第一篇：第四章 金融體系

第四章

金融體系

第一節(jié)

金融體系概述

一、金融體系的概念

1、金融體系的含義

是指金融要素的安排及其動態(tài)觀念系統(tǒng)。是一個國家以行政的、法律的形式和運用經(jīng)濟規(guī)律確定的金融系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，以及構(gòu)成這個系統(tǒng)的各種類型的銀行和非銀行金融機構(gòu)的職能作用和相互關(guān)系。

2、金融體系的類型

世界各國的金融體系基本上可以分為兩種類型：

（1）多元復(fù)合金融體系。以中央銀行為核心，以商業(yè)銀行為主體，多種金融機構(gòu)并存的金融體系。

（2）一元金融體系。將中央銀行的職能和商業(yè)銀行的職能集中于單一的國家銀行的金融體系，在這一體系中，一般另外設(shè)立一些專業(yè)性的銀行。

二、金融體系的產(chǎn)生和發(fā)展

金融體系的形成是與社會經(jīng)濟發(fā)展的歷史動態(tài)過程緊密聯(lián)系的。

（1）在自然經(jīng)濟狀態(tài)中，金融體系是業(yè)務(wù)單

一、規(guī)模較小的貨幣經(jīng)營組織，通稱貨幣經(jīng)營業(yè)。

（2）在自由資本主義時期，金融體系是銀行與非銀行金融機構(gòu)并存，直接融資和間接融資相結(jié)合的金融體系。

（3）在壟斷資本主義時期，金融體系是以大銀行、大市場為主體，金融制度體系、組織體系、市場體系相融合的有機整體。

（4）在全球經(jīng)濟一體化時期，金融體系向金融國際化方向發(fā)展，形成了國際化的金融體系。

三、金融體系的基本內(nèi)容

1、金融組織體系。

金融組織體系是現(xiàn)代金融活動的基本載體，金融組織體系分為兩大類型：

（1）負債為“貨幣”的金融機構(gòu)。包括中央銀行和商業(yè)銀行等金融機構(gòu)。

（2）負債不是“貨幣”的金融機構(gòu)。也稱非貨幣發(fā)行機構(gòu)，包括儲蓄機構(gòu)、保險機構(gòu)、其他金融機構(gòu)、二級金融中介機構(gòu)。

2、金融市場體系

金融市場體系是依照特定規(guī)則形成的金融市場要素相互聯(lián)系構(gòu)成的有機整體，它包括以下類型：

直接金融市場

按交易中介劃分

間接金融市場

貨幣市場

按交易期限劃分

資本市場

發(fā)行城市（一級市場）

按交易程序劃分

流通市場（二級市場）金融市場

有形市場

按交易地劃分

無形市場

國際金融市場

按交易地域劃分

全國金融市場

國內(nèi)金融市場

現(xiàn)貨市場

區(qū)域金融市場

按交割時間劃分

期貨市場

按金融資產(chǎn)形式劃分：拆借、票據(jù)、證券、黃金、外匯、保險、存款單等市場。

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

證券業(yè)務(wù)

創(chuàng)新業(yè)務(wù)

財產(chǎn)保險

海上保險

保險業(yè)務(wù)

人身保險

農(nóng)業(yè)保險

責任保險

保證保險

3、金融業(yè)務(wù)體系

中央銀行業(yè)務(wù)

銀行業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

金融信托業(yè)務(wù)

其他業(yè)務(wù)

金融租賃業(yè)務(wù)

金融咨詢業(yè)務(wù)

4、金融監(jiān)管體系

金融監(jiān)管體系是一個國家或地區(qū)具有金融監(jiān)管職能機構(gòu)組成的有機整體。一般包括：金融監(jiān)管機構(gòu)、金融監(jiān)管內(nèi)容、金融監(jiān)管方法。其中金融監(jiān)管機構(gòu)是金融監(jiān)管體系的主要方面。在金融監(jiān)管機構(gòu)中，中央銀行和其他金融監(jiān)管當局居于核心的地位。

第二節(jié) 金融體系安排的總體原則

一、協(xié)調(diào)性原則

1、協(xié)調(diào)性原則的含義

金融體系的協(xié)調(diào)性是指金融體系各要素之間、金融體系與經(jīng)濟各要素、金融體系與社會各要素之間的協(xié)調(diào)性。

2、協(xié)調(diào)性原則的必要性

（1）金融體系的協(xié)調(diào)性原則是由人類、社會、經(jīng)濟所具有的系統(tǒng)性特征決定的。

（2）金融體系的協(xié)調(diào)性原則是由人類社會的結(jié)構(gòu)性特征決定的。

（3）金融體系的協(xié)調(diào)性原則是由人類、社會、經(jīng)濟運行各要素、金融體系各要素之間的依存性特征決定的。

二、客觀性原則

1、金融要素的客觀性。是指構(gòu)成金融要素的貨幣、資本、金融制度、金融商品等要素具有客觀性。

2、金融運行環(huán)境的客觀性。是指社會性要素，如經(jīng)濟、政治、文化、宗教、法律等要素的存在表現(xiàn)為相對穩(wěn)定的常態(tài)，具有客觀性，使不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的。

三、績效性原則

金融體系的績效性是指金融體系功能的發(fā)揮和效率的提升。金融體系的績效性是市場經(jīng)濟的本源因素；是市場經(jīng)濟動力機制的核心；金融體系的績效評價是金融要素有效配置的客觀要求。

四、可持續(xù)發(fā)展原則

金融體系的可持續(xù)發(fā)展原則就是指決策者要樹立可持續(xù)發(fā)展的觀念，努力實現(xiàn)金融要素配置的可持續(xù)，避免金融決策負效應(yīng)“后置”和“功能預(yù)期實效”現(xiàn)象的產(chǎn)生。第三節(jié)

金融體系的評價

一、金融體系國際競爭力理論

1、金融體系競爭力強弱的取決于在貨幣、資本兩個市場的運行狀況。

2、有競爭力的金融體系的表現(xiàn)：

（1）在資本市場上表現(xiàn)為:市場機制,特別是利率機制和匯率機制的有效運行;多層次的金融機構(gòu)并存的有序競爭;金融體系的國際化和一體化程度較高等。

（2）在貨幣市場上表現(xiàn)為：銀行金融活動是開放的、透明的；政府對金融活動的干預(yù)是適度和有效的。

3、健全的金融體系帶來金融市場的高效率，促進經(jīng)濟發(fā)展，并進一步提升整個金融體系的國際競爭能力。

二、金融體系競爭力的指標體系

1、資本成本競爭力

資本成本是指使用資本所付出的代價，它反映了金融體系運行效率的高低。

資本成本競爭力指標體系反映金融體系對資本形成的支持程度，表明一個國家或地區(qū)金融體系的對經(jīng)濟增長的推動力的大小。資本成本競爭力指標體系包括三個指標：（1）短期實際利率。扣除通貨膨脹率之后的年平均貼現(xiàn)率或銀行利率。（2）企業(yè)資本成本的高低。企業(yè)籌資時所花費的成本的多少。

（3）國家信用評級。反映該國對外籌資的能力的高低和資本成本的大小。

二、金融體系競爭力的指標體系

2、資本市場效率競爭力

它反映了資本市場上企業(yè)籌資的途徑及其難易程度。該指標體系由8個指標構(gòu)成：（1）企業(yè)的財務(wù)狀況。主要指企業(yè)的償債能力和債權(quán)結(jié)構(gòu)。（2）信貸。反映企業(yè)獲取銀行資本的難易程度。

