第一篇：小額信貸業務習題

小額信貸業務習題

一、單選題

1、小額貸款公司的股東需符合法定人數規定。有限責任公司應由50個以下股東出資設立；股份有限公司應有（D）名發起人，其中須有半數以上的發起人在中國境內有住所。

A、2-10B、2-100C、2-1000D、2--2002、小額貸款公司以股份有限公司形式的注冊的，注冊資本不得低于（A）萬元。

A、1000B、3000C、5000D、無具體要求

3、申請設立小額貸款公司，應向（C）主管部門提出正式申請，經批準后，到當地工商行政管理部門申請辦理注冊登記手續并領取營業執照。

A、鎮、街道政府B、市級政府C、省級政府D、國務院

二、判斷題

（×）

1、小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過三個銀行業金融機構的融入資金。

（√）

2、小額貸款公司按照市場化原則進行經營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍。

（√）

3、小額貸款公司發放貸款，應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農戶和微型企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。

（×）

4、小額貸款公司屬于金融機構。

（√）

5、商業銀行的小額貸款業務與小額貸款公司的業務存在一定的重疊。

第二篇：海南省農村信用社小額信貸業務考核辦法

海南省農村信用社小額信貸業務考核辦法

為了又好又快的促進小額信貸業務的發展，打造一支優質高效的小額信貸團隊，根據省聯社和小額信貸總部的有關文件和會議精神，特制定本考核辦法。

一、考核類型

考核類型分月度考核、季度考核兩種。

二、考核范圍、考核對象及考核內容

（一）考核范圍

1、小額信貸總部（劃分各市縣片區）；

2、各市縣小額信貸部；

（二）考核對象

1、小額信貸技術員（以下簡稱“信貸員”）

2、小額信貸部副隊長（以下簡稱“副隊長”）

3、小額信貸部隊長（以下簡稱“隊長”）

4、小額信貸總部市縣片區負責人（以下簡稱“市縣片區負責人”）

（三）考核內容

1、客戶（婦女）發展數量

2、農戶信息采集數量

3、利息回收率

4、本金回收率

5、出勤

三、考核標準

1、客戶（婦女）發展數量

（1）信貸員每月15戶，每季度45戶；

（2）副隊長（個人）每月10戶，每季度30戶；所管轄片區信貸員每月每人平均10戶，每季度每人平均30戶；

（3）隊長為每月5戶、每季度15戶；所管轄片區信貸員每月每人平均10戶，每季度每人平均30戶；

（4）市縣片區負責人個人不做此項考核；

2、農戶信息采集系統

信貸員和副隊長每人每月22戶，每季度66戶；隊長和市縣片區負責人個人不做此項考核。

3、利息回收率

利息回收率月度和季度考核為99%（含）以上；

4、本金回收率

本金回收率季度考核為98%（含）以上，不做月度考核；

5、出勤

（1）、副隊長對所轄信貸員進行考勤，考勤時間為上午7：45，并將當日出勤報告在8：30之前短信發送給隊長，每天負責收集和整理所轄信貸員用手機匯報的當天工作內容，每周六發送至市縣小額信貸部郵箱；

（2）、隊長根據出勤報告進行抽查和檢查。（3）各市縣小額信貸部周例會、小額信貸總部視頻會議以及市縣聯社會議等要求：周例會要求在15分鐘前簽到并按要求坐好；其他會議要求在20分鐘前簽到并按要求坐好。

（4）市縣聯社人事部門和基層社網點主任對各市縣聯社和基層社網點的信貸員的出勤進行監督。

四、考核組織領導

考核由總部業務發展部、綜合部和稽核部聯合進行考核，陳奎明主任任組長，小組成員為各市縣小額信貸部隊長。

五、考核方法和程序

采用定量考核的方法，分綜合業務系統的數據和出勤率兩部分。

每月月底由總部辦公室將本月和本季度的綜合業務數據（客戶發展數量、農戶信息采集、利息回收率和本金回收率）和出勤率進行統計匯總；

六、考核獎罰

（一）客戶（婦女）發展數量

1、信貸員

每季度超過60戶且每月超過20戶的，超過60戶的部分按照每戶100元給予獎勵；連續三個季度超額完成表現優秀信貸員進入副隊長的后備人選；

每季度未達到45戶，不足45戶的部分按照每戶50元進行處罰； 連續三個月（一季度）不足30戶且平均每月不足10戶的，給予留職查看三個月的處分；

留職查看三個月的處分期間客戶（婦女）發展數量不足30戶且平均每月不足10戶的，解除勞動關系；

連續六個月（兩季度）不足60戶且平均每月不足10戶的，解除勞動關系；

2、副隊長

副隊長每季度超過45戶且每月超過15戶的，超過45戶的部分按照每戶100元給予獎勵；連續三個季度超額完成表現優秀的副隊長進入各市縣隊長的后備人選；

所管轄片區信貸員平均每人每月15戶以上的，每人獎勵100元；平均每人每月10戶以上的，每人扣罰100元；

副隊長（個人）每季度未達到30戶，不足30戶的部分按照每戶50元進行處罰；

連續三個月（一季度）不足30戶且平均每月不足10戶的，留職查看三個月，副隊長職務撤換為代副隊長職務；

留職查看三個月的處分期間不足30戶且平均每月不足10戶的，解除勞動關系；

3、隊長

所轄信貸員平均每人每月15戶以上的，每人獎勵50元；平均每人每月不足10戶的，每人扣罰50元；

每季度未達到15戶，不足15戶的部分按照每戶50元進行 處罰；

連續三個月（一季度）不足15戶且平均每月不足5戶的；所轄市縣小額信貸部信貸員平均每季度每人每月不足10戶的，建議撤銷隊長職務；

4、市縣片區負責人

所轄信貸員平均每人每月15戶以上的，每人獎勵30元；平均每人每月不足10戶的，每人扣罰30元；

所轄小額信貸部信貸員平均每季度每人每月不足10戶的，由總部負責另行考核。

（二）農戶信息采集

信貸員和副隊長每人每月不足22戶，每戶扣罰10元；每季度不足66戶，每戶扣罰10元；

副隊長所轄信貸員平均不足每人每月22戶，每戶扣罰10元；

（三）利息回收率

每月對隊長進行考核，回收率低于99%，每月扣罰隊長1000元，市縣片區負責人500元；連續三個月（一季度）回收率低于99%，撤銷隊長。

（四）本金回收率

每季度對隊長進行考核，回收率低于98%，撤銷隊長職務；

（五）出勤率

1、遲到、早退者（含會議）每人每次50元；

2、礦工每半天100元，每天200元；

3、市縣聯社人事部門和基層社網點主任對信貸員監督舉報經查核實的，扣罰該片區副隊長，遲到、早退者，每人每次50元；礦工每半天100元，每天200元。

本辦法由其中小額信貸總部負責解釋。

第三篇：農村信用社小額信貸業務發展困境分析

農村信用社小額信貸業務發展困境分析

摘要：近年來，我國的經濟水平取得了巨大的進步，但是我國目前還是屬于發展中國家，還存在著大量的貧困人口，而這些貧困人口大多來自于我國的農村地區。但是農村信用社小額信貸業務的出現，可以對這一局面進行很大的改變?，F對農村信用社小額信貸業務發展困境進行分析，并對此提出了提高農村信用社的市場競爭力；政府相關部門應該減少干預行為；完善農村地區的信用機制等應對措施。

關鍵詞：農村信用社；小額信貸；發展困境

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2017）06-0081-02

雖然現如今我國的經濟水平取得了世界矚目的成就，但是我國還存在著大量的貧困人口這一事實也是不能被忽略的，所以國家必須對農村信用社小額信貸業務重視起來。農村信用社小額信貸業務已經在我國發展了多年，幫助了很多貧困人口摘掉了貧困的帽子，可是農村信用社小額信貸業務也存在著一定的發展困境，這些發展困境阻礙著農村信用社小額信貸業務在農村的開展，所以必須得到解決。

一、農村信用社小額信貸業務發展困境分析

（一）產權困境

對于農村地區的村鎮銀行和提供小額貸款的一些公司來說，這些機構都存在著獨立的法人資格，換句話說這些機構的法人擁有股東對其使用投資權力，而且具有一定的民事權力和民事責任。而對其進行投資的股東來說，這些股東是可以獲得收益的，而且具有巨大的決定權，所以?@些股東也會更加積極的對這些機構進行監管，從而使這些機構順利的運行。這些股東的管理是非常有效的，因為這些機構是靠著資金進行相互制約的，這種監督和管理的方法是完全優于農村信用社管理方式的，所以這些機構的工作效率明顯要高于農村信用社的工作效率。提高農村信用社管理水平的根本，就在于解決農村信用社的產權困境。雖然我國的農村信用社在管理方面也進行過一定的改革，但是都收效甚微，因為都沒有解決根本的產權問題，只有解決了產權問題，才能提高農村信用社的管理水平。農村信用社體現的應該是其合作性的本質，其社員理應擁有一定的權利，但是目前許多農村信用社連最基本的社員代表大會、理事會和監事會都不存在，或者是存在這些會，但是卻沒有任何權利。這樣就造成了農村信用社內部，人員工作崗位混亂，管理效率低下的問題。

（二）資產困境

與農村信用社相比，村鎮銀行和小額貸款公司由于是一種全新的金融機構，所以沒有壞賬的問題困擾和其他的歷史遺留問題，這些機構進行信貸業務過程中幾乎不會出現其他的問題，工作質量和工作效率較高。但是，農村信用社因為種種因素的影響，壞賬問題和歷史遺留問題都對農村信用社開展小額信貸業務產生了極其不利的影響。這些問題產生的原因就是，由于農村地區經濟發展緩慢，造成了一些農村信用社經營出現了問題，開展小額信貸業務的過程中對貸款的審批不嚴格，導致了大量的不良貸款的產生，這些不良貸款大量存在沒有得到及時的解決，積累的過多就造成了如今大量壞賬的問題和歷史遺留的問題。這些農村信用社的資產困境，嚴重阻礙了農村信用社小額信貸業務的發展。

（三）人員困境

小額信貸業務在我國起步較晚，所以這是一種全新的業務，因此對于從事小額信貸業務的工作人員來說必須具有較高的素質，并且應該有較高的專業知識。把農村信用社、村鎮銀行和小額信貸公司作比較，村鎮銀行和小額信貸公司從業人員是進行專門挑選的，這些被挑選出來的工作人員大多經驗豐富，工作能力強，而且人員與人員之間還存在著一定的競爭壓力，這種競爭也淘汰了那些能力不足的人員，留下的都是工作人員中的精英分子。但是，農村信用社的工作人員與其相比則存在著巨大的差距，一些農村信用社的工作人員的素質還比較低。而且不光是人員素質方面存在著差距，工作人員的數量方面也有很大的差距，一個農村信用社的工作人員僅有幾個，但是這幾個工作人員的工作量卻是巨大的。由于工作量巨大而且人員的工作能力不強，這就更加造成了農村小額信貸業務無法順利開展。另一方面，農村信用社對于人員的選拔方式也存在一定的問題，村鎮銀行和民間小額貸款公司對于人才選拔是非常嚴格的，而農村信用社對于工作人員大多不進行嚴格的挑選，更多的是通過其他人的關系推薦而來的，通過這種方式挑選的工作人員，大多工作能力低下，缺少相關專業知識，這些都嚴重阻礙了農村信用社小額信貸業務的順利開展。

（四）高成本困境

對于農村信用社的小額信貸業務而言，其最鮮明的特點就是不需要貸款人員提供任何的擔?；蛘叩盅?，所以農村信用社必須對貸款人員的個人信息進行一定的了解和掌握，但是，掌握這些農村地區貸款人員的個人信息對于農村信用社而言并不是一件容易的事情。因為，我國廣大的農村地區大多條件比較落后，征信體系非常的不完善，這就造成了農村信用社掌握貸款人員信用信息的難度急劇增大，如果農村信用社機構想要掌握這些信息，就必須派出一定的工作人員去進行挨家挨戶的調查，這樣更加造成了農村信用社運行成本的上升。還有一點必須要重視的是，農村貸款人員所投資的產業，大多具有一定的風險性，而且這些貸款人員的文化水平不高，缺少一定的信貸意識，所以就可能對于所貸款項的償還方面，存在著一定的拖欠行為。農村信用社為了保證正常運作，必須采取一定的措施，其中一項重要的措施就是需要提前準備大量的周轉資金，這種資金的名稱就是預期違約成本。這種高成本困境也是農村信用社小額信貸業務的重要發展困境之一。

（五）低收益困境

對于我國目前的大多數金融機構而言，其主要的利潤還是來源于存款和貸款的利差，農村信用社也不例外，其主要收益也是來源于存貸款的利差，但是雖然農村信用社的存款利率和國家其他的金融機構是相同的，都是以中國人民銀行發行的標準來進行規定的，而在貸款的利率方面，農村信用社與其他的金融機構相比卻有著極大的差別。根據相關的資料顯示，我國農村信用社的貸款利率太低，相比較于其他的發展中國家的小額信貸貸款利率而言，我國農村信用社的小額信貸貸款利率要比其他發展中國家低出十幾個百分點，貸款利率如此之低，也就造成了現如今的農村信用社小額信貸業務的低收益困境，長此以往，就會對農村信用社小額信貸業務的發展產生消極的影響。

