第一篇：銀行系“插足”電商貸 與民間團打金融戰(zhàn)

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“去年雙11大促活動前，各平臺正常回款尚未到位，有特定的臨時資金需求。”杭州犸凱奴戶外用品有限公司財務(wù)總監(jiān)周偉告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，當(dāng)時正好了解到華夏銀行杭州分行推出電商貸產(chǎn)品，就根據(jù)犸凱奴一家天貓旗艦店數(shù)據(jù)，通過線上提出了電商貸申請。3個工作日內(nèi)，周偉就拿到了100萬額度的資金，并在雙11大促活動結(jié)束后的1個月期限內(nèi)，歸還了該筆貸款。

作為一家在天貓、京東等平臺的一年銷售額達到7000萬的輕資產(chǎn)企業(yè)，犸凱奴因缺乏固定資產(chǎn)，難以以傳統(tǒng)的抵、質(zhì)押和保證方式從銀行獲得貸款，擁有的僅僅是庫存和商標(biāo)等無形資產(chǎn)。同時，電商企業(yè)周轉(zhuǎn)速度快，一個周期為20天左右，對貸款的及時性和操作的便利性要求很高。

犸凱奴僅僅是電商企業(yè)的一個縮影。這些小微企業(yè)在進行融資時，往往存在著資產(chǎn)較少、無法有效獲得擔(dān)保、融資途徑匱乏等問題。

但現(xiàn)在，似乎局面有所改變。

“銀行只要接入我們的電商平臺數(shù)據(jù)，系統(tǒng)就能自動測算最大貸款額度。隨借隨還，按日計息，手機上就可以辦理。”周偉稱。

根據(jù)這些融資電商的體驗，相對一般的綜合授信，銀行電商貸的授信周期較短，只需掃描一下二維碼，不到5分鐘時間就可以在線上完成申請，最多3天就可拿到貸款。在電商企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)良好、符合產(chǎn)品準(zhǔn)入條件的情況下，最高信用貸款額度不超過100萬。

銀行系“插足”電商貸

去年9月，華夏銀行在杭州分行率先試點電商貸。

華夏銀行電商貸產(chǎn)品是向入駐于各大電商平臺的個人經(jīng)營者、小微企業(yè)發(fā)放的用于其日常經(jīng)營的流動資金貸款。華夏銀行杭州分行的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年4月22日，“華夏電商貸”已收到1100多戶電商客戶的在線授信申請，授信367戶，授信總額1.15億元，貸款余額7515.34萬元。您身邊最專業(yè)的財富管家--榕巨互金www.tmdps.cn 實際上，涉足電商貸的銀行不止華夏銀行一家。工行、建行、招行、廣發(fā)、郵儲銀行等也均陸續(xù)推出了類似產(chǎn)品，最高可放款300萬，且各有業(yè)務(wù)專長。

比如招商銀行于去年初推出“閃電貸”，客戶可通過手機APP或網(wǎng)上銀行自助辦理貸款，貸款申請、審批、簽約和放款全流程系統(tǒng)自動化處理，60秒即可完成貸款的發(fā)放。建行于2014年底推出的“善融e貸”則無抵押，基于入駐善融商戶的小微企業(yè)在平臺交易情況核定額度，單筆最高200萬元。廣發(fā)也在力推“日用消費類電商客群的流水貸產(chǎn)品專案”。

畢竟，隨著電商軍團的迅猛崛起，這一領(lǐng)域的蓬勃商機已顯得非常誘人。有行業(yè)報告顯示，2015年中國電子商務(wù)市場交易規(guī)模16.2萬億元，其中網(wǎng)絡(luò)購物3.8萬億元。而作為電子商務(wù)大省的浙江，單單義烏一個縣級市，電子商務(wù)交易額達到1511億元。

在此背景下，各家銀行針對犸凱奴這樣的電商平臺，紛紛推出了無需抵質(zhì)押和保證的信用貸款產(chǎn)品。與此前力推純信用小微電商貸款的阿里巴巴、蘇寧、京東等電商企業(yè)分食這塊蛋糕。

民間軍團博弈格局

相對于阿里、京東等電商平臺自營的貸款業(yè)務(wù)相比，銀行系“電商貸”往往首先自認在利率上優(yōu)勢明顯。

華夏銀行杭州分行行長朱波在杭州舉行的一場電商貸產(chǎn)品推介會舉例稱，“有個客戶今天早上要去借一部分的貨款，通過華夏銀行的貸款網(wǎng)絡(luò)來進行申請。到下午的時候把銷售完的錢打回到銀行賬戶上，歸還貸款，客戶當(dāng)天的利息是零。”

