第一篇：工商銀行長治分行個人理財業務實現跨越式發展

2010年，工商銀行長治分行緊緊圍繞省、市分行個人金融工作重點，將個人理財業務作為提升個人金融業務核心競爭力和中間業務創收重點工作來抓，搶抓市場先機，組建營銷團隊，強化高端客戶維護，加強營銷人員的業務培訓和日常管理，不斷加大市場營銷力度，個人理財業務實現了超常規、跨越式發展。截止年末，個人理財產品銷售額、個人理財業務中間業務收入均位居全省系統內前列。

一、領導重視，精心安排部署營銷工作。該行領導始終將發展個人理財業務列為全行的重點工作，精心安排部署業務宣傳營銷工作，早部署、早安排，要求各支行高度重視個人理財產品的銷售工作，搶抓市場先機，在做好各期理財產品銷售工作的同時，重點做好專屬產品的營銷推廣工作，充分抓住個人理財產品投資范圍廣、發行期次密集、產品流動性強、風險較低、收益穩定的賣點，針對不同層次、不同需求、不同風險承受能力的客戶，細分市場，行領導率先垂范，帶頭營銷維護高端客戶，調動全員營銷積極的性，推動個人理財業務迅猛發展。

二、強化營銷，拓展新興優質市場領域。轉變理財產品營銷思路和營銷重點，將專屬縣域重點產品向縣域和經濟強鎮傾斜。組成營銷小分隊在城鄉結合的交易市場重點宣傳營銷，對有理財需求的縣域客戶，詳細介紹理財產品特點及科學理財帶來的高效益，為他們提供高效優質的服務，全力拓展縣域優質客戶群，快速打開新農村市場。

三、創新團隊，打造一流營銷隊伍。面對同業市場的激烈競爭形勢，為促進業務發展，適應新形勢，該行及時創新團隊打造，按照柜員、大堂經理、客戶經理不同的工作性質，定期組織不同形式的業務培訓，強化個人綜合素質和業務素質的逐步提高，努力發揮他們的潛能，并且將柜員、大堂經理、客戶經理一起形成聯動營銷。構建營銷網絡，互動互促，提高銷售成功率。

四、組合營銷，全面推動產品銷售。充分發揮各支行個人金融業務營銷團隊的主力軍作用，通過行內統一認證系統篩選出優質客戶群體，積極實施個人理財客戶市場培育工程，大力培育目標客戶群，結合客戶不同風險偏好，優化客戶資產配置，提高產品滲透率，全面推進個人理財產品銷售。同時，采取個人理財業務與其他傳統業務相結合的方式，為客戶提供最適宜的理財服務，從而贏得了客戶的信賴，有效推動個人理財產品銷售高速發展。

五、創新服務，提高客戶服務滿意度。良好的服務是穩固客戶的最有效手段，為了增強優質客戶群體的穩定性，該行以重點理財網點為依托，創新營銷服務內涵，通過為貴賓客戶提供“專業品牌服務，專屬渠道服務，專供理財產品，專職客戶經理，專享服務優惠和專業服務設施”的“六?！狈?，讓重點客戶時刻體驗到尊貴、專屬的優質禮遇，從而增強客戶對我行的滿意度和信任度，不斷提高優質客戶理財需求的“回頭率”，有效提升了個人理財產品的品牌形象和市場競爭能力。

六、合規銷售，防范業務操作風險。要求營銷人員認真學習產品說明書，準確把握產品風險、收益特征，嚴禁誤導客戶，向客戶正確揭示風險，并嚴格按照《個人理財業務管理流程》、《業務操作指南》及個人金融業務的崗位操作規定，進一

步明確個人客戶經理的崗位職責，細化前臺操作柜員與客戶經理的職責分工，建立科學的理財產品銷售和業務處理流程，嚴格實際操作中各個環節的審核和授權制，實行個人客戶經理與業務操作分離制，規范客戶經理操作行為，防范操作風險的發生。

第二篇：淺析個人金融理財業務發展

淺析個人金融理財業務發展

近年來，隨著國內居民收入不斷提高，金融產品日益豐富，個人理財市場需求漸旺的情況下，國內各商業銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務和專有品牌，爭奪誘人的理財市場，徐徐就了解到的相關信息，結合我行的客觀實際，談談個人看法：

