第一篇：關(guān)于加強(qiáng)小型微型企業(yè)金融服務(wù)信息工作的通知(佛銀監(jiān)發(fā)〔2012〕18號(hào))

佛銀監(jiān)發(fā)〔2012〕18號(hào) 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)佛山監(jiān)管分局文

關(guān)于加強(qiáng)小型微型企業(yè)金融服務(wù)

信息工作的通知

農(nóng)發(fā)行市分行，各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行分（支）行，各城市商業(yè)銀行佛山分行，各外資銀行分（支）行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行佛山分行，美的集團(tuán)財(cái)務(wù)有限公司，各農(nóng)村商業(yè)銀行，各區(qū)農(nóng)信聯(lián)社，各村鎮(zhèn)銀行：

為更好地貫徹國(guó)務(wù)院和銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)小型微型企業(yè)金融服務(wù)工作的相關(guān)政策精神，及時(shí)跟進(jìn)轄內(nèi)相關(guān)工作開展情況，促進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展，現(xiàn)就加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)信息工作有關(guān)事宜通知如下：

一、建立小微企業(yè)金融服務(wù)工作聯(lián)系人員名單。小微企業(yè)金融服務(wù)工作政策性強(qiáng)，涉及面廣，為更好地推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)工作，加強(qiáng)各方交流聯(lián)動(dòng)，請(qǐng)轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

（以下簡(jiǎn)稱“各銀行”）明確小微企業(yè)金融服務(wù)工作分管負(fù)責(zé)人和日常工作聯(lián)系人，填寫《小型微型企業(yè)金融服務(wù)工作聯(lián)系人員名單》（見附件），并于2012年3月30日前按要求報(bào)送對(duì)口監(jiān)管科室。今后聯(lián)系人員如有變動(dòng)，請(qǐng)及時(shí)進(jìn)行報(bào)送更新。

二、建立小微企業(yè)金融服務(wù)信息采集機(jī)制。為及時(shí)收集小微企業(yè)金融服務(wù)工作的第一手素材，積極宣傳和推廣先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，請(qǐng)各銀行從本文發(fā)出之日起按要求定期報(bào)送以下材料：

（一）小微企業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。各銀行應(yīng)于每月7日前向佛山銀監(jiān)分局統(tǒng)信科報(bào)送上月度小微企業(yè)戶數(shù)、授信余額、貸款余額，新增貸款余額、貸款增速，不良余額、不良率等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

（二）小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)材料。各銀行應(yīng)于每季度后 1日前向佛山銀監(jiān)分局對(duì)口監(jiān)管科室報(bào)送至少一篇小微企業(yè)金融服務(wù)工作開展情況的材料，內(nèi)容包括各銀行支持小微企業(yè)金融服務(wù)的最新動(dòng)態(tài)、先進(jìn)做法、相關(guān)產(chǎn)品和典型案例、在媒體或其他信息渠道發(fā)布的有關(guān)小微企業(yè)金融服務(wù)的信息稿等。

（三）小微企業(yè)金融服務(wù)媒體報(bào)道稿。各銀行應(yīng)加大對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)工作的宣傳報(bào)道，并自2012年起將在媒體或其他信息渠道發(fā)布的有關(guān)小微企業(yè)金融服務(wù)的信息稿與經(jīng)驗(yàn)材料一并報(bào)送佛山銀監(jiān)分局對(duì)口監(jiān)管科室，同時(shí)注明刊發(fā)刊物名稱及日期。

（四）小微企業(yè)金融服務(wù)年度總結(jié)材料。各銀行應(yīng)及時(shí)對(duì)-23

第二篇：商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)

商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù) 銀監(jiān)會(huì)近日正式出臺(tái)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》，提出了更加具體的差別化監(jiān)管和激勵(lì)政策，促進(jìn)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。《補(bǔ)充通知》在前期出臺(tái)的《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》（“銀十條”）基礎(chǔ)上，提出了以下更具體的差別化監(jiān)管和激勵(lì)政策：

——進(jìn)一步明確改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的工作目標(biāo)。要求銀行努力實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量高于上年同期水平，并重點(diǎn)加大對(duì)單戶授信總額５００萬(wàn)元（含）以下小微企業(yè)的信貸支持。

