第一篇：農村小額貸款的案例分析 致富大小家

小額貸款恒盛擔保貸款平臺

農村小額貸款的案例分析 致富大小家

農村小額貸款的案例分析 致富大小家

為進一步理解以上特征，我們再看看以下幾個案例。

2006年，貴州息烽縣的一些農戶搶抓市場機遇，依靠月息千分之二十的私人高利貸解決一時缺乏資金的燃眉之急，用于發展河流網箱養魚、草毒大棚種植等，結果當年歸還借款，生產經營進入正常軌道。據國家統計局《中國農村統計年鑒2008》全國成本調查的數據，全國淡水魚農戶精養的成本利潤率為32.48%，即月收益率可達千分之二十七。而據貴州省農業廳《農村社會經濟調查2006》中農村固定觀察點的數據，2006年淡水水產的成本利潤率可達7400，即月收益率可達千分之六十。當然，由于市場供求關系和價格的劇烈變化，最近淡水養魚的價格和收益率已經大幅度下降了。草毒大棚種植也有類似的問題，最近一些草毒種植基地的價格已比前些年下降很多，銷售也不是那么熱火了。

貴州普安農村的一位鄉干部談到以下情況:他的一位親戚過年期間來訪，回去時給他兩三百塊錢買點種子、化肥什么的來種糧食，這點錢非常管用，解決了很大的問題—基本生計，那位親戚非常感激他。還有一位農民，家里特別貧困，當時他借了五百元錢給這位農民養點豬或牛什么的，一年后這位農民賺了錢并歸還了他的借款。畢節縣一位農經干部說他也經常碰到類似的情況，甚至有些農民只借30~50元錢養點家禽，也能解決買種子、買鹽巴等生活必需的現錢。這位干部深有感觸地說:農民的錢和我們城里人的錢大不一樣，他們一塊錢

小額貸款恒盛擔保貸款平臺的分量相當于我們10元甚至百元。這難道不就是資金的邊際效用高嗎?

貴州省紫云縣格凸河一帶的農戶，過去，多數人家一年的現金收入不過三四百元，窮得叮當響，有的農民還住在山洞里，甚至一家人只有一套不算太破爛的服裝做外出共用。本世紀初，在政府的支持下，當地搞起旅游業，但最初農民們普遍缺少資金，又難以取得擔保向正規金融機構借款，一些人只好利用私人借貸搞發展。當地大河苗寨一戶人家狠下心從私人處借了1500元錢，蓋了間竹樓做旅店和飯店，由于經營發展勢頭好，當地旅游局又借給1500元購置了冰箱等餐飲設備，兩年后這戶人家歸還了貸款并擺脫了貧困。在旅游業的推動下，而且因為有了一定資金積累，當地家庭養殖業也發展很快，寨子里有好些人家的人均年收入超過了一千五百元。可見，民間借貸幫助了大河苗寨的發展。而這里的民間借貸大多數是親情借貸，有的不計利息，有的參照銀行利息，有的是借方向貸方給予糧食、肉類等食物答謝。而當地純樸的民風和地緣、族緣、親緣關系對維系這種信用秩序具有重要的作用。

第二篇：農村小額貸款調查分析

農村小額信用貸款的額度標準界定

農村小額信用貸款（以下簡稱“農村小額信貸”）與農村小額貸款、微型金融概念有區別。農村小額信貸主要是為農戶提供小額度、無抵押的信用放款；農村小額貸款主要是通過信用或抵押擔保方式發放的小額度貸款；微型金融則側重于對小企業和微型企業提供的包括存貸、匯兌、支付、保險、結算等金融服務。

國際上農村小額信貸的額度標準

各國在積極開展小額信貸實踐的同時，既沒有就小額信貸的額度給出明確的界定，也沒有嚴格區分出小額信貸，而是統稱為小額貸款。不過，若發放小額抵押貸款所需的抵押品是能增強借貸人還款意愿的任何物品，而非土地、房屋、機械等通常意義上具有較高價值的抵押物，那么這類抵押貸款實際上可以視為小額信貸。由于經濟發展水平、金融結構以及宗教文化等方面的差別，各國對小額貸款的額度沒有一個統一標準，一般在2000美元以內。例如印度尼西亞人民銀行小額貸款平均在1000美元左右，玻利維亞、孟加拉單戶小額貸款規模（包括信用貸款和抵押擔保貸款）一般都在500美元以下，其中，孟加拉等部分國家的小額貸款強調信用放款或聯保貸款，而玻利維亞等國家則強調聯保或抵押放款等方式。我國農村小額信貸的額度界定

近年來，我國金融監管部門及地方政府對小額貸款額度標準作出具體規定（見表1）。銀監會提出的農村小額信貸額度是：發達地區可提高到10萬～30萬元，欠發達地區可提高到1萬～5萬元。但在實踐中，各類金融機構或組織大多結合當地經濟發展水平、自身資金實力以及風險管理能力來制定貸款方式和額度標準，不同機構在貸款方式選擇和貸款額度標準制定上也不盡相同，但一般都低于銀監會的標準額度，如農信社的小額信貸不超過3萬元；農行以金穗惠農卡為平臺開展小額信貸業務，最高不超過3萬元；郵政儲蓄銀行推出的小額質押貸款最高額度為10萬元。而村鎮銀行等新型農村金融機構和小額貸款公司強調抵押或擔保貸款，很少發放信用貸款。

我國農戶小額信貸的發展變化

農戶小額信貸總量明顯增長

我國農村小額信貸的探索時期較長，早期主要以扶貧性小額信貸為主，1999年以來，在人民銀行支持下，農村信用社開始發放農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，其中，農戶小額信用貸款是直接依據農戶信用情況發放的貸款，農戶聯保貸款是指3～5戶農戶自愿組成相互擔保的聯保小組，農村信用社向小組成員發放貸款。近年來，在連續7個中央一號文件的推動下，農戶小額信貸蓬勃發展。一是全面拓寬農村小額信貸范圍、金額、期限、利率，將貸款對象從傳統農戶擴大至農村多種經營戶、個體工商戶以及農村各種微型企業；二是創新農戶小額信貸方式，將農戶貸款與銀行卡功能有機結合起來，采取“一次授信、分次使用、循環放貸”的辦法；三是簡化農戶小額信貸程序，對重點客戶和優質客戶實行“一站式”服務；四是將農戶小額信貸發放與農村信用環境建設相結合，對信用好的農戶實行貸款優先、利率優惠、額度放寬、手續簡化的正向激勵機制；五是對農戶小額信貸業務拓展給予政策支持。對于農村信用社和村鎮銀行等農村金融機構擴大農戶小額信貸業務，人民銀行給予了發放支農再貸款、執行相對較低的存款準備金率以及適當放寬貸款利率浮動幅度等支持政策，財政部也出臺了相應的稅收減免政策。在各項政策推動下，農戶小額信貸總量顯著增長。以農村

信用社（包括農村商業銀行和農村合作銀行）為例，2002年農村信用社發放農戶貸款4218.70億元，其中，小額信用貸款和農戶聯保貸款共981.03億元，在農戶貸款中占比23.25%。而到2009年，農村信用社發放農戶貸款15988.80億元，是2002年的3.8倍，其中，小額信用貸款和農戶聯保貸款共4002.04億元，是2002年4.08倍，在農戶貸款中占比25.03%。

農戶貸款的需求額度在提高

隨著農村經濟發展和農村居民家庭人均純收入的提高，我國農戶的借款用途從以前的生活費用向生產性投資轉變。在此背景下，小額貸款對象從傳統農戶擴大至農村多種經營戶、個體工商戶以及農村各種微型企業，小額貸款用途也由傳統農業擴展到有助于農民收入提高的各個產業。除少數農村貧困地區外，農戶對于5000元以下的資金需求往往自行解決或通過親戚、朋友間的借貸來滿足，而對1萬～5萬元的資金缺口才希望通過金融機構（組織）的借貸來滿足，這就對農戶授信額度提出更多更高的需求。據中國人民銀行聯合國家統計局對全國263個縣2萬多戶農戶借貸需求的調查，有51.6%的農戶在金融機構實際授信額度在5000元以下，而期望授信額度在5000元以下的農戶只占33.1%，這說明5000元以下的農戶小額貸款基本能夠獲得滿足（見表2）。調查還發現，21.2%的農戶期望獲得2萬元以上的貸款，但僅有8.2%的農戶獲得超過2萬元的授信額度。這表明，萬元以上的授信額度才是現階段農戶的借貸需求所在。

第三篇：農村致富標兵

編號001 2010年11月23日 10:23 湖南日報 【大 中 小】 【打印】 共有評論

1條

為充分發揮農村黨員干部現代遠程教育在服務富民強省、“四化兩型”中的重要作用，深入推進基層組織創先爭優活動，經省委同意，從2010年8月起，在全省開展第三屆農村黨員干部現代遠程教育學用典型暨“袁隆平科技獎”評選活動。經過市（州）縣（市區）鄉（鎮）層層評選、推薦、選拔，共確定131名在創先爭優活動中涌現的遠程教育學用典型暨“袁隆平科技獎”候選人。現將學用典型名單及主要事跡公布。同時，為進一步在全省農村深化學用典型評比工作，掀起比、學、趕、幫、超新熱潮，須從中再評選出20名“袁隆平科技獎”和20名“袁隆平科技致富能手獎”。

一、評選方式

按照“公開、公平、公正”的原則，采取“紅星網”在線投票和湖南基層黨建手機信息系統投票兩種方式進行。

二、評選對象

在本次公布的131名學用典型中產生。

三、評選條件

具有一定的科技文化素養，帶領群眾致富的意識和能力強；熟悉遠程教育各項操作技能，積極參加農村黨員干部現代遠程教育學用活動；利用所學知識和技能為社會主義新農村建設作出了顯著貢獻，取得了很好的社會效益和經濟業績，事跡感人，有廣泛的社會基礎和群眾認同。

四、評選程序

131名候選人由《湖南日報》和“紅星網”進行公示，12月1日零時至12月15日24時進行網上投票和短信投票。12月20日至12月22日組織相關專家進行評審打分。按網上投票、短信投票、專家評審分別占50%、30%、20%的權重記分，以得分多少排名產生上述先進典型并表彰。

全省第三屆農村黨員干部現代遠程教育學用典型暨“袁隆平科技獎”候選人名單（排名不分先后）公布如下。全省第三屆農村黨員干部現代遠程教育學用典型暨“袁隆平科技獎”評選委員會辦公室

