第一篇：淺談小額貸款問題

淺談小額貸款問題

內容提要：小額信貸致力于為低收入人群和小型企業(yè)提供金融服務，是一種重要的扶貧方式，更是一種金融服務的創(chuàng)新。我國的小額貸款機構度雖然發(fā)展迅速，卻存在著缺乏有利于小額信貸有效運行的外部宏觀環(huán)境、小額信貸機構產權不清晰和管理結構不完善以及與人民銀行的征信系統(tǒng)尚未對接等問題。小額貸款機構應明確自身的性質，治理自身的 運作模式。同時，政府應調整關于小額信貸機構吸收存款的政策，以促進小額貸款機構的可持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞：小額信貸機構;內部控制；產權；可持續(xù)發(fā)展

小額貸款是一項持續(xù)向那些具有潛在償債能力、但無法滿足正規(guī)金融放貸要求的人或企業(yè)發(fā)放貸款的金融業(yè)務。作為引導資金流向農村和欠發(fā)達地區(qū)，改善農村地區(qū)的信貸服務方式，小額貸款可以促進“三農”——農業(yè)、農民和農村經濟發(fā)展，支持社會主義新農村建設。因此，小額貸款既是一種重要的扶貧方式，更是一種金融服務的創(chuàng)新。

在我國，小額貸款已經小規(guī)模地開展了十多年。1994年初，中國社會科學院率先在河北省易縣開始進行小額貸款試驗，完全按照孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額貸款模式運作，并已經有數(shù)百個小額貸款試點在全國范圍內展開。與許多其他國家一樣，這些試點都比較成功。從1999年開始，中國人民銀行開始也在農村地區(qū)推進小額信用貸款，截止2005年初，全國農村信用社農戶小額信用貸款余額達到了1 644億元。雖然小額貸款存在著巨大的優(yōu)勢，而且我國也已經積累了一定成功經驗，但是在我國小額貸款并沒有象在許多國家一樣能迅速地成為大規(guī)模的運動，其原因是我國開展小額貸款觀念和政策、資金和人才等因素的制約。

一、發(fā)展小額貸款的意義

（一）發(fā)展小額貸款，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要舉措。由于歷史和客觀原因，長期以來我國農村金融薄弱的問題較為突出，農村地區(qū)資金供應緊張，嚴重制約了“三農”經濟發(fā)展和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。我國是一個農業(yè)大國、人口大國，發(fā)展好“三農”經濟，對統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和經濟社會長遠發(fā)展，意義十分重大，這需要強有力的農村金融作支撐。農村金 融已成為現(xiàn)代農村經濟的核心，發(fā)展小額貸款機構是對現(xiàn)有農村金融體系的有益和有力補充，有利于加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結合的，功能較為健全的農村金融服務體系，為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展打下堅實基礎。

（二）發(fā)展小額貸款，是縣域經濟可持續(xù)發(fā)展的重要保障。縣域經濟在我國整體經濟發(fā)展布局中具有特殊而重要的意義。落實科學發(fā)展觀，全面建設小康社會，重點在縣域、基礎在縣域，目前的弱點、難點也在縣域。制約我國縣域經濟發(fā)展的很重要的一個原因，就是縣域金融“量小勢弱”，對縣域經濟的服務支持能力差，縣域企業(yè)多數(shù)處于資金“饑渴”狀態(tài)。小額貸款公司試點主要在縣域開展，可以有效解決縣域金融機構網點覆蓋率低、競爭不充分、服務不到位問題，逐步緩解縣域企業(yè)和商戶的資金供應困局，提高金融服務縣域經濟的能力和水平。以山東省為例，截至2010年9月底，山東省共審批設立小額貸款公司113家，注冊資本100.58億元，涉及84個縣(市、區(qū))和10個高新(經濟開發(fā))區(qū)。已審批設立的小額貸款公司中有81家開業(yè)并發(fā)生貸款業(yè)務，2010年以來累計發(fā)放貸款135.8億元，其中三農貸款58.87億元，中小企業(yè)貸款64.05億元，其他貸款12.88億元，小額貸款公司對縣域經濟的支持作用日益顯著。

（三）發(fā)展小額貸款公司，是解決小企業(yè)融資難問題的有效途徑。小企業(yè)是就業(yè)和富民的重要渠道，是增強經濟活力和發(fā)展后勁的有生力量。同時，小企業(yè)融資貸款難是一個長期普遍存在的問題，在傳統(tǒng)的金融體制中終難以得到有效解決。一方面，小企業(yè)信用記錄較少、缺乏有效抵押和擔保，很難獲得銀行貸款；另一方面，金融資本的高度趨利性，導致金融機構向城市聚集，信用資金向大企業(yè)、大項目集中，對小企業(yè)不愿顧及。小額貸款公司基于地緣近、人緣熟、血緣親，信息優(yōu)勢明顯，貸款手續(xù)簡便，放貸效率較高，可有效解決那些不太符合銀行貸款條件或急需資金支持的企業(yè)的融資需求。

二、我國小額貸款現(xiàn)狀

1994年，小額貸款被引入我國，開始主要是作為國際援助和我國政 府的農村扶貧貼息貸款計劃，由于成效顯著而受到我國政府的重視。1996年，小額貸款在我國進入以扶貧為導向的發(fā)展階段。2000年底，在人民銀行的大力推動下，我國在山西平遙、江口兩地率先試點創(chuàng)辦兩家專營小額貸款業(yè)務的經濟組織——“日升隆”和“晉源泰”小額貸款公司，隨后在全國各地被陸續(xù)推廣。2008年《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見》發(fā)布之后，我國小額貸款公司開始迅速發(fā)展。根據中國人民銀行網站發(fā)布的數(shù)據，截止2010年6月末，小額貸款公司機構數(shù)量達到1940家，比上年末增加606家。其中內蒙古自治區(qū)數(shù)量最多，為249家，安徽以140家位列第二，河北和遼寧均為139家，并列第三位。浙江省貸款余額為243.86億元排在首位，江蘇省以181.4億元位列第二，內蒙古自治區(qū)以161.5億元占據第三位。小額貸款公司貸款余額1248.9億元，比年初增加474.6億元。對金融市場起到“拾遺補缺”作用的小額貸款公司，在支持“三農”和幫助中小企業(yè)融資方面發(fā)揮的作用日益凸顯，對破解當前中小企業(yè)融資難、改善縣域金融服務、促進民間投資等方面發(fā)揮了積極作用。然而小額貸款公司在增加農村金融供給的同時也面臨資金匱乏、法律地位不明確、風險防范能力不足、人力資源缺乏以及公司治理和內控制度不完善等制約因素，影響了其可持續(xù)發(fā)展。我國開展小額貸款的經驗表明，農村小額貸款是農村金融非常有效的一種模式，對提高農民收入效果顯著，比較適合于消除絕對貧困，同時對貸款者而言，小額貸款兼具壞帳率低、收益高等優(yōu)點。例如，從社科院的試點情況看，平均一戶借貸2 000元每年可以增加凈收入400元～800元。我國占20％農村人口的低收入的農民年人均純收入僅為850元左右。小額貸款如果能夠大范圍推廣，可以提高我國低收入農民年純收入10％～20％。而且，國際經驗與我國眾多的試點經驗均表明，小額貸款所采用的聯(lián)保方式，即通過鄰里的壓力往往比財產抵押的效果還要好，因此小額貸款的壞帳率較低。社科院的試點表明其回收率均達90％以上，大部分的試點高達98％以上。此外，從平遙的小額貸款公司的短期經營情況看，其盈利的前景相當可觀。

三、我國開展小額貸款的制約因素

雖然小額貸款存在著巨大的優(yōu)勢，而且我國也已經積累了一定成功經驗，但是在我國小額貸款并沒有象在許多國家一樣能迅速地成為大規(guī)模的運動，其原因是我國開展小額貸款觀念和政策、資金和人才等因素的制約。

（一）小額貸款無法大規(guī)模推廣，觀念上存在著誤區(qū)是非常關鍵的因素。在我國，小額貸款往往被當成一項扶貧措施，將貸款對象僅限于貧困戶，從而大大限制了小額貸款在我國的發(fā)展?jié)摿ΑＳ捎谛☆~貸款被視為一種扶貧措施，其資金來源非常有限。目前，我國絕大部分的小額貸款試點項目是由國際多邊與雙邊組織或是由地方政府，群眾團體出資進行的，而沒有象許多其他國家一樣，一開始就與商業(yè)性資金結合起來，如成立一個獨立的銀行或金融機構來進行。而在國外，商業(yè)性資金往往是小額貸款最重要的資金來源，而在我國由于觀念上的誤區(qū)，政策嚴加約束，商業(yè)性資金難以參與小額貸款，更進一步縮小了資金的來源。

