第一篇：關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)對大學(xué)生信仰影響的社會心理學(xué)研究

南京財(cái)經(jīng)大學(xué)通識選修課課程論文考試

2010——2011第二學(xué)期

課程名稱：社會心理學(xué)

任課教師：蔣洪大

學(xué)生姓名：張玲玲

班級：經(jīng)濟(jì)學(xué)院經(jīng)濟(jì)081班

學(xué)號：202010832

4論文題目：關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)對大學(xué)生信仰影響的社會心理學(xué)研究

內(nèi)容摘要：互聯(lián)網(wǎng)作為20世紀(jì)的一個(gè)重要發(fā)明，正在影響著每個(gè)人的生活方式和思考方式，尤其是對我國大學(xué)生的價(jià)值觀信仰產(chǎn)生重要的影響。作為一種教育手段，不僅豐富了教育內(nèi)容、拓寬了教育途徑，幫助學(xué)生在寬廣的環(huán)境中學(xué)習(xí)和積累知識，而且有利于大學(xué)生個(gè)性的形成和發(fā)展，不斷強(qiáng)化自身素質(zhì)。但與此同時(shí)，也不可避免地帶來負(fù)面影響。如何積極應(yīng)對這一問題，成為當(dāng)下高校思想政治教育面臨的一個(gè)重要課題。

關(guān) 鍵 詞：互聯(lián)網(wǎng)大學(xué)生信仰

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)對大學(xué)生信仰影響的社會心理學(xué)研究

摘要：互聯(lián)網(wǎng)作為20世紀(jì)的一個(gè)重要發(fā)明，正在影響著每個(gè)人的生活方式和思考方式，尤其是對我國大學(xué)生的價(jià)值觀信仰產(chǎn)生重要的影響。作為一種教育手段，不僅豐富了教育內(nèi)容、拓寬了教育途徑，幫助學(xué)生在寬廣的環(huán)境中學(xué)習(xí)和積累知識，而且有利于大學(xué)生個(gè)性的形成和發(fā)展，不斷強(qiáng)化自身素質(zhì)。但與此同時(shí)，也不可避免地帶來負(fù)面影響。如何積極應(yīng)對這一問題，成為當(dāng)下高校思想政治教育面臨的一個(gè)重要課題。

隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)作為一種全新的傳媒途徑登上歷史舞臺，發(fā)揮它不可估量的作用。互聯(lián)網(wǎng)的興起與普及，改變了人與世界的距離，同時(shí)也改變了整個(gè)傳播的話語環(huán)境，使整個(gè)世界發(fā)生巨大變化，特別是對大學(xué)生的價(jià)值觀信仰產(chǎn)生重要影響。價(jià)值觀是社會成員用來評價(jià)行為、事物以及從各種可能的目標(biāo)中選擇自己合意目標(biāo)的準(zhǔn)則。每個(gè)人都是在各自價(jià)值觀的引導(dǎo)下，形成不同的價(jià)值取向，追求著各自認(rèn)為最有價(jià)值的東西進(jìn)而形成自己獨(dú)特的信仰。當(dāng)前環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)給我國大學(xué)生的價(jià)值觀信仰帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。

一、上網(wǎng)已成為當(dāng)代大學(xué)生日常生活不可或缺的重要內(nèi)容

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，上網(wǎng)已成為大學(xué)生生活的重要內(nèi)容。對大學(xué)生網(wǎng)民而言，互聯(lián)網(wǎng)的娛樂性是吸引其網(wǎng)絡(luò)使用的重要原因，網(wǎng)絡(luò)音樂、網(wǎng)絡(luò)視頻、網(wǎng)絡(luò)文學(xué)和網(wǎng)絡(luò)游戲的使用率均高于整體網(wǎng)民。在網(wǎng)絡(luò)溝通交流上也屬于活躍群體，其在博客、社交網(wǎng)站和即時(shí)通信上的使用率也高于整體網(wǎng)民。這從一個(gè)側(cè)面反映了一部分大學(xué)生生活空虛的一面，他們對網(wǎng)絡(luò)存在一定的依賴性，然而這些東西正在慢慢進(jìn)入大學(xué)生們的生活，悄然改變著大學(xué)生的價(jià)值觀信仰。

二、互聯(lián)網(wǎng)對我國大學(xué)生價(jià)值觀信仰產(chǎn)生了嚴(yán)重沖擊

1.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代西方思潮涌入對我國大學(xué)生價(jià)值觀信仰的影響

通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)新興的平臺，許多資本主義的思潮和論調(diào)快捷迅速進(jìn)入我國，對我國的大學(xué)生價(jià)值觀產(chǎn)生了深刻的影響。大學(xué)時(shí)代是大學(xué)生價(jià)值觀的形成階段。大學(xué)生可以輕易地通過互聯(lián)網(wǎng)接觸到資本主義宣傳的論調(diào)和文化思想。從而使大學(xué)生的思想處在一個(gè)極度的矛盾之中，由于互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)多元共存的狀態(tài)，對一個(gè)問題的解答可能是多方面的。而在這種經(jīng)常的變化之中，不同的價(jià)值觀產(chǎn)生激烈的碰撞。他們利用這些公開的輿論途徑，大肆兜售資產(chǎn)階級個(gè)人主義

價(jià)值觀，從而對我們大學(xué)生價(jià)值觀的形成時(shí)期帶來嚴(yán)重的影響。他們通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)快捷方式把西方價(jià)值觀以個(gè)人主義為基點(diǎn)、以個(gè)人幸福為總體目標(biāo)、以個(gè)人奮斗為實(shí)現(xiàn)途徑的思想灌輸?shù)轿覀兇髮W(xué)生的思想中，使部分大學(xué)生的自我欲望不斷地膨脹，處處以自我發(fā)展為目標(biāo)，甚至信奉那種“為了個(gè)人的目的可以不擇手段”的極端利己主義信條，損人利己，自私自利，見利忘義，把自己的幸福建立在別人的甚至自己親人的痛苦之上。這種功利性的助長使大學(xué)生的幸福觀、消費(fèi)觀、戀愛觀和婚姻觀等都產(chǎn)生了不同程度的影響。于是造成近年大學(xué)校園中出現(xiàn)的“麻將熱”、“經(jīng)商熱”、“戀愛熱”等現(xiàn)象，致使大學(xué)生的虛無主義、失敗主義和悲觀主義情緒和心態(tài)的心理折射，由于思想混亂、理想破滅和信念缺乏所導(dǎo)致的失落感、挫折感和空虛感的外在表現(xiàn)。一些西方國家往往打著民主、自由、人權(quán)的旗號，制造輿論通過傳播手段以迫使大學(xué)生們接受他們的社會政治、經(jīng)濟(jì)制度、價(jià)值觀念和意識形態(tài)，企圖建立清一色的一統(tǒng)天下，即所謂的“自由世界大家庭”。從而對我國尚未成型的大學(xué)生的價(jià)值觀信仰帶來嚴(yán)重的影響。

2.互聯(lián)網(wǎng)的虛擬世界與現(xiàn)實(shí)世界的差異性矛盾對我國大學(xué)生價(jià)值觀信仰的影響

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨，我們現(xiàn)在社會處在一個(gè)虛擬與現(xiàn)實(shí)的雙重環(huán)境中。由于虛擬與現(xiàn)實(shí)的差異性矛盾使大學(xué)生價(jià)值觀處在一種幻想世界與現(xiàn)實(shí)世界的狀態(tài)。在多元文化的世界中，人們的行為規(guī)則、思想觀念、思維方式、認(rèn)知習(xí)慣、道德規(guī)范、價(jià)值取向都在發(fā)生著巨大的變化，新的規(guī)則、秩序和標(biāo)準(zhǔn)一時(shí)難以建立，商業(yè)社會中競爭壓力的加劇，使得人們價(jià)值失衡，理性缺失，個(gè)人愿望在現(xiàn)實(shí)世界中得不到實(shí)現(xiàn)和滿足時(shí)，極易傾向于虛擬的互聯(lián)網(wǎng)世界當(dāng)中。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，人與人的接觸是間接的，通過鍵盤的敲打進(jìn)行，缺少面對面的相互間語言的交流。長期下去，會使人離開人群，產(chǎn)生孤獨(dú)、苦悶、壓抑、消沉等情緒，人際關(guān)系淡漠。大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)中很容易獲得為人處世的成就感和滿足感, 甚至能感受到自身價(jià)值的極大化和他人對自己的關(guān)懷，與這種虛擬的世界相比,現(xiàn)實(shí)世界的缺陷十分明顯。當(dāng)他們在現(xiàn)實(shí)中的人際交往遇到挫折時(shí)，就會更加傾向于在網(wǎng)絡(luò)中尋求慰藉。結(jié)果導(dǎo)致大學(xué)生逃避現(xiàn)實(shí)，減少對周圍人際的交往和接觸，在現(xiàn)實(shí)的人際交往中產(chǎn)生緊張、孤僻、情感缺乏等癥狀，造成嚴(yán)重的人際交往障礙。本希望虛擬的互聯(lián)網(wǎng)中排解自身的孤獨(dú)，卻反而更加加深了現(xiàn)實(shí)中的孤

