第一篇：關于山區林權抵押貸款的調查與思考（定稿）

關于山區林權抵押貸款的調查與思考

摘要：為進一步深化集體林權制度綜合配套改革，2012年興山縣在探索中開啟了林權抵押貸款業務，破解了山區林農、林社、林企融資難的“瓶頸”，解決了森林資源資本化的難題。本文以興山縣為例，在肯定山區林權抵押貸款業務所取得的成效的同時，指出了所存在的問題，并就進一步完善林權抵押貸款業務管理辦法進行了初步探索。

關鍵詞：興山縣；林權抵押貸款

中圖分類號：S757文獻標識碼：A文章編號：1004-3020（2014）03-0062-04

林權抵押貸款是林權所有人將其擁有的森林、林木的所有權、使用權或林地的使用權作為抵押物，向金融機構借款的行為。隨著集體林權制度改革的不斷深入，各地相繼啟動了林權抵押貸款、森林資源保險等綜合配套改革。本文以興山縣為例，就山區林權抵押貸款業務的現狀、問題和對策進行了一些探討，為湖北省林權抵押貸款業務的發展提供參考。

1林權抵押貸款的成效

1.1有效激活農村潛在生產力

興山縣地處鄂西山區，全縣8個鄉鎮、96個村，總人口1812萬人。國土面積2333萬hm2，林地面積1947萬hm2，占83%；耕地面積133萬hm2，僅占57%；森林覆蓋率76%，林木綠化率90%。2008年，興山縣全面推進集體林權制度改革，累計完成集體林權登記發證近5萬本、1840萬hm2，確權率和發證率100%，此次改革明確了林農所持有的《林權證》對應山林的所有權、經營權、處置權和收益權。為充分挖掘森林資源潛力，增加山區農民收入，促進林業經濟多元發展，2012年興山縣本富村鎮銀行在嘗試中，開辦了林權抵押貸款信貸業務。當年為1 200多戶林農辦理林權抵押貸款業務1 250筆，1 520多萬元，抵押面積達2 13333多hm2。林權抵押讓山區林農找到了出路，看到了希望，可有效激活農村潛在生產力。

1.2催生和培育了新型市場主體

山區農業要增效、農民要增收，必須轉變發展方式，培育發展龍頭企業、專業合作社、專業大戶、家庭農場等新型市場主體，走集約化、組織化、專業化、社會化發展之路。但現階段，廣大林農由于耕地偏少難以產生集約效應；加入專業合作社組織起來的農民，由于缺錢無法統一從事種子、肥料、技術、加工、銷售等活動，專業合作組織名不副實；有了基地的龍頭企業，有限的資金投入了生產環節，加工等生產環節的資金周轉較難。為解決林農缺錢的問題，2012年以來興山縣本富裕村鎮銀行累計為5家龍頭企業、37家農民專業合作社提供貸款2 000多萬元。湖北智慧果林業科技有限公司2013年投資核桃、葛根加工時資金出現缺口，通過林權抵押貸款獲取450萬元周轉資金，緩解了加工資金難題。目前，湖北智慧果公司已開發核桃、葛根系列產品25個，年度可實現銷售收入4 000萬元以上。響龍核桃專業合作社2013年春天擴大種植規模時也出現了資金緊張的局面，本富村鎮銀行通過林權抵押及時給該專業合作社貸款10萬元，緩解了資金發展難題。還有眾鑫香菇專業合作社，2013年上半年通過林權抵押貸款20萬元，發展袋料香菇生產，當年還清銀行貸款后，還贏利32萬元。林權抵押貸款不僅破解了山區林農、林企、林社融資難的瓶頸，促進了森林資源資本化的進程，還推動了以龍頭企業、專業合作社、家庭農場為代表的新型市場主體的發展。

1.3調動林農發展生產的積極性

2008年以來，興山縣政府大力發展以核桃為重點的木本油料產業，5年累計發展核桃基地133萬hm2，為把核桃產業做大做強，縣財政局、林業局、本富村鎮銀行相繼出臺了《興山縣森林資源資產抵押貸款管理暫行辦法》、《興山縣森林資源流轉管理辦法》、《興山縣森林資源資產評估管理辦法》，為林農、企業辦理林權抵押貸款業務提供了相關依據。同時通過政策激勵，林農專業合作，龍頭企業帶動，銀行林權抵貸，部門配套服務等組織發展模式，有效調動了林農發展生產的積極性，先后吸引620多名外出打工者回鄉創業。黃糧鎮金家壩村村民黃華，長年外出打工，2011年回鄉發展林下養雞，2012年本富村鎮貸款60萬元幫助他擴大規模，當年養雞4萬只，賺了近30萬元的豐厚利潤。在他的影響下，帶動了整個黃糧鎮的核桃、葛根種植和林下養殖業發展，金家壩村成為了林下養殖專業村。林農聶心忠是首批林權抵押貸款的受益者，2012年7月，本富村鎮銀行為他承包荒山種植核桃和林下養雞提供了3萬元貸款，使他當年償還貸款后還贏利5萬元。2012年僅黃糧一個鎮，累計就有710戶林農通過林權抵押貸款得到金融機構的支持。50多歲的村民郭子翠，把月亮包的15戶村民的1007 hm2山林流轉租賃30年，山上栽種核桃樹，林下放養生態雞，每年可獲得收入20萬元以上。可見，林權抵押貸款，可以有效調動林農發展生產、增收致富的積極性。

