第一篇：電商參戰互聯網金融：“門外漢”的銀行夢

電商參戰互聯網金融：“門外漢”的銀行夢

核心提示：設立小貸、保險公司、攜手基金公司開展網上直銷、籌辦民營銀行、試水券商類信貸資產證券化產品等，在互聯網金融軍團中，電商企業儼然成為一支強大的生力軍。

10月9日晚間，阿里巴巴以11.8億認購天弘基金51%股權，再為上市及發展互聯網金融發力蓄勢。

除了阿里巴巴之外，一大群互聯網公司都在往互聯網金融方向大步走，包括騰訊、360、小米、新浪、京東、蘇寧、國美、慧聰網、百度都在嘗試把自己的線上流量進行變現——設立小貸、保險公司、攜手基金公司開展網上直銷、籌辦民營銀行、試水券商類信貸資產證券化產品等。

21世紀網注意到，在互聯網金融軍團中，電商企業儼然成為一支強大的生力軍。如果說價格戰、物流戰是過去電商企業“贏眼球”的短期市場行為，那么如今，電商行業的競爭正把苗頭指向了包括金融服務在內的全供應鏈領域。

“余額寶”“百付寶”“活期寶”??互聯網金融的腳步在走近，隨著利率市場化的到來，商業銀行存貸利差的鐵飯碗有望被打破。

點擊進入21世紀網策劃

互聯網金融生態圈正在形成 按溫州金融辦主任張震宇的統計口徑，在金改熱土溫州，已有約530億元的民間資本進入金融業，其中200億進入了銀行業?！拔覀兡壳罢诘却y監會的實施細則，我個人認為只差臨門一腳了?！?/p>

530億民間資本進入溫州金融業，數十家企業蜂擁民營銀行，傳統銀行試水電商業務，這意味著由余額寶帶來的互聯網金融熱潮，開始引起傳統銀行業的集體警覺。

央行在今年貨幣政策報告第二期已經正式提出“互聯網金融”這個概念，在國務院辦公廳關于金融支持小微企業發展的實施意見中也提到了互聯網金融和中國金融未來發展的關系。

2013年以來，互聯網金融企業的生態系統正在形成，主要玩家包括傳統金融機構、電商陣營企業、互聯網企業、第三方支付機構、P2P網貸、金融搜索平臺、第三方基金銷售平臺及新興公司（如眾籌模式）IT公司等。

第一，以支付寶、Pay－pal為代表的第三方及移動支付正分流銀行傳統匯轉業務； 第二，電商侵蝕金融，阿里巴巴、百度、騰訊、蘇寧、京東、慧聰、盛大互聯網巨頭涉水電商小貸，擬組建民營銀行，在供應鏈金融領域步步為營；

第三，資本扎堆捧紅P2P，陸金所、融360、拍拍貸、好貸網、新新貸等網絡小額信貸來勢兇猛；

第四，BAT全面沖擊傳統金融。國內互聯網公司中，BAT三大互聯網巨頭均已獲得支付牌照，此外新浪、網易、盛大也都推出了自己的支付工具。

第五，傳統銀行積極應變，依賴信用卡商城和線下商家資源，大力發展自有電商平臺。

即將涉足民營銀行的企業分三大陣營，互聯網型企業、電商型企業，傳統實業類企業，他們在業務上各有所長，尤其是電商企業，擁有一定的用戶群和品牌效應，有可能會對傳統銀行和金融機構造成立體化的分流。

在金融業改革的大背景下，民營銀行成為市場的熱點。溫州金融辦主任張震宇在接受媒體采訪時便透露，“以溫州為例，已有約530億元的民間資本進入金融業，其中200億進入了銀行業。”

今年以來，申請或有計劃申請籌辦民營銀行的上市公司或其大股東已達27家，且數字仍在不斷增長中。

目前，阿里、騰訊、蘇寧三大電商，近期紛紛傳出籌劃成立網絡銀行的消息，并均已向監管部門遞交了銀行牌照申請，消息稱，最快等到11月，由銀監會牽頭、央行和國家工商總局參與起草的民營銀行的實施細節將會被敲定。電商小貸爭奪戰

中國投資有限責任公司副總經理謝平提出了互聯網金融的六大方向：第三方支付、P2P借貸、互聯網整合銷售金融產品（即余額寶模式）、阿里小貸模式、眾籌融資、互聯網貨幣。在這6種模式中，阿里系占了半壁江山。

最早涉足互聯網金融布局的電商巨頭或要數阿里巴巴。從企業公開披露的信息來看，阿里巴巴金融業務已經涵蓋支付、小貸、擔保以及保險業務。支付寶在清退外資股東后，順利拿到第三方支付牌照。

2013年6 月高調推出的余額寶，目前資金規模已達百億。此后，阿里巴巴聯手民生銀行，開始在淘寶開立直銷銀行店鋪，直銷銀行電子賬戶系統與支付寶賬戶系統將互通。民生銀行提供金融產品，阿里巴巴利用平臺和資源進行拓展，網店預計于１０月面世。9月19日，兩只阿里巴巴小額貸款資產證券化產品已經深交所掛牌上市，這也成為國內首只在交易所上市的券商類信貸資產證券化產品。

蘇寧、京東作為另外兩大電商巨頭，在申請互聯網銀行牌照方面也在緊鑼密鼓推進。8月21日，蘇寧云商(002024)正式確認正在向有關部門申請設立蘇寧銀行。9月12日，“蘇寧銀行”名稱已獲工商總局核準。蘇寧云商在互聯網金融業務布局已涵蓋第三方支付(易付寶)、小額貸款(蘇寧小貸公司)、理財(正申請基金支付牌照)和保險、銀行等領域。

除蘇寧外，國美在線在8月26日國正式宣布開始入局互聯網金融大戰，國美稱將利用數據積累尋找商品流與資金流的對接。

此外，京東也正在加速跨界進軍金融業的步伐，目前京東擬在上海設立的小額貸款公司，已經通過上海市金融辦的審批，后續流程正在辦理。自2012年，京東就和多家銀行合作啟動供應鏈金融業務以來，已累計向合作伙伴提供數十億元的貸款。在“阿里銀行”、“蘇寧銀行”之后，“京東銀行”或將緊隨其后。

BAT巨頭沖刺傳統互聯網金融，9月23日，上海嘉定區金融辦向外透露，百度小貸公司都將落戶嘉定，注冊資本分別為2億。據報道，百度推出基金產品的假想敵是余額寶。百度對基金公司提出的要求是：只為百度設計、與余額寶有差異性、上線時年回報率達到8%的新基金產品。除了傳統互聯網巨頭外，9月29日，B2B電子商務平臺服務商慧聰網(08292.HK)公告稱將配售融資5.4億港元，計劃引入互聯網金融。隨著上海自貿區的掛牌，盛大也透露將在自貿區開辦第一家中外合資銀行。

有媒體報道稱，騰訊也加入了民營銀行申辦熱潮，正在積極申請民營銀行牌照，已獲得省級政府同意，并上報銀監會。騰訊在10月3日澄清了民營銀行緋聞，其在港交所公布公告稱，“騰訊僅為一個財團的少數股東，該財團成立的目的其中包括尋求一個中國銀行牌照以提供銀行服務及若干網上金融服務；騰訊目前沒有自行直接申請銀行牌照的打算?！?/p>

電商金融：誰將被邊緣化？

在互聯網金融的熱潮下，傳統商業銀行渠道受到分流，當下積極展開應對。中國銀行業協會副會長楊再平將類似非銀行系的金融平臺比喻為“不速之客”。

他認為，中國銀行業要積極應對新時代和潛在的行業競爭，充分考慮互聯網環境下的生存模式，其中就包括設立直銷銀行。

對于京東、阿里巴巴、蘇寧電商巨頭來說，親密接觸電商小額信貸風險顯而易見。涉足互聯網金融風險相較于傳統金融，也會數倍的放大。中國工商銀行副行長羅熹認為，利用先進的大數據技術，一些電商企業正大舉挺進支付、融資、財富管理等商業銀行的傳統業務領域，商業銀行在網絡交易的消費鏈、資金鏈、信息鏈中，有被逐步邊緣化的危險。

當下，阿里小貸、余額寶、P2P貸款、金融產品銷售平臺等互聯網金融模式正備受熱捧，但喧鬧過后，仍沒有一個企業走出一個可被印證成功的清晰盈利模式。

正如路透陽光專欄所言，互聯網金融倒逼傳統銀行進行改革，是對傳統金融的豐富，并非取代。但互聯網金融概念過熱容易產生泡沫，對傳統金融業和第三方支付發展，也需要更公平、對稱的監管環境。

第二篇：互聯網金融學習心得(農商銀行)[模版]

互聯網金融 農商行蝶變

——互聯網金融學習心得

這一段時間，我接連參加XX等公司就互聯網金融（直銷銀行）解決方案介紹，學習了銀聯數據XX關于互聯網金融的交流成果，參與了互聯網金融論壇線上、線下討論，更有幸聆聽了家興副主任在多個場合對互聯網金融的精辟闡釋，讓我對互聯網金融與XX農商銀行未來發展，充滿了憧憬，更有了新的感悟與思考。