（3）外國金融機構(gòu)。國外金融機構(gòu)進入本國的難易程度，即本國的對外開放程度。（4）外國公司進入本地資本市場的限制。（5）本國公司進入外國資本市場的限制。

（6）國際保理業(yè)務(wù)。國際保理業(yè)務(wù)占出口商品比重越大，表明對外貿(mào)易部門的資本效率越高。

（7）股票市場為企業(yè)提供資金。反映企業(yè)直接融資的難易程度。（8）風險資本。反映企業(yè)獲取風險資本的難易程度。

3、股票市場活力競爭力

（1）股票市場籌資額。反映一級市場規(guī)模的大小，表明吸收直接資本的能力強弱。（2）股票市場人均交易額。反映二級市場規(guī)模的大小，是股票市場活力的直接表現(xiàn)。（3）國內(nèi)上市公司數(shù)。反映股票市場對國內(nèi)公司的支持程度。（4）股東的權(quán)利和義務(wù)。反映上市公司的規(guī)范程度。（5）內(nèi)幕交易。反映股票市場的完善程度。

4、銀行部門效率競爭力

銀行部門效率是衡量在貨幣市場上銀行部門的服務(wù)質(zhì)量。包括下列指標：（1）中央銀行政策。反映中央銀行政策的制定和執(zhí)行效率。

（2）銀行規(guī)模。用資產(chǎn)列世界前500家銀行的數(shù)目來反映一個國家或地區(qū)的銀行規(guī)模。（3）銀行部門資產(chǎn)占GDP的比重，反映一個國家或地區(qū)金融發(fā)展的程度。（4）利差。反映商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。

（5）對金融機構(gòu)的法律監(jiān)管。反映中央銀行的監(jiān)管質(zhì)量。

（6）對金融交易的信任。反映銀行部門的的交易是否有可靠的保證。（7）金融機構(gòu)透明度。反映銀行部門是否能夠提供他們活動的充分信息。（8）金融教育。反映一個國家或地區(qū)的金融教育是否普及。

（9）金融技術(shù)人才。反映一個國家或地區(qū)的勞動市場上金融人才的多少。（10）信用卡發(fā)卡量。（11）信用卡交易量。

第四節(jié)

金融體系的未來走勢

一、建立以全能銀行為基礎(chǔ)的現(xiàn)代化金融體系。

世界各國的金融制度可以分為兩種：全能銀行制和專業(yè)銀行制。全能銀行制實行混業(yè)經(jīng)營，專業(yè)銀行制實行分業(yè)經(jīng)營。

1999年，美國廢除了CS法案，頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，準許商業(yè)銀行、投資銀行和保險公司混合經(jīng)營，這標志著全能銀行制為基礎(chǔ)的現(xiàn)代金融制度確立了。

二、中國的分業(yè)經(jīng)營體制

中國從1993年開始，實行了銀行、證券、保險和信托分業(yè)經(jīng)營，證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)局分業(yè)監(jiān)管的金融體系。

分業(yè)經(jīng)營體制在我國現(xiàn)代金融發(fā)展中遇到了下列的問題：（1）沿海經(jīng)濟發(fā)達城市的銀行紛紛開辦電話銀行和存折炒股。（2）銀行和保險公司積極聯(lián)合，銀行代理了保險業(yè)務(wù)。（3）銀行千方百計在國內(nèi)拓展商人銀行業(yè)務(wù)。

三、混業(yè)經(jīng)營的風險權(quán)衡

混業(yè)經(jīng)營是銀行業(yè)務(wù)與證券、保險業(yè)務(wù)融合，這種融合充分利用了規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，整合了資源，降低了交易成本，對經(jīng)濟和金融的發(fā)展具有重大意義。但是，也有人提出：證券業(yè)務(wù)是高風險業(yè)務(wù)，不符合銀行經(jīng)營的安全性原則；其次，銀行涉足證券業(yè)，還會帶來壟斷等。

四、21世紀的現(xiàn)代金融體系 1、21世紀經(jīng)濟的基本特征

21世紀經(jīng)濟最顯著的特征是：經(jīng)濟全球化、金融全球化、市場一體化和資產(chǎn)證券化。

2、現(xiàn)代金融體系的基本作用

現(xiàn)代金融體系是維持全球經(jīng)濟持續(xù)增長的強大推動器，也是全球財富在國際間重新分配的重要機制。

3、傳統(tǒng)金融體系與現(xiàn)代金融體系的區(qū)別（1）與實體經(jīng)濟的關(guān)聯(lián)程度不同

傳統(tǒng)金融體系與實體經(jīng)濟具有較高的關(guān)聯(lián)度，實體經(jīng)濟的運行狀況在傳統(tǒng)金融體系中有比較明顯的反應(yīng)，金融的晴雨表功能非常顯著；現(xiàn)代金融體系與實體經(jīng)濟的關(guān)聯(lián)度則慢慢減弱，實體經(jīng)濟的運行狀況并不顯著地反映在現(xiàn)代金融商品價格的變化上。（2）在促進實體經(jīng)濟發(fā)展中所起的作用不同

傳統(tǒng)金融體系為實體經(jīng)濟的正常運行提供潤滑劑或者說血液；現(xiàn)代金融體系除了上述傳統(tǒng)金融體系的功能外，它還為實體經(jīng)濟的成長提供強大的動力。因此，現(xiàn)代金融體系是21世紀經(jīng)濟運行的軸心。（3）作用原理不同

傳統(tǒng)金融體系的作用原理是非杠桿化的，也就是資金運行的乘數(shù)效應(yīng)很低；現(xiàn)代金融體系的作用原理是杠桿化的，也就是資金運行是建立在明顯的乘數(shù)基礎(chǔ)上的。因此，現(xiàn)代金融體系的運行速度要快得多，效率要高得多，風險要大得多。

五、金融監(jiān)管體系的國際化

隨著跨國銀行業(yè)務(wù)和跨國金融機構(gòu)的出現(xiàn)，金融全球化趨勢加強，國際金融風險產(chǎn)生并對國別金融的健康發(fā)展帶來了巨大壓力。因此，建立國際金融監(jiān)管體系，強化國際金融監(jiān)管成為必然。金融監(jiān)管的國際化趨勢主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）擴大金融監(jiān)管國際合作范圍。（2）推廣更具普遍性的監(jiān)管原則。

（3）加強對金融聯(lián)合企業(yè)集團的有效監(jiān)管。（4）建立國際性金融危機救援系統(tǒng)。

第二篇：農(nóng)村金融體系

年級:08級

系別:國際工商管理系

班級:工商0801

姓名:周梨梨

學號:08201141 國際企業(yè)管理作業(yè)-----農(nóng)村金融體系

一、閱讀文章

1、《農(nóng)村金融體系》

2、《論我國農(nóng)村金融體系的改革與重組》

3、《重塑農(nóng)村金融體系的思考》

二、文章簡述

（一）、《農(nóng)村金融體系》

這篇文章將簡要介紹下美國的農(nóng)村金融體系的特點和我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀，以及美國農(nóng)村金融體系對我國金融體系改革的啟示。

（1）、農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

1、美國農(nóng)村金融體系

隨著農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融的發(fā)展在各國金融體系中的分量也越來越重。為了適應(yīng)本國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，歐美國家都從自己的國情出發(fā)建立了自己的農(nóng)村金融體系，主要有“4+1”需求功能型的美國模式、“4+1”國家控制型的法國模式、“5+1”分類對口型的墨西哥模式等。

