第一篇：民間高息借貸的亂象、成因及降低民間高息借貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

民間高息借貸的亂象、成因及降低民間高息借貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

河南工程學(xué)院 會(huì)計(jì)學(xué)系 黃東坡

本文為2010年河南省教育廳自然科學(xué)研究資助計(jì)劃項(xiàng)目（2010A630066）、2011年河南省政府決策研究招標(biāo)課題（2011B126）、2011年河南省科技廳軟科學(xué)項(xiàng)目（112400450108）階段性研究成果

部分企業(yè)與個(gè)人由于信用記錄不完整、抵押能力有限，無(wú)法進(jìn)入銀行的貸款平臺(tái)或資本市場(chǎng)，民間借貸以較高的利率向他們提供資金，是對(duì)正式銀行借貸的拾遺補(bǔ)缺。但是，去年下半年以來(lái)，民間借貸發(fā)展異常：賣(mài)掉實(shí)業(yè)的民營(yíng)企業(yè)家放貸；坐擁巨額現(xiàn)金的大型國(guó)有企業(yè)放貸；開(kāi)發(fā)各種“保值產(chǎn)品” 的銀行放貸；飽受通脹與負(fù)利率煎熬的百姓放貸??

一、民間借貸之亂象

（一）民間高息借貸引起的惡性事件時(shí)有發(fā)生

從2009年底起，河南陸續(xù)有金邦、誠(chéng)泰、圣沃等擔(dān)保公司因民間高息貸款導(dǎo)致資金鏈斷裂；江蘇金融機(jī)構(gòu)員工朱某因民間高息貸款跳樓自殺；山東蘇某因躲民間高息貸款殺人；福建安溪許某因民間高息貸款失蹤；浙江的溫州、紹興等地多家企業(yè)老板因民間高息貸款而“跑路”；內(nèi)蒙古因民間高息貸款發(fā)生銀行行長(zhǎng)家人被綁架案和億萬(wàn)富翁自殺案；北京某金融機(jī)構(gòu)員工馮某因違規(guī)高息放貸導(dǎo)致資金鏈斷裂出逃13年后被抓獲??

（二）銀行資金進(jìn)入民間高息借貸市場(chǎng)

1、銀行原因?qū)е裸y行資金進(jìn)入民間高息借貸市場(chǎng)

銀行自身監(jiān)管不嚴(yán)加上銀行職員利益熏心，導(dǎo)致銀行職員利用工作身份為民間高息借貸提供便利、甚至直接放貸。更有甚者，有的銀行職員竟然直接就任民間高息借貸公司的股東。

銀行和擔(dān)保公司之間的“潛規(guī)則”導(dǎo)致銀行資金進(jìn)入民間高息借貸市場(chǎng)。每季度末，銀行向企業(yè)或擔(dān)保公司吸儲(chǔ)，完成“存貸比”指標(biāo)，下季度初再由對(duì)方取出存款。作為交換，銀行向企業(yè)或擔(dān)保公司提供低息貸款，擔(dān)保公司將其用于高息借貸。

2、部分上市公司為獲取利息差導(dǎo)致銀行資金進(jìn)入民間高息借貸市場(chǎng)

部分上市公司利用自身雄厚的實(shí)力和良好的信譽(yù)從銀行獲得貸款后轉(zhuǎn)貸出去賺取差價(jià)。截止到2011年年9月6日，59家上市公司共發(fā)布119份有關(guān)委托貸款的公告，其中高于銀行當(dāng)期貸款利率且涉嫌放高利貸共35家，放高利貸金額總計(jì)93.80億元。中糧地產(chǎn)以借貸37億元位居頭名，排在前五位的分別是：中糧地產(chǎn)、山東高速、騰達(dá)建設(shè)、興蓉投資和廣宇集團(tuán)。

針對(duì)通脹嚴(yán)重的現(xiàn)實(shí)，國(guó)家制定了緊縮的貨幣與金融政策。上市公司利用其融資的便利 性，將籌集的銀行債務(wù)資金甚至權(quán)益資金，以民間高息借貸的形式提供給資金緊缺的中小企業(yè)。上市公司的這種做法明顯違背國(guó)家宏觀調(diào)控政策的初衷，會(huì)削弱國(guó)家貨幣與金融政策的實(shí)施效果。

3、居民為獲取利差導(dǎo)致銀行資金進(jìn)入民間高息借貸市場(chǎng)

居民將個(gè)人存款從銀行取出用于民間高息借貸、或者房產(chǎn)抵押取得貸款后再放貸，甚至從親朋好友那里借錢(qián)放貸。個(gè)別居民從銀行申請(qǐng)辦理大量信用卡，刷卡購(gòu)物后變現(xiàn)獲得資金進(jìn)行放貸。公務(wù)員利用利用銀行賦予的信用卡透支額度，從銀行透支后投入到民間高息借貸市場(chǎng)套取暴利。

通過(guò)上述幾種資金進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)的方式可以看出，這些資金均直接或間接地與銀行有關(guān)。銀監(jiān)會(huì)主席劉明康曾表示約有3萬(wàn)億元銀行信貸資金流向了民間借貸市場(chǎng)。

二、民間高息借貸的成因

（一）民間資本豐厚但缺乏投資渠道

有統(tǒng)計(jì)顯示，目前全國(guó)民間資金大約有46萬(wàn)億元，僅溫州民間資金就達(dá)8000億元。但是，民間資本一直缺乏穩(wěn)定的投資渠道。雖然2010年上半年《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》(簡(jiǎn)稱“新36條”)的出臺(tái)給民間投資帶來(lái)了重大機(jī)遇，但實(shí)際操作中的障礙依然非常多，不斷出現(xiàn)“玻璃門(mén)”和“彈簧門(mén)”事件。

民間資本缺乏投資渠道的原因主要有以下三個(gè)方面：

國(guó)有壟斷部門(mén)不愿將自身利益轉(zhuǎn)讓給民間資本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在文、教、衛(wèi)生領(lǐng)域，國(guó)有成份的企業(yè)約占80%的份額；在金融保險(xiǎn)業(yè)，國(guó)有企業(yè)約占70%；在交通領(lǐng)域，國(guó)有企業(yè)約占66%；在房地產(chǎn)業(yè)，約有60%是國(guó)有企業(yè)。如果民間資本進(jìn)入這些壟斷行業(yè)，原有的利益格局就會(huì)被打破，這是國(guó)有壟斷部門(mén)不愿意看到的。

審批關(guān)卡繁雜導(dǎo)致民間資本投資怯場(chǎng)。民間資本投資一個(gè)項(xiàng)目所需的審批時(shí)間，快則半年多，慢則兩三年。據(jù)悉，武漢一家企業(yè)為一個(gè)危房改造擴(kuò)建項(xiàng)目，花了2年多時(shí)間跑了市、區(qū)70多個(gè)單位，先后蓋了800多個(gè)章(次)。審批的時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)繁瑣、涉及部門(mén)多、操作過(guò)程不透明，這是民間資本投資渠道不順暢的重要原因。

亂收費(fèi)導(dǎo)致民間資本的投資熱情降低。目前有74%的非公有制企業(yè)認(rèn)為亂收費(fèi)很?chē)?yán)重或較嚴(yán)重，有許多私營(yíng)企業(yè)家用1/3的時(shí)間應(yīng)酬各級(jí)管理部門(mén)的干預(yù)，僅有1/3的時(shí)間考慮企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，有54%的非公有制企業(yè)認(rèn)為亂收費(fèi)已挫傷了企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的積極性，有6%的私營(yíng)企業(yè)家打算放棄投資。

（二）中小企業(yè)發(fā)展需要大量資金，但籌集渠道狹窄、籌資難度較大 我國(guó)融資市場(chǎng)一直處于雙軌制狀態(tài)，體制外的企業(yè)融資成本一直很高，而體制內(nèi)的企業(yè)一直享受基準(zhǔn)政策利率的融資成本。國(guó)有金融資源向國(guó)有企業(yè)傾斜明顯，以民營(yíng)企業(yè)為主的中小企業(yè)獲得銀行資金支持的難度較大。證券市場(chǎng)也主要為國(guó)有企業(yè)服務(wù)，民營(yíng)企業(yè)尤其是中小民營(yíng)企業(yè)很難達(dá)到證券融資的要求。單靠官方正式金融，中小企業(yè)的融資需求難以得到滿足，只能轉(zhuǎn)向民間金融尋求資金支持。

（三）民間借貸在服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)方面具有天然優(yōu)勢(shì)

根植于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的民間借貸，在服務(wù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)方面具有明顯的信息優(yōu)勢(shì)，且機(jī)制靈活，可提供多樣化、及時(shí)性的產(chǎn)品與服務(wù)。因此，對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)而言，民間借貸利率雖高，但實(shí)際交易成本反而要低。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，由于大銀行“嫌貧愛(ài)富”，要滿足中小企業(yè)的融資需求，就需要大力發(fā)展社區(qū)銀行、地方性中小銀行等草根金融。而我國(guó)金融市場(chǎng)除了在所有制結(jié)構(gòu)方面存在排斥民營(yíng)資本的問(wèn)題外，也存在大、中、小銀行結(jié)構(gòu)比例的不合理。

