第一篇：反洗錢存在的問題及今后的工和要求

存在的問題及今后的工和要求：我部門基本上能按照反洗錢的有關規定開展工作，但在實際工作中仍存在一些不足，如部份員工對反洗錢缺乏的理論知識和足夠的實踐經驗；大額支付和可疑交易監測與識別能力有待進一步提高等。今后，本部門將嚴格按照“一個《規定》，兩個《辦法》”的要求，繼續深入開展反洗錢工作，重點做好：一是進一步貫徹落實“一個《規定》、兩個《辦法》”的具體規定，繼續加大反洗錢工作力度；二是不斷完善反洗錢內控制度，在自查中查找缺陷漏洞；三是繼續加強現金支付交易監測和轉賬支付交易監測，特別是加強對大額資金支付交易和可疑資金支付交易的有效監測，做好大額現金支付及可疑交急時抱佛腳的系統補錄工作，防止和打擊非法洗錢活動；四是進一步加強反洗錢的社會宣傳力度；五是嚴格保密制度，確保我行反洗錢工作的順利開展。

三、客戶盡職調查情況：根據通知要求，我部門對開立的賬戶進行了抽查，抽查基本情況：一是基本能夠建立客戶身份登記制度，按照“ 了解客戶”制度原則，在為客戶辦理開戶時，嚴格審查客戶提供的材料、證明文件和資料的真實性、完整性和有效性；二是能根據審慎性原則認真開展了解客戶活動，對重要客戶的經營范圍、經營規模、經營特點及資金流向進行分析，對其賬戶的現金交易以及賬戶交易及時進行監控。三是能夠規定期限保存客戶賬戶資料和交易記錄，建立存款人信息數據檔案，保存銀行結算賬戶存款人的信息資料等，客戶盡職調查制度得到落實，暫未發現有匿名、假名、證件不符合要求、留存資料不完整的賬戶。

四、大額和可疑交易報告制度方面

我部門員工能按規定認真識別人民幣大額交易和可疑交易，兼職合規員工每天對符合報告標準的人民幣大額交易和可疑交易在反洗錢系統進行錄入，每月按要求填制報告，無漏報或遲報現象。

第二篇：國有企業改革主要進展存在問題及今后思路

南昌是一座工業基礎較好的城市，也是一座正在朝著新型工業化道路迅速崛起的城市。至今為止，全市已擁有汽車、醫藥、新材料、軟件和信息產業、家電和服裝產業、機電、冶金、化工等余個行業、余個種類、余個小類、較為完整的工業體系。根據實際情況，其中汽車、醫藥、新材料、軟件和信息產業、家電和服裝產業五類工業確定為全市的支柱產業。全市規模以上工業企業現有戶（包括市直工業企業戶不含江鈴，這戶企業涉及資產億元，負債億元，職工總數人），其中國有和公有制性質的大集體企業戶，國有控股的股份制企業戶，這些企業基本上是我市工業的支柱產業，年工業總產值和工業增加值均占全市規模以上工業企業的以上，也是我市企業改制的重點。

一、我市國有企業改革主要形式和基本成效

⒈我市國有企業的改革主要形式十四大以來，我市加快了企業改革的步伐。特別是年以來，市委、市政府加大了對企業改革的領導力度，全市以建立現代企業制度為目標，以產權制度改革為突破口，以公司制改革和股份合作制改制為主攻方向，以結構調整、資產營運為主要手段，突出了“抓大”、“放小”、“啃骨頭”三條戰線整體推進。尤其是近幾年來，我市企業改革按照“產權關系清晰化、產權主體多元化、產權代表人格化、產權交易制度化、產權保障法制化、勞動用工市場化”的“六化”要求，“一廠一策”、因廠制宜，有計劃、有步驟地實施了企業產權制度改革工作，并取得了重要突破，創造了十種各具特色的改制形式：一是招大靠大，嫁接重組。二是捆綁式改制。三是軟著陸式改制。四是對“三無”小企業調劑資金改制。五是依法破產。六是爭取政策性破產后收購重組。七是民營化改制。八是股份出讓。九是退城進郊。十是整體收購。

⒉我市國有企業改革的基本成效

通過認真抓好企業的改制，我市一部分原國有企業實現了產權主體多元化；理順了企業管理體制；剝離了國有企業辦社會負擔；提高了企業直接融資比重；建立了廠長（經理）激勵約束機制；培植了新稅源；實現了做活做大做強。

一是企業產權主體多元化。通過招大靠大嫁接重組、捆邦式改制、收購重組、股份出讓等多種形式的改革，國有企業產權主體實現多元化。如市直工口戶國有企業中，截止到××年月，有戶企業基本完成改制工作，共涉及資產億元，負債億元，職工人，有戶企業正在實施改制工作，共涉及資產億元，負債億元，職工人。截止到××年上半年，市商貿口有戶大型商貿企業和戶中小商貿企業已經或正在實施改制。

