第一篇：面對互聯網金融大潮 銀行不變革將被淘汰

面對互聯網金融大潮 銀行不變革將被淘汰？2013年被稱為互聯網金融元年。自2013年以來，以P2P為代表的互聯網金融發展極為迅猛，平均每天就有三四家網貸平臺冒出來，至今各種P2P平臺已超過一千家。近日第三方機構發布的《2013年中國網絡借貸行業年報》顯示，2013年P2P網貸行業成交額高達1058億元，火爆程度可見一斑。

當前，隨著我國金融改革的日漸深入，新興的互聯網金融也在深刻地改變著現有的市場格局，同時影響著原有的金融交易和運營方式?；ヂ摼W金融往往選擇從銀行客戶交易對手的交易端發起，接著利用大數據逐步發掘銀行的支付和融資端以及銀行的傳統業務端。2013年余額寶的強勢崛起，更是將互聯網金融推到了歷史頂峰，甚至有人認為，如果不變革的話，等待銀行的將會是淘汰。互聯網金融是否會取代以銀行為代表的傳統金融行業？

傳統銀行并不擔心生存，傳統銀行很可能會像發達國家面對互聯網金融浪潮一樣作出相應變革，未來是如何現在還難以判定。就像九十年代美國誕生互聯網金融剛興起時，也產生了一批互聯網銀行。有媒體觀點認為傳統的銀行是21世紀的恐龍，互聯網金融會完全替代它們……然而互聯網金融取代銀行的事情并沒有發生，銀行反而通過自身變革成長起來了。

問題的關鍵在于傳統金融機構該如何變革，變革能否成功，發達國家的傳統金融業是將自己的業務融入到互聯網中才沒有被互聯網金融吞沒。今后我國傳統金融業則更要從戰略的高度重視互聯網金融的發展，使網絡銀行與實體銀行互補協調、互聯互通，創新更多的產品、服務經營模式，覆蓋更多的人群。傳統金融業務必要以人為核心，幫助弱勢群體的發展，做普惠金融。特別是要注重解決教育、醫療、社保、住房等城鎮公共服務和社保體系等民生事業，滿足在零售、電子商務、文化旅游、汽車、家電、金融理財、教育、醫療等行業的全方位金融需求。

隨著以互聯網為代表的現代信息技術對金融業態的滲透，線上線下高質量多種類的金融服務需求也將激增，而互聯網金融為這些需求提供了24小時個性化、自助化的金融服務。未來金融企業和互聯網企業誰能在數據為王的時代搶占制高點，還是個未知數。傳統金融企業依然牢牢把握大客戶、特許經營、長期的聲譽、國家隱形擔保等優勢，可動用的資源還很多。如果能把握互聯網大數據時代的機遇，通過創新釋放改革紅利，有希望同時獲得技術和制度雙重紅利，實現轉型發展，重新獲得活力。

業內知名企業中贏金融CEO蔡奇來指出：隨著互聯網的發展、金融市場政策的開放以及中國個人信用機制的健全和完善，創新的理念和先進的技術將給民間借貸帶來歷史性的變革，互聯網金融勢必成為金融業的主導方向。

第二篇：化妝品包裝盒——不變革、不創新就要被淘汰

化妝品包裝盒——不變革、不創新就要被淘汰

隨著生活水平的不斷提高，化妝品市場的競爭越來越激烈，化妝品的功能作用也越來越細化，化妝品包裝盒的形式也越來越多樣化。因此，化妝品包裝盒代表著時尚性及文化性，化妝品賣的是功效，化妝品包裝盒帶來的更是時尚和文化。

由于消費者的年齡、性別等的不同，其對于化妝品的要求也是不同的，因此，我們要根據不同的消費群體設計出不同的化妝品包裝盒，既能滿足消費者的需求，還要能突出時尚文化的氣息。對于新奇的東西來說，很容易就影響到消費者的注意力，同樣的，一款新穎的化妝品包裝盒同樣也可以吸引到消費者的注意。

在化妝品包裝盒多樣化的今天，不管什么樣的化妝品包裝盒，最終的目的只有一個，抓住更多的消費群體，擁有更多的成交。因此，不變革、不創新，就要被淘汰。化妝品包裝盒逐漸的往個性化的方向發展。

化妝品包裝盒必須要準確的傳達出不同個性的消費者的不同需求。在如此激烈的化妝品市場上，只有個性，時尚，能夠抓住消費者眼球的化妝品包裝盒才能為化妝品帶來更好的銷量。

第三篇：銀行與互聯網金融優勢

傳統銀行與互聯網金融各有優勢

互聯網金融的實質是金融，互聯網只是工具?；ヂ摼W金融顛覆的是商業銀行的傳統運行方式，而不是金融的本質。金融的本質在于提高社會資金配置效率。傳統銀行與互聯網金融各有優勢。