——進(jìn)一步細(xì)化小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。要求在綜合評(píng)估銀行風(fēng)險(xiǎn)管控水平基礎(chǔ)上，對(duì)小微企業(yè)客戶比例和最近６個(gè)月月末平均授信余額比例達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的銀行，允許其批量籌建同城支行，兩次批量申請(qǐng)時(shí)間間隔不少于６個(gè)月。鼓勵(lì)和支持銀行創(chuàng)新支持科技型小微企業(yè)成長(zhǎng)，探索建設(shè)符合我國(guó)國(guó)情的科技支行。

——進(jìn)一步明確銀行發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債的條件。除需滿足金融債發(fā)行相關(guān)法律法規(guī)及審慎性監(jiān)管要求外，對(duì)

小微企業(yè)貸款增速和增量達(dá)到相關(guān)目標(biāo)的銀行，可申請(qǐng)發(fā)行專項(xiàng)金融債。

——明確小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的計(jì)算原則。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，在權(quán)重法下適用７５％的優(yōu)惠風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，在內(nèi)部評(píng)級(jí)法下比照零售貸款適用優(yōu)惠的資本監(jiān)管要求。

——對(duì)銀行小微企業(yè)貸款不良率執(zhí)行差異化考核標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)各行實(shí)際平均不良率，適當(dāng)放寬對(duì)小微企業(yè)貸款不良率的容忍度。

——規(guī)范銀行小微企業(yè)貸款收費(fèi)問(wèn)題。除銀團(tuán)貸款外，銀行不得對(duì)小微企業(yè)貸款收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，嚴(yán)格限制對(duì)小微企業(yè)收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、咨詢費(fèi)等費(fèi)用。

銀監(jiān)會(huì)銀行監(jiān)管二部主任肖遠(yuǎn)企表示，《補(bǔ)充通知》進(jìn)一步明確了重點(diǎn)支持對(duì)象，通過(guò)更具體的差別化監(jiān)管和激勵(lì)政策，支持銀行進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度，將有助于銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)小微企業(yè)的能力。

銀監(jiān)會(huì)公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至２０１１年８月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額達(dá)到１０萬(wàn)億元，占企業(yè)貸款余額的２９．３％，占全部貸款余額的１８．４％。小企業(yè)貸款余額較去年同期增長(zhǎng)２５．１％，比全部貸款平均增

速高８．７個(gè)百分點(diǎn)；較年初增加１１７４０億元，比上年同期增量多２３７億元，連續(xù)３年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。同時(shí)，以微型企業(yè)主和個(gè)體工商戶為服務(wù)對(duì)象的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)。截至８月末，全國(guó)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額４．６萬(wàn)億元，比年初增長(zhǎng)２１．２％。個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款在全部貸款中的占比，從去年末的７．８％升至今年８月末的８．８％。

第三篇：關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步

改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知

銀監(jiān)發(fā)〔2011〕94號(hào)

各銀監(jiān)局，各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行，各省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社：

為貫徹國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的政策精神，鞏固和擴(kuò)大小企業(yè)金融服務(wù)工作成果，促進(jìn)小型微型企業(yè)金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)此前印發(fā)了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)?2011?59號(hào)），現(xiàn)根據(jù)新的政策精神，就有關(guān)要求補(bǔ)充通知如下：

一、進(jìn)一步明確改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的工作目標(biāo)

（一）商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)小型微型企業(yè)的貸款投放，努力實(shí)現(xiàn)小型微型企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量高于上年同期水平，并重點(diǎn)加大對(duì)單戶授信總額500萬(wàn)元（含）以下小型微型企業(yè)的信貸支持。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)深化六項(xiàng)機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，形成對(duì)小型微型企業(yè)金融服務(wù)前中后臺(tái)的橫貫型管理和支持機(jī)制。

二、關(guān)于小型微型企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入

（一）鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大小型微型企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，將小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)向社區(qū)、縣域和大的集鎮(zhèn)等基層延伸。鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行在已開設(shè)分支行的地區(qū)加快建設(shè)小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)分中心。/

