第一篇：個人信貸業務的發展探悉

我國個人消費信貸業務發展初探

據中國人民銀行貨幣政策執行小組于2003年10月發布的2003年第三季度《中國貨幣政策執行報告》顯示，我國金融機構貸款增長仍然偏快。結合今年前兩個季度的《中國貨幣政策執行報告》考察，在人民幣新增貸款中，一季度為8082億元，同比多增4758億元；二季度為9728億元，同比多增4752億元。“非典”之后，人民銀行加強了對貨幣信貸總量的調控，從三季度開始，金融機構貸款多增長態勢開始減緩，當季金融機構人民幣貸款增加6905億元，比二季度少增2823億元，但仍比去年同期多增1664億元。

而在這樣一個金融機構貸款量快速增長的時期，不良貸款余額仍然下降緩慢，不良貸款損失額仍在增加。如何加強貸款管理，尤其是對我國現階段越來越多的個人消費信貸的管理，是金融機構必須加以重視的問題。

一、我國個人消費信貸業務的現狀

個人消費信貸業務屬于個人銀行業務的一種，主要是指商業銀行將資金借貸給個人或家庭使用和消費，在約定時間內收回并按一定的利率計取利息的信貸業務。近年來我國金融業發展較快，各級銀行機構遍布全國，人民銀行、國有商業銀行、股份制銀行和地方性商業銀行構成了我國龐大的銀行體系，成為我國金融業務發展的堅實基礎。隨著社會醫療養老、保險等制度的日益成熟，以原始積累的方式進行消費的傳統觀念正逐步被信貸消費理念所取代，越來越多的居民開始接受消費信貸服務，進行信貸消費。

我國消費信貸業務發展至今，業務范圍得到了較快的擴大。這些貸款業務主要建立在穩定合法的個人經濟收入與良好的個人社會信用基礎之上，主要包括個人住房消費貸款（含二手樓宇貸款），個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存單質押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、個人留學貸款、個人旅游貸款等業務。有的金融機構還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業務。有數據顯示，今年上半年我國消費貸款增加2459億元，同比多增1070億元。現階段我國個人信貸消費結構上，個人住房貸款和汽車消費貸款占了相當比重，其中個人住房貸款增加1521億元，同比多增478億元；汽車貸款增加483億元，同比多增203億元，房地產、汽車等消費熱點在一定程度上帶動了消費信貸快速增長，分別占到了消費貸款增量的61.85%和19.64%。

二、我國個人消費信貸業務存在的問題

在我國個人消費貸款蓬勃發展的同時，信用問題在我國個人消費信貸中表現得比較突出。有統計資料表明，我國每年因失信行為造成的經濟損失達5855億元。另外，相比于歐美的一些金融業發達的國家而言，我國的個人消費信貸業務起步較晚，尤其針對大額的房貸、車貸，銀行在貸前信貸管理、貸中信貸執行、貸后風險監控等方面還存在諸多不足。

1.缺乏科學權威的個人資信評估標準和評價體系，不利于信貸授信額度的確定，不利于貸前風險控制。具體體現在：（1）貸款申請者向銀行出具的收入證明文件普遍缺乏真實性且不易查評。尤其是在私營企業中，貸款申請者往往開立偏高的收入證明以獲取貸款。信貸業務人員多是依賴申請者所在行業以及其行政級別，憑經驗和常識初步判斷其證明的可信程度，但是行業個體差異性的存在，以及實際收入中還包含著相當部分的非貨幣收入和“灰色收入”，收入證明并不能百分之百的說明申請者的還款能力。居民收入的不透明也使得查評難度較大。日后若因借款者還款能力有限甚至喪失還款能力而使得銀行出現壞賬、死賬，將加劇銀行不良貸款問題，影響銀行資金回籠，影響銀行資金流的穩定。（2）個人資產無專業評估，個人資信無專業調查。目前我國大部分地區只有抵質押品專業評估機構，沒有專業的個人資信狀況評估和調查機構。個人或家庭的資產負債表、個人稅前資產收益、個人有無其他行負債等個人資產資信評估的精確數據和材料處于缺乏狀態。在銀行對借款人的資信評分表的個人資產相關數據中，資信總分有時有１０分的浮動空間，授信額度也就可能因其上浮而提高。

2.個人消費信貸手續煩瑣，收費標準不一，不利于個人消費信貸順利開展。具體體現在：（1）40 抵質押品評估費等收取標準不一。有的銀行按筆數收取，有的銀行按標價百分比收取。即使是采用一種方法收費，銀行間收費差異也較大，有的存在100元的差距。在某些地區，貸款所需交納的保險費也不同程度存在不合理現象，不利于公平競爭和信貸市場穩定。（2）銀行和保險公司“一對一”的“聯姻”形式使消費者無法自由選擇保險公司，消費者持有某一家保險公司的保單也無法自由選擇質押貸款行。這種現象不僅給消費者在辦理個人消費貸款時帶來不便，也使銀行很容易喪失潛在客戶。

3.個人資信檔案缺乏科學有效管理，不利于銀行貸后信用風險監控。市場經濟從某種意義上說就是信用經濟。而在我國，金融系統尚缺乏科學完備的個人資信檔案管理方案，銀行承擔的信用風險比較大。具體體現在：（1）金融機構內部的個人資信檔案缺乏有效數據，消費信貸個人資料缺乏及時更新。目前個人資信檔案中包括身份證和戶籍證明等大多信息，但這些信息并不具備經濟擔保能力。在中長期貸款較多的房貸中，戶籍、聯系方式等個人信息可能更換，加大了銀行信用風險控制難度。今年前三季度個人住房貸款增加2914億元，約占全部金融機構各項貸款的11%。從中可以看到銀行承擔著相當大的個人信貸風險，一旦信用風險轉化成事故，銀行將承擔相當大的經濟損失。（2）缺乏個人信用檔案信息共享機制。2000年7月，上海市率先建立了“個人信用聯合征信系統”，而至今也只有大連、廣州等地區也初步建立了個人信用制度，個人征信制度發展緩慢。大量可以開放的數據由于缺乏國家統一的有關征信體系的政策和法律法規而封閉在行業主管部門手中，征信數據缺乏并且得不到同業間的及時溝通和有效整合，也沒有一部專門的法律和社會信用機制能較好地約束個人信用活動，貸款申請者多頭開戶和惡意騙貸便有空可鉆。

三、對于我國個人消費信貸業務的幾點建議

1.建立科學的個人信用評價體系，建立專業的個人信用評估和調查機構。美國消費信貸報告機構的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實的申請人信用資料。貸款人可以通過專門搜集和保管申請人信用資料的商業性信貸報告部門獲得申請人信用資料。在我國可以在條件較好的城市為試點，逐步建立信貸報告機構，既減輕銀行系統的調查負擔，又保證調查的專業性和準確性。

另外可以引入國外金融機構普遍采用的“5C個人信用評分模型”即：品德（Character），能力（Capacity），資本（Capital），擔保品（Collateral）和行業背景（Condition of business），結合我國個人消費信貸業務中的實際情況，建立適合我國應用的個人資信評估模型，以更好的反映個人資信水平。今年9月1日起實行的個人結算賬戶和儲蓄賬戶分開制度，將個人的信用情況更加準確地反映出來，無疑為信用體系的建設起到了一定的輔助作用。

2.制定相關貸款優惠政策與申請者資信掛鉤的辦法，并規范收費標準。對于資信較好的客戶，銀行可以賦予申請者更多的貸款優惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權，無形中降低了申請者的貸款成本，并以優惠的政策鼓勵了申請者保持良好的信用記錄。今年中國人民銀行發表公報中一條重要措施即“銀行向中低收入的家庭發放的貸款，對第一次貸款者提供優惠”，要明確地體現在利率優惠或其他貸款期限優惠、資費優惠上來，使政策得到落實。

對于一般的收費標準，要在同行間嚴格規定統一的標準并嚴格執行。同時明確保險費收費原則，加大保險費收費透明度，合理收費，不一味追求高保費收入，注重保費與保險責任金的比例，分清銀行和保險公司各自承擔的責任界限。以抵質押保險為主，避免如今年江蘇地區一度出現的保險公司與銀行間不合理的讓利現象，減輕提前還貸出現時保險公司的退保壓力，保障消費者的合法權益。

3.從卡業務入手，搜集整理個人客戶的信用資料。在中國信用體制還不是很健全的情況下，隨著卡業務的快速成長，可以考慮從各種銀行卡業務，特別是信用卡業務入手，來跟蹤消費者取款或消費記錄，以電子化生成日常交易的各類數據信息增補客戶資料，作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數據庫。再結合客戶開戶時錄入的基本資料，建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的數據庫。同時考慮對于現存賬戶采取無限期保留，對于已關閉或已付清賬戶繼續保留若干年的措施，以備查詢。

4.重視個人信貸資料檔案管理的硬件設施建設，完善法律環境。科技上要完善基礎數據庫的接口技術，加快數據平臺建設，以擴大征信試點，互聯互通，盡快實現數據共享系統的建設和全國主要城市征信體系的建設。同時盡快制定全國統一的個人征信體系法律法規，在明確信息披露規則的同時保護商業秘密和消費者個人隱私，促進個人征信體系發展；保護債權人金融資產權益，明確信貸消費者應承擔的法律責任，將消費者信貸中的違約行為與其他項日常交易行為掛鉤，在社會范圍內強化信貸消費者的責任意識。

消費信貸

消費信貸是個人和家庭用于滿足個人需求(房產抵押貸款例外)的信貸,與企業信貸相反。消費信貸是商業企業、銀行或其他金融機構對消費者個人提供的信貸。主要用于消費者購買耐用消費品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務。

消費信貸有兩種基本類型：封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指在一段時間內以相同金額分數次償還債務的方式。開放式信貸是循環發放的貸款，部分付款根據定期郵寄的帳單繳付。

封閉式信貸：

●抵押貸款

●汽車貸款

●分期付款貸款（分期付款銷售合同、分期現金支付信貸和一次性信貸）

開放式信貸：

●旅游與娛樂卡

●透支保護

●百貨商店發行的卡和銀行卡（有銀聯、維薩Visa、萬事達MasterCard）

消費信貸的形式主要有：①賒銷。零售商向消費者提供的短期信貸，即用延期付款的方式銷售商品。西方國家對此多采用信用卡的方式，定期結算清償。②分期付款。消費者在購買高檔消費品時，只支付一部分貨款，然后按合同分期加息支付其余貨款。如果消費者不能按時償還所欠款項，其所購商品將被收回，并不再退回已付款項。③消費貸款。銀行通過信用放款或抵押放款以及信用卡、支票保證卡等方式向消費者提供的貸款。消費信貸又可分為買方信貸和賣方信貸，前者是對消費品的購買者直接發放貸款；后者則是以分期付款單作抵押，對銷售消費品的商業企業發放貸款，或由銀行同以信用方式銷售商品的商業企業簽訂合同，用現金的形式把貨款付給商業企業。

