第一篇：豐都縣破解農村“三權”抵押貸款難題促農增收

豐都縣破解農村“三權”抵押貸款難題促農增收

豐都縣為化解農戶貸款難，多次到基層進行調研，有效破解農村“三權”抵押貸款難題，促進農民增收，特別是為貧困弱勢群體解決了長期以來的資金老大難問題。

一是簡化程序。農戶、農村微型企業及農民專業合作社申請“三權”抵押貸款，經核實符合條件的立即發放貸款。二是利率優惠。同等條件下，給予農村“三權”抵押貸款5%-10%的利率優惠；農戶“三權”抵押貸款用于萬元增收工程、貸款額度在1萬元以內的，縣財政貼息1年。三是風險補償。金融機構發放農村“三權”抵押貸款于萬元增收工程、額度在1萬元以內的，給予100%的風險補償，縣財政承擔80%；貸款用于其他，風險補償比例為35%，縣財政承擔15%。四是風險分擔。借款人對抵押的“林權”和“房產權”進行投保，提升農業保險滲透度，分擔金融機構信貸風險。五是輔助擔保。借款人以“三權”向擔保公司作反擔保，政府對擔保公司進行風險補償。

豐都縣扶貧辦

第二篇：發展現代農業 破解三農難題

[摘要]山東省濟寧市梁山縣大力發展現代農業，以“農業增效、農民增收”為目標，積極探討、科學規劃，不斷調整產業結構，提升農業規模化、集約化水平，多措并舉全力做好農村土地托管、流轉文章。

土地是農民群眾的命根子，是發展現代農業、促進農業增效、農民增收致富的良好保障。做好土地托管、土地流轉工作，不僅促進了農業產業化進程，而且提高了土地的產出效益和村民的經濟效益，使土地變得“寸土寸金”。山東省濟寧市梁山縣大力發展現代農業，以“農業增效、農民增收”為目標，積極探討、科學規劃，不斷調整產業結構，提升農業規模化、集約化水平，多措并舉全力做好農村土地托管、流轉文章。該縣著眼于破解基層組織建設中最難突破的村集體“無錢辦事”這一難題，堅持組織部門牽頭抓，供銷系統具體抓，整合兩部門優勢，聯手在全縣全面推行土地托管、土地流轉，促進了村集體普遍增收；供銷社拓展服務市場，農民群眾得到實惠，黨建帶社建實現共贏。截至目前，全縣15個鄉鎮（街道、開發區）140多個村已完成土地托管、流轉面積7萬余畝。

科學探索運作模式，積極開拓服務空間。以村級黨組織為龍頭，以基層供銷社為服務主體，以專業合作社為紐帶，聯合涉農企業、包地大戶等，對農民零散地塊進行統一托管服務，以合同形式約定服務內容，通過集約化、規模化運作管理降低生產管理成本，向農民收取低于同期市場價格的服務費用，在不改變農民土地承包權和收益權的狀態下，完成農民托付的各項服務，通過參與土地托管相關專業合作社盈利分紅及提供有償服務，增加村集體收入。通過實踐，該縣探索出了四種土地托管模式：一是由基層供銷社領辦糧食種植專業合作社，村“兩委”協助管理與服務；二是由基層供銷社流轉農戶的土地，村“兩委”幫助協調并參與管理；三是由村“兩委”流轉農戶的土地，由基層供銷社提供全托管服務；四是由村“兩委”與農戶簽訂托管協議，基層供銷社再與村“兩委”簽訂服務協議。該縣土地托管工作經過近兩年的實踐取得一定成效；縣供銷社和基層供銷社把質優價廉、一舉多得的服務拓展到現代農業生產的廣闊空間，贏得了前所未有的巨大服務市場，尤其是縣委組織部與縣供銷社“聯手”，村“兩委”與基層供銷社“合作”，協助供銷社在助推農業發展中有所作為，使縣供銷社在縣直部門中、基層供銷社在農村黨員干部群眾中的影響力有所增強，為基層供銷社的發展注入了新的活力，有效破解了“三農”難題，在助推現代農業發展的同時，解決了農民種地、增收難題。