4（二）對(duì)于小型微型企業(yè)授信客戶數(shù)占該行轄內(nèi)所有企業(yè)授信客戶數(shù)以及最近六個(gè)月月末平均小型微型企業(yè)授信余額占該行轄內(nèi)企業(yè)授信余額達(dá)到一定比例以上的商業(yè)銀行，各銀監(jiān)局在綜合評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)管控水平、IT系統(tǒng)建設(shè)水平、管理人才儲(chǔ)備和資本充足狀況的基礎(chǔ)上，可允許其一次同時(shí)籌建多家同城支行，但每次批量申請(qǐng)的間隔期限不得少于半年。

前述兩項(xiàng)比例標(biāo)準(zhǔn)由各銀監(jiān)局自行確定后報(bào)送銀監(jiān)會(huì)完善小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室備案。原則上授信客戶數(shù)占比東部沿海省份和計(jì)劃單列市不應(yīng)低于70%，其它省份應(yīng)不低于60%。

（三）鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行積極通過(guò)制度、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新支持科技型小型微型企業(yè)成長(zhǎng)，進(jìn)一步探索建設(shè)符合我國(guó)國(guó)情的科技支行。

三、關(guān)于支持商業(yè)銀行發(fā)行專項(xiàng)用于小型微型企業(yè)貸款的金融債

（一）申請(qǐng)發(fā)行小型微型企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債的商業(yè)銀行除應(yīng)符合《全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)金融債券發(fā)行管理辦法》等現(xiàn)有各項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)外，其小型微型企業(yè)貸款增速應(yīng)不低于全部貸款平均增速，增量應(yīng)高于上年同期水平。

（二）申請(qǐng)發(fā)行小型微型企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債的商業(yè)銀行應(yīng)出具書面承諾，承諾將發(fā)行金融債所籌集的資金全部用于發(fā)放小型微型企業(yè)貸款。

（三）對(duì)于商業(yè)銀行申請(qǐng)發(fā)行小型微型企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債的，銀監(jiān)會(huì)結(jié)合其小型微型企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展、貸款質(zhì)量、專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)、產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新、戰(zhàn)略定位等情況作出審批決定。對(duì)于屬

地監(jiān)管的商業(yè)銀行，屬地銀監(jiān)局應(yīng)對(duì)其上述情況出具書面意見，作為銀監(jiān)會(huì)審批的參考材料。

（四）獲準(zhǔn)發(fā)行小型微型企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債的商業(yè)銀行，該債項(xiàng)所對(duì)應(yīng)的單戶授信總額500萬(wàn)元（含）以下的小型微型企業(yè)貸款在計(jì)算“小型微型企業(yè)調(diào)整后存貸比”時(shí)，可在分子項(xiàng)中予以扣除，并以書面形式報(bào)送監(jiān)管部門。

（五）各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)在日常監(jiān)管中對(duì)獲準(zhǔn)發(fā)行小型微型企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債的商業(yè)銀行法人進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和抽樣調(diào)查，嚴(yán)格監(jiān)管發(fā)債募集資金的流向，確保資金全部用于發(fā)放小型微型企業(yè)貸款。

四、關(guān)于小型微型企業(yè)貸款優(yōu)惠計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重

商業(yè)銀行在計(jì)算資本充足率時(shí)，對(duì)符合相關(guān)條件的小型微型企業(yè)貸款，應(yīng)根據(jù)《商業(yè)銀行資本管理辦法》相關(guān)規(guī)定，在權(quán)重法下適用75%的優(yōu)惠風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，在內(nèi)部評(píng)級(jí)法下比照零售貸款適用優(yōu)惠的資本監(jiān)管要求。

五、關(guān)于小型微型企業(yè)貸款不良率容忍度的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

（一）各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行小型微型企業(yè)貸款不良率執(zhí)行差異化的考核標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)各行實(shí)際平均不良率適當(dāng)放寬對(duì)小型微型企業(yè)貸款不良率的容忍度。

（二）各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和小型微型企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)做好小型微型企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)提示與防范工作。

六、自收到本通知之日起，除銀團(tuán)貸款外，商業(yè)銀行不得對(duì)小型微型企業(yè)貸款收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，嚴(yán)格限制對(duì)小型微型企業(yè)收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、咨詢費(fèi)等費(fèi)用。

七、各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)?2011?300號(hào)）規(guī)定的企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)，并按照銀監(jiān)會(huì)2012年非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表制度要求，及時(shí)、準(zhǔn)確填報(bào)相關(guān)數(shù)據(jù)。