2林權抵押貸款存在的有關問題

2.1思想觀念滯后

林權抵押貸款是一個新生事物，受傳統思維影響和利益驅使，少數地方、部門和金融機構對林權抵押貸款認識不到位，思想轉換遲緩，存在畏首畏尾。少數鄉、鎮重視不夠，宣傳發動流于形式，沒做到家喻戶曉，林農對林權抵押貸款的知曉率、認知率還不高。其他金融機構不愿意實施林權抵押貸款，對開展此項業務仍心存疑慮，態度不甚積極。部分林農不愿以林權證作為貸款抵押物，需要信貸資金時則通過信用、保證或抵押等其他方式獲取融資需求。

2.2信貸管理難

貸前調查上，由于信貸員林權專業知識不熟，林權權屬面積認定復雜，信貸員開展信貸調查時，對于相鄰的林權界定，難以區分；村集體林權證屬集體所有，辦理抵押登記需三分之二以上村民簽字方有效，也給林權信貸實施帶來一定的難度。貸后跟蹤上，抵押山林往往地處偏僻，貸后跟蹤檢查非常困難。在期限管理上，林業是產出效益期較長的產業，從投入到產出往往需要幾年、幾十年，而林權貸款期限普遍只有2～5年，因此貸款期限與林農的回報期不相匹配，林農往往會出現首次還款來源不足，影響貸款的按時還本付息。

2.3抵押登記難

林權抵押貸款是一項新的信貸模式，但目前的林權抵押登記流于形式。林權抵押登記并非只是簡單的書面記載，而是必須形成一個集林權的認證、采伐、流轉、交易、登記為一體的綜合化電子聯網數據管理系統，以方便對林權確認和對其受益期進行合理預期，而目前的林權抵押登記在技術和程序上尚未達到此種程度，各縣市區也沒有制定統一規范的林權證抵押登記管理辦法，登記手續還不夠規范，進而影響林權抵押貸款業務在實際運作中的普及性。

2.4權資評估難

林權價值是確定貸款金額的重要依據。據調查，目前還有很多縣市區尚未成立專業抵押林權價值評估機構，縣一級林業部門抵押林權價值評估機構由于資質不夠，林權評估結論不統一，隨意性大等諸多原因，導致虛增評估價值的現象時有發生。信貸人員作為非專業人員由于對林木價值評估及林權權屬面積的認定缺乏專業知識，很難對林權價值作出正確的評估，難免會留下信貸風險隱患。再加上經濟林、成材林受市場價格因素影響波動大，估價變化隨之增大，而實施年度評審變更則增加成本，在一定程度上也制約著林權抵押貸款業務的開展。

2.5風險控制難

首先，林權資產風險的不確定性使林權資產風險難以控制，如一旦發生火災、自然災害、病蟲害、盜竊等都可能使林權變現困難。其次，法律規定上的不明確性使銀行對林權抵押變現困難重重。如當借款人不能償還到期貸款時，銀行對抵押物處置需辦理砍伐指標、拍賣、變賣、訴訟等一系列手續，必然遭遇處分權與當前森林采伐限額制度的碰撞。由于風險的可控性較普通抵押更為復雜且利小，目前省內，甚至國內仍缺乏良好的信貸征信體系，加之相應的森林資源資產保險業務機制的缺失，勢必造成林權抵押貸款業務潛在的風險增大。

3對林權抵押貸款的建議和思考

林權抵押貸款是一項系統工程，牽涉面廣、政策性強，在貸款方式、管理制度、風險防范、政府配套等方面，尚有許多需要不斷完善、逐步規范、改革創新的地方，以期推動林權抵押貸款的發展，更好地服務城鄉統籌發展和生態文明建設。

3.1加快立法進程，配套政策措施

國家《森林法》、《森林法實施條例》、《農村土地承包法》、《土地管理法》、《集體林權制度改革實施意見》以及國家林業局頒發的《林木和林地權屬登記管理辦法》、《林木林地權屬爭議處理辦法》等法律、法規、政策雖然在林權確權、糾紛處理等方面提供了法律政策依據，但在林權抵押、森林資源保險、銀行抵押貸款方面缺乏可操作的較具體的法律依據和可操作的政策指導性意見。這急需相關部門出臺相應的管理辦法和適用的法律解釋。同時，針對目前國家只對納入計劃的林農大戶及林業職工個人營造林的林業貸款進行貼息，政策沒有覆蓋到廣大林農戶，這也需要政府部門選擇重點縣進行整縣推進的林業貸款財政貼息的試點工作。

3.2拓展金融機構，引導多元信貸

目前各地只有一家或幾家銀行開辦了林權抵押貸款業務，尚未構成和發揮市場主體多元投放、良性競爭、推進發展之優勢，而廣大林農需求貸款日益迫切。由于資金短缺，林業活力得不到釋放，生產力得不到發展，解決這個問題的關鍵就是進一步拓展金融機構，形成多元信貸投入機制。在推廣林權抵押貸款工作中，應盡快構建商業性信貸+開發性信貸+商業性保險有機結合的信貸投放模式，形成以林權證抵押為核心的多元貸款方式。要利用農村信用社網點多，覆蓋廣，對林業生產熟悉的優勢，引導農村信用社積極開展林權抵押貸款業務，成為林權抵押工作的主力軍。同時針對林木生長周期長的特點，多投放一些周期短、見效快的林下經濟作物，實現以短養長，確保貸款到期后能夠如期收回投資成本。

