第一篇：農村“兩權”抵押貸款改革試點情況報告

農村“兩權”抵押貸款改革試點情況報告

摘要：為了解農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款（以下簡稱“兩權”抵押）試點進展和基層改革探索情況，農業部近期赴廣西壯族自治區的田東縣、田陽縣和云南省的開遠市、富民縣進行了專題調研。與4個試點縣（市）的金融、農業、財政、發改等相關部門進行座談，考察了田東縣開遠市農村產權交易中心，實地走訪了家庭農場、農民合作社和農業龍頭企業等多家新型農業經營主體。從總體上看，4個試點縣（市）通過開展“兩權”抵押貸款試點，盤活了農村存量資源資產，緩解了新型農業經營主體發展特色高效農業面臨的“融資難、融資貴”問題，提高了農業規模化經營的水平，助推了傳統農業向現代農業的轉型。

關鍵詞：兩權抵押貸款；農村改革

為了解農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款（以下簡稱“兩權”抵押）試點進展和基層改革探索情況，農業部近期赴廣西壯族自治區的田東縣、田陽縣和云南省的開遠市、富民縣進行了專題調研。其間，我們與4個縣（市）的金融、農業、財政、發改等相關部門進行座談，考察了田東縣、開遠市農村產權交易中心，實地走訪了家庭農場、農民合作社和農業龍頭企業等多家新型農業經營主體。從總體上看，4個試點縣（市）通過開展“兩權”抵押貸款試點，盤活了農村存量資源資產，緩解了新型農業經營主體發展特色高效農業面臨的“融資難、融資貴”問題，提高了農業規模化經營的水平，助推了傳統農業向現代農業的轉型。

一、試點地區的創新做法

這次調研的田東縣和開遠市是農村改革試驗區，承擔了農村土地經營權抵押貸款試點任務；富民縣承擔了農村土地經營權抵押貸款試點任務，田陽縣則承擔了農村土地經營權和農民住房財產權抵押貸款兩項試點任務。在“兩權”抵押貸款試點實施過程中，四縣（市）堅持從實際出發改革創新，在明晰權屬、價值評估、流轉交易、抵押物處置、風險防范等方面進行了大膽探索，取得了一批創新成果。

（一）明晰產權權屬關系，為“兩權”抵押創造條件

明晰農地經營權和農房財產權產權關系是“兩權”抵押落地的前提。為做實這一基礎工作，四縣（市）均開展了農地、農房確權頒證工作，已完成權屬調查、審核公示、完善和簽訂承包合同等工作，待檢查驗收后頒發證書。為滿足金融機構貸款的要求，在沒有統一頒發農地經營權證的背景下，四縣（市）積極創新，采取多種方式為“兩權”抵押貸款創造條件。一是發放當地金融機構認可的合同鑒證。田東縣授權農村產權交易中心為土地流轉主體評估流入土地的經營權價值并提供合同鑒證，合同鑒證得到縣內各金融機構的認可。該縣思林鎮真良村火龍果種植專業合作社憑借流轉的1100畝土地經營權合同鑒證在銀行獲得350萬元貸款。截至2016年底，該縣土地經營權抵押貸款已達1.62億元。二是明確抵押登記的部門和程序。田陽縣明確農村土地經營權在縣農業局辦理抵押登記，農民住房財產權和宅基地使用權在縣不動產局辦理抵押登記。截至2016年底，該縣“兩權”抵押貸款余額1828萬元，其中農民住房財產權抵押貸款余額733萬元，辦理承包土地經營權抵押貸款的大多為規模經營主體，如該縣龍友百香果合作社據此獲得430萬元貸款，壯鄉一品公司獲得200萬元貸款。三是頒發臨時性流轉經營權證書。開遠市在經營主體與農戶簽訂經營權流轉合同后，由開遠市人民政府統一頒發臨時性流轉經營權證，用以辦理抵押貸款。該市尚德農業發展有限公司以流轉的土地經營權作抵押從開遠農信社貸款380萬元，用于公司種植蔬菜、花卉和水果的農資預付款；大莊鄉大洋倉儲專業合作社種植葡萄210畝，以土地經營權作抵押獲得農業銀行貸款60萬元。截至2016年底，該市農村土地經營權抵押貸款余額達4777萬元。富民縣為流入土地的?營主體統一頒發了縣政府印制的《農村土地流轉經營權證》，以此作為過渡時期的抵押憑證，為金融機構貸款創造條件。富民一丘田楊梅莊園流轉48畝土地，租金3000元/年，2016年該莊園以土地經營權作抵押獲得了300萬元的一年期貸款，解決了僅靠地上附著物貸不到款的問題，緩解了莊園產業轉型升級的燃眉之急，帶動了附近村莊120個貧困戶就業，還拉動了周邊農戶水果、蔬菜等農產品的銷售，莊園總經理對這項試點政策贊不絕口。截至2017年3月底，富民縣累計辦理農村土地經營權抵押貸款登記333戶，抵押面積2765畝，發放貸款4577萬元。