八、本通知所稱“小型微型企業(yè)貸款”，含商業(yè)銀行向小企業(yè)、微型企業(yè)發(fā)放的貸款及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。有關(guān)企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)按《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)?2011?300號(hào)）規(guī)定執(zhí)行。

農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)參照本通知執(zhí)行。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)轄內(nèi)銀監(jiān)分局和有關(guān)商業(yè)銀行，組織做好貫徹實(shí)施和信息反饋工作。

二〇一一年十月二十四日

第四篇：發(fā)展小型微型企業(yè)金融服務(wù)具有重要的戰(zhàn)略意義20111213

中小銀行發(fā)展小微金融服務(wù)具有重要的戰(zhàn)略意義

加強(qiáng)和改善小微企業(yè)金融服務(wù)，積極創(chuàng)新和發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的一項(xiàng)新創(chuàng)舉，也是銀行信貸營(yíng)銷理念和風(fēng)險(xiǎn)管理理念的一次新突破。我行《2011-2015年改革與發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃》明確指出，要堅(jiān)持“差異化生存、特色化發(fā)展”的戰(zhàn)略思路，大膽嘗試獨(dú)特的發(fā)展路徑，努力開拓細(xì)分市場(chǎng)和業(yè)務(wù)藍(lán)海，通過(guò)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，改造業(yè)務(wù)流程，成功打入微小企業(yè)市場(chǎng)，并形成比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，大力發(fā)展小微金融服務(wù)，是落實(shí)我行五年戰(zhàn)略規(guī)劃、實(shí)踐“五個(gè)一”和“八個(gè)好”戰(zhàn)略指導(dǎo)思想的重要舉措，也是我行推進(jìn)“二次改革、二次創(chuàng)業(yè)”的題中應(yīng)有之義。

一、發(fā)展小微金融服務(wù)是培育競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)的重要途徑

二十世紀(jì)七十年代開始，以孟加拉格萊珉銀行(Grameen Bank)為代表，小微金融機(jī)構(gòu)開始利用為一個(gè)聯(lián)保群體發(fā)放貸款的方式向低收入家庭提供免抵押擔(dān)保小額信貸。這種貸款金額微小、手續(xù)簡(jiǎn)便、還款率較高、高利率和可持續(xù)性強(qiáng)，取得了一定成功，掀起了一場(chǎng)“小微金融革命”。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行同業(yè)越來(lái)越深刻地認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)及其富裕的企業(yè)主對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略意義，紛紛加大了小微客戶金融產(chǎn)品和營(yíng)銷模式的研發(fā)推廣，涌現(xiàn)出一系列針對(duì)性強(qiáng)、便利性好、適用性優(yōu)的小微企業(yè)金融服務(wù)解決方案。例如，中國(guó)銀行的“信貸工廠”、民生銀行的“商貸通”、北京銀行的“小巨人”等中小企業(yè)金融服務(wù)品牌都取得了巨大成功，成為國(guó)內(nèi)銀行學(xué)習(xí)和借鑒的典范。其中，以民生銀行“商貸通”小微企業(yè)金融服務(wù)模式最具影響力。據(jù)了解，截至2011年6月末，作為民生銀行戰(zhàn)略業(yè)務(wù)的“商貸通”貸款余額達(dá)到2076.5億元，比上年末增加486.6億元，增幅30.6%，占全部貸款增量的57.5%。從國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和中國(guó)最佳實(shí)踐看，小微金融服務(wù)是銀行經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新的一片藍(lán)海。為此，我們一定要抓住大多數(shù)兄弟行小微金融服務(wù)尚處于論證期、探索期和成長(zhǎng)初期的有利條件，充分發(fā)揮我行經(jīng)營(yíng)體制活、決策鏈條短、執(zhí)行效率高的優(yōu)勢(shì)，“認(rèn)好形勢(shì)布好局”，積極探索可持續(xù)的小微金融服務(wù)商業(yè)模式，力爭(zhēng)成為國(guó)內(nèi)最佳小微金融服務(wù)提供商。