樂樂金融認為互聯網金融的優勢主要體現在：一是服務半徑更廣?；ヂ摼W金融打破了很多時間上和空間上的限制，為消費者大幅度節約時間成本，可以滿足一直被忽視的“長尾”群體的金融需求，大大提高客戶覆蓋率;二是服務成本更低;三是客戶體驗更優;四是信息處理能力更強，互聯網將金融主體的金融行為變得更有邏輯和更容易識別。比如，互聯網金融提供了新的信息獲取方式?；ヂ摼W金融是以非常民主化的方式來生產和處理信息。就一個企業而言，它不是獨立存在的，而是會和其他主體發生聯系的，互聯網通過多側面來搜集這個企業的信息，將每一個主體產生的有限的信息拼接起來，從而全面了解企業的信用狀況。阿里金融實際就是運用了這個原理。五是資源配置效率更高。互聯網金融本質更類似于一種直接融資方式，資金供需信息直接在網上發布并達成供需完全匹配，就可以直接聯系和交易，形成“充分交易可能性集合”在無金融媒介參與的情況下高效解決企業融資和個人投資渠道等對接問題。同時，在這種資源配置下，雙方或多方可以同時進行，定價完全競爭，大幅提升資金效率，并帶來社會福利最大化。

第四篇：互聯網時代,銀行網點的變革研究

互聯網時代，銀行網點的的形式及變革研究

范 正 欣

時代在發展，社會在進步，隨著新生事物的不斷出現，老的舊的制度體系慢慢崩潰消亡，特別是在這個飛速發展的互聯網時代下，無論一家公司曾經創造出多么令人矚目的成就，如果固步自封，最終也會因逐漸跟不上時代步伐而被淘汰。所以，一家銀行要想永遠處于不敗之地就應該緊跟時代步伐，不斷做出改變，充分利用新技術和新思維來重構自己的經營理念與服務模式，以滿足人們日益增加的金融服務需求。下面我將從三個方面來探討我對互聯網時代下銀行網點形式變革的一些看法。

Part 1

傳統銀行網點的主要問題：

一，傳統網點服務無法對客戶進行全天候全地理的跟蹤，獲得客戶信息有限。

隨著互聯網技術和智能終端的蓬勃發展，人類正邁入一個24小時在線、信息全面互通的互聯網新時代?；ヂ摼W技術的迅猛發展與廣泛應用，必然帶來客戶需求的變化，作為銀行金融機構，如何感知客戶需求的變化，是銀行轉型的前提。金融活動的私密性導致客戶始終對自己私人的財務運轉心存戒備，銀行傳統的渠道獲取的數據分析并不完整。例如傳統的支付業務所反映的信息只體現了收款人與付款人之間的貨幣轉移，其信息含量十分有限。

二，業務操作流程繁瑣，等待時間過長，客戶體驗不好。

銀行最大的痛點在于風險控制與客戶體驗的平衡。銀行做任何事情，監管部門率先考慮的是風險，其次才考慮便利性。特別是2008年金融危機之后，銀行受到的監管越來越嚴格。銀行開展的業務，有著類似必須本人到場，必須去柜臺簽字等很多約束條件，以至于在客戶體驗方面難以顧及。比如一個客戶拿另一個客戶的卡取錢，按規定需要核查兩個人的身份證，最后簽字的時候還得將兩個人的名字都寫在上面，而實際上核查證件打印雙頭像的時間大大多于取錢所需要的時間，造成不必要的時間浪費。

三，時空限制，很難實現全面完整的產品營銷。

當前所有商業銀行都在力圖將網店打造成一個金融產品超市，而不僅僅是一個交易平臺，銀行最有價值的工作不是為客戶辦理業務，而是為客戶設計一整套的理財方案，最大程度推銷我們的產品。所以，如何吸引客戶走進來，并充分了解銀行的各項產品是網店成敗的關鍵。我行有非常多好的理財產品。但實事上，很多客戶都是來去匆匆，當柜員在辦理完業務之后剛準備給客戶介紹幾款產品的時候，即便客戶表現出興趣也會因“我要接孩子”“我要趕火車”之類的原因而營銷失敗。因為他們在來銀行之前就只為自己預留了存取錢的時間。他們顯然不知道銀行會在什么時候對他們提供什么樣的服務。

Part 2 解決方案 針對以上問題，我認為應該在三個方面進行網點轉型

一，盡快實現銀行全業務的在線服務。

建行應該加快傳統線下業務向網上銀行特別移動端的遷移，支持重點業務及常用功能的7×24小時在線辦理。有效延展網上銀行的服務的領域。

有數據顯示，早在2006年，大約有95%以上的證券業務都是在互聯網上進行交易的，并且網上銀行交易量已經達到了這個行業的80%以上，比如工商銀行的理財產品網上銷售量超過了75%。這讓我們有理由相信，相較于其他實體商品交易的行業，銀行業更容易實現全業務的線上辦理。