消費信貸的產生和存在是社會生產發展和人們消費結構變化的客觀要求，在一定程度上可以緩和消費者有限的購買力與不斷提高的生活需求之間的矛盾，對開拓銷售市場，促進生產和流通有積極作用。但是，消費者對未來購買力的超前預支，往往會造成一時的虛假需求，掩蓋生產與消費之間的矛盾。

投資品種與投資工具的選擇

目前理財需求越來越強烈，個性化的理財投資規劃需求突出，金融投資工具的發展，其他投資品種也層出不窮，運用怎樣的投資工具來達到理財目標？這是個問題。本人根據常規觀察，大致羅列了數種個人投資工具及方式，可以作為設計個人投資理財規劃時的參考：

1.股市：目前國內有上海證券交易所與深圳證券交易所掛牌上市的股票1400多只股票可供投資者選擇。目前上證指數正處于5000點左右上下震蕩。

2.期貨：國內期貨市場包括金屬、農產品、能源類期貨投資工具，具有套值保值的功能，對于參與者來說，具有套利性、投機性；金融期貨合約有股票指數合約、利率期貨合約、外匯期貨合約等，目前國內推出股指期貨指日可待，其他的金融期貨產品還在研發階段。

3.基金：基金近年來在國內成為金融投資商品的明星，現在國內基金公司大小幾十家，擁有數百只不同類型的基金，其中股票型基金最為紅火，這跟大牛市有關；基金分股票型基金、貨幣型基金、債券型基金、混合型基金，投資基金：一是要確定贏利目標、二是要控制好實在的風險、三是要適度投資或者投機、四是要選擇適合自己的基金入市。

4.外匯寶交易：各個銀行都開設外匯寶交易，通過世界各國貨幣匯率之間的波動，投資者可以獲取貨幣數量的增加，最終達到外幣投資增值的效果。目前，人民幣兌美元繼續升值的趨勢難以改變，但大幅度快速升值的可能性也較小；同時考慮到人民幣升值對國際貿易與國內經濟的巨大影響，有關人民幣匯率的衍生工具也在國家管理層考慮之中。

5.貴金屬交易：包括黃金與白銀等，國際上有現貨黃金投資，國內銀行有紙黃金或者實物黃金投資交易。黃金主要由地域政治沖突、供銷變化、貨幣匯率、能源等等因素決定。

6.藝術品收藏：內容廣泛，門類齊全，古今中外，五花八門。幾乎涉及到人類生活與歷史的一切，主要分瓷器、玉石、金屬物品、錢幣、郵品書畫等等。

7.彩票：國內有福利彩票與體育彩票，隨著博彩業的發展，彩票作為一種投機性強的品種，其投資的功能也將逐步顯示出來。比如足球彩票在意大利很受歡迎，幾乎人人購買。但彩票畢竟投資性、博弈性太強，不宜大資金介入。

8.股權投資：股權投資，是通過購買企業的股票或以貨幣資金、無形資產和其他實物資產投資于企業，購買的非流通股票一但在國內外證券市場上市，就可以在短期獲得暴利；股權投資當然也可以通過分得企業收益或股利取得投資效益；還可以通過控制被投資單位的產品供給等環節取得間接經濟效益。但是，如果被投資單位不能上市或者經營不善那有可能給投資者帶來巨大損失。

9.債券投資：在現在的金融市場上，債券的分類越來越細致，但一般有國庫券、企業債券、金融債券。可轉換債券可以在一定條件下轉為其他金融工具，如股票。

10.投資保險：購買投資性保險，不失為個人投資一種有益選擇，比如萬能壽險具有包括投資在內的“全能性”的功能。

11現貨交易：現貨交易在金融商品中屬新鮮事物，參與經營的商品包括農產品、金屬、建材，遵循：“三公”原則進行交易。

12.結構性存款：無論如何，投資者應該保持一定數量的存款。

13.個人委托理財：如銀行存款委托貸款，許多銀行都有辦理。

14.信托投資：個人投資者一般介入的是資金信托。

15.期權投資：作為未來某特定時間用特定價格買入或者賣出一定熟練每個的商品的權利，具有投資的選擇權。

16.房地產投資：包括商鋪、住宅、寫字樓、建筑附屬設施，還有土地使用權等的投資。

17.盆景、高檔蘭花消費投資：也稱為綠色股票。

18.其他另類投資：如炒配額、炒煤、炒網吧證、炒棉花、連鎖品牌經營等。

理財投資的繪畫藍圖，要從這些投資品種或者工具的選擇開始。

第二篇：個人信貸業務

一、背景

中國目前處于一個經濟轉型的關鍵時期，銀行業發展的經營環境在未來也將面臨著重大變化。最近我國第十二個五年規劃出臺，對下一個五年乃至未來20年的經濟發展有了一個框架性描述，主要內容可以歸納為三點：刺激消費、產業升級和城市化。這三點和個人信貸三大主業的發展密切相關：刺激消費與個人消費貸款、產業升級與個人經營貸款、城市化和房貸。因此，在未來可預計的時間內，銀行個人信貸業務也必然進入一個快速發展時期。

圖1：“十二五”規劃和個人信貸

從國際經驗來看，個人貸款在全部銀行貸款中的比重是一個上升趨勢（見圖2和圖3）。利率市場化下，傳統高資本消耗的工商企業貸款難以為繼，銀行紛紛轉向個人貸款業務，因為個人貸款具有市場空間大、議價能力強、交叉銷售能力強和資本消耗較少等多方面優點。從銀行業歷史發展軌跡來看，中國銀行業也必將經歷一輪發展模式的轉變。

圖2：美國商業銀行信貸結構

圖2：日本商業銀行信貸結構

三、商業銀行個人信貸業務發展方向

在未來經濟發展的大潮中，個人信貸業務在我國銀行發展壯大中大有可為，并將取代工商業貸款成為銀行主要利潤的來源。因此，未來個貸業務必須具備以下三個特征：順應經濟發展趨勢、抗經濟周期性、交叉銷售性。我們也將從上述三個角度探討房貸、消費貸、經營貸等個貸產品。

（一）順應經濟發展趨勢

最優金融理論告訴我們金融制度內生于經濟結構。通過前面對我國未來經濟走勢的分析，我們認為個貸業務也應順應經濟發展趨勢。房貸業務而言，在十二五“規劃”中“城市化”因素和人口紅利引發的剛性需求推動下，仍是個貸業務的一個重要發展方向。但是房貸業務會從大城市向中小城市轉移，并在全部個人貸款中比重會下降；消費貸款，也受上述兩大因素影響在個貸中的比重會持續上升。以汽車消費為例，中國在2009年人均汽車保有量只相當于1990年的韓國，1968年的日本及1950年的美國，車貸市場的潛力也十分巨大。

個人經營性貸款同樣潛力巨大

據最新統計，2010年全國中小企業已經突破1000萬戶，個體工商戶3400 萬戶，并且小企業和個體工商戶每年以10%-12%的速度在增長。即使目前領先的民生銀行，其商貸通客戶也只有11萬。小微企業客戶融資需求量很大，但80%以上的融資是通過民間借貸來實現的，通過銀行融資的部分尚不足20%，銀行可以挖掘的余地相當大。

（二）抗經濟周期性

銀行經營的一個重要特征就是穩健，銀行個人信貸業務發展方向也必須穩健，業務抗周期性是穩健經營的一個重要表現。經濟出現波動是必然的，如何在變幻莫測的經濟環境中使個貸業務在快速發展同時保持穩健的增長一直是個難題。我認為必須根據經濟周期變化協同各項個貸業務，并尋求一個最佳比例，使個貸在總體上保持又快又好的發展。具體的，房貸受經濟周期影響最大，消費貸款次之，經營性貸款影響最小，因此，在經濟處于下降趨勢時，應大力降低房貸比重，調高經營貸款和消費貸款比重；在經濟處于上升趨勢時，應適當調高房貸比重。平衡的業務組合可以分散收入不穩定的風險，如果集中側重某一業務，其風險可想而知。

（三）交叉銷售性

充分發揮個貸業務的“管道”作用，提高個貸業務之間、或與其他零售業務，甚至對公業務之間的交叉銷售。國際銀行的趨勢表明，利用基本賬戶進行交叉銷售將為零售業務的深入提供支持，如富國銀行在2010年向每戶家庭賣5.70個產品。而招商銀行個貸客戶在所有統計的9個產品中平均只持有2個產品，如果剔除存款（98%個貸客戶在招行有存款），剩下的8種附加值更高的產品中個貸客戶平均只持有1個，因此可挖掘的潛力十分巨大。我們需要認真研究個貸客戶和與之相適應的產品，在保證個人貸款正常還款同時通過交叉銷售力爭提高客戶的綜合貢獻度。例如房貸和優質經營貸業務客戶由于具有穩定的現金流是目前商業銀行保險產品力爭交叉銷售的對象。

商業銀行是以經營貨幣和以貨幣為載體為客戶提供金融服務的企業

個人信貸業務在經濟發展中的作用，A，個人信貸是現代經濟體系健康運轉不可少的經濟行為

B、個人信貸業務是現代商業銀行信貸資產的重要組成部分和重要的利潤增長點

C，個人信貸是挖掘消費潛力，提高居民生活水平必不可少的金融工具，四個方面，一是個人信貸業務可以為個人客戶提供資金周轉的便利，解決其暫時的資金短缺和應付緊急事件的資金需求，二借款人通過信貸融資，可以提前獲得對高檔生活用品和奢侈品的消費，改善生活品質，三是為個人的生產經營提供信貸資金支持，這主要是指向個人客戶發放的用于經營資金周轉的信貸業務，可以幫助個人主體實現創業經營和財富增長，四是個人信貸是個人客戶理財的重要內容之一，個人客戶可以根據自身擁有財產的狀況和現金流情況，合理安排利用個人信貸資金進行消費或其他支出，個人信貸既是消費升級、經濟發展的需要，又是城鄉居民消費水平提高的迫切要求，也是銀行調整結構、提高資產質量、增強資產流動性和金融產品創新的客觀需求。D。個人信貸業務存在的弊端，一項面向個人客戶的信貸資金發放行為，是一種風險與收益并存的金融產品，必然存在風險防范的漏洞，從而為犯罪分子利用現在手段進行金融詐騙套取非法資金提供了新的機會，二是個人信貸對擴大市場需求、刺激經濟方面的作用如果發揮過度，則有可能會引起經濟體系的泡沫化增長，引發通貨膨脹，起到反面作用

個人信貸是指商業銀行等金融機構向個人客戶發放信貸資金，滿足其資金需求，個人客戶在約定期限內還本付息的信貸行為

個人信貸產品成本分析：A，貸款發放成本，包括從市場營銷、客戶咨詢、客戶前來申請到貸款調查、貸款審查、貸款審批、貸款文件準備和貸款結算的全部費用。B。賬戶維持和清算成本，個人信貸賬戶維持和清算成本包括所有與收款有關的費用。C，貸款壞賬率，指一定時期個人信貸貸款壞賬損失在貸款總額中所占比重。與它們所承擔的風險，提供的貸款種類和操作管理方法不同有關，D，資金成本，是個人信貸成本中最重要，也是所占比例最大的一項成本，主要包括吸收存款利率，人工費用及其他固定費用等