（二）建立價值評估機制，為“兩權”定價提供依據

公平、公正、客觀的農村土地經營權和農民住房財產權價值評估，是金融機構決定放貸額度的重要參考。四縣（市）從本地實際情況出發，采取多種方式開展農村土地流轉價值評估工作。一是借助第三方評估機構。田東縣依托較為成熟的農村產權交易中心對借款人流轉土地的經營權價值進行評估，以估值作為當地金融機構貸款額度的重要參考。田東縣規定，村、組一級的農村集體產權流轉必須通過農村產權交易中心進行評估和交易，以防止違法違規違紀操作，確保集體資產保值增值。開遠市依托市農業局設立了“農村土地流轉評估中心”，在農戶、農民合作社或農業企業提出評估申請后，評估中心根據地上農產品、農作物“收益法”對流轉土地的預期產值進行估價，金融機構以此作為放貸參考。二是金融機構自評估。田陽縣針對借款方尚未取得相關權證，縣域內評估、登記和交易平臺尚未充分發揮作用的實際情況，采取金融機構內部評估方式對“兩權”價值進行評估。三是借貸雙方協商評估。富民縣由農業局制定發布農村土地經營權流轉指導價格，金融機構和農業經營主體雙方參照指導價格，對抵押的農村土地經營權價值進行協商評估。從四地的實踐看，各金融機構一般以標的物評估價值的50%作為貸款的上限。

（三）搭建流轉交易平臺，為激活“兩權”培育市場

農村產權流轉交易平臺具有信息發布、價值發現、產權交易、監督服務等功能，是抵押物處置、抵押權利實現的重要載體。四縣（市）依托公共資源管理平臺，均建立了縣（市）、鄉（鎮、街道）等多級聯網的農村產權流轉交易中心，農村產權交易項目按照屬地管理原則，實行規范統一管理。田東縣于2012年成立了農村產權交易中心，內設綜合部、交易鑒證部、項目管理部、電商部、特色農產品營銷部、計財部、評估部。截至2016年底，累計主持產權交易10687宗，交易額高達9.03億元。田陽縣于2014年成立了農村產權交易中心，但尚未有實質性運轉。開遠市于2014年引進第三方中介組織，成立了市場化運作的“開遠城鄉產權交易服務中心”，引導農村土地交易從政府引導向市場主導過渡。截至2016年末，累計完成農地經營權流轉交易14筆，面積1.4萬畝，交易金額1.3億元。富民縣引入昆明泛亞農村產權交易所，于2016年成立了富民縣城鄉產權交易服務中心。該中心以市場化方式運作，擬建成集農產品電子銷售、農村產權流轉交易、智慧生活綜合服務為一體的綜合性為農服務平臺。

（四）探索抵押物處置機制，為貸款追償探索途徑

借款人違約后能不能順利處置抵押物是目前各金融機構最為關心的問題之一，四縣（市）在改革實踐中探索了多種處置辦法。一是交易平臺掛牌再流轉。田東縣通過農村產權交易中心為農地經營權提供轉包、轉讓等再流轉途徑，已順利處置1筆30萬元的不良貸款。二是貸款重組、呆賬核銷。較早開展農地經營權抵押貸款業務的開遠市，農村信用社主動采取措施處置風險，在借款人發生財務困難時與借款人達成修改貸款償還條件的協議，對還款期限、適用利率、還款方式等要素進行調整，調整后仍不能履約的，視情況以呆賬核銷等方式處置。三是協議轉讓、有序流轉。田陽縣按照抵押貸款風險市場化分擔的思路，優先選擇市場主體接盤的方式處置抵押物，制定了《農村產權不良貸款抵押物處置辦法》，明確抵押物可以采取協議轉讓的方式進行處理。

（五）建立風險分擔機制，為金融機構降低成本風險

為提高金融機構參與“兩權”抵押的積極性，形成改革合力，四縣（市）都建立了“兩權”抵押風險分擔機制。一是建立風險補償基金。田陽縣由縣財政出資安排“兩權”抵押貸款風險補償基金200萬元，在抵押貸款人因各種原因無法償還貸款時，用于補償和分擔“兩權”抵押給金融機構造成的損失。開遠市由市財政安排500萬元專項資金設立了農村產權抵押融資風險金，專項用于收購抵債資產和對金融機構“三農”貸款本息損失的補償，2016年6月從該風險金拿出400萬元用于補償農村信用社農地經營權抵押的不良貸款。富民縣由昆明市和富民縣兩級財政共同出資2000萬元建立了農地經營權抵押貸款風險補償金，在發生風險時，按不良貸款額的30%對金融部門進行補償。二是完善擔保機制。田東縣財政注資3000萬元成立了助農融資擔保公司，目前已累計為種養大戶、家庭農場、農民合作社等新型經營主體提供融資擔保1.8億元。三是完善農業保險體系。田東縣開展了甘蔗、香蕉、竹子、水稻、芒果等13種農業保險險種，已為全縣農業提供90.02億元風險保障。四是給予財政貼息。田陽縣對辦理住房財產權抵押貸款的農戶，縣財政給予20%的貼息補助。

二、基層反映的突出問題

在調研和座談時，基層反映“兩權”抵押試點中也遇到了一些突出??題，需要引起關注。

（一）農地經營權價值評估難

一是受區位條件、土壤質量、氣候環境、水源條件、生產經營項目、農產品市場價格波動等多重因素影響，不同地域的土地價值差異較大。二是缺乏一套客觀、科學、準確的評估體系和一批具備相應資質的專業人才，僅憑相關技術人員以土地租金及地上附著物價值或個人經驗來確定抵押物的評估價值，主觀因素較強，容易產生道德風險。

（二）農村產權交易平臺運轉難

一是定位不明確。2014年出臺的《關于引導農村產權流轉交易市場健康發展的意見》規定，農村產權交易市場是政府主導、服務“三農”的非盈利性機構，可以是事業法人，也可以是企業法人。基層反映，在實際運作過程中，產權交易平臺如果是事業法人，眾多投融資的項目在該平臺上無法運作，限制了平臺作用的發揮；如果是企業法人，該平臺又要承擔公益性的職能，若缺乏財政的支持，往往不可持續。二是交易成本高。產權交易平臺在辦理“兩權”抵押業務時會產生相應的評估費、擔保費、登記服務費等費用，增加了經營主體的交易成本，影響了市場主體入場交易的積極性。三是配套機制不健全。“兩權”抵押需要一些配套制度。但是目前“兩權”價值評估、違約擔保、農業保險等配套機制尚不完善，嚴重制約了農村產權交易平臺在信息共享、價值發現、監督預警、產權流轉等方面發揮作用。

