第一篇：小額貸款政策
創業計劃書
主要經營范圍
一.企業概況
主要經營范圍：
A、玉種：主要是翡翠類產品，同時兼營銀鑲玉、岫玉、獨玉、瑪瑙、水晶飾品等。
B、等級：全部是天然真玉，這是天精地髓一個重要特點，目的是做到：《天精地髓》就是真玉的代名詞，從而區別于其它玉器品牌。
C、類型：主要是飾品小件，以時尚飾品為主，兼顧傳統飾品。飾品類產品占整個產品的80%以上。小件是指把件、小擺件、玉章等，是陪襯和點綴，總量不能超過20%，店鋪越小，小件類產品越少，甚至為零。具體采取那種比例結構，要根據店鋪規模及區域特征，配貨時由配貨員根據情況確定。
本企業前景；
如今，漫步城市街頭，可以發現佩戴玉飾的人越來越多了。基于辟邪安命、健體延年、求財祈福、裝扮靚麗、收藏升值、以及寄托君子精神等各種目的，愛玉、求玉、賞玉、佩玉、玩玉、藏玉等已蔚然成風，玉飾品市場可謂水漲船高、潛力巨大。可目前我國絕大多數中小城市幾乎都沒有專業品牌玉店，大中城市僅有的少量品牌玉店，面向的都是高端群體，定價奇高，一般百姓很難接受。低檔及地攤店鋪，雖然價格較低，但產品質量及真假玉難以保障，一般消費者不敢購買。我店“件件皆為真玉、款款皆為精品、面向百姓消費”，因此，開家真玉專賣店，不但可以填補當地沒有品牌平民玉店的空白，而且可以在一定程度上壟斷經營，攝取獨家暴利。
產品品種比較全，既有傳統題材，更有現代時尚飾品。材料方面：既有高檔翡翠、白玉，又有中低價位的獨玉、岫玉、銀鑲玉和天然水晶、瑪瑙等。產品全面覆蓋擺件、掛件、玩件、手鐲、首飾、項鏈、頭飾、腰 飾、腳鏈、耳飾、手鏈、手機鏈、包鏈、車掛、玉制禮品用品以及自我創 意制作的散件等。件件皆為真玉、款款皆為精品，并配有國家權威機關頒 發的鑒定證書。價格從幾元、幾十元到幾千元不等，可滿足不同層次的消 費需求。使顧客無論出于求情、求婚、求靚、求友、求孝、求官、求財、求福、長壽、健康、轉運等任何目的都能滿足自己特定的心理訴求。
我們一方面經營的是玉，更主要的是經營中國五千年的傳統玉文化，而且要把玉文化用更時尚、更現代的元素賦予新意，使顧客無論出于求情、求婚、求靚、求友、求孝、求官、求財、求福、長壽、健康、轉運等任何目的，在我們店里都有適宜的產品，都能滿足自己特定的心理訴求。這是我店核心競爭力，是其他品牌無法達到的境界。
與每天都在貶值的大眾消費產品不同，玉是不可再生的稀有資源，儲藏量十分有限，價格每天都在上升。以翡翠價格為例，十年上漲二十多倍，且還在大幅上漲。
因為，“黃金有價玉無價”，所以開個玉飾店前景是非常大的！
企業類型:
l零售批發
二.創業計劃作者的個人情況：
以往的相關經驗；
1999年6月在榆次區橡膠制品廠下崗。
1999年8月---2003你在安寧大街投資3萬經銷沙子.水泥。
2003年3月在新建路130號投資5萬注冊《晉中市宇權音像制品銷售中心》，為個人獨資企業。
教育背景，所學習的相關課程；
1986年7月畢業于王湖中學(初中)
1993年3月企業電工技師培訓
2008年6月SIYB創業計劃培訓
學習了
1評估自己企業的市場.2學習企業不同的法律形態以及特點，并且學會選擇自己的企業適合那種法律形態.3知道那些法律和自己企業有關，該承擔那些責任，以及工商行政登記和依法納稅.4經營企業必須給自己的企業投保.5啟動資金的預測.6制定企業利潤計劃，預測銷售收入和成本計劃，爭取企業利潤最大化.7怎樣制定企業現金流量計劃.8申請企業貸款需要那些程序。
9懂得經營好一個企業，還有不斷提高自己的管理能力，改善經營。使企業更具有成功和贏利的希望。
三.市場評估
目標顧客描述；
