第一篇：重慶探索農村“三權”抵押貸款調查2

激活農村“三塊地”權益 破解農民融資難

為破解農民融資難，近年來，作為國家統籌城鄉綜合配套改革試驗區的重慶市探索盤活農民手中的土地、林地承包經營權和宅基地使用權，通過確權頒證、解析量化、搭建流轉平臺，使“三權”成為融資抵押物，讓農民能貸上款。

自2010年開展農村“三權”抵押融資以來，重慶農戶貸款由三年前的30多億元猛增至300多億元，通過建立起多層次分擔風險機制，“三權”抵押不良貸款率不到1%，有效壯大了農村金融，促進了農民增收和農村發展。

喚醒沉睡的資產

2009年1月25日，重慶市云陽縣江口鎮的養殖大戶盧友章發放了重慶市轄內首筆“三權”抵押貸款25萬元，揭開了重慶市探路“三權”抵押撬動千億沉睡資金的序幕。

“當時建了一個養豬場，投資近50萬建好廠房后，再沒有錢買豬種，急得自己是團團轉，”盧友章對《經濟參考報》記者說，當獲悉在重慶農商行可以用林權抵押貸款后，盧友章通過自家承包林抵押，貸款融資擴大養殖經營規模。有了錢，豬場運轉很快正常起來，他在次年就實現了年產值由25萬元到35萬元，年收入10萬元增加為18萬元，利潤增幅達80%的跨越，并及時還清了銀行債務、帶動了當地10余人的就業。

像盧友章這樣因缺少資金導致收入增長受限的農戶并非特例。長期以來，農民在擴大生產、發展規模農業的過程中，一直面臨著貸款難題。統計顯示，2012年全國銀行貸款余額67.3萬億元，其中農戶貸款余額只有3.6萬億元，占比僅為5.3%，遠不能滿足農民實際需求。

一方面是大批農戶因缺少抵押物融資難，另一方面是農民擁有的土地、房屋、林權等資產普遍閑置“沉睡”，財產權、收益權得不到有效體現。

為盤活農民“三塊地”資產，搞活農村金融，重慶市于2010年底在全國率先推行農村“三權”抵押融資。為激活農民“三權”，實現可抵押、可流轉，重慶市做出了一系列制度性安排：

一是明晰產權，全面開展農民土地承包經營權、宅基地使用權和林地承包權的確權頒證。目前重慶3400萬畝承包地、5500多萬畝集體林地以及500萬畝農村宅基地確權頒證已全部完成。二是對農村“三塊地”的集體所有權和農民使用權進行解析，按照2：8的比例量化集體經濟組織和農民各自權益的比例，既充分保證農民使用權收益，又明確了集體經濟組織的所有權人地位。三是搭建土地交易所等流轉平臺。在堅持“不改變土地所有權性質、不改變土地用途、不損害農民利益”的前提下，尊重農民意愿，按照公開、公平、公正的原則，進行流轉或交易，以明確“三權”的價值。比如農村閑置的宅基地，可通過復墾變成地票，到土地交易所掛牌交易，地票就具備了抵押貸款的功能。

有力推動農民增收

隨著林權抵押的逐漸成熟，2010年4月，重慶開始試點農房抵押貸款；2011年2月，發放首筆農村土地承包經營權抵押貸款。據重慶銀監局統計，截至2012年底，包括農戶小額信

用貸、涉農創新型貸款在內，重慶市累計發放“三權”抵押相關貸款310.7億元，其中土地承包經營權抵押貸款26.93億元，農村居民房屋抵押貸款49.44億元，林權抵押貸款120.8億元。

地處渝東南的“國貧縣”石柱縣共發放“三權”抵押貸款6.5億元，直接幫助3345戶農戶及個體企業起步創業，間接推動近3萬農戶實現增收。在沙子鎮，有16戶農民使用承包地抵押貸款，已貸出140多萬元，龍源村農民姚大全用承包地貸款15萬元，發展了15畝黃連、30畝純菜，一年毛收入有12萬元。

云陽縣副縣長朱錫祥說，過去由于“三權”未盤活，多數農民又沒有什么家庭財產，農民的正常資金需求，特別是農業產業化及規模化種養業的資金需求得不到滿足，農戶想擴大生產面積、改善生產基礎設施，只能從銀行貸兩三萬元額度的小額信用貸款，甚至在民間借高利貸用于發展生產，風險很大且不經濟，實施“三權”抵押貸款有效破解了這個“老大難”。

重慶銀監局局長洪佩麗介紹，“三權”抵押貸款業務目前已經覆蓋重慶所有縣域地區，借款主體包括了農戶、農村合作社以及涉農企業等。與此前各類農戶貸款項目相比，農民“三權”借貸額度更大，還款周期也更長。農房貸款和土地承包經營權貸款期限多為2到3年，林權貸款期限最長可達8年。