以華夏銀行為例，其電商貸的年化利率一般為8%-9%，阿里平臺的電商貸款年化利率在10%以上，而一般銀行信用卡的年化利率高達18%。

同時，銀行系電商貸業(yè)務(wù)覆蓋范圍更廣，支持更多主流平臺，包括跨境電商等，而電商平臺自營通常只為平臺內(nèi)的客戶提供貸款支持。而阿里小貸目前主要依靠自有資金發(fā)放貸款，且受到貸款額度和放款地域的限制。您身邊最專業(yè)的財富管家--榕巨互金www.tmdps.cn 在風(fēng)控方面，華夏銀行主要通過強化準(zhǔn)入、線下調(diào)查、交叉驗證、數(shù)據(jù)適時采集與跟蹤的方式。朱波表示，“一旦有企業(yè)存在虛假交易記錄，如帳目流水、物流信息、營業(yè)成本跟各種經(jīng)營的要素存在矛盾關(guān)系，銀行可以進行識別。”

目前在大數(shù)據(jù)獲取方面，仍以掌握電商核心數(shù)據(jù)的第三方公司合作方式為主，包括提供ERP（企業(yè)資源計劃，英文Enterprise Resource Planning縮寫）系統(tǒng)服務(wù)公司、快遞公司等。

“由專業(yè)數(shù)據(jù)公司對于互聯(lián)網(wǎng)的客戶的數(shù)據(jù)進行采集及分析。按預(yù)期的設(shè)置模式，來分析客戶的一些具體情況。該方式也較好作為我行對于客戶經(jīng)營風(fēng)險的一個管理。”朱波稱。

面對阿里等電商線上貸款業(yè)務(wù)沖擊，以及微眾銀行借助大數(shù)據(jù)和“刷臉”放貸的挑戰(zhàn)，包括華夏在內(nèi)的傳統(tǒng)銀行紛紛打響電商貸款保衛(wèi)戰(zhàn)。

不過，從目前來看，面簽仍是商業(yè)銀行申請貸款繞不過的坎。和阿里等電商平臺以及微眾等網(wǎng)絡(luò)銀行相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨更加嚴(yán)格的監(jiān)管，可能這將對業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及推廣范圍的擴大存在一定限制。

第二篇：銀行與電商跨界融合

銀行與電商跨界融合：尋找更多盈利邊界

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和電商如何玩轉(zhuǎn)供應(yīng)鏈金融？

當(dāng)前越來越多的銀行開始在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)之外尋找業(yè)務(wù)藍海，從線下到線上的轉(zhuǎn)變推動著供應(yīng)鏈金融的加速發(fā)展；與此同時，更多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始進軍供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，“多、快、好、省”地幫助產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)“搬運”資金。

隨著線上和線下融合趨勢將更加明顯，不管是銀行還是電商都正在供應(yīng)鏈金融上尋找未來可能延伸的更多盈利邊界。

從線下轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上 快速拓展客戶群

目前平安銀行、民生、華夏、中信、光大、興業(yè)、建行、北京銀行等多家銀行已經(jīng)開始在線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)方面發(fā)力。

銀行紛紛推出供應(yīng)鏈金融線上系統(tǒng)，硝煙隨之從線下彌漫至線上，對于開展線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，各家銀行各有不同考量，但無一不是看中供應(yīng)鏈金融蘊藏的巨大市場和潛力。

對于迫切需要擴大客戶群但受制于分支機構(gòu)網(wǎng)點較少的銀行而言，開展線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，將網(wǎng)絡(luò)貸款與供應(yīng)鏈金融的結(jié)合，可以為核心企業(yè)上下游的中小微企業(yè)提供及時、有力的融資支持，以電子化供應(yīng)鏈為中小微企業(yè)提供批量化服務(wù)。

在全國網(wǎng)點分支機構(gòu)并不占優(yōu)勢的北京銀行，在去年11月發(fā)放一筆50萬元的“科技鏈”貸款，該貸款全流程均通過網(wǎng)絡(luò)化模式實現(xiàn)，由企業(yè)通過北京銀行企業(yè)版網(wǎng)銀在線提交放款申請，經(jīng)系統(tǒng)自動處理后，北京銀行將貸款資金實時劃入核心企業(yè)賬戶，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)貸款這一新模式在北京銀行的正式應(yīng)用。

“今年我們主要的精力都用在開拓線上供應(yīng)鏈金融上。”北京銀行市場與產(chǎn)品部負責(zé)人表示，之所以將大部分精力投入到線上供應(yīng)鏈金融上，“主要是線上業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)Ω骷毅y行來說都是全新的領(lǐng)域，各家銀行都在探索過程中。”

中小銀行網(wǎng)點比較少，而某個行業(yè)或者產(chǎn)業(yè)鏈上的核心企業(yè)、供應(yīng)商、經(jīng)銷商則分散在全國各地，如果采用傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)方式很難拓展。“而通過線上供應(yīng)鏈金融，通過網(wǎng)上銀行就可以提交融資所需的資料申請，既節(jié)省客戶的費用和時間，對銀行來說也減少人工成本。”

