第一篇：小額貸款考試題

姓名得分

一、填空題（每空2分，共38分）

1、小額貸款管理辦法規(guī)定，對同一借款人的貸款余額不得超過

2、貸款人在短期貸款到期個星期之前、中長期貸款到期個月之前，應當向借款人發(fā)送還本付息通知單。

3、短期貸款展期期限累計不得超過

4、貸款的發(fā)放和使用應當符合國家的法律、行政法規(guī)和中國人民銀

行發(fā)布的行政規(guī)章，應當遵循、的原則。

5、擔保貸款系指

6、小額貸款公司按照市場化原則進行經(jīng)營，貸款利率上限不得超 過的倍。

7、短期貸款，指貸款期限 的貸款，中期貸款，指貸款期限的貸款，長期貸款，指貸款期限的貸款。

8、抵押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以

9、質(zhì)押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。

10、保證貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔1

或者 而發(fā)放的貸款。

二、判斷題（每題2分，共22分）

1、我公司信貸人員可以代客戶簽字。（）

2、有限責任公司申請貸款，必須提供企業(yè)征信報告，對不能提供的，不能貸款。（）

3、小額貸款合同和借據(jù)上需要客戶簽字并按手印。（）

4、貸款終審、發(fā)放后，小額貸款業(yè)務崗可以修改調(diào)查報告。（）

5、借款人為公務員的工資收入證明材料只能是單位開立的證明。（）

6、信貸員在做完貸后檢查后，需要寫出貸后檢查報告。（）

7、貸款發(fā)放時，客戶的基本賬戶可以申請變更為他人的賬戶。（）

8、信貸員在調(diào)查時，必須對關鍵性財務指標進行交叉驗證。（）

9、客戶已作為他人的保證人時，他不能再申請保證貸款。（）

10、客戶在我公司有一筆尚未結清的小額貸款，他可以繼續(xù)申請個人貸款。（）

11、客戶已有聯(lián)保貸款，他還可以作為其他客戶的保證人。

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三、簡答題（40分）

1、貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容？

第二篇：小額貸款合同書

小額貸款借貸合同書 貸 款 方

借 款 方 地 址 家庭地址 聯(lián)系手機 聯(lián)系手機 合同編號 銀行賬號 身份證 公司指定帳戶歸還 利息 本金 農(nóng)行： 收款人： 根據(jù)《中華人民共和國合同法》的規(guī)定，經(jīng)貸款方、借款方、擔保方協(xié)商一致，簽訂本合同，共同信守，借貸申請書作為合同附件之一，具同等法律效力。第一_____ 第三條第：二條

貸條：

：借

款借款

種款用金類額途

：：：___________________________________________________________________________________________ ____________________________________________________ 第四條：借款利率：5萬<包括5萬>以上月利息是八厘(0.8%)，5萬以下月利息是一分(1%)，固定利息。

第五條：借款期限：

借款期限自____年___月___日起，至____年___月___日止。借款實際發(fā)放和期限以借據(jù)分1次發(fā)放和收回。借據(jù)應作為合同附件，同本合同具有同等法律效力。借款方必須按合同規(guī)定的期限還本利息 第六條：還款資金來源及還款方式：