本店適宜所有的消費群體，因為：玉是有文化有靈氣的特殊商品。每一件玉產品都賦予了一種文化上的特殊含義或寓意，如一個傳說、一個典故、一首詩詞、一個宗教上的庇護或淵源等。目的是讓顧客訴求一種心靈上的渴求和愿望，從而使每一件產品都有特定的適宜群體。顧客無論基于求財、求富、求官、避邪、平安、轉運、盡孝、求學、求子、求婚、求情、示愛、求美、求靚、求友等任何目的，在本店都能形成強烈的精神訴求，都能找到適合自己的產品。
市場容量或本企業預計市場占有率；
由于本店適宜所有的消費群體，按榆次區30萬人口算，每人每年消費1元就30萬元所以市場容量非常大，本企業預計一年后市場占有率10%.2年以后市場占有率30%。
市場容量的變化趨勢；
如今，漫步城市街頭，可以發現佩戴玉飾的人越來越多了。基于辟邪安命、健體延年、求財祈福、裝扮靚麗、收藏升值、以及寄托君子精神等各種目的，愛玉、求玉、賞玉、佩玉、玩玉、藏玉等已蔚然成風，玉飾品市場可謂水漲船高、潛力巨大，預計市場消費將以每年10%----20%的速度逐年增加。
競爭對手的主要優勢；
1開店時間長，有豐富的經驗。
2有固定客源。
3店址選的比較好。
競爭對手的主要劣勢；
1服務不好，沒有把顧客當成上帝。
2產品價格偏高。
3沒有很好的廣告宣傳。
本企業相對于競爭對手的主要優勢；
1本企業為北京7000 年和田玉晉中唯一加盟店。
2本企業有北京總公司的優秀盈銷策劃精英免費提供市場調查，指導選擇適合的鋪位；免費提供裝修方案和經營培訓；指導開業。
3后期完善托管，全程指導店鋪經營，總部廣告費、裝修費支持；節假日統一促銷。
本企業相對于競爭對手的主要劣勢
1規模比較小。
2暫時沒有固定客源。
3店址沒有競爭對手的好，但是通過總部強大的廣告支持，把劣勢變為優勢，做到酒香不怕巷子深。
“我想開一個超市，只要有一個好的項目就可以向學校貸款。學校可以當作股份入股所以請幫我策劃一下這個項目”
以學校為單位的項目太多了；要看學方給你的分類性政策了：
1.服務類：綜合性商店、為學生提供服務打印、照相、就業咨詢、招待所、飯店、超市這幾項為來的快，效益好，因在學校范圍有利的自然人頭資源。
2.產業性的是在校外或校工廠性的基礎上拓展項目，來料加工、就近就地可開發性的項目，也只能是中小行的，因用人是本校的還是讓你外聘看情況而定了；
3.學校方能提供多少資金關健所在，一般小的30-50按1所述夠你忙的了。百萬以上的項目產業行，我這也還真有為“有實之士”開拓新領域；給“項目”投資者找個好老板！的項目推薦（另議），以上提供你參考。
政策解讀之“千名高校畢業生創業扶持計劃”
日前，市委、市政府下發《關于促進普通高等學校畢業生創業就業的意見》和四個配套文件，用17條措施為高校畢業生創業就業鋪路。今年到明年要重點扶持1500高校畢業生自主創業的“千名高校畢業生創業扶持計劃”，對于缺少資金卻懷揣創業夢想的大學生來說，可謂雪中送炭。
市人事局副局長羅建民昨對這一扶持計劃作了詳細的解讀。“創業就是高水平的就業。”政策規定，凡在成都創業的高校畢業生都將享受扶持政策，這將吸引全國的優秀人才
來成都創業，把成都打造成匯聚創業創新人才的洼地。他表示，該扶持計劃在全國率先推出了“自主創業小額擔保貸款?3年內?由政府全額貼息，且3年內免收人事代理費。”
1.“高校畢業生創業成功（自工商登記注冊之日起3個月內正常經營）的一次性給予5000元創業補貼。”
解讀：本條所稱高校畢業生是指2004年及以后畢業的高校畢業生。對畢業生沒有生源地限制。申領程序是符合條件的高校畢業生向企業登記所在地的區（市）縣勞動保障部門提出申請，并提交本人的學歷證明和工商登記證照，區（市）縣勞動保障部門組織對申請事項進行審核，符合條件的發放一次性創業補貼。
2.“高校畢業生創辦的企業招用首次就業的高校畢業生，簽訂1年以上期限勞動合同并繳納社會保險費的，每招用1名高校畢業生一次性給予1000元崗位補貼。”
