度出發，存貸比越高說明資金使用越有效率且利潤也多，為追求利潤最大化，商業銀行不遺余力擴大信貸規模，但從流動性及安全性角度出發存貸比必須規定在一定的范圍內，否則就會出現問題，所以銀監會規定的貸存比“紅線”為 75%。為降低存貸比，部分商業銀行往往在月末、季末等時間點通過各種方式，暫時性大幅提高存款余額，以符合監管當局和上級行的考核要求，由此造成存款月末、季末“沖時點”問題非常嚴重。

2、商業銀行缺乏必要的約束機制

商業銀行經營機制缺乏必要的約束機制是造成高息攬儲的原因之一。一是經營觀念排除不了計劃經濟管理模式.在我國目前商業銀業“三級管理、一級經營”的模式下,基層行處經營目標模糊, 資金管理上仍舊是吃“大鍋飯”。規章制度落后于管理需要,大部分規章制度仍沿襲計劃經濟的模式,跟不上金融發展的步伐。沒有風險意識,更談不上竟爭、管理和核算意識。效益現念淡漠,盈利性觀念不強。二是內部組織管理帶有很強的行政性和計劃管理特點：內部管理上依靠行政辦法。上級行統得過多、管得過死,基層行沒有主動權。分配中平均主義嚴重,不利于調動積極性,三是系統管理仍以部門管理為主,經營目標的下達、獎懲考核各自為政,只是為了完成上級下達的目標考核指標；由于經營體制的不合理,導致金融業管理機制的僵化,基層金融機構經營管理方式粗放。盡管各家優厚的經營思想有所轉變,但不計成本、不顧風險、重存款輕效益、重貸款輕管理、重數量輕質量、過分注重外延發展的局面仍未改觀。有的金融機構只“以存款論英雄”,制定不切合實際的存款任務指標,層層加碼、分解到人,只要存款上去了,工資、獎金、榮譽和政績都上去了。為了出成績,什么存款都敢拉,什么代價都不顧,公款私存、高息存款也就應運而生。四是成本約束機制未能控制到各業務部門,以效益為核心的宗旨仍是一句空話。目前,一些金融機構往往注重于存款的數量以及市場占有率,而忽視了資金的成本。

3、銀行間過于激烈、不正當的市場競爭

銀行間的不正當競爭,也是造成高息攬儲的因素之一。隨著我國金融體制改革的不斷深化,專業銀行和城鄉信用社開始商業化經營,一些大中城市相繼組建起城市商業合作銀行、股份制商業銀行、以及郵政儲蓄部門等不斷增設機構。銀行業之間的競爭也日趨激烈,個別儲蓄機構在正當竟爭攬儲效果不佳的情況下,挺而走險,違背金融法規。擅自或變相提高存款利率,高息攬儲。其他儲蓄機構為了保住存款不下降,也紛紛提高存款利率招徠儲戶,形成了哄抬利率。為了進行組織資金的竟爭,一些金融機構便通過贈送禮品、發放手續費、給回扣、貼息等違規手段變相抬高存款利率,致使金融機構之間展開資金上的無序競爭。

（二）、商業銀行高息攬儲的監管方面的原因

1、金融機構逃避監管

部分金融機構法制觀念淡薄,不能嚴格執行金融法律法規,對違規行為存在僥幸心理,千方百計逃避監管是造成高息攬儲的原因之一。金融機構負責人依法治行意識較差,縱恿了高息攬儲的蔓延。近年來,人民銀行加強了對金融機構、非金融機構負責人任職資格的把關,尤其是加強了對其負責人的政治、業務素質、大局意識、責任意識、法制意識、服務意識的審核。但在實際工作中由于缺乏跟蹤審核,金融機構負責人對依法經營意識較為模糊,片而強調增加存款、壯大勢力而忽視了依法經營。

利率是重要的經濟杠桿之一,同時也是中央銀行進行金融監管的一個重要方面。而有的市、縣級人行對利率的監管松弛,平時滿足于看各銀行打的自查報告,或是定期地進行幾次利率抽查,沒有建立科學系統的利率監管體系。一些網點任務壓的比較重,為了完成任務,儲蓄所工作人員不得不以高息攬儲的辦法吸收存款。對存款的高息攬儲現象有的負責人視而不見,甚至我行我素,違法經營,從而縱恿了高息攬儲的進一步蔓延。