全業務在線服務可以更大程度的掌握客戶信息，特別是移動互聯的廣泛應用，更是大大豐富了客戶的金融交易信息的價值。移動端的網上交易可以反映交易雙方所處的空間位置、人際關系等，增加空間和社交圈等有價值的信息。通過移動互聯網，能對客戶身份信息、社會關系信息、交易信息、生活信息和行為信息等各類數據的深入分析，還原出一個個活生生的客戶，精準預測他們的風險偏好及理財需求，從而針對性地提供個性化、差異化的服務，進而在一切有金融需求的地方與客戶對接，以創造持續、穩定的超額利潤。

花旗銀行與Facebook已在數據合作方面取得了良好成效?；ㄆ煦y行允許用戶出讓自己的積分給Facebook上的好友，以吸引更多人來辦理信用卡和注冊積分會員。花旗銀行不僅收集到了更多客戶的姓名、生日、住址等“硬數據”，還基于社交網絡收集到了客戶的消費習慣、消費意向等“軟數據”。更重要的是，它得到了有著共同愛好或特定思維的一群或一類客戶，針對這些客戶完成精準營銷變得簡單。Facebook也得到了來自花旗銀行的眾多的優質客戶。

二，打造一款實用易用的移動端APP，占領客戶的手機屏幕

當我們沒有足夠的時間將書上的內容講給客戶聽的時候，就應該把書送給客戶讓他在自己有時間的時候看。這時候，手機就充當起建行移動的宣傳電子屏的作用了。移動互聯時代，占領手機屏幕意味著占領一切。第十屆慕尼黑數字生活設計大會發布數據：2013年全球共有18.3億部智能手機，每位手機用戶平均每天查看150次手機，也就是說除休息時間外，每人平均每6分半鐘看一次手機。預計今年底前，移動數據流量將首次超過臺式機。所以當所有業務都放到網上之后，建行就應該著力打造一個實用易用的移動端APP，使之像新浪微博騰訊微信百度客戶端一樣，成為客戶裝機必備的手機軟件，不可或缺的互聯網入口。移動端APP不能簡單理解為手機銀行，它應該是更全面和更不可替代的，除了可以辦理銀行柜臺上的各項業務之外，還可以實現更多的功能，比如直接進入善融商務進行購物，實時查看股市行情及金融新聞，查詢附近信用卡特約商戶的打折信息，甚至可以與個人客戶經理進行視頻聊天。并且堅持迭代更新，根據客戶不斷增多的金融生活需求，豐富功能應用。只有做到客戶沒想到的我們要想到，客戶想到的我們已經做到了，才能牢牢的占領客戶的手機，成為其不可或缺的金融工具。甚至于即便客戶手上有幾家銀行的卡，也會刪掉其他行的手機銀行，而用建行的APP去操作其他行的賬戶。這時候，就無需擔心產品的營銷不到位了，建行后臺只需將根據大數據分析之后得出的適合該客戶的金融理財服務直接從后臺不定時推送到他手機就可以了。

當前，制約網上銀行發展的重要因素之一就是風險的問題。由于風險控制的緣故，網上銀行的使用不僅及其不方便，而且很多功能相對于物理網點來說還是閹割版，導致客戶的很多業務明明想在網上辦理，但是在幾次操作失敗之后仍不得不到銀行網點來辦理業務?！皬你y行的角度來說，銀行本身就是一家經營風險的企業?，F在一味追求‘銀行千萬不能出事’，這本身就是一個誤區。天天和風險打交道、經營風險的企業，關鍵是如何把風險管理好，通過風險管理和風險補償，建立完善的風險控制機制。”——樊爽文（中國人民銀行支付結算司副司長）。我認為互聯網時代，銀行更應該通過微博微信這樣的新媒體新渠道有效的向客戶進行金融知識講解與宣傳，提升客戶的自我保護意識和財產保險意識。然后運用各種類似指紋識別這樣越來越普及的新技術來提高網上銀行的安全性，而不是簡單粗暴的進行各種限制。

互聯網時代，墨守成規是最大風險。

三，重新定義物理網點，完成從交易核算型向營銷服務型的轉變

在進行全業務向網上轉移的同時，物理網點也應由原來的增加柜員數量的方式，轉變為增加大堂經理的數量來滿足客戶日益豐富的金融服務需求。根據網點的實際情況，就下一個或者少數幾個綜合化柜臺，讓其他柜員全部從柜臺里走出來，真正走到每個客戶身邊，去引導客戶用網上銀行、移動端APP、柜員機完成自己需要的服務。搭建出客戶自助，銀行輔助的服務模式。

