第一篇：我國開展農村小額貸款問題分析

我國開展農村小額貸款問題分析

摘要：近年來，我國城鄉差距不斷擴大，農村金融的衰敗是其中重要的原因之一。開展農村小額貸款，是解決該問題的一個重要途徑，我國在農村小額貸款方面已經進行了一些有益的嘗試，進一步擴大農村小額貸款，將有助于解決“三農”問題。

關鍵詞：小額貸款；收入分配；農村金融

改革開放以來，我國經濟快速增長，但與此同時占全國人口60％以上的農民收入增長緩慢，農村面貌如故，經濟增長的好處無法為我國大多數人所分享。農村金融的衰敗是農村經濟發展停滯的重要的原因之一，長期以來農村有限的儲蓄被用于城市的發展，資金逐漸遠離農村。近年來，作為農村金融的一個重要方面，小額貸款得到認可和重視，聯合國將2005年定為小額貸款年，2006年中央一號文件提出：“要大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織。引導農戶發展資金互助組織。規范民間借貸”。我國已經開展了多年的農村小額貸款的試點工作，在此基礎上進一步擴大農村小額貸款，對于解決“三農”問題，縮小城鄉差距應起重要作用。

一、我國開展農村小額貸款的新發展

小額貸款模式是針對消除孟加拉國農村絕對貧困而提出的一種信貸資金支持模式，由孟加拉國鄉村銀行在20世紀70年代發明，現已正在全世界得到大規模的推廣。這一模式通過五至十家農戶為一組的相互聯保的方式發放小筆貸款。小組成員互助互促，一個組員不還款，整個小組都失去再貸款的資格。目前全世界有上千萬人在接受小額貸款，資金投入達數億美元。由世界銀行及亞洲開發銀行等組織建立的“國際小額貸款協作集團”計劃運用小額貸款模式在全球解決一億貧困戶的問題。

在我國，小額貸款已經小規模地開展了十多年。1994年初，中國社會科學院率先在河北省易縣開始進行小額貸款試驗，完全按照孟加拉鄉村銀行小額貸款模式運作，并已經有數百個小額貸款試點在全國范圍內展開。與許多其他國家一樣，這些試點都比較成功。從1999年開始，中國人民銀行開始也在農村地區推進小額信用貸款，截止2005年初，全國農村信用社農戶小額信用貸款余額達到了1 644億元。最引人矚目的是，人民銀行太原支行于2005年年中擬定了《山西省NCO小額信貸試點實施方案》，2005年年底山西平遙“日升隆”和“晉源泰”兩家以明清票號方式命名的小額貸款公司揭牌成立并開始向農戶發放小額貸款。這兩家小額貸款公司的資本金約在1 000萬至2 000萬元之間，與社科院扶貧性質的小額信貸不同，小額貸款公司是商業性貸款公司，以在支農中獲利為主要目標，其最高貸款利率可高于銀行基準貸款利率4倍，靠高利率彌補貸款風險，但目前按照規定尚不得吸收存款。雖然山西試點的整體規模仍相當小，但可以說這是我國開展農村小額貸款的一個突破。

我國開展小額貸款的經驗表明，農村小額貸款是農村金融非常有效的一種模式，對提高農民收入效果顯著，比較適合于消除絕對貧困，同時對貸款者而言，小額貸款兼具壞帳率低、收益高等優點。例如，從社科院的試點情況看，平均一戶借貸2 000元每年可以增加凈收入400元～800元。我國占20％農村人口的低收入的農民年人均純收入僅為850元左右。小額貸款如果能夠大范圍推廣，可以提高我國低收入農民年純收入10％～20％。而且，國際經驗與我國眾多的試點經驗均表明，小額貸款所采用的聯保方式，即通過鄰里的壓力往往比財產抵押的效果還要好，因此小額貸款的壞帳率較低。社科院的試點表明其回收率均達90％以上，大部分的試點高達98％以上。此外，從平遙的小額貸款公司的短期經營情況看，其盈利的前景相當可觀。

二、我國開展農村小額貸款的制約因素

雖然小額貸款存在著巨大的優勢，而且我國也已經積累了一定成功經驗，但是在我國小額貸款并沒有象在許多國家一樣能迅速地成為大規模的運動，其原因是我國開展小額貸款觀念和政策、資金和人才等因素的制約。

小額貸款無法大規模推廣，觀念上存在著誤區是非常關鍵的因素。在我國，小額貸款往往被當成一項扶貧措施，將貸款對象僅限于貧困戶，從而大大限制了小額貸款在我國的發展潛力。由于小額貸款被視為一種扶貧措施，其資金來源非常有限。目前，我國絕大部分的小額貸款試點項目是由國際多邊與雙邊組織或是由地方政府，群眾團體出資進行的，而沒有象許多其他國家一樣，一開始就與商業性資金結合起來，如成立一個獨立的銀行或金融機構來進行。而在國外，商業性資金往往是小額貸款最重要的資金來源，而在我國由于觀念上的誤區，政策嚴加約束，商業性資金難以參與小額貸款，更進一步縮小了資金的來源。

另一方面，我國的民間金融一直以來沒有合法地位，也限制了小額貸款的推廣。由于我國仍實行一定的利率管制，對于高利貸仍相當敏感，而民間借貸利率一般明顯高于同檔次銀行貸款利率，被認為擾亂了正常的金融秩序。對于小額貸款來說，如果無法采用高利率，其經營往往難以持續。由于從正規金融難以得到信貸支持，在我國經濟發達地區如溫州，以血緣或地緣關系的民間借貸非常發達，放貸只需寫個借條即可，借貸人非常重視信用。由于利率管制和法律地位的不明確，小額貸款模式實際難以與民間非正規的發達的信貸進行競爭。農戶的資金需求相當大，但他們中的絕大多數首先是向親朋近鄰籌借，其次是向農信社等國家金融機構申請貸款，甚至求助于高利貸，在管制條件下，小額貸款模式根本無用武之地。國際經驗證明，沒有商業性資金(或金融部門)參與的小額貸款是既不易持久，也很難在較大范圍內推廣的。山西小額貸款公司的試點開展業務一定程度上彌補了這種商業性資金參與小額貸款的不足，但其是否能夠進一步推廣仍存在很大的不確定性。例如，山西平遙的試點在政策上仍加以嚴格的限制，小額貸款公司只允許貸款而不允許吸收存款，目前其規模相當小，數量有限。在監管機制上，也存在著一定的問題，例如山西的小額貸款試點是由人民銀行主導，而貸款公司究竟是否屬于金融機構，其性質如何，應人民銀行還是由銀監會進行監管，這些關鍵問題仍懸而未決。