獨(dú)。致使大學(xué)生原有的價(jià)值觀念與現(xiàn)實(shí)產(chǎn)生巨大的差異性矛盾，導(dǎo)致我國大學(xué)生呈現(xiàn)一種逃避現(xiàn)實(shí)的情況，導(dǎo)致大學(xué)生心理產(chǎn)生嚴(yán)重扭曲，對正在形成的大學(xué)生價(jià)值觀帶來空前的影響。

3.網(wǎng)絡(luò)世界不良文化的沖擊對我國大學(xué)生價(jià)值觀信仰的影響

在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)普及的時(shí)代，在互聯(lián)網(wǎng)中沒有人來約束你的道德以及行為，而且是一種相對的自由世界。大學(xué)生可以在互聯(lián)網(wǎng)上瀏覽各種信息，對于許多大學(xué)生來講：大學(xué)是一個(gè)價(jià)值觀形成階段，一些認(rèn)知事物和判斷是非的能力還不夠成熟，極有可能受到色情、暴力等不良信息的影響。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中的大學(xué)生往往會出于好奇或沖動(dòng)心理刻意去尋找色情、暴力信息，使得本不完善的道德判斷力下降，身心健康受到侵蝕，有的大學(xué)生在不知不覺中受其毒害和污染而不能自拔。美國卡耐基·梅隆大學(xué)發(fā)表的題為《信息高速公路上的色情市場》的調(diào)查報(bào)告指出:在過去的18個(gè)月中,因特網(wǎng)上出現(xiàn)了91.7萬幅色情圖片、小說和影片,向美國50 個(gè)州的2000 多個(gè)城市以及包括中國在內(nèi)的40 多個(gè)國家和地區(qū)擴(kuò)散。這些東西對我國大學(xué)生道德人格的形成及對價(jià)值觀的認(rèn)識產(chǎn)生不同程度的消極影響。有些網(wǎng)站為了追求利益的最大化，而大量傳播不良信息為自己謀求暴利，由于大學(xué)生是特殊的群體,易于接收新鮮事物,但他們生理、心理還沒有達(dá)到完全成熟,對待新事物缺乏辨別是非的能力,自制力較差,大學(xué)生這些固有的特征與網(wǎng)絡(luò)固有的特

性,在本質(zhì)上構(gòu)成了大學(xué)生與上網(wǎng)之間的矛盾。除了色情信息外，暴力內(nèi)容也通過互聯(lián)網(wǎng)中的游戲、電影慢慢滲入大學(xué)生的意識中，“爆頭”等網(wǎng)絡(luò)暴力游戲里的名詞已成為大學(xué)生的口頭禪，將對手殺死已被視為一種威懾。這些不良文化的大量沖擊給我國大學(xué)生的價(jià)值觀帶來了空前的挑戰(zhàn)。

三、引導(dǎo)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下形成正確的價(jià)值觀信仰

我們應(yīng)當(dāng)銘記歷史給我們的教訓(xùn)，互聯(lián)網(wǎng)對大學(xué)生價(jià)值觀信仰的影響是一個(gè)潛移默化的過程。對此，可以建設(shè)大學(xué)生自己的思想網(wǎng)絡(luò)，建設(shè)一支思想政治素質(zhì)高、思維敏捷、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)強(qiáng)的網(wǎng)上導(dǎo)向隊(duì)伍，牢牢把握正確方向，唱響網(wǎng)上主旋律。通過網(wǎng)站開展形式多樣的網(wǎng)絡(luò)價(jià)值觀信仰教育活動(dòng)，積極傳播先進(jìn)文化，倡導(dǎo)文明健康的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)氣，形成正面的輿論導(dǎo)向，灌入大學(xué)生的價(jià)值觀中，通過這樣減少互聯(lián)網(wǎng)對大學(xué)生的不良影響，強(qiáng)化社會主義意識形態(tài)教育和中國五千年

傳統(tǒng)道德和文化的教育。

參考文獻(xiàn)：

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第二篇：互聯(lián)網(wǎng)對大學(xué)生的影響

互聯(lián)網(wǎng)對大學(xué)生的影響

據(jù)中國國家商務(wù)部信息化司司長李冀奇在第四屆APEC電子商務(wù)工商聯(lián)論壇上透露,截止到2010年3月底,我國網(wǎng)民用戶總數(shù)達(dá)到4.04億,互聯(lián)網(wǎng)普及率大30.2%,博客人數(shù)達(dá)到4700萬。在校大學(xué)生上網(wǎng)的比例達(dá)100%,平均上網(wǎng)長3小時(shí)以上,男生多余女生。調(diào)查時(shí)顯示,57.5%的大學(xué)生正在玩游戲等等。

一般來說，網(wǎng)絡(luò)是大量信息資源、各種專用信息系統(tǒng)及其公用通信網(wǎng)絡(luò)和信息平臺的總稱。它包括公用電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)和計(jì)算機(jī)阿。本文所提到的網(wǎng)絡(luò)側(cè)重于目前最為流行的互聯(lián)網(wǎng)。互聯(lián)網(wǎng)(Internet)，是指集通訊、計(jì)算機(jī)、數(shù)據(jù)庫以及日用電子產(chǎn)品于一體的電子信息交換系統(tǒng)。它能使每個(gè)人隨時(shí)隨地將文本、聲音、圖像、電子信息傳遞給設(shè)有終端設(shè)備的任何地方、任何個(gè)人。它以“資源共享，信息自由”為主要特征。網(wǎng)絡(luò)具有交互性、即時(shí)性、全球性、開放性、虛擬性、匿名性等特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)的虛擬環(huán)境使其既似現(xiàn)實(shí)環(huán)境，又非現(xiàn)實(shí)環(huán)境，其對人的思想、行為、思維方式帶來巨大改變，對高校大學(xué)生的思想道德素質(zhì)的影響也是巨大的。

任何事物都具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)也不例外。它即有有利的一面又有有害的一面。

有害的一面：

(1)交往的自由與虛擬世界的失落。

許多學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)世界所營造的虛擬空間里，可以找到現(xiàn)實(shí)生活中無法找到的角色，現(xiàn)實(shí)生活中的種種不如意在網(wǎng)絡(luò)上卻可以得到虛擬的滿足，于是相當(dāng)一部分大學(xué)生沉迷網(wǎng)絡(luò)游戲和網(wǎng)上聊天。長此下去，會產(chǎn)生情緒倦怠，網(wǎng)癮成性，性格扭曲。嚴(yán)重影響了正常的學(xué)習(xí)生活，也影響了自身的身心健康。另一方面，這種網(wǎng)絡(luò)交流的隨意性、隱匿性使大學(xué)生缺乏直接的面對面的人際互動(dòng)，并且人格與交往情境雙重分裂的環(huán)境和氛圍，容易使大學(xué)生放任自己不再關(guān)心現(xiàn)實(shí)世界，而患上“網(wǎng)絡(luò)疏離癥”。這些都嚴(yán)重影響了大學(xué)生的心理健康，不利于其承擔(dān)起應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任。

(2)互聯(lián)網(wǎng)信息的“廣容性”、“共享性”與“信息污染”。

互聯(lián)網(wǎng)信息的“廣容性”(是指互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布信息的容量不受限制)、“共享性”，為大學(xué)生的求知帶來極大的方便。但是，其信息的龐雜上，易對大學(xué)生造成“信息污染”。形形色色的社會思潮和光怪陸離的生活方式通過四通八達(dá)的網(wǎng)絡(luò)展現(xiàn)在大學(xué)生眼前。大學(xué)生世界觀、人生觀、價(jià)值觀還沒有成熟，是非辨別能力、自我控制能力和選擇能力還不足以抵御不良信息的負(fù)面影響，他們在各種信息的直接輻射下，很容易在不知不覺中成為不良信息的“污染”對象。

（3）互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)的特性與道德責(zé)任感的弱化

網(wǎng)絡(luò)的隱匿性易造成大學(xué)生道德責(zé)任感的弱化，法制觀念淡漠。互聯(lián)網(wǎng)的這種隱蔽性，使得在網(wǎng)絡(luò)這個(gè)電子真空中存在著道德和法律的真空。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，被調(diào)查的大學(xué)生中有11.5％的人曾經(jīng)獲取他人的郵件，6.4％的人曾經(jīng)發(fā)布不健康的信息，8.4％的人曾經(jīng)查閱黃色圖片和文字，28.6％的人曾經(jīng)獲取機(jī)密和他人的私人信件。大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)上的這些不道德行為既是他們道德責(zé)任感弱化的表現(xiàn)，久而久之，又會導(dǎo)致他們在現(xiàn)實(shí)生活中的道德水平的下降和社會責(zé)任感的弱化