3.3實行部門聯動，建立長效機制

（1）積極開展森林資源保險試點工作。建議各地政府加強與保險公司的聯系溝通，研究制定林業保險試點方案，運用政府保費補貼與商業性保險相結合方式，積極探索完善森林保險產品，發揮好保險對林業金融信貸的補償保障作用。

（2）建立全程征信管理系統。可由省一級林業主管部門會同國家商業銀行和農村信用聯社、村鎮銀行出臺統一的林權抵押貸款操作規程和辦法，實行林權證登記、審查、評估、投保、信貸等審批簡化辦法和網絡化審批操作。

（3）完善森林資源資產評估機制。組建森林資產評估機構，強化對評估人員的統一培訓，完善評估前調研、評估中合議、評估后跟蹤機制，并建立健全嚴格的評估責任追究制度。同時加強與上級林業行政主管部門的溝通與協調，爭取上級權威機構定期對縣市區森林資源資產評估工作進行檢查指導。

（4）完善林權登記制度。借助“湖北省森林資源林政管理信息系統”軟件，把林權證管理、林木流轉登記和林木采伐許可證辦理實行電腦聯網，使被設定抵押的林權證處于鎖定狀態，充分發揮抵押登記制度的公示公信作用，以避免重復抵押登記現象，保障信貸資產安全。

（5）妥善做好林權抵押物處置工作。完善和規范森林資源資產抵押貸款服務體系和交易平臺，對已抵押、登記的森林資源資產，在年度采伐總限額中預留一定的采伐指標用于對抵押物的處置，如抵押人沒有按時還款，金融機構可按協議向林業主管部門提出采伐申請，通過林權交易中心對抵押物進行處置或流轉。

（6）建立大宗林木資源資產抵押貸款會商會審制度。對有基地有林權的村集體、龍頭企業、專業合作社、專業大戶，通過會商會審給予重點信貸支持，在其發展產業、興辦加工的過程中，定期加強跟蹤指導，建立貸后服務機制，以實現信貸投放和產業增收雙贏，推動農村經濟向集約化、組織化、專業化、社會化快速發展。

（責任編輯：唐 嵐）

第二篇：林權抵押貸款實施細則

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第一章 總 則

第一條 為切實加大對林業發展的有效信貸投入，規范林權抵押貸款操作，根據《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國森林法》、《森林資源資產抵押登記辦法（試行）》等法律法規以及《中國農業銀行林權抵押貸款管理辦法（試行）》，制定本實施細則。

第二條 林權是指森林、林木、林地的所有權和使用權，是森林資源財產權在法律上的具體體現。林權證是確定林地所有權、使用權和林木所有權、使用權四權一體的唯一權利憑證。

第三條 本辦法所稱的林權抵押貸款是指借款人以其擁有的林權作為抵押向農業銀行申請辦理的借款業務，適用于固定資產貸款、流動資金貸款等信貸品種。

第二章 貸款對象和條件

第四條 辦理林權抵押貸款的借款人，是經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業法人、國家規定可以作為借款人的其他經濟組織和具有完全民事行為能力的自然人（含個體工商戶）。

第五條 借款人除應具備農業銀行信貸管理制度規定的基本條件外,還應具備下列條件：

(一）具有穩定的經營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足；

（二）法人客戶信用等級為A+級（含）以上，其中“三農”法人客戶為一般級（含）以上；自然人客戶信用等級為A級（含）以上，1 華東林業產權交易所www.tmdps.cn 其中“三農”自然人客戶為一般級（含）以上；

（三）自然人年齡須在１８周歲（含）以上，且申請借款時年齡與借款期限之和不得超過６５周歲（含）；

（四）持有縣級(含)以上地方人民政府核發的林權證。

第三章 貸款用途、期限和利率

第六條 貸款用途。林權抵押貸款主要用于解決借款人林業及林業相關產業的生產經營融資需求，也可用于其他合法的個人消費性需求。

第七條 貸款期限。林權抵押貸款應根據借款人第一還款來源、現金流狀況、貸款用途和擬抵押林權評估情況，合理確定貸款額度、期限和還款方式，貸款期限超過一年的，應采取分期還款方式，但貸款期限最長不超過10年（含）。同時抵押擔保的期限應短于林權流轉合同約定使用年限1年（含）以上；屬于承包、租賃、出讓的，抵押擔保期限應短于剩余承包、租賃、出讓年限1年（含）以上。

第八條 貸款利率。林權抵押貸款利率由各行按農業銀行利率管理規定在授權范圍內執行。

第四章

貸款擔保

第九條 下列林權可作為抵押：

（一）商品林中的森林、林木和林地使用權，包括用材林、經濟林、薪炭林及其林地使用權；

（二）法律、行政法規規定可抵押的其他森林、林木和林地使用權。

華東林業產權交易所www.tmdps.cn 第十條 下列林權不得抵押：

（一）生態公益林；

（二）權屬不清或存在爭議的森林、林木和林地使用權；

（三）未經依法辦理森林資源登記而取得林權證的森林、林木和林地使用權（農村居民在其宅基地、自留山種植的林木除外）；

（四）屬于國防林、名勝古跡、革命紀念地和自然保護區的森林、林木和林地使用權；

（五）特種用途林中的母樹林、實驗林、環境保護林、風景林；

（六）以家庭承包形式取得的集體林地使用權(已完成林改并取得林權證的除外)；

（七）法律、行政法規規定不得抵押的其他森林、林木和林地使用權。

第十一條 抵押率。林權抵押貸款的抵押率應綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限，并根據不同的樹種、樹齡及所抵押林權變現難易程度等因素合理確定，但最高不超過抵押林權評估價值的50%。