作為一家以服務(wù)中小企業(yè)客戶為定位的中小銀行，北京銀行線上供應(yīng)鏈金融從2012年開始主要拓展和服務(wù)于中小企業(yè)客戶。“通過開展一年多實踐，我們發(fā)現(xiàn)線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)對拓展中小企業(yè)客戶要比線下快得多。”上述人士告訴《中國經(jīng)營報》記者。

截止到今年上半年，北京銀行供應(yīng)鏈客戶數(shù)突破2500戶，較年初新增600余戶，供應(yīng)鏈銷售額突破1000億元，同比增幅超過20%；實現(xiàn)供應(yīng)鏈中間業(yè)務(wù)收入近1.2億元，同比增幅109%。

而線上供應(yīng)鏈金融快速拓展客戶群，這些客戶群所形成的融資需求也給銀行帶來可觀的存款、豐富的中間業(yè)務(wù)收入和利息收入等綜合收益。

線上供應(yīng)鏈金融除了能快速拓展客戶以及給銀行派生綜合收益之外，對于較早開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的銀行而言，從線下轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上更是其供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)不斷成熟和升級的內(nèi)在要求。

平安銀行是較早投入人力物力開發(fā)線上供應(yīng)鏈系統(tǒng)的商業(yè)銀行。由于搶占了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)先機，平安銀行獲得了大量供應(yīng)鏈金融客戶。而此時業(yè)績快速上升遇上了天花板，其中各地分銷商通過傳真方式傳送相關(guān)財務(wù)資料等巨大的信貸復(fù)核工作量讓銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人員倍感壓力。

2009年8月，平安銀行線上供應(yīng)鏈系統(tǒng)開始測試，當(dāng)年12月廣州分行開始試點上線。在這個平臺上，銀行、核心企業(yè)、中小企業(yè)互相開放相應(yīng)的端口，三方的貿(mào)易往來等數(shù)據(jù)彼此都能看到，三方不再需要大量資料往返。

截至2012年11月底，已有150多家大企業(yè)采用平安銀行線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)，支持3400家上下游配套企業(yè)獲得供應(yīng)鏈融資。因較之其他銀行的線上供應(yīng)鏈系統(tǒng)早發(fā)展了三四年，目前平安銀行的供應(yīng)鏈金融由線下向線上的轉(zhuǎn)化率已達到近60%。

至今已有將近4000家企業(yè)采用平安銀行線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)。因較之其他銀行的線上供應(yīng)鏈系統(tǒng)早發(fā)展了三四年，目前平安銀行的供應(yīng)鏈金融由線下向線上的轉(zhuǎn)化率已達到近60%。

線上核心：銀行系統(tǒng)與核心企業(yè)數(shù)據(jù)協(xié)同

“通過近年來在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域中的實踐經(jīng)驗，我們的體會是，供應(yīng)鏈金融的各方參與成員，比如核心客戶、銀行以及像監(jiān)管方這樣的合作機構(gòu)，都開始大量運用現(xiàn)代科技手段來整合信息流，共同提升供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的風(fēng)控技術(shù)水平，延展銀企的合作范圍、加深各方的合作層次。”平安銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負責(zé)人告訴記者，通過互聯(lián)網(wǎng)一些理念和技術(shù)的運用，客戶、銀行和合作方都能充分實現(xiàn)信息共享以及信息可視化。

目前開展線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的大多數(shù)銀行，是將銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與核心企業(yè)的財務(wù)或銷售等信息管理系統(tǒng)進行對接，銀行通過線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)實現(xiàn)與核心企業(yè)的數(shù)據(jù)協(xié)同，實現(xiàn)銀行與核心企業(yè)信息共享，從而令銀行能夠盡可能多地了解核心企業(yè)與供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的商流、物流、資金流、信息流信息。

正是基于此，銀行在線下傳統(tǒng)的“1(核心企業(yè))+N(圍繞核心企業(yè)的眾多上下游中小企業(yè))”供應(yīng)鏈金融模式在線上得以最大程度發(fā)揮，實現(xiàn)中小企業(yè)融資的線上批量化生產(chǎn)。

上述北京銀行產(chǎn)品部負責(zé)人給記者舉例稱，北京銀行通過與中關(guān)村園區(qū)專業(yè)從事IT分銷的大型企業(yè)——神州數(shù)碼合作，對接神州數(shù)碼系統(tǒng)，銀企信息實現(xiàn)了共享與同步，使銀行可以在真實貿(mào)易背景下為核心企業(yè)上下游的中小企業(yè)提供快捷的融資服務(wù)。上下游中小企業(yè)客戶通過企業(yè)網(wǎng)銀，在線提出放款申請、還款申請，并由系統(tǒng)實時完成放款與還款的自動處理，同時貸款資金以受托支付的方式，實時劃入作為訂單賣方的神州數(shù)碼賬戶，此過程無需支行人員操作，完全由系統(tǒng)自動處理。

