第一篇：重慶“三權”抵押融資盤活農村上千億沉睡資源7.28

重慶“三權”抵押融資盤活農村上千億沉睡資源

市委三屆九次全會通過了《中共重慶市委關于縮小三個差距促進共同富裕的決定》，其中提出，到2015年，全市“三權”抵押融資1000億，發展農村新型股份合作社2000個。為什么要提出這些目標？如何確保這些目標的實現？將對農民增收帶來哪些實質性的意義？昨日，本報記者就這些問題采訪了市農委、市供銷總社、重慶社科院和重慶農商行的人士。

為何提這個目標？

盤活農村三權沉睡資源

縮小城鄉差距有新路徑

到2015年，發展農村新型股份合作社2000個，實現農村“三權”抵押融資1000億元以上。全委會為何提出這樣的目標？

市供銷總社黨委書記、主任梁叢友說，縮小城鄉差距，不是人為拉低城鎮居民收入的增速，而是設法讓農民增收步伐更快一點。全委會提出，發展2000個農村新型股份合作社，實現“三權”抵押融資1000億元以上，在增加農民財產性收入上下工夫，是改革創新之舉。通過深化農村產權制度改革，盤活農村土地、房屋、林權等“沉睡”的資源，使其變為顯性的、恒久的資產，農民才能真正富起來。

全委會提出：到2015年，城鄉居民收入差距縮小到2.5∶1左右，“圈翼”發展差距縮小到2∶1左右，基尼系數縮小到0.35左右，在西部地區率先實現全面小康。重慶社科院區域經濟研究中心主任李勇稱，要完成這個任務，讓農民成為有產者，努力增加農民財產性收入，是一個重要手段。而重慶提出的農村土地承包經營權、林權和農村居民房屋產權抵押融資和股份合作社思路，為實現這個目標提供了新路徑。

李勇分析說，通過“三權”抵押融資使資金流入農村，必然會改善農村的基礎設施，加大農業產業發展力度，幫助農民增收。而農村新型股份合作社，不僅把資源變成了資本，建立起了城鄉資源融合的平臺，還在轉變農業發展方式、促進農民增收上進行了有益的探索。使資源、資金、人才等實現城鄉之間的雙向流動，從而縮小城鄉收入差距、文化生活差距。這對于我市從根本上解決“二元”結構矛盾，開辟了新路徑。

理論依據是什么？

1億畝耕地林地宅基地

抵押10%可融資上千億

全委會提出這樣的目標，其依據是什么？

已經開展“三權”抵押融資業務的重慶農商行行長譚遠勝說，全委會提出要實現農村“三權”抵押融資1000億元有理論依據。我市有3000多萬畝耕地、6000多萬畝林地，總的有1億畝土地，再加上300多萬畝宅基地，理論上保守估計價值1萬億，只要抵押10%，農民便可得到1000多億元。

梁叢友說，從去年開始，我市深化農村產權制度改革，盤活農村土地、房屋、林權等“沉睡”的資源，使其變為顯性的、恒久的資產。正是虛化的產權得到量化，為農村發展新型股份合作社奠定了基礎。去年7月，我市開始探索將股份合作制引入農村，發展農村新型股份合作社。在土地使用期限內、不改變土地用途的基礎上，對土地經營權進行量化，允許以土地入股，讓廣大農民享有按股分紅的權益。農村股份合作社實行統一集約經營、統一包裝銷售等，由于成本降低，單產提高，大量農民享受了股權分紅。

目前現狀是怎樣？

已有42萬畝土地入股

合作經營范圍大擴張

目前的現狀怎樣？市農委主任夏祖相告訴記者，重慶市農民專業合作社已突破1萬個，入社農戶255萬戶。但從總體上看，仍處于發展的初始階段，普遍存在規模小、服務功能弱、示范帶動作用發揮有限等問題，我市農民專業合作社還有很多需要挖掘的發展空間。

目前，重慶市農民專業合作社主要由種養大戶、龍頭企業、農村集體經濟組織和基層供銷合作社等，引導農民興辦或者聯合興辦，其中以種養、運銷大戶牽頭組建的為多，占80%以上。一大批合作社隨著重慶市農業區域化布局的不斷形成，服務范圍已經向跨鄉鎮、跨區縣甚至跨省域方向發展。