第十二條 抵押的樹種、樹齡和面積要求。可抵押樹種以杉樹、松樹、桉樹、毛竹為主，其中以杉樹抵押的，樹齡應在8年（含）以上；以松樹抵押的，樹齡應在15年（含）以上；以桉樹、毛竹抵押的，樹齡應在4年（含）以上。法人客戶須提供相對集中的抵押面積300畝（含）以上；自然人客戶須提供相對集中的抵押面積100畝（含）以上，其中為農戶小額貸款抵押的，相對集中的抵押面積50畝（含）以上。

第十三條 對第十二條規定的樹種外，各地需以當地易流轉、價值高的名貴特色樹種，如名優茶樹、油茶樹等為抵押物的，由二級分行結合當地實際，制定業務準入條件（包括樹種、樹齡、面積、抵押 華東林業產權交易所www.tmdps.cn 物價值等要求）及風險管理措施，報省分行批準后實施。

第十四條

以林權作為抵押時，其林地使用權應同時抵押，且抵押期間不得改變林地的屬性和用途。農業銀行不單獨接受林地使用權的抵押。

在抵押權延續期間，未經農業銀行同意，抵押人不得流轉所抵押的林權；借款人到期不能償還貸款本息，農業銀行有權依法處置抵押物。

第十五條 以集體經營的林權抵押的，須出具集體經濟組織成員的村民會議三分之二以上成員或者三分之二以上村民代表同意的書面文件；以有限責任公司、股份有限公司擁有的林權抵押的，須出具董事會或股東會通過的書面文件，但企業章程另有規定的除外；以共有的林權抵押的，抵押人應出具其他共有人的書面同意文件；以國家無償劃撥的林權抵押的，必須先辦理相關森林、林木出讓手續。

第十六條 抵押的林權原則上必須辦理林業綜合險（當地未開辦的除外），并指定農業銀行為第一受益人，由農業銀行保管保險單，保險期限（含續保期限）不短于貸款期限。由于我省政府部門已統一投保林業火災險，火災險不再要求重復投保，但貸款行應在與客戶簽訂合同的“其他事項”欄目中約定：火災險保險理賠款優先用于歸還農業銀行貸款。

第十七條 用于抵押的林權須經有權評估機構進行評估,并出具評估報告。評估機構須經省分行認可，實施動態名單制管理。

第十八條 借款人應到林權所在地縣級（含）以上林業主管部門辦理林權的抵押登記手續，并取得林權抵押登記證。

第五章 貸款管理

華東林業產權交易所www.tmdps.cn 第十九條 除以下特別要求外，林權抵押貸款管理的授權及業務辦理流程，按農業銀行相關規定執行。

第二十條

貸款申請。企（事）業法人和其他經濟組織在申請林權抵押貸款業務時，需提供以下基本資料原件或復印件：

（一）林權抵押貸款申請書；

（二）法定代表人、主要股東及授權委托人身份證明；

（三）企(事)業章程或合資、合作的合同和驗資證明；

（四）營業執照、組織機構代碼證及林權證等有效證件；

（五）有效貸款卡（按規定不需要持有貸款卡的企事業法人除外）；

（六）符合公司章程或法律規定的申請貸款決議書；

（七）近三年經審計的財務報表及最近一期財務報表（新建及免評級企業除外）；

（八）有效的稅務登記證，必要時應要求客戶提供近二年稅務部門納稅證明資料復印件；

（九）在農業銀行的開戶證明；

（十）農業銀行認可的評估機構出具的林權評估報告；

（十一）屬于承包、租賃、出讓的林地應出具相應的承包、租賃、出讓的有效協議或合同；

（十二）農業銀行要求提供的其他文件或資料。

第二十一條 自然人申請林權抵押貸款時，需提供以下基本資料原件或復印件：

（一）林權抵押貸款申請書；

（二）借款人及其配偶合法的身份證件、戶口簿；

（三）固定住所或穩定的經營場所證明；

（四）借款人從事林業生產經營的相關資料，如林權證；

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（五）借款用途證明、收入來源證明及還款計劃等資料；

（六）農業銀行認可的評估機構出具的林權評估報告；

（七）在農業銀行的開戶證明；

（八）屬于承包、租賃、出讓的林地應出具相應的承包、租賃、出讓的有效協議或合同；

（九）農業銀行要求的其他文件或資料。

第二十二條 貸款調查。林權抵押貸款業務執行雙人實地調查的原則。調查的主要內容包括：

（一）借款人提供的資料是否完整、真實、有效；

（二）借款人基本情況，包括個人品行、家庭概況、收入來源、還款來源及貸款用途等；

（三）借款人生產經營能力、生產規模及技術保障；

（四）核實抵押林權的真實性及變現能力；

（五）抵押物地理位置、交通狀況、林種、林齡、抵押物評估價值及購買價或轉讓價（須附有關協議）等；

（六）核實借款人是否取得砍、間伐指標；

（七）以承包方式取得國有或集體林地經營權的，應調查經營者的承包期限是否合理，是否付清承包期內應支付的承包費用，承包經營權取得的方式是否合法等；

（八）其它需要調查的內容。

第二十三條 貸款審查。各級行信貸業務審查審批中心對客戶部門或下級行移交的客戶資料和信貸調查（評估）資料進行審查，審查的主要內容包括：

（一）基本資料審查：上報資料是否齊全、完整；

（二）主體資格審查：借款人資格及相關證明材料是否符合規定，是否有不良信用記錄；

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（三）信貸政策審查：借款用途是否合法，貸款期限、方式、利率等是否符合農業銀行信貸政策；