“土地的有序流轉，一方面解放了農村剩余勞動力，使富余勞動力向第二、三產業轉移，促進了我鎮經濟結構調整；另一方面解決了多數因外出務工人員的逐年增多，造成的土地閑置和拋荒；同時大部分留守老人和婦女，也能從種田大戶那里從事一些力所能及的勞動，有效地促進了群眾增收。”楊營鎮黨委書記孔祥華在3月22日全鎮土地流轉座談會上對20余名村支部書記講道。該鎮積極創新農業經營方式和土地流轉管理服務方法，采取“政府推動、企業主體、農民參與”的運作模式，大力實施“小塊并大塊”農村土地整治整合，按照“蔚營模式”積極探討土地流轉新思路。目前全鎮已有劉普橋、張莊和高莊等15個村3萬余畝土地開展整治整合并對外公開招標，加入流轉“大軍”。該鎮通過積極探討、科學規劃，不斷調整產業結構，提升農業規模化、集約化水平，多措并舉全力做好農村土地流轉文章。加大宣傳土地流轉政策力度，鼓勵、調動群眾參與土地流轉。年后至今該鎮已多次召開土地流轉調度會，安排包村人員深入各村戶，向黨員、村干部和群眾積極宣傳土地流轉的相關政策以及帶來的社會效益及經濟效益，為群眾算好經濟賬，讓群眾切實主動參與土地流轉。創新土地流轉形式，規范土地流轉程序。堅持“依法、自愿、有償”的原則，因地制宜，按照“公司+生產基地+農戶”的運行模式，引導土地向經營大戶、致富能手流轉，從而實現土地資源的充分利用，通過農村土地流轉在促進農村勞動力向二、三產業轉移的同時，建設一批特色農產品生產基地，全力培育特色農業，促進農民增收。加大土地流轉信貸扶持力度，通過積極向縣有關部門爭取小額貸款等形式，幫助土地流轉經營主體解決生產資金，增設土地流轉專項貸款基金，緩解農業經營主體貸款壓力。保障農民權益，切實促民增收；任何一處

土地流轉，該鎮都要求簽訂好土地流轉合同，規范合同內容，明確土地流轉形式、面積、年限及雙方的責、權、義。同時要求土地流轉合同要司法公證，確保合同的嚴肅性，從根本上保證農民的合法權益。土地流轉不僅保障了村民的合法權益，而且也增加了村民收入；一方面土地流出農戶的流轉費明顯增加；另一方面，通過調整結構發展設施農業，新增了就業崗位，實現了農業增效、農民增收，達到農業產業化發展和促農增收的雙贏局面。

土地流轉促增收，高效農業好奔頭。自去年8月份開始，在縣下派辦、楊營鎮等部門單位的大力支持下，市公安局特警支隊駐蔚營村“第一書記”馬保軍帶領村黨員干部群眾積極探索，歷時5個月完成了全村土地流轉工作，蔚營村的現代農業夢想全面起航。“一開始，農民都不愿流轉土地，因為有些農民的耕地相對較少且比較分散，因此他們每年農忙時間并不太長，基本不太影響外出打工，一些農民特別是一些年紀較大的農民戀土情結重，寧愿粗放經營，也不愿意將耕地流轉出去；另外，還有一些進城務工經商的農民，把土地作為自己最后的退路，也不愿長期將土地流轉。”孔祥華介紹說。如今，蔚營村土地按照每畝800斤小麥的價格流轉給了種糧大戶和經營能手，大量農民結束了“面朝黃土背朝天”的耕作時代，一部分富余勞動力開始向二、三產業轉移，另一部分則自己做起生意，當上了“小老板”。“大規模機械化催生了現代農業，農民從土地上解放出來，和種地時候相比，全村人均收入增加了1000余元；現在村文化廣場也熱鬧起來了，每天都有村民跟著音樂扭扭跳跳，群眾的幸福指數越來越高了。”蔚營村支部書記侯憲強笑著說。楊營鎮現有耕地面積5.3萬余畝，土地耕作呈現地塊零散、地類多樣、地理地貌復雜等特點。為解決農村土地地塊細小、分散，不利于耕種管理的問題，該鎮在堅持農村基本經營制度和家庭經營主體地位的前提下，通過與高標準農田建設、土地整理、中低產田改造、農田水利建設等涉農項目掛鉤，引導農戶把分散的土地流轉出來并出租給大公司，實現專業化生產，提高生產效率，降低生產經營風險，克服家庭經營的局限性，為規模化生產提供條件；同時，逐步出臺一系列政策，鼓勵工商企業、科技人員等投資發展效益農業，促進土地資源向工商企業、農技人員和種養經營能手流轉和集中。