個人信貸產品價格分析，個人信貸貸款利率是貸款價格的重要組成本分，除此之外還包括貸款的費用結構，這些費用主要有貸款啟動費、循環賬戶的年費、交易費、貸款逾期的罰息等等，A、法律因素B。經濟因素C、內部因素D、定價目標

國內個人信貸業務發展展望

1.個人信貸業務發展中的問題分析

制約個人信貸業務發展的外部因素：個人征信體系缺位，相關法律法規不健全，配套市場體系有待完善

商業銀行個人信貸業務管理中的問題：個人信貸風險防范缺乏明確的政策指導。縱向管理鏈條過長，橫向分工不明確。信息技術在個人信貸業務管理中的應用不夠

2.國內個人信貸市場空間逐步擴大，個人信貸業務將在經濟運行中扮演日益重要的角色

個人信貸業務促進消費、拉動內需的作用使得其得到國內宏觀經濟政策的有力支持 個人信貸業務是以商業銀行為主的國內金融機構未來發展的重要業務：首先，個人信貸業務將成為銀行信貸結構調整的重要方向，其次，個人信貸是個人銀行業務必不可少的產品體系，再次，個人信貸正在逐步成為商業銀行重要的資金運用渠道 市場需求仍有較大空間，潛力將不斷釋放 客戶群范圍擴大，客戶需求更趨多樣化 市場參與者趨于多樣化

個人信貸業務市場環境將日趨成熟，為個人信貸業務的發展提供有效的支持 商業銀行對個人信貸業務的管理水平逐步提高，風險管理能力不斷增強 3.發展個人信貸業務的措施建議

良好市場環境的形成與完善：加快個人信用管理體系建設，為個人信貸業務發展提供有力的信息支持和有效的市場信用環境。完善擔保抵押制度，為個人信貸業務的風險化解提供有效的途徑。形成良性的同業市場競爭機制，共同抵制失信行為

加強商業銀行內部管理，形成科學的個人信貸業務管理體系：1.建立科學的個人客戶信用評價標準2.規范流程操作，合理職能分工，形成對個人信貸風險的有效管理和控制3.實施個人信貸業務的集約化經營4.加大個人信貸業務管理的科技投入，運用科技手段提高個人信貸業務的風險管理水平5.培養建立高素質的從業人員隊伍，為個人信貸業務的發展做好人才儲備6.規范管理個人信貸業務合作機構，保證個人信貸業務第二還款來源的有效性7.合理規范評估抵押物、辦理抵押擔保的相關程序 工商銀行作為中國資產規模最大的商業銀行，個人貸款市場份額一直穩居國內同行業首位。近年來，工行陸續推出包括個人住房貸款、個人汽車貸款、個人綜合消費貸款、個人質押貸款等多種產品在內的“幸福貸款”系列個人信貸產品，以“幸福貸款，貸來幸福”為服務宗旨，滿足居民消費需求。同時，工商銀行通過搭建先進的科技平臺，推進個人信貸業務的科技化進程，實現了全系統、全品種、全流程的計算機操作與管理。依托技術領先、運行高效的個人信貸臺賬管理系統，建立了“下管一級、監控兩級”的業務監管模式，實行了前后臺分離，在提高業務處理效率，改進客戶服務的同時，實現了個人信貸業務管理的科學化、標準化、規范化。（到2006年底我國個人貸款占貸款總額和GDP的比重僅為10.69%和11.5%，由此可見個人信貸在我國尚有巨大的發展空間，可望在未來一段時間里成為我國銀行業務發展和盈利增長的重要動力

http://陳科博客

個人金融信貸市場在中國起步較晚，曾經的內資銀行是中國唯一的合法個人信貸機構，但是他們多數從事政策性信貸而沒有從百姓需求和市場實際需求出發，導致中國的個人信貸產品單一化、同質化嚴重。

2008年中國開放了外資法人銀行的人民幣業務和準許了民營信貸公司等，對整體的個人信貸市場加入的強有力的競爭機制，同時也促使市場更加繁榮。我們可以將2008年看成中國個人信貸元年。

2008年以前，中國只有10多家全國性商業銀行和55家地方性商業銀行在從事個人信貸業務，而業務多是房屋信貸、汽車信貸、助學信貸、助業信貸和留學信貸等大同小異的信貸項目，沒有任何一家銀行真正的開放無指定個人信貸貸款服務。百姓的需求無法獲得滿足，如果去銀行做個人貸款只能從其劃定的目錄中進行選擇，而要是想申請到個人信用貸款就是一件非常難的事情了，由于內資銀行在業務認識、知識、管理和風險控制上都缺乏經驗，導致個人信用貸款的門檻較高，即便是滿足申請條件的，最終要批下來也不是很容易。曾經甚至一度被戲稱為“雞肋”業務。

2008年以后，花旗銀行、渣打銀行陸續推出了國際標準化的個人無指定信用貸款服務，同時也啟發并激勵了內資銀行跟進，目前市場上有超過10多家銀行開放了這項業務。而更具市場化的就是一些民營的信貸中介公司的成立也促使整個市場繁榮了起來并形成了真正的市場需求化運作。百姓可以去申請到一個固定額度的個人信用貸款，而這筆貸款作何而用銀行是不管的，只要貸款人按期繳納本金和利息即可。

目前中國開展無指定個人信用貸款業務的銀行有： 渣打銀行“現貸派” 花旗銀行“幸福時貸” 寧波銀行“白領通” 南京銀行“信易貸” 浦發銀行 “萬用金” 廣發銀行“財智金” 光大銀行 交通銀行 江蘇銀行 工商銀行 深發銀行

在中國的“雞肋”業務也是發動國家主要的“拳頭”業務

其實從以發達國家金融機構為例，有資料顯示，美國的花旗銀行其個人信貸占貸款總額的60%以上，英國的馬克萊銀行、匯豐銀行等主要商業銀行，個人金融服務也占其全部收益的60%~90%。而這其中又以個人信用貸款為主要部分。對比國內銀行個人信貸業務在整個個人業務中占比極低的狀況，可見這項業務的發展空間還是比較大的。

外資銀行找到了開啟中國中高端客戶的“金鑰匙”

時當內資銀行將個人信用貸款業務當作“雞肋”并從緊的貨幣政策又總體緊縮貸款之時，外資憑借領先的理念、良好的管理和高效的風險控制能力適時的推出了符合中國目前百姓需求的個人信用貸款業務，這使得外資銀行的品牌和服務快速獲得了認知也取得了打開中國金融市場大門的一把“金鑰匙”

2008年個人信用貸款行業

一、外資啟動：

超過3家本地外資法人銀行開設個人信用貸款業務，從而帶動了整個市場的發展。

二、內資跟進：

當內資銀行察覺到市場機會的存在并了解的外資的運作模式后快速反映并逐步跟進市場。

三、民營加入：

國家在開放民營信貸公司牌照之后，深圳、江浙、山西等地陸續涌現出多家民營信貸機構并充分的加入市場掠奪內資銀行客戶。

四、信貸C to C模式攪局： 當上面三種機構相互競爭之時，一些民間的互聯網公司也用基于互聯網的模式進行信貸業務，他們的存在更加催化市場的活躍。

中國消費信貸:發展特征

涂永紅 王宇 布魯斯.L.雷諾德/文

特征1：增長速度快，規模不斷擴張

截至2003年末，中國消費信貸余額已從1998年的172億元增加至15732.6億元(見圖1)，5年間規模增長了90倍,年平均增速達到112%。1998年消費信貸的增長速度高達326%，隨著貸款余額的增長，消費信貸的增長速度逐漸放緩，2003年下降到47.5%。

在這樣的高速增長支撐下，消費信貸在銀行信貸資產中的比重不斷上升(見圖2)。其中，個人消費信貸發展最早的中國建設銀行這一比重最高，為17.1%，而消費信貸余額最大的中國工商銀行，這一比重為12.2%。目前，消費信貸已經成為國內商業銀行的一項重要業務，各家銀行紛紛將消費信貸業務從原來的信貸業務中獨立出來，設立了零售業務部、個人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等，專門從事和管理各類消費信貸。

特征2：品種豐富，結構體系日趨完善

中國消費信貸初步形成了以住房按揭貸款為主體、汽車消費貸款、綜合消費貸款、教育助學貸款等多種貸款品種組成的貸款業務體系。中國消費信貸結構的主要特點為：

(1)消費信貸中個人住房信貸占絕對比例。

中國人民銀行的統計顯示，2003年個人住房貸款余額為11779.74億元，同比增長了42.46%，是1998年的27.64倍。這6年間，個人住房貸款占消費信貸的比重平均超過75%。由于住房貸款的期限較長，更主要的是個人還款意識普遍高于企業，所以個人住房貸款的壞賬率非常低，只有0.5%。

因此，個人住房貸款成為消費信貸中最受重視、同時也是市場競爭最激烈的產品。2003年末，四大國有商業銀行消費貸款余額總計12.358億元，其中，住房貸款9.780億元，占整個消費貸款余額的79.14%。

(2)汽車消費信貸成為僅次于個人住房貸款的消費信貸品種。

目前，提供汽車消費信貸的金融機構主要有商業銀行、汽車企業集團財務公司和汽車金融公司。中國加入WTO后，在汽車價格下跌、居民收入水平提高等因素的推進下，汽車消費大幅度攀升，而且貸款購車比例達20%以上，有力地激活了汽車消費市場。2001年，全國汽車消費信貸余額為436億元，到2002年末，已上升到了945億元。2003年春夏之交肆虐的SARS，極大地刺激了汽車消費信貸，該年末，汽車消費貸款余額超過1800億元，幾乎比上年增加了1倍。

(3)信用卡消費信貸金額較小，但是發展勢頭良好。

銀行卡消費信貸功能一直未被中國大多數人接受。例如:銀行卡總發卡量從1994年的842.61萬張增長到2002年的49651.95萬張，同期，總交易額從5204.86億元增加到115601.85億元;發卡量年均增長速度達到66.45%，交易額年均增速高達47.34%。但是與發卡量的快速增長相比，銀行卡消費金額卻非常小，2002年其消費金額只占總交易額的1.62%，作為消費額一部分的消費透支額所占比例更小。在中國的銀行卡中，主要被作為電子貨幣，行使轉賬、存取現金功能的借記卡占絕對優勢，2003年第3季度末，在總共發行的6.14億張銀行卡中，借記卡有5.8813億張，占銀行卡總數的95.8%，而具有消費信貸功能的信用卡(即貸記卡)僅有0.2587億張，只占4.2%。

不過，2003年SARS出現后，基于安全考慮，人們更愿使用快速、清潔的銀行卡，許多人開始利用信用卡的消費信貸功能，信用卡業務出現了較快增長，全年貸記卡發行量約為480萬張，同比增加了325萬張，增幅達209%，卡均交易額約為7400元人民幣，遠遠高于借記卡。

(4)助學貸款份額較小，發展緩慢。

1999年至2001年，已累計發放了國家助學貸款14.4億元，共計扶持了37.9萬名學生就學讀書。助學貸款余額已達32億元(其中國家助學貸款為13億元、一般助學貸款余額為19億元)。截至2004年2月末，助學貸款余額為71.8451億元(其中國家助學貸款52.0614億元)。