美國是世界上農(nóng)業(yè)最發(fā)達的國家，農(nóng)村金融組織是從需求的角度來構(gòu)建的。該模式由“4+1”即商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作系統(tǒng)、政府農(nóng)貸機構(gòu)、政策性農(nóng)村金融和保險機構(gòu)等組成。美國的農(nóng)村金融制度屬于一種復(fù)合信用型模式，這種模式具有兩個特點：一是在提供農(nóng)業(yè)信貸資金的機構(gòu)中，既有專業(yè)的農(nóng)村金融機構(gòu)，也有其他類型的金融機構(gòu)；二是在金融組織體系上，一般是合作性金融機構(gòu)、政策性金融機構(gòu)及商業(yè)性金融機構(gòu)并存。

2、我國農(nóng)村金融體系

A、我國農(nóng)村金融機構(gòu)的構(gòu)成

經(jīng)過近30年的農(nóng)村金融體制改革，我國已基本形成了“商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融三位一體的，以正規(guī)金融機構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用社為核心的農(nóng)村金融體系，即通常所說的農(nóng)村正規(guī)金融組織。”此外，還有自然發(fā)育成長 的民間借貸組織，即所說的非正規(guī)金融組織，構(gòu)筑了正規(guī)金融機構(gòu)和民間非正規(guī)金融機構(gòu)共存的局面。

B、現(xiàn)行中國農(nóng)村金融體系的缺陷：

1基層金融網(wǎng)點數(shù)量較少，覆蓋率較低 ○2金融產(chǎn)品和服務(wù)單一 ○3農(nóng)業(yè)保險難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展 ○C、對我國的農(nóng)村金融體系改革的啟示 1構(gòu)筑職責明確、分工協(xié)作的金融體系 ○2政府要提供強有力的財政支持和政策支持 ○3建立完善的農(nóng)業(yè)保險體系 ○4轉(zhuǎn)變政府職能，減少政府對農(nóng)村金融的干預(yù) ○5開放農(nóng)村金融市場，放開對民間金融的過度管制 ○

（二）、《論我國農(nóng)村金融體系的改革與重組》

這篇文章首先講述了“三農(nóng)”問題始終是中國至關(guān)重要的問題。而作為農(nóng)村經(jīng)濟的核心---農(nóng)村金融能否為此提供強有力的支持則成為全面建設(shè)小康的一個關(guān)鍵，當前在我國已經(jīng)加入世界貿(mào)易組織的形勢下，促進農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展、農(nóng)村地區(qū)的持續(xù)穩(wěn)定和農(nóng)民收入的可持續(xù)增長和是擺在我們面前的一項重要戰(zhàn)略任務(wù)。同時也提出了我過現(xiàn)階段城鄉(xiāng)差距大的現(xiàn)實問題，強調(diào)了在我國進一步深化農(nóng)村金融體制改革，大力解決“三農(nóng)”問題的今天，必須以創(chuàng)新的觀念和方法重構(gòu)我國的農(nóng)村金融體系，才能從根本上加強金融對“三農(nóng)”的支持力度，推動我國全面建設(shè)小康的進程

1、文章從a.農(nóng)村金融組織體系b.農(nóng)村金融市場體系c.農(nóng)村金融監(jiān)管體系這三個方面描述了現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融體系的基本概況

2、文章列述了a.農(nóng)村金融組織體系b.農(nóng)村金融市場體系c.農(nóng)村金融監(jiān)管體系這三個體系的不足與問題 A、農(nóng)村金融組織體系的不足之處（1）整個金融組織體系尚待健全（2）現(xiàn)有機構(gòu)組織的功能尚未充分發(fā)揮 1農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難當政策性金融的重任 ○2商業(yè)性金融在農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位趨于弱化 ○3農(nóng)村信用社不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要 ○4郵政儲蓄抽走農(nóng)村資金，削弱了金融支農(nóng)力度 ○（3）民間金融依然活躍，且缺乏必要的規(guī)范 B、農(nóng)村金融市場體系的不足之處

（1）資金供求的市場價格形成機制未確立，影響資金的優(yōu)化配置。（2）存在明顯的供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。

（3）金融產(chǎn)品供給不足，水平較低，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。農(nóng)村金融市場體系發(fā)育不健全，同業(yè)拆借市場范圍較小、農(nóng)村信用社的上網(wǎng)拆借資格有限，跨區(qū)域性的網(wǎng)下拆借困難、民間自由借貸市場依然相當活躍并在相當大的程度上影響到正規(guī)金融體系對資金的籌集和運用。C、金融監(jiān)管體系的問題

（1）對建立完善的農(nóng)村金融體系缺乏長遠規(guī)劃。

（2）合作金融監(jiān)管上的制度設(shè)計本身難以本能適應(yīng)監(jiān)管和發(fā)展的要求（3）農(nóng)村金融監(jiān)管力量有限，難以適應(yīng)點多面廣、情況復(fù)雜的監(jiān)管要求

3、創(chuàng)新中重構(gòu)農(nóng)村金融體系

（1）統(tǒng)籌考慮，進一步創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系。

（2）明確職能，合理分工，實現(xiàn)政策性金融與商業(yè)金融的分離。（3）充分發(fā)揮民間市場主體的積極性和主動性。

（4）進一步辦好農(nóng)村信用社，重點在產(chǎn)權(quán)制度改革和農(nóng)村信用社組織管理體制的創(chuàng)新

（5））創(chuàng)新農(nóng)村金融市場體系。

（6）加大對農(nóng)村金融的扶植力度，主要應(yīng)加大政策和資金的投入。

（7）創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系，盡早實現(xiàn)對農(nóng)村信用社金融監(jiān)管和行業(yè)管理的分設(shè)。

（三）《重塑農(nóng)村金融體系的思考》

1、文章首先講述了金融制約新農(nóng)村建設(shè)的主要表現(xiàn)形式以及原因，總共提到以下三點：

（1）商業(yè)性金融不愿涉足農(nóng)村建設(shè)（1）政策性金融功能缺位（3）農(nóng)村信用社支農(nóng)乏力

（4）郵政儲蓄分流 加劇了農(nóng)村金融市場的資金供求失衡

2、農(nóng)村金融體制改革緩慢的原因（1）農(nóng)村金融供給與金融需求不對（2）農(nóng)業(yè)投資風險管理滯后（3）國家扶持和優(yōu)惠政策不到位

3、新農(nóng)村建設(shè)中的金融體制的設(shè)想

金融支持新農(nóng)村建設(shè)的有效途徑就是重構(gòu)農(nóng)村金融體制，針對農(nóng)村金融體制運行中存在的問題，應(yīng)從統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和全面建設(shè)小康社會的角，對農(nóng)村金融體制進行戰(zhàn)略性重構(gòu).（1）調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位,強化其政策支農(nóng)功能,彌補市場調(diào)節(jié)的缺陷是政策性銀行產(chǎn)生和發(fā)展的基本依據(jù),（2）規(guī)范農(nóng)村信用社合作制性質(zhì), 進一步發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用（3）縣域國有商業(yè)銀行要擔負一定的支農(nóng)責任 增加農(nóng)村信貸資金總量 要建立金融機構(gòu)社區(qū)服務(wù)的機制 明確縣域內(nèi)各金融機構(gòu)為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的義務(wù)(4)加大郵政儲蓄資金管理體制的改革力度 從根本上改變農(nóng)村資金外流局面(5)合理引導(dǎo)民間金融組織進入農(nóng)村市場 在加快現(xiàn)行農(nóng)村金融體制改革的同時 應(yīng)打破壟斷 允許民營性質(zhì)的金融組織進入農(nóng)村 形成一個競爭型 多樣化的生機勃勃的農(nóng)村金融市場

(6)構(gòu)建風險管理和補償機制 分散 轉(zhuǎn)移支農(nóng)貸款的風險和損失

第三篇：中國金融體系

中國金融體系

金融風暴、債務(wù)危機、房地產(chǎn)資金鏈斷裂、財政赤字、個稅??這么多的金融術(shù)語，讓非金融界人士有點犯暈。作為公司未來的管理者，基本的金融常識必須有所了 解。了解金融先從了解錢開始吧，你可以不了解宏觀經(jīng)濟，可以不了解國際貿(mào)易，但是不了解錢還真說不過去——誰會和錢過不去呢?

