第一篇：銀行們是否該進取式應對互聯網金融

我認為，銀行應該主動出擊，建立自己的互聯網金融體系，一味的抱殘守缺是不明智的。沒弄清楚別人帶給自己的威脅就是因為沒有進駐其中。

首先，如今互聯網已經深入千家萬戶，催生無數宅男宅女沉浸其中，客戶市場不可謂不龐大，越來越多的人已經十分依賴網絡生活，幾乎除了必要的生理需求以外，絕大多數時間是泡在網上的。

據統計，截至2013年6月底，我國網民規模達5.91億，半年共計新增網民2656萬人，每個月新增440多萬。互聯網普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個百分點。急速增加的網民，意味著全民互聯的時代越演越激烈！

而數字技術的發展加快了互聯網的普及速度，3G、4G等無線高速網絡的發展還有智能手機和平板電腦等終端設備的普及更是給上網提供了很多便捷。

網絡上各種購物渠道給人們生活提供便利的同時也蘊含著無線的商機。各種的收費軟件、網游、電子閱讀類服務等收費的互聯網服務項目也正在被越來越多的人接受，甚至催生了很多以此為基礎互聯網產業（像網游的各種工作室等）。君不見巨人網絡僅僅因為賣個游戲裝備就大賺特賺？君不見起點小說網的作家們也年入百萬千萬？君不見百度一個搜索排名都賣瘋了？互聯網的蛋糕已經很大，而且會越來越大，在其中分一杯羹是完全必要的。其次，銀行的傳統經營模式正在面臨越來越大的阻礙，人們正在越來越懶得出門，懶得排隊，懶得拿起筆填一份表格。每天在銀行大廳因為排隊辦業務感覺不爽而和銀行大堂經理發生沖突的有太多太多。ATM機存取款的限制太多造成各種的不方便。網銀也越來越被人們接受。

最后，現在網絡上除了支付寶等大品牌的金融服務提供商外，絕大多數還沒有被人們所信任，畢竟金融服務和別的服務有所不同，信任度是一個很重要的指標，而銀行在這方面的優勢是其他金融服務商所不可比擬的。而且銀行在海外的市場也有一定的占有率，可以充分利用這一點，將經營范圍拓展到海外市場。

綜合來看，銀行進駐互聯網市場是完全有必要的。

第二篇：銀行是如何應對互聯網金融的火爆場面的？

銀行是如何應對互聯網金融的火爆場面的？

面對互聯網金融的快速發展，銀行又出什么招了呢？且聽樓主給大家慢慢道來！

互聯網金融的爆發式增長，引發了銀行等傳統金融機構的關注。在小額貸款的這塊蛋糕上，P2P網貸平臺飛速發展，逼迫銀行已經放下身段，紛紛發力小微企業貸款及各項企業服務，開始從線下逐漸往線上轉移，進軍互聯網小微企業貸市場，多家銀行推出線上貸款。據樓主了解到的，現在工行啊，還有光大銀行啊，都紛紛推出了一系列的金融產品，主要針對個人客戶和小微客戶，客戶只需將賬戶中的定期存款或國債作為質押，便可自主發放貸款。看看，多么善解人意的銀行啊，看來也是順應時局，不得不動腦的時候。

除構筑網貸平臺之外，樓主還了解到，為應對互聯網金融的沖擊，銀行從線下擴至線上的業務還有不少。而隨著網購的普及，這塊商機無限的大蛋糕越來越被看好，多家銀行正在將線下折扣全面轉向線上。對銀行來說，要在互聯網用戶的爭奪戰中占據主動，瞄準網購人群已是趨勢。

樓主覺得，目前銀行紛紛把以往線下的活動轉移到網上，就是希望借助網購來提升自己在網上消費中的占比，為互聯網時代的競爭提前“占位”，提前分享電商時代的紅利。

銀行想著法的想搶占市場，而目前P2P網貸行業自身還處于亂像雜生的局面，未來會怎樣，這個樓主也不敢妄自預測，只能說，站在投資人角度考慮，同時又能順應時勢的才會在競爭中脫穎而出吧。