風險控制仍待政策完善

在“三權”抵押貸款實施初期，部分商業銀行因擔心“三權”資產變現難、貸款風險大，一度出現惜貸拒貸現象。為此，重慶市逐步探索建立起“國有擔保公司+市縣兩級風險補償基金”的“雙保險”風險防控機制，形成政府、擔保機構和農民三方分攤機制。統計顯示，“三權”抵押貸款運行三年多來，不良貸款率不到1%。

重慶市金融辦主任阮路介紹，首先，由重慶市政府出資30億元組建了專業從事“三權”抵押融資擔保的興農融資擔保公司，同時統籌協助各區縣組建一家注冊資本1億元的子公司，對子公司在并表核算、分級審批、再擔保、銀行授信、爭取財政支持等方面進行統籌管理，從而在全市范圍內構建起擔保體系。其次，由市、區縣兩級財政出資成立農村“三權”抵押融資風險補償專項基金，對金融機構因開展農村“三權”抵押融資產生的貸款本息損失進行補償，補償比例最高不超過損失金額的35%。目前，市級已經到位資金8000萬元，未來，兩級風險補償專項基金將逐步增加到7億元。

隨著風險防控體系逐步完善，各大銀行普遍看好“三權”抵押融資的前景。目前，重慶共有10余家金融機構參與開展“三權”貸款業務，其中重慶農商行、農發行、農行等成為主力。據重慶市銀監局統計，截至去年末，各金融機構“三權”業務不良貸款只有26筆，余額僅123.5萬元，資產質量較好。

盡管目前“三權”抵押貸款實施情況較好，但一些金融界人士和專家也表示，農村“三權”的抵押、流轉、變現在國家法律層面仍缺乏有力支撐。全國人大代表、重慶市農商行董事長劉建忠呼吁，應該適時修改完善擔保法、物權法、農村土地承包法等相關法律法規，從制度上規范“三權”抵押融資等問題。重慶市社科院研究員李勇表示，進一步搞好“三權”融資，還必須大力發展農村產權交易市場，完善保險評估等體系。

第二篇：重慶農村“三權”抵押貸款宣傳資料

農村“三權”抵押貸款宣傳資料

一．農村“三權”抵押貸款的概念

農村居民房屋產權抵押貸款：農村居民房屋是指重慶市范圍內農村居民所有的修建在集體土地上的房屋；農村居民房屋產權抵押貸款是指借款人以自身或第三人所有的農村居民房屋產權作為抵押擔保向銀行機構申請貸款的行為。

農村土地承包經營權抵押貸款：農村土地是指集體所有和國家所有依法由農民集體使用的耕地、草地及養殖水面；農村土地承包經營權抵押貸款是指借款人以自身或第三人所有的土地承包經營權作為抵押擔保向銀行機構申請貸款的行為。

農村林權抵押貸款：農村林權是指森林、林木的所有權或使用權，林地的使用權；農村林權抵押貸款是指借款人以自身或第三人所有的林權作為抵押擔保向銀行機構申請貸款的行為。

農村居民房屋產權抵押貸款、農村土地承包經營權抵押貸款農村林權抵押貸款簡稱農村“三權”抵押貸款。

二．開辦農村“三權”抵押貸款的意義

一是進一步貫徹落實國發（2009）3號文件精神，加快推進重慶統籌城鄉綜合配套改革試驗區建設、促進兩翼農戶萬元增收工程實施、促進農業農村發展的需要；

二是落實人總行、銀監會、保監會《關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》[銀發（2010）198號]和重慶市人民政府《關于加快推進農村金融服務改革創新的意見》[渝府發（2010）115號]等文件的要求；

三是對盤活農村存量資產，解決農村資金瓶頸，激發農民創業熱情，加快農村經濟社會發展具有重要的意義；

四是銀行自身發展的必然要求。1

三、承辦農村“三權”抵押貸款的銀行機構

重慶市農村商業銀行云陽支行是云陽縣農村“三權”抵押貸款的主辦銀行。云陽縣境內的其他金融機構也應根據實際情況開展農村“三權”抵押貸款業務。

四．農村“三權”抵押貸款對象、條件及用途

(一)貸款對象：主要是云陽縣范圍內的農戶、農村中小企業及農民專業合作社。

(二)貸款的基本條件：

借款人申請辦理“三權”抵押貸款應具備以下基本條

件：

1．合法取得的權屬證明及相關材料；

2．抵押物共有人同意抵押的書面證明材料；

3．以農村居民房屋作抵押的，其所占用的農村土地使用權一并抵押，并提供抵押人擁有其他適當居住場所和穩定生活來源的書面證明材料；

4．以依法經流轉取得的農村土地經營權作抵押的，須提供承包經營戶同意抵押的書面證明材料；

5．以林權作抵押的，應當是商品林、一般公益林的林權、以家庭承包或流轉方式取得的集體林權承包經營權、林木所有權及其符合國家法律法規規定的可用天抵押的林權。

(三)貸款一般條件：

1．信用程度好，無不良信譽記錄；

2．從事的生產經營活動必須符合國家法律及政策規定；

3．在區域內有固定的居住場所，有合法穩定的收入來源，有合理的貸款用途；

4．年滿18周歲，身體健康，具有完全民事行為能力；且男性借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲，女性借款人年齡與貸款期限之和不超過55周歲；