2010年11月23日

131名學用典型詳細事跡和網站投票請登錄： 湖南紅星網：http://www.tmdps.cn/ 短信投票詳見湖南基層黨建手機信息系統公示。

投票有效時間：2010年12月1日零時至12月15日24時

屈德富，男，42歲，中共黨員，長沙市開福區國華加汽磚廠廠長。通過遠程教育學習新型建材實用技術，創辦加汽混凝土砌塊企業國華加汽磚廠。2009年生產加汽混凝土砌塊15萬立方，年產值3000萬元，安排105人就業，其中下崗失業人員36人。

胡厚麟，男，33歲，中共黨員，本科，一級花卉園藝師，長沙瀏陽市中和鎮蒼坊社區黨支部書記，瀏陽市騰達中藥材科技貿易有限公司董事長、總經理。建立5000畝以中藥材種植為主的現代綜合生態農莊，輻射帶動周圍農戶500余戶。被評為長沙市“社會主義新農村建設科技致富帶頭人”。

李述初，男，44歲，長沙市沙龍畜牧有限公司董事長，“寧鄉豬”原種場場長。注冊成立寧鄉縣流沙河養殖專業合作社，存欄原生態寧鄉豬13萬頭，產值1.2億元。攝制了《寧鄉豬養殖技術》，利用遠教站點培訓農民。2006年被評為“全國農村青年創業致富帶頭人”

張建春，42歲，“一村一大”學員。長沙市天心區南泥灣農產品開發有限公司董事長、總經理。積極參加遠程教育學習，創辦集科研、培訓、開發和農產品生產、加工、銷售于一體的綜合性服務公司，年產值過3000萬元，安置村民300多人就業。

王成，男，46歲，中共黨員，望城縣新康鄉金成水鄉生態種養基地黨支部書記、總經理。通過遠程教育查找生態農莊相關資料，由小規模釣魚場建成集農業產業、休閑觀光于一體的金城水鄉產業發展基地，年營業額500萬元，解決40多名農民工就業。

丑小武，男，46歲，中共黨員，湖南孚威宏昌置業發展有限公司董事長。通過遠教網絡開闊視野，從建筑行業轉向高產油茶種植。種植新品種油茶種苗600萬株，3年內將達到4000萬元產業規模。累計安置村民600多人次就業。熱心公益，個人累計捐款18萬元。吳嘉云，男，25歲，中共黨員，大專，長沙市岳麓區古樹村農樂山莊總經理。通過遠教網絡實現網上購銷與技術對接，發展高效農業創業致富，成立花卉苗木公司，做大農家樂，解決30人就業，年純收入近100萬。

金志升，男，43歲，中共黨員，長沙金湘園農業科技有限公司總經理。充分利用現代遠程教育，全力打造綠色生態農業產業，種植優質茶5000畝，超級雜交稻1500畝，特種養殖210畝，解決家鄉近500人就業。熱心公益，個人捐款累計近200萬元。曾被評為“湖南省農民工黨員創業之星”。

劉泳，女，35歲，長沙市芙蓉區西龍村四組村民，大專，幼師。利用遠程教育平臺和資源推動幼教改革。建立幼教信息平臺，實現家長和老師及時溝通。目前幼兒園有員工40多人，擁有學生300多人。

楊建明，男，43歲，大專，中共黨員，長沙市高新區荷葉壩村黨支部書記，高新區建明無公害蔬菜基地經理。基地現有800畝無公害蔬菜、100畝優質葡萄和一個配送公司，提供就業崗位240個，年產值3000多萬元。利用遠教平臺，為周邊群眾舉辦蔬菜種植培訓班，帶動80多農戶種植無公害蔬菜。

吳健生，男，42歲，中共黨員，高中文化，衡南縣松江鎮瀟湘村黨支部書記。利用遠教站點，上網學習果木種植技術，種植面積達300多畝。組織成立衡南縣“湘健”有機果卉禽畜漁業產銷專業合作社，帶領村民共同致富，共種植果木3400多畝。

任志成，男，54歲，中共黨員，高中文化，衡陽縣潮江鄉利合村黨支部書記、湖南角山米業有限責任公司董事長。借助遠教平臺培訓農民400多人，解決66名農民工就業，為周邊村民提供致富信息，支持村民辦糧油店，帶領村民共同致富。多次榮獲衡陽市表彰。

曹海清，男，46歲，中共黨員，高中文化，衡山縣長江鎮柘塘村黨支部書記兼村委會主任、湖南神奇竹木制品有限責任公司董事長。利用遠教平臺打造特色產業，實現了全村經濟總收入過千萬元，人均純收入達7800元。多次被省市縣授予榮譽稱號。

劉水林，男，44歲，中共黨員，初中文化，衡東縣新塘鎮歐陽海村農民，省級農業科協會員代表。充分運用遠教平臺發展種植業。種植草莓、補腎草、菜芙蓉200多畝，帶動周邊農民40多戶，每戶年平增收5萬余元。

蔣雙奇，男，36歲，高中文化，祁東縣雙奇種植專業合作社理事長。借助遠教平臺發展煙葉生產和水稻種植。種植烤煙380多畝，水稻2000多畝，產值140萬元。黑紅兩種特香米大面積試種成功為全國首例，將是農民擁有水稻自主知識產權“第一人”。徐三山，男，48歲，中共黨員，高中文化，衡陽常寧市西嶺鎮桐江村黨支部書記。利用遠教站點開展學習，組織成立合作社種植烤煙、墾復油茶、養殖肉牛，村民年人均收入達到7200多元。連續七年受到常寧市委表彰，還獲得衡陽市“創業能手”等榮譽稱號。

肖志龍，男，25歲，中共黨員，大學學歷，衡陽耒陽市馬水鄉湖德村黨支部書記助理。通過遠教站點學習烤煙栽培技術，聘用22名農民工，種植烤煙近100畝，年產值近30萬元，創辦板栗油茶專業合作社，種植板栗650畝，油茶800畝。被授予“衡陽市勞動模范”等榮譽稱號。

唐金華，男，55歲，中共黨員，初中文化，衡陽市南岳區南岳鎮紅星村村民。借助遠教平臺發展生豬養殖業，養殖生豬3000多頭，幫扶周邊養豬戶200多戶，帶頭捐款數千元修建村公路。被評為“衡陽市勞動模范”、“衡陽市科技推廣示范戶”。

丁國財，男，60歲，中共黨員，初中文化，衡陽市雁峰區湘江鄉高興村村民。借助遠教平臺，自籌資金建起大型養豬場，帶領村民養豬致富，幫扶養殖戶42戶，其中上規模養殖戶14戶，全村出欄生豬達到20300多頭。

鐘家軍，男，46歲，中共黨員，高中文化，衡陽市石鼓區角山鄉銀杯村黨支部書記。通過遠教平臺學習水庫養魚技術，養殖水面400余畝，年產值100萬元，解決8名村民就業。帶領村黨支部成員義務投工投勞達80余個，爭取資金45萬改善村民生活條件。

周勇，男，32歲，中共黨員，大專文化，衡陽市珠暉區酃湖鄉光明村團支部書記。運用遠教平臺搜集農業知識，大力發展種植及養殖業。種植優質葡萄，承包魚塘，建立了年出欄生豬600多頭的養豬場；帶領村民養豬致富。

何光明，男，46歲，中共黨員，大專文化，衡陽市蒸湘區雨母山鄉靈山村村民。運用遠教平臺培養專業技術人員120多名，幫助76名村民再就業，帶領全村建立無公害蔬菜種植片400余畝、養殖水面300多畝。連續5年被評為模范共產黨員。

鄺衛華，男，37歲，炎陵縣平樂黃桃種植專業合作社董事長。運用遠教平臺，采取“合作社+遠教+基地+農戶”模式，發展黃桃種植業。“炎陵黃桃”通過農業部綠色食品認證，并注冊“神農壹號”商標。先后榮獲“湖南省十大杰出農民”、“湖南省農民工黨員創業之星”、中國青年“五四”獎章提名獎等榮譽。

彭晚澤，男，48歲，中共黨員，株洲市鑫源農產品開發有限公司董事長。通過上網學習，發展食用菌和特色瓜果種植，發動農戶種植反季節蔬菜2000畝，人均增收8000元。多次獲得“農村黨員科技示范戶”等榮譽稱號。夏永良，男，42歲，攸縣拉子豆制品有限公司董事長。通過遠教平臺完善豆腐制作技術，應用傳統工藝，推行現代科學的生產模式，打造出了“拉子”牌香干子、腐竹、油豆腐等系列產品。擁有固定資產1000萬元，員工50余人。

石軍生，男，47歲，中共黨員，大學文化，醴陵市華鑫電瓷電器有限公司董事長、總經理兼黨支部書記。開辦遠教 “流動課堂”，使500余名農民工成為上班一族。先后當選為株洲市人大代表、黨代表，多次獲得“株洲市勞動模范”、“湖南省鄉鎮企業家”殊榮。

田立，男，43歲，中共黨員，大專文化，株洲縣三門鎮株木村黨支部書記兼村主任，依托遠教平臺以“市場+合作社+基地”的模式，帶動1000多戶村民發展生豬養殖，年出欄生豬22.8萬頭，年獲利5550萬元。先后獲得“省科技示范戶”、“市勞動模范”等榮譽稱號。

殷水安，男，35歲，中共黨員，大學文化，株洲市悠移農業科技開發有限公司法人代表。建立湘云葡萄園基地，種植面積300畝，年總產值達1000多萬元,解決本村100多剩余勞動力就業。其基地先后被評為“全國綠色食品基地”，“株洲市十大農業產業化基地”，個人榮獲全省“農民工黨員創業之星”等多個榮譽稱號。

張順旺，男，45歲，中共黨員，大專文化，株洲市蘆淞區五里墩鄉關口村黨支部書記。依托遠教平臺成立生豬養殖協會，年出欄生豬5萬多頭，新建了村級組織活動場所，組組通了水泥路。2008年被評為“株洲市勞動模范”。

湯新飛，男，48歲，中共黨員，株洲市荷塘區仙庾鎮蝶屏村主任。通過遠教網絡引進了數家工業企業，工業產值9000余萬元，創利達300余萬元。2009年蝶屏村農民人均純收入9200余元，比上年增長15%以上。

羅紫冬，男，52歲，中共黨員，大專文化，株洲市石峰區銅塘灣街道建設村黨支部書記兼村主任。通過遠教平臺累計引進資金500余萬元，興辦了錳粉加工廠等12家企業，解決了全村100多名富余勞動力就業，籌資十萬余元，將300平方米的遠教站點改造成文化活動中心。