2、中央銀行監管力度不足

人民銀行由于人少面廣,金融監管難以兼顧全面,監管方式落后,造成監管力度薄弱,這也是一些機構敢于高息攬儲的主要原因。高息攬儲的隱蔽性，查處高息攬儲的軟弱性使高息攬儲屢查屢犯。目前高息攬儲的手法由柜臺轉人事后，由直接轉人間接，即由原來的柜臺當面支村轉人有相關部門支付，由柜員直接支付轉人柜員委托中介人支付由于隱蔽性的增強，給高息攬儲的查處帶來相當大的難度同時對已查處的高息攬儲在處理上剛性不足，顯得比較軟弱。一是查出的高急攬儲僅僅靠通報、罰款的辦法進行處理。二是在實際操作過程中人治代法治的現象時有發生，處理的彈性很大，嚴肅性明顯不足，難以從 4

根本上扼制高息攬儲。從監管方面來看人民銀行監管被動,缺乏強有力的制裁措施。目前,基層人民銀行在實施利率監管工作中,還只是“聞風而動”,所采取的仍是“舉報一方,查處一方”,“發現一處,處理一處”,對亂提利率的違規現象綜合治理乏力,未能形成防患于未然的良好局面。從處罰措施方面來看,《人民銀行法》及《關于懲治破壞金融秧序犯罪的決定》中,均沒有對違反規定搜自或者變相提高利率、擾亂企融秩序的行為規定明確的制裁措施,形成對亂提利率、擾亂金融秩序行為處罰措施的軟弱,致使亂提利率的不良行為不能徹底根除,高息攬儲時有發生。

（三）、商業銀行高息攬儲的外部原因

1、民間持幣選儲

資金劇增急需尋找高息市場成為引發高息攬儲的外在因素，急劇增長的資金需求沒有解決的途徑，從而使資金價格扭曲上升為高息攬儲提供了供求市場。改革開放使我國的經濟進人了高增長的時期。高科技成果轉化需要資金，市政建設需要資金，新興產業和行業需要資金，居民住房消費、家用汽車消費需要資金，因此場外已形成了資金需求市場。但長期以來，我國的資金供求市場形成了千家萬戶搞建設，銀行一家供資金的局面。除此之外，原因還有：一是由于部分客戶曲解金融業“優質服務”的概念。部分客戶對“優質服務”產生錯誤認識,把獲取“高利率“高息”等當作服務好,于是不顧財經紀律和金融法規政策,把存款當作籌碼討價還價,索要“好處”,誰出的價高就存誰那兒。二是由于一些單位為逃避銀行監督,公款私存。一些企業為了逃避銀行的信貸監督,將經營資金存入儲蓄機構,既逃避銀行貸款,又可隨意支取現金,還可獲取高息,三是預算外資金管理松弛。一些行政事業單位截留的行政事業性收費等預算外資金,也存入儲蓄機構作為“小金庫。

2、當前利率制度與金融發展不協調 資金的價值和價格的背離，“稀缺性"差距大，客觀上成為引發高息攬儲原因之一。在市場經濟條件下，商品的價值和價格相適應已成為商品經營者能否在市場競爭中取勝的關鍵性因素，銀行作為經營貨幣商品的特殊企業，其商品價格—利率在定價時長期以來一直沿用計劃經濟時期的定價方法來定價，在定價過程中不考慮市場、供求規律對價格的影響，從而造成商品的價值和價格相背離。這一點我們可以從以下方面得到證實。從國債利率明顯高于儲蓄存款利率，選擇購買國債的居民絡繹不絕，而選擇儲蓄存款的居民卻冷冷清清來看，作為居民是投資購買儲蓄還是國債，主要是考慮購買商品的價值當價值和價格相適應或基本適應時居民就會涌躍購買，反之商品的價值和價格不相適應時居民就不會選擇購買這種商品。

單一的利率檔次已不適應當前金融發展。利率對市場經濟的主要作用是合理配置資源,資金應主要依靠利率杠桿調劑配置,哪里的資金價格高資金就流向哪里,而當前國家仍執行單一的利率檔次,用剛性的單一利率檔次來管理富有彈性的資金價格,不利于資金的合理配置。一旦資金偏緊,資金價格勢必沖破剛性的單一的利率檔次約束,導致各專業銀行為了有限的資金而展開利率大戰。

