第一篇：人人貸：個人理財專家

人人貸：個人理財專家

不久前，人人貸公司在今年第一次媒體見面會上公布了網站最新數據，其成交總量已經突破25億，這個看似驚人的數字背后是整個P2P行業的爆炸式發展。人人貸是中國最早一批進入P2P領域的企業，成立于2010年4月，同年10月人人貸網站正式上線，經過三年多的發展，人人貸已經成為P2P行業的領軍企業。

在互聯網金融概念大行其道之前，業內關于互聯網金融本質的討論很多：互聯網金融的本質究竟是互聯網還是金融？人人貸創始合伙人楊一夫則更愿意把自己定義為金融行業從業者。

打開人人貸網站的管理團隊會發現這個公司的高管大多是出身名牌高校的專業人士，有著深厚的學術背景，而80后的身份又讓他們更具有互聯網思維。今年年初，人人貸宣布完成A輪融資，融資額高達1.3億美元，刷新了行業紀錄，也把P2P推向了新的熱潮。盡管一季度是交易的淡季，但人人貸還是交出了4.91億成交額的成績單，而壞賬率僅為0.6%，遠遠低于行業平均水平。

楊一夫認為，既然自我定位為金融機構，那么就必須把風控放在首要位置。人人貸已經建立起以數據為核心的風險控制模型，產品設計、信用審核和貸后管理三方面相互作用，通過互聯網獲取更多的數據，不斷完善風控模型。除了信貸數據、社保數據等傳統數據意外，人人貸還通過分析用戶的行為數據、社交數據等基于互聯網產生的資料來鑒定借款人的信用評級。

為了保障理財人的利益，人人貸還建立了獨立的風險備用金賬戶。從每筆成功借款的金額中，根據借款人的信用評級提取相應的風險準備金，一旦發生違約，將從風險備用金賬戶里提取資金以債權購買的形式為理財人墊付本息，平臺追回逾期貸款后，再將所追回的貸款重新放入風險備用金賬戶，以此來減少平臺流動性風險，維持平臺的穩定運營。

理財觀念的普及和行業的發展讓越來越多地理財人涌入P2P，行業整體呈現出供大于求的局面。在人人貸網站上，一個標的發出來后往往幾分鐘之內就滿標了，導致部分理財人搶不上標，資金站崗。對此理財人大多表示可以理解，網站標少說明審核嚴格。隨著融資需求旺季的到來，相信這種情況會有所緩解。

第二篇：P2P(人人貸)--還款承諾書(個人)

還款承諾書

承諾人（借款人）：性別：出生日期：手機號碼：網站用戶名：身份證號碼：跟蹤客服：申請提現賬戶名 ：申請提現賬號及開戶行

本人于______年_____月_____日自愿申請通過廣州益貴商務咨詢有限公司創辦的網絡借貸中介平臺——P2P（人人貸）網站平臺向網友借款，本人在P2P（人人貸）網站注冊的用戶名為。現本人鄭重向廣州益貴商務咨詢有限公司、P2P（人人貸）網站及出借資金給本人的投資者，作出如下承諾：

一、本人已仔細閱讀并充分理解你P2P（人人貸）站上登載的全部文件（包括但不限于服務協議、收費規則、隱私規則、借款協議、使用條款、告知書），本人愿意完全遵守這些文件及隨后修訂版本中的各項規定，并愿意承擔相應的法律責任。

二、本人自愿申請通過P2P（人人貸）網站借款，保證按照你我P2P（人人貸）的收費規則及其他規定，支付相關費用。

三、本人通過P2P（人人貸）網站進行的所有借款行為均是本人自愿行為，本人以其名下的資產保證完全履行借款協議及相關規定，按時歸還借款本息。

四、本人承諾，本人向你我貸網站所提供的各項證明資料均為真實有效，不存在虛假記錄和重大遺漏，若有隱瞞，本人愿承擔相應的法律責任和民事責任。

承諾人（借款人）：（手印）承諾日期：年月日

保證人：（手印）保證日期：年月日 保證人身份證號碼：保證人電話：保證人居住地址：現場認證見證人：（手印）見證日期：年月日

備注：請本人使用黑色簽字筆，用正規字體簽字，簽字區域不可用電腦打印，并蓋上紅色手指膜，然后掃描

上傳，不可以傳真，然后將原件郵寄回我司，郵寄費用客戶自理。

第三篇：人人貸論P2P發展

人人貸張適時：純線上模式是未來P2P行業形態

6月28日，人人貸創始合伙人張適時受邀為清華大學MBA學生講課，探討新金融的發展和當前金融環境下P2P模式的實踐。張適時在課堂上指出，P2P在中國尚處于發展初期，環境和自身條件的制約造成了現在中國P2P模式多樣化，但隨著征信體系的完善，有效的互聯網風險管理體系逐步成型以及監管環境的逐步成熟，P2P行業形態將發生轉變。

