第一篇：鮑海潔：電商創建金融信用體系難超越銀行

鮑海潔：電商創建金融信用體系難超越銀行

2013-08-2

32013年8月21日發布來源：《證券時報》記者：劉雁

隨著以阿里為代表的互聯網企業不斷刮起金融創新旋風，屢被冠以“壟斷”特質的銀行業再也坐不住。有銀行在淘寶網上開設網上旗艦店，有的則自立門戶建立自己的電商平臺。盡管各家銀行采取不同招數擁抱互聯網，但截至目前成功路徑仍未明晰。

近日，平安銀行零售電子銀行部總經理鮑海潔在接受證券時報記者專訪時表示，電商的優勢在于前端的核心功能可使其更容易接觸到客戶，而銀行卻只能接觸到后端的平臺，這可能是互聯網金融帶給傳統銀行最大的影響，這也是接下來可能要重點考慮怎樣應對的部分。

值得一提的是，盡管互聯網金融發展得如火如荼，但在她看來，目前互聯網金融的信用體系尚未完善，而傳統金融機構由于在資本金和流動性方面受到監管，信用體系經過長年累月積累而成，這正是電商做金融時所欠缺的重要部分。

據她透露，平安銀行正加快創新以推進相關業務轉型。目前已基本成型的有口袋銀行業務、平安萬里通積分平臺應用等，今年底到明年還將在北上廣深四地開設旗艦店用于展示相關的創新產品。

互聯網金融信用體系未完善

證券時報記者：阿里金融推出了余額寶，還將推出信用支付。您如何看待類似的互聯網金融業務？這將給傳統銀行業務帶來怎樣的沖擊？

鮑海潔：信息不對稱永遠存在，就如同一道河流隔開了兩岸的人們。互聯網金融改變的是人們過河的方式，以前用橋梁，現在可以選擇坐快艇等其他方式。網貸(P2P)雖然有可能實現人對人的直接交易，但并不排除中間仍然需要一個平臺，只不過平臺換了一種形式而已。

目前，互聯網金融與傳統金融業仍然存在較大的差距。這就是為什么即便有船或者快艇，仍然有人選擇使用橋梁，這是因為人們信任橋梁的堅固性，就好比用戶對于銀行的信任。這種信任并非一朝一夕獲得，而是經過長年累月積累而成，這是傳統金融中介的優勢。

監管部門對傳統金融機構在資本金、流動性和償付能力方面的要求都是為了保障其信用；而互聯網金融到目前還沒有形成完善的體系，越完善就可能意味著越不自由，創新的空間會越少。但好處是相關的體系完善后，有助于提高人們的信任度。

證券時報記者：您認為當下互聯網金融的發展主要呈現哪些特征？互聯網金融和銀行客戶交集主要集中在哪些領域？

鮑海潔：互聯網金融的特點主要有以下幾個方面：

一是它的總體規模較小。這主要是由于互聯網金融的信用體系尚未建立起來，要將用戶的行

為習慣數據與信用特征建立起對應的關系，還需要時間來驗證。

其次，互聯網金融目前主要還是點的突破。這不僅總量規模小，而且單筆規模也較小，主要針對大眾消費和小微業務。

再次，互聯網金融雖然在前端更貼近客戶，但中后端目前仍借助傳統銀行的力量。對于電商而言，支付只是在它的平臺交易下的一項增值功能，而不是核心功能。在支付的過程中，銀行并未消失，比如在第三方支付中，后臺仍需嫁接到傳統的銀行服務。

電商的優勢在于前端的核心功能可以使其更容易接觸客戶。這對于銀行而言的確是一種挑戰，當你接觸不到客戶，只能接觸到平臺時，你了解客戶的機會將會減少。這可能是互聯網金融帶給傳統銀行的影響，也是我們接下來可能要重點考慮如何應對的部分。

雖然互聯網金融最重要的優勢是信息流，但不可忽視的是互聯網的信息還是比較隨機的。最核心的信息是已有的交易信息，以及用戶的一些行為習慣信息，但這些信息怎樣與個人的信用記錄建立關聯還需要時間來驗證。只有經過多年的驗證，風險評估模型才會比較完整。

目前，兩者的交集主要還是集中在大眾消費和小微金融多一些，未來有沒有可能發展成更大規模交易量尚不好斷言。從現在的情況看，互聯網金融還有缺失的東西，那就是信任。因為金融的核心首先要有信用，信用從何而來？最重要的是銀行掌握著資金端，以及對資本金和風險的管理能力，都讓公眾有信任感。