由于中小企業(yè)具有強(qiáng)大的資金需求，而面向中小企業(yè)的“中小銀行”沒(méi)在正規(guī)金融體系中發(fā)展起來(lái)，自然就給草根民間金融的發(fā)展留出了空間。

（四）上市公司基于利潤(rùn)最大化目標(biāo)進(jìn)行民間高息借貸

以最小成本來(lái)獲取最大利益是包括上市公司在內(nèi)的所有公司的追求目標(biāo)。上市公司主業(yè)經(jīng)濟(jì)效益明顯不如“民間高息借貸”時(shí)，“民間高息借貸”就成為上市公司最好也可能是最理性的選擇。在市場(chǎng)機(jī)制已被扭曲的環(huán)境中（做實(shí)業(yè)的收益低于放民間高息借貸得到的利差），為了自身的生存，順應(yīng)這種扭曲，或許是市場(chǎng)主體不得不做的選擇（如果上市公司的貸款未能在借貸人手中取得高于利息的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)，對(duì)于借貸人、銀行以及放貸的上市公司而言，三方利益會(huì)同時(shí)受損）。

（五）地方政府的默許與支持

地方民營(yíng)經(jīng)濟(jì)難以從當(dāng)?shù)刎?cái)政和金融系統(tǒng)獲得較多的資金支持催生了民間借貸的興起與發(fā)展。由于民間借貸關(guān)系到民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的繁榮，進(jìn)而關(guān)系到當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和地方財(cái)政收入，當(dāng)?shù)卣鲇谄洹敖?jīng)濟(jì)人”的理性選擇對(duì)民間借貸采取默許甚至暗中支持的態(tài)度。一般的，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的依賴度越大，當(dāng)?shù)卣畬?duì)民間借貸的默許程度和支持力度就越大。

（六）中國(guó)當(dāng)前的宏觀環(huán)境

央行在“穩(wěn)健貨幣政策”下，相繼12次提高存款準(zhǔn)備金率和5次加息，銀行因嚴(yán)格控制貸款規(guī)模，而造成企業(yè)尤其是民營(yíng)企業(yè)資金極其緊缺。在國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)際利率為負(fù)的情況下，再加上樓市限購(gòu)、股市低迷，百姓的投資渠道十分有限，民間資本進(jìn)入民間高息借貸 市場(chǎng)有極大的利益沖動(dòng)。民營(yíng)企業(yè)資金極其緊缺和民間資本投資渠道缺乏導(dǎo)致民間高息借貸成為必然。

三、降低民間高息借貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）進(jìn)一步緩解中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)的籌資難題

1、切實(shí)提高小企業(yè)不良貸款比率容忍度

盡管監(jiān)管部門(mén)早已出臺(tái)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》等辦法，并放寬對(duì)小企業(yè)不良貸款的容忍度，但目前銀行依然對(duì)小企業(yè)貸款熱情不高,對(duì)中小企業(yè)貸款利率多是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%至40%。因此，要認(rèn)真落實(shí)并完善對(duì)小微企業(yè)貸款的差異化金融監(jiān)管政策，對(duì)符合有關(guān)條件的小企業(yè)貸款進(jìn)行專項(xiàng)考核，提高對(duì)小企業(yè)不良貸款比率的容忍度。要督促各類銀行切實(shí)落實(shí)國(guó)家支持中小企業(yè)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸政策，完善激勵(lì)約束機(jī)制，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，強(qiáng)化銀行特別是大中型銀行的社會(huì)責(zé)任。

2、支持專為小微企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)

“新36條”明確規(guī)定，允許民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，但民營(yíng)資本由于金融抑制實(shí)際很難進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，這就導(dǎo)致民間高息借貸異?；钴S，因此，疏通比單純地“堵”更有效。同時(shí)，產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域民營(yíng)化的深化也呼喚著金融領(lǐng)域的民營(yíng)化。未來(lái)應(yīng)逐步降低民營(yíng)資本進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，要允許民間資本去籌建一些為小企業(yè)、微小企業(yè)服務(wù)的銀行。向民間資本進(jìn)一步開(kāi)放金融領(lǐng)域，打破國(guó)有金融一股獨(dú)大的局面，既可以補(bǔ)充現(xiàn)有資金市場(chǎng)的缺失，如當(dāng)下中小企業(yè)貸款難的窘境，又可以為國(guó)有金融機(jī)構(gòu)引入真正的競(jìng)爭(zhēng)者，提高金融配置效率和金融服務(wù)水平。

3、增加對(duì)小微企業(yè)的稅收優(yōu)惠種類，延長(zhǎng)對(duì)小微企業(yè)財(cái)稅優(yōu)惠政策期限

小微企業(yè)規(guī)模小、利潤(rùn)低，要切實(shí)落實(shí)對(duì)中小企業(yè)的原有財(cái)政和稅收優(yōu)惠政策，同時(shí)，加大財(cái)稅政策對(duì)小微企業(yè)的支持力度，延長(zhǎng)相關(guān)財(cái)政和稅收優(yōu)惠政策的期限，千方百計(jì)進(jìn)一步加大政策優(yōu)惠力度。

（二）盡早對(duì)民間借貸實(shí)行“陽(yáng)光化”工程

民間借貸并不是偶然的，沒(méi)有民間借貸，就沒(méi)有現(xiàn)在的民營(yíng)企業(yè)，有“借貸之城”的溫州更是如此。建議政府把民間資本由“地下”變成“地上”，形成有利于民間借貸健康發(fā)展的金融體制，引導(dǎo)其陽(yáng)光化。“陽(yáng)光化”包括正規(guī)化與合法化。對(duì)于部分長(zhǎng)期以來(lái)口碑優(yōu)良的民間金融機(jī)構(gòu)，可以給予法律上的正式承認(rèn)，并將其納入正規(guī)金融體系。對(duì)于不愿意轉(zhuǎn)入正規(guī)金融體系的，也應(yīng)通過(guò)完善相關(guān)法規(guī)，將其盡可能納入法制軌道，置于法律的必要約束 與保護(hù)之下。

（三）完善政府金融監(jiān)管體制

民間借貸一直以來(lái)都處于灰色地帶，比如作為民間借貸中間人的擔(dān)保公司，大部分都在從事違規(guī)的民間高息借貸業(yè)務(wù)。而擔(dān)保公司在工商登記注冊(cè)即可成立，銀監(jiān)系統(tǒng)并無(wú)管轄權(quán)。而融資性擔(dān)保公司管理辦法只是針對(duì)和銀行資金擔(dān)保相關(guān)的業(yè)務(wù)，對(duì)擔(dān)保公司自行的委托貸款并無(wú)涉及。鑒于目前形勢(shì)，應(yīng)在國(guó)家層面成立跨部委的規(guī)范民間借貸的協(xié)調(diào)機(jī)制，并給予地方執(zhí)行部門(mén)“尚方寶劍”。目前，已看到浙江、河南等地出臺(tái)相關(guān)防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)傳遞措施。

應(yīng)對(duì)各類民間借貸區(qū)別對(duì)待，堅(jiān)決杜絕高風(fēng)險(xiǎn)的投機(jī)行為，同時(shí)讓合理不合法的民間借貸盡量合法。鑒于民間借貸的地方性和草根性，一方面要增強(qiáng)地方政府在其金融監(jiān)管方面的職責(zé)，另一方面還要避免地方政府對(duì)當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)金融機(jī)構(gòu)的直接干預(yù)與介入。否則，民間借貸在“轉(zhuǎn)入地上”后，就可能會(huì)與官方金融逐漸趨同，失去其原有的特點(diǎn)與活力。

聯(lián)系方式：136 2381 5997，0371—8607 8280

huangdongpohappy@163.com 通訊地址：451191 河南省 新鄭市

龍湖鎮(zhèn) 中山北路1號(hào)

河南工程學(xué)院

會(huì)計(jì)學(xué)系辦公室

黃東坡

第二篇：無(wú)民間高息借貸承諾書(shū)

承諾書(shū)

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司漢壽縣支行：

王萍鄭重承諾：在我公司的正常生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，我公司及公司高管人員無(wú)民間高息借貸行為，且不會(huì)對(duì)外進(jìn)行民間高息借貸行為，同時(shí)自覺(jué)抵制民間高息借貸行為，如有發(fā)現(xiàn)，貴行有權(quán)提前收回貸款，對(duì)我公司進(jìn)行信貸制約。

特此承諾！

承諾人：王萍

簽字:

年月日

第三篇：論民間借貸糾紛的成因及對(duì)策

本科畢業(yè)論文

題 目: 論民間借貸糾紛的成因及對(duì)策

專 業(yè): 法學(xué)

作者姓名： 周樂(lè)樂(lè)

學(xué) 號(hào)： 2010206402 單 位： 法學(xué)院

指導(dǎo)教師： 孫潔麗

2014 年 5 月 教務(wù)處編

原創(chuàng)性聲明

本人鄭重聲明：所提交的學(xué)位論文是本人在導(dǎo)師指導(dǎo)下，獨(dú)立進(jìn)行研究取得的成果。除文中已經(jīng)引用的內(nèi)容外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫(xiě)過(guò)的研究成果，也不包含為獲得聊城大學(xué)或其他教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位證書(shū)而使用過(guò)的材料。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均在文中以明確方式標(biāo)明。本人承擔(dān)本聲明的相應(yīng)責(zé)任。