（二）人才的約束。小額貸款的開展還直接受到人才的約束。資金的匱乏必然導致人才的匱乏，參與小額貸款的無論是商業(yè)性小額貸款公司還是其它機構遇到的最現(xiàn)實的難題是人才問題。農村小額貸款的特點決定勞動密集型的業(yè)務性質，參與農村小額貸款的人員既需要掌握一定的金融專業(yè)知識，更需要具備相應的農業(yè)知識。人才的培養(yǎng)是一個長期的過程，顯然從正規(guī)金融機構挖人才不太可能，大多數(shù)人員沒有金融專業(yè)知識和具體操作經驗。此外，商業(yè)性小額貸款公司在中國是嶄新事物，沒有現(xiàn)成的經驗和規(guī)章制度可以借鑒，如果不能建立良好的公司治理結構和內控制度，小額貸款公司也可能爆發(fā)貸款和人員風險，甚至導致破產。

（三）缺乏有利于小額信貸有效運行的外部宏觀環(huán)境。長期以來，小額信貸沒有被當作一種產業(yè)或行業(yè)，小額信貸機構的法律地位仍不明確。非政府小額信貸機構只能注冊成為社會團體或民辦非企業(yè)單位，不能依法從事貸款和其他金融活動，也難以轉成小額貸款公司或金融機 構，只有部分小額信貸項目和機構得到了人民銀行的允許進行試點，因此非政府小額信貸的不合法地位極大地阻礙了機構的健康發(fā)展。另外，出于控制金融風險的考慮，央行政策對小額信貸機構貸款利率實行商業(yè)銀行現(xiàn)行利率水平和基準利率四倍的限制，而不是根據市場規(guī)律來制定合理的貸款利率，這也對小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展產生了不利的影響。

（四）小額信貸機構產權不清晰和管理結構不完善。產權不清晰和管理結構不完善被認為是阻礙小額信貸發(fā)展的瓶頸。產權不明晰直接與資金來源有關，小額貸款公司“只貸不存”的規(guī)定造成公司資金來源極窄。以目前的規(guī)定，小額貸款公司不能吸收社會資金，資金來源只有所有者權益、捐贈資金和單一來源的批發(fā)資金三個途徑。由于微型企業(yè)的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立兩三個月后就把全部注冊資金都貸出去了。由于資金不足，導致無法根據市場需求制定發(fā)展規(guī)劃。在管理結構方面，盡管大多數(shù)小額信貸機構都建立了決策機構和監(jiān)察機構，但大多流于形式，基本沒有發(fā)揮正常作用。較普遍的現(xiàn)象是將行政管理方式直接套用到小額信貸的經營管理中，理事長由當?shù)卣賳T擔任，秘書長由國家工作人員擔任，在這種情況下，一方面難以對小額信貸相關人員建立激勵措施和控制手段，另一方面，也使小額信貸資金的使用缺乏必要的監(jiān)督機制，使決策權和控制權集中在一兩個人手中。一些非政府小額信貸機構在治理結構上帶有明顯的農村信用合作社的特征，容易出現(xiàn)典型的內部人控制現(xiàn)象，后續(xù)資金不足。

（五）小額貸款公司與人民銀行的征信系統(tǒng)尚未對接。中國人民銀行的征信系統(tǒng)中錄有公民個人和法人在過往的信用記錄、社保繳納、居住情況等重要信息，是貸款機構判斷貸款申請人是否值得信任的核心信息。然而同樣是合法地經營貸款業(yè)務，銀行可以接入人民銀行征信系統(tǒng)，暢通地獲取信息，而小額貸款公司卻要向人民銀行提出申請才能查到征信。但在實際操作中，小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)，不是政策問題，而是技術問題。雖然沒有政策或法規(guī)阻止人民銀行征信系統(tǒng)對小額貸款公司開放，但是必須要由行業(yè)統(tǒng)一開發(fā)一個接入系統(tǒng)，才能實現(xiàn)順暢對接。這樣造成在實際運作中，小額貸款公司只能要求借款人 憑借身份信息自行前往央行查詢信貸記錄并提供給小額貸款公司。而由于中國人民銀行并不對信貸記錄的真實性負責，這就使小額貸款公司對借款人提供的信貸記錄的真實性無從判斷，也就不能對借款人進行風險審核。

（六）小額貸款公司受到稅收歧視。盡管小額貸款公司從事的是金融業(yè)務，但卻是按一般的公司待遇繳稅。小額貸款公司除了繳納5.31%的營業(yè)稅、20%-25%的企業(yè)所得稅外，還可能涉及諸如城市維護建設稅、房產稅、土地使用稅、印花稅、教育費附加等。而小額貸款公司的貸款利率即使按照最高利率——銀行同期利率的4倍計算，即年利率21.6%，除去各種經營費用后，盈利也僅在7%-15%，低于經營實業(yè)的收益。與此同時，目前國家對農信社有特別的稅收優(yōu)惠政策，各地對商業(yè)銀行、農信社從事小企業(yè)貸款、農戶貸款也有很多扶持政策，但同樣從事小額貸款業(yè)務的小額貸款公司卻不能享受到這些優(yōu)惠政策。

四、理論思考和政策建議

在我國當前情況下，小額貸款是既能增加低收入農戶的收入，又不需國家太多投入的最佳選擇，是可以大規(guī)模開展的一種非常有效的農村金融形式。要擴大小額貸款的規(guī)模，必須要解決各種因素的制約。

最重要的是必須消除對民間金融的認識誤區(qū)，承認民間借貸高利率的合理性，從而從根本上解除推廣小額貸款的政策約束。對于民間金融一味視而不見或嚴加約束均不是正確的做法，既管不了也管不好，而應逐漸將民間信貸加以規(guī)范，納入正規(guī)的金融監(jiān)管。承認民間信貸的合法性最重要一點的是允許其收取較高利率，這是開展小額貸款的基礎。小額貸款的成本比較高，且存在著一定的系統(tǒng)風險。小額貸款提供了很多銀行不能提供的服務，如技能培訓，上門送款收款等等。這些服務方便了借款者，但也增加了操作成本。而且，由于小額貸款發(fā)放集中于農村并用于農業(yè)，一旦出現(xiàn)自然災害，容易導致系統(tǒng)性風險。對于低收入的 6 農民來說，正規(guī)金融的貸款對他們是可望不可及的，高利貸往往是他們借款的唯一渠道，而相對高利貸來說，小額貸款的利率還是較低的。

（一）小額貸款機構應明確自身的性質。小額信貸是扶貧、發(fā)展和改善農村及城市低收入群體以及微型企業(yè)的金融服務和發(fā)展低端金融市場的重要手段。針對我國非政府小額信貸發(fā)展存在的諸多問題，筆者認為根本要解決的是小額信貸的性質及目標定位問題，也就是如何界定貧困群體。造成貧困的原因是多種多樣的，歸根結底，是由于窮人缺乏控制資本的能力或者說現(xiàn)存的金融體系無法為窮人提供資本。因此，小額貸款公司需要觸及到真正的低收入群體，為他們提供開展創(chuàng)造收入的資金支持，并使他們通過自己勞動獲得的收入來分期償還貸款。

（二）小額貸款機構應治理自身的運作模式。產權不清晰和管理結構不完善被認為是阻礙小額信貸發(fā)展的瓶頸。因此，對現(xiàn)存的小額信貸機構進行綜合治理的一種方式，是通過吸引私人資本或商業(yè)資本來改善非政府小額信貸的治理結構和經營管理，增強這些小額信貸機構在資金使用、貸款發(fā)放及業(yè)務發(fā)展等方面的透明性，加強機構管理人員的專業(yè)化培訓，盡量減少政府干預，使其組建成長為獨立的小額信貸機構。而針對小額信貸資金管理結構不完善的問題，可以通過成立一個全國范圍的小額信貸行業(yè)協(xié)會或直接通過央行下設的基金會統(tǒng)一向獨立的小額信貸機構批發(fā)資金。同時，制定較低的批發(fā)利率甚至在初期以貼息的方式運作資金，等這些小額信貸機構發(fā)展起來以后，再根據競爭的原則逐漸調整利率，也可以促進信貸機構之間形成有效的競爭環(huán)境；另一種方式是通過重組、聯(lián)合來建立獨立的、專業(yè)化的非政府小額信貸機構，考慮到項目過于分散不利于可持續(xù)發(fā)展，在偏遠地區(qū)可將資金集中使用，形成規(guī)模比較大的項目。

（三）政府應調整關于小額信貸機構吸收存款的政策。國際上大多數(shù)小額信貸機構都按照正規(guī)金融機構的模式運行，既吸收存款同時發(fā)放貸款，并且貸款利率是按照市場化原則確定的，存款、貸款利率差也比較大。而在我國，小額貸款公司的貸款利率受到中國人民銀行政策的嚴格限制，而且不允許吸收存款，這使小額信貸機構缺乏一種長期的財務 上的可持續(xù)機制。小額信貸機構要作為獨立的金融機構來運行，吸收存款是維持其存續(xù)的基本保障，目前受這種政策約束所生就的金融機構是難以長期存續(xù)下去的。雖然在小額信貸機構運行初期，貸款資金來源可以依靠機構的資本金，以及批發(fā)資金或者央行的再貸款，政府為了防范金融風險和避免一系列的社會問題制定這樣的政策無可厚非。但作為一種政府扶持下的金融衍生物，隨著小額貸款機構的發(fā)展以及其顯示出的非凡意義，政府應考慮在今后條件成熟時，適當開放其他的金融產品和服務。例如存款服務，從而將其真正轉變成專門為低收入階層和微型企業(yè)服務的獨立的金融機構。