二是理順了企業管理體制。我市按照轉變職能、理順關系的要求，根據“政企分開、政事分開”與管資產和管人、管事相結合的原則，積極整合了市直國有工業企業資產資源，在撤銷原市機械、輕工、二輕、紡織、化工、電子、建材等個工業局辦的基礎上，組建了南昌市工業資產經營有限責任公司，理順了國有工業企業管理體制；整合了我市公交、自來水、燃氣、出租以及市政工程開發等市政公用企業資產資源，組建了南昌市政公用投資控股（集團）公司，理順了市政公用企業管理體制。

三是剝離了國有企業辦社會負擔。我市國有企業改革將剝離企業辦社會負擔作為一項重要工作來抓，先后采取措施剝離企業辦學校、辦醫院等社會負擔，強干主體，分離附體，使國有企業能夠輕裝上陣，參與市場競爭。

四是提高了國有企業直接融資的比重。從江鈴汽車集團于年成功上市至年，我市市屬企業只有戶上市公司。近幾年市委、市政府加大了領導力度，到××年月底止，南昌地區現有上市公司共戶，其中市屬企業猛增到戶。它們包括汽車、飛機制造、機械、電子、能源、化工等行業，共募集社會資本億元。洪城水業也將在××年年初上市。

五是建立了廠長（經理）激勵約束機制。在推進國有企業改制的同時，我市積極探索國有企業經營者特別是重點骨干企業的經營者的激勵和約束機制，先后在江鈴、江紡、洪城大廈、百貨大樓等企業實行企業經營者年薪制，有效地調動了經營者的積極性。

六是形成了一批新的增長亮點。如江西棉紡織印染廠是我市管理基礎較好，產品有市場的國有大型棉紡織企業，為進一步做大做強江紡，該公司與上海華源投資發展公司實行強強聯合。在原材料采購、享受技改國債貼息政策、承接日韓高檔產品市場訂單方面，得到了中國華源集團的有力扶持，企業發展后勁大大增強。截止到××年底，該公司實現銷售收入億元，實現利潤萬元，實現利稅萬元。

江西電機廠是我市生產電機的國有中型企業，通過采取“靚女先嫁”的方式，與中國四通投資有限公司合資組建四通（江西）電機有限責任公司，四通投入貨幣資金萬元，占總股本的。新公司通過新的投資、新的技術和產品的注入，將建成以變頻調速異步電動機和環保、高效電機為特色的大中型電機生產基地，建設成泵類產品生產基地和貫流式水輪發電機組生產基地。今年月實現銷售收入萬元，利稅萬元，實現兩位數的增長。

江西變壓器廠是全國特種變壓器的骨干生產企業，通過剝離有效資產，組建了江變科技股份有限公司。但由于江變科技公司先天不足，后天乏力，生產經營處在困境之中，現從事電子元件、電力設備研發和制造的上市公司北海銀河高科技產業股份有限公司已全部收購其股權（銀河高科不僅投入萬元收購資金，還為企業國債項目提供了萬元的擔保）。通過重組，江變科技公司將建成全國特種變壓器生產基地，進入全國行業前五名。今年月企業實現工業總產值萬元，同比增長，實現銷售收入萬元，利稅總額達到萬元。

七是促進了我市工業經濟的發展。××年，全市完成工業總產值億元，同比增長，完成工業增加值億元，增長，占的，工業經濟拉動增長個百分點，占增長近一半。其中，規模以上工業企業完成工業總產值億元，增長，完成工業增加值億元，規模以上工業增加值在全國個省會城市中總量列第位，增速列第位，在中部個省會城市中總量列第位，增速列第位，是南昌近十年來增長最快的一年。今年以來，我市工業經濟繼續快速增長。月，全市規模以上工業企業實現工業增加值億元，同比增長，工業產品銷售大幅增長，完成銷售產值億元，同比增長，工業產品銷售率為，同比上升個百分點。

二、目前我市國有企業改革存在的主要問題

一是現代企業制度建立不規范，一些企業未嚴格按公司治理規范運作，總體上是形式上的變化大于實質上的變化，有效的公司法人治理結構沒有真正建立起來。有的公司雖然成立了“新三會”，仍然沿用原來企業的老辦法運作。少數企業董事長與總經理沒有分設，監事會監督職能沒有很好發揮，對企業經營者缺乏有效監督。

二是改制成本過高。一些企業人員比較多，包袱比較重，資產狀況差，歷史欠賬比較多，主要依靠土地變現來安置職工。特別是一些資債相當、資不抵債的企業自身無力解決改制費用，目前除靠其他少數企業土地變現的結余資金進行有限的調劑外，還缺乏其它渠道的資金，因而很大程度上制約了企業的改制進程。與新興的非國有企業比，不少國有企業缺乏一個公平的競爭環境。