此外，小額貸款的開展還直接受到人才的約束。資金的匱乏必然導致人才的匱乏，參與小額貸款的無論是商業性小額貸款公司還是其它機構遇到的最現實的難題是人才問題。農村小額貸款的特點決定勞動密集型的業務性質，參與農村小額貸款的人員既需要掌握一定的金融專業知識，更需要具備相應的農業知識。人才的培養是一個長期的過程，顯然從正規金融機構挖人才不太可能，大多數人員沒有金融專業知識和具體操作經驗。此外，商業性小額貸款公司在中國是嶄新事物，沒有現成的經驗和規章制度可以借鑒，如果不能建立良好的公司治理結構和內控制度，小額貸款公司也可能爆發貸款和人員風險，甚至導致破產。

三、理論思考和政策建議

在我國當前情況下，農村小額貸款是既能增加低收入

農戶的收入，又不需國家太多投入的最佳選擇，是可以大規模開展的一種非常有效的農村金融形式。要擴大農村小額貸款的規模，必須要解決各種因素的制約。

最重要的是必須消除對民間金融的認識誤區，承認民間借貸高利率的合理性，從而從根本上解除推廣小額貸款的政策約束。對于民間金融一味視而不見或嚴加約束均不是正確的做法，既管不了也管不好，而應逐漸將民間信貸加以規范，納入正規的金融監管。承認民間信貸的合法性最重要一點的是允許其收取較高利率，這是開展小額貸款的基礎。小額貸款的成本比較高，且存在著一定的系統風險。小額貸款提供了很多銀行不能提供的服務，如技能培訓，上門送款收款等等。這些服務方便了借款者，但也增加了操作成本。而且，由于小額貸款發放集中于農村并用于農業，一旦出現自然災害，容易導致系統性風險。對于低收入的農民來說，正規金融的貸款對他們是可望不可及的，高利貸往往是他們借款的唯一渠道，而相對高利貸來說，小額貸款的利率還是較低的。

如何規范小額貸款的高利率行為是關鍵。對此，可以借鑒南非《高利貸豁免法》做法。南非金融機構貸款利率超過21％是違法的。但是，對于5 000美元以下的貸款，不管是組織還是個人，不管利率是多少，到小額貸款管理機構登記并繳納一定的登記費即可。只要登記就被認為是合法的。因而，正規金融也可以發放高于21％利率的貸款。因此，我國也可以采取類似的措施，由監管機構對小額貸款進行登記，為減輕費用負擔，可以采取集中或定期登記的做法。

政策上的放開將從根本上解決農村小額貸款資金不足的問題。我國民間借貸本身的規模已經相當大，在政策約束解除之后，農村小額貸款的規模必然會大幅增加，這實際上也是民間信貸的由地下轉向公開的表現，如建立更多的小額貸款公司。一旦給予合法性，必然吸引正規金融的商業性資金進入。因為國際經驗與國內試點均表明，小額貸款本身就是一項有利可圖的業務。商業性資金除了民間資金外，最重要來源應是農村信用社。農村信用社在組織開展小額貸款方面具有特有的優勢：一是農村信用社具有密集的農村金融網絡。與其它小額貸款模式比較起來，信用社的小額貸款的操作成本比較低；二是信用社有龐大的儲蓄網，可以自籌貸款資金；三是相對其它的小額貸款的機構來說，信用社為國家金融系統的一部分，受到監管機構的嚴密監控。

在商業性資金充分發揮作用之前，政策性金融作為財政資金可以發揮一定的先導作用。政策性銀行如國家開發銀行作可以考慮進入農村金融市場，也可以發揮較大的作用。此外，財政的各項支農資金和其他款項支持也可以對發放農村小額貸款的政策性業務予以補貼，或者甚至以小額貸款的模式進行發放。在此基礎上，逐漸增加商業性資金的參與，通過增強競爭將可以保證廣大農村地區能夠獲得比較多的金融支持和較低的金融成本，使小額貸款的模式得到推廣，對解決“三農”問題應能發揮相當大的作用。

第二篇：我國農村環境污染問題分析

我國農村環境污染問題分析

摘要近些年來，我國農村環境問題成為一種嚴重的社會問題，環境問題的嚴峻程度仍在繼續惡化，農村環境污染現象成多樣化、立體化的現象。環境問題嚴重影響基層經濟社會的可持續發展和百姓的切身利益，但目前我國農村環境的治理及保護存在很多不足之處。

關鍵詞環境污染環境問題農村環境引言

我國農村地區占國土面積的55%，農合村人口占全國人口近一半，農村環境的好壞，不僅影響著經濟發展，而且影響著居民的生活和健康。在環境不斷惡化，人們深切的感受到環境污染帶來的種種危害時，環境保護工作也越來越引起了人們的重視，農村環境污染趨勢有所緩解，但總體情況仍然不容樂觀，多年所積累的環境仍待解決。我國農村目前的環境問題

2.1 土壤污染嚴重

就目前來說，我國提高土地產出水平最主要的手段就是工業化肥，加之農藥的超量使用，農業技術落后，大量地膜碎片的掩埋，化肥利用率低、流失率高，導致了土壤的污染和空氣的污染，明顯影響著農作物的產量。

2.2 生產、生活污水隨意排放

由于中國幾千年來世世代代隨意性的生活方式，農民環保意識的薄弱，法制宣傳的不到位，我國農村的生活污水一直沒有合理的排放。尤其是以家庭作坊為代表的小企業，既沒有環保意識也沒有廢水處理的設施建設，一般將廢水直接排放到周邊的土壤和河流中，對周圍環境造成直接的威脅。

2.3 垃圾廢棄物亂堆亂放

城市化疾速發展，城鎮基礎設施建設逐漸完善，農村地區的基礎設施去往往容易被忽視，尤其是生活垃圾、生活廢水處理的設施，致使農民只能隨意堆放垃圾廢棄物。更讓人擔心的是，由于城鎮化進程的推進，城鎮垃圾開始向農村蔓延，特別是城鄉結合地區，城市垃圾的違法堆放現象更為嚴重。

2.4 桔梗焚燒無法得到全面扼制

桔梗焚燒的危害已經盡人皆知，國家和地方政府也出臺了各種懲罰措施，提供各種新型秸稈利用方式，如秸稈還田、轉化沼氣等，試圖改變秸稈利用方式。但在很多地區，秸稈還田的各項費用支出仍然由農民自己支付，處理秸稈的工作量大大超出農民的預期，這也大大降低了農民處理秸稈的積極性，仍然以焚燒的方式處理秸稈。

2.5 生態破壞嚴重

新中國成立以來，尤其是近三十年，由于農藥的大量使用，對田間野生動物的大量捕殺，導致農村生態嚴重破壞，生物多樣性大幅受損。很多生物已經消失或者瀕臨消失，小地區生態系統瀕臨崩潰。