銀行介入互聯網需轉變思維

證券時報記者：近期有傳言稱由多家銀行成立了“反阿里指揮部”的虛擬組織以回擊阿里的金融創新。試問如果銀行不提供資金給阿里，它的信用支付還能做下去嗎？

鮑海潔：一個市場最終還是要靠各方充分競爭，并不是說銀行覺得跟阿里是競爭關系就不去做。互聯網金融領域目前離充分競爭還差得很遠，這里面還有很多機會，不會因為其中一個參與方就嚴重影響其他參與方的份額，最終還是考驗自身能力的問題。

以阿里的信用支付為例，即便有的銀行不愿意與它合作，但我相信總會有銀行愿意提供資金與它合作。因為阿里對很多銀行而言，也可以算是一種渠道，可以帶來業務量和收益，只要風險的評估能符合標準，肯定有銀行愿意去做的。

證券時報記者：自去年以來，許多銀行越來越重視互聯網金融，譬如建行推出了善融商務，交行等在淘寶開了旗艦店，但從整體來看，效果不是很理想。您認為銀行應該怎樣與電商結合？銀行涉足電商有何優勢？

鮑海潔：目前銀行涉獵電商主要有以下三種模式：

第一種是銀行自己做一個全新的電商平臺，這也是難度最大的。因為運營電商還需要經驗、配套物流、庫存管理等。在該模式中，銀行的投入會很大。

第二種是傳統的模式，即基于電商的交易特點和資金流的特點為電商和電商平臺上的商戶提供金融服務。如果銀行提供的服務能夠為電商提供額外的價值或者讓電商的平臺越做越大，使交易更為便利，那么將是雙贏的結果。

第三種是嵌入式模式，即在電商的服務中嵌入銀行的一些服務。這看上去銀行沒做電商，但又可以與電商很好地捆綁起來。

不僅如此，銀行還可以利用電商的資源為銀行本身的客戶服務。比如，將電商的內容嵌入到銀行平臺，讓電商獲得銀行的客流量，同時銀行提供金融服務，這種模式的雛形就是特惠商戶。

銀行應該用更開放的心態來介入互聯網，從業人員也需要轉變自己的思維，更多地從客戶的角度來考慮問題。第三方支付公司一個賬號可以關聯那么多家銀行的系統，銀行之間應當、而且也可以更加開放。銀行應該更關注自己的核心能力并運用，只要有開放的心態，銀行可發揮的空間會更廣闊。

深挖大數據

證券時報記者：平安集團自上而下對互聯網和新技術的運用都非常重視，不知平安銀行在大數據這方面做了哪些嘗試？還考慮在哪些業務領域將與互聯網進一步結合？

鮑海潔：首先，銀行本身的數據已經很多，要把自己的數據利用好、整理好，具體包括這么多年來積累的結算、存款、消費、投資等記錄，這里面蘊藏著很多信息。而信息的運用，過去更多是體現在貸款評估流程中，如今銀行將從更多的角度來挖掘和利用數據。比如根據這些信息來判斷客戶的類型，基于客戶特征和對產品的了解來推送相關的理財規劃等。

第二，要從海量的數據挖掘出相關的信息。譬如，平安信用卡萬里通積分的客戶去其他平臺換購商品，也可以獲得相關的信息，這是對銀行數據有效的補充。

平安銀行還有集團的資源，在合法合規、符合監管規定，并取得客戶允許的前提下，平安銀行可以分享到集團其他平臺的客戶信息。比如一個客戶在平安銀行只有5000元的存款，但他最近在平安產險辦理了一款寶馬新車的車險——從這一組數據，我們可以看出這個客戶其實有錢，只不過沒放在平安銀行。這就很值得我們去挖掘，而其他銀行很難做到這一點。

事實上，我們一方面在搭建一些平臺，另一方面也在基于一些項目做一些嘗試，深度挖掘數據，比如對比客戶在銀行和平安集團其他子公司的資產情況。此外，我們也在探討與平安集團旗下第三方支付公司的合作，但不排除與其他第三方支付公司合作，我們希望保持開放的態度介入互聯網。

第三，還要注意數據運用的維度。比如怎樣讓網銀和手機銀行的產品做得更好，過去的做法是不斷地增加功能，現在則是通過分析客戶在使用中的習慣加以改進，以提升用戶體驗。

舉個例子，我們的手機銀行2.0版本剛上線，革新的地方在于我們不是把它作為銀行其他渠道的簡單延伸，而是從客戶體驗出發進行革新。推出首周，新增下載量超過此前每周的一倍，后續兩周也保持這種水平。