“從產(chǎn)品角度來說，線上業(yè)務(wù)和線下業(yè)務(wù)并沒有太大變化，但是從線下到線上出現(xiàn)渠道變化后，供應(yīng)鏈金融在貸前、貸中和貸后就會有不同變化。”上述北京銀行相關(guān)人士說，線下供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，從企業(yè)提交申請材料到銀行進行貸前盡職調(diào)查、資料審核到放款，要經(jīng)過多級審批，尤其是異地貸款還涉及到異地下戶、雙人下戶，整個流程最快也得一兩個月，很難滿足中小微企業(yè)貸款“短、頻、急”的需求。

而由于融資全流程都通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)，北京銀行線上供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“科技鏈”可以實現(xiàn)7天、24小時的全天候服務(wù)。與神州數(shù)碼建立合作關(guān)系的分銷商和代理商多達12萬家，經(jīng)常發(fā)生業(yè)務(wù)往來的有近3000家。線上供應(yīng)鏈金融模式不斷復(fù)制，可以向神州數(shù)碼上下游企業(yè)不斷拓展。

線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開展，銀行不僅要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變化，了解客戶需求，繼而贏得市場，與此同時，銀行也在關(guān)注合作伙伴——企業(yè)供應(yīng)鏈管理的現(xiàn)狀。

“對于想嘗試供應(yīng)鏈金融的企業(yè)，應(yīng)該建立和健全供應(yīng)鏈管理組織，這很重要，供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)要做到放眼供應(yīng)鏈全局去思考，要創(chuàng)造各方共贏的局面；同時需要加快供應(yīng)鏈電子商務(wù)的應(yīng)用以及加大對信息化技術(shù)的投入和支持，提升內(nèi)部的信息化程度，而且還要關(guān)注諸如RFID、GPS、視頻技術(shù)這類物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。”上述平安銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負責(zé)人建議，企業(yè)主動加強以上方面的投入和應(yīng)用，將極大降低整體運營成本，同時信息化水平的提高，也有利于銀行金融服務(wù)的順利介入。

“銀行就是通過對信息交互工具和系統(tǒng)的運用，來提高信息透明度，解決銀行信貸業(yè)務(wù)中一直備受困擾的?信息不對稱?問題，這樣銀行提供融資服務(wù)的風(fēng)險得到了降低，銀企間的合作意愿也就明顯增強了。”上述平安銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負責(zé)人表示，這樣企業(yè)的信貸地位就會提升，銀行可更多地基于交易背景的真實性和過往的歷史交易記錄來為企業(yè)提供融資。

“牽手”第三方和電商

傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融多以商業(yè)銀行為主體，當(dāng)銀行供應(yīng)鏈金融不斷向線上延展和升級之際，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，電商平臺也加入供應(yīng)鏈金融競爭當(dāng)中，未來競爭將更加多元化。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)升溫，目前在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域已經(jīng)形成兩大“勢力”：借助客戶資源、資金流等傳統(tǒng)信貸優(yōu)勢切入并開展業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融；以及憑借商品流、信息流優(yōu)勢幫助其供應(yīng)商(經(jīng)銷商)融資的以阿里巴巴、京東商城、蘇寧易購等電商為代表的實體供應(yīng)鏈金融。

上述平安銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負責(zé)人指出，實體供應(yīng)鏈金融的典型代表如阿里巴巴，以電子商務(wù)平臺為基礎(chǔ)延伸供應(yīng)鏈金融，利用龐大的客戶資源、海量的交易數(shù)據(jù)和信息技術(shù)手段實現(xiàn)了微貸業(yè)務(wù)的批量化生產(chǎn)，借助于電子商務(wù)平臺提供無抵押、無擔(dān)保融資。“貸前，根據(jù)企業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用數(shù)據(jù)和第三方數(shù)據(jù)有效掌握平臺中小企業(yè)經(jīng)營情況；貸中和貸后，則通過支付寶以及阿里云這個平臺監(jiān)控商務(wù)交易狀況、現(xiàn)金流，為風(fēng)險提供預(yù)警。”

據(jù)了解，目前生意寶、蘇寧云商、京東商城、敦煌網(wǎng)、亞馬遜(316.01,-2.11,-0.66%)等電商相繼涉足金融供應(yīng)鏈，電商開始滲透到包括融資、銀行、保險、擔(dān)保、基金等金融領(lǐng)域，發(fā)展勢頭不容小覷。

今年8月，中小板電商上市公司網(wǎng)盛生意寶獲準(zhǔn)開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)屬于“全程在線供應(yīng)鏈金融”模式，突破以往電商與銀行合作停留在拉客戶的信息服務(wù)層面，生意寶旗下“網(wǎng)盛融資互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺”，則不僅幫助銀行發(fā)掘、篩選、鎖定目標(biāo)客戶，還將開展基于全程在線B2B交易的深層次業(yè)務(wù)合作。