特征3：地區之間發展不平衡，城鄉差異較大

-各地區發展不平衡

由于消費信貸政策的規定，中國金融機構發放的住房貸款主要限于該機構所在地，因此，地區之間經濟發展的差異造成消費信貸發展的不平衡。許多全國性商業銀行都明確表示，其消費信貸的發展重點應集中在沿海、沿江等發達地區。截至2000年11月底，廣東、北京、上海、浙江、福建5省(市)消費信貸余額合計為1921億元，占全部消費信貸余額比重的61%，其它省市僅僅占39%。在消費信貸品種方面，地區差異也很大，西部有些地區至今還沒有開辦國家助學貸款業務，相當多的學生得不到助學貸款。

-各金融機構之間發展不平衡

無論是消費信貸規模還是發展速度，四大國有商業銀行均處于領先地位，股份制商業銀行在消費信貸總規模中的比例很小。

截止到2002年底，四家國有商業銀行的個人消費貸款余額合計為8886億元，占全部消費信貸余額之比為85.6%，股份制商業銀行和其它金融機構所占比例只有14.4%。截至2003年11月，中國個人汽車消費貸款余額已達到1800億元，其中工、農、中、建四大國有商業銀行占總份額的81%，股份制商業銀行和其它金融機構的份額只占19%。中國銀行的消費信貸市場份額增幅居四大國有商業銀行之首，全年發放個人住房貸款939.43億元，新增消費信貸余額同比增長36%。

-潛力巨大的農村市場多為空白

中國有8億多農民，消費信貸在農村的廣闊發展空間是顯而易見的，某市農戶的抽樣調查顯示，有70%的農民對消費信貸有迫切需求。但是，目前消費信貸還是主要集中在城市，對中國部分縣的調查表明，消費貸款總量中，縣城中的消費貸款占90%強，而農村中的消費貸款不足10%。

數據來源：

程建勝、劉向耘 發展消費信貸，促進消費增長 2003.7 中國人民銀行研究局

中國人民銀行統計報告

中國人民銀行:個人消費信貸市場調查報告

粟勤，汽車信貸市場的問題與出路 汽車工業研究 2004.4

《2004中國銀行卡產業發展三大趨勢》 載中國銀聯網站

2003年3季度《中國銀聯季度產業發展態勢報告》

中國人民銀行貨幣政策司 中國消費信貸發展報告 2002.3

中國人民銀行總行統計數據 中國人民銀行金融市場司

第三篇：個人信貸業務的發展與風險控制

個人信貸業務的發展與風險控制

近年來，隨著市場經濟的建立與不斷完善，特別是國家為鼓勵個人信貸業務的發展，出臺了一系列有關政策和措施，從而為個人信貸業務的發展注入了生機和活力，使個人信貸消費需求突然爆發，且隨著時間的推移，越來越顯示出旺盛的生命力。但是，由于個人信貸業務在我國還處于起步階段，各家銀行對此又沒有成功的管理經驗，尤其是在風險防范與控制上，還沒有形成一套切實有效的規章制度，這就為我們快速發展個人信貸業務帶來一定困難，因此，正確分析個人信貸業務的發展趨勢，把握個人信貸業務發展與風險防范、控制的關系，將是我們銀行業亟待解決的一個問題。

一、當前個人信貸業務風險的成因

從近兩年銀行業開辦個人信貸業務的發展情況看，當前，個人信貸業務的風險主要體現在兩個方面，即外部原因與內部原因。正是由于這兩方面的原因，從而構成了個人信貸業務潛在的風險。

（一）外部原因

1、借款人信用觀念淡薄，失信現象嚴重。一是由于傳統觀念的影響，一些人沒有養成信用觀念，只管借，不管還；二是一些人還沿用計劃經濟體制下的老辦法，以個人信用代替企業信用，賴債、躲債、惡性逃廢債務的現象較為普遍。三是社會上一些企業和個人逃廢銀行債務成功的示范效應以及社會上一些不法分子的非法信用活動，也在社會上造成了一定的負面影響，誘

使一些人鋌而走險積極效仿，進而嚴重阻礙了人們信用觀念的建立和增強。

2、立法工作滯后，沒有一套完整性的法律法規來規范個人信貸業務的發展。盡管中國人民銀行于1999年3月4日頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，允許和鼓勵各中資商業銀行積極開展個人消費信貸業務，但至今還沒有制定出一部完整性的《消費信貸法》。就是在已出臺的《擔保法》內，對個人消費信貸也沒有做出明確的規定，而有關消費信貸的品種、方式、方法等操作細則，也同樣無章可循。此外，各家銀行的規定也缺乏統一性和可操作性，再者，個人破產制度及破產后個人社會保障制度目前沒有建立起來。

3、信息資源不對稱容易形成風險盲點。主要包括兩個方面：一是現在社會上還沒有一套完整的個人信用評價體系或機制，如誰評估、誰出具資信證明等。個人的重大事項也沒有實行對外公告的規定，銀行對借款人過去的信息及今后的變動情況無法及時掌握。這樣，就使銀行在發放貸款時帶有極大的盲目性，容易形成道德風險和操作風險。二是由于銀行之間競爭的加劇，信息相互封閉，使同一借款人可以在多家銀行貸款，而銀行又無法掌握借款人的資信情況，造成多頭信用風險。

4、社會配套制度不完善，沒有真正起到補償和保障作用。近年來，隨著改革的不斷發展，我國先后進行了住房制度改革、醫療制度改革、社會保障制度改革等，這些都為我們開展個人信貸業務提供了廣闊的空間。但是，由于這些改革大都處于雛形，社會功能還不夠完善，還沒有形成一個強大的補償和保障體系，借款人如出現情況，還款困難，那么，銀行就不能得到有效補償和保障，從而形成新的信貸風險。

（二）內部原因

1、規章制度不系統、不配套、不銜接。如有的銀行開辦的個人住房按揭貸款業務，要求房地產開發商作擔保，期房作抵押，而期房屬于在建工程，其所有權屬于施工單位，如何實現抵押權的問題，有關政策并沒有明確規定，而除了房子抵押外，銀行又沒有其他補救措施。這樣如果開發商失約，工程竣工后不能及時撥款給施工單位，施工單位就可拒絕交出房權，那么，銀行貸款到期后，就難以收回，就是訴訟于法律，也無能為力。

2、管理不到位，信息系統滯后。一是管理政出多門。我國開辦的個人信貸業務品種較多，如個人住房貸款、小額質押貸款、汽車消費貸款、個人裝修貸款、個人耐用品綜合消費貸款等。對這些貸款本應有一個統一的管理部門，而現在卻由多個部門管理與經營，且操作程序不同，口徑不一致，這樣，人為地拉大了管理半徑，而鏈條越多，風險就越大。再者，總的信貸規模和風險也沒有一個總的控制部門。更為嚴重的是，有些部門既搞經營又搞審批，如房貸部，既是一個經營部門，又是一個審批部門。審貸不分離，不僅不能體現信貸的相互制約或風險控制原則，還容易出現道德風險。二是信息系統管理滯后，主要表現在兩個方面：一是個人信貸業務不同公司貸款業務，每發生一筆，都能及時錄入反映；個人信貸業務是匯總錄入，只能了解整體情況，不能看到每個人或每一戶貸款情況，由此，就使后臺人員對一些重復貸款很難及時發現。另一方面系統內不能及時發現風險。個人信貸

業務自成體系獨成系統。在這個系統內，看不出各戶貸款情況，即貸款給誰、貸了多少、多長時間、初次貸款還是重復貸款等都不知曉，不能直接發現風險或識別風險。還有，現在銀行內部對個人信貸業務風險識別信號的制度也沒有建立起來。由于后臺看不到前臺信息，也就無法去識別風險。

3、手續繁瑣、程序多。個人信貸業務面對的是千家萬戶，便捷、安全、高效辦理有關手續是首要工作。而目前，在個人信貸業務上卻沒有充分體現這一點。還存在著辦理業務手續多、程序復雜、時間長等現象。如辦一筆個人住房貸款業務時間長的需要3個多月，其間要經過20多個環節，手續之繁，難度之大，令許多客戶望而生嘆，不得不放棄借款的念頭，從而影響了業務的發展。

二、措施和建議

綜上所述，影響個人信貸業務發展主要有外部原因和內部原因。對此，我們必須引起高度重視。否則，發展下去，就會形成新一輪的信貸風險，使我們再次步入“泥潭”，不能自拔。尤其是在我國入世之后，同業競爭比任何時候都更加激烈，更應給予極大關注。就外部原因而言，需要全社會共同努力，如加大立法力度，建立社會保障體系等。這里，筆者就銀行內部如何促進個人信貸業務發展以及如何加強管理、防范風險，談一些認識。

1、要盡快完善和建立健全各項金融規章制度及法律法規。這里值得強調的是，要讓業務跟著制度走，就是說，制度在先，業務在后。在制定規章制度時，要多考慮業務發展中容易出現的問題，及時制定針對性防范措施，這樣，就會避免業務剛開辦，弊病一大堆等現象的發生。目前，就我國而言，當務之急是盡快出臺一部《消費信貸法》，統一政策，統一規范操作程序，這樣，就使各家銀行對個人信貸業務有一個統一的依據，便于整個業務的開展。

2、建立統一的管理體系，規范經營。這里所講的統一，是說對個人信貸業務要有一個統攬部門，做到統一規劃，統一管理。筆者認為，就當前而言，成立個人貸款中心不失是一個好辦法，這樣一方面即可以解決個人貸款品種的分散管理問題，減少風險點，又可實現真正意義上的信貸分離，另一方面還可以組織全行優秀信貸人員，集中精力干好工作，徹底改變點多、分散、風險隱患大的現象，促進個人信貸業務快速發展。

3、加強后臺控制，使后臺真正發揮識別風險和防范風險的作用。一是建立統一的規范信息系統，把個人信貸業務納入全行整體風險控制范圍之內，達到信息資源共享。二是提高信貸信息系統的優化升級，及時掌握最新的信息。而且，要與會計信息系統對接，定期核對信息質量，以達到相互控制風險的目的。

4、建立個人信用評價體系。目前，要著力改善立法環境，盡快建立起個人信用評價體系，為個人信貸業務創造寬松的外部環境。就現在而言，有的銀行對個人信貸業務工作，實際上是靠信貸人員主觀判斷貸與不貸，由于信貸人員對借款人的情況不清楚，往往容易造成道德風險，操作風險。建立起個人信用評級體系，就能較好的解決這一問題。關于這一點，金融界已形成共識，而從上海“個人征信系統”正常運行的實踐看，也充分證明了這一點。因此，建立個人信用評價體系既是我國銀行業發展的需要，也是促進個人信貸業務發展的有效措施。