第三篇：破解“三農”金融服務難題

破解“三農”金融服務難題（縱橫·十年）

——訪中國農業銀行黨委書記、董事長蔣超良

把緩解貸款難作為面向?三農?的核心

?農村金融服務是世界性難題，尤其是在我國這樣一個發展中大國，搞好‘三農’金融服務，更是具有挑戰性和艱巨性?。說起服務?三農?，蔣超良深感責任重大。

不久前發布的中報表明，今年上半年農行的經營業績繼續保持穩定增長，其中縣域金融潛力顯現，縣域地區貸款增速高于全行1.7個百分點。蔣超良說，農行為解決農村信貸供給不足問題，一方面不斷增加涉農信貸投放規模，確保縣域貸款增速高于全行貸款平均增速；另一方面全面優化準入門檻、業務流程、產品設計和貸款定價，讓各類?三農?客戶進得來、貸得到、辦得快、負擔得起。截至2012年6月末，全行涉農貸款余額1.8萬億元。

把服務農民作為面向?三農?的著力點

蔣超良說，農民最容易受到金融排斥現象的困擾，能不能服務好農民應該是檢驗農行面向?三農?是否到位的試金石。

農行在服務?三農?工作中，推出了專門為農民設計的惠農卡，啟動了為農民提供便捷金融服務的金穗?惠農通?工程，代理新農保、新農合以及財政支農資金兌付，實現了卡到戶、機到村、錢到賬。目前惠農卡發卡量達到1.12億張，覆蓋全國8000萬農戶。

農村金融服務是世界性難題，難就難在如何實現其商業運作上的可持續，農行致力于探索一條將二者結合的路子。

蔣超良說，黨的十六大以來，農行始終堅持以科學發展觀為指導，致力于加強和改善?三農?金融服務，特別是近5年來，農行按照中央的要求不斷摸索，初步走出了一條面向?三農?和商業運作相結合的新路子。

風險控制是農村金融的最大挑戰。農行建立了專門的?三農?業務風險管理體系，不斷增強?三農?業務風險管理的有效性。今年6月末，農行縣域貸款不良率降至1.67%，撥備覆蓋率達到293%。

把深化改革作為面向?三農?的根本動力

當前，農村金融仍然是我國金融體系中最薄弱的環節，農業銀行面向?三農?、商業運作仍然任重道遠。

蔣超良表示，在工業化、信息化、城鎮化和農業現代化同步推進的大背景下，?三農?金融需求的規模越來越大，層次不斷提升，對農行提出了更高要求。下一步，農行將緊緊圍繞科學發展這個主題，著力從整體上構建一套大型銀行服務?三農?的新模式和新機制，破解風險高、成本大、商業可持續等?三農?金融服務難題，逐步把農行建設成為一家面向?三農?、城鄉聯動、融入國際、多元服務的一流商業銀行。

第四篇：重慶農村“三權”抵押貸款宣傳資料

農村“三權”抵押貸款宣傳資料

一．農村“三權”抵押貸款的概念

農村居民房屋產權抵押貸款：農村居民房屋是指重慶市范圍內農村居民所有的修建在集體土地上的房屋；農村居民房屋產權抵押貸款是指借款人以自身或第三人所有的農村居民房屋產權作為抵押擔保向銀行機構申請貸款的行為。

農村土地承包經營權抵押貸款：農村土地是指集體所有和國家所有依法由農民集體使用的耕地、草地及養殖水面；農村土地承包經營權抵押貸款是指借款人以自身或第三人所有的土地承包經營權作為抵押擔保向銀行機構申請貸款的行為。

農村林權抵押貸款：農村林權是指森林、林木的所有權或使用權，林地的使用權；農村林權抵押貸款是指借款人以自身或第三人所有的林權作為抵押擔保向銀行機構申請貸款的行為。

農村居民房屋產權抵押貸款、農村土地承包經營權抵押貸款農村林權抵押貸款簡稱農村“三權”抵押貸款。

二．開辦農村“三權”抵押貸款的意義

一是進一步貫徹落實國發（2009）3號文件精神，加快推進重慶統籌城鄉綜合配套改革試驗區建設、促進兩翼農戶萬元增收工程實施、促進農業農村發展的需要；

二是落實人總行、銀監會、保監會《關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》[銀發（2010）198號]和重慶市人民政府《關于加快推進農村金融服務改革創新的意見》[渝府發（2010）115號]等文件的要求；