2.6 畜禽養殖污染嚴重

農村畜禽養殖發展迅速，在有效促進農民增收的同時，其污染危害也十分嚴重，由于大部分養殖企業以家庭為主，規模小、投資少，治理設施基本沒有，不僅帶來地表水的有機污染、富營養化污染、大氣的惡臭污染、甚至地下水污染，畜禽糞便中所含病毒原體也對人群健康造成了極大威脅。被人畜糞便和生活垃圾污染了的水體，能夠引起病毒性肝炎、細菌性痢疾等傳染病，以及血吸蟲病等寄生蟲疾病。

2.7環境治理相關人才缺乏

農村人才引進是一個無法忽視但依舊很難解決的問題，環境治理方面的人才亦是如此。究其原因，可以得出三點原因：一是全國范圍環境治理的專業人才稀缺、炙手可熱，農村吸引力處于弱勢。第二，農村缺乏相關機構，即使人才引進也難有合適的平臺。第三，農村經濟技術薄弱，較于城市在人才的競爭中，很難取得優勢。

2.8 農業事故層出不窮

近些年，牛奶事件、橘子事件、毒大米事件等接連被媒體曝光，糧食與食品安全再次成為人們關注的焦點。在人民健康意識越來越強的時期，農業事故還會繼續出現。原因分析

3.1 經濟發展優先原則的制約

我國長期以來，經濟發展處于優先地位，我國已經走上了發達國家所經歷過的“先污染，后治理”的道路，忽視了對環境應有的保護，而且我國生產力水平低下，大部分地區仍然采取的是粗放型發展模式，經濟效益低，排污量大，致使環境不斷惡化。

3.2 政策及投入重視程度不足

農業環境監測與防治工作呈現停滯與萎縮趨勢,各項制度和標準執行不力, 與農業環境相關的監測、調查和研究等數據缺乏更新, 嚴重影響了農村環境政策的制定與決策, 影響了農村環境污染防治的投入與實踐。對農村環境污染治理中的經濟激勵和政策激勵機制缺乏研究和應用, 尚未形成適合農村特點的污染防治長效機制。同時, 農村環境污染調查不足,相關數據定期公報制度不完善, 影響到農村環境政策問題的準確界定, 不利于提高政府和公眾的認識和關注度。

3.3 環保意識淡薄

與環境治理措施的實施相比，農村環保意識的轉變更為艱難。對生活方式的堅守、對世代以來生活習俗的堅守，使得打亂他們以往生活方式的生態理念很難被農民接受并推廣。在很多情況下，即使農民知道不利于環境，但是在涉及到自身利益的時候，很少有人發自真心的去維護。改善農村環境的措施

4.1 農村環境管理體制有待完善

首先, 農村環境管理體制有待進一步理順。我國實行的是環保部門對環境問題實施統一監督管理,各有關部門直接管理的體制,在實踐中容易造成“大家管理, 大家都不管”, 相互拖拉推諉, 影響工作的展開。其次, 農村環境管理手段有待更新。在市場經濟新形式下, 運用行政手段的同時, 要重視運用經濟政策, 加強 管理。

4.2 加強環境監管力度，加大執法力度

要加大對污染防治、生態保護、環保試點示范和環保監管能力，加大建設的資金投入，大力制止或關閉污染嚴重的工廠，盡快建立生態補償機制引導社會資金參與城鄉環境保護基礎設施建設。投入不增加,污染便不減。因此,農村環境保護和污染治理, 需要政府大幅度增加投入。同時要建立有效的監督、管理和評估機制, 保證政府資金充分發揮作用。

4.3 提升公民環保意識

農村環境的保護和治理與鄉鎮居民的生活息息相關，因此，必須發動他們參與到環境保護中來。我國農村居民點整體素質偏低，由于受城市化影響較小，致使以前養成的類似垃圾處理方式之類的習慣還沒有改變，直接影響到環境的保護。因此，必須采取措施來世民眾積極投身于環境保護的事業中來。結語

農村經濟發展中環境污染問題的治理是決定我國能否真正實現可持續發展的重要因素，它關系著經濟發展、居民身心健康和社會的長治久安。目前，我國農村環境和生態處于極其嚴峻的形式。政府單純靠政策命令的形式以難以滿足環境治理復雜化的要求。政府環境治理部門應不斷調整環境治理的模式和相關政策，除了加大治理和基礎設施投入的力度，還應健全環境治理的法制體系，加強對農村居民的環保意識的宣傳力度，多管齊下保護與治理農村環境。

參考文獻：

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第三篇：農村小額貸款問題探析

中圖分類號:f832 文獻標識:a 文章編號:1009-4202(2010)06-027-02

摘 要 農村金融是現代農村經濟的核心,是推動農村經濟建設穩步前進的重要因素。目前我國農村金融服務不適應農村經濟社會發展和農民多元化需求的問題很突出,開展農村小額貸款,是解決該問題的一個重要途徑。

關鍵詞 小額貸款 農村金融 問題 建議

我國是一個典型的農業大國,“三農”問題是我國經濟發展中面臨的重大問題,是建設社會主義新農村的關鍵。只有把“三農”問題解決好了,才能促使國民經濟又好又快的發展。黨的十七屆三中全會提出了到2020年農村改革發展的基本目標。經濟的發展需要資金,農村經濟的發展需要相應的金融體系來配合。

一、我國農村小額貸款概況

目前農村金融體系和金融服務尚不能適應發展現代農業、建設社會主義新農村的要求,存在農村金融機構少、競爭不夠充分、農村資金外流和對“三農”信貸投入不足等問題。而小額信貸是現階段農民和農村的主要金融需求之一,農村小額信貸組織的組織形式、經營方向符合“三農”實際,利用其立足農村、貼近農民、服務農業的優勢,有助于逐步培育競爭性農村金融市場,規范引導民間融資發展,把更多的資金直接投入到“三農”領域。這對彌補農村金融功能缺陷,引導民間借貸規范發展,更好地為社會主義新農村建設提供資金支持有著十分重要的意義。

截至2008年末,以河南省為例,河南省全省農信社各項貸款余額首次超過2000億元,達到2000.96億元,占全省銀行業貸款余額的五分之一,較年初增加280.08億元,增幅為16.28%;各項存款余額2768.50億元,較年初增加443.12億元,增幅為19.06%,圓滿完成省政府下達的存貸款增加任務。以農信社改革為代表的河南省農村金融改革,正使越來越多的農民和農村企業受益。目前農信社、農行、郵儲銀行等均向農民提供小額貸款;除了傳統的種植養殖業外,農業產業化龍頭企業以及農村土地適度規模化經營也能獲得涉農金融機構支持。

農村小額貸款是農村金融非常有效的一種模式,對提高農民收入效果顯著,比較適合于消除絕對貧困,同時對貸款者而言,小額貸款兼具壞帳率低、收益高等優點。例如,從社科院的試點情況看,平均一戶借貸 2 000元每年可以增加凈收入 400元―800元。小額貸款如果能夠大范圍推廣,可以提高我國低收入農民年純收入10%―20%。