一、理財業務的現狀

個人理財業務，又稱財富管理，是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理計劃，幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。在國外，個人理財業務具有批量大、風險低、范圍廣、經營穩等優勢，占據著重要位置。反觀國內，自1996年中信銀行廣州分行最早成立“私人理財中心”至今，居民理財意識不斷增強，個人理財市場空間巨大。據統計，我國民間擁有的金融資產已經超過10萬億元，其中包括居民儲蓄、國債、股票、企業各種債券、個人外匯儲蓄等。為日益壯大的中產階層個人客戶提供個性化的理財服務，是市場發展的需要，更是銀行自身生存和發展的需要。同時，國外商業銀行的發展表明，未來中間業務將是銀行利潤最重要的組成部分，花旗銀行2001年70%的利潤來自中間業務；香港恒生銀行2002年個人理財占整體盈利的49%.而在我國，近年來隨著銀行業的不斷變革，一方面各行千方百計競爭存款，導致營運成本大幅提高；另一方面由于貸款集中在一些壟斷性的行業、集團，風險加大，利率卻偏低，盈利空間不斷變小，于是積極拓展個人理財業務便成為銀行服務的主攻方向，實踐表明個人理財業務正在成為我國銀行產品和服務創新的主要領域。繼招商銀行“金葵花理財”和工商銀行“理財金賬戶”之后，建設銀行推出了“樂當家”、中國銀行推出了“中銀理財”、交通銀行推出了“交銀理財”，而我行暫無品牌。

通過讓各階層的客戶可以享受“一站式”貴賓服務來發展自己的市場份額，所有這些均源于意大利著名經濟學家帕累托的80/20定律，即現代商業銀行80%的利潤來源于20%的客戶，于是這20%的客戶便成為各行爭奪的焦點，理財服務和理財產品在激烈的競爭中得到了快速的發展，呈現出以下幾方面的趨勢：從單一的銀行業務平臺向綜合的理財業務平臺轉變，業務品種由單一的儲蓄業務向多元化的資產、負債、中間業務一體化發展；從單一的網點服務向網上銀行服務轉變，24小時自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等服務備受青睞；從同質化服務向品牌化服務轉變，品牌無疑是增強競爭力的核心手段，可以讓客戶對銀行業務的認知程度大大提高，成為吸引消費者注意力和情感偏好的重要手段；從大眾化服務向個性化服務轉變，根據客戶的需求開發服務新產品，有差別、有選擇地進行金融產品的營銷和服務，把有限的資源用于能為自身業務帶來巨大發展空間和市場的重點優質客戶上。在個人理財業務發展初期，因銀行能提供的理財產品有限，曾經引起過關于理財只是概念的爭論，如今，人民幣理財產品、外匯理財產品、開放式基金、信托產品、個人黃金投資、炒匯、房地產等投資項目日漸豐富，使得銀行能為客戶提供更多的選擇。各銀行在不斷推出理財新產品的同時，還將不同的金融產品打包呈現給客戶。

二、尚待解決的問題

盡管我國商業銀行個人理財市場發展迅猛，但從目前我行個人理財業務的運作情況來看，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發展。

1、認知不足。目前，由于所處環境的不同，許多管理人員仍然未能認識到個人理財是銀行業競爭到一定階段的必然產物，是不可避免的趨勢，高層落后或者錯誤的觀念必然阻滯基層業務的發展。加之客戶對我行的服務水準還心存疑慮，一直對此業務持觀望態度。銀行市場營銷觀念不強，廣告宣傳做得不深不透，多數銀行理財人員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠”思想嚴重，同時，銀行理財服務實質性內容少，產品附加值低，造成理財業務收入偏少。

2、產品同質化。如在投資領域，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產品的組合，沒有針對客戶的需要進行個性化的設計，個人理財的精髓和主要的方向就是它的個性化的服務，根據客戶不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來進行個性化服務和產品的創新，這才是我們未來個人理財市場發展的一個真正的推動力。