1.還款資金來源：___________________________________________________ 2.還款方式：利息通過銀行匯款或轉賬到我們公司財務部，以后支付利息本金也是通過銀行匯款轉賬到我們公司財務部 3.選擇月付請打鉤（）選擇季度請打鉤（）選擇半年請打鉤（）選擇年付請打鉤（），第七條：保證條款： 借款方請富登小額貸款股份有限公司作為借款保證方，經(jīng)貸款方審查，證實保證方具有擔保資格和足夠代償借款的能力，保證方有權檢查和督促借款方履行合同。當借款方不履行合同時，由保證方連帶承擔償還借款本息的責任。必要時，貸款方可以從保證方的存款帳戶內(nèi)扣收貸款本息。第八條：違約責任： 1.簽訂本合同后，貸款方應在借款方提出借據(jù)1日內(nèi)(假日順延)將貸款放出，轉入借款方帳戶或由貸款方(銀行)開出匯票發(fā)放給借款方。如貸款方未按期發(fā)放貸款(匯票)，應按違約數(shù)額和延期天數(shù)的貸款利息的10%向借款方償付違約金。如借款方有因故要解除合同必須向貸款方繳納捌佰元作為合同違約金解除金。2.借款方如不按合同規(guī)定的用途使用借款，貸款方有權收回部分或全部貸款，對違約使用部分，按銀行規(guī)定加收罰息。借款方如在使用借款中造成物資積壓或損失浪費或進行非法經(jīng)營，貸款方不負任何責任，并 有權按銀行規(guī)定加收罰息或從借款方帳戶中收貸款本息。如借款方有意轉移并違約使用資金，貸款方有權商請其他開戶行代為扣款清償。3.借款方應按合同規(guī)定的時間還款。如借方需要將借款展延，應在借款到期前5日向貸款方提出申請，有保證方的，還應由保證方簽署同意延長擔保期限，經(jīng)貸款方審查同意后辦理延期手續(xù)。如借款方不按期償還借款，貸款方有權限期追回貸款，并 按銀行規(guī)定收逾期利息和罰息。如企業(yè)經(jīng)營不善發(fā)生虧損或虛盈實虧，危及貸款安全時，貸款方有權提前收回貸款。

第九條：合同變更或解除：除《合同法》規(guī)定允許變更或解除合同的情況外，任何一方當事人不得擅自變更或解除合同。當事人一方依據(jù)《合同法》要求變更或解除合同時，應及時采用書面形式通知其他當事人，并達成書面協(xié)議，本合同變更或解除后，借款方占用的借款和應付的利息，仍應按本合同的規(guī)定償付。第十條：本合同經(jīng)雙方簽字后生效，合同一式二份，貸款方、借款方雙方各持一份。如有那方違約需支付給對方50%違約金。解決合同糾紛的方式，執(zhí)行本合同發(fā)生爭議。由當事人雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成，由當?shù)刂俨梦瘑T會仲裁或向當?shù)?人民法院起訴。第十一條：本合同經(jīng)雙方簽字生效，借款方必須在簽定合同后支付激活金額2%的銀行卡激活金才能知道借款方何時去支付利息（銀行卡激活金是在放款成功后貸款方應當當日返還給借款方給在合同上的指定賬戶上）借款方辦好一切手續(xù)，貸款方富登小額貸款有限公司必須在3~4天放款轉入借款方的帳戶。第十二條：請借款方看清楚合同在簽訂，合同一旦簽訂此合同立即生效，簽好合同3~4天左右就可以沒有拿到款你可以舉報我們公司，這樣我們公司屬于違約是要賠償?shù)摹９ど套蕴?

擔保方： 代表人簽字： 借款方簽名： 擔保

方律師合同簽定日期：年月日簽字

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第三篇：銀行小額貸款

銀行小額貸款簡介

銀行小額貸款是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為20萬元以下，1000元以上。銀行小額貸款條件

銀行小額貸款條件一般含如下幾條：

1在中國境內(nèi)有固定住所、或有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口(或有效居住證明)、或有固定的經(jīng)營地點的有完全民事行為能力的中國公民；

2有正當?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具有按期償還貸款本息的能力； 3無不良信用記錄，貸款用途不能用作炒股、購房，賭博等行為； 4貸款人規(guī)定的其他銀行小額貸款條件

銀行小額貸款的辦理流程

銀行小額貸款的辦理流程主要包括了以下幾個步驟：

1借款者向開辦小額貸款的銀行網(wǎng)點提出申請。在申請時，借款者要攜帶身份證等相關資料，如果是商戶還需要攜帶營業(yè)執(zhí)照。

2銀行接到貸款者的申請后，對貸款者進行調(diào)查。銀行主要考查貸款者的個人信用情況以及個人收入狀況等相關內(nèi)容，以確定是否予以放款。

3通過銀行的調(diào)查，審批后，與銀行簽訂貸款合同。

4銀行放款，貸款者成功拿到貸款。

如有需要，可以在上海虹信貸款服務機構多做了解。

第四篇：小額貸款實施辦法

關于開展促進就業(yè)小額擔保貸款工作的

實施辦法

青人社[2012]38號

青龍滿族自治縣人力資源和社會保障局 青龍滿族自治縣財政局 中國人民銀行青龍滿族自治縣支行

關于開展促進就業(yè)小額擔保貸款工作的實施辦法

為認真落實就業(yè)扶持政策，進一步促進創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，更好地發(fā)揮小額擔保貸款對推動創(chuàng)業(yè)的重要作用，根據(jù)省、市有關文件精神，現(xiàn)就做好我縣促進就業(yè)小額擔保貸款工作，提出如下實施辦法：