二、農村小額信貸發展中存在的問題

農村小額貸款是向農戶、農村工商戶以及農村小企業提供的額度較小的貸款。近年來,各銀行業金融機構按照監管部門的指導和要求,圍繞發展農村小額貸款業務、改進“三農”金融服務做了大量工作,農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的廣度不斷拓展,小額存單質押貸款試點工作穩步推進,農村小企業融資取得了新的進展。但是,目前農村小額貸款開展過程中仍然存在一些問題和不足,制約了其持續健康發展。

(一)思想認識不到位、監管不到位,法制不健全

目前對扶貧社的農村小額信貸還處于摸索試點階段,對它既沒有國家的管理法規,也沒有金融管理部門對其進行監管,而且對于維持其可持續發展必需的向社員吸收存款的做法還與現行法規相抵觸。作為臨時性的制度安排,新成立的小額貸款公司,是在工商局注冊由央行主導日常的監管,其試點的整個過程以及試點方案的制訂也是由央行和當地政府審批和把關。這種臨時性的制度安排,沒能明確地劃分央行與銀監會及工商局在監管小額貸款公司方面的職能。央行作為一個主要以執行獨立穩健的貨幣政策為己任的部門,在目前我國金融體系的監管模式下,也不宜更深地介入小額貸款公司的監管。思想認識不到位導致,部分機構作風不夠扎實,工作不深入。

(二)貸款管理難度大、風險大

部分機構信貸管理能力較低,信貸電子化建設滯后,貸款手續繁瑣,貸款操作不夠規范,辦理效率低,業務發展緩慢。又由于農戶小額貸款相對于其他貸款存在戶數多、風險大、擔保差、信息不透明等特點,原本信用社貸款管理難度就大,政策調整后,伴隨著貸戶的增多和合同金額的增大,對信用社的貸款管理提出更高的要求。由于農村經濟本身存在周期長、收益低、風險大特點,再加上農戶或小企業缺少必要的抵押物及擔保,存在擔保不足問題,貸款風險大。另一方面,由于在新農村經濟建設中建立可持續發展的中小企業,貸款額度有的比較高,大大增加了金融機構的風險。

(三)信用風險大

貸款政策調整后,需要對農戶重新授信,由于貸款額度增加和差距的擴大,不僅增加了評級授信的難度,而且在評級授信過程中易產生道德風險,使信用社的貸款在發放前就存在較大隱患。征信體系尚未建立,擔保機制不健全,農村金融消費者金融意識薄弱,部分農村地區信用環境較差。

(四)農村小額信貸機構發展緩慢且不平衡

農村小額信貸機構卻沒有在全國推廣開來,還有一些扶貧小額農貸組織甚至停辦。近兩年成立小額貸款公司也多是在經濟發達的地區,在貧困地區沒有多少發展。

(五)資金來源不足

資金來源不足,不能滿足農村經濟發展的需要。一是小額貸款公司只貸不存,發放貸款只能用自有資金,其貸款能力有限。二是信用社的小額貸款,管理成本相對較高效益低,也會影響信用社在這方面的信貸資金投入。資金供求矛盾突出。如果對借款主體、貸款用途和貸款額度進行調整放寬,將使農戶對貸款需求量的急劇增加,使“貸款難”問題更加突出。由于小額貸款被視為一種扶貧措施,其資金來源非常有限。目前,我國絕大部分的小額貸款試點項目是由國際多邊與雙邊組織或是由地方政府,群眾團體出資進行的,而沒有與商業性資金結合起來,如成立一個獨立的銀行或金融機構來進行。

三、對推動農村小額信貸發展的建議

農村金融的發展要求建立適合擴大農村內需的多種所有制金融組織,積極推廣農村小額信用貸款,放寬農村金融市場準入條件,發展多種所有制類型的小型金融機構,培育由自然人、企業法人或社團法人發起的農村社區銀行、村鎮銀行、農村資金互助組織和小型金融擔保公司。引導社會資金投資設立適應“三農”需要的各類新型金融組織。

(一)加強監管,提高效率

1.政府應該制定比較清晰的法律框架,來規范和引導各種民間小額貸款組織的健康發展。應明確其作為農村金融體系組成部分的合法地位,避免多頭監管和無人監管的現象出現,避免對其正常經營活動的行政干預。在確保法律要素齊全的前提下,堅持便民利民原則,盡量簡化貸款手續,縮短貸款審查時間。增加貸款申請受理的渠道,在營業網點設立農村小額貸款辦理專柜或兼柜,開辟農村小額貸款綠色通道,方便農戶和農村小企業申請貸款。

2.銀行業金融機構要把大力發展農村小額貸款業務作為長期重要工作,成立專門的領導小組,負責具體推動農村小額貸款工作。各銀行業金融機構要根據自身特點和管理要求,制定農村小額貸款業務發展規劃,指導分支機構制定具體工作方案,明確階段性任務目標。農村合作金融機構、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、貸款公司、資金互助社等機構應把農村小額貸款的增量和質量作為經營目標考核的重要內容,加強績效考核,加強對農村小額貸款客戶經理的針對性培訓,提高其開拓市場和發展業務的能力。

3.在業務開展過程中,要注重爭取地方黨政部門的支持,特別要充分發揮村委會和支委會的作用,對參與貸款清收工作的地方黨政人員、村委會和支委會干部,銀行業金融機構可根據放貸金額、貸款利息和不良貸款清收等,結合自身經營實際情況,采取適當獎勵措施。(二)加快農戶征信體系建設

1.建立科學、完善、動態的農戶和農村小企業征信、授信系統,保證信息的真實、評定的正確。要防止由于操作不當和道德因素引起的授信風險。通過開展評定信用戶、信用村、信用鄉活動推動農村信用工程建設。

2.強化動態授信管理。對于農戶或個人的信用評級要注意及時調整和跟新,根據信用貸款和聯保貸款的特點,建立農村小額貸款授信管理制度以及操作流程。綜合考察影響農戶和農村小企業還款能力、還款意愿、信用記錄等各種因素,及時評定申請人的信用等級,核發貸款證,實行公開授信。對小額貸款客戶資信狀況和信用額度實行按年考核、動態管理,適時調整客戶的信用等級和授信額度,徹底糾正授信管理機制僵化、客戶信用等級管理滯后的問題。

(三)營造寬松的政策環境

1.給農村小額貸款發展以寬松的政策環境、并為其建立適當的風險防范措施。政策上的放開,農村小額貸款的規模必然會大幅增加。一旦給予合法性必然吸引正規金融的商業性資金進人,如建立更多的小額貸款公司。商業性資金除了民間資金外,最重要來源應是農村信用社。農村信用社在組織開展小額貸款方面具有特有的優勢:一是農村信用社具有密集的農村金融網絡,操作成本比較低;二是信用社有龐大的儲蓄網,可以自籌貸款資金;三是相對其它的小額貸款的機構來說,信用社為國家金融系統的一部分受到監管機構的嚴密監控。