第四篇：農村發展資金互助社理論探悉

農村發展資金互助社理論探悉

張連虎

一、農村資金互助社的理論依據

農村資金互助社是具有類似或關聯生產的農民共同發起，擁有和管理，為了獲取便利的融資服務或經濟利益，按照資本入股、民主管理、互助互利的原則建立的互助金融組織。在社員范圍內開展借貸業務。合作金融是指社會經濟中的個人或企業，為了改善自身的經濟條件，獲取使得的融資或經濟利益，按照自愿入股、民主管理、平等互利的原則組織起來，主要為入股提供服務的一種特殊的資金融通行為。不難看出，從市場定位來看，農村資金互助社是真正意義上的合作金融。

在農村金融需求與供給長期不對稱的非均衡狀態下，農村資金互助社的產生存在其合理性和必要性。農村資金互助社的優勢可以簡單概括為：手續簡便、貸款時間靈活、融資成本低、提高農民組織化程度。從市場細分來看，農村資金互助社適合我國農戶信貸需求的目標市場。因此，農村資金互助社面對分散的小額貸款市場就有了組織和制度上的優勢，從而發揮了金融體系毛細血管作用，激活了整個農村金融體系。

無論從理念還是實踐角度來說，農村資金互助社都將對農村發展中起到重要的作用，主要概括為以下幾個方面：第一，農村資金互助社有利于相當一部分農戶資金需求問題的有效解決，對農村金融市場的繁榮起到積極作用；第二，農村資金互助社有利于農村商業銀行資金回流農村機制的建立和形成，有效利用信息對稱優勢降低經營成本和經營風險，實現商業銀行面向農村市場的規模經營； 第三，農村資金互助社有利于農民專業合作組織的形成與發展，它的設立為農民專業合作社的發展提供了有力支持。

二、農村資金互助社的現狀分析

在我國農村金融市場供需不平衡的狀態下，部分農村地區進行了一些創立新型農村金融機構的探索和實踐，農村資金互助社是其中比較典型和成功的案例。本文中以吉林梨樹縣閆家村百信農村資金互助社（以下簡稱百信互助社）為研究對象，試圖分析農村資金互助社的基本特征及發展現狀，雖然不能完全代表我國農村資金互助社的整體情況，但可以反映出其最基本的、大致的共同性質。

百信互助社是我國最早創立的，并且是第一家經銀監會批準正式運行的農村資金互助社。2007年3月9日，東北黑土地上誕生了我國首家農村資金互助社，由32位農民作為發起人，注冊資金10.18萬元，吸收第一筆存款1000元。從那一刻起，真正以農民為主體的新型社區互助性銀行機構誕生。兩年后，百信互助社以弱小的身軀披荊斬棘，取得了顯著成效。

從資金規模來看，百信互助社資金總額兩年內增長了近三倍，增長主要來源是拆入資金和存款。百信互助社創立的第一年中取得了較為快速成長，無論在社員數量還是資金總額方面，同期對比增長200%以上。從經營狀況來看，百信互助社在經歷前期籌備之后，貸款筆數和累計貸款額均取得快速增長，資金周轉率也得到進一步提高。特別值得一提的是，兩年間百信互助社不良貸款額為0元，可以說明百信互助社在風險控制方面做得很好，保證了資金健康運轉。

農村資金互助社的運作模主要有三個特征：第一，在社員收入水平方面，農村資金互助社的目標社員為中低收入水平農戶。中低收入水平農戶由于受到條件限制，較難提供有效擔保，其資金需求難以得到滿足，大多被排除在農村信用合作社服務之外；第二，在資金需求特征方面，農戶資金需求呈現出規模小、周期短的特征。百信互助社平均單筆貸款額約為4000元，說明大多數農戶資金需求量相對較小，其財務盈虧與累計貸款的比例遠低于商業銀行平均利率水平，據此判斷平均每筆貸款周期較短，說明大部分農戶貸款均屬短期借貸行為；第三，在利潤來源方面，農村資金互助社屬于微利行業，盈利并非經營的首要目的。從百信互助社財務盈虧來看，幾千元的利潤對比資金總規模來說是微乎其微的。農村資金互助社運作的首要目標是通過合作的方式解決社員資金需求問題，經濟效益始終是放在第二位的。

總體來說，百信互助社在創立初期取得了快速發展，這樣的成績是來之不易的。但是由于受到資金規模小、融資渠道有限、缺乏政策支持等多方面原因制約，百信互助社在發展中同樣面臨較多困境，概括來說主要包括以下幾個方面：

首先，資金短缺，融資渠道有限。融資困難是阻礙資金互助社發展的最大障礙。從百信農村資金互助社發展狀況可以看出，雖然在運行中一切順利，風險較小，基本上沒有不良貸款，但是貸出款額遠遠超過了吸收存款，出現了資金缺乏的狀況。如果資金得不到有效補充，資金互助社就沒有能力放出更多貸款，不能很好地為農戶服務，資金互助社的發展將面臨重大考驗。

其次，社會公信力較低，未能被社會廣泛認可。因為雖然國家已經承認了資金互助社的合法地位，但是還有很多人并不了解它，資金互助社還未能得到社會廣泛認可，更多的人現在仍然處于觀望狀態。人們對資金互助社的認可程度影響著其發展，如果人們不認可資金互助社，都不敢存錢，而只想著貸款，那么資金互助社就會出現資金缺乏狀況，進而限制了農村資金互助社的發展。

再次，社員受教育程度偏低，不利于規范化運作。農村資金互助社社員總體來說文化程度偏低，大部分是高中文化程度，有的甚至是小學文化程度。雖然資金互助社規模比較小，應對市場比較靈活，但是仍然不可避免風險的出現。資金互助社是農民自己管理，而農民受教育程度普遍不高，他們了解的金融知識不多，應對風險的能力較弱。

三、發展農村資金互助社的幾點嘗試

第一，通過與農村金融機構的合作來發展和壯大農村資金互助社。隨著農民資金需求不斷擴大，農村資金互助社自身資本金根本不足以滿足農民需求，對外融資成為資金互助社的必然選擇，其中一個重要方式就是增加與農村金融機構的合作。

農村資金互助社與其他農村金融組織的合作的最終結果是雙贏，這也是兩者之間建立穩定長期合作關系的必要前提。商業化運作的金融機構以利潤最大化為目標，其在營業網點設置、存款吸納、貸款發放、信用風險等負債來源和資產選擇方面，要把成本和收益作為決策依據，做出最優行為選擇。資金互助社與其他農村金融機構相比，具有貼近農戶、信息對稱的天然優勢，是金融機構末梢的一種有效補充。它可以憑借信用解決缺少抵押物的貸款風險，并且保證了農民資本、產業利潤和金融利潤不外流。

因此，既解決了農村資金互助社的資金短缺問題，又解決了其他農村金融組織與農戶交易成本過高問題。

第二，通過自身努力提升農村資金互助社的發展空間。農村資金互助社的自身努力是實現良好發展的內在動力和根本保證。

一方面，我們要加強對資金互助社管理人員的培訓。提高工作人員的金融基礎知識水平，擴大知識面，學習內控制度并熟悉業務操作，完善風險管理措施。必要時可以通過引進人才來解決農村資金互助社業務人才匱乏的問題。通過學習規范化的流程操作有效控制經營成本，避免不必要的成本支出，進一步實現資源的優化配置。

另一方面，努力探索適合自身發展的多元化經營模式。如果僅僅實現資金互助，所產生的利潤很難維持這個組織的生產，也無法有效控制在經營過程中產生的風險。因此，走向綜合性的合作組織是未來的發展方向。要建立起“專業協作、分散經營、金融互助、集中采購、集中銷售”的農民合作組織。

第三，農村資金互助社的發展需要政府相關部門的政策扶持和資金支持。通過政府對農村資金互助社的有利宣導，提升農村資金互助社的社會公信力，從而得到社會廣泛的認知和認可。

提高人們對資金互助社的認識，首先需要政府對資金互助社的支持，有了政府的支持和鼓勵，人們才會相信資金互助社的地位和作用。同樣還需要社會力量的宣傳和呼吁，讓全社會的人都了解資金互助社。只有這樣資金互助社的社會公信力才能得到提高，社會公信力提高了，就會得到企業、銀行的青睞，進而會吸引企業、銀行的資金支持。

國家對資金互助社的資助是農村資金互助社的一個重要資金來源。國家可以為其輸入新鮮的“血液”，促進其茁壯成長。國家的資金支持，不僅可以幫助互助社發展壯大，而且可以通過互助社解決農民融資的困難，為國家解決一個難題，從而更好地實現全民共同致富這一理想目標。

參考文獻：

[1]趙朋．農村資金互助社解決農民資金需求的重要方式[J]．中國集體經濟，2010,(06)．

[2]朱曉靜．農村資金互助社發展問題及建議[J]．山東農業大學學報，2009,(03)．

[3]廖繼偉．新型農村資金互助合作社發展路徑研究—以四川為例[J]．上海經濟研究，2010,(07)．

第五篇：企業文化構建探悉

企業文化構建探析

——以蒙牛企業文化為例

當我們的社會發展越來越全球化的時候，當我們的生活圈子越來越越國際化的時候，當海爾、蒙牛等企業越來越為我們所熟悉的時候，“企業文化”這個詞便隨著這些信息進入我們的視野，那么究竟什么是這越來越被企業乃至于社會所關注的“企業文化”呢？

一、企業文化的含義及作用

（一）企業文化的含義 美國學者約翰·科特和詹姆斯·赫斯克特認為，企業文化是指“一個企業中各個部門，至少是企業高層管理者們所共同擁有的那些企業價值觀念和經營實踐。企業文化是指企業中一個分部的各個職能部門或地處不同地理環境的部門所擁有的那種共同的文化現象”。

特雷斯·迪爾和阿倫·肯尼迪認為，企業文化是“價值觀、英雄人物、習俗儀式、文化網絡、企業環境”。

威廉·大內認為，企業文化是“進取、守勢、靈活性——即確定活動意見和行為模式的價值觀”。

據統計，國內外有關企業文化的定義大約有180多種，每個管理學家都有企業文化的定義。通過這些專家的分析，企業文化都是以人為載體的現象，由一個企業的全體成員共同接受，普遍享用并且是在企業發展過程中逐漸積累形成的。對于企業文化現象總結，大致有以下幾類：價值觀點、企業環境、風俗習慣和行為準則。于是，在魏杰著《企業文化塑造——企業生命常青藤》中，從這幾方面總結出企業文化的定義：

“所謂企業文化就是企業信奉并付諸于實踐的價值理念，也就是說，企業信奉和倡導并在實踐中真正實行的價值理念。”

筆者更加支持這樣一種簡潔但涵蓋了企業文化現象內涵的企業文化定義。

（二）企業文化的作用和特質

因為像“基因”一樣是組成企業的最小單位，企業文化有著它的“歷史性”和“人本性”。在最初的一個小小的作坊開始，“企業文化”就已經存在于這個作坊的每一個磚瓦里，只是那時還沒有系統的“企業文化”這一說法，但是這樣一個小小的作坊所有的生產運作一定會遵循它自己特有的原則和思想來進行的。而到現在的企業來說，從一直推崇的“海爾企業文化手冊”等經濟類書籍的出爐，企業文化更是伴隨著一路的歷史時間演化出來。企業文化在形成之初，沒有帶著文化的目的，他是企業決策者在長期的生產工作過程中，根據自身的發展需要，經過設計、制定、執行并推廣的能代表公司共同利益的一系列行之有效方式方法，這些方式方法也必須經歷排斥、斗爭、溝通、提煉、完善、濃縮、強化這一系列過程，以領導者率先垂范的艱苦產物。它有一個從簡單、試行、深化、成熟的演化過程。絕對不是心血來潮，隨便應付某件事情的一時沖動，可以說企業文化是伴隨著社會歷史的發展而發展得越來越完整的。