三、商業銀行高息攬儲的對策

（一）、商業銀行高息攬儲的銀行內部對策

1、完善銀行信貸擴張和存貸比要求相協調

控制信貸發放規模和速度是控制高息攬儲的對策之一。一方面，信貸投放要注重質的提升，加大對優質行業和戰略新興產業的投入，嚴控“兩高一剩”和落后產能行業的授信，控制信貸規模；另一方面，要控制信貸速度，銀行缺錢的根本原因是銀行本身放貸過猛，銀行信貸增長過快，這樣導致存款跟不上貸款，從而在存貸比約束下吃緊。誠然，銀行放貸才能盈利，但銀行不能只強調自己的微觀利益，微觀利益應當主動服從宏觀經濟的需要，應積極配合國家發展戰略，嚴格控制信貸發放規模和速度。

改革內部考核機制，實行存貸比日均監管也是控制高息攬儲的對策之一。所謂日均存貸比，即一個月當中，商業銀行每天存貸比的平均值。沖時點導致每逢月末、季末，吸收存款立馬成為商業銀行的工作重心，顯而易見的是，僅僅的時點達標在日均監管下是行不通的。所以存貸比日均監管被認為是銀行過度放貸沖動和月末惡性攬儲大戰的有效解決途徑。其次，在內部考核上，要取消存款單項考核獎勵辦調整營銷費用與存款掛鉤的激勵機制，不得將存款考核指標與職工個人掛鉤，加強對違規攬存行為的查處。

2、建立和完善商業銀行的內部約束機制

構建金融機構的內部約束機制是控制高息攬儲的對策之一,要注意做好四個方面的工作。一要理順上下級行的關系,建立以經營效益為主要指標考核各行經營成果。二要以效益為核心,重塑商業銀行經營責任制,將經營效益作為考核銀行內部創造效益的籌資部門和運用資金部門業績的一項核心指標,將經濟利益同籌措資金的質量相結合,激發籌資部門努力組織低成本資金,調整負債結構的內部動力。三要實行資金內部計價,核定各項存款和拆借資金的目標價格,并將籌資目標價格的完成情況同籌資部門和業務人員的經濟收入掛鉤。四要及時轉變觀念、調整工作重點,促進約束機制的健康發展。第一,樹立和強化全局觀念,從全國金融工作和穩定金融形勢的大局出發,從提高本行和全國金融系統的經濟益出發,從防范和避免金融風險出發,提高認真貫徹、執行國家和中央銀行有關各項存款的政策、制度、規定和規則的自覺性,提高自我約束能力。第二,各金融機構的負責人,要改變重存輕貸、重貸輕營、輕效益狀況,在調整工作重點上要實行三個方面轉移。①進一步嚴格信貸管理,搞好銀行經營效益;②進一步搞好調查研究,更科學、更合理發放好新增貸款,更有效地支持地方經濟發展;③進一步更多更快地盤活沉淀貸款,努力降低和避免金融風險。

3、建立和完善公平合理的競爭市場

金融機構互律監管是控制高息攬儲的對策之一。為了避免金融機構之間由于高息攬儲造成的不正當競爭,規范和矯正金融行為,扼制高息攬儲的蔓延,金融機構互律監管不可缺少.在央行監管不到的地方恰恰可以通過經律的職業道德規范,同行業的互律約束觸及法律和央行涉足不到的死角,可以說互律監管是央行監管的補充和延伸。為此,建議盡快成立金融同業工會,并通過制定業內公約對高息攬儲實施行業內部互律監管。