此外，早在去年11月底，京東商城與中國銀行北京分行簽署全面戰(zhàn)略合作伙伴協(xié)議，京東商城供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺上線，雙方向京東商城的合作供應(yīng)商提供金融服務(wù)，具體服務(wù)內(nèi)容包括應(yīng)收賬款融資、訂單融資、委托貸款融資、協(xié)同投資、信托計劃等。

“第三方支付機構(gòu)和電商在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域給銀行造成沖擊甚至是?蠶食?銀行業(yè)務(wù)，但在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域卻又是合作大于競爭。尤其是這兩年我們線上供應(yīng)鏈金融與第三方支付、電商的合作過程中是獲益方，雙方互通有無，我們更多基于第三方支付和電商的物流、商流平臺拓展銀行的目標(biāo)客戶。”上述北京銀行產(chǎn)品部人士說。

與銀行從資金流切入供應(yīng)鏈金融不同，電商或第三方支付機構(gòu)從商流切入供應(yīng)鏈金融，兩者優(yōu)勢和路徑各不一樣，現(xiàn)階段電商需要銀行提供資金和融資服務(wù)，而銀行為規(guī)避融資風(fēng)險，逐漸依托電商網(wǎng)絡(luò)及相應(yīng)的技術(shù)平臺來嚴(yán)格控制企業(yè)相應(yīng)的信息流、物流和資金流，因此現(xiàn)階段在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，銀行與電商、第三方支付機構(gòu)并非“你死我活”的角斗關(guān)系，企業(yè)、銀行、電商之間卻正在上演一場“三角戀”。

在銀行看來，數(shù)量龐大的客戶規(guī)模以及由此衍生的大數(shù)據(jù)是第三方支付機構(gòu)、電商能與銀行“議價”的籌碼之一。比如京東商城現(xiàn)有超過1萬家供應(yīng)商，即使有些大型供應(yīng)商有著健康的資金流，但也可能在短期內(nèi)存在融資需求。此外，第三方支付機構(gòu)以及電商等憑借巨量沉淀資金、上游供應(yīng)商與下游消費者的不斷擴容與數(shù)據(jù)庫積累，為線上信用體系建設(shè)奠定了厚實的基礎(chǔ)。

出于未來占領(lǐng)市場的考慮，越來越多的銀行希望在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的下一個階段在風(fēng)險可控的前提下獲得更多的客戶數(shù)據(jù)資源。

實際上，物流配送流程電子化，電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，為商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的電子化提供了更廣闊的空間。據(jù)了解，北京銀行已經(jīng)提出“一網(wǎng)一鏈”戰(zhàn)略目標(biāo)，計劃推出“網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈”品牌及第三方支付、電商、批發(fā)零售等行業(yè)方案。

上述北京銀行產(chǎn)品部人士介紹稱，在與第三方支付機構(gòu)以及電商合作時，銀行比較看重第三方支付以及電商平臺上的核心客戶要有良好的發(fā)展前景，內(nèi)部信用體系、管理系統(tǒng)等要較為完善。“另外還看重核心客戶的可帶動性。與第三方支付、電商合作不光是看他們讓銀行迅速擴展中小企業(yè)客戶，還要看他們帶動其他銀行業(yè)務(wù)的前景。銀行與第三方支付、電商的合作，更看重批量的供應(yīng)商能給銀行后續(xù)帶來深度合作，比如流水資金沉淀等。”

電商平臺

京東商城現(xiàn)有超過1萬家供應(yīng)商，京東供應(yīng)鏈金融服務(wù)的貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%~30%。年利率在7%~8%左右，而業(yè)內(nèi)小貸普遍年利率約為20%。

企業(yè)

150多家大企業(yè)采用平安銀行線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)，支持3400家上下游配套企業(yè)獲得供應(yīng)鏈融資。

銀行

北京銀行供應(yīng)鏈客戶數(shù)突破2500戶，較年初新增600余戶；供應(yīng)鏈銷售額突破1000億元，同比增幅超過20%，實現(xiàn)供應(yīng)鏈中間業(yè)務(wù)收入近1.2億元，同比增幅109%。

申銀萬國的統(tǒng)計顯示，僅2012年的供應(yīng)鏈金融融資規(guī)模就為6.9萬億元，增速約為20%。

第三篇：電商參戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融：“門外漢”的銀行夢

電商參戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融：“門外漢”的銀行夢

核心提示：設(shè)立小貸、保險公司、攜手基金公司開展網(wǎng)上直銷、籌辦民營銀行、試水券商類信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等，在互聯(lián)網(wǎng)金融軍團中，電商企業(yè)儼然成為一支強大的生力軍。

10月9日晚間，阿里巴巴以11.8億認購天弘基金51%股權(quán)，再為上市及發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)力蓄勢。