3、缺乏高素質的理財精英。從國外情況分析，理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務操作，大至個人人生目標的實現與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內，若不具備全面及規范的財務分析能力及金融專業知識，很難保證服務質量，而當前銀行的個人客戶經理一般來自兩類人員：一是由業務尖子選拔上來的業務熟練人員，二是定向選擇的金融理論基本功較好的年輕員工。這兩類人員都有各自的優缺點：業務熟練員工一般擁有較豐富的客戶服務經驗，對某一類或某幾個業務上熟悉，但全面的個人理財理論較欠缺，無法提供客戶需要的高端服務；而后者雖然具備較豐富的理論知識，卻缺乏客戶關系管理能力、金融產品銷售技巧以及客戶服務的經驗。

4、理財服務系統支撐不夠。以高端客戶為主體的個人理財業務越來越離不開科技的支持，世界已進入信息社會和網絡時代，高尖技術、高新電子和高速網絡正在被越來越多的企業和個人所接受并應用，網絡經濟正引領網上銀行日益普及，為此，個人理財業務必須借助先進網絡平臺和個人信用體系建設成果，不斷提高產品科技服務水平，而我行在這一方面依然任務艱巨。

三、建議采取的措施

第一、細分市場

在服務好優質客戶的同時，應積極培育中、低端客戶，他們雖然對銀行的貢獻度不及前者，但其數量眾多，集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中的需求表現出較大的差異性，因此，銀行客戶經理可通過建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析，從而實現對客戶市場的細分，針對客戶的不同特點，提供差異化的理財服務。

第二、創新服務

長期以來，個人業務僅是國內銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶在不同的階段，不同的行業，不同的風險偏好，設計個性化的理財的計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等自助服務，而對高端客戶則主要通過客戶經理實行“一對一”服務。個人客戶經理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點，成為吸引黃金客戶的重要手段，使個人理財服務朝著個性化的方向發展。第三、培育人才

應優選一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。

第四、樹立品牌

所謂品牌就是消費者或者潛在消費者因看到或聽到產品名稱、標志而產生的有關產品、技術、企業實力、保障、文化精神等一切聯想和認識的總和。如花旗兩字就代表著“世界頂級金融服務標準”的金字招牌，對于我行來說，要盡快塑造出具有郵儲銀行特色的理財品牌，在平時的工作中嚴格落實優質文明服務，重視客戶、尊重客戶、滿足客戶，與客戶同創價值。通過服務增加客戶的價值，只有讓客戶接受服務時獲得超出該服務的價值的額外收獲才能更好的鎖住客戶；要適時轉變營銷方式，由產品營銷向互惠式營銷和融智營銷轉變、由過去的關系營銷向效益營銷轉變，同時在營銷過程中，要注重讓銀行的廣告、宣傳、公關、產品服務等活動均注入知識含量和文化內涵，突出產品含有的知識價值和技術價值；要專門建立內部的理財網，以便于能及時掌握市場動態，為客戶真正提供最新資訊服務，加強新建網點的環境建設，給予理財經理相對獨立的空間；創新理財工具，在保持理財工具穩定性和連續性的同時對產品從外觀和內涵各個角度進行適時改善，為產品服務注入親和力、感染力和對特定群體的吸引力。

第三篇：商業銀行發展個人理財業務探討

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摘 要

隨著我國居民收入的不斷提高，個人理財業務以其領域廣、批量多、風險小、個性化、收入穩定、附加值高等特點，成為商業銀行生存與發展的必然發展要求。個人理財市場需求不斷增長，個人理財業務已經成為商業銀行之間相互競爭的焦點之一，是商業銀行新的、重要的利潤增長點。個人理財是一項系統工程，需要個人投資者在多個投資市場中，運用多種投資理財工具組合。各商業銀行紛紛推出形式多樣的個人理財業務。但與此同時，我國商業銀行個人理財業務還存在一些急待解決的問題。本文著重探討個人理財的概念問題，分析商業銀行個人理財業務存在的問題，提出進一步發展個人理財業務的合理化建議。