學(xué)位論文作者簽名： 日期：2014年5月

指導(dǎo)教師簽名： 日期：2014年5月

聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

目錄

摘要.................................................................................................1 Abstract.................................................2 引言.................................................................................................1

一、民間借貸糾紛的涵義與特征......................................................1

（一）民間借貸糾紛的涵義........................................................................1

（二）民間借貸糾紛的特征........................................................................2

二、民間借貸糾紛的成因.................................................................3

（一）不健全的金融體系是民間借貸糾紛產(chǎn)生的根本原因.............3

（二）企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力加大是民間借貸糾紛產(chǎn)生的客觀原因.............3

（三）手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便靈活.........................................4

（四）金融監(jiān)管不到位是民間借貸糾紛產(chǎn)生的外在原因...............4

三、民間借貸健康發(fā)展的對(duì)策................................5

（一）建立健全相關(guān)法律法規(guī).....................................5

（二）加強(qiáng)關(guān)于民間借貸的監(jiān)管...................................7(三)切實(shí)改善投融資環(huán)境，拓寬民間資金投放渠道.................8

（四）加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳教育，提高民眾風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí).............8 結(jié)束語(yǔ)..................................................10 注釋....................................................11 參考文獻(xiàn)................................................12 致謝....................................................13

聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

摘 要

近年來(lái)，民間借貸市場(chǎng)更加活躍，引起了一系列的民間借貸糾紛，也就隨之引起社會(huì)的廣泛關(guān)注和高度重視。民間借貸糾紛的形成具有一定的原因，不健全的金融體系是民間借貸糾紛產(chǎn)生的根本原因，企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力加大是民間借貸糾紛產(chǎn)生的客觀原因，手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便靈活，金融監(jiān)管不到位是民間借貸糾紛產(chǎn)生的外在原因。預(yù)防民間借貸糾紛的措施有：建立健全相關(guān)法律法規(guī),確立民間借貸的合法地位；加強(qiáng)關(guān)于民間借貸的監(jiān)管；切實(shí)改善投融資環(huán)境，拓寬民間資金投放渠道；加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳教育，提高民眾風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)等。因此，研究民間借貸糾紛的成因并且預(yù)防民間借貸糾紛已成為了急需解決的事情。

關(guān)鍵詞： 民間借貸糾紛； 金融體系； 操作性

聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

Abstract

In recent years, the private lending market more active, cause a series of informal lending dispute, will then cause the extensive concern of society and highly valued.The formation of private lending dispute has certain reason, unsound financial system is the fundamental cause of our country folk lending disputes, enterprise operating pressure is to make the folk lending disputes rapidly increasing number of objective reasons, procedure is relatively simple and flexible, inadequate financial supervision is the external cause of our country folk lending risk.Private lending dispute prevention measures are: to establish and perfect relevant laws and regulations and establish the legal status of private lending;Strengthen the supervision on private lending, and improve investment environment, widen the channel of the folk money;Strengthen financial knowledge propaganda and education, improve citizen consciousness of risk identification, etc.Therefore, research on folk lending disputes causes and prevention of folk lending disputes has become the urgent matter.Key words：Private lending disputes，The financial system，operational

聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

論民間借貸糾紛的成因及對(duì)策

引 言

民間借貸最早出現(xiàn)在南方地區(qū)，伴隨著民間資本越來(lái)越多，中小企業(yè)業(yè)主貸款難的問(wèn)題日益突出，個(gè)別開(kāi)放城市便開(kāi)始嘗試讓這部分“民間資本”與中小企業(yè)對(duì)接。現(xiàn)在，全國(guó)許多經(jīng)濟(jì)開(kāi)放的城市，民間借貸已經(jīng)由“地下”走到“地上”，老百姓也轉(zhuǎn)變了陳舊的觀念，民間借貸對(duì)政府解決中小企業(yè)貸款難、活躍地方經(jīng)濟(jì)，起到了越來(lái)越重要的作用。例如：青島市，民間借貸從2007年開(kāi)始，大力發(fā)展，誕生了許多規(guī)范的公司，目前由青島市政府牽頭，把各家民間借貸中介公司組織到一起，成立綜合服務(wù)中心，提高效率、形成規(guī)模。然而，這種做法并不是只給我們帶來(lái)好處的，隨之而來(lái)的還有民間借貸糾紛，很典型的例子：溫州。據(jù)《經(jīng)濟(jì)信息聯(lián)播》報(bào)道，在2011年3-5月份的短短三個(gè)月內(nèi)，全市法院共受理關(guān)于民間借貸糾紛案件2628件，比去年同期多出474件。因此，分析民間借貸糾紛的成因，對(duì)非法民間借貸進(jìn)行預(yù)防成為了一個(gè)重要話題。

一、民間借貸糾紛的涵義和特征

（一）民間借貸糾紛的涵義

民間借貸作為正規(guī)金融的一種補(bǔ)充，它一方面對(duì)我國(guó)金融體制的改革起到了正面作用，在一定程度上緩解資金融通困難的難題，但也有負(fù)面影響，給社會(huì)帶來(lái)了許多不安定的因素。因此，伴隨著民間借貸的產(chǎn)生，民間借貸糾紛也越來(lái)越多。民間借貸糾紛是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸而產(chǎn)生的糾紛。狹義的民間借貸糾紛是指公民之間依照約定進(jìn)行貨幣或其他有價(jià)證券借貸的一種民事法律行為而產(chǎn)生的糾紛。廣義的民間借貸糾紛除上述內(nèi)容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價(jià)證券的借貸而產(chǎn)生的糾紛?，F(xiàn)實(shí)生活中通常指的是狹義上的民間借貸糾紛[1]。

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（二）民間借貸糾紛的特征

在中國(guó)進(jìn)入改革開(kāi)放之后，人們對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的推行，經(jīng)歷了一個(gè)從陌生到熟悉，從質(zhì)疑到認(rèn)可的過(guò)程。無(wú)論是國(guó)家還是個(gè)人都從中得到了利益，百姓在滿足溫飽需求之余，也有了更多可供支配的閑散資金；并且國(guó)家允許民間利率四倍于銀行同類貸款利率的法律規(guī)定，都促使我國(guó)民間資金的流動(dòng)日益活躍，民間借貸現(xiàn)象開(kāi)始蔓延于各個(gè)角落，因民間借貸而導(dǎo)致的糾紛也呈現(xiàn)出許多新的特征。民間借貸糾紛有以下特征：

1、民間借貸糾紛數(shù)量多，范圍廣，發(fā)展猛，原因多樣

近年來(lái)，隨著社會(huì)生活水平的突飛猛進(jìn)，關(guān)于民間借貸的案件越開(kāi)始由小范圍逐漸向外蔓延，數(shù)量少的趨勢(shì)逐漸的向外擴(kuò)展，并且發(fā)展的速度也是突飛猛進(jìn)，其在法院已受理的民事案件中所占比例也在逐年增長(zhǎng)[2]。根據(jù)各個(gè)法院受理的案件性質(zhì)來(lái)分析，借款人原因多樣，有以家庭生活困難或經(jīng)營(yíng)需要為由向出借人借款的，有以提供假擔(dān)保、優(yōu)先供貨或高利回報(bào)等為誘餌騙取他人借款的，也有出借人為獲取高額利息而主動(dòng)向借款人出借資金導(dǎo)致借貸糾紛的。

2、被告逃避應(yīng)訴現(xiàn)象普遍

根據(jù)在各個(gè)法院受理的借貸糾紛案件中，被告多數(shù)是逃避出庭應(yīng)訴，而且還存在被告拒簽法院應(yīng)訴手續(xù)或者在原告起訴前離家外出的情形，因此導(dǎo)致法院在開(kāi)庭審理時(shí)只能作出缺席判決，對(duì)法院查明案件事實(shí)和送達(dá)裁判文書(shū)造成很大的困擾。

3、部分借貸案件中原告規(guī)避法律

在各個(gè)法院的審判實(shí)踐中表明，部分原告在民間借貸中存在高利放貸的情形。但是他們?yōu)榱艘?guī)避法律，大多數(shù)采取了以本息合計(jì)方式欠款的辦法，并不用單獨(dú)列明利息計(jì)算方式。在法院審理過(guò)程中，被告雖然提出欠條數(shù)額與實(shí)際借款數(shù)額不一致的抗辯理由，但借款人大多數(shù)僅能提供證人證言，而沒(méi)有其它的證據(jù)。而又因?yàn)樽C人證言的證明效力低于書(shū)證，依約定的欠款作出的判決與客觀事實(shí)不符，因此被告對(duì)判決結(jié)果的抵觸情緒較大，法院的判決也難以維護(hù)受害人的利益。

4、民間借貸的目的從以生活融資為主轉(zhuǎn)變到以經(jīng)營(yíng)融資為主

民間借貸的起初目的是為了日常的生活起居，但是伴隨著社會(huì)發(fā)展，很多人的融資目的發(fā)生了改變，融資目的變成了以經(jīng)營(yíng)融資。