除了阿里巴巴之外，一大群互聯(lián)網(wǎng)公司都在往互聯(lián)網(wǎng)金融方向大步走，包括騰訊、360、小米、新浪、京東、蘇寧、國美、慧聰網(wǎng)、百度都在嘗試把自己的線上流量進行變現(xiàn)——設(shè)立小貸、保險公司、攜手基金公司開展網(wǎng)上直銷、籌辦民營銀行、試水券商類信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等。

21世紀(jì)網(wǎng)注意到，在互聯(lián)網(wǎng)金融軍團中，電商企業(yè)儼然成為一支強大的生力軍。如果說價格戰(zhàn)、物流戰(zhàn)是過去電商企業(yè)“贏眼球”的短期市場行為，那么如今，電商行業(yè)的競爭正把苗頭指向了包括金融服務(wù)在內(nèi)的全供應(yīng)鏈領(lǐng)域。

“余額寶”“百付寶”“活期寶”??互聯(lián)網(wǎng)金融的腳步在走近，隨著利率市場化的到來，商業(yè)銀行存貸利差的鐵飯碗有望被打破。

點擊進入21世紀(jì)網(wǎng)策劃

互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈正在形成 按溫州金融辦主任張震宇的統(tǒng)計口徑，在金改熱土溫州，已有約530億元的民間資本進入金融業(yè)，其中200億進入了銀行業(yè)。“我們目前正在等待銀監(jiān)會的實施細則，我個人認為只差臨門一腳了。”

530億民間資本進入溫州金融業(yè)，數(shù)十家企業(yè)蜂擁民營銀行，傳統(tǒng)銀行試水電商業(yè)務(wù)，這意味著由余額寶帶來的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮，開始引起傳統(tǒng)銀行業(yè)的集體警覺。

央行在今年貨幣政策報告第二期已經(jīng)正式提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個概念，在國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見中也提到了互聯(lián)網(wǎng)金融和中國金融未來發(fā)展的關(guān)系。

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)正在形成，主要玩家包括傳統(tǒng)金融機構(gòu)、電商陣營企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方支付機構(gòu)、P2P網(wǎng)貸、金融搜索平臺、第三方基金銷售平臺及新興公司（如眾籌模式）IT公司等。

第一，以支付寶、Pay－pal為代表的第三方及移動支付正分流銀行傳統(tǒng)匯轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)； 第二，電商侵蝕金融，阿里巴巴、百度、騰訊、蘇寧、京東、慧聰、盛大互聯(lián)網(wǎng)巨頭涉水電商小貸，擬組建民營銀行，在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域步步為營；

第三，資本扎堆捧紅P2P，陸金所、融360、拍拍貸、好貸網(wǎng)、新新貸等網(wǎng)絡(luò)小額信貸來勢兇猛；

第四，BAT全面沖擊傳統(tǒng)金融。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司中，BAT三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭均已獲得支付牌照，此外新浪、網(wǎng)易、盛大也都推出了自己的支付工具。

第五，傳統(tǒng)銀行積極應(yīng)變，依賴信用卡商城和線下商家資源，大力發(fā)展自有電商平臺。

即將涉足民營銀行的企業(yè)分三大陣營，互聯(lián)網(wǎng)型企業(yè)、電商型企業(yè)，傳統(tǒng)實業(yè)類企業(yè)，他們在業(yè)務(wù)上各有所長，尤其是電商企業(yè)，擁有一定的用戶群和品牌效應(yīng)，有可能會對傳統(tǒng)銀行和金融機構(gòu)造成立體化的分流。

在金融業(yè)改革的大背景下，民營銀行成為市場的熱點。溫州金融辦主任張震宇在接受媒體采訪時便透露，“以溫州為例，已有約530億元的民間資本進入金融業(yè)，其中200億進入了銀行業(yè)。”

今年以來，申請或有計劃申請籌辦民營銀行的上市公司或其大股東已達27家，且數(shù)字仍在不斷增長中。

目前，阿里、騰訊、蘇寧三大電商，近期紛紛傳出籌劃成立網(wǎng)絡(luò)銀行的消息，并均已向監(jiān)管部門遞交了銀行牌照申請，消息稱，最快等到11月，由銀監(jiān)會牽頭、央行和國家工商總局參與起草的民營銀行的實施細節(jié)將會被敲定。電商小貸爭奪戰(zhàn)

中國投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的六大方向：第三方支付、P2P借貸、互聯(lián)網(wǎng)整合銷售金融產(chǎn)品（即余額寶模式）、阿里小貸模式、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)貨幣。在這6種模式中，阿里系占了半壁江山。

最早涉足互聯(lián)網(wǎng)金融布局的電商巨頭或要數(shù)阿里巴巴。從企業(yè)公開披露的信息來看，阿里巴巴金融業(yè)務(wù)已經(jīng)涵蓋支付、小貸、擔(dān)保以及保險業(yè)務(wù)。支付寶在清退外資股東后，順利拿到第三方支付牌照。