首先，對農商行未來發展充滿信心。金融，其最基本的含義是指資金的融通。支付寶為代表的第三方支付將金融這一基本功能發揮得淋漓盡致，更迎合了伴隨互聯網成長起來的“85后”年輕一代，金融脫媒趨勢明顯。但由于金融本身對國家、社會、經濟、生活的廣泛影響，必須有序發展，無論誰從事金融業務，最終必然會納入到金融監管范圍內。短期來看，互聯網金融來勢洶洶，互聯網企業金融業務高歌猛進，但長期來看，通過某一合適的契機，銀行（農商行）企業將實現與互聯網有效融合，完成其華麗轉身，重新改寫金融競爭格局。

其次，正視傳統銀行的缺陷。傳統的網上銀行、手機銀行、微信銀行、電話銀行等，使我們擁有了多樣化的渠道，能滿足部分客群的基本金融生活。但這些技術與手段相互獨立，線下開戶線上使用的金融體驗遠遠滿足不了伴隨互聯網成長起來的一代，相對互聯網金融強大的獲客能力，我們顯得捉襟見肘、無所適從。要改變這一現狀，以互聯網思維與手段指導農商行未來發展，顯得尤為迫切。

再次，應全面理解互聯網金融的精髓?；ヂ摼W不僅僅是一個技術問題，它更是一種思維方式—— “開放、平等、協作、共享”的互聯網精神。農商行擁抱互聯網，不僅僅是技術嫁接，更應在思維方式、行為方式上進行全面融合?；ヂ摼W思維除了王立威副總裁講的流量思維、平臺思維、大數據思維、開放性思維、“資產立行思維”外，還可樹立迭代思維，即允許產品不夠完美，針對用戶的建議進行調整，快速迭代；跨界思維，即敢于自我顛覆、主動跨界，占領傳統企業的領地。

最后，個人認為，如何實現農商行與互聯網金融的有效結合，實現跨越式發展，可從三方面著手。

第一，將發展直銷銀行作為擁抱互聯網金融的突破口。并不是說直銷銀行相對互聯網企業的金融業務能形成多大的競爭優勢，而是要用直銷銀行作為引導今后農商行思想觀念、組織變革、技術變革的突破口，更是一次奮發而為的自我革新。發展直銷銀行，一是要準確定位。差異化和精準化的戰略定位將助力直銷銀行的成功發展，如依舊遵循以往銀行業同質化的追隨競爭策略則難以生存，實現盈利則更加困難。因而，我們必須要應用“直銷銀行”背后的互聯網思維與技術，對目標客群、產品體系、服務體驗、品牌形象的精準定位和匹配，推動真正差異化發展。二是 亟需解決三方面問題。第一步要解決流量的先天不足問題。農商行以往的渠道匱乏、客戶存量少，要獲得廣泛的客群，必須借用第三方，通過與第三方支付渠道、通訊企業（有限電視、電信、移動等）、互聯網金融企業及搜索平臺、本土電商客戶等進行廣泛合作，擴大客群的入口。第二步要解決組織及管理模式問題。今后農商行網絡金融部當仁不讓成為直銷銀行的直接管理部門問題。如何快速響應客戶碎片化、長尾化、多元化、個性化和多變性的需求，給農商行組織及管理模式提出了巨大挑戰。一個可能的做法就是成立以產品經理為核心的跨職能小團隊，成員可通過內部培養、外部招聘等方式獲得，由總部給予人、財、物方面充分的授權，以提升其效率和響應能力，使互聯網金融產品快速遷徙迭代和獲取海量客戶成為可能。第三步要解決產品匱乏問題。在國內的市場環境中，考慮到監管因素，直銷銀行目前在售的產品更是十分有限，一般的配臵就是普通的“寶寶”類產品，支付和匯兌產品被封死，理財產品也多有不足。在成功解決前兩個問題情況下，吃透監管層政策，金融產品創新做出超半步的突破，研發具有競爭力、定位精準的金融產品。

第二，打造以客戶為中心的全渠道整合模式的創新型銀行。如果說直銷銀行模式是銀行業互聯網化轉型的先行軍和試驗田，隨著銀行業互聯網化的不斷發展，這個試驗田將不斷擴大。直銷銀行將不再簡單地作為傳統銀行的補充，而是將深刻影響整個傳統銀行的轉型，為客戶帶來更豐富的產品和更便捷高效的服務。我們應利用移動互聯網輕渠道和大數據技術搭建獲取“85后”客戶的輕平臺，利用智能網點、特色網點、自助設備、社區銀行、VTM機等搭建便捷獲取“85前”客戶的線下體驗銀行，將互聯網平臺的獲客能力和商業銀行強大的賬戶體系結合起來，打破時間、空間、渠道的限制，打通線上、線下的用戶體驗，破除客群的年齡斷檔問題。

第三，跨界合作建設屬于農商行的金融生態系統。隨著中國數字化消費者行為的改變，銀行已不再是一個固定的經營場所，而是隨時可得的金融服務。首先利用好湖南農信廣泛的農村金融資源，組建農商行（農信社）聯盟。在資金運營、業務發展、客群共享、信息傳導、風險控制等方面形成戰略結盟，同時這一聯盟（合作）可向外推導至整個農商行（農信社）體系，在產品與服務方面優勢互補，抱團取暖。其次，利用好省、市政府及大股東的資源。如運用“投貸聯動”的模式，與企業大股東合作成立股權基金，提供信貸支持，同時通過商業銀行以表外理財資金認購產業投資基金優先級的方式，對產業基金所投企業提供貸款融資；也可以借代理發行社?？椖繛槠鯔C，著力打造為居民提供便捷服務的“互聯網+”金融生活商圈。再次，加強與銀行同業、非銀金融機構和類金融機構的合作，實現信貸市場、貨幣市場、資本市場、外匯市場等金融市場的統籌管理與集約經營，推動各類資產的多元發展。最后，深耕農村金融、小微金融市場，它們將成為未來金融角逐的戰場。要按照互聯網邏輯深化“三農”和 小微企業金融服務，讓客戶體驗更優質的金融服務體驗。如搭建P2P投融資平臺，通過線上獲取小貸客戶優勢資源；通過與大型農產品交易市場、農產品龍頭企業、物流基地等合作，參與農產品供應交易鏈、價值鏈的建設，利用農商行平臺資源，獲取其信息流、物流、資金流信息，提供內嵌式的金融服務。

二〇一五年十二月十二日

第三篇：銀行網絡營銷老師培訓講師劉杰克老師談電商互聯網金融.

銀行網絡營銷老師培訓講師劉杰克老師談電商互聯網 金融

注:銀行網絡營銷老師及金融銀行網絡營銷培訓講師劉杰克老師談電商與互聯網金融課程記錄片斷

銀行網絡營銷老師培訓講師劉杰克老師談品牌與網絡營銷系列之電子商務與互聯網金融趨勢:未來,互聯網金融將不斷體系化:2013年,阿里巴巴推出余額寶,百度推出百度理財,京東在對公業務方面實現突破,推出3分鐘融資到賬的“京保貝”。可以預見,明年在扭轉中小企業貸款難、手續多、環節復雜等現狀方面,將出臺更為優質的解決方案,2014年互聯網金融將形成對公和對私業務兩翼齊飛的局面,銀行、基金等金融機構也將主動參與進來,推動整個生態圈的繁榮。移動電商走向成熟:2013年前三季度,移動互聯網的交易金額統計約6.55萬億,同比增長52%。2014年,4G網絡商用,智能手機普及,移動購物、支付、二維碼等技術的成熟,將推進移動互聯的發展進程。目前,京東移動客戶端用戶突破

1億,訂單比例近20%,形成了突前“搶人”的架勢。2014年,移動電商會走向成熟。

O2O模式真正落地:2013年,O2O“很忙”,但無論是阿里巴巴雙十一主打O2O引發線下商戶“抵制”,還是京東與太原唐久連鎖試水的雙向整合O2O樣本,都透露著明年O2O將擺脫概念真正進入發酵期。原因何在?電商發展到了一個臨界

點,線下渠道互聯網意識也開始增強,只有取長補短、互補協同,才能給用戶帶來更便捷、個性化的服務。

跨境電商與國際化起步:中國電子商務研究中心監測數據顯示,2012年跨境電商交易額達2萬億元,同比增長超25%,高于線下傳統外貿交易額增幅,加之跨境電商可有效緩解我國嚴峻的進出口形勢,因此,2014年跨境電商在境外本地化、外貿進出口兩種模式上或將有所起色。2013年京東已在新加坡試水體驗店,相信2014年跨境電商會更活躍。

反向定制(C2B不再是概念:大打國際牌的同時,電商在國內還有一片藍海亟待開發——“反向定制(C2B”。但無論是阿里聚劃算,還是京東JDPhone計劃,都是電商依托技術優勢從用戶需求出發定制產品的做法。2014年,電商將更充分釋放消費需求驅動力,讓C2B模式走出概念范疇形成體系,為用戶帶來更個性化的產品。

本地生活服務大行其道:近年來,本地生活服務市場因更“接地氣兒”,更貼近區域消費群等優勢逐步升溫,艾瑞咨詢數據顯示,2013年通過網絡購買或預定本地生活服務的用戶預計達到1.85億,市場規模有望突破1200億元。2013年底, B2C巨頭京東上線“京品惠”,意圖以買斷模式聚焦重點城市和商家搶占市場;阿里巴巴則在生活服務類領域建立移動產品家族,打造集團優勢;大眾點評、騰訊微信等也爭相出手布局。可以預見在2014年,這個戰場將成為互聯網大佬們 的“兵家必爭之地”。