二、應對措施

（一）提高農村信用社的市場競爭力

對于我國的農村信用社來說，是在廣大農村地區的金融機構中處于壟斷地位的，這是其他金融機構無法比擬的優勢，但是這種優勢對于農村信用社開展小額信貸業務既有好處，又有壞處。好處就表現在農村信用社具有一定的安全性和可靠性，而壞處就是這種壟斷的地位不利于農村信用社小額信貸業務的發展。由于處于壟斷的地位，農村信用社的小額信貸業務就會缺乏一定的創新能力和市場競爭力。根據市場經濟的要求，有競爭才會有發展的動力，所以不光要對農村信用社的小額信貸業務提供支持，還要對其他的金融機構予以支持，使各種金融?C構的小額信貸業務呈現多樣性，促成市場良性競爭的局面，只有這樣才能提高小額信貸業務的總體水平。

（二）政府相關部門應該減少干預行為

隨著市場經濟的發展，我國已經取得了令世界刮目相看的經濟大發展，對于農村信用社小額信用業務而言也應該遵從市場經濟的規律去運行，政府的相關部門應該減少對其主動干預。因為我國的小額信貸業務起步較晚，而且還具有許多不完善的地方，所以政府對其進行干預也是一種必要的行為，但是政府相關部門一定要掌握好尺度，過度的干預只會阻礙小額信貸業務的發展。

（三）完善農村地區的信用機制

對于所有的信貸業務而言，其中有一項最重要的因素就是貸款人員的信用問題，只有貸款人員具有良好的信用，那么農村信用社才會獲得收益，只有獲得了收益才能夠推動農村信用社小額信貸業務的可持續發展，所以必須重視農村地區信用機制的建設。首先要做的就是提高對于農村人口的教育，相關宣傳部門一定要加大宣傳，培養信用的意識，而且必須建立健全農村地區的信用機制，對每一個貸款人員的信用水平都要有一定的掌握，建立信用檔案并進行聯網?；鶎拥拇甯刹恳欢ㄒ撈鹭熑危龊眠@些信用信息的收集工作，幫助農村信用社的相關工作人員做好建立健全信用機制的工作。

農村信用社小額信貸業務的開展，可以幫助許多貧困人口脫離貧困，對于國家的發展而言具有極其重要的意義。我國農村信用社的小額信貸業務雖然起步較晚，但是也取得了一定的成就，在取得成就的同時還面臨著較多的發展困境，相關從業人員要做出努力消除困境，讓農村信用社的小額信貸業務發展邁向新的一步。

參考文獻：

[1] 童元保.海南省農村信用社發展小額信貸業務的動因分析[J].改革與開放，2014（21）.[2] 肖石清.農村信用社小額信貸業務發展困境探究[J].商，2015（28）.[3] 毛瓊瓊.農村信用社小額貸款存在的問題及對策[J].行政事業資產與財務，2016（17）.[責任編輯：王 鑫]

第四篇：畢業論文小額信貸業務發展的現狀

摘 要

小額信貸不僅僅是一種金融服務的創新,更是一個重要的扶貧方式。隨著國家金融改革的深入,1999年以來農村地區的小額信用貸款在中國人民銀行在大力推進下,取得很好的成績。本文通過對農業銀行五大連池龍鎮分理處小額信貸業務發展的現狀,深入剖析了農業銀行五大連池龍鎮分理處自身特點以及目前所面臨的市場環境；在借鑒外國金融機構發展模式的分析的結論下,借助商業銀行市場定位以及競爭環境分析等理論研究成果對農業銀行小額信貸產品中出現的問題以及問題產生的原因進行粗淺的剖析,并對其發展的對策進行探討。本文主要從農業銀行五大連池龍鎮分理處自身實際出發,分析該分理處從事小額信貸的優勢以及所受到內外環境的影響,提出農業銀行小額信貸是自身發展和五大連池市農村金融市場發展的必然趨勢。本文不足之處在于由于掌握的資料有限,部分專業理論,同業數據難以收集,因此在實證分析感覺不太充分,今后需要進一步加強。

【關鍵詞】 農業銀行五大連池龍鎮分理處

農村

小額信貸

I

Abstract Microfinance is more than a financial service innovation, is a important way of poverty alleviation.Along with the national financial reform deeply, since 1999 the rural areas of microcredit loans in the people's bank of China to promote in the next, and get a good result.This article through to the agriculture bank five dalian ChiLong town a small local branch the present situation of the development of small credit business, this paper explores the agricultural bank five dalian ChiLong town a small local branch of its own characteristics and faced with the market environment;In reference to foreign financial institutions development pattern analysis that, with the aid of commercial bank market position and competitive environment analysis theory researches on the agriculture bank microfinance product problems in question and the causes for the occurrence of the elementary analysis, and its developing countermeasures are discussed.This article mainly from the agriculture bank five dalian ChiLong town a small local branch reality itself, and analysis the engaged in a small local branch and advantage of microfinance by the influence of the external and internal environment, this paper puts forward agricultural bank microcredit is their own development and the five dalian city pool rural financial market the inevitable trend of development.This paper is due to insufficient in the material master limited, part of the professional theory, trade data is difficult to collect, so in the empirical analysis don't feel fully, needs further in the future.【 key words 】 agricultural bank five dalian ChiLong town a small local branch rural microcredit

II

目 錄

摘 要...........................................................I ABSTRACT........................................................II

第1章 緒 論....................................................1 1.1 研究背景.....................................................1 1.2 國內外研究現狀...............................................2 1.2.1國外的研究現狀............................................2 1.2.2 國內的研究現狀...........................................4 1.3 研究目的、意義和方法.........................................5 1.3.1研究目的..................................................5 1.3.2研究意義..................................................6 1.3.3研究方法..................................................6 第2章 農村小額信貸基本理論......................................7 2.1 農村小額信貸的涵義...........................................7 2.1.1 農村小額信貸的概念界定...................................7 2.2 農村小額信貸相關理論.........................................8 2.2.1 農村金融發展理論.........................................8 2.2.2 不完全競爭市場理論......................................11 2．3 農村小額信貸的業務特點....................................12 2.3.1農村小額信貸余額持續增加.................................12 2.3.2 小額貸款主體發生實質性變化..............................13 2.3.3 小額貸款對象發生重要變化................................13 2.3.4 小額貸款的額度也隨著經濟發展而增加......................13 第3章 國外農村小額信貸實踐經驗及啟示...........................14

III 3.1 孟加拉國農村小額信貸........................................14 3.1.1 孟加拉鄉村銀行小額信貸..................................14 3.2 印度農村小額信貸——印尼人民銀行............................17 3.3 國際經驗總結與啟示..........................................17 3.3.1小額信貸設計應保證盈利原則...............................18 3.3.2科學合理確定小額信貸利率.................................19 3.3.3創新小額信貸抵押擔保方式.................................19 第4章 農業銀行五大連池龍鎮分理處小額信貸業務發展現狀及問題分析.20 4.1 農業銀行五大連池龍鎮分理處農村小額信貸發展現狀..............20 4.1.1小額信貸的種類及運行方式.................................20 4.1.2 農村小額信貸的供給現狀..................................23 4.1.3農村小額信貸的供求與需求不匹配...........................25 4.2農業銀行五大連池龍鎮分理處農村小額信貸存在的問題............28 4.2.1 農村地區農戶小額貸款管理力量薄弱........................28 4.2.2 貸款額度、還款方式與客戶的需求不適應....................29 4.2.3 信用評估方式在現有信用體系中操作困難....................30 4.2.4 信息不對稱，導致農戶小額貸款風險增大....................31 第5章 農業銀行五大連池龍鎮分理處農村小額信貸發展的對策研究.....32 5.1 加強農村地區農戶小額貸款管理力量............................32 5.2 為客戶制定合理的貸款額度和還款計劃..........................32 5.3 加強信用環境建設............................................33 5.4 拓展溝通渠道，減輕信息不對稱影響............................33 5.5 小結........................................................34

IV

第1章 緒

論

1.1 研究背景

2007年全球金融危機的重創，使得擴大內需成為了發展國民經濟的制勝法寶。我國農村擁有半數以上的人口，在擴大內需方面具有巨大潛力。作為一種扶貧和促進農村金融市場發展的新型支農方式，小額信貸服務于“三農”，在支持農業增產、農民增收和農村經濟發展等方面發揮了積極作用。同時，農民對于商業性信貸的需求正在迅速地增長。而農村地區小額信貸需求的增長，也為農村金融的改革與發展創造了新的機遇，曾在世界各地扶貧努力中發揮良好作用的農村小額貸款開始在中國出現，這對于拉動農村內需意義重大。小額信貸可以促進農業發展，提高農村運輸服務業水平，增加農產品附加值；與消費相結合，可使農民增加對耐用消費品的購買力，提高受教育程度，解決住房難題，增強對醫療費用的承受力，能夠有效配置金融資源，引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村地區金融服務，促進農業、農民和農村經濟發展，支持社會主義新農村建設。農戶小額信用貸款被稱為農村金融領域的“革命性變革”。作為一種扶貧和促進農村金融市場發展的新型支農方式，小額信貸在2002年以來得到了快速發展。全國各地的農村信用社和商業銀行（尤其以與農民緊密相連的農業銀行）紛紛加大涉農小額信貸產品的推廣力度，這在促進農村經濟發展和改善中低收入者收入等問題起到很好的促進作用的同時，也有效地促進了經濟發展的政策性目標和金融機構商業化經營原則的有機結合。在中國傳統農業發展以及農村經濟朝向組織化、新型化和創新化發展方向中都起到了顯著地促進作用。

1.2 國內外研究現狀

1.2.1國外的研究現狀

國外學者對小額信貸發展趨勢進行的研究，主要集中在以下幾個方面: 1.小額信貸機制

小額信貸之所以能獲得成功，其一系列獨有的貸款技術區別于傳統商業銀行的運作。從小額信貸在全球范圍的實踐來看，大致分為:團體貸款、動態激勵、定期還款計劃和擔保替代等幾種貸款技術和手段。這些技術單獨使用或交錯使用有效地解決了小額信貸機構與借貸人之間的逆向選擇和潛在的道德風險等問題，從而提高了償還率。團體貸款技術是孟加拉格萊敏鄉村銀行采用的核心技術，也是現在全球影響最為廣泛的小額信貸技術之一。它的運用大多是在不完全信息對稱下，小額信貸機構與借貸人之間存在的逆向選擇和潛在的道德風險為背景，探索在貸款小組內采用連帶責任貸款機制，讓其組員相互選擇，以解決逆向選擇問題;讓其組員相互監督，以解決潛在道德風險問題。

Varian是在委托代理框架的范圍內，從多代理人相互選擇的角度進行了分析。他認為，代理人之間不單是傳遞其他代理人的基本信息，而是可能采取更為復雜的手段來相互作用。他們有個人自愿選擇并組成小組，就有效地實現了小組的同質化。[1]

Sanjay Jain and Ghazala Mansuri在他的論文中針對小額信貸的定期還款計劃帶來的深遠影響談到，通過觀察在小額信貸機構己發放貸款的地區出現了一片繁榮的景象。他解釋，這是小額信貸機構的定期還款計劃帶來的福音。要求借貸人必須在嚴格的還款計劃內還款。這一償還制度的實施，有效地解決了借款人的潛在財務風險。他還證明了由于監督借款人行動的困難，貸款償還結構應采用選擇性原則。潛在的道德風險不僅使小額信貸機構在還款計劃方面得到了創新，而且也間接地為后續的借貸人創造了更有利的條件。進而，他還指出這一聯系在擴展了小額信貸廣度的同時，也提高了小額信貸機構的利率。[2] 2.小額信貸績效

小額信貸績效分析解決的是小額信貸從目標設計到組織運行等一系列環節中出現的問題。國外的研究成果包括以下幾個方面:小額信貸的社會目標;小額信貸的補貼;小額信貸的治理結構與績效;小額信貸機構的評價。困是一個多元化的社會現象，其產生有著復雜的社會、經濟與文化背景。制度的出現是帶著信貸扶貧的目標開始的，其首要關注的問題是貧困人口是否得到了貸款。

Timothy G.Evan set al在其論文中分析了信貸對貧困者的可得性。他調查了孟加拉的一個目標小額信貸計劃，通過多變量分析表明，由于婦女教育不足，家庭規模小，沒有土地是其不參與小額信貸的風險因素。[3] Valentina Hartarska分析了在中東歐和新獨立國家中，治理結構對小額信貸可持續性以及覆蓋面的影響。結果表明，小額信貸機構運行是否良好與基于績效的經理人補償無關。當任務驅動型的機構惡化了覆蓋面時，而經理人的經驗卻有利于績效。結論同樣證實了，在小額信貸機構的覆蓋面與可持續性問題上，股東大會、股東代表與有限雇主參與的獨立董事會，當提供強力支持時，需要權衡取舍與利弊。研究表明，外部治理機制起得作用很有限。[4] 3.小額信貸機構面臨的挑戰