關鍵詞:商業銀行，個人理財，發展策略

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目 錄

一、個人理財的基本概念???????????????????????4

（一）個人理財的內涵???????????????????????4

（二）個人理財業務的分類?????????????????????4

（三）個人理財業務的對象?????????????????????4

二、國內個人理財業務的發展狀況及其趨勢???????????????4

（一）我國商業銀行個人理財業務的發展狀況?????????????4

（二）國內個人理財業務的發展趨勢?????????????????5

三、我國商業銀行個人理財業務存在的問題??????????????? 6

（一）理財法制環境不完善?????????????????????6

（二）專業人才的匱乏???????????????????????6

（三）客觀技術條件落后??????????????????????6

（四）鼓勵產品創新的機制不健全??????????????????7

（五）缺乏正確的理財意識?????????????????????7

四、進一步發展我國商業銀行個人理財業務的對策????????????7

（一）進一步加強法制建設?????????????????????7

（二）加強專業人才的建設?????????????????????7

（三）改善技術條件????????????????????????8

（四）加快創新??????????????????????????8

（五）培養投資者正確的投資理念??????????????????9

五、結論??????????????????????????????9 參考文獻????????????????????????????? 10

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一、理財的基本概念

（一）個人理財的內涵

理財是指理財專業人士通過收集客戶家庭狀況、財務狀況和職業生涯目標等資料，與客戶共同界定其理財目標及優先順序，明確客戶的風險屬性，分析和評估客戶的財務狀況，為客戶量身訂制合適的理財方案并及時執行、監控和調整，最終滿足客戶人生不同階段的財務需求的綜合金融服務。相對于目前商業銀行個人理財業務的現狀及世人對于個人理財的觀感，中國理財標準委員會對于理財的實質特別突出了幾點：理財是綜合性金融服務，而不是金融產品推銷；理財是由專業理財人士提供的金融服務，而不是客戶自己理財；理財是針對客戶一生的長期規劃，而不是針對客戶某個階段的規劃；理財本身是一個過程，而不是一個產品。

（二）個人理財業務的分類

按方式不同，商業銀行個人理財業務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。理財顧問服務業銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推薦等專業化服務。理財服務——銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，介紹客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。分為是人銀行業務——人及其家庭提供的理財業務和理財規劃——商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。

（三）個人理財業務的對象

個人理財業務的服務對象是“特定的個人”，即包括具有金融理財需求的自然人、有自然人組成的家庭和以家庭財產承擔無限責任的個體工商戶、私人企業或個人獨資公司。在國外，零售銀行除了發展個人金融，也紛紛把小企業作為自己的服務對象，甚至是主要服務對象。按照服務對象的資產條件也可分為低端服務對象、中斷服務對象和高端服務對象。

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二、國內個人理財業務的發展狀況及其趨勢

（一）我國商業銀行個人理財業務的發展狀況

1、我國商業銀行個人理財業務的發展現狀

目前，財富集中化的趨勢也已十分明顯。這些擁有富裕資產和穩定高收入的個人群體，也開始重視個人資產在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財專業知識不多、時間非常寶貴或者不愿意花費太多時間在擁有的財富上，這時他們非常需要具有專業的理財知識的專業人士為其提供全方位、專業化、滿足個人需求的資產管理服務，這就為商業銀行、資產管理公司拓展個人金融業務提供了廣闊的市場前景。

2、如今，商業銀行個人理財業務已經步入了品牌化、標準化、個性化、系統化服務的新階段。

以中國銀行為例：

? 銀行通過設立理財中心、理財室和理財窗口，建立和完善服務網絡，包括各種基金、貨幣理財計劃、私人銀行、保險超市、外匯期權買賣；

? 通過嚴格選擇和強化培訓，建立優秀的客戶經理隊伍；中國銀行“九管齊下”加強“雙基”建設

? 通過信息整合和軟件系統開發，提供較強的信息和技術支持；中國銀行科學構建信息預警平臺提升風險預警能力

? 通過產品、渠道、流程的創新和整合，全面提高服務水平。近日，中行網銀在原有個人網銀“查詢版”和“理財版”的基礎上，追求差異化服務，推出了個人網上銀行“貴賓版”專屬服務。

從而逐步形成不斷完善的理財服務體系，使客戶特別是高中端客戶，在商業銀行得到便捷、高效、遵規、綜合性、全方位、個性化的理財服務。

(二)國內個人理財業務的發展趨勢

1、從單一銀行業務向綜合理財業務轉變。長期以來，國內銀行個人理財業務的范疇單一，僅包括儲蓄業務和十分有限的托收代理業務。隨著國內金融市場的發展和個人金融需求的多樣化，銀行個人理財業務的范圍逐步拓寬，品種逐步豐富，由單一的儲蓄業務向多元化的銀行資產、負債、中間業務一體化發展，并隨著政策的逐步放寬，除向客戶提供傳統的銀行業務外，通過與券商、保險公司、--------------------------精品