市供銷合作總社合作指導處處長陳景勝說，截至2011年6月，全市發展專業合作社12273個，入社農戶255萬戶，入合率達38.8%，專業合作社流轉土地278萬畝。隨著重慶市農村土地流轉的加快，各地還相繼出現了以土地承包經營權入股農民專業合作社的情況。截至6月底，全市土地經營權（含林權、荒地）入股的專業合作社539個，8.92萬戶，入股的土地面積為42萬畝。

目前，我市農民合作經營的范圍，已經從傳統的種植、養殖，擴大到農機、林業、手工編織、農家樂等農村各個產業。越來越多的合作社從一般的生產領域合作，向品牌、流通、加工等合作領域拓展，相當一部分合作社實現了農資供應、質量標準、生產技術、品牌包裝、市場營銷、基地認證等方面的統一服務。目前，全市有573個合作社擁有注冊商標，有287個合作社通過了“三品”認證。

實現路徑是什么？

打造“航母”級聯合社

手工技藝也可合作經營

如何實現在2015年前發展2000個農村新型股份合作社？梁叢友給出的路徑有兩條。

一是把農民的土地承包經營權和供銷社的要素資本結合起來，積極組建和發展農村新型股份合作社，發展規模經營、現代農業和品牌農業。

據了解，農產品品牌眾多，卻缺少知名品牌，這是目前我市農民專業合作社發展中所面臨的難題。重慶擁有若干極具地方特色的種植、養殖業，例如柑橘、花椒、辣椒等產業，但目前大都分散在各個區縣“遍地開花”。梁叢友說，今后，市供銷總社將利用供銷系統的資源優勢，整合這些來自各個專業合作社的特色品牌為統一的“重慶產”，打造“航母”級聯合社，讓這些特色農產品能以“重慶產”的名義走向全國。

二是要用經營城市的理念來抓農村發展，積極參與發展農村金融，在農村“三權”抵押中占有一席之地。

陳景勝說，根據今年7月開始實施的《重慶市實施<中華人民共和國農民專業合作社法>辦法》的規定，合作社將開展實踐創新。比如，現有的合作社之間可以開展聯合合作，一些有手工技藝的民間藝人可以組建手工合作社，如果手里有閑余資金又無投資渠道的可以組建資金合作社。

全市供銷社將通過組建全市性的農村專業合作社小額貸款、評估公司、擔保公司和資金互助合作社，為農村新型股份合作社融資出力。通過發展農村新型股份合作社，促進農村土地的集中，使土地流轉并實現交易，增加農民財產性收入。并通過合作社的土地集中規模經營，促進富余勞動力向小城鎮、縣城的轉移。

譚遠勝告訴記者，目前農商行已經開辟“三權”抵押貸款服務綠色通道，在貸款資料齊全的情況下，最快7個工作日，最長不超過15個工作日，就可拿到貸款。值得一提的是，為方便農民貸款，農商行還實行網上在線審批。

個案

土地承包經營權抵押

貸款創業年入30萬

石柱土家族自治縣魚池鎮嬌山村村民馬培義用土地承包經營權，在農商行抵押貸款20萬元，建起月育雛雞1000羽的脫溫育雛場，不僅解決了自己養雞的雞苗問題，還供給周圍村組，年收益達30萬元。

在馬培義帶動下，全村有14個農戶通過“三權”抵押貸款70萬元，養肉兔、土雞。林權、房權、土地承包經營權的抵押貸款試點，在破解農業發展融資難的瓶頸的同時，也促進了農民增收。

家住石柱縣龍沙鎮石嶺村的馬培貴，用自己居住的房屋作抵押，向農商行貸款13.8萬元,擴大大棚草莓種植規模25畝，今年春節后草莓上市，每天進賬萬元左右，實現純收入30萬元；六塘鄉六塘村的馬澤安，去年利用農房抵押貸款20萬元，搞起了中藥材收購，當年就獲得純收入12萬元。