2.全面推開村鎮銀行、農村小額貸款公司、農民資金互助組織的試點工作,加快農村金融風險補償機制建設。要參照現有的中小企業擔保基金和再就業小額貸款擔保基金設立方式,逐步建立起適應農村環境的聯保小組、擔保協會和擔保基金等擔保機構,解決農村擔保不足的問題。要加快對農業保險制度的建設,建立覆蓋面廣,種類齊全,費率合理的商業保險,分散農業經濟風險,解決農村信用社信貸風險大的問題,如對各金融機構發放的農村小額貸款降低或免征營業稅等等。

(四)積極推動扶貧社和小額貸款公司的發展

中國銀監會在2006年12月發布的《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》,允許新設諸如村鎮銀行等機構,明顯放寬了縣域范圍內農村地區銀行類機構行業準入標準。監管部門正努力把各類金融活動納入制度化、法制化的軌道。現有小額信貸形式的合法地位模糊,而且資金來源單一。放寬農村地區金融機構準入標準后,原本服務農村地區成熟的小額信貸機構可以考慮向村鎮銀行等信貸機構轉化。原有限制小額信貸只貸不存的局面就可以改變,通過村鎮銀行這種渠道,小額信貸的資金來源可以更加豐富,有利于推動商業化可持續小額信貸發展。現在試點的商業化小額信貸公司,出于風險控制的考慮,政府不允許其吸收公眾存款,只能運用幾個股東的自有資金和特定機構的批發性融資,現在已經出現后續資金缺乏的困境,解決以上問題還有賴于新政策的出臺。我省在推動小額貸款機構建設方面已經走在其他省的前面,及時根據相關政策出臺適合應在及時總結小額貸款公司、試點地區扶貧小額信貸經驗的基礎上,在全省各地區,逐步推進小額貸款的發展。加快設立村鎮銀行步伐,擴大小額貸款公司試點,探索設立專業性小額貸款公司,縣(市)均要設立小額貸款公司。

第四篇：我國小額貸款公司可持續發展問題初探_我國小額貸款公司可持續發展問題初探

[摘要]小額信貸致力于為低收入人群和小型提供服務，是一種重要的扶貧方式，更是一種金融服務的創新。我國的小額貸款公司雖然迅速，卻存在著缺乏有利于小額信貸有效運行的外部宏觀環境、小額信貸機構產權不清晰和管理結構不完善以及與人民銀行的征信系統尚未對接等問題。小額貸款公司應明確自身的性質，治理自身的運作模式。同時，政府應調整關于小額信貸機構吸收存款的政策，以促進小額貸款公司的可持續發展。[關鍵詞]小額貸款公司;金融;可持續發展小額貸款是一項持續向那些具有潛在償債能力、但無法滿足正規金融放貸要求的人或企業發放貸款的金融業務。作為引導資金流向和欠發達地區，改善農村地區的信貸服務方式，小額貸款可以促進“三農”——農業、農民和農村發展，支持社會主義新農村建設。因此，小額貸款既是一種重要的扶貧方式，更是一種金融服務的創新。

一、發展小額貸款公司的意義1.發展小額貸款公司，是統籌城鄉發展的重要舉措由于和客觀原因，長期以來我國農村金融薄弱的問題較為突出，農村地區資金供應緊張，嚴重制約了“三農”經濟發展和城鄉統籌發展。我國是一個農業大國、人口大國，發展好“三農”經濟，對統籌城鄉發展和經濟社會長遠發展，意義十分重大，這需要強有力的農村金融作支撐。農村金融已成為農村經濟的核心，發展小額貸款公司是對現有農村金融體系的有益和有力補充，有利于加快建立商業性金融、合作性金融、政策性金融相結合的，功能較為健全的農村金融服務體系，為統籌城鄉發展打下堅實基礎。2.發展小額貸款公司，是縣域經濟可持續發展的重要保障3.發展小額貸款公司，是解決小企業融資難問題的有效途徑小企業是就業和富民的重要渠道，是增強經濟活力和發展后勁的有生力量。同時，小企業融資貸款難是一個長期普遍存在的問題，在傳統的金融體制中終難以得到有效解決。一方面，小企業信用記錄較少、缺乏有效抵押和擔保，很難獲得銀行貸款;另一方面，金融資本的高度趨利性，導致金融機構向城市聚集，信用資金向大企業、大項目集中，對小企業不愿顧及。小額貸款公司基于地緣近、人緣熟、血緣親，信息優勢明顯，貸款手續簡便，放貸效率較高，可有效解決那些不太符合銀行貸款條件或急需資金支持的企業的融資需求。

二、我國小額貸款公司發展現狀

三、小額貸款公司過程中遇到的問題1.缺乏有利于小額信貸有效運行的外部宏觀環境長期以來，小額信貸主要被當作一種扶貧手段而不是一種產業或行業，小額信貸機構的地位仍不明確。非政府小額信貸機構只能注冊成為社會團體或民辦非單位，不能依法從事貸款和其他活動，也難以轉成小額貸款公司或金融機構，只有部分小額信貸項目和機構得到了人民銀行的允許進行試點，因此非政府小額信貸的不合法地位極大地阻礙了機構的健康發展。另外，出于控制金融風險的考慮，央行政策對小額信貸機構貸款利率實行商業銀行現行利率水平和基準利率四倍的限制，而不是根據市場來制定合理的貸款利率，這也對小額信貸的可持續性發展產生了不利的影響。2.小額信貸機構產權不清晰和管理結構不完善產權不清晰和管理結構不完善被認為是阻礙小額信貸發展的瓶頸。產權不明晰直接與資金來源有關，小額貸款公司“只貸不存”的規定造成公司資金來源極窄。以目前的規定，小額貸款公司不能吸收社會資金，資金來源只有所有者權益、捐贈資金和單一來源的批發資金三個途徑。由于微型企業的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立兩三個月后就把全部注冊資金都貸出去了。由于資金不足，導致無法根據市場需求制定發展規劃。在管理結構方面，盡管大多數小額信貸機構都建立了決策機構和監察機構，但大多流于形式，基本沒有發揮正常作用。較普遍的現象是將行政管理方式直接套用到小額信貸的經營管理中，理事長由當地政府官員擔任，秘書長由國家工作人員擔任，在這種情況下，一方面難以對小額信貸相關人員建立激勵措施和控制手段，另一方面，也使小額信貸資金的使用缺乏必要的監督機制，使決策權和控制權集中在一兩個人手中。一些非政府小額信貸機構在治理結構上帶有明顯的信用合作社的特征，容易出現典型的內部人控制現象，后續資金不足。3.小額貸款公司與人民銀行的征信系統尚未對接人民銀行的征信系統中錄有公民個人和法人在過往的信用記錄、社保繳納、居住情況等重要信息，是貸款機構判斷貸款申請人是否值得信任的核心信息。然而同樣是合法地經營貸款業務，銀行可以接入人民銀行征信系統，暢通地獲取信息，而小額貸款公司卻要向人民銀行提出申請才能查到征信。但在實際操作中，小額貸款公司接入人民銀行征信系統，不是政策問題，而是技術問題。雖然沒有政策或法規阻止人民銀行征信系統對小額貸款公司開放，但是必須要由行業統一開發一個接入系統，才能實現順暢對接。這樣造成在實際運作中，小額貸款公司只能要求借款人憑借身份信息自行前往央行查詢信貸記錄并提供給小額貸款公司。而由于中國人民銀行并不對信貸記錄的真實性負責，這就使小額貸款公司對借款人提供的信貸記錄的真實性無從判斷，也就不能對借款人進行風險審核。4.小額貸款公司受到稅收歧視