（四）借款人林業經營情況審查：經營林木是否適銷對路，采伐指標是否合理，能否保證貸款的按期償還等；

（五）抵押擔保審查：抵押擔保手續是否合法有效，用于抵押的林權市場價值是否合理，是否容易變現。

第二十四條 貸款審批。貸款審查后提交有權審批行的貸審會或合議會議審議，或直接提交有權審批人審批。

第二十五條 貸款發放。審批同意后，經放款審核崗審核，農業銀行與借款人簽訂借款合同和抵押合同，辦理抵押登記手續，填制借款憑證，并按規定將資金轉入借款人在農業銀行的結算賬戶。

簽訂合同時，應在合同文本的“其他事項”欄目約定，所抵押的林木列入砍、間伐計劃的，借款人須向農業銀行提供砍、間伐申請材料，歸還相應貸款，或與農業銀行約定砍、間伐收入優先償還貸款并繳存一定金額的保證金，經農業銀行同意后報林業部門辦理砍、間伐手續。

第二十六條 貸后管理。林權抵押貸款應按照《中國農業銀行貸后管理辦法》切實加強貸后管理，并重點做好以下工作：

（一）借款人是否按合同約定使用信貸資金以及風險狀況的變化；

（二）借款人是否具有砍、間伐需求及是否取得砍、間伐指標；

（三）客戶經理應及時跟蹤和監督林木砍、間伐及銷售情況，督促借款人按借款合同約定或協議規定歸還農業銀行貸款本息；

（四）在借款人對部分或全部林木砍伐期間，客戶經理應進行現場跟蹤管理，了解實際采伐林木種類、數量和銷售價格，監控其資金 7 華東林業產權交易所www.tmdps.cn 走向。

第二十七條 林權抵押貸款不良率超過3%的經營行，暫停其林權抵押貸款業務的開辦權。如需重新取得林權抵押貸款業務的開辦權，其不良率必須控制在3%以內，并報經省分行批準。

第六章 抵押林權的監督和處置

第二十八條 建立健全林權抵押貸款業務檔案，定期與林權抵押登記部門進行核對，保證抵押權利的合法有效。

第二十九條 已抵押的林權價值不足以償還借款時，經營行應按合同約定，要求借款人增加抵押物，或要求借款人提前歸還部分或全部貸款。

第三十條 借款人如變更抵押物，應向農業銀行提出申請，在取得農業銀行確認同意后，借款人與抵押權人應當于做出變更決定之日起15個工作日內，持變更協議、《林權證》、原林權《登記證》和其他證明文件，向原登記機關申請辦理變更登記，并經登記機關審查核實后辦理變更登記手續。變更后的抵押物價值不能低于原抵押物的價值，且必須先辦妥合法有效的抵押登記手續后，再解除原有的林權抵押登記。

第三十一條 借款人在貸款到期后，確實無力償還的，應對抵押的林權按照農業銀行資產處置辦法執行。農業銀行在依法處置所抵押的林權時，應及時與林業主管部門協商，提出林木采伐申請或以協商、折價、拍賣、變賣、訴訟等方式處置抵押林權。

第三十二條 經營行要加強與當地政府、林業部門的溝通與聯系，取得當地政府、林業部門的支持和配合，條件成熟的應與當地林 華東林業產權交易所www.tmdps.cn 業部門簽訂監管合作協議，共建信貸風險防范聯動機制。

第七章 附 則

第三十三條

本實施細則適用福建分行轄內所有支行。第三十四條 本實施細則未盡事宜，按照農業銀行相關信貸管理制度執行。

第三十五條 本實施細則由中國農業銀行福建省分行負責制定、解釋和修訂。

第三十六條 本實施細則自印發之日起執行。試行期至二○一一年十二月二十六日。

附件: 林權抵押貸款登記簿

第三篇：林權抵押貸款相關問題

根據陜西省林業和有關金融機構林權抵押貸款辦法，農行、農村信用社、開發銀行、郵儲銀行均可辦理林權抵押貸款業務。其中農村信用社主要針對農戶貸款，開展林權抵押貸款較早，貸款人在鄉鎮辦理業務較方便，所以建議你首選到信用社申請貸款。

關于可抵押的林權的范圍，目前各金融機構的規定一致，只有用材林等商品林的森林、林木和林地使用權可作為貸款抵押，而防護林等公益林的森林、林木和林地使用權不得作為貸款抵押。如果你林權證上寫的是公益林就不能抵押貸款。

關于林權抵押貸款的程序和應提供資料等要求，目前各金融機構規定不太一致，另外，個別縣區還針對實際有一些小的變通，因此要看本縣區和要貸款的金融機構的具體規定。農戶個人林權抵押貸款一般程序為：①農戶持《林權證》向林地所在縣區林業主管部門提出貸款申請；②縣區林業局對申請人擬抵押林權的真實性和有效性進行審查；③由符合資質的評估機構進行森林資源資產調查和評估；④農戶持《林權證》和評估報告在縣區林業局辦理林權抵押登記手續；⑤借款人向金融機構提出借款申請；⑥金融機構開展貸款調查、評議；⑦簽訂抵押貸款合同；⑧發放貸款。農戶個人向金融機構申請林權抵押貸款所需材料為：①借款人有效身份證件原件和復印件；②借款申請書；③《林權證》或森林資源產權證明；④林權證所有者有效身份證件原件和復印件；⑤森林資源資產評估報告；⑥金融機構認為需要提供的其他資料。