“人本性”就比較好理解了。企業文化關注的中心，在于對企業中人的因素的管理與激發，雖然如此做的終極目標在于企業價值的順利實現，但這并不妨礙企業以開發人的潛能為切入點的管理模式為企業帶來的巨大張力。當衣、食等最基本的生存需求得到滿足，人們需要滿足交流的需要、給予的需要、被尊重的需要、個人價值實現的需要等等。一個人一生中最寶貴、歷時最長的時間與空間都是用于職業生涯的，所以，企業的成長與發展需求與個人的成長與發展需求在企業文化這個層面達到了完美的契合。企業文化是一種以人為本的文化，著力于以文化因素去挖掘企業的潛力，尊重和重視人的因素在企業發展中的作用。

世界上沒有兩片完全相同的樹葉。每個企業都在特定的環境中生存與發展，所面臨的歷史階段、發展程度，以及本身固有的文化積淀都不相同。成功是不能復制的，企業文化也同樣不能拷貝。把別人成功的企業文化照搬照抄教條行事，或者如趙括談兵一樣將優秀的企業文化奉為金科玉律，試圖找到放之四海而皆準的真理，最終只會害了企業。這就驗證了企業文化“選擇假說”。同樣也告訴我們企業文化的“復雜性”。因為不能照搬成功企業的文化，而是要自己去選擇，去創造適合自己產業的企業文化走勢，所以勢必會給企業文化添上復雜的色彩。

（三）建設良好的企業文化的意義

為什么這么復雜的企業文化仍然被那么多企業家所追隨呢？因為他們知道企業文化是一個企業的靈魂，是一個企業邁向成功必要的階梯。企業文化是一項系統工程，是企業決策者的上層建筑。沒有科學而著執著的精神去實施。盲目、刻意、斷章取義的去追求，只能事與愿違。認識到了企業文化的價值所在，全身心的去筑建它，打造它，才能逐步形成自己健康的企業文化，使企業保持持續發展，永遠充滿生機。而在這方面，蒙牛企業無疑是給我們帶來了新鮮感。

二、蒙牛企業文化

“酸酸甜甜就是我”，在這樣一句俏皮的廣告語已經老少皆知的時候，蒙牛風暴已經襲擊了我們的生活。面對蒙牛企業的成長只能用一個詞形容——奇跡。這個“奇跡”的軌跡是：3年時間，蒙牛乳業從行業排名千名之外到躋身四強，并成功打造出一個中國馳名商標。1999年，蒙牛乳業成立當年便實現銷售收入4365萬元；2000年，二期工程投入使用，實現銷售收入2.94億元； 2002年，蒙牛的三期工程竣工，銷售收入突破20個億元；2003年更是達到51億元。當我們一一列舉蒙牛的這樣發展時，恐怕最讓人關注的是它的企業文化事業了。

（一）蒙牛企業發展過程及其現今的品牌效應

蒙牛的出生，恐怕是最讓世人所關注的問題。它的產生不得不說是源于伊利這個現在最激烈的對手。當牛根生帶著苦戰幾年的戰友和經驗從伊利走出來，建立自己的蒙牛的時候，奇跡便開始形成了。有據可查的最早的蒙牛文化文本，起源于1999年創業時的員工胸牌。當時每個人的胸牌背后有一段話，是卡耐基的“人生12條忠告”，這是我看到的蒙牛文化的最早元素。而被大家所熟識的蒙牛企業文化手冊，在最早期的時候，其實就是一些古往今來、名師大家的語錄集錦。然而，企業文化不僅要面對企業內部，同時還要面對外界一切挑戰的聲音。當企業文化不成體系的時候，它所具備的指導、實踐作用就會弱化。這一點牛根生早就意識到了。創業的初級階段一過，牛根生就在2002年下半年把整合企業文化放在了最重要的位置。當時，牛根生在北京住院檢查身體，不能外出也不接受探視，因此他們就利用了十天的時間，在一個相當封閉的環境下共同完成了蒙牛企業文化文本的基本框架。2002年蒙牛企業文化手冊完成后，2003年開始做宣貫，在蒙牛企業內部搞大培訓、大競賽，讓企業文化深入人心。蒙牛發展得很快，處在高速成長期，所以蒙牛會根據每一年所遇到的新的情況、變化和問題，去不斷地修訂蒙牛企業文化。到目前為止，蒙牛的企業文化每年都要出一個版本。于是2004年蒙牛企業文化手冊又開始回爐再造，內容量挺大的，同時也把這么多年來牛根生的管理文章做了系統的編排。2005年又開始新一輪的企業文化宣導。

與此同時，在2003年開始蒙牛成立了企業商學院，其最核心的職能就是實施企業內訓，配合企業文化的宣貫執行，牛根生親自擔任商學院的院長。2003年蒙牛商學院花了一年的時間搭建商學院的運作體系，培養蒙牛內部的講師，并在蒙牛內部進行幾十場企業文化專題培訓。2004年蒙牛商學院開始實現自主運作。2005年，牛根生個人出資做了一個和諧家庭特訓營的臨時項目，它主要針對股票上市交易之后，很多蒙牛的高管人員中出現了千萬富翁、億萬富翁，為了防止他們自我膨脹，牛根生用這種方式去提前打預防針。

以上大致概括了蒙牛企業從開始到如今的企業文化發展過程。從這個過程可以看出為到達如今受人尊敬的地位，蒙牛經過了很曲折但是很必要的路程。這個過程也反映了之前我們所說的企業文化的歷史性和復雜性。正因為蒙牛把握住了企業文化的這些特質，才可以看到他們如今的前景。我想，從隨處可見的蒙牛各類奶制品，從他們龐大的明星代言隊伍，從他們名聲大噪的蒙牛企業文化手冊……都可以看見“蒙牛”已經是我們一個重量級的品牌，他們所帶來的品牌效應完全可以讓整個中國帶來旋風！

（二）蒙牛企業文化得到世界認可的原因

而這個“奇跡”之風也刮到了全世界。越來越多國外專家也認可蒙牛的企業文化。蒙牛抓住了“企業文化”的重要性，并大膽采用先進的文化管理理念，這些是很多打企業都無法正真重視的因素。除此之外，更讓專家們另眼看待的是蒙牛并不是死板的沿用國外已成熟的企業文化管理，而是經過多年的經驗，創造屬于自己獨特的企業文化，并且不斷根據市場需要而更新，使得蒙牛能形成了自己如此完整成熟的文化管理體系，我想，得到世界認可的除了是蒙牛現存的企業文化管理系統，更多的是它的堅持不懈追求開辟自己企業文化道路的精神。也就是我們所說的蒙牛企業文化精髓——與自己叫勁。

1、蒙牛企業文化精髓——與自己叫勁

也許會想怎么鼎鼎有名的蒙牛企業的企業文化精髓竟然是這么簡單通俗的五個字：于自己較勁？也許在大眾人眼里，蒙牛一直是在與伊利企業進行行業內的競爭淘汰的比賽，所以會以為蒙牛是在與伊利較勁，與別人較勁。其實，并不是像我們所想的那樣，是與伊利的較勁激發了蒙牛的發展，而是蒙牛自身的較勁帶來了它們現如今的成功。整個發展過程中，蒙牛企業文化中并沒有因為要超越競爭對手而調整自己的經營理念，相反地，蒙牛文化的發展總是在蒙牛企業自己的每個不同的發展階段而有計劃地進行修正完善。2002年初次完成到如今已經不斷更新擴充后的《蒙牛企業文化手冊》，在一路的重新編制出版中，一直起到核心帶動作用的是蒙牛企業的自身發展，要適應不同階段蒙牛的需求，就得不斷提升自己的企業文化建設。而這一過程中，伊利也在發展，很多同種行業的品牌也在崛起，可是蒙牛沒有為這些企業所影響，仍舊走自己的路，原因只在于蒙牛的精髓是“與自己較勁”，不是“與別人較勁”。與自己較勁”與“與別人較勁”，是兩種不同的文化觀，前者的著眼點是提升自己，后者的著眼點是遏制對手。一個好的品牌，不是他消滅對手的結果，而是消費者選擇的結果。誰為消費者創造了更有價值的產品，消費者就會選擇誰。因此，無論出現什么問題，不許怨天尤人，一切原因從自己身上找！如果你臉上挨了一巴掌，不要忙著聲討打臉的手，先要檢討挨打的臉。“與自己較勁”能更深入地認識自己，“與自己較勁”能更長遠地看待未來，“與自己較勁”能更成熟地獲得屬于自己的發展方式。蒙牛文化正是憑著這股“與自己較勁”的倔勁，才能從短短幾年的自身建設中迅速發現自己的優劣勢，揚長補短，建立起了自己的市場。假設它是一味以著遏制伊利的發展而發展，即使真的讓蒙牛獲得這場競爭中的勝利，那么蒙牛現在只能是打敗伊利的替代者，而不是如今在世界上都大有名聲的特色企業。于此相反的是在競爭隊友極為頻繁的非理性攻擊面前，蒙牛始終以大局為重，一方面化干戈為玉帛，另一方面全力以赴做好自己的事，這也是最大的“與自己較勁”。治國在深入觀察后曾經下過一個結論：只要蒙牛對競爭隊友采取“以牙還牙”的策略，兩個企業就都死定了！當然，我們也不排除另一種可能：戰爭消滅戰爭。但那是慘重代價下的妥協、高度破壞下的和平、兩敗俱傷下的自顧。

2、蒙牛企業的三大---造大品牌 講大道德 顧大利益

得到世界認可的原因除了是上面所說的“與自己較勁”的精髓，還又蒙牛企業的三大理念——造大品牌、講大道德、顧大利益。蒙牛從誕生第一天起，就把自己定位成“百年蒙牛”，就在尋找“長壽基因”。尋找的結果，覺得所有長命企業都有一個共同的特點，那就是：不僅運籌企業，而且運籌事業，運籌社會。也就是說，“功夫在詩外”。所以，我們提出三個“大”：造大品牌，講大道德，顧大利益。