一、貸款原則

實行“自愿申請、嚴格審批、有貸有還、按期付息、到期還本、政府貼息”的原則。

二、貸款對象、條件

（一）貸款對象

1、原縣國有、集體企業(yè)改制后失業(yè)人員及其他城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員；

2、持有勞動保障部門核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》的普通類大中專畢業(yè)生；

3、持有軍人退役有效證件的自謀職業(yè)城鎮(zhèn)復員轉業(yè)退役軍人。

以上人員需具有本縣戶口，在法定勞動年齡內(nèi)，身體健康、誠實守信、具備一定創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)愿望，開展自主創(chuàng)業(yè)，其自籌資金不足的，可按規(guī)定申請小額擔保貸款。

（二）貸款條件

1、個人貸款必須具備以下條件：（1）持有本縣常住戶口；

（2）經(jīng)工商、稅務部門登記注冊；

（3）有固定的經(jīng)營場所和一定的自有資金；

（4）從事的經(jīng)營項目必須符合國家有關政策、法規(guī)；（5）具有還貸能力；

（6）信用良好，經(jīng)過縣就業(yè)服務局組織的創(chuàng)業(yè)培訓并獲得相關證書；

（7）有反擔保人給予擔保。

2、經(jīng)縣人社、財政部門共同認定的勞動密集型企業(yè)申請貸款貼息必須符合以下條件：

（1）經(jīng)我縣工商、稅務部門登記注冊；

（2）在我縣有固定的經(jīng)營場所和有法律規(guī)定的注冊資金；（3）從事的經(jīng)營項目必須符合國家有關政策和法規(guī)；（4）具備履行合同、償還債務能力；

（5）當年新招用符合貸款條件的就業(yè)再就業(yè)人員達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30﹪(超過100人的企業(yè)達到15%)以上，并與其簽訂2年以上期限勞動合同，為其足額繳納社會保險。

三、貸款貼息項目范圍

除建筑業(yè)，銷售不動產(chǎn)、轉讓土地使用權業(yè)，廣告、評估、咨詢中介服務業(yè)，金融、典當、融資擔保業(yè)，桑拿按摩、網(wǎng)吧、氧吧、娛樂、美容美體等高檔消費業(yè)及其他國家政策不予鼓勵的行業(yè)外的所有項目。

四、貸款額度、期限及貼息標準

（一）對符合貸款條件的自主創(chuàng)業(yè)人員，個人申請貸款的額度最高不超過10萬元，貸款期限不超過2年，貼息標準按人民銀行公布的同期貸款基準利率加上上浮的3個百分點部分給予全額貼息。

（二）對符合條件的勞動密集型企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實際招用人數(shù)核定貼息貸款額度，最高不超過200萬元貸款的貼息，貼息期限不超過2年，貼息標準按人民銀行公布的同期貸款基準利率的50﹪給予貼息。

五、貸款辦理程序

按照自愿申請，鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動保障所推薦、縣就業(yè)服務局初審，小額擔保貸款管理辦公室審核、經(jīng)辦銀行核貸的程序，辦理貸款手續(xù)。具體程序是：

（一）從事個體經(jīng)營活動的個人申請貸款

1、認定材料申報

對符合貸款條件從事個體經(jīng)營的人員，須經(jīng)公共就業(yè)服務機構組織創(chuàng)業(yè)培訓和創(chuàng)業(yè)指導合格后，填寫《青龍滿族自治縣促進就業(yè)小額擔保貸款申請書》一式3份，并提供以下資料：