這只是我們要做的許多事情的第一步，其他的創新我們都在研究中，預計今年還會陸續推出更多的創新互聯網金融產品和服務。

眾議互聯網金融監管

與傳統金融業相比，互聯網金融業的風險主要集中在消費者信息安全和風險管控等方面。宜積極適應趨勢性變化，開展相關研究和立法工作，充分認識和合理評估互聯網金融業發展的特點及潛在影響；明確監管部門，提高監管的針對性和有效性。

——央行《2013年第二季度中國貨幣政策執行報告》

互聯網金融給金融監管的挑戰是存在的，也是全球公認的。互聯網金融有兩個底線是不能碰的，一個是非法吸收公共存款，一個是非法集資。目前P2P(網貸)的平臺內部已經出現了道德問題，有必要提醒大家，注意操作風險和信用風險。

——央行副行長劉士余

應針對互聯網金融的特性制定相應的規則，規則的變化應該充分考慮互聯網的特點，較傳統金融業而言規則的更新頻率應該更快。不管是對客戶抑或整個行業而言，有規則都是利大于弊，這將促使每家企業厘清自身責任，避免出現尋租空間。但監管又不能太死以至于讓行業失去活力，如何平衡將考驗監管的智慧。

——平安銀行零售電子銀行部總經理鮑海潔

由于互聯網金融從業主體來自不同領域，從事業務也具有多樣性，可以從主體監管轉變為行為監管；此外，作為創新行業，雖然需要支持和發展空間，但因為與金融有關不能完全放任，建議主管部門可設定行業底線，從準許做什么轉變為規定不準許做什么。

——平安陸金所總經理助理黃黎明

第二篇：電商參戰互聯網金融：“門外漢”的銀行夢

電商參戰互聯網金融：“門外漢”的銀行夢

核心提示：設立小貸、保險公司、攜手基金公司開展網上直銷、籌辦民營銀行、試水券商類信貸資產證券化產品等，在互聯網金融軍團中，電商企業儼然成為一支強大的生力軍。

10月9日晚間，阿里巴巴以11.8億認購天弘基金51%股權，再為上市及發展互聯網金融發力蓄勢。

除了阿里巴巴之外，一大群互聯網公司都在往互聯網金融方向大步走，包括騰訊、360、小米、新浪、京東、蘇寧、國美、慧聰網、百度都在嘗試把自己的線上流量進行變現——設立小貸、保險公司、攜手基金公司開展網上直銷、籌辦民營銀行、試水券商類信貸資產證券化產品等。

21世紀網注意到，在互聯網金融軍團中，電商企業儼然成為一支強大的生力軍。如果說價格戰、物流戰是過去電商企業“贏眼球”的短期市場行為，那么如今，電商行業的競爭正把苗頭指向了包括金融服務在內的全供應鏈領域。

“余額寶”“百付寶”“活期寶”??互聯網金融的腳步在走近，隨著利率市場化的到來，商業銀行存貸利差的鐵飯碗有望被打破。

點擊進入21世紀網策劃

互聯網金融生態圈正在形成 按溫州金融辦主任張震宇的統計口徑，在金改熱土溫州，已有約530億元的民間資本進入金融業，其中200億進入了銀行業。“我們目前正在等待銀監會的實施細則，我個人認為只差臨門一腳了。”

530億民間資本進入溫州金融業，數十家企業蜂擁民營銀行，傳統銀行試水電商業務，這意味著由余額寶帶來的互聯網金融熱潮，開始引起傳統銀行業的集體警覺。

央行在今年貨幣政策報告第二期已經正式提出“互聯網金融”這個概念，在國務院辦公廳關于金融支持小微企業發展的實施意見中也提到了互聯網金融和中國金融未來發展的關系。

2013年以來，互聯網金融企業的生態系統正在形成，主要玩家包括傳統金融機構、電商陣營企業、互聯網企業、第三方支付機構、P2P網貸、金融搜索平臺、第三方基金銷售平臺及新興公司（如眾籌模式）IT公司等。

第一，以支付寶、Pay－pal為代表的第三方及移動支付正分流銀行傳統匯轉業務； 第二，電商侵蝕金融，阿里巴巴、百度、騰訊、蘇寧、京東、慧聰、盛大互聯網巨頭涉水電商小貸，擬組建民營銀行，在供應鏈金融領域步步為營；