第四篇：林權抵押貸款發展潛力大

林權抵押貸款發展潛力大

林權抵押貸款是以林地使用權和林木所有權作為抵押物的貸款新品種。這項貸款業務的創新之處在于，它打破了長期以來銀行貸款抵押以房地產為主的單一格局，引入了林地使用權和林木所有權這一新型抵押物，使“沉睡”的森林資源變成了可以抵押變現的資產。實踐證明，開辦林權抵押貸款，一方面，可以有效地解決林農和林業企業的融資難問題，推動林業經濟的快速發展，促進林農增收；另一方面，也可為金融機構開辟新的業務領域，提升金融機構的經營效益。但是，也要清醒地看到，林權抵押貸款畢竟是一項全新的貸款業務，尚處于探索階段，業務發展過程中仍然面臨諸多困難和問題，應當引起高度重視。

規制缺陷拖累貸款發展

――貸款抵押范圍偏窄。一些地區金融機構為避免出現貸款風險，在抵押物的選擇上偏于保守。

――貸款期限與林業生產周期嚴重不匹配。目前，林農貸款主要用于植樹造林、發展林地經濟。林木的生長周期較長，一般樹木成材需要10年以上的時間，落葉松生長15年以上方可間伐、23年以上才能成材，紅松的生長周期則更長。林地種植的人參、中藥材的生長周期大多也在8年左右，生長周期較短的五味子也需3年的時間。而目前一些地區金融機構的放貸期限以一年期為主，最長不得超過3年。貸款期限與林業生產周期的嚴重不匹配，既不適應林業生產發展的需要，又給林農償還貸款帶來了困難。

――評估費用高。根據現行有關規定，林業評估費用按評估標的額3%～6%的標準收取，這對于收入水平相對較低的農戶來說，的確是一個不小的負擔。如此之高的收費標準嚇退了不少想貸款的企業和農民。

――貸款林農辦理抵押登記不便。按照有關規定，抵押登記需到縣級以上林業管理部門辦理。但許多農民離縣城較遠，居住在偏遠地區的農民離縣城甚至在百公里以上，這給農民貸款抵押登記帶來不便，一些農民也因此放棄了辦理林權抵押貸款的想法。

――林業資源變現困難。目前我國林木采伐實行指標管理，采伐指標由縣級林業主管部門或者其授權鄉鎮政府依照有關規定審核發放采伐許可證。在實際操作中，由于對采伐指標控制嚴格，申請手續繁瑣，審批時間較長，部分林農的林木到了砍伐期或間伐期，卻因采伐指標的限制而無法采伐。林木資源不能及時采伐出售，不利于林農如期償還貸款，也不利于銀行在出現信貸風險后及時處置抵押林木。

――缺乏貸款的風險保證和補償機制。林權抵押貸款發放后，一旦林業生產遇到自然災害，不僅林農要遭受經濟損失，而且也會影響銀行貸款的償還。此時，林業保險對減少林業信貸風險，幫助林農災后迅速恢復生產，促進林業穩定發展就起到了不可或缺的作用。但是，由于目前一些地方尚未開辦森林資產的保險業務，遇有自然災害時必然威脅到林農和金融機構雙方的利益，從而在一定程度上影響了林權抵押貸款的擴大。

多方入手完善貸款制度

建議改進貸款管理辦法。一是合理擴大貸款抵押范圍。除特殊用途的公益林之外，荒山荒林、干堅果經濟林、雜木林、樹齡在10年以下的紅松、落葉松等各種林木均應納入貸款抵押范圍。由于樹種不同、信貸風險不同，貸款的抵押率應有所差別。比如，樹齡在10

年以下的紅松、落葉松屬于幼齡樹，不能砍伐出售，轉讓相對困難，信貸風險較大，其貸款抵押率應控制在20%以下。二是在貸款期限的設定上，盡量與林業生產周期相匹配，并根據實際情況做好續貸工作。由于林業產業收益的非一次性獲得，貸款償還方式也要靈活確定，可分期按比例償還，以減輕林農還貸壓力。三是要根據風險與收益對稱的原則，合理進行貸款定價，科學調整貸款利率水平，做到既有利于銀行拓展信貸業務又能降低林農負擔。四是創新貸款模式，除林權抵押貸款外，還應積極嘗試林戶聯保貸款、小額貼息貸款、林權反擔保貸款、林木倉儲質押貸款、林業產業化龍頭企業承貸等新的貸款模式，以滿足林農和林業企業的多樣化貸款需求。

建議抵押登記就近在鄉鎮林業站辦理。鄉鎮林業站直接與林農打交道，對林地的取得、有無產權糾紛、林木價值等各種情況了解得最為詳細，完全有能力辦理抵押登記。建議縣林業部門通過授權的形式把這項工作交由鄉鎮林業站辦理，這樣，既可方便企業和農民，又可提高抵押登記工作質量。

建議健全和完善林業服務體系。加強政、銀、林溝通協作，共同推動林業部門加強森林資產評估工作的指導和監督，嚴格規范評估行為，適當降低評估收費標準。盡快健全資產評估體系，每個縣（市）至少應設立一家評估機構，以方便林農資產評估。改進林業采伐管理辦法，優先保證貸款抵押林木的采伐需要，確保銀行抵押權的順利實現。大力推進以林權流轉為主的林產品交易市場、收儲市場等配套的市場體系建設，為實現林業資源的順利流轉、為金融支持林業發展提供有效的市場保證。