（三）抵押物處置難

一是抵押物處置平臺作用發揮不充分。在調查的四縣（市）中，除田東縣農村產權交易中心運轉良好外，其余三地的農村產權交易流轉市場尚未充分發揮作用，一旦貸款主體出現違約，金融機構想通過交易平臺掛牌再流轉的方式對“兩權”進行處置有不小難度。二是土地流轉費用一年一付限制抵押物處置。當前流轉土地的費用一般是年付，業主經營失敗“跑路”后，金融機構處置經營權時，不僅要考慮如何收回貸款本息，還必須向農民繼續支付農地流轉費用，否則就無法處置。三是政策法規限制抵押物處置。如農民住房財產權處置，受到宅基地轉讓須在本集體經濟組織內部進行的限制，導致處置困難。

（四）風險分擔機制不完善

一是一些地方風險補償基金的財政投入資金尚未到位，導致金融機構擔心出現風險，對開展“兩權”抵押有顧慮。二是政府建立的擔保公司擔保費用高，費率一般為2%，增加了經營主體的貸款成本。三是農業保險體系不健全，覆蓋經濟作物的保險品種較少，已有的農業保險產品大多保費高、保額低、理賠難，經營主體的風險難以分散。四是針對“兩權”抵押雙方的稅收優惠政策難落實，貼息政策和現行的風險補償辦法加重了地方財政負擔。

（五）基層反映的其他問題

一是試點期限較短。“兩權”抵押試點期限為兩年，許多試點地區前期準備約半年，發放貸款的期限一般為一年，可能出現試點已經結束，但發放的貸款仍未到期，觀察總結試點的成果和風險都有局限。二是試點政策的穩定性問題。許多經營主體擔心試點結束后法律授權和政策規定會發生變化，金融機構在貸款到期后收回資金不再繼續放款，由此可能造成資金鏈斷裂風險。三是金融機構貸款規定脫離實際。農行總行規定，流轉土地面積50畝以上、水產養殖面積50畝以上，或特色農業5畝以上的，可達到放款條件，但對于云南、廣西等山地丘陵較多、耕地較少且細碎化嚴重的地區，50畝以上的規模經營主體很少。這種全國一刀切的規定限制了當地農業銀行參與農地經營權抵押貸款試點。

三、深化開展“兩權”抵押貸款試點的建議

為進一步深化農村“兩權”抵押貸款試點試驗，盤活農村資源資產，促進規模農業特色農業發展，特提出如下建議：

（一）加強農村產權交易平臺和信息共享機制建設

第二篇：農村林權抵押貸款政策

農村林權抵押貸款政策

由于林業經營周期長、經濟見效慢、投資風險高的特點，致使林業企業無法快速得到投資回報，且運營風險大，收益不確定，面臨著嚴重的信貸約束，融資困難成了當前制約林業企業發展的突出問題。解決這一問題的關鍵就在于如何提高林業企業融資的成功率，拓寬融資渠道，降低融資門檻，林權抵押貸款正是隨著我國林權制度改革的全面推進，為解決農村林業金融問題開拓了道路。

林權制度改革以來，為改善農村金融服務，支持林業發展，完善林權登記管理和服務，有效防范信貸風險，開設和發展林權抵押貸款業務就顯得非常有必要。林權抵押貸款業務打破了長期以來銀行貸款抵押以房地產為主的單一格局，引入了林地使用權和林木所有權這一新型抵押物，使通常意義上難以估值、難以市場化的森林資源變成了可以抵押變現的資產。所謂林權抵押貸款是指以森林、林木的所有權（或使用權）、林地的使用權，作為抵押物向金融機構借款。

可抵押林權具體包括用材林、經濟林、薪炭林的林木所有權和使用權及相應林地使用權；用材林、經濟林、薪炭林的采伐跡地、火燒跡地的林地使用權；國家規定可以抵押的其他森林、林木所有權、使用權和林地使用權。在2013年中國銀監會、國家林業局聯合頒發的《關于林權抵押貸款的實施意見》中明確指出，林權抵押貸款要重點滿足農民等主體的林業生產經營、森林資源培育和開發、林下經濟發展、林產品加工的資金需求，以及借款人其他生產、生活相關的資金需求。同時，各級林業主管部門應完善配套服務體系，規范和健全林權抵押登記、評估、流轉和林權收儲等機制，協調配合銀行業金融機構做好林權抵押貸款業務和其他林業金融服務。林權抵押貸款典型的運作模式可以概括為以下幾種：林權證抵押貸款，農戶聯保林權抵押貸款，專業擔保公司擔保林權抵押貸款，林業信用共同體貸款模式及信用基礎上的林農小額貸款。

林權抵押貸款政策發展及作用歷程

20世紀90年代初，林權制度改革的第二個階段，即林權市場化運作階段，推動了林權的明晰界定和產權主體的多元化發展，產權的明晰化使得產權的市場化流轉成為可能。于是林地林木使用權的有償轉讓應運而生，而依附于林木林地所有權或使用權的相應處分權（包括抵押權）的設立和流轉也應運而生。

1998年8月，人大常委會議修訂《中華人民共和國土地管理法》，建立起林權流轉的法律制度體系。2003年，頒布《中共中央、國務院關于加快林業發展的決定》，明確進一步推進產權明晰，并且通過《林權證》的發放確保產權的法律有效性和穩定性，同時加快對發展林權交易有關的市場配套制度、環境的改革以及相關保障制度的建立。