（1）戶口本、身份證原件及復印件；（2）《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復印件；

（3）固定住所相關證件原件及復印件（所在村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)加蓋公章證明）；

（4）參加公共就業(yè)服務機構舉辦的創(chuàng)業(yè)培訓和創(chuàng)業(yè)指導取得的相關證書及復印件；

（5）個體經(jīng)營營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證及行業(yè)許可證原件及復印件；

（6）申請人創(chuàng)業(yè)（貸款）項目可行性報告；（7）經(jīng)營場所租（借）證明材料；（8）婚姻情況證明；（9）擬提供的反擔保措施；

（10）審批機關要求提供的其他證件。

2、部門審核認定

鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動保障所對申請人的個人資信狀況、經(jīng)營場所、經(jīng)營項目、資料的真實性等進行調(diào)查，并簽署調(diào)查意見上報縣就業(yè)服務局；縣就業(yè)服務局對上報的材料進行初審，并簽署初審意見。

3、擔保承諾聯(lián)審

縣小額擔保貸款管理辦公室會同經(jīng)辦銀行實地考察貸款項目，與貸款人和反擔保人面簽《貸款擔保合同》、《小額擔保貸款反擔保人承諾書》和《個人反擔保合同》，出具《小額擔保貸款調(diào)查報告書》，經(jīng)縣人力資源和社會保障局、財政局、經(jīng)辦銀行聯(lián)席會議研究，簽署審批意見。

4、金融機構核貸

經(jīng)辦銀行與貸款申請人簽訂《借款合同》并及時放貸，發(fā)放情況應及時反饋給勞動保障和財政部門。

(二)勞動密集型企業(yè)申請貸款貼息

勞動密集型企業(yè)申請小額擔保貸款貼息，提供以下資料：（1）企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本原件及復印件；（2）組織機構代碼證副本原件及復印件；（3）國、地稅登記證副本原件及復印件；（4）勞動密集型企業(yè)認定表；

（5）由會計師事務所核定的上的資產(chǎn)負債表和利潤表；

（6）在職職工、安置下崗失業(yè)人員名單及勞動合同書復印件；

（7）企業(yè)為職工繳納的社會保險費記錄；（8）職工工資表及聯(lián)系電話；（9）企業(yè)概況簡要說明；

（10）審批機關要求提供的其他資料。

其他審核程序與從事個體經(jīng)營活動的個人申請貸款的審核程序相同。

六、反擔保人條件和責任

（一）反擔保人必須是誠實守信、具有擔保能力且無不良信用記錄的國家公務員、財政供養(yǎng)的事業(yè)單位在職職工，并距法定退休時間5年以上，反擔保措施為2人以上的工資擔保。

（二）反擔保人必須承擔所擔保人借款人的借款連帶清償責任，依法履行義務。

七、貼息資金撥付程序及貸款還款方式

（一）貼息資金撥付程序

季度結算日后7個工作日內(nèi)，經(jīng)辦銀行將貼息資金申請和明細表及貸款計收利息清單報送縣小額擔保貸款管理辦公室審核后，由縣小額擔保貸款管理辦公室將貼息資金撥付到經(jīng)辦銀行。勞動密集型企業(yè)貸款利息由企業(yè)先行支付，勞動、財政部門按季度返還貼息。

（二）貸款還款方式（1）貸款還款方式為貸款到期后一次性還清，貸款本金提前歸還的，提前歸還的貼息資金，計算日期截止到還款當日。

（2）貸款到期后，貸款銀行應及時按照貸款有關規(guī)定催收貸款。對不能按期歸還的，貸款銀行可按規(guī)定向借款人計收罰息，并依法催收貸款本息?？h小額擔保貸款管理辦公室要做好小額擔保貸款的跟蹤管理和服務，協(xié)助銀行做好借款人的還款確認和催收工作。

八、落實工作責任，健全貸款風險防范機制

促進就業(yè)小額擔保貸款是一項政策性、程序性強、涉及面廣的工作，是直接惠及下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)的一項政策性扶持貸款，為此，相關部門要明確職責，加強配合，強化對貸款對象的跟蹤服務，提高工作效率，共同推進促進就業(yè)小額擔保貸款工作的全面實施。