易仕林，男，46歲，中共黨員，大學文化，株洲市云龍示范區云田花木有限公司董事長總經理。依托遠程教育打造100戶休閑農莊，建設一個30萬平方米集花卉生產和觀賞于一體的產業園，每年為該村人均收入增加1萬多元，為國家創稅收8000多萬元。

徐耀軍，男，50歲，中共黨員，高中文化，湘潭韶山市國英食品有限公司總經理。創辦國英農業生態園，建立“公司+農戶”的經營模式，推出“一墊一保四統一”,扶持數百養殖專業戶，吸納數百名農村剩余勞動力,帶動村民走上致富道路。曹鐵光，男，42歲，中共黨員，大專文化，湘潭縣中路鋪鎮柳橋村黨支部書記。以遠教為平臺組織村民學知識，學技術，帶頭學習發酵床養豬技術，帶動村民發展種植、養殖業。村遠教站點被評為市級先進單位。

黎升梅，男，62歲，中共黨員，高中文化，湘潭湘鄉市山棗村黨支部書記兼村主任，湘鄉市山棗江花養魚專業合作社社長。利用遠程教育學習養殖技術，建設高標準良種魚苗孵化場，組織開展形式多樣的實用技術培訓，帶動村民致富。

周運良，男，48歲，中共黨員，初中文化，湘潭市雨湖區長城鄉新月村村委會主任。成立湘河寨生態農業科技公司和湘河寨水產養殖專業合作社，安置農村剩余勞動力130余人，帶動60余戶村民發展養殖、休閑產業，走出了一條生態發展的致富路。

周鋮軍，男，35歲，中共黨員，大專文化，湘潭市岳塘區霞城鄉陽塘村黨支部書記、村委會主任。發揮“遠教+支部+協會”作用，對接蔬菜基地、特種養殖、加工產業，共發展私營企業31家、種養大戶16戶。2009年村人均純收入9240元。

唐康明，男，53歲，中共黨員,高中文化，邵陽縣霞塘云鄉霞塘云村黨支部書記。充分利用遠教平臺，通過網絡招商引資，發展農村經濟，增加農民收入。關愛留守人員，建立“親情視頻室”，加強了留守人員與外出務工人員的溝通交流。

劉正華，男，41歲，中共黨員，大專文化，邵陽武岡市菁薌米業股份有公司董事長。借助遠教平臺確立“公司+基地+農戶”的經營模式，與農戶簽訂無公害優質稻訂單20萬畝,每年實現銷售收入5000萬元，帶動農戶增收4000萬元。

袁響林，男，43歲，中共黨員，初中文化，邵陽市雙清區高崇山鎮長木村村民。高崇山鎮“葡萄之鄉”帶頭人，借助遠教平臺學習傳授葡萄種植技術,帶動并促進了該鎮的葡萄種植上規模，成為農民增產增收的主產業。

盧愛民，男，54歲，中共黨員，高中文化，新邵縣雀塘鎮柳山村黨支部書記。利用遠教平臺，建立120畝龍角沖葡萄園基地，建立100畝蔬菜基地,帶領黨員群眾走上了勤勞致富之路，把柳山村建設成了遠近聞名的社會主義新農村。

劉愛新，男，35歲，中共黨員，高中文化，邵東縣火廠坪鎮雙井村村委會副主任。借助遠教平臺學習種植優質梨、優質桃，西瓜等精品水果，遠銷邵陽、衡陽、長沙、東莞、昆明等地。建立QQ群搞網上銷售，年創收210多萬元。賀建成，男，52歲，中共黨員，高中文化，邵陽市大祥區面鋪鄉羅市村黨支部書記。借助遠教平臺，帶領群眾發展綜合養殖業，建立占地50畝、年產生豬1萬頭的養殖小區；發動50余戶大搞蔬菜基地建設，經濟效益十分可觀。

舒安群，男，47歲，中共黨員，高中文化，高沙鎮南水村黨支部書記、洞口縣南水農漁種養專業合作社理事長。借助遠教平臺創新發展方式，成立“南水農漁種養專業合作社”，建立南水生態農莊，帶領群眾走上致富之路。

雷飛躍，男，36歲，中專文化，邵陽市北塔區陳家橋鄉楊旗嶺村村民,區政協委員。借助遠教平臺發展生豬養殖業。2008年建立九牧養豬場基地并成立邵陽市生豬養殖聯合社，帶動周邊100多戶農民一起創業致富。

楊小樹，男，42歲，中共黨員，高中文化，城步縣茅坪鎮柳林村支部委員。利用遠教平臺攻克延季蔬菜種植難題，帶領群眾發展延季蔬菜1460余畝，為周邊村群眾增收700余萬元。

舒利，男，34歲，中共黨員，高中文化，隆回縣小沙江鎮農產品經紀人。借助遠教平臺學習金銀花、蘿卜等種植技術，創立小沙江鎮鴻利金銀花開發專業合作社，吸納社員5000余名，年產良種金銀花優質苗木700萬株，產值近億元。

蔣太旺,男，47歲，中共黨員，高中文化，綏寧縣長鋪子鄉楓香村黨支部書記。借助遠教平臺組織成立無公害蔬菜生產合作社，種植面積達400余畝，引進優質楊梅，年產300多噸，為全村人均增收4000多元。

楊遠義，男，40歲，中共黨員，高中文化，新寧縣水廟鎮灣子頭村黨支部書記。借助遠教網絡，帶領群眾先后建成高效現代農業基地500畝，綠肥示范片400畝，成立發酵床養雞專業合作社，發展水稻制種200畝，連片油茶基地120畝。

李玉良，男，41歲，中共黨員，大學文化，平江縣伍市鎮蓮花村黨支部書記。以村遠教站點為支撐點和突破點,大力實施“造富計劃”,引進多家企業和項目,村民生活水平明顯提高,2009年村人均純收入突破8000元。

孫大寨，男，45歲, 中共黨員，高中文化，岳陽縣鹿角鎮大成村柑橘專業合作社理事長。巧用遠教平臺,活用致富信息,帶領群眾共同致富,創辦了村柑橘專業合作社,年銷售收入300多萬元。潘修明，男，42歲，高中文化，華容縣三封寺鎮官堰村農民，湖南銘泰米業有限公司董事長。成功打造了年產值8000多萬元的米業公司,被確定為“省級龍頭企業”,全省“萬企聯村、共同發展”示范企業。

曾立宇，男，32歲，中共黨員，大專文化，湘陰縣樟樹鎮親愛村農民，縣政協委員。勤奮鉆研種養技術,大膽探索發展科學養殖,年收入50多萬元；多方籌措資金10多萬元整修村道；免費傳授種養技術，幫助村民發展生產。

謝大海，男，58歲，中共黨員，高中文化，岳陽臨湘市永巨茶葉有限公司董事長。勵精圖治,使瀕臨倒閉的茶廠成為岳陽市最大的磚茶生產基地、湖南省茶葉行業出口十佳企業,年創外匯100多萬美元。

陳敏，男，22歲，中共黨員，大學文化，岳陽汨羅市三江鎮鳳形村大學生村官，村黨支部副書記。把遠程教育與發展高效農業有機結合,積極發展生態肉牛養殖,形成“公司+農戶+基地+遠程教育”發展格局,實現群眾致富、集體增收。

李麗瓊，女，40歲，大學文化，岳陽市岳陽樓區金朋種養基地總經理。承包500畝山地進行農業綜合開發，帶動鄰近鄉鎮約400個專業戶的生產,戶平增收4000多元,取得了良好的經濟效益、社會效益和生態效益。

徐緒成，男，51歲，中共黨員，高中文化，岳陽市君山區廣興洲鎮合興村黨支部書記。成立蔬菜專業合作社,成為湖南省百家示范合作社之一,生產的“廣興洲趙大爺放心菜”獲中國湖南第十屆（國際）農博會金獎。

李學鋒，男，32歲，中共黨員，大學文化，岳陽市云溪區道仁磯鎮白泥湖養殖基地經理,云溪區十佳共產黨員。組建養殖基地，科學經營管理,白泥湖大閘蟹被評為湖南省名牌產品,年產值1000多萬元。安置100余人就業。

李躍進，男，52歲，中共黨員，高中文化，常德市躍進米業有限責任公司總經理。依托“遠教+公司+農戶”的糧食產業化經營模式，利用遠教網絡培訓農戶，發展訂單產業，使該公司成為年銷售收入9000多萬元的省級農業產業化龍頭企業。先后捐款14萬多元用于遠教站點和通村公路等公益事業

彭長秀，女,46歲，大專文化，湖南精為天糧油有限公司董事長。通過遠程教育指導企業管理，鼓勵員工學習先進技術，使公司得到了長足發展。公司被評為常德市十佳創業優秀企業、省級農業產業化龍頭企業，個人當選為常德市工商聯副主席、市人大代表和首屆10大魅力德商。魯胡子，男，57歲，中共黨員，高中文化，桃源縣牛車河鄉“三龍”黨支部書記、魯胡子辣醬責任有限公司總經理。利用遠教網絡擴張銷售市場，組織椒農開展遠教培訓160期，產品連續三屆獲省農博會優質獎、銀獎、金獎。被市政府評為“政績突出的支部書記”。

孫運秀，女，48歲，高中文化，澧縣太青山有機食品有限公司董事長。充分利用農村遠教網絡開拓茶葉銷售市場、學習茶葉種植和培管技術，“雙上綠芽”系列產品先后榮獲中國-湖南第七屆(國際)農博會金獎等，個人先后被評為“全國農村婦女‘雙學雙比’活動女能手”、“湖南省創業成功女性”。

陳石新，男，49歲，大學文化，石門縣犟哥野生素食研制中心總經理。利用遠教平臺進行技術學習和推廣，建起了4條加工生產線和1個產品檢測實驗室，每年加工鮮活原材料3000多噸，實現銷售2200萬元。“犟哥牌”系列產品成為“惠鄉商務網”野生素食產品的獨家銷售商，實現了遠教與公司的互利雙贏。

彭進先，男，62歲，中共黨員，初中文化，湖南春燕機械制造有限公司董事長。經常利用村里的遠教站點查找資料、培訓員工，有效促進了農機工作的開展。致富后積極支持遠教工作，為村級終端站點解決運行經費1.1萬余元、支助村級遠教學用活動資金2萬余元。

高波，男，40歲，中共黨員，大學文化，湖南中泰特種裝備有限責任公司總經理。通過遠教平臺成立了中泰公司博士后科研工作站。研發的高強高模聚乙烯纖維、連續式寬幅無緯布（UD）及其系列制品獲國家科技進步二等獎。是省第九次黨代會代表、省人大代表，2008年被選拔為奧運火炬手。