有利的一面：

（1）網(wǎng)絡(luò)為高校德育創(chuàng)造了一個(gè)全新的環(huán)境，豐富了德育教育工作的手段。傳統(tǒng)思想政治教育，教育者所掌握的信息量十分有限，并且內(nèi)容陳舊，不能很好地吸引受教育者的注意，互聯(lián)網(wǎng)高容的信息環(huán)境能使教育者擺脫這種困境。互聯(lián)網(wǎng)所承載的信息量巨大。它將世界優(yōu)秀的文化遺產(chǎn)、領(lǐng)先的科技成果以及最新的時(shí)事報(bào)導(dǎo)等各個(gè)領(lǐng)域的知識囊括其中。互聯(lián)網(wǎng)的開放性和超時(shí)空性，可以使人們方便快捷和無限制地查尋、搜集、積累所需信息。這就為思想政治教育者提供了一個(gè)取之不盡、用之不竭的信息資源寶庫，充實(shí)了思想政治教育內(nèi)容。充分、有效地利用信息技術(shù)優(yōu)勢，能使思想政治工作者和工作對象能在同一時(shí)刻不同的地點(diǎn)進(jìn)行“面對面”的工作，這就完全突破了傳統(tǒng)思想政治教育空間的局限性，形成了全社會的、開放性的教育空間。受教育者可以依據(jù)自身的實(shí)際情況，不受時(shí)間、地域限制，隨時(shí)接受教育，從而形成思想政治工作的巨大優(yōu)勢。

（2）充分利用網(wǎng)絡(luò),為我所有。充分利用網(wǎng)絡(luò)的積極作用和影響力,為我們提供學(xué)習(xí)、生活和娛樂資源。一是有助于創(chuàng)新大學(xué)生思想教育的手段和方法,利用網(wǎng)絡(luò)信息的傳播具有實(shí)時(shí)性和交互性的特點(diǎn),大學(xué)生可以同時(shí)和多個(gè)教育者或教育信息保持快速互動(dòng),從而提高思想互動(dòng)的頻率,提高教育效果;由于網(wǎng)絡(luò)信息具有可下載性、可儲存性等延時(shí)性特點(diǎn),可延長教育者和受教育者思想互動(dòng)的時(shí)間,為大學(xué)生提供“全天候”的思想引導(dǎo)和教育。二是提供了求知學(xué)習(xí)的新渠道。利用信息的不對稱性,有利于學(xué)生搜尋更多更全的信息資源,提供了求知學(xué)習(xí)的廣闊校園,學(xué)習(xí)者在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)都能接受高等教育,學(xué)到在校大學(xué)生學(xué)習(xí)的所有課程、修滿學(xué)分、獲得學(xué)位。三是開拓大學(xué)生全球視野,提高大學(xué)生綜合素質(zhì)。上網(wǎng)使大學(xué)生的政治視野、知識范疇更加開闊,從而有助于他們?nèi)蛞庾R的形成。同樣,又可提高大學(xué)生綜合素質(zhì)。通過上網(wǎng),可以培養(yǎng)他們和各式各樣的人交流的能力;通過在網(wǎng)上閱覽各類有益圖書,觸類旁通,提高自身文化素養(yǎng)。

（3）互聯(lián)網(wǎng)上不但信息量多，而且傳播速度很快，更新也十分頻繁，所以，高職院校大學(xué)生在感受網(wǎng)絡(luò)快速生活節(jié)奏的同時(shí)，也很容易沉迷其中，最終影響學(xué)業(yè)和心理健康。一方面，互聯(lián)網(wǎng)以其自由、開放、無序管理，讓黃色內(nèi)容在網(wǎng)上大行其道，致使部分大學(xué)生受到這些色情信息的影響。為了尋找感官上的刺激，個(gè)別大學(xué)生整天泡吧，有些甚至開始沉湎談戀愛、偷吃“禁果”，造成貽害無窮的后果，影響前途。另一方面，網(wǎng)上五花八門、無奇不有，對大學(xué)生的吸引力很大，使得部分在學(xué)生流連忘返，毫無節(jié)制地浪費(fèi)時(shí)間和精力，甚至通宵達(dá)旦地上網(wǎng)，以致荒廢學(xué)業(yè)；有的高職大學(xué)生上網(wǎng)時(shí)精神亢奮，下網(wǎng)后精神倦怠。有的學(xué)生參與網(wǎng)上聊天、網(wǎng)上交友、網(wǎng)上邀游，樂此不疲，終日沉溺于網(wǎng)絡(luò)世界，情迷意亂，從而脫離班集體和宿舍同學(xué)，獨(dú)來獨(dú)往，久而久之就會導(dǎo)致孤僻、冷漠、情感缺乏等癥狀，引起心理的失常、人格的異化。在筆者對本校上網(wǎng)學(xué)生的調(diào)查顯示，有54.8%的學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)上交友會或多或少與現(xiàn)實(shí)中人際關(guān)系產(chǎn)生沖突，其中有19.8%的學(xué)生認(rèn)為會對現(xiàn)實(shí)中的人際關(guān)系產(chǎn)生很大的影響。現(xiàn)實(shí)生活中的失意者往往通過網(wǎng)絡(luò)尋求理解，尋找歸屬感和成就感。他們將更多的感情投諸于“虛幻世界”，從而導(dǎo)致情感失衡，甚至引發(fā)心理問題。

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來，已經(jīng)給高校傳統(tǒng)的思想政治教育帶來了較大的契機(jī)與挑戰(zhàn)。只要我們把握時(shí)代的脈搏，充分利用現(xiàn)代信息的手段，把思想政治教育同日新月異的科學(xué)技術(shù)革命的潮流更好的結(jié)合起來，就能夠化被動(dòng)為主動(dòng)，化不利為有利，不斷優(yōu)化高校德育管理的軟環(huán)境，開創(chuàng)大學(xué)生進(jìn)行思想政治教育的新局面。總體而言利大于弊，應(yīng)該讓互聯(lián)網(wǎng)在大學(xué)生中廣泛推廣并不斷改進(jìn)，讓大學(xué)生有更大的受益！

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對旅行社的影響研究

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來必然給旅游行業(yè)帶來方方面面的沖擊，其大量涌現(xiàn)的產(chǎn)品和不斷壯大的網(wǎng)絡(luò)營銷模式引起旅行服務(wù)業(yè)的巨大變化，與此同時(shí)，旅游服務(wù)業(yè)日漸成為我國戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)，承載國民娛樂生活的重任，散客化的游客消費(fèi)行為和在線化的商業(yè)模式成為一大趨勢，人們也越來越重視個(gè)性化和品牌化的服務(wù)。本文通過閱讀大量文獻(xiàn)，分析傳統(tǒng)旅行社管理的不足，探索互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對旅行社行業(yè)的影響，從而為旅行社管理發(fā)展提出可行性建議。

一、引言

近年來，中國旅游市場一直保持持續(xù)增長態(tài)勢，2014年全國旅游總收入達(dá)到3.25萬億元，出境旅游增長較為平穩(wěn)，而旅游業(yè)的蓬勃發(fā)展與科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步密不可分，在20世紀(jì)中期，科技革命使溝通旅游者和目的地的交通業(yè)飛速發(fā)展，對大眾旅游的普遍化影響巨大。21世紀(jì)以來，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和普及為旅行社的發(fā)展提供了一個(gè)很好的平臺，通過與信息技術(shù)的完美結(jié)合，旅游業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)滲透到人們出行的方方面面，對旅行社管理的影響越來越大。

二、傳統(tǒng)旅行社管理存在的問題

旅游本質(zhì)來說是建立在的“信息”基礎(chǔ)上，從某種角度來說，旅游產(chǎn)品也可以說成一種“欺騙性產(chǎn)品”，旅游產(chǎn)品的質(zhì)量好壞無法提前進(jìn)行精神評估。消費(fèi)者需要脫離平常所處的環(huán)境去體驗(yàn)旅游環(huán)境，他們在進(jìn)行決定的時(shí)候只能看到表面的抽象模型，而這則依賴于他們從多種渠道獲得的信息，包括電視、報(bào)紙以及他人口頭描述等。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來之前，信息的封閉性使搜尋成本較高。并且，傳統(tǒng)旅行社的營銷模式相對落后，它的主要功能大致為：為旅客提供旅行咨詢服務(wù)、為其安排車票及住宿等相關(guān)事宜、由導(dǎo)游提供專門的旅行設(shè)計(jì)、講解以及引導(dǎo)服務(wù)。消費(fèi)者很難從這種旅行社組團(tuán)出行的形式中獲得安全、方便、快捷的出行體驗(yàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對旅行社管理的影響

（一）削減信息不對稱的影響，威脅到咨詢代理業(yè)務(wù)

在過去，由于消費(fèi)者對信息的不完整掌握造成的信息不對稱信息的不對稱性，旅行社更多的是給消費(fèi)者提供業(yè)務(wù)咨詢，在消費(fèi)者的旅行計(jì)劃和旅行社的建議不統(tǒng)一的情況下，消費(fèi)者更傾向于接受旅行社的旅行路線，由此看來，在傳統(tǒng)模式下，旅行社的影響還是很大的，他們的決定會改變消費(fèi)者對于住宿和出行方式的選擇，而旅游顧問則起到了答疑解惑的作用，他們會根據(jù)消費(fèi)者的需求而為他們提出合理的建議。在整個(gè)消費(fèi)過程中，消費(fèi)者只能扮演一個(gè)純粹的接收者接受信息。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來給這種純粹的接受信息帶來很大的影響，如今，你只需要在百度或者谷歌等搜索引擎輸入關(guān)鍵字，就可以找到自己想去的地方的相關(guān)信息，內(nèi)容豐富齊全，有很多其他人的旅游攻略可以選擇。旅游者也可以按照自己的興趣點(diǎn)去縮小搜索范圍，在適合自己經(jīng)濟(jì)條件的情況下，自己挑選喜歡的旅游地點(diǎn)、旅游方式。這樣看來，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來對旅行社來說可能是一個(gè)很大的機(jī)遇。