三是對盤活農村存量資產，解決農村資金瓶頸，激發農民創業熱情，加快農村經濟社會發展具有重要的意義；

四是銀行自身發展的必然要求。1

三、承辦農村“三權”抵押貸款的銀行機構

重慶市農村商業銀行云陽支行是云陽縣農村“三權”抵押貸款的主辦銀行。云陽縣境內的其他金融機構也應根據實際情況開展農村“三權”抵押貸款業務。

四．農村“三權”抵押貸款對象、條件及用途

(一)貸款對象：主要是云陽縣范圍內的農戶、農村中小企業及農民專業合作社。

(二)貸款的基本條件：

借款人申請辦理“三權”抵押貸款應具備以下基本條

件：

1．合法取得的權屬證明及相關材料；

2．抵押物共有人同意抵押的書面證明材料；

3．以農村居民房屋作抵押的，其所占用的農村土地使用權一并抵押，并提供抵押人擁有其他適當居住場所和穩定生活來源的書面證明材料；

4．以依法經流轉取得的農村土地經營權作抵押的，須提供承包經營戶同意抵押的書面證明材料；

5．以林權作抵押的，應當是商品林、一般公益林的林權、以家庭承包或流轉方式取得的集體林權承包經營權、林木所有權及其符合國家法律法規規定的可用天抵押的林權。

(三)貸款一般條件：

1．信用程度好，無不良信譽記錄；

2．從事的生產經營活動必須符合國家法律及政策規定；

3．在區域內有固定的居住場所，有合法穩定的收入來源，有合理的貸款用途；

4．年滿18周歲，身體健康，具有完全民事行為能力；且男性借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲，女性借款人年齡與貸款期限之和不超過55周歲；

5．申請貸款項目自有資金不低于40%；

6．有固定的經營場所，生產設施齊全，懂技術、會管

理；

7．所經營的項目不改變原林地、土地用途。房屋產權、土地經營權、林權權屬明晰。有具備法律效力的權屬證明材料（如農村土地經營權證、合法的租賃合同）；

8．生產經營正常，具備盈利能力，能按期還本付息。原則上在其他金融機構無貸款；

（四）貸款用途：主要用于滿足本縣農民生產、生活需要，農戶、種養大戶發展種植業、養殖業、林業、漁業和農副產品加工業，工業品下鄉、農戶產品進城等流通領域，農戶住房改造，農田水利基本建設，農業產業化龍頭企業項目以及滿足農業產前、產中、產后服務支農資金需求等。

“三權”抵押所取得的貸款必須按申請的用途使用，不得轉移用途，不得用于投資股市和購買房地產。

五、農村“三權”抵押貸款操作流程

申請→調查→審查→審批→抵押評估→簽訂合同→抵押登記→貸款發放→貸后管理與收回。

（一）貸款申請

借款人以書面形式向所在地銀行網點提交格式化和書面的《借款申請書》（格式附后），同時提交以下資料：

1．借款人及財產共有人的身份證明（身份證原件及復印件）；

2．借款人戶口簿及結婚證（原件及復印件）；

3．“三權”權證原件及復印件（林權證、房產證、農村土地經營權證）；

4．借款人及財產共有人同意《抵押、處置的書面承諾》（格式附后）；

5．所在地村（居）委會出具的允許貸款人在《依法處置、轉讓抵押物的承諾或決議》（格式附后）；

6．借款用途資料；

7．生產經營狀況、家庭經濟收入情況等。

（二）貸款調查

信貸客戶經理受理借款人申請后，要及時對借款人所提供資料的真實性和有效性進行調查核實。調查借款人的基本情況（包含人品、個人信用情況等）、貸款用途、項目經營狀況以及資產負債情況，調查借款人是否有按期還本付息的能力，并填寫個人貸款申請審批表，提出具體的調查意見。對不符合貸款條件的，應及時向借款人說明情況，并退還資料。