第三篇：淺析基層網點如何應對互聯網金融發展

淺析基層網點如何應對互聯網金融發展

星子支行 王海云

當前，以BAT（百度、阿里和騰訊）三家為代表的互聯網企業，推出了包括P2P小額信貸、移動支付、余額寶等眾多新型互聯網金融業務模式及產品，對傳統商業銀行發展產生了巨大沖擊。面對沖擊和挑戰，墨守成規就是最大的風險。作為全國網點數量最多的國有商業銀行，農行只有充分利用自身資源，把握大勢、加快轉型、提高效率，才能在互聯網金融時代構建先行優勢。

一、互聯網金融的實質及特點

（一）互聯網金融實質

互聯網金融概念最早由謝平教授提出，他把“互聯網金融模式”定義為：既不同于商業銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種 金融融資模式。他認為互聯網金融其特點是：“在這種金融模式下，支付便捷，市場信息不對稱程度非常低；資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以達到與現在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經濟增長的同時，大幅減少交易成本。”

互聯網金融實質是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。（二)互聯網金融的發展特點

1、綜合運營成本較低。陸金所的董事長計葵生曾說：“通過互聯網金融獲客的成本是千分之二到千分之四的概念，可能是銀行的1/5的概念。互聯網金融模式中，供需雙方通過網絡平臺完成信息甄別、匹配、定價和交易，互聯網金融模式下網絡平臺的搭建和運營成本要遠低于銀行物理網點成本，同時網絡平臺的客戶承載容量極大且不受物理網點空間和容量限制。

2、客戶群體定位為小微客戶。互聯網金融目標客戶是被傳統金融資源難以覆蓋的小微客戶，原因為在未形成規模效應下單個小微客戶產出利潤較少，傳統商業銀行對于這類客戶群體整體服務成本較高，收益與成本不對等。由于互聯網金融運營成本較低，因此互聯網的客戶可以滲透至金額較小但總量可觀的小微群體。從某種角度來說，互聯網金融模式的存在和發展符合市場發展要求，是對現有銀行體系的有益補充。

3、宣傳攻勢迅猛。互聯網金融不受物理網點的時間限制和地理限制，可以通過互聯網，全天候、廣泛直通地將宣傳迅速傳達給潛在客戶。如通過微博、微信等社交工具在客戶群之間互相擴散，并以更高的頻率傳向更廣大的群體，未來金融業發展空間廣闊。

4、客戶粘著性高。騰訊由于具有強大的客戶群和客戶粘著性高，所以各項業務增長迅猛，阿里巴巴通過淘寶和支付寶等業務也鎖住了大量客戶。互聯網企業往往更加注重客戶體驗，通過提升互聯網產品對客戶的友好度和客戶體驗達到提升客戶粘性的目的。互聯網金融發展對于傳統銀行業的最大威脅，也在于銀行容易失去對客戶的粘性。

二、農行基層網點發展狀況及存在的問題

近年來，農行基層網點積極開展經營轉型。在硬件投入和軟件培育上都有了極大的改善，然而發展上也存在一些問題。

(一)基層農行網點轉型成效

l、網點布局建設方面。圍繞“整理、整頓、清掃、清潔、素養、安全”六個方面，啟動網點6S管理導入工作，有效改善了員工的內部工作環境，同時也提升了客戶的服務體驗，客戶維護能力增強。在網點格局上，根據營業網點現有業務狀況和發展趨勢，設置了以下六大基本功能區：咨詢引導區、休息展示區、現金服務區、非現金服務區、自助服務區以及貴賓服務區，功能區的設置有利于迅速分流客戶，對不同客戶進行市場定位，實行差異化服務。

2、電子渠道建設方面。電子渠道分流率成為考核的重要指標，營銷個人網銀、個人電話銀行、手機銀行、個人消息服務、企業電話銀行、企業消息服務、企業網銀等電子產品成為各基層網點計價的重要來源。基層農行的電子渠道分流已經取得了顯著的效果。以九江市德安支行為例，截止到2014年6月，對公電子渠道交易量占比35.4%，個人電子渠道交易量占比12.52%。