五、小額貸款前景展望

小額貸款在幾年時間內迅速發(fā)展壯大，對支持“三農”、中小企業(yè)、個體工商戶的資金需求起到積極作用，并得到了充分的認可。小額貸款一方面可以疏導、吸收民間資本，規(guī)范民間信貸，壓縮地下金融生存空間，實現(xiàn)民間信貸和正規(guī)金融的對接；另一方面可以促進金融市場競爭，深化金融體制改革，提高資金的配置效率，解決當前資金供求矛盾，前景普便看好。2009年6月國家銀監(jiān)局出臺《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，為小額貸款指明了一個發(fā)展方向，為進一步促進小額貸款大發(fā)展，需要內外多方面的共同努力。參考文獻：

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致 謝

本文從選題的確定，論文的寫作得到了我的指導老師 老師的悉心指導，助我開拓思路，精心點撥，熱忱鼓勵。他嚴肅的教學態(tài)度，嚴謹?shù)闹螌W精神，精益求精的工作作風深深地感染和激勵著我。在此，謹向 老師致以誠摯的謝意和崇高的敬意。

致謝人：史婷婷 2011年10月28日

第二篇：農村小額貸款問題探析

中圖分類號:f832 文獻標識:a 文章編號:1009-4202(2010)06-027-02

摘 要 農村金融是現(xiàn)代農村經濟的核心,是推動農村經濟建設穩(wěn)步前進的重要因素。目前我國農村金融服務不適應農村經濟社會發(fā)展和農民多元化需求的問題很突出,開展農村小額貸款,是解決該問題的一個重要途徑。

關鍵詞 小額貸款 農村金融 問題 建議

我國是一個典型的農業(yè)大國,“三農”問題是我國經濟發(fā)展中面臨的重大問題,是建設社會主義新農村的關鍵。只有把“三農”問題解決好了,才能促使國民經濟又好又快的發(fā)展。黨的十七屆三中全會提出了到2020年農村改革發(fā)展的基本目標。經濟的發(fā)展需要資金,農村經濟的發(fā)展需要相應的金融體系來配合。

一、我國農村小額貸款概況

目前農村金融體系和金融服務尚不能適應發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)、建設社會主義新農村的要求,存在農村金融機構少、競爭不夠充分、農村資金外流和對“三農”信貸投入不足等問題。而小額信貸是現(xiàn)階段農民和農村的主要金融需求之一,農村小額信貸組織的組織形式、經營方向符合“三農”實際,利用其立足農村、貼近農民、服務農業(yè)的優(yōu)勢,有助于逐步培育競爭性農村金融市場,規(guī)范引導民間融資發(fā)展,把更多的資金直接投入到“三農”領域。這對彌補農村金融功能缺陷,引導民間借貸規(guī)范發(fā)展,更好地為社會主義新農村建設提供資金支持有著十分重要的意義。

截至2008年末,以河南省為例,河南省全省農信社各項貸款余額首次超過2000億元,達到2000.96億元,占全省銀行業(yè)貸款余額的五分之一,較年初增加280.08億元,增幅為16.28%;各項存款余額2768.50億元,較年初增加443.12億元,增幅為19.06%,圓滿完成省政府下達的存貸款增加任務。以農信社改革為代表的河南省農村金融改革,正使越來越多的農民和農村企業(yè)受益。目前農信社、農行、郵儲銀行等均向農民提供小額貸款;除了傳統(tǒng)的種植養(yǎng)殖業(yè)外,農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)以及農村土地適度規(guī)模化經營也能獲得涉農金融機構支持。

農村小額貸款是農村金融非常有效的一種模式,對提高農民收入效果顯著,比較適合于消除絕對貧困,同時對貸款者而言,小額貸款兼具壞帳率低、收益高等優(yōu)點。例如,從社科院的試點情況看,平均一戶借貸 2 000元每年可以增加凈收入 400元―800元。小額貸款如果能夠大范圍推廣,可以提高我國低收入農民年純收入10%―20%。

二、農村小額信貸發(fā)展中存在的問題

農村小額貸款是向農戶、農村工商戶以及農村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。近年來,各銀行業(yè)金融機構按照監(jiān)管部門的指導和要求,圍繞發(fā)展農村小額貸款業(yè)務、改進“三農”金融服務做了大量工作,農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款的廣度不斷拓展,小額存單質押貸款試點工作穩(wěn)步推進,農村小企業(yè)融資取得了新的進展。但是,目前農村小額貸款開展過程中仍然存在一些問題和不足,制約了其持續(xù)健康發(fā)展。

(一)思想認識不到位、監(jiān)管不到位,法制不健全

目前對扶貧社的農村小額信貸還處于摸索試點階段,對它既沒有國家的管理法規(guī),也沒有金融管理部門對其進行監(jiān)管,而且對于維持其可持續(xù)發(fā)展必需的向社員吸收存款的做法還與現(xiàn)行法規(guī)相抵觸。作為臨時性的制度安排,新成立的小額貸款公司,是在工商局注冊由央行主導日常的監(jiān)管,其試點的整個過程以及試點方案的制訂也是由央行和當?shù)卣畬徟桶殃P。這種臨時性的制度安排,沒能明確地劃分央行與銀監(jiān)會及工商局在監(jiān)管小額貸款公司方面的職能。央行作為一個主要以執(zhí)行獨立穩(wěn)健的貨幣政策為己任的部門,在目前我國金融體系的監(jiān)管模式下,也不宜更深地介入小額貸款公司的監(jiān)管。思想認識不到位導致,部分機構作風不夠扎實,工作不深入。

(二)貸款管理難度大、風險大

部分機構信貸管理能力較低,信貸電子化建設滯后,貸款手續(xù)繁瑣,貸款操作不夠規(guī)范,辦理效率低,業(yè)務發(fā)展緩慢。又由于農戶小額貸款相對于其他貸款存在戶數(shù)多、風險大、擔保差、信息不透明等特點,原本信用社貸款管理難度就大,政策調整后,伴隨著貸戶的增多和合同金額的增大,對信用社的貸款管理提出更高的要求。由于農村經濟本身存在周期長、收益低、風險大特點,再加上農戶或小企業(yè)缺少必要的抵押物及擔保,存在擔保不足問題,貸款風險大。另一方面,由于在新農村經濟建設中建立可持續(xù)發(fā)展的中小企業(yè),貸款額度有的比較高,大大增加了金融機構的風險。

(三)信用風險大

貸款政策調整后,需要對農戶重新授信,由于貸款額度增加和差距的擴大,不僅增加了評級授信的難度,而且在評級授信過程中易產生道德風險,使信用社的貸款在發(fā)放前就存在較大隱患。征信體系尚未建立,擔保機制不健全,農村金融消費者金融意識薄弱,部分農村地區(qū)信用環(huán)境較差。

(四)農村小額信貸機構發(fā)展緩慢且不平衡

農村小額信貸機構卻沒有在全國推廣開來,還有一些扶貧小額農貸組織甚至停辦。近兩年成立小額貸款公司也多是在經濟發(fā)達的地區(qū),在貧困地區(qū)沒有多少發(fā)展。

(五)資金來源不足

資金來源不足,不能滿足農村經濟發(fā)展的需要。一是小額貸款公司只貸不存,發(fā)放貸款只能用自有資金,其貸款能力有限。二是信用社的小額貸款,管理成本相對較高效益低,也會影響信用社在這方面的信貸資金投入。資金供求矛盾突出。如果對借款主體、貸款用途和貸款額度進行調整放寬,將使農戶對貸款需求量的急劇增加,使“貸款難”問題更加突出。由于小額貸款被視為一種扶貧措施,其資金來源非常有限。目前,我國絕大部分的小額貸款試點項目是由國際多邊與雙邊組織或是由地方政府,群眾團體出資進行的,而沒有與商業(yè)性資金結合起來,如成立一個獨立的銀行或金融機構來進行。

三、對推動農村小額信貸發(fā)展的建議

農村金融的發(fā)展要求建立適合擴大農村內需的多種所有制金融組織,積極推廣農村小額信用貸款,放寬農村金融市場準入條件,發(fā)展多種所有制類型的小型金融機構,培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的農村社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助組織和小型金融擔保公司。引導社會資金投資設立適應“三農”需要的各類新型金融組織。