雷家祥，男，56歲，中共黨員，大專文化，湘北蔬菜種植農民合作社理事長。利用遠教網絡組織開展技術培訓班18期，免費發放技術資料6100份，培訓農民2100人次，被評為“全省示范農民專業合作社”、“為民辦實事農民專業合作社省級示范點”。

馬進，男，50歲，中共黨員，高中文化，常德津市市白衣鎮荷花村村黨支部書記。通過遠教平臺爭取湖南亞華種業公司落戶，經常組織村民開展學習棉花種植技術，每年人均增收達5000多元，多次被省市組織部門評為致富標兵、遠教致富帶頭人、優秀黨支部書記、學習型農村干部。

袁惠，女，24歲，中共黨員，大專文化，常德市經濟技術開發區德山鎮益陽沖村站點操作員。指導農戶利用遠教網絡促銷柑橘、茶油等農副產品，實現銷售收入近100萬元，使該村的遠教學用工作躍升為全區的樣板。王志敏，男，53歲，中共黨員，高中文化，常德市柳葉湖白鶴山鄉新港村黨支部書記。購置2臺收割機和2臺插秧機，承包水稻田近百畝，在全村推廣現代機械化種植作業。利用遠教平臺學習水稻栽培技術，使水稻平均每畝年產1600余斤，全年純收入達20萬余元。

鄧華庭，男，45歲，中共黨員，大專文化，常德市西湖管理區新港辦事處新港村村黨支部書記兼村主任。利用遠教平臺學習優質水果種植技術，形成了免費提供種苗、技術，包產品回收、銷售的服務模式，年效益達100余萬元。在他的帶動下，全村種植蔬菜水果總面積達350余畝，年人均純收入達4500多元。

李清山，男，61歲，中共黨員，初中文化，常德市西洞庭管理區金鳳辦事處龍天村農民。經常利用遠教平臺學習農業科技，種植棉花、甘蔗、朝鮮薊120多畝，年純收入15萬元以上。農業部對他種植棉花的全過程進行攝像，制作了10萬張科普光碟在全國發行，是“國家棉花產業技術體系農技推廣人員培訓會”的唯一農民代表。

黃會濤，男，35歲，中共黨員，張家界市永定區尹家溪鎮長茂山村黨支部書記。承包發展退耕還林工程近500多畝，種植經濟林150多畝，并把發展桃子作為富民強村的支柱產業，帶領全村發展優質桃780畝，實現桃子年產量150噸，戶均收入4737元。

王煥龍，男，43歲，中共黨員，桑植縣芙蓉橋鄉大莊坪村綠源水果種植專業合作社理事長。采取“公司+基地+農戶”合作栽培等經營模式，將全村建設成一村一品、一組一品特色水果專業村。無償給村里架起了高壓線、安裝了變壓器，修建了10棟板式電氣化烤煙房。

楊松清，男，44歲，中共黨員，大專文化，慈利縣朝陽鄉潮陽村村黨支部書記。通過遠教學習，擴大優質冷水魚類養殖規模，開發特種魚養殖。利用資源優勢，養殖水面達5000平方米，成魚年產量增加到4萬斤左右，年創稅收約50萬元。

熊廷斗，男，37歲，中共黨員，大專文化，張家界市武陵源區中湖鄉寶月村黨支部書記。大力發展種養殖業，加大水渠、河壩等基礎設施建設，使全村經濟收入逐年增加。2009年該村農民人均純收入達4225元，村民的生活越來越富裕。

諶茂盛，男，50歲，中共黨員，中專文化，安化縣田莊鄉桃林村人。曾經身患癌癥的他從教育戰線病退后，帶領全家創辦生豬養殖場，年出欄達8000多頭，年產值達1200萬元。帶動周邊群眾發展養豬產業，年出欄達15000頭，有8戶養殖戶成為百萬富翁。

龍躍新，男，40歲，中共黨員，高中文化，桃江縣虎形山自然資源開發有限公司董事長。在遠教的幫助下，他投資近800萬元修建了虎形山生態旅游農莊和上十個生態種養殖基地，先后安排農村勞動力80多名。劉進良，男，48歲，中共黨員，益陽市興農糧食產銷合作社會長。通過遠教網絡查找資料和信息，帶領170多戶會員種糧，種植面積達6000多畝。2007年，被評為“全國糧食生產大戶標兵”，袁隆平院士曾經兩次到他的生產基地進行田間指導。

皮伍，男，40歲，中共黨員，大專文化，益陽市資陽區張家塞鄉金垅村黨支部副書記、益陽市眾盛農業開發有限公司董事長、全國種糧大戶。他依托遠教平臺，探索出“一田三用”種養新路子，每年可為當地農戶增收600萬元。

黃愛明，41歲，中共黨員，益陽沅江市草尾鎮掛角綠色蔬菜農民專業合作社理事長。利用遠教平臺學習蔬菜種植技術，帶領周邊50多農戶共同致富。2009年，實現銷售收入2000余萬元，被國家農業部列為湘菜“農業部標準園建設項目”。

陳春乾，男，34歲，中共黨員，南縣春乾蔬菜種植專業合作社理事長。利用遠程教育平臺，成功地走出了一條“遠教連基地、合作社帶農戶”的農業產業化發展新路子，蔬菜種植面積達到6000余畝，銷售總收入達1500多萬元。

宋健紅，男，37歲，中共黨員，大專文化，益陽市大通湖區金盆鎮香稻村黨支部書記。借助遠教平臺，辦起了良種生豬養殖場，提供資金30多萬元，幫助12戶養魚戶摘掉了虧損的帽子，引進省農科院優質稻育種基地，袁隆平院士為該村題詞“湖南香稻第一村”。

周鐵牛，男，52歲，初中文化，益陽市高新區謝林港鎮清溪村農民。積極參加遠教培訓，依托周立波故居旅游景點優勢創辦擂茶店，積極宣傳遠教優勢并傳授相關經驗，帶領村民共同致富。

侯識全，男，53歲，中共黨員，高中文化，郴州市北湖區同和鄉長廊村村委會主任。借助遠教平臺，創建長廊生態農業科技園，積極爭取遠教領導小組成員單位的幫扶，解決了長廊村村民的飲水、出行問題。

李定忠，男，37歲，中共黨員，高中文化，郴州玉泰農莊總經理。把遠程教育與技術培訓有機結合，開展油茶栽培技術培訓，參訓黨員干部群眾達2000人余次。

首志華，男，29歲，中共黨員，大學專科，郴州資興市州門司鎮梨業專業合作社理事長。承包州門司鎮東江梨科技示范園，實行“豬-沼-果”生態種植模式，利用遠教平臺，多次為全鎮種養大戶上技術輔導課，培養種養大戶近10戶。

杜天財，男，46歲，中共黨員，大專文化，桂陽縣四里鄉梅家村黨支部書記、四里鄉漁池蔬菜公司總經理。利用遠教平臺優勢，種植蔬菜3000多畝，年純收入135萬元。提供近百個就業崗位，帶動村民共同致富。馮紅印，男，39歲，中共黨員，大學文化，永興縣中南三泰農業開發有限公司董事長。復員回鄉后，借助遠教平臺，組織成立了永興縣第一個糧食專業合作社，帶動農民共同致富。

李俊生，男，47歲，中共黨員，大專文化，宜章縣一六鎮石街頭村黨支部書記。籌資36萬元建立了擴展型遠教點。在遠教引導下，大力推廣沼氣生產技術，全村共建沼氣池260口，被評為“湖南省清潔工程示范村”。

廖攸軍，男，42歲，中共黨員，大專文化，嘉禾縣凱豐牧林合作社理事長。2008年，為發展壯大經濟，確立了“合作社+遠教＋農戶+基地”的管理模式，先后培訓種植、養殖技術人員300多人次，通過示范基地帶動了周邊村2200余戶增收致富。

黃春發，男，46歲，中共黨員，大學文化，臨武縣汾市鄉白石村村委會主任。通過現代遠程教育網絡，用先進的科學養殖和種植技術帶領白石村群眾科技致富，讓白石村舊貌換新顏。

朱吉才，男，55歲，中共黨員，初中文化，汝城縣暖水鎮雙聯村黨支部書記。注重發揮遠教平臺作用，開展各項理論知識和技術培訓，組織群眾種植反季節蔬菜，建成養殖淇江魚基地。

王建奇，男，37歲，桂東縣增口鄉馬坊村站點操作員。借助遠教平臺，學習養殖技術和農技知識，形成了豬—沼—菜（果、魚）的現代立體綠色生態農業模型，多次被評為市、縣“優秀共產黨員”、“科技示范戶”。

何平，男，50歲，大專文化，安仁縣生平米業有限公司董事長。積極采取“公司+基地+專業合作社+農戶”的模式，舉辦優質稻、無公害稻、綠色稻種植培訓，利用遠教設備先后培訓農民1萬余人次，為農戶增加純收入1000余萬元。

黃勝,男,43歲，中共黨員，大專文化，道縣祥霖鋪鎮大井村村黨支部書記。借助遠教平臺成立養豬協會，引導村民大力發展生豬養殖。全村發展生豬養殖戶達到52戶，其中養殖出欄200頭以上大戶有19戶，年出欄生豬近3萬頭。被評為永州市勞動模范。

唐輝,男,38歲，中共黨員，MBA碩士，東安縣創輝電器實業有限公司董事長。通過遠程教育網絡學習新技術和先進管理方法，創辦創輝電子廠，共申請8項科技專利，解決當地3000人就業，年產值達8億元。

魚中國,男,52歲，高中文化，江華瑤族自治縣秀魚塘村秘書。利用遠教平臺，學習農技知識，種植大棚西瓜300畝，建設楠竹基地400畝，種植國外松500畝，帶領群眾創業致富。歐陽明俊,男,41歲，中共黨員，中專文化。江永縣蘭溪瑤族鄉黃家村黨支部書記。運用遠教站點優勢，發展種養殖等多種經營，使村民走上富裕之路。同時，村里明確了古建筑維護和修復、古村民居和村道硬化、旅游建設等主體項目，著力發展特色旅游。

奉國平,男,42歲，中共黨員，高中文化，永州市金洞管理區西嶺坳村黨支部書記。積極參加遠教學用，利用所學知識，擴大養殖規模，帶頭致富。在他的帶領下，全村新增養殖戶達17戶。現在“豬—沼—稻，豬—沼—果，豬—沼—漁”等特色立體農業逐步形成規模。2009年被評為省級環保示范村。