2004年5月25日，國家公布了《森林資源資產抵押登記辦法（試行）》，該辦法的公布與實施為森林資源資產抵押提供了直接的法律依據。

2013年7月16日，7月16日，中國銀監會與國家林業局聯合印發銀監發[2013]32號――《關于林權抵押貸款的實施意見》。《實施意見》明確提出，林農和林業生產經營者可以用合法擁有的林權作為抵押從銀行貸款，以滿足林業生產經營需要，實現了森林資源向森林資本的歷史性轉變。

至目前為止，林權抵押貸款的制度基礎已基本建立，相關的法律規范也相繼出臺，為其運行提供了相應保障。而市場的配套環境建設也在不斷地推進中，林權抵押貸款已經開啟了起步階段的道路，將在林權市場化的過程中不斷完善和發展。

林權林權抵押貸款有利于解決林農的融資問題，實現森林資源的長期收益向即期收益轉變，盤活森林資源資產，改變森林資產的收益方式；有利于推進林權改革的深化林權抵押貸款是林權流轉和市場化的重要環節，其發展有助于促進市場配套服務體系的發展；有利于改善農村金融環境，拓寬農戶融資渠道。

政策存在的問題及待發展的方向

存在問題

缺乏系統明確的法律規定。我國現有的法律并未對“林權”進行法律界定，林權法律規定的散亂與缺失，直接給林權抵押帶來制度性的不確定風險，增加了銀行林權抵押規范操作的難度。我國現行的《農村土地承包法》限制了家庭承包集體林地使用權的轉，也使其不宜作為抵押物。從全國集體林權制度改革的實際情況看，各地的政策普遍超出了《農村土地承包法》的規定，實踐操作也突破了這一約束，林業中小企業將集體林權用來抵押，事實上取消了對受讓方的限制，存在潛在的法律風險。

貸款期限不適應林業生產周期特點。林業的生產周期長，國家林業局等七部委聯合發布的《林業產業政策要點》規定政策性銀行提供符合林業生產特點的金融服務，適當延長林業貸款期限，最長可達 20 年。人民銀行等五部委聯合發布《關于做好集體林權制度改革和林業發展金融服務工作的指導意見》指出，銀行業金融機構要根據林業的經濟特征、信貸資金用途、林權證的期限及信用風險狀況等，合理確定林業貸款的期限，最長可為 10 年。在實際運作中，國家開發銀行和農業發展銀行發放的林權抵押貸款期限大都在 8 年左右，但這兩家銀行的網點大都在城市，在縣以下沒有機構和人員。在農村設有機構的農村信用社和商業銀行等金融機構發放的林權抵押貸款，大部分以 1 年期，最長期限為 3 年，不適應林業生產發展需要。

林權抵押貸款的融資成本較高。目前開展集體林權抵押貸款業務的金融機構，其貸款利息同商業性貸款基本一致，過高的貸款利率會加重林業中小企業的負擔，不利于林業的發展。另外，借款人不但要支付貸款利息，還要承擔評估費、登記費和保險費等，綜合成本達到 10%以上。由于林業貸款貼息范圍的限制，相當多的林業中小企業無法享受林業貼息貸款政策，有的雖然仍得到政府一定的貼息，但是融資成本仍然非常高。

森林資源的雙重屬性限制林權的行使。由于受到采伐限額指標和流轉市場機制約束，我國森林資源資產交易市場正在建設中，受到采伐限額政策的限制造成林木流轉困難，一旦債務人無法歸還債務，實現林權抵押權時，若無法取得采伐許可證，抵押的林權不能流轉或采伐，銀行就要面對貸款風險。根據國家需要，可以將一定范圍的經濟林劃為生態公益林，經濟林被劃為生態公益林后，抵押的經濟林將被禁伐或者被限伐。如果不能解決抵押物的處置問題，就不能解決金融機構的后顧之憂，也就不能解決林業中小企業的融資問題。

發展方向

規范林權評估。林業主管部門要根據山林調查規劃狀況，劃定若干區域確定林木基準價。這樣，既利于專業評估機構提高評估效率，也利于信貸人員把握林權評估的價值。

健全完善林權流轉體系。放寬對私有林的采伐限制，對于林權抵押的林木可考慮優先安排采伐指標。提高縣（市）林木收儲中心的注冊資本，從而使其全方位開展林木、林地的收儲抵押、擔保業務，更好地發揮縣（市）林木收儲中心在林權流轉體系建設中的作用。

建立林業風險補償機制。參照當前中小企業貸款風險補償基金的做法，資金通過財政轉移支付方式，按貸款額的千分之五給予補償，用于補償林權抵押貸款的損失。

（作者單位：塔河林業局凱達木業公司）

第三篇：重慶農村“三權”抵押貸款宣傳資料

農村“三權”抵押貸款宣傳資料

一．農村“三權”抵押貸款的概念

農村居民房屋產權抵押貸款：農村居民房屋是指重慶市范圍內農村居民所有的修建在集體土地上的房屋；農村居民房屋產權抵押貸款是指借款人以自身或第三人所有的農村居民房屋產權作為抵押擔保向銀行機構申請貸款的行為。

農村土地承包經營權抵押貸款：農村土地是指集體所有和國家所有依法由農民集體使用的耕地、草地及養殖水面；農村土地承包經營權抵押貸款是指借款人以自身或第三人所有的土地承包經營權作為抵押擔保向銀行機構申請貸款的行為。