（一）人力資源和社會保障部門負責對促進就業(yè)小額擔保貸款有關政策的宣傳，開展創(chuàng)業(yè)培訓、項目推介、跟蹤服務，做好借款人資質(zhì)和經(jīng)營項目的審核、貸款催收工作，對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、資金運行等情況進行監(jiān)督，對可能出現(xiàn)的貸款風險及時采取措施加以防范，建立借款人信用記錄。

（二）財政部門負責小額擔保貸款基金的籌集、管理和撥付。擔保基金專項用于促進就業(yè)小額擔保貸款提供擔保，擔?；鸱忾]運行，單獨核算。同時，每年要按不低于小額擔保貸款本金1﹪的比例給予促進就業(yè)小額擔保貸款機構擔保費用補助，所需資金從地方就業(yè)專項資金列支。

（三）經(jīng)辦銀行要進一步簡化審核審批手續(xù)，建立區(qū)別于其他商業(yè)性貸款考核制度的小額擔保貸款單獨考核制度。要對借款人積極開展還貸宣傳工作，講解還貸的程序和方式，提高貸款人信用意識，增強還貸的主動性。積極落實有關政策規(guī)定，按不低于擔保基金5倍的規(guī)模及時發(fā)放貸款。小額貸款不良率達到20﹪時，經(jīng)辦銀行可停止放貸。對逾期貸款，經(jīng)辦銀行要在逾期1個月后對借款人向人民法院提起訴訟，經(jīng)法定程序后仍不能收回貸款的，經(jīng)辦銀行可扣劃擔?；稹；鸨唤?jīng)辦銀行扣劃后，借款人仍不能償還的，縣小額擔保貸款管理辦公室及時通知借款反擔保人還款，反擔保人在收到《擔保人履行責任通知書》后10日內(nèi)仍不能清償?shù)?，按法律程序對借款人及反擔保人提起訴訟，縣人民法院判決生效后仍不能償還的，進一步申請縣人民法院對反擔保人在財政部門的工資收入進行凍結、扣劃，直至本息清償為止。

（四）借款人應將貸款用作自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的開辦費和流動資金，不得挪作他用。如發(fā)現(xiàn)借款人改變貸款用途，貸款銀行可立即收回貸款，并收取已發(fā)生的貸款利息。借款人必須嚴格履行還款義務。

九、本辦法自下發(fā)之日起實施 二○一二年五月二十八日

第五篇：小額貸款流程

小額貸款流程

一、貸款業(yè)務操作流程圖

二、借款申請

1、業(yè)務接待申請人，通過申請人填表、與客戶洽談，了解客戶貸款金額、用途和需求、客戶的基本情況（公司、家庭基本情況）

2、客戶填寫《貸款申請表》、3 客戶應提供的資料：

3.1夫妻雙方身份證（如有配偶）3.2營業(yè)執(zhí)照 3.3婚姻狀況證明（結婚證、未婚證明、離婚證及離婚協(xié)議、離婚后無再婚證明、喪偶證明）3.3信用卡及儲蓄卡，以及三個月的銀行對賬單和個人信用卡對賬單 3.4近半年銀行流水

3.5公司基本賬戶和其它賬戶情況

3.7房產(chǎn)證、購房合同或按揭合同（番禺、花都、增城等新區(qū)的還需要提供房產(chǎn)查冊）、征信報告上邊顯示的抵押房產(chǎn)也要提供相關房產(chǎn)資料 3.8公司簡介和法人代表簡介，以及生產(chǎn)經(jīng)營情況 3.9企業(yè)和個人征信資料

3.10與借款用途有關的資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議；

3.11期財務報表及近3年的財務報表和中介機構出具的審計報告。報表主要包括：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報表等 3.12其它有關材料 保證人應提供的資料：

4.1夫妻雙方身份證（如有配偶）4.2 營業(yè)執(zhí)照

婚姻狀況證明（結婚證、未婚證明、離婚證及離婚協(xié)議、離婚后無再婚證明、喪偶證明）4.4 信用卡及儲蓄卡，以及三個月的銀行對賬單和個人信用卡對賬單 4.5近半年銀行流水