（二）、商業銀行高息攬儲的監管方面的對策

1、建立和完善金融機構治理結構

營造合規經營的存款業務氛圍。存款業務是金融業務運作的重要環節,各級金融機構要提高認識,統一思想,從維護金融秩序穩定的大局出發,使籌集資金在良好的經營環境中有序增長。一方面要認真學習人總行關于《堅決制止和嚴肅查處高息攬存的緊急通知》精神,采取有力措施對各種高息攬存行為開展自查自糾,清理和廢止高息攬存的制度、規定、辦法,堅決杜絕高息攬存現象的發生；另一方面要繼續鞏固人民銀行關于開展《制止存款業務中不正當行為的若干規則》的成果,確保依法合規經營,維護良好的金融秩序,使“一律廢止存款單項考核和獎勵辦法,不得對非存款部門下達考核指標,不得把存款考核指標分解下達到職工個人,并以此作為對個人獎勵的依據”的規定真正落到實處。此外,各銀行還要確立內控優先、穩健經營的思想,提倡公平、合理的競爭,加大銀行自律力度,規范存款業務經營行為,以文明優質的服務,創造一個讓群眾滿意的溫馨和諧的存款業務環境。一是按照商業化要求,加快金融業兩個根本轉變的步伐。首先是改革金融業的經營體制。針對基層金融機構的“等”、“靠”思想,必須改革傳統的經營方式,徹底解決吃大鍋飯”的現狀。健全完善統一法人制度,嚴格授權管理,形成自我約束機制,把基層金融機構辦成自主經營、自負盈虧、自擔風險、自求平衡的“準法人”從而加強職工的風險意識、隱患意識和商業意識;二是改革金融業的管理機制。要逐步建立吸收存款耗用比等效益指標為中心的綜合考核指標體系,制定存款任務指標要結合當地經濟發展水平和居民收人水平,嚴格禁止把存款任務分解到人,更不能·以存款論英雄”；三是改變金融業的經營思想。要改變粗放經營的觀念,加快建立集約化經營的思想。樹立“效益立行”的觀念,加強成本核算,強化風險管理;四是樹立依法經營的觀念,建立健全有章必循、有法必依的經營機制。

2、加大人民銀行的金融監管力度

必須加大人民銀行的金融監管力度是控制高息攬儲的對策之一。`當前,各地人民銀行要把貫徹落實總行《緊急通知》作為監管工作的突破口,努力創造一個有序競爭的金融環境。首先,基層人行要徹底轉變觀念,充分認識當前維護好區域金融秩序的作用和意義,切實承擔起“保一方金融平安”的責任。其次,各級人行要轉變工作方法,盡快組織由金管、稽核、計劃、會計、紀檢監察等監管職能部門參加的金融監管稽查小組,以形成監管合力,對違規機構一經發現,迅速作出快速反應,全面出擊,一查到底。再次,要加大處罰力度。對查出的問題一經核實,要嚴格按照有關金融法律、法規、條例視其情節輕重,給予凍結存款、罰款、責令停業整頓直至吊銷《金融機構營業許可證》的處罰,并追究有關當事人的責任。最 6

后,對情節嚴重的,要按有關規定取消金融機構主要負責人的任職資格,堅決剎住高息攬存歪風。

（三）、商業銀行高息攬儲的外部的對策

1、建立和完善社會監督控制制度 提高公民的金融法律意識。各金融機構要通過各種新聞媒介,對金融法律、法規進行有深度的宣傳。①對社會要廣泛深入宣傳《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《儲蓄管理條例》,使全體公民真正理解高息攬存不受法律保護的真正含義,使群眾認識到維護金融秩序,既對國家安定,社會穩定有益,又能真正保護自己的合法權益,盡快從高息存款的怪圈中解脫出來。②對金融機構中依法合規經營的好典型,要通過報告會、演講會、交流會等形式進行宣傳,對違法違規經營的金融機構一經查實.堅決予以曝光。③設立違規吸存舉報中心。為制止和杜絕亂拉存款、亂浮利率、高息攬存等違規行為,各銀行要設立違規吸存舉報電話,實行24小時對外受理舉報。④建議各級政府設立亂浮利率舉報中心,受理群眾的來信、來電、來訪,按照舉報時陰和內容如期給予答復,堅決克服和杜絕相互推誘、扯皮不負責任的現象。

2、建立和完善商業銀行利率制度改革

充分利用目前推進利率市場化的大好時機,加快利率市場化的步伐是控制高息攬儲的對策之一。所謂利率市場化是指由市場主體自主決定利率的過程,即金融交易主體享有自主決定利率的權利、利率的數量結構和風險結構等方面都由市場自發選擇,政府或中央銀行享有利用間接手段影響利率的權利。當下企業、居民的風險意識和對利率波動的敏感性在不斷增強,也為加快存款利率的市場化創造了有利條件，使我國利率市場化已取得了一定進展,積累了一定經驗,部分利率已經基本接近市場化。如國債發行中引入了價格競爭的招標方式發行,發行利率已經由競價方式確定,全國統一的同行拆借市場已經聯網運行,形成了全國統一的拆借利率,并目更多地運用市場手段引導市場利率波動。上述情況表明我國加快推進利率市場已經具備了必要的條件。因此,央行應趁此大好時機積極推進利率市場化的改革步伐。可以說推進利率市場化是深化金融改革的需要,也是扼制高息攬儲的治標治本的重要對策。