近幾年的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，旅游者對所在地旅游局信息的檢索次數(shù)明顯下降，與此同時(shí)下降的還有航空公司的咨詢次數(shù)，對其他的旅行預(yù)定中心的咨詢量也有所下降，進(jìn)而開始使用搜索引擎進(jìn)行搜索。

concierge公司早在2000年就對旅游者的旅游方式進(jìn)行了全面調(diào)查，結(jié)果顯示出，美國的互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)開始風(fēng)靡全國，逐漸代替舊的模式，人們開始使用互聯(lián)網(wǎng)作為最便捷的搜集資訊的方式，而在三年以前，還不到這個(gè)2000年人數(shù)的五分之一，可見互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和普及發(fā)展對美國的旅游者的旅游方式產(chǎn)生很大的影響。從而也會導(dǎo)致一個(gè)現(xiàn)象的發(fā)生，由于信息獲取的便捷性提高，旅游者開始比專業(yè)的旅行社人員更加有經(jīng)驗(yàn)，他們對自己想要的也會更加堅(jiān)持，這樣看來，旅行社的咨詢代理服務(wù)以及決定性的建議就削減了很多。

（二）拓寬獲取信息渠道，增加交流機(jī)會

互聯(lián)網(wǎng)自誕生之初，就以其創(chuàng)新性、廣泛性、及時(shí)性和便利性深受群眾喜愛，影響人們生活的方方面面，當(dāng)然也包括旅游行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)的存在擴(kuò)寬人們獲取信息的渠道，使交流溝通變得異常簡單迅速，相對于傳統(tǒng)的交流溝通方式，互聯(lián)網(wǎng)的存在使旅游者成為最佳受益者，隨著時(shí)代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)也在不斷改進(jìn)，從而呈現(xiàn)出更好的互動(dòng)性、特色性、便捷性和共享性。

在互聯(lián)網(wǎng)普及的時(shí)代，人們進(jìn)入一個(gè)訊息全面、傳播迅速、資源共享的時(shí)代，逐漸養(yǎng)成“有事問度娘”的習(xí)慣，旅游者開始漸漸擺脫對旅游目的地的零了解，旅游者在進(jìn)行旅游行為之前，需要對“吃、住、行、游、購、娛”有全面詳細(xì)的了解，他們必然會對此進(jìn)行全面詳盡的了解，選擇自己喜歡的和適合自己的旅游產(chǎn)品，做好出行前的準(zhǔn)備，并且在進(jìn)行消費(fèi)行為之后，還會進(jìn)行相互分享，把自己的消費(fèi)體驗(yàn)進(jìn)行共享，通過互聯(lián)網(wǎng)便捷的共享平臺進(jìn)行溝通，在溝通中達(dá)到消費(fèi)者之間的相互影響，在這個(gè)過程中，消費(fèi)者的身份是雙重的：傳播者和被傳播者，在這種形勢下，信息的傳播速度是非常迅速并逐漸擴(kuò)大的，而不是之前傳統(tǒng)模式下的信息傳遞遞減過程，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，電子商務(wù)的低成本、高效率和大范圍等特點(diǎn)與旅游業(yè)相結(jié)合后，旅游產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展和擴(kuò)大將勢不可擋。

（三）旅行社的連接作用開始削弱

旅行社作為服務(wù)業(yè)，主要功能是招徠、服務(wù)、接待旅游者等，它能夠?yàn)槁糜握咛峁┡c旅游行程相關(guān)的各類服務(wù)，在開展國內(nèi)旅游業(yè)務(wù)、入境旅游業(yè)務(wù)或出境旅游業(yè)務(wù)中擔(dān)任企業(yè)法人的角色。在傳統(tǒng)旅行社的經(jīng)營模式下，他們是為消費(fèi)者提供有償?shù)拇k出入境等相關(guān)手續(xù)，通過實(shí)體店鋪經(jīng)營的方式來服務(wù)旅游者，為旅游者安排食宿得經(jīng)營活動(dòng)，其經(jīng)濟(jì)來源包括景區(qū)、航空公司、酒店和租車公司等旅游供應(yīng)商推銷它們的產(chǎn)品所收取的傭金。

在上述的這種服務(wù)模式下，旅行社擔(dān)任的橋梁責(zé)任，起到連接的作用。對于消費(fèi)者來說，旅行社就是提供旅游服務(wù)信息的總代理，而對于旅游供應(yīng)商來說，旅行社扮演了旅游大客戶的角色。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，給傳統(tǒng)旅行社的代理只能收到很大的沖擊，直接導(dǎo)致它代辦收入的減少。近年來，全球各地的航空公司也開始在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，逐漸建立起配套完善的網(wǎng)絡(luò)預(yù)訂系統(tǒng)，定期推出一定的打折促銷產(chǎn)品吸引消費(fèi)者，各地區(qū)的住宿酒店和景區(qū)游樂場等也在跟隨互聯(lián)網(wǎng)的腳步，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，進(jìn)行建立和完善。在這種情況下，消費(fèi)者只需要登錄相關(guān)網(wǎng)站，輸入關(guān)鍵字，就可以輕松找到需要和喜歡的各類咨詢，預(yù)定也變得輕松快捷，這對于供應(yīng)商和消費(fèi)者來說是互惠互利的，但對旅行社來說是不利的，他的傳統(tǒng)代理橋梁功能開始減弱，即便他也有一些預(yù)定的方式，但是相比于直接在航空公司或者酒店預(yù)定來說，還是過于繁瑣，這也導(dǎo)致一些專門做網(wǎng)絡(luò)旅游代理的網(wǎng)站開始壯大，比如途牛、攜程等，他們在削弱傳統(tǒng)旅行社的連接功能，逐漸取代旅行社的代理地位，擔(dān)任橋梁的只能。

（四）產(chǎn)品整合功能受到?jīng)_擊

傳統(tǒng)旅行社能夠在旅游業(yè)中獨(dú)占鰲頭，和他對旅游資源的整合是息息相關(guān)的。在保證自己的利益最大化的前提下，按照大多數(shù)消費(fèi)者的需求，將旅游產(chǎn)品進(jìn)行有效整合，合理整合以后再投入市場進(jìn)行銷售，然而互聯(lián)網(wǎng)的普及對這種傳統(tǒng)旅行社的產(chǎn)品整合銷售能力必然會產(chǎn)生巨大影響。現(xiàn)在的人們越來越個(gè)性化的旅游服務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)的平臺的信息快速及時(shí)共享性為消費(fèi)者提供了更大的獲取信息的平臺，網(wǎng)絡(luò)成為消費(fèi)者進(jìn)行旅游方式預(yù)定的首選。對年輕人來說，普通的旅游行程對他們的吸引越來越小，他們追求更加個(gè)性化和特色化的服務(wù)，漸漸拋棄游覽旅行的方式，轉(zhuǎn)而向探險(xiǎn)旅游、休閑旅游等更加個(gè)性化的旅游方式，互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展為他們滿足年輕人的求知心態(tài)，在網(wǎng)絡(luò)中，可以搜集有關(guān)目的地的詳盡信息以及各種驢友提供的旅游攻略，還可以把自己的旅游計(jì)劃進(jìn)行拆分，在不同的地點(diǎn)制定、整合出不同的自己喜歡的旅游行程，滿足自己個(gè)性化需求。除此之外，旅游供應(yīng)商會通過網(wǎng)絡(luò)及時(shí)更新發(fā)布各旅游目的地的地理位置、人文風(fēng)貌、天氣情況等各類詳細(xì)信息，多種多樣，圖文并茂，消費(fèi)者們對傳統(tǒng)旅行社的依靠越來越小，也能夠做到自己的個(gè)性旅游發(fā)展。