Jonathan Morduch在扶貧與財務的可持續性問題上進行了研究。小額信貸的倡導者提出了具有誘惑力的雙贏命題:如果小額信貸機構遵循良好的銀行原則，就能緩解最多的貧困。[5] Thankon Aran在小額信貸面臨的監管問題方面提出了采用合適的管理框架的重要性，以支持如儲蓄、保險的可持續性等方面的金融服務。論文還強調了，有必要在管理方法中融合各國特色，以適應宏觀經濟環境與發展的不同階段。[6] James Copestake提出了通過建立模型分析了小額信貸機構如何發展、機構在財務與社會績效可能、偏好與評價體系等方面的問題。[7] 4.金融市場中的小額信貸

Joseph E.Stiglitz and Andrew Weiss指出了小額信貸是金融市場失靈的必然結果，信貸市場應以信貸配給為特征。[8] Sergi Novajas et.AI指出了貸款技術的創新與市場飽合等問題。他在模型中導出的假設行為得到了驗證即貸款紀錄和農戶調查經驗證據相一致。[9] ThomaSBarnebeckAndersen and Ma1Chow-Mlloer通過分析欠發達的信貸市場。指出了正規與非正規金融機構利率變動對均衡結果的影響。[10] 1.2.2 國內的研究現狀

由于我國小額信貸實踐和發展較晚，對于我國小額信貸問題的研究并不多。對現有文獻進行分析，國內相關學者主要從以下幾個方面對小額信貸進行研究。

1.對小額信貸市場的分析

在我國，小額信貸業務的主要面向對象是中、低收入者。劉錫良與洪正認為，由于我國現有小額信貸機構在貸款面向對象上存在的差異。他們提出針對我國小額信貸市場的現狀，為了實現市場分離均衡的效率，有必要在機構的目標客戶定位和利率政策方面做出相應的調整。[11] 孫若梅對扶貧社小額信貸項目的研究是通過農戶抽樣調查數據。樣本數據顯示:小額信貸成為當地農戶的又廠種制度性信貸供給，對農村正規和非正規金融有替代和補充作用。[12]同時，小額信貸還具有改善農戶信貸分配不平等的潛力。王卓實證分析了農村小額信貸機構在實際與名義利率之間的形成機制和差異性。論證了農村小額信貸的實際利率與還款模式的關聯性。通過西部農村的社會調查數據和案例分析了農村小額信貸的需求和利率彈性，并預測了農村小額信貸的市場規模。[13] 2.對小額信貸的評價

經濟學家茅于軾在山西省的信貸扶貧實驗，其獨特的制度創新，在中國的小額信貸發展史上具有一定的開創性。學術界對此也進行了相關的研究。[14] 姚遂，江小勤與陳卓淳運用制度經濟學的分析方法考察了茅于軾先生在山西省的信貸扶貧項目，指出了其扶貧成功的制度背景及存在的缺陷。[15] 梁山以廣東省高州市創建的“信用鎮村”為例，率先在需求性、安全性、盈利性、信用狀況和農戶小額信貸的經濟和體制意義等幾個方面做了研究。[16] 3.小額信貸發展的概括及展望 沈明高和程恩江在要建什么樣的農村金融體系和如何構建當前農村金融體系等問題上做了探討，從而有效且可持續地服務于農村社區。[17] 杜曉山在可持續性小額信貸的概要理解、我國小額信貸所經歷的實踐歷程及對我國小額信貸的若干看法和可汲取的經驗教訓等方面做了相關研究。[18] 杜曉山簡要介紹了世界銀行扶貧協商小組對小額信貸的一些基本觀點，并論述了當前發展中國家小額信貸的不同特征和趨勢。[19]

1.3 研究目的、意義和方法

1.3.1研究目的

長期以來，我國農村一直是金融服務最貧瘠的土地，自從國有商業銀行陸續從農村撤離、農村信用社對鄉鎮金融網點進行撤并整合之后，農村金融服務萎縮現象越發嚴重，這已成為制約農村經濟發展的嚴重障礙。我國中大型企業的金融服務可以通過國有商業銀行來得到滿足，鄉鎮企業的則可以通過農村信用社來滿足，而剩下的農戶和小型，甚至微型企業，尤其是貧困階層受信息不對稱等原因，他們的信貸需求需要可以通過農村小額信貸來得到滿足。本文通過了解小額信貸的特點、運作模式，借鑒國際上小額信貸運作的成功經驗，并結合我國當前農村金融環境，分析目前我國農村小額信貸存在的問題。

通過對農業銀行五大連池龍鎮分理處農村小額信貸業務的研究，從一 個具體的銀行在農村、農業、農民方向上所遇到的實際問題進行分析，得出結論，提出相應的對策。從而幫助銀行盡最大可能規避農業信貸方向的風險，保護農業銀行的經濟利益，并且能夠盡可能滿足農民朋友對資金的需求，使雙方都能達到一個雙贏的狀態。

1.3.2研究意義

國際金融危機導致出口下滑，擴大內需是黨中央、國務院做出的果斷決策，擁有9億農民的農村市場被寄予厚望。農村金融市場資金供應不足，農民貸款難，“三農”（農民、農村、農業）問題成為制約我國農業經濟發展的瓶頸。經濟理論和實踐一度告誡我們，農民收入的增長很大程度上依靠金融的支持。所以，加大力度發展農村小額信貸己經成為關系到中國經濟全局一個非常重要的因素。農村小額信貸的出現,改變了傳統的扶貧方式,是一種創新有效的金融扶貧方式。實踐經驗表明，在我國農村小額信貸與農村經濟增長和消除貧困這兩關鍵性目標緊密相連，在很大因素上已經承擔起中國擺脫貧困的重任。但是我國的農村小額信貸在演化及發展過程中遇到了許多困難與障礙，以及在實踐中發現存在的問題，不能更大范圍滿足廣大貧困階層的金融服務需求。因此，積極探索并實踐農村小額信貸相關理論，分析我國農村小額信貸在實施過程中存在的問題，在借鑒國外小額信貸發展的成功經驗的基礎上，加強農村小額信貸的風險技術管理，制定科學合理的支持政策和監管準則，對于推進我國農村小額信貸的健康持續發展，深化農村金融改革，解決“三農”問題不僅具有重要的理論意義，而且具有緊迫的現實意義。

1.3.3研究方法

系統分析是本文貫穿始終的最重要的研究方法。將從研究背景引申出研究的主題。按照從現象到本質、從原因到結果逐步分析的思路，從農村小額信貸的表現入手，分析風險產生的原因，并根據理論和實踐的研究，逐步得出風險防范的對策。本文采用實證分析和規范分析相結合 的方法。實證分析大都是與事實相關的分析，主要回答了“是什么”的問題，而規范分析則是對經濟現象存在的合理性做出的價值判斷，它要解決的問題在于回答“應該怎么樣”。

本文采用了對存在的經濟現象加以實證分析，總結出中國農業銀行五大連池分理處發展農村小額信貸中的存在問題及解決策略，同時結合分理處內控治理、風險管控的理念和能力以及現狀，采用規范分析提出相應的解決措施和設想。農村小額信貸存在問題的復雜性和農村小額信貸統計制度的欠缺，使得大多數問題不能通過定量研究的方法解決。因此本文較多使用了定性分析的方法。同時，在研究對象許可、統計資料支持的情況下也適當采用了一些定量分析法。

第2章 農村小額信貸基本理論

2.1 農村小額信貸的涵義

2.1.1 農村小額信貸的概念界定

小額信貸(Microfinance,Microcredit)是在一定區域內，在特殊的制度安排下，按特定的目標向貧困人口直接提供貸款資金及綜合技術服務的一種特殊的信貸方式。它是由孟加拉鄉村銀行(Grameen Bank)在20世紀70年代發明的小額貸款模式，是國際組織正在推廣的反貧困經驗。以貧困或中低收入群體為特定目標客戶并提供適合特定目標階層客戶的金融產品服務，是小額信貸項目區別于正規金融機構的常規金融服務以及傳統扶貧 項目的本質特征;而這類為特定目標客戶提供特殊金融產品服務的項目或機構，追求自身財務自立和持續性目標，也構成它與一般政府或捐助機構長期補貼的發展項目和傳統扶貧項目的本質差異。0 U;R3 _% J* 小額信貸包括兩個基本層次的含義：第一，為大量低收入群體提供金融服務，即小額信貸服務的目標客戶群；第二，保證小額信貸機構自身的生存和發展，追求自身財務獨立和持續性目標，即小額信貸的可持續性發展。這兩個方面既相互聯系又互相矛盾，是小額信貸的完整統一不可或缺的要素。

2.2 農村小額信貸相關理論

2.2.1 農村金融發展理論

“農村金融發展”在邏輯上既是“金融發展”在“農村金融”領域的延伸，也是“經濟發展”在“農村金融”上的體現Raymond.W.Goldsmith范式的方法論意義是極為深刻的，但本研究同時也注意到，這一定義側重反映的是金融發展的數量方面，是基于傳統發展經濟學理論對“金融發展”外在表現的反映，沒有真正揭示金融發展背后的制度因素，與Von Mises和Hayck“發展就是分工和交換的擴張”以及Douglass.C.North“發展就是制度變遷”的新制度經濟學觀點并不一致。因此，在一定程度上還只是“增長”意義上的“農村金融發展”。[20]

把握“農村金融發展”內涵，不僅要借助Raymond.W.Goldsmith范式，把握其“量”的方面，而且“金融發展應力求解說金融機制、金融制度總體如何發生變化，金融結構應包含金融制度、金融交易模式或交易機制”。因此，還必須從交易視角，深入到制度層面把握其“質”的方面。本文在定義“農村金融”概念內涵基礎上進一步認為，“農村金融發展”是農村金融交易的擴張，農村金融交易擴張不 僅表現在交易量和交易活動范圍或空間領域的擴大，以及交易手段--農村金融工具的不斷創新，而且更表現為農村金融交易主體對交易的“規模收益”與風險損失權衡后的選擇。在農村金融交易通過“規模經濟”獲得的收益大于交易的風險損失和用于減少不確定性、降低交易風險的交易成本之和，即農村金融交易的規模凈收益為正時，農村金融交易就擴張。換句話說，農村金融發展是以規模凈收益的存在為前提的，當農村金融交易的規模凈收益為零時，農村金融發展停滯。因此，“規模經濟”是農村金融發展的原動力，風險損失和交易成本是農村金融發展根本限制。促進農村金融發展的關鍵在于提高“規模經濟”的收益和降低風險損失與交易成本。

農村金融交易的每一次擴張，都使得交易雙方信息的不對稱程度、交易的不確定性或風險隨之加大，進而使交易的“信任程度”難以得到確認和保證，判斷農村金融風險和收益的難度增加，農村金融交易成本增加。為降低交易成本，農村金融交易中的信任關系從交易雙方發展到對交易對象——農村金融工具的信任，從而推動了農村金融工具的不斷創新。而對不斷出現的農村金融工具的“合理性”及其風險的判斷，需要依靠具有專門化知識和能力的“專家”——農村金融中介機構來提供服務。這樣，對農村金融工具的信任轉化為對農村金融中介——“專家”的聲譽和其專業化知識和能力的信任，農村金融交易中的委托——代理關系產生。信任程度越高，委托——代理效率越高，交易成本越低，農村金融的“規模效益”越好，農村金融規模凈收益又進一步促進農村金融交易發展和擴張，為了持續維持這種發展和擴張，就必須監督和強化委托——代理中的信任關系。這種監督無非是“自我監督”、“雙向監督”“第三方監督”。這樣農村金融監管以及相應的規則——農村金融制度以及實施制度的專業化農村金融監管機構便產生了。農村金融便從原始意義上的農村金融活動，發展成為現代意義上的農村金融體系——依靠制度增進信任，促進農村金融交易活動不斷擴張，追求規模凈收益最大化的資金集中、流動、分配和再分配系統。

在把握“農村金融發展”制度屬性的基礎上，還必須結合農村金 融的功能、特征和所處的外部環境，從功能范式意義上理解“農村金融發展”。（1）農村金融發展的目標在于促進農村經濟發展。金融作為促進資本形成的重要方式，農村金融發展是農村經濟發展的關鍵。農村金融發展就是要通過減少農業生產者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產和生活條件；通過為其使用現代化技術提供資金支持，以刺激農業生產的發展；通過為其分散存在于生產和經營等過程中的自然風險和市場風險，以增進其農村經濟活動的可預見性，促進農村經濟發展。（2）農村金融發展必須和農村經濟發展保持適應。發展中國家的農村金融發展，尤其是我國農村金融發展，主要面對的是大量的分散小農和農村中、小企業，不僅交易規模小、次數頻繁、缺少擔?；虻盅海y以獲得建立信用所必須的信息，而且，農民的文化素質和農業生產的季節性等特點，還要求金融服務簡便、靈活、及時，加上農村經濟尤其是農業投資周期長、收益低、不穩定、自然風險與市場風險并存、比較利益低下等特征，使農村金融的交易成本、資金使用成本和交易風險高，而收益又比較低?，F代化的、有組織的正規商業性金融，不僅不愿意涉足農村金融市場，而且，在追求規模經濟過程中，形成的一整套有效規避風險的制度和方法，還阻礙甚至禁止農村金融交易。因此，農村金融發展并不表現為金融機構、工具和制度的現代化，而是表現為與農村經濟的適應性。（3）農村金融發展必須以政府行為的有效性為前提。農村金融需求往往因正規金融供給短缺和非正規金融成本過高而難以滿足，農村金融交易的自我擴張動力不足，農村金融發展的市場機制失靈。在沒有政府干預的條件下，農村經濟發展和農村金融發展將處于低水平的均衡，進而進入相互抑制的惡性循環。因此，政府必須介入農村金融發展，使之超出“金融交易的擴張”的一般內涵。無疑，政府干預對早期的農村金融發展，尤其是重建并迅速發展農村金融組織十分有效。但金融展開其自身的內在邏輯，以及政府的“有限理性”和“看不見的腳”，必然使政府對金融發展的干預，在經濟發展對金融發展的要求不斷提高，宏觀經濟環境更加復雜的條件下，出現干預過度，進而越來越阻礙著農村金融發展，使農村金融發展因缺少有效的市場制度而停滯。因此，農村 金融發展必須以政府行為的有效性為前提。