曾有媒體預測說隨著全業務網上辦理的實現，人們對實體貨幣的依賴度會下降，最終將導致銀行物理網點的消亡。對此，我不敢茍同。這里，我想舉兩個例子——小米之家，順豐嘿客。

小米公司一直稱自己為互聯網公司，作為一家所有的商品都是網上銷售的公司為什么仍然要在全國各地設立小米之家呢？同樣以做快遞這種服務類行業為主的順豐又為什么開始做實體商鋪了呢。這明顯與他們所堅持的用互聯網節省掉中間成本的經營思路背道而馳。

仔細分析下會發現，這兩個所謂的實體店也與傳統實體店有很大區別，小米之家不只是提供簡單的售后服務，他還是小米粉絲的交流場所，小米之家的整個內部裝飾像一個客廳，除了提供售后維修技術支持和產品自提之外，還經常舉行各種活動，讓粉絲們真正覺得這是一個大家庭。而“嘿客”商店也很特別，這里沒有滿貨柜的食品、成箱的飲料，除了顯示各種虛擬商品供客戶用手機掃描下單的二維碼墻之外，再無他物，比起商店更像一個車站或者大型場館的休息區，然而這里除了可以提供快遞物流業務、虛擬購物外，還具備ATM、冷鏈物流、團購預售、試衣間等多項業務。儼然一個綜合的社區服務平臺的模樣。

互聯網能夠在虛擬的空間拉近距離，卻不能縮短現實間的距離，能夠提供海量的數據，卻不能解決人和人之間的信任問題，物理網點能夠很好的彌補網絡的這一缺點，人們在城市里能夠看到那樣一個物理建筑，對自己虛擬賬戶里資金也更為放心。當忘記密碼，銀行卡被盜，或者遇到各種突發情況的時候，一想到附近就有一家馬上可以趕到網點，心里也為得到一絲安慰。而在網絡上用語言和文字無法清楚表達需求的時候，還可以去那里當面向工作人員求助。

其次，傳統的金融消費以“推”為主，依靠客戶經理的推銷和柜面人員的推介。而互聯網金融開創了以“拉”為主的金融消費模式，以自己的企業文化和品牌形象去感染客戶。通過互聯網媒介進行廣泛宣傳和公眾公關，通過官方微博和貼吧與客戶互動，共同成長。以強大的歸屬感與參與感讓更多的用戶成為自己的粉絲。這不僅可以讓客戶更加堅定不移的使用自己的產品和服務，還能讓他們自覺的幫助企業進行宣傳。

最后，從國外銀行業發展趨勢來看，能夠為商業銀行帶來巨大財富效益的高凈值人群仍然需要以網點資源和人工專員為依托的服務。網點就是為他們提供這種私人管家式高價值服務的場所。

所以，今后的網點將以提供自助設備，在線業務的教學指導答疑解惑，高端客戶維護聯誼為主，大額資金預約取款，殘破零幣兌換，和假幣識別為輔的職能定位。小巧但精致的分布在人流量大的車站，商場，社區，步行街附近。根據網點附近的金融環境進行精分，配置不同的崗位設置。

Part3 未來場景

小明填完表格，將自己的身份證照片上傳到建行網站上，又對著攝像頭按照語音提示做出相應的動作，完成了在線申請銀行卡的最后一步，系統彈出窗口詢問銀行卡是郵寄接收還是網點自提，他點擊網點自提，輸入了自己家附近的網點名稱，然后他手機收到一條短信驗證碼。他拿起手機下樓來到附近的建行網點，將短信展示給一名大堂經理，大堂經理將小明的驗證碼輸入電腦后，按照電腦提示拿出已經申請成功的銀行卡，確認客戶信息之后交給他。小明正準備離開的時候，發現網點墻壁上的電子宣傳屏幕上滾動著善融商務今天的打折信息，他早就想給媽媽買一部手機了，于是找到手機專區，掃描屏幕上的二維碼，查詢了手機信息，當看好一部手機準備下單的時候倒吸了口涼氣，小明還是學生，每月只有固定的生活費，這部手機的價格對他來說還是有點偏高?？蛻艚浝戆l現了小明的囧態，上前詢問小明是否有建行的信用卡，得到肯定的回答后便開始向他介紹信用卡的分期業務，小明認為自己有能力支付每個月幾百塊的還款，于是點擊下單。想到自己周一至周五都住在學校，就將收貨地址選擇該網點。