（1）造大品牌——就是建設好內蒙古這個大品牌。“不謀全局者不足以謀一域，不謀萬世者不足以謀一時”。根據呼和浩特人均牛奶擁有量居全國第一，牛奶增速也居全國第一的實際，蒙牛提出了把呼和浩特建設成“中國乳都”的主張。“中國乳都”并不只是意味著呼和浩特這一個城市乳制品市場的占領，而是將它作為中國乳制品的首都，然后向外推廣，建立蒙牛網絡。這是多大的一個品牌。同時這也意味著蒙牛企業的大投資，大風險。在如今消費觀念愈來愈強烈的社會上，對于同樣行業的企業，做出大的品牌就能更多地占領市場，獲得更多的消費群體。但大品牌的打造耗資多，風險大，對于真正發展年數不多的蒙牛來說，一開始就能以大品牌的目標發展，不能不贊嘆蒙牛管理層次的大氣和魄力。但是對于現在的蒙牛的狀況來說，造大品牌的路線正是抓住了時機，非常適合它的發展思想。也正因為“蒙牛”是這樣一個大品牌，它獲得了不同層次不同需求的消費者的青睞和信賴。

（2）講大道德——就是講正氣，把企業塑造成一個道德高尚的集體。蒙牛講“經營人心”，但只準向下經營，不準向上經營，例如拜年，只準上級給下級拜年，不準下級給上級拜年。同時反對在經營之外搞任何形式的“錢財大循環”，婚喪嫁娶，過生日遷新居，請客可以，但一律不準收受禮金、禮品。要求人人確立一個座右銘。熟悉企業文化的人幾乎在每個企業的企業文化核心上都可以看到這樣一句話“以人為本”。人是整個企業的根本，獲得了“人心”，也就是獲得了企業的根本。在世界經濟和文化高度發展的現代社會，在產品過剩的時代，一個企業想要獲得長遠的發展，員工的人心向背變得越來越重要，消費者的人心向背越來越重要。得人心者得天下，失人心者失天下。得道多助，失道寡助，人心向背，決定成敗。在蒙牛，最基本的規矩就是上禮下。掙錢多的請掙錢少的吃飯，職位高的送職位低的禮物，當官的向當兵的拜年……雖然是暫時的散財，卻感動了員工，從此領導具有了吸引力、號召力、影響力，具有了人格魅力。在以后的工作中，員工更有激情與干勁。難道這是管理者吃虧了嗎？答案當然是否定的。正是經營著這些員工的心靈，蒙牛才獲得了巨大的了凝聚力，不管在如何嚴峻的經濟沖擊中，蒙牛仍能一起支撐著走過來，一直走向現在的輝煌。我想身在蒙牛的員工也因此而自豪。

（3）顧大利益——就是在戰略決策中，將股東、銀行、員工、合作伙伴和社會“五滿意”作為企業立身之本，這在蒙牛被概括成五句話：“股東投資求回報，銀行注入圖利息，員工參與為收入，合作伙伴需賺錢，父老鄉親盼稅收。”通過這五句話教育每個人，在利益面前要換位思考、換心思考、換向思考。在大利益格局中，居核心位置的是消費者的利益，這是實現所有其他利益的源頭活水。所以，蒙牛強調對消費者實實在在講誠信。例如，為了保證草原牛奶的原汁原味，1999年在建廠資金捉襟見肘的情況下，蒙牛率先建起了國內第一個奶車洗浴車間，雖然每年為此多支出幾百萬元，但贏得了更多的消費者。蒙牛企業的這一思想展示給我們的是一種長遠的戰略眼光。一個企業想要獲得可持續地發展，就應該看到長遠的利益，而不是眼前的好處。然而只有將自己有關的一切戰略伙伴一切消費者團結起來以后才能獲得長遠的利益。所以蒙牛的五滿意政策正是基于獲得長遠利益提出的。

3、蒙牛企業的突破性產權制度——“老牛專項基金”

而讓世界都感到新鮮并認可的蒙牛企業文化中不得不提到的就是它的突破性產權制度——“老牛專項基金”。老牛專項基金”采取一種全新的制度設計：股份所有權歸“老牛專項基金”（牛根生的家人、家族不能繼承），表決權歸現任或繼任蒙牛董事長，收益權歸“老牛專項基金”管理委員會，這既不同于所有權與經營權合一的傳統制度，也不同于所有權與經營權分離的現代制度，而是開辟了股權設置上的“第三種制度”——所有權、表決權、收益權“三權分設”的創新模式。經濟全球化，同臺競爭的是裝備到牙齒的國際軍團，規模不如別人，底子不如別人，歷史不如別人，憑什么趕？靠什么超？要想后來居上，只有憑創新，靠突破。既要拼硬件，更要發動“軟件革命”：在管理上創新，在文化上創新，在制度上創新……通過創新贏得國際競爭力。成立“老牛專項基金”，就是蒙牛在產權制度上尋求突破的一種嘗試。“老牛專項基金”的用途，堅持“四個面向”：面向“三農”（農村、農業、農民），面向員工（杰出者、特困者、重癥者），面向消費者（重大建議者、感天動地者、杰出貢獻者），面向中國乳業。老牛基金這樣一種新穎的慈善機構的成立讓所有人震驚，除了讓蒙牛的聲譽一夜傳遍大江南北，這樣一種新穎的慈善機構更是贏得了廣大員工和消費者的歡呼。這樣一個善良的企業，怎么能不獲得大家的認可？在普通人眼里，為牛根生的貢獻而驚嘆，在專家眼里，更為蒙牛這個老牛基金突破性地產權制度而感嘆。要擁有多大的魄力和眼光，才能創造這一個突破？但是這一風險舉動，偏偏給蒙牛帶來了巨大的利益：員工的積極性，消費者的信賴，還有世界的認可。能說蒙牛企業失去了什么嘛？沒有，這一舉動正是向世界展現了蒙牛企業的人本性和正確戰略。

（三）、總結蒙牛“三步走”的品牌戰略

牛根生創立企業時便給自己立了一則座右銘：小勝憑智，大勝靠德。2004年，他把蒙牛文化概括為一體兩面：“牛”文化，“德”字根。由此我們知道了蒙牛企業品牌戰略的第一步——大勝靠德：愿每一個中國人身心健康。

1、大勝靠德

蒙牛文化的主根是“德”，其有三大“支根”：“經營人心”，“與自己較勁”，“種自己的田”。“三大支根”同時也是“三大方法論”。

一：蒙牛創業綱領。通常人們創業時，首先想到的是自己的賠和賺，而蒙牛首先想到的是別人的賠和賺。1999年，創業伊始，他就宣布了蒙牛的“創業綱領”——以股東、銀行、員工、伙伴、社會五方的利益為利益，建立大利益圈，形成“五贏格局”。簡而言之，蒙牛存在的全部理由有兩個：第一，中國消費者需要健康；第二，中國“三農問題”需要龍頭企業。據此，蒙牛提出自己的使命，“百年蒙牛，強乳興農”；明確自己的愿景，“愿每一個中國人身心健康”。這樣一個愿景，除了提出了蒙牛的創業綱領，更讓蒙牛企業的“德”發出光芒。而其中讓人另眼看待的便是蒙牛企業的“誠信”。

二．誠信是一種戰略資源。2002年4月，《蒙牛足跡》報發表了一篇題為《誠信是一種戰略資源》的文章，較系統地闡述了蒙牛的誠信觀：第一，誠信是一種戰略資源；第二，誠信既是一種世界觀，也是一種方法論。商鞅在秦國變法，害怕人們不相信，在新的法律公布前，先在城南門立了一根木頭，然后公開懸賞：誰能把這根木頭從南門背到北門，就給他10兩金子。人們都很奇怪，沒人敢搬。商鞅立刻把賞金由10兩調到50兩。有個人嘗試著搬了，結果他果真得到50兩金子。這就是“立木為信”的故事。為了讓人們相信法律而策劃這樣一個“立木為信”的公關活動，可見商鞅做的是一種誠信廣告。誠信可以策劃，可見，誠信也可以是一種方法論。這種方法論對我們很有借鑒意義。有時候，企業與消費者發生矛盾時，企業拼命推卸責任并非明智之舉，有時候吃點虧反而是最好的誠信廣告。

蒙牛戰略這第一步——大勝靠德，除了將蒙牛企業本身擺在了擔任起了社會責任的重要位置，并且用這樣一系列的誠信事件博得了大量消費者的信賴。在這樣初始的時刻，便將自己的品牌放在了最搞的位置。

2、大智靠學

第二步——大智靠學：站到歷史的峰頂上。99%的未來與歷史相似，99%的直接經驗與知識重疊——如果您承認這兩個99%，那么就得承認第三個：99%的成功靠學習造就。只有站到歷史的峰頂上，才能不放棄你99%的資源權。

一、蒙牛的“口號文化” “蒙牛文化”的最大特點就是一個“博”字：縱取今古，橫征中西，萃百花蜜，攝千家魂；前人已有的，點睛之，前人沒有的，創造之。

（1）無處不在的標牌——學習無處不在。走進蒙牛廠區，你可以看到上百個標語牌。這些標語取自“上下五千年，縱橫八萬里”。牛根生曾經自豪地說：古今中外無所不取，而又互不矛盾，在潛移默化中規范著每個員工的思想和行為。凡到廠區參觀的人，都試圖掏出小本子記下自己感興趣的條目。后來，蒙牛黨群辦公室對此進行了整理，并加以擴編，成為一本供企業內外學習交流的“綠皮書”。

（2）“管理是嚴肅的愛” ——學習在管理中。這句口號是牛根生最喜歡的。蒙牛毫不掩飾它從海爾那里認真移植過來的OEC管理模塊。在蒙牛每一個部門外都有一張OEC考核榜，這張展示牌只有1平方米大小，全方位地對每人、每天、每事進行綜合控制。上至領導，下至員工都要進行考核，“事前計劃，事中控制，事后檢查，事完評價”標語牌就掛在考核榜的下方。參觀蒙牛的人都有一個體會，就是蒙牛的管理滲透到企業的每一個角落，管理的影子無處不在。細心的人在蒙牛的每一塊玻璃窗上都能找到一張小標簽，標簽上寫明“責任人”和“直接領導”。不僅如此，小到一個花盆，大到機組設備，在蒙牛都有專人負責。在這一管理模式下，“人人有事，事事有人”。責權利緊密掛鉤的，結果是企業管理制度不折不扣的執行和企業運作的高度規范。

（3）“培訓是最大的福利” ——系統地學習。在用人原則上，牛根生強調“有德有才破格重用，有德無才培養使用，無德有才限制使用，無德無才堅決不用”。牛根生在離開伊利時有400多名屬下跟隨了他。可以說，他創業初期的人才是充裕的，但隨著企業規模的不斷擴張，人才的開發和補充就明顯不足了。2005年4月，牛根生成立了蒙牛商學院，聘請多位專家、教授和高級技術人員，讓所有員工輪流參加培訓學習，旨在為蒙牛培養優秀的技術和管理人才。開學當天，商學院的教室里便貼上了“尊重人的品德，重視人的智慧，承認人的價值，珍惜人的感情，維護人的尊嚴，提高人的素質”的標語。

二、團隊學習

“團隊學習”比“個人學習”更有利于形成共有的“企業哲學”。世界上的思想“公說公有理，婆說婆有理”，如果團隊成員各學各的，就極容易出現我奏G大調、你奏e小調、他奏降b小調的紛亂局面；所謂“和而不同”，“和”在旋律而“不同”在樂器；只有堅持團隊學習，才能思想共振、步調一致，從而奏出偉大和諧的音樂，并且讓偏離者無處藏身。建立學習型組織是所有企業的共同目標之一。從創立之日起，蒙牛便規定了一個每周“學習日”（2003年之后固定在星期二下午，2~3小時的集中學習），雷打不動，讓“培訓是最大的福利”實至名歸。