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基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構合作，國內銀行已經逐步向著為客戶提供證券、保險、信托、基金，甚至黃金買賣等金融服務、各類支付結算業務以及理財規劃服務等金融產品綜合服務平臺的方向轉變，客戶可以從銀行獲得一攬子金融服務。

2、銀行理財服務開始向網絡化轉變。網上銀行的出現，使傳統銀行經歷了一場技術革命，也給銀行的個人理財業務開拓了一個全新的市場。商業銀行可以利用網上銀行大力開展網上交易，網上支付和清單業務，為企業和居民提供資金余額查詢、賬戶轉移等基本服務，同時還將互聯網作為有效的營銷渠道，交叉出售理財產品和理財咨詢等服務，如存款產品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業務。

3、銀行由傳統的利差收入為主轉變為服務收入為主。當前世界級銀行的非利息收入可占到總收入的40%左右，成為銀行業的支柱業務。21世紀，我國商業銀行已轉移經營戰略，從經營單一金融產品到經營眾多金融產品，從管理貨幣為主到管理信息為主，從賺取存貸利差收入為主到賺取服務收入為主，我國商業銀行已經開始更多地發揮中介服務的作用。例如建設銀行2009年手續費及傭金凈入較2008年增長22.8%至384.5億元，占經營收入比重上升至14.3%。

三、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

（一）理財法制環境不完善

在市場經濟下，我國出現了大量關于金融、銀行、保險、證券的相關法律法規，但涉及個人理財業務的相關法律卻至今才列上記事日程。當前銀監會所出臺的三部規章，即《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》和《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》，其只是行政規章，也叫部門規章，是行政主管部門出臺的用以約束規范所屬單位開展具體業務時一種行業標準和操作規范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用來調整兩個平等的民事法律主體之間的民事權利義務關系。

（二）專業人才的匱乏 目前，國內商業銀行專業理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業務發展的重要“瓶頸”。由于理財業務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業務，它對從業人員的專業素質要求很高，從業者除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。目前，國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，具備國際職業資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角?，F在，我國各商業銀行一般把從事個人理財業務的一線員工稱為客戶經理，這些客戶經理雖然--------------------------精品

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都是篩選出來的，其綜合素質要高于營業網點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質的理財人員，商業銀行個人理財業務的發展談何容易。

（三）客觀技術備件的落后

商業銀行中間業務的發展要以先進的電子信息技術、發達的金融網絡為依托，尤其是個人理財等附加值比較高的中間業務，更需要一系列技術的支持，且附加值越高，對技術的要求就越高。而我國金融電子化、網絡化、信息化水平比較低，相應的硬件設備比較落后、陳舊，在計算機聯網、軟件的開發與應用上有很大的局限性。因而像國外發達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網絡銀行、手機銀行、家庭銀行等業務在我國目前都難順利開展，個人理財業務的方便、快捷、效率自然大打折扣。

（四）鼓勵產品創新的機制不健全

我國商業銀行長期以來由于外部環境的、體制的、技術的等等因素的影響，金融創新的意識、能力不強，金融創新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業銀行的金融創新有所起步，但總的來說，金融創新的層次較低，范圍較窄，產品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業務方面的創新更是非常落后，這是導致個人理財產品同質性大的重要原因。

（五）缺乏正確的理財意識 業銀行個人理財業務是一項綜合性業務，政策性強、涉及面廣、服務要求高，要求理財師具備較高的素質。一個優秀的理財師需要全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。但是國內銀行普遍缺乏高素質的優秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業知識、行業知識和管理能力，對所從事業務有關法律法規和監管規章也不了解，對所推介產品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規范。目前，國內商業銀行在發展理財業務中缺乏主動的營銷意識，大多是被動的等待客戶來辦理各種業務。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉變，理財人員或客戶經理應主動發現潛在目標客戶，為客戶制定合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協議及相關文件一旦簽署后，就覺得任務完成，服務終止了，對客戶的后續服務沒有跟上，導致客戶的流失。