5．申請貸款項目自有資金不低于40%；

6．有固定的經營場所，生產設施齊全，懂技術、會管

理；

7．所經營的項目不改變原林地、土地用途。房屋產權、土地經營權、林權權屬明晰。有具備法律效力的權屬證明材料（如農村土地經營權證、合法的租賃合同）；

8．生產經營正常，具備盈利能力，能按期還本付息。原則上在其他金融機構無貸款；

（四）貸款用途：主要用于滿足本縣農民生產、生活需要，農戶、種養大戶發展種植業、養殖業、林業、漁業和農副產品加工業，工業品下鄉、農戶產品進城等流通領域，農戶住房改造，農田水利基本建設，農業產業化龍頭企業項目以及滿足農業產前、產中、產后服務支農資金需求等。

“三權”抵押所取得的貸款必須按申請的用途使用，不得轉移用途，不得用于投資股市和購買房地產。

五、農村“三權”抵押貸款操作流程

申請→調查→審查→審批→抵押評估→簽訂合同→抵押登記→貸款發放→貸后管理與收回。

（一）貸款申請

借款人以書面形式向所在地銀行網點提交格式化和書面的《借款申請書》（格式附后），同時提交以下資料：

1．借款人及財產共有人的身份證明（身份證原件及復印件）；

2．借款人戶口簿及結婚證（原件及復印件）；

3．“三權”權證原件及復印件（林權證、房產證、農村土地經營權證）；

4．借款人及財產共有人同意《抵押、處置的書面承諾》（格式附后）；

5．所在地村（居）委會出具的允許貸款人在《依法處置、轉讓抵押物的承諾或決議》（格式附后）；

6．借款用途資料；

7．生產經營狀況、家庭經濟收入情況等。

（二）貸款調查

信貸客戶經理受理借款人申請后，要及時對借款人所提供資料的真實性和有效性進行調查核實。調查借款人的基本情況（包含人品、個人信用情況等）、貸款用途、項目經營狀況以及資產負債情況，調查借款人是否有按期還本付息的能力，并填寫個人貸款申請審批表，提出具體的調查意見。對不符合貸款條件的，應及時向借款人說明情況，并退還資料。

（三）貸款審查

銀行機構審查部門應重點對貸款資料的真實性、完整性、有效性和貸款的合規、合法性、可行性進行審查并簽署審查意見，主要內容包括：申請人的資信狀況，有無惡意不良信用記錄等；抵押物的價值和變現能力等；經營項目是否可行及其盈利能力等；判定貸款調查人對申請人提出的貸款金額、期限和利率等意見的合理性和準確性。

（四）貸款審批

銀行信貸有權審批人應根據調查、審查意見，按照銀行授權管理相關規定進行審批，明確貸與不貸，貸款金額、期限、利率、風險控制措施等審批意見。

（五）抵押評估

貸款金額在100萬元以內的，其抵押物價值認定原則上由借貸雙方協商確定；貸款金額高于100萬元的，可委托中介評估公司進行評估，評估費按照規定標準執行。

（六）簽訂合同

經審批同意發放貸款的，銀行要與借款人、抵押人及其配偶、財產共有人面簽個人貸款合同和抵押合同。

（七）抵押登記

借款人持借款申請表、借款合同到主管部門或其委托機構進行抵押登記(農村居民房屋產權抵押貸款到縣國土房管局、農村土地經營權抵押貸款到縣農委、農村林權抵押貸款

到縣林業局)。抵押登記時，需提交：①抵押登記申請書；②法人證書或個人身份證；③抵押合同和借款合同；④“三權”所有人同意抵押書面承諾；⑤“三權”抵押物的相關資料（需評估的還須提供評估報告）；⑥登記部門要求的其他材料。

（八）貸款發放

銀行收妥抵押權利憑證原件等資料后，應及時移交會計部門入庫保管，并向抵押人出具代保管收據。辦妥抵押登記手續后，才能辦理貸款發放。

（九）貸后管理與收回

貸款銀行應定期回訪客戶，了解和監督貸款資金的使用情況，加強對抵押物的管理，確保第二還款來源的足值、有效。貸后檢查每半年不少于一次，并填寫個人類貸款貸后檢查表。對發現借款人有明顯的違約、轉移用途或還款能力減弱情況的，應在獲得相關信息后立即進行貸后檢查，并撰寫貸后檢查報告，提出解決方案及措施，直到貸款收回為止。