第二篇：三權抵押融資工作匯報材料

縣政協調研坪壩鎮“三權”抵押融資工作座談會

匯 報 材 料

坪壩鎮人民政府王定輝

（2012年6月14日）

尊敬的各位領導：

首先，我代表坪壩鎮黨委政府對各位領導的到來表示熱烈的歡迎，對你們長期以來對坪壩鎮的關心和支持表示衷心的感謝。“三權”抵押融資工作是市委市政府加快推進農村金融服務改革的戰略部署，是統籌城鄉金融服務的重要突破，是促進農業農村發展和農民增收的重要手段，對進一步盤活農村資源、解決農村資金瓶頸、激發農民創業熱情、加快農村經濟發展具有十分重要的意義。基于以上認識，我鎮上下高度重視“三權”抵押融資工作，不斷改進工作方法，持續加大推進力度，有效地確保了此項惠民措施落到實處。下面，我就坪壩鎮“三權”抵押融資工作做簡要匯報。

一、基本情況

坪壩鎮地處城口縣西部。東與高燕鄉、南與廟壩鎮、西與沿河鄉、北與巴山鎮及四川萬源市鐘亭鄉接壤。轄8個村（60個村民小組）1個社區，幅員面積61.24平方千米，總人口12076人，總戶數3640戶，耕地面積14309畝，林地面積72490畝。2010年，我鎮在全縣范圍內率先完成林權、農村土地承包經營權、農村居民房屋產權的確權頒證工作，為農村“三權”抵押融資工作的全面開展奠定堅實基礎。

二、主要措施及工作成效

為深入推進農村“三權”抵押融資工作的開展，我鎮采取了以下一系列措施：一是確定了一名班子成員為分管領導，鎮農戶增收辦公室具體負責的工作模式。確保了此項工作有人管事，有人干事，能干成事。二是鎮農戶增收辦公室結合增收工作，在全鎮大力宣傳“三權”抵押貸款政策，鼓勵、引導群眾通過抵押款解決產業發展過程遇到的融資難問題，調動群眾產業發展的積極性。三是我鎮積極采取措施，與主管部門以及農商行坪壩分理處有效對接，開展“三權”抵押貸款集中辦理活動，有效地簡化了貸款辦理程序，為群眾提供了更有效、更快捷的“三權”抵押貸款服務。四是在開展集中服務的同時，我鎮針對部分村民山高路遠，交通不便的具體情況，發動駐村干部、大學生村官為三灣、前進等高山村的群眾提供上門服務，向他們宣傳“三權”抵押貸款的相關政策，講解辦理程序，并主動幫助他們完善資料，形成了干部多下村、群眾少跑路的良好氛圍，得到了群眾的認可和好評。五是在“三權”抵押融資工作開展過程中，我鎮嚴格執行貸款程序，持續追蹤貸款用途，有效地杜絕了弄虛作假，套取國家資金的現象，確保“三權”抵押貸款及農戶增收貼息貸款發揮真正的作用。

截止目前，我鎮共發放“三權”抵押萬元增收貼息貸款236 萬元，涉及戶數53戶，有力地支持了我鎮山地雞、生態農家樂、生豬養殖、中藥材、農產品加工等農林特色產業的發展，對我鎮破解“三農”融資難題，縱深推進農戶增收工程，圓滿完成增收目標有重要的積極意義。

三、“三權”融資工作存在的問題和一點思考

“三權”抵押融資工作是市委、市政府為推進農村金融改革，破解“三農”融資難題，發展農業生產，實現城鄉統籌發展的重要舉措，是擴展農民融資渠道，擴大農業投入，增加農民收入的收效手段。這一舉措符合農業農村經濟發展的客觀規律和實際情況，及時有效地填補了農村金融服務的空白和盲區，對促進農業農村發展，建設社會主義新農村具有重要的意義。但在具體落實過程中，我鎮還存在著一些問題和困難，現就存在的問題和我鎮對解決問題的一點思考向各位領導做簡要闡述，請批評指正。

