第一篇：國內網絡借貸2014上半年數據報告

《2014中國網絡借貸行業上半年報》(以下簡稱“半年報”)近期發布。該報告對平臺數量、行業成交量、貸款余額、利率、期限、投資及借款人等多項網貸核心數據指標進行了解讀，并對2014下半年網貸市場進行了分析預判。

半年報顯示，今年上半年，商易貸等P2P網貸行業成交量為818.37億元，網貸貸款余額476.61億元，平均綜合利率為20.17%，平均期限為4.75個月;截至今年上半年，共有1184家P2P網貸平臺，借款人為18.9萬人，投資人44.36萬人。“更多背景強大的企業涉足網貸，將加速行業的發展、洗牌與成型。”

成交量是行業整體規模變動的先行指標。今年上半年，網貸行業成交量約為818.37億元，月復合增長率為6.57%;其中2月受春節影響成交量稍下降，3月后成交量一直保持平穩的增長態勢。

受去年“倒閉潮”洗牌影響，且監管趨近，今年以來行業成交量增速較前兩年有所放緩。網貸行業成交量受經濟發展規律與市場資金面影響明顯。數據顯示，今年3月，網貸成交量環比增速高達35%，5、6月市場資金面趨緊，成交量保持著5.59%的復合增速增長。網貸行業目前處于成長期，根據目前行業成交量月度復合增長率估計，截至今年年底，行業全年成交量將達2020億元。

數據顯示，今年上半年，網貸行業平均綜合利率20.17%，月復合下降速度為0.95%。其中，1月份利率較低，僅為19.45%;2月份利率增長明顯，環比1月增長2.78%。此后，利率持續下降，趨勢較為明顯。

隨著商易貸等P2P網貸行業逐漸向成熟發展，越來越多的上市公司、國企、基金、銀行等開始涉足網貸，具有這些背景的平臺利率則普遍較低。同時，此類P2P平臺的成交量較大，將進一步拉低行業綜合利率。平臺及投資人也更加理性，綜合利率將維持緩慢下降趨勢;根據目前行業月度利率環比下降速度估計，預計今年年底，網貸行業綜合利率，將下降至17%。國內網絡借貸2014上半年數據報告

第二篇：XX年數據分析師年終總結

XX年數據分析師年終總結

XX年數據分析師年終總結怎么寫，以下是小編精心整理的相關內容，希望對大家有所幫助!

XX年數據分析師年終總結

在數據分析崗位工作三個月以來，在公司領導的正確領導下，深入學習關于淘寶網店的相關知識，我已經從一個網店的門外漢成長為對網店有一定了解和認知的人。現向公司領導簡單匯報一下我三個月以來的工作情況。

一、虛心學習，努力提高網店數據分析方面的專業知識作為一個食品專業出身的人，剛進公司時，對網店方面的專業知識及網店運營幾乎一無所知，曾經努力學習掌握的數據分析技能在這里根本就用不到，我也曾懷疑過自己的選擇，懷疑自己對踏出校門的第一份工作的選擇是不是沖動的。但是，公司為我提供了寬松的學習環境和專業的指導，在不斷的學習過程中，我慢慢喜歡上自己所選擇的行業和工作。一方面，虛心學習每一個與網店相關的數據名詞，提高自己在數據分析和處理方面的能力，堅定做好本職工作的信心和決心。另一方面，向周圍的同同事學習業務知識和工作方法，取人之長，補己之短，加深了與同事之間的感情。

二、踏實工作，努力完成領導交辦的各項工作任務

三個月來，在領導和同事們的支持和配合下，自己主要做了一下幾方面的工作：

1、匯總公司的產品信息日報表，并完成信息日報表的每日更新，為產品追單提供可靠依據。

2、協同倉庫工作人員盤點庫存，匯總庫存報表，每天不定時清查入庫貨品，為各部門的同事提供最可靠的庫存數據。

3、完成店鋪經營月報表、店鋪經營日報表。

4、完成每日客服接待顧客量的統計、客服工作效果及工作轉化率的查詢。

5、每日兩次對店鋪里出售的寶貝進行逐個排查，保證每款寶貝的架上數的及時更新，防止出售中的寶貝無故下架。

6、配合領導和其他崗位的同事做好各種數據的查詢、統計、分析、匯總等工作。做好數據的核實和上報工作，并確保數據的準確性和及時性。

7、完成領導交代的其它各項工作，認真對待、及時辦理、不拖延、不誤事、不敷衍，盡量做到讓領導放心和滿意。

三、存在的不足及今后努力的方向

三個月來，在公司領導和同事們的指導和配合下，自己雖然做了一些力所能及的工作，但還存在很多的不足，主要是閱歷淺，經驗少，有時遇到相對棘手的問題考慮欠周密，視角不夠靈活，缺乏應變能力;理論和專業知識不夠豐富，導致工作有時處于被動等等。另外，由于語言不通的問題，在與周圍的同事溝通時，存在一定的障礙。