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二、民間借貸糾紛的成因

（一）不健全的金融體系是民間借貸糾紛產(chǎn)生的根本原因

1、金融體制的國(guó)有經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向在一定程度上影響中小企業(yè)的融資 在國(guó)家政策層面上，我國(guó)尚未形成完整的扶持中小型企業(yè)發(fā)展的政策體制。我國(guó)的金融體制始終保持著國(guó)有經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向，銀行將大多數(shù)貸款投向國(guó)有大型企業(yè)，但是真正需要資金支持的小型企業(yè)或者微型企業(yè)很難獲得貸款。因?yàn)殂y行在選擇貸款對(duì)象時(shí)，往往不是主要考慮項(xiàng)目的前景和企業(yè)效益，而主要考慮企業(yè)的規(guī)模和性質(zhì)[3]。因此，雖然有些國(guó)有企業(yè)效率低下，但仍得到銀行的喜愛(ài)，而一些民營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)體即便經(jīng)營(yíng)效益不錯(cuò)也很難得到金融支持。我國(guó)銀行體系就是不完善的。國(guó)有銀行在向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，實(shí)行了面向大城市、大企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，這樣在客觀上導(dǎo)致對(duì)分布在縣域的中小企業(yè)的信貸服務(wù)的縮減，股份制商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社、外資銀行等一些中小金融機(jī)構(gòu)，也越來(lái)越背離為中小企業(yè)服務(wù)的目標(biāo)，將眼光盯向了大企業(yè)，客觀上減少了對(duì)中小企業(yè)的融資。

2、壟斷盈利的高門(mén)檻使巨額民營(yíng)資本遠(yuǎn)離了國(guó)家整體規(guī)劃

當(dāng)中小企業(yè)出現(xiàn)“用錢(qián)荒”時(shí)，卻有大量的民間資本閑置著找不到出路，這一點(diǎn)從前幾年的樓市火爆到這兩年的民間融資火爆中就可以看出。一方面，近年來(lái)制造業(yè)利潤(rùn)越來(lái)越薄，具有天然資本逐利性的很多民間資本開(kāi)始逐漸退出制造業(yè)舞臺(tái)。另一方面，制造業(yè)之外的能源、礦產(chǎn)等壟斷性高盈利行業(yè)，均人為設(shè)置高門(mén)檻，只能由國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)，民營(yíng)資本很難進(jìn)入[4]。于是長(zhǎng)期積累的巨額民間資本未被納入國(guó)家的整體發(fā)展規(guī)劃之中，無(wú)序“游離”于股市、民間借貸等“賭”性較強(qiáng)的市場(chǎng)，給宏觀經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了不利影響。

（二）企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力加大是民間借貸糾紛產(chǎn)生的客觀原因

目前，民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨內(nèi)外方面的困境。全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)欠佳給外貿(mào)企業(yè)帶來(lái)極大影響，同時(shí)企業(yè)又受到勞動(dòng)力成本上升、原材料價(jià)格上漲、融資成本上升、稅費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重等四重因素攻擊，中小企業(yè)利潤(rùn)空間被大幅壓縮，往往會(huì)導(dǎo)致資金資源無(wú)法得到有效配置，也會(huì)很大程度上挫傷企業(yè)家通過(guò)創(chuàng)新提高企業(yè)盈利能力的積極性。因此，在高利率的誘惑下，部分企業(yè)偏離主業(yè)，盲目投資和擴(kuò)張，一 3

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旦企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到暫時(shí)的困難就很容易鋌而走險(xiǎn)通過(guò)民間渠道拆借來(lái)緩解資金缺口，介入民間借貸，產(chǎn)生一系列的民間借貸糾紛。

（三）手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便靈活

為了規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照規(guī)章制度發(fā)放貸款，使許多中小企業(yè)難以取得充足、及時(shí)、合理的的貸款。從民間借貸的資金流向來(lái)看，借貸資金用途較分散，一部分是用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)等情況[5]。比如在建房、婚嫁、經(jīng)商、為子女籌措學(xué)費(fèi)、出國(guó)費(fèi)用、大額的醫(yī)療費(fèi)、轉(zhuǎn)包他人耕地費(fèi)用；還有一些商戶為籌集生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金等等。此外，民間借貸資金也現(xiàn)了一定程度的游資化傾向，如有些企業(yè)、個(gè)體商戶通過(guò)民間借貸獲得資金以后，轉(zhuǎn)而去炒作房產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)，或去投資購(gòu)而民間借貸一般對(duì)借款用途不做限定，僅在口頭表明資金使用意向，期限事先基本不確定，可臨時(shí)通知收回，也可要求延期收回。因此，民間借貸與銀行信貸相比，是一種更為靈活、方便快捷的融資方式。

(四)金融監(jiān)管不到位是民間借貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的外在原因

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)，我國(guó)民間借貸獲得了快速的發(fā)展。但是，我國(guó)金融管理部門(mén)對(duì)民間借貸的監(jiān)管卻幾乎是空白的。

1、法律規(guī)范嚴(yán)重滯后，案件審理面臨困境

民間借貸興起至今日，我國(guó)在這方面的法律差不多是一片空白，僅有較少條文涉及到民間借貸的相關(guān)規(guī)定，對(duì)民間借貸的規(guī)范管理也不夠詳細(xì),這種現(xiàn)象綜合造成了非法民間借貸案件進(jìn)入法院，而由于當(dāng)事人的證據(jù)單一，或者雙方當(dāng)事人有意共同規(guī)避法律，對(duì)案件事實(shí)不提出異議時(shí)，即使是法官內(nèi)心存有疑慮，卻苦于證據(jù)不足，指導(dǎo)性規(guī)范操作性不強(qiáng)，難以還原事實(shí)真相，不利于案件的合理解決，使得違法犯罪行為最終得以規(guī)避法律，損害他人利益，影響了社會(huì)安定[6]。

2、缺乏明確的監(jiān)管部門(mén)和監(jiān)管職責(zé)

當(dāng)前，關(guān)于民間融資的監(jiān)管，由于沒(méi)有或者缺乏明確的管理部門(mén)，致使對(duì)于社會(huì)集資等非法民間借貸活動(dòng)，有關(guān)機(jī)構(gòu)在實(shí)際生活上處于不審批、不出事不管、不控告不管的“三不”狀態(tài)。對(duì)民間金融的監(jiān)管主體除了銀行、銀監(jiān)會(huì)外，還包括政府金融工作部門(mén)、經(jīng)貿(mào)委、工商管理局等機(jī)構(gòu)，它們的管理職能相互交叉，責(zé)任不明，有的甚至出現(xiàn)監(jiān)管缺位。負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)設(shè)立了審批的部門(mén)不負(fù)責(zé)監(jiān)管，而負(fù)責(zé)監(jiān)管的部門(mén)又沒(méi)有市場(chǎng)準(zhǔn)入等有效監(jiān)管手段。如對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由工商管理局審批、經(jīng)貿(mào)委監(jiān)管；對(duì)小型貸款公司，由政府金融工作部門(mén)審批，工商管理局監(jiān)

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管；而對(duì)私募股權(quán)投資基金公司，往往只辦理工商登記，缺少具體的管理依據(jù)和部門(mén)。由此產(chǎn)生的監(jiān)管上的空白，客觀上使民間借貸資金趨于隱蔽化，使得民間借貸失去了控制。

3、監(jiān)管措施過(guò)于單一簡(jiǎn)化，監(jiān)管規(guī)則操作性很差

由于民間借貸長(zhǎng)期游離于政府、金融當(dāng)局監(jiān)管之外，監(jiān)管主體很難確定其規(guī)模有多大、范圍有多廣，它的廣度、頻度、深度、有序度難以確定和控制，只能采取簡(jiǎn)單的禁止策略來(lái)防止風(fēng)險(xiǎn)。從政府和金融管理部門(mén)出臺(tái)的一系列有關(guān)民間借貸管制的行政規(guī)章、司法解釋和政策文件來(lái)看，民間借貸的監(jiān)管措施非常簡(jiǎn)單在實(shí)際中，對(duì)于我國(guó)民間借貸采取的是一種行政取締與行政規(guī)制雙重追責(zé)的監(jiān)管模式，缺乏對(duì)民間組織的治理結(jié)構(gòu)、交易活動(dòng)、信用披露和信用制度等等方面的監(jiān)管措施[7]。從操作層面來(lái)說(shuō)，政府及其金融管理部門(mén)發(fā)布的關(guān)于民間借貸的行政法規(guī)、部門(mén)規(guī)章和最高法院的法律解釋原則性宣示成分多，實(shí)際操作性和程序性差，受法律解釋不確定和政府宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策變化的影響較大，缺乏必要的穩(wěn)定性，不能給市場(chǎng)主體帶來(lái)穩(wěn)定而合理的預(yù)期，使民間借貸活動(dòng)難以獲得穩(wěn)定的制度環(huán)境，導(dǎo)致交易成本過(guò)高，交易實(shí)現(xiàn)缺乏保障，因此糾紛較多。