(一)加強監(jiān)管,提高效率

1.政府應該制定比較清晰的法律框架,來規(guī)范和引導各種民間小額貸款組織的健康發(fā)展。應明確其作為農村金融體系組成部分的合法地位,避免多頭監(jiān)管和無人監(jiān)管的現(xiàn)象出現(xiàn),避免對其正常經營活動的行政干預。在確保法律要素齊全的前提下,堅持便民利民原則,盡量簡化貸款手續(xù),縮短貸款審查時間。增加貸款申請受理的渠道,在營業(yè)網點設立農村小額貸款辦理專柜或兼柜,開辟農村小額貸款綠色通道,方便農戶和農村小企業(yè)申請貸款。

2.銀行業(yè)金融機構要把大力發(fā)展農村小額貸款業(yè)務作為長期重要工作,成立專門的領導小組,負責具體推動農村小額貸款工作。各銀行業(yè)金融機構要根據自身特點和管理要求,制定農村小額貸款業(yè)務發(fā)展規(guī)劃,指導分支機構制定具體工作方案,明確階段性任務目標。農村合作金融機構、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等機構應把農村小額貸款的增量和質量作為經營目標考核的重要內容,加強績效考核,加強對農村小額貸款客戶經理的針對性培訓,提高其開拓市場和發(fā)展業(yè)務的能力。

3.在業(yè)務開展過程中,要注重爭取地方黨政部門的支持,特別要充分發(fā)揮村委會和支委會的作用,對參與貸款清收工作的地方黨政人員、村委會和支委會干部,銀行業(yè)金融機構可根據放貸金額、貸款利息和不良貸款清收等,結合自身經營實際情況,采取適當獎勵措施。(二)加快農戶征信體系建設

1.建立科學、完善、動態(tài)的農戶和農村小企業(yè)征信、授信系統(tǒng),保證信息的真實、評定的正確。要防止由于操作不當和道德因素引起的授信風險。通過開展評定信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)活動推動農村信用工程建設。

2.強化動態(tài)授信管理。對于農戶或個人的信用評級要注意及時調整和跟新,根據信用貸款和聯(lián)保貸款的特點,建立農村小額貸款授信管理制度以及操作流程。綜合考察影響農戶和農村小企業(yè)還款能力、還款意愿、信用記錄等各種因素,及時評定申請人的信用等級,核發(fā)貸款證,實行公開授信。對小額貸款客戶資信狀況和信用額度實行按年考核、動態(tài)管理,適時調整客戶的信用等級和授信額度,徹底糾正授信管理機制僵化、客戶信用等級管理滯后的問題。

(三)營造寬松的政策環(huán)境

1.給農村小額貸款發(fā)展以寬松的政策環(huán)境、并為其建立適當?shù)娘L險防范措施。政策上的放開,農村小額貸款的規(guī)模必然會大幅增加。一旦給予合法性必然吸引正規(guī)金融的商業(yè)性資金進人,如建立更多的小額貸款公司。商業(yè)性資金除了民間資金外,最重要來源應是農村信用社。農村信用社在組織開展小額貸款方面具有特有的優(yōu)勢:一是農村信用社具有密集的農村金融網絡,操作成本比較低;二是信用社有龐大的儲蓄網,可以自籌貸款資金;三是相對其它的小額貸款的機構來說,信用社為國家金融系統(tǒng)的一部分受到監(jiān)管機構的嚴密監(jiān)控。

2.全面推開村鎮(zhèn)銀行、農村小額貸款公司、農民資金互助組織的試點工作,加快農村金融風險補償機制建設。要參照現(xiàn)有的中小企業(yè)擔保基金和再就業(yè)小額貸款擔保基金設立方式,逐步建立起適應農村環(huán)境的聯(lián)保小組、擔保協(xié)會和擔保基金等擔保機構,解決農村擔保不足的問題。要加快對農業(yè)保險制度的建設,建立覆蓋面廣,種類齊全,費率合理的商業(yè)保險,分散農業(yè)經濟風險,解決農村信用社信貸風險大的問題,如對各金融機構發(fā)放的農村小額貸款降低或免征營業(yè)稅等等。

(四)積極推動扶貧社和小額貸款公司的發(fā)展

中國銀監(jiān)會在2006年12月發(fā)布的《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的若干意見》,允許新設諸如村鎮(zhèn)銀行等機構,明顯放寬了縣域范圍內農村地區(qū)銀行類機構行業(yè)準入標準。監(jiān)管部門正努力把各類金融活動納入制度化、法制化的軌道。現(xiàn)有小額信貸形式的合法地位模糊,而且資金來源單一。放寬農村地區(qū)金融機構準入標準后,原本服務農村地區(qū)成熟的小額信貸機構可以考慮向村鎮(zhèn)銀行等信貸機構轉化。原有限制小額信貸只貸不存的局面就可以改變,通過村鎮(zhèn)銀行這種渠道,小額信貸的資金來源可以更加豐富,有利于推動商業(yè)化可持續(xù)小額信貸發(fā)展。現(xiàn)在試點的商業(yè)化小額信貸公司,出于風險控制的考慮,政府不允許其吸收公眾存款,只能運用幾個股東的自有資金和特定機構的批發(fā)性融資,現(xiàn)在已經出現(xiàn)后續(xù)資金缺乏的困境,解決以上問題還有賴于新政策的出臺。我省在推動小額貸款機構建設方面已經走在其他省的前面,及時根據相關政策出臺適合應在及時總結小額貸款公司、試點地區(qū)扶貧小額信貸經驗的基礎上,在全省各地區(qū),逐步推進小額貸款的發(fā)展。加快設立村鎮(zhèn)銀行步伐,擴大小額貸款公司試點,探索設立專業(yè)性小額貸款公司,縣(市)均要設立小額貸款公司。

第三篇：中國農村小額貸款問題研究

中國農村小額貸款問題

D08590232鄔曉鋒08金融（2）班

摘要：通過借鑒孟加拉國的農村小額信貸體系對中國農村小額貸款問題進行研究。孟加拉國的農村小額信貸體系的成功經驗對于我國的農村小額貸款問題的發(fā)展有許多的幫助，了解其運作模式并加以運用。在比較國外的一些經驗的基礎上提出一些建議。

關鍵詞：孟加拉國農村小額信貸扶貧

一、國外農村小額信貸的實踐模式

1、孟加拉國的農村小額信貸體系

孟加拉國是小額信貸的誕生地。目前，孟加拉國小額信貸已經發(fā)展為一個包括兩個專業(yè)性機構：鄉(xiāng)村銀行(GB)和孟加拉農村發(fā)展委員會(BRDB)；一個批發(fā)性機構：農村就業(yè)支持基金會(PKSF)；三個兼營性非政府組織(NGO)：孟加拉農村進步委員會(B)、社會進步協(xié)會(ASA)和普羅西卡(Pmshika)；兩個基金項目：政府小額信貸項目、國有商業(yè)銀行小額信貸項目；一個托拉斯組織——孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯等五大板塊、九大部分構成的完整體系，其中GB是孟加拉國小額信貸體系的核心和基礎，也是最具代表性的形式。

GB的特點是專為貧困群體主要是農村貧困婦女，提供存、貸款、保險等綜合服務。獲得GB貸款的借貸人從得到貸款后的下周起，每周分期還貸一次，貸款期一般為一年，每周還款率為總貸款本息的2％。GB貸款實行連帶責任制。借貸人需參加由不含直系親屬的5人組成的互助互保貸款小組，再由6～8個小組組成一個中心，分別選出組長和中心主任，主任任期1年，不能連任。為了建立小組成員間的相互幫助和監(jiān)督，發(fā)揮聯(lián)保作用，形成組內制約機制，要求借貸人和GB各拿出少量資金，共同建立救濟基金，用于緊急情況時幫助借款人；同時雙方還再拿少量資金，為借款人辦理醫(yī)療保險。中心主任每周(或每旬、每半月或每月)召集中心會議，檢查貸款項目落實和資金使用情況，辦理放、還、存款等手續(xù)，并交流經驗。GB目前基本能自我實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，貸款回收率高達98％。BRDB是孟加拉國政府的專門性小額信貸機構，主要是開展政府與國內外機構合作進行的各種項目，通過為合作社和農村民間小組網絡提供金融和技術支

持，推動扶貧和農村發(fā)展。PKSF由孟加拉國政府于1990年建立，目的是：(1)通過向符合條件的非政府、半政府和政府機構、自愿機構和團體、地方政府機構提供金融支持。(2)協(xié)助加強上述組織的機構建設，以利于改進營運水平。實現(xiàn)為農村窮人提供資源，幫助窮人就業(yè)，改善窮人生活的目標。因此，被稱為批發(fā)式小額信貸機構。Proshika建于1976年，其項目有貸款支持漁業(yè)、畜牧業(yè)、養(yǎng)蠶業(yè)、灌溉、衛(wèi)生、營養(yǎng)、飲用壓水井、生態(tài)農業(yè)、社會林業(yè)、建房等多種，現(xiàn)有客戶290萬戶。孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯主要是提供小額信貸業(yè)務培訓和技術支持，目前已向35個國家和地區(qū)超過119個小額貸款項目，提供員工培訓、現(xiàn)場技術支援、軟件服務以及資金幫助。這些項目共向140萬貧困戶提供了總額超過5.422億美元的小額信貸，僅在亞洲，孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯就向其小額信貸合作伙伴提供了1000多萬美元。這些資金通過貸款一還貸一再貸出的方式進行循環(huán)流通，從而使這些NGO的小額信貸總額達4.034億美元。孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯于1991年開始推廣GB模式，并在菲律賓和印度開展了兩個項目。如今，其在亞洲的會員數(shù)已由1994年的9258個增加到2008年的167.78萬個。70％的實施項目還貸率超過95％。