針對以上不足，在今后的工作中，自己要加強學習、深入實踐、繼續堅持正直、謙虛、樸實的工作作風，擺正自己的位置，尊重領導，團結同事，把網店的數據分析工作做細做好。

四、對公司人員狀況及員工工作狀態的分析

1、對公司人員狀況的分析

要想管好一個企業，首先要管好這個企業的人，要想管好一個企業的人，首先要對這個企業人員的基本情況有個比較全面的、細致的、科學的正確的了解。目前公司成員大部分為90后，是一個年輕化的團隊。他們大部分在長輩們的寵愛中長大，心理素質不怎么成熟，沒有自信心，沒有目標，責任心不強，不怎么能吃苦，心理承受能力較弱，不愛學習，不明白工作的真正意義。不過也有一部分比較懂事，做事比較踏實、勤奮、性格也比較好。

因此，我們在招聘的時候，要招那些肯學習、善于學習、領悟力學習力強的人。不過，這部分人一般都比較現實，對待遇、公正公平、發展空間比較看重。其實，我們要想打造一流的企業，培養一流的員工，一流的管理人員并不是難事。最重要的是要有一顆真正的，持之以恒的做事業的心。

2、對員工工作狀態的分析

目前，部分崗位存在分工不明確的現象，出現問題時，同事之前相互推諉，不愿意承擔責任，這也是部分員工責任心不強的最直接反映。部分員工沒有團隊合作意識，這就可能導致工作在某個環節銜接不上，進而有可能出現重大問題。

因此，明確分工和加強員工的團隊合作意識也是公司目前需要解決的問題。

五、對公司企業文化的分析

企業文化，對我本人來講，是一個管理學里面比較專業的詞，我怕自己講不好它。但我卻可以深刻的體會到，這個無形的東西就在我的周圍，在我們的骨髓里。因為我覺得它重要，所以，還是想講它，而且覺得非講不可。

在我所走到的企業里，旺旺集團的企業文化給我留下的印象最深。他們有自己明確的經營理念、經營目標、公司訓、公司口號、企業標識、公司社歌和獨立的傳媒機構。他們的企業文化具有很強的感染力和凝聚力。

但是，很長一段時間以來，我們的公司一直處在“黎明前的黑暗”之中，為什么公司領導的那種不到山頂不罷休的氣勢、決心和信心，并沒有感染所有的員工，那種不到山頂不罷休的氣勢、決心和信心并沒有很好的變成我們的企業文化。沒有被突出出來，沒有在公司發展的日日夜夜中，張揚的體現給我們企業所有的員工們看。甚至是沒有被人感覺到。

所以，加強健康向上的企業文化的建設工作，也就成為一種必要。十分的必要。也該引起足夠的重視。把目前創業階段的決心和信心力量、企業和員工相互之間的理解、信任、支持和默契融入到我們的企業文化中去。從而感染和吸引更多的優秀人才到我們中來，共同開創我們企業的未來。

XX年數據分析師年終總結

在數據分析崗位一年以來，在公司部門領導和黨支部的的正確領導下，認真貫徹執行黨的各項方針、政策，緊緊圍繞公司開展的“積極主動謀發展，務實奮進爭一流”的主題實踐活動，深入學習實踐科學發展觀，全面完成了各項工作目標，現簡單的向領導匯報一下我一年來的工作情況。

作為一名黨員和公司的一份子，具備良好的政治和業務素質是做好本職工作的前提和必要條件。一年來，我一方面利用工作和業余時間認真學習了科學發展觀、十一屆全國人大二次會議和xx在中紀委十七屆三次全會上的講話精神，進一步提高了自己的黨性認識和政治水平;一方面虛心向周圍的領導、同事學習工作經驗、工作方法和相關業務知識，取人之長，補己之短，加深了與各位同事之間的感情，同時還學習了相關的數據庫知識，提高了自己在數據分析和處理上的技術水平，堅定了做好本職工作的信心和決心。