六、農村“三權”抵押貸款的登記部門

農村居民房屋產權抵押貸款的登記部門：云陽縣國土房管局

農村土地承包經營權抵押貸款的登記部門：云陽縣農委 農村林權抵押貸款的登記部門：云陽縣林業局

七．農村“三權”抵押貸款其他事項

1．農戶的土地承包權按其年產量市場價計算資產，業主承包的按承包期和租期計算評估資產；

2．農民林權按市場價值計算資產，業主承包的按租金和產出計算資產；

3．農民的房屋暫按建設成本計算資產，經貸用雙方協定可按市場價確定；

4．農民或業主的其他資產如水庫、魚塘，按租金確定價值；其他牲禽等按市場價確定價值；

5．農民外出務工購置的設備，可采取連保形式按賬面價值確定。

八．抵押品的處置

1．抵押期間，抵押人未經抵押權人同意，不得轉讓、轉移和處置抵押物；“三權”抵押貸款到期、債務履行完畢后，抵押當事人應到抵押登記機關辦理智抵押注銷登記；

2．借款人到期無法償還債務的，抵押權人有權處軒抵押物，處置所得價款由抵押權人優先受償，其超過債權數額的部分歸抵押人所有，不足部分繼續由借款人繼續清償；協商不成的，抵押當事人可根據合同約定，向銀行仲裁機構申請仲裁或向向人民法院提起訴訟。

3．“三權”抵押物處置方式有：依法拍賣、變賣、流轉等。在同等條件下，本集體經濟組織及其符合購買條件的成員有優先受讓權。

附件：

1.《借款申請書》樣式

2.《借款人及財產共有人同意抵押、處置的書面承諾》樣式

3．《依法處置、轉讓抵押物的承諾或決議》樣式

宣傳標語（供參考）

1.開展“三權”抵押貸款，推動農村金融服務改革創新

2.開展農村“三權”抵押貸款是促進兩翼農戶萬元增收工程的有效途徑

3.開展農村“三權”抵押貸款是盤活農村存量資產，解決

農村資金瓶頸的重大舉措

4.開展農村“三權”抵押貸款是激發農民創業熱情，加快農村經濟社會發展的有力措施

5.重慶市農村商業銀行云陽支行是“三權”抵押貸款的主辦銀行

6.發揮農村商業銀行服務“三農” 的主力軍作用，加快金融服務改革創新

7.開展農村“三權”抵押貸款是統籌城鄉金融服務的行政權突破

8.開展農村“三權”抵押貸款是促進農業農村發展和農民增收的重要手段

9.開展農村“三權”抵押貸款是金融事業發展的重要契機

10.做好農村“三權”抵押貸款試點工作，促進XX鎮（鄉）農村經濟發展

11.開展農村“三權”抵押貸款遵循自愿、互利、公平和誠實信用原則。

11.大力解放思想，推動農村金融服務創新

12.有了農村“三權”，銀行抵押貸款不難。

13.嚴厲打擊逃廢銀行債務行為，促進云陽誠信環境建設

（伍占全整理，請各位領導修正）

第三篇：農村林權抵押貸款政策

農村林權抵押貸款政策

由于林業經營周期長、經濟見效慢、投資風險高的特點，致使林業企業無法快速得到投資回報，且運營風險大，收益不確定，面臨著嚴重的信貸約束，融資困難成了當前制約林業企業發展的突出問題。解決這一問題的關鍵就在于如何提高林業企業融資的成功率，拓寬融資渠道，降低融資門檻，林權抵押貸款正是隨著我國林權制度改革的全面推進，為解決農村林業金融問題開拓了道路。

林權制度改革以來，為改善農村金融服務，支持林業發展，完善林權登記管理和服務，有效防范信貸風險，開設和發展林權抵押貸款業務就顯得非常有必要。林權抵押貸款業務打破了長期以來銀行貸款抵押以房地產為主的單一格局，引入了林地使用權和林木所有權這一新型抵押物，使通常意義上難以估值、難以市場化的森林資源變成了可以抵押變現的資產。所謂林權抵押貸款是指以森林、林木的所有權（或使用權）、林地的使用權，作為抵押物向金融機構借款。

可抵押林權具體包括用材林、經濟林、薪炭林的林木所有權和使用權及相應林地使用權；用材林、經濟林、薪炭林的采伐跡地、火燒跡地的林地使用權；國家規定可以抵押的其他森林、林木所有權、使用權和林地使用權。在2013年中國銀監會、國家林業局聯合頒發的《關于林權抵押貸款的實施意見》中明確指出，林權抵押貸款要重點滿足農民等主體的林業生產經營、森林資源培育和開發、林下經濟發展、林產品加工的資金需求，以及借款人其他生產、生活相關的資金需求。同時，各級林業主管部門應完善配套服務體系，規范和健全林權抵押登記、評估、流轉和林權收儲等機制，協調配合銀行業金融機構做好林權抵押貸款業務和其他林業金融服務。林權抵押貸款典型的運作模式可以概括為以下幾種：林權證抵押貸款，農戶聯保林權抵押貸款，專業擔保公司擔保林權抵押貸款，林業信用共同體貸款模式及信用基礎上的林農小額貸款。