解讀：申領程序是符合條件的企業招收了高校畢業生，可向市、區（市）縣就業局提出申請，并提交《企業法人營業執照》、創辦企業本人學歷證明、同被招收的高校畢業生簽訂的《勞動合同》和學歷證明、企業繳納社會保險憑證，市、區（市）縣就業局組織對企業的申請進行審核，符合條件的在履行完一年勞動合同后發放一次性崗位補貼。
3.“高校畢業生在我市自主創業自籌資金不足的，可申請不超過5萬元的小額擔保貸款；合伙經營和組織起來就業的，可據實際人數放寬到20萬元。貸款3年內由政府全額貼息。”
解讀：申請程序是高校畢業生經戶口所在地社區申請并進行初審，街道辦事處復審后，交區（市）縣就業局進行匯總審批，區（市）縣就業創業小額擔保貸款領導小組會審后，向擔保公司和銀行推薦，符合條件的發放小額擔保貸款。個人申請要提交貸款申請、學歷證明、營業執照及戶口簿和《創業項目計劃書》。《創業項目計劃書》應注明資金使用計劃和還款計劃。
第二篇：余杭區小額貸款政策
關于批轉促進我區小額貸款公司發展實施意見的通知
發布時間：2010-3-16 閱讀次數：141 字體大小: 【小】 【中】【大】
關于批轉促進我區小額貸款公司發展實施意見的通知
各鎮鄉人民政府、街道辦事處，區政府各部門、各直屬單位：
《關于促進我區小額貸款公司發展的實施意見》已經第二十九次區政府常務會議討論通過，現予批轉，請認真貫徹執行。
二〇〇九年五月十三日
關于促進我區小額貸款公司發展的實施意見
為了更好地扶持我區小額貸款公司健康穩健發展，進一步改善我區農村金融服務環境，緩解小企業融資難，推進我區社會主義新農村建設和小企業的健康發展，根據國務院及省、市政府加強金融建設促進經濟發展的有關要求，結合我區實際，現就貫徹落實《浙江省人民政府辦公廳關于促進小額貸款公司健康發展的若干意見》精神，提出以下實施意見。
一、明確小額貸款公司的性質及定位
《浙江省人民政府辦公廳關于促進小額貸款公司健康發展的若干意見》已明確：小額貸款公司是以服務“三農”和小企業為宗旨，從事小額放貸和融資活動的新型農村金融組織。區各有關部門在小額貸款公司辦理工商登記、稅收征繳、土地房產抵押及動產和其他權利抵押、財務監督等相關事務時，應參照銀行業金融機構對待。小額貸款公司在開展與小額貸款活動相關的同業合作、向銀行業金融機構融資等金融活動時，區各有關部門應給予積極支持。小額貸款公司按規定執行《金融企業財務規則》（財政部令第42號）、《金融企業呆賬核銷管理辦法（2008）修訂版》（財金〔2008〕28號）、《銀行抵債資產管理辦法》（財金〔2005〕53號）等金融業財務管理制度。
小額貸款公司應堅持“小額、分散”的原則，按照《浙江省人民政府辦公廳關于促進小額貸款公司健康發展的若干意見》精神，貸款余額的70%原則上應用于單戶貸款余額100萬元以下的小額貸款及種植業、養殖業等純農業貸款，其余部分單戶貸款余額最高不超過資本凈額的5%。
二、加大財政稅收等政策扶持力度
為促進小額貸款公司健康發展，區政府將加大對小額貸款公司的政策扶持力度，并與其支持“三農”和小企業貢獻大小、合法經營、規范發展的考評情況掛鉤。
1．小額貸款公司繳納的各項稅費，區政府有減免權限的，經批準后予以減免；不能減免的，區財政留存部分全額獎勵給企業，專項用于充實小額貸款公司風險補償金，期限為三年。
2．小額貸款公司發生的呆帳損失，報經主管稅務機關批準，允許在申報企業所得稅時扣除。
3．公司購進的軟件，凡符合固定資產或無形資產確認條件的，可以按固定資產或無形資產進行核算，經主管稅務機關核準，其折舊或攤銷年限可以適當縮短，最短可為2年。
4．融資利差補助。小額貸款公司根據規定向銀行業金融機構融入資金，其融入資金實際利率超過同期“上海銀行間同業拆放利率”的，利差部分由區財政給予補貼，期限為三年。
5．再擔保風險補償。將小額貸款公司列入我區工業企業貸款再擔保合作銀行范圍，同時將小額貸款公司對種養殖業的貸款也納入再擔保風險補償范圍。