農村林權抵押貸款：農村林權是指森林、林木的所有權或使用權，林地的使用權；農村林權抵押貸款是指借款人以自身或第三人所有的林權作為抵押擔保向銀行機構申請貸款的行為。

農村居民房屋產權抵押貸款、農村土地承包經營權抵押貸款農村林權抵押貸款簡稱農村“三權”抵押貸款。

二．開辦農村“三權”抵押貸款的意義

一是進一步貫徹落實國發（2009）3號文件精神，加快推進重慶統籌城鄉綜合配套改革試驗區建設、促進兩翼農戶萬元增收工程實施、促進農業農村發展的需要；

二是落實人總行、銀監會、保監會《關于全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》[銀發（2010）198號]和重慶市人民政府《關于加快推進農村金融服務改革創新的意見》[渝府發（2010）115號]等文件的要求；

三是對盤活農村存量資產，解決農村資金瓶頸，激發農民創業熱情，加快農村經濟社會發展具有重要的意義；

四是銀行自身發展的必然要求。1

三、承辦農村“三權”抵押貸款的銀行機構

重慶市農村商業銀行云陽支行是云陽縣農村“三權”抵押貸款的主辦銀行。云陽縣境內的其他金融機構也應根據實際情況開展農村“三權”抵押貸款業務。

四．農村“三權”抵押貸款對象、條件及用途

(一)貸款對象：主要是云陽縣范圍內的農戶、農村中小企業及農民專業合作社。

(二)貸款的基本條件：

借款人申請辦理“三權”抵押貸款應具備以下基本條

件：

1．合法取得的權屬證明及相關材料；

2．抵押物共有人同意抵押的書面證明材料；

3．以農村居民房屋作抵押的，其所占用的農村土地使用權一并抵押，并提供抵押人擁有其他適當居住場所和穩定生活來源的書面證明材料；

4．以依法經流轉取得的農村土地經營權作抵押的，須提供承包經營戶同意抵押的書面證明材料；

5．以林權作抵押的，應當是商品林、一般公益林的林權、以家庭承包或流轉方式取得的集體林權承包經營權、林木所有權及其符合國家法律法規規定的可用天抵押的林權。

(三)貸款一般條件：

1．信用程度好，無不良信譽記錄；

2．從事的生產經營活動必須符合國家法律及政策規定；

3．在區域內有固定的居住場所，有合法穩定的收入來源，有合理的貸款用途；

4．年滿18周歲，身體健康，具有完全民事行為能力；且男性借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲，女性借款人年齡與貸款期限之和不超過55周歲；

5．申請貸款項目自有資金不低于40%；

6．有固定的經營場所，生產設施齊全，懂技術、會管

理；

7．所經營的項目不改變原林地、土地用途。房屋產權、土地經營權、林權權屬明晰。有具備法律效力的權屬證明材料（如農村土地經營權證、合法的租賃合同）；

8．生產經營正常，具備盈利能力，能按期還本付息。原則上在其他金融機構無貸款；

（四）貸款用途：主要用于滿足本縣農民生產、生活需要，農戶、種養大戶發展種植業、養殖業、林業、漁業和農副產品加工業，工業品下鄉、農戶產品進城等流通領域，農戶住房改造，農田水利基本建設，農業產業化龍頭企業項目以及滿足農業產前、產中、產后服務支農資金需求等。

“三權”抵押所取得的貸款必須按申請的用途使用，不得轉移用途，不得用于投資股市和購買房地產。

五、農村“三權”抵押貸款操作流程

申請→調查→審查→審批→抵押評估→簽訂合同→抵押登記→貸款發放→貸后管理與收回。

（一）貸款申請

借款人以書面形式向所在地銀行網點提交格式化和書面的《借款申請書》（格式附后），同時提交以下資料：

1．借款人及財產共有人的身份證明（身份證原件及復印件）；

2．借款人戶口簿及結婚證（原件及復印件）；

3．“三權”權證原件及復印件（林權證、房產證、農村土地經營權證）；

4．借款人及財產共有人同意《抵押、處置的書面承諾》（格式附后）；

5．所在地村（居）委會出具的允許貸款人在《依法處置、轉讓抵押物的承諾或決議》（格式附后）；

6．借款用途資料；

7．生產經營狀況、家庭經濟收入情況等。

（二）貸款調查

信貸客戶經理受理借款人申請后，要及時對借款人所提供資料的真實性和有效性進行調查核實。調查借款人的基本情況（包含人品、個人信用情況等）、貸款用途、項目經營狀況以及資產負債情況，調查借款人是否有按期還本付息的能力，并填寫個人貸款申請審批表，提出具體的調查意見。對不符合貸款條件的，應及時向借款人說明情況，并退還資料。

（三）貸款審查

銀行機構審查部門應重點對貸款資料的真實性、完整性、有效性和貸款的合規、合法性、可行性進行審查并簽署審查意見，主要內容包括：申請人的資信狀況，有無惡意不良信用記錄等；抵押物的價值和變現能力等；經營項目是否可行及其盈利能力等；判定貸款調查人對申請人提出的貸款金額、期限和利率等意見的合理性和準確性。

（四）貸款審批

銀行信貸有權審批人應根據調查、審查意見，按照銀行授權管理相關規定進行審批，明確貸與不貸，貸款金額、期限、利率、風險控制措施等審批意見。

（五）抵押評估

貸款金額在100萬元以內的，其抵押物價值認定原則上由借貸雙方協商確定；貸款金額高于100萬元的，可委托中介評估公司進行評估，評估費按照規定標準執行。

（六）簽訂合同

經審批同意發放貸款的，銀行要與借款人、抵押人及其配偶、財產共有人面簽個人貸款合同和抵押合同。

（七）抵押登記

借款人持借款申請表、借款合同到主管部門或其委托機構進行抵押登記(農村居民房屋產權抵押貸款到縣國土房管局、農村土地經營權抵押貸款到縣農委、農村林權抵押貸款

到縣林業局)。抵押登記時，需提交：①抵押登記申請書；②法人證書或個人身份證；③抵押合同和借款合同；④“三權”所有人同意抵押書面承諾；⑤“三權”抵押物的相關資料（需評估的還須提供評估報告）；⑥登記部門要求的其他材料。