三、民間借貸健康發(fā)展的對(duì)策

民間借貸作為一種常見(jiàn)的借貸方式，日趨活躍，對(duì)社會(huì)生活產(chǎn)生了巨大的影響，其既有積極的一面，也有其消極的一面，我們應(yīng)該興其利而避其弊，積極地引導(dǎo)和規(guī)范其發(fā)展。鑒于民間借貸存在形式的多種多樣以及不同的民間借貸活動(dòng)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)中的地位和作用的差異，要將其引導(dǎo)到規(guī)范發(fā)展的軌道上來(lái)，引導(dǎo)其成為金融市場(chǎng)活動(dòng)的重要競(jìng)爭(zhēng)主體，應(yīng)遵循寬嚴(yán)結(jié)合、區(qū)別對(duì)待的原則 因地制宜地規(guī)范和發(fā)展民間借貸，使具有一定規(guī)模和管理水平的民間借貸組織浮出水面，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮積極的作用。

（一）建立健全相關(guān)法律法規(guī)

1、我國(guó)《合同法》規(guī)定了民間借款利率不得違反國(guó)有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。司法解釋則具體規(guī)定為約定利率最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍。即，民

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間借貸的利率最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，雙方可在銀行同期貸款利率的4倍以內(nèi)進(jìn)行協(xié)商。但是如果超過(guò)4倍，該如何處理[8]。司法實(shí)踐的解釋是對(duì)已履行的超過(guò)四倍的利息判令不予返還。理由是根據(jù)訴訟法規(guī)定：當(dāng)事人雙方約定的“不得超過(guò)同期同類貸款利率的四倍，超過(guò)的部分不受保護(hù)”按此條規(guī)定：“超過(guò)的部分不保護(hù)”既不保護(hù)貸款人收取超過(guò)的部分，也不保護(hù)借款人返還多付的部分。這樣看來(lái)，法律部門(mén)雖然沒(méi)有縱容“民間借貸”放高利貸的行為，也沒(méi)有從司法角度對(duì)“民間借貸”提高貸款利率進(jìn)一步限制。從某種意義上講，法律規(guī)定給予了“民間借貸”放高利的可能。因此，民間借貸處于法律的規(guī)定之下。

2、我國(guó)當(dāng)前的法律法規(guī)更多的是針對(duì)正規(guī)金融，早已不能適應(yīng)民間借貸快速發(fā)展的需要。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的浪潮中,民間借貸的發(fā)展步伐越來(lái)越快，在整個(gè)社會(huì)融資領(lǐng)域的地位日益突出,然而，民間借貸一直被冠以體制外的灰色金融之名。我國(guó)當(dāng)前的法律法規(guī)更多的是針對(duì)正規(guī)金融，早已不能適應(yīng)民間借貸快速發(fā)展的需要。因此，國(guó)家要針對(duì)民間借貸的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，盡快建立起健全民間借貸的法律規(guī)定和管理辦法，真正使職能監(jiān)管部門(mén)有章可循；要確立民間借貸的合法地位,對(duì)民間借貸中介機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、資格、運(yùn)作模式利率范圍以及借貸雙方的權(quán)責(zé)利等予以規(guī)范，以保證民間借貸有合理的生存和發(fā)展空間；要加快信用體系建設(shè),將民間借貸信息納入征信管理體制,促進(jìn)民間借貸運(yùn)作的透明化，減少金融交易中因信息不對(duì)稱產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn) 和道德風(fēng)險(xiǎn)；要加快利率市場(chǎng)化建設(shè)，建立民間借貸市場(chǎng)價(jià)格指導(dǎo)體系，根據(jù)不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)、不同行業(yè)、不同規(guī)模和個(gè)人經(jīng)營(yíng)的盈利空間來(lái)確定民間借貸合理的利率范圍，利用利率作為杠桿來(lái)調(diào)節(jié)民間借貸市場(chǎng)的資金供求均衡，把民間借貸從高利貸怪圈中逐步納入正常的金融活動(dòng)中去。

3、長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)對(duì)民間借貸市場(chǎng)的管理主要是以行政管理為主，影響正式金融融資的穩(wěn)定。因此，完善立法，完善民間借貸的法律地位，對(duì)于充分發(fā)揮其融資作用具有重要意義。針對(duì)民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀，可以參考我國(guó)香港，香港作為亞洲經(jīng)濟(jì)最為活躍的地區(qū)之一，其同樣存在著銀行貸款門(mén)檻高，企業(yè)融資難的情況 我們可參照香港地區(qū)的放債人條例，制定專門(mén)性的條例，對(duì)放貸主體、放貸對(duì)象利率以及交付要式條件、法律責(zé)任等方面作出具體規(guī)范，有了專門(mén)性規(guī)定，可較好的杜絕賭債、高利貸及其非法集資等借用民間借貸為其合法掩蓋，能合理界定合法、非法融資的界限，將民間金融活動(dòng)盡可能納入可控范圍，使其逐漸走向規(guī)范化。

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（二）加強(qiáng)關(guān)于民間借貸的監(jiān)管

1、制定《民間借貸法》，明確監(jiān)管主體和職責(zé)

針對(duì)我國(guó)民間借貸法律法規(guī)滯后的現(xiàn)狀，應(yīng)盡快制定《民間借貸法》，確立監(jiān)管主體，明確規(guī)定其法律地位、組織機(jī)構(gòu)、職責(zé)和監(jiān)管方式等。建議將民間借貸機(jī)構(gòu)納入銀行監(jiān)管體系，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)管?？煽紤]設(shè)立民間借貸監(jiān)管部門(mén)，專門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)民間借貸活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)積極發(fā)揮民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)的自律監(jiān)管作用。銀監(jiān)會(huì)在對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)審批時(shí)，應(yīng)充分考慮其資金的信用創(chuàng)造功能及對(duì)地區(qū)融資總量的影響。民間金融機(jī)構(gòu)中的貨幣資金與投入到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中的基礎(chǔ)貨幣一樣，具有信用創(chuàng)造的功能，對(duì)地區(qū)的融資總量具有一定影響，從而影響地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展[9]。因此，在批準(zhǔn)其成立時(shí)，不應(yīng)僅考慮機(jī)構(gòu)數(shù)量，需要對(duì)其具備的信用創(chuàng)造功能以及由此對(duì)地區(qū)融資總量的影響進(jìn)行測(cè)算。

2、加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)測(cè)與預(yù)警，及時(shí)掌握民間借貸風(fēng)險(xiǎn)狀況

由于民間借貸活動(dòng)點(diǎn)多面廣，隨意性大，監(jiān)管難度很大，因此對(duì)民間借貸的監(jiān)管應(yīng)以登記備案制度為主。

首先，監(jiān)管部門(mén)和司法部門(mén)依法履行管理職責(zé)，完善集資備案與信息登記制度，及時(shí)掌握各類集資活動(dòng)的動(dòng)態(tài)信息，在現(xiàn)有民間借貸監(jiān)測(cè)制度的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)樣本點(diǎn)信息采集力度，最大限度地保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可得性。

其次，要建立科學(xué)的民間借貸監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。監(jiān)測(cè)內(nèi)容主要包括民間借貸中介基本情況、資金投向、利率水平、借貸期限、借款形式、抵押或擔(dān)保形式、借款償還情況等。建立對(duì)放債大戶的跟蹤監(jiān)測(cè)調(diào)查制度和民間借貸群發(fā)性異常變動(dòng)情況調(diào)查制度，對(duì)融資規(guī)模較大的企業(yè)或個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，主管部門(mén)應(yīng)定期跟蹤調(diào)查，及時(shí)掌握其動(dòng)態(tài)變化。

再次，加強(qiáng)信息披露。要規(guī)范民間借貸融資主體的融資行為，建立規(guī)范的信息披露制度，要求民間借貸中介按照規(guī)定披露財(cái)務(wù)狀況、資金用途、運(yùn)用效益等情況，對(duì)借貸人違反合同規(guī)定、隨意改變借款用途或逾期歸還貸款的，應(yīng)披露其不良信用記錄并重新評(píng)估其信用等級(jí)。

最后，高度關(guān)注金融突發(fā)事件，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)金融活動(dòng)特別是非法集資活動(dòng)的監(jiān)測(cè)，掌握社會(huì)金融活動(dòng)及風(fēng)險(xiǎn)狀況。對(duì)民間借貸發(fā)展過(guò)程中呈現(xiàn)出的新問(wèn)題、新情況，特別是違約率、借貸利率等與風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)的指標(biāo)予以高度關(guān)注，及時(shí)掌握民間借貸發(fā)展趨勢(shì)與變化[10]。

聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

3、采取有力措施，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)控與管理

當(dāng)前，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，有的已經(jīng)進(jìn)入了風(fēng)險(xiǎn)暴露期。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有力措施，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)控。

首先，要根據(jù)民間借貸的性質(zhì)，區(qū)別對(duì)待，加強(qiáng)管理。加強(qiáng)對(duì)“人人貸”等新興民間借貸形式的研究和監(jiān)管，將之納入日常監(jiān)管框架之內(nèi)[11]。對(duì)于數(shù)額小、參與人員少、不跨地區(qū)、用于互助解困等合法用途的，應(yīng)引導(dǎo)其陽(yáng)光化、規(guī)范化發(fā)展，充分發(fā)揮其積極作用。

其次，加強(qiáng)對(duì)民間借貸中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。要大力整頓金融秩序，采取有效措施遏制高利貸行為，防范企業(yè)以高利率民間借貸的方式擴(kuò)張而忽略風(fēng)險(xiǎn)。要嚴(yán)厲打擊脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各類非法集資、民間高利貸和金融詐騙活動(dòng)，對(duì)于擾亂金融秩序、擅自設(shè)立和違法從事銀行存貸款業(yè)務(wù)的非法金融機(jī)構(gòu)和組織要堅(jiān)決取締，情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任。

