第一篇：淺析小額貸款

淺析小額貸款

劉敏

(山東財政學院，山東濟南250014)

摘要：小額貨款主要是面向城鄉(xiāng)發(fā)放的一種無需抵押，僅僅依靠擔保人信用所提供的擔保，是發(fā)放貨款的一種形

式，這種貨款金額較小、手續(xù)簡便、實用性很強。小額貨款在國際上是流行趨勢，文章論述了小額貨款的起源、發(fā) 展現狀，并提出了完善小額貨款的政策舉措，并對小額貨款的前景進行了展望。

關鍵詞：小額貨款；格萊珉銀行；信用社；金融信貨；償還機制 中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

一、小額貸款的起源

小額擔保貸款最早起源于孟加拉國。上世紀70年代，穆罕穆德?尤努斯在孟加拉國創(chuàng)辦了孟加拉農業(yè)銀行格萊 瑕(Grameen，意為鄉(xiāng)村)試驗分行，格萊瑕小額信貸模式開 始逐步形成。尤努斯提出對資本主義進行改革，原始的資 本主義提倡的是競爭和資本追逐利潤的本性，尤努斯提出 改變原有的資本模式理論。

首先，任何人都有作為企業(yè)家的潛質，即使是一個非 常窮的人，也同樣擁有作為企業(yè)家的基本潛質，所以作為 企業(yè)家或者資本家，他們無權得到比窮人更優(yōu)惠的待遇，例如稅收政策，土地政策等。這樣對社會上的每個人來說 都是不公平的，由于馬太定律的存在，這會導致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會的不穩(wěn)定。

其次，社會價值最大化應該取代現有的利潤最大化。應該建立社會價值的取向，使得企業(yè)不僅僅局限于貪婪地 為股東獲利。在這種理論基礎上，尤努斯成立了格萊珉銀 行，提倡貸款應成為一種人權，要建立一個普惠式的金融 服務體系。由于資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這 第一筆錢，并且相信個人的創(chuàng)造力和潛力，而不需要窮人 提供任何擔保。他構建體系，讓窮人結成五人小組進行貸 款，利用一層層的信任——鄰里親朋的信任、格萊珉對窮 人的信任一提高還貸率。

二、國內小額貸款的現狀

我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的 歷史，經歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業(yè)化運作的 過程。目前，我國由民間組織主導的小額信貸開始發(fā)展。目前，我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀 行提供的下崗失業(yè)擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計 有幾千億元的貸款額度；二是農村信用社的小額貸款；三 是目前存在的W0多個非政府小額信貸組織。提供了約W億元的貸款。盡管我國小額信貸的產生比較早，但是在小額信貸的運行過程中出現了許多具有本國特點的問題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔保貸款機制，小額擔保貸款的問題主要存在于以下方面：

萬方數據

文

章

編

號

：

1009-2374

(2011)04-0011-02

第一，辦理小額擔保貸款的人員一般是下崗的工人和 農民，本身他們就缺少可以抵押的財產：農戶財產一般包 括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，這是農民的 主要財產，我國《中華人民共和國擔保法》明確規(guī)定：“耕 地、宅基地、自留地、自留山等村集體所有的土地使用權 不得抵押。”

第二，小額信貸缺少最終償還的保障機制，小額信貸 的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，如果創(chuàng)業(yè)成 功，那他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，將無法保障貸款者的利益。

第三，小額信貸運作成本過高；小額信貸屬于零售貸 款，一個信貸員最多營銷一二百筆貸款，但是金額卻僅僅 是幾百萬，這和批發(fā)貸款的規(guī)模效應是無法比的，相對的 成本也高。同樣是一個億的的貸款，我們如果貸款給大企 業(yè)，只需要一個客戶經理就可以辦理，而要是辦理小額貸 款可能要幾千筆業(yè)務量，光客戶經理就需要十幾個。人力 物力成本過高。

第四，整個社會的誠信體制缺失，小額貸款絕大部分依 靠的是信用擔保，但是很多貸款戶將小額貸款看作是“唐僧 肉”。賑災，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時有發(fā)生。

三、完善小額貸款體系的政策性建議

(一)建立小額貸款的償還機制

現行的小額貸款償還依靠的兩種方式，一是抵押物，二是多人聯保，小額貸款是低收入者，如果真將其僅有的 抵押物進行清償，更會造成低收入者的貧困，這與小額貸

聞4新咸科士 1

1款的宗旨是相悖的。所以，如果將低收入者的未來的收益 納入償還體系，或者建立風險保證金制度，由擔保人和借 款人拿出一部分保證金進行擔保，既可以減少貸款者的風 險，又不會對借款者造成多大的損失。