2、農村小額信貸的多種實踐模式

小額信貸在迅速推廣到廣大發(fā)展中國家，成為一種有效扶貧方式的同時，也適應各國特點形成了不同的模式。典型的成功模式有：(1)NGO模式。(2)正規(guī)金融機構模式。(3)正規(guī)金融機構+農戶互助組織模式。(4)國家小額信貸批發(fā)基金模式。

孟加拉政府的BRDB和PKSF是國家小額信貸批發(fā)基金模式的典型。BRDB和PKSF是孟加拉政府為集中管理國內外捐助機構和政府的扶貧資金，推動小額信貸持續(xù)發(fā)展而建立的。BRDB的職能在于開展政府與國內外的發(fā)展機構合作，PKSF僅對符合其標準的合作機構提供能力建設和免于擔保的小額信貸批發(fā)業(yè)務，并通過現(xiàn)場調查、審計和會計報表對合作機構實行監(jiān)督，幫助其制定長期發(fā)展規(guī)劃，促進了小額信貸行業(yè)標準和最佳實踐模式的推廣，推動了小額信貸機構的良性競爭和可持續(xù)發(fā)展，也大幅度減少了小額信貸資金運作的設計成本。

3、經驗借鑒

1）、以窮人為對象，提供以免擔保貸款為主體的綜合服務。小額信貸首先是

信貸額度小，需要這種資金的人，一般是窮人。盂加拉國的小額信貸主要面向貧困地區(qū)的極貧戶，尤其強調以貧困婦女作為主要貸款對象。由于貸款對象是窮人，而且一般是貧困地區(qū)的極貧戶，因此，自然無擔保能力，所以，貸款只能是免擔保的，并且為了提高貸款償還率，就必須圍繞小額信貸開展吸收存款、辦理保險、選擇發(fā)展項目、進行教育與技術咨詢等綜合業(yè)務，以提高貸款對象的還貸意識和能力。

2）、以自愿為原則，建立窮人自己的組織和相應的運行機制。盂加拉GB是非政府的民間金融機構，具有自愿參加、相互幫助、相互監(jiān)督、責任連帶、高效運行的特點。大部分國家的小額信貸都嚴格按GB模式組織小組和中心，即使變更，但其基本特點一致。

3）、以非政府組織為主體，建立依賴于市場化經營的組織體系。盡管成功的小額信貸模式都有政府支持，但以NGO為主體，以金融市場規(guī)則為基礎獨立運行是其基本特征和當前主流。

4）、以政府支持為前提，主動與政府保持密切合作和良好關系。盂加拉國不僅政府對GB的發(fā)展在態(tài)度和政策上是寬容和支持的，而且GB也始終和政府保持著良好的關系。

5）、指導窮人投資，鼓勵窮人儲蓄，幫助窮人理財，提高窮人素質。缺少資金和收入只是貧困的表現(xiàn)，而非原因。貧困更多的是因為素質低下，在有少數(shù)收入時不善投資和管理。對于沒有儲蓄觀念的窮人來說，在提供信貸支持時幫助其尋找投資項目，在項目實施獲得收入后，要求他們定期、少量儲蓄，不僅是小額信貸機構擴大資金來源的手段，更是幫助窮人了解儲蓄和資本積累方式的一種手段，從而樹立理財觀念。

二、我國農村小額信貸問題

1、我國農村小額信貸的實踐與問題 1994年小額信貸機構被引進中國，在當時，只是國際援助機構和國內NGO針對我國政1986年開始的農村扶貧貼息貸款計劃中存在的問題而進行的一種嘗試。因其成效顯著，1996年受到政府重視，進入以政府扶貧為導向的發(fā)展階段，2000年以來以農村信用社為主體的正規(guī)金融機構開始試行并推廣小額信貸，我國小額信貸開始進入以正規(guī)金融機構為導向的發(fā)展階段。目前基本形成了外國援

助機構有期限的小額信貸項目；政府用扶貧貼息貸款實施的小額信貸項目；專業(yè)性NGO的小額信貸項目；政府要求農村正規(guī)金融機構實施的小額信貸；慈善性或非盈利性的試驗性的小額信貸項目等五種模式。扶貧攻堅任務的艱巨性和緊迫性要求中國政府對信貸扶貧方式進行變革和完善。在推動扶貧工作進村入戶、促進貧困地區(qū)群眾盡快解決溫飽問題方面發(fā)揮了積極的作用，并且豐富了中國扶貧工作的觀念和手段。發(fā)展小額信貸機構有助于促進農村家庭收入水平的增加，使貧困人口可以獲得相應的金融服務，增強貧困人口對風險的抵御能力。同時，小額信貸機構提供的服務在很大程度上有助于企業(yè)收入水平的提高、增加就業(yè)。小額信貸可以成為促進中國經濟發(fā)展的一個重要手段。

1998年6月以前政府扶貧貼息貸款由中國農業(yè)發(fā)展銀行實施，政府的扶貧辦或扶貧社負責代理，1998年6月后全部轉歸農行，但仍由扶貧辦或扶貧社代理。1998年底代理制停止，扶貧辦(社)只是圍繞小額信貸活動提供服務。1999年4月農行正式出臺了<中國農業(yè)銀行“小額信貸”扶貧到戶貸款管理辦法)。1999年7月和2001年1月、12月央行分別頒布了<農村信用社小額信貸管理暫行辦法)和<農村信用社農戶聯(lián)保貸款管理辦法)、<農村信用社小額信用貸款管理指導意見)。政府小額信貸到1998年就涉及全國22個省，605個縣。

農村信用社的小額信貸沒有專門的扶貧功能，基本做法是將轄區(qū)的農戶劃分為不同等級，再根據其決定貸款額度(1000～20000元)，實行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、整貸整還”的政策，一般以中等收入以上的農戶為對象，低收入農戶只能獲得小規(guī)模貸款，而且貸款只能用于生產，不能用于消費，在一定程度上是小額信貸的改良。2002年全國有30710個信用社開辦了小額信貸業(yè)務，占92.6％，轄區(qū)內25％的農戶獲得了貸款支持，當年發(fā)放農戶小額信用貸款967億，年底余額754．7億元，發(fā)放農戶聯(lián)保貸款475.1億元，年底余額253.3億元。成為農村小額信貸的主體

2、我國小額信貸的問題

1）、所有小額信貸幾乎都直接模仿了孟加拉的GB模式，在貧困地區(qū)面對貧困農戶，一些項目強調了以婦女為對象來實施，但未能有效地與當?shù)貙嶋H相結合，一些聯(lián)保和貸款小組的制度留于形式，在整體上也未形成孟加拉式的小額信貸體系化，而且?guī)缀跛行☆~信貸計劃都是以具有期限性的項目為基礎，依賴財政或國內外的援助進行貼息而設計的，沒有確立可持續(xù)發(fā)展宗旨，一旦離開財政或國

際援助項目的支持就難以維持，缺乏持續(xù)發(fā)展能力。雖然，近年來開始注意小額信貸項目的持續(xù)發(fā)展問題，但還沒有任何一個項目能實現(xiàn)金融持續(xù)。

2）、我國農村小額信貸一直被作為一種扶貧方式，而非特殊的金融形式看待，缺乏專門針對農村小額信貸機構的金融政策和法律制度。政府主導的，由農村信用社和農業(yè)銀行直接實施的正規(guī)金融小額信貸，雖然起步晚，但由于具有正規(guī)制度保障和合理規(guī)章與政策環(huán)境的優(yōu)勢，發(fā)展很快，目前已經成為我國農村小額信貸的主體。

3）、與國際上普遍通過適當提高利率，來排除非小額信貸對象貸款人的做法不同，我國政府一般規(guī)定其利率不得高于法定利率。實踐中，其實際利率差別很大，以政府為主導的農村小額信貸大多是貼息或無息的小額貸款，而其逾期90天的拖欠率高達50％～70％。NGO等小額信貸利率高于央行規(guī)定利率，但低于農村高利貸，而其還款率一直保持在90％ 以上。因此，我國以政府為主導的農村小額信貸，在理論上，并不是嚴格意義上具有金融屬性的小額信貸。