一是貸款難度大，覆蓋面較小。農戶增收工程開展以來，我鎮群眾興業致富的積極性空前高漲，同時農民融資難的問題也進一步凸顯。“三權”抵押融資政策出臺后，受到了我鎮群眾的廣泛歡迎，但在實際辦理過程中，部分農戶遇到了貸款審批難度大，貸不了款的問題。究其原因，我鎮認為主要是信用體系尚不健全，部分群眾信用意識薄弱。所以，為進一步推進農村金融服務改革，深入挖掘“三權”抵押貸款的潛力，農村信用體系建設刻不容緩，農民信用意識亟待加強。

二是貸款周期短，還款壓力大。部分農林特色產業存在發展周期較長，成本回收慢的特點，如獼猴桃、中藥材等，均要兩年甚至三年后才能見效。但“三權”抵押貸款還款周期多為一年，容易造成農戶產業發展資金短缺，形成二次融資難的問題，加大農戶損失。我鎮經過實地調查發現，此類

情況不在少數。我鎮認為，是否能夠采取申請延長還款期限、增加貸款抵押物及擔保人等方式延長還款周期，減輕農戶還貸壓力。

自2011年我縣實施“三權”抵押融資工作以來，農村金融服務打開了新的局面，“三農”融資難題得到了有效地解決，農業農村發展獲得了更有力的支持，“三權”抵押貸款在農業產業發展中的重要作用已近初步凸顯。在此，我鎮堅信，隨著“三權”融資工作進一步開展，相關政策的進一步完善，“三權”融資工作必將在實現縮小三大差距，統籌城鄉發展，建設社會主義新農村的過程中發揮更加重要的作用。

匯報完畢，謝謝大家！

第三篇：重慶農村“三權”抵押貸款宣傳資料

農村“三權”抵押貸款宣傳資料

一．農村“三權”抵押貸款的概念

農村居民房屋產權抵押貸款：農村居民房屋是指重慶市范圍內農村居民所有的修建在集體土地上的房屋；農村居民房屋產權抵押貸款是指借款人以自身或第三人所有的農村居民房屋產權作為抵押擔保向銀行機構申請貸款的行為。

農村土地承包經營權抵押貸款：農村土地是指集體所有和國家所有依法由農民集體使用的耕地、草地及養殖水面；農村土地承包經營權抵押貸款是指借款人以自身或第三人所有的土地承包經營權作為抵押擔保向銀行機構申請貸款的行為。

農村林權抵押貸款：農村林權是指森林、林木的所有權或使用權，林地的使用權；農村林權抵押貸款是指借款人以自身或第三人所有的林權作為抵押擔保向銀行機構申請貸款的行為。

農村居民房屋產權抵押貸款、農村土地承包經營權抵押貸款農村林權抵押貸款簡稱農村“三權”抵押貸款。

二．開辦農村“三權”抵押貸款的意義

一是進一步貫徹落實國發（2009）3號文件精神，加快推進重慶統籌城鄉綜合配套改革試驗區建設、促進兩翼農戶萬元增收工程實施、促進農業農村發展的需要；

二是落實人總行、銀監會、保監會《關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》[銀發（2010）198號]和重慶市人民政府《關于加快推進農村金融服務改革創新的意見》[渝府發（2010）115號]等文件的要求；