廖仁旺,男,55歲，中共黨員，高中文化，藍山縣毛俊村支部書記，全國勞動模范。利用遠教平臺，把一個交通并不發達、資源并不豐富的村莊打造成了村風文明祥和、產業快速發展、村集體經濟收入年逾200萬元的“湖南省社會主義新農村建設示范村”。

黃衛國,男,43歲，中共黨員，高中文化，永州市冷水灘區茶花村黨支部書記。發揮遠程教育優勢，種植西瓜150畝，純收入30余萬元，并帶動全村種植西瓜5000余畝，增收300余萬元。帶頭捐款1萬元，集資25萬元修通村級公路。

祝顯元,男,48歲，中共黨員，初中文化，永州市零陵區百沖村黨支部書記。作為“造林大戶”、“全國綠色小康戶”，通過遠教學習，該村形成“林、果、豬”立體種養模式：林木面積2000多畝，種植板栗150余畝、油茶200畝、柑橘200畝，水稻雜交制種500畝，養豬場4個，年出欄生豬800余頭。

魯茂祥,男,53歲，中共黨員，高中文化，寧遠縣大山塘村農民技術員。先后主持選育出雜交糯高粱新品種“兩糯一號”、超級雜交早稻“金優268”、雜交釀酒專用糯高粱“湘寧糯二、三號”等7個品種，被譽為“九嶷山下袁隆平”。

劉明橋,男,47歲，中共黨員，大專文化，祁陽縣新華村黨支部書記。帶領村民開展遠教學用，成功實現了村煙花爆竹企業由舊式的民間手工藝向現代機械自動工藝的轉型，將沉睡的荒山打造成了優質石料基地，村內企業產值上億元。被評為“優秀共產黨員”。

陳海武,男,39歲，中共黨員，大專文化，雙牌縣線口村黨支部書記。通過遠程教育平臺組織種、養技術培訓9期，參與培訓的村民達400余人次，村里先后辦起了多家大型養豬場，大面積種植了甜玉米、水晶梨等，村民生活水平得到了很大改觀。

谷明德,男,48歲，中共黨員，高中文化，新田縣田家嶺村村民，“南有新田”無公害蔬菜開發中心負責人。建立無公害蔬菜生產基地，大力發展“公司+基地+農戶”企業化訂單生產，蔬菜基地面積發展到5000多畝，安排近3000農村勞動力就業，增加農民收入四千多萬元。劉新才，男，50歲，中共黨員，高中文化，婁底漣源市六畝塘鎮巒峰村黨支部書記。運用遠教平臺積極引導村民科學優化產業結構，目前，全村已發展20余戶養豬專業戶，合理開發利用荒山荒地種植600多畝油茶林和近400畝的松樹和杉樹，新農村建設初見成效。

陳杰云，男，43歲，中共黨員，高中文化，雙峰縣青樹坪鎮新一家超市董事長，縣政協常委。投資2100萬創辦超市，每年上繳國家利稅10多萬元，提供就業崗位150多個，年創勞務收入200多萬元。被評為“雙峰縣十大杰出青年企業家”。

周迪元，男，61歲，初中文化，新化縣孟公茶廠廠長。近年來，借助遠教平臺，了解茶葉市場行情，引進優質茶葉品種，學習先進生產技術，不斷擴大生產規模，逐漸形成了擁有生態有機茶1000余畝，年產值達300萬元。

陳響蓮，女，46歲，中共黨員，大專文化，婁底響蓮實業發展有限公司董事長。創建了集葛根種植、農產品加工、文化傳播、旅游度假、礦產開發、生態農莊于一體的響蓮實業有限公司。采取“公司+基地+農戶+遠教”的經營模式，帶領周邊群眾走上科技興農的致富路。

曾天良，男，60歲，中共黨員，辰溪縣曾家坪村永發生態農業合作社社長。投入80余萬元，組建永發生態農業專業合作社，與周邊3個鄉鎮1790余戶農戶簽訂“三包”合同，全年可實現純利100余萬元。每年拿出一部分資金資助孤寡老人。

余紹友，男，48歲，中共黨員，大專，懷化市鶴城區黃巖管理處白馬村主任。利用遠教平臺鉆研林業科技，創辦了懷化市吉友木業有限公司，建成了1600畝金銀花基地，改造林木面積1.6萬畝。投資20萬元修建了新的村部及遠程教育活動室。

楊秀龍, 男,43 歲,中共黨員，懷化市洪江區桂花園村主任，懷化市模范。經常到村遠教站點收看教學視頻，逐步掌握了先進的養殖方法，修建高標準的養雞場，年產值150萬元。積極開展“一幫三”活動，帶動周邊150余戶村民發展致富。

郭昌遠，男，53歲，中共黨員，懷化洪江市昌遠果業公司經理。熟練地掌握了計算機操作方法和遠教設備操作技能，通過學習柑橘技改課程，在鄉園藝場對柑橘以密改稀，增加柑橘產量，提高柑橘品質，帶動10000多名農戶走上了富裕之路。

黃東旭，男，59歲，中共黨員，會同縣若水鎮八宋村黨支部書記、村主任，股份林場董事長、縣人大代表。投資300多萬元，營造杉、松、竹用材林36800余畝，營造經濟林1900余畝。每年總收入達300萬元，安排農村富余勞動力就業200多名。覃德坤，男，46歲，中共黨員，靖州縣巖灣村主任。開辦生豬養殖廠，年產仔豬近1萬頭，帶動周邊近70%的群眾從事生豬養殖，戶均年增收近5000元，是“懷化市生態養殖示范基地”。出資改擴建村遠程教育室，自購4臺電腦，供群眾上網學習。

葉為，男，28歲，中共黨員，本科，麻陽縣楠木橋村黨支部第一書記。聯合全縣14名大學生村官創辦了“大學生村官創業園”，建成近1000畝生態百果園和300畝和諧長壽園，預計年收入100多萬元。2010年榮獲第十二屆“湖南青年五四獎章”，被省人民政府記個人一等功一次。

朱代坤，男，45歲，中共黨員。通道縣江寨村種植大戶。建成年產30萬株的鐵皮石斛苗栽培室及種植場。幫助村民調果種，組織本村100多名群眾外出考察、參加水果種植培訓班學習。先后被授予國家級“綠色小康戶”稱號。

方長清，男，57歲，中共黨員，新晃縣馬溪沖村黨支部書記。帶領村民種植楊梅、奈李、金秋梨、葡萄等優質水果3000多畝，成立了優質水果產業協會，通過“協會+農戶”的模式，實現了技術、管理、銷售一條龍服務。2009年，被評為縣級優秀共產黨員。

舒選華，男，52歲，中共黨員，農民技師，溆浦縣四門村黨支部書記。投資38萬元創辦棗果加工廠，風味棗獲湖南第四屆（國際）農博會金獎，帶動全村新發展矮蜜豐產棗園1100畝，村民人均增收800元以上。被評為溆浦縣科技示范戶、十佳黨支部書記。

王鐵剛，男，苗族，34歲，沅陵縣王家嶺村主任，王家嶺養雞專業合作社理事長。組織村民定期收看遠教節目，學習先進的致富知識。通過學習比較，開辦了養雞專業合作社。現已有產蛋雞5.7萬羽，年利潤達300余萬元。

龍四清，女，47歲，中共黨員，本科，芷江縣古沖村黨支部書記，黨的十七大代表。通過遠程教育平臺，引導群眾養雞喂豬，建立300畝綠殼蛋土雞散養基地。發展優質柑橘6000畝，發展栽種金銀花500畝。2010年，榮獲“全國三八紅旗手”、“全國勞動模范”等稱號。

謝永忠，男，56歲，中共黨員，中方縣陳家灣村黨支部書記。充分利用遠教站點，將每周五定為黨員干部集中學習日。通過學習，擴大葡萄種植面積，年收入達10萬元。在他的帶動下，全村黨員與群眾結成32個幫扶對子，幫助60余名困難群眾脫貧。

張才仲，男，53歲，湘西州吉首市白巖鄉作落村委會主任，吉首市武陵山地開發有限公司總經理。利用遠教平臺，發動村民種植藥材1300畝，發展特優水果200畝，建立四個特種養殖場，全村年人均收入超過6000元。譚永峰，男，28歲，中共黨員，瀘溪縣紅山椪柑有限責任公司董事長。利用遠教平臺與100多位客商建立了營銷聯系，打開了俄羅斯、朝鮮等銷路，年銷售椪柑500多萬公斤。創辦年產3000多噸椪柑粒粒橙的加工廠，年創產值達到1000多萬元。

田時要，男，24歲，中共黨員，鳳凰縣世躍農業發展有限公司董事長。通過遠教網絡學習技術，大膽創業，養殖肉雞3萬只，開發魚塘70余畝，年總產值500多萬，實現利潤100萬元，帶動20多戶村民實現盈利一萬元以上。

龍獻文，男，44歲，湘西州牛角山生態農業科技開發有限公司總經理利用遠教平臺所學技術，開發茶園近1000畝，引領農民群眾致富。打造古丈第一苗寨“夯吾苗寨”，解決了300多農民工就業，人均月收入1500元。

石建湘，女，33歲，花垣縣建湘生態農業科技園經理。承包150畝土地，創辦“百畝生態農業科技園”，發展蔬菜花卉及養殖業。利用遠教網絡信息，發放信息資料1.5萬余份，3000余村民從中受益。

劉云莊，男，苗族，48歲，保靖縣葫蘆鎮葫蘆村主任。利用遠教平臺創業，著力黃金茶的資源發掘和技術品改，建立了吉六黃金茶高科技示范園，組建了吉六黃金茶產銷合作社，解決了60多名村民就業。

彭明，男，39歲，永順縣長官鎮長官村農民。運用遠教站點搜尋網箱養魚知識，發展網箱50多口，年創產值100多萬元。組織成立長官鎮水產養殖協會，發展網箱1200多口，攔河養魚900多畝，年創產值三千多萬元。

雷雙隆，男，33歲，龍山縣華塘街道辦事處華新社區居民，通過遠教學習后，籌資建起60畝大棚蔬菜和西瓜基地，并擴大種植面積，累計租賃土地400余畝，解決了農村剩余勞動力就業240余人，培訓農民300多人次。

第四篇：農村小額貸款調查報告

一、背景：

中國是農業大國，更是一向重視農村的發展，重視農民問題。黨的第xx屆三中全會再一次強調了關注農村，完善農村金融市場。農村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農村商業銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農村發展建設的力度加強為小額信貸在農村的發展提供了的廣闊的市場。在我國農村，小額信貸從1994年開始試驗，XX年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農”問題的一直被國家重點關注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農”問題。而農村的大力發展，農業基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問題，同樣可以支持農村的發展，為解決“三農”問題開辟出一條新的道路。