大數據打開電商新空間:在產品推薦、洞察挖掘用戶需求、分析購買行為等環節,大數據幫了電商企業們的大忙。電商企業在后臺可以對海量用戶數據進行挖掘分析,針對不同用戶推薦最佳產品,促進銷售額的同時,極大提升了用戶體驗。從京東618到天貓雙十一,兩大網購狂歡節到處充斥著大數據的影子。2014年,大數據熱潮仍不會冷卻,它將成為電商運營的主引擎,并在電商營銷、互聯網金融等方面產生更大推力,最終成為電商競爭的重要指標。

電商城鎮化突圍:隨著一二線城市網購滲透率接近飽和,電商城鎮化布局將成為2014年的重點,三四線城市、鄉鎮等地區將成為電商“渠道下沉”的主戰場。阿里巴巴20億投資日日順,打通區域配送落地;京東貴陽投建綜合性物流園、發展訂單農業等舉措,都是看中了城鎮消費能力釋放后的巨大能量。

智能物流升級:2014年,智能化物流系統將是發展王道。談到這一點,就不得不提京東在物流、配送上的大手筆投入,以及推出極速達、夜間配等多樣化服務,在面臨訂單激增的情況下,仍然能夠為平臺保駕護航。未來,無論是阿里巴巴的“菜鳥”,還是京東的“亞洲一號”,結合大數據、云計算、GIS等技術的智能化物流的對抗將成為電商競爭的主旋律。智能硬件興起:硬件能否回歸?環顧已推出的智能手表、手

環、眼鏡等產品,雖還處于初期階段,但其背后的商業價值已涌現出來。2014年,互聯網巨頭大舉進軍智能硬件,會是一個重要趨勢。如京東在數月前改版了其網站的商品分類,專門增加了“網絡盒子”板塊,并對外透露加速智能硬件布局的意向。正如行業分析所指,結合互聯網服務和云計算,互聯網公司通過智能硬件這枚武器來爭奪家居、健康等市場的入口戰,已悄然打響。(相關介紹:劉杰克,著名實戰市場營銷專家、網絡營銷專家、電子商務專家、品牌營銷策劃專家;企業品牌與網絡營銷策劃顧問;北京大學及清華大學總裁班品牌與網絡營銷培訓課程特聘教授;著名市場營銷講師與網絡營銷講師;《網絡營銷》、《品牌營銷策劃》等系列原創市場營銷培訓課程資深培訓師;和君咨詢集團合伙人;劉杰克品牌與網絡營銷顧問機構首席顧問;衡濟堂集團獨立董事;曾在多家知名外資及民營企業任戰略總監、營銷總監及總裁;著有代表作《營銷力》等

第四篇：2018年互聯網和電商發展趨勢

2018年企業對跨境電商未來發展趨勢與展望。...這幾年的跨境電商做得是越來越火了，發展趨勢也越來越明確，接下來我們就來看看2018年企業對跨境電商未來發展趨勢與展望。

日前，浙江省產業集群跨境電商發展試點工作現場會上，杭州余杭區代表總結了目前余杭產業集群跨境電商發展狀況以及未來規劃。

據余杭區代表表示，去年六月，在商務廳指導下，余杭去申報了“家紡服裝產業集群跨境電商試點。

評審通過后，余杭與速賣通平臺合作，確定了產業集群服務商，推動有意向開展跨境電商企業嘗試的傳統家紡服裝企業上線經營。通過過去一年的努力，目前已有43加服裝服飾和家紡類企業入駐速賣通產業集群專區，9加企業成為標桿企業。其中銀牌6家，金牌3家。該產業集群專區今年1-7月累計銷售額約430萬美元。其中7月份當月銷售近100萬美元。

余杭區代表透露，在今后，余杭區發展將有3個重點。

1.注重跨境電商人才培養。一方面繼續加大與浙江外國語學院、浙江財經學院等院校的跨境電商人才合作，通過定向培訓、校園招聘等形式為企業輸送人才，另一方面也要依托浙江電商教育培訓聯盟等專業培訓機構，“短平快” 培訓企業急需人才。

2.幫助解決跨境電商投融資困難。發揮余杭農商行等本地銀行放貸靈活的特點，在已有“ 豐收跨境電商貸” 產品基礎上不斷優化、創新、解決跨境電商銷售旺季和快速發展時期的資金融通問題。同時要利用好總規模100億元“杭州跨境電子商務產業投資基金”落地余杭的優勢，加快運作，打造一批在全國乃至全球跨境電子商務領域具有影響力的龍頭企業。

3.持續優化跨境電商扶持政策，針對跨境電商企業運營實際和發展中的“痛點”，在原有相關政策的基礎上，進一步加大對其房租、物流、海外倉、人才培育、還玩商標專利注冊等方面的扶持。區各有關部門也要本著“審慎、包容”的原則，多幫少管，優化跨境電商產業發展環境。

(二)我國互聯網金融的發展情況

一、到2014年年底中國的互聯網金融規模已經突破10萬億

二、P2P數據分析

截至2014年12月底，P2P網貸平臺數量達到1500家，半年成交金額接近1000億元人民幣，接近2013年全年成交金額。到2014年底全年累計成交額超過3000億元。

截至2014年12月，P2P網貸行業的從業人員的數量約為39萬人，服務的企業超過200萬家，帶動的相關行業就業人數有6000萬人，行業存量資金為437.6億元，比2013年增長近一倍。其中，不乏千萬級百萬級的投資人。目前市場還是資金多于項目，投資人資金站崗嚴重。隨著互聯網金融和P2P網貸的持續火熱，2014年具有金融背景和大型集團背景的重量級玩家開始入場，網貸投資人規模、成交金額都將會有巨大的發展。目前成交額超過1億元的P2P平臺有30家，占總成交量的52%左右。

電子商務是互聯網發展日臻成熟的直接后果，是網絡技術應用新的發展方向。在電子商務平臺的移動端占比和網絡購物占社零比重的雙重提升下，互聯網零售規模將繼續保持高增長，由于整個社會消費品零售增速在持續下行，未來互聯網零售將搶占其他傳統零售的部分市場份額，這也契合了國家倡導的由傳統經濟向新興經濟轉型的方向。以下對電子商務的發展前景趨勢分析。

過去五年，在國家政策的規范下，電子商務已成新“常態化”，實現了從電商到全業態發展。2017-2022年電子商務市場行情監測及投資可行性研究報告表示，隨著中國經濟轉型發展正跨入“消費升級”全新時代，電商不斷創造著新的消費需求，引發了新一輪的投資熱潮。下半年各大電商促銷活動的進行，將大力推動電商快遞的發展。

一，多元電商消費下沉

數據統計顯示，三線以下的中小型城市，消費潛力開始提高，中小城市成為逐漸成為電商的主力，另外一二線城市電商消費依然強勁。

具體而言，由于供給原因，使得中小城市線下購買渠道受限，從而選擇線上購買的人群多，加之三線城市新階層興起，強勁的購買力，使得電商發展后勁充足。

二、新一代消費力量興起

市場統計，90后消費力量正在崛起。90后消費更注重個性化消費，注重品牌的內在情感和價值，形成品牌認知后對品牌的忠誠度高;另外消費能力強，有超前消費習慣。另外新型的消費金融等相關金融產品，可以極好地嵌入90后電商消費場景。

三、滿足城市特定人群消費

滿足特定人群新型消費。隨著中國城市化進程加快，大量人口仍集中在大城市，同時移動互聯網、社交媒體等急速發展，人口的老齡化、單身化等都在重構消費場景，把握消費大數據，以及社會變遷邏輯，為特定人群提供新型消費，有很大的市場。

四，區域消費差距減小

移動互聯的發展，一定程度上解決了區域間信息不對稱的問題，目前無論是地區與地區之間，還是城市與城市之間，或者城市與農村之間，都可以通過移動互聯網這一個平臺進行消費，區域之間品牌選擇差距進一步縮小。

未來線上線下融合的互聯網零售模式將逐漸取代傳統電商的純線上模式，所以阿里花費283億元投資了蘇寧，獲得了了蘇寧19%的股份，兩家行業排名第一和第三的公司將不遺余力地推動互聯網零售，這是兩家公司共同的轉型之路。未來線下的價值也必將會越來越重視。

當然，電子商務平臺未來的發展變化莫測，隨著市場動向消費者購物習慣的改變，未來電子商務平臺的發展前景勢必將越來越好。

(2)股權制眾籌的發展建議和政策建議

1、防范風險

金融行業最主要的問題之一是合規操作，防范風險。風險意識是金融行業人員從業根本，防范風險也是金融行業得以健康發展的基礎。

關于單項目的融資金額，應結合相關法規將融資金額和投資者人數控制在一定規模，從制度建設層面盡量規避法律風險，做到健康有序發展。

除了小微創業型企業經營風險和平臺方的法律風險外，平臺方自身的操作風險需進行防范。(例如，投資者用以入股小微創業型企業的法律主體要依法設立依法運作、投資者的投資資金需安全有序進行管理等。)

2、完善法規

目前，私募(PE)第一法《股權投資基金管理辦法(草案)》(簡稱：《辦法》)已上報國務院，正在等待批復?！掇k法》明確了對PE行業適度監管的政策指向和基本監管框架。《辦法》的出臺為私募提供了運作的基本藍圖。