下面這張圖，概況了中國金融體系的主要參與者。花三分鐘讀懂這張圖，就算是對中國的金融體系有初步了解了。為了方便大家理解，本文不用任何學術(shù)術(shù)語，只用日常語言和大家聊聊錢的事兒。

中國金融體系里有6個主要實體：人民銀行、政府、商業(yè)銀行、證券公司等金融投資機構(gòu)、企業(yè)、個人。理解金融體系只不過需要了解這6個實體的功能，及相互之間的關(guān)系。

一、人民銀行。百科上說，人民銀行是國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下的國家銀行，又稱“央行”。國家銀行是啥概念，就是說投資人是國家。和其他銀行不一樣的地方在于國家銀行 不已盈利為目地，如果以盈利為目的，國家銀行開動印鈔機，國家銀行富了，大家口袋里的錢貶值了也就窮了。這當然不利于國家長期穩(wěn)定發(fā)展。俗話說“藏富于 民”，民富才是國家昌盛的象征。

人民銀行是“錢”的源頭，可以被稱作“l(fā)ord of the money”。我們口袋里的錢，銀行存款上的錢，房貸借的錢，公司付給我們的工資，源頭都來自人民銀行。通俗的說，人民銀行是“印鈔機”和“鈔票粉絲 機”。人民銀行在市場需要更多資金時，可以啟動“印鈔”功能，向市場注入貨幣。在市場上貨幣泛濫時，可以啟動“鈔票粉碎機”的功能，將貨幣回收。

人民銀行往市場上投入錢的方法主要是對商業(yè)銀行“再貼現(xiàn)”及“再貸款”，以及在公開市場上購買政府發(fā)行的國債。

二、政府。各級政府和公司一樣，需要資金來維持日常運營，也需要投資建公路鐵路等基礎(chǔ)設(shè)施。政府的資金來源主要是稅務(wù)、國企收入、政務(wù)收費及債務(wù)。稅大家 都很熟悉了，企業(yè)要繳納企業(yè)所得稅等，個人要繳個稅。國企占據(jù)各壟斷行業(yè)，收入不錯。政務(wù)是行政單位的各種收費如違章停車的罰款。還有一個重要來源是國債 和地方債。

三、商業(yè)銀行。大家的錢都存在商業(yè)銀行里吧(習慣把鈔票塞棉鞋里的除外)，沒人不了解商業(yè)銀行。商業(yè)銀行本質(zhì)上也是公司，只不過運營的是錢而不是商品。大 家把自己積攢的錢存在銀行里，銀行把匯總的存款一批批貸款給各個企業(yè)，收利息，同時給存款人一點更少的利息，商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)其實就這么簡單。前幾年房 地產(chǎn)熱時，銀行一頭給開發(fā)商提供貸款，一頭給買房者提供貸款，生意好的不得了。

四、證券公司、基金公司等金融投資機構(gòu)。銀行利息這么低，甚至趕不上通貨膨脹率，越來越多的人把錢投到預(yù)期回報率更高的產(chǎn)品上，例如股票、基金等。證券公 司(券商)、基金公司在此類投資活動中發(fā)揮巨大作用，而且業(yè)務(wù)越來越多元化。以證券公司為例，既幫客戶下單買股票(經(jīng)紀)，又幫公司上市(投行)、還自己 炒炒股票(自營)、再幫富人理理財(資產(chǎn)管理)，忙的不亦樂乎。

五、企業(yè)。前面說了半天，現(xiàn)在才真正說到經(jīng)濟的實體。我們說振興民族經(jīng)濟，說促進市場繁榮，不是說讓銀行富起來、不是說讓證券公司富起來，而是讓企業(yè)富起 來讓個人富起來。企業(yè)，特別是中小企業(yè)，是發(fā)達國家經(jīng)濟繁榮的象征和基矗中國的中小企業(yè)貢獻了65%的GDP，解決了75%城市就業(yè)問題。

企業(yè)，特別是中小企業(yè)的發(fā)展離不開資金。獲取資金的通常方式，是通過創(chuàng)始人的初始資本，和經(jīng)營企業(yè)時產(chǎn)生的盈余利潤獲齲

運營中需要人手，因此需要招聘員工，這樣就解決了城市人口就業(yè)問題，當然也需要支付員工薪酬。企業(yè)的稅務(wù)壓力很重，增值稅、企業(yè)所得稅、城建稅、教育費附 加、車船稅、各類社會保險費用。這樣，企業(yè)結(jié)余的資金較為有限，想謀求大規(guī)模發(fā)展，往往需要通過融資的手段。融資時資金可來源于銀行貸款、風險投資機構(gòu)、股票市場等，方式可分為股權(quán)和債權(quán)。吸納股權(quán)投資時，公司現(xiàn)有股東需要付出公司的股份，讓投資者成為新股東。這樣做的好處是不用還錢，沒有還債壓力。吸納 債權(quán)投資說白了就是借錢，借了是要連本帶利還的，好處是公司的股份不會外流。

六、個人。也就是人民，是你和我。我們通過辛勤勞動，賺點錢不容易。一部分錢用于消費，買房買車買菜都是消費。一部分存在銀行里，回報率很低但起碼沒有風 險。一部分投資到股市、基金等投資產(chǎn)品里，風險高點，預(yù)期回報也高點。我們在消費、投資、存款的時候，錢又回到了金融體系中，在金融體系中循環(huán)流轉(zhuǎn)。

第四篇：美國金融體系

美國金融體系

美國金融體系主要由三部分組成，即聯(lián)邦儲備銀行系統(tǒng)，商業(yè)銀行系統(tǒng)和非銀行金融機構(gòu)，由美國聯(lián)邦儲備銀行主導(dǎo)。

美聯(lián)儲

美國聯(lián)邦儲備銀行系統(tǒng)起中央銀行作用。具有發(fā)行貨幣、代理國庫及對私人銀行進行管理監(jiān)督職能，更為重要的是為美國政府制訂和執(zhí)行金融貨幣政策。聯(lián)邦儲備系統(tǒng)可以通過它所制訂的政策直接影響貨幣的供應(yīng)和信貸的增長，從而影響宏觀經(jīng)濟的各個方面。

現(xiàn)在的聯(lián)邦儲備銀行系統(tǒng)包括聯(lián)邦儲備總裁委員會；聯(lián)邦公開市場委員會；12家區(qū)域性聯(lián)邦儲備銀行以及數(shù)千家私營的會員銀行。聯(lián)邦儲備總裁委員會是聯(lián)邦儲備銀行系統(tǒng)的最高權(quán)力機構(gòu)，它由7名委員組成、負責決定全國貨幣政策，并對聯(lián)邦儲備銀行各區(qū)域性分行、會員銀行和商業(yè)銀行的活動及業(yè)務(wù)有廣泛的監(jiān)督和管理職責。