2.2.2 不完全競爭市場理論

20世紀90年代后，人們認識到為培育有效率的金融市場，仍需要一些社會性的、非市場的要素去支持它。不完全競爭市場論就是其中之一，其基本框架是：發展中國家的金融市場不是一個完全競爭的市場，尤其是貸款一方(金融機構)對借款人的情況根本無法充分掌握(不完全信息)，如果完全依靠市場機制就可能無法培育出一個社會所需要的金融市場。為了補救市場的失效部分，有必要采用諸如政府適當介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素。

不完全競爭市場理論又為政府介入農村金融市場提供了理論基礎，但顯然它不是農業信貸補貼論的翻版。不完全競爭市場理論認為，盡管農村金融市場可能存在的市場缺陷要求政府和提供貸款的機構介入其中，但必須認識到，任何形式的介入，如果要能夠有效地克服由于市場缺陷所帶來的問題，都必須要求具有完善的體制結構。因此，對發展中國家農村金融市場的非市場要素介入，首先應該關注改革和加強農村金融機構，排除阻礙農村金融市場有效運行的障礙。這包括消除獲得政府優惠貸款方面的壟斷局面，隨著逐步取消補貼而越來越使優惠貸款集中面向小農戶，以及放開利率后使農村金融機構可以完全補償成本。盡管外部資金對于改革金融機構并幫助其起步是必需的，但政府和提供貸款的單位所提供的資金首先應用于機構建設的目的，這包括培訓管理人員、監督人員和貸款人員，以及建立完善的會計、審計和管理信息系統。

不完全競爭市場理論強調，借款人的組織化等非市場要素對解決農村金融問題是相當重要的。Ghatk(2000)、Laffont & N’Guessan(2000)等的研究表明，小組貸款能夠提高信貸市場的效率；Ghatak(1999，2000)、Ghatak & Guinnane(1999)、Tsaael(1999)等的分析模型解釋了，在小組貸款下，同樣類型的借款者聚集到一起，有效地解決了逆向選擇問題；Besley & Stepthen(1995)、Stiglitz(1990)的研究表明，盡管在 正規金融的信貸中，銀行由于無法完全控制借款者行為而面臨著道德風險問題，但是，在小組貸款下，同一個小組中的同伴相互監督卻可以約束個人從事風險性大的項目，從而有助于解決道德風險問題。

不完全競爭市場理論也為新模式的小額信貸提供了理論基礎。新模式的小額信貸強調解決農村金融市場上的信息不對稱和高交易成本問題，而舊模式的小額信貸強調通過便宜的資金幫助窮人。舊模式的小額信貸基本上是信貸補貼論的翻版，由于忽略機構的可持續性而難以為繼。

對于不完全競爭市場理論分析可知，非市場要素介入發展中國家的農村金融市場時，主要有兩點要做：首先要做的是排除阻礙農村金融市場有效運行 的障礙，即改革和加強農村金融機構，而不是發放信貸補貼。其次，該理論還強調借款人 的組織化對解決農村金融問題 的重要性，認為通過小組成員間的相互監督可以解決道德風險問題，從而消除信息不對 稱和高交易成 本問題，為新型小額信貸業務的發展提供了理論依據。

2．3 農村小額信貸的業務特點

2.3.1農村小額信貸余額持續增加。

從下表我們可以看出，農村合作金融機構發放的農戶小額信用貸款除2011年在2010年的基礎上略有下降外，2006 年至2010年持續增加，2006 年為 745.70億元，至2011年1136.90億元。另農戶聯保貸款余額也是持續增加，這極大的支持了“三農”的發展。

2006-2011年農村合作金融機構發放貸款統計表

單位：億元

2006年 2007年

2008年 8490.30 6795.56

2009年 10071.16 7983.02

2010年 12105.02 1108.62

2011年 14292.84 1389.39 農業貸5579．28 7077.32 款

農戶貸4218.70 5576.83 款

其中：小745.70 額信用貸款

農戶聯235.33 2 保貸款

1108.62

1389.39

1596.38

1710.27

1136.90 452.55 652.84 566.88 1001.35 1883.83 2.3.2 小額貸款主體發生實質性變化

小額貸款主體由農村合作金融機構拓展至所有銀行業金融機構。為進一步加強和改進對分散農戶的金融服務，銀監會鼓勵其他銀行業金融機構根據自身的發展戰略和風險管控能力，積極開展農村小額信貸業務。目前，包括中國農業銀行、郵政儲蓄銀行以及部分城市商業銀行等在內的金融機構，都不同程度地涉足這一業務領域，取得了較好的經濟效益和社會效益。

2.3.3 小額貸款對象發生重要變化

小額貸款對象從傳統農戶擴大至農村多種經營戶、個體工商戶以及農村各種微型企業；小額貸款用途由傳統農業擴展到有助于農民收入提高的各個產業；小額貸款的目的也由最初的扶助貧困拓展至幫助農民致富奔小康

2.3.4 小額貸款的額度也隨著經濟發展而增加

農村經濟發展水平差異較大，確定小額貸款的具體額度需要2009年7月27 金融 FINANCE 支機構不良貸款率為27.8%；縣域農村合作金融機構不良貸款率為通貸款，農戶建房、治病、助學等消費性貸款等。相對不斷擴大的貸款需求，貸款的資金來源顯得相對短缺。據銀監會統計，2007 年末，中國有農戶約2.3億戶，有貸款需求的農戶約有 1.2億戶，其中，獲得農村合作金融機構農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的農戶數7800萬戶，只占全國農戶總數的33.2%，說明農村小額信貸需求還存在較大的需求潛力。

第3章 國外農村小額信貸實踐經驗及啟示

3.1 孟加拉國農村小額信貸

3.1.1 孟加拉鄉村銀行小額信貸

鄉村銀行小額信貸模式采取的是沒有抵押，不用法律措施同時是相對較低貸款利息和高存款利率，主要服務對象多為貧困人口，而其中主要對象為農村婦女。鄉村銀行采取連帶責任和強制性存款擔保形式發放貸款。連帶責任即“五人小組”模式，指的是由同一社區內經濟地位相近的貧困者在自愿基礎上組成5人貸款小組，在小組基礎上建立客戶中心，作為進行貸款交易和技術培訓的場所。小組所有成員至少要接受完七天培訓，培訓完后都得參加考試，只有全組都通過了考試，才能獲得貸款。如果小組能夠按時還款，累計到了一定得份額，小組的信用額度就會增加，組員們能借到更多的錢。當小組中有成員不能或不愿還貸的時候，別的成員就會幫助她，而當這個小組無法解決問題，那么這個小組就不能申請更多的貸款，甚至會喪失貸款的資格。而這些成員大多數都會遵守合約，因為這個小組是這些組員最重要的社交圈子，組員之間都是好的伙伴。一旦違約，這個組員在當地的信用會受損，會受到大家的排斥，很難生活下去。

作為鄉村銀行的貸款者他還必須是該銀行的儲戶。鄉村銀行的小額貸款期限一般為一年，采用每周償還的方式，一年內還清貸款。貸款人貸款時，必須按照額度的5%繳納存款，這筆存款的一半進入個人儲蓄賬戶，可隨時提取，另外一半進入一個“特別賬戶”，3年內不能提取，3年后則每3年可提取一次，但必須保證至少也有2000塔卡（1塔卡約合0.03美元）的余額。同時貸款者每周償還小額的貸款時還要存入金額更小的存款，這是一個改善她們財政狀況的重要環節，當債務還清后，她們可以借更多，同時還有一筆存款可以動用，使他們逐漸脫離貧困線。同時鄉村銀行還鼓勵貸款者成為持股者，可以購買其股份成為一名股東。

格萊珉銀行的利率有四種：以獲利為目的的貸款利率為20%，住房貸款的利率為8%，學生貸款利率為5%，艱難成員(乞丐)貸款免息。其存款利率最低為8.5%，最高為12%。

鄉村銀行的成功還在于它的成本控制，即一名員工要服務352個借款人，這個效率是非常高的。鄉村銀行的員工們采取的是上門服務，這樣不僅可以降低貸款風險，了解貸款資金走向，還可以拉近與客戶之間的距離。

但是鄉村銀行的發展也不是一帆風順，一成不變的。而是隨著時間的發展，不斷改變和完善自己模式。鄉村銀行的變革從2000年開始，其“五人小組”模式發生了改變，即在新的模式下，小組實習的是“互助不聯保”，個人貸款和存款以個人為單位，不再以組為單位。同時貸款期限也發生了變化，采取的是三個月至三年的貸款期限，不在以一年為單位。同時為了增加進一步現金儲蓄，鄉村銀行推出了一個“養老儲蓄金賬戶”，要求貸款在8000塔卡以上的客戶，每月儲蓄至少有50塔卡的有息存款。而10年后這些存款將會翻倍。

總結鄉村銀行的成功，主要有三點：一是因為它適應農村對小額貸款的需求，并且善于挖掘潛力，開括新的市場，知道如何挖掘客戶，像最近鄉村銀行推出的幫助乞丐的服務，就是在挖掘新的客戶。二是懂得根據市場的需求來不斷改變和完善自己的模式來適應市場。三是較低的成本控制和優質的服務。

一個企業的未來發展前景并不是以現階段企業規模的大小決定，而是以其能否占領未來市場，不斷創造新的產品，吸引新的客戶來決定。GB小額貸款的成功經驗

(一)自動瞄準市場需求主體機制

小額貸款是以窮人為對象,以提供無抵押貸款為主的金融服務模式。需要這種資金的人,一般都是自身經濟狀況極端窘迫的貧困農民。GB它明確規定只有無地(landless,土地少于 05hm2)或無財產(asset less,全部財產折合成現金達不到 1hm2土地價值)的人才有資格成為GB 的貸款對象。這種自動瞄準機制使小額貸款直接瞄準貧困農民,孟加拉國結合本國國情,從財務分析和社會發展的角度,選擇婦女為主要貸款對象。同時,格拉米鄉村銀行在向窮人,特別是貧困婦女提供貸款的同時,也提供一定的技術培訓,為窮人提供發展的機會。

(二)組建小組擔保動力機制

缺乏正式抵押品,是貧困農民獲得傳統金融機構貸款的主要障礙。因此,在自愿基礎上建立互助組織,形成小組擔保,是一種最常見的替代方式。小組擔保通過內部對執行合同的強制和組員之間彼此的監督,達到降低違約率、提高還貸率的目的。小組成員的身份建立起相互支持與保護,小組與小組之間的競爭意識也激勵著每一個成員都要有所作為。內部監督不僅減少了銀行工作量,外化了銀行成本,還增強了每個貸款人的自身能力。這種自助小組不僅是貸款傳遞的渠道,也是交換思想的論壇。因此,小組擔保動力機制是很多小額貸款項目成功的關鍵。

(三)運用市場化運作機制

1.信貸行為商業化。國際經驗表明,小額貸款的成功應包括兩個方面:一是項目的可持續性,二是項目要有一定的覆蓋率。小額貸款是一種經濟行為,而不是權宜之計,這就需要小額貸款機構運用各種風險管理工具提高其運營水平。比如,小的貸款規模,通常始于 50 美元;規律的還款期限,通常為 3-12個月的周期;信貸激勵制度,即小額貸款機構通過最初小規模貸款,在獲得一定償付后,逐漸增加對該客戶的貸款規模,還包括存款保證金、逾期還款處罰等制度和措施。

2.利率標準市場化。即堅持小額貸款的市場運作,允許小額貸款機構根據成本等因素制定合理的利率水平,使其利息收入能夠覆蓋其運營成本和呆賬損失。格萊珉銀行實行4種利率制度:創收目的的貸 款利率為10%(按單利計算,下同)、住房貸款利率為8%、學生貸款利率5%,艱難成員(乞丐)貸款免收利息即零利息。實踐證明,對于那些貧困農民來說,他們根本沒有條件從商業銀行或其他正規金融機構獲得貸款,他們需要貸款易于獲得、適合小型經營活動,具有彈性的還款條件以及使用范圍多樣化,與能否獲得貸款相比,貸款利率的高低顯得并不重要,只要低于黑市利率,對農民來說就是一個改進。