基金業協會最近發布了《私募投資基金管理人登記和基金備案辦法(試行)》實施，這也標志著私募基金登記備案工作正式啟動。

但互聯網金融在我國尚屬新生事物，股權制眾籌對小微創業型企業的發展會有積極推動作用，亦能解決國內投資渠道匱乏和小微創業型企業融資難的問題

由于我國公司法對股東人數作了限制，股權眾籌模式經常需要借助股份代持模式，因此股份代持可能存在的各種法律風險不能回避.四、眾籌融資的主要法律風險

1、非法集資法律風險

從形式上看，眾籌融資與非法集資有相似的地方。許多人甚至將眾籌融資與非法集資劃等號，從根本上否定眾籌融資的合法性。但是，這種觀點忽略了眾籌融資與“非法集資”之間的根本區別，即是否存在社會危害性的區別，因此是不恰當的。

2、股份代持引發的法律風險

股權眾籌的實際投資人經常人數眾多，但根據我國《公司法》的規定，股東人數有上限限制。實際投資人只有借助股份代持模式才能夠成為項目公司的(隱名)股東。因此，股權眾籌必然要面臨股份代持可能存在的各種法律風險。

3、項目發起人和融資平臺欺詐的風險

眾籌融資的項目發起人、平臺與投資人擁有的信息是不對稱的。項目發起人和平臺對項目以及項目發起人的資信狀況擁有充分的信息，投資人則對項目以及項目發起人的資信狀況知之甚少。眾籌融資的投資人進行的都是小額投資，不可能親自或者聘請第三方對項目以及項目發起人的資信狀況進行盡職調查。因此，由信息不對稱導致的欺詐風險難以消除。

4、眾籌融資被認定為“公開發行證券”的風險

我國《證券法》第10條對公開發行證券作了明文規定，并且規定“非公開發行證券，不得采用廣告、公開勸誘和變相公開方式”。眾籌融資平臺在募集資金過程中經營要面對不特定對象，其人數常超過200人，很容易違反《證券法》關于公開發行證券的規定。

五、第三方支付走正道

關于第三方支付，2014年比較頻繁的兩個詞就是“叫停”和“罰”。從今年年初開始，銀聯和其他第三方支付企業之間的水火之勢簡直擦火都蓋不住了。3月，央行先是下調第三方支付轉賬限額，緊接著發文暫停二維碼支付業務和虛擬信用卡業務。同時央行的“79號文”，讓包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、?？迫谕?、盛付通、捷付瑞通在內的8家第三方支付企業從4月1日起，全國范圍內停止接入新商戶。讓不少第三方支付企業都感到了一陣小心酸。

就在大家還在感嘆第三方支付不容易的時候，銀聯卻以迅雷不及掩耳之勢搶跑，不僅完成了二維碼支付系統的技術開發，還在個別地區已試點啟動商業應用。如此明顯的搶跑讓同業和輿論瞠目結舌。雖然銀聯隨后叫屈稱自己被黑，但一動銀聯，一動銀行奶酪央行就跳出來的印象已經深入人心，輿論也一時間紛紛倒向了被叫?；蜷_罰單的第三方支付企業，嗯，尤其是支付寶??隨后叫停的二維碼支付突然從郵政儲蓄開始自動重啟這種神奇的事就不說了。

但不得不說的一點是，隨著第三方支付屢屢被央行“為難”，很多人也開始注意到第三方支付背后的行業問題。POS機違規套現、違規套用低費率行業商戶類別碼等問題的頻頻爆出，讓不少人稍微理解了央行總是跳腳的部分原因。乃至于9月，央行再次處罰匯付天下、富友、易寶、隨行付四家機構，并勒令四家支付機構撤出部分省市收單市場的時候，大家關注的焦點也變成了收單市場的規范問題。

面對“越改約亂”的第三方支付市場，一方面是行業競爭的加劇導致有的企業不惜兵行險招，造成行業亂象；一方面卻是要時刻小心拿著大棒的央行叫停開罰單。估計未來大波浪曲線前進的節奏不會有太大改變。

六、互聯網理財的“幺蛾子”

2014年“寶”類產品經過一番雨后春筍的時期后，全體面臨收益滑鐵盧，而銀行的理財產品則在收益方面逐漸占據優勢。轟轟烈烈的“寶寶理財”大熱給大眾狠狠地普及了一把理財知識，隨著越來越多互聯網理財產品的推出，大眾也從開始的眼花繚亂回歸了理性，現在幾乎已經麻木了吧。

為了重新贏得用戶的關注，來點新花招是必須的，但由于缺乏后勁，“寶”類產品逐漸放棄了拼收益率的打法，除了基金理財以外，保險、房地產、消費旅游、以及票據等成為了互聯網理財的新方向，P2P和P2C等產品創新層出不窮，各類理財產品百花齊放，全面覆蓋中高低各類風險，涉及中老少各類人群，期限也是種類繁多。

競爭越來越激烈，有的產品就開始不走尋常路了，出的“幺蛾子”也實在是讓人費解。

作為“寶”類產品的老大哥，余額寶與中國電信合作搞“0元購機”，還上線了新功能——彩票定投“永不停彩”，最近還推出了余額寶認購房產，這是要鬧哪樣！還有其他披著理財產品的外衣，實則在干別的事：“沃百富”——廣東聯通聯合百度推出的通信理財產品，沒錯就是話費理財；“程漲寶”——攜程旅游網對外發售的禮品卡優惠套餐產品，就是一禮品卡；“娛樂寶”——阿里巴巴數字娛樂事業群推出的娛樂理財，其實它更像眾籌吧；“好房寶”——平安好房網將在業內推出金融購房產品，好吧你覺得這真能買房？雖然各銀行、券商、保險、運營商想借著互聯網理財的東風創新一把是值得鼓勵的，但是把理財產品弄得四不像，或是掛羊頭賣狗肉，壓根沒理財什么事，還稱自己是互聯網理財就有點說不過去了吧。

大眾理財的需求是很多的，2014互聯網理財已經逐漸走向穩定沉寂，如果沒有真正擊中用戶痛點的產品出現，不能按照理財產品多元化、多樣化創新的正道走,不能為大眾解決財富保值增值的實際問題,任何互聯網理財產品能只能是掛羊頭賣狗肉,大眾需要專業化的財富管理機構提供專業化的財富管理服務。

七、社會觀念的誤區

互聯網金融剛一誕生就有人跳出來喊要快點監管互聯網金融，喊了一年這些人也不知道該怎么監管互聯網金融。喊到現在除了個別外行已經沒有人再喊了。

有些不懂金融的人總是會寄希望央行來監管互聯網金融。首先,我們要明白央行到底是干什么的，央行的職能是什么？

中央銀行并不是一個普通的銀行，它實際上是個政府機構，處于一個國家貨幣和金融體系的核心。中央銀行是非常重要的機構，它引導現代貨幣及金融體系的發展，并在經濟政策制定中發揮重要的作用，央行的職能有兩個：第一個職能是促進宏觀經濟穩定，即追求經濟穩定增長，避免大幅波動，并維持穩定的低通脹，這就是中央銀行的經濟穩定職能；另外一個職能就是金融穩定職能，中央銀行要盡可能地保證金融系統的正常運行，重點是盡可能防止金融恐慌和金融危機。

面對著這樣的變化，銀行已逐漸不能夠滿足未來客戶的需求，現在人們更喜歡足不出戶，一切事情通過網絡完成。在這強大的互聯網金融攻勢面前，傳統銀行靠改變盈利模式、調整業務結構、改變客戶基礎、改善服務水平、建立和引入新的信息管理系統等應變，或許可以穩住一部分市場，但傳統銀行沒法給人提供全新的網絡化生活方式，而這只有互聯網企業能提供。現實就是這么殘酷，現在要的是全新的商業經營模式，而非舊有模式的修補或延伸。

數據顯示，阿里小微信貸的貸款不良率為0.87%，低于我國銀行業0.96%的平均水平。供應商利用京東供應鏈金融平臺獲得融資的資金成本為每日0.019%，相當于7%的年化利率，遠低于同類銀行貸款產品的年利率?；ヂ摼W金融之所以能做到這一點，依靠的就是其大數據、大網絡的科技優勢。

有了金融大數據的支持，就可以針對不同的用戶提供他們需要的產品，無論是百度金融中心理財平臺支持推出的兩款金融產品，還是支付寶的余額寶，都是對用戶需求的一種應對。互聯網金融能根據海量網民的搜索，捕捉大眾用戶的金融需求，以定制化產品深入80%的藍海理財用戶，而傳統金融業主要賺得還是20%富人的錢，因為很多傳統金融的理財都有一個不低的門檻約束著用戶的參與機會。

另外，通過互聯網技術，通過大數據、云計算去識別風險，管理風險，能更有針對性，能更好地為小微企業以及消費者的金融需求服務，而傳統金融企業至少目前卻不具備這樣的數據優勢。

從銀行傳統業務角度看，當下是互聯網金融主要有第三方支付、網絡信貸、網絡理財三大部分，這三項也是傳統銀行的核心業務。如果說支付寶的網絡支付讓傳統銀行業領教到什么叫“沖擊”的話，那么余額寶的網絡理財則讓傳統銀行業領教到了什么叫“危機”，這種沖擊就是金融脫媒化，也就是隔絕了客戶與銀行的聯系，比如余額寶正好卡住了銀行資金來源的咽喉，切斷、截流了相當一部分銀行活期存款來源的渠道，正在動搖傳統銀行的基礎和根本。

網絡信貸也必將分掉銀行很大一部分信貸份額。而這些只是互聯網企業業余的作法,如果互聯網企業有金融專家加盟,再給銀行的高端客戶提供資本運作及全方位的金融服務,就能一次將銀行的高端客戶掏空,徹底將銀行擊潰.所以,互聯網金融對傳統銀行業的深遠影響還只是剛剛開始。