三是觀念轉變難。在一些企業，仍然不同程度存在主管部門領導怕出亂子、企業職工怕丟崗位、經營者怕丟位子的現象，觀念難轉變。

四是社會保障體系還比較脆弱，保險基金不雄厚。社會保險基金出大于入，缺乏補充渠道，實力不雄厚。

五是下崗職工再就業問題難解決。一方面適應下崗職工就業的崗位少，另一方面有些崗位下崗職工又不能勝任。在下崗培訓方面雖已做了不少工作，但往往不能與所需配套，影響下崗職工再就業。

六是國有企業管理體制仍然不順，存在多頭管理現象。如國有企業發展項目由市計委管，經營者由市經貿委管，具體經營活動特別是涉及資產經營則由資產經營公司管，多頭管理，沒有完全實現管事、管人和管資產相統一。

三、我市國有企業下一步改革思路及對策

根據中央、省、市有關精神，結合我市實際，我認為我市國有企業下一步改革的思路應是：以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指針，以黨的十六大精神、《中共中央關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》為指導，以省委、省政府提出支持南昌率先做大做強為新的動力，進一步貫徹落實市委第八次黨代會精神，貫徹落實市委八屆五次會議精神，著力推進國有企業改革，把國有企業改革作為五大基礎性工程之一來抓。積極推行公有制的多種有效實現形式，大力發展國有資本、集體資本和非公有資本等參股的混合所有制經濟，實現投資主體多元化、企業制度現代化，使股份制成為公有制的主要實現形式；繼續堅持“有進有退、有所為有所不為”的方針，加快推進國有企業的戰略性改組，推進多種形式的改革，著力發展具有國內、國際競爭力的大公司大企業集團，繼續放開搞活國有中小企業，培育形成一批機制靈活、協作配套能力強的骨干中小企業，形成大中小企業協調發展的企業組織結構。

⒈繼續推進國有企業產權制度改革。對國有資本進行有進有退的調整，抓大放小，使國有資本向國家必須控制的行業、領域集中。以企業產權制度改革為突破口，按照“六化”要求（產權關系清晰化、產權主體多元化、產權代表人格化、產權交易市場化、產權保障法制化、勞動用工市場化），按照保持和創造稅源、保護和創造就業機會、保護和創造企業家成長良好環境的總體要求，圍繞三年全市國有企業改制面達到的目標，采取合資嫁接、強強聯合、相互參股、兼并收購、破產重組、民營化改制等形式，加快國有資本退出一般性競爭行業的步伐，推進投資主體多元化、經營形式多樣化，建立新型的勞動關系，完善企業內在機制。對國有集體大中型企業，因企制宜，通過上市、合資嫁接、法人參股、經營者持股等多種形式，實現產權多元化，對經營者持股給予全力支持。國有企業改制為國有獨資公司沒有意義，國有企業轉換經營機制的重要途徑是大力發展股份制，引入新的投資者。對國有集體中小企業，進一步放開搞活，一廠一策，通過拍賣、購并、嫁接、破產、重組等多種形式，實現徹底的改制轉制。為解決企業改制資金不足問題，除靠其他企業土地、資產變現結余資金進行調劑外，要積極開拓其他資金渠道。在推進企業改制過程中，大的政策要統一（如職工安置標準），以避免職工享受待遇不公平，企業相互攀比等現象發生，確保企業改制順利進行。

⒉著力打造南昌制造業“航空母艦”。以上市公司和優強企業為重點，充分發揮市場在資源配置中的基礎性作用，整合有效資源，鼓勵和支持我市自身的制造業企業實行低成本擴張，加快培植一批具有核心能力強、主業突出、市場競爭力強、具備產業優勢的制造業企業集團，打造南昌制造業的“航空母艦”，使其成為引領我市經濟跨越式發展的中堅力量。鼓勵和支持我市制造業瞄準國內外同行業中排名靠前的大企業、大集團，通過嫁接重組等方式與其結成戰略聯盟，參與經濟全球化競爭。鼓勵和支持制造業企業憑借自身實力，整合有效資源，通過股份制改造，加快上市融資步伐，力爭在三年內，新增家上市公司。政府各有關部門在促進企業上市方面，一要針對南昌地區上市資源少、且盤子一般比較小的情況，幫助企業加快股份制改造，做大企業，培植上市資源；二要針對一些企業存在的畏難情緒（如認為上市成本較高，且要求嚴格、程序繁瑣），幫助企業樹立信心，加強溝通、指導、服務工作。目前南昌地區已上市的企業相當一部分再融資的能力不強，主要原因，一是上市后經營思想不同程度存在問題，二是高科技產業少。因此，已上市企業要結合各自的實際情況，采取相應措施，切實提高再融資能力，進一步做大做強企業。