3.信貸模式市場化。2000年格萊珉銀行根據孟加拉國家實際情況,改變傳統模式的缺陷,實施第二代模式。貸款期限安排更為靈活,在“基本貸款”增加了“靈活貸款”這一創新安排;借款人的借款基礎從聯保小組轉移到了個人,不再要求小組提取5%的風險基金,取消了小組成員間的聯保關系,取消“2+2+1”貸款次序安排,小組成員可同時獲得貸款,小組被削弱為一個議事和相互監督的組織;同時還強化了借款人賬戶管理和準備金制度。使信貸模式更適應市場實際需求。

3.2 印度農村小額信貸——印尼人民銀行

作為人口僅次于中國的一個世界大國之一，其與我國有許多相同的地方，都是農業大國和發展中國家，城鄉差距大，農村對小額信貸的需求大，其小額信貸模式對于我國有很重要的借鑒作用。

由于農村地區的經濟環境問題和自然環境問題必然會造成農村地區的信貸市場出現信息不完善的問題，這個問題將直接導致貸款的發放，而印度卻比較好的解決了這個難題。印度采取的方法是大力支持和鼓勵銀行和銀行之間，銀行和NGO（非政府合作組織）以及相關自助團體合作，互相將各自的信息和資金優勢結合起來，來促進貸款向農村的發放。而其中最著名的是國家農業和農村發展銀行（NABARD）推出的“銀行和自助小組連接”項目。這個項目來源于德國政府的技“技術合作公司”（GTZ）資助。印度與1992年開始實行此項目，其最初是由NABARD領導，NGO推動，向銀行發放再貸款為自助小組提供無抵押貸款，逐步使貸款額達到小組儲蓄額的4倍。這種小組機制通過對客戶貸款的成本外部化降低了銀行交易成本，而且也由于小組聯保的壓 力保證了貸款客戶的高還貸率。

到2001年3月底，銀行和自助小組連接項目的覆蓋面是上一年的兩倍多，增加到450萬家庭，26.4萬自助小組，其中90%為婦女成員。每個小組平均貸款為18932盧比，每個家庭為1069盧比。到期還貸率為99%。到2003年3月底，此項目已有2800個NGO和其他自助推動機構。據稱，目前印度的此小額信貸項目是世界上規模最大的項目。

但是現在它主要是在南部的兩個邦開展銀行和自助小組連接項目，占了全國自助小組的60％。在這些邦里合作社的組織程度較強、客戶都是以婦女為主且有較高的文化程度，所以能能較好的開展工作。而在北部、中部和東部貧困地區，由于社會環境和自然環境的因素，銀行和自助小組連接項目還沒有什么影響。

總結印度的小額貸款模式其最主要的成功則是印度的金融聯接經驗，其銀行與NGO以及相關自助團體的合作。而帶給我們的啟示最主要的是我社與相關行業協會的合作，如養殖協會，種植協會甚至我們可以與我省的一些像浙商協會，閩商協會等相關行業合作，采取一種以協會，團體為主導的小額信貸模式。即這些協會在我們信用社登記在案，將其協會所有信息都登記在案，包括成員的個人信息，統統登記在案，我們派駐人員出任該協會的重要職務，該協會如有那為成員需要貸款，只需直接向協會提出申請，協會經過審核，只要符合條件，即可向信用社提出申請，信用社可以快速直接發放貸款給該成員。同時該筆貸款的利息和本金的收回由協會負責。這樣做一是有利于貸款資金發放的集中，同時還有效的保證了貸款資金的收回，最重要的是保證了貸款資金‘好鋼用在刀刃上“，有利于促進農村經濟向規?；?，產業化和集體化發展。

3.3 國際經驗總結與啟示

3.3.1小額信貸設計應保證盈利原則。

從國外成功經驗看，鄉村銀行開展小額信貸業務已形成福利主義和制度主義兩種模式，由于福利主義難以實現財務可持續性，按市場化機制運作和管理的制度主義已是必然趨勢。對我國農村地區，鄉村銀行小額信貸 不應是完全扶貧，不能承擔所有改變農村低收入群體的責任，小額信貸設計須保證盈利原則得以實現，應瞄準有經濟發展能力的農戶，才能形成良性循環，在提高其收入，改變生存狀況的同時，促進鄉村銀行小額信貸市場持續發展。

3.3.2科學合理確定小額信貸利率。

從他國鄉村銀行小額信貸成功經驗看，在資金稀缺的農村地區，資本可得性比低利率更為重要，合適利率才是小額信貸健康發展關鍵，應考慮適當調整小額信貸利率，激發農村金融機構開展業務積極性，消除信貸操作尋租現象，使小額信貸業務得以順利開展；另一方面結合其他輔助金融服務，刺激貸款者提高資金使用效率，提升資金增值程度，降低信貸違約率。

3.3.3創新小額信貸抵押擔保方式。

借鑒國外經驗，創新抵押和擔保方式，在抵押方面，將農戶林權、土地使用權、農村養老保險證和農業企業無形資產、信用證、定購單等作為擔保物，納入小額信貸抵押范圍；在擔保方面，開展聯保貸款業務，讓經濟收入水平相似農戶組成聯保小組，可用“連坐”方式加強農戶間的相互監督與制約，有效降低小額信貸風險，采取“農企+農戶”或“農企+聯保小組”擔保模式，由收購、加工農產品的企業與農戶或聯保小組共同負擔農戶還款責任，防止信貸違約。第4章 農業銀行五大連池龍鎮分理處小額信貸業務發展現狀及問題分析

4.1 農業銀行五大連池龍鎮分理處農村小額信貸發展現狀

4.1.1小額信貸的種類及運行方式

龍鎮地區最主要的農村小額信貸供給者是中國農業銀行，其開展的農戶貸款業務包括農戶擔保貸款業務和農戶小額信貸業務，農戶擔保貸款屬于傳統信貸范疇，是指農戶通過抵押或質押合格資產取得的貸款，不屬于本文研究范圍。而農戶小額信貸包括農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。下面分別介紹這兩種小額信貸的供給機制。(l)農戶小額信用貸款及其運行方式

農戶小額信用貸款是指中國農業銀行五大連池龍鎮分理處依據當地農戶的合理貸款需求，綜合考慮貸款申請人的經營實力、償還能力和信用觀念，向農戶發放額度在10000元以下(含)，不需要抵押、擔保的貸款。農戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法。農戶貸款證以小額信用貸款需求的農戶為單位發放，一戶一證。申請小額信用貸款的農戶應具備以下條件:居住在本行當地支行的服務區域內2年以上，有固定住所;具有完全民事行為能力，信用觀念強，無賭博、縹娟等惡習;從事土地耕作、養殖或者其他符合國家政策規定的生產經營活動，有一定的專業技術基礎，并有合法、可靠的經濟來源;具備清償貸款本息能力;能自覺遵守和執行本辦法中有關規定和要求。農戶小額信用貸款的用途包括:種植業、養殖業方面的農業生產費用貸款;小型農機具貸款;圍繞農業生產的產前、產中、產后服務及提供農村社會化服務的貸款;購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費類貸款。貸款操作程序為: ①農戶小額信用貸款堅持農戶自愿申請，當地居委會初審，由分理處核批發 放。

②凡需要小額信用貸款的客戶，必須先向當地居委會提交書面申請，說明從事生產經營活動的內容、家庭收支情況、貸款用途、貸款歸還打算等，所在居委會簽署意見報當地分理處。分理處依靠居委會的重視與支持，在掌握農戶的經濟狀況、經營能力、信用關系、人品等情況后，核定貸款對象和發放貸款證工作。

③領到貸款證的農戶，需要貸款時必須攜帶貸款證、個人身份證在核定的貸款額度內，隨時到當地分理處辦理借貸和還貸業務。

④支行柜面人員根據“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理原則，查驗審核需要貸款農戶提供的貸款證、身份證、限額等無誤后，及時辦理限額內的貸款發放，無須再逐筆審批，并要將農戶的借款與還款情況逐筆登記貸款證。

⑤信貸人員及時依據會計人員提供資料及時登記農戶小額信用貸款臺帳，確保農戶貸款證上記載的貸款發放情況與農戶小額信用貸款臺帳一致無誤。農戶信用等級分類與信用貸款額度核定:農戶信用等級分為優秀、良好、一般三個檔次，根據不同等級核定不同信用貸款額度，并核發貸款證。優秀:社會信譽佳，為人誠實，無不良嗜好，家庭和睦，有穩定的經濟收入，經營能力強，生產經營項目有市場，有效益，自有資金70%以上，家庭凈資產4萬元以上，無不良信用紀錄。信用貸款最高額度為10000元。良好:社會信譽良好，為人誠實，無不良嗜好，家庭和睦，有較穩定的經濟收入，經營能力較強，生產經營項目有一定的市場，有效益，自有資金60%以上，家庭凈資產3萬元以上，基本無不良信用紀錄，偶有出現，能積極主動償還本息。信用貸款最高額度為6000元。一般:社會信譽較好，為人誠實，無不良嗜好，家庭和睦，經濟相對穩定，生產經營項目能有盈余，自有資金50%以上，家庭凈資產1萬元以上，出現逾期仍能積極主動償還本息。信用貸款最高額度為3000元。

農業銀行對農戶評定的信用等級并不是一成不變，一般每兩年審查一次。對農戶信譽程度發生變化的，會及時變更評定等級及相應的貸款限額。每個參加信用等級評定的農戶都由當地的農行建立農戶貸款檔案，農戶貸款檔案主要包含以下資料:借款人姓名、身份證號碼、住址、婚姻狀況、健康狀況、聯系方式、家庭成員及其勞動能力;從事生產經營活動的主要內容、收入狀況、家庭實有資產狀況等;信用等級、償還貸款的歷史記錄;所在村委會組織的意見;農行信貸經辦人員意見;支行貸款會辦小組意見。農行根據農戶生產經營 活動的實際周期、還貸來源，與農戶協商確定貸款期限，原則上最長不超過1年。農戶小額信用貸款利率按本行規定利率執行。還款方式實行按年結息，到期還清。

(2)農戶聯保貸款及其運行方式

農戶聯保貸款指中國農業銀行對由沒有直系血親關系的農戶(含農村個體工商戶)在自愿基礎上組成的聯保小組的成員投放的貸款。聯保小組由居住在同一行政村內3至5戶有借款需求的借款人自愿組成，并民主選舉產生一名聯保小組組長。聯保貸款借款人應具備下列條件: 具有完全民事行為能力的家庭戶主(以公安部門的戶籍檔案為準);本人及其配偶沒有不良信用記錄，且在簽訂聯保協議前如有向信用社借款的，原借款已先行還清;具備清償貸款本息能力;有生產經營項目和設備(工具)或場地，自有資金比例達50%以上:從事的經營活動符合國家政策規定;遵守聯保協議。貸款用途及安排次序:種植業、養殖業等農業生產費用貸款;加工、手工、商業等個體工商戶貸款;小型農機具貸款;圍繞農業生產的產前、產中、產后服務及提供農村社會化服務的貸款;購置生活用品、建房、治病、子女上學等到消費類貸款;其他貸款。聯保小組成員的責任為:負責小組各成員貸款申請、使用、管理和歸還;在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉讓用貸款購買的物資和財產;聯保小組成員之間對借款債務承擔連帶保證責任，如有部分借款人不能按期歸還貸款本息，其他成員必須代為還款;遵守聯保合同。聯保小組成員的權利為:在小組全體成員還清所欠款項的前提下，成員可以自愿申請退出小組;經小組其他所有成員一致決定，可以開除違反聯保協議的成員:按聯保合同隨時可取得最高限額內的貸款余額:其他應享有的權利。聯保小組成員的義務為:按貸款約定期限歸還到期貸款本息;聯保小組成員之間負連帶保證責任，保證范圍包括貸款本息、罰息和實現債權所需各種費用;對被開除出聯保小組的成員，其他成員應責令其退出前還清一切借款，否則其他成員必須代其償還;其他應盡的義務。信用社(含營業部)應根據農戶生產經營活動的實際周期、還貸來源，與農戶協商確定貸款期限，最長時間為1年，但到期日期不得超過聯保合同到期日期。農戶聯保貸款利率按本行規定的利率執行。3萬元(不含)以下貸款結息方式為按年結息，3萬元(含)以上貸款結息方式為按季結息。貸款的發放:借款人提出借款申請，在聯保小組成員自愿組成聯保的情況下，經分理處調查、審核同意后，簽訂聯保合同，聯保合同期限最長不得超過兩年。合同期滿后，聯保小組成員在全部歸還貸款本息后，聯保小組 自動解散。若小組成員仍愿意繼續組成聯保小組，必須重新辦理所有手續。聯保合同總計金額要求為:三戶聯保合同的總計金額原則上不超過6萬元，四戶聯保合同的總計金額原則上不超過8萬元，五戶聯保合同總計金額原則上不超過10萬元。在聯保合同期限內，聯保小組成員需要借款時，只要到分理處填寫借款申請表，獲得審批后即可取得貸款，不需再次辦理擔保手續。原則上單戶貸款金額不超過5萬元。分理處建立的農戶聯保貸款檔案，其內容包括:姓名、身份證號碼、住址、婚姻狀況、健康狀況、聯系方式、家庭成員及其勞動能力;從事生產經營活動的主要內容、收入狀況、家庭實有資產狀況等;償還貸款的歷史記錄;分理處信貸經辦人員意見。