2013年6 月高調(diào)推出的余額寶，目前資金規(guī)模已達百億。此后，阿里巴巴聯(lián)手民生銀行，開始在淘寶開立直銷銀行店鋪，直銷銀行電子賬戶系統(tǒng)與支付寶賬戶系統(tǒng)將互通。民生銀行提供金融產(chǎn)品，阿里巴巴利用平臺和資源進行拓展，網(wǎng)店預(yù)計于１０月面世。9月19日，兩只阿里巴巴小額貸款資產(chǎn)證券化產(chǎn)品已經(jīng)深交所掛牌上市，這也成為國內(nèi)首只在交易所上市的券商類信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。

蘇寧、京東作為另外兩大電商巨頭，在申請互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照方面也在緊鑼密鼓推進。8月21日，蘇寧云商(002024)正式確認正在向有關(guān)部門申請設(shè)立蘇寧銀行。9月12日，“蘇寧銀行”名稱已獲工商總局核準(zhǔn)。蘇寧云商在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)布局已涵蓋第三方支付(易付寶)、小額貸款(蘇寧小貸公司)、理財(正申請基金支付牌照)和保險、銀行等領(lǐng)域。

除蘇寧外，國美在線在8月26日國正式宣布開始入局互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)，國美稱將利用數(shù)據(jù)積累尋找商品流與資金流的對接。

此外，京東也正在加速跨界進軍金融業(yè)的步伐，目前京東擬在上海設(shè)立的小額貸款公司，已經(jīng)通過上海市金融辦的審批，后續(xù)流程正在辦理。自2012年，京東就和多家銀行合作啟動供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)以來，已累計向合作伙伴提供數(shù)十億元的貸款。在“阿里銀行”、“蘇寧銀行”之后，“京東銀行”或?qū)⒕o隨其后。

BAT巨頭沖刺傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融，9月23日，上海嘉定區(qū)金融辦向外透露，百度小貸公司都將落戶嘉定，注冊資本分別為2億。據(jù)報道，百度推出基金產(chǎn)品的假想敵是余額寶。百度對基金公司提出的要求是：只為百度設(shè)計、與余額寶有差異性、上線時年回報率達到8%的新基金產(chǎn)品。除了傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭外，9月29日，B2B電子商務(wù)平臺服務(wù)商慧聰網(wǎng)(08292.HK)公告稱將配售融資5.4億港元，計劃引入互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著上海自貿(mào)區(qū)的掛牌，盛大也透露將在自貿(mào)區(qū)開辦第一家中外合資銀行。

有媒體報道稱，騰訊也加入了民營銀行申辦熱潮，正在積極申請民營銀行牌照，已獲得省級政府同意，并上報銀監(jiān)會。騰訊在10月3日澄清了民營銀行緋聞，其在港交所公布公告稱，“騰訊僅為一個財團的少數(shù)股東，該財團成立的目的其中包括尋求一個中國銀行牌照以提供銀行服務(wù)及若干網(wǎng)上金融服務(wù)；騰訊目前沒有自行直接申請銀行牌照的打算。”

電商金融：誰將被邊緣化？

在互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行渠道受到分流，當(dāng)下積極展開應(yīng)對。中國銀行業(yè)協(xié)會副會長楊再平將類似非銀行系的金融平臺比喻為“不速之客”。

他認為，中國銀行業(yè)要積極應(yīng)對新時代和潛在的行業(yè)競爭，充分考慮互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的生存模式，其中就包括設(shè)立直銷銀行。

對于京東、阿里巴巴、蘇寧電商巨頭來說，親密接觸電商小額信貸風(fēng)險顯而易見。涉足互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險相較于傳統(tǒng)金融，也會數(shù)倍的放大。中國工商銀行副行長羅熹認為，利用先進的大數(shù)據(jù)技術(shù)，一些電商企業(yè)正大舉挺進支付、融資、財富管理等商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)交易的消費鏈、資金鏈、信息鏈中，有被逐步邊緣化的危險。

當(dāng)下，阿里小貸、余額寶、P2P貸款、金融產(chǎn)品銷售平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融模式正備受熱捧，但喧鬧過后，仍沒有一個企業(yè)走出一個可被印證成功的清晰盈利模式。

正如路透陽光專欄所言，互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)銀行進行改革，是對傳統(tǒng)金融的豐富，并非取代。但互聯(lián)網(wǎng)金融概念過熱容易產(chǎn)生泡沫，對傳統(tǒng)金融業(yè)和第三方支付發(fā)展，也需要更公平、對稱的監(jiān)管環(huán)境。

第四篇：把握時代需求—“陽光易貸”談民間金融與中小企業(yè)

把握時代需求—“陽光易貸”談民間金融與中小企業(yè)