四、相關(guān)建議的提出

（一）培養(yǎng)旅游行業(yè)的高技術(shù)旅游人才

“旅游要發(fā)展，人才是關(guān)鍵”，充足的人力資源是保證我國能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展，成為世界旅游強(qiáng)國的必要保障，我國想要在將來十年內(nèi)成為世界第二大旅游經(jīng)濟(jì)大國，旅游人才是比不可少的要素，旅游經(jīng)濟(jì)在發(fā)展，對人才的需求必然會呈現(xiàn)不斷上升的趨勢，對旅游人才綜合素質(zhì)低要求必然會不斷提高。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來之際，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展，旅游電子商務(wù)開始普及全球，旅游裝備系統(tǒng)、旅游營銷系統(tǒng)、旅游服務(wù)系統(tǒng)、旅游管理系統(tǒng)、的信息化和科技化在不斷提高，需要大批的旅游科技人才的支撐，才能讓這些系統(tǒng)高效有序的進(jìn)行，但是國內(nèi)在旅游人才培養(yǎng)體系的建立和旅游科學(xué)研究系統(tǒng)的完善等方面還比較滯后，這樣就造成培養(yǎng)一流旅游人才的困難，無法滿足市場需求，導(dǎo)致旅游市場的發(fā)展有所障礙，加上旅游行業(yè)的入行門檻比較低，“一流資源、二流開發(fā)、三流服務(wù)”的粗放型增長模式在一段時(shí)間內(nèi)很難改變，從長遠(yuǎn)角度來看，旅游產(chǎn)品的品位提升和可持續(xù)發(fā)展受到較大制約。從近幾年旅游行業(yè)的服務(wù)人員綜合素質(zhì)水平來看，我國旅游人才的隊(duì)伍還是在不斷壯大的，國家已經(jīng)開始重視這方面的改革發(fā)展，出臺相關(guān)政策，有效促進(jìn)旅游業(yè)的發(fā)展，但是我國想進(jìn)軍世界旅游強(qiáng)國的行列，還需要進(jìn)一步進(jìn)行人才的培養(yǎng)，培養(yǎng)專業(yè)性、系統(tǒng)性的旅游人才，比如旅游規(guī)劃策劃類人才、旅游媒體人才、旅游研究人才、旅游電子商務(wù)人才、旅游商品開發(fā)與經(jīng)營人才、旅游會展節(jié)慶人才等，注重高技術(shù)旅游人才的培養(yǎng)，才能在激烈的競爭市場中打造品牌，脫穎而出。

（二）追求個(gè)性化發(fā)展

競爭是把雙刃劍，利用好壞左右企業(yè)的發(fā)展。在巨大的競爭和壓力下，越來越多的旅行社關(guān)門大吉，競爭對手繁多的情況下，每個(gè)旅行社的領(lǐng)導(dǎo)階層都應(yīng)該認(rèn)真思考自己的發(fā)展前途，搞清怎樣才能在競爭激烈的旅游業(yè)中脫穎而出，分得其中的一塊蛋糕。近年來，旅游者的數(shù)量越來越多，相應(yīng)的旅游產(chǎn)品開發(fā)也越來越成熟，想要在競爭中取得勝利，個(gè)性化的服務(wù)是至關(guān)重要的。筆者在上文中有提到，現(xiàn)在的消費(fèi)者越來越重視個(gè)性化的服務(wù)，因此，旅行社應(yīng)該抓住消費(fèi)者的心理，在旅游產(chǎn)品的個(gè)性化開發(fā)上進(jìn)行深入研究，在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)大時(shí)代下，滿足消費(fèi)者個(gè)性化的需求，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的快速傳播網(wǎng)絡(luò)平臺也是進(jìn)行銷售推廣的極好渠道，只要產(chǎn)品足夠個(gè)性化，能夠吸引消費(fèi)者的眼球，產(chǎn)品可以很快銷售出去，旅行社的經(jīng)濟(jì)效益也會大大提升。以攜程為例，酒店預(yù)定和機(jī)票預(yù)訂是他的兩大傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)務(wù)，但近幾年來，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的營銷額占總業(yè)務(wù)營業(yè)收入比例開始減小，但攜程并沒有坐吃山空，他開始追求個(gè)性化發(fā)展，把發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)向商旅管理業(yè)務(wù)和度假業(yè)務(wù)，嘗試新事物，從點(diǎn)到線，從線到面，涉足上下游，建立線上線下的協(xié)作，逐步形成了全面提供個(gè)性化的旅游度假產(chǎn)品和服務(wù)的綜合性旅游產(chǎn)業(yè)。由此可見，個(gè)性化發(fā)展是在競爭中博得頭籌的制勝法寶。

（三）注重提升服務(wù)質(zhì)量

旅行社做的事情本身就是為旅游者服務(wù)的，在現(xiàn)如今競爭逐漸的旅游大市場中，部分旅行社過于追名逐利，丟掉了自己原本的初衷，忘記了服務(wù)才是最重要的。

不論是傳統(tǒng)模式還是新模式，旅行社的最終目的都是為了給旅行者最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，通俗來說，誰的服務(wù)最好，誰就能夠在旅游市場中站住腳跟。就拿攜程來說，它是國內(nèi)率先開始采用六西格瑪體系，也就是改良升級版的制造業(yè)質(zhì)量管理辦法，簡而言之，就是將服務(wù)過程分割成多個(gè)環(huán)節(jié)，這樣一來，指標(biāo)控制的不同環(huán)節(jié)就可以得到細(xì)化，從而建立起一套完整的旅行社服務(wù)測評體系，敦促服務(wù)水平向國際水平靠攏，提升服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而提高滿意度。除此之外，攜程還建立起了一整套現(xiàn)代化服務(wù)系統(tǒng)，其中包括房量管理系統(tǒng)、客戶管理系統(tǒng)、訂單處理系統(tǒng)、呼叫排隊(duì)系統(tǒng)、服務(wù)質(zhì)量檢測系統(tǒng)、e-booking機(jī)票預(yù)訂系統(tǒng)等，攜程的研究團(tuán)隊(duì)把求精的想法全面的運(yùn)用在流程的優(yōu)化、差異的研發(fā)、知識管理、技術(shù)創(chuàng)新、精準(zhǔn)營銷等各個(gè)領(lǐng)域，己形成集群分化、系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化、精細(xì)化為一體的高質(zhì)量服務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)，最大化提升自己的旅行服務(wù)質(zhì)量。

（四）注重旅游網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，旅游營銷的方式方法需要進(jìn)行改變，摒棄傳統(tǒng)的以單一產(chǎn)品線路的銷售方式，逐步發(fā)展形成集綜合性、目的性和整體性的營銷策略，借助便捷的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)營銷范圍，增強(qiáng)旅行社的競爭力，促進(jìn)旅行社與當(dāng)?shù)氐暮献靼l(fā)展。既然處在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)大時(shí)代，利用發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息傳播平臺，將自己的個(gè)性化、高水平服務(wù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷不是難事，做好宣傳工作，才能提高知名度，打造品牌。

五、討論

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)到來，對大多數(shù)商業(yè)來說機(jī)會與挑戰(zhàn)并存，旅行社在這其中的發(fā)展?jié)摿薮螅龊眯畔⒒慕ㄔO(shè)，發(fā)展旅游電子商務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量，引進(jìn)高端人才，線上線下有效結(jié)合，做好宣傳工作，打造自己品牌，在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中站住腳跟。

第四篇：大學(xué)生畢業(yè)論文-互聯(lián)網(wǎng)金融的影響研究

題目：互聯(lián)網(wǎng)金融的影響研究

姓名： 學(xué)號： 專業(yè)班級： 指導(dǎo)老師：

2016年3月

日互聯(lián)網(wǎng)金融的影響研究

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融正以其獨(dú)特的經(jīng)營模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，影響著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，逐步成為整個(gè)金融生態(tài)體系中不可忽視的新型業(yè)態(tài)。本文主要通過對：互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融體系的影響問題，互聯(lián)網(wǎng)金融是否具有“顛覆性”;互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)問題，即互聯(lián)網(wǎng)金融是否會引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn);互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題，涉及是否需要監(jiān)管、如何監(jiān)管以及監(jiān)管主體等問題這三大主題的考察，重點(diǎn)研究了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融體系，風(fēng)險(xiǎn)，影響

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融業(yè)務(wù)模式，其存在的意義、對傳染金融行業(yè)的沖擊以及對金融穩(wěn)定甚至對貨幣政策等的影響存在重大的不確定性，學(xué)界對此亦眾說紛紜。互聯(lián)網(wǎng)金融正以其獨(dú)特的經(jīng)營模式和價(jià)值創(chuàng)造方式，影響著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，逐步成為整個(gè)金融生態(tài)體系中不可忽視的新型業(yè)態(tài)。

一、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式與運(yùn)行機(jī)制

中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程要遠(yuǎn)短于美歐等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制。在學(xué)術(shù)界，對國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的分類并沒有取得共識。中國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時(shí)間較短，國內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式分類并沒有取得共識，結(jié)合美歐和國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融大致可以分為四個(gè)大類。1.傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化也被稱為金融互聯(lián)網(wǎng)。這主要包括傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行、證券、保險(xiǎn)、個(gè)人財(cái)富管理、資產(chǎn)管理等金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)形態(tài)。

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化之所以深入發(fā)展主要是適應(yīng)金融服務(wù)需求的便利性、高效性和安全性等需求。在這個(gè)業(yè)務(wù)模式中，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行升級甚至重構(gòu)、對服務(wù)模式進(jìn)行完善優(yōu)化、對風(fēng)險(xiǎn)模塊強(qiáng)化專業(yè)管理，從而使得金融服務(wù)覆蓋面更廣、便利性更高、效率和安全得到更好的保障。在這個(gè)機(jī)制運(yùn)行過程中，金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了信息化、集約化和流程化管理，互聯(lián)網(wǎng)成為金融業(yè)務(wù)完善的基礎(chǔ)設(shè)施。