4.1.2 農村小額信貸的供給現狀

1小額信貸供給主體界定及分類

本文研究的小額信貸主要是基于農村微觀經濟主體—農戶無法提供抵押、擔保這一現實情況而開展的小額信貸活動。這里所指的小額信貸供給是指開展小額信貸的機構愿意且有能力提供的小額信貸及相關金融服務的有效供給，而并非指滿足所有農戶小額信貸需求的供給。按照不同的貸款發放機構，龍鎮地區小額信貸的供給可分為正規金融機構小額信貸供給和非正規金融機構小額信貸供給二類。從龍鎮地區金融機構小額信貸的供給看，國有商業銀行退出了農村小額信貸市場，為農村尤其是農戶提供小額信貸的主要有農村信用社、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行等，但是由于其他機構對農戶開辦小額信貸業務時間較短、規模較小，農村小額貸供給仍以農業銀行為主，所以，本文著重研究農業銀行的小額信貸供給。2.農信社小額信貸供給優勢分析

在我國的小額信貸領域里，農業銀行作為農村最主要的正規金融機構，其優勢主要體現在:(l)微觀組織機構與業務經營方面的優勢

對一般正規金融機構而言，農業銀行在這兩方面的優勢具有一定的共性:從微觀組織結構來看，自國務院2003年開始深化農業銀行改革試點，目前縣級支行基本完成統一法人改革。農業銀行無論在產權、內部控制體系、管理體系以及財務制度體系等方面都比較健全、完善，比非政府組織小額信貸具 有更好、更全面的金融管理能力。農業銀行從事小額信貸業務的資金來源較為穩定，并且這些來源渠道廣泛，可以是央行再貸款、吸收到的存款或者其他商業性的資金。不同于非政府小額信貸機構，依賴于來源極不穩定且數量有限的捐贈資金。這種持續穩定的資金來源是農行小額信貸業務持續開展的重要條件之一。農行與非政府組織小額信貸機構相比，具備正規金融的專業能力，體現在:基于多年的業務積累，農業銀行不僅較為熟悉農村金融業務，而且具備了較強的存貸款業務能力，它能較快地掌握小額信貸這一創新金融品的運作，使其滿足于農戶的經濟欠發達地區農村小額信貸發展研究，增額占農業銀行全部農業貸款新增額的88.30/0，且大部分為農戶小額信貸，小額信貸能滿足。

那么農業銀行小額信貸獲得成功的原因是什么呢?這主要歸功于農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的運行機制設計。在農戶小額信用貸款中，首先運用一系列的甄別程序評定該地區的農戶信用等級，再通過連續貸款逐步篩選出信用度較高的農戶，繼而將其升級為有信用紀錄的貸款者，另外，輔之以各種貸款優惠事項來激勵其維持信用等級甚至提高信用等級。而農戶聯保貸款能自動篩選并逐漸排除高風險的貸款者。農戶聯保貸款能使相似風險的農戶自動聚在一起，由開始形成的高風險一組、低風險一組等，到隨著連續放貸運作而將高風險的農戶識別出來，留下低風險的農戶。即使聯保小組成員隨著時間的推移有所變動，農戶也可以由參加聯保小組轉而申請農戶小額信用貸款，只要農戶的信貸信息是連續一記錄且以個人為單位。當然，小額信貸的成功必須具備一定的假設前提條件:農村地區經濟、政治發展平穩并且該地區農戶具有強烈的自我發展及還款意愿。此外，當地政府的積極配合也是必不可少的。

4小額信貸供給面臨的問題(1)小額信貸供給不足

目前龍鎮地區提供農村小額信貸的機構主要有農業發展銀行、民豐農村信用社、郵政儲蓄銀行等正規金融機構，以及最近成立的村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等三類新型農村金融機構，但目前這些機構均沒有很好地發揮其應有的作用:①在正規金融機構中，中國農業發展銀行政策性業務逐漸單一化;發放的農戶小額信貸成本高、收益低等特點，嚴重挫傷了農村信用社開展小額信貸的積極性;郵政儲蓄目前主要開展定期存單質押小額信貸，這并不屬于真正意義上的小額信貸，因為這種業務是需要抵押物的。② 在新型農村金融機構中，小額貸款公司和農村資金互助社是不吸收存款的，村鎮銀行吸收的存款也不多，所以此類金融機構大多面臨資金不足的問題。至2008年末，村鎮銀行貸款余額10244萬元，累計發放筆數近來500筆;兩家小額貸款公司貸款余額2460，農村小額信貸資金來源越顯不足。但是從信貸潛力來看，截至2008年12月，龍鎮地區農業銀行存款余額為 916633萬元，貸款余額為774598萬元，存貸差達到142035萬元，這表明還有相當數量的信貸資金運用不充分。該地農村小額信貸機構沒有很好地發揮其應有的作用，致使小額信貸供給不足，另外小額信貸產品的供給不平衡以及農信社小額信貸擁有較大的供給潛力表明小額信貸的供給具有較大的發展空間。

4.1.3農村小額信貸的供求與需求不匹配

(一)不匹配的表現

龍鎮地區農民貸款難不僅體現在金融供給量小于需求量，更多的時候體現在需求與供給不完全匹配造成的。1.供求服務對象不完全匹配

可以將農戶的信貸需求分為以下四個層次:①缺乏勞動能力的極端貧困戶②中等收入水平以下的貧困農戶③有一定經濟基礎的一般農戶④有相當規模資產和較強經濟基礎的富裕戶。

對應于不同層次農戶的信貸需求也就需要不同的資金供給方式來滿足。處于極貧狀態的農戶，幾乎沒有生產能力，他們主要以生存需求為主，缺乏承貸能力，信貸需求一直被金融機構所忽視。富裕農戶的信貸需求建立在一定規模的農業生產資金和資產積累上，一般需求數量較大，富裕農戶一般不會選擇小額信貸，因為小額信貸供給的數額相對來說較小，不能滿足其資金需求。而處于信貸需求層次中間的兩類農戶一一貧困農戶和一般農戶由于擔保能力的缺乏，其發展所需的信貸支持符合小額信貸的作用范疇，且信貸供給機構也愿意對其進行小額信貸供給，從而迅速發展起來。累計發放筆數近來50筆，規模相對較小。由于農村小額信貸運作成本較高，此三類新型金融機構出于利潤最大化和風險最小化的考慮，短期內開展的小額信貸業務首先考慮的是中高收入農戶，很難顧及到貧困農民。龍鎮地區農村小額信貸市場信貸供給 主體的缺乏，致使其供給不足，市場競爭不夠充分。(2)農業銀行小額信貸資金來源不足

農業銀行目前開展的農村小額信貸在很大程度上依賴于中央銀行和各級政府的推動與支持。農村小額貸信貸資金依賴于央行的支農再貸款，但再貸款實際上屬于政策性貸款范疇，是央行對農行的一種補貼，因此隨著再貸款的減少和政策支持力

由此可知，小額信貸的服務對象應是處于第二、三層次的農戶，但是通過調查發現，近年來，龍鎮農村地區出現了小額信貸目標上移的現象，即小額信貸目前的用戶總體上己不再是低收入戶和中等偏下收入戶，二是中等收入戶、中等偏上收入戶和高收入戶。在實地走訪過程中小額信貸機構(項目)負責人、信貸員及當地村干部也在不同程度上對目標上移的判斷表示認同。2.信貸規模的不完全匹配 在信貸規模方面，不僅存在小額信貸供給機構發放的總規模不能覆蓋所有農戶信貸需求的現象，即供給規模小于需求規模，此外，還存在著小額信貸供給機構對單個農戶的發放數量無法滿足其信貸需求的現象，即單筆供給規模小于需求規模。

3.信貸價格和產品的不完全匹配

在信貸價格上，小額信貸的價格理論上應由供給方和需求方共同決定，但現實情況是需求方沒有小額信貸價格的決定權，小額信貸的利率完全由供給方決定;在信貸產品上，一方面農戶越來越需要中長期的小額信貸，而小額信貸供給機構更多地是提供短期性質的貸款，存在信貸產品與需求錯位的現象，另一方面，農村企業也有小額信貸的需求，但卻沒有針對它們的小額信貸產品。

4.農業銀行的資金運用

龍鎮地區農村信用社的資產業務是農行通過資金運用獲得利潤的主要渠道。一般來說，金融機構資產分為現金、投資和貸款三大類，其中現金包括存放中央銀行款項、存放同業款項以及庫存現金等，存放中央銀行款項及存放同業款項由于利率較低，一般會維持在較低的比例:投資項目是金融機構安全性和收益率都比較高的資產;而貸款項目包括短期貸款和中長期貸款及貼現，貸款是以獲取存貸利差為主要利潤來源的金融機構的主要資產業務。從調查分析的資料來看，2008年當地國有商業銀行以貸款和上存上級行的形式經營的獲利資產占總資產比例高達98.07%，而農業銀行的資產結構與商業銀 行相比資金運用較為簡單，其他資金運用渠道較少。

在2001年，同業存放是農業銀行第二大資金來源、向中央銀行借款為總資產的第三大來源，各種資金來源渠道作為農業銀行資金來源的有益補充有效緩解了農業銀行支農信貸資金不足的矛盾。但是資金來源單一仍然影響著農業銀行的小額信貸供給。一方面由于國有商業銀行等機構加強了自身資金運作與規劃，以存放同業形式存放在農業銀行的資金明顯減少，另一方面，農村信用社和郵政儲蓄機構憑借其便捷的匯兌結算優勢，分流了農村信貸市場的資金來源。

表 龍鎮地區縣域金融機構存貸款情況

2010年12月31日

單位：萬元 金融機構

工行 農行 中行 建行 郵儲 存款余額 44571 39163 29382 2545 40259

貸款余額 63220 19060 3197 70160 39224

存貸款余額

371 130 600 329 393

差額 23679 1030 96223 94241 369 資料來源:人民銀行五大連池市中心支行，金融統計資料

可見，農業銀行資金來源渠道過度集中在存款來源，其他資金來源渠道占比不斷減少，而存款受到其他金融機構分流的影響，導致其資金來源受到限制，制約了其信貸供給能力。2.農業銀行的資金流動

農業銀行從本地吸收到的存款主要有兩種用途，一是以貸款的形式投放在當地，二是通過不同的渠道流出。從農業銀行的財務數據可以看出，從1999年到2003年農業銀行的資金凈流出比例在逐年降低，主要原因是國家金融宏觀政策的調整，分三次降低了農業銀行及其他金融機構存放中央銀行存款的利率，使農業銀行存放中央銀行款項大大減少。另外下調了對農業銀行的再貸款利率、加大了農村貸款利率的浮動幅度、農業銀行通過申請支農再貸款，加大當地信貸投放等，使得資金凈流出相應降低。而近年來，農業銀行資金凈流出現象有所增加，一方面受宏觀調控政策的影響，備付率有所上升，另一方面農業銀行目前開展的農村小額信貸在很大程度上依賴于中央銀行和各級政府的推動與支持。農村小額貸信貸依賴于央行的支農再貸款，但再貸款實際上屬于政策性貸款范疇，是央行對農業銀行的一種補貼，因此隨著再貸 款的減少和政策支持力度的減弱，農村小額信貸持續增加的供給有所減少。

4.2農業銀行五大連池龍鎮分理處農村小額信貸存在的問題

4.2.1 農村地區農戶小額貸款管理力量薄弱

龍鎮分理處共有13 名專職信貸人員，而龍鎮有16 個鄉鎮，每個鄉鎮農戶一般2200~2400 戶，如果按10%的農戶得到小額貸款的支持，農戶最多的要達到3500~3800 戶，平均1 名信貸員要負責280 多戶農戶小額貸款客戶。管理客戶最多的信貸人員需要管理600多個客戶，其中包括400 多戶農戶。從貸款的受理、調查、審批、審查、發放、催收、貸后管理等方面都顯得力不從心，遠遠不能滿足農戶的貸款需求。

表1 農業銀行五大連池龍鎮分理處小額貸款貸種單筆余額計算表 貸種 結余筆數/筆 結余金額/萬元 單筆金額/萬元 農戶聯保小額貸款 1886 7635 4.05

農戶保證小額貸款 89 481 5.40

商戶聯保小額貸款 373 2219 5.95

商戶保證小額貸款 120 750 6.25 在實際工作中，信貸人員在對農戶小額貸款具體操作上也存在問題。貸款前調查工作不細致：表現為遇到經營同一行業的新客戶時，經常套用原有農戶調查報告內容，沒有考慮現有條件下的市場需求、價格變化等因素，沒有制作符合客戶實際情況的資產負債表和收入支出表，沒有客觀真實地分析客戶的資金實力、還款意愿等內容。貸款過程中工作環節簡化。片面強調簡化貸款手續和放松貸款審查審批發放程序，導致貸款責任人不明確，農戶小額貸款風險增大。貸款發放后，一是無法及時有效的實施監管，消極應對，貸后管理成“事后管理”，出現風險時，只能被動接受；二是信貸人員多依賴貸前調查，以為貸前進行了嚴格的調查、分析、論證、落實了第二還款來源，就高枕無憂了，甚至認為貸后管理只是流于形式。貸后管理工作要求高，工作起來比較瑣碎，需要信貸員耗費相當大的精力用在這一項工作上，使貸后管理的要求難以落到實處，易停留在表面。目前，信貸人員過于注重對收入支出的分析，而忽視了對現金流的把握，不利于貸款的風險控制，而且農業銀行對待拖欠的態度非常重要，如果態度不夠堅決，拖欠就很容易被認為是允許的事。當拖欠出現的時候，如果沒有采取及時有效的措施加以遏制，拖欠問題就有可能迅速擴散。