小明媽媽正在陪外婆逛街買衣服，老人的衣服不好買，走了好幾家店都沒買到。老人有點累了，于是小明媽媽陪她走進街邊一家建行網點坐下來休息，然后打開建行APP，尋找附近哪里有合適的商店。大堂經理端來一杯水遞給老人，老人忙對小明媽媽說，自己眼睛不好，再柜員機上取工資的時候經常還沒操作完時間就到了，幸好有這位大堂經理每次都過來幫忙，才順利取到錢。大堂經理連聲說沒什么，是自己應該做的，如果有什么困難或者需求可以在建行APP里關注自己，以后直接聯系。小明媽媽很感激，拿手機對著大堂經理的胸牌上的二維碼一掃，關注了他。大堂經理順勢對小明媽媽說，老人年紀大了，要是沒有經濟負擔的話，可以為她買一份保險，多一份保障。小明媽媽點點頭，大堂經理拿出平板，開始詳細的介紹幾款適合她的保險，小明媽媽剛對一款保險產生了興趣，突然想起來小明爸爸快下班了，要趕緊回家做飯，于是對客戶經理說下次繼續了解。大堂經理點了一下這款保險的名稱，然后平板上彈出一個二維碼，小明媽媽對著二維碼一掃，這款保險就自動進入了她建行APP的收藏夾里。一個星期后，大堂經理發訊息過來詢問小明媽媽對這款產品了解的怎么樣了，小明媽媽說已經在網上自己辦理了，而且由于填寫的的保障年齡是60歲，現在建行APP的善融商務界面上每天會自動推送一些適合六十歲左右老人用的商品，再也不用滿大街尋找了。

小明爸爸今天和幾個生意伙伴去打高爾夫，大家約在公司附近的一家建行網點的集合，等他趕過去的時候，有幾個好友已經到了，正坐在網點的私人銀行室里喝茶聊天，于是小明爸爸愉快的加入了他們的談話，當得知這次去的高爾夫球場是位于風景區內的高檔球場，小明爸爸很驚訝的問是怎么訂到場地的，因為這個球場客人常年爆滿，所以一般要提前好長時間預約。一位球友得意的掏出自己的建行國際高爾夫白金信用卡，用這張卡可等同于該球場的會員待遇，不僅能優先安排場地，而且每還可以免費參加8次專業高爾夫培訓活動，零距離接受名師指點，輕松提高球技。雖然平時也有客戶經理向小明爸爸推銷建行的信用卡，但是由于他的工資卡是工行，所以為了方便還款，平時只用工行信用卡，不愿意辦建行的信用卡，聽好友這么一說突然對建行信用卡產生了濃厚的興趣，忙問該怎么辦理，那位球友打開建行APP，在好友錄里找到小明爸爸，將一名客戶經理的名片發送過去，介紹說這張建行國際高爾夫白金信用卡是找這位客戶經理辦理的，你可以直接聯系他。

以上三個場景只是互聯網時代下，發生在銀行網點里的幾個小案例而已，我相信，在移動互聯和大數據的充分應用下，越來越多的金融應用將會和具體的生活場景連接在一起，實現線上金融服務與線下客戶需求的有機結合，做到線上線下一體化。越來越多方便快捷和極致的客戶體驗將出現在我們身邊，每個人都將會是建行網點轉型的受益者。而建行也會因網點轉型而獲得更好的口碑和市場地位，走向更加光明的未來。

第五篇：互聯網金融這股大潮已讓包括四大行在內的

互聯網金融這股大潮已讓包括四大行在內的商業銀行深有體會。作為全國網點數量最多的銀行，農業銀行欲在互聯網金融領域謀得席位。據理財周報記者了解，從2013年下半年，農業銀行總行層面就著手準備全面推進互聯網金融實踐。截至目前，農業銀行在O2O領域、B2B領域均推出了相應的開放平臺。

日前，農業銀行副行長李振江在接受媒體采訪時也表示，農業銀行的互聯網金融未來從O2O、B2C、B2B、數據應用、物理網點二次轉型等五個領域突入，其中包括移動開放平臺、垂直商務平臺的建立，現有的E商管家電商服務平臺從封閉性平臺改造到開放性平臺等。

炒金如何賺錢專家免費指導 銀行黃金白銀TD開戶指南 銀行黃金白銀模擬交易軟件 集金號桌面行情報價工具

有消息稱，農行已經開發名為“磐云平臺”的開放平臺，并配以名為“貼心貸”、“省心付”等產品。

“該平臺還在測試階段，至于何時推出，目前還沒有明確的時間表?！币晃唤咏r業銀行的人士表示稱。

五個突破口

在最近的一輪組織架構變革中，如其他幾家大行一樣，互聯網金融業務也是農業銀行著力突出的部分。

據了解，在組織架構上，農業銀行成立了網絡金融部，專門負責推進金融與互聯網技術的創新和應用，截至目前，其與電子銀行部并列存在。

“目前處于過渡時期，網絡金融部和電子銀行部是一套人馬兩個牌子，過渡之后，網絡金融部必會有所調整?！鄙鲜鼋咏r業銀行的人士稱。

據理財周報記者獲悉，目前，農業銀行互聯網金融戰略與策略的制定并不在網絡金融部，而在于“領導小組”。

早在2013年6月份，農業銀行就開始籌劃互聯網金融的跟進與創新。當時，農業銀行專門成立了名為“互聯網金融技術創新實驗室”的機構，而在機構下有創新領導小組、創新實驗基地和創新志愿者三級機構。