四、結束語

隨著金融體制改革的不斷深化,金融業的竟爭日趨激烈。各家商業銀行和其它金融機構,為了抓存款,攬儲蓄各有“新招”。但有許多“高招”、“新招”是有悖于金融法規的。特別是擅自提高或變相提高儲蓄存款利率的問題顯得更為常見。這種行為已成為許多地區普遍存在的周期性瘤疾。與此同時,中央銀行對不正當竟爭的行(處)給予了較重的經濟處罰。然而,高息攬儲的問題仍屢禁不止。本文從對商業銀行高息攬儲的理解提出我國商業銀行高息攬儲存在的問題，然后分析其原因并提出改進措施，由于學習知識有限，故不能做到深入研究。

【參考文獻】

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第二篇：銀行高息攬儲自查報告

銀行高息攬儲自查報告

一、銀行高息攬儲情況介紹

我國銀行信貸創紀錄式的增長，加上今年貨幣信貸政策的趨緊，導致各大銀行在2010年信貸吃緊，今年，央行兩次上調存款準備金更是收緊了貨幣流動性，進而引發銀行間存貸比接近甚至超過75%的監管紅線。各大銀行紛紛推出各項優惠來加大對客戶儲蓄存款的吸收力度，與此同時，變相高息攬儲行為也有所抬頭（中國

***）。

2010年，銀行儲蓄存款成為各大銀行的香餑餑。銀行之間為了爭奪資金源，紛紛展開各種手段，而在銀行攬儲大戰的背后，這將導致市場更為混亂，并可能衍生出巨大的風險。而銀行之間為了吸引儲蓄而變相提高利率，這是一種違規的做法，國家監管部門已以絕定對此展開跟蹤查處。

現在各銀行為了吸引儲蓄，除了提高存儲利率外，還想到了其它的辦法，除了給達到一定存款金額的儲戶每月定期送米、油等禮物外，優惠還將加碼。如日均存款余額達到100萬元以上，將每月送兩三百元的購物卡，一直送到客戶不再存這筆錢為止。并且各銀行這種“攬儲大戰”不斷升級，已從送米、送油升級至送數碼相機、手機、筆記本電腦甚至大額現金。一些客戶去銀行存款時也學會了貨比三家，討價還價。除了贈送各類禮品外，一些銀行甚至提出直接給存款客戶返點。據了解，目前業內最常見的返點率是萬分之五。也就是說，如果客戶在銀行存款100萬元，往往可以得到500元的現金返利。以此類推，存款500萬元則可以得到2500元。一位城市商業銀行業務經理告訴記者，目前

他們銀行的返點政策為每月獎勵日均額的萬分之五，一年算下來可以達到千分之六。“比如你存100萬元在我們銀行，一年除了利息之外，返點都有6000元。如果金額大，還可以申請更高的返點。”而某股份制銀行為吸引到更多的存款，甚至用金條來代替利息。根據不同的存款金額來送不同的金條，用金條來代替利息收益。最高的把萬元存入一年就可以拿到30克的%純度金條。

二、出現的問題

（一）信貸沖動的惡果

熱衷放貸的銀行怎么會對儲蓄存款這么感興趣呢？因為存貸比觸及監管紅線，許多銀行面臨無錢可貸局面，這是銀行攬儲的主要動機之一。

今年，央行連續兩次上調法定存款準備金率，凍結了約6000億元資金，近期更是通過公開市場操作加大回收市場流動性的力度，加上去年的“放貸潮”，導致部分銀行資金吃緊，存貸比逼近中國銀監會制定的75%的“紅線”。而早在

初，為了鼓勵銀行放貸以刺激經濟增長，銀監會一度允許符合條件的中小銀行適當突破貸存比75%的比例限制，這在當時對鼓勵中小銀行放貸發揮了積極作用。

然而今年以來，為了在保增長的同時管理好通脹預期，監管層多次要求銀行注意控制信貸增長速度，貸存比不得高于75%也再次成為重要的監管手段之一。如今，從已公布的上市銀行年報看，國有商業銀行的存貸比已經下降為%，交行、中行仍高于70%，而各家股份制商業銀行的存貸比已經超過了75%的警戒線。于是，一些銀行總行便層層下壓指標，要大量攬儲補充資金充足率。