大智靠學，讓蒙牛企業培養了自己強烈的學習氛圍，也為自己建立了擁有專業知識水平的龐大科學隊伍。試想，一個擁有著各種知識凝結體的團體，如何能不在社會競爭中一次又一次取得勝利？這樣一個品牌戰略讓蒙牛品牌站在了非常知性的地位，并得到行業中專業的認可，持久地站在了歷史的頂峰。

3、大牌靠創

第三步——大牌靠創

大與強是什么關系呢？有把兩者割裂開來的觀點認為，在戰略抉擇中，強優先于大；也有把兩者聯系起來的觀點認為，大是強的必要條件，無大則無強。蒙牛企業將自己定位在大品牌的打造上，無疑意味著它們要做乳制品的強者。之前我們在蒙牛企業的“造大品牌”中所提到的“中國乳都”，是蒙牛的豪情壯志，同時體現了蒙牛即將創造奇跡的精神。大品牌的創造并不是投入大筆資金，投入大量宣傳就可以解決的事情。長遠的目光，宣傳與時機地有機結合，最重要的是有創造的理念。“蒙牛”這個品牌從生產過程到上市出售從來都是大手筆，以“大腕”的身份出現，這一過程每一步都走給世界人看，他們的“大牌”的創造由全社會在鑒定。

三、蒙牛的企業文化帶來了蒙牛企業的發展

那么，經過長期研究與總結出來的這些企業文化到底給蒙牛企業帶來了什么樣的影響？我們說，蒙牛這一套完整的企業文化也正是帶動了蒙牛發展的原動力。

（一）、誠信對消費者得到消費者的信賴。

對著鏡子笑，它就會對你笑，對著鏡子哭，它就會對著你哭。在我看來，消費者與生產者無疑也存在著這樣的關系。誠信對著消費者，消費者才會對你的品牌忠誠。之前已經介紹過蒙牛企業的“誠信”的原則。現在提起“蒙牛”的產品，我想幾乎很少有消費者會懷疑它的質量與服務，于是蒙牛在消費者眼里是一個高質量的象征，一種安全飲食的代表。因此“蒙牛”才作為一個值得信賴的大品牌存活在消費者的心里，蒙牛企業才得到消費者的認可而迅速發展。

當代企業文化本質上是競爭文化，企業道德作為企業文化的重要組成部分，必須具有競爭的特征，反映競爭的要求。而要使企業道德有競爭力，就必須首先講誠信。沒有誠信的企業將不具有任何競爭力。現在人們大談“品牌是競爭力”，那么品牌是什么？品牌的本質是廠商的一種信用，是對消費者的一種承諾。自古以來，經商無不信奉“誠信”二字，“人無信不立”，任何企業或者品牌不管其他方面做的怎么好，一旦失去誠信，就必敗無疑。世界上最負盛名的安達信會計師事務所就是一個十分典型的例子。

（二）、“以人為本”得到了職工的擁戴。

蒙牛企業的“經營人心”理念正是反映出了它們“以人為本”的企業文化核心。人是最大的生產力。經營企業就是“經營人心”：“抓眼球”、“揪耳朵”，都不如“暖人心”。未來的競爭，最后都會聚焦到“人心”（方寸）之爭上。千古圣賢總結治亂之道，王道、霸道、無道，歸根到底一句話：得人心者得天下。人心向背猶如磁鐵之于群針，有磁則向，無磁則背。2002年，兩位客人到伊利去辦事，離開時大為感慨：牛根生已經離開4年了，同車的兩位伊利人依然一口一個“我們牛總”。如果說，在伊利是“余音繞梁”，那么，在蒙牛則是“萬佛朝宗”。在蒙牛，牛根生就是“正義的化身”。員工有可能對干部產生怨恨，卻沒有可能對公司發生背叛，即便他們抱怨的時候，我們也會聽到這樣一個附加句：“牛總肯定不知道。” 可見，蒙牛企業在“經營人心”上花了多大的精力，然而擁有在不論多大的矛盾之下都不會背叛自己的職員又是多么幸福的事情？對于一個企業來說，抓住了所有職員的心，相當于抓住了企業的基礎。

（三）、共同發展的理念得到了社會的好評。

在“老牛基金”鬧得沸沸揚揚的時候，蒙牛已經成為世界認可的品牌。“中國乳都”、“百年蒙牛，強乳興農”等等都反映了蒙牛共同發展的理念。將企業的發展責任與國家人民的里因聯系起來時，蒙牛企業在國家中提升了地位。

通常人們創業時，首先想到的是自己的賠和賺，而蒙牛首先想到的是別人的賠和賺。成立的第一天，蒙牛就確立了自己的創業綱領：“股東投資求回報，銀行注入圖利息，員工參與為收入，合作伙伴需賺錢，父老鄉親盼稅收。”這樣一個與戰略伙伴的共同發展為蒙牛得到了戰略伙伴的長期合作。

首家捐資1200萬元抗擊“非典”，向人民教師捐贈價值3000多萬元的產品送健康；向赤峰地震災區捐助價值30多萬元的牛奶；向錫林郭勒盟地震災區捐助價值30多萬元的牛奶；寒門學子沒錢上大學，蒙牛送去3萬元；每年春節，公司領導都要在周邊旗縣訪貧問苦，送米，送錢，送溫暖……這一系列的慈善活動更是為蒙牛企業安裝一顆感恩的心，得到了社會的好評。

這種與國家、戰略伙伴以及社會人民共同發展的理念贏得了蒙牛最光輝的招牌。

四、蒙牛企業文化對其他企業構建企業文化的啟示

通過探討蒙牛企業文化，讓我們從中得到了一些企業文化建設的啟示。

（一）重視企業文化的建設。

企業文化將是企業的核心競爭力所在，是企業管理最重要的內容。企業擁有了自己的文化，才能使企業具有生命的活力，具有真正意義上人格的象征，才能具有獲得生存、發展和壯大，為全社會服務的基礎。企業文化的人文力量，可以為員工創造一個具有和諧的人際關系、能夠充分發揮各自能力、實現自我價值、具有豐富多彩生活的寬松的工作環境。企業文化的凝聚力能通過建立共同的價值觀念、企業目標，把員工凝聚在企業周圍，使員工具有使命感和責任感，自覺地把自己的智慧和力量匯聚到企業的整體目標上，把個人的行為統一于企業行為的共同方向上，從而凝結成推動企業發展的巨大動力。所以，一個追求利潤最大化的企業，想要具有良好的、持續的經濟效益，就要不斷增加對本企業忠誠的客戶群體，提高他們對本企業的信賴度，因此就必須樹立良好的企業形象。也就是說，良好的經濟效益來源于良好的企業形象，良好的企業形象則是依賴于優秀的企業文化。這樣，一個企業想要獲得最大凝聚力去爭取最大競爭力，就應該意識到企業文化的建設，肯花力氣在企業文化的建設上。

（二）建設具有自己特色的企業文化。

正如不同人有自己不同的性格，一個企業在建設自己的企業文化的時候，應該按照自己不同的企業特質來建設自己的特色企業文化。設想，如果牛根生在建設蒙牛的時候，仍是完全照搬伊利的企業文化，那么蒙牛是無法走到如今的這一步的。在之前也曾轟動一時的《海爾企業文化手冊》，這是一起多么成功的案例，可是仔細研究《蒙牛企業文化手冊》，里面所蘊含的企業戰略大部分具體方式是不同的。但是它們都突出了一個思想：它們的企業文化是自己一步一步摸索并完善起來的，是它們最特色的精華。所以在建設企業文化的時候，可以學習成功企業的企業文化思想，但并不能生搬硬套它們的方法。找到最適合自己的路，并堅持走下去，企業文化的建設就應該用最創造自己的路的思想為主導去進行。

（三）以人為本的經營理念。

這也是我從蒙牛企業文化中感觸最深的一點。任何企業都需要人來操作，從最基層的操作工人到高層管理者，都是人心在組成一系列的生產運作過程。以人為本的直接解釋是以人為“根本"。嚴格意義上說，以人為本是人力資源管理的范疇，建立健全人力資源管理機制才能真正做到以人為本。“以人為本”的管理，指在管理過程中以人為出發點和中心，圍繞著激發和調動人的主動性、積極性、創造性展開的，以實現人與企業共同發展的一系列管理活動。以人為本的管理活動圍繞著激發和調動人的主動性、積極性和創造性來展開，它致力于人與企業的共同發展。以人為本的理念的重要性在于它是提高企業知識生產力的重要條件。企業的知識生產力指企業利用其知識資源創造財富的能力，是適應企業國際化經營的基本管理方式，是建立企業中人與其他要素良好關系的必要條件，是企業持續發展的基石。以人為本的管理的基本思想就是人是管理中最基本的要素，人是能動的，與環境是一種交互作用：創造良好的環境可以促進人的發展和企業的發展；個人目標與企業目標是可以協調的，將企業變成一個學習型組織，可以使得員工實現自己目標，在此過程中，企業進一步了解員工使得企業目標更能體現員工利益和員工目標；以人為本的管理要以人的全面發展為核心，人的發展是企業發展和社會發展的前提。所以，我認為任何企業在建設自己的企業文化之前，都應該形成這樣的經營理念——以人為本。

（四）誠信為上的企業態度。

“誠信”是做人應有的態度，也應該是一個企業的態度。蒙牛企業的對內部職員的誠信，對消費者的誠信，對社會的誠信，贏得了職員的凝聚力，贏得了消費者的信賴，同時也贏得了社會的好評，這樣“蒙牛”品牌才得以創造他們的奇跡。在中國古代，上至賢明君主，下至平民百姓，留下許多誠實守信的故事，曾子就以信教子的故事被傳為美談。商鞅是戰國時期著名的變法家，為了樹立威信，商鞅在變法前下令在秦國都城南門外立一根3丈長的木桿，當眾許下諾言并兌現，商鞅新法也因此很快在秦國推廣了。當然，也有不講誠信而自食惡果的慘痛教訓。古人云：“誠者天之道也，誠者人之道也，誠者商之道也。”而今人云：“誠信是市場經濟的黃金規則。”從中可知，從古到今，誠信乃立身處世，從政經商之通理。沒有誠信的社會，終究會止步不前，沒有誠信的企業可能逞一時之快，卻不能長久，猶如沒有土壤滋養的鮮花遲早會凋零。因此，誠信是企業文化建設的重中之重。所以，我認為在企業文化建設中，首先應擺在前面的是誠信為上的企業態度。

通過以上對蒙牛企業文化的探討研究，讓我們了解了企業文化作為一個企業發展的靈魂，正確掌握企業文化的走向，能促進一個企業的迅速成長，能為一個企業成功與否奠定基礎。所以，任何企業應該重視企業文化的建設，讓企業文化為自己的企業打造出世界品牌！