2.第三方支付及其運(yùn)行機(jī)制

基于互聯(lián)網(wǎng)的支付清算體系，是以第三方支付、移動(dòng)支付為基礎(chǔ)的新型支付體系在移動(dòng)終端智能化的支持下迅猛發(fā)展起來。特別是非金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)積極推進(jìn)業(yè)務(wù)支付的網(wǎng)絡(luò)化，第三方支付和移動(dòng)支付等極大地促進(jìn)了支付體系與互聯(lián)網(wǎng)的融合，并已成為金融體系基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分。比如支付寶、快錢等第三方支付機(jī)構(gòu)都是典型的代表。

3.互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)及其運(yùn)行機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)，主要包括網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌等新興互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)，大致分為網(wǎng)絡(luò)債券融資和網(wǎng)絡(luò)股權(quán)融資兩個(gè)領(lǐng)域。網(wǎng)絡(luò)債權(quán)融資典型代表是P2P（人人貸）和大數(shù)據(jù)金融（比如阿里小貸）。通過P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，資金供給方和資金需求方基于網(wǎng)絡(luò)信任機(jī)制直接完成信用交易。而以阿里小貸、百度小貸等運(yùn)作機(jī)制則是利用自身網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，直接介入信貸市場。網(wǎng)絡(luò)股權(quán)融資典型代表是眾籌平臺，通過眾籌平臺中小企業(yè)或個(gè)人某項(xiàng)業(yè)務(wù)或活動(dòng)將可能獲得“眾人”資金籌集支持。

4.互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣

最后是互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣。美國eBay、Facebook、Google等都在提供虛擬貨幣，而且網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣存在與真實(shí)貨幣的轉(zhuǎn)換可能性①，美國Target等連鎖超市銷售Facebook虛擬貨幣卡。此外，一種新型電子貨幣----比特幣（Bitcoin）脫離了中央銀行，甚至都不需要銀行系統(tǒng)參與，成為互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣的典型。但是，由于國內(nèi)對虛擬貨幣控制嚴(yán)格，此類業(yè)務(wù)在國內(nèi)發(fā)展極其有限。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對中國金融體系的影響分析

互聯(lián)網(wǎng)金融作為中國新型金融模式的典型代表，在過去短短幾年蓬勃發(fā)展起來，并對相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)、金融子行業(yè)、市場以及整個(gè)金融體系都帶來了不同程度的影響。但是，通過對相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的研究，互聯(lián)網(wǎng)金融目前對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的“顛覆性”沖擊以及對中國金融體系的實(shí)質(zhì)性影響整體是有限的。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)務(wù)模式在相關(guān)領(lǐng)域的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)務(wù)模式在相關(guān)領(lǐng)域的影響較為有限，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金因跨界問題引發(fā)的影響較為明顯。

(1)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的升級作用

在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更多是支持、升級、融合、彌補(bǔ)作用，而非替代作用。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合以及傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的信息化服務(wù)基本是夯實(shí)傳統(tǒng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，有利于傳統(tǒng)金融的可持續(xù)發(fā)展和競爭力的保持，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然是傳統(tǒng)金融的一種完善和補(bǔ)充。而傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新化發(fā)展本質(zhì)上也是促進(jìn)傳統(tǒng)金融發(fā)展的重要方式，只是部分創(chuàng)新業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)金融具有替代性或帶來跨界沖擊，對傳統(tǒng)金融具有一定的沖擊，比如余額寶。

以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金影響極其深遠(yuǎn)，主要在于該業(yè)務(wù)極大地促進(jìn)了貨幣基金的發(fā)展，同時(shí)跨界影響了銀行部門的活期存款和協(xié)議存款。此前國內(nèi)貨幣基金發(fā)展緩慢，截至2013年年中貨幣基金資產(chǎn)總規(guī)模僅為3040億元，但是，自2013年6月余額寶推出以來，僅其一家規(guī)模就超過5000億元，2014年1季度末，貨幣市場基金規(guī)模超過了1萬億元。不到一年貨幣基金增長規(guī)模是過去數(shù)年發(fā)展規(guī)模的兩倍多。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的影響不僅局限于貨幣基金市場，更多在影響活期存款和協(xié)議存款，實(shí)現(xiàn)了跨界沖擊，特別是對銀行業(yè)的沖擊較為明顯。

(2)第三方支付體系并為脫離傳統(tǒng)支付清算體系

在支付清算領(lǐng)域，第三方支付和移動(dòng)支付占支付體系約1.7％，對傳統(tǒng)支付體系的影響整體并不是沖擊性而是補(bǔ)充性的。第三方支付對銀行支付體系是具有替代性的，但是對金融體系基礎(chǔ)設(shè)施完善整體卻是一種有益補(bǔ)充。2013年，支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)為235.8億筆，金額為2939.57萬億元，包括網(wǎng)上支付、電話支付以及移動(dòng)支付在內(nèi)的電子支付業(yè)務(wù)全年規(guī)模為1075.16萬億元。2013年互聯(lián)網(wǎng)支付的規(guī)模約為5.4萬億元②，則其占整個(gè)支付體系的比重約1.8％，占電子支付的比重約5％。

值得注意的是，第三方支付只是代替客戶與商業(yè)銀行為核心的支付清算體系建立關(guān)聯(lián)性。第三方支付機(jī)構(gòu)代替客戶成為商業(yè)銀行支付清算的對手方，并通過在不同銀行開設(shè)中間賬戶來實(shí)現(xiàn)資金軋差，是在傳統(tǒng)的“客戶-銀行-央行”三層支付清算體系中嵌入新一層級實(shí)現(xiàn)“客戶-第三方支付-商業(yè)銀行-央行”四層支付清算體系，第三方支付體系并沒有本質(zhì)脫離傳統(tǒng)支付體系并要最終依靠傳統(tǒng)支付清算體系。由于第三方支付機(jī)構(gòu)集約化處置資金流和支付清算業(yè)務(wù)使得支付清算體系的效率和便利性有所提高，起初對銀行是一個(gè)較好的共贏合作機(jī)制，對支付體系亦是一種完善機(jī)制。

但是，隨著第三方支付快速發(fā)展起來，由于第三方支付機(jī)構(gòu)部分替代了銀行的支付業(yè)務(wù)及相關(guān)業(yè)務(wù)（比如支付賬戶沉淀資金使用），其備付金賬戶資金大多來自銀行體系的存款，而且第三方支付機(jī)構(gòu)對銀行的相關(guān)中間業(yè)務(wù)也不斷侵蝕，從而對銀行體系反而呈現(xiàn)競爭多于合作的格局。

(3)互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)影響多元但整體有限

在互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)上，對現(xiàn)有信用業(yè)務(wù)的影響是多元的，但整體仍然有限。人人貸整體規(guī)模不大，互聯(lián)網(wǎng)小貸規(guī)模提升較快，但整體對融資體系的影響較小；而“網(wǎng)絡(luò)投行”眾籌整體處在初步發(fā)展階段，更多是概念性的。

在人人貸領(lǐng)域，2013年人人貸規(guī)模略超600億元，在社會融資體系中的作用十分有限。雖然P2P發(fā)展迅猛，截至2013年底，全國范圍內(nèi)活躍的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已超過350家，累計(jì)交易額略超600億元。但是，2013年全國全年社會融資規(guī)模為17.29萬億元，人民幣貸款增加8.89萬億元③，網(wǎng)絡(luò)貸款占整個(gè)社會融資的比重不足0.35％，占人民幣貸款的比重約為0.675％。網(wǎng)絡(luò)貸款雖有蓬勃發(fā)展之勢，但在整個(gè)社會融資和貸款體系中的比重更為輕微。由于人人貸的利率水平非常之高，截止2013年底，加權(quán)平均利率約22％，收益率過高使得資金所有人高度警惕風(fēng)險(xiǎn)，限制了人人貸的發(fā)展步伐。

網(wǎng)絡(luò)小貸是對傳統(tǒng)信貸體系的有益補(bǔ)充。以阿里小貸為代表的網(wǎng)絡(luò)小額貸款在最近幾年快速發(fā)展起來，特別2013年阿里小貸通過資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方式獲得了更大的資金來源，截至2013年末，阿里小貸累計(jì)發(fā)放貸款1500億元，其中2013年累計(jì)發(fā)放貸款超1000億元，累計(jì)客戶數(shù)超過65萬家，貸款余額超過125億元④。網(wǎng)絡(luò)小額貸款最為突出的特征是無擔(dān)保、無抵押、流轉(zhuǎn)快、數(shù)額小，阿里小貸以不到130億資金、以每筆貸款平均約4萬元在2013年全年實(shí)現(xiàn)累計(jì)超過1000億元的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，較大地支持了其電商平臺上的商戶。從本質(zhì)上，網(wǎng)絡(luò)貸款對現(xiàn)有融資體系亦是一種補(bǔ)充和完善機(jī)制，原本實(shí)體小貸公司、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的資金來源亦可以用于信用業(yè)務(wù)，但是，效率、分布、便利、功效等遠(yuǎn)不及網(wǎng)絡(luò)小額貸款。部分網(wǎng)絡(luò)貸款可能取代了商業(yè)銀行體系的傳統(tǒng)借貸，但由于此前阿里小貸初期與商業(yè)銀行合作模式證明網(wǎng)絡(luò)小貸在銀行的通過率只有2-3％甚至更低，為此對于信貸體系而言，網(wǎng)絡(luò)小貸更多是彌補(bǔ)商業(yè)銀行體系信貸的不足。