（三）貸款審查

銀行機構審查部門應重點對貸款資料的真實性、完整性、有效性和貸款的合規、合法性、可行性進行審查并簽署審查意見，主要內容包括：申請人的資信狀況，有無惡意不良信用記錄等；抵押物的價值和變現能力等；經營項目是否可行及其盈利能力等；判定貸款調查人對申請人提出的貸款金額、期限和利率等意見的合理性和準確性。

（四）貸款審批

銀行信貸有權審批人應根據調查、審查意見，按照銀行授權管理相關規定進行審批，明確貸與不貸，貸款金額、期限、利率、風險控制措施等審批意見。

（五）抵押評估

貸款金額在100萬元以內的，其抵押物價值認定原則上由借貸雙方協商確定；貸款金額高于100萬元的，可委托中介評估公司進行評估，評估費按照規定標準執行。

（六）簽訂合同

經審批同意發放貸款的，銀行要與借款人、抵押人及其配偶、財產共有人面簽個人貸款合同和抵押合同。

（七）抵押登記

借款人持借款申請表、借款合同到主管部門或其委托機構進行抵押登記(農村居民房屋產權抵押貸款到縣國土房管局、農村土地經營權抵押貸款到縣農委、農村林權抵押貸款

到縣林業局)。抵押登記時，需提交：①抵押登記申請書；②法人證書或個人身份證；③抵押合同和借款合同；④“三權”所有人同意抵押書面承諾；⑤“三權”抵押物的相關資料（需評估的還須提供評估報告）；⑥登記部門要求的其他材料。

（八）貸款發放

銀行收妥抵押權利憑證原件等資料后，應及時移交會計部門入庫保管，并向抵押人出具代保管收據。辦妥抵押登記手續后，才能辦理貸款發放。

（九）貸后管理與收回

貸款銀行應定期回訪客戶，了解和監督貸款資金的使用情況，加強對抵押物的管理，確保第二還款來源的足值、有效。貸后檢查每半年不少于一次，并填寫個人類貸款貸后檢查表。對發現借款人有明顯的違約、轉移用途或還款能力減弱情況的，應在獲得相關信息后立即進行貸后檢查，并撰寫貸后檢查報告，提出解決方案及措施，直到貸款收回為止。

六、農村“三權”抵押貸款的登記部門

農村居民房屋產權抵押貸款的登記部門：云陽縣國土房管局

農村土地承包經營權抵押貸款的登記部門：云陽縣農委 農村林權抵押貸款的登記部門：云陽縣林業局

七．農村“三權”抵押貸款其他事項

1．農戶的土地承包權按其年產量市場價計算資產，業主承包的按承包期和租期計算評估資產；

2．農民林權按市場價值計算資產，業主承包的按租金和產出計算資產；

3．農民的房屋暫按建設成本計算資產，經貸用雙方協定可按市場價確定；

4．農民或業主的其他資產如水庫、魚塘，按租金確定價值；其他牲禽等按市場價確定價值；

5．農民外出務工購置的設備，可采取連保形式按賬面價值確定。

八．抵押品的處置

1．抵押期間，抵押人未經抵押權人同意，不得轉讓、轉移和處置抵押物；“三權”抵押貸款到期、債務履行完畢后，抵押當事人應到抵押登記機關辦理智抵押注銷登記；

2．借款人到期無法償還債務的，抵押權人有權處軒抵押物，處置所得價款由抵押權人優先受償，其超過債權數額的部分歸抵押人所有，不足部分繼續由借款人繼續清償；協商不成的，抵押當事人可根據合同約定，向銀行仲裁機構申請仲裁或向向人民法院提起訴訟。