4.6公司基本賬戶和其它賬戶情況

4.7 房產(chǎn)證、購房合同或按揭合同（番禺、花都、增城等新區(qū)的還需要提供房產(chǎn)查冊）、征信報告上邊顯示的抵押房產(chǎn)也要提供相關房產(chǎn)資料 4.8公司簡介和法人代表簡介，以及生產(chǎn)經(jīng)營情況 4.9 企業(yè)和個人征信資料

4.10與借款用途有關的資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議；

4.11期財務報表及近3年的財務報表和中介機構出具的審計報告。報表主要包括：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報表等 4.12其它有關材料 5 注意事項

5.1提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗； 5.2.提供的材料復印件要加蓋公章；

5.3.公司受理人可根據(jù)申請人和項目的實際情況對提供的資料進行刪選和添加。

三、貸款初步審查和實地調(diào)查

1.公司信貸業(yè)務部負責項目受理，一般情況下項目受理人為項目責任人(以下簡稱責任人)，負責核實客戶提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合貸款條件的項目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登記《貸款項目受理登記表》，要求客戶簽署<征信查詢授權書>、保證人簽署<征信查詢授權書> 2.公司實行雙調(diào)查人制度，第一調(diào)查人為責任人，負主要調(diào)查責任，第二調(diào)查人為項目協(xié)辦人(以下簡稱協(xié)辦人)協(xié)助責任人工作。

3、初步審查

3.1項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取貸款項目、申請人和保證人真實、全面的信息，3.2 資料審核是項目初審的開始階段，是對申請貸款的企業(yè)提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息除來源于企業(yè)外，還應從其他途徑獲取，如與企業(yè)和項目有關的管理、金融、財稅部門和供應商、用戶等。3.3 調(diào)查申請人的征信報告

3.4對上述資料、信息審核過程中須明確、補充、核實之處是下一步進行實地調(diào)查的重點。3.5對保證人提供的文件資料的審核與以上3項基本相同，重點是審核保證人提供的擔保措施是否符合《擔保法》和有關法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地、海商)及有關抵(質(zhì))押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權屬(權力憑證)是否明晰。4 資料審核要點

4.1按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應年檢的是否已年檢； 4.2有關各文件的相關內(nèi)容要核對一致，邏輯關系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解申請人和擔保人是否具備資格、合法合規(guī)； 4.3 財務報表是否由中介機構出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實

5、資料審核一般應在半個工作日內(nèi)完成

6、實地調(diào)查

6.1 實地調(diào)查目的

6.1.1分析、判斷申請人的還款意愿和還款能力、分析、判斷經(jīng)濟環(huán)境對貸款項目和申請人的影響；

6.1.2分析保證人的保證資格和能力，分析保證方式的可操作性、合法性 6.1.3分析風險

6.2 實地調(diào)查要求

6.2.1項目初審過程中，項目責任人與協(xié)辦人(至少雙人下戶)應到申請人和保證人以及有關部門實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進行一次。公司負責人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進行實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。

6.2.2 訪問申請人之前，列出申請人主要問題，可能的邏輯檢驗方法、列出認為需要申請人解釋的問題；

6.2.3訪問申請人，會見有關當事人，通過《資產(chǎn)負債表基本結構表》、《損益表》、《權益檢驗》等表格工具，實地考察申請人基本情況(籍貫、年齡、行業(yè)、從業(yè)時間、家庭情況)、資產(chǎn)負債情況（流動資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、應收/應付賬款、長期負債、短期負債）、償還能力（第一還款來源、月均流水、銷售利潤、流動資產(chǎn)、固定資產(chǎn)）、評估貸款目的合理性； 6.2.4了解申請人的經(jīng)營歷史及資本積累、生意模式，考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況。6.2.5對需進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對。

6.2.6通過財務報表，了解企業(yè)的主要會計政策和制度，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實相符，核實資產(chǎn)、負債、權益是否有虛假；

6.2.7 查看申請人、保證人的抵押物，了解抵押物的價格等，辨別真?zhèn)巍?貸款受理條件

7.1具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；

7.2合法經(jīng)營，重合同、守信用，具有良好的資信等級； 7.3資產(chǎn)負債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力。7.4 其它補充