(二）大力提倡和利用金融信貸支持農村發(fā)展，由政 府“輸血”支持變?yōu)椤霸煅敝С?/p>

1994年小額信貸作為國際組織推薦的一種扶貧方式被 引進中國。格萊珉銀行從1995年起就不必再接受捐贈，目 前該行的存款和自有資產是其所有貸款余額的143%，完全 做到了自負盈虧。該銀行除1983、1991、1992三個年份之 外，每年都贏利。小額信貸在推動扶貧工作進村入戶、促 進貧困地區(qū)群眾盡快解決溫飽問題方面發(fā)揮了積極的作 用，并且豐富了中國扶貧工作的觀念和手段。我國有2/3 的貧困人口集中在西部農村，每年中央政府和地方各級政 府都有很多扶貧款投向西部農村。但是許多政策性扶貧貸 款使用效果不好，并且非法占用、挪用現象十分嚴重。據 報道，2004年1月至2005年2月，廣西檢察機關共立案偵 查貪污、挪用和私分救災款、扶貧款和移民安置款等職務 犯罪案件48件，占廣西檢察機關反貪系統立案總數的4%，涉案金額達1100多萬元。所以，我們可以嘗試政府扶貧款 與農村小額貸款結合起來，真正發(fā)揮每一分錢的功效。一 方面，扶貧款與農村小額貸款結合可以提高救災扶貧款的 利用效率，真正發(fā)揮扶貧功效；另一方面，可以擴大農村 小額貸款資金來源，由政府“輸血”功能變?yōu)榈胤降摹霸?血”功能，增強農村的可持續(xù)發(fā)展能力。

四、小額貸款的前景

盡管存在著這樣那樣的問題，小額貸款前景依然是非 常廣闊的，在央行全面放開貸款規(guī)模限制的政策號召下，小額貸款公司正如雨后春筍般在全國涌現。這些困境中的 中小企業(yè)，在初冬的清寒中感受到了春意。

據統計，截至2008年10月底，全國己經批準大約100家 小額貸款公司試點，這些公司發(fā)放貸款總額大約相當于一 家股份制銀行。繼浙江、江蘇、上海和福建等沿海地區(qū)的 小額貸款公司上馬之后，北京、重慶、河北和山東等地的 試點工作也在積極籌備中。

2008年5月，央行和銀監(jiān)會批準在全國范圍內開展小額 貸款公司試點，其目的是彌補銀行在當地中小企業(yè)客戶群

萬方數據的“盲區(qū)”。根據央行的規(guī)定，小額貸款公司的利率上限 不得高于央行基準利率的4倍，下限不得低于基準利率的 0.9倍。以民營經濟為主體的中小企業(yè)被認為是中國經濟最 靈動的群體，當它們最先受到全球金融海嘯沖擊倒下的時 候，“救中小企業(yè)即救中國經濟”的呼聲日漸熱烈。事實 上，以中小企業(yè)為主要客戶的小額貸款公司，在雪中送炭 的同時也迎來了自己茁壯成長的商業(yè)機會。盡管初期得不 到投資回報，但小額貸款公司為實業(yè)資本合法地進入金融 領域提供了通道。

五、結語

總的來說，在我國，不管是非政府形式的小額信貸機 構還是試點的小額貸款公司，都有著各自的優(yōu)點和缺點，我們應該根據其各自的具體情況提出具體的發(fā)展戰(zhàn)略，覆 蓋面和可持續(xù)發(fā)展是互相促進的兩個方面，是可以兼容 的，非政府形式的小額信貸組織可以在發(fā)揮其覆蓋面優(yōu) 勢的同時，多解決可持續(xù)發(fā)展的問題，而試點的小額貸款 公司可以在保持其商業(yè)運作的基礎上，多注意其社會責任 感的體現，兩種組織形式不一定要按照某種固定的模式發(fā) 展，可以在側重某方面的同時，適時兼顧另一方面，發(fā)揮 出組織自身的特色。只有實現覆蓋面和可持續(xù)性這兩方面 的目標，小額信貸機構才會實現其真正的使命，取得其更 廣闊的發(fā)展天地。我國正在探索小額貸款的發(fā)展之路，但 是在探索的過程中，要防止小額信貸產生變異。我國小額 信貸機構的組建形式也不能完全照搬國外模式，而應根據 我國金融體制環(huán)境因地制宜，探索一條真正適合我國國情 的小額信貸發(fā)展之路。