二、發(fā)展小微金融服務(wù)是提升資本效率的有效手段

近年來(lái)，我行改革步伐持續(xù)加速，公司治理、內(nèi)控制度、資本充足建設(shè)和貸款質(zhì)量管理等方面都有了很大的改善，全行的整體實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)水平得到了新的提高。但是，我們也應(yīng)該看到，我行還沒有完全擺脫粗放型經(jīng)營(yíng)模式，貸款主要向中型偏大客戶集中，仍然是走一條“高風(fēng)險(xiǎn)、高耗能”的外延式擴(kuò)長(zhǎng)路徑。然而，預(yù)計(jì)今后一個(gè)時(shí)期銀行業(yè)資本監(jiān)督力度將不斷提高，這會(huì)對(duì)我行傳統(tǒng)粗放型發(fā)展模式提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。日前，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見》，大幅提高了資本充足率監(jiān)管要求，并且明確了新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施的時(shí)間表。按照新標(biāo)準(zhǔn)，正常條件下非系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率不低于10.5%，若出現(xiàn)系統(tǒng)性的信貸過(guò)快增長(zhǎng)，商業(yè)銀行還需計(jì)提不超過(guò)2.5%的逆周期超額資本。同時(shí)，引入杠桿率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，即一級(jí)資本占調(diào)整后表內(nèi)外資產(chǎn)余額的比例不低于4%，控制商業(yè)銀行的杠桿率積累。在嚴(yán)格的資本監(jiān)管背景下，監(jiān)管當(dāng)局同時(shí)也提高了政策的針對(duì)性和靈活性，對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)行“定向?qū)捤伞钡馁Y本監(jiān)管政策。銀監(jiān)會(huì)〔2011〕94號(hào)文規(guī)定，商業(yè)銀行在計(jì)算資本充足率時(shí)，對(duì)符合相關(guān)條件的小型微型企業(yè)貸款，在權(quán)重法下適用75%的優(yōu)惠風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。由此可見，發(fā)展資本占用相對(duì)較低的小微金融業(yè)務(wù)，有利于我行調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低貸款集中度，走資本節(jié)約、產(chǎn)出高效的可持續(xù)發(fā)展道路，落實(shí)“抓好改革強(qiáng)管理”的戰(zhàn)略思想。

三、發(fā)展小微金融服務(wù)是增強(qiáng)盈利能力的根本保障

當(dāng)前，中國(guó)人民銀行對(duì)存款利率實(shí)行上限管理，貸款利率實(shí)行下限管理，使得銀行機(jī)構(gòu)能夠獲得較為穩(wěn)定的政策紅利。以一年期存、貸款為例，銀行機(jī)構(gòu)至少能獲得2.4個(gè)百分點(diǎn)的利差收益。但是，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，政策管制下的存貸款利差將逐步壓縮，直至消失。國(guó)家“十二五”規(guī)劃綱要明確指出，要“穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革”。2011年第二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告開辟專欄，對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)行了國(guó)際比較，分析了主要經(jīng)濟(jì)體利率市場(chǎng)化的路徑和配套措施，并提出要繼續(xù)加強(qiáng)金融市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系建設(shè)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)利率定價(jià)機(jī)制建設(shè)，積極探索進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的有效途徑，這表明監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)為利率市場(chǎng)化的時(shí)機(jī)已基本成熟。在利率市場(chǎng)化的背景下，我國(guó)多層次資本市場(chǎng)體系建設(shè)加快推進(jìn)，大中型將獲得更多直接融資渠道，對(duì)銀行貸款融資需求下降，加之大客戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，貸款多處于買方定價(jià)的狀況，銀行貸款凈利差大幅收窄，盈利能力下降。然而，廣大中小企業(yè)特別是小微企業(yè)受融資規(guī)模和財(cái)務(wù)狀況等因素影響，直接融資渠道較少，更多地依賴間接融資，商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款中擁有更大的定價(jià)權(quán)，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下，銀行可以通過(guò)利率定價(jià)實(shí)現(xiàn)“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”，提升盈利能力。而且，通過(guò)發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，可以推動(dòng)交叉銷售，促進(jìn)私人銀行、財(cái)富管理、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升綜合收益水平。為此，我行一定要清醒地認(rèn)識(shí)到利率市場(chǎng)化帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，從戰(zhàn)略高度和長(zhǎng)遠(yuǎn)角度謀劃小微金融業(yè)務(wù)，把該業(yè)務(wù)作為提升長(zhǎng)期盈利能力的戰(zhàn)略主渠道，更好地實(shí)現(xiàn)“做好業(yè)績(jī)促發(fā)展”。