第三，資本扎堆捧紅P2P，陸金所、融360、拍拍貸、好貸網、新新貸等網絡小額信貸來勢兇猛；

第四，BAT全面沖擊傳統金融。國內互聯網公司中，BAT三大互聯網巨頭均已獲得支付牌照，此外新浪、網易、盛大也都推出了自己的支付工具。

第五，傳統銀行積極應變，依賴信用卡商城和線下商家資源，大力發展自有電商平臺。

即將涉足民營銀行的企業分三大陣營，互聯網型企業、電商型企業，傳統實業類企業，他們在業務上各有所長，尤其是電商企業，擁有一定的用戶群和品牌效應，有可能會對傳統銀行和金融機構造成立體化的分流。

在金融業改革的大背景下，民營銀行成為市場的熱點。溫州金融辦主任張震宇在接受媒體采訪時便透露，“以溫州為例，已有約530億元的民間資本進入金融業，其中200億進入了銀行業。”

今年以來，申請或有計劃申請籌辦民營銀行的上市公司或其大股東已達27家，且數字仍在不斷增長中。

目前，阿里、騰訊、蘇寧三大電商，近期紛紛傳出籌劃成立網絡銀行的消息，并均已向監管部門遞交了銀行牌照申請，消息稱，最快等到11月，由銀監會牽頭、央行和國家工商總局參與起草的民營銀行的實施細節將會被敲定。電商小貸爭奪戰

中國投資有限責任公司副總經理謝平提出了互聯網金融的六大方向：第三方支付、P2P借貸、互聯網整合銷售金融產品（即余額寶模式）、阿里小貸模式、眾籌融資、互聯網貨幣。在這6種模式中，阿里系占了半壁江山。

最早涉足互聯網金融布局的電商巨頭或要數阿里巴巴。從企業公開披露的信息來看，阿里巴巴金融業務已經涵蓋支付、小貸、擔保以及保險業務。支付寶在清退外資股東后，順利拿到第三方支付牌照。

2013年6 月高調推出的余額寶，目前資金規模已達百億。此后，阿里巴巴聯手民生銀行，開始在淘寶開立直銷銀行店鋪，直銷銀行電子賬戶系統與支付寶賬戶系統將互通。民生銀行提供金融產品，阿里巴巴利用平臺和資源進行拓展，網店預計于１０月面世。9月19日，兩只阿里巴巴小額貸款資產證券化產品已經深交所掛牌上市，這也成為國內首只在交易所上市的券商類信貸資產證券化產品。

蘇寧、京東作為另外兩大電商巨頭，在申請互聯網銀行牌照方面也在緊鑼密鼓推進。8月21日，蘇寧云商(002024)正式確認正在向有關部門申請設立蘇寧銀行。9月12日，“蘇寧銀行”名稱已獲工商總局核準。蘇寧云商在互聯網金融業務布局已涵蓋第三方支付(易付寶)、小額貸款(蘇寧小貸公司)、理財(正申請基金支付牌照)和保險、銀行等領域。

除蘇寧外，國美在線在8月26日國正式宣布開始入局互聯網金融大戰，國美稱將利用數據積累尋找商品流與資金流的對接。

此外，京東也正在加速跨界進軍金融業的步伐，目前京東擬在上海設立的小額貸款公司，已經通過上海市金融辦的審批，后續流程正在辦理。自2012年，京東就和多家銀行合作啟動供應鏈金融業務以來，已累計向合作伙伴提供數十億元的貸款。在“阿里銀行”、“蘇寧銀行”之后，“京東銀行”或將緊隨其后。

BAT巨頭沖刺傳統互聯網金融，9月23日，上海嘉定區金融辦向外透露，百度小貸公司都將落戶嘉定，注冊資本分別為2億。據報道，百度推出基金產品的假想敵是余額寶。百度對基金公司提出的要求是：只為百度設計、與余額寶有差異性、上線時年回報率達到8%的新基金產品。除了傳統互聯網巨頭外，9月29日，B2B電子商務平臺服務商慧聰網(08292.HK)公告稱將配售融資5.4億港元，計劃引入互聯網金融。隨著上海自貿區的掛牌，盛大也透露將在自貿區開辦第一家中外合資銀行。

有媒體報道稱，騰訊也加入了民營銀行申辦熱潮，正在積極申請民營銀行牌照，已獲得省級政府同意，并上報銀監會。騰訊在10月3日澄清了民營銀行緋聞，其在港交所公布公告稱，“騰訊僅為一個財團的少數股東，該財團成立的目的其中包括尋求一個中國銀行牌照以提供銀行服務及若干網上金融服務；騰訊目前沒有自行直接申請銀行牌照的打算。”