2013年業績發布會上，副行長李振江也表示，農業銀行早有準備，并成立互聯網金融推進領導小組，李振江擔任組長。該領導小組下設推進辦公室，負責互聯網金融的規劃制定和創新產品的研發。

對于新成立的農業銀行網絡金融部來說，互聯網金融這條路才剛剛開始。不過，農業銀行的互聯網金融藍圖目前也逐漸清晰。

在農業銀行互聯網戰略中，O2O平臺、B2C平臺、B2B平臺的搭建必不可少。

“在O2O領域，農行重點建立自己的移動性開放平臺，以賬戶和移動支付為切入點，圍繞客戶的線上線下生活場景，打造移動社交、商務或生活應用的入口，吸引第三方公司嵌入農行金融服務的應用范圍，來增強用戶的黏性?！崩钫窠榻B稱。

E商管家是目前農業銀行已經存在的B2B平臺。隨著農業銀行互聯網戰略的推進，E商管家也將由封閉變為開放，為產業鏈和商業鏈的客戶提供定制化的電商金融服務。

對于農業銀行來說，B2C領域的規劃更具農業銀行特色。據李振江透露，農業銀行目前正在與有關部門合作，探討在三農金融領域建立垂直電子商務平臺的可行性。

未來，農業銀行將結合移動終端的使用，打造集農產品直銷、農資的采購、農民的生活服務為一體的電子化社區。據了解，在數據應用方面，農業銀行已經開始打造大數據服務平臺。目前，農業銀行已經專門成立了管理信息中心。該中心除了滿足傳統的統計職能外，最為重要的就是對農業銀行的數據進行挖掘，更好的為產品設計、營銷、風險管理和經營決策進行服務。

“我們想提出網點二次轉型的觀點，逐步將網點從產品中心、服務中心和利潤中心轉型成為信息和管理渠道的交匯點，成為數據挖掘的信息來源中心。同時，轉型成為交互式體驗的中心。”李振江表示。

“磐云平臺”測試中

按照農業銀行的戰略構想，移動金融開放平臺的建立將是其布局互聯網金融領域的第一步。

2014年1月7日，農業銀行曾在廣州召開了一個互聯網金融產品的發布會。會上，農業銀行正式向外界推出了新一代移動金融開放平臺，該平臺囊括了以“綠色”為概念的移動金融、理財服務、支付、安全認證等四類應用。

其中，移動類應用包括了掌上銀行iPad版、WP版和微信版。理財類的應用包含了集交易、營銷、服務、互動和生活于一體的金融專營店和自動理財服務兩大功能。該移動金融平臺所對應的支付應用包括了商付通、農付通、家付通、易付通和壁掛簡易式自助服務終端等五類。

除了形成上述多個支付工具，農業銀行同時建立了K寶、K令、K碼多種認證方式。

截至2013年末，掌上銀行上網用戶總數達8297萬戶，年交易金額1.55萬億元，較上年增長1.13萬億元；掌上銀行短信客戶達到1.97億戶，年消息發送量達93.6億條。

“一站式理財服務將是農行互聯網金融的重點之一，通過金融超市店、金融精品店、金融直營店在內的綜合性財富管理平臺打通線上理財通道，實現服務咨詢、產品推介、投資決策、購買贖回于一體。”上述知情人士表示。農業銀行的另一條主線則是個人網銀產品的創新，線下線上業務協同成為其2013年的主旋律，并于去年多次升級了個人網銀系統板本。截至2013年末，個人網銀注冊客戶總數達11088萬戶，全年個人網銀交易金額達92.83萬億元，較上年增長27.8%。

盡管如此，在外界看來，農業銀行要想真正與現有的互聯網金融各方競爭，僅僅依靠打通線上線下服務，各類工具產品的整合還不夠，更需要一個帶有徹底互聯網思維和模式的網絡金融平臺。

有消息稱，農業銀行已開發出適用于互聯網金融的“磐云平臺”，即將推出以“貼心貸”、“省心付”為基礎的系列產品，且正與上百家中小微企業合作進行互聯網金融創新試驗，為其提供普惠金融服務。

一位接近農業銀行的人士向理財周報記者透露：“該平臺還在測試階段，至于何時推出，目前還沒有明確的時間表。”

人民網北京6月18日電（田原）今年是金融脫媒趨勢進一步加快的一年，各類新興互聯網金融產品層出不窮，那么究竟如何看待互聯網創新對于傳統金融業的影響？農業銀行科技與產品管理局副局長兼互聯網金融推進辦公室主任張秀萍在接受人民金融采訪時表示，互聯網技術打開了過去由于成本和風險制約而難以覆蓋的長尾客戶和藍海市場，為傳統金融機構的經營轉型和服務能力提升提供了很好的工具和渠道。