4.2.2 貸款額度、還款方式與客戶的需求不適應

貸款額度、還款方式與客戶的需求不適應貸款額度太小，就不能給客戶帶來應有的效益；貸款額度太大，客戶無使用大額貸款的能力，資金得不到充分利用，不能帶來收益，還加重了還款負擔。同時，在還款方式上未充分考慮客戶的現金投入、現金收回等現金流特點?，F在主要實行的還款方式是階段性等額本息還款方式，農戶前8 個月只需要等額歸還利息，到最后4 個月等額支付本息，到第12 個月歸還完最后一筆款項時本息全部還清。信貸員在放款的過程中，只是簡單的套用了此還款方式，并未針對客戶的種植養殖經營項目特點做出相應地調整，這極有可能造成當客戶需要用錢的時候恰是本息一塊還的時候，然而平時有空閑資金的時候卻僅僅需要歸還利息，對客戶還款造成麻煩。例如，1 個客戶2 月5 日貸款5 萬元用于擴大種植西瓜規模，貸款用途主要是買進西瓜苗，還款方式為階段性等額本息還款（見表2）。

表2 農戶小額貸款5 萬元8 個月階段性等額本息還款計劃表 元

期數 1 2 3 4 日期/（月，日）

1.5 2.5 3.5 4.5

本期本金

0 0 0 0

本期利息 562.5 581.25 581.25 562.5

本息金額 562.5 581.25 581.25 562.5 5 6 7 8 9 10 11 12 合計 5.5 6.5 7.5 8.5 9.5 10.5 11.5 12.5

0 0 0 0 12291.03 12429.3 12569.13 12710.54 50000

581.25 562.5 581.25 581.25 562.5 424.23 284.4 142.99 6007.87

581.25 562.5 581.25 581.25 12853.53 12853.53 12853.53 12853.53 56007.87 注：數據來源：中國農業銀行貸款系統。由表2 可知，客戶前8 個月每月的5 號之前只需要歸還利息約580 元，從第9 個月開始歸還本息約12860元。但是，客戶種植的西瓜從5 月份就開始收獲，收回資金，而在9 月份是整建大棚需要大規模用錢的時候。由此可見，信貸人員并沒有為客戶安排合適的還款方式。

4.2.3 信用評估方式在現有信用體系中操作困難

農戶小額貸款的貸前調查，信貸員在很大程度上依賴鄉村干部和信息員的介紹，對農戶信用狀況的評估也更多的是建立在感性認識而非理性分析的基礎上。發展潛力小、信譽較低的農戶對資金需求大，需求最急切，這些農戶在簽約前會隱瞞自己的信息。如果信貸員在調查時只是對客戶的家庭，經營情況感性認知，沒有理性地分析客戶所在行業的利潤率、經營風險、資產負債狀況，尤其是客戶的個人品質，那么銀行在簽訂貸款合同之前，并未充分了解債務人類型，導致農戶小額信貸的發放帶有一定的盲目性。齊河縣支行在給農戶發放貸款后，由于農戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數多、工作量大，信貸員不能及時的做到貸后監督，不能完全掌握客戶是否經營正常。信貸員能掌握的只是客戶每個月的還款情況，在發放貸款時提醒客戶提前3 天按照還款計劃表上的數額歸還利息。絕大多數客戶能夠按要求做到，對于不能按時還款的客戶，信貸員僅通過電話催收，并未到實地去檢查客戶的情況，更未在系統里對客戶的信用進行調整。4.2.4 信息不對稱，導致農戶小額貸款風險增大

貸前信貸員僅在實地調查的時候與客戶有溝通交流，但調查時間很短，平均每戶的調查時間為20 min，在短短的20 min 內信貸員是很難把握客戶的心理，尤其是很難挖掘出客戶想隱藏，最不想告訴信貸員的信息?，F在客戶了解農戶小額貸款的業務情況只能通過信貸員，或信貸科辦公電話，沒有1 個專門的貸款服務平臺?？蛻襞c信貸員在調查過程中交流的時間很短暫，通過電話詢問也不能詳細地獲取小額貸款的業務的全部信息。

第5章 農業銀行五大連池龍鎮分理處農村小額信貸發展的對策研究

5.1 加強農村地區農戶小額貸款管理力量

努力建立一套權責分明、規章健全、運作有序的內部控制制度，特別要建立健全貸款評審、權力制衡、責任約束、審貸分離、貸款擔保、利益激勵授權授信制度，優化業務流程，妥善處理效率與內部控制之間的關系。在信貸技術上，借鑒國外先進的小額信貸技術，結合試點實際情況，通過為客戶編制資產負債表和損益表，科學確定授信額度，避免授信過程的隨意性。在業務流程上，實行“4 只眼”辦業務原則，即由2 名信貸員一同開展貸前實地調查；在縣級支行設立審貸會，實行審貸會的集體決策機制。在資金管理上，借鑒國內外商業銀行行內“資金池”的管理經驗，規定貸款資金只能來源于總行，放款時系統自動從總行借入資金，并根據內部定價做到資金有償使用，實現資金的集中管理。在經營管理上，進一步提高經營管理水平和風險控制意識，加大信貸管理制度的執行力度，堵塞管理漏洞，嚴把貸款準入關，防范貸款風險。同時，針對農戶小額貸款業務的特點，科學制定農戶小額貸款發放、管理和收回責任目標及考核獎懲措施，充分調動信貸人員的積極性。

5.2 為客戶制定合理的貸款額度和還款計劃

根據當地經濟發展水平以及借款人生產經營狀況、償債能力、收入水平、信用狀況及項目的可行性、發展前景、資金回收期等，科學地測算農戶小額貸款額度，最大限度地滿足其資金需求，并合理確定小額貸款期限和還款計劃。根據農業銀行農戶小額貸款相關規定的同時，貸款期限、還款計劃要依據借款人的生產經營周期、還款能力和貸款人的資金供應能力由借貸雙方共同協商后確定。龍鎮分理處應堅持貸款期限與經濟生產周期相吻合，根據季節、生產周期，32 合理確定小額貸款期限，要充分考慮借款人的實際需要和災害等帶來的客觀影響，來調整客戶的還款方式。盡最大努力做到客戶需要錢是有錢用，客戶收回資金時可還貸。

5.3 加強信用環境建設

在調查客戶過程中詳細的記錄客戶的相關情況，對客戶較貴重的資產要確認其所有權，對客戶的負債要確認其貸款的用款去向，對客戶的家庭情況也要詳細了解，在客戶信用評級表中涉及的項目一定要詳細調查清楚，為客戶評定一個客觀合理的信用等級。對每一位貸款客戶建立健全信用檔案，實行動態管理，及時掌握其生產經營情況。對還款及時的客戶加分，不及時的客戶減分；到第6 個月進行1 次綜合檢查，對可以享受第6 個月免息的客戶進行加分，沒有享受到免息的客戶減分；按年進行年檢。這樣可以真實反映客戶信用程度，有效防范信貸風險。同時，積極開展誠信宣傳，在社會上營造“守信光榮、失信可恥”的氛圍，讓客戶明白農戶小額貸款的法律責任。

5.4 拓展溝通渠道，減輕信息不對稱影響

(1)創新農戶小額貸款調查模式推行“信用村”模式。此模式是龍鎮分理處經過多方面調查研究，對于有一定的種植或養殖規模、有一定的還款能力、村風良好、村民注重個人信譽、還款意愿較強的村作為“信用村”。每1 個鄉鎮確定1 個或2 個“信用村”，并對該村村民建立“信用檔案”。同時，信貸員要及時將農戶小額貸款的相關規定以各種形式告知各個“信用村”。這樣在“信用村”進行調查時，信貸員對該村和對自己將要調查的客戶都有一定了解，客戶也十分清楚郵儲銀行的農戶小額貸款規定，便在一定程度上減小了貸款風險。(2)建立健全服務平臺由于信貸員工作繁忙，在接到客戶的咨詢電話時，經常沒有足夠的時間給客戶詳細地講解清楚，這就需要建立1 個專門回答客戶貸款咨詢的人工服務臺。服務臺的工作人員必須熟悉貸款的各種規章制度，貸款利率以及利率的可浮動情況、還款方式、貸款周期等，便可以為客戶提供全方位的服務。既降低客戶的貸款成本，也能降低銀行出現逾期的風險。

5.5 小結

以中國農業銀行五大連池龍鎮分理處為例，農戶小額貸款存在的主要問題是貸款管理力量薄弱、還款方式與農戶的需求不適應、農戶信用評估方式不合適等。這些問題在中國其他地區農戶小額信貸過程中具有一定的普遍性。為了使小額貸款業務健康發展，應從信貸技術、業務流程、經營管理等方面加強農戶小額貸款管理；同時，加強對農戶信息的了解，及時掌握其生產經營情況；建立詳細的農戶信用檔案，推行“信用村”模式；拓展溝通渠道，建立健全信息服務平臺。

參 考 文 獻

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第五篇：農村信用社小額信貸業務中的不足

農村信用社小額信貸業務中的不足

———小額農貸方面

摘要：農村金融體制和農村信用社改革事關農民、農業和農村經濟發展的大局。農村信用社是我國金融體系的重要組成部分，是農村金融的主力軍和聯系廣大農民群眾的金融紐帶，在促進農業和農村經濟發展，幫助農民發展生產、增加收入等方面，發揮著重要的作用。我國金融體制改革的一件大事就是深化農村信用社改革。小額農貸作為農村信用社的品牌信貸業務之一，在支持“三農”經濟發展，提高農村信用社經營效益中發揮了重要作用，成為了當前推進社會主義新農村建設、加快農民致富步伐不可缺少的信貸資源。

關鍵詞：小額農貸 貸款難的原因分析 建議及對策

一、小額農貸的定義

農村小額貸款是農村信用社等農村金融機構向農戶、農村工商戶以及農村小企業提供的額度較小的貸款。實踐證明，農村小額貸款業務是農村信用社等農村金融機構滿足農村金融需求，促進農村經濟發展的有效方式。根據中央農村工作會議和全國金融工作會議有關支農惠農精神，為更好地發揮農村小額貸款在支持新農村建設中的作用，農村信用社應結合當前農村經濟金融形勢，大力發展農村小額貸款業務。

二、開展小額農貸款取得的成效

小額農貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，主要取得了以下兩點成效。

(一)滿足了較大部分農民合理的貸款需求。小額農貸款的推出，使農村信用社信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔保抵押措施的農戶打開了融資的大門，有效地緩解了農民貸款難的情況，成為農民調整結構、發展生產、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農業結構調整，促進了農村經濟的發展。為廣大農戶脫貧致富創造了最基本的原始資本積累。

(二)小額農貸的發放密切了社群、社政關系。小額農貸的投放，要求信貸人員走村到戶，了解農戶的信用狀況、資產情況和種養情況，掌握農戶靠什么生存，吃什么飯，增加了與農戶的接觸，拉近了與農戶的距離，密切了與群眾的血肉聯系，極大提高了農民的信用意識，“守信光榮、失信可恥”的觀念逐步強化，良好的農村信用氛圍正在形成。與此同時，基層村組干部的參與，給了他們充分的信任，使他們感覺到農村信用社對他們的重視，從而對農村信用社的形象、作用有了更清楚的認識，構筑了一種信任、平等、互助、合作的社群、社政關系。

調查情況表明，目前農村信用社的貸款對象比較寬廣，額度適合，程序簡便，貸款證發放率達到80%以上，基本上能夠滿足農戶生產發展需要。但是也有些農戶反映到信用社貸款難度大的問題。

三、小額農貸存在的問題

（一）隨著國有商業銀行業務的逐步城鎮化，農村信用社責無旁貸地擔負起信貸支農重任。但是，由于認識程度不同，部分地方黨政部門一味要求信用社大量投放貸款，忽視了對農村信用環境的創建，導致部分地區信用環境惡化，出現 “小戶看大戶”、“群眾看干部”的現象，且部分干部的失信使得信用環境的進一步惡化。

（二）滿足率低。據調查，至少有30%的企業因達不到準入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60%—70%。

(三)風險分擔機制不足。

農戶貸款面臨來自自然界和市場的雙重風險。農業生產對自然條件的依賴性強，傳統的種植業和養殖業抵御自然災害的能力弱，不可抗拒的自然災害是造成小額信貸呆、壞賬的主要原因。同時，社會對農產品需求的信息與農戶生產信息的非對稱性，使得小額信貸存在著市場風險。

（四）小額信貸期限短，制約了貧困戶的經濟行為

小額信貸實行的是整貸零還的方式，其期限一般為一年左右。而貧困戶用于投資的種養項目一般生產周期較長，為了遵守還款制度，樹立良好的信用聲譽，農戶不得不留出相當部分貸款用于首期或二期還款。由于貸款數額本來就小，再扣取首還款，最后真正能用于生產上的錢所剩無幾，只能用來發展一些周期短、規模小的項目。因此，這種小額信貸只能暫時緩解農戶的貧困，而不能從根本上解決問題。