參考文獻

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想及其實踐[J].經濟學動態(tài)，2007，（1).[3]曹子娟.中國小額信貨發(fā)展報告[R]北京：中國時代經濟出版社，2006.作者簡介：劉敏（1981-)，女，山東濟南人，山東青年政治學院講師，山

東財政學院在讀碩士研究生，研究方向：企業(yè)管理。

(責任編輯:趙秀娟)◎中斬域料2011.02

萬方數據

淺析小額貸款作者： 作者單位：刊名：

英文刊名：

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I I I WANFANG DATA

文獻鏈接

劉敏

山東財政學院，山東，濟南，250014 中國高新技術企業(yè)

CHINA HIGH TECHNOLOGY ENTERPRISES 2011(3)

年，卷(期）

參考文獻(3條)

1.2.3.石俊志小額信貸發(fā)展模式的國際比較及其對我國的啟示[期刊論文]-國際金融研究2007(02)

霍兵.李穎2006年度諾貝爾和平獎得主尤努斯小額貸款經濟思想及其實踐[期刊論文]-經濟學動態(tài)2007(01)曹子娟中國小額信貸發(fā)展報告2006

本文讀者也讀過(9條)

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吳坤基于知識發(fā)現的小額貸款公司客戶信用評價研究[學位論文]2010

白原平.張所地.趙文企業(yè)內部績效評價中的信用分析[期刊論文]-生產力研究2005(9)小額貸款:撐起自主創(chuàng)業(yè)新天空[期刊論文]-科技創(chuàng)業(yè)2005(2)

王華書.徐翔信用分析一國有商業(yè)銀行信貸管理不容忽視的問題[期刊論文]-農村金融研究2000(4)劉維紅關于大慶市小額貸款公司運營情況的調查[期刊論文]-大慶社會科學2010(6)鄭志瑛激活市場主體的小額貸款機制一一以河北省為例[期刊論文]-銀行家2009(10)王萍健全小額貸款擔保基金的風險規(guī)避機制[期刊論文]-遼寧經濟2007(9)

本文鏈接：http://d.wanfangdata.com.cn/Periodical_zggxjsqy201103007.aspx

第二篇：小額貸款材料

小額貸款對象、條件及提供資料

一、貸款對象。符合現行小額擔保貸款申請人條件的城鎮(zhèn)下崗失業(yè)婦女、女大中專畢業(yè)生、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)女農民工、鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上級表彰的先進婦女創(chuàng)業(yè)典型、有創(chuàng)業(yè)愿望的城鄉(xiāng)自主創(chuàng)業(yè)婦女；符合上述條件的人員合伙經營、組織起來就業(yè)創(chuàng)辦的經濟實體；合法經營和有一定的自有資金、達到規(guī)定要求的以女性為主的勞動密集型小企業(yè)（簡稱婦字號小企業(yè)）。

二、認定條件。（1）下崗失業(yè)婦女。《再就業(yè)優(yōu)惠證》或勞動保障部門核發(fā)的就業(yè)失業(yè)登記證明；（2）女大中專畢業(yè)生。普通高等院校、中等職業(yè)學校、技工學校畢業(yè)證書和勞動保障部門核發(fā)的就業(yè)失業(yè)登記證明；（3）回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)女農民工。戶口所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）勞動保障工作機構出具的外出務工證明；（4）先進婦女創(chuàng)業(yè)典型。鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上組織頒發(fā)的證書或表彰證明；（5）有創(chuàng)業(yè)愿望的城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)婦女。戶口所在地村、居證明；（6）組織起來就業(yè)。勞動保障部門出具的組織起來就業(yè)證明；（7）婦字號小企業(yè)。女性領辦或女性員工人數達到企業(yè)現有在職職工總數30%以上的小企業(yè)，符合《中小企業(yè)標準暫行規(guī)定》（國經貿[2003]143號）要求。