四、進一步發展我國商業銀行個人理財業務的對策

(一)進一步加強法制建設

從銀行業監管規章方面看，為適應我國銀行業改革開放、金融創新和風險管理的需要，銀行業監督管理部門相繼頒布了一系列的監管規章。在國有銀行改革方面，《國有商業銀行公司治理及相關監管指引》的出臺，有助于加強對國有商--------------------------精品

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業銀行改善公司治理的指導和監管。在銀行業對外開放方面，適時修訂了外資銀行管理規則，改善外資銀行經營和監管法制環境。在銀行業務監管方面，銀行業監管部門結合銀行業的發展趨勢和風險管控要求，從信貸業務、理財業務、電子銀行業務、信息系統、金融創新等方面進一步加強了對商業銀行相關經營管理行為的監督和指導。同時，銀行業監管部門著手對自身的監管行為進行規范，使銀行業監管行為步入規范化和法制化的軌道。

(二）加強專業人才的建設

首先要明確客戶經理的準入門檻，選拔素質高、可塑性強的人員充實到客戶經理隊伍中。其次要通過嚴格的、多方位的培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。第三，要明確客戶經理職責，制定客戶經理工作目標，將個人理財業務的發展和客戶經理職業規劃結合起來；要建立公開、公平、公正的客戶經理考核體系，將客戶經理個人職責、工作成績與考核獎懲緊密聯系起來。第四，要引進國際經驗和通行服務標準與理念，以綜合化、全能化、個性化、網絡化、信息化、柔性化發展為目標，建立和完善金融理財執業人員自律性的行業標準、職業道德。要創建一套符合我國國情的從業人員資格認證體系，規范中國銀行業個人理財的發展。第五，建立分品種專業化經營管理體系和人員隊伍。按照產品功能和服務品種設立專業化、集中式運營隊伍，集中服務于高端和功能客戶群，建立以品種為單位進行管理與經營的考核體系。集中商業銀行專家隊伍，建立服務與營銷的“直銷”式的服務模式，使有限的服務資源最大限度發揮出市場功效。

（三）改善技術條件

為了應對外資銀行的挑戰，更好地拓展商業銀行人理財業務，我們必須加快金融電子化、網絡化、信息化建設。建設重點放在以下3方面：一是完善網絡基礎設施建設。我國銀行業一方面應加快全國性金融網絡的建設，協調各銀行之間的沖突；另一方面應著手興建銀行內部網絡；同時應積極建立國際間金融互聯網；二是應加快金融電子化系統的集成。金融電子化系統集成，是指金融企業根據市場和客戶的需求，把各種金融產品和服務及其相關的業務操作、處理、管理、控制等環節有機結合起來，形成一個統一的有機系統，使金融企業能籍此靈活地適應市場需求，實施企業的發展戰略，形成經營管理上的優勢；三是要建立和完善銀行內部數據信息管理系統，借助這個系統，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進行加工，特別是對客戶信息進行有效加工，以便進一步將經營模式轉變為客戶主導型，通過個性化服務，特別是定制的服務滿足客戶的需求。

(四)加快創新

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1.逐漸完成由分業經營向混業經營的轉變;2.加快個人理財產品的開發和創新,優化產品結構:包含產品擴張策略(包括廣度和深度)、產品差異策略(含不同人群客戶細分,不同生命階段的差異化服務),;3.加強引導,轉變客戶理財的觀念:從管理層到業務層轉變觀念,讓客戶明白,讓個性化的個人理財理念深入人心。遵從個人理財原則,從人生階段原則,理性分析原則,風險保障原則出發,制定合理的財務解決方案;4.提高理財人員素質:通過各種途徑,通過內部培養和擇優引進相結合的方式,提高理財人員基礎水平,和專業素養,實現理財人員的標準化專業化,提高客戶認知度,穩定客戶。

5.廣泛應用信息技術,拓展個人理財新渠道:包括完善電話銀行服務、增強自助銀行服務、發揮網上銀行的優勢;6.推進管理創新,以促進個人理財業務的發展:包括大力加強個人業務組織管理體系的建設、建立以成本核算為基礎的業務管理方式和考核模式;7.加快個人理財服務創新,提高服務水平和質量:包括理財中心的建設、專業理財人才的培養、提供個性化理財服務、服務品牌的建設