（八）貸款發放

銀行收妥抵押權利憑證原件等資料后，應及時移交會計部門入庫保管，并向抵押人出具代保管收據。辦妥抵押登記手續后，才能辦理貸款發放。

（九）貸后管理與收回

貸款銀行應定期回訪客戶，了解和監督貸款資金的使用情況，加強對抵押物的管理，確保第二還款來源的足值、有效。貸后檢查每半年不少于一次，并填寫個人類貸款貸后檢查表。對發現借款人有明顯的違約、轉移用途或還款能力減弱情況的，應在獲得相關信息后立即進行貸后檢查，并撰寫貸后檢查報告，提出解決方案及措施，直到貸款收回為止。

六、農村“三權”抵押貸款的登記部門

農村居民房屋產權抵押貸款的登記部門：云陽縣國土房管局

農村土地承包經營權抵押貸款的登記部門：云陽縣農委 農村林權抵押貸款的登記部門：云陽縣林業局

七．農村“三權”抵押貸款其他事項

1．農戶的土地承包權按其年產量市場價計算資產，業主承包的按承包期和租期計算評估資產；

2．農民林權按市場價值計算資產，業主承包的按租金和產出計算資產；

3．農民的房屋暫按建設成本計算資產，經貸用雙方協定可按市場價確定；

4．農民或業主的其他資產如水庫、魚塘，按租金確定價值；其他牲禽等按市場價確定價值；

5．農民外出務工購置的設備，可采取連保形式按賬面價值確定。

八．抵押品的處置

1．抵押期間，抵押人未經抵押權人同意，不得轉讓、轉移和處置抵押物；“三權”抵押貸款到期、債務履行完畢后，抵押當事人應到抵押登記機關辦理智抵押注銷登記；

2．借款人到期無法償還債務的，抵押權人有權處軒抵押物，處置所得價款由抵押權人優先受償，其超過債權數額的部分歸抵押人所有，不足部分繼續由借款人繼續清償；協商不成的，抵押當事人可根據合同約定，向銀行仲裁機構申請仲裁或向向人民法院提起訴訟。

3．“三權”抵押物處置方式有：依法拍賣、變賣、流轉等。在同等條件下，本集體經濟組織及其符合購買條件的成員有優先受讓權。

附件：

1.《借款申請書》樣式

2.《借款人及財產共有人同意抵押、處置的書面承諾》樣式

3．《依法處置、轉讓抵押物的承諾或決議》樣式

宣傳標語（供參考）

1.開展“三權”抵押貸款，推動農村金融服務改革創新

2.開展農村“三權”抵押貸款是促進兩翼農戶萬元增收工程的有效途徑

3.開展農村“三權”抵押貸款是盤活農村存量資產，解決

農村資金瓶頸的重大舉措

4.開展農村“三權”抵押貸款是激發農民創業熱情，加快農村經濟社會發展的有力措施

5.重慶市農村商業銀行云陽支行是“三權”抵押貸款的主辦銀行

6.發揮農村商業銀行服務“三農” 的主力軍作用，加快金融服務改革創新

7.開展農村“三權”抵押貸款是統籌城鄉金融服務的行政權突破

8.開展農村“三權”抵押貸款是促進農業農村發展和農民增收的重要手段

9.開展農村“三權”抵押貸款是金融事業發展的重要契機

10.做好農村“三權”抵押貸款試點工作，促進XX鎮（鄉）農村經濟發展

11.開展農村“三權”抵押貸款遵循自愿、互利、公平和誠實信用原則。

11.大力解放思想，推動農村金融服務創新

12.有了農村“三權”，銀行抵押貸款不難。

13.嚴厲打擊逃廢銀行債務行為，促進云陽誠信環境建設

（伍占全整理，請各位領導修正）

第四篇：農村承包土地經營權抵押貸款試點工作方案

農村承包土地經營權抵押貸款試點工作方案

為積極穩妥推進我縣農村承包土地經營權抵押貸款試點工作，根據《國務院關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》（國發〔2015〕45號）和上級有關開展農村承包土地經營權抵押貸款試點工作要求，結合我縣推進農業現代化、加快新農村建設、促進城鄉統籌一體化的整體部署，特制定本試點工作方案。

一、指導思想

以黨的十八大和十八屆三中、四中、五中全會精神為指引，按照所有權、承包權、經營權三權分置和經營權流轉有關要求，以落實農村土地的用益物權、賦予農民更多財產權利為出發點，堅持政府引導、市場運作，積極穩妥推進我縣農村承包土地經營權抵押貸款試點工作，有效擴大農村抵押擔保范圍，為我縣農業現代化發展提供有力金融支撐。

二、基本原則

一是堅持政府統籌與穩妥推進相結合。各政府職能部門和金融機構要在縣政府的統一領導下，協調推進試點工作。在維護農民合法權益前提下，妥善處理好農民、政府與金融機構間的關系，穩妥推進農村承包土地經營權抵押貸款試點工作，促進農村土地經營權有序流轉。

二是堅持市場運作與政府引導相結合。堅持市場化運作，以完善政策扶持為支撐，鼓勵金融創新，健全風險分擔機制，有效防范金融風險。

三是堅持依法有序與重點突破相結合。堅持依法有序原則，認真總結我縣前期經驗并借鑒其他先行試點地區的先進經驗，加強對相關法律法規和政策研究，強化各方協調配合，在試點改革的重點領域和關鍵環節有所突破。