6．小額貸款風險補償。小額貸款公司按我省小額貸款公司試點管理辦法的規定，為涉農貸款、弱勢群體的創業貸款和其他領域的小額貸款，由區財政進行適當的貸款風險補償，補償比例分段計算，其中日平均貸款余額2億元（含）以下的補償比例為2％，2億元以上的補償比例為2.5％，期限為三年。
7．辦公用房補助。對新設立的小額貸款公司的辦公用房給予一定的補助。租賃的自用辦公用房，自設立起三年內每年按房屋租金的30％給予補貼，實際租賃價格高于房屋租金市場指導價的，按市場指導價核定計算租房補貼；自購辦公用房參照租賃辦公用房補貼標準執行。以上辦公用房需承諾在投入使用五年內不改變用途或轉租。三年租房補貼總額最高不超過50萬元。
8．從區外引進的高級管理人員（指獲得國家金融監管部門資格認定，并在小額貸款公司擔任董事長、副董事長、總經理、副總經理、監事會主席、董事會秘書等高級管理人員）可享受余杭區人才引進政策。
9．拓寬貸款資金渠道。為了鼓勵小額貸款公司積極拓展融資渠道，對服務“三農”和中小企業成效顯著、內控制度健全的試點小額貸款公司，可允許其提前半年按規定程序實施增資擴股，但要嚴格把關股東資格和資金來源，主發起人的資產負債率應低于70%，其他發起人的資產負債率應低于75%，單次增資最高額度應低于原注冊資本1倍。信譽良好、牽頭作用突出的主發起人的股份可增持至30%。鼓勵經營管理層適度持股，并不斷完善激勵約束機制。銀行業金融機構要支持小額貸款公司的發展，把其作為服務“三農”和小企業的有益補充，要為小額貸款公司開辟融資綠色通道，簡化審批流程，提高審批效率，加快授信貸款投放進度。
三、加強試點工作的組織領導和監督管理
根據省、市政府開展小額貸款公司試點工作的有關要求，為確保小額貸款公司試點工作的有序推進，加強對小額貸款公司的監管以及建立風險防范機制，區政府成立了由區委常委、常務副區長任組長，區金融辦、工商余杭分局、人行余杭支行、監察局、公安分局等單位負責人組成的區小額貸款公司試點工作領導小組，并由區金融辦牽頭負責日常工作。在領導小組內建立試點聯席會議制度，專題研究試點申報材料的審核、政策的落實及對小額貸款公司的考評。
小額貸款公司從事非法集資、非法和變相非法吸收公眾存款的，不得享受以上扶持政策，并依法嚴肅處理。每年第一季度由區金融辦會同人行余杭支行、區財政局對小額貸款公司提出的上述1－7項資助政策兌現申請進行會審。公司應提供業務開展和運行情況報告，并提交社會中介機構融資及貸款業績審計報告。資助政策兌現參考省金融辦組織的全省小額貸款公司評價結果，經區小額貸款公司試點工作領導小組審議并報區政府同意后兌現。資助資金下達前，通過區發改局門戶網站進行公示，公示期限為5天。公示期內無異議的，由區金融辦和區財政局聯合發文下達資金。
小額貸款公司按月向區金融辦和杭州市金融辦報送月度業務狀況表，按季報送季度業務情況報告等書面材料。區金融辦要對上述報告和材料進行非現場監測和分析，牽頭區小額貸款公司試點工作領導小組成員單位，半年組織一次現場檢查，并配合省金融辦對小額貸款公司進行考核評價。
工商余杭分局要加強日常巡查和信用監管，強化檢查，確保合法經營；區公安分局應會同人行余杭支行對非法或變相非法吸收公眾存款及非法集資的行為進行及時認定；人行余杭支行要加強對小額貸款公司及其關聯方的賬戶管理和資金監測，強化對貸款利率的監督檢查，及時認定和查處高利貸違法行為，同時要抓緊解決小額貸款公司接入人行征信系統通道的技術問題和身份認證問題，并在接入前，為小額貸款公司使用其征信系統提供方便。