據(jù)一項調(diào)查顯示，在我國，民營中小企業(yè)融資難的問題一直都沒有得到很好的解決。中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟重要組成的一部分，在我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中起到重要的作用，但因為融資困難，限制了企業(yè)發(fā)展的步伐而時刻處于瀕臨的狀態(tài)，這些中小企業(yè)依然是處于弱勢的群體中。雖然國家出臺了一系列的規(guī)定與辦法，極力的幫助中小企業(yè)尋求資金的支持，而民間信貸因為高額的利息處在高風(fēng)險的邊緣，即使是這樣，也難以解決眾多民營中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀。就在人們想要放棄尋求融資之路的時候，陽光易貸這項陽光服務(wù)出現(xiàn)在了人民的視線中，讓人民看到了希望。

“陽光易貸”是安徽恒大投資管理有限公司在2009年推出的民間借貸連鎖加盟品牌。在掌握時代脈搏的同時，將現(xiàn)代商業(yè)特點融合了進去，充分的把目前利潤最高、增長最快、運營成本最低，三之最互為關(guān)聯(lián)的行業(yè)有機的結(jié)合起來，并且還把借貸與理財、銀行貸款服務(wù)、項目投資三項結(jié)合起來，首創(chuàng)民間金融PIP的運營模式，打破了傳統(tǒng)夾帶業(yè)務(wù)的單一落后局面，開創(chuàng)了中國有一個借貸新時代。

一個致力于中國民間資本的準(zhǔn)金融服務(wù)，“陽光易貸”完全可根據(jù)客戶利益的需求而有針對性的制定市場營銷策略，為

客戶開發(fā)、研究出最有價值的民間借貸與理財業(yè)務(wù)，必要時，還提供最適合社會需要的民間借貸與理財服務(wù)產(chǎn)品。

我們的記者了解到，“陽光易貸”的民間借貸與理財服務(wù)不僅要求雙方有借據(jù)，還要求有完善的合同及法律文書，充分考慮到保障PIP貸款客戶資金安全，還必須要提供雙倍的抵押物，這也是目前民間借貸與理財最好的服務(wù)模式。

大家都知道企業(yè)也有處在逆境的時候，特別是對于一些中小企業(yè)來說，一旦碰到資金缺口就猶如被人扼住了命運的咽喉，這時候就需要融資為自己的企業(yè)度過難關(guān)，但是傳統(tǒng)的民間借貸，那高利貸真的叫人哭爹喊娘，而一些商業(yè)銀行對中小企業(yè)所借貸的資金又有很大局限性，滿足不了中小企業(yè)的需求。而陽光易貸在與銀行打交道的過程中，自有一套完整的體系，使其無論在那個地方，通過該體系都能快速的與銀行建立緊密的合作關(guān)系，在加上多年的經(jīng)驗，對于銀行貸款業(yè)務(wù)可謂是流程熟練，能在第一時間內(nèi)幫助到客戶迅速組織和完善資料，在第一時間內(nèi)幫客戶貸到急需款，這樣高效的運作模式不僅為客戶節(jié)省了時間，還在業(yè)界幫自身贏得了良好的口碑。

陽光易貸，至始至終都注重于這個“易貸”二字，為的就是在顧客需要的時候能在第一時間內(nèi)為他們提供解決之道。它時刻把握著時代的需求，建立陽光的民間借貸中介平臺（PIP），在它成立至今短短的時間內(nèi)，就博得了業(yè)界的一

片喝彩，就應(yīng)該知道在不久的將來，它將打造中國最大的民間金融服務(wù)連鎖企業(yè)。

第五篇：電商系、金融系聯(lián)合舉辦“尋找校園知識達人大型知識競賽”

電商系、金融系聯(lián)合舉辦“尋找校園知識達人”大型知識競賽

（電子商務(wù)系）為豐富學(xué)生的知識儲備，提高學(xué)生的綜合素質(zhì)，促進系部之間的交流與合作，10月22日晚，電商系與金融系在校大禮堂聯(lián)合舉辦了“尋找校園知識達人。”大型知識競賽。電子商務(wù)系黨總支副書記陳永剛、團總支書記楊奇奇和金融系團總支書記申作光出席了本次活動。

本次大賽共從全校學(xué)生中遴選出80名代表參加，賽程由“淘汰賽”、“復(fù)活賽”、“三強賽”和“巔峰對決賽”四個環(huán)節(jié)組成。在“巔峰對決”環(huán)節(jié)，比賽高潮迭起，場面扣人心弦。參賽選手的出色表現(xiàn)博得了現(xiàn)場觀眾的陣陣掌聲。最后外語系的選手酒陽陽榮獲本次大賽一等獎，金融系選手常振宏榮獲二等獎，電子商務(wù)系選手時林榮獲得三等獎。

在前期充分的籌備、策劃下，本次大賽得以圓滿結(jié)束。該活動不僅豐富了學(xué)生的課余生活，更讓學(xué)生在活動中學(xué)到了知識，增進了友誼，拓寬了視野。電商系和金融系也在本次活動中促進了系部間的交流與合作。