聯(lián)邦公開市場委員會是聯(lián)邦儲備系統(tǒng)用以執(zhí)行貨幣政策的主要機構(gòu)，由聯(lián)邦儲備總裁委員會7名委員和5名區(qū)域聯(lián)邦儲備銀行的行長(其中必須包括紐約聯(lián)邦儲備銀行行長，其余各分行輪流參加)。區(qū)域性聯(lián)邦儲備銀行是按照1913年國會通過的聯(lián)邦儲備法，在全國劃分12個儲備區(qū)，每區(qū)設(shè)立一個聯(lián)邦儲備銀行分行。

每家區(qū)域性儲備銀行都是一個法人機構(gòu)，擁有自己的董事會。會員銀行是美國的私人銀行，除國民銀行必須是會員銀行外，其余銀行是否加入全憑自愿而定。加入聯(lián)邦儲備系統(tǒng)就由該系統(tǒng)為會員銀行的私人存款提供擔保，但必須繳納一定數(shù)量的存款準備金，對這部分資金，聯(lián)邦儲備系統(tǒng)不付給利息。

美國商業(yè)銀行

美國商業(yè)銀行在美國金融體系中占有主要位置，1980年，美國共有商業(yè)銀行15082家，總資產(chǎn)為21147億美元，占金融界資產(chǎn)總額的30%左右。商業(yè)銀行以存款和貸款為主，70年代以來各主要商業(yè)銀行為擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，增強生存能力，積極開展存貸款以外的業(yè)務(wù)。由于1933年制定的格拉斯—斯蒂格爾法禁止商業(yè)銀行從事投資業(yè)務(wù)，也不能經(jīng)營證券發(fā)行和買賣，故許多商業(yè)銀行都設(shè)立信托部，參與證券經(jīng)營活動。

1986年4月1日，美國完全取消對儲蓄存款利率的上限，這樣各種銀行完全可以自己決定對存款付多高的利息，這大大增加了銀行業(yè)的競爭。此外再加上80年代初出現(xiàn)的第三世界債務(wù)危機等因素，使美國商業(yè)銀行的倒閉率不斷上升。

1984年有79家商業(yè)銀行倒閉，1985年為120家，1986年為150家，1990年高達200家。其中，1984年位列美國10大銀行之一的大陸伊利諾斯銀行破產(chǎn)，1991年初擁有230億美元的新英格蘭銀行集團破產(chǎn)，給美國金融業(yè)帶來的震動

是巨大的。1990年底，全美最大的225家銀行的股票平均下降了17.53%，一些大銀行的股價甚至不到其帳面價格的一半。

中美金融的比較

首先，中國金融和美國處在不同的發(fā)展階段。美國出于金融市場的高度發(fā)展階段，具體表現(xiàn)為市場規(guī)模大、金融工具多、產(chǎn)品鏈條長、資金能量強，這種“高度發(fā)展”在一定程度發(fā)展到“過度”，不但脫離了實體經(jīng)濟，而且會對實體經(jīng)濟產(chǎn)生負面作用。而中國處于金融市場發(fā)展的初步階段，具體表現(xiàn)為市場規(guī)模小、結(jié)構(gòu)不合理、金融工具少、主體實力差，這種“初步”難以滿足實體經(jīng)濟發(fā)展的需要，甚至在一定程度上制約了經(jīng)濟的發(fā)展，如多年存在的企業(yè)融資難、投資渠道狹窄等

第二，中國金融和美國的運行機制不同。美國金融市場化程度極高，華爾街具有超級話語權(quán)，具體表現(xiàn)為金融機構(gòu)的趨利化、金融活動的自由化和金融業(yè)務(wù)的杠桿化，雖然這些特征目前在一定程度上面臨下降和逆轉(zhuǎn)，華爾街的話語權(quán)也在下降通道之中，但其高度市場化的根本特征不會改變。反觀中國，中國的金融市場化程度低，行政管制較強，金融壓抑較為明顯，具體表現(xiàn)在為，金融機構(gòu)活力不足，例如金融創(chuàng)新嚴格審批、金融業(yè)務(wù)較為單

一、金融服務(wù)能力較弱，等等。當然，中國金融市場化程度低既有歷史和客觀原因，也有體制原因，我們需要的是正視這樣的現(xiàn)實。

第三，中國金融和美國的開放程度不同。美國金融市場完全開放，是世界上最大的全球市場，表現(xiàn)在其金融機構(gòu)全球發(fā)展、金融體系運用全球資源、金融市場有全球定價權(quán)和影響力。而中國金融市場相對封閉，表現(xiàn)在難以有效運用全球資源，缺乏全球定價權(quán)和影響力，金融機構(gòu)尚未完全參與國際競爭，這和中國經(jīng)濟的開放程度不想符合。

中美金融體系的特點

當代金融體系主要有兩種導(dǎo)向，即市場主導(dǎo)型和銀行主導(dǎo)型。

中國是銀行主導(dǎo)型，銀行對企業(yè)交往密切，掌握一定客戶信息，銀行與企業(yè)建立起長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，從而減少相互之間的信息不對稱，減少監(jiān)督成本，有利于企業(yè)長期發(fā)展。

美國為市場主導(dǎo)型，是以市場為主導(dǎo)。

中美稅負差異

（一）兩國稅收管轄權(quán)的差異

所謂稅收管轄權(quán),是指國家在稅收領(lǐng)域上的主權(quán),是一國政府行使主權(quán)征稅所擁有的管理權(quán)力,它具有獨立性和排他性。目前在國際稅收領(lǐng)域,通行著三種稅收管轄權(quán),即所得來源管轄權(quán)、居民管轄權(quán)和公民管轄權(quán)。中國行使的是所得來源管轄權(quán)和居民管轄權(quán),而美國則同時采用三種稅收管轄權(quán)。美國稅收管轄權(quán)的管轄對象具體包括兩類：(1)美國公司的世界范圍所得。(2)外國公司的美國源泉所得。而中國稅收管轄權(quán)的管轄對象包括：(1)中國境內(nèi)實行獨立經(jīng)濟核算的企業(yè)或者組織(包括國有企業(yè)、集體企業(yè)、私營企業(yè)、股份制企業(yè)等)來源于中國境內(nèi)、境外的生產(chǎn)經(jīng)營所得和其他所得。(2)總機構(gòu)設(shè)在中國境內(nèi)的外商投資企業(yè)來源于中國境內(nèi)、境外的生產(chǎn)經(jīng)營所得和其他所得。(3)外國企業(yè)來源于中國境內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營所得和其他所得。由上可知,美國注重注冊所在地,而中國則強調(diào)實際經(jīng)營管理地。

（二）兩國稅率差異

從國內(nèi)情況看，銀行業(yè)不論從事何種金融業(yè)務(wù)，原則上統(tǒng)一按照“金融保險業(yè)”稅目征收營業(yè)稅，并按照規(guī)定的營業(yè)稅額附征城市維護建設(shè)稅和教育費附加。從稅收收入構(gòu)成看，又以營業(yè)稅為主，當前我國金融業(yè)的營業(yè)稅稅率為5%，明顯高于實行3%稅率的交通運輸、建筑安裝、郵電通信等行業(yè)。因此，其稅率高低對我國金融機構(gòu)稅收負擔影響很大。