⒊完善企業集團和大型骨干企業內部法人治理結構。按照現代企業制度要求，規范公司股東會、董事會、監事會和經營管理者的權責，完善企業領導人員的聘任制度。股東會決定董事會和監事會成員，董事會選擇經營管理者，經營管理者行使用人權，并形成權力機構、決策機構、監督機構和經營管理者之間的制衡機制。落實企業決策責任制度，建立產權管理制度，保證資產的安全和增值。企業黨組織要適應公司法人治理結構的要求，改進發揮政治核心作用的方式，支持“三會一層”依法行使職權，參與企業重大問題的決策。要堅持黨管干部原則，并與市場化選聘企業經營管理者的機制相結合。要探索現代企業制度下職工民主管理的有效途徑，維護職工合法權益。要繼續推進企業內部勞動用工、人事和收入分配制度改革，充分引入競爭機制，形成“職工能進能出、管理人員能上能下、收入能增能減”的機制。力爭在經營層持股、經營成果折股，推廣股權制、期權制、年薪制、資本人格化等方面取得新進展。

⒋建立健全國有資產管理和監督體制。堅持政府公共管理職能和國有資產出資人職能分開。按照中央和省的部署，組建新的國資委。國有資產管理機構對授權監管的國有資本依法履行出資人職責，維護所有者權益，維護企業作為市場主體依法享有的各種權利，督促企業實現國有資產保值增值，防止國有資產流失。南昌市工業資產經營有限責任公司及其他市屬國有資產授權經營公司應繼續通過資產運作支持企業加快重組步伐，幫助建立現代企業制度，建立和完善“新三會”、“老三會”；依據新的法規，建立一套以獎勵、約束機制為主要內容的運營、監督體系，切實提高國有資產運作水平，堅持有所為有所不為，使國有資產在流動中實現增值，在運作中實現增效，為國有企業改革、做大做強企業提供必要條件。原創：文秘知音www.tmdps.cn網站。

⒌加快建設與經濟發展水平相適應的社會保障體系，為深化國有企業改革拉起一道防護網，給國有企業以平等競爭的地位。一是完善企業職工基本養老保險制度，堅持社會統籌與個人賬戶相結合，逐步做實個人賬戶。建立適應社會主義市場經濟發展需要的、涵蓋城鎮所有勞動者的、獨立于企業之外的社會保障制度，逐步做到對各類企業和勞動者統一制度、統一標準、統一管理和統一調劑使用基金；完善養老保險待遇社會化發放的管理體系，社會化發放率達到，退休人員轉由社區管理服務；建立正常運行的法制化管理的基本養老保險體制，建立正常的法制化的社會保險行政管理、事務和基金管理、基金監督的完整系統；探索建立合理的養老保險基金來源模式，根據我市經濟增長程度，適當增加財政社會保障支出比例，采取多種方式包括依法劃轉部分國有資產充實社會保障基金。目前要繼續鞏固“兩個確保”的成果，努力擴大社會保險覆蓋范圍，切實落實降低私營企業和城鎮個體工商戶繳納養老保險比例的政策，完善下崗失業人員社會保險接續辦法，建立改制企業職工社會保險預繳專戶。二是建立具有強有力保障與促進再就業功能的失業保險體系，實現國有企業下崗職工基本生活保障向失業保險并軌。三是建立多層次的醫療保險體系。

⒍繼續加快建立和完善資本、勞動力、產權交易等要素市場。當前要加強與省有關方面在發展地方金融、產權交易等方面的合作，實行更加開放的政策，使更多的金融、證券、保險機構落戶南昌。大力規范、發展產權交易市場。目前要重點發揮南昌產權交易經紀公司作用，推進我市國有企業產權進入全省產權交易市場，有序流轉，盤活存量，促進資源在更大區域內優化配置。國有資產交易能夠在固定監督的場合進行，這標志著其走上法制化、規范化道路，實行陽光操作，杜絕暗箱操作，有效防止腐敗，同時市場具備發現價格的功能，國有產權的價格會得到市場的修正，因而有可能實現保值增值。此外，要進一步發展和完善人才、勞動力、信息、房地產等要素市場，增加投入，完善設施建設，強化市場功能，為國有企業做大做強提供便于獲得各種生產要素的條件。

第三篇：反洗錢問題參考

1、保險公司、保險資產管理公司和保險經紀公司應當以保單實名制為基礎,按照()的工作原則,切實提高反洗錢內控水平。A客戶資料完整B交易記錄可查C資金流轉規范D客戶身份識別到位。正確的應該是什么呢