林權抵押貸款政策發展及作用歷程

20世紀90年代初，林權制度改革的第二個階段，即林權市場化運作階段，推動了林權的明晰界定和產權主體的多元化發展，產權的明晰化使得產權的市場化流轉成為可能。于是林地林木使用權的有償轉讓應運而生，而依附于林木林地所有權或使用權的相應處分權（包括抵押權）的設立和流轉也應運而生。

1998年8月，人大常委會議修訂《中華人民共和國土地管理法》，建立起林權流轉的法律制度體系。2003年，頒布《中共中央、國務院關于加快林業發展的決定》，明確進一步推進產權明晰，并且通過《林權證》的發放確保產權的法律有效性和穩定性，同時加快對發展林權交易有關的市場配套制度、環境的改革以及相關保障制度的建立。

2004年5月25日，國家公布了《森林資源資產抵押登記辦法（試行）》，該辦法的公布與實施為森林資源資產抵押提供了直接的法律依據。

2013年7月16日，7月16日，中國銀監會與國家林業局聯合印發銀監發[2013]32號――《關于林權抵押貸款的實施意見》。《實施意見》明確提出，林農和林業生產經營者可以用合法擁有的林權作為抵押從銀行貸款，以滿足林業生產經營需要，實現了森林資源向森林資本的歷史性轉變。

至目前為止，林權抵押貸款的制度基礎已基本建立，相關的法律規范也相繼出臺，為其運行提供了相應保障。而市場的配套環境建設也在不斷地推進中，林權抵押貸款已經開啟了起步階段的道路，將在林權市場化的過程中不斷完善和發展。

林權林權抵押貸款有利于解決林農的融資問題，實現森林資源的長期收益向即期收益轉變，盤活森林資源資產，改變森林資產的收益方式；有利于推進林權改革的深化林權抵押貸款是林權流轉和市場化的重要環節，其發展有助于促進市場配套服務體系的發展；有利于改善農村金融環境，拓寬農戶融資渠道。

政策存在的問題及待發展的方向

存在問題

缺乏系統明確的法律規定。我國現有的法律并未對“林權”進行法律界定，林權法律規定的散亂與缺失，直接給林權抵押帶來制度性的不確定風險，增加了銀行林權抵押規范操作的難度。我國現行的《農村土地承包法》限制了家庭承包集體林地使用權的轉，也使其不宜作為抵押物。從全國集體林權制度改革的實際情況看，各地的政策普遍超出了《農村土地承包法》的規定，實踐操作也突破了這一約束，林業中小企業將集體林權用來抵押，事實上取消了對受讓方的限制，存在潛在的法律風險。

貸款期限不適應林業生產周期特點。林業的生產周期長，國家林業局等七部委聯合發布的《林業產業政策要點》規定政策性銀行提供符合林業生產特點的金融服務，適當延長林業貸款期限，最長可達 20 年。人民銀行等五部委聯合發布《關于做好集體林權制度改革和林業發展金融服務工作的指導意見》指出，銀行業金融機構要根據林業的經濟特征、信貸資金用途、林權證的期限及信用風險狀況等，合理確定林業貸款的期限，最長可為 10 年。在實際運作中，國家開發銀行和農業發展銀行發放的林權抵押貸款期限大都在 8 年左右，但這兩家銀行的網點大都在城市，在縣以下沒有機構和人員。在農村設有機構的農村信用社和商業銀行等金融機構發放的林權抵押貸款，大部分以 1 年期，最長期限為 3 年，不適應林業生產發展需要。

林權抵押貸款的融資成本較高。目前開展集體林權抵押貸款業務的金融機構，其貸款利息同商業性貸款基本一致，過高的貸款利率會加重林業中小企業的負擔，不利于林業的發展。另外，借款人不但要支付貸款利息，還要承擔評估費、登記費和保險費等，綜合成本達到 10%以上。由于林業貸款貼息范圍的限制，相當多的林業中小企業無法享受林業貼息貸款政策，有的雖然仍得到政府一定的貼息，但是融資成本仍然非常高。

森林資源的雙重屬性限制林權的行使。由于受到采伐限額指標和流轉市場機制約束，我國森林資源資產交易市場正在建設中，受到采伐限額政策的限制造成林木流轉困難，一旦債務人無法歸還債務，實現林權抵押權時，若無法取得采伐許可證，抵押的林權不能流轉或采伐，銀行就要面對貸款風險。根據國家需要，可以將一定范圍的經濟林劃為生態公益林，經濟林被劃為生態公益林后，抵押的經濟林將被禁伐或者被限伐。如果不能解決抵押物的處置問題，就不能解決金融機構的后顧之憂，也就不能解決林業中小企業的融資問題。