3、自助銀行建設方面。近年來，基層農行網點自助銀行建設發展迅速。以九江市XX支行為例，2013年至2014年，XX支行在縣城區域和鄉鎮街道各增加了一個自助銀行，目前正在建設一個精品網點，改造一個基礎網點，預計到今年年底，XX支行共有19臺存取款機，5臺終端機，4臺客戶體驗機投入使用。另外，XX支行在鄉村網點投放了25臺“惠農通”等自助終端機。

（二)基層農行網點建設存在的問題

1、網點服務質量不高。根據某支行第三方公司對部分網點的暗訪評估，客戶排隊時間長、柜員服務態度差、營業環境欠佳等問題扣分較多，服務水平和客戶體驗與同業相比有一定差距。

2、渠道建設跟蹤滯后。電子產品動戶率不高，很多電子產品如網銀、手機銀行、電話銀行開通后客戶從來不用，原因為很多產品沒有有效激活。以XX支行為例，2014年6月個人網銀動戶率為15.34%,對公網銀動戶率26.82%。

3、自助銀行覆蓋面較低。目前鄉鎮自助銀行較少，柜員機不能滿足市場和客戶需求。以XX縣為例，XX縣共12個鄉鎮（場、處），目前XX支行只在南康（城關鎮）和溫泉兩鎮設有柜員機，白鹿、橫塘、蛟塘等較為繁華的鄉鎮沒有設立自助銀行點，這與XX縣28萬人口且每年超1000萬旅游人次的市場需求極為不符。另外，鄉鎮自助柜員機結構設置不合理，存取一體機數量較少，不適應農村市場存款相對較多、取款相對較少的特點。

4、專業人員欠缺。近年來，農行通過校園招聘、社會派遣工招聘、村官招聘等多渠道招聘了大量員工，然而由于很多基層網點業務比較單一，系統性培養力度不夠，沒有將人員數量轉化為人力資源優勢，致使基層網點專業金融人才缺乏。以XX支行為例，35歲以下青年員工共有18人，占全支行總人數的32.7%，有初級職稱的3人，中級職稱和高級職稱的為0人。

三、基層網點在互聯網金融沖擊下職能減弱

互聯網金融的發展，人們可以依托網絡為載體進行金融供需交易，基層網點的職能將會邊緣化。

（一）互聯網金融脫媒，基層網點中介職能被弱化。“金融脫媒”是指第三方支付機構不再只做銀行的網關支付平臺，而是直接向供應鏈融資、小微企業信貸融資、吸納存款、投資理財等。金融脫媒將直接影響銀行的中間業務收入、存款和信貸業務。農行基層網點最重要的職能是中介職能，通過吸納存款，發放貸款，為金融市場的供需雙方搭建橋梁。隨著互聯網金融的發展，人們可以突破時間限制和空間限制，通過網絡平臺尋找金融資源，銀行中介職能弱化。

（二）互聯網金融客戶群體黏著性較高，影響基層網點發展基礎。互聯網企業通過將互聯網產品嵌入客戶的日常生活的方式達到提升客戶粘性的目的，而銀行更加重視產品收益和流程風險等方面的控制，對客戶體驗的重視程度普遍不如互聯網企業。互聯網金融客戶群體黏著性較高，影響基層網點發展基礎。根據易觀《2014年第1季度中國第三方支付市場季度監測》數據顯示，2014年1季度中國第三方支付市場移動支付（不包含短信支付）交易額規模達到16317.5億，與去年4季度相比增長110.5%。第三方支付或將逐步削弱甚至替代農行基層網點支付結算平臺的地位。