8實地考察一般應在半個工作日內(nèi)完成 四《貸款調(diào)查報告》與《貸款審批表》

1、項目負責人完成實地考察后，通過綜合分析、比較、評價，形成《貸款調(diào)查報告》。制作《貸款調(diào)查報告》和《貸款審批表》

2、《貸款調(diào)查報告》內(nèi)容如下： 2.1、借款人背景情況； 2.2、項目基本情況；

2.3、市場預測及銷售分析； 2.4、財務狀況及償債能力； 2.5、借款用途及還款資金來源； 2.6、擔保情況；

2.7、與銀行往來及或有負債情況； 2.8、綜合分析該項目風險程度； 2.9、其他需要說明的情況；

2.10調(diào)查結論，包括貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款展期

3、注意事項：

3.1、項目初審過程中發(fā)現(xiàn)借款人或擔保人有不良信用紀錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或借款人主動要求撤回擔保申請，致使初審工作不能繼續(xù)進行時，責任人應在《貸款調(diào)查報告》中說明原因并提出處理意見，填寫《中止貸款項目處理意見書》，信貸業(yè)務部簽署意見后逐級報公司董事長(總經(jīng)理)審批。責任人將處理結果告知借款人，解釋原因，并返還資料。

3.2、因借款人或擔保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項目初審工作的，亦按上述程序辦理

4、《調(diào)查貸款報告》和《貸款審批表》應在半個工作日內(nèi)完成

五、項目評審與決策

1、貸款項目責任人將申請人和保證人提交的各項資料和《貸款調(diào)查報告》、《貸款審批表》提交給信貸業(yè)務部負責人，信貸業(yè)務部負責人組織人員對上述資料進行初審。信貸業(yè)務部初審的重點是項目資料和《貸款調(diào)查報告》。

2、信貸業(yè)務部初審的主要內(nèi)容：

2.1項目資料的真實性、完整性、正確性； 2.2對擔保措施提出意見；

2.3對報審資料從法律角度加以審核； 2.4對項目的風險度進行評價； 2.5對企業(yè)的財務狀況進行評價，在《貸款審批表》填寫審批意見和結論。

3、信貸業(yè)務部初審完畢后，將《貸款調(diào)查報告》和《貸款審批表》連同其他資料一并移交公司風險控制部進行審核。風險控制部主要對信貸業(yè)務部提供的《貸款調(diào)查報告》的結論，進行再次復審(包括對貸款單位的再次實地考察和相關資料的復審)，復審后需在《貸款審批表》填寫風險評審意見，轉報公司董事長(總經(jīng)理)復審。公司董事長(總經(jīng)理)如無疑義(如有疑義，則退回進一步完善或終止貸款流程)，則可進行下一合同簽訂

4、項目評審與決議應在半個工作日內(nèi)完成

六、擔保措施與貸款合同的簽訂

1、擔保措施

1.1簽訂合同前，申請借款必須落實擔保措施，包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權力質(zhì)押、保證等。公司根據(jù)借款人和項目的實際情況，采用一種或幾種擔保措施。1.2 擔保人提供抵押物、質(zhì)物的范圍，按《擔保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。

1.3 負責人負責準備抵(質(zhì))押登記資料和借款人一同辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應取得抵(質(zhì)〉押登記部門發(fā)放的《他項權力證書》或經(jīng)抵(質(zhì))押登記部門簽章的《抵(質(zhì))押登記表》等證明文件。

2、合同簽訂

2.1項目評審通過并完成擔保措施后，信貸業(yè)務部安排專人辦理簽約手續(xù)，2.2一般情況下責任人為經(jīng)辦人，簽約程序如下： 2.2.1準備空白合同文本，包括《借款協(xié)議》、《居間服務協(xié)議》、《借款收據(jù)》以及其他各種通用表格、如有保證人，還需準備《保證擔保合同》、及其他須準備的資料。

2.2.2由信貸業(yè)務部、風險控制審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改的合同條款應及時與有關當事人協(xié)商、談判，將修改意見，報公司董事長(總經(jīng)理)審定。2.2.3責任人登記《貸款項目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。