區金融辦要發揮牽頭協調作用，會同人行、工商、公安、稅務等部門引導小額貸款公司規范發展，每年對小額貸款公司進行分類評價和推薦，并將小額貸款公司納入區政府對金融機構的考核范圍。對穩健運行一個、考核評價達標、內控制度健全、法人治理嚴謹、不良貸款比例低于1％、小額貸款比例達到規定要求的優秀小額貸款公司，由區政府向省小額貸款試點聯席會議申請開展票據貼現、資產轉讓等新業務試點和向銀監部門推薦按有關規定進行改制。
本意見由區金融辦會同人行余杭支行、區財政局負責解釋。
第三篇：扶貧小額貸款政策解讀
扶貧小額信貸政策解讀
一、什么是扶貧小額信貸？
扶貧小額信貸，是國務院扶貧辦、財政部、中國人民銀行、中國銀監會和中國保監會為建檔立卡貧困戶發展產業增收脫貧而量身定制的一款信貸產品。具有“5萬元以下、3年期以內、免抵押免擔保、基準利率放貸、扶貧資金貼息、縣級建立風險補償金”等6大特征。
二、扶貧小額信貸的借款對象是誰？
年齡在18歲到60歲之間有勞動能力、有貸款意愿、有良好信用、有就業創業潛質的建檔立卡貧困戶。
三、扶貧小額貸款主要用于哪些方面？
扶貧小額貸款主要用于發展家庭種養業、家庭簡單加工業、家庭旅游業及購置小型農機具等創收項目。不得用于不得用于結婚、建房等非生產性方面，不能投入國家明令禁止、破壞生態環境污染等產業。貧困戶要自覺按照借款合同約定的用途使用貸款，嚴禁貸款轉借用途。
四、貧困戶如何獲得扶貧小額信貸？
第一步：村風控小組對其授信評級確定貸款額度。村里成立風控小組，并按反映貧困戶的信用意識和發展潛力的信用度、勞動力占比、勞動技能等指標，對貧困戶逐項進行評議，按照評定結果劃分授信等級，確定授信額度。第二步：貧困戶在合作銀行授信評級通過后，提出產業發展意向，向村風控小組提出貸款申請。
第三步：村風控小組接到后對貧困戶的貸款申請資料、申報建設內容進行現場查驗、初審和評估。
第四步：村社在公開位置對貧困戶貸款申請信息進行公示，公示期不少于7天。
第五步：公示結果經鄉鎮復核，報合作銀行審查批準。第六步：合作銀行完成內部審批后，與貧困戶簽訂借款合同，將貸款資金劃入其提供的銀行賬戶。
五、扶貧小額信貸貸款額度是多少？
根據貧困戶生產經營的需要，合理確定發展規模和貸款額度，貸款額度為5萬元以內。
六、扶貧小額信貸貸款期限為多少？ 扶貧小額信貸貸款期限不超過3年。
七、扶貧小額信貸利息如何支付？
扶貧小額信貸利息不高于5%，由財政給予貧困戶貸款貼息。貼息按照“先收后貼、分期補貼、應貼盡貼”的原則，合作銀行發放貸款后正常收取利息，貧困戶憑借款約據、身份證復印件、還本付息憑據申請貼息，縣（區）財政再將貼息資金分期撥付給建檔立卡貧困戶。
八、扶貧小額信貸如何還款？
銀行提前列出到期者名單告知村風控小組，風控小組通知到期借款人按借款合同約定的還款方式和時間，按期償還貸款本息。
九、如何管理扶貧小額信貸？
各鄉（鎮）要對取得扶貧小額信貸的建檔立卡貧困戶在所在村進行張榜公示，接受廣大群眾監督，保證扶貧開發金融服務的公信力。對采取欺騙隱瞞獲取信用憑證、不按規定使用貸款、有不良信用記錄的建檔立卡貧困戶，取消其信用戶稱號。建立扶貧小額貸款黑名單,將存在惡意欺詐和逃廢債務等失信行為的借款人列入黑名單,并建立公檢法聯合追討機制。定期發布黑名單，對黑名單所列人員，不再予貸款和承保。
第四篇：小額貸款公司政策變更情況
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小額貸款公司政策變更情況
各市金融辦及有關部門：
為促進小額貸款公司積極健康發展，現就小額貸款公司變更事項的有關要求通知如下：
一、小額貸款公司變更事項的范圍
小額貸款公司變更事項包括：
(一)變更公司名稱;
(二)變更公司組織形式;
(三)變更公司住所;
(四)變更公司董事長或總經理;
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(五)變更股權結構或注冊資本;(六)
變更經營范圍。