一年來，在主管的帶領和同事們的支持下，自己主要做了以下幾項工作：

一是認真做好各項報表的定期制作和查詢，無論是本部門需要的報表還是為其他部門提供的報表。保證報表的準確性和及時性，并與報表使用人做好良好的溝通工作。并完成各類報表的分類、整理、歸檔工作。

二是協助主管做好現有系統的維護和后續開發工作。包括topv系統和多元化系統中的修改和程序開發。主要完成了海關進出口查驗箱報表、出口當班查驗箱清單、駁箱情況等報表導出功能以及龍門吊班其他箱量輸入界面、其他崗位薪酬錄入界面的開發，并完成了原有系統中交接班報表導出等功能的修改。同時，完成了系統在相關崗位的安裝和維護工作，保證其正常運行。

三是配合領導和其他崗位做好各種數據的查詢、統計、分析、匯總工作。做好相關數據的核實和上報工作，并確保數據的準確性和及時性。

四是完成領導交辦的其他工作，認真對待，及時辦理，不拖延、不誤事、不敷衍，盡力做到讓領導放心和滿意。

一年來，在辦公室領導和同事們的指導幫助下，自己雖然做了一些力所能及的工作，但還存在很多的不足：主要是閱歷淺，經驗少，有時遇到相對棘手的問題考慮欠周密，視角不夠靈活，缺乏應變能力;理論和專業知識不夠豐富，導致工作有時處于被動等等。

針對以上不足，在今后的工作中，自己要加強學習、深入實踐、繼續堅持正直、謙虛、樸實的工作作風，擺正自己的位置，尊重領導，團結同志，共同把辦公室的工作做細做好。

第三篇：國內網絡借貸平臺介紹

國內網絡借貸平臺介紹

隨著互聯網的發展，選擇在網上進行借貸的人越來越多。誰也沒想到，幾年前還被看做超前理念的“網絡P2P借貸”，在短短幾年后，便已在全球掀起一陣普及風潮，令傳統電子商務行業的人士也始料未及，不禁感嘆互聯網之瞬息萬變。

目前，網絡借貸服務已經在歐美地區形成了相對完善的商業模式。2005年才創建的英國Zopa目前已擁有超過24萬注冊會員，趁著迅猛的發展態勢，Zopa團隊還表示將開發Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA；而在大西洋彼岸的美國，成立于2006年的Prosper發展更為迅猛，目前擁有超過98萬會員，超過2億的借貸發生額，儼然成為全球電子商務行業的新焦點。與此同時，國內借貸網站也突然爆發，各種號稱借貸平臺、借貸中介、P2P小額貸款的借貸網站層出不窮。

P2P（個人對個人）網絡借貸因為擁有陽光透明的借貸程序，對抵制高利貸，扶持創業有著非常積極的促進作用。國內著名經濟學家茅于軾在談及P2P網絡借貸時，表示：個人對個人的借貸風險很小，民間借貸對整個金融體系起著至關重要的作用，因此應該盡快立法，監管部門也應該從防范轉為鼓勵，給民間借貸一個發展方向。盡管如此，網絡借貸也始終擺脫不了兩個備受關注的焦點：安全和效率。目前，在國內如此多的P2P借貸平臺中，到底各自的操作模式

有何特色，安全保障機制如何。綜合國內各大借貸網站的特點，觀察網貸行業已久的興趣小組特整理出目前國內P2P（個人對個人）借貸網站的大致情況，以供大家參考。A:

阿里小貸（總部：杭州市 網址：http://www.tmdps.cn/）口貸網尚處于內測期，團隊創新能力較強，除頁面設計新穎外，口貸網還開發了商場、公益等功能，并與保險公司創建了債務承保機制，有一定潛力。L:

樂融巴巴（總部：烏魯木齊 網址：http://www.tmdps.cn）只針對江浙地區的用戶放款，模仿紅領模式，地域性較強。

網速貸（總部：惠州市 網址：http://www.tmdps.cn/）網址處于內測期，未正式上線。X:

信互貸（總部：杭州市 網址：http://www.tmdps.cn/）公司為富泰金融集團成員，比較有實力，據說由于比較多簽約的投資個人，對于評級到C級別的借款人。