2.3由責任人通知借款人、保證人辦理有關簽約手續(xù)

2.4 辦理完簽約手續(xù)的項目資料由責任人負責管理。重要合同和證件：包括借款協(xié)議、保證合同、抵(質(zhì))押合同及抵(質(zhì))押登記證件等須移交綜合管理部單獨重點管理。

3、合同簽訂應在半個工作日內(nèi)完成

七、利息收取和貸款發(fā)放 1利息收取

1.1貸款利息按合同約定收取。

1.2 借款人在簽署《借款協(xié)議》時，應確認貸款利率。

1.3 責任人辦妥抵(質(zhì))押登記手續(xù)后，按合同約定督促借款人繳納貸款利息，貸款利息由信貸業(yè)務部負責計算和催繳，公司財務部門負責核實和收款。

2、貸款發(fā)放

2.1責任人須將抵(質(zhì))押登記手續(xù)完備情況送信貸業(yè)務部、風險控制部、綜合部、財務部、董事長(總經(jīng)理)審核。財務部在發(fā)放貸款時須要求項目責任人提供：

2.2填寫《貸款出賬審批表》報公司相關部門責任人和公司董事長(總經(jīng)理)簽字同意； 2.3提供《借款協(xié)議》、《保證擔保合同》、《抵(質(zhì))押合同》、借款借據(jù)原件查驗并提供以上合同和借款借據(jù)的復印件作為入賬憑據(jù)。2.4財務部收到《貸款出賬審批表》，根據(jù)借款人提供的賬號、戶名、開戶行，發(fā)放貸款。

3、貸款發(fā)放應在半個工作日內(nèi)完成

八、貸后管理和貸款收回

1、貸后管理

1.1貸后管理是指自公司向申請人放款至貸款收回的過程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等

1.2 項目負責人須每月定期對申請人作如下檢查： 1.2.1借款人是否按合同規(guī)定使用貸款； 1.2.2借款人生產(chǎn)經(jīng)營和財務狀況；

1.2.3擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素； 1.2.4其他須說明的情況。

1.2.5 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)借款人和保證人存在較大問題，須當日向部門負責人口頭報告，部門負責人應在一日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報告公司董事長(總經(jīng)理)。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負責人應立即報告董事長(總經(jīng)理)，董事長(總經(jīng)理)認為有必要時，可召集有關人員進行專題討論并提出相應的對策及措施。1.3 項目負責人須每月填寫《貸后檢查報告》

2、貸款收回

2.1對所有貸款項目，在貸款到期日之前7日，責任人原則上填寫《貸款到期通知》，通知借款人，公司須留存。

2.2 每月月末前，信貸業(yè)務部應向公司董事長(總經(jīng)理)提交當月《逾期項目統(tǒng)計表》。季度檢查完畢應及時向公司董事長(總經(jīng)理)報送《貸后跟蹤情況報告表》。

2.4 對逾期的貸款項目，由信貸業(yè)務部寫出檢查報告，提出處理意見，撰寫《貸款逾期處理意見書》報公司董事長(總經(jīng)理)審批。

2.5 貸款到期后，責任人負責核實貸款本金確已歸還，經(jīng)信貸業(yè)務部、財務部確認后報公司董事長(總經(jīng)理)核準，辦理注銷抵押登記并將所保管的原件退還。

3、展期

3.1 需要展期的貸款項目，申請人須在貸款到期前10天向公司提出貸款展期書面申請，項目負責人調(diào)查貸款展期的原因，提出處理意見；如受理展期，按上述簽訂合同步驟操作。

九、追償項目的管理

1、借款人在貸款到期日足額清償《借款協(xié)議》項下的全部款項，貸款責任即宣告解除。如果借款人在貸款到期日未能按時足額歸還公司貸款，公司應及時與借款人、保證人進行談判，各方就追償發(fā)生的各項費用的承擔、借款人(保證人)的還款計劃、違約金或滯納金的支付標準等達成一致意見并簽署相關法律文件，以落實公司向借款人(保證人)追償債務的權利。