發展方向

規范林權評估。林業主管部門要根據山林調查規劃狀況，劃定若干區域確定林木基準價。這樣，既利于專業評估機構提高評估效率，也利于信貸人員把握林權評估的價值。

健全完善林權流轉體系。放寬對私有林的采伐限制，對于林權抵押的林木可考慮優先安排采伐指標。提高縣（市）林木收儲中心的注冊資本，從而使其全方位開展林木、林地的收儲抵押、擔保業務，更好地發揮縣（市）林木收儲中心在林權流轉體系建設中的作用。

建立林業風險補償機制。參照當前中小企業貸款風險補償基金的做法，資金通過財政轉移支付方式，按貸款額的千分之五給予補償，用于補償林權抵押貸款的損失。

（作者單位：塔河林業局凱達木業公司）

第四篇：豐都縣破解農村“三權”抵押貸款難題促農增收

豐都縣破解農村“三權”抵押貸款難題促農增收

豐都縣為化解農戶貸款難，多次到基層進行調研，有效破解農村“三權”抵押貸款難題，促進農民增收，特別是為貧困弱勢群體解決了長期以來的資金老大難問題。

一是簡化程序。農戶、農村微型企業及農民專業合作社申請“三權”抵押貸款，經核實符合條件的立即發放貸款。二是利率優惠。同等條件下，給予農村“三權”抵押貸款5%-10%的利率優惠；農戶“三權”抵押貸款用于萬元增收工程、貸款額度在1萬元以內的，縣財政貼息1年。三是風險補償。金融機構發放農村“三權”抵押貸款于萬元增收工程、額度在1萬元以內的，給予100%的風險補償，縣財政承擔80%；貸款用于其他，風險補償比例為35%，縣財政承擔15%。四是風險分擔。借款人對抵押的“林權”和“房產權”進行投保，提升農業保險滲透度，分擔金融機構信貸風險。五是輔助擔保。借款人以“三權”向擔保公司作反擔保，政府對擔保公司進行風險補償。

豐都縣扶貧辦

第五篇：林權抵押貸款實施細則

華東林業產權交易所www.tmdps.cn

第一章 總 則

第一條 為切實加大對林業發展的有效信貸投入，規范林權抵押貸款操作，根據《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國森林法》、《森林資源資產抵押登記辦法（試行）》等法律法規以及《中國農業銀行林權抵押貸款管理辦法（試行）》，制定本實施細則。

第二條 林權是指森林、林木、林地的所有權和使用權，是森林資源財產權在法律上的具體體現。林權證是確定林地所有權、使用權和林木所有權、使用權四權一體的唯一權利憑證。

第三條 本辦法所稱的林權抵押貸款是指借款人以其擁有的林權作為抵押向農業銀行申請辦理的借款業務，適用于固定資產貸款、流動資金貸款等信貸品種。

第二章 貸款對象和條件

第四條 辦理林權抵押貸款的借款人，是經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業法人、國家規定可以作為借款人的其他經濟組織和具有完全民事行為能力的自然人（含個體工商戶）。

第五條 借款人除應具備農業銀行信貸管理制度規定的基本條件外,還應具備下列條件：

(一）具有穩定的經營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足；

（二）法人客戶信用等級為A+級（含）以上，其中“三農”法人客戶為一般級（含）以上；自然人客戶信用等級為A級（含）以上，1 華東林業產權交易所www.tmdps.cn 其中“三農”自然人客戶為一般級（含）以上；

（三）自然人年齡須在１８周歲（含）以上，且申請借款時年齡與借款期限之和不得超過６５周歲（含）；

（四）持有縣級(含)以上地方人民政府核發的林權證。

第三章 貸款用途、期限和利率

第六條 貸款用途。林權抵押貸款主要用于解決借款人林業及林業相關產業的生產經營融資需求，也可用于其他合法的個人消費性需求。

第七條 貸款期限。林權抵押貸款應根據借款人第一還款來源、現金流狀況、貸款用途和擬抵押林權評估情況，合理確定貸款額度、期限和還款方式，貸款期限超過一年的，應采取分期還款方式，但貸款期限最長不超過10年（含）。同時抵押擔保的期限應短于林權流轉合同約定使用年限1年（含）以上；屬于承包、租賃、出讓的，抵押擔保期限應短于剩余承包、租賃、出讓年限1年（含）以上。

第八條 貸款利率。林權抵押貸款利率由各行按農業銀行利率管理規定在授權范圍內執行。

第四章

貸款擔保

第九條 下列林權可作為抵押：

（一）商品林中的森林、林木和林地使用權，包括用材林、經濟林、薪炭林及其林地使用權；

（二）法律、行政法規規定可抵押的其他森林、林木和林地使用權。

華東林業產權交易所www.tmdps.cn 第十條 下列林權不得抵押：

（一）生態公益林；

（二）權屬不清或存在爭議的森林、林木和林地使用權；

（三）未經依法辦理森林資源登記而取得林權證的森林、林木和林地使用權（農村居民在其宅基地、自留山種植的林木除外）；

（四）屬于國防林、名勝古跡、革命紀念地和自然保護區的森林、林木和林地使用權；

（五）特種用途林中的母樹林、實驗林、環境保護林、風景林；

（六）以家庭承包形式取得的集體林地使用權(已完成林改并取得林權證的除外)；

（七）法律、行政法規規定不得抵押的其他森林、林木和林地使用權。

第十一條 抵押率。林權抵押貸款的抵押率應綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限，并根據不同的樹種、樹齡及所抵押林權變現難易程度等因素合理確定，但最高不超過抵押林權評估價值的50%。