二、農村小額貸款的現狀：

農村商業銀行開展小額貸款業務，為農戶自主創業，發展當地特色產業提供資金保障，解決了部分農民“貸款難”問題，在支持農村經濟和農戶個體業主經營發展方面發揮了重大作用。小額農貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農民合理的貸款需求。小額農貸款的推出，使農村商業銀行信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔保抵押措施的農戶打開了融資的大門，有效地緩解了農民貸款難的情況，成為農民調整結構、發展生產、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農業結構調整，促進了農村經濟的發展。為廣大農戶脫貧致富創造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農村小額信貸的進一步發展。進而阻礙著農村金融的發展。

三、農村小額貸款存在的問題：

(一)資金流轉問題：

由于各種主客觀因素的影響，一部分農戶和個體業主未能按約還貸，給農村商業銀行信貸資金的流轉造成很大的困難。

1、客觀原因形成的風險：

首先，農戶小額信用貸款是基于農戶信用發放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風險”，一個人誠信度的高低與其道德修養是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其準確的實行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作;其次，農戶貸款的用途主要是用于種植、養殖業和家庭手工作坊產業的投入以及消費性貸款，而種養業又是弱質產業，存在著較大的自然風險和市場風險。農戶個體業主及小型企業生產的產品科技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經營風險。這種風險將直接轉化為信貸風險。

2、主觀原因形成的風險：

(1)、貸前調查流于形式

農村商業銀行信貸人力有限，有的網點甚至主任兼信貸員，要對轄區內成百上千農戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農戶經濟檔案的建立(年審)、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內農戶的內勤人員。由于村、組干部及內勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標準不統一，給農戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準確性。此外，農戶信用等級評定方法本身也缺乏系統性、連續性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現象，動態管理、時時監測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學。

(2)、貸款審查存在漏洞

由于農戶小額信用貸款實行“憑證發放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用”的辦法，其發放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成有些農戶亂報貸款用途，而貸款后轉借他人，形成頂名貸款;另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產、生活等，而是用于個人的不正常消費支出(比如賭博等)，造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風險。

(3)、貸后檢查監督機制不健全

貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環節，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農村商業銀行應加強貸后檢查工作。但“重發放，輕管理”的經營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業雜、所以工作量相對較大，而農村商業銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農戶小額貸款的監管。另一方面，一些信貸員有“重企業，輕農戶”的思想意識，認為貸后管理只適應于大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾萬余元。再加上有些農戶貸款后外出經營(有的甚至舉家外出)，多年不歸，下落不明，這是造成農戶小額信用貸款風險的一大重要原因。

(4)、部分信貸人員素質低，人為形成信貸風險

由于農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質上的“壘大戶”，最終誘發貸款風險。

(二)貸款困難問題：

(1)、社會信用環境不佳，誠信度不高。一些農戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。

(2)、自借他用，私借公用借款多，債務難以落實，影響信用社放貸的積極性。

(3)、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。

(4)、貸款抵押物評估手續繁瑣，評估登記費用過高。

四、對策與建議：

(一)、對農戶信用等級實行動態管理和合理限額。

(二)、糾正認識偏差，防止短期行為。

(三)、加強貸款管理，落實好“三查”制度。

(四)、動員廣大群眾，營造良好信用環境。

(五)、簡化手續，減少評估登記費用，減輕農民群眾的經濟負擔。

(六)、加強信貸員隊伍建設。這是確保農戶小額信用貸款可持續發展的保證。

(七)、建立健全信貸機制。

農村小額貸款的發展對農村經濟的發展有著重要作用，對解決“三農”問題開辟了新道路，促進了社會主義新農村的建設和全面小康社會的建設，對社會和諧發展有著促進作用。

第五篇：農村小額貸款調查報告

農村小額貸款調查報告

農村小額貸款調查報告1

一、背景：

中國是農業大國，更是一向重視農村的發展，重視農民問題。農村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農村商業銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農村發展建設的力度加強為小額信貸在農村的發展提供了的廣闊的市場。在我國農村，小額信貸從1994年開始試驗，xx年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農”問題的一直被國家重點關注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農”問題。而農村的大力發展，農業基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問題，同樣可以支持農村的發展，為解決“三農”問題開辟出一條新的道路。

二、農村小額貸款的現狀：

農村商業銀行開展小額貸款業務，為農戶自主創業，發展當地特色產業提供資金保障，解決了部分農民“貸款難”問題，在支持農村經濟和農戶個體業主經營發展方面發揮了重大作用。小額農貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農民合理的貸款需求。小額農貸款的推出，使農村商業銀行信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔保抵押措施的農戶打開了融資的大門，有效地緩解了農民貸款難的情況，成為農民調整結構、發展生產、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農業結構調整，促進了農村經濟的發展。為廣大農戶脫貧致富創造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農村小額信貸的進一步發展。進而阻礙著農村金融的發展。

三、農村小額貸款存在的問題：

（一）資金流轉問題：

由于各種主客觀因素的影響，一部分農戶和個體業主未能按約還貸，給農村商業銀行信貸資金的流轉造成很大的困難。

1、客觀原因形成的風險：

首先，農戶小額信用貸款是基于農戶信用發放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風險”，一個人誠信度的高低與其道德修養是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其準確的實行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項特別艱巨的工作；其次，農戶貸款的用途主要是用于種植、養殖業和家庭手工作坊產業的投入以及消費性貸款，而種養業又是弱質產業，存在著較大的自然風險和市場風險。農戶個體業主及小型企業生產的產品科技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經營風險。這種風險將直接轉化為信貸風險。

2、主觀原因形成的.風險：

（1）、貸前調查流于形式

農村商業銀行信貸人力有限，有的網點甚至主任兼信貸員，要對轄區內成百上千農戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農戶經濟檔案的建立（年審）、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內農戶的內勤人員。由于村、組干部及內勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標準不統一，給農戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準確性。此外，農戶信用等級評定方法本身也缺乏系統性、連續性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現象，動態管理、時時監測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學。

（2）、貸款審查存在漏洞

由于農戶小額信用貸款實行“憑證發放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用”的辦法，其發放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成有些農戶亂報貸款用途，而貸款后轉借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產、生活等，而是用于個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風險。

（3）、貸后檢查監督機制不健全

貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環節，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農村商業銀行應加強貸后檢查工作。但“重發放，輕管理”的經營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業雜、所以工作量相對較大，而農村商業銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農戶小額貸款的監管。另一方面，一些信貸員有“重企業，輕農戶”的思想意識，認為貸后管理只適應于大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾萬余元。再加上有些農戶貸款后外出經營（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農戶小額信用貸款風險的一大重要原因。

（4）、部分信貸人員素質低，人為形成信貸風險

由于農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質上的“壘大戶”，最終誘發貸款風險。

（二）貸款困難問題：

（1）、社會信用環境不佳，誠信度不高。一些農戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。

（2）、自借他用，私借公用借款多，債務難以落實，影響信用社放貸的積極性。

（3）、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。

（4）、貸款抵押物評估手續繁瑣，評估登記費用過高。

四、對策與建議：

（一）、對農戶信用等級實行動態管理和合理限額。

（二）、糾正認識偏差，防止短期行為。

（三）、加強貸款管理，落實好“三查”制度。

（四）、動員廣大群眾，營造良好信用環境。

（五）、簡化手續，減少評估登記費用，減輕農民群眾的經濟負擔。

（六）、加強信貸員隊伍建設。這是確保農戶小額信用貸款可持續發展的保證。

（七）、建立健全信貸機制。

農村小額貸款的發展對農村經濟的發展有著重要作用，對解決“三農”問題開辟了新道路，促進了社會主義新農村的建設和全面小康社會的建設，對社會和諧發展有著促進作用。

農村小額貸款調查報告2

一、農村小額貸款概況和國內外現狀

（一）國外農村小額貸款的產生、發展和現狀

1.國外小額貸款的產生和發展

第二次世界大戰以后，許多發展中國家為促進經濟迅速發展，通過國有農業開發銀行等農村金融機構將大量的補貼性資金投放到農村地區。由于這些國家的農村金融環境中具有許多不利因素，而實施的傳統的農村金融政策又未準確認識本國農村經濟和金融，因此這些實踐并未獲得成功，反而造成了負面影響，制約了發展中國家的經濟增長。

此后，這些國家不斷摸索新的發展方法，小額信貸也于20世紀六七十年代產生，最初是一種“發展金融”的模式，到了20世紀八九十年代，演變成為小額貸款的模式，目的仍然是消除農村的貧困。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標客戶并提供適合特定目標階層客戶的金融產品服務，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務，作為一種發展工具，為解決農村發展和減少貧困問題提供了有效的方案。因此小額貸款在過去三十年多年里迅速發展，已經從世界的某些區域擴展到幾乎覆蓋整個發展中國家和一些發達國家，遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發展過程中，典型的小額信貸機構有孟加拉鄉村銀行、孟加拉社會進步協會、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽光銀行等，都在扶貧開發方面取得了相當成就。

2.國外農村小額貸款的未來趨勢

隨著小額貸款的不斷發展，其未來走向逐漸顯現。首先，低收入客戶不僅需要傳統的小額貸款，對全面的金融服務也有很大需求，這意味著小額貸款將逐漸過渡到微型金融。其次，傳統的小額貸款被稱為“福利主義小額信貸”，因其首先關注社會發展，并通過員工激勵和嚴格財務制度等手段來實現“可持續發展”的目標，而將會被以商業可持續性為首要目標的“制度主義小額信貸”所取代。第三，關于小額信貸行業監管原則的一致意見將會形成，不斷建立和完善小額信貸的監管制度，但對于其的利率管制將會逐步放松。最后，小額貸款通過幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會發揮越來越多的社會和經濟作用。

（二）國內農村小額貸款產生背景和發展現狀

1.國內小額貸款的產生和發展

隨著小額信貸在國際范圍內的蓬勃發展，中國也出現了這方面的實踐，并從只借鑒個別技術轉變到試圖全面引入小額信貸制度。在聯合國20世紀80年代援華項目中，中國進行了初期的小額貸款扶貧試點實踐，吸納了其中的個別技術或組織環節。從90年代初開始，在部分貧困地區也先后開展的小規模的小額信貸試驗，主要著眼于嘗試解決我國信貸資金扶貧工作中的一些突出問題。這是小額貸款在中國發展的第一階段，在資金來源方面，主要依靠國際捐助。