小額貸款公司變更上述第(一)、(二)、(三)項，需報小額貸款公司市主管部門批準后，抄報省金融辦;變更第(四)項，需經省金融辦審定任職資格;變更上述第(五)、(六)事項，需報省金融辦核準批復。
二、小額貸款公司變更事項的程序
小額貸款公司變更事項，按照以下程序實施變更。
(一)小額貸款公司向住所所在地縣主管部門提出變更申請。
(二)按照上述規定的權限逐級辦理。涉及第(一)、(二)、(三)項變更的，由市主管部門辦理，抄報省金融辦;涉及第(四)、(五)、(六)項變更的，由市主管部門報省金融辦。
(三)營業執照變更后，小額貸款公司將營業執照復印件報主管部門留存。
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三、小額貸款公司變更事項需報的材料
小額貸款公司變更上述事項，必須具備以下兩項材料：
1、小額貸款公司向縣主管部門提交的變更事項申請書，其中要對變更的事項、原因、目的，變更的必要性、可行性分析，擬變更時間、是否經股東會或董事會同意”等做詳細說明。
2、小額貸款公司關于同意進行事項變更的股東會或董事會決議。
除上述材料外，小額貸款公司變更各事項還需按以下要求報送材料：
(一)變更公司名稱
1、小額貸款公司向公司登記機關申請的名稱預先核準書。
(二)變更公司住所
1、小額貸款公司新住所使用證明(租賃協議等)，營業場所的所有權或使用權證明。
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(三)變更公司董事長或總經理
1、《山東省小額貸款公司高級管理人員任職資格審定表》一式四份。主管部門應在《山東省小額貸款公司高級管理人員任職資格審定表》上簽署意見并加蓋公章。該表一式四份，省金融辦、市主管部門、縣主管部門、小額貸款公司各執1份。
2、身份證復印件、學歷證書復印件、專業技術職務證書
3、新擬任董事長、總經理戶籍和無犯罪記錄證明材料。
(四)變更股權結構或注冊資本
1、變更后的小額貸款公司股東名冊。
2、股東發生變化的，還應提供新股東相關材料，內容和要求按照《山東省小額貸款公司試點材料申報指引》有關規定進行辦理。
3、縣主管部門對小額貸款公司變更申請的審核意見。
4、市主管部門對小額貸款公司變更申請的審核意見，內容和要求按照《山東省小額貸款公司試點材料申報指引》有關規定進行辦理。
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5、取得省金融辦的批復文件時，同時提供有合法資格的驗資機構出具的驗資證明。
變更股權結構或注冊資本，出資人必須以貨幣出資，并一次交清。
(五)變更經營范圍
1、小額貸款公司上一經審計的無指定用途的審計報告及申請變更上一個月的資產負債表和利潤表。
2、變更經營范圍的可行性方案。主要包括：當地經濟發展和金融服務情況，新業務的市場前景分析，新業務的定位、財務預測、收益水平，業務拓展策略以及風險控制手段等。
變更事項申請材料的格式要求按照《山東省小額貸款公司試點材料申報指引》有關規定進行辦理。
各市金融辦應按照上述要求，指導轄內小額貸款公司做好變更事項報批有關事宜。違反規定對變更事項不報批的，按照《山東省小額貸款公司監督管理暫行辦法》有關規定進行處理。
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失
物的一
般
條
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是
什
么
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怎
樣
界
定
遺
失
物的
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權