三、主要目標

力爭利用2年時間，在全縣深入開展農村承包土地經營權抵押貸款試點，基本形成產權明晰、價值明確、流轉便捷、融資高效、資源市場化配置的農村承包土地經營權抵押融資及配套制度體系。農戶和新型農業經營主體通過農村承包土地經營權抵押能夠便利地從銀行獲得信貸支持,力爭我縣農村承包土地經營權抵押貸款試點工作走在全國前列。

四、試點主要內容及任務

（一）加快確權登記頒證進度。按照《京口縣城鄉體制改革試點方案》、《京口縣完善農村土地承包經營權登記制度試點工作方案》和《關于農村土地承包經營權確權登記頒證工作的實施意見》等文件精神，全面完善土地承包經營權的確權登記頒證制度，做到應簽盡簽、應建盡建、應發盡發。加強權證換發、補發、變更、注銷等變更管理工作。健全土地承包經營權登記薄管理制度，加快推進登記頒證信息化管理。至2016年底，全縣農村承包土地經營權登記制度實現全覆蓋，應簽合同的簽訂率達到100%、應頒發權證的頒發率達到100%，實現農民承包地面積、四至、合同、權證“四到戶”，證地、證戶、證薄“三相符”。

（二）優化農村產權抵押登記服務。相關政府職能部門要對應產權管理范圍，進一步修訂完善我縣農村承包土地經營權抵押登記管理辦法和操作規程，明確抵押登記流程，規范抵押格式文書。建立抵押登記代辦機制，由鎮（街道）代收抵押申請，縣級有關職能部門統一限時辦理。支持以原承包戶簽訂的流轉合同作為權屬證明，為流轉取得的農村土地的經營、使用、收益等權益提供抵押登記服務；支持以抵押雙方商定的價值確認書作為抵押登記的價值認定依據。對用于抵押的承包經營權要進行審核和公示，確保沒有權屬爭議。繼續嚴格執行免收農村綜合產權抵押登記費政策。抵押期間，借款人未經貸款人同意不得將抵押物進行再抵押或再流轉，其所在鎮（街道）和村委會、村民小組應主動配合金融機構加強抵押物監管。

（三）加快建立農村產權價值評估體系。大力培育和發展農村權益類資產評估、法律咨詢等中介組織，為農村產權流轉和抵押融資提供服務。要加強對農村權益類中介機構的管理，制定相應評估管理辦法，規范其評估行為和收費標準。農村承包土地經營權及附著物抵押價值可由以下四種主要方式合理確定。一是借貸雙方協商確定。二是金融機構自行評估。三是委托經借貸雙方認可的評估機構評估。四是委托有關專家測算。其中，抵押物價值由委托評估機構評估確定的，評估費用應按最低標準收取。縣級有關部門應定期公布我縣不同區域農村承包土地的經營權抵押物指導價格，供金融機構和評估機構參考。

（四）強化農村產權流轉管理服務。依托縣、鎮（街道）、村（社區）和農戶終端“四級聯動”的農村綜合產權流轉交易平臺，為農村土地經營、流轉、收益等權益和相關種植（養殖）物及附屬設施等提供規范的交易服務。及時收集和發布農村土地流轉交易信息，組織產權流轉、招拍掛等交易活動，為貸款抵押物處置、抵押權利的實現創造條件。進一步規范農村土地流轉行為，按照“依法、自愿、有償”的原則開展農村家庭承包土地的經營權流轉，引導鼓勵承包戶委托村股份經濟合作社統一流轉。自發流轉或委托統一流轉的，均需簽訂規范的土地流轉合同，合同內容應包括流轉地塊座落位置、流轉面積、四至、流轉期限、流轉價格與支付方式、雙方權利義務和違約責任等相關約定；土地流轉合同簽訂后需到所在村土地流轉服務站、鎮（街道）農村產權交易中心進行備案登記，統一流轉的應到鎮（街道）產權交易中心公開交易。鎮（街道）、村要建立土地流轉臺賬和土地流轉檔案。

（五）建立健全抵押物處置機制。建立抵押物處置的協商機制，暢通溝通渠道，形成政策合力，提高抵押物處置效率。借款人不能履行到期債務需要實現抵押權時，在保證農戶承包權的前提下，貸款人對抵押的承包土地經營權及附著物，可采取以下方式進行處置。一是轉讓，依法通過農村綜合產權流轉交易中心將抵押物進入流轉市場，通過獲取轉讓收益清償貸款本息；二是變更，依法通過農村產權交易平臺將抵押物進入流轉市場，在不改變土地用途情況下，變更土地經營人，由新的土地經營人履行還貸義務；三是變現，發生借貸雙方約定的實現抵押權的情形，抵押權人與抵押人依法協議以抵押財產折價或拍賣、變賣該抵押財產所得的價款優先受償；四是訴訟，當貸款人與借款人、抵押人不能通過協商處置抵押的流轉土地經營權時，可通過法律訴訟方式解決；五是其他合法形式。縣農業局、縣林業局、縣水利局等部門應依據生效的法律文書，配合辦理產權流轉及變更、轉移等登記手續。