1996－20xx年開始了政府主導型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推動，借助小額信貸推進農村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時，信貸資金操作的矛盾日益顯現，政府小額貸款扶貧項目始終存在體制和宏觀政策方面的困境。

從20xx年起，進入農村正規金融機構全面介入和各類項目制度化建設第三階段。作為正規金融機構的農村信用社，在中國的農村有著最為完善的網絡，是農村最重要的轉賬服務機構。在中國人民銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動，農信社作為農村正規金融機構逐步介入和快速擴展小額信貸試驗，并以可能成為主力軍的身份出現在小額信貸舞臺。

2.國內農村小額貸款的未來趨勢

由于現有的農村正規金融和小額信貸都不足以解決我國農村金融面臨的困局，必須在農村金融市場進行改革和開放，引入商業性資本投資的新型機構，發展商業性小額信貸。這是因為商業性資本在保持盈利能力、保持機構可持續方面和業務擴張方面有著充分的動力，是改善我國農村金融服務，促進農村地區經濟增長和消減貧困的新途徑。、

（三）國內外對農村小額貸款的經驗總結

由于我國當前的農村金融政策仍處于國外發展小額貸款的傳統階段，國際經驗對我國更好運行小額貸款有著重要的借鑒意義；而我國根據自身特點推行的小額貸款試點積累了相當有益的經驗。

第一，要正確定位小額貸款，將其作為一種金融服務的創新模式，從指導思想、政策、運營管理上實現從補貼性小額信貸到持續性小額信貸的轉變。單純的政策性補貼性農村金融項目可能是失效或是低效的。根據國際經驗，應以市場化原則為導向，將其經營策略和經營目標由項目型向機構型轉變，由補貼性向可持續型轉變，從政府行為向市場行為轉變，發展商業性小型貸款機構。在國內政府應通過出臺稅收等優惠政策措施，鼓勵各類信貸資金和商業銀行進入農村金融市場，促進競爭性農村金融市場的發育，提高小額貸款的效率，協調政府扶貧行為和小額貸款的商業行為的關系。

第二，通過制度創新實現小額貸款的可持續發展。最重要的是采取更加靈活的小額貸款利率政策，允許其按照市場機制在法律監管下自由決定利率，這是小額信貸項目能否可持續發展的關鍵因素之一，并且建立小額信貸擔保基金，為其從金融市場獲得資金創造條件。在小額貸款機構方面需要進行大力改革，適度推動小額貸款機構向吸存機構的改進，繼續加大小額貸款公司等市場化金融性營利機構的試點，同時發揮區域性金融機構的作用。還應加強社會信用制度建設，創建信用社區和信用客戶。

第三，應加強和規范對小額貸款的監管，確立小額信貸機構監管歸屬權。首先要規范和扶持小額信貸試點項目，探索制定相應的規則和條例，尋求適宜的監管方法。其次，必須明確小額貸款機構的準入和退出機制，探索制定相應的規則和條例，采取規范化的監管方法，確保其合法性和規范性。此外，應建立相對健全的審慎監管框架，同時對小額信貸機構進行非審慎限制。

第四，對小額貸款機構的建立和運行提供技術支持，不斷地進行管理人員和基層工作人員的培訓，加強交流與合作，提高小額貸款的經營管理水平。同時對項目提供有效的技術支持，幫助其進行基礎設施建設。

二、農村小額貸款在實踐中存在的問題

有了國外的成功經驗，在政府和不少國際組織的支持和幫助下，為了解決我國的三農問題，近年來，小額信貸越來越受到中央的重視，我國相繼舉辦了幾百個小額貸款機構，投入資金達幾億元之多。在今年舉行的中央金融工作會議上，提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。小額信貸尤其是農村小額信貸引起人們的關注。但是運行多年的結果，絕大部分并不成功。我們將以北京市大興區魏善莊鎮北田各村為例，分析農村小額貸款中在具體實踐中存在的問題。

（一）從農戶的角度

在我們走訪北田各村過程中，通過采訪村支書和村民，我們了解到農村小額貸款的實施情況遠差于我們原先的設想，由于在申貸過程中存在著手續繁復、宣傳力度不足、信用等級差等各式各樣的問題，使得大興區這個小村莊，幾乎沒有申請小額貸款的狀況。

1.手續繁復條件苛刻

在我們采訪北田各村村支書時，了解到北田各村幾乎沒有人申請農村小額貸款。其最主要的問題就在于申貸手續十分繁瑣，致使小額信用貸款難以普及。申貸必須要求貸款人以抵押、質押等方式進行擔保，而且擔保條件過于苛刻，使得許多人由于達不到申貸條件而無法申請。按照政策規定，商業銀行應按照5：

1的比例，根據擔保基金的數量發放貸款，但銀行往往以風險過高為由，將比例降到了1：1。鄭書記給我們舉了個例子，如果村民想貸一萬，就要求擔保人向銀行出示一萬塊錢的死期存折作為抵押，如果貸款到期還不上的話，就由擔保人來還。而且即使有一萬塊錢的死期存折，計算上利息，往往也貸不到一萬塊。這樣苛刻的擔保條件使得農戶對貸款幾乎無需求，如果擔保人手中有一萬元的死期存折，那農戶可直接向擔保人來借，也就無需申請貸款。除此之外，申貸過程環節多、效率低，申請一筆貸款的周期較長。在我們采訪村民王某時，他告訴我們他承包了一處地，種蔬菜大棚，曾經為了秋收，在

3、4月份申請過貸款，可直至秋收過了，貸款也沒發下來，從那之后他就再沒申請過。因此，由于條件苛刻，手續繁復，使得許多村民即使想貸也很難貸到，久而久之，全村幾乎就沒有人再申貸了。

2.對農村小額貸款需求少

除了上述申請手續繁復問題造成貸款少之外，另一個原因就是對農村小額貸款的需求少。由于北京的整體生活水平比較高，且大興區又屬于比較富裕的城區，使得農民的收入也維持在了較高水平。從鄭書記那我們了解到，北田各村村民人均純收入一年能達到5000-6000元左右，整個大興區農民人均純收入能達到8000元左右。且大部分村民都以種地為主，85年分田到戶，承保期為30年，再加上每畝的農業補貼，僅以種地能維持正常生活，所以搞三產的人很少，這就對貸款需求少。鄭書記說，以前曾有個村民想開個養牛場，動員全村村民用個人的身份證申請貸款來籌資建廠，每戶申請三萬，到年終給每戶村民派發1000元紅利。可由于村民對其的不信任，擔心收不回三萬塊錢，所以這件事最終也沒辦成。在我們走訪北田各村村民時也發現，上午很少有男人在家，都下田種地去了；村中也沒有什么企業，只有一兩個小賣部。盡管如此，我們在采訪小賣部的女主人時，她告訴我們她很想用貸款來擴大小賣部規模，但由于貸款的手續太繁復，所以一直沒實行。

3.農村小額貸款宣傳不足

在北田各村，我們發現村民對小額貸款的了解知之甚少。在我們發放的問卷中，發現只有少數村民對哪些地方可以辦理貸款有所了解，而對開辦個體工商戶的個體經營者可以申請貸款的最高額度，自主、合伙創辦的小企業可以申請貸款的最高額度，小額貸款期限以及申貸條件及優惠政策這些比較專業的問題幾乎完全不了解。當我們向村民了解情況時，許多村民第一句話就是問我們能貸多少。而我們在講清楚調查目的后，他們說的最多的也是不了解。而且村內也沒有相關的橫幅或標語。鄭書記告訴我們，最近幾年上面對這方面宣傳力度不夠，使得村民對這方面了解很少，這也是造成貸款少的一個原因。

4.農民對農村小額貸款利息的認識誤區

除了上述三個原因外，造成村民貸款少的另一個原因就是村民陳舊的觀念。在村民傳統觀念中，認為貸款利息高，利滾利，貸款會帶來巨大的債務。鄭書記說，在過去幾年，有貸款也是只貸3000-5000元，并且很快就還了，貸款期限為半年的一個月就還了。所以盡管農村小額貸款是按照中國人民銀行公布的貸款基準利率執行的，采用低息、貼息政策，但由于宣傳少、村民的不了解，且又由于以前農村高利貸猖獗，利滾利的觀念已植入人心，使得村民對貸款利息有很大的誤區，造成村民不愿貸款、害怕貸款的心理。這也是阻礙農村小額貸款實施的一個原因。

5.農民信用等級差

農民信用等級差是造成銀行發放貸款條件苛刻的最主要原因。在過去的13年中，曾經一度發生管理人員紀律松弛，放款講人情，逾期款增加的情況。在采訪鄭書記過程中，我們了解到，過去只要在銀行認識人，無需實質的抵押，擔保人簽個字就可以拿到貸款。而這也造成了還貸情況差的狀況。鄭書記給我們舉了個例子，75年時村里生產隊貸了15.2萬元，還款日期為05年。而到03年，本金加上利息已達到35萬之多。由于一直沒有還款付息，農村信用社將村委會告上了法庭。而村委會就是沒錢還，法院也沒辦法，最終由律師事務所進行調解，只還了本金15.2萬元。鄭書記說這種情況也發生在村民小額貸款中，當村民無力償還貸款時，銀行可謂一點辦法都沒有。即使銀行想用村民家中東西來償還，可也沒有值錢的。又不可能強占了房子，讓村民露宿街頭。在這種情況下，銀行也不得不加強管理，提出上述等苛刻的貸款條件，從而保證其資金的收回和盈利。

上述5個原因是我們走訪北田各村，主要從農民的角度來分析農村小額貸款實施難的原因。從分析中我們得出要想發展我國的小額貸款，就應從簡化申貸程序，降低貸款門檻，大力發展小額信用貸款以及增加農村小額貸款的宣傳力度等方面做出調整，從而改變農民的傳統觀念，推動農業產業化發展和農村經濟結構調整，達到建設我國新農村的目的。

（二）從銀行的角度

小額信貸發放主要是通過農村信用社和農業銀行，又以前者為主。而郵政儲蓄也在近期改變了其只存不貸的模式，經營小額質押信貸業務。本次調查，主要調查的`是農村信用社和郵政儲蓄。

總體上看，在該區小額信貸業務開展并不廣泛，調查中，北京農村商業銀行大興區支行（原農村信用社）小額貸款業務開展有限，而郵政儲蓄小額質押信貸在該地區并未開展。通過對北京農村商業銀行大興區支行和郵政儲蓄的調查，在小額信貸發放方面的基本情況和主要存在的問題包括：