金融機構采取各種方式高息攬存，有的采取月末組織臨時性存款，以貸款虛增存款等不正當手段擴大存款。而這種不正當的競爭行為，將嚴重影響正常的金融秩序。

（二）攬儲風險隱憂

調查顯示，在有存款意向的客戶

中，有54%的人會根據各家銀行的優惠條件進行選擇儲蓄，這也就無怪乎各大行爭相采取送禮返現等優惠活動來吸引儲戶了。對于這些優惠行為，很多業內人士也擔心，此種現象會導致市場混亂，尤其是一些客戶經理與熟悉客戶之間的這種頻繁操作也容易衍生出內部監管漏洞問題，有較大的風險存在。因為為了吸引存款，往往放松了對風險的控制，比如銀行以匯票的形式給企業放款，企業將錢存入銀行，銀行再按七折開出承兌匯票，企業再將錢存入銀行，如此反復，銀行存貸款增加了，企業也獲得了資金，雙方各獲所需。但這種情況下銀行往往不會對這些企業進行嚴格的審查，而這些企業也往往不是太好的企業，銀行很容易背負風險。

目前各銀行以暗度陳倉的方式攬儲，其實已經在打政策的擦邊球。我國實行的是統一的利率制度，由央行制定存款利率，商業銀行應當按照央行規定的存款利率的上下限，確定存款利率，禁止銀行擅自提高利率攬存。銀監會早已出臺相關文件，把返點、回贈等方式的攬存定性為“變相高息攬儲”進行嚴加管制。此外，央行也曾經發布《嚴格禁止高息攬存、利用不正當手段吸收存款的通知》規定，要求“各金融機構必須嚴格執行中國人民銀行規定的存款利率，嚴禁擅自提高利率，或以手續費、協儲代辦費、吸儲獎、有獎儲蓄、介紹費、贈送實物等名目變相提高存款利率”。

面對近乎白熱化的存款爭奪戰，也有專業人士注意到了其中蘊含的風險。“存款的大量增加意味著成本的上升，如果銀行不能有效地運用這部分負12全文查看

第三篇：2015年信用社試析銀行高息攬儲的問題

湖南公、檢、法、司培訓

第四篇：攬儲先進材料

今年以來，作為專門負責軍隊片攬儲任務的客戶經理，我始終堅持以“服務部隊、增強效益”為宗旨，按照省分行《關于開展X活動的通知》等有關文件精神，在駐**軍隊、武警系統認真進行攬儲。截止10月底，共建立了部隊賬戶21個，余額達X萬元，創造了日平均余額X萬元、日平均凈增額X萬元的佳績。

一、結合實際加強學習，把提高個人素質作為做好業務工作的基礎 **地處盆周山區，經濟發展滯后，全市人口較少，收入普遍偏低，攬儲任務十分艱巨，相比而言，面向部隊的攬儲業務開展好壞，直接關系到我行的效益。因此，全市各大銀行都把攬儲觸角延伸到部隊作為重要舉措，紛紛出臺各種措施吸引部隊存款，競爭非常激烈。我于去年10月份調到客戶服務營銷中心工作，主要的服務對象就是部隊，如何在部隊開展好攬儲業務，成為我面臨的重要課題。我所從事的工作經常直接面對部隊客戶，很多人會覺得，和部隊打交道比較容易，到部隊攬儲是件輕松愉快的事，但我在實踐中認識到，在部隊攬儲并不比一般的攬儲工作更輕松。在地方，多多少少有親戚朋友和同學，接觸面較寬，辦事情要容易得多，但在部隊，誰也不認識，必須靠坦誠的態度、誠實的為人、豐富的學識使對方信任你、認同你、接受你。因此，我認為，要做好攬儲工作，首先要加強學習，在接觸過程中給對方展示出良好的素質，才能收到好的效果。因此，我始終以端正的態度加強業務理論、規章制度學習，并以此規范各項業務工作。今年，我行在基層營業單位員工中，廣泛開展了規章制度宣講教育活動，我以此為契機，進行理論和業務的強化學習。學習過程中，我認真筆記，保質保量完成心得體會，按規定參加考試。通過這些舉措，不僅使自己個人素質得到提高，也增強了做好部隊攬儲工作的信心。