808信貸（總部：淮安市 網址：http://www.tmdps.cn/）針對大學生借貸的P2P平臺，與鼎力貸同為一家投資公司創建，投資需聯系管理員。

信而富（總部：上海市 網址：http://www.tmdps.cn/）線下P2P借貸平臺，由四家公司（管理、營銷、逾期服務、賬務服務）組成，有一套風險預防機制。Y:

易貸365（總部：南京市 網址：http://www.tmdps.cn/）規則設置上略有不同，分為“推薦標/擔保標”和“體驗標/風險標”。宜信（總部：北京市 網址：http://www.tmdps.cn/）網站設計一流，讓人耳目一新。借貸者以浙江衢州地區企業老板為主，借貸金額較大。

第四篇：國內網絡借貸監管問題及加強對策

國內網絡借貸監管問題及加強對策

2010-1-22 10:32 王 艷 陳小輝 邢增藝 【大 中 小】【打印】【我要糾錯】

【關鍵詞】網絡借貸；監管；民間借貸中介

【摘要】隨著網絡逐漸普及，國內網絡借貸平臺也開始悄然出現，但由于國內信用制度的不完善、加之缺乏有效監管，網絡借貸存在放貸資金安全難以保證、利率水平超法律保護范圍以及容易危及社會穩定等諸多問題，建議有關部門出臺相應的管理辦法，將網絡借貸納入金融監測和管理的范疇，引導和規范其健康發展。

隨著網絡的普及，網絡借貸作為一種新生事物也開始悄然出現。作為一種新型的借貸方式，網絡借貸具備簡潔、方便等特點，有利于解決部分人資金“短缺之渴”，但由于相關法律法規不完善，加之缺乏有效監管機制，當前國內的網絡借貸處于無序和自主發展中，亟待采取相關措施加以規范。

一、網絡借貸的發展現狀

1、國外的發展情況

網絡借貸產生于英國。2005年3月，一家名為Zopa的網站在英國開始運營，提供的是P2P（person to person）社區貸款服務。在該模式下，網站首先將借款人分四個信用等級，出借者可根據借款人的信用等級、借款金額、利率和借款時限進行選擇，Zopa在整個交易中代替銀行成為中間人，承擔包括雙方交易中所有事務、法律文件、信用認證、追討欠賬等責任。為規避風險，Zopa還強制要求借款人按月分期償還貸款、借款人必須簽署法律合同、允許出借者將錢分為50筆借給不同的人等。在Zopa之后，2007年2月在美國開始出現一家名為“Prospe”個人信貸網站。由于信用體制的完善，Prosper在身份驗證方面的效率非常高，最快在通過驗證的當天就可以獲得借款。除以上兩家之外，目前國際上比較有名的個人信貸網站還有Lending Club和Kiva等。其中，Kiva網站不僅提供免費借貸中介服務，還設置了一種“零利率”借款，投資者可以將錢免息借給其他國家的低收入者，在這里，投資并不僅僅是“用錢生錢”，也可用于幫助那些努力工作的人獲得改善生活的機會，該網站面對的群體主要是低收入人群。總體來看，由于較早地建立了信用體制，在國外網絡借貸體系已較為成熟。

2、國內的發展情況

國內第一家網絡借貸平臺是拍拍貸，于2007年7月在上海成功試運營。作為中介平臺的拍拍貸既不吸儲，也不放貸，其主要目標是提供國內個人對個人的小額貸款的借貸平臺。該平臺的宗旨是，通過引入社交網絡的概念，讓用戶能在網絡社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”，這樣做降低了借不到錢和借錢不還的風險。拍拍貸還引入了競標機制，競標雙方一旦達成互相滿意的協議，就意味著借入者認為自己通過較為滿意的利率融入了資金，而借出者也認為自己將得到較好的資金回報。

國內另一較有影響力的借貸平臺是齊放網，它是第一個通過網絡借貸專為學生提供貸款的社區。由于國內信用機制不夠成熟，齊放網選擇了誠信機制和接受新事物能力相對較好的高校市場，每個大學生借款人必須通過網站的身份證認證、移動電話認證、銀行賬號認證和電子郵件認證，并且必須填寫學校、班級、家庭住址和父母的身份證，當借款關系成立后，錢不會直接劃到求助學生的銀行賬戶，而是先轉到學生所在學校的賬戶，再由學校將這筆錢發給借款學生，通過這樣一些手段來防范借款風險。