三是對盤活農村存量資產，解決農村資金瓶頸，激發農民創業熱情，加快農村經濟社會發展具有重要的意義；

四是銀行自身發展的必然要求。1

三、承辦農村“三權”抵押貸款的銀行機構

重慶市農村商業銀行云陽支行是云陽縣農村“三權”抵押貸款的主辦銀行。云陽縣境內的其他金融機構也應根據實際情況開展農村“三權”抵押貸款業務。

四．農村“三權”抵押貸款對象、條件及用途

(一)貸款對象：主要是云陽縣范圍內的農戶、農村中小企業及農民專業合作社。

(二)貸款的基本條件：

借款人申請辦理“三權”抵押貸款應具備以下基本條

件：

1．合法取得的權屬證明及相關材料；

2．抵押物共有人同意抵押的書面證明材料；

3．以農村居民房屋作抵押的，其所占用的農村土地使用權一并抵押，并提供抵押人擁有其他適當居住場所和穩定生活來源的書面證明材料；

4．以依法經流轉取得的農村土地經營權作抵押的，須提供承包經營戶同意抵押的書面證明材料；

5．以林權作抵押的，應當是商品林、一般公益林的林權、以家庭承包或流轉方式取得的集體林權承包經營權、林木所有權及其符合國家法律法規規定的可用天抵押的林權。

(三)貸款一般條件：

1．信用程度好，無不良信譽記錄；

2．從事的生產經營活動必須符合國家法律及政策規定；

3．在區域內有固定的居住場所，有合法穩定的收入來源，有合理的貸款用途；

4．年滿18周歲，身體健康，具有完全民事行為能力；且男性借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲，女性借款人年齡與貸款期限之和不超過55周歲；

5．申請貸款項目自有資金不低于40%；

6．有固定的經營場所，生產設施齊全，懂技術、會管

理；

7．所經營的項目不改變原林地、土地用途。房屋產權、土地經營權、林權權屬明晰。有具備法律效力的權屬證明材料（如農村土地經營權證、合法的租賃合同）；

8．生產經營正常，具備盈利能力，能按期還本付息。原則上在其他金融機構無貸款；

（四）貸款用途：主要用于滿足本縣農民生產、生活需要，農戶、種養大戶發展種植業、養殖業、林業、漁業和農副產品加工業，工業品下鄉、農戶產品進城等流通領域，農戶住房改造，農田水利基本建設，農業產業化龍頭企業項目以及滿足農業產前、產中、產后服務支農資金需求等。

“三權”抵押所取得的貸款必須按申請的用途使用，不得轉移用途，不得用于投資股市和購買房地產。

五、農村“三權”抵押貸款操作流程

申請→調查→審查→審批→抵押評估→簽訂合同→抵押登記→貸款發放→貸后管理與收回。

（一）貸款申請

借款人以書面形式向所在地銀行網點提交格式化和書面的《借款申請書》（格式附后），同時提交以下資料：

1．借款人及財產共有人的身份證明（身份證原件及復印件）；

2．借款人戶口簿及結婚證（原件及復印件）；

3．“三權”權證原件及復印件（林權證、房產證、農村土地經營權證）；

4．借款人及財產共有人同意《抵押、處置的書面承諾》（格式附后）；

5．所在地村（居）委會出具的允許貸款人在《依法處置、轉讓抵押物的承諾或決議》（格式附后）；

6．借款用途資料；

7．生產經營狀況、家庭經濟收入情況等。

（二）貸款調查

信貸客戶經理受理借款人申請后，要及時對借款人所提供資料的真實性和有效性進行調查核實。調查借款人的基本情況（包含人品、個人信用情況等）、貸款用途、項目經營狀況以及資產負債情況，調查借款人是否有按期還本付息的能力，并填寫個人貸款申請審批表，提出具體的調查意見。對不符合貸款條件的，應及時向借款人說明情況，并退還資料。

（三）貸款審查

銀行機構審查部門應重點對貸款資料的真實性、完整性、有效性和貸款的合規、合法性、可行性進行審查并簽署審查意見，主要內容包括：申請人的資信狀況，有無惡意不良信用記錄等；抵押物的價值和變現能力等；經營項目是否可行及其盈利能力等；判定貸款調查人對申請人提出的貸款金額、期限和利率等意見的合理性和準確性。

（四）貸款審批

銀行信貸有權審批人應根據調查、審查意見，按照銀行授權管理相關規定進行審批，明確貸與不貸，貸款金額、期限、利率、風險控制措施等審批意見。

（五）抵押評估

貸款金額在100萬元以內的，其抵押物價值認定原則上由借貸雙方協商確定；貸款金額高于100萬元的，可委托中介評估公司進行評估，評估費按照規定標準執行。

（六）簽訂合同

經審批同意發放貸款的，銀行要與借款人、抵押人及其配偶、財產共有人面簽個人貸款合同和抵押合同。

（七）抵押登記

借款人持借款申請表、借款合同到主管部門或其委托機構進行抵押登記(農村居民房屋產權抵押貸款到縣國土房管局、農村土地經營權抵押貸款到縣農委、農村林權抵押貸款

到縣林業局)。抵押登記時，需提交：①抵押登記申請書；②法人證書或個人身份證；③抵押合同和借款合同；④“三權”所有人同意抵押書面承諾；⑤“三權”抵押物的相關資料（需評估的還須提供評估報告）；⑥登記部門要求的其他材料。