（三）互聯網金融成本信息低，網點業務發展受到挑戰。金融機構獲得投資企業特別是小微企業的信息成本較高，收益與成本不匹配。互聯網金融通過社交網絡生成和傳播信息，人們利用“云計算”原理。可以將不對稱、金字塔型的信息扁平化，實現數據的標準化、結構化，提高數據使用效率。截至2013年末，阿里金融旗下三家小額貸款公司累計發放貸款1500億元，累計客戶數超過65萬家，貸款余額超過125億元。貸款發放24小時到賬，效率遠遠高于傳統銀行。

四、農行基層網點發展互聯網金融優勢

（一）農村網民數量增長迅速。中國互聯網絡信息中心（CNNIC）第31次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示：“截至2012年底中國網民規模達到5.64億，較2012年中新增2800萬，其中，55.8%來自農村。這是自2012年中、農村新增網民首次超越城鎮之后的第二次超越，并且來自農村的新網民比例顯現了增長之勢”未來幾年，農村互聯網增長浪潮持續不減。

（二）農行在農村和縣域地區擁有大量客戶資源。農業銀行董事長蔣超良接受《人民日報》專訪時講到：“農業銀行在農村金融市場有著多年服務經驗，在農村地區積累了良好口碑和深厚的客戶資源，在網點網絡、品牌、技術、產品和資金等方面有著明顯優勢。”目前，我們有54%的網點、46%的人員分布在縣域，涉農貸款余額近2萬億元，是唯一一家在全國所有縣市設有分支機構的國有大型商業銀行。這些是我們差異化戰略的核心，也是服務城鄉一體化發展最大的優勢所在。我們要盡可能將這些資源轉化為互聯網金融發展資源。

五、基層網點轉型方向

我國目前處在利率市場化以及金融改革的轉型時期，互聯網金融本身高效率低成本的特點符合金融改革發展趨勢。改造傳統金融的趨勢不可逆轉，基層網點職能需要更快的進行調整，以應對未來整體金融體系的深刻變革。

（一）建立獨立的電商平臺，提高客戶粘著性。銀行建設互聯網客戶綜合服務平臺應作為未來重要的非物理渠道。目前國內幾家大型銀行在網絡銀行、手機銀行的基礎上也都開展了電商平臺業務，例如工行的融e購，建行的善融商務，交行的“交博匯”網上商城等等，銀行通過建立電商平臺來獲取商戶和消費者的物流、資金流和信息流，并通過“三流”進行分析并向商戶和消費者提供金融產品及服務。有種說法是：“目前已經存在大量較為成熟的購物平臺，銀行只有進一步以互聯網公司的市場化方式來單獨經營和大力運作這類平臺，才能提升銀行自有互聯網平臺的品牌和影響，拓展之前未納入自家銀行服務范圍的客戶。”筆者并不認可這種做法，原因是與成熟的電商平臺進行合作，雖然能夠快速的獲得數據，但是也會受制于人，成熟的電商平臺已經建立了完備的金融服務體系，他們隨時有停止供給數據的可能。農行擁有大量的優質農戶資源，如農業養殖、農場合作經營等，這些都可以在互聯網平臺上體現。

（二）貼近客戶，建設自助銀行和社區銀行。受互聯網金融“脫媒”影響，基層網點的經營費用和維護成本將不斷增長，不利于商業銀行的發展。未來基層網點精減將會成為趨勢，取而代之的是建設覆蓋較廣的自助銀行和社區銀行，自助銀行和社區銀行具有成本低、維護易、風險低等優點。一方面，網點要借互聯網金融的東風，加大宣傳力度，充分引導客戶利用電子渠道和自助柜員機辦理基本結算、繳費等業務，進行客戶分流，減輕柜臺壓力。另一方面，則是面向中小微企業提供一條龍式服務，其中包括：金融、會計、法律等服務，為中小微企業在該平臺上能夠獲得企業經營時所需的所有服務，提高中小微企業客戶忠誠度。