最后，要妥善處理企業(yè)之間擔(dān)保、企業(yè)資金鏈斷裂問(wèn)題，努力做到早發(fā)現(xiàn)、早處置，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散蔓延，防范區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件，要妥善處置，保護(hù)人民群眾合法權(quán)益，增強(qiáng)市場(chǎng)信心。

（三）切實(shí)改善投融資環(huán)境，拓寬民間資金投放渠道

民間借貸熱一方面折射出實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資機(jī)會(huì)的匱乏，另一方面也反映出部分中小企業(yè)融資渠道的狹窄、生存空間的閉塞，不利于中小企業(yè)發(fā)揮其吸納就業(yè)的 社會(huì)作用，也不利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)由政策刺激向自主增長(zhǎng)的有序轉(zhuǎn)變，政府應(yīng)切實(shí)改善投資環(huán)境，加強(qiáng)政策及其產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，拓寬民間資金投放渠道，要加大投資體制改革力度，加快資本市場(chǎng)發(fā)展速度，積極為民間社會(huì)資金順利進(jìn)入投資領(lǐng)域拓寬渠道 掃除障礙；加大減稅降費(fèi)力度，減輕中小企業(yè)成本上升的壓力；為民間資本提供新的投資機(jī)會(huì)，疏導(dǎo)和激活民間資本各級(jí)政府要以國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策為依據(jù)，從本地實(shí)際出發(fā)，對(duì)民間借貸進(jìn)行有效引導(dǎo)，并為其提供周全的服務(wù)，有目的地選擇那些市場(chǎng)前景廣闊，可持續(xù)發(fā)展的項(xiàng)目，以達(dá)到優(yōu)化民間投資結(jié)構(gòu)的目的。此外，應(yīng)加快構(gòu)建起以民間資本為主體的風(fēng)險(xiǎn)投資體系，將風(fēng)險(xiǎn)投資本身視為一種產(chǎn)業(yè)來(lái)大力扶持，給予優(yōu)惠政策，藉此推動(dòng)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。(四)加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳教育，提高民眾風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)

加強(qiáng)金融與法律知識(shí)的宣傳教育，首先是要加強(qiáng)非法金融活動(dòng)給社會(huì)及其個(gè)人帶來(lái)的危害性的宣傳，切實(shí)提高民眾的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，培養(yǎng)社

聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

會(huì)公眾的合法投資觀念，引導(dǎo)企業(yè)家堅(jiān)守主業(yè)，引導(dǎo)企業(yè)發(fā)展堅(jiān)持科學(xué)的節(jié)奏，切莫盲目擴(kuò)張，要注意輿論導(dǎo)向，定期對(duì)非法金融業(yè)務(wù)典型案例進(jìn)行公開(kāi)報(bào)道，對(duì)民間借貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)注意的法律問(wèn)題、法律保護(hù)的限度以及規(guī)范的借貸程序進(jìn)行必要公布，使社會(huì)公眾清醒地認(rèn)識(shí)到高收益下隱藏的高風(fēng)險(xiǎn)，自覺(jué)抵制高息借貸和非法金融活動(dòng)，要消除民間資本的過(guò)分投機(jī)性，引導(dǎo)民眾在合理的利率范圍內(nèi)開(kāi)展民間借貸，引導(dǎo)民間借貸資金更多地投向?qū)嶓w企業(yè)，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定健康地發(fā)展。

聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

結(jié) 語(yǔ)

民間借貸是游離于正規(guī)金融之外的一種信用行為，民間借貸作為一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，具有靈活、快捷、簡(jiǎn)便等優(yōu)勢(shì)，在正規(guī)金融服務(wù)空間收縮的欠發(fā)達(dá)地區(qū)特別是農(nóng)村地區(qū)較為活躍，有一定的市場(chǎng)份額和生存空間。中國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)于民間借貸所持的簡(jiǎn)單壓制態(tài)度使其脫離監(jiān)管，在地下發(fā)展的民間借貸，給中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定造成了不良后果。民間借貸的存在有其理論和現(xiàn)實(shí)依據(jù)，對(duì)其進(jìn)行法律規(guī)制和監(jiān)管才是解決之道。中國(guó)目前關(guān)于民間借貸的法律體系存在著體系龐雜、過(guò)時(shí)等問(wèn)題，監(jiān)管體系也存在著主體缺失、過(guò)于嚴(yán)格等缺陷，這些問(wèn)題的存在削減了民間借貸的積極作用。未來(lái)社會(huì)應(yīng)建立多層次、多形式的民間融資體系，完善民間借貸法律規(guī)制，加強(qiáng)民間借貸政府監(jiān)管，引導(dǎo)和促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展。對(duì)我國(guó)的民間借貸的成因、特點(diǎn)及存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，進(jìn)而提出針對(duì)性的對(duì)策，對(duì)于引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展、促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展具有重要的意義。

聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

注 釋：

[1] 江丁庫(kù).民間借貸法律規(guī)范與操作實(shí)務(wù)[M].法律出版社,2013,第91頁(yè).[2] 段炳德.民間借貸危機(jī)凸顯金融體制改革的緊迫性[J].中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào),2012,第32頁(yè).[3] 黎友煥.加強(qiáng)監(jiān)控民間金融發(fā)展?fàn)顩r [J].中國(guó)金融,2012,第25頁(yè).[4] 中國(guó)人民銀行.2011 年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告[EB/OL].中國(guó)人民銀行官方網(wǎng)站.[5] 張杰.中國(guó)金融改革的檢討與進(jìn)一步改革的途徑[J].經(jīng)濟(jì)研究1995（5）,第13頁(yè).[6] 農(nóng)總行戰(zhàn)略規(guī)劃部:如何治理民間借貸亂象[J].中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào),2011,第28頁(yè).[7] 葛嚴(yán)蔚:對(duì)民間借貸管理與規(guī)范的四點(diǎn)建議[J].中華工商時(shí)報(bào)2011, 第39頁(yè).[8] 合同法[M].第211條.關(guān)于審理借貸案件意見(jiàn)[M].第6條.[9] 蘇顯龍、邱瑞.民間借貸,法律邊界在哪里[N].人民日?qǐng)?bào), 2011-10-17,第27頁(yè).[10] 姜旭朝、丁昌鋒 民間金融理論分析:范疇、比較與制度變遷[J].金融研究 2004年第8期, 第19頁(yè).[11] 馬光遠(yuǎn).如何化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)[J]新京報(bào)2010, 第20頁(yè).聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

參考文獻(xiàn)：

[1] 江丁庫(kù).民間借貸法律規(guī)范與操作實(shí)務(wù)[M].法律出版社,2013.[2] 段炳德.民間借貸危機(jī)凸顯金融體制改革的緊迫性[J].中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào),2012.[3] 黎友煥.加強(qiáng)監(jiān)控民間金融發(fā)展?fàn)顩r [J].中國(guó)金融,2012.[4] 中國(guó)人民銀行.2011 年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告[EB/OL].中國(guó)人民銀行官方網(wǎng)站.[5] 張杰.中國(guó)金融改革的檢討與進(jìn)一步改革的途徑[J].經(jīng)濟(jì)研究1995（5）.[6] 農(nóng)總行戰(zhàn)略規(guī)劃部:如何治理民間借貸亂象[J].中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào),2011.[7] 葛嚴(yán)蔚:對(duì)民間借貸管理與規(guī)范的四點(diǎn)建議[J].中華工商時(shí)報(bào)2011.[8] 合同法[M].第211條.關(guān)于審理借貸案件意見(jiàn)[M].第6條.[9] 蘇顯龍、邱瑞.民間借貸,法律邊界在哪里[N].人民日?qǐng)?bào), 2011-10-17.[10] 姜旭朝、丁昌鋒 民間金融理論分析:范疇、比較與制度變遷[J].金融研究,2004年第8期.[11] 馬光遠(yuǎn).如何化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)[J]新京報(bào)2010.聊城大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）

致 謝

光陰似流水般悄悄逝去，一瞬間，大學(xué)生活即將邁入尾聲，在臨近畢業(yè)之際，回首四年的大學(xué)生涯，我不禁對(duì)聊城大學(xué)充滿了留戀之情，我依戀母校的一花一木、一點(diǎn)一滴，因?yàn)檫@所普通但又別致的校園里布下了我許許多多的足跡；因?yàn)樵谶@里我獲得了今生最寶貴的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)；因?yàn)樵谶@里我變得更加優(yōu)秀與成熟。在此深深的感謝聊城大學(xué)的栽培。

在法學(xué)院各位老師的關(guān)心和培養(yǎng)下，我學(xué)到了廣博、深刻的知識(shí)，度過(guò)了充實(shí)、快樂(lè)的大學(xué)生活，因此真心的感謝法學(xué)院老師的辛勤培養(yǎng)。

在孫潔麗老師的悉心指導(dǎo)和關(guān)懷下終于使得論文得以定稿，從論文的選題到論文完成的整個(gè)過(guò)程，都凝聚了導(dǎo)師的心血。在此，謹(jǐn)向?qū)熤乱灾孕牡母兄x和崇高的敬意。