1.農村小額信貸業務宣傳不足

雖然中央04到06一號文件中都明確提出小額信貸，但是銀行由于對推廣小額信貸意義及重要作用認識不夠，存有“惜貸”、“慎貸” 思想，所以對小額信貸宣傳并未到位。在對北京農村商業銀行大興區支行魏善莊分行某信貸員采訪中，他表示銀行對此并未特別宣傳。魏善莊北田各莊村支書也表示銀行在村民中沒有宣傳。

小額信貸業務在我國開展時間較短，沒有銀行的宣傳，農戶對此必然了解較少。通過問卷調查，調查農戶幾乎沒有聽說過農村小額信貸，在小額信貸的條件優惠情況更是一無所知。由于宣傳力度不夠，一些農戶對小額農貸了解不清，認為農信社推廣小額農貸是在走過場，對農信社真心實意為農民辦好事將信將疑，對小額農貸持觀望態度。所以說小額信貸政策沒有宣傳到位是小額信貸業務未廣泛開展的原因之一。

2.信用評級方式

由于貸款業務較少，當地銀行采用的信用評級方式與普遍的信用評級方式有一定區別。小額信貸的基本方法為，首先以農戶為單位，建立貸款檔案，將農戶家庭經濟情況、主要從事的經營活動等內容記錄在內。然后農戶信用評定小組對農戶的信用等級進行評定。農戶信用評定小組通常以銀行人員和農戶代表為主，同時有村黨支書和村委會成員。在調查中，銀行也建有貸款檔案，這樣一份文件主要包括的內容有：家庭成員、本人及家庭成員從事的職業和收入來源、農戶生產資金需求等。

在北京農村商業銀行大興區支行，我們了解到，信用評級需要經過多道程序。首先是村委會對農戶信用進行調查，提出參考意見。此后，若有農戶貸款，銀行再在貸款檔案的基礎上對擬貸款的農戶進行調查，進行評級。而在具體操作中，有未深入到村逐戶調查了解的情況，使得評定結果有偏差，導致信用等級評定不真實，使得信用好、急需資金的農戶沒有獲得支持。

3.小額信貸風險較大

銀行貸款風險主要包括市場風險，信用風險和操作風險。而小額貸款主要不僅包括以上三種風險，而且較難管理。

首先，小額信貸面臨的市場風險主要是利率風險。小額信貸能否成功關鍵在于利率的高低，合理的小額信貸利率既能滿足農戶需求，同時保證銀行盈利。

自20xx年起，中央銀行將農村信用社貸款利率范圍調整到基準利率的2.3倍，放寬了農信社貸款利率權限。但這樣也增加了信用社利率風險。因為如果沒有相應的風險定價機制，不能根據市場靈活自主駕馭浮動利率，對其貸款普遍實行了主觀上浮的利率，反而流失了很多客戶。而小額信貸額度小成本高，較低的利率又可能造成銀行虧損。所以一般銀行在發放小額貸款時需要綜合考察貸款的風險水平、管理成本、貸款目標收益率、資本回報率及當地的市場利率、民間借貸利率等綜合因素，確定每筆貸款的利率浮動幅度，并根據不同的風險程度，實行差別利率和浮動管理。

其次，產生信用風險主要是最終還貸問題。

小額信貸的還款依賴于借款人對小額信貸使用所產生的收益。小額信貸面臨的主要對象是農戶，主要用于種植業、養殖業和其他與自然條件密切相關的小規模生產經營上。這些項目都是易受自然災害的影響，這樣就存在較大的風險隱患，像養殖等產業受自然災害影響更會造成血本無歸。所以如果這些小額信貸項

目遇到自然災害，則農戶自然無法保證還款，易形成壞賬。且小額信貸在一定額度內無擔保，對銀行收益造成損害。由于農戶還款意識不強，也會造成最終不還貸的情況。

再次，同其他貸款一樣操作風險也是小額信貸所面臨的。由于農戶小額信用貸款涉及面廣，手續簡便，在發放過程中稍有不慎，就會發生借名、冒名貸款，給信用社資產帶來操作風險。這就是因為信貸市場上普遍面臨著信息不對稱問題，從而使貸款者無法了解借款人的真實情況，而給貸款人造成損失。農村信用社信貸員素質偏低，貸款對象主要是農戶，對其情況不甚了解。加之農戶居住分散，而小額信貸數量多，信貸人員人均工作量大，導致信用社對借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。

由于農業生產的特殊性，決定了同一地區生產經營上存在著相似性，使得貸款集中于某一項目或某一農戶，又增加了小額信貸的經營風險。

對于這些外部經營環境所帶來的風險，銀行無法直接控制管理，而信用風險市場風險都需要銀行擁有較高的管理水平，能夠對潛在損失、內部風險等進行風險評估，并且需要充足的資本金彌補已識別出的和未識別出的潛在損失。從很大程度上講，銀行的管理水平決定了其能否充分的衡量和應對風險，以及機構承受風險的能力。由于小額貸款風險相對較大，銀行開展這方面的業務也較少。

三、針對問題所提出的建議

由上面的分析可以看出，農村小額貸款政策雖然已經出臺多年，但在廣大農村的實施情況仍然不容樂觀。僅從我們在大興區魏善莊鎮的調查情況來看，可以總結出以下幾點建議：

（一）加大宣傳力度

宣傳的重要性在于，只有讓廣大農民了解小額貸款，農村小額貸款才能真正實行起來，否剛，措施搞得再好，宣傳不到位，農村小額貸款仍然難以發揮其真正的功效。宣傳主要通過政府和銀行兩個方面來實現。

1.政府方面

第一，確保政令暢通。要確保中央的政策快速、準確、及時的傳達到地方。中國的農村小額貸款實施已有很多年，且不說廣大農民對此是否了解，各地方政府的了解程度都令人堪憂。從我們的調查情況來看，村支書對此還是比較了解的，這其中也有一部分原因是調查前聯系過而有所準備。而鎮政府對此事卻無人知曉，也沒人知道農村小額貸款這方面的事務具體是由哪個部門負責的。我們不知道這是由于政策沒有傳達到還是被擱置了。

第二，明確主管部門。農村小額貸款直接反映了農民生活的改變和農村第三產業的發展狀況，政府雖不直接參與貸款過程，但對貸款情況的了解是十分有必要的，應該明確具體的部門來負責了解、總結、分析貸款事務。

第三，積極宣傳政策。首先，由于受傳統觀念的影響，農民中普遍存在對貸款的戒備心理，盲目的認為貸款利息高，貸款難還，所以寧借不貸。政府應該積極宣傳貸款政策，讓農民對政策多一些了解，打消農民的顧慮。其次，政府應該配合倡導第三產業的發展，增加農民對貸款的需求。

2.銀行方面

第一，面向農戶宣傳小額貸款。銀行可以通過發放傳單、媒體等方式向農民進行宣傳，說明農村小額貸款與一般貸款的不同之處，讓農民了解小額貸款的優惠政策、申辦程序，感到小額貸款實實在在是為農民著想。

第二，增加貸款網點。貸款網點的多少一方面反映了貸款需求的多少，另一方面也反映了貸款業務的開展情況。我們認為，不應該因為需求少就不設網點，應該增加網點，隨著經濟社會發展，農村小額貸款的需求必然不斷增加，網點的開設不能滯后。

（二）簡化辦理程序

在我們的調查中，農民反應的主要問題是貸款難，貸款程序之繁瑣讓很多人對貸款望而卻步。

首先，貸款所要提交的材料過多。就北京市而言，個體工商戶申請小額貸款需要提交的材料多達十種，而小企業需要提交的材料多達二十種。

其次，擔保成為農民貸款的主要障礙。在我們的調查中，很多農民反映，他們也有貸款的愿望，但是由于找不到第三方擔保，所以未能辦理貸款。銀行要求提供第三方擔保是出于自身經營的需要，是為了確保申請者的信用，提高資金的收回率。但是由于農民的經濟水平有限，提供第三方擔保尚有一定難度，銀行可以考慮降低擔保標準或者采取其他措施，減小擔保這一環節帶來的障礙。

再次，信用評定應落到實處。貸款機構對申請小額貸款的農戶要進行農民信用評定，這本是確保貸款有效發放的措施。但是在我們的調查中卻發現，雖然銀行通過發放并回收農民信用等級評定表對農民進行了信用評定，但表格的有效率很低，很難從中真實準確的評定申請者的信用。信用評定不應該只是走走形式，應該充分發揮信用評定的作用，確保貸款的有效發放。

（三）及時下放貸款

貸款下放的及時性是農村小額貸款真正發揮作用的客觀要求。很多農民申請貸款的目的是進一步發展農業，而農業是季節性很強的行業。如果貸款發放不及時，有可能影響農業生產，待貸款發下來時，其所應發揮的作用也會大大減小。

小額擔保貸款受理機構自收到貸款申請及符合條件的資料之日起，應在12個工作日內給予申請人正式答復。貸款應該及時下放，真正為農民的切身利益考慮，發揮貸款的實際作用。

（四）政策導向

首先，銀行作為盈利機構，在運行的時候必然會考慮自身利益。而農村小額貸款的低利率、微利貼息等優惠政策使銀行傾向于少貸甚至不貸。政府應該通過一定的政策，引導銀行擴大小額貸款業務。

其次，針對農村發展第三產業的需要，制定相應政策引導并刺激農村第三產業的發展，第三產業的發展又會帶來更多的貸款需求，貸款又能促進第三產業發展，從而形成一個良性循環。

再次，積極宣傳小額貸款政策，轉變農民寧借不貸的傳統觀念。同時提高農民素質，提高農民的信用水平，讓小額貸款成為對農民和貸款機構都有利的政策。

四、總結

小額貸款的宗旨和基本目標是為廣大農民服務，減少貧困，提高廣大農民的生活水平。在中國這樣一個農民占人口大多數的國家，吸取國外經驗，實行小額貸款，是促進農村經濟發展的一項正確措施。但是，由于種種原因，小額借款的發放還存在一定困難。從我們在北京市大興區魏善莊鎮北田各村的實踐調查來看，主要的問題是農戶需求少、信用不高、對貸款缺乏必要的信任，銀行利潤小風險大、宣傳實施不到位。

農村小額貸款需要進一步加強宣傳、簡化程序、提高效率及政策引導，只有在實行過程中不斷發現問題，改進政策，才能把小額貸款政策真正貫徹落實，廣大農民才能真正享受到小額貸款政策的好處，農民的生活水平才能得到提高，農村經濟才會更好的健康持續發展。

參考文獻

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