（八）貸款發放

銀行收妥抵押權利憑證原件等資料后，應及時移交會計部門入庫保管，并向抵押人出具代保管收據。辦妥抵押登記手續后，才能辦理貸款發放。

（九）貸后管理與收回

貸款銀行應定期回訪客戶，了解和監督貸款資金的使用情況，加強對抵押物的管理，確保第二還款來源的足值、有效。貸后檢查每半年不少于一次，并填寫個人類貸款貸后檢查表。對發現借款人有明顯的違約、轉移用途或還款能力減弱情況的，應在獲得相關信息后立即進行貸后檢查，并撰寫貸后檢查報告，提出解決方案及措施，直到貸款收回為止。

六、農村“三權”抵押貸款的登記部門

農村居民房屋產權抵押貸款的登記部門：云陽縣國土房管局

農村土地承包經營權抵押貸款的登記部門：云陽縣農委 農村林權抵押貸款的登記部門：云陽縣林業局

七．農村“三權”抵押貸款其他事項

1．農戶的土地承包權按其年產量市場價計算資產，業主承包的按承包期和租期計算評估資產；

2．農民林權按市場價值計算資產，業主承包的按租金和產出計算資產；

3．農民的房屋暫按建設成本計算資產，經貸用雙方協定可按市場價確定；

4．農民或業主的其他資產如水庫、魚塘，按租金確定價值；其他牲禽等按市場價確定價值；

5．農民外出務工購置的設備，可采取連保形式按賬面價值確定。

八．抵押品的處置

1．抵押期間，抵押人未經抵押權人同意，不得轉讓、轉移和處置抵押物；“三權”抵押貸款到期、債務履行完畢后，抵押當事人應到抵押登記機關辦理智抵押注銷登記；

2．借款人到期無法償還債務的，抵押權人有權處軒抵押物，處置所得價款由抵押權人優先受償，其超過債權數額的部分歸抵押人所有，不足部分繼續由借款人繼續清償；協商不成的，抵押當事人可根據合同約定，向銀行仲裁機構申請仲裁或向向人民法院提起訴訟。

3．“三權”抵押物處置方式有：依法拍賣、變賣、流轉等。在同等條件下，本集體經濟組織及其符合購買條件的成員有優先受讓權。

附件：

1.《借款申請書》樣式

2.《借款人及財產共有人同意抵押、處置的書面承諾》樣式

3．《依法處置、轉讓抵押物的承諾或決議》樣式

宣傳標語（供參考）

1.開展“三權”抵押貸款，推動農村金融服務改革創新

2.開展農村“三權”抵押貸款是促進兩翼農戶萬元增收工程的有效途徑

3.開展農村“三權”抵押貸款是盤活農村存量資產，解決

農村資金瓶頸的重大舉措

4.開展農村“三權”抵押貸款是激發農民創業熱情，加快農村經濟社會發展的有力措施

5.重慶市農村商業銀行云陽支行是“三權”抵押貸款的主辦銀行

6.發揮農村商業銀行服務“三農” 的主力軍作用，加快金融服務改革創新

7.開展農村“三權”抵押貸款是統籌城鄉金融服務的行政權突破

8.開展農村“三權”抵押貸款是促進農業農村發展和農民增收的重要手段

9.開展農村“三權”抵押貸款是金融事業發展的重要契機

10.做好農村“三權”抵押貸款試點工作，促進XX鎮（鄉）農村經濟發展

11.開展農村“三權”抵押貸款遵循自愿、互利、公平和誠實信用原則。

11.大力解放思想，推動農村金融服務創新

12.有了農村“三權”，銀行抵押貸款不難。

13.嚴厲打擊逃廢銀行債務行為，促進云陽誠信環境建設

（伍占全整理，請各位領導修正）

第四篇：重慶探索農村“三權”抵押貸款調查2

激活農村“三塊地”權益 破解農民融資難

為破解農民融資難，近年來，作為國家統籌城鄉綜合配套改革試驗區的重慶市探索盤活農民手中的土地、林地承包經營權和宅基地使用權，通過確權頒證、解析量化、搭建流轉平臺，使“三權”成為融資抵押物，讓農民能貸上款。