2、互聯網金融對實體企業的影響

實體企業如何運用互聯網金融的案例:為什么小米三年超過了聯想，有100億美金的市值，每年有二三十億人民幣的利潤。是有了移動互聯網，有了互聯網金融,有了互動商業革命。美國都沒有這么快的，因為美國的商業環境非常好，商業鏈條非常完善，顛覆不是那么強。在中國所有的商業鏈條不完善，以前所有企業是從產品到營銷，所有的公司是有產品去做營銷，當互聯網金融出現后,因為移動互聯網和電商突然發現有叫用戶的人，有叫關系的粉絲，比如說用友做了30年公司，30億銷售額，大家有30萬用戶，只有產品和營銷，用戶跟它沒關系。在移動互聯網里面沒有一個“米粉群”，雷軍是有“米粉群”的，由產品直接到營銷跨越了兩個階段，通過網上賣的東西，別人把所有的資料都給你，并且支付的賬號也給你了，你可以進行大數據來分析，你做了來往以后你有一個粉絲群，可以看到米粉的狂熱，跟用戶一起開發和成長。

3、傳統行業如何運用互聯網金融轉型升級

前不久，筆者去一個地方政府及當地的一家企業調研,企業家訴苦是企業艱難沒有利潤,政府官員訴苦是地方政府沒錢還有大量的債務、招商難、經濟發展難，企業家和政府官員問筆者如何解決這些難題？筆者講了如何運用互聯網金融破解這些企業家們和地方政官員的困境。

這家企業是央企，生產機械設備，也為壁紙企業生產設備。筆者幫這家企業和地方政府建立一個10個億的產業基金，資金由筆者來募集，在當地建一個壁紙工業園，當地政府同意零地價給壁紙工業園土地。園區最難的是招商,筆者出面解決。

怎么解決呢？中國有個壁紙行業協會，筆者將中國壁紙行業的老板們都招在一起搞個論壇，告訴這些老板們，到這個壁紙工業園來投資一不缺資金，所有企業的資金問題筆者來解決，二不缺市場和客戶，三不缺大品牌。

壁紙工業園區的所有的產品銷售通過互聯網直接賣給全國各地的客戶，過去壁紙行業的銷售是企業層層代理或建體驗店,壁紙賣到客戶手里時價格地翻了三倍以上，我們將整個園區的所有壁紙企業的產品集中打包,在全國招加盟商，加盟商只收少量的加盟費，不賣產品，只幫當地的客戶把壁紙貼好，收30%的工程費，這樣全國的消費者就能買到價格低，品質高的壁紙，于是全國各地所有的加盟商也都能賺錢。

5年左右將整個園區的壁紙企業合并財務報表上市，三年左右國內壁紙行業不到園區來發展的壁紙企業都被我們消滅，我們用10年的時間將世界上的壁紙行業淘汰出局。這樣一來我們運用互聯網金融將所有的難題全部解決，更重要的這個地區的壁紙行業在全中國及全世界將沒有競爭對手。

綜上所述，互聯網金融改變的不僅僅是金融行業，運用互聯網金融工具可以改變中國所有的行業，正確運用互聯網金融可以推動中國所有的行業轉型升級，幫助所有的地方政府化解地方債務危機并且幫助地方政府招商引資，推動地區經濟轉型升級，打造地區經濟的核心競爭力，進而推動中國的所有行業全面轉型升級，打造中國經濟的升級版。

隨著計算機與網絡技術的普及與發展，電子商務迅速崛起，眾多的信息技術企業、風險投資公司、生產流通企業紛紛開展電子商務。以下是學習啦小編為大家精心準備的我國電子商務發展現狀及趨勢分析論文，希望能對大家有所幫助!

我國電子商務發展現狀及趨勢分析論文

【論文摘要】 二十一世紀是信息化的時代，第三產業在各國的比重不斷上升，特別是服務業，信息服務業成為21世紀的主導產業，這導致了電子商務的產生和發展，在全球信息化大勢所驅的影響下，各國的電子商務不斷的改進和完善，電子商務成為各個國家和各大公司爭奪的焦點。研究探討電子商務現狀和制定實施恰當的電子商務的政策問題就十分迫切。而在我國，計算機與網絡技術的普及與發展，電子商務迅速崛起，眾多的信息技術企業、風險投資公司、生產流通企業紛紛開展電子商務。本文從我國電子商務技術發展的環境，存在的問題，目前我國電子商務的發展趨勢三個方面，探討分析了我國電子商務發展的現狀。

【論文關鍵詞】 電子商務，發展現狀，趨勢分析

電子商務源于英文ELECTRONIC COMMERCE，簡寫為EC。顧名思義，其內容包含兩方面，一是電子方式，二是商貿活動。一般來說是指利用電子信息網絡等電子化手段進行的商務活動，是指商務活動的電子化、網絡化。廣義而言，電子商務還包括政府機構、企事業單位各種內部業務的電子化。電子商務可被看作是一種現代化的商業和行政作業方法，這種方法通過改善產品和服務質量、提高服務傳遞速度，滿足政府組織、廠商和消費者的降低成本的需求，并通過計算機網絡加快信息交流以支持決策。電子商務可以包括通過電子方式進行的各項社會活動。隨著信息技術的發展，電子商務的內涵和外延也在不斷充實和擴展，并不斷被賦予新的含義，開拓出更廣闊的應用空間。

電子商務將成為二十一世紀人類信息世界的核心，也是網絡應用的發展方向，具有無法預測的增長前景。電子商務還將構筑二十一世紀新型的經濟貿易框架。大力發展電子商務，對于國家以信息化帶動工業化的戰略，實現跨越式發展，增強國家競爭力，具有十分重要的戰略意義。

一、電子商務市場發展前景誘人

雖然目前還不能預測電子商務交易模式何時能成為主流模式，但電子商務的市場發展潛力是無窮的，因為：一方面，潛在消費者的發展速度驚人。據聯合國貿發會議《2009年電子商務發展報告》顯示，到2009年底，全球英特網用戶已達6.5億之眾。在中國，據中國互聯網信息中心(CNNIC)最新的調查報告顯示，截止2009年6月底，上網用戶已達到6800萬，比去年同期增長48.5%，而1997年10月首次調查結果只有62萬，幾年間增長了109。7倍。他們中的一部分已是電子商務的消費者，而更多的則是這個快速發展市場的潛在消費者。另一方面，電子商務交易額快速增長。據國際著名咨詢公司Forrester估計，2009年全球電子商務交易額大約為22935億美元，到2009年將可能達到12。

8萬億美元，占全球零售額的18%，年均增長率在30%以上。美國是電子商務應用最為發達的國家之一，其發展趨勢對其他國家具有重要的引領作用。2001年，盡管美國的電子商務交易額在全美零售額中的比例仍低于3%，但類似軟件、旅游和音樂制品這些商品及服務的網上交易B2C部分已占到這部分交易額的18%左右，世界其他地區也有類似情況出現。據聯合國貿發會議《2001年電子商務發展報告》引用Anderson咨詢公司的數據顯示，到2009年底，我國的電子商務市場B2B和B2C的交易總額將可能達到40億美元之巨，B2B的年均增速為194%，而B2C的是274%，其增速呈倍數增長。當今世界，除電子商務市場以外，其他任何市場都難有如此高的增長率，因此，其市場前景極為可觀。

二、我國電子商務面臨的問題

1、電子商務的搜索功能問題

當在網上購物時，用戶面臨的一個很大的問題就是如何在眾多的網站找到自己想要的物品，并以最低的價格買到。搜索引擎看起來很簡單：用戶輸入一個查詢關鍵詞，搜索引擎就按照關鍵詞語到數據庫去查找，并返回最合適的WEB頁連接。但根據NEC研究所與INKTOMI公司最近研究結果表明，目前在互連網上至少10億網頁需要建立索引。而現在搜索引擎僅僅能對5億網頁建立索引，仍然有一半不能索引。這主要不是由于技術原因，而是由于在線商家希望保護商品價格的隱私權。因此當用戶在網上購物時，不得不一個網站一個網站搜索下去，直到找到滿意價格的物品。

2、電子商務的安全性問題

電子商務的安全問題仍是影響電子商務發展的主要因素。由于INTER-->的迅速流行，電子商務引起了廣泛的注意，被公認為是未來IT最有潛力的新的增長點。然而，在開放的網絡上處理交易，如何保證傳輸數據的安全成為電子商務能否普及的最重要的因數之一。調查公司曾對電子商務的應用前景進行過在線調查，當問到為什么不愿意在線購物時，絕大多數人的問題是擔心遭到黑客的侵襲而導致信用卡信息丟失。因此，有一部分人或企業因擔心安全問題而不愿意使用電子商務，安全成為電子商務發展中最大的障礙。如：安全可靠的通訊網絡;有效防護連接在網絡上的信息系統;有效防止資料被盜去或盜用;培訓電子商務人才，使其了解如何防護其信息系統和資料的安全。

3、電子商務管理的問題

電子商務的多姿多彩給世界帶來了全新的商務規則和方式，這更加要求在管理上要做到規范，這個管理的概念應該涵蓋商務管理，技術管理，服務管理等多方面，因此要同時在這些方面達到一個比較令人滿意的規范程度，不是一時半時就可以做到的。另外電子商務平臺的前后端相一致也是非常重要的。前臺的WEB平臺是直接面向消費者的，是電子商務的門面。而后臺的內部經營管理體系則是完成電子商務的必要條件，它關系到前臺所承接的業務最終能不能得到很好的實現。一個完善的后臺系統更能體現一個電子商務公司的綜合實力，因為它將最終決定提供給用戶的是什么樣的服務，決定電子商務的管理是不是有效，決定電子商務公司最終能不能實現贏利。