四、發(fā)展小微金融服務(wù)加快機(jī)構(gòu)布局的一條捷徑

2009年以來(lái)，我行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的步伐明顯加快，先后成立了廣州、深圳、重慶、長(zhǎng)沙、佛山和東莞等六家異地分行，總-分-支的組織架構(gòu)體系初步形成。但是，今年以來(lái)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)監(jiān)管政策趨嚴(yán)，我行支行網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)速度有所放緩，部分異地分行至今沒有一家轄屬支行，難以適應(yīng)全行“規(guī)模擴(kuò)張、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和集約化經(jīng)營(yíng)”三步并作一步走戰(zhàn)略實(shí)施的需要。日前，銀監(jiān)會(huì)放寬了小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，具體包括以下三個(gè)方面：一是鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行將小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)向社區(qū)、縣域和大的集鎮(zhèn)等基層延伸；二是對(duì)于小型微型企業(yè)授信客戶數(shù)占該行轄內(nèi)所有企業(yè)授信客戶數(shù)以及最近六個(gè)月月末平均小型微型企業(yè)授信余額占該行轄內(nèi)企業(yè)授信余額達(dá)到一定比例以上的商業(yè)銀行，允許其批量籌建同城支行；三是鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行探索建設(shè)科技支行。大力發(fā)展小微金融服務(wù)，有助于我行打破機(jī)構(gòu)建設(shè)面臨的僵局，跨越式、批量化建設(shè)支行網(wǎng)點(diǎn)，確保實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)發(fā)展與區(qū)域布局的中遠(yuǎn)期戰(zhàn)略目標(biāo)。

五、發(fā)展小微金融服務(wù)是強(qiáng)化客戶群建設(shè)的必然選擇

我行作為一家跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)時(shí)間不長(zhǎng)的銀行，客戶總體數(shù)量少、依附度不足、基礎(chǔ)較薄弱的問(wèn)題十分突出，已經(jīng)成為制約我行業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。截至2011年8月末，我行授信企業(yè)客戶總數(shù)僅607家，其中，大企業(yè)客戶46家、146家和415家。而且，這些授信客戶大多是為了獲得我行信貸資源，與我行的共生關(guān)系并不緊密，結(jié)算存款及其它增值業(yè)務(wù)非常少。截至2011年9月末，全行授信客戶結(jié)算存款余額14.7億元，比年初減少6.9億元，僅占授信客戶存款總額的5.4%。隨著金融脫媒和銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，客戶資源短缺越來(lái)越成為國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展的重要制約因素，一些銀行為了開拓或保留大型優(yōu)質(zhì)客戶資源，大幅讓利，造成了同業(yè)間的非理性競(jìng)爭(zhēng)。小微企業(yè)具有單家規(guī)模小、總體數(shù)量大的特征。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)和非公有制企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)超過(guò)4200萬(wàn)戶，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)99.8%。其中，中小企業(yè)數(shù)量達(dá)到430多萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶達(dá)到3800多萬(wàn)戶。這些個(gè)體工商戶和小微企業(yè)不斷發(fā)展壯大，對(duì)存取款、結(jié)算、融資及其他增值金融服務(wù)需求快速增長(zhǎng)，逐步成為銀行拓展業(yè)務(wù)空間的一片“藍(lán)海”。我行若能夠適應(yīng)小微企業(yè)成長(zhǎng)需要，大力發(fā)展小微金融服務(wù)，有利于我行迅速擴(kuò)大客戶數(shù)量、調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)“搶好市場(chǎng)贏未來(lái)”的戰(zhàn)略方針。