按照反洗錢法律法規,金融機構應該切實履行客戶身份識別、大額和可疑交易報告以及客戶身份資料和交易記錄保存相關義務。因此,保險公司等機構在接納客戶至保單義務終止全過程中應準確識別客戶身份,完整保存其客戶資料及交易記錄,對其資金運動監測和分析,對可疑情況予以上報。

2、與原建議相比,新版四十項建議對以下哪些方面進行了修改()A將稅務犯罪增列為洗錢上游犯罪B明確提出實施風險為本方法C擴大了與反洗錢、反恐怖融資有關的主管部門的范圍D突出強調提高法人與法律安排的透明度。

新版四十項建議是FATF自1990年首次公布反洗錢國際標準以來對國際反洗錢標準的第三次重要修訂,其主要變化體現以下幾點:1.首次在建議中強調各國應清楚了解影響本國的洗錢與恐怖融資風險,制定風險為本的方法。2.增強透明度,明確要求提高法人和法律安排在所有權和控制權方面的透明度。3.擴展執法部門權利,明確并擴展執法部門和金融情報中心的作用。4.明確將稅收犯罪列為洗錢上游犯罪。5.加強國際合作,在調查、監管和訴訟方面有效的交換信息,提高追蹤、凍結、沒收和追回非法資產的工作效率。6.強調金融集團反洗錢要求。等等

3、金融行動特別工作組在對發現和遏制洗錢和恐怖融資威脅,懲處犯罪分子并剝奪其相關資產和非法收益方面進行有效性評估時,應當包含哪些內容? 發現和遏制洗錢和恐怖融資威脅，懲處犯罪分子并剝奪其相關資產和非法收益，具體包括：（1）主管部門適當運用金融情報和其他所有相關信息開展洗錢和恐怖融資調查；（2）調查洗錢犯罪活動，起訴犯罪分子，并采取有效、適當和勸誡性的處罰措施；（3）沒收犯罪收益和犯罪工具；（4）調查恐怖融資犯罪及活動，起訴恐怖主義資助人，采用有效、適當和勸誡性的處罰措施；（5）防止恐怖分子、恐怖組織和恐怖主義資助人募集、轉移和使用資金，并防止非營利機構被利用；（6）在聯合國安理會相關決議下，防止涉及大規模殺傷性武器擴散的個人和實體募集、轉移和使用資金。金融機構在履行反洗錢和反恐怖融資義務時，在注重合規性的基礎上，還應關注與金融機構反洗錢評估有關的有效性指標，即金融機構是否充分運用與其風險相匹配的反洗錢和反恐怖融資預防措施，并上報可疑交易報告。

4、金融機構應將各項反洗錢義務有效分解至各部門,這些部門包括什么? 金融機構應將各項反洗錢義務有效分解至各相關部門和具體崗位，不僅包括反洗錢牽頭部門，也包括與反洗錢相關的各業務部門，均應當明確反洗錢的崗位職責和具體分工，確保本機構反洗錢工作的順利開展。

5、金融行動特別工作組(FATF)第一次提出有關反洗錢《四十項建議》是在哪一年? 為了打擊個人濫用金融系統進行毒品洗錢,FATF在1990年擬定了《40條建議》。該建議為反洗錢工作奠定了基本框架,是為全球而設計的。

6、由我國參與創立的區域性反洗錢組織是? 2004年我國參與創立歐亞反洗錢與反恐怖融資組織（EAG）。

7、金融行動特別工作組(FATF)是在哪一年第一次對反洗錢《四十項建議》進行修訂? 2003年6月,FATF在對洗錢方法和技術的評估基礎上,對《40條建議》做了進一步修訂。此次修訂結合《打擊恐怖融資8條特別建議》,對原有的《40條建議》進行了重大修訂,建立了一個更加廣泛,統一和有力的反洗錢和反恐融資的國際框架。

8、聯合國發布了哪些決議強調對恐怖融資和其他直接或間接向恐怖主義活動提供資助的問題? 安理會先后發布了1267號（1999年）、1373號（2001年）、1390號（2002年）決議，要求所有成員國采取廣泛的措施來抑制恐怖主義活動。這一系列決議特別強調了恐怖融資和其他直接或間接向恐怖主義活動提供資助的問題，要求在全球范圍內立即凍結包括基地組織、塔利班和本〃拉登在內的恐怖組織和人員的資金。其中最具代表性的是1373號決議，該決議強制要求所有的聯合國成員國都實行這一決議。

9、保險機構應定期開展洗錢內部風險評估工作,間隔是幾年? 法人金融機構應保證風險評估的時效性，合理確定評估的時間頻率。在產品和業務發生較大變化、內控制度有重大調整，或者反洗錢監管政策發生重大變化等情況下，法人金融機構應主動開展風險評估。