縱向來看，中國P2P發展共分為三個階段。第一階段中，互聯網數據剛剛為P2P行業所用，數據的維度不夠廣也不夠深，外部信用數據獲取成本較高，造成數據整合度低；P2P平臺除了建立初步的信用數據模型之外，還必須結合傳統的信用審核和貸后管理才能完成整個風險管理流程。而用戶群體方面，盡管互聯網理財已經十分普及，但在更為重要的借款端用戶方面，習慣于互聯網借貸形式的人仍然只占一小部分，因此需要線下去開拓更多優質借款人。這兩方面的制約因素使得P2P平臺運營成本增加，借款綜合費率較高，互聯網便捷性優勢不明顯。目前中國的P2P行業正處在這樣一個階段。

要解決這一系列的問題，必須依靠社會征信體系的建設健全和征信數據的商業化應用。目前我國的信用數據散落在各個部門，缺乏整合通道。一旦以央行為核心的征信體系得以完善，征信數據的商業價值將大大提高，P2P平臺的數據獲取成本也將大大降低。在這一過渡階段中，P2P平臺自身也必須充分應用已有的內部數據，完善信用數據模型，進一步提高平臺風控能力。借款用戶來源方面，互聯網借貸將變得更加普及。

過渡階段之后，P2P行業也趨于成熟。外部信用數據的開放和內部信用數據的整合讓P2P平臺得以充分發揮大數據風控的優勢，極大地降低審核成本。此時互聯網金融已得到充分普及，互聯網獲客成本低，線上模式將成為P2P平臺的必然選擇。而隨著數據維度的擴展，市場將出現深度細分，基于數據的產品定制將成為一種流行。

張適時談到，人人貸一直致力于引領行業的健康發展，期待監管給行業以科學指導，并尋求接入央行征信體系，助力中國社會征信體系的建設。我們相信，在不久的將來，P2P行業將回歸理性，與國際接軌，實現規模化、數據化和平臺化。

第四篇：人人貸首頁多元化促進金融交流

人人貸首頁多元化促進金融交流

人人貸首頁模式由瀚峰資本和《財經》雜志聯合主辦的私董會在北京某會所低調召開。會上，作為新金融領域的代表，楊一夫結合人人貸的風險控制、用戶體驗探討了人人貸首頁的機遇和挑戰。他在發言中談到，中國目前仍然是人情社會，整體缺乏契約意識。相反的，由冒險家建立的美國為了防止冒險家不守信約，從很早就建立了社會信用體系。現在，美國的P2P機構可以輕松地從征信機構購買借款人的信用評分，由投資人根據評分自行權衡風險收益。

人人貸首頁創始合伙人楊一夫，華遠地產股份有限公司董事長任志強，中信證券股份有限公司董事總經理高占軍，平安銀行總行副行長張金順，中國金融博物館理事長王巍等各業界領袖受邀出席私董會，展開了一場激烈的頭腦風暴，共商金融領域的創新發展。2014年，傳統金融與互聯網金融發生碰撞，擦出火花。金融業正處于歷史轉折期，云計算、物聯網、大數據越來越多地影響著各行各業的投資方向。

人人貸首頁只作為中介，不承擔任何信用風險。而中國的央行征信體系里只有8.4億人，其中有信貸數據的只有3億人，整個體系基礎十分單薄，數據維度也有限，商業化程度低。然而，國家已經意識到了完善征信體系的重要性。未來隨著各渠道公共信息、電商、P2P、小額信貸等多維度數據接入央行征信體系，P2P平臺獲取信用信息的成本將大大降低，模式也會隨之發生變化。

可以預見到，在很長一段時間之內，金融的變革將對各行業發展產生重大影響。在這個機遇與挑戰并存的時代，人人貸首頁將堅持創新，專注于用戶體驗，為更多的草根階層提供更好的金融服務。

人人貸首頁的模式也得到了中國金融博物館理事長王巍的肯定，他談到，深受互聯網文化影響的年輕一代正在迅速成長，未來金融創新和改革離不開互聯網。傳統行業應該要及時調整戰略，順勢而行。人人貸首頁多元化的投資方式和融資渠道促使地產、證券、銀行等傳統行業紛紛開始尋求變化，也重塑著各產業的邊界和商業模式。