四、小額貸款公司可持續發展的政策建議1.小額貸款公司應明確自身的性質小額信貸是扶貧、發展和改善農村及城市低收入群體以及微型企業的金融服務和發展低端金融市場的重要手段。針對我國非政府小額信貸發展存在的諸多問題，筆者認為根本要解決的是小額信貸的性質及目標定位問題，也就是如何界定貧困群體。造成貧困的原因是多種多樣的，歸根結底，是由于窮人缺乏控制資本的能力或者說現存的金融體系無法為窮人提供資本。因此，小額貸款公司需要觸及到真正的低收入群體，為他們提供開展創造收入的資金支持，并使他們通過自己勞動獲得的收入來分期償還貸款。2.小額貸款公司應治理自身的運作模式產權不清晰和管理結構不完善被認為是阻礙小額信貸的瓶頸。因此，對現存的小額信貸機構進行綜合治理的一種方式，是通過吸引私人資本或商業資本來改善非政府小額信貸的治理結構和經營管理，增強這些小額信貸機構在資金使用、貸款發放及業務發展等方面的透明性，加強機構管理人員的專業化培訓，盡量減少政府干預，使其組建成長為獨立的小額信貸機構。而針對小額信貸資金管理結構不完善的問題，可以通過成立一個全國范圍的小額信貸行業協會或直接通過央行下設的基金會統一向獨立的小額信貸機構批發資金。同時，制定較低的批發利率甚至在初期以貼息的方式運作資金，等這些小額信貸機構發展起來以后，再根據競爭的原則逐漸調整利率，也可以促進信貸機構之間形成有效的競爭環境;另一種方式是通過重組、聯合來建立獨立的、專業化的非政府小額信貸機構，考慮到項目過于分散不利于可持續發展，在偏遠地區可將資金集中使用，形成規模比較大的項目。3.政府應調整關于小額信貸機構吸收存款的政策國際上大多數小額信貸機構都按照正規機構的模式運行，既吸收存款同時發放貸款，并且貸款利率是按照市場化原則確定的，存款、貸款利率差也比較大。而在我國，小額貸款公司的貸款利率受到人民銀行政策的嚴格限制，而且不允許吸收存款，這使小額信貸機構缺乏一種長期的財務上的可持續機制。小額信貸機構要作為獨立的金融機構來運行，吸收存款是維持其存續的基本保障，目前受這種政策約束所生就的金融機構是難以長期存續下去的。雖然在小額信貸機構運行初期，貸款資金來源可以依靠機構的資本金，以及批發資金或者央行的再貸款，政府為了防范金融風險和避免一系列的社會問題制定這樣的政策無可厚非。但作為一種政府扶持下的金融衍生物，隨著小額貸款機構的發展以及其顯示出的非凡意義，政府應考慮在今后條件成熟時，適當開放其他的金融產品和服務。例如存款服務，從而將其真正轉變成專門為低收入階層和微型服務的獨立的金融機構。

五、小額貸款公司前景展望小額貸款公司在幾年時間內迅速發展壯大，對支持“三農”、中小企業、個體工商戶的資金需求起到積極作用，并得到了充分的認可。小額貸款公司一方面可以疏導、吸收民間資本，規范民間信貸，壓縮地下金融生存空間，實現民間信貸和正規金融的對接;另一方面可以促進金融市臣 文 獻][2]周淼華.分析構建小額貸款公司的必要性——從博弈論角度看[J].時代金融，2009(5)[3]曹鳳岐，郭志文.我國小額信貸問題研究[J].金融研究，2008(9)[4]熊德平.農村小額信貸:模式、經驗與啟示[J].財經理論與實踐，2005(2)

第五篇：我國農村合作社發展現狀及其問題分析

海南大學 Hainan University 我國農村合作社發展現狀及其問題分析

摘要

隨著改革開放的深化和社會主義市場經濟的進一步發展,農民在市場經濟中的弱勢地位越來越凸現,于是農村合作社開始重新進入人們的視野。這些農村合作社提高了農民的組織化程度和談判能力,降低了市場交易成本,增強了農民經受市場經濟沖擊、承擔市場風險的能力。但是當前我國農村合作社還處于起步階段,仍然存在著層次低，發展不規范等諸多問題。本文從這一發展現實入手，在相關理論的基礎上，將從我過農村合作社的發展歷程及現狀入手，對其產生的問題予以剖析，并借鑒國內外研究的經驗成果，提出一些促進我國農村合作社發展的解決措施。

關鍵詞：農村合作社；問題；解決措施

I

海南大學 Hainan University

目錄

摘要................................................................I 1 合作社的理論概述..................................................1 1.1 合作社的內涵....................................................1 1.2 合作社存在的必要性..............................................1 2 我國農村合作社的發展現狀..........................................2 2.1 我國農村合作社的發展歷史........................................2 2.2 我國農村合作社現有類型及發展成效................................2 3 我國農村合作社存在的問題..........................................3 3.1 農村合作社自身存在的問題........................................3 3.1.1 合作社內部管理不規范..........................................3 3.1.2 合作社服務范圍小，層次低......................................3 3.1.3 合作社成員綜合素質較低........................................3 3.1.4 合作社信息服務手段落后，外聯市場不足..........................3 3.1.5 合作社缺乏融資渠道，資金運作困難..............................4 3.2 外部環境及宏觀政策問題..........................................4 3.2.1 農村合作社法律地位模糊........................................4 3.2.2 政府指導管理力度不足..........................................4 3.2.3 產權關系不明晰................................................4 4 完善我國農村合作社發展的對策......................................5 4.1 提高農民自身思想意識，加強培訓，建立高素質人才隊伍..............5 4.2 強化合作社內部管理，規范運作....................................5 4.3 加快農村合作社立法..............................................5 4.4 政府加強對農村合作社的扶助......................................6 4.5 合理解決合作社產權關系問題......................................6 5 參考文獻..........................................................7