人民金融：

1、今年是金融脫媒趨勢進一步加快的一年，是改革之年，創新之年，作為全國網點數量最多的銀行，農業銀行在互聯網金融哪些領域布局？如何看待互聯網創新對于傳統金融業的影響？

張秀萍：2013年被稱為中國的互聯網金融元年，各種支付方式、各種寶寶橫空出世，曾引起新興互聯網企業與傳統金融機構之間的激烈交鋒。但是有一個現象，就是這種交鋒在今年4月突然停止了，雙方回到各自的陣營做各自的事。這里面有兩個原因:一是監管層的頻頻表態引起了社會層面對創新的思考，面對互聯網金融日益理性。金融是經營風險的，也是依附實體經濟的。因此，金融的創新必須立足于風險的防范，立足于服務實體經濟，既不能轉嫁風險，尤其是不能向客戶轉嫁風險，也不能脫離實體經濟做資金空轉和監管套利。另一個重要的原因是傳統金融機構在互聯網浪潮中快速覺醒?；ヂ摼W技術改變了信息的獲取、處理和利用方式，加速了金融脫媒，包括資金脫媒、渠道脫媒、信息脫媒和客戶脫媒，改變了傳統金融機構的渠道體系、服務體系和數據體系。尤其是互聯網文化，客觀上喚醒了全民的理財意識，改變了用戶的使用習慣，提高了用戶對體驗的訴求，對傳統金融機構在維系客戶,維持存、貸、匯業務方面提出了更高的要求?；ヂ摼W是開放的，互聯網技術在金融領域的應用無論是對新興機構還是對傳統金融機構的機會都是均等的。對于傳統金融機構而言，互聯網金融的機遇大于挑戰。互聯網技術打開了過去由于成本和風險制約而難以覆蓋的長尾客戶和藍海市場，為傳統金融機構的經營轉型和服務能力提升提供了很好的工具和渠道。如何將數據利用好，將渠道和服務體系建設好是最關鍵的問題，這也是互聯網金融發展近一年來，傳統金融機構最顯著的變化。另一方面，在互聯網金融風險的防范上，作為信用體系和風險防范體系相對健全的傳統金融機構如果能夠有效利用互聯網技術，主動尋求自身變革，包括業務模式、經營模式、運營模式和盈利模式的變革，將能更好的平衡風險和效益，也更加能成為服務客戶和服務實體經濟的主力軍。

農業銀行在2013年6月就將互聯網金融作為經營轉型的戰略部署進行推進。在組織架構上，成立了互聯網金融推進工作領導小組和專職推進辦公室，負責全行互聯網金融的研究、統籌、協調和組織實施。在業務層面上，立足于便捷用戶體驗和服務實體經濟，一方面繼續加大傳統電子渠道的建設，加快推進傳統業務的網絡化，另一方面研發了面向開放互聯網用戶和實體行業的互聯網金融服務平臺，圍繞互聯網生態，重點打造面向全網用戶的集便捷支付結算、網絡信貸、投融資中介、繳費理財和消費購物為一體的純線上全業態金融服務體系，實現數據的積累并通過數據獲取價值。這個平臺近期將會推出，命名為“磐云平臺”，它將代表農業銀行互聯網金融業務的品牌，寓意是運行如磐石般堅強可靠，客戶服務和體驗如行云流水般順暢。在運營層面，目前我行也正在緊鑼密鼓地參照互聯網企業的運作模式，加快推進專業化運作團隊的建設，力爭打造一支覆蓋前、中、后臺，業務和技術一體化，集“市場需求、產品研發、業務管理和運營保障”四位一體的專職團隊，構建迭代式研發、矩陣式管理的機制，以確保對市場需求的快速響應、對產品和體驗的迭代改進，以及對客戶服務的持續跟蹤。

人民金融：據了解，貴行也在加快制定互聯網金融發展藍圖，例如建立了自己的移動金融開放平臺，能否給我們介紹一下這個平臺的特點及優勢？

張秀萍：移動金融開放平臺是農行互聯網金融整體戰略的一部分。這個平臺不僅關注移動端的服務入口、操作流程和人機交互問題，還重點關注了移動金融服務的基礎設施，例如TSM可信服務管理和SE安全終端建設。