三、申請貸款所需資料

1、申請人書面申請書三份；

2、申請人身份證原件及復印件三份；

3、申請人《證件》原件及復印件三份；

4、營業(yè)執(zhí)照正、副本原件及復印件三份；

5、擔保人身份證原件及復印件三份；

6、申請人和擔保人近期一寸免冠照片各3張；

7、擔保人單位證明三份；

8、擔保中心和經辦銀行認為需要提供的其它材料

備注：各種材料截止到2009年10月16日上午12點前，過期不候

第三篇：小額貸款材料

申請小額擔保貸款需提供以下材料

1、《就業(yè)失業(yè)登記證》（原件和復印件4份）；

2、夫妻雙方戶口本（首頁、戶主頁、夫妻雙方頁。原件和復印件4份）；

3、夫妻雙方身份證（原件和復印件正反兩面4份）；

4、結婚證（原件和復印件4份；離婚者和未婚者提供未婚證明4份）；

5、房屋租賃協議（原件和復印件4份）；租賃私房者提供房主房產證（第一頁和第二頁4份）；

6、《工商營業(yè)執(zhí)照》副本原件和復印件4份；

7、反擔保人證明1份和反擔保人身份證復印件1份（房產抵押者提供房主房產證第一頁和第二頁4份，房主夫妻雙方身份證復印件各4份）；

8、現居住社區(qū)證明1份；

9、參加創(chuàng)業(yè)培訓4份。

向戶口所在社區(qū)勞動保障工作站、街道辦事處勞動保障事務所提出申請，同時領取并填寫《小額擔保貸款申請書》（一式四份）；《創(chuàng)業(yè)計劃書》（一式四份）。

第四篇：小額貸款申請報告

關于申請小額貸款的報告

xxx小額貸款擔保中心：

由于我企業(yè)業(yè)務不斷擴大，就業(yè)人員不斷增加，我公司資金的需求就越大，特向你中心申請擔保貸款。

1、企業(yè)概況：xxxx公司是2008年8月成立的，租用xxx門面，面積3800平方米，以返鄉(xiāng)農民工（11人），下崗職工（34人）社會其它人員（7人）組建的股份制企業(yè)，共有員工54人，其中已辦就業(yè)持證人員49人，新增人員為12人。我公司是一家以汽車維修、配件銷售及汽車銷售為一體的企業(yè)；

2、公司生產經營情況：公司自成立以來，年維修車輛8千余臺次，年產值576萬元，目前維修車輛增幅較大；

3、公司目前遇到的困難：今年公司又增加了汽車銷售業(yè)務，由于租用場地、店面裝修、購置設備交納訂金及車款花費了300多萬元，目前周轉資金十分困難；

4、申請小額貸款200萬元；

5、貸款用途：做流動資金、增加設備和人員、擴大規(guī)模用；目前我公司計劃年維修車輛一萬余臺次，年產值680萬元，年生產利潤100萬元左右；

鑒于公司目前資金周轉困難，以及發(fā)展所需資金切盼給予小額貸款資金扶持。

以上報告妥否，望批復！

企業(yè)法人：xxx

xxxx公司

二零一一年九月一日

第五篇：小額貸款公司章程（范文模版）

小額貸款公司章程

依據《中華人民共和國公司法》以下簡稱《公司法》及《江西省小額貸款公司試點暫行管理辦法》與《江西省小額貸款公司組建審批工作指引》等有關法律的規(guī)定。由xxx有限責任公司發(fā)起成立xxx小額貸款有限責任公司，特制訂本章程。

1.公司的名稱和住所；

公司名稱：xxx小額貸款有限責任公司；

公司住所：，公司住所辦公設施、安全保衛(wèi)設施、消防設施及安全通道均符合相關法律法規(guī)的規(guī)定要求，具備開業(yè)條件。

2.公司的經營范圍；

在國家法律法規(guī)規(guī)定范圍內開展業(yè)務，在xx內辦理各項小額貸款業(yè)務；開展為中小企業(yè)發(fā)展、管理以及財稅籌劃等方面的咨詢業(yè)務；其他經批準的業(yè)務。

3.公司注冊資本；

公司注冊資本：￥ 萬元，大寫：人民幣 萬元。其中： 法人出資：￥ 萬元，大寫： 萬元。自然人出資：￥ 萬元，大寫： 萬元。4.股東的姓名或者名稱；

本有限責任公司股東由自然人和法人組成。（1）、法人股東：

①xxx有限責任公司，組織機構代碼證編號： ；法人代表：xxx ②xxx有限責任公司，組織機構代碼證編號 法人代表：xxx(2)、自然人股東： ①自然人姓名：

②自然人姓名：

③自然人姓名： ④自然人姓名：

⑤自然人姓名：

⑥自然人姓名：

⑦自然人姓名：

5、股東出資金額及方式：股東出資方式為現金出資； 股東出資金額為：

各股東擬出資 萬元，成立XXX小額貸款有限責任公司。股東出資構成全部為現金。組成比例為。法人股東出資 萬元，所占比例 自然人股東出資 萬元，所占比例 具體出資情況為: xxx有限責任公司公司現金出資 萬元所占比例為： xxx有限責任公司公司現金出資 萬元所占比例為：