除這兩家相對人氣較旺、完全采用網絡的思維進行借貸操作的網站外，國內還有其他的網絡借貸平臺，如面向農戶和學生小額信貸的51give網站和針對農戶小額信貸的Wokai網站，這兩個網站都是由外國人創辦，采取與當地小額信貸機構進行合作的形式，對借款人資信進行審查。此外，一些地方性的網絡借貸供求平臺也在為當地的借貸者和貸款者提供中介服務。不過，這些網站基于地緣、人緣的因素較多，網絡只是作為一種聯系渠道或是宣傳手段，而非純粹意義的網上借貸，不在本文探討之列。

國內外主要網絡借貸平臺：

Zopa（英國）——要求借款人按月分期還貸、必須簽署法律合同、允許出借者將錢分為50筆借給不同的人等投資者列出金額、利率和時間，借款人可自主選擇

Prosper（美國）——國內本身完善的社會信用體制

Kiva發展（中國）——收入非常低的企業“慈善型”的投資，幫助那些努力工作的人獲得改善生活的機會提供免費中介服務，并設置“零利率”借款

Wokai（中國）——類似Kiva的做法，接受為小額創業者提供貸款資金的個人捐助款項51give（中國）——面向農戶和學生與小額信貸機構合作，將資金出借給其選中的項目和個人拍拍貸（中國）——中國社會個人在網絡社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”競標機制達成雙方互相滿意的利率，約80%借款的利率超銀行同期4倍

齊放網（中國）——面向中國大學生。必須通過身份證、手機、銀行賬號和電郵認證；所借款項經由所在學校賬戶，再發給學生本人百分之八到百分之十二之間

二、國內網絡借貸存在的主要問題

1、相關立法沒有完善，網絡借貸缺乏監管依據

從網絡借貸平臺的業務性質來看，可以將其歸類為網絡版的民間借貸中介。由于目前我國還沒有專門針對個人對個人貸款的法律條文，有關民間借貸中介的法律法規也是空白，對網絡借貸平臺等民間借貸中介的合法性無法得到確認，因此，網絡借貸平臺的活動始終處于法律的邊緣，缺乏對其進行監管的依據，各地人民銀行分支機構或銀監會派出機構都無法對其實施有效監管。

2、由于放貸方需自己承擔風險，資金安全難以得到保證

鑒于網絡方式的虛擬性，借貸雙方的資信狀況難以完全認證，容易產生欺詐和欠款不還的違約糾紛，而風險需放貸方自己承擔。盡管網站能提供很多風險控制方式，如拍拍貸在網絡社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”，齊放網要求借款的學生必須通過若干認證，同時所借款項需經由所在學校賬戶，再發給學生本人，但是，這些都只是一些輔助的手段，缺乏實質性的約束力，如果借款人惡意賴賬，最終所放貸資金的安全無法得到保證。拍拍貸目前已經遇到一些違約的情況，網站協助催收，但是由于相關程序較為繁瑣，違約成本居高不下。齊放網目前還未出現違約情況（截至2009年4月底齊放網的還款率是100%），但由于該網站仍處在起步階段，規模較小，并隨著其大范圍推廣，同樣面臨較大的違約風險。

3、法律保護的利息水平為銀行利率四倍，放貸方的貸款收益保證有限

根據最高法院頒布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》，民間借貸利率不得超過金融機構同期、同檔次貸款利率的4倍，否則視為高利借貸行為，不受法律保護。也就是說，法律只保護4倍以內借貸行為的利息收益。以拍拍貸網站為例，目前的借款一般期限都在一年以內，但是年利率最高達23%（2008年12月23日調整后的六個月以內（含6個月）貸款利率為4.86%，其4倍為19.44%；六個月至一年（含1年）貸款利率為5.31%，其4倍為21.24%），對網站正在進行中的借款列表進行粗略統計，利率超過金融機構同期貸款利率4倍的借款約占全部借款的80%，這些放貸方的貸款收益顯然不能全部受到法律的保護。事實上，高利率正是網絡借貸得以風靡的主要原因，相比國內其他網絡借貸平臺，拍拍貸人氣較旺的原因正是基于此。如果只按法律規定的利率水平來放貸，考慮到網絡借貸的風險性，很多投資者可能就會放棄在網上放貸的想法。