六、發(fā)展小微金融服務(wù)是踐行社會(huì)責(zé)任的重要舉措 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不僅是產(chǎn)品、服務(wù)和價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，更是社會(huì)責(zé)任意識(shí)的競(jìng)爭(zhēng)。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的逐步提升，社會(huì)各界對(duì)銀行的社會(huì)責(zé)任日益重視，商業(yè)銀行在追求經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，認(rèn)真履行對(duì)社會(huì)及公眾應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，有利于提升自身形象，構(gòu)建良好的品牌優(yōu)勢(shì)和信譽(yù)優(yōu)勢(shì)，從而更好地得到廣大客戶的認(rèn)可和信賴。拓寬小微企業(yè)融資渠道，扶持小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，是商業(yè)銀行踐行社會(huì)責(zé)任的重要內(nèi)容。小微企業(yè)是推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、構(gòu)造多元化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定、緩解就業(yè)壓力的重要力量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，小型微型企業(yè)增加值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的五成以上，對(duì)稅收貢獻(xiàn)率接近60%，提供了80%以上的城鎮(zhèn)新增就業(yè)崗位，成為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)社會(huì)和諧的一支生力軍。長(zhǎng)期以來(lái)，小微企業(yè)旺盛的信貸需求都難以得到滿足，融資受限已經(jīng)成為阻礙小微企業(yè)發(fā)展壯大的最重要因素，由此導(dǎo)致全國(guó)每年損失800多萬(wàn)個(gè)就業(yè)機(jī)會(huì)。為此，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度，打造小微金融服務(wù)響亮品牌，有利于我行明確差異化市場(chǎng)定位，更好地履行社會(huì)責(zé)任，并以此“塑好品牌提形象”。

第五篇：銀監(jiān)會(huì)小微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知

江蘇銀監(jiān)局關(guān)于支持商業(yè)銀行 進(jìn)一步改進(jìn)小微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知

現(xiàn)將《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕94號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱《補(bǔ)充通知》）轉(zhuǎn)發(fā)給你們，并提出如下貫徹實(shí)施意見，請(qǐng)一并執(zhí)行：

一、為鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)小型微型企業(yè)的金融服務(wù)，對(duì)符合銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定要求，并達(dá)到以下條件的商業(yè)銀行可允許一次同時(shí)籌建不多于三家的同城支行，即：小型微型企業(yè)授信戶數(shù)占該行轄內(nèi)所有企業(yè)授信戶數(shù)比例不低于70%；最近六個(gè)月月末平均小型微型企業(yè)授信余額占該行轄內(nèi)企業(yè)授信余額比例中的授信余額以貸款余額計(jì)算，且原則上不低于30%。以上兩項(xiàng)比例中企業(yè)授信客戶數(shù)和企業(yè)貸款余額數(shù)在計(jì)算時(shí)均應(yīng)加入個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的相關(guān)數(shù)據(jù)，并以江蘇轄內(nèi)法人銀行或一級(jí)分行（不含轄內(nèi)法人銀行機(jī)構(gòu)的一級(jí)分行）為單位統(tǒng)一計(jì)算。

二、各單位要認(rèn)真做好相關(guān)信息的收集工作，并及時(shí)向江蘇銀監(jiān)局反饋。

農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)參照本通知執(zhí)行。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)

金融服務(wù)的補(bǔ)充通知

銀監(jiān)發(fā)〔2011〕94號(hào)

各銀監(jiān)局，各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行，各省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社：

為貫徹國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的政策精神，鞏固和擴(kuò)大小企業(yè)金融服務(wù)工作成果，促進(jìn)小型微型企業(yè)金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)此前印發(fā)了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕59號(hào)），現(xiàn)根據(jù)新的政策精神，就有關(guān)要求補(bǔ)充通知如下：

一、進(jìn)一步明確改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的工作目標(biāo)

（一）商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)小型微型企業(yè)的貸款投放，努力實(shí)現(xiàn)小型微型企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量高于上年同期水平，并重點(diǎn)加大對(duì)單戶授信總額500萬(wàn)元（含）以下小型微型企業(yè)的信貸支持。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)深化六項(xiàng)機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，形成對(duì)小型微型企業(yè)金融服務(wù)前中后臺(tái)的橫貫型管理和支持機(jī)制。

二、關(guān)于小型微型企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入

（一）鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大小型微型企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，將小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)向社區(qū)、縣域和大的集鎮(zhèn)等基層延伸。鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行在已開設(shè)分支行的地區(qū)加快建設(shè)小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)分中心。

（二）對(duì)于小型微型企業(yè)授信客戶數(shù)占該行轄內(nèi)所有企業(yè)授信客戶數(shù)以及最近六個(gè)月月末平均小型微型企業(yè)授信余額占該行轄內(nèi)企業(yè)授信余額達(dá)到一定比例以上的商業(yè)銀行，各銀監(jiān)局在綜合評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)管控水平、IT系統(tǒng)建設(shè)水平、管理人才儲(chǔ)備和資本充足狀況的基礎(chǔ)上，可允許其一次同時(shí)籌建多家同城支行，但每次批量申請(qǐng)的間隔期限不得少于半年。