(五)小額農貸利率偏高，降低了信貸支農的實效。小額農貸金額小、筆數多、涵蓋面廣、管理分散、“三信”評定費用高，這些都增加了信用戶的單位交易成本，如果執行利率不上浮，必然會導致信用社費、利倒掛，經營虧損；而農業經濟作為一個弱勢產業，本身收益相對低下，如果在收益較差的年份，甚至出現收入與利息倒掛的現象，降低了信貸支農的實效。

(六)流動性比較差, 逾期率高。一是農業產業生產周期長、見效慢，貸款形成逾期的可能性大；二是農民無固定收入來源，經濟基礎薄弱，還款預期難以把握；三是受支農再貸款期限、存款結構、資產流動性等因素的影響，少數信用社在貸款投放時，沒有根據農作物的生長周期合理確定貸款期限，存在人為縮短的現象；四是宣傳不夠深入，致使少數農戶認識模糊，把小額農貸視同國家扶貧貸款，還款意識較為淡薄，甚至惡意逃廢債；五是管理跟不上，工作難到位。機構整合后面對分散的農戶貸款，信貸人員工作量急劇增長，工作常常心有余而力不足；六是部分農民長期外出打工，致使貸款到期難以及時收回。

(七)小額農貸在程序掌握上還不夠嚴謹。小額農貸是在基于農戶經濟狀況調查、信用等級評定并發證、憑證直接辦理貸款等基礎上發放的貸款，雖說是信用貸款，但其中聯結的每一個過程都對貸款的按期回流產生影響，一旦對程序中的每一個過程處置不嚴、不實，就會造成貸款的不良并將誘發道德風險的產生，這是一個

實際問題。部分農村信用社存在著對農戶資信狀況調查不實的情況；部分農戶的信用等級評定存在著失真現象，出現了有一部分農戶的信用等級基本是由農村信用社發放貸款的外勤人員確定、有一部分農戶的信用等級基本是由村委干部確定的兩個極端現象，使得農戶信用等級評定帶有較大的隨意性和片面性，致使一些信譽差的人混入了優秀等級，使一些不符合條件的農戶獲得了小額農貸；還有少數的農村信用社發放小額農貸走“捷徑”，程序照虛走，但貸款發放要有人擔保，違背了小額農貸的基本原則等。同時也因小額農貸管理工作不到位，一些農村信用社人員在業務操作上存在著一定的道德風險因素，使不該形成風險的貸款出現了風險。

四、貸款難的原因分析

1、社會信用環境不佳，誠信度不高。一些農戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無法給轄內農戶以正確的信用引導，起到表率作用。近年來，信用社對小額農戶信用貸款簡化了手續，憑農戶貸款證發放貸款，得到了廣大農戶的擁護。但是，個別農戶對小額農戶信用貸款產生了一種錯誤認識，認為這些貸款是國家撥下來的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農戶貸款作為國家民政資金對待。

2、自借他用，私借公用借款多，債務難以落實，影響信用社放貸的積極性。近年來，幫助他人貸款的現象比較多，有的貸款戶借用他人貸款證套取貸款，特別嚴重的是私借公用的貸款多，造成債務不落實。有的鄉村干部為繳納稅費，為了完成各項工作任務，以本人或家人的名義貸款，歸公家使用。

3、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農村經濟的迅猛發展，除個別農戶外，絕大部分戶維持普通的農業生產所需的資金越來越少，凡沒有老欠貸款，信用社都完全能夠滿足農戶普通生產的資金需求，主要是從事規模種養大戶，他們無有效的擔保抵押物。同時規模項目貸款的高風險也制約放款的積極性。根據貸款政策要求，除農戶小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔保抵押手續，否則要追究經辦人責任，而農戶一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。

4、貸款抵押物評估手續繁瑣，評估登記費用過高。如房產抵押貸款必須在縣級房地局辦理評估登記手續，而縣房地局目前沒有房產評估機構，要通過市評估公司評估，手續繁瑣。同時評估登記費用過高，目前，各項費用加起來達到了7.5‰，貸款戶負擔加重，影響到還款的積極性，信用社的收貸難度大，只有拒絕發放，以致形成一種惡性循環，影響縣域經濟的發展。

五、建議及對策

1、對農戶信用等級實行動態管理和合理限額。一是在堅持科學評定農戶信用等級和核定貸款額度的基礎上，評定信用戶之后要定期年檢，考慮到工作量的問題，可以邊調查、邊發放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質押、擔保等方式發放貸款。要根據貸款戶的經濟狀況、信用程度核定貸款額度，發達地區小額信用貸款額度可提高到10-30萬元，欠發達地區可提高到1-5萬元1，超過限額的貸款必須實行擔保抵押，并且要完善手續。

關于銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務指導意見》 銀監會，2007

2、糾正認識偏差，防止短期行為。在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據外，原則上不予辦理，以維護貸款期限的嚴肅性，防止換據手續缺失，造成貸款失去法律效力。同時必須堅持原則，利息不能隨意少收，對家庭確有困難的，可以有多少錢還多少本金和利息，通過連本帶利的方式逐漸收回，對無故扯皮的，必須通過法律等手段強制清收，讓其得不償失。

3、加強貸款管理，落實好“三查”制度。一是貸前調查要重點放在對貸戶品行、道德、經營能力等方面，對平時喜好打牌賭博、用錢大手大腳、家中資產不足的農戶必須從嚴控制。二是對親戚成員突然群體性貸款的異常現象，要及時到農戶家中調查，征求家庭成員意見，闡明政策，了解清楚后再發放，防止貸款壘大戶。

4、動員廣大群眾，營造良好信用環境。一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰借誰還，不得拖欠”的宣傳，同時還要注重對頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會負面影響。二是地方政府和涉農部門要切實負起責任，不能隨便干預信用社的貸款發放，在制定經濟發展規劃時立足當地實際，不能一轟而起，要根據農民的承受能力，市場前景，科學地規劃項目和確定投資渠道。同時政府要在群眾中樹立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風險，以誠信推動當地經濟的快速發展。

5、.放寬小額貸款對象。進一步拓寬小額貸款投放的廣度，在支持家庭傳統耕作農戶和養殖戶的基礎上，將服務對象擴大到農村多種經營戶、個體工商戶以及農村各類微小企業，具體包括種養大戶、訂單農業戶、進城務工經商戶、小型加工戶、運輸戶、農產品流通戶和其他與“三農”有關的城鄉個體經營戶。

6，拓展小額貸款用途。根據當地農村經濟發展情況，拓寬農村小額貸款用途，既要支持傳統農業，也要支持現代農業；既要支持單一農業，也要支持有利于提高農民收入的各產業；既要滿足農業生產費用融資需求，也要滿足農產品生產、加工、運輸、流通等各個環節融資需求；既要滿足農民簡單日常消費需求，也要滿足農民購置高檔耐用消費品、建房或購房、治病、子女上學等各種合理消費需求；既要滿足農民在本土的生產貸款需求，也要滿足農民外出務工、自主創業、職業技術培訓等創業貸款需求。7，提高小額貸款額度。根據當地農村經濟發展水平以及借款人生產經營狀況、償債能力、收入水平和信用狀況，因地制宜地確定農村小額貸款額度。比如說，對農村小額信用貸款額度，發達地區可提高到10萬-30萬元，欠發達地區可提高到1萬-5萬元，其他地區在此范圍內視情況而定；農戶聯保貸款額度視借款人實際風險狀況，可在信用貸款額度基礎上適度提高。對個別生產規模大、經營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農戶和農村小企業，在報經上級管理部門備案后可再適當調高貸款額度。

8，合理確定小額貸款期限。根據當地農業生產的季節特點、貸款項目生產周期和綜合還款能力等，靈活確定小額貸款期限。禁止人為縮短貸款期限，堅決打破“春放秋收冬不貸”和不科學的“貸款不跨年”的傳統做法。應允許傳統農業生產的小額貸款跨使用，要充分考慮借款人的實際需要和災害等帶來的客觀影響，個別貸款期限可視情況延長。對用于溫室種養、林果種植、茶園改造、特種水產（畜）養殖等生產經營周期較長或災害修復期較長的貸款，期限可延長至3年。消費貸款的期限可根據消費種類、借款人綜合還款能力、貸款風險等因素由借貸雙方協商確定。對確因自然災害和疫病等不可抗力導致貸款到期無法償還的，在風險可控的前提下可予以合理展期。

9，改進小額貸款服務方式。進一步轉變工作作風，加強貸款營銷，及時了解和滿足農民資金需求，堅決改變等客上門的做法。要細分客戶群體，對重點客戶和優質客戶，推行“一站式”服務，并在信貸審批、利率標準、信用額度、信貸種類等方面提供方便和優惠。盡量縮短貸款辦理時間，原則上農戶老客戶小額貸款應在一天內辦結，新客戶小額貸款應在一周內辦結，農村小企業貸款應在一周內辦結，個別新企業也應在二周內告具結果。靈活還款方式，根據客戶還款能力可采取按周、按月、按季等額或不等額分期還本付息等方式。對個別地域面積大、居住人口少的村鎮，可通過流動服務等方式由客戶經理上門服務。提高農村小額貸款透明度，公開授信標準、貸款條件和貸款發放程序，定期公布農村小額貸款授信和履約還款等情況。

10，.簡化小額貸款手續。在確保法律要素齊全的前提下，堅持“便民、利民”原則，盡量簡化貸款手續，縮短貸款審查時間。全面推廣使用《貸款證》，對已獲得《貸款證》的農戶和農村小企業，憑《貸款證》和有效身份證件即可辦理貸款手續。增加貸款申請受理的渠道，在營業網點設立農村小額貸款辦理專柜或兼柜，開辟農村小額貸款綠色通道，方便農戶和農村小企業申請貸款。協調有關部門，把農戶貸款與銀行卡功能有機結合起來，根據條件逐步把借記卡升級為貸記卡，在授信額度內采取“一次授信、分次使用、循環放貸”的方式，進一步提高貸款便利程度。

11，加強小額農貸的資金管理，盡可能減少農戶不還貸的風險。

第一，建立農戶小額信貸的風險補償機制。①建立國家補償機制。國家應對農戶小額信用貸款主要承辦機構施以風險保護和優惠政策，作為支農風險補償。②建立地方財政補償機制。建立地方財政對農戶小額信用貸款的風險補償機制。其中包括建立地方扶貧基金、建立農民培訓基地以及建立地方財政對農戶小額信用貸款業務的直補制度，對達到一定比例的銀行機構按進行財政補貼。③盡力農業保險機制。農業保險作為一項國家政策性保險業務，在目前縣域金融架構下，可由政策性銀行經營，分備耕、種植、管理、銷售四個階段擔保，險種以“全額保險”、“分段保險”為主，保險范圍以生產成本為上限。

第二，強化內部控制落實的督察力度。農村信用社要落實信貸人員對貸款的發放、管理和收回的責任目標，確保農戶小額信貸既要有足夠的貸款總量和發放面，又要有較高的質量和收回率。要建立完善的貸后監督機制，加強貸后跟蹤調查，對貸款資金的投向、效果等要及時記錄。建立責任追究制度，進行定期和不定期的檢查、通報和經濟處罰。

12，豐富小額信貸的種類，同時對小額信貸實行靈活的貸款期限。目前小額信貸的對象僅限于生產性貸款?？梢园凑障M信貸模式，拓寬小額信貸的種類和領域。比如，可以結合當前農村的稅費改革和對農民的直接補貼，給農民提供農機補貼等，在促進農業發展的同時，使得農民的收入提高。同時，在總結農戶小額信貸和推行農戶資信評價系統的基礎上，嘗試對有一定經濟基礎，發展高效農業，農產品加工業、流通和畜牧養殖業的農戶提供額度較大的“中額”農戶信用貸款。在擴大小額信貸種類和額度的同時，也要對小額信貸實行靈活的貸款期限。根據農戶的不同貸款需求，合理確定貸款期限，力求在貸款期限方面進一步貼近生產經營的實際。

結論：實踐證明，農村信用社開展農戶小額信用貸款，是我國農村信貸管理制度的重大改革，是農村金融部門實踐“三個代表”重要思想，為農民辦好事、辦

實事的具體體現。(一)農戶小額信用貸款是我國農村信貸管理制度的重大改革 農戶小額信用貸款方式既借鑒了國外小額信貸合理的部分，又緊密結合了我國農村和農村信用社的實際，是我國農村信貸管理方式的重大改革。(二)開展農戶小額信貸是實踐“三個代表”重要思想的很好體現 一是通過簡化農民貸款手續，促進農民增收，有效維護了農民群眾的根本利益。盡管信用社的小額貸款業務已取得了初步的成效，但要達到理想的目標，還需作長期性的制度安排和改革實踐。

簡而言之，農村信用社小額信用貸款從產生到發展的整個實踐過程中，既有成功的經驗，也有待于進一步完善的地方，這也是符合事物發展規律的，關鍵在于要按科學發展的要求，不斷完善小額信用貸款的管理機制，保持其旺盛的生命力，充分發揮其促進農村經濟發展，農村和諧中的作用。

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