第五篇：銀監會關于人人貸有關風險提示的通知

銀監會關于《人人貸有關風險提示的通知》

時間：2011-09-15 08:19:06 作者：王海燕 來源：第一財經日報

近年，國內興起一系列P2P平臺，如51GIVE、貸幫、拍拍貸、紅嶺等。去年底，宜信將這種模式帶入南京。但P2P這樣的貸款平臺在監管真空中“瘋長”的好日子似乎要到頭了。日前，銀監會辦公廳發布了《人人貸有關風險提示的通知》(下稱《通知》)，首次對于P2P貸款平臺的風險作出提示。

非法金融機構？

P2P貸款模式起源于英國，核心是利用互聯網技術，實現金融脫媒，使有閑置資金出借的個人與有貸款需求的個人或企業，能在線上通過平臺自行配對。

而宜信的P2P商業模式是，吸收資金供給方的資金，并將其提供給資金需求方，與所謂“自行配對”不同，在這個過程中，資金供需雙方的配對由宜信進行，客戶并不能選擇貸款的投向。

記者以客戶的身份致電宜信客戶經理，該客戶經理告知，客戶在融出資金時，首先要和宜信簽訂一個居間合同，再在宜信指定的借款客戶明細上簽字，這樣就完成了相關法律手續。因此，宜信的模式被業界認為與商業銀行或信托公司無異，但后兩者都需要申請金融特許牌照，某國有大行人士就對記者表示，宜信的這種資金中介行為應屬違規。

銀監會在《通知》中表示，由于行業門檻低，且無強有力的外部監管，人人貸中介機構有可能突破資金不進賬戶的底線，演變為吸收存款、發放貸款的非法金融機構，甚至變成非法集資。

但也有專家從不同角度表達了觀點，小額信貸專家王靈俊表示，宜信這樣的P2P公司填補了商業銀行的業務空白，應該在防范風險的前提下，從鼓勵金融創新的角度予以提倡。“宜信理財的門檻低，解決了低端客戶的理財需求，而在宜信借款的人又絕大多數在銀行拿不到貸款。”王靈俊說。

事實上，宜信正在加緊擴張，目前其已在全國30多個城市建立了全國性的服務網絡，員工多達數千人，坊間傳聞，宜信的月貸款成交額已經超過1億元。

風險何在？

當前，P2P平臺貸款公司在中國尚處在監管真空，由于相關法律不完備，央行和銀監會都沒有對其監管的法定職責，而此次銀監會的通知側重于提醒銀行注意風險的跨界“傳染”。銀監會認為，P2P貸款平臺主要存在七大風險和隱患：影響宏觀調控效果；容易演變為非法金融機構；業務風險難以控制；不實宣傳影響銀行體系整體聲譽；監管職責不清；貸款質量低于普通銀行類金融機構；開展房地產二次抵押業務存風險隱患。

在中國，雖然也有固守原有模式外、以收取貸款中介費用為主要收入的公司，但越來越多的P2P貸款平臺開始轉入線下。所謂線下業務，就是發展銷售隊伍向出資人做理財，信貸員隊伍去審核借款人，保證信息可靠和貸款質量，但與此同時，業務也由單純配對異化成為變相放貸。

高額利息？

有媒體報道稱，借款人要根據所供職單位注冊資本進行區分，高的月息達2.34%即年息28.08%，超過了目前一年期貸款基準利率6.56%的四倍。

不過，昨天宜信市場公關部總監李玉瑛在接受記者采訪時否認了這一說法，“宜信的借款人需要承擔兩部分的成本，一部分是支付給出借人的利息，這部分利息在每年10%-12%；另一部分成本是宜信平臺提供信用審核、信用管理、推薦及交易撮合的服務費用。兩者費用加起來平均水平在20%之內，并沒有超過20%。”李玉瑛表示，因為他們平臺提供的是個人信用貸款，所以利率跟銀行的抵押貸款相比，肯定要高一點，但是和市場上其他提供無抵押的信用貸款相比，如保險公司提供的類似產品，其利率是差不多的。

關于宜信是否在從事銀行或信托業務，宜信公司昨日回復快報記者稱，銀行信托等金融機構的一個重要特征在于集合資金進行使用，而宜信模式不涉及任何的集合資金使用。要么是出借人直接將資金提供給借款方，要么是選擇債權轉讓的模式，宜信公司負責人唐寧先利用自有資金進行出借，其后將持有的債權合同依法進行轉讓。