海南大學 Hainan University 合作社的理論概述

1.1 合作社的內涵

1995年國際合作社聯盟第31次社員大會對合作社作出了一個權威的最新定義:合作社是人們為滿足自身共同的經濟、社會及文化方面的需要和愿望，而通過一個共同擁有、民主管理的企業，自愿聯合組成的一個自治的社團。從定義中我們可以看出：合作社是企業，是由成員共同所有和民主控制的一種特殊的企業組織形式，合作社具有純粹的“民辦”性質，承認其社員家庭仍然是一個獨立的經營主體，并承認其社員的資產所有權及一定的參與分配的權利。簡而言之，合作社可以理解為是勞動群眾為改變自身的生活或生產條件而自愿聯合起來建立的一種互助合作性經濟組織。

1.2 合作社存在的必要性

首先，這是由我國目前的農業現狀決定的。我國是農業大國，擁有廣闊的土地資源農村合作社可以將農民和土地組合起來實現農業機械化的統一管理和種植，促進農業的快速發展。其次，這是由我國目前的人口組成決定的。隨著我國經濟的迅猛發展，農村人口不斷減少，很多農村的青壯勞動力都轉移至城鎮，而剩余的從事農業勞動的人群，大多文化程度低，技能素質差，嚴重影響著我國農業的發展。再來，這是由當今世界一體化進程決定的。隨著我國加入WTO，我國農業與國際大農業接軌的步伐必須加快，為了加強我國農產品在國際市場上的競爭力，農村合作社的建立與發展顯得尤為重要[1]。

海南大學 Hainan University 2 我國農村合作社的發展現狀

2.1 我國農村合作社的發展歷史

早在新民主主義革命時期，毛澤東就從新民主主義革命和新民主主義建設的需要出發，向農民提出：組織起來，發展生產。新中國建立后，我國建立了四類合作社，分別是農業生產合作社、農村手工業生產合作社、農村供銷合作社、農村信用合作社。改革開放后，在第十屆三中全會上，政府正式確立了以家庭承包經營為基礎，并將農業發展統分結合的雙層經營體制確定為農村發展的方針政策。這一政策放開了我國的糧食市場，增加了農民的收入，改善了農村發展過程中“靠天吃飯”的老局面。但這并不意味著農村合作社要退出歷史的舞臺，反而為合作社的發展重新確立了方向。新的發展方向的確定會極大的促進了農業、農村經濟的發展，這樣一來新時期的合作社在農村經濟發展中起著不可忽視的作用。①

2.2 我國農村合作社現有類型及發展成效

從主要功能來看，我國現有的農村合作社可分為共同購買生產資料、共同銷售農產品、共同使用技術服務和進行農產品加工四大類；從組建方式來看，可分為以下五種類型[2]：（1）農民自發型。即農業大戶或農村能人圍繞某一產業或產品, 自發組建“ 合作社(協會)+農戶+基地”模式的合作社。（2）市場、基地領辦型(專業市場或生產—銷售基地+農戶)。（3）“龍頭”企業領辦型(公司+農戶)。即龍頭企業(公司)牽頭發起, 創建“企業(公司)+合作社(協會)+農戶+基地”模式的合作社。（4）政府部門領辦型。即由政府有關部門發起創建“部門+合作社(協會)+農戶+基地”模式的專業合作社。（5）復合型合作社(農業專業協會、合作社+農戶)。

隨著經濟的發展以及黨和政府相關惠農政策的出臺與貫徹落實，農村合作社的發展也取得一些成效。第一，其組織化程度有所提高，大大提高了農民的收入。農村合作社的發展有效地解決了農民小規模分散經營與大市場的矛盾，提高了市場競爭力，繁榮了農村經濟；第二，提高了農產品在市場上的交易地位。合作社作為有效的承載主體，提高了市場的交易主體地位和報價能力；第三，農村合作社合理配置了農業資源，提高了集約化程度。農村合作社，往往實行資金、資產、土地、技術等生產要素自愿入股，使分散的資源得到重組和合理配置，推動了土地流轉，擴大了生產規模，解決了一家一戶想辦而辦不成的事情。

①范守信.毛澤東農業合作化思想研究

（一）[J].黨史研究與教學,1991年第4期,(60).海南大學 Hainan University 3 我國農村合作社存在的問題

3.1 農村合作社自身存在的問題

3.1.1 合作社內部管理不規范

農村合作社作為獨立的市場經濟主體，必然有健全的組織機構和嚴密的運行制度，并按照章程開展各項活動。而如今我國農村中的大部分合作社沒有注冊登記，沒有章程，有的有章程但是不規范，無論是制度還是組織機構都不健全，決策不民主，團隊合作意識不強。

3.1.2 合作社服務范圍小，層次低[3] 我國的農業合作組織還處于初級發展階段。從服務層次來看,基本上停留在信息和技術咨詢等方面,而提供加工、儲運、供銷等服務的合作社比較少,不能很好的解決農民的銷售問題；從服務范圍來看,主要集中在生產領域技術推廣和銷售領域的信息收集,不能很好的給農民提供良好的服務，協助農民購入生產資料，也不能給農民提供大量的就業機會，而在提高農民生活質量，提高農村教育水平，改善農村健康保健服務等方面也不夠完善；從區域分布來看,主要集中在東部沿海和中部等經濟發達地區；從服務領域來看,大部分合作社從事蔬菜、瓜果、糧棉和畜禽等農副產品的加工和銷售,農機、植保等領域的合作社還不多。我國農業合作社組織化程度低、組織規模小、經濟實力有限,綜合服務能力差,提供的服務范圍小、層次低。

3.1.3 合作社成員綜合素質較低

我國農民的文化素質遠遠低于發達國家。農村教育基礎設施落后，我國目前教育資源主要安排在城市和中心鄉鎮，而許多交通不便或者人口較少的邊遠山區所得到的教育資源遠遠不能滿足當地的社會、經濟和文化的需要。農民素質低、信息閉塞不暢通、抵抗自然災害的能力差，因此形成了迷信、保守、缺乏合作精神的“小農意識”特點，往往會習慣各自為營、自給自足的獨立生產方式,這恰恰與農村合作社提倡的民主、公平、團結、誠實的理念違背。

②3.1.4 合作社信息服務手段落后，外聯市場不足

目前，我國農村合作社的信息來源和傳遞絕大多數依靠當地政府、農業部門和供銷合作社，缺乏先進的信息傳遞手段，信息反饋吃，大大影響了農產品的及時交易。由于消息的閉塞，導致外聯市場的力度不足，市場信息極度缺乏，從而致使合作社的合作效益不高，在跨區域，外向型發展商，信息量明顯不足。