電商金融：誰將被邊緣化？

在互聯網金融的熱潮下，傳統商業銀行渠道受到分流，當下積極展開應對。中國銀行業協會副會長楊再平將類似非銀行系的金融平臺比喻為“不速之客”。

他認為，中國銀行業要積極應對新時代和潛在的行業競爭，充分考慮互聯網環境下的生存模式，其中就包括設立直銷銀行。

對于京東、阿里巴巴、蘇寧電商巨頭來說，親密接觸電商小額信貸風險顯而易見。涉足互聯網金融風險相較于傳統金融，也會數倍的放大。中國工商銀行副行長羅熹認為，利用先進的大數據技術，一些電商企業正大舉挺進支付、融資、財富管理等商業銀行的傳統業務領域，商業銀行在網絡交易的消費鏈、資金鏈、信息鏈中，有被逐步邊緣化的危險。

當下，阿里小貸、余額寶、P2P貸款、金融產品銷售平臺等互聯網金融模式正備受熱捧，但喧鬧過后，仍沒有一個企業走出一個可被印證成功的清晰盈利模式。

正如路透陽光專欄所言，互聯網金融倒逼傳統銀行進行改革，是對傳統金融的豐富，并非取代。但互聯網金融概念過熱容易產生泡沫，對傳統金融業和第三方支付發展，也需要更公平、對稱的監管環境。

第三篇：銀行系“插足”電商貸 與民間團打金融戰

您身邊最專業的財富管家--榕巨互金www.tmdps.cn 銀行系“插足”電商貸 與民間團打金融戰

“去年雙11大促活動前，各平臺正常回款尚未到位，有特定的臨時資金需求。”杭州犸凱奴戶外用品有限公司財務總監周偉告訴21世紀經濟報道記者，當時正好了解到華夏銀行杭州分行推出電商貸產品，就根據犸凱奴一家天貓旗艦店數據，通過線上提出了電商貸申請。3個工作日內，周偉就拿到了100萬額度的資金，并在雙11大促活動結束后的1個月期限內，歸還了該筆貸款。

作為一家在天貓、京東等平臺的一年銷售額達到7000萬的輕資產企業，犸凱奴因缺乏固定資產，難以以傳統的抵、質押和保證方式從銀行獲得貸款，擁有的僅僅是庫存和商標等無形資產。同時，電商企業周轉速度快，一個周期為20天左右，對貸款的及時性和操作的便利性要求很高。

犸凱奴僅僅是電商企業的一個縮影。這些小微企業在進行融資時，往往存在著資產較少、無法有效獲得擔保、融資途徑匱乏等問題。

但現在，似乎局面有所改變。

“銀行只要接入我們的電商平臺數據，系統就能自動測算最大貸款額度。隨借隨還，按日計息，手機上就可以辦理。”周偉稱。

根據這些融資電商的體驗，相對一般的綜合授信，銀行電商貸的授信周期較短，只需掃描一下二維碼，不到5分鐘時間就可以在線上完成申請，最多3天就可拿到貸款。在電商企業經營數據良好、符合產品準入條件的情況下，最高信用貸款額度不超過100萬。

銀行系“插足”電商貸

去年9月，華夏銀行在杭州分行率先試點電商貸。

華夏銀行電商貸產品是向入駐于各大電商平臺的個人經營者、小微企業發放的用于其日常經營的流動資金貸款。華夏銀行杭州分行的數據顯示，截至2016年4月22日，“華夏電商貸”已收到1100多戶電商客戶的在線授信申請，授信367戶，授信總額1.15億元，貸款余額7515.34萬元。您身邊最專業的財富管家--榕巨互金www.tmdps.cn 實際上，涉足電商貸的銀行不止華夏銀行一家。工行、建行、招行、廣發、郵儲銀行等也均陸續推出了類似產品，最高可放款300萬，且各有業務專長。

比如招商銀行于去年初推出“閃電貸”，客戶可通過手機APP或網上銀行自助辦理貸款，貸款申請、審批、簽約和放款全流程系統自動化處理，60秒即可完成貸款的發放。建行于2014年底推出的“善融e貸”則無抵押，基于入駐善融商戶的小微企業在平臺交易情況核定額度，單筆最高200萬元。廣發也在力推“日用消費類電商客群的流水貸產品專案”。