（三）兩國稅基的差異

企業(yè)所得稅中的稅基就是企業(yè)應(yīng)稅所得。眾所周知，從總所得到應(yīng)稅所得，要經(jīng)過一系列的扣除，這在中美兩國是一致的。但對于哪些項目可以扣除，具體到每一個項目該扣除多少，兩國規(guī)定則不盡相同。相比而言,美國對折舊費用的提取實行放松管制,采用加速折舊法,因而實際稅率大大低于名義稅率。

中美外資金融機構(gòu)監(jiān)管方式比較

首先，中美兩國之間在審慎監(jiān)管的內(nèi)容上存在著明顯的不同。新《細則》對《外資金融機構(gòu)管理條例》中所規(guī)定的審慎性條件作了進一步的明確，其內(nèi)容包括合理的法人治理結(jié)構(gòu)、良好的持續(xù)經(jīng)營業(yè)績、遵守審慎會計原則并取得會計事務(wù)所的無保留審計意見、無重大違法、違規(guī)記錄，無不良信用記錄、具有良好的行業(yè)聲譽和社會形象、母國政治經(jīng)濟穩(wěn)定且金融監(jiān)管當局已與我方監(jiān)管機構(gòu)建立良好溝通機制以及法律法規(guī)對金融業(yè)投資人的其他相關(guān)要求等。

其次，中美兩國外資金融機構(gòu)市場準入標準的確定方式是完全不同的。中國對外資金融機構(gòu)市場準入標準的確定方式是國際參照型的，而美國對外資金融機構(gòu)市場準入標準的確定方式是美國參照型的。中國對外資金融機構(gòu)市場準入的標準是依照國際先進水平確定的，如要求對方有合理的法人治理結(jié)構(gòu)、良好的持續(xù)經(jīng)營業(yè)績、穩(wěn)健的風險管理體系、健全的內(nèi)部控制制度、管理層具有良好的專業(yè)素質(zhì)和管理能力等。與中國不同的是，美國金融監(jiān)管機構(gòu)對外資金融機構(gòu)市場準入標準的確定是美國參照型的。由于從1979年以來美國實行金融機構(gòu)統(tǒng)一評級

系統(tǒng)（UFIRS），全美的金融機構(gòu)都要按照CAMELS規(guī)定的六要素（資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、管理、盈利性、流動性和對市場風險的敏感性）進行五級分類評估，這樣就在事實上為美國金融監(jiān)管機構(gòu)按照美國國內(nèi)金融機構(gòu)的狀況確定市場準入標準提供了前提

第三，中美兩國在外資金融機構(gòu)監(jiān)管措施上的差異也是明顯的。除《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》所規(guī)定的行政監(jiān)督檢查權(quán)外，新《細則》還增加了非行政性監(jiān)管措施和特別監(jiān)管措施。非行政性監(jiān)管措施包括增加對外資金融機構(gòu)授信集中度的監(jiān)測要求、監(jiān)測外資金融機構(gòu)異常資金流出情況、對外國銀行分行侵蝕營運資金等情況予以監(jiān)控等要求。特別監(jiān)管措施主要是針對外資金融機構(gòu)的非審慎性經(jīng)營行為采取的，包括約見外資金融機構(gòu)有關(guān)負責人警誡談話、要求定期就有關(guān)問題提交報告、對業(yè)務(wù)開展或資金流出入提出限制性措施等。

與中國不同的是，美國的金融監(jiān)管機構(gòu)不僅具有行政機關(guān)的屬性而且還具有準司法機關(guān)的屬性，這就決定了在監(jiān)管措施方面，美國的金融監(jiān)管機構(gòu)不僅具有中國監(jiān)管機關(guān)所具有的行政性的措施、非行政性的措施，而且還具有中國監(jiān)管機關(guān)所沒有的準司法性措施。這些準司法性措施包括禁止令、中止或終止聯(lián)邦存款保險、提起民事訴訟和刑事訴訟等。當美國的監(jiān)管機構(gòu)發(fā)現(xiàn)已經(jīng)、正在或?qū)⒁獜氖掠秀Ｓ诮?jīng)營安全性要求的行為，已經(jīng)、正在或?qū)⒁`反某項法令、規(guī)定或附加規(guī)定時，監(jiān)管機構(gòu)可以通過發(fā)出禁止令的形式要求外資金融機構(gòu)停止其錯誤做法，并對其造成的損失進行修復(fù)。聯(lián)邦存款保險公司可以暫停或終止外資金融機構(gòu)的聯(lián)邦存款保險資格，作為原告提起民事和刑事訴訟。

由此可見，雖然中美兩國的外資金融機構(gòu)監(jiān)管在監(jiān)管的基本原則方面存在著許多相似性，但在審慎監(jiān)管的內(nèi)容、市場準入標準的確定方式和監(jiān)管措施三個方面還存在著明顯的差異。其中前兩個方面的差異反映了中美兩國金融業(yè)發(fā)展水平的差異，也為我們豐富和完善外資金融機構(gòu)審慎監(jiān)管的內(nèi)容和推動市場準入標準由國際參照型向本國參照型的轉(zhuǎn)變提供了可資借鑒的經(jīng)驗；中美兩國監(jiān)管措施方面的差異反映了兩國法治環(huán)境的差異，這方面的差異雖難以消除，但也可以為我們通過特別立法的形式賦予監(jiān)管部門更多的監(jiān)管權(quán)限提供參考。

第五篇：金融體系反腐倡廉

清風勁吹千帆競

——2014上海金融反腐倡廉研究

鄧小平曾經(jīng)說過，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在社會經(jīng)濟中有著特殊的地位和作用。實踐證明，一個國家或地區(qū)如果金融出了問題，就會給經(jīng)濟建設(shè)和社會穩(wěn)定帶來災(zāi)難性的后果。2008年。全球經(jīng)濟危機就是由于美國金融機構(gòu)和市場體系出現(xiàn)了問題所引起的，其影響之深．至今大家還記憶猶新。上海作為長三角甚至于全國金融中心，其重要程度不言而喻，上海金融系統(tǒng)的反腐倡廉研究更是不可缺少的。

金融腐敗從廣義上界定為金融企業(yè)機構(gòu)或其行業(yè)人員在經(jīng)營管理及相關(guān)活動中濫用經(jīng)營金融業(yè)的權(quán)利進行謀求私利的行為，主要包括金融業(yè)的資金交易腐敗和金融監(jiān)管腐敗兩種類型。金融交易腐敗是利用資金配置權(quán)利的稀缺性進行非規(guī)范融資交易行為，金融監(jiān)管腐敗則是利用行政權(quán)力的稀缺性進行的以權(quán)謀私，以權(quán)換利行為。我國金融行業(yè)腐敗，是由經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期金融行業(yè)在體制改革中出現(xiàn)的制度缺陷和法律的不完備性而造成的。金融腐敗的危害，不會只停留在金融領(lǐng)域，還會對整個經(jīng)濟社會構(gòu)成侵害。它不僅沉重打擊了市場的信心，影響整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，甚至還可能在成嚴重的經(jīng)濟和政治危機。2008年。全球經(jīng)濟危機就是由于美國金融機構(gòu)和市場體系出現(xiàn)了問題所引起的，其影響之深,至今大家還記憶猶新。金融系統(tǒng)能否安全、穩(wěn)健運行和健康發(fā)展，關(guān)系到人民群眾的切身利益和社會穩(wěn)定。金融系統(tǒng)由于其特殊地位和行業(yè)特點。始終面臨反腐蝕的嚴峻考驗。上海金融發(fā)展需要反腐倡廉的保駕護航，制度的健全與法制的強化是不可或缺的組成部分。