4、電子商務的稅務問題

稅務，是一個國家重要的財政來源。由于電子商務的交易活動是在沒有固定場所的國際信息網絡環境下進行，造成國家難以控制和收取電子商務的稅金。因此，在指定與電子商務有關的政策法規時，需要重新審視傳統的稅收政策和手段，建立新的，有效的稅收機制。

5、電子商務的標準問題

各國的國情不同，電子商務的交易方式和手段當然也存在某些差異，而且我們要面對無國界，全球性的貿易活動，因此需要在電子商務交易過動中建立相關的，統一的國際性標準，以解決電子商務活動的相互操作問題。中國電子商務目前的問題是概念不清，搞電子的商務，搞商務的搞電子，呈現一種離散，無序，局部的狀態。因此，目前需要解決三個問題：一是解決統一標準的電子商務綜合服務平臺;二是電子商務的關鍵在于業務，應用是其龍頭，因此要把各種各樣的業務和服務接進來;三是解決互連互通的標準問題。

6、電子商務的費用支出問題

由于金融手段落后，信用制度不健全，中國人更喜歡現金交易，沒有使用信用卡的習慣。而在美國，現金交易較少，國民購物基本上采用信息卡支付，而且國家處于金融，稅收，治安等方面的原因，也鼓勵使用信息卡以減少現金的流通。完善的金融制度方便，可靠，安全的支付手段是B 2 C電子商務發展的基本條件。不難看出，影響我國電子商務發展的不單是網絡帶寬的狹窄，上網費用的昂貴，人才的不足以及配送的滯后，更重要的原應來自于信用制度不健全與人們的生活習慣。因此，我們應該加大金融改革力度，健全法制，建立信用制度，正確引導人們改變一些生活習慣，為我國B 2 C電子商務的發展創造有利的發展環境。

7、電子商務的合同法律問題

在電子商務中，傳統商務交易所采取的書面合同已經不適用了。一方面，電子合同存在容易編造，難以證明其真實性和有效性的問題;另一方面，現有的法律尚未對電子合同的數字化印章和簽名的法律效率進行規范。此外，現有的技術還無法做到對數字印章和簽名的唯一性，保密性進行準確無誤的認定。如何保證電子商務活動中合同的有效性及電子印章和電子簽名的有效性，是保證電子商務正常發展的重要因素之一。

三、如何進一步改善我國電子商務發展環境的主要措施

電子商務是一項巨大的、復雜的系統工程，不可能一蹴而就。從中長期來講，應從以下方面入手加以推動和引導：

1、做好電子商務的發展規劃和宏觀指導

電子商務是一項新生事物，其技術發展速度很快，業務方式沒有最終定型，給政策的制定帶來了一定的困難。這就要求政策制定者對市場的變化保持高度的敏感，加強研究，適時制定鼓勵電子商務發展的政策。在這一過程中，相關的中介組織，如行業協會等應充分發揮自己聯系政府和企業的紐帶作用，做好企業與政府部門的信息溝通，協助政府做好產業發展規劃。

2、加強基礎設施建設

電子商務是基于信息網絡的商務活動，需要建設必要的信息基礎設施和手段，包括各種信息傳輸網絡的建設、信息傳輸設備的研制、信息技術的開發等，使電子商務的發展奠定在堅實的環境建設基礎上。要構建一個值得信賴并能夠保證信息的完整性和安全性的多層次的開放的網絡體系，加強基礎網絡的建設，改善國內用戶環境。

3、加強電子商務宣傳和人才培養

目前，部門、行業信息的電子化方面力量嚴重不足：而沒有各個部門、行業信息的電子化，電子商務就只能是紙上談兵。所以，充分利用各種途徑和手段培養、引進并合理使用好一批素質較高、層次合理、專業配套的網絡、計算機及經營管理的專業人才，是我國電子商務建設成功的根本保證。同時，面對電子商務的安全問題，政府有關部門組織有關企業和研究單位制定安全技術，這是責無旁貸的。

4、加強政府的示范和引導，開展電子商務示范工程

通過實施政府信息化，提高政府工作效率和透明度，促進政府與社會的溝通;發展政府部門之間的非支付性電子商務，促進有關部門在電子商務實施中的關系協調，推動管理部門聯網，實現商務管理電子化;發展政府和企業間的電子商務，實現政府采購網絡化。有針對性地扶持重點行業、企業開展電子商務，通過試點總結經驗加以推廣。

四、我國電子商務的發展趨勢分析

1、縱深化趨勢

電子商務的基礎設施將日益完善，支撐環境逐步趨向規范，企業發展電子商務的深度進一步拓展，個人參與電子商務的深度也將得到拓展。圖象通信網，多媒體通信網將建成使用，三網合一潮流勢不可擋，高速寬帶互連網將扮演越來越重要的角色，制約中國電子商務發展的網絡瓶頸有望得到緩解和逐步解決。我國電子商務的發展將具備良好的網絡平臺和運行環境。電子商務的支撐環境逐步趨向規范和完善。個人對電子商務的應用將從目前點對點的直線方式走向多點的智能式發展。

2、個性化趨勢

個性化定制信息需求將會強勁，個性化商品的深度參與成為必然?；ミB網的出現，發展和普及本身就是對傳統秩序型經濟社會組織中個人的一種解放，使個性的張揚和創造力的發揮有了一個更加有利的平臺，也使消費者主權的實現有了更有效的技術基礎。在這方面，個性化定制信息需求和個性化商品需求將成為發展方向，消費者把個人的篇好參與到商品的設計和制造過程中去，對所有面向個人消費者的電子商務活動來說，提供多樣化的比傳統商業更具有個性化的服務，是決定今后成敗的關鍵因素。

3、專業化趨勢

面向消費者的垂直型網站和專業化網站前景看好，面向行業的專業電子商務平臺發展潛力大。一是面向個人 消費者的專業化趨勢。要滿足消費者個性化的要求，提供專業化的產品線和專業水準的服務至關重要。今后若干年內我國上網人口仍將是以中高收入水平的人群為豬，他們購買力強，受教育程度高，消費個性化需求比較強烈。所以相對而言，提供一條龍服務的垂直型網站及某類產品和服務的專業網站發展潛力更大。

二是面向企業客戶的專業化趨勢。對B 2 B電子商務模式來說，以大的行業為依托的專業電子商務平臺前景看好。

4、國際化趨勢

中國電子商務必然走向世界，同時也面臨著世界電子商務強手的嚴峻挑戰?；ミB網最大的優勢之一就是超越時間，空間的限制，能夠有效地打破國家和地區之間各種有形和無形的障礙，這對促進每個國家和地區對外經濟，技術，資金，信息等的交流將起到革命年個 的作用。電子商務將有力的刺激對外貿易。因此，我國電子商務企業將隨著國際電子商務環境的規范和完善逐步走向世界。我國企業可以由此同發達國家真正站在一個起跑線上，變我國在市場經濟軌道上的后發劣勢為后發優勢。電子商務對我國的中小企業開拓國際市場，利用好國外各種資源是一個千載難逢的有利時機。同時，國外電子商務企業將努力開拓中國市場。隨著中國加入WTO，這方面的障礙將逐步得以消除。

5、區域化優勢

立足中國國情采取有重點的區域化戰略是有效擴大網上營銷規模和效益的必然途徑。中國電子商務的區域由優勢與前面強調的國際化優勢并不矛盾。區域化優勢是就中國獨特的國情條件而言的。中國是一個人口眾多，幅員遼闊的大過，社會群體在收入，觀念，文化水平的很多方面都有不同的特點。我國雖然總體上仍然是一個收入比較低的發展中國家，但地區經濟發展的不平衡所反映出來的經濟發展的階段性，收入結構的層次十分明顯。在可以預見的今后相當長的時間內，上網人口仍將以大城市，中等城市和沿海經濟發達地區為主，B 2 B的電子商務模式區域性特征非常明顯。以這種模式為主的電子商務企業在資源規劃，配送體系建設，市場推廣等都必須充分考慮這一現實，采取有重點的區域化戰略，才能最有效地擴大網上營銷的規模和效益。

6、融合化趨勢

電子商務網站在最初的全面開花直后必然走向新的融合。一是同類網站之間的合并。目前大量的網站屬于“重復建設”，定位相同或相近，業務內容相似，激烈競爭的結果只能是少數企業最終勝出，處于弱勢狀態的網站最終免不了被吃掉或者關門的結果。二是同類別網站之間互補性的兼并。那些處于領先地位的電子商務企業在資源，品牌，客戶規模等諸方面雖然有很大優勢，但這畢竟是相對而言的，與國外著名電子商務企業相比不不是一個數量級的。這些具備良好基礎和發展前景的網站在擴張的過程中必然采取收購策略，主要的模式將是互補性收購。三是戰略聯盟。由于個性化，專業化是電子商務發展的兩大趨勢，每個網站在資源方面總是有限的，客戶需求又是全方位的，所以不同類型的網站以戰略聯盟的形式互相協作必成為必然。

總之，隨著經濟全球化和信息技術與信息產業迅速發展，電子商務將成為今后信息交流的熱點，成為各國爭先發展，各個產業部門最為關注的領域。中國電子商務雖然還處在初始階段，面臨著體制，技術，管理等諸多問題，但是已邁出可喜的一步。我們只有具備戰略性和前瞻性的眼光，適應全球經濟一體化的趨勢，努力發展適合我國國情的電子商務，才能立于不敗之地!