（三）搶抓高端客戶客戶，大力發展私人銀行業務。經濟學中的“二八定律”告訴我們，社會的80%的財富由處在金字塔頂尖的20%的人創造。互聯網金融的目標客戶為小微客戶，俗稱“草根金融”。由于互聯網金融在金融風險防控、信息保護、客戶維護等方面發展還不健全，傳統銀行在這方面發展相對成熟，高端客戶更青睞于銀行網點辦理業務。農行基層網點應借此機遇，重點發展能夠產生價值的20%客戶，轉變經營理念，“以高端客戶為中心”，積極發展私人銀行業務戰略，樹立網點經營品牌。

（四）大力拓展手機銀行業務。中國互聯網絡信息中心（CNNIC）第33次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2013年12月，中國手機網民規模達到5億，年增長率為19.1%，繼續保持上網第一大終端的地位。目前，市場上幾百元到幾千元的手機大都為智能機，采用ios系統和android系統，上網便捷，手機購物和手機支付將成為更多人的選擇。農行基層網點要充分利用網點廣、員工多的資源優勢，以急需即用、轉賬免費等優點進行營銷，大力拓展我行手機銀行業務，增強客戶粘著性。

（五）提高大堂經理和客戶經理比重。隨著互聯網金融對傳統銀行網點的沖擊，今后大量人工化金融操作將會被自助化和網絡化所取代，這就代表今后柜員數量將會大幅度的縮減。未來網點需要配備數量更多，專業化程度更高的大堂經理和客戶經理，能夠熟悉掌握信息系統、應用系統、數據分析等方面的專業知識，滿足客戶的潛在服務需求。

參考文獻：

[1]謝平、鄒傳偉．互聯網金融模式研究 [J]．金融研究2012，(12)； [2]李俊.基層農行網點應對互聯網金融沖擊的對策探討[J]．中國農業銀行武漢培訓學院學報2014年第2期

[3]王濱.互聯網金融發展及商業銀行應對[J]銀行家2014年第4期

第四篇：商業銀行如何應對互聯網金融的挑戰

商業銀行經營管理

商業銀行如何應對互聯網金融的挑戰

院系： 統計學院 班級： 互聯網金融 姓名： 佟妍妍

商業銀行如何應對互聯網金融的挑戰

近年來，在云計算、大數據、社交網絡等為代表的新一代互聯網技術的帶動下，互聯網金融的發展態勢可謂“如火如荼”。阿里巴巴推出“余額寶”之后不到兩個月的時間就突破了100 億元的規模，使得合作方天弘基金在短短兩個月時間內從默默無聞成為行業領先。其他互聯網巨頭也不甘落后——騰訊最新推出的微信5.0 嵌入了支付功能，新浪推出了“微銀行”業務，東方財富旗下天天基金網也推出了理財產品“活期寶”。高速發展的互聯網行業對于利潤豐厚的金融業從“虎視眈眈”演變為“來勢洶洶”。傳統銀行的概念正在被顛覆，傳統的金融生態鏈也將面臨重大變局。

一、互聯網金融與銀行業的區別與共性

互聯網金融與傳統的銀行業既存在著一定的區別，又有一定的共性。首先，從區別來看，傳統的銀行業發展數百年，其業務開展具有一定的專業性。需要大量掌握專業知識的從業人員，成熟的經營管理理念和穩健的風險防控手段，這些都是目前開展金融服務業務的互聯網企業所不具備的。其次，銀行業歷來處于嚴格的監管之下，以中國為例，商業銀行的經營就受到中國人民銀行和銀監會的監管，對于業務準入、存貸比、資金價格、貸款投向、貸款規模等有嚴格的規定，以保證銀行業整體的穩健運行，相關法規也日趨完善。此外，中國的銀行業背后，至少到目前為止，存在著國家的隱性擔保，有國家信譽作保障，發生系統性金融風險的概率較低，存款人的利益也可以得到保障。而反觀目前的互聯網金融，在專業金融技術和專業人員的儲備上都無法與銀行媲美，在監管方面尚處于真空狀態，且對于風險的防控能力較弱。特別是目前流行的互聯網信貸，一旦出現借款人違約和兌付困難，企業就會面臨倒閉的風險，貸款人的利益是難以保障的。