第一，提煉“三重特征”：(1)制度建設(shè)作為廉政建設(shè)重心。無論是黨的十八大報告，還是中紀委十七屆五次、六次會議．制度建設(shè)都成為中國構(gòu)建反腐倡廉體系的核心內(nèi)容。不斷地對現(xiàn)有制度體系進行完善，不斷地從制度層面提高腐敗的成本、強化懲治腐敗的力度．不斷地從制度層面抑制人的腐敗動機、監(jiān)督約束人的腐敗行為，這些都是“制度加科技”源頭防腐思想對制度預(yù)防理論核心內(nèi)容的合理借鑒。

(2)執(zhí)行力是衡量制度反腐的重要標準。堅持法貴科學、重在有效的精神，加強制度本身的科學合理、系統(tǒng)配套．提高制度執(zhí)行的剛性約束和有效管用。一方面，要堅持系統(tǒng)配套，增強制度設(shè)計的科學性。另一方面，要堅持問題導(dǎo)向、需求導(dǎo)向，以科技增強制度建設(shè)的針對性和可操作性。

(3)以技術(shù)創(chuàng)新推進管理制度改革作為預(yù)防、控制腐敗的重要舉措。制度建設(shè)和創(chuàng)新固然是中國推進反腐倡廉建設(shè)的核心環(huán)節(jié)．但制度本身不是目的，只有讓制度對規(guī)范對象具有權(quán)威性并得到切實有效的執(zhí)行。才是制度建設(shè)的根本目的 而要實現(xiàn)這一目的，在制度設(shè)計中更多地增加科技含量、在制度運行中更多地借助科技手段，無疑是現(xiàn)實的最佳選擇。基于此。使得優(yōu)化廉政體系的內(nèi)部相關(guān)性、內(nèi)在依存度、整體有效性漸進顯現(xiàn)。

第二，明確重點突破的五個結(jié)合。從電子監(jiān)察、內(nèi)控管理、專項監(jiān)督、資訊服務(wù)、專業(yè)管理輔助對全國和上海“制度加科技”的探索實踐進行了系統(tǒng)的梳理．并實現(xiàn)五個重點突破：

(1)制度與風險預(yù)警相結(jié)合，強化監(jiān)督機制。運用信息統(tǒng)計和分析評估技術(shù)，將客戶的意見、建議和行業(yè)監(jiān)管部門的動態(tài)監(jiān)督信息進行海量存儲、拓展分析，從中發(fā)現(xiàn)腐敗發(fā)生、發(fā)展的苗頭性、傾向性問題，提高對廉政風險的預(yù)警能力。

(2)制度與實時監(jiān)控相結(jié)合，聚焦重點環(huán)節(jié)。一方面通過強化制度約束查找各種風險點；另一方面通過科學的在線監(jiān)控程序?qū)崿F(xiàn)對服務(wù)資源和權(quán)力的合理配置、全程監(jiān)控和實時預(yù)警，側(cè)重重點部位、重點崗位、重點人員的聚焦掃描．科學設(shè)置監(jiān)察點，完善聯(lián)網(wǎng)電子監(jiān)察系統(tǒng)，用科技手段進行“對位監(jiān)督”。

(3)制度與信息管理相結(jié)合，強化有效管控。一是公共服務(wù)信息公開。對于公共服務(wù)領(lǐng)

域。將各個職能部門的管理和服務(wù)職能、審批權(quán)限和審批程序、辦事人員和辦事要求、投訴方式和評價辦法等加以清理規(guī)范并全面公開，形成包括電子觸摸屏、服務(wù)熱線、官方網(wǎng)站等在內(nèi)的“全媒體”公示平臺。二是業(yè)務(wù)信息隔離。對于可能引發(fā)內(nèi)部交易等腐敗的業(yè)務(wù)信息，要堅持信息隔離．依靠制度和科技的復(fù)合手段進行嚴密監(jiān)控。

(4)制度與技術(shù)研發(fā)相結(jié)合，革新管理流程。組織專家規(guī)劃設(shè)計電子監(jiān)督平臺。對業(yè)務(wù)流程進行統(tǒng)一管理，對行政資源進行科學配置、系統(tǒng)研究開發(fā)。

(5)制度與網(wǎng)絡(luò)平臺相結(jié)合．提升服務(wù)品質(zhì)。通過“制度加科技”．銀行、證券、保險企業(yè)將部分柜面服務(wù)職能轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)上進行，構(gòu)建網(wǎng)上平臺，滿足客戶的多樣化需求；將界定、分解后的各項權(quán)力、程序、職責和服務(wù)要求等加以“量化”，建立起可實時反饋客戶滿意度和服務(wù)質(zhì)量的綜合績效管理機制。

第三，揭示上海“制度加科技”構(gòu)建的五個方向：(1)深化金融體制改革，營造適宜“制度加科技”的金融生態(tài)環(huán)境。一是針對那些尋租性腐敗高發(fā)多發(fā)的領(lǐng)域、部門和環(huán)節(jié)，以“制度加科技”大力推進金融市場化改革。二是以權(quán)力制約監(jiān)督機制建設(shè)為抓手，加快各類金融機構(gòu)的股份制改革，優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)，完善銀行等金融機構(gòu)的內(nèi)部管理制度。消除金融腐敗的體制根源。三是要以打破國有金融機構(gòu)的壟斷地位為突破口．在消除行政干預(yù)的同時充分發(fā)揮地方政府推動作用，以建立健全社會信用體系為核心，重建一種均衡、優(yōu)化、富有活力的金融生態(tài)環(huán)境。

(2)完善基礎(chǔ)理論構(gòu)建，推動實踐創(chuàng)新。要深入地吸收和借鑒西方金融業(yè)發(fā)達國家、地區(qū)和城市源頭防腐的寶貴實踐經(jīng)驗和豐碩的理論成果。特別是．要針對上海金融業(yè)的特點，結(jié)合我國的金融生態(tài)環(huán)境．為“制度加科技”源頭防腐體系的構(gòu)建尋找基礎(chǔ)理論支撐．努力在實踐過程中將“創(chuàng)新思路”轉(zhuǎn)化為“程序規(guī)則”．將“成功經(jīng)驗”轉(zhuǎn)化為“制度規(guī)定”．積極構(gòu)建具有中國特色、上海特點的金融源頭防腐體系。

(3)克服制度與科技分離建設(shè)、各自為政的現(xiàn)狀，實現(xiàn)“制度加科技”金融源頭防腐體系的整體性推進。一是要對現(xiàn)有的制度進行科學梳理、整合，適當?shù)丶尤肟萍嫉氖侄魏蛢?nèi)涵。二是要對現(xiàn)有的科技手段進行審查和更新．在制度執(zhí)行有效性的前提下合理實現(xiàn)金融行業(yè)內(nèi)部的科技內(nèi)涵提升。三是要強化制度與科技相互融入、整體性推進的觀念。四是制度的簡約和科技的嚴謹還要融人在防腐成本的控制中，反對過度的制度建設(shè)和過快的科技更新，防止以防腐的成本取代腐敗的成本。

(4)將反腐倡廉建設(shè)和具體金融業(yè)務(wù)的“兩張皮”做成“連體衣”。一是要從思想教育的高度推動金融系統(tǒng)內(nèi)部形成“制度加科技”源頭反腐的整體觀念。二是強化責任追究，深入貫徹落實廉政建設(shè)責任制。三是以“制度加科技”加強金融機構(gòu)的內(nèi)部控制與監(jiān)督，完善金融市場、金融監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會、外部審計、社會監(jiān)督等外部約束機制，通過內(nèi)外合力共同推進反腐廉政建設(shè)和具體金融業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。