4、網絡借貸平臺本身如果存在不規范經營，容易引發社會問題

首先，由于網絡借貸需要大量實名認證，借款人的身份信息及諸多重要資料留存網上，一旦網站的保密技術被破解，資料泄露可能會給借貸雙方帶來重大損失。其次，如果網絡借貸平臺開立第三方賬戶，而貸款經由此賬戶代為發放，那么在網絡借貸平臺疏于自律，或者內部控制程序失效，和被人利用等情況下，則可能出現捏造借款信息而非法集資的情形。第三，當網絡借貸平臺總共的放貸金額達到一定的水平時，風險控制如果出現問題，就會產生嚴重后果，可能危及社會穩定。

三、對網絡借貸加強監管的相關建議

1、出臺相關管理辦法，確立網絡借貸平臺的法律地位

首先要出臺《網絡借貸管理辦法》，以法律的形式明確網絡借貸是信息時代金融體系的有效補充；其次，對網絡借貸的性質、組織形式、經營范圍等予以規定，將從事網絡借貸業務的網站界定為民間借貸中介組織，嚴格限制和取締非法的民間中介組織和活動；第三，應指定人民銀行分支機構和銀監會派出機構為監管部門，并明確監管方、網站，放貸人和借款人各自的義務。

2、對風險控制機制進行創新，引導和規范網絡借貸健康發展

作為民間借貸與網絡的結合體，網絡借貸是未來微型金融的發展趨勢，對于目前國內為數不多的網絡借貸平臺，在允許先試先行的基礎上，應鼓勵其不斷完善，通過借鑒國外網站的成熟經驗，同時結合國內實際情況，對風險控制機制進行創新。培育一至兩家規模較大、管理規范的標桿性網絡借貸平臺，借鑒淘寶的“先行賠付”購物規則，提出網絡借貸“先行付息”概念，違約的貸款由網站先行代為支付部分利息，并協助追繳。將來當網絡信用逐步被人們接受，可考慮在時機成熟的時候，將網站信用數據跟人民銀行個人征信系統對接。

3、建立統計監測指標體系，將網絡借貸納入金融監測和管理的范疇

由于網絡借貸從事資金融通業務，一旦出現風險，容易引發社會問題，因此，將其納入金融監測和管理的范疇十分必要。人民銀行分支機構和銀監會派出機構應加強對網站電子支付的風險管理。同時，建立完善的網絡借貸統計監測指標體系，監測內容包括借款用途、借款利率、貸款期限、分筆情況、償還情況等，要求網站定時向監管部門報送數據報表。

第五篇：國內P2P網絡借貸平臺運營模式分析

國內P2P網絡借貸平臺運營模式分析

【摘要】 由于行業進入門檻低、缺乏有效監管，國內的P2P網絡借貸平臺魚龍混雜，平臺欺詐、資金鏈斷裂等情況時有發生。面對個人和小微企業巨大的融資需求，以及相對滯后的制度環境，P2P網絡借貸平臺該何去何從，本文對此進行了詳細的分析。

【關鍵詞】 P2P網絡借貸 運營模式

一、P2P網絡借貸的概念與發展現狀

1、P2P網絡借貸的概念

P2P是Peer to Peer的縮寫，原本是指計算機網絡技術，通過這種技術能夠實現網絡間對等的信息資源互換。具體來說，就是指有資金并且有理財投資想法的資金持有者，通過信貸平臺牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金借給有借款需求的資金需求者。P2P網絡借貸繞過了傳統的銀行體系，借助互聯網技術手段實現貸款資金在融資者與投資者之間的直接融通。

2、P2P網絡借貸的特征

（1）參與對象平民化、投資門檻低。P2P網絡借貸主要針對信用良好且有資金需求的小微企業和消費者，借貸金額較低，一般從幾千到幾十萬不等。

（2）高風險與高收益率。P2P網絡借貸平臺的借款人主要是難以從傳統金融機構完成融資的小微企業和消費者，他們有個性化的貸款需求，因此愿意承擔相對更高的貸款利率。

（3）交易效率高且成本低。相對于從傳統金融結構貸款，P2P網絡借貸平臺融資程序簡單，從提出借款申請到獲得貸款所花費的時間較短，交易效率高于傳統金融機構。

3、國內P2P網絡借貸行業的發展現狀

（1）P2P網絡借貸平臺數量與借貸資金規模增長迅速。截止到2014年12月31日，國內P2P網絡貸款平臺數量突破2300家，貸款余額達到1386.72億元，較2014年11月底的1271.41億元，增加了115.31億元，增長9.07%；較2013年底的352.23億元，增加了1034.49億元，增長293.7%。