②胡宗山.農村合作社：理論、現狀與問題[J].江漢論壇,2007年第4期,(16).海南大學 Hainan University 3.1.5 合作社缺乏融資渠道，資金運作困難[4] 由于農業產業的自然特性明顯，生產周期長，金融需求小，貸款風險高等原因，導致了合作社缺乏融資渠道，使得金融投入量與農業的發展速度不匹配。目前農民在資金流轉渠道上，往往是以親戚間的互相借貸為主，這大大阻礙了農民的生產積極性。而農村信用社等金融機構雖然身處農村，但是其與合作社之間是一種單純的商業金融模式，二者之間信息的不對稱大大影響了貸款的規模與效率。

3.2 外部環境及宏觀政策問題

3.2.1 農村合作社法律地位模糊

農村合作社的法律地位問題一直是制約其發展的一個決定因素。當前,很多國家都有專門的合作社法律或相關法律,對合作社進行了仔細的規定。而在我國, 除少數省份制定了關于合作社的法規外,全國統一的合作社法或農村經濟合作社法尚未最終出臺, 因而導致現實生活中的各類合作社法律地位不明確。專業合作社的成立、登記注冊、解散以及組織的性質、宗旨等無法無規可依,造成法人主體不明確。在合作社的發展進程中, 也有許多實際問題迫切需要法律加以明確的規定[4]。

3.2.2 政府指導管理力度不足

在我國,一些地方政府部門對農村合作社的服務和支持多停留在口頭上,除供銷合作社和農業等部門對自身領辦的專業合作社提供了較多的場地、技術和農資供應服務外,穩定和有效的扶持較少,一些合作社基本處于自生自滅的狀態。一些政府甚至對農村合作社的行政領導和控制過于強硬, 任意干涉,農村合作社喪失獨立自主的地位, 成為政府的附庸。

3.2.3 產權關系不明晰[5]

一直以來，我國合作社內部都存在產權不明晰的問題，且沒有依法建立維護社員利益的產權制度。大部分合作社的土地、勞動力等生產要素的所有權歸農民所有，且都以股份制形式融入，但有一部分經營權完全是脫離合作社被其使用。在我國，有很多農村合作社沒有自己的經濟主體，產權及利益分配制度也不健全。而且合作組織內部的領導者也常常利用自己的職權的便利向農民收購農產品，或利用合作組織通過不正當途徑獲取其他利益。嚴重打擊了農民的生產積極性，淡化了合作社成員之間的團隊意識。

海南大學 Hainan University 4 完善我國農村合作社發展的對策

4.1 提高農民自身思想意識，加強培訓，建立高素質人才隊伍

首先得從農民的思想意識入手，現在還有很多農民對農村合作社的認識停留在解放初期，認為合作社就是大鍋飯，從心底抵觸合作社。一些受過教育的青年農民雖然認識到了參加合作社的好處，但是由于缺乏帶頭人，也很難真正加入其中。因此，各級政府應充分認識合作社的在促進經濟發展提高農民組織化程度中的重要作用,將發展農業合作社納入當地經濟發展的總體規劃;對縣、鄉、村干部積極組織培訓,普及合作知識,增強他們的組織管理和帶動能力;積極供各種優惠措施培養、扶持一批成功的合作社,進行典型示范,并利用多種媒體進行廣泛宣傳,讓合作思想深入人心[6];對合作社負責人進行經營管理、市場營銷等方面的培訓,培育新一代合作組織企業家;對農民進行教育培訓、技術推廣,打消農民的顧慮,充分調動農民的積極性。

4.2 強化合作社內部管理，規范運作

合作社作為一種新型的農業生產主體，在很多方面還不完善。為了使其能在市場經濟的激烈競爭中占得主動，就必須在其內部建立科學規范的管理體系。首先要完善各項制度，如理事會制度，財務管理制度，利益分配制度等，使合作社在公開、公正、透明的基礎上健康發展。其次要完善服務體系。合作社一個主要的職能就是服務，合作社要作為一個真正的服務主體，為社員的生產的產前、產中、產后提供全方位服務，為社員生產帶來保障。最后要加強合作社與農戶和企業間的對接服務。可以采取股份合作、保護價格、利潤返還等形式使企業、合作社與農戶三者之間聯系更加緊密，真正形成風險共擔、利益均沾的共同體。

4.3 加快農村合作社立法

我們必須把農村合作社的立法工作提上重要議事日程。制定農村合作社法，將農村各類合作社的建立、發展規范化、制度化、法制化，保障和促進農村合作經濟的健康發展。而且在制定農村合作社法 過程中，要充分吸取國際、國內合作社發展的經驗教訓，以國際合作社原則為基礎，結合我國農村合作經濟發展的實際，加以創造性的發展。要明確農村合作社的法律地位，規范政府和自治組織與合作社的關系，構建合作社內部組織體系，保護合作社特別是農民社員的合法權益。③

③王茜.怎么辦好合作社—基于我國農村合作社產權問題視角下的分析[J].吉林農業,2011年第8期,(27).海南大學 Hainan University 4.4 政府加強對農村合作社的扶助

農村合作社盡管是自助自治的經濟組織,但它是一個弱勢組織,離不開國家和政府的支持。在我國農村合作社發展進程中,政府要在觀念上、制度供給上積極主動地對其給予鼓勵和扶持,理順政府與農民合作經濟組織的關系。政府應落實中央出臺的各項政策優惠措施，除在稅收方面給予減免外，要盡快出臺財政扶持政策，引導政策性銀行對有還款能力和發展前景的合作社提供低息或貼息貸款。可以將對政府職能部門考核的側重點由數量轉變到質量上，對發展前景好，帶動能力強、增收效果好、運作規范的合作社給予獎勵，促進合作社健康快速發展。三是鼓勵有條件的合作社興辦農村資金互助社，規范民間借貸行為，充分發揮民間資本在發展生產中的作用。

4.5 合理解決合作社產權關系問題

對合作社的各個部分資產進行合理界定，并明晰產權。在界定合作經濟產權時，應主要從有利于合作社經濟發展的目的出發，以此劃清產權。在合作經濟內部，承認和保留社員對其入社資產的所有權，并保證社員民主管理。對產權結構進行創新，建立公平合理的收入分配機制。例如：合作社可以嘗試向社員收取服務費用，這樣既消除了搭便車的現象，又不會引起其他社員的抱怨。而且除了對內繼續為成員謀福利外，可以通過興辦經濟實體，對外開展經營活動，并且用獲取的盈利向社員返還盈利，按股金分紅[7]。

只有不斷深入研究，總結經驗，調整策略方法，才能完善農村合作社，這是構建和諧新農村的必由之路，也是最廣大農民群眾的根本利益所在。

海南大學 Hainan University 參考文獻

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