最后，向在聊城大學(xué)相識(shí)的同學(xué)、朋友送上最真摯的祝福：祝愿大家的前程閃閃發(fā)光，熠熠生輝。

第四篇：民間借貸風(fēng)險(xiǎn)提示書(shū)

民間借貸風(fēng)險(xiǎn)提示書(shū)（出借方）

誠(chéng)信承諾書(shū)（借入方）

借款雙方的情況表（資金來(lái)源用途，家庭情況，風(fēng)險(xiǎn)承受能力）

中介服務(wù)合同，跟蹤服務(wù)合同，附加服務(wù)合同

借款方資產(chǎn)狀況，抵押物。

借民間借貸中介公司經(jīng)營(yíng)方式有多種類型，不同類型的經(jīng)營(yíng)方式，其義務(wù)責(zé)任不同，關(guān)鍵還是要靠合同約定清楚。以下是江蘇省某中級(jí)法院法官網(wǎng)上發(fā)表論文的摘錄。

通過(guò)實(shí)證調(diào)查及審理民間借貸案件中發(fā)現(xiàn)，以上企業(yè)或經(jīng)營(yíng)業(yè)戶在從事民間借貸中介業(yè)務(wù)時(shí)，主要的經(jīng)營(yíng)方式有：

1、直接撮合型。撮合借貸雙方成交，收取服務(wù)費(fèi)。由中介機(jī)構(gòu)介紹借貸雙方會(huì)面，共同磋商借貸數(shù)額、利率、借期、擔(dān)保形式等，促使雙方簽訂借款合同、進(jìn)行公證并履行，中介機(jī)構(gòu)以借款數(shù)額為基數(shù)從借款人處收取報(bào)酬。此類中介行為較為規(guī)范。

2、提供見(jiàn)證型。中介機(jī)構(gòu)促使雙方成交并作為借款合同的見(jiàn)證人簽章。由于借貸雙方并不相識(shí)，中介機(jī)構(gòu)在撮合過(guò)程中承諾承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，但在在借貸雙方達(dá)成的借款合同上作為見(jiàn)證人簽字蓋章。一旦發(fā)生糾紛，見(jiàn)證人并不承擔(dān)任何責(zé)任。

3、提供擔(dān)保型。中介機(jī)構(gòu)直接以本公司名義為借款人提供保證擔(dān)保，當(dāng)借款人不按期還款時(shí)，放款人可以要求中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)保證責(zé)任。這類經(jīng)營(yíng)方式對(duì)于非以提供擔(dān)保為業(yè)的中介機(jī)構(gòu)而言，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)很大，出現(xiàn)的不多。

4、受托放款型。放款人將款項(xiàng)存于中介機(jī)構(gòu)，委托中介機(jī)構(gòu)尋找合適的借款人并對(duì)外放款。中介機(jī)構(gòu)如果發(fā)現(xiàn)合適借款人即通知放款人前往訂立合同。這種經(jīng)營(yíng)方式一般發(fā)生于關(guān)系相熟、相互較為信任放款人與中介機(jī)構(gòu)之間，有的中介機(jī)構(gòu)為吸引大額放款者，為其提供了有保障的承諾，如果放款人欲提前收回借款，可以由中介機(jī)構(gòu)先行支付借款本息，放款人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給中介機(jī)構(gòu)，如果借款人不按期還款，由中介機(jī)構(gòu)先行付款后向借款人追償。

5、收款放貸型。中介機(jī)構(gòu)與放款人之間訂立借款合同，中介機(jī)構(gòu)支付一定的利息從放款人處收取款項(xiàng)后對(duì)外放貸。在此類模式中，借款人與放款人之間沒(méi)有聯(lián)絡(luò)，放款人將款項(xiàng)交與中介機(jī)構(gòu)，從中介機(jī)構(gòu)獲取利息，中介機(jī)構(gòu)選擇并確定借款人，從中獲取利息差額。款合同

第五篇：民間借貸講稿

講課稿

大家好，很榮幸公司能為我提供這樣一個(gè)和大家一起交流和學(xué)習(xí)民間借貸法律知識(shí)的機(jī)會(huì)。在我看來(lái)民間借貸并沒(méi)有太多的法律規(guī)定可以講，下面我就本人在代理案件中遇到的一些問(wèn)題和大家一起學(xué)習(xí)一下，以便我們今后更好的開(kāi)展業(yè)務(wù)。

一、出借前審查借款人的資產(chǎn)狀況、信譽(yù)程度。我要講的第一個(gè)問(wèn)題就是出借前審查。如何能做到我們借出去的錢(qián)能按時(shí)收回來(lái)，我想這并不是法律能完全解決的問(wèn)題，這主要是借款人的誠(chéng)信問(wèn)題，誰(shuí)也不敢保證我們借出去的錢(qián)能按時(shí)收回來(lái)。所以我們?cè)诔鼋枨耙M可能的審查了解借款人的資產(chǎn)狀況，信譽(yù)程度，這能在一定程度上減少我們的損失。了解借款人的資產(chǎn)狀況，比較有利的一點(diǎn)還在于，一旦我們起訴了，進(jìn)入執(zhí)行階段，我們可以及時(shí)的向法院執(zhí)行人員提供被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)線索。

二、借條或者借款合同書(shū)寫(xiě)過(guò)程中注意的問(wèn)題。

1、讓別人寫(xiě)借據(jù)，要用自己的筆和紙。

這是上周我遇到的一個(gè)真實(shí)的案例，有個(gè)人過(guò)來(lái)咨詢，拿著一張空白的紙，說(shuō)這個(gè)借條有效嗎。當(dāng)時(shí)有點(diǎn)愣，在燈光下才看見(jiàn)紙上有寫(xiě)過(guò)字的痕跡。也就是借條是用某種特殊的筆寫(xiě)的，寫(xiě)完后自動(dòng)消失了。這種情況能鑒定的可能性不大。

2、署名要正確。現(xiàn)實(shí)中有很多這樣的案例，借款人在借條上寫(xiě)的名字是張三，但實(shí)際身份證上的名字不是張三。我們拿著借條來(lái)起訴張三，到法院后張三拿出自己的身份證說(shuō)你起訴錯(cuò)了，你起訴的是張三而不是我。這樣從程序上講，我們只有撤訴再重新起訴。增加了不必要的麻煩。

3、除了借款人簽名要正確，我們要盡可能掌握借款人的身份證號(hào)碼、聯(lián)系電話，家庭住址等詳細(xì)信息，并盡量的落實(shí)在書(shū)面上。這樣確保了借條合法有效的同時(shí)，也為以后一旦起訴或者申請(qǐng)執(zhí)行提供方便。

4、建議借款人夫妻雙方都作為借款人簽字。這樣做可以避免借款人用假離婚的方式轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)來(lái)規(guī)避執(zhí)行。

5、落款時(shí)間要明確。有這樣一個(gè)案例，甲乙兩個(gè)人之間有長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)往來(lái)，2014年5月1日經(jīng)結(jié)算乙共欠甲10萬(wàn)元，于是甲要求乙當(dāng)天（2014、5、1）給甲書(shū)寫(xiě)一份欠條，乙欣然同意，但是在寫(xiě)完欠條落款的時(shí)間并不是2014年5月1日，而是2013年12月1日，甲當(dāng)時(shí)沒(méi)在意，但是到后來(lái)錢(qián)要不來(lái)起訴的時(shí)候，乙在庭審中拿出來(lái)許多2013年12月1日之后的銀行打款憑證或者收到條，來(lái)證明這筆錢(qián)已經(jīng)還完了。其實(shí)乙就是打了一個(gè)時(shí)間差，我們之間存在多次業(yè)務(wù)往來(lái)，我這里有你的好多收到條或者銀行的打款回執(zhí)。有人就說(shuō)了，本來(lái)是2014年5月1日寫(xiě)的欠條，落款落的是2013年12月1日，這種可以做鑒定的。實(shí)際上做鑒定是非常非常麻煩的，成本也是非常高的。在全國(guó)范圍內(nèi)也只有幾家能夠做這樣的鑒定的單位。這個(gè)案子到現(xiàn)在都沒(méi)有處理完。

5、要不要在借據(jù)中約定還款時(shí)間。

有些嚴(yán)格的借款合同，約定借款期限是自某年某月某日至某年某月某日，這種情況下我們只有在借款到期后才能向借款人催要或者起訴，而且只能在借款到期日之后的兩年內(nèi)起訴，否則會(huì)超出訴訟時(shí)效。所以明確約定借款期限的壞處在于，第一，我們只能在借款到期后才能起訴，有些情況我們眼睜睜的看著對(duì)方在轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，但是因還款的時(shí)間還不到而沒(méi)法采取措施。第二，約定了還款期限，就意味著訴訟時(shí)效在還款期限那一天開(kāi)始算，但現(xiàn)實(shí)中有很多人都因?yàn)椴欢蛘咭驗(yàn)槠綍r(shí)忙而超了訴訟時(shí)效，帶來(lái)不利后果。有些借條寫(xiě)的很簡(jiǎn)單，“今借某某某多少錢(qián)”，沒(méi)有約定什么時(shí)候還款。反而這種不用擔(dān)心上述兩個(gè)問(wèn)題，因?yàn)榉梢?guī)定像這種沒(méi)有約定還款時(shí)間的，債權(quán)人隨時(shí)可以要，隨時(shí)可以去法院起訴。我們就不用擔(dān)心還款時(shí)間沒(méi)到，我們不能起訴的問(wèn)題。