第十二條 抵押的樹種、樹齡和面積要求。可抵押樹種以杉樹、松樹、桉樹、毛竹為主，其中以杉樹抵押的，樹齡應在8年（含）以上；以松樹抵押的，樹齡應在15年（含）以上；以桉樹、毛竹抵押的，樹齡應在4年（含）以上。法人客戶須提供相對集中的抵押面積300畝（含）以上；自然人客戶須提供相對集中的抵押面積100畝（含）以上，其中為農戶小額貸款抵押的，相對集中的抵押面積50畝（含）以上。

第十三條 對第十二條規定的樹種外，各地需以當地易流轉、價值高的名貴特色樹種，如名優茶樹、油茶樹等為抵押物的，由二級分行結合當地實際，制定業務準入條件（包括樹種、樹齡、面積、抵押 華東林業產權交易所www.tmdps.cn 物價值等要求）及風險管理措施，報省分行批準后實施。

第十四條

以林權作為抵押時，其林地使用權應同時抵押，且抵押期間不得改變林地的屬性和用途。農業銀行不單獨接受林地使用權的抵押。

在抵押權延續期間，未經農業銀行同意，抵押人不得流轉所抵押的林權；借款人到期不能償還貸款本息，農業銀行有權依法處置抵押物。

第十五條 以集體經營的林權抵押的，須出具集體經濟組織成員的村民會議三分之二以上成員或者三分之二以上村民代表同意的書面文件；以有限責任公司、股份有限公司擁有的林權抵押的，須出具董事會或股東會通過的書面文件，但企業章程另有規定的除外；以共有的林權抵押的，抵押人應出具其他共有人的書面同意文件；以國家無償劃撥的林權抵押的，必須先辦理相關森林、林木出讓手續。

第十六條 抵押的林權原則上必須辦理林業綜合險（當地未開辦的除外），并指定農業銀行為第一受益人，由農業銀行保管保險單，保險期限（含續保期限）不短于貸款期限。由于我省政府部門已統一投保林業火災險，火災險不再要求重復投保，但貸款行應在與客戶簽訂合同的“其他事項”欄目中約定：火災險保險理賠款優先用于歸還農業銀行貸款。