4）、政府和農業(yè)銀行共管的正規(guī)金融小額信貸存在政策屬性和商業(yè)經營的體制性矛盾，責、權、利關系模糊，經營成本高，貸款回收率低。農村信用社和農行以自身存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府支持下進行的小額信貸，雖然還貸率較好，但管理和經營水平以及資產質量不高，小額信貸被非小額信貸對象貸款人以各種名義挪用的現(xiàn)象十分普遍。

5）、小額信貸機構服務規(guī)模小。一是貸款余額規(guī)模非常小。二是覆蓋范圍小。

三、總結

1）、要認識到小額信貸不僅是一種有效的扶貧方式，更是一種金融形式。我們應該參照他國經驗，統(tǒng)一規(guī)范，調整小額信貸機構的認定標準和方式，在提高項目型小額信貸可持續(xù)性的基礎上，逐步將其轉化為機構型小額信貸。

2）、將貸款支持和技術服務相結合，實現(xiàn)扶貧、高還貸率和機構持續(xù)發(fā)展三者的協(xié)調。為小額信貸機構的建立和運行提供制度保障和技術支持，加強交流、合作與人員培訓，不斷提高小額信貸機構的經營水平。

3）、堅持以市場為基礎，區(qū)分政府扶貧與小額信貸的功能，將小額信貸從單一的扶貧中解放出來，允許小額信貸機構在法律監(jiān)管下自由決定利率，取消政府的小額信貸貼息政策。

4）、制定相關法律，運用法律形式保證它的合法性和規(guī)范性，并給予明確的政策支持，構造良好的小額信貸體系。

5）、增強宏觀調控能力，充分利用國家資源，引導各種小額信貸機構實行商業(yè)經營，實現(xiàn)政府扶貧與小額信貸經營的分工與協(xié)調。

6）、建立小額信貸擔保基金，為其從金融市場獲得資金創(chuàng)造條件，發(fā)揮扶貧政策的誘導性功能。

參考文獻：

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第四篇：我國小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問題初探_我國小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問題初探

[摘要]小額信貸致力于為低收入人群和小型提供服務，是一種重要的扶貧方式，更是一種金融服務的創(chuàng)新。我國的小額貸款公司雖然迅速，卻存在著缺乏有利于小額信貸有效運行的外部宏觀環(huán)境、小額信貸機構產權不清晰和管理結構不完善以及與人民銀行的征信系統(tǒng)尚未對接等問題。小額貸款公司應明確自身的性質，治理自身的運作模式。同時，政府應調整關于小額信貸機構吸收存款的政策，以促進小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。[關鍵詞]小額貸款公司;金融;可持續(xù)發(fā)展小額貸款是一項持續(xù)向那些具有潛在償債能力、但無法滿足正規(guī)金融放貸要求的人或企業(yè)發(fā)放貸款的金融業(yè)務。作為引導資金流向和欠發(fā)達地區(qū)，改善農村地區(qū)的信貸服務方式，小額貸款可以促進“三農”——農業(yè)、農民和農村發(fā)展，支持社會主義新農村建設。因此，小額貸款既是一種重要的扶貧方式，更是一種金融服務的創(chuàng)新。

一、發(fā)展小額貸款公司的意義1.發(fā)展小額貸款公司，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要舉措由于和客觀原因，長期以來我國農村金融薄弱的問題較為突出，農村地區(qū)資金供應緊張，嚴重制約了“三農”經濟發(fā)展和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。我國是一個農業(yè)大國、人口大國，發(fā)展好“三農”經濟，對統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和經濟社會長遠發(fā)展，意義十分重大，這需要強有力的農村金融作支撐。農村金融已成為農村經濟的核心，發(fā)展小額貸款公司是對現(xiàn)有農村金融體系的有益和有力補充，有利于加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結合的，功能較為健全的農村金融服務體系，為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展打下堅實基礎。2.發(fā)展小額貸款公司，是縣域經濟可持續(xù)發(fā)展的重要保障3.發(fā)展小額貸款公司，是解決小企業(yè)融資難問題的有效途徑小企業(yè)是就業(yè)和富民的重要渠道，是增強經濟活力和發(fā)展后勁的有生力量。同時，小企業(yè)融資貸款難是一個長期普遍存在的問題，在傳統(tǒng)的金融體制中終難以得到有效解決。一方面，小企業(yè)信用記錄較少、缺乏有效抵押和擔保，很難獲得銀行貸款;另一方面，金融資本的高度趨利性，導致金融機構向城市聚集，信用資金向大企業(yè)、大項目集中，對小企業(yè)不愿顧及。小額貸款公司基于地緣近、人緣熟、血緣親，信息優(yōu)勢明顯，貸款手續(xù)簡便，放貸效率較高，可有效解決那些不太符合銀行貸款條件或急需資金支持的企業(yè)的融資需求。

二、我國小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

三、小額貸款公司過程中遇到的問題1.缺乏有利于小額信貸有效運行的外部宏觀環(huán)境長期以來，小額信貸主要被當作一種扶貧手段而不是一種產業(yè)或行業(yè)，小額信貸機構的地位仍不明確。非政府小額信貸機構只能注冊成為社會團體或民辦非單位，不能依法從事貸款和其他活動，也難以轉成小額貸款公司或金融機構，只有部分小額信貸項目和機構得到了人民銀行的允許進行試點，因此非政府小額信貸的不合法地位極大地阻礙了機構的健康發(fā)展。另外，出于控制金融風險的考慮，央行政策對小額信貸機構貸款利率實行商業(yè)銀行現(xiàn)行利率水平和基準利率四倍的限制，而不是根據市場來制定合理的貸款利率，這也對小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展產生了不利的影響。2.小額信貸機構產權不清晰和管理結構不完善產權不清晰和管理結構不完善被認為是阻礙小額信貸發(fā)展的瓶頸。產權不明晰直接與資金來源有關，小額貸款公司“只貸不存”的規(guī)定造成公司資金來源極窄。以目前的規(guī)定，小額貸款公司不能吸收社會資金，資金來源只有所有者權益、捐贈資金和單一來源的批發(fā)資金三個途徑。由于微型企業(yè)的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立兩三個月后就把全部注冊資金都貸出去了。由于資金不足，導致無法根據市場需求制定發(fā)展規(guī)劃。在管理結構方面，盡管大多數(shù)小額信貸機構都建立了決策機構和監(jiān)察機構，但大多流于形式，基本沒有發(fā)揮正常作用。較普遍的現(xiàn)象是將行政管理方式直接套用到小額信貸的經營管理中，理事長由當?shù)卣賳T擔任，秘書長由國家工作人員擔任，在這種情況下，一方面難以對小額信貸相關人員建立激勵措施和控制手段，另一方面，也使小額信貸資金的使用缺乏必要的監(jiān)督機制，使決策權和控制權集中在一兩個人手中。一些非政府小額信貸機構在治理結構上帶有明顯的信用合作社的特征，容易出現(xiàn)典型的內部人控制現(xiàn)象，后續(xù)資金不足。3.小額貸款公司與人民銀行的征信系統(tǒng)尚未對接人民銀行的征信系統(tǒng)中錄有公民個人和法人在過往的信用記錄、社保繳納、居住情況等重要信息，是貸款機構判斷貸款申請人是否值得信任的核心信息。然而同樣是合法地經營貸款業(yè)務，銀行可以接入人民銀行征信系統(tǒng)，暢通地獲取信息，而小額貸款公司卻要向人民銀行提出申請才能查到征信。但在實際操作中，小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)，不是政策問題，而是技術問題。雖然沒有政策或法規(guī)阻止人民銀行征信系統(tǒng)對小額貸款公司開放，但是必須要由行業(yè)統(tǒng)一開發(fā)一個接入系統(tǒng)，才能實現(xiàn)順暢對接。這樣造成在實際運作中，小額貸款公司只能要求借款人憑借身份信息自行前往央行查詢信貸記錄并提供給小額貸款公司。而由于中國人民銀行并不對信貸記錄的真實性負責，這就使小額貸款公司對借款人提供的信貸記錄的真實性無從判斷，也就不能對借款人進行風險審核。4.小額貸款公司受到稅收歧視