3．“三權”抵押物處置方式有：依法拍賣、變賣、流轉等。在同等條件下，本集體經濟組織及其符合購買條件的成員有優先受讓權。

附件：

1.《借款申請書》樣式

2.《借款人及財產共有人同意抵押、處置的書面承諾》樣式

3．《依法處置、轉讓抵押物的承諾或決議》樣式

宣傳標語（供參考）

1.開展“三權”抵押貸款，推動農村金融服務改革創新

2.開展農村“三權”抵押貸款是促進兩翼農戶萬元增收工程的有效途徑

3.開展農村“三權”抵押貸款是盤活農村存量資產，解決

農村資金瓶頸的重大舉措

4.開展農村“三權”抵押貸款是激發農民創業熱情，加快農村經濟社會發展的有力措施

5.重慶市農村商業銀行云陽支行是“三權”抵押貸款的主辦銀行

6.發揮農村商業銀行服務“三農” 的主力軍作用，加快金融服務改革創新

7.開展農村“三權”抵押貸款是統籌城鄉金融服務的行政權突破

8.開展農村“三權”抵押貸款是促進農業農村發展和農民增收的重要手段

9.開展農村“三權”抵押貸款是金融事業發展的重要契機

10.做好農村“三權”抵押貸款試點工作，促進XX鎮（鄉）農村經濟發展

11.開展農村“三權”抵押貸款遵循自愿、互利、公平和誠實信用原則。

11.大力解放思想，推動農村金融服務創新

12.有了農村“三權”，銀行抵押貸款不難。

13.嚴厲打擊逃廢銀行債務行為，促進云陽誠信環境建設

（伍占全整理，請各位領導修正）

第五篇：農村林權抵押貸款政策

農村林權抵押貸款政策

由于林業經營周期長、經濟見效慢、投資風險高的特點，致使林業企業無法快速得到投資回報，且運營風險大，收益不確定，面臨著嚴重的信貸約束，融資困難成了當前制約林業企業發展的突出問題。解決這一問題的關鍵就在于如何提高林業企業融資的成功率，拓寬融資渠道，降低融資門檻，林權抵押貸款正是隨著我國林權制度改革的全面推進，為解決農村林業金融問題開拓了道路。

林權制度改革以來，為改善農村金融服務，支持林業發展，完善林權登記管理和服務，有效防范信貸風險，開設和發展林權抵押貸款業務就顯得非常有必要。林權抵押貸款業務打破了長期以來銀行貸款抵押以房地產為主的單一格局，引入了林地使用權和林木所有權這一新型抵押物，使通常意義上難以估值、難以市場化的森林資源變成了可以抵押變現的資產。所謂林權抵押貸款是指以森林、林木的所有權（或使用權）、林地的使用權，作為抵押物向金融機構借款。

可抵押林權具體包括用材林、經濟林、薪炭林的林木所有權和使用權及相應林地使用權；用材林、經濟林、薪炭林的采伐跡地、火燒跡地的林地使用權；國家規定可以抵押的其他森林、林木所有權、使用權和林地使用權。在2013年中國銀監會、國家林業局聯合頒發的《關于林權抵押貸款的實施意見》中明確指出，林權抵押貸款要重點滿足農民等主體的林業生產經營、森林資源培育和開發、林下經濟發展、林產品加工的資金需求，以及借款人其他生產、生活相關的資金需求。同時，各級林業主管部門應完善配套服務體系，規范和健全林權抵押登記、評估、流轉和林權收儲等機制，協調配合銀行業金融機構做好林權抵押貸款業務和其他林業金融服務。林權抵押貸款典型的運作模式可以概括為以下幾種：林權證抵押貸款，農戶聯保林權抵押貸款，專業擔保公司擔保林權抵押貸款，林業信用共同體貸款模式及信用基礎上的林農小額貸款。

林權抵押貸款政策發展及作用歷程

20世紀90年代初，林權制度改革的第二個階段，即林權市場化運作階段，推動了林權的明晰界定和產權主體的多元化發展，產權的明晰化使得產權的市場化流轉成為可能。于是林地林木使用權的有償轉讓應運而生，而依附于林木林地所有權或使用權的相應處分權（包括抵押權）的設立和流轉也應運而生。

1998年8月，人大常委會議修訂《中華人民共和國土地管理法》，建立起林權流轉的法律制度體系。2003年，頒布《中共中央、國務院關于加快林業發展的決定》，明確進一步推進產權明晰，并且通過《林權證》的發放確保產權的法律有效性和穩定性，同時加快對發展林權交易有關的市場配套制度、環境的改革以及相關保障制度的建立。

2004年5月25日，國家公布了《森林資源資產抵押登記辦法（試行）》，該辦法的公布與實施為森林資源資產抵押提供了直接的法律依據。

2013年7月16日，7月16日，中國銀監會與國家林業局聯合印發銀監發[2013]32號――《關于林權抵押貸款的實施意見》。《實施意見》明確提出，林農和林業生產經營者可以用合法擁有的林權作為抵押從銀行貸款，以滿足林業生產經營需要，實現了森林資源向森林資本的歷史性轉變。