在眾籌方面，其規(guī)模極其有限，基本是一個(gè)理念“炒作”。眾籌發(fā)展速度迅猛，但整體的規(guī)模仍然有限，2012年全球眾籌融資增長81％，規(guī)模為26.6億美元，亞洲大致占比僅為1.2％。2013年預(yù)計(jì)全球眾籌籌資50億美元。不管是從全球還是從中國來看，眾籌融資更多是一種理念創(chuàng)新，業(yè)務(wù)整體規(guī)模有限。目前國內(nèi)眾籌平臺上項(xiàng)目融資基本是數(shù)萬元至十幾萬，僅有少數(shù)案例融資超過百萬元。特別在中國由于證券法規(guī)定，股權(quán)眾籌一旦超過200人則可能成為非法集資。截止2014年4月底，中國眾籌平臺已超30家，我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域共發(fā)生90起投資事件，涉及企業(yè)78家，其中約有40家企業(yè)為天使投資或首輪融資。

(4)互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣基本沒有影響

虛擬貨幣目前對中國金融體系基本沒有影響。從邏輯上，互聯(lián)網(wǎng)金融既然能影響到傳統(tǒng)金融體系，那就一定會影響到通過傳統(tǒng)金融體系發(fā)揮作用的貨幣政策。互聯(lián)網(wǎng)金融從供需兩端較大影響到貨幣政策，加之貨幣的虛擬增創(chuàng)，均導(dǎo)致央行制定貨幣政策的時(shí)候，可能要更多考慮控制基礎(chǔ)貨幣增長的影響，貨幣供給和需求兩端都應(yīng)考慮在內(nèi)。互聯(lián)網(wǎng)金融是對貨幣政策的影響也受到貨幣管理當(dāng)局的密切關(guān)注，貨幣當(dāng)局認(rèn)為過去的政策、監(jiān)管、調(diào)控等各個(gè)方面不能完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要進(jìn)一步完善。但是，由于目前國內(nèi)貨幣金融監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣的發(fā)展和使用，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣的影響極其有限。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行部門的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行部門直接沖擊較為有限，但長期的潛在影響將可能較為深刻。互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融脫媒的典型代表，將使得支付清算、資金流動(dòng)、金融產(chǎn)品和市場格局發(fā)生一定能夠程度的變化，最為直接的影響對象將是傳統(tǒng)金融部門，特別是銀行部門。短期內(nèi)，由于中國仍然是銀行主導(dǎo)的金融體系，互聯(lián)網(wǎng)金融的直接沖擊整體較小，但長期而言，互聯(lián)網(wǎng)金融可能全面深刻地影響銀行部門。

首先，第三方支付不僅影響銀行的服務(wù)渠道，最終可能與銀行在信用創(chuàng)造和融資服務(wù)上直接競爭。第三方支付蓬勃發(fā)展使得存、貸、匯等服務(wù)的渠道多元化，是支付結(jié)算體系的一個(gè)競爭者，同時(shí)第三方支付將逐步向主體性和實(shí)質(zhì)性金融服務(wù)滲透，將在信用創(chuàng)造和融資服務(wù)等領(lǐng)域與銀行等展開正面競爭。

其次，銀行業(yè)面臨著金融體系“資本性”脫媒和互聯(lián)網(wǎng)“技術(shù)性”脫媒的雙重沖擊。伴隨著我國利率市場化進(jìn)程的不斷推進(jìn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中國銀行業(yè)面臨著金融體系諸如影子銀行業(yè)務(wù)的“資本性”脫媒和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)“技術(shù)性”脫媒的雙重沖擊，而且互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及放大了金融脫媒的沖擊。

再次，銀行目前遭受互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展最為直接的壓力是存款吸收能力下降及存款成本上升。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品高息吸收的資金最終也是要投放到貨幣市場的，即兩個(gè)去向：委托銀行做資產(chǎn)管理或拆借給商業(yè)銀行，帶來的結(jié)果就是減少了銀行獲取低成本資金的來源，倒逼銀行高息攬儲，提高了融資成本。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融可能深刻改變銀行服務(wù)思維及經(jīng)營模式。聯(lián)網(wǎng)通過電子商務(wù)掌握的大量客戶的信息，從銀行客戶的交易端、電子商務(wù)端衍生的互聯(lián)網(wǎng)金融，迫使銀行在理念上必須重新審視被割裂的資金流、物流和信息流，并進(jìn)行整個(gè)商務(wù)鏈條的整合，銀行部門將不得不重塑其服務(wù)體系和經(jīng)營模式。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對整個(gè)金融體系的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的一種金融業(yè)務(wù)模式，甚至被稱為第三種金融業(yè)態(tài)，其演進(jìn)和發(fā)展必將導(dǎo)致整個(gè)金融體系主體、結(jié)構(gòu)、市場、產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)分布等的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融對金融創(chuàng)新、金融要素市場化、金融服務(wù)思維與模式、以至于貨幣政策等都可能會有一定程度上的影響。但是，這些多元化和綜合性的影響仍然是十分有限且初步的。一是互聯(lián)網(wǎng)金融一定程度上將加速金融體系的創(chuàng)新步伐。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)特別是可得性強(qiáng)、公平性高、便利性好，是非常好的一種創(chuàng)新性金融服務(wù)。比如余額寶推出之后，絕大部分國有商業(yè)銀行、股份制銀行都推出了相似的競爭性產(chǎn)品，這對于加速金融創(chuàng)新的步伐，對于滿足居民和企業(yè)多元化的金融需求，對于在供給層面擴(kuò)大金融服務(wù)的可得性、便利性和低價(jià)化都是具有創(chuàng)新推動(dòng)意義的。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融有利于傳統(tǒng)金融行業(yè)的加速轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)金融作為“野蠻人”，將迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快創(chuàng)新步伐。互聯(lián)網(wǎng)金融并不是零和博弈，互聯(lián)網(wǎng)每進(jìn)入一個(gè)行業(yè)就會帶來這個(gè)行業(yè)的深刻改變和轉(zhuǎn)型壓力，互聯(lián)網(wǎng)提高行業(yè)運(yùn)營效率，加劇競爭。以銀行為例，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了銀行獨(dú)占資金支付的格局，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變并動(dòng)搖了銀行的傳統(tǒng)客戶基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了銀行傳統(tǒng)信貸單一的信貸供給的格局，銀行必須加速轉(zhuǎn)型才能應(yīng)對。否則，銀行將被互聯(lián)網(wǎng)改變。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融將加速利率市場化步伐，有效推進(jìn)金融要素市場化。在互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金和網(wǎng)絡(luò)貸款上，互聯(lián)網(wǎng)金融對利率市場化的推動(dòng)作用是實(shí)質(zhì)性的。以余額寶為例，它深刻改變了中國銀行主導(dǎo)的資金供求模式和定價(jià)機(jī)制，削弱了銀行長期享受低資金成本的制度性優(yōu)勢，打破了銀行長期享受的較高利差收益，確立了資金供給者提供資金的定價(jià)新機(jī)制，而這種改變最后的結(jié)果就是資金價(jià)格的定價(jià)更加市場化。互聯(lián)網(wǎng)金融對利率市場化還在于倒逼政策盡快放開銀行存款利率，以使銀行通過市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品競爭。余額寶相當(dāng)于加速了存款端的利率市場化水平，而存款利率市場化是利率市場化改革最核心以及最難的環(huán)節(jié)之一。

四是互聯(lián)網(wǎng)金融將加速金融行業(yè)內(nèi)外的融合，金融體系橫向綜合化和縱向?qū)I(yè)化的趨勢將更加明顯。在橫向上，互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融行業(yè)內(nèi)部以及金融行業(yè)與其他行業(yè)之間的界限日益模糊，金融行業(yè)內(nèi)部混合經(jīng)營或綜合化經(jīng)營的趨勢將更加明顯，金融體系的參與主體將更加多元化，金融服務(wù)業(yè)的生產(chǎn)邊界進(jìn)一步擴(kuò)大。在縱向上，相似的金融服務(wù)和業(yè)務(wù)單元的專業(yè)化將更為重要，比如支付、清算、托管、信息處理、定價(jià)等。金融體系將演變?yōu)闄M向綜合化、全能化、一站式，而縱向?qū)I(yè)化、定制化、一體化的“矩陣結(jié)構(gòu)”。

五是互聯(lián)網(wǎng)金融可能對貨幣政策框架造成一定的潛在影響。互聯(lián)網(wǎng)金融從供需兩端較大程度上影響到貨幣政策，央行在制定和執(zhí)行貨幣政策中，可能要更多考慮控制貨幣增長的影響。在供給方面，互聯(lián)網(wǎng)金融可能提高貨幣供給；在需求方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可能導(dǎo)致貨幣需求整體下降。雖然目前由于受到嚴(yán)格控制，虛擬貨幣對中國金融體系和貨幣政策基本沒有沖擊性，但其仍是貨幣政策框架實(shí)質(zhì)的潛在沖擊因素。