四、小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的政策建議1.小額貸款公司應明確自身的性質小額信貸是扶貧、發(fā)展和改善農村及城市低收入群體以及微型企業(yè)的金融服務和發(fā)展低端金融市場的重要手段。針對我國非政府小額信貸發(fā)展存在的諸多問題，筆者認為根本要解決的是小額信貸的性質及目標定位問題，也就是如何界定貧困群體。造成貧困的原因是多種多樣的，歸根結底，是由于窮人缺乏控制資本的能力或者說現(xiàn)存的金融體系無法為窮人提供資本。因此，小額貸款公司需要觸及到真正的低收入群體，為他們提供開展創(chuàng)造收入的資金支持，并使他們通過自己勞動獲得的收入來分期償還貸款。2.小額貸款公司應治理自身的運作模式產權不清晰和管理結構不完善被認為是阻礙小額信貸的瓶頸。因此，對現(xiàn)存的小額信貸機構進行綜合治理的一種方式，是通過吸引私人資本或商業(yè)資本來改善非政府小額信貸的治理結構和經營管理，增強這些小額信貸機構在資金使用、貸款發(fā)放及業(yè)務發(fā)展等方面的透明性，加強機構管理人員的專業(yè)化培訓，盡量減少政府干預，使其組建成長為獨立的小額信貸機構。而針對小額信貸資金管理結構不完善的問題，可以通過成立一個全國范圍的小額信貸行業(yè)協(xié)會或直接通過央行下設的基金會統(tǒng)一向獨立的小額信貸機構批發(fā)資金。同時，制定較低的批發(fā)利率甚至在初期以貼息的方式運作資金，等這些小額信貸機構發(fā)展起來以后，再根據競爭的原則逐漸調整利率，也可以促進信貸機構之間形成有效的競爭環(huán)境;另一種方式是通過重組、聯(lián)合來建立獨立的、專業(yè)化的非政府小額信貸機構，考慮到項目過于分散不利于可持續(xù)發(fā)展，在偏遠地區(qū)可將資金集中使用，形成規(guī)模比較大的項目。3.政府應調整關于小額信貸機構吸收存款的政策國際上大多數(shù)小額信貸機構都按照正規(guī)機構的模式運行，既吸收存款同時發(fā)放貸款，并且貸款利率是按照市場化原則確定的，存款、貸款利率差也比較大。而在我國，小額貸款公司的貸款利率受到人民銀行政策的嚴格限制，而且不允許吸收存款，這使小額信貸機構缺乏一種長期的財務上的可持續(xù)機制。小額信貸機構要作為獨立的金融機構來運行，吸收存款是維持其存續(xù)的基本保障，目前受這種政策約束所生就的金融機構是難以長期存續(xù)下去的。雖然在小額信貸機構運行初期，貸款資金來源可以依靠機構的資本金，以及批發(fā)資金或者央行的再貸款，政府為了防范金融風險和避免一系列的社會問題制定這樣的政策無可厚非。但作為一種政府扶持下的金融衍生物，隨著小額貸款機構的發(fā)展以及其顯示出的非凡意義，政府應考慮在今后條件成熟時，適當開放其他的金融產品和服務。例如存款服務，從而將其真正轉變成專門為低收入階層和微型服務的獨立的金融機構。

五、小額貸款公司前景展望小額貸款公司在幾年時間內迅速發(fā)展壯大，對支持“三農”、中小企業(yè)、個體工商戶的資金需求起到積極作用，并得到了充分的認可。小額貸款公司一方面可以疏導、吸收民間資本，規(guī)范民間信貸，壓縮地下金融生存空間，實現(xiàn)民間信貸和正規(guī)金融的對接;另一方面可以促進金融市臣 文 獻][2]周淼華.分析構建小額貸款公司的必要性——從博弈論角度看[J].時代金融，2009(5)[3]曹鳳岐，郭志文.我國小額信貸問題研究[J].金融研究，2008(9)[4]熊德平.農村小額信貸:模式、經驗與啟示[J].財經理論與實踐，2005(2)

第五篇：農村信用社小額貸款存在的問題及對策

農村信用社小額貸款存在的問題及對策

摘要：農村信用社作為農村金融改革中推廣小額貸款的主力軍，對于促進農業(yè)結構調整和農民增收，改善農村信用環(huán)境，發(fā)展地方經濟起到了積極的作用。只有各級農村信用社采取有效措施，增加對農戶的信貸投入并保證貸款效用的有效發(fā)揮，才能真正意義上改善和提高農村金融服務，支持地方經濟的發(fā)展。農村信用社開辦農戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，取得了較好的效果，但還存在著一些問題。本文就這些問題進行分析，并就如何做好農戶小額信用貸款發(fā)放工作提出對策建議。

關鍵詞：農村信用社小額貸款農戶

前 言

近年來，農村信用社始終堅持為農業(yè)、農村和廣大農戶服務的辦社宗旨，立足農村、以農為本，在改進支農服務方式、大力推行農戶小額信用貸款和聯(lián)戶擔保貸款，創(chuàng)建信用戶、村、鎮(zhèn)活動方面做了大量工作，取得了較好的效果。農村信用社開辦農戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，是我國農村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實事的具體體現(xiàn)。這一做法簡化了農民貸款手續(xù)，切實解決農民貸款難的問題，幫助農民解決了生產生活中的困難和問題，同時，也提高了農村信用社的經營效益，實現(xiàn)了“雙贏”的目標，較好地發(fā)揮農村金融主力軍的作用。但農村信用社在農戶小額信用貸款中還存在一些問題，約束著農戶小額信用貸款作用的進一步發(fā)揮，需要采取有效措施加以解決。

一、農村信用社小額貸款存在的問題

（一）農戶小額信用貸款的性質，與資金運營的基本原則有所沖突，使農戶小額信用貸款難以形成良性循環(huán)，發(fā)展缺乏后勁。

1．貸款的安全性與農業(yè)生產的風險性相沖突。目前，我國社會經濟發(fā)展仍處于社會主義初級階段，以農戶家庭經營為基礎的生產方式還將繼續(xù)存在下去，這 一生產方式的基本特點是規(guī)模小、抗風險能力弱，一旦遇到較大的自然災害或農產品市場價格的大幅波動，生產和生活將受到很大的影響。而對農村信用社來說，投入資金的安全性、效益性和流動性是首要考慮的因素，由于當前農業(yè)生產的高風險、低收入，導致農村信用社往往會高估農業(yè)經營的風險，出現(xiàn)“懼貸”現(xiàn)象，而農戶由于對市場信息缺乏了解，缺少對市場前景的判斷能力，往往會低估農業(yè)經營的風險，出現(xiàn)“盲貸”現(xiàn)象，二者的矛盾將使有限的小額信貸資金難以發(fā)揮效用。、2．信用擔保方式在中國農村現(xiàn)有的信用體系中要保障資金安全操作非常困難。農戶小額信用貸款的貸前調查，在很大程度上依賴鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介 紹，對農戶信用狀況的評估也更多的是建立在感性認識而非理性分析的基礎上。信譽低者偏好賴賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r戶對資金需求大，需求最急切，有些農戶在簽約前會隱瞞自己的信息。這樣，農村信用社在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務人類型，同時，農村信用社在給農戶發(fā)放貸款后，由于農戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大，使得監(jiān)督農戶不要從事那些可能會使貸款難以償還的事情顯得困難，進而影響信用社收益行為，導致農戶小額信用貸款的發(fā)放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對信用村的建立做表面文章。對農民資信的評定，把關不嚴，敷衍了事，結果使評出的信用等級與實際情況嚴重不符，信用村農戶貸款到期償還率較低，甚至出現(xiàn)有些農村信用社對借款逾期多年的農戶也發(fā)給“貸款證”的情況。

3．農民認識上的偏差，使農戶小額信用貸款的道德風險更為突出。目前在農村，還有一些農民認為，農戶小額信用貸款既是“支農”的，又是“扶貧”的，是國家無償提供給農民發(fā)展生產，還不還都無所謂。有的貸到錢后，不是用于發(fā)展生產，而是挪作他用。有償還能力的也不主動還款。

4．小而分散的經營模式存在缺陷。在市場經濟條件下，規(guī)模經營對商品生產者來說是一個十分重要的理念，農村信用社作為市場競爭的一個行為主體，也一 樣需要規(guī)模經營。分散放貸，固然是分散了一定的風險。但與此同時，貸理管理的成本也會隨之大幅提升，管理的難度也會大大增加。

（二）操作方式局限，信貸隊伍力量薄弱，使農戶小額信用貸款“變味”，優(yōu)勢難以顯現(xiàn)，社會效益削弱。

1．貸款目標群體選擇缺陷。農戶小額信用貸款是指以農戶自然人為對象，基于農戶的信譽，在核定的額度內向農戶發(fā)放的不抵押、擔保的貸款。一方面，農戶 小額信用貸款規(guī)定發(fā)放的對象是有信譽的農戶，但是，就目前的情況來說，信用社不良貸款比例較高，與農戶的信譽有關。另一方面，按照農村的傳統(tǒng)習慣和經營意識，農民較為保守，擔心貸款到期無法償還，一般情況下都不會借款，信用社又規(guī)定原欠貸款的農戶要借新貸款必須還清舊貸款本息，這樣，借款的人一般都是那部分有社會活動能力的人，而那些忠厚的低收人群體缺少信貸支持，這就限制了農村信用社小額信用貸款目標群體選擇空間，使小額信用貸款失去了開辦的初衷。

2．貸款期限與農業(yè)生產相對較長的周期不一致。農戶小額信用貸款的期限一般為一年，這對于種植瓜菜等傳統(tǒng)農業(yè)是可行的，但對于海南熱帶高效農業(yè)的種植，如胡椒、橡膠等長期經濟作物顯然不匹配，影響了小額貸款的實施效果。