電子商務論文篇一

《跨境電子商務環境下物流服務的提升》

一、目前跨境電商的狀況

(一)全球電子商務發展的現狀

1.美國、歐洲等電子商務仍占據全球市場的主流。美國移動電子商務的增長速度已經超越了電子商務的增長速度，預計2016 年更是將以平均7.2% 的速度增長其交易額。而縱觀歐洲市場，特別是西歐的電子商務市場，其2013 年網上商品和服務銷售占據了其51% 的市場份額，已經出現了爆炸式增長。再轉向亞洲地區，日本是亞洲地區電子商務的主要市場，特別是在2012 年使用移動電子商務交易方面，已經占據了整個電子商務市場份額的25%，根據eMarketer 的預計，在未來幾年，日本在電子商務方面的增長率也必將突破兩位數。

2.新興市場電子商務增長速度加快。在歐洲地區，土耳其以75% 的增長速度排列第一，而南歐和東歐的各國普遍增長速度都在29% 以上，已占歐洲電子商務市場的14.4%，在歐洲整個市場中都呈現出強勁的發展趨勢。同樣，在亞洲地區，電子商務也在迅猛增長，在韓國，其B2C 電商已占零售總額的6%;在印度，2015 年的互聯網消費人次預計將達3.8億人。而拉丁美洲的電子商務交易額更是在十年間增長了27 倍，2012 年達到了430 億美元，巴西一國就占到了拉丁美洲總交易額的60%。另外非洲等各國隨著手機的普及，也使得電子商務快速增長。

3.整個跨境電子商務市場潛力極其巨大。2012 年全球跨境電子商務交易額突破1 萬億美元，同比增長21%，其中歐洲地區占全球電子商務市場的35.1%，亞太地區占據了全球電子商務市場的25.7%。與此同時，西班牙、德國、俄羅斯都已擴大了跨境電子商務的發展，使得B2C 電子商務在各國普遍流行，2013 年俄羅斯70% 的包裹來自國外，可以發現在整個跨境電子商務市場中，其發展的潛力已經逐漸被發揮出來。

(二)國內電子商務發展的現狀

截至2013 年12 月，我國互聯網用戶達到6.32 億，其中使用網絡購物的人數達到2.71 億，網絡購物使用率已經高達45.9%。同時，在2012 年我國電子商務市場交易額達到8.1 萬億元，增長27.9%。因此，預計到2015 年，我國電子商務交易額將翻兩番，突破18 萬億元，所以，我國的電子商務市場將有望在2016 年前超越美國。

電子商務市場繁榮之下帶動的是我國整個物流等相關產業的蓬勃發展。在物流方面，2013 年我國社會物流總額已經突破197.8 萬億元，同比增長9.5%，其中進口貨物物流總額12.1 萬億元，同比增長6.4%。我國物流企業總數超過6800 家，人數規模達到70 萬人。但是，我國在發展物流行業的同時，相關的物流服務與基礎設施和管理水平仍然落后于發達國家。在支付方面，2013 年我國互聯網在線支付網民人數達到2.44 億，提升了41.4%，交易規模達到36460 億元，其中使用手機在線支付的網民達到7911 萬，主要原因在于手機支付的快速便捷等特點，大大推動了我國整個在線支付市場的繁榮。

二、跨境電商物流服務存在的問題

(一)物流成本營運問題

目前，國內走在前面的跨境電子商務網站比如敦煌網、速賣通、環球資源等網站主要以國內最大的物流快遞EMS 作為主要合作伙伴為國外的客戶提供物流支持。[1]而國際上通用的快遞公司例如DHL、UPS、FEDEX 等盡管運輸速度快但因其價格昂貴。很少為海外顧客所使用。當前高昂的跨境物流成本制約跨境電子商務發展。

(二)跨國物流體系不合理

跨境物流體系建設不合理主要體現在跨境物流的基礎設施建設不完善。跨境電子商務的貿易往來過程中涉及跨國際之間的運輸、配送和倉儲等環節，需要完善的物流體系來進行整體的運作和協調，同時也離不開基礎的物流管理平臺的支撐。而當前物流體系的建設滯后嚴重地制約了跨境電子商務的發展。

(三)物流信息化程度低

信息化是我國發展電子商務物流產業的重要基礎，而當前跨境物流的信息化程度還不到位，突出的反映是跨境物流企業的信息處理能力水平較低。在跨境電子商務中，各種物流信息的資源整合能力還不夠強，信息的通信渠道還不夠通暢，信息的完整性還得不到保證，這些問題都直接或間接地影響到跨境電子商務的發展。

三、解決跨境電商中物流服務問題的對策

(一)創新管理技術手段，提高協同管理水平

一方面以供應鏈為視角進行協同管理，加強管理的協同性。將電子商務物流業務運作的各個環節納入企業供應鏈管理體系，將其視為企業供應鏈的重要組成部分，加強電子商務企業、物流服務企業、實體生產供應商、網絡客戶間的供應鏈協同管理與協同創新，加速供應鏈各主體間的信息流通和創新成果流通，提升電子商務物流企業供應鏈整體運作效率。

另一方面重視技術方法的應用，提升電商物流企業信息化、標準化協同度。電商物流企業的信息化與標準化直接影響電商物流的運作效率。作為政府部門，要加大在物流集疏運體系、信息網絡等方面投入資金，以保證交通流和信息流的通暢，形成一個覆蓋全社會的交通網絡和信息網絡，為電商物流企業的信息化和標準化應用提供良好的基礎環境。作為電商物流企業，要加強ERP、RFID、GPS等先進供應鏈物流管理技術的應用，通過技術創新，提升電商物流企業間的協同運作效率。

最后，加強資源整合能力，是未來跨境物流的發展方向，應該形成戰略聯盟，通過海外建倉庫，運輸以降低成本，通過提高海外倉儲能力、降低庫存成本、挺高訂單效率、優化物流配送的效率，整體提升服務質量，降低成本，為跨境電子商務配套的物流服務，實現雙贏。

(二)優化協同創新的模式，完善跨境物流體系

一方面借助寧波建設電子商務城的契機，選擇合適的電商協同創新模式。緊緊圍繞寧波電子商務城建設配套政策，以及寧波物流及相關配套產業發展水平，科學定位，合理評價，結合電商物流協同創新模式的理論指導，同時借鑒其它同類城市的電子商務園區協同創新模式，邀請國內外電商物流專家把脈問診，選擇適合寧波自身特點的電子商務物流協同創新模式。

另一方面加快電商物流與其他產業的協同創新，促進經濟轉型升級和增強帶動效應。從寧波現有優勢產業為著眼點和出發點，如寧波服裝產業、小家電產業、進口紅酒產業以及未來建設梅山保稅港區打造的進口奢侈品業，加強這些產業與電子商務物流產業在合作模式等方面的協同創新，加快寧波傳統產業的“電商換市”轉型升級建設步伐。利用寧波港口外貿產業優勢，試水跨境電商，可組織開展“跨境電商”的可行性論證、政策論證、電商企業需求、電商市場需求等方面調研，探索適合寧波的“跨境電商”的電商物流協同創新模式。

最后，完善跨境物流體系，首先要對中心城市、交通樞紐、物資集散地、港口和口岸地區大型物流基礎設施的建設和統籌規劃，利用產業集群的特征，充分考慮物資集散通道、做到運輸方式銜接能力與物流功能設施的相匹配，主管特點和外圍環境相對接，注重軟硬件的相結合。

(三)加強跨境物流的信息化建設

國家工信部2013 年1 月出臺了《關于推進物流信息化工作的指導意見》，指出要加快物流信息化建設，有利于我國基礎設施的不斷完善，進一步推進跨境電子商務發展。例如天津依托濱海高新區電子商務公共信息服務平臺，構建跨境電子商務一站式服務中心，為跨境電商企業提供代運營、營銷、客服、物流倉儲、技術支持等服務。

第五篇：電商平臺的互聯網金融市場

電商平臺的互聯網金融市場

2014-04-23 15:06 來源：金融論文 有107人參與在線咨詢

1、電商金融和發展的原因x x22

小微企業面臨的挑戰卻是電商巨頭眼中的機遇。對于電商平臺來說，依附其平臺進行開店、供貨的企業越多越能增強其競爭力，為平臺源源不斷的注入新鮮活力。提供小額貸款不僅整合了供應鏈，為上下游提供了良好的金融服務，而且起到了拓展客戶和市場的的增值作用。針對信息不對稱、風險大、貸款程序繁雜、耗時長以及交易成本高等劣勢，電商平臺利用自身優勢，盡可能的控制甚至力求消除其不利影響。一方面，電商金融主要針對在自己平臺上注冊的商戶，依托與他們歷史的交易記錄、信譽評價、認證信息、近期的交易動態、實時運營狀況以及其他相關的外部數據信息進行綜合分析評判，掌握其信用、財務狀況，相比傳統的信息來源更具及時性和可靠性，一定程度上可以減小逆向選擇的風險。并且由于借貸客戶涉及范圍廣、業務經營多樣化，可以分散還款的風險。另一方面，通過第三方支付進行收付，不僅提高了資金的歸集效率，而且利用其龐大的客戶資源優勢獲得較低的銀行線上的手續費，一定程度地降低了交易成本，同時也對交易雙方進行監督和約束，降低了雙方的風險。12、電商金融百花爭鳴