質
押
需
要
什
么
條
件
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權的條
件
都
有
哪
些
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第五篇：看起來很美的小額貸款政策（范文）
看起來很美的小額貸款政策
創業大學生王偉（化名）今年打算還是找親戚朋友借點錢，以渡過難關。去年，他跑了幾個部門咨詢創業小額貸款的事，但他很快發現，盡管鼓勵政策“看起來很美”，但去各處申請都要面對相似的難題：“申請條件要求公職人員做擔保人，我沒有這樣的親戚朋友。我家在外地，也沒有固定資產用作抵押。”
小額貸款為初期創業者解決資金問題提供了一條出路。近年來，各地也出臺了各種配套優惠政策，如對微利項目提供政府全額貼息優惠，或小額項目免擔保等，以鼓勵青年人創業。然而，目前個人申請到小額貸款仍是一件難事，一些大學生寧可東拆西借，也不愿“享受”優惠。
創業典型用不上“創業優惠”
王偉的公司一度被看做是創業典型，但現在卻被錢絆住了起航的步伐。
王偉2009年從吉林大學畢業。在校期間他發明了一種“正確坐姿提醒器”，可以像個藍牙耳機似地戴在耳朵上，當使用者讀寫姿勢不正確時，“耳機”內的平衡器因傾斜而打破平衡，會觸發微芯片電路，引發微型擴音器輕聲提示使用者保持正確坐姿。等坐姿恢復了，“耳機”就會歸于平靜。
小王的“耳機”獲得了全國挑戰杯大賽特等獎，并申請了專利。他以此創業，也得到了政策的鼓勵。2009年2月，吉林省出臺了共
計27條的“關于促進全民創業的若干政策”（以下簡稱“27條”），其中有“零首付”創業政策：“對注冊資本在50萬元以下的公司制企業，允許注冊資本零首付，6個月內注冊資本到位20%，其余部分兩年內到位??”一個月后，大學還未畢業的王偉“零首付”注冊成立了“夢起航”公司。
據數據顯示，2009年吉林省應屆高校畢業生有14萬人，有1.2萬人參加了創業培訓，有近4000人成功創業。王偉的故事一度被媒體報道，儼然被看做是大學生創業的典型。“坐姿提醒器”很快獲得了市場認可，半年內銷售了4000余套。眼見著市場銷路打開，王偉的第四代產品也快成型了，再生產1萬套投入市場就能賺到錢，然而資金的短缺卡住了項目的發展。從創業起，他前后向家里借了17萬元，現在“手頭的錢就夠給員工發工資的了，還有30萬元沒著落”。小額貸款的路行不通了，王偉只能繼續借錢。
咨詢的多，貸成的少
大學生申請小額貸款難，不僅是王偉一人的困境。
2010年11月中旬，長春市人才中心大學生創業小額貸款服務窗口正式對外開放，中心創業服務部部長仲偉仁介紹說，窗口開放以來，平均每天接到咨詢電話30～40個，半個月內現場咨詢者有95人。但截至記者發稿時，只有11人提交申請，目前仍在審核中。
據介紹，絕大多數咨詢者在問完申請條件、申辦程序后表示“考慮一下”，就沒了下文。其中一部分是即將或已畢業的大學生，他們
沒有工商營業執照，也沒有創業項目，因此咨詢完之后，紛紛表示不再申請。王偉說：“我本可以試著去找學校，再托關系、找人擔保，但費了半天勁兒最終也只能貸2.5萬元，有這工夫，不如直接向別人借錢。”
記者在長春市人才中心看到，小額貸款服務窗口因無人咨詢，顯得十分冷清。據了解，長春市當地曾出臺過鼓勵政策：大學生創業從事微利項目，符合條件者可享受政府全額貼息的優惠，即不需要個人支付利息。如果按申請最高額度8萬元，多次申請享受一次、一年為期的貼息貸款，最多可節省4000多元。不過，申請者也必須符合小額貸款的基本條件要求。在仲偉仁看來，對小額貸款的創業者，銀行提出要他們提供工商營業執照和擔保人，是再合理不過的要求。“親兄弟借錢還寫欠條呢，政府和銀行不是慈善部門，很多大學生嫌程序麻煩，但他們要真正拿到錢，也不一定能用得好。”該部另一位工作人員對一些大學生的“不靠譜兒”頗有微詞，“我們只需要大學生創業者把相應材料備齊，其余事情都是我們給他們跑，就這還嫌麻煩？”