（2）借貸期限較短。國內P2P網絡借貸平臺的服務對象一般是小微企業和個人小額短期的資金周轉，借款期限比較短，一般不超過一年。但隨著行業經營模式的不斷創新，P2P網絡借貸期限呈現增長趨勢。2014年的平均借款期限為5.85個月，上半年的平均借款周期為5.05個月，下半年P2P網貸的平均期限為6.66個月，較上半年增長31.85%。2015年第一季度網絡借貸的平均期限為6.87個月，較2014年第一季度的4.83個月，同比增長42.24%。

（3）P2P網絡借貸行業有區域化、階梯化特征。國內的P2P網絡借貸行業地域差異非常明顯，經濟發達地區如廣東、北京、上海、浙江、江蘇等地，P2P借貸行業發展迅速，平臺數量、成交規模都遠高于經濟欠發達地區。行業內部階梯化特征明顯，前幾名占據著較大的行業份額，并且在投資人數、借款人數、成交額等方面高于行業平均水平。

二、國內P2P網絡借貸平臺的運營模式比較

1、純平臺模式

純平臺模式，也稱為純線上模式或經紀人模式，在這種模式下，P2P網絡借貸平臺以單純的中介身份為交易雙方提供信息交互服務并收取服務費，平臺不參與具體的貸款過程，不負責貸后資金管理，不承擔借款人違約給貸款人造成的損失。國內目前只有拍拍貸堅持采用純平臺模式。

2、P2B模式

P2B（Person to Business Lending），是指通過P2B平臺的牽線搭橋實現個人投資者對企業（一般指非金融機構的中小微企業）放貸的商業模式，是P2P模式的衍化。P2B網絡借貸運營模式類似信托項目，因此也被稱為互聯網信托。與原始的P2P模式不同，P2B網絡借貸平臺會深入參與借貸過程中，而且會引入資金托管機構和擔保機構，以保證投資者的本息安全。

3、P2N模式

P2N模式中“N”表示多家機構，一般指與網絡借貸平臺合作的小額貸款公司或擔保機構。該模式是將P2P模式中尋找借款人和擔保公司這兩項專業性較強而又復雜的工作獨立出來，交由一些專業的小額貸款機構或擔保機構來完成。國內比較著名的P2N平臺有開鑫貸、有利網。

4、債權轉讓模式――宜信模式

債權轉讓模式也被業內人士稱為“居間人”模式，或“專業放款人”模式，即P2P平臺在線下尋找借款人，對其進行評估，通過后推薦給專業放款人，專業放款人（特定的第三方個人）向借款人放款，取得債權，然后把債權轉讓給個人投資者，投資者獲得債權帶來的利息收入。宜信的大部分業務就采用這個模式。

5、P2L模式

P2L（person to leasing）模式，即融資租賃公司將借款項目發布到P2L平臺，由投資者出募集資金，收益由投資者和融資租賃公司共享的商業模式。在P2L模式下，P2L平臺充當居間人，負責審核發布融資租賃項目，引入第三方支付平臺和多重擔保，降低債務人的違約風險。國內的P2L主要有兩種形式，一種是P2P網絡借貸平臺通過和線下融資租賃公司合作，在平臺業務上新增融資租賃項目，如積木盒子、愛投資和理財范等；另一種是由融資租賃公司成立的P2L平臺，如e租寶、普資華企和融資E投等。

6、國內P2P網絡借貸平臺運營模式比較

（1）交易模式對比。拍拍貸屬于無擔保、無抵押的純線上交易模式，平臺作為純粹的中介，負責制定交易規則和提供信息交互平臺。平臺不參與借款人信用狀況的實地調查，不負責貸后管理，不提供本息擔保，不對借款人的違約承擔責任。平臺將審核通過借款項目發布到平臺網站，讓投資人了解借款人的相關信息，然后自主選擇是否參與競標。

宜信和有利網屬于有擔保的線上交易平臺，但兩者擔保形式有所區別。宜信是平臺自身設置了風險資金池，如果出現違約，平臺會利用風險資金池賠付投資者的本金和利息損失。而有利網則是由與其合作的小額貸款機構提供擔保，平臺依然保持純中介身份。