畢竟，隨著電商軍團的迅猛崛起，這一領域的蓬勃商機已顯得非常誘人。有行業報告顯示，2015年中國電子商務市場交易規模16.2萬億元，其中網絡購物3.8萬億元。而作為電子商務大省的浙江，單單義烏一個縣級市，電子商務交易額達到1511億元。

在此背景下，各家銀行針對犸凱奴這樣的電商平臺，紛紛推出了無需抵質押和保證的信用貸款產品。與此前力推純信用小微電商貸款的阿里巴巴、蘇寧、京東等電商企業分食這塊蛋糕。

民間軍團博弈格局

相對于阿里、京東等電商平臺自營的貸款業務相比，銀行系“電商貸”往往首先自認在利率上優勢明顯。

華夏銀行杭州分行行長朱波在杭州舉行的一場電商貸產品推介會舉例稱，“有個客戶今天早上要去借一部分的貨款，通過華夏銀行的貸款網絡來進行申請。到下午的時候把銷售完的錢打回到銀行賬戶上，歸還貸款，客戶當天的利息是零。”

以華夏銀行為例，其電商貸的年化利率一般為8%-9%，阿里平臺的電商貸款年化利率在10%以上，而一般銀行信用卡的年化利率高達18%。

同時，銀行系電商貸業務覆蓋范圍更廣，支持更多主流平臺，包括跨境電商等，而電商平臺自營通常只為平臺內的客戶提供貸款支持。而阿里小貸目前主要依靠自有資金發放貸款，且受到貸款額度和放款地域的限制。您身邊最專業的財富管家--榕巨互金www.tmdps.cn 在風控方面，華夏銀行主要通過強化準入、線下調查、交叉驗證、數據適時采集與跟蹤的方式。朱波表示，“一旦有企業存在虛假交易記錄，如帳目流水、物流信息、營業成本跟各種經營的要素存在矛盾關系，銀行可以進行識別。”

目前在大數據獲取方面，仍以掌握電商核心數據的第三方公司合作方式為主，包括提供ERP（企業資源計劃，英文Enterprise Resource Planning縮寫）系統服務公司、快遞公司等。

“由專業數據公司對于互聯網的客戶的數據進行采集及分析。按預期的設置模式，來分析客戶的一些具體情況。該方式也較好作為我行對于客戶經營風險的一個管理。”朱波稱。

面對阿里等電商線上貸款業務沖擊，以及微眾銀行借助大數據和“刷臉”放貸的挑戰，包括華夏在內的傳統銀行紛紛打響電商貸款保衛戰。

不過，從目前來看，面簽仍是商業銀行申請貸款繞不過的坎。和阿里等電商平臺以及微眾等網絡銀行相比，傳統商業銀行面臨更加嚴格的監管，可能這將對業務創新以及推廣范圍的擴大存在一定限制。

第四篇：銀行網絡營銷老師培訓講師劉杰克老師談電商互聯網金融.

銀行網絡營銷老師培訓講師劉杰克老師談電商互聯網 金融

注:銀行網絡營銷老師及金融銀行網絡營銷培訓講師劉杰克老師談電商與互聯網金融課程記錄片斷

銀行網絡營銷老師培訓講師劉杰克老師談品牌與網絡營銷系列之電子商務與互聯網金融趨勢:未來,互聯網金融將不斷體系化:2013年,阿里巴巴推出余額寶,百度推出百度理財,京東在對公業務方面實現突破,推出3分鐘融資到賬的“京保貝”。可以預見,明年在扭轉中小企業貸款難、手續多、環節復雜等現狀方面,將出臺更為優質的解決方案,2014年互聯網金融將形成對公和對私業務兩翼齊飛的局面,銀行、基金等金融機構也將主動參與進來,推動整個生態圈的繁榮。移動電商走向成熟:2013年前三季度,移動互聯網的交易金額統計約6.55萬億,同比增長52%。2014年,4G網絡商用,智能手機普及,移動購物、支付、二維碼等技術的成熟,將推進移動互聯的發展進程。目前,京東移動客戶端用戶突破

1億,訂單比例近20%,形成了突前“搶人”的架勢。2014年,移動電商會走向成熟。

O2O模式真正落地:2013年,O2O“很忙”,但無論是阿里巴巴雙十一主打O2O引發線下商戶“抵制”,還是京東與太原唐久連鎖試水的雙向整合O2O樣本,都透露著明年O2O將擺脫概念真正進入發酵期。原因何在?電商發展到了一個臨界