二、全心全意服務部隊，把提高部隊客戶忠誠度作為工作目標

今年我行工作思路和總體要求是：以十六大精神為指導，緊緊圍繞質量和效益，深化改革，強化管理，力爭用三年時間，以資產業務的發展來帶動各項業務全面發展，全面提升員工隊伍素質，提升經濟管理水平和各項工作水平，提升資產質量和盈利能力，把我行建設成為省內先進的精品銀行。為實現這一目標，工行各級領導對部隊攬儲工作都非常重視，X行長多次強調：“部隊客戶是我行的優質客戶，與我行有傳統的良好關系，對我行的綜合貢獻度高。我們一定要以‘服務部隊、增強效益’為宗旨，做出實實在在的工作成績，既利于部隊建設，又促

進自身發展，進一步樹立起工行在駐X軍隊中的良好形象，達到‘雙贏’目的。” 根據這一思路，我為自己確立了“服務部隊出效益，精心攬儲創佳績”的工作目標，并采取了一系列針對性強、行之有效的攬儲措施。

一是與部隊分管領導和財務人員加強聯系。現在部隊工作頭緒多、任務重，如果沒有人介紹，想直接和部隊的分管領導及財務人員建立良好的關系，是比較困難的事。剛和部隊同志打交道時，我曾經為此碰過很多釘子，但俗話說得好：事上無難事，只要肯登攀。多年的工作經歷告訴我，只要抱著永不放棄的勁頭，付出超常的努力，不輕易言敗，就一定能達到自己的目的。去年底，我在X部隊找到財務處長X上校，希望爭取他的支持，但剛一開始，他都推說工作繁忙，不愿進一步接觸。后來聽人說，原來他有一個親戚在別的銀行工作，經他們手的所有錢款都存到了那家銀行。為了找開突破口，我悄悄打聽到X處長的生日，并且在不久后他過生日時給他送去了一束鮮花。不料他因感冒正在醫院輸液，我聞訊后立即自費購買了一些禮物到醫院看望他，祝他生日快樂、早日康復。精誠所至、金石為開，X處長及他的家人被我的誠意深深打動，出院后，X處長當即將存在其它銀行的錢款全部轉入到工行。此外，每逢春節、八一等重大節日和老兵退伍、新兵入伍等重要時段，我都在部隊和銀行間聯系，促進兩邊高層互訪，推動各種共建活動開展。在我的積極努力下，工行和部隊系統落實了高層定期座談制度，多次邀請駐X部隊團以上單位主要領導到工行參觀指導，切實維護好高層關系；還邀請家屬在工行工作的軍隊干部舉辦金融服務懇談會，向其全面介紹工行的業務情況，通過他們征求廣大官兵對我行的意見；定期組織同部隊開展各種體育競技比賽和文藝聯歡。

二是加強對部隊宣傳工作，積極向他們推薦我們的新業務。只要工行有新業務推出，我都及時到各部隊大張旗鼓進行宣傳，把新業務的各種優點告知財務部門和廣大官兵，請有關科室代發宣傳資料。今年，我共向部隊推薦了代寄卡、網上銀行、電話銀行、財務POS、支付密碼、現金管理等十余種新業務，單位和官兵在使用后，普遍認為這些新業務方便適用，靈活快捷，滿足了不同層次的存款需求。由于部隊、官兵熱心新業務，通過他們的試用、宣傳，起到了及時推廣新業務、擴大工行影響、塑造工行開拓創新形象的作用。

三是及時征求意見建議，盡量滿足各種需求。今年，我共在部隊發放《部隊客戶意見反饋表》1000余份，及時了解部隊官兵對我們工作中的意見、建議，掌握他們的心理需求。我經常帶部隊財務部門的同志到工行參觀，介紹工行運作情況，將工行的服務項目、內容、程序、有關規定等進行詳細介紹，并真誠地請部隊官兵結合我們的工作實際進行打分，提出工作意見、建議及他們需要的服務內容和方式；密切關注部隊系統客戶資格的市場信息動態，加強同客戶溝通；重點向客戶營銷我行優質個人金融、住房貸款、銀行卡、網上銀行等特色服務項目，開發客戶潛在需求。通過征求意見，我們共采納部隊官兵的合理化建議20多條，制訂整改措施12項，并將整改結果反饋部隊。在日常生活中，很多部隊官兵都會找到我調換新錢、零鈔等，每次我都不厭其煩地滿足他們的要求，春節之前，我也會主動打電話詢問他們在有關方面有無要求。通過這些措施，使部隊官兵看到我們對他們意見建議是真正重視的，培養了他們對工行的信任感和忠誠度，對攬儲工作起到了非常好的促進作用。