（五）培養投資者正確的理財觀念

擁有正確的理財觀念是提高我們投資理財能力的前提，賺多少花多少的月光族就是沒有正確的理財觀念才使得自身陷入負翁的窘境?；ㄥX多少要根據自身的情況適量進行，在保證不影響日常生活的前提下，把盈余或者固定的資產進行再次投資利用來獲得更多的收益才是正確的理財觀念。讓自己的資產循環滾動利用，擁有多次持續性收入

五、結論

綜上所述，我國商業銀行個人理財業務要在不斷變化發展的環境中占據積極有利的地位，必須在新環境中加速創新機制、完善體制，在宏觀政策上，應加完善銀行理財業務的法律環境，支持個人理財業務的發展，努力培育業務環境，在微觀上，銀行等金融機構內部應加強從業人員的培訓等相關工作，提升我國銀行在個人理財業務領域中的競爭力，從而使我國商業銀行發展更趨合理、完善。

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參考文獻：

1、李洪川.我國商業銀行個人理財業務的現狀及發展對策[J].企業經貿，2010（6）.2、劉舒暢.淺談個人理財業務的現狀及發展[J].銀行分析，2010（11）.3、孫喜祿，陳 豪.我國商業銀行個人理財業務現狀及發展對策[J].海南金融，2010(9).4、王甲貴.淺談個人理財業務存在的問題及對策[J].金融視線，2010（13）.5、張琳娜，趙劍鋒，張靖琳，吳丹,黃成.我國商業銀行個人理財業務現狀及發 展策略[J].財經視點,2010(6).6、金玉環.我國商業銀行個人理財產品發展存在問題及對策[J].金融視線，2010（6）.7、唐立楠.淺談我國商業銀行的個人理財業務[J].消費導刊·財經縱橫,2010（13）.8、陳瀟.淺析我國商業銀行個人理財業務的問題及對策[J].中國商貿報,2009（1）.9、魏崢.我國商業銀行個人理財業務發展滯后的原因及對策[J].湖北職業技術學院學報, 2009(2).--------------------------精品

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10、古菲婭·帕拉提.我國個人投資理財市場現狀分析[J].研學練筆,2008（5）.11、孫 玲.淺析我國商業銀行個人理財業務現狀及對策[J].保險與金融，2008（1）

12、李寧，謝曉雪，郭家琪.我國商業銀行個人理財業務現狀分析及發展構想[J].管理科學報,2008(3).13、李鵬.銀行個人理財服務質量的評價[J],金融論壇,2008,(7).14、田軍，李鵬.國有商業銀行個人理財業務競爭力淺析[J],價格月刊,2007（2）.15、王旭.全面開放后中外銀行理財業務競爭力比較[J],時代金融,2007,(7).--------------------------精品

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第四篇：中國銀行長治分行企業網銀業務自查報告

中國銀行長治分行

關于企業網銀業務的自查報告

省分行電子銀行部：

根據省分行電子銀行部對企業網銀業務進行自查的要求，為促進我行企業網銀業務風險防范及內控管理，確保企業資金安全，使對公網銀更好地為企業服務，為銀行增收，我行現將企業網銀業務自查情況匯總如下：

一、準入環節：

我公司業務部對長治分行轄屬的各機構所提交的企業網銀開戶、功能新增及操作員變更等資料的真實性、完整性、合規性進行了嚴格審核，其中涉及到的申請表的各項內容的填寫與所提供資料的一致性的情況進行了重點自查，基本做到了按照合規制度審核與辦理，電話核實環節從未落下，做到了筆筆核實。

二、開通環節：

1.7495打標及動態口令牌的管理

我公司業務部組織企業網銀業務專業人員對我行21家機構中的18家進行了現場檢查（3家機構距離市區較遠，不易檢查），重點對開立企業網銀客戶的7495中第8項打標，普通客戶是否為2，VIP客戶是否為1的情況進行了檢查，動態口令牌登記簿中的要素是否登記齊全，號碼是否連續，企業客戶的經辦人員是否在領用人處簽字也進行了重點檢查。

2、BNMS管理

我公司業務部重點對企業網銀監控的日常性及故障處理的跟蹤情況進行了自查，同時對企業網銀開立的時效性是否符合省行要求做了自查，不存在BNMS柜員一手清的情況，客戶資料也進行了專夾保管。