6、股東的權利和義務 股東享有如下權利：

（1）參加或推選代表參加股東會并依據其出資比例行使表決權；（2）了解公司經營狀況和財務狀況；（3）選舉和被選舉為董事會或監(jiān)事會成員；

（4）依照法律、法規(guī)和公司章程的規(guī)定獲取股利并轉讓出資；（5）優(yōu)先購買其它股東轉讓的出資；（6）優(yōu)先認繳公司新增資本；

（7）公司終止后，依法分得公司的剩余財產；

（8）股東有權查閱股東會會議記錄和公司財務會議報告；（7）其他義務。股東承擔以下義務：（1）遵守公司章程；（2）按期繳納所認繳的出資；

（3）以其所認繳的出資額為限對公司的債務承擔責任；（4）在公司辦理登記注冊手續(xù)后，股東不得抽回投資；（5）其他義務。

7、股東轉讓出資的條件

股東之間可以相互轉讓其全部或者部分出資。

股東向股東以外的人轉讓其出資時，必須經全體股東過半數同意；不同意轉讓的股東應當購買該轉讓的出資，如果不購買該轉讓的出資，視為同意轉讓。

股東依法轉讓其出資后，由公司將受讓人的姓名或者名稱、住所以及受讓的出資額記載于股東名冊。

8、公司的機構及其產生辦法、職權、議事規(guī)則

股東會由全體股東組成，是公司的權力機構，行使下列職權：（1）決定公司的經營方針和投資計劃；

（2）選擇和更換董事，決定有關董事的報酬事項；（3）選擇和更換由股東出任的監(jiān)事，決定有關監(jiān)事的報酬事項；

（4）審議批準公司董事會（或執(zhí)行董事）的報告；（5）審議批準公司監(jiān)事會（或監(jiān)事）的報告；（6）審議批準公司的財務預算方案、決算方案；（7）審議批準公司的利潤分配方案和彌補虧損的方案；（8）對公司增加或者減少注冊資本作出決議；(9)對發(fā)行公司債券作出決議；

（10）對股東向股東以外的人轉讓出資作出決議；

（11）對公司合并、分立、變更，解散和清算等事項作出決議；（12）修改公司章程。

9、股東會的首次會議由出資最多的股東召集和主持。

10、股東會會議由股東按照出資比例行使表決權。

股東會會議分為定期會議和臨時會議，并應當于會議召開十五日前通知全體股東。定期會議應每（年或月）召開一次，臨時會議由代表四分之一以上表決權的股東，三分之一以上的董事，或者監(jiān)事提議方可召開。股東出席股東會議也可書面委托他人參加股東會議，行使委托書中載明的權力。

股東會會議由董事會召集，董事長主持，董事長因特殊原因不能履行職責時，由董事長指定的副董事長或者其他董事主持。股東會會議應對所議事項作出決議，決議應由代表分之以上表決權的股東表決通過，但股東會對公司增加或者減少注冊資本、分立、解散或者變更公司形式、修改公司章程做出的決議，應由代表三分之二以上表決權的股東表決通過。股東會應對所議事項的決定作出會議記錄，出席會議的股東應當在會議記錄上簽名。

11、公司設董事會，成員8人，由股東會選舉（委派）。董事任期3年，任期屆滿，可連選連任。董事在任期屆滿前，股東會不得無故解除其職務。董事會設董事長1人，由董事會選舉產生。董事會行使下列職權：

（1）負責召集股東會，并向股東會報告工作；（2）執(zhí)行股東會的決議；

（3）制訂公司的經營計劃和投資方案；（4）制訂公司的財務預算方案、決算方案；（5）制訂公司的利潤分配方案和彌補虧損的方案；（6）制訂公司增加或者減少注冊資本的方案；