點,線下渠道互聯網意識也開始增強,只有取長補短、互補協同,才能給用戶帶來更便捷、個性化的服務。

跨境電商與國際化起步:中國電子商務研究中心監測數據顯示,2012年跨境電商交易額達2萬億元,同比增長超25%,高于線下傳統外貿交易額增幅,加之跨境電商可有效緩解我國嚴峻的進出口形勢,因此,2014年跨境電商在境外本地化、外貿進出口兩種模式上或將有所起色。2013年京東已在新加坡試水體驗店,相信2014年跨境電商會更活躍。

反向定制(C2B不再是概念:大打國際牌的同時,電商在國內還有一片藍海亟待開發——“反向定制(C2B”。但無論是阿里聚劃算,還是京東JDPhone計劃,都是電商依托技術優勢從用戶需求出發定制產品的做法。2014年,電商將更充分釋放消費需求驅動力,讓C2B模式走出概念范疇形成體系,為用戶帶來更個性化的產品。

本地生活服務大行其道:近年來,本地生活服務市場因更“接地氣兒”,更貼近區域消費群等優勢逐步升溫,艾瑞咨詢數據顯示,2013年通過網絡購買或預定本地生活服務的用戶預計達到1.85億,市場規模有望突破1200億元。2013年底, B2C巨頭京東上線“京品惠”,意圖以買斷模式聚焦重點城市和商家搶占市場;阿里巴巴則在生活服務類領域建立移動產品家族,打造集團優勢;大眾點評、騰訊微信等也爭相出手布局。可以預見在2014年,這個戰場將成為互聯網大佬們 的“兵家必爭之地”。

大數據打開電商新空間:在產品推薦、洞察挖掘用戶需求、分析購買行為等環節,大數據幫了電商企業們的大忙。電商企業在后臺可以對海量用戶數據進行挖掘分析,針對不同用戶推薦最佳產品,促進銷售額的同時,極大提升了用戶體驗。從京東618到天貓雙十一,兩大網購狂歡節到處充斥著大數據的影子。2014年,大數據熱潮仍不會冷卻,它將成為電商運營的主引擎,并在電商營銷、互聯網金融等方面產生更大推力,最終成為電商競爭的重要指標。

電商城鎮化突圍:隨著一二線城市網購滲透率接近飽和,電商城鎮化布局將成為2014年的重點,三四線城市、鄉鎮等地區將成為電商“渠道下沉”的主戰場。阿里巴巴20億投資日日順,打通區域配送落地;京東貴陽投建綜合性物流園、發展訂單農業等舉措,都是看中了城鎮消費能力釋放后的巨大能量。

智能物流升級:2014年,智能化物流系統將是發展王道。談到這一點,就不得不提京東在物流、配送上的大手筆投入,以及推出極速達、夜間配等多樣化服務,在面臨訂單激增的情況下,仍然能夠為平臺保駕護航。未來,無論是阿里巴巴的“菜鳥”,還是京東的“亞洲一號”,結合大數據、云計算、GIS等技術的智能化物流的對抗將成為電商競爭的主旋律。智能硬件興起:硬件能否回歸?環顧已推出的智能手表、手

環、眼鏡等產品,雖還處于初期階段,但其背后的商業價值已涌現出來。2014年,互聯網巨頭大舉進軍智能硬件,會是一個重要趨勢。如京東在數月前改版了其網站的商品分類,專門增加了“網絡盒子”板塊,并對外透露加速智能硬件布局的意向。正如行業分析所指,結合互聯網服務和云計算,互聯網公司通過智能硬件這枚武器來爭奪家居、健康等市場的入口戰,已悄然打響。(相關介紹:劉杰克,著名實戰市場營銷專家、網絡營銷專家、電子商務專家、品牌營銷策劃專家;企業品牌與網絡營銷策劃顧問;北京大學及清華大學總裁班品牌與網絡營銷培訓課程特聘教授;著名市場營銷講師與網絡營銷講師;《網絡營銷》、《品牌營銷策劃》等系列原創市場營銷培訓課程資深培訓師;和君咨詢集團合伙人;劉杰克品牌與網絡營銷顧問機構首席顧問;衡濟堂集團獨立董事;曾在多家知名外資及民營企業任戰略總監、營銷總監及總裁;著有代表作《營銷力》等