10、聯合國禁毒署的主要職責包括什么? 聯合國禁毒署的主要職責是打擊毒品和國際犯罪，目前包括犯罪控制計劃和毒品控制計劃兩方面任務。

第四篇：淺談農村信用社反洗錢工作存在的問題及對策

農村信用社反洗錢工作存在的問題

及對策

高升娟

譚偉

《中華人民共和國反洗錢法》對洗錢是這樣定義的：洗錢就是通過隱瞞、掩飾非法資金的來源和性質，通過某種手法把它變成看似合法資金的行為和過程，主要包括提供資金賬戶、協助轉換財產形式、協助轉移資金或匯往境外等。洗錢是嚴重的經濟犯罪行為，洗錢助長走私、毒品、黑社會、貪污賄賂、金融詐騙等嚴重犯罪，擾亂正常的社會秩序，破壞社會公平競爭，甚至影響國家聲譽。我國自2003年3月1日頒布實施《金融機構反洗錢規定》、《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》、《金融機構大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》“一規兩法”以來，在人民銀行的統一部署和領導下，全國金融機構與社會各界努力構筑一道反洗錢的堅固防線，從當前農信社實際情況看，反洗錢仍然面臨諸多問題。因此，反洗錢工作任道而重遠。

反洗錢工作中存在的問題

我國銀行業在反洗錢的實際工作中，存在很多問題，嚴重影響了反洗錢的實際成效，這些問題主要表現在以下幾個方面：

一、對反洗錢工作重要性認識不足，思想認識不到位，工作主動性不強。有些信用社工作人員對反洗錢的重要性認識不足，認為在農村或鄉鎮這樣不發達的地區不會有洗錢的行為，因此放松了對反洗錢的認識，從思想上放松了對反洗錢工作的警惕；有些信用社工作人員從局部利益出發，盲目追求利潤，為吸收存款，未查明資金來源便存入儲蓄賬戶或直接支付大額現金，不能嚴格執行信用社內控制度，給洗錢犯罪活動以可乘之機；有些信用社工作人員在實際工作中雖然對客戶的資料進行審核，但只是形式上的、制度上的要求，并沒有對客戶資料的審核上升到反洗錢的層面上。缺乏主動性的工作會影響信用社反洗錢工作的成效。

二、反洗錢工作人員的專業知識不足，缺乏專業人才。《金融機構反洗錢規定》第九條規定：“金融機構應當設立專門的反洗錢工作機構或者指定其內設機構負責反洗錢工作，并配備必要的管理人員和技術人員”，但是由于信用社以前人事制度不完備，現在很多員工的知識水平和業務能力達不到要求，精通反洗錢法律法規以及反洗錢技巧的專業人才很少。另一方面，基層反洗錢工作人員大多為兼職人員，這些人員除負責報送大額和可疑交易報告外，還承擔著柜面接待、賬務核算等大量基礎性工作，因而無法切實落實、反洗錢效果無法得到保證。而洗錢犯罪既有嚴密的組織性和隱蔽性，又有較強的專業性和技術性，大多采用復雜的金融交易手段和種類繁多的金融工具，設立各種難以辨別的企業實體來實施洗錢計劃。所以，這就需要有一大批精通金融、計算機和結算等專業知識的專業人才，更需要大量懂得偵查、經濟、法律、貿易和外語等綜合型技能人才。

三、內控制度不完善，客戶身份識別制度落實不到位。反洗錢的基本制度十分復雜，需要信用社在日常經營業務中經年累月的執行，然而，有些信用社內控制度建設流于形式，并沒有根據單位實際建立符合自身特點和要求的反洗錢預防、監測、分析和報告體系，也沒有根據自身業務情況，制度與客戶身份識別制度相結合的內部實施辦法和操作規程，因而不能有效的將客戶盡職調查措施滲透到具體的各項業務中去。這些都影響了反洗錢工作的開展。

四、報送的大大額和可疑交易報告情報價值不高。信用社發現可疑交易情報的途徑主要是大二和可疑交易電子監測系統，但是部分單位內部尚未建立對可疑交易的綜合分析和判斷機制，對于系統采集的數據通常不加分析就直接報送到中國反洗錢監測分析中心。但是通過人民銀行的進一步分析后，發現此類可疑交易通常并不符合《中國人民銀行反洗錢局關于印發可疑交易報告表的通知》（銀反洗發[2007]7號）所列條款，造成大量監管資源的浪費，還大大降低了可疑交易報告的嚴肅性。同時，還存在著一些真正的可疑交易線索未向當地人民銀行報送，直至人民銀行監測發現或者案件發現而得知，反映出金融機構未很好地履行大額可疑交易報告分析義務。