（7）擬訂公司合并、分立、變更公司形式、解散的方案；（8）決定公司內部管理機構的設置；（9）制定發(fā)行公司債券的方案；（10）聘任或解聘公司經理（總經理，以下簡稱經理），根據經理的提名，聘任或解聘公司副經理、財務負責人，決定其報酬事項；

（11）制定公司的基本管理制度。

董事會會議由董事長召集并主持；董事長因特殊原因不能履行職務時，由董事長指定副董事長或者其他董事召集和主持，三分之一以上董事可以提議召開董事會會議，并應于會議召開十日前通知全體董事。

董事會對所議事項作出的決定應由分之以上的董事表決通過方為有效，并應作成會議記錄，出席會議的董事應在會議記錄上簽名。

12、公司設置經理一名，由董事會聘任或解聘，經理對董事會負責，行使下列職權：

（1）主持公司的經營管理工作，組織實施董事會決議；（2）組織實施公司經營計劃和投資方案；（3）擬訂公司內部管理機構設置方案；（4）擬訂公司的基本管理制度；（5）制定公司的具體規(guī)章；

（6）提請聘任或者解聘公司副經理、財務負責人；（7）聘任或者解聘除應由董事會聘任或者解聘以外的負責管理人員。

（8）公司章程和董事會授予的其他職權。經理列席董事會會議。

13、公司設監(jiān)事會，成員2人，并在其組成人員中推選一名召集人。監(jiān)事會中股東代表監(jiān)事與職工代表監(jiān)事的比例為1：1。監(jiān)事會中股東代表監(jiān)事由由股東會選舉產生，職工代表監(jiān)事由公司職工選舉產生。監(jiān)事任期每屆 年，任期屆滿，可連選連任。

監(jiān)事會（或監(jiān)事）行使下列職權：(1)檢查公司財務；

(2)對執(zhí)行董事、經理執(zhí)行公司職務時違反法律、法規(guī)或者公司章程的行為進行監(jiān)督；

(3)當董事和經理的行為損害公司的利益時，要求董事和經理予以糾正；

(4)提議召開臨時股東會；監(jiān)事列席董事會會議。(5)公司董事、經理及財務負責人不得兼任監(jiān)事。

14、公司的法定代表人 董事長為公司的法定代表人，任期為 年，由董事會選舉產生，任期屆滿，可連選連任。

董事長行使下列職權：

(1)主持股東會和召集、主持董事會會議；

(2)檢查股東會議和董事會會議的落實情況，并向董事會報告；

(3)代表公司簽署有關文件；

(4)發(fā)生戰(zhàn)爭、特大自然災害等緊急情況下，對公司事務行使特別裁決權和處置權，但這類裁決權和處置權須符合公司利益，并在事后向董事會和股東會報告。

15、財務、會計、利潤分配及勞動用工制度

（1）公司應當依照法律、行政法規(guī)和國務院財政主管部門的規(guī)定建立本公司的財務、會計制度，并應在每一會計終了時制作財務會計報告，依法經審查驗證于第二年月日前送交各股東。

（2）公司利潤分配按照《公司法》及有關法律、法規(guī)、國務院財政主管部門的規(guī)定執(zhí)行。

（3）勞動用工制度按國家法律、法規(guī)及國務院勞動部門的有關規(guī)定執(zhí)行。

16、公司的解散事由與清算辦法

公司的營業(yè)期限為 年，從《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》簽發(fā)之日起計算。

公司有下列情況之一的，可以解散：（1）公司章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿；（2）股東會決議解散；

（3）因公司合并或者分立需要解散的；

（4）公司違反法律、行政法規(guī)被依法責令關閉的；（5）因不可抗力事件致使公司無法繼續(xù)經營的；（6）宣告破產。

（7）公司解散時，應依據《公司法》的規(guī)定成立清算組對公司進行清算。清算結束后，清算組應當制作清算報告，報股東會或者有關主管機關確認，并報送公司登記機關，申請注銷公司登記，公告公司終止。

16、附則（1）公司根據需要或涉及公司登記事項變更可修改公司章程，修改后的公司章程不得與法律、法規(guī)相抵觸。修改后的公司章程應送原公司登記機關備案，涉及變更登記事項的，同時應向公司登記機關申請變更登記。

（2）公司章程的解釋權屬于董事會。（3）登記事項以公司登記機關核定的為準。

（4）本章程與國家法律法規(guī)相抵觸時,以國家法律、法規(guī)為準。（5）本章程由全體股東共同訂立，自公司設立之日起生效。公司解散之日起失效。