第十七條 用于抵押的林權須經有權評估機構進行評估,并出具評估報告。評估機構須經省分行認可，實施動態名單制管理。

第十八條 借款人應到林權所在地縣級（含）以上林業主管部門辦理林權的抵押登記手續，并取得林權抵押登記證。

第五章 貸款管理

華東林業產權交易所www.tmdps.cn 第十九條 除以下特別要求外，林權抵押貸款管理的授權及業務辦理流程，按農業銀行相關規定執行。

第二十條

貸款申請。企（事）業法人和其他經濟組織在申請林權抵押貸款業務時，需提供以下基本資料原件或復印件：

（一）林權抵押貸款申請書；

（二）法定代表人、主要股東及授權委托人身份證明；

（三）企(事)業章程或合資、合作的合同和驗資證明；

（四）營業執照、組織機構代碼證及林權證等有效證件；

（五）有效貸款卡（按規定不需要持有貸款卡的企事業法人除外）；

（六）符合公司章程或法律規定的申請貸款決議書；

（七）近三年經審計的財務報表及最近一期財務報表（新建及免評級企業除外）；

（八）有效的稅務登記證，必要時應要求客戶提供近二年稅務部門納稅證明資料復印件；

（九）在農業銀行的開戶證明；

（十）農業銀行認可的評估機構出具的林權評估報告；

（十一）屬于承包、租賃、出讓的林地應出具相應的承包、租賃、出讓的有效協議或合同；

（十二）農業銀行要求提供的其他文件或資料。

第二十一條 自然人申請林權抵押貸款時，需提供以下基本資料原件或復印件：

（一）林權抵押貸款申請書；

（二）借款人及其配偶合法的身份證件、戶口簿；

（三）固定住所或穩定的經營場所證明；

（四）借款人從事林業生產經營的相關資料，如林權證；

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（五）借款用途證明、收入來源證明及還款計劃等資料；

（六）農業銀行認可的評估機構出具的林權評估報告；

（七）在農業銀行的開戶證明；

（八）屬于承包、租賃、出讓的林地應出具相應的承包、租賃、出讓的有效協議或合同；

（九）農業銀行要求的其他文件或資料。

第二十二條 貸款調查。林權抵押貸款業務執行雙人實地調查的原則。調查的主要內容包括：

（一）借款人提供的資料是否完整、真實、有效；

（二）借款人基本情況，包括個人品行、家庭概況、收入來源、還款來源及貸款用途等；

（三）借款人生產經營能力、生產規模及技術保障；

（四）核實抵押林權的真實性及變現能力；

（五）抵押物地理位置、交通狀況、林種、林齡、抵押物評估價值及購買價或轉讓價（須附有關協議）等；

（六）核實借款人是否取得砍、間伐指標；

（七）以承包方式取得國有或集體林地經營權的，應調查經營者的承包期限是否合理，是否付清承包期內應支付的承包費用，承包經營權取得的方式是否合法等；

（八）其它需要調查的內容。

第二十三條 貸款審查。各級行信貸業務審查審批中心對客戶部門或下級行移交的客戶資料和信貸調查（評估）資料進行審查，審查的主要內容包括：

（一）基本資料審查：上報資料是否齊全、完整；

（二）主體資格審查：借款人資格及相關證明材料是否符合規定，是否有不良信用記錄；

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（三）信貸政策審查：借款用途是否合法，貸款期限、方式、利率等是否符合農業銀行信貸政策；

（四）借款人林業經營情況審查：經營林木是否適銷對路，采伐指標是否合理，能否保證貸款的按期償還等；

（五）抵押擔保審查：抵押擔保手續是否合法有效，用于抵押的林權市場價值是否合理，是否容易變現。

第二十四條 貸款審批。貸款審查后提交有權審批行的貸審會或合議會議審議，或直接提交有權審批人審批。

第二十五條 貸款發放。審批同意后，經放款審核崗審核，農業銀行與借款人簽訂借款合同和抵押合同，辦理抵押登記手續，填制借款憑證，并按規定將資金轉入借款人在農業銀行的結算賬戶。

簽訂合同時，應在合同文本的“其他事項”欄目約定，所抵押的林木列入砍、間伐計劃的，借款人須向農業銀行提供砍、間伐申請材料，歸還相應貸款，或與農業銀行約定砍、間伐收入優先償還貸款并繳存一定金額的保證金，經農業銀行同意后報林業部門辦理砍、間伐手續。

第二十六條 貸后管理。林權抵押貸款應按照《中國農業銀行貸后管理辦法》切實加強貸后管理，并重點做好以下工作：

（一）借款人是否按合同約定使用信貸資金以及風險狀況的變化；

（二）借款人是否具有砍、間伐需求及是否取得砍、間伐指標；

（三）客戶經理應及時跟蹤和監督林木砍、間伐及銷售情況，督促借款人按借款合同約定或協議規定歸還農業銀行貸款本息；

（四）在借款人對部分或全部林木砍伐期間，客戶經理應進行現場跟蹤管理，了解實際采伐林木種類、數量和銷售價格，監控其資金 7 華東林業產權交易所www.tmdps.cn 走向。

第二十七條 林權抵押貸款不良率超過3%的經營行，暫停其林權抵押貸款業務的開辦權。如需重新取得林權抵押貸款業務的開辦權，其不良率必須控制在3%以內，并報經省分行批準。

第六章 抵押林權的監督和處置

第二十八條 建立健全林權抵押貸款業務檔案，定期與林權抵押登記部門進行核對，保證抵押權利的合法有效。

第二十九條 已抵押的林權價值不足以償還借款時，經營行應按合同約定，要求借款人增加抵押物，或要求借款人提前歸還部分或全部貸款。

第三十條 借款人如變更抵押物，應向農業銀行提出申請，在取得農業銀行確認同意后，借款人與抵押權人應當于做出變更決定之日起15個工作日內，持變更協議、《林權證》、原林權《登記證》和其他證明文件，向原登記機關申請辦理變更登記，并經登記機關審查核實后辦理變更登記手續。變更后的抵押物價值不能低于原抵押物的價值，且必須先辦妥合法有效的抵押登記手續后，再解除原有的林權抵押登記。

第三十一條 借款人在貸款到期后，確實無力償還的，應對抵押的林權按照農業銀行資產處置辦法執行。農業銀行在依法處置所抵押的林權時，應及時與林業主管部門協商，提出林木采伐申請或以協商、折價、拍賣、變賣、訴訟等方式處置抵押林權。

第三十二條 經營行要加強與當地政府、林業部門的溝通與聯系，取得當地政府、林業部門的支持和配合，條件成熟的應與當地林 華東林業產權交易所www.tmdps.cn 業部門簽訂監管合作協議，共建信貸風險防范聯動機制。

第七章 附 則

第三十三條

本實施細則適用福建分行轄內所有支行。第三十四條 本實施細則未盡事宜，按照農業銀行相關信貸管理制度執行。

第三十五條 本實施細則由中國農業銀行福建省分行負責制定、解釋和修訂。

第三十六條 本實施細則自印發之日起執行。試行期至二○一一年十二月二十六日。

附件: 林權抵押貸款登記簿