第五篇：電商流水貸助力小微電商解決融資難題廣發銀行杭州分行搭建小企業移動金融平臺

電商流水貸助力小微電商解決融資難題 廣發銀行杭州分行搭建小企業移動金融平臺

伴隨著互聯網電商的快速發展，杭州天貓商戶何女士掘到了自己人生的第一桶金。生意越做越紅火了，問題也是接踵而至：由于經營網絡電商不久，何女士缺乏足夠的抵押物，此時又想融資擴大經營該怎么辦呢？正在何女士一籌莫展之際，廣發銀行杭州分行推出的“電商流水貸”產品使得融資難題迎刃而解。在廣發銀行的幫助下，何女士順利拿到100萬元信用貸款額度，這也使得她對新一年的經營情況變得更有信心。

獨辟蹊徑助力小微電商企業發展

所謂的“電商流水貸”業務，實際上是廣發銀行杭州分行為幫助小微電商解決融資難、擔保難等問題，創新傳統授信產品，減少審查要求，為小微電商量身定制的授信產品。據廣發銀行杭州分行相關負責人介紹，“與原來按照貸款期限收費的模式相比，企業可以根據資金使用與周轉情況隨時還款，隨時借款，且借款按照實際使用天數計息。”

浙江是一個民營經濟高度集中的省份，特別是杭州，由于阿里巴巴的存在，電商氛圍顯得尤為濃厚。包括何女士在內的不少小微電商企業主均表示，事實上，最近幾年電商的經營狀況都是十分不錯的，年均銷售收入增長20%是一個比較普遍的現象。小微企業主想借著這個好的發展勢頭擴大經營，可融資難儼然成為了橫在眾多小微企業主面前的一道難題。何女士告訴記者，“過去我們融資，第一個想到的肯定是銀行，畢竟銀行的貸款利率還是比較低的。可通過銀行貸款一般都是要看抵押物的，像我們這種經營網絡電商的很少能夠拿出相應的抵押物。而如果通過民間借貸，利率又太高了，這使得我感到十分為難。”

事實上，廣發銀行杭州分行很早就意識到了浙江小微電商比較集中的這一特征。根據他們的現實需求，2014年，廣發杭州分行針對浙江本土以阿里巴巴為代表的電商平臺，打破傳統思維，深入市場研究，結合電商客群與傳統客群的差異性和新特點，成功開發出“日用消費類電商客群的流水貸產品專案”。據介紹，電商流水貸業務最高放款額度可達300萬元，是一種無抵押、無擔保、純信用貸款，對于眾多小微電商企業主而言，只要符合系電商平臺經營主體、連續實現盈利即可。

多方位搭建小企業移動金融平臺

自2002年我國頒布《中小企業促進法》至今，始自政策導向的銀行業支持中小微企業金融服務已經走過了12個年頭。在這個過程中，銀行由被動到主動，由理解到深入，已經形成了一系列與國際先進模式接軌的創新服務體系，不少銀行將發展小微金融作為戰略轉型的突破口。但是，這樣的路徑選擇也意味著銀行要改變原有的業務、組織架構和運作模式。目前，商業銀行小微金融服務已經進入新階段，其商業模式也面臨著調整和突破。

以廣發銀行杭州分行為例，其正是抓住了互聯網技術高速發展、互聯網金融以及大數據日新月異的特點，加大了對小企業手機銀行、捷算通卡和好快先生等小企業移動金融服務平臺的搭建。其中，小企業捷算通卡是為小微企業客戶量身定制的對公單位結算卡，客戶持卡憑密碼即可辦理現金存取、轉賬匯款、投資理財、賬戶管理等業務；小企業手機銀行作為小微企業的移動金融服務平臺，可實現公私賬戶統一管理、移動審批、在線融資、電子回單、智能提醒等功能；而好快先生是廣發銀行推出的小企業貸前準入營銷工具與移動訪廠工具，它作為小企業全流程系統平臺的重要組成部分，通過引入貸前準入營銷工具、移動訪廠工具，改善、優化小企業業務操作流程，實現涵蓋貸前、貸中、貸后的全流程系統管理和風險控制，對于規范客戶經理授信環節操作和管理、提升信貸業務效率具有重要意義。

廣發銀行一直致力于“建設中國最高效的中小企業合作銀行”，因此無論是戰略布局還是政策導向，廣發銀行對小微企業的扶持力度都極為明顯。尤其在浙江地區，民營經濟發達，中小企業集聚，廣發銀行更是投入了較多的信貸資源和政策傾斜，包括：設立小微專營支行，配備專職團隊和專項信貸額度，設有獨立審批流程等等，以幫扶本土實體經濟的發展。