企易貸和普資華企屬于有擔保的線下+線上模式，企業在平臺網站提出借款申請后，平臺會實地調查借款申請企業的相關資料，平臺扮演的也是復合中介的角色。

（2）借款額度、期限情況對比。借款額度方面，由于宜信和拍拍貸主要針對個人，借貸額度較小，一般不超過30萬元。而其他三個平臺主要針對中小微企業，貸款金額一般從數百萬到幾千萬不等。貸款期限方面，除拍拍貸只提供短期貸款，貸款期限一般限制在12個月以內之外，其他四個平臺在期限設置方面較為靈活，均提供1年內的活期、定期投資以及2年內的中長期投資。在貸款人的貸款成本方面，企易貸、宜信、有利網和普資華企都是平臺規定固定利率，而拍拍貸則由競拍產生。由于拍拍貸主要針對個人而且不提供擔保，因此，平臺信用風險比較大，貸款利率一般高于其他四個平臺。

（3）風險控制情況對比。風險控制方面，五家平臺都提倡分散投資，要求借款人按月還本付息。拍拍貸作為純中介平臺，在風險控制方面措施較少，僅是在發放貸款之前對借款人的身份、信用等資料進行審核、評級，但由于國內征信系統不完善，借款人有可能上傳虛假資料欺騙貸款。其他四家除了會進行線上審核之外，平臺自身（或委托合作機構）也會對借款人的相關資料進行實地調查，有比較完善的貸后管理和違約追討機制。

三、國內P2P企業運營模式存在的問題及建議

1、國內P2P網絡借貸行業運營模式存在的問題

（1）征信系統不完善，行業信用風險較高。P2P網絡借貸行業面臨的主要風險是信用風險，能否妥善解決信用風險是P2P網絡借貸行業能否持續發展的關鍵。國內的征信體系建設仍處于初級階段，信用評級體系不健全，由央行主導的征信體系的信用紀錄十分有限，大量中低收入個人和中小微企業的信用信息沒有錄入，并且該數據庫不對P2P行業開放。

（2）監管缺位，行業準入門檻低，監管套利明顯。對于P2P網絡借貸，國內目前沒有針對性的法律法規，僅僅根據《明法》和《合同法》相關規定：民間借貸的利息可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護。而對于借貸雙方之間的關系以及通過何種形式借貸，法律沒有規定。由于個人借貸不受法律監管，不少企業利用P2P的運營模式規避金融業牌照管制，進行理財產品的銷售。

（3）信息不對稱。P2P網絡借貸平臺，尤其是線上平臺，一般存在難以確認借款人真實身份的問題，雖然多數平臺采取多重措施審核借款人的身份信息，但事實上，對于那些蓄意欺詐者而言，用造假身份通過身份審核并不是特別困難，而且有可能出現冒用別人信息，一人注冊多個賬戶騙取貸款的情況。事實上，P2P網絡借貸平臺對借款人的借款使用情況缺乏有效監管，為平臺埋下了壞賬隱患。

（4）創新能力不足。現有的P2P網貸平臺在風險控制方面沒有更多基于互聯網技術的金融創新，很大程度上依然要依靠線下機構開展業務，有專家指出，現有P2P網貸機構的優勢不在于互聯網優勢，而是在于突破了監管，P2P網貸機構在制度和技術上相較于傳統的金融機構并沒有優勢，P2P行業缺乏可持續發展的動力。

2、對國內P2P網絡借貸發展的建議

（1）完善相關法律法規，加強行業監管。國內P2P網絡借貸行業經過8年的發展，監管部門應將其納入監管范圍。首先，要明確監管主體和監管機構，明晰P2P交易過程中各參與主體的責任和義務，并對P2P平臺的運營提供指導、管理和監督。其次，建立P2P平臺的準入機制和退出機制。P2P網絡借貸平臺提供的是類金融服務，因此在保證P2P網絡借貸行業活力的情況下，應適當提高行業準入機制。相關部門應該對P2P機構的最低注冊資本、管理人員資質、業務范圍等方面設立門檻，對不滿足條件的P2P平臺進行清退；應強化信息披露機制，要求各P2P平臺提供財務信息，增強行業的透明度。

（2）完善征信體系，推動信用評價行業的發展。首先，應以政府部門為主導，采用統一的標準和相應的信息技術，整合分散在金融機構、工商、公安等機構的企業、個人信息，建立一個全國統一的信用信息數據庫。其次，在取得客戶授權的情況下，允許P2P網貸平臺進行查詢，并且允許P2P網貸平臺將客戶違約信息上傳到該數據庫。再次，引入競爭機制。引導建立民營的信用服務中介機構，提高信用評級市場的運行效率。最后，利用互聯優勢，建立P2P行業自己的信用評價體系。

【參考文獻】

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