所以約定和不約定還款時(shí)間都是可以的，兩種情況下需要注意的事項(xiàng)不一樣。

三、借條與欠條是有區(qū)別的

應(yīng)該說(shuō)借款肯定屬于欠款，但欠款不一定是借款。借條是基于借貸關(guān)系而形成的債權(quán)憑證，關(guān)鍵在于一個(gè)借字。而欠條是基于某種原因形成的債權(quán)憑證，比如因?yàn)閯e人借我錢(qián)，所以才欠我錢(qián)，比如別人買(mǎi)我東西所以才欠我錢(qián)。所以在書(shū)寫(xiě)借據(jù)或者借款合同時(shí)，要注意借和欠的區(qū)別。如果是欠條，一旦打起官司，我們不僅要拿出欠條，還得向法官解釋清楚，到底是因?yàn)槭裁辞返?，是因?yàn)橘I(mǎi)賣(mài)，還是因?yàn)槌鼋璧鹊?，這就增加了我們的舉證責(zé)任。

最終要的一點(diǎn)，借條和欠條的訴訟時(shí)效是不一樣的。根據(jù)法律規(guī)定，訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)計(jì)算。對(duì)借條而言，債權(quán)人的權(quán)利只有在其要求債務(wù)人償還而被債務(wù)人拒絕時(shí)才被侵害，所以訴訟時(shí)效期間應(yīng)從債務(wù)人拒絕償還之次日起開(kāi)始計(jì)算。對(duì)欠條而言，在債務(wù)人出具欠條時(shí)，債權(quán)人就應(yīng)當(dāng)知道自己的權(quán)利已經(jīng)受到了侵害，因此，權(quán)利人應(yīng)當(dāng)在欠條出具之日起兩年內(nèi)向人民法院主張權(quán)利，也就是說(shuō)，沒(méi)有履行期限的欠條從出具之日起計(jì)算訴訟時(shí)效。

四、訴訟時(shí)效問(wèn)題。

訴訟時(shí)效就是說(shuō)，權(quán)利受到侵害，必須在法律規(guī)定的時(shí)間內(nèi)提出訴訟。民間借貸糾紛的訴訟時(shí)效一般是兩年，自從債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)開(kāi)始計(jì)算。也就是說(shuō)如果我們?cè)俳钘l上約定，借款人必須于某年某月某日還清借款，到了這一天后借款人沒(méi)還，我們就知道我們的權(quán)利受到侵害了，我們必須在這天起兩年內(nèi)起訴。

如果自應(yīng)當(dāng)還款的日期已經(jīng)馬上滿兩年我們又不想起訴，我們只能要求借款人重新出具借條。

另外，法律雖然規(guī)定了兩年的訴訟時(shí)效期間，但是并不是絕對(duì)的。法律同時(shí)規(guī)定了訴訟時(shí)效中止、中斷的情形。例如我們有證據(jù)證明在這兩年內(nèi)我們向借款人催要過(guò)，訴訟時(shí)效就從我們向借款人催要的那一天重新計(jì)算兩年。例如我們有證據(jù)證明借款人在這兩年期間向我們承諾過(guò)還款，訴訟時(shí)效就從借款人向我們承諾的那一天重新計(jì)算兩年。但是這都要求我們?cè)诖咭^(guò)程中保留相關(guān)證據(jù)，比如我們催要借款人

沒(méi)錢(qián)還，那也可以，給我們簽個(gè)字，證明我們來(lái)要過(guò)。

如果借條沒(méi)寫(xiě)還款時(shí)間，我們就不知道我們的權(quán)利何時(shí)收到侵害，訴訟時(shí)效從何時(shí)開(kāi)始計(jì)算？像這種情況一般都適用最長(zhǎng)訴訟時(shí)效，也就是20年。從借款之日起，不管你知道還是不知道你的權(quán)利受到了侵害，過(guò)了20年后就不再受法律保護(hù)。

五、利息問(wèn)題。

1、如果借條中有約定的利率，就按照約定計(jì)算利息，但是利息不能超過(guò)法律規(guī)定的最高利率。如果借條中沒(méi)約定利率，利率按照中國(guó)人民銀行同期貸款利率計(jì)算。

法律保護(hù)的最高利率：9月1日之前，法律規(guī)定民間借貸的利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行同期貸款利率的四倍，超過(guò)的部分法律不予支持和保護(hù)。2015年9月1日最高院出臺(tái)司法解釋明確了利率不得超過(guò)年利率24%。也就是年息24%以下是受法律保護(hù)的。

2、利息的起算時(shí)間：

如果借條中對(duì)利息的起算時(shí)間有約定，就按照約定的時(shí)間起算。如果借條中沒(méi)有約定利息，那么利息自起訴之日起計(jì)算。所以現(xiàn)實(shí)中很多人來(lái)咨詢，說(shuō)借款人沒(méi)有還款能力，我是不是沒(méi)有起訴的必要了。其實(shí)不然，起訴一方面會(huì)給借款人施加壓力督促他盡快還款，另一方面我們進(jìn)入了司法程序，不用擔(dān)心訴訟時(shí)效的問(wèn)題，法院執(zhí)行的力度遠(yuǎn)比我們的力度大，再一方面就是即便沒(méi)有約定利息，起訴后便開(kāi)始有利息了，而且判決生效后還開(kāi)始計(jì)算遲延履行金。

3、利息、違約金、滯納金是否可以同時(shí)主張。

本人認(rèn)為，違約金和滯納金的性質(zhì)應(yīng)該是一樣的，都是因?qū)Ψ竭`約或者逾期還款而對(duì)對(duì)方進(jìn)行的懲罰。但是利息不一樣，利息是法律規(guī)定的和保護(hù)的，基于本金產(chǎn)生的孳息。所以我認(rèn)為利息和違約金是可以同時(shí)支持的。

但是現(xiàn)實(shí)中，利息和違約金往往都不能一并得到支持。往往利息和違約金的總和不能超過(guò)法律保護(hù)的最高利息。

六、擔(dān)保的問(wèn)題：

現(xiàn)在民間借貸糾紛面臨的最大的問(wèn)題就是執(zhí)行難。第一是被執(zhí)行人沒(méi)有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)。第二即便有可供執(zhí)行的財(cái)

產(chǎn)，要通過(guò)評(píng)估、拍賣(mài)等等一系列司法程序，時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本都非常高。擔(dān)保分為人保和物保。

人保：擔(dān)保人，我們要求的擔(dān)保人最好是具有穩(wěn)定工資收入的企事業(yè)工作人員，否則擔(dān)保人擔(dān)保的意義不大。

擔(dān)保人的擔(dān)保期限：如果沒(méi)有約定擔(dān)保人的保證期間的，保證期間是借款到期日后的6個(gè)月。舉個(gè)例子，如果還款時(shí)間是2015年1月1日，如果沒(méi)有約定擔(dān)保期限，2015年7月1日之后擔(dān)保人就不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任了。

物保：現(xiàn)在最常見(jiàn)的物保就是房屋和汽車(chē)。但是這兩種擔(dān)保也并不好執(zhí)行。首先，在用房屋和汽車(chē)作為擔(dān)保時(shí)，一定要去房管局或者車(chē)管所辦理抵押登記。雖然借條上可能寫(xiě)的很明白，該筆借款以某某房屋作為抵押，但是如果不辦抵押登記，是不能對(duì)抗第三人的，完全不影響房子或車(chē)子的其他抵押、轉(zhuǎn)讓等行為。其次，對(duì)房子而言，雖然是個(gè)不動(dòng)產(chǎn)，但是執(zhí)行過(guò)程中往往也存在許多麻煩。例如我也有這么一個(gè)案子，被告借了我們?cè)?0余萬(wàn)，到現(xiàn)在加上利息、遲延履行金已經(jīng)到了三十多萬(wàn)。中間我們查封了被告的一位房子，后來(lái)經(jīng)過(guò)評(píng)估、一次拍賣(mài)、二次拍賣(mài)、三次拍賣(mài)最后流拍了，按照法律規(guī)定流拍后只能以物抵債，也就是流拍后房子給原告，但是房子不止30多萬(wàn)，原告還得補(bǔ)齊差額。被告一共欠原告30來(lái)萬(wàn)，最好原告還得再掏30來(lái)萬(wàn)來(lái)買(mǎi)一個(gè)自己并不想買(mǎi)的房子。光走程序就接近兩年的時(shí)間。所以房子執(zhí)行起來(lái)也很困難。

車(chē)就能難執(zhí)行了，因?yàn)楝F(xiàn)在如果我們申請(qǐng)法院查封車(chē)輛，法院只給封戶但不給扣車(chē)。導(dǎo)致在執(zhí)行中找不到車(chē)，無(wú)法執(zhí)行。

不管是我們查封擔(dān)保人的工資賬戶，還是查封房子、車(chē)輛，都要記住查封是有有效期的，查封房子的有效期是兩年，銀行賬戶和車(chē)輛的有效期是一年。在到期之前我們必須都要提前申請(qǐng)續(xù)封。