(5)培養(yǎng)復(fù)合型的金融反腐人才隊伍，健全金融人事制度，塑造“責任、審慎、合規(guī)、創(chuàng)新”的金融文化。一是要培養(yǎng)一支既熟悉金融行業(yè)制度規(guī)范體系、又能熟練運用現(xiàn)代金融信息系統(tǒng)和操作平臺的復(fù)合型金融反腐才隊伍。二是要改革金融監(jiān)管部門現(xiàn)行的組織人事制度。實現(xiàn)金融監(jiān)管官員的職業(yè)化，建立健全金融機構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)和干部人事制度，培育金融職業(yè)經(jīng)理人市場。三是要從黨的十七屆六中全會所提出的文化體制改革的高度去認知“制度加科技”對傳統(tǒng)消極文化的消解作用，塑造一種“責任、審慎、合規(guī)、創(chuàng)新”的社會主義金融文化。

第四，建設(shè)社會主義政治文明，需要學習借鑒國外政治文明方面一切有益的成果，這其中包括國外反腐敗倡廉的理論成果和成功經(jīng)驗。

（1）完善我國金融反腐倡廉建設(shè)的一個統(tǒng)一的法律規(guī)范體系。腐敗現(xiàn)象困擾著每一個國家，各國都在進行著不懈地努力，試圖遏制腐敗發(fā)生，但在多數(shù)國家反腐效果差強人意。

研究發(fā)現(xiàn)，凡是清廉度比較高的國家和地區(qū)，往往有著完善的反腐倡廉法律機制，概括起來主要在于以下5個方面：

（一）健全反腐敗的法律規(guī)制體系，強化“以法治腐”理念和原則．編織反腐倡廉法治化的天羅地網(wǎng)。例如，新加坡的《防止貪污法》、韓國的《反腐敗法》，而美國等國家更是形成了反腐敗的法律體系，包括《政府陽光法案》、《預(yù)算和會計法》、《政府行為道德法》、《監(jiān)察長法》、《獨立檢察官法》等。

（二）以法開展政府改革運動．推動腐敗程度逐步降低。政治體制改革是控制和懲治腐敗現(xiàn)象的基礎(chǔ)性法律措施。以美國為例，從建國到19世紀末20世紀初．其腐敗程度經(jīng)歷了一個由低到高和由高到低的演變過程。其腐敗程度的逐步降低．主要得益于持續(xù)的政府改革運動。在美國腐敗程度降低的過程中．土地政策改革運動、文官制度改革運動、進步主義改革運動、政府道德革新運動等幾次大的政府改革運動起到了關(guān)鍵性的作用。

（三）以法健全反腐倡廉的組織機構(gòu)體系，改革反腐倡廉的組織協(xié)調(diào)機制，依法相互監(jiān)督協(xié)作辦案．增強金融領(lǐng)域反腐倡廉建設(shè)的系統(tǒng)協(xié)調(diào)性。在反腐敗成效顯著的國家和地區(qū)，一方面大多設(shè)立有的反腐敗專門機構(gòu)，如新加坡的貪污調(diào)查局、我國香港的廉政公署、法國的中央預(yù)防貪污局等；另一方面形成了反腐倡廉機構(gòu)之間協(xié)調(diào)一致行動的法律機制．如韓國、俄羅斯等國家設(shè)立的直屬于總統(tǒng)的反腐敗委員會

（四）以法開展廉政文化建設(shè)．發(fā)揮道德規(guī)范的影響與約束作用．形成廉潔文化對反腐倡廉建設(shè)的長效機制；充分利用金融監(jiān)管制度的發(fā)展，加強對金融從業(yè)人員行為監(jiān)督。

（五）以法強化專業(yè)公民社團的作用機制．發(fā)揮新聞輿論監(jiān)督的反腐倡廉作用，等等。

（2）借鑒國際經(jīng)驗 積極開展三個方面的金融監(jiān)管改革。近年來，為應(yīng)對次貸金融危機的影響。世界主要發(fā)達國家紛紛進行金融監(jiān)管體制和法制改革，取得了有意經(jīng)驗。據(jù)此，我們認為，上海金融反腐倡廉建設(shè)中應(yīng)該加強三個方面的改革措施：

（一）確立以金融消費者保護為核心的金融監(jiān)管理念和目標，保護消費者和投資者不受不當金融行為損害。

（二）加強對高風險交易行為和業(yè)務(wù)活動的監(jiān)管措施，并以“賣者有責”原則加強對金融市場中介機構(gòu)的監(jiān)管。

（三）堅持奉行“披露至上”原則．提高金融市場信息的透明度．強調(diào)金融監(jiān)管的透明性與可預(yù)見性，加大信息公開程度。

（3）是上海金融系統(tǒng)反腐倡廉建設(shè)當前應(yīng)該著力推進的5個方面。隨著上海國際金融中心建設(shè)進程的加快，金融體系正在發(fā)生重大的結(jié)構(gòu)性變化，金融機構(gòu)、市場和產(chǎn)品的內(nèi)在依賴性和關(guān)聯(lián)性大大增強，金融市場的深度和廣度、開放程度、創(chuàng)新程度、電子化程度等都將繼續(xù)提高，這就使得上海金融系統(tǒng)的反腐倡廉工作。面臨著更多的挑戰(zhàn)，需要探討應(yīng)對新情況、解決新問題的思路、途徑和方法。為此，從國際反腐倡廉的有益經(jīng)驗，以及金融改革對反腐倡廉的影響出發(fā)，結(jié)合我國國情和上海實際，提出上海加強金融系統(tǒng)反腐倡廉建設(shè)的以下四個方面建議：

（一）完善金融系統(tǒng)反腐倡廉信息共享機制，確保有關(guān)情報信息暢通，主要是建立情報分析系統(tǒng)、建立腐敗案件的數(shù)據(jù)庫、加強新聞媒體輿論監(jiān)督等：

（二）強化金融企業(yè)內(nèi)部反腐倡廉工作機制，形成金融企業(yè)內(nèi)部反腐倡廉防控體系，主要在于：發(fā)揮金融企業(yè)紀檢監(jiān)察工作的綜合監(jiān)督優(yōu)勢；促進反腐倡廉制度與經(jīng)營管理制度的融合；完善反腐倡廉制度規(guī)范權(quán)力設(shè)置運行：加強反腐倡廉制度與信息技術(shù)系統(tǒng)的融合。

（三）加強反腐倡廉文化建設(shè)，營造倡導(dǎo)金融廉潔文化的社會環(huán)境，內(nèi)容包括：開展廉潔文化宣教活動，積極營造廉潔社會文化氛圍：保護舉報人，發(fā)動全社會參加反腐倡廉建設(shè)；加強對廉潔人物及其事跡的評選，大力宣傳：開展針對公眾參與的金融系統(tǒng)反腐倡廉建設(shè)的活動。

（四）加強金融反腐倡廉信息化建設(shè)，發(fā)揮IT與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在反腐倡廉中的作用，包括：通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，廣泛征集民意．收集腐敗的線索；建立統(tǒng)一的網(wǎng)上投訴系統(tǒng)，解決腐敗線索層層上報過程中信息流失甚至可能被截留的問題；完善紀檢監(jiān)察部門的電子政務(wù)系統(tǒng)。

上海金融作為中國經(jīng)濟的命脈，反腐倡廉工作應(yīng)大力推廣，使上海金融系統(tǒng)能廉潔，高效地運行是我們上海金融單位不可推卸之責任。