自2010年開展農村“三權”抵押融資以來，重慶農戶貸款由三年前的30多億元猛增至300多億元，通過建立起多層次分擔風險機制，“三權”抵押不良貸款率不到1%，有效壯大了農村金融，促進了農民增收和農村發展。

喚醒沉睡的資產

2009年1月25日，重慶市云陽縣江口鎮的養殖大戶盧友章發放了重慶市轄內首筆“三權”抵押貸款25萬元，揭開了重慶市探路“三權”抵押撬動千億沉睡資金的序幕。

“當時建了一個養豬場，投資近50萬建好廠房后，再沒有錢買豬種，急得自己是團團轉，”盧友章對《經濟參考報》記者說，當獲悉在重慶農商行可以用林權抵押貸款后，盧友章通過自家承包林抵押，貸款融資擴大養殖經營規模。有了錢，豬場運轉很快正常起來，他在次年就實現了年產值由25萬元到35萬元，年收入10萬元增加為18萬元，利潤增幅達80%的跨越，并及時還清了銀行債務、帶動了當地10余人的就業。

像盧友章這樣因缺少資金導致收入增長受限的農戶并非特例。長期以來，農民在擴大生產、發展規模農業的過程中，一直面臨著貸款難題。統計顯示，2012年全國銀行貸款余額67.3萬億元，其中農戶貸款余額只有3.6萬億元，占比僅為5.3%，遠不能滿足農民實際需求。

一方面是大批農戶因缺少抵押物融資難，另一方面是農民擁有的土地、房屋、林權等資產普遍閑置“沉睡”，財產權、收益權得不到有效體現。

為盤活農民“三塊地”資產，搞活農村金融，重慶市于2010年底在全國率先推行農村“三權”抵押融資。為激活農民“三權”，實現可抵押、可流轉，重慶市做出了一系列制度性安排：

一是明晰產權，全面開展農民土地承包經營權、宅基地使用權和林地承包權的確權頒證。目前重慶3400萬畝承包地、5500多萬畝集體林地以及500萬畝農村宅基地確權頒證已全部完成。二是對農村“三塊地”的集體所有權和農民使用權進行解析，按照2：8的比例量化集體經濟組織和農民各自權益的比例，既充分保證農民使用權收益，又明確了集體經濟組織的所有權人地位。三是搭建土地交易所等流轉平臺。在堅持“不改變土地所有權性質、不改變土地用途、不損害農民利益”的前提下，尊重農民意愿，按照公開、公平、公正的原則，進行流轉或交易，以明確“三權”的價值。比如農村閑置的宅基地，可通過復墾變成地票，到土地交易所掛牌交易，地票就具備了抵押貸款的功能。

有力推動農民增收

隨著林權抵押的逐漸成熟，2010年4月，重慶開始試點農房抵押貸款；2011年2月，發放首筆農村土地承包經營權抵押貸款。據重慶銀監局統計，截至2012年底，包括農戶小額信

用貸、涉農創新型貸款在內，重慶市累計發放“三權”抵押相關貸款310.7億元，其中土地承包經營權抵押貸款26.93億元，農村居民房屋抵押貸款49.44億元，林權抵押貸款120.8億元。

地處渝東南的“國貧縣”石柱縣共發放“三權”抵押貸款6.5億元，直接幫助3345戶農戶及個體企業起步創業，間接推動近3萬農戶實現增收。在沙子鎮，有16戶農民使用承包地抵押貸款，已貸出140多萬元，龍源村農民姚大全用承包地貸款15萬元，發展了15畝黃連、30畝純菜，一年毛收入有12萬元。