3．農村信用社管理農戶小額信用貸款力量薄弱。從當前發(fā)放農戶小額信用貸款的情況來看，各信用社一般配備l一2名專職信貸人員，而每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)農戶一般都在一千戶以上，多的達到4—5千戶，如果按10％的農戶得到小額貸款的支持，農戶最多的要達到400--500戶，平均一名信貸員要負責200多戶，從貸款的調查到發(fā)放，都顯得力不從心，選不能滿足農戶的貸款需求，直接影響了農戶小額信用貸款工作的開展。

（三）各方認識的“錯位”，使農戶小額信用貸款的推廣缺乏足夠動力。

由于農戶小額信用貸款面對的是千家萬戶，規(guī)模較小，只能解決農戶一般性的生產、生活資金困難。它對農村經濟發(fā)展的帶動是潛移默化的、長期的，很難直接快速而立竿見影地顯現(xiàn)基層黨政領導的政績，因此，部分急功近利的地方政府領導對推廣農戶小額信用貸款和創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動表現(xiàn)“冷淡”。同時，部分農村信用社長期貸款壘大戶形成的慣性思維難以及時轉換。部分信用社沒有很好地正確理解開辦小額信用貸款的意義，認為這項工作費時費力，畏苦畏難，不積極主動發(fā)動農戶小額信用貸款，出現(xiàn)了“怕逾期、怕難收、怕超標”的“惜貸”、“懼貸”思想，以消極的態(tài)度應付上級的工作部署。貸款利率較高，也影響了農戶借款的積極性。《農村信用社農戶小額貸款管理辦法》規(guī)定，農戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準利率的浮動幅度適當優(yōu)惠。但信用社在執(zhí)行過程中，過多考慮自身的利益，圖方便管理，采取“一刀切”的做法，不管是農戶小額信用貸款，還是其他貸款，都按上浮40％ 的利率執(zhí)行，不符合農戶小額信用貸款利率規(guī)定，也損害了農戶的切身利益，影響了農戶借款的積極性。

二、對策

這些問題的出現(xiàn)，要求我們從自身出發(fā)，按照有關文件要求，結合各自地區(qū)實際，加以解決規(guī)范，使農戶小額信用貸款走上快速、正規(guī)的發(fā)展軌道。

（一）以塑造農民信用為根本，致力于建立農戶信用體系，以信用保障貸款的安全，以安全保障農戶小額信用貸款經濟效益與社會效益的充分發(fā)揮。

1．優(yōu)化農戶信息資源，建立農戶信用體系。在農村，農民之間的長期交往、多次交易即重復博弈中，關于個人資信的信息已經充分外化，沉淀在民間關于個人資信的信息存量是很多的，只不過對于信用社而言，其現(xiàn)有的管理方式要發(fā)現(xiàn)這些信息顯然成本過高。可以借鑒國內外小額貸款扶貧的實踐經驗，以自然村為單位，建立村貸款中心，實現(xiàn)對散落于民間的關于農民個人資信狀況信息的利用。村貸款中心由3—5個村干部和農民組成，并定期召開中心會議，會議內容包括督促社員按期還款、交流經驗、相互激勵、互通信息、提供和傳授實甩農業(yè)技術、傳達有關貸款政策內容。通過村中心，就可以甄別貸款人類型，剔除掉游手好閑、好逸惡勞、不講信用、違法亂紀、不講民間道德的人，而且對農戶貸到款后的行為選擇也可以進行充分而有效的民間監(jiān)督。這樣，可以促進農戶小額信用貸款的發(fā)生或增加發(fā)放量，并為實現(xiàn)資金安全構筑了最前沿的第一道防線，最終可以提高信用社的經濟效益。同時，農村信用社應不斷完善現(xiàn)有的農戶檔案，以自然村為單位，一戶一檔，詳細記錄農戶用款、還款情況，為做好農戶信用評估和有效控制信貸風險提供依據。這種制度安排，實際上也就是把樸素的、不太規(guī)范的民

間信用規(guī)范化、制度化，由不太正規(guī)的制度變?yōu)檎?guī)的制度，村貸款中心相當于一種過濾假信息、提高識辯率的組織安排。在這種制度框架下，通過長期交易對象的相互監(jiān)督，農戶和信用社之間的信息結構得以優(yōu)化，信用社間接地有限介入農戶生產過程，減少了信用社的成本。同時“道德風險”和“逆向選擇” 問題通過這些民間性制度安排也得以有效防范。

2．充分發(fā)揮農村基層黨支部、村委會的作用，推進信用村(鎮(zhèn))建設。傳統(tǒng)的支農貸款的發(fā)放一般都是信用社“孤軍作戰(zhàn)”，在貸款發(fā)放的“量”和“面”上都存在極大的局限性，這也是農民貸款難的原因之一，同時也造成了農村信用社自主發(fā)放貸款與發(fā)揮地方黨政組織作用的矛盾，不同程度存在著農村信用社“獨 撐門面”和行政干預貸款等現(xiàn)象。充分發(fā)揮基層黨組織、村委會的作用，是推行農戶小額信用貸款的重要環(huán)節(jié)，發(fā)揮基層黨組織、村委會熟悉農戶情況的優(yōu)勢，在貸款目標群體的選擇上，以支持農民奔小康為目標，對那些忠厚的低收入群體給予適當支持，增強“造血”功能，通過村貸款中心，對農戶的信用情況進行評 定，并以此作為核定貸款限額的依據，這樣做，客觀上要求基層黨支部和村委會的干部要貼近農民，熟悉農民，了解農民的疾苦，與農民打成一片。同時，也要求農民群眾充分依靠黨支部、村委會，與他們保持聯(lián)系，有困難及時向他們反映，使信用社、基層黨支部、村委會和農民緊密聯(lián)系，極大地提高農民的信用意識，逐步加強“守信光榮，失信可恥”的觀念，必將產生農民增收，信用社增盈的效果，促進信用村(鎮(zhèn))的建設，也促進農村精神文明和先進文化的建設。

（二）以農業(yè)生產的基本規(guī)律和農民的實際需求為立足點，不斷豐富、完善農戶小額信用貸款的操作方式。

1．貸款期限要與貸款用途相結合。農村信用社要認真做好貸前調查工作，深入農村及時了解農戶的資金需求和生產經營情況。根據不同的貸款用途、農作物的生長周期，科學合理地確定貸款期限。

2．建立農業(yè)信息預測體系和貸款保障機制，有效地防范貸款風險。由于受自然風險和市場風險的雙重影響，農業(yè)是一個低收益的弱勢產業(yè)。自然災害是不 以人的意志為轉移的，而市場風險存在著許多人為因素，要由地方政府、農業(yè)部門和信用社建立農民信息中心，通過增加對農民的產前、產中、產后服務，增強對市場的分析、預測功能，為農民提供必要的信息咨詢服務，通過信息咨詢和市場價格的調節(jié)，加強農民對市場的認識和了解，種什么、不種什么，由農民自己來決定，不能采取行政化的手段強制農民，更不能采取壟斷經營的手段侵害農民的利益。這樣才能充分調動農民的積極性，使農民增產義增收，貸款的償還也得到保障。同時，地方政府要從農業(yè)發(fā)展的高度和從農民的利益出發(fā)，與農村信用社共同出資建立農戶小額信用貸款保險基金，以解決農戶小額信用貸款風險的補償問題，確保農民增收和信用社發(fā)展。

3.進一步完善信貸服務網絡。農村信用社既要為廣大分散的農戶提供信貸服務，方便農民借貸，又要講求經濟核算觀念，盡量精簡人員，這就對農村信用社的服

務提出了很高的要求。農戶小額信用貸款工作量大，需要農村信用社一方面要減少內勤、增加外勤人員，并通過實行客戶經理制，加大對農戶貸款的營銷力度；另一方面，要充分發(fā)揮村黨支部、村委會的作用，并發(fā)展培養(yǎng)農戶聯(lián)絡員，吸收農村社會中有影響力的人員幫助信用社發(fā)展業(yè)務，逐步形成縣、鄉(xiāng)、村、組各層次都有農村信用社信貸服務人員的服務網絡體系。

4.理順農戶小額信用貸款的外部政策環(huán)境。一是建立健全和完善有關法律法規(guī)，明確農村信用社的性質、職能定位，使農村信用社業(yè)務經營在法律保障下正常開展。二是理順農村信用社發(fā)展農戶小額信用貸款的政策環(huán)境，對農村信用社辦理的農戶小額信用貸款要免征營業(yè)稅，通過這種機制鼓勵農村信用社增加對農戶貸款的投放；三是采取有效措施幫助農村信用社消化歷史包袱，減少資金占壓，增加支農資金供應。

以優(yōu)惠政策吸引更多的農民，給農戶小額信用貸款注入活力。

（五）三、結語

開展農戶小額信用貸款及創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動是一項復雜的系統(tǒng)工程，也是一項長期的任務。要通過過細的工作，經過艱苦的努力，不斷推進這項工作穩(wěn)步有序進行，為促進農業(yè)和農村經濟發(fā)展和增加農民收入作出新的貢獻。

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