最后，我行在企業網銀的自查中現了一些問題并進行了現場整改或限時整改，具體情況如下:在申請資料的審核上，發現有幾戶資料的復印件上未加蓋“本復印件只用于申請中國銀行股份有限公司網上銀行企業服務”的印鑒，現場進行了處理；多數機構多數客戶7495未打標，有1戶VIP客戶打標錯誤，現場都進行了整改；有2家機構沒有專門的動態口令牌領入使用登記簿（企業），所發口令牌皆登記在了對私客戶的登記簿上，但注明了是企業客戶領用的，此問題已解決，給這2家機構重新配發了企業網銀客戶領用的動態口令牌的登記簿。

長治分行公司業務部

二〇一一年九月十七日

第五篇：加強精細化管理實現跨越式發展

加強精細化管理 實現跨越式發展

各位領導，同志們：

大家好！在這里我首先對縣教育局領導給我這次匯報工作和向同志們學習的機會表示感謝！下面我將我校在精細化管理方面所做的工作向在座的各位領導和同志們做一簡要匯報。我匯報的題目是《加強精細化管理 實現跨越式發展》。

根據《縣教育局關于加強學校精細化管理的實施意見》的精神，及學區關于學校精細化管理的文件要求，結合我校實際我們認真研究制定了切實可行的實施方案，嚴抓精細化管理的各個細節，重視精細化管理的實施過程，在精細化管理中穩扎穩打，循序漸進地推進精細化管理工作，實現“事事有人管，人人都管事；管事憑效果，管人憑考核”的管理目標。

我校的精細化管理工作分三個階段

第一階段（2011年9月——2011年12月），嚴抓細節，整治校園環境。由我總牽頭協調，高志勇、丁海英校長共同負責校園的環境管理工作，中層領導和各班主任為具體負責人。我們把校園分成室外衛生區、教室、各功能室、辦公用房和學生宿舍五大塊。每一塊都有專人負責，分工明確，責任到人，層層抓落實。室外衛生區由丁海英校長負責，教室由高志勇校長負責，各功能室由張彥嶺校長負責，辦公用房由徐尚周負責，學生宿舍由丁海英校長、路彥宏負責。我們規定了整治環境的時間，每天7:50 1

——8：10分。我們制定了詳細的檢查評分標準，按照標準每天上午九點前進行統一檢查評比，評比記錄作為分包責任人和班級量化考核的重要依據。

在這里我著重介紹一下我校的學生宿舍，現在學生宿舍窗明幾凈，床鋪平整有序，宿舍內空氣清新，受到學生家長的好評。學生宿舍由宿舍長按人數分成3——5個值日小組，每天打掃兩次，由班主任、值班教師督促，宿舍長負責安排。制定了嚴格的衛生標準。學校成立宿舍衛生檢查小組，每周兩次聯查，還進行不定期抽查，進行評比后全校公布結果，并將檢查結果存檔，作為班級考核和班主任、值班教師績效的主要依據。

我們在保持第一階段成果的基礎上，進行第二階段的工作。

第二階段（2012年2月——2012年3月）防微杜漸打造平安和諧校園。我們嚴抓細防，把校園安全當成頭等大事來抓，學校成立了校園安全領導小組，由我任組長，張彥嶺校長為副組長，其他班子成員和班主任為成員，從

1、簽訂安全責任書。

2、排查安全隱患

3、清查學生往返校。

4、實行24小時無縫隙管理。

5、開展安全逃生演練。

6、組織校園、路口值班“巡邏”。狠抓學校安全，打造平安和諧校園。我們把3月12日——3月16日確定為安全教育周，開展了“五個一”活動，進行一次安全隱患大排查、進行一次師生矛盾糾紛大排查、進行一次管制刀具危險物品大清查、召開一次安全教育班會、召開一次安全教育全體師生會。

各位領導同志們，雖然我們在學校精細化管理方面做個大量的工作，但與局領導的要求仍存在一些差距和不足，今后將按照局領導的要求，認真學習兄弟單位的經驗，繼續努力，查找不足，振奮精神，扎實工作，在今后的工作中取得更優異的成績。

田付村中學

2012年3月22日