（六）認真做好金融支持工作。一是擴大機構參與覆蓋面。地方法人金融機構要發揮自主創新權限大、機構下沉的優勢，深化農村產權融資產品和服務方式創新，發揮主力軍作用，其他分支機構要向上爭取試點政策和創新權限，抓緊制定相關貸款管理制度和操作細則。二是優化貸款操作管理。金融機構要結合借款人的生產經營活動周期、農村土地流轉期限等因素，合理確定授信期限。建立抵押貸款流程圖和辦貸綠色通道，實行限時辦結制，提高辦貸效率。三是降低融資成本。對發放的農村承包土地經營權抵押貸款，承貸機構應給予優惠利率，原則上貸款利率上浮幅度不超過基準貸款利率的30%。四是積極創新融資模式。推廣以農村土地經營權抵押的小額循環貸款，滿足農村小額信貸需求。鼓勵金融機構將農村承包土地的地上（含地下）附著物與土地經營權一并抵押，適當提高授信額度。開展年審制貸款、分期分段式、寬限期等還款方式創新，減輕借款人轉貸成本。鼓勵金融機構在農村承包土地的經營權剩余使用期限內發放中長期貸款，滿足農業生產中長期信貸資金需求。

（七）構建多層次的貸款風險分擔機制和政策激勵措施。一是建立風險補償機制。對經審核符合條件的農村承包土地經營權抵押貸款出現本息凈損失或部分凈損失的，縣財政給予承貸金融機構50%比例的風險補償（在金融發展專項資金列支，具體辦法另定）。該承貸金融機構負有對債務人追償責任，對追償回收的資金按補償比例分配。二是建立貸款風險分擔機制。發揮保險的風險保障作用，在辦理農村承包土地的經營權抵押貸款時，對符合農業政策性保險的抵押物（農作物），原則上要求其參加農業保險；大力推進農村綜合產權抵押貸款保證保險業務，充分發揮保險的風險分散功能。三是進一步發揮政策性農業擔保公司融資增信作用，鼓勵和推動其積極參與農村承包土地經營權抵押貸款業務。四是落實信貸激勵機制。金融機構發放的農村承包土地經營權抵押貸款,按季繼續納入縣本級財政性資金“貸存掛鉤”考核。五是在縣政府對金融機構的工作考核中實行單列專項考核。六是發揮人民銀行再貸款等貨幣政策工具定向支持作用，積極支持符合條件的金融機構發行“三農”專項金融債、同業存單、大額存單、信貸資產證券化，拓寬資金來源，降低資金成本。

（八）持續深化農村信用體系建設。加大農戶信用檔案征集力度，健全農戶信用評價體系，強化信用創建成果轉換與運用，增加農戶貸款的可得性。通過多種途徑對農戶進行宣傳引導，提高信用意識，構建“守信激勵、失信懲戒”機制，創造良好信用環境。探索將農村承包土地經營權有關信息納入農戶信用系統，為金融機構開展農村承包土地經營權抵押貸款業務提供相關信息服務。

五、實施步驟

（一）啟動階段（2016年2月—4月）。成立全縣農村承包土地經營權抵押貸款試點工作指導小組，協調有關部門和銀行，明確目標任務和各部門職責分工。召開全縣銀行行長工作會議專題部署，督促轄區內各金融機構制定本機構農村承包土地經營權抵押貸款業務管理細則和相應推進計劃。

（二）推進階段（2016年5月—2017年9月）。制定試點實施方案，健全完善確權、登記、抵押、流轉等配套制度，完善農村產權流轉平臺，健全風險處置機制，推動出臺風險分擔和引導激勵等配套政策。加大金融創新力度，開發推廣適合農村承包經營權抵押貸款產品，擴大業務覆蓋面，推動抵押貸款增量擴面。及時將試點業務推進中遇到的具體政策適用問題及時報告省級工作指導小組，從更高層面協調解決試點中遇到的困難和問題。

（三）總結階段（2017年10月—2017年底）。認真總結提煉試點的主要做法和成功經驗，及時完成上報我縣農村承包土地的經營權抵押貸款試點工作總結。

六、保障措施

（一）加強組織領導。開展好農村承包土地經營權抵押貸款試點工作是一項工作領域寬、涉及部門多、時間跨度長的系統工程。試點工作指導小組要進一步強化組織領導，統籌協調，合力推進。各成員單位要進一步提高思想認識，認真對照試點工作職責分工，明確任務，落實工作責任，狠抓落實，確保試點工作順利推進。各金融機構要落實“一把手”負責制，建立相應推進領導小組，落實牽頭管理部門和明確工作職責。

（二）加強監測考評和信息反饋。縣試點工作指導小組辦公室建立農村承包土地經營權抵押貸款專項統計制度，按季統計并通報工作進度情況。并會同其他成員單位對試點工作進行跟蹤、監督和指導，監測試點工作進度，及時向上級報告試點情況和反映試點過程中存在的問題和困難。

（三）加大政策宣傳。加強成員單位間的協調配合，深入開展進村入戶活動，借助微信公眾號、政務網、有線電視、網絡等媒介，大力開展宣傳工作，讓更多農戶知曉政策和貸款品種，使惠民政策切實落到實處。及時報送活動信息，提高活動的影響面，在全縣營造良好的推進氛圍。

第五篇：林權抵押貸款申請

關于林權抵押貸款的申請

XXX縣林業局：

本公司身為市級林業產業化龍頭企業，一直致力于林業產業化發展，累計林業產業投資3400多萬元，用于荒山整治、林地改造、培育種苗、苗木種植、苗木中介及水利交通建設等，雖已逐步實現收益，且公司一直本著“取之于林，用之于林，服務三農”的方針，但由于林業產業前期投資巨大，受益周期較長的特性，加之公司的規模化發展，現面臨融資難的問題，公司積極尋求投資主體多元化發展，積極拓寬投資渠道，現已與中國建設銀行XX縣支行達成協議，將林權證號為：X林證字（2007）第XXX號、X林證字（2012）第XXX號、的林權（共計XXXX 畝）進行抵押貸款，特此申請，望批準。

XXXXXX有限公司

2013年X月X日