前述兩項(xiàng)比例標(biāo)準(zhǔn)由各銀監(jiān)局自行確定后報(bào)送銀監(jiān)會(huì)完善小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室備案。原則上授信客戶數(shù)占比東部沿海省份和計(jì)劃單列市不應(yīng)低于70%，其它省份應(yīng)不低于60%。

（三）鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行積極通過(guò)制度、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新支持科技型小型微型企業(yè)成長(zhǎng)，進(jìn)一步探索建設(shè)符合我國(guó)國(guó)情的科技支行。

三、關(guān)于支持商業(yè)銀行發(fā)行專項(xiàng)用于小型微型企業(yè)貸款的金融債

（一）申請(qǐng)發(fā)行小型微型企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債的商業(yè)銀行除應(yīng)符合《全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)金融債券發(fā)行管理辦法》等現(xiàn)有各項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)外，其小型微型企業(yè)貸款增速應(yīng)不低于全部貸款平均增速，增量應(yīng)高于上年同期水平。

（二）申請(qǐng)發(fā)行小型微型企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債的商業(yè)銀行應(yīng)出具書面承諾，承諾將發(fā)行金融債所籌集的資金全部用于發(fā)放小型微型企業(yè)貸款。

（三）對(duì)于商業(yè)銀行申請(qǐng)發(fā)行小型微型企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債的，銀監(jiān)會(huì)結(jié)合其小型微型企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展、貸款質(zhì)量、專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)、產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新、戰(zhàn)略定位等情況作出審批決定。對(duì)于屬地監(jiān)管的商業(yè)銀行，屬地銀監(jiān)局應(yīng)對(duì)其上述情況出具書面意見，作為銀監(jiān)會(huì)審批的參考材料。

（四）獲準(zhǔn)發(fā)行小型微型企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債的商業(yè)銀行，該債項(xiàng)所對(duì)應(yīng)的單戶授信總額500萬(wàn)元（含）以下的小型微型企業(yè)貸款在計(jì)算“小型微型企業(yè)調(diào)整后存貸比”時(shí)，可在分子項(xiàng)中予以扣除，并以書面形式報(bào)送監(jiān)管部門。

（五）各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)在日常監(jiān)管中對(duì)獲準(zhǔn)發(fā)行小型微型企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債的商業(yè)銀行法人進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和抽樣調(diào)查，嚴(yán)格監(jiān)管發(fā)債募集資金的流向，確保資金全部用于發(fā)放小型微型企業(yè)貸款。

四、關(guān)于小型微型企業(yè)貸款優(yōu)惠計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重

商業(yè)銀行在計(jì)算資本充足率時(shí)，對(duì)符合相關(guān)條件的小型微型企業(yè)貸款，應(yīng)根據(jù)《商業(yè)銀行資本管理辦法》相關(guān)規(guī)定，在權(quán)重法下適用75%的優(yōu)惠風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，在內(nèi)部評(píng)級(jí)法下比照零售貸款適用優(yōu)惠的資本監(jiān)管要求。

五、關(guān)于小型微型企業(yè)貸款不良率容忍度的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

（一）各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行小型微型企業(yè)貸款不良率執(zhí)行差異化的考核標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)各行實(shí)際平均不良率適當(dāng)放寬對(duì)小型微型企業(yè)貸款不良率的容忍度。

（二）各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和小型微型企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)做好小型微型企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)提示與防范工作。

六、自收到本通知之日起，除銀團(tuán)貸款外，商業(yè)銀行不得對(duì)小型微型企業(yè)貸款收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，嚴(yán)格限制對(duì)小型微型企業(yè)收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、咨詢費(fèi)等費(fèi)用。

七、各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號(hào)）規(guī)定的企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)，并按照銀監(jiān)會(huì)2012年非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表制度要求，及時(shí)、準(zhǔn)確填報(bào)相關(guān)數(shù)據(jù)。

八、本通知所稱“小型微型企業(yè)貸款”，含商業(yè)銀行向小企業(yè)、微型企業(yè)發(fā)放的貸款及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。有關(guān)企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)按《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號(hào)）規(guī)定執(zhí)行。

農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)參照本通知執(zhí)行。