目前平臺還在研發之中，我們希望從頂層設計開始，對業務和終端設備兩個層面進行管理，不僅要解決當前金融服務在移動端的快速應用問題，還要解決制約當前移動金融服務推廣的統一認證和終端安全問題，通過同業間TSM網絡的對接，構建一個應用可管理、流程可協同、用戶可信任的移動金融開放服務體系，打造農行移動金融生態環境，并為未來大數據經營奠定基礎。按照設計方案，這個平臺將采用有別于傳統商業銀行手機銀行的開放體系架構，面向內部機構、用戶和外部商戶、客戶以及開發者，由總行提供統一的公共平臺，支持各分行和外部應用開發者開展特色業務，這將使農業銀行移動金融服務具有統一的IT支撐體系和可持續發展的產品架構。在保持分行業務靈活的同時，大幅度提升科技部門的業務支撐力度和工作效率，降低產品開發成本。

在應用層面，該平臺將融入地理位置信息、商戶優惠促銷信息等線下元素，重點圍繞生活消費場景，以移動支付為基礎，以移動錢包為載體，構建線上線下一體的產品流程和用戶體驗，因此任何用戶在任何時間和地點都能感受到農業銀行移動金融服務的存在，都能享受到農業銀行移動金融服務帶來的便捷流暢的體驗。

在基礎層面，該平臺將重點構建新的安全認證方式和安全技術手段，統籌解決用戶便捷性與安全的體驗，同時該平臺將接入人民銀行、銀聯以及同業安全可信平臺，實現互聯互通，不僅為農行移動金融業務的交易安全提供保障，還為快速擴大業務流量提供手段。這對于提升農業銀行快速響應移動場景建設能力、終端自主可控能力、市場滲透能力、行業協作能力，以及改善客戶體驗、提升農業銀行移動金融服務市場形象、夯實長期可持續發展的基礎具有重要的意義。

人民金融：從2月底開始，四大行已經先后下調第三方快捷支付的額度限制。有人說這凸顯了銀行與互聯網金融企業之間的競爭關系，您怎么理解二者的關系？

張秀萍：總體來看，雙方是一種競合關系。第三方支付一定程度上解決了用戶支付前端的流程和流量問題，也為銀行支付結算工具的應用拓展了場景。同時，銀行負責完成第三方支付最后的資金清算，因此在線上支付領域，二者各有所長和分工，合作是主流。當然，雙方的競爭也是存在的，但競爭會促進我們服務的提升，價格的下降。

無論是監管層，銀行與第三方支付機構，還是用戶，都期望支付行業的健康發展和用戶資金轉移得到足夠的安全保障。但客觀來講，為追求用戶體驗，第三方支付機構降低了在資金轉移安全認證方面的要求，近年來用戶資金盜刷的支付案件時有發生。這個問題在快捷支付中尤其突出，因為快捷支付的安全認證完全不在銀行。在這個背景下，銀行針對快捷支付的性質和風險程度合理設置交易限額，只是對用戶資金安全的負責，與雙方間的競爭無關，快捷支付額度的下調并不會對用戶的日常繳費支付和消費購物產生影響，用戶大額支付的通道依然存在，也不會影響用戶使用，并且未來隨著第三方支付機構安全措施的改進，這個額度提升的空間也始終存在。我們期望與第三方支付機構之間有更多、更安全的合作。用戶也必將從銀行與第三方機構的優勢互補、共生共贏的局面中獲得最大的收益。

人民金融：貴行推出了“E商管家”電子商務服務平臺，在探索的過程中，有哪些先進的經驗？

張秀萍：“E商管家”是農業銀行在電商領域的探索性嘗試，通過在B2B市場上拓展商戶，支持它們由傳統模式向電商模式的轉型，進而獲取用戶信息和積累交易數據。實際上，在農業銀行互聯網金融的整體戰略中，我們始終認為商業銀行發展互聯網金融的出發點，應該是立足于金融自身，通過數據的搜集和處理，創新業務模式，重點圍繞中小微企業和個人用戶等實體經濟的活動，著力解決融資難、融資貴，以及流程便捷性等問題，最終實現服務于實體經濟和消費經濟的目的。這個戰略的核心是大數據的搜集和處理，以及基于大數據的新型業務決策模型和決策機制的建設。農業銀行的“磐云平臺”正是在這個戰略思想的指導下，承載著利用互聯網進行金融創新和服務實體經濟的使命。在數據的搜集和處理方面，“磐云平臺”不僅引入了我們現有的各類系統、工具所積累的用戶賬務數據，還通過與外部企業系統的對接，引入了企業在網絡經濟活動中所產生的資金流、物流和信息流數據。在決策方面，“磐云平臺”構建了基于大數據的客戶評價模型、風險計量模型、額度測算模型等等，能夠從客戶歷史數據中精確的挖掘到潛在的業務需求，并為銀行的經營決策提供自動化和智能化的支持。因此，這個平臺將真正代表農業銀行立足金融的本質，在互聯網環境下，通過互聯網金融業務支持實體經濟、履行社會責任的創新方向。未來，隨著農行“E商管家”的有效數據積累到一定階段，它也將會成為“磐云平臺”一個重要的數據來源。