相關合作銀行小企業融資中心的工作人員告訴記者，大學生創業貸款業務因風險大、利潤低，很多銀行不愿受理，“就算政府組織、個人設立創業基金或幫扶計劃，也同樣面臨風險問題。因此，在沒找到更好的審核辦法之前，我們只能提高貸款申請人的審核門檻。”
大學生貸款難題多多
針對青年創業者資金短缺、擔保難等問題，吉林省也曾有過鼓勵政策。如“27條”中，第19條是“對人力資源和社會保障部門認定確有資金困難的創業者，經貸款人同意，10萬元以下貸款可免擔保。”
從大學就開始“鼓搗”創業的小劉，一度因“27條”出臺備受鼓舞，馬上就拿著相關政策去找市里、省里的有關部門，但得到的回答是：“政策剛出臺，媒體也報道了，但我們還沒接到通知。”經記者核實，在該省的一些地市，“免擔保”仍然沒有實行。此后小劉就對小額貸款這一形式失去了信心，現在他研發的環保項目投入100多萬元資金，全靠家里勉力支持。
記者從長春市就業服務局負責小額擔保貸款的部門了解到，該部門從2003年開始開展小額擔保貸款業務，但到2009年，申請成功的大學生不超過10人。
“當初小額貸款政策最早照顧的對象是下崗失業人員。在國企改革之后，企業職工憑失業證等證明來申請。”該部門負責人表示，這些人員有一定社會工作經驗、資金支持，經營項目也大多與原工作有關，申請并不算困難。后來針對大學生的小額貸款也對口到該部門，工作人員發現，除了社會經驗和資金困難外，大學里的專業與市場“對口性”不強，學的東西不一定馬上能和市場接軌：“舉例說吧，下崗職工原來在國企賣服裝，申請了貸款還賣服裝。但大學生沒有學服裝銷售的。”
此外，之前的政策把“大學生創業”限定為“應屆畢業生在畢業當年創業者”，事實上，不少大學生是畢業后工作幾年再創業的，只好被劃歸為“失業職工”范疇。
從2010年開始，長春市政策有了調整，小額貸款業務向大學生群體傾斜，將畢業3年內的大學生創業者都納入進來，因此，“大學生申請小額貸款”的人數大量增加。
“雞肋”如何變“雞腿”
目前，國內有多種機構從事小額貸款業務。其中社會組織意愿較高，但是缺少融資渠道，只能做小規模、小范圍的放貸。大型商業銀行則在小額貸款業務中“不見利潤，只見風險”，意愿一般。而一些宣傳無須擔保抵押的小額信貸公司，由于利率高，創業者要承擔的風險相對較大，又讓大學生們望而卻步。
“大學生貸款申請人是弱勢群體。”中國社會科學院農村發展研究所研究員杜曉山分析說，年輕人能否創業成功，有無還貸能力，是申請成功的重要因素。但創業初期的企業運營諸多環節都可能出問題，銀行不會輕易放貸。大多數銀行要求采用傳統抵押或擔保，又是多數大學生滿足不了的條件。
據杜曉山介紹，目前國內外已有部分銀行采用新辦法來評定審核貸款項目，不再需要抵押擔保。比如，考察申請人的還貸意愿和還貸能力，根據考察申請人軟信息和硬信息來判斷還貸意愿，通過申請
人“收入減支出后所剩的現金流”情況來判斷其還貸能力，但這個方法仍需要一定的技術支持和普及。
杜曉山建議，國家可以加大有利于申請人和銀行雙方的政策支持。比如說建立某項基金、增加青年創業方面的培訓、加大對銀行貼息等等。
中國中小企業協會副秘書長齊力然則認為，從國家到地方的政策都不錯，根源在于青年創業的投資和回報。大學生創業激情高，但實際操作水平還處于劣勢。他建議，大學生想進行哪個方面的創業，最好是先到相關的企業中去學習、鍛煉兩三年，提高自己的實踐和經營能力，提高自身創造價值的能力，證明自己創業已初步成功。
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