建議積極開展林業保險試點。建議政府有關部門加強與保險公司的聯系和溝通，研究制定林業保險試點方案，盡快開展林業保險試點工作。建議政府實行保費補貼政策，減輕參保林農的負擔。建議通過多種渠道廣泛宣傳林業保險的意義和常識，提高林農投保的積極性，為開展林業保險營造良好氛圍。

建議加強貸后監督檢查。銀行貸款業務發生后，應逐戶建立貸款檔案，加強貸款檢查，特別應關注抵押物的完整性和安全性，檢查抵押物的價值是否損失，抵押權是否受到侵害。同時，建議林業管理部門配合銀行搞好抵押林木的監督管理。

國有林權抵押制度的法律分析

[摘要]國有林區林權制度改革試點逐步推廣，國有林權能否抵押、抵押的法律依據以及實踐中如何進行操作，在目前的研究中屬于空白地帶。從民事立法和擔保立法角度看，國有林權抵押屬于不動產抵押的特殊類型，其法律依據為林業主管部門對國有林權抵押有政策性規定和《擔保法》相關司法解釋，要依照嚴格的程序對林地、森林、林木和林下經濟作物進行抵押操作。

2003年中共中央國務院頒布《關于加快林業發展的決定》，以明晰產權，規范流轉為主要內容的林權制度改革在各地展開。2006年6月16日，經國務院批準同意，國家林業局向黑龍江省人民政府發出了《關于黑龍江省伊春林權制度改革試點方案的批復》(林函資字

[2006]99號)，標志著國有林權制度改革試點工作正式啟動。國有林權的性質如何界定、能否設定抵押以及在司法實踐中如何進行操作，沒有統一的立法與適用規則，阻礙了林權流轉和森林資源的利用。本文從林權的性質出發，探討國有林權抵押的法律依據、抵押標的范圍和抵押操作程序幾個方面的問題，為林權抵押流轉提供法律上的支持與保護。

一、國有林權抵押的法律依據

抵押是指債務人或第三人提供一定的財產作為債權擔保，于債務人不履行債務時，債權人有權依照法律的規定以抵押物折價或者以變賣抵押物的價款優先得到償還。國有林權的抵押就是債務人(林權人)以自己享有的林權為抵押標的，向金融機構借款，進行林業經營與生產的一種擔保方式。國有林權是對國家所有的森林資源的占有、使用、收益和處分的權利，是森林資源非所有人依法取得的，自主開發森林資源并獲取收益的一種民事權利，民事主體對自己享有所有權或處分權的標的物和權利有權設定擔保。在普通百姓，有著最簡單的思維，房證可以抵押貸款，林權證也就應當可以抵押。從法律上分析，林權同樣可以作為抵押標的向金融機構借貸。

(一)國有林權抵押符合民事擔保立法的發展

在傳統的民事立法，認為只有可流通的不動產才能設定抵押。但隨著社會經濟的發展，一些適用不動產變動規則的動產，如飛行器、船舶、汽車等，也可以設定抵押；不動產物權，如土地使用權，包含巨大的經濟價值，如果被過多限制或不能抵押，其經濟效用就得不到最大限度的發揮，就會阻礙了社會經濟的發展。從《擔保法》第34條所規定的來看，抵押權標的既有不動產也有不動產物權，以及其他可依法用于抵押的財產。以土地使用權設定抵押是我國抵押制度的一項特色。這也為以不動產他物權設定抵押開了先例。國有林權是基于林地之上的林業資源形成的一種他物權，與土地使用權有相似的不動產他物權特征。從理論上講既然土地使用權可以設定抵押，那么，林權同樣可以設定抵押制度。

(二)國有林權抵押符合現有立法規定

我國《擔保法》第34條對可以抵押的標的作了列舉式規定，但對第6項“依法可以抵押的其他財產”未作明確的規定。在實踐中，對“其他財產”的界定和理解不同。通常認為，凡是符合抵押權標的條件，法律又未規定為不得抵押的財產或財產權利，都可以進行抵押。抵押的財產權利必須具備如下兩個方面的性質。第一，該權利必須是以財產為內容的具有評估性的權利，能夠計算與衡量價值；第二，該權利具有可轉讓性或可流通性，如土地所有權這類法律上禁止參預民事流轉的權利就不能作為抵押權的標的。

國有杯權從權利屬性上看，其價值可以計算，體現為財產內容，它是源于森林資源的所有權。分離了所有權的使用、收益等權能而形成的一種他物權形式。是森林資源非所有人依法取得的，自主開發森林資源并獲取收益的民事權利。國有林權就是森林資源所有人(國家)與利用人之間的一種制度安排，目的在于既滿足非所有人開發利用林業資源的需求，同時實現所有人、開發利用人的經濟利益，國有林區進行林權改革就是要把國家所有的林業資源，交給不同的主體使用、收益和處分，國家享有所有權人的利益，林權制度更多地承擔起森林資源市場化運營的作用。在森林資源國有的情況下，國家并不直接去經營管理森林，通過一定的制度設計促使具體民事主體去開發利用森林，實現森林資源的財產價值。國有林權制度的根本就是可流轉的森林資源的使用權，這種權利抵押沒有理論上的障礙，(三)林業主管部門對國有林權抵押有政策性規定