2.1阿里金融

最初的阿里金融可追溯到2002年推出的“誠信通”會員服務，經過漫長的投石問路階段，阿里巴巴于2007年先后與建行和工行聯手分別推出“e貸通”“易融通”，以商戶在阿里巴巴平臺上的歷史交易數據向銀行申請貸款，由銀行進行審核并決定是否發放貸款，探索了一條以數據為基礎的金融體系。隨后由于全球的金融危機影響的不斷擴大，阿里和銀行在信貸理念上較大的差異以及仍容易陷入銀行死板的操作和不易通過審批等諸多因素，于2010年雙方終止了合作。通過與銀行的合作，阿里初步掌握了貸款流程以及風險控制，為接下來的阿里金融累積了不少經驗。隨后陸續成立浙江省阿里巴巴小額貸款公司和重慶市阿里巴巴小額貸款公司，專門服務于被傳統銀行忽視的中小微企業。其具備無須抵押、辦理流程快捷、支取及時方便等特點，商戶只需憑借自己的信用便可申請貸款，為廣大中小微企業送來福音，并順利拿到人民銀行頒發的第一張《支付業務許可證》。在短短的三年時間內，阿里不僅在信貸和第三方支付上取得重大進展而且逐步將金融業務拓展到保險、擔保等領域，規劃著未來阿里的金融藍圖。針對小額貸款，目前阿里提供淘寶貸款和阿里巴巴貸款兩種不同類型的貸款服務。淘寶貸款面對全國的具有完全民事行為能力的天貓、淘寶以及聚劃算的賣家，沒有地域限制，只要求經營滿6個月且店鋪信用記錄良好。其B2B業務放貸需要阿里金融委托第三方機構進行實地勘察，而由于一般的淘寶、天貓、聚劃算商戶的業務經營均可在淘寶平臺上完成，其交易信息、財務和經營狀況都一一記錄在平臺的數據系統中，故可直接在網上進行申請、審核以及發放貸款。前者最高可貸額度限制在100萬元之內，貸款期限為30天，按日利率0.05%計息，系統自動還款，商家提交申請后，經審核通過，即時打入客戶的支付寶賬戶。后者的貸款額度、計息方式和貸款流程與前者保持一致，但貸款期限延長為12個月，以不得少于0.05%每日的貸款利率計息，且需按月付息、到期還本、每月均需歸還固定利息及本金。阿里巴巴貸款者主要面向阿里巴巴的會員，其要求工商注冊時間滿2年且有較嚴格的地域限制，最初主要面向江蘇、浙江以及上海的部分付費會員，但隨后開始向江浙滬的普通會員和廣東的付費會員開放，并計劃陸續覆蓋國內中小微企業密集地區。

其貸款額度最高限定為300萬元，貸款期限為12個月，以不低于1.5%每月的貸款利率按月等額本息還款，每月于還款日前5天通知到期支付寶自動扣款。

2.2蘇寧金融

在阿里成功進軍金融行業后，蘇寧緊跟阿里的步伐，拿到獨立開展貸款業務的牌照，并于2012年注資3億成立了重慶小額貸款有限公司，欲將現有的支付業務與小貸公司組合成一個開放、綜合的金融服務平臺，盡可能的滿足供應商、合作伙伴和廣大消費者對電子商務、支付結算、信息服務等系列產品和服務的需求，同時為公司帶來固定的收益。蘇寧小貸與阿里小貸相似，其資金的來源都不是銀行，都采用旗下獨立子公司直接放貸的模式。這種模式不僅可直接積累用戶的信譽和交易數據，同時具有放貸靈活、控制力強的優勢，但這也意味著有較大的資金壓力、政策風險且有一定程度的區域限制。相比阿里平臺的小商戶模式，蘇寧平臺對商戶以及產品都有更嚴格的要求，無形中淘汰掉一大批中小微企業，商戶規模均相對較大，這導致蘇寧不得不擴大貸款的額度。為此旗下的蘇寧易購采取的“超電器化”戰略，走精細化、精準化、精益化的品類運營之路，上線了日用百貨、母嬰美妝、彩票、機票酒店、充值繳費、圖書等多個新品類和新業務，使代理商和中小微商戶迅速增加。電子商務環境下的巨大的交易量和過快的貨物周轉特征需要擁有足夠的資金作為支撐，這便為蘇寧小貸提供了數量可觀且穩定的需求，拓寬了蘇寧小額貸款業務的發展道路。蘇寧在發展小額貸款的同時也看到了主營業務與保險行業的關聯，針對供應商銷售相關信用險、網絡安全保險、倉儲和物流險，開展保險業務。而在線下也準備成立民營銀行，絲毫不愿放過任何有利可圖的金融業務。

2.3京東金融

考慮到相對較小的平臺以及沒有完善的第三方支付的現實情況，京東、慧聰、敦煌等眾多電商企業選擇和傳統金融機構合作的方式，讓自己的業務模式鍥入傳統金融機構，共同為平臺上的商戶服務。不論金融模式的優劣，不得不說，相比阿里和蘇寧那種承擔實質性風險的模式，這種僅提供融資信息、技術服務的模式更符合類似京東、慧聰、敦煌等的電商企業的具體情況。京東于2012年啟動供應鏈金融服務，聯手中國銀行為供貨商提供訂單融資、應收賬款和協同投資等金融服務。在前兩項服務中，京東充當受托人的角色，為核心企業提供資金，由銀行審查商戶的資金、物流情況，對其發放貸款，這樣供貨商可以提前拿到貨款，盡可能的減少周轉中出現的資金短缺問題。從2013年開始，京東計劃重點為下游的消費者服務，嘗試性的與銀行合作，推出類似信用卡分期付款的新服務，方便直接累積、整理和分析用戶的信用和交易數據。在短短的1年多的時間內，京東就創造了平均貸款額度80-100萬的佳績。隨后在年底推出的3分鐘融資到賬業務“京保貝”，則正式確立了京東供應鏈金融業務，給使用入庫單的供應商提供貸款，一定程度上提升了貸款額度?，F階段與京東合作的銀行已經有中國銀行、建設銀行、交通銀行、工商銀行、華夏銀行等，京東也以較低的貸款利率成功獲得了超過50億元的授信。劉強東稱“2014年京東從基金、支付領域快速發展，之后，融資業務和小額貸款則是業務重點”。

2.4騰訊金融

騰訊作為后來者，看似喪失了很多機遇和優勢，而實際上旗下的電商平臺就包括了易迅網、拍拍網、QQ網購，其商戶的規模絕非一般平臺可以媲美，與此同時，騰訊還坐擁7.21億QQ活躍用戶、3億的微信移動用戶、近6億的社區用戶以及最高880萬在線的游戲用戶，這都是可以開發的巨大金融業務潛在客戶和資源。騰訊為保持龐大的用戶優勢，所以無論從近期動向還是業務構成來看，其業務重點仍放在移動互聯網上，確保牢牢鎖住新興的移動用戶，以便有充分的時間考慮和謀劃屬于騰訊的金融之路。后期欲通過即時通訊工具QQ和微

信，向用戶捆綁推送金融資訊和產品，包括基金、保險、理財、信托等來發展和拓寬騰訊的金融之路。騰訊的支付平臺“財付通”進行了小額貸款的工商注冊并開在深圳市行政管轄區內，專營小額貸款業務，其業務內容和運行模式都與阿里小貸類似，也都面臨著區域限制的問題。未來幾年騰訊將陸續在電子商務發達地區設立小貸公司，陸續滲透到有巨大小貸需求的區域。近期來微信支付業務、手機QQ支付是騰訊金融的一大特色，它的出現和發展不但完善了微信和手機QQ商業化的支付環節，拓寬了財付通的功能，同時為廣大商家的推廣營銷提供了更廣闊的空間，無形中吸引了更多可能有小貸需求的中小微企業，這也是騰訊一直將重心放在移動互聯網上的又一重要原因。

3、電商金融所面臨的挑戰

第一，電商金融沒有抵押擔保，具有較大風險，而類似阿里、蘇寧成立獨立的小貸公司的模式，不能稅前提取風險準備金，雖可以在資金短缺時通過“同業拆借”形式進行融資，但卻不能超出其注冊資本的2倍。同時因為沒有對吊帶公司進行明確的定位，所以小貸公司不僅未享受到任何優惠政策，還導致了過重的稅收。第二，小貸公司有嚴格的資金來源的限制，資金只能來源于股東繳納的資本金、捐贈金或者是不超過兩家銀行的融通資金，不能向內向外集資或是變相吸收公眾存款，這極大程度影響了資金的流動和周轉，也導致可貸資金短缺以及資金的后續供給不足，從而限制了業務的擴展。第三，電商金融的服務對象是面對全網、全國的中小微商戶，但由于現階段的地域限制，其信貸業務的廣度受到了很大影響。第四，在各大電商平臺開始涉及金融業務時，銀行也陸續推出電商平臺，中信銀行聯合銀聯商務在廣州共同推出“pos商戶網絡貸款”業務，平安銀行推出“貸貸平安商務卡”，民生銀行和工商銀行也在積極打造自己的電商體系。相對電商企業，傳統銀行在資金方面有極大優勢，傳統銀行轉戰互聯網金融也將是電商金融的強力競爭對手。

作者：李鈺婕 王明宇 單位：湖南農業大學東方科技