至目前為止，林權抵押貸款的制度基礎已基本建立，相關的法律規范也相繼出臺，為其運行提供了相應保障。而市場的配套環境建設也在不斷地推進中，林權抵押貸款已經開啟了起步階段的道路，將在林權市場化的過程中不斷完善和發展。

林權林權抵押貸款有利于解決林農的融資問題，實現森林資源的長期收益向即期收益轉變，盤活森林資源資產，改變森林資產的收益方式；有利于推進林權改革的深化林權抵押貸款是林權流轉和市場化的重要環節，其發展有助于促進市場配套服務體系的發展；有利于改善農村金融環境，拓寬農戶融資渠道。

政策存在的問題及待發展的方向

存在問題

缺乏系統明確的法律規定。我國現有的法律并未對“林權”進行法律界定，林權法律規定的散亂與缺失，直接給林權抵押帶來制度性的不確定風險，增加了銀行林權抵押規范操作的難度。我國現行的《農村土地承包法》限制了家庭承包集體林地使用權的轉，也使其不宜作為抵押物。從全國集體林權制度改革的實際情況看，各地的政策普遍超出了《農村土地承包法》的規定，實踐操作也突破了這一約束，林業中小企業將集體林權用來抵押，事實上取消了對受讓方的限制，存在潛在的法律風險。

貸款期限不適應林業生產周期特點。林業的生產周期長，國家林業局等七部委聯合發布的《林業產業政策要點》規定政策性銀行提供符合林業生產特點的金融服務，適當延長林業貸款期限，最長可達 20 年。人民銀行等五部委聯合發布《關于做好集體林權制度改革和林業發展金融服務工作的指導意見》指出，銀行業金融機構要根據林業的經濟特征、信貸資金用途、林權證的期限及信用風險狀況等，合理確定林業貸款的期限，最長可為 10 年。在實際運作中，國家開發銀行和農業發展銀行發放的林權抵押貸款期限大都在 8 年左右，但這兩家銀行的網點大都在城市，在縣以下沒有機構和人員。在農村設有機構的農村信用社和商業銀行等金融機構發放的林權抵押貸款，大部分以 1 年期，最長期限為 3 年，不適應林業生產發展需要。

林權抵押貸款的融資成本較高。目前開展集體林權抵押貸款業務的金融機構，其貸款利息同商業性貸款基本一致，過高的貸款利率會加重林業中小企業的負擔，不利于林業的發展。另外，借款人不但要支付貸款利息，還要承擔評估費、登記費和保險費等，綜合成本達到 10%以上。由于林業貸款貼息范圍的限制，相當多的林業中小企業無法享受林業貼息貸款政策，有的雖然仍得到政府一定的貼息，但是融資成本仍然非常高。

森林資源的雙重屬性限制林權的行使。由于受到采伐限額指標和流轉市場機制約束，我國森林資源資產交易市場正在建設中，受到采伐限額政策的限制造成林木流轉困難，一旦債務人無法歸還債務，實現林權抵押權時，若無法取得采伐許可證，抵押的林權不能流轉或采伐，銀行就要面對貸款風險。根據國家需要，可以將一定范圍的經濟林劃為生態公益林，經濟林被劃為生態公益林后，抵押的經濟林將被禁伐或者被限伐。如果不能解決抵押物的處置問題，就不能解決金融機構的后顧之憂，也就不能解決林業中小企業的融資問題。

發展方向

規范林權評估。林業主管部門要根據山林調查規劃狀況，劃定若干區域確定林木基準價。這樣，既利于專業評估機構提高評估效率，也利于信貸人員把握林權評估的價值。

健全完善林權流轉體系。放寬對私有林的采伐限制，對于林權抵押的林木可考慮優先安排采伐指標。提高縣（市）林木收儲中心的注冊資本，從而使其全方位開展林木、林地的收儲抵押、擔保業務，更好地發揮縣（市）林木收儲中心在林權流轉體系建設中的作用。

建立林業風險補償機制。參照當前中小企業貸款風險補償基金的做法，資金通過財政轉移支付方式，按貸款額的千分之五給予補償，用于補償林權抵押貸款的損失。

（作者單位：塔河林業局凱達木業公司）