國家林業局2004年7月，出臺了《森林資源資產抵押登記辦法(試行)》，明確了以森林資源抵押作為債的擔保。雖然這一規定還只是部門規章，但是，依此規定，國有林權抵押推進了林權改革的運行，為林業職工經營生產提供條件、創造機會，為國家與職工帶來經濟利益，當林業職工需要增加林業生產投入時，需要擴大生產經營規模時，需要向銀行借貸時，因為沒有用以抵押的物，就像是捧著一個無法脫手的“金元寶”，看得見山林卻不能享用森林資源的價值。將森林資源予以資產抵押，使森林資源的權利人(林權人)不轉移對森林資源資產的占有而提供給銀行作為借款的擔保，實現“資源變資金”，不僅促進了資金與資源的流轉，也給林業職工和林業生產帶來實惠，對國家林業發展與林業職工是一個雙贏雙利的途徑。

二、國有林權抵押的范圍

(一)林地、森林和林木的抵押

國有林權的客體分為狹義和廣義兩類，狹義的林權是指權利人對森林、林木和林地的占有、使用、收益和處分的權利；而廣義的林權還包括依托于森林、林木和林地的附屬森林資源。目前在國有林區開始的林權改革主要在狹義的概念上使用林權，而且只有林地承包經營與林木轉讓兩種較單一的合同類型，所以國有林權抵押的標的是林地使用權，林地使用權與抵押權是兩種不同的權利，但林地抵押權的發生要以林地使用權的存在和行使為條件，必須是基于林地使用權(主權利)才能成立，并以林地使用權作為實現抵押權的標的。隨著我國物權法體系的不斷完善與健全，林地使用權抵押這種擔保方式將在林業發展中起到重要的擔保作用。

至于森林和林木，依據我國擔保立法、森林資源資產抵押方面的立法和國家的林業政策規定，并參照房地產立法，我們認為，森林或林木資產不可與其占有范圍內的林地使用權相分離而單獨抵押，即在依法取得的國有林地上的森林和林木抵押的，該森林和林木占用范圍內的國有林地使用權同時抵押。

(二)林下經濟形成的經濟作物抵押

在林權改革推進過程中，鼓勵林業職工大力發展林下經濟。林下經濟經營形成的地上種植物是依附于林地的財產，和林地使用經營權有密切聯系。但林下經濟作物可以收獲并單獨

獲利，它與林地不是主物與從物的關系，因此，在林地使用權上設定抵押權時，抵押權效力不及于林地上的種植物，除非當事人事先有約定。但是，單獨以林地使用權或地上種植物作抵押，在實現抵押權時會遇到困難，當事人在訂立合同時應當對此予以明確。

三、國有林權抵押的特殊要求

(一)國有林權抵押必須遵守嚴格的程序

首先，必須遵守批準程序。抵押合同的當事人是林權人和銀行，林權人是依法取得國有林地使用權的林業職工。原則上林權人可自主決定是否在以出讓方式取得的林地經營權上設定抵押權以及跟哪一家有資質的金融機構簽訂抵押合同，但經營國家無償劃撥的森林、林木和林地使用權設定抵押，就應先辦理批準和出讓手續，否則抵押無效。

其次，必須遵守評估程序。國有森林資源資產設定抵押，必須進行評估，在實現抵押權處置國有森林資源資產時，必須再次評估。抵押權人要求對擬抵押森林資源資產進行評估的，林權人經抵押權人同意可以聘請具有森林資源資產評估資質的評估機構和人員對擬作為抵押物的森林資源資產進行評估。

最后，還要遵守登記程序。以森林資源資產作抵押，林權人應當向抵押權人出具縣級以上地方人民政府核發的林權證和載有擬抵押森林資源資產的林地類型、坐落位置、四至界址、面積、林種、樹種、林齡、蓄積等內容的相關資料供抵押權人審核。

(二)國有林權抵押在法律適用上具有雙重性

國有林權抵押形成的森林資源抵押權，既有擔保物權的屬性，也具有林地所有權之外的他項權利雙重性質，所以林地抵押權既要適用擔保法的規定，也要適用土地管理法的規定。

(三)國有林權抵押的設定屬于要式法律行為

設立林地抵押權必須訂立書面的抵押合同，并進行林地抵押權抵押登記，抵押合同自簽定之日起生效，而抵押權自抵押登記之日起生效。我國對土地和林地抵押權登記實行強制登記制度，抵押權登記應當作為抵押權生效的要件，當事人訂立書面抵押合同后未辦理抵押登記，抵押權不能對抗第三人。

林地使用權和森林、林木等森林資源的抵押，盤活了森林資源，使林業經營從資源經營向資本經營轉變，大大增強了林業發展的活力，促使林業經濟由過去的單一的國家經營發展為多種經濟主體的混合經營，加快了非公有制林業的發展，不僅推動林業產業的發展，也進一步豐富和健全了我國的擔保物權法律體系。

第五篇：林權抵押貸款申請

關于林權抵押貸款的申請

XXX縣林業局：

本公司身為市級林業產業化龍頭企業，一直致力于林業產業化發展，累計林業產業投資3400多萬元，用于荒山整治、林地改造、培育種苗、苗木種植、苗木中介及水利交通建設等，雖已逐步實現收益，且公司一直本著“取之于林，用之于林，服務三農”的方針，但由于林業產業前期投資巨大，受益周期較長的特性，加之公司的規模化發展，現面臨融資難的問題，公司積極尋求投資主體多元化發展，積極拓寬投資渠道，現已與中國建設銀行XX縣支行達成協議，將林權證號為：X林證字（2007）第XXX號、X林證字（2012）第XXX號、的林權（共計XXXX 畝）進行抵押貸款，特此申請，望批準。

XXXXXX有限公司

2013年X月X日