提高信用社反洗錢工作的對策

針對以上問題，為提高信用社反洗錢工作成效，應從以下幾個方面進行提高和完善：

一、提高反洗錢認識，加強宣傳教育，把握反洗錢工作的主動性，形成反洗錢齊抓共管的局面。信用社工作人員應當立足本職崗位，特別是反洗錢專職人員，提高反洗錢工作重要性的認識，站在長遠和全局的角度看到反洗錢的重要性。認識到反洗錢是維護國家利用和人民群眾利益的客觀要求，是嚴厲打擊經濟犯罪的需要，是維護金融誠信和金融穩定的需要。同時，可以利用信用社點多面廣的優勢，加強宣傳教育培養國人的反洗錢意識，這可以通過各種方式進行鋪天蓋地的宣傳如懸掛橫幅、張貼標語、散發資料以及廣大新聞媒介的宣傳，營造很好的社會輿論環境，讓國人對洗錢與反洗錢的概念深刻認識，對國內洗錢與反洗錢行動的全貌有所了解，對洗錢活動的危險性與我國開展反洗錢活動的迫切性提高認識，認識到防范洗錢危險的必要性，認識到洗錢犯罪活動就在我們身邊。通過全員的努力，提高信用社工作人員工作的主動性，真正達到反洗錢的效果。

二、加強工作人員反洗錢教育培訓，提高工作人員素質和能力。信用社可以根據不同層級、不同崗位人員的特點，有重點、多方位地開展反洗錢培訓，培訓的內容應當包括反洗錢基本法律法規、具體的反洗錢業務操作和甄別可疑交易的技巧。為了提高培訓效果，培訓方式可以多樣化，既可以邀請反洗錢專家面授，也可以采取網絡教學方式。通過各種培訓，使所有的從業人員熟練掌握和運用反洗錢技術和法律法規，加強行業自律與職業自律，自覺遵守反洗錢規章制度，切實加強內部控制與防范，全面提高信用社反洗錢工作水平。同時，從大學應屆畢業生中錄用高素質急需的計算機、金融等人才，利用IT系統等高科技手段來進行反洗錢，從而達到事半功倍的效果。

三、建立健全反洗錢工作組織機構和內部機制，規范反洗錢工作程序。各信用社機構要加強領導，成立反洗錢工作領導小組和相應的辦事機構，建立“一把手親自抓，分管領導具體抓，只能部門牽頭抓協作部門配合抓，營業網點共同抓，臨柜人員重點抓”的“六抓”工作體系強化事前預防、事中控制和事后監督。反洗錢工作領導小組負責反洗錢工作的部署、指揮、執行和協調等各項事宜，下設反洗錢領導小組辦公室，負責處理反洗錢日常工作事項。同時可根據工作需要設立反洗錢小組、現金支付交易監測小組、轉賬支付交易監測小組等，各小組職責分明，在領導小組帶領下上下聯動、密切協作，共同做好反洗錢工作。建立符合信用社實際的反洗錢工作崗位職責、客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保持等方面的內部操作規程和大額及可疑交易報告工作的實施細則。

四、進一步強化大額交易和可疑交易數據的報送工作。首先是進入機構在計算機識別大額和可疑交易數據的情況下，加強人工的識別和分析，對于系統沒有抽取到的可疑信息要按規定上報，對于系統抽取的可疑交易信息應逐筆分析，對于切實不屬于可疑的交易信息不要向反洗錢交易監測中心報送，防止報送過多的垃圾信息。其次是對于符合可疑交易條件的信息，在沒有合理理由和依據的情況下，不能單憑對客戶熟悉和了解，認為其交易資金不可疑而不報告。最后是對于可疑交易應在10個工作日內按規定報送反洗錢交易監測中心，切實保證可疑交易報送工作的時效性，提高反洗錢工作的效率。

結

語

總而言之，反洗錢工作成敗與否不僅關系到銀行業能否健康發展，還關系到國家的政治、經濟和設的穩定與否，各方要正確認識并深刻理解開展反洗錢工作的重要性和緊迫性，牢固樹立整體意識和大局意識，才能更有效地打擊洗錢犯罪，營造健康和諧的社會經濟環境。

作者單位：羅莊區農村信用合作聯社（責任編輯：）

第五篇：網上銀行反洗錢監管存在的問題及建議

網上銀行反洗錢監管存在的問題及建議

近年來，隨著電子商務的發展，網上銀行業務發展迅速，交易量越來越大。網上銀行業務具有方便快捷、節約成本的優勢，各商業銀行均將網上銀行作為重要業務進行發展和營銷。但網上銀行隱蔽、易逃避銀行現場監控等特點，使網上銀行的反洗錢監管面臨困難。