從共性來看，金融行業尤其是銀行業最為重要的是用一個高效率的手段來分析辨識客戶，從而管理風險，這是金融行業最核心的競爭力，而基于大數據經營的互聯網企業，如阿里巴巴、騰訊等掌握著海量的客戶信息，包括交易信息、個人信息等，可以高效地將這些信息轉化為客戶的信用信息，并提供相應的金融服務。此外，互聯網企業掌握著大量穩定的客戶群體，而客戶的粘性對于銀行業的

經營也是至關重要的。

二、互聯網金融對商業銀行的沖擊

互聯網金融具有支付快捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優勢，不斷推出新產品、新商業模式，對商業銀行產生全面性、系統性和持續性的沖擊。

（一）對商業銀行盈利方式的沖擊

在互聯網金融模式下，目標客戶的類型、客戶的消費模式和消費習慣，經過互聯網這一平臺的篩選，其需求的共性和服務渠道的共性集中度提高。這也使互聯網金融盈利模式發生了根本性的變化。在這一模式下主要的客戶群體集中在小型和中型的企業、追求時尚的青年人和廣大普通市民，這些客戶群體的社會背景、學歷水平、資金實力等因素被削弱，金融產品或服務的提供商可以專注于為客戶提供快捷，低成本的通用服務，這在極大程度上改變了物理網點分層服務的理念。在這一變革的背景下，商業銀行在降低服務成本的同時，也改變了投入與盈利的實現方式。

（二）對商業銀行支付中介的沖擊

隨著互聯網第三方支付平臺交易量，虛擬貨幣發行量不斷擴大，第三方支付己經成為一個龐大的產業。據中國金融的數據顯示, 2012年中國第三方互聯網支付市場全年交易額達38039億元，較2011年增長了78.4%。按如此發展趨勢，未來幾年，第三方支付的交易金額將迎來爆炸性增長，其對商業銀行的業務沖擊將進一步加劇。

（三）對商業銀行融資格局的沖擊

在互聯網金融模式下，2005年3月誕生了全球第一家互聯網人人貸公司。這是一個在互聯網上建立的融資平臺，作為貸款者可以在網站上列出可以提供資金的金額、利率和計劃出借時間;而作為借款者可以在這個平臺上自由尋找自己需要的金額和合適的利率。同時，在這一平臺上還可以實現一對多、多對一等多種組合模式，極大地提高了融資的效率。在貸款利率方面，由于這一平臺采用了撮合成交的市場機制，大量客戶形成的大量交易必然能代表市場中實際資金借貸的價格。

目前我國己經有拍拍貸、阿里小貸等多家互聯網公司介入人人貸互聯網融

資平臺領域，而且業務規模增長迅速。這種流程便利、交易便捷的融資方式己經對傳統商業銀行一手攬儲，一手放貸的傳統融資業務經營模式形成沖擊。

三、互聯網金融時代商業銀行的應對策略

（一）在鞏固客戶基礎上，競爭中求得合作取得雙贏

隨著互聯網金融公司的異軍突起，越來越多的客戶對支付寶等互聯網金融服務產生了認同感，并將部分信用卡還款、網上繳費等傳統商業銀行的業務轉由互聯網金融公司的平臺辦理。對于這一互聯網金融公司在此方面的先天優勢，商業銀行在短時間很難追趕。因此，商業銀行與互聯網金融公司既要保持互相依存、緊密合作的關系，還不可避免地存在業務上激烈競爭的關系。從合作關系上，商業銀行與互聯網金融公司需要尋求更多的互惠互利的共同的發展空間。從競爭關系上，商業銀行要以鞏固現有客戶基礎為出發點，以滿足客戶實際需求為著眼點，針對互聯網金融公司重新確定市場定位和競爭策略。同時，時機成熟時，銀行可以尋求自建或者收購第三方支付平臺，以降低切入互聯網支付行業的支付牌照獲取、商業模式熟悉、人才培養等成本，并做好法律和聲譽等相關的風險的預防。