云陽縣副縣長朱錫祥說，過去由于“三權”未盤活，多數農民又沒有什么家庭財產，農民的正常資金需求，特別是農業產業化及規模化種養業的資金需求得不到滿足，農戶想擴大生產面積、改善生產基礎設施，只能從銀行貸兩三萬元額度的小額信用貸款，甚至在民間借高利貸用于發展生產，風險很大且不經濟，實施“三權”抵押貸款有效破解了這個“老大難”。

重慶銀監局局長洪佩麗介紹，“三權”抵押貸款業務目前已經覆蓋重慶所有縣域地區，借款主體包括了農戶、農村合作社以及涉農企業等。與此前各類農戶貸款項目相比，農民“三權”借貸額度更大，還款周期也更長。農房貸款和土地承包經營權貸款期限多為2到3年，林權貸款期限最長可達8年。

風險控制仍待政策完善

在“三權”抵押貸款實施初期，部分商業銀行因擔心“三權”資產變現難、貸款風險大，一度出現惜貸拒貸現象。為此，重慶市逐步探索建立起“國有擔保公司+市縣兩級風險補償基金”的“雙保險”風險防控機制，形成政府、擔保機構和農民三方分攤機制。統計顯示，“三權”抵押貸款運行三年多來，不良貸款率不到1%。

重慶市金融辦主任阮路介紹，首先，由重慶市政府出資30億元組建了專業從事“三權”抵押融資擔保的興農融資擔保公司，同時統籌協助各區縣組建一家注冊資本1億元的子公司，對子公司在并表核算、分級審批、再擔保、銀行授信、爭取財政支持等方面進行統籌管理，從而在全市范圍內構建起擔保體系。其次，由市、區縣兩級財政出資成立農村“三權”抵押融資風險補償專項基金，對金融機構因開展農村“三權”抵押融資產生的貸款本息損失進行補償，補償比例最高不超過損失金額的35%。目前，市級已經到位資金8000萬元，未來，兩級風險補償專項基金將逐步增加到7億元。

隨著風險防控體系逐步完善，各大銀行普遍看好“三權”抵押融資的前景。目前，重慶共有10余家金融機構參與開展“三權”貸款業務，其中重慶農商行、農發行、農行等成為主力。據重慶市銀監局統計，截至去年末，各金融機構“三權”業務不良貸款只有26筆，余額僅123.5萬元，資產質量較好。

盡管目前“三權”抵押貸款實施情況較好，但一些金融界人士和專家也表示，農村“三權”的抵押、流轉、變現在國家法律層面仍缺乏有力支撐。全國人大代表、重慶市農商行董事長劉建忠呼吁，應該適時修改完善擔保法、物權法、農村土地承包法等相關法律法規，從制度上規范“三權”抵押融資等問題。重慶市社科院研究員李勇表示，進一步搞好“三權”融資，還必須大力發展農村產權交易市場，完善保險評估等體系。

第五篇：豐都縣破解農村“三權”抵押貸款難題促農增收

豐都縣破解農村“三權”抵押貸款難題促農增收

豐都縣為化解農戶貸款難，多次到基層進行調研，有效破解農村“三權”抵押貸款難題，促進農民增收，特別是為貧困弱勢群體解決了長期以來的資金老大難問題。

一是簡化程序。農戶、農村微型企業及農民專業合作社申請“三權”抵押貸款，經核實符合條件的立即發放貸款。二是利率優惠。同等條件下，給予農村“三權”抵押貸款5%-10%的利率優惠；農戶“三權”抵押貸款用于萬元增收工程、貸款額度在1萬元以內的，縣財政貼息1年。三是風險補償。金融機構發放農村“三權”抵押貸款于萬元增收工程、額度在1萬元以內的，給予100%的風險補償，縣財政承擔80%；貸款用于其他，風險補償比例為35%，縣財政承擔15%。四是風險分擔。借款人對抵押的“林權”和“房產權”進行投保，提升農業保險滲透度，分擔金融機構信貸風險。五是輔助擔保。借款人以“三權”向擔保公司作反擔保，政府對擔保公司進行風險補償。

豐都縣扶貧辦