三、中國互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)屬性

基于中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式、運(yùn)行機(jī)制及其影響的分析，從本質(zhì)上，從目前發(fā)展?fàn)顩r來看，互聯(lián)網(wǎng)金融沒有擺脫金融本質(zhì)特征，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在理念、思維、流程及業(yè)務(wù)等方面的延伸、升級與創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢不是對傳統(tǒng)金融的實(shí)質(zhì)顛覆，沒有脫離金融的本質(zhì)，更多是理念和思維的創(chuàng)新，更多依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來完善金融服務(wù)及其渠道，是金融服務(wù)提供的多元化。

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融之所以具有“顛覆性”的本質(zhì)判斷，是因?yàn)閷鴥?nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在特定的制度、體制和市場基礎(chǔ)等的分析相對不足。以余額寶為例，第一，余額寶高收益和高增長具有特定的制度基礎(chǔ)，特別是中國利率沒有市場化以及存貸比監(jiān)管要求等。第二，余額寶爆發(fā)式增長具有特定的市場結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)。余額寶使得普通大眾成為了資金市場中的真正供給者，獲得了資金所有人應(yīng)有的收益回報(bào)。第三，余額寶發(fā)展具有特定的金融產(chǎn)品競爭基礎(chǔ)。中國一直缺乏穩(wěn)健性、固定收益類產(chǎn)品，余額寶為普通投資者提供了流動(dòng)性和收益性都具有優(yōu)勢的貨幣基金。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一定程度上克服了中國金融深化不足和存在金融抑制的制度弊端，其未來持續(xù)發(fā)展的趨勢是確定的，但也需要基于互聯(lián)網(wǎng)金額的本質(zhì)，客觀、冷靜認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)的未來發(fā)展趨勢。一是互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展空間大小取決于金融體系市場化改革的速度和深度。互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)式增長具有特定制度性基礎(chǔ)，隨著市場化改革深入，制度基礎(chǔ)將逐步削弱。二是金融脫媒的程度不僅受制于風(fēng)險(xiǎn)收益關(guān)系調(diào)整，更受制于實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求，互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展必須向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)回歸。三是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管將日益強(qiáng)化，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將有序化、平穩(wěn)化。四是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融一定程度上是競爭關(guān)系，傳統(tǒng)金融的應(yīng)對將沖擊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的體制、市場以及客戶等基礎(chǔ)。五是互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部將有一個(gè)優(yōu)勝劣汰、自我競爭的過程。

從國際經(jīng)驗(yàn)看，互聯(lián)網(wǎng)金融沒有成為一個(gè)獨(dú)立的金融生態(tài)體系，未對傳統(tǒng)金融體系產(chǎn)生顛覆性沖擊，反而促進(jìn)金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合創(chuàng)新。隨著中國金融體制改革的深化，互聯(lián)網(wǎng)金融更多回歸于對傳統(tǒng)金融體系的補(bǔ)充上，更多回歸至對現(xiàn)有信用體系的彌補(bǔ)上，更多回歸至對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)上，而不大可能會成為一種“顛覆性”力量。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的本性還是在金融，而金融的核心是處理風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種金融創(chuàng)新，相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)是相伴而生的。互聯(lián)網(wǎng)金融由于其創(chuàng)新性、綜合性、復(fù)雜性等特征更為明顯，其風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)金融可能更加復(fù)雜。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的兩面性

互聯(lián)網(wǎng)金融由于融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的更高耦合性，其存在特定的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)和跨界的關(guān)聯(lián)性，金融不容忽視。互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)屬性本質(zhì)上具有兩面性。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融通過引入大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，有助于強(qiáng)化數(shù)據(jù)分析，部分克服信息不對稱問題，提高金融風(fēng)險(xiǎn)管理效率。另一方面，作為一種金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融具有互聯(lián)網(wǎng)、金融以及二者合成之后的三重風(fēng)險(xiǎn)，特別是其碎片化、跨界性和傳染性，可能導(dǎo)致新的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)剖析

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融有其基于技術(shù)層面的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。比如如：信息泄露、身份識別、信息掌控與處理等互聯(lián)網(wǎng)金融特有風(fēng)險(xiǎn)；第三方資金存管及其可能的資金安全問題；潛在的重大技術(shù)系統(tǒng)失敗及其可能引發(fā)金融基礎(chǔ)設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)；潛在的操作風(fēng)險(xiǎn)，基于人為和程序技術(shù)的操作風(fēng)險(xiǎn)更為凸顯；最后是人數(shù)巨大的消費(fèi)者利益侵犯與權(quán)益保護(hù)問題。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然沒有脫離金融的本質(zhì)，存在發(fā)生嚴(yán)重金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性。比如：信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)；信用風(fēng)險(xiǎn)；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和法律與政策風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新步伐較快，同時(shí)部分業(yè)務(wù)是在現(xiàn)有政策、法律和監(jiān)管體系之外，政策調(diào)整和法律完善將是一個(gè)必然過程，互聯(lián)網(wǎng)金融將面臨日益嚴(yán)重的法律與政策風(fēng)險(xiǎn)問題。特別是以互聯(lián)網(wǎng)作為“外衣”的傳統(tǒng)金融異化業(yè)務(wù)受到的政策、法律以及金融風(fēng)險(xiǎn)將更為凸顯。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的整體判斷

目前互聯(lián)網(wǎng)金融各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)整體是可控的。第三方支付已經(jīng)納入到支付清算體系的監(jiān)管之中，虛擬貨幣受監(jiān)管部門嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)極其有限，眾籌風(fēng)險(xiǎn)更小。目前存在較大風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域是人人貸（P2P）和互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金。P2P由于具有民間借貸的性質(zhì)，存在欺詐、高利貸等相似風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金對銀行的存款吸收、資產(chǎn)負(fù)債、期限和流動(dòng)性管理等帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。但整體而言，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)是可控的，不會發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融對監(jiān)管體系的挑戰(zhàn)

目前，監(jiān)管體系已經(jīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融出臺了針對第三方支付、二維碼支付和虛擬信用卡等監(jiān)管舉措，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融對監(jiān)管體系仍有諸多挑戰(zhàn)：一是互聯(lián)網(wǎng)金融深化了金融業(yè)綜合化和混業(yè)化經(jīng)營趨勢，而現(xiàn)有監(jiān)管體系是分業(yè)監(jiān)管模式，且以機(jī)構(gòu)監(jiān)管作為基礎(chǔ)，從而可能呈現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營趨勢和分業(yè)監(jiān)管體系的制度性錯(cuò)配。二是互聯(lián)網(wǎng)金融由于其創(chuàng)新性強(qiáng)，可能存在較為明顯的監(jiān)管漏洞和監(jiān)管空白。三是互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化程度和科技含量高，跨界特征明顯，對現(xiàn)有監(jiān)管體系的及時(shí)性、針對性、有效性和完備性提出了挑戰(zhàn)。最后是互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性導(dǎo)致監(jiān)管的稽核審查或現(xiàn)場取證等面臨技術(shù)性困境。在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺位應(yīng)該得到正視。

結(jié)論

由于技術(shù)的進(jìn)步和當(dāng)前的發(fā)展背景，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，方興未艾。互聯(lián)網(wǎng)金融借助先進(jìn)的技術(shù)和新穎的服務(wù)理念，已經(jīng)開始深刻影響到傳統(tǒng)金融行業(yè)的改造，收單支付方式、業(yè)務(wù)發(fā)展，以及民間征信和社會投融資渠道。既給社會發(fā)展帶來一定進(jìn)步，給帶來了一定監(jiān)管上的煩惱。

資料來源：

① 楊曉晨、張明：“比特幣:運(yùn)行原理、典型征與前景展望”，中國社會科學(xué)院世界經(jīng)濟(jì)與政治研究所RCIF工作論文，No.2014W06.，2014年2月17日； ② 賽迪顧問：“中國第三方支付行業(yè)研究報(bào)告（2013）”，2014年1月31日； ③ 中國人民銀行：“2013年支付體系運(yùn)行總體情況”，2014年2月17日； ④ 投中研究院：“2014年互聯(lián)網(wǎng)金融模式現(xiàn)狀專題研究”，2014年5月。

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)對大學(xué)生的個(gè)人能力影響

1您認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)對大學(xué)生的個(gè)人能力是否有影響？

A是（回答第2題）B否（回答第3題）您認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)培養(yǎng)了您個(gè)人哪方面的能力或素質(zhì)？可多選

A學(xué)習(xí)能力B心理素質(zhì)C對事物的認(rèn)知能力 D溝通能力（與人交往能力）E其它＿＿ 3 您認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)帶給了您什么？可多選

A對知識的獲取更加便捷B對文化的了解更加廣泛C對方法、技巧的獲得更加直接D對想法的交流更加簡便E改變了學(xué)習(xí)方式F節(jié)約了時(shí)間成本G提高了辦事效率E其它＿＿

4互聯(lián)網(wǎng)的存在是否讓您在如下方面產(chǎn)生變化？

A 激發(fā)了創(chuàng)新意識B產(chǎn)生協(xié)同學(xué)習(xí)的觀念C開拓視野，節(jié)約學(xué)習(xí)時(shí)間D人際關(guān)系淡化 5對于目前的學(xué)習(xí)和工作狀態(tài)，您想從互聯(lián)網(wǎng)上獲得更多的是什么？＿＿＿＿