（二）以客戶為中心，更新產品設計

互聯網金融公司的迅速崛起，其中的首要推動力就是為個人客戶在互聯網環境中提供了良好的體驗。它提供了更加簡便和個性化的金融解決方案，介質單一化，功能多元化是未來的大方向。這就要求商業銀行重新探索，盡快從銀行為中心向客戶為中心轉型。例如建立客戶體驗指數，從零散、事后的客戶體驗轉向系統、事前的客戶體驗，提升客戶體驗和交易活躍度。還有要緊貼生活變化，洞察引領客戶需求，依托數據挖掘和信息平臺，借助銀行自身優勢，突破傳統經營模式，滿足客戶的個性化、專業化需求。最重要的要重塑業務流程，高效配置資源，提升客戶體驗，簡化介質，為客戶提供靈活多樣的產品和便利快捷的服務。

（三）提高服務效率，更新管理模式

互聯網金融時代商業銀行不僅面臨外來的挑戰，同時也面臨著自身的挑戰。安全性、效益性和流動性歷來是金融行業生存和發展的基石，在互聯網金融的大潮中，金融服務的渠道不斷拓展，金融服務的效率得到了大幅度提升，但在新的環境中如何保證資金安全，提高綜合效益，加快資金流動仍是金融行業必須面對 的問題。在此背景下，商業銀行必須針對新的環境配套新的管理模式，從了解客戶需求，收集客戶反饋，細化客戶服務等前臺管理，到加快產品研發，業務集中處理，加強內部控制等中臺管理，以及業務風險防控，保護客戶信息，優化業務流程等后臺管理，這些環節如有疏漏，都可能會給商業銀行造成不可彌補的損失。因此，商業銀行在搶抓互聯網金融發展機遇的同時，同步加強內部控制，創新管理模式也是實現穩健發展的重要一環。

（四）加大技能培訓，發掘和培養復合型人才

互聯網金融的科技屬性和金融屬性對于人才提出了更高的要求。目前，銀行員工的知識結構一般是純經濟金融專業或純計算機專業，缺乏既懂得數據建模，又精通計算機網絡技術而且熟悉銀行業務運行和管理決策的復合型人才。招聘時偏重于復合型人才，也要加強對金融專業人才的科技知識培訓以及科技專業人才的金融業務培訓，大力培養多種知識技能于一身的互聯網金融復合型人才。

第五篇：銀行與互聯網金融優勢

傳統銀行與互聯網金融各有優勢

互聯網金融的實質是金融，互聯網只是工具。互聯網金融顛覆的是商業銀行的傳統運行方式，而不是金融的本質。金融的本質在于提高社會資金配置效率。傳統銀行與互聯網金融各有優勢。

樂樂金融認為互聯網金融的優勢主要體現在：一是服務半徑更廣。互聯網金融打破了很多時間上和空間上的限制，為消費者大幅度節約時間成本，可以滿足一直被忽視的“長尾”群體的金融需求，大大提高客戶覆蓋率;二是服務成本更低;三是客戶體驗更優;四是信息處理能力更強，互聯網將金融主體的金融行為變得更有邏輯和更容易識別。比如，互聯網金融提供了新的信息獲取方式。互聯網金融是以非常民主化的方式來生產和處理信息。就一個企業而言，它不是獨立存在的，而是會和其他主體發生聯系的，互聯網通過多側面來搜集這個企業的信息，將每一個主體產生的有限的信息拼接起來，從而全面了解企業的信用狀況。阿里金融實際就是運用了這個原理。五是資源配置效率更高。互聯網金融本質更類似于一種直接融資方式，資金供需信息直接在網上發布并達成供需完全匹配，就可以直接聯系和交易，形成“充分交易可能性集合”在無金融媒介參與的情況下高效解決企業融資和個人投資渠道等對接問題。同時，在這種資源配置下，雙方或多方可以同時進行，定價完全競爭，大幅提升資金效率，并帶來社會福利最大化。