一、問題

一是反洗錢制度建設遲滯。近年來，網上銀行、電話銀行等金融創新產品發展迅速，其業務占比不斷上升，成為金融機構結算重要手段之一。而金融機構特別是地方法人金融機構在制定反洗錢工作流程和監管工作要求時，未能及時將網上銀行業務等新型金融產品的監管納入工作范圍，致使網上銀行、電話銀行等金融電子產品成為反洗錢工作的盲區。

二是網上銀行準入條件不高。網上銀行能夠減輕柜面壓力，解決金融機構布點不足的問題，近年來，各銀行金融機構均大力推廣網上銀行業務，甚至下達相關的業務指標。各銀行網點為完成任務會降低電子銀行業務的準入門檻，在發展業務過程中把關不嚴，對相關證明文件不認真審核，不能把好網上銀行反洗錢的源頭關。目前銀行客戶開通網上銀行業務條件簡單，個人只要有結算賬戶，持本人身份證即可申請開通。單位只要有結算賬戶，持營業執照、法人授權書等資料可申請開通。個人和單位可在多個銀行開立多個網上銀行賬戶。

三是客戶盡職調查難度較大。客戶通過網上銀行辦理業務，只需要通過互聯網即可，無需到柜臺辦理業務。由于客戶不臨柜，業務人員接觸客戶機會較少，難以對大量客戶進行深入了解，難以掌握網上銀行的實際控制人。

四是網上銀行交易方式增加了甄別可疑交易的難度。傳統的銀行業務需要客戶到銀行柜臺，申請購買并填寫相關票據，寫明相應的收款人、用途等，并需本人簽名，柜面人員辦理業務時可以根據該客戶的資金流量、業務范圍等情況，根據需要進行詢問、審核，對異常交易可以予以拒絕辦理。而通過網上銀行客戶可以在不透支的情況下隨時隨地自主匯劃資金，不需要相關的票據，沒有筆跡、簽名等實質性痕跡，對犯罪分子的真實身份難以辨別，且臨柜人員無法對客戶的資金來源和用途進行監管，無法對網銀業務可疑交易進行有效甄別。

五是網銀開放性增加了控制可疑賬戶的難度。網銀進行洗錢活動跨地域特點突出，涉及面廣，科技含量高，隱蔽性強，客戶可以在任何時候、任何地方通過互聯網完成各種支付交易，且網上銀行提供的業務功能形式多樣，增加了對涉嫌洗錢賬戶的控制難度。

六是監控體系不健全。網上銀行交易數據量大，而現在商業銀行反洗錢監測系統相對落后，數據的可靠性和及時性受到影響，信息價值不高。同時金融機構反洗錢人員缺乏對可疑交易的分析、判斷能力，不能掌握客戶交易背景，給洗錢監管部門進行監管帶來難度。

二、建議：

一是完善反洗錢制度法規。鑒于個人網銀高速發展的趨勢，人民銀行應對網上銀行業務特點和風險進行研究，針對網上銀行的特點和發展趨勢，出臺專門針對網上銀行的反洗錢規章制度和相關工作指引，如規范交易條件，明確檢測交易方法，規定可疑報告條件，跟蹤監控賬戶和交易等制度。各商業銀行應針對網上銀行的業務特點，建立健全網上銀行反洗錢工作機制，有效涵蓋網上銀行業務。

二是嚴把網上銀行準入關。網上銀行交易具有不受時間、地點限制，隨時隨地提供自助式銀行服務等特點，因此應從源頭上進行嚴格的審查，確保客戶資料的合法性、正確性和完整性，為監控交易、分析交易提供最基礎的資料。要建立身份認證制度，在申請注冊時增加必填信息選項，同時參考個人信用記錄，只有提供完整的個人信息且信譽度好的客戶，才能為其提供網上銀行服務。要做好盡職調查，通過《聯網核查公民身份信息系統》、信用機構代碼等對客戶身份進行核查，多種渠道了解網上銀行客戶，做到真正了解客戶。

三是規范網上銀行資金交易限額管理。建議對申請注冊網上銀行的企業按照注冊資金、財務狀況等情況，規定網上銀行交易限額標準，超過規定限額標準的必須到柜臺辦理，以防范犯罪分子利用網上銀行進行洗錢活動。

四是加大網上銀行交易監測力度。要建立完善的網上銀行交易監測報告系統，利用計算機系統設定大額和可疑交易識別指標，由系統自動識別和報告網上銀行業務的可疑交易，同時，加強對網上銀行可疑交易的人工分析，審查，對電腦自動識別的可疑交易，進行人工二次分析，提高網上銀行可疑交易報告的質量。要強化業務培訓，建立既掌握電子信息知識，又精通銀行業務與監管技能的反洗錢隊伍，以適應網上銀行的反洗錢要求。