三、面對困難無怨無悔，把集體利益放在高于一切的位置

在面向部隊攬儲的過程中，我遇到非常多的困難，但我從不叫苦，而是想方設法自己克服。我的愛人在外地工作，兒子才8歲，但繁重的工作任務讓我每天幾乎見不到他。我平時沒有時間給他做飯和關心他的學習，只能每天把錢給他，讓他放學后自己在街上飯店湊合。有時因業務需要，不得不在外邊應酬，常常很晚才能回家。兒子經常問我：“媽媽，怎么你不能象同學的媽媽那樣給我做飯吃呢？”“媽媽，你能不能早點回家幫我聽寫，老師要求聽寫了要簽字”“媽媽，你能夠早點回來陪我嗎？” ??每當聽到兒子這些不算過分的要求，我的內心都充滿了傷感。

除了上班時間的忙碌和勞累，我的業余時間也幾乎全搭在了工作中。一年來，我沒有休好過一個完整的雙休日，因為部隊工作比較繁忙，會議活動特別多，在上班時間找人辦事，對方很難抽出時間，于是，我只好利用雙休日找他們。一次，我為了和某部財務科長接洽一項業務，專門利用星期六上午找到他家，不巧的是，正遇到他愛人急性闌尾炎。我二話沒說，不僅協助他將其愛人送往住院部，并且整個雙休日都在醫院幫他們料理病人。事后，他愛人非常感動，非要請我去賓館吃頓飯，但我還是謝絕了。生活和工作中，遇到這種事情非常多，有時確實感到

身心比較疲憊，但是，一想到肩上的攬儲任務，想到要為部隊、為廣大官兵服務，想到激烈的市場競爭，我還是無怨無悔，把集體利益放在首位，毫不考慮個人得失，以自己踏實敬業的工作姿態、求真務實的工作作風，圓滿完成了上級賦予的各項工作任務，創造出良好的攬儲業績，增強了部隊對工行的忠誠度。

第五篇：攬儲心得

攬儲心得

存款是立行之本，作為一名銀行員工，深知增加存款的重要性，也深知攬儲工作的難處。以下是個人營銷過程中的幾點心得體會：

作為銀行客戶經理，在銀行業務營銷中總結出來四個字，那就是“誠、勤、細、新”：

所謂“誠”，就是要講誠信.誠信是維系現代市場經濟的基石，是與客戶相互溝通的橋梁，在與客戶打交道時只有真誠想待，言行一致，急客戶所急，想客戶所想，才能贏得客戶的一份信賴，換取客戶的一份誠心。所謂“勤”，就是要勤談，勤跑.只有與客戶進行經常性的溝通與交流，了解客戶的動向，知曉客戶的所思所欲，才能及時調整營銷策略，捕捉商機，在激烈的商戰中搶占先機。雖然這樣會讓自己很累，但換來的卻是顧客的尊重和支持。服務水平的提高，有利于促進了存款存款客戶的增多。

所謂“細”，就是要細致入微.作為一名客戶經理，要有清醒的頭腦，靈敏的嗅覺，及時捕捉各種經濟信息，并從細微處入手，不斷分析、研究、及時發現問題，在做出營銷前對客戶有充分的了解，要知道自己的客戶看重的是什么，需要的是什么，發掘合作的廣闊天地，同時要細心觀察，見人所未見，想人所未想，捕捉蘊藏在事物背后的新商機。要注重研究與開發市場，通過網絡、媒體等手段，了解國家產業、行業、產品政策、地方政府的經濟發展動態，分析客戶的營銷環境，在把握客觀環境的前提下，調查客戶，了解客戶的資金運作規律，及時確定營銷計劃，鞏固銀行的資金實力。及時了解各家商業銀行與客戶業務往來情況及在我行所占的比重；同時堅持以客戶為中心，明確客戶的現狀及發展規劃，客戶在我行的業務數量、質量、收益、潛力、需求等情況，鎖定目標客戶，建立起良好的合作關系。所謂“新”，就是要創新服務方式.營銷不能停留在傳統的習慣思維和做法上，要將新的營銷理念和服務方式有機地結合起來，要牢記“客戶的需求就是客戶經理的工作”這一發展思路，勇于創新，創造性的開展工作，用真誠的心，把兄弟情、朋友義注入工作中，要為客戶所想、知客戶所愁，排客戶所憂、做客戶所需、情系客戶心。用情去包容客戶，用心去體諒客戶，用愛去感動客戶，用優質服務去發展客戶，最大限度地滿足客戶日益提高的服務需求。