第一篇：關于有效解決中小企業融資難工作講話（本站推薦）

中小企業是我國社會主義市場經濟當中，最具生機和活力的群體，它們的增長已經成為我國經濟增長的重要動力之一，中小企業在在產品的技術創新，產業結構調整，區域經濟的崛起，解決就業和農村勞動力的轉移等方面發揮著重要的作用。實際上，服務于中小企業對我們現代銀行業，在調整自己的戰略結構，調整自己客戶的結構和業務組合結構，提升自己業務組合的競爭能力方面，也將起到很大的作用。銀監會從成立以來，一直非常高度重視中小企業的融資，組織銀行業金融機構探索了以6項機制建設為基礎，以總行層面上成立專門的機構為抓手，以隨手回應中小企業需求的產品開發為重點這樣的一個工作路子。在金融危機再次爆發以后，黨中央、國務院果斷的決策出臺了一系列的經濟的刺激計劃，并從保增長、保民生、保就業的戰略高度出發，要求加大對中小企業和三農的扶持力度，銀監會和銀行業的金融機構積極的響應，廣大銀行業金融機構將中小企業的業務作為自己改善業務結構、客戶結構和調整戰略方針，履行社會責任，支持經濟發展，增加社會就業，構建和諧社會的重中之重來推進。我們的銀行業明確提出了兩個不低于的努力方向，加大了工作力度，使得中小企業的融資狀況出現了和開始出現了持續積極的變化，中小企業貸款的滿足率不斷上升，中小企業的貸款覆蓋率也都達到并且超過了發展中國家的平均水平。

但是，金融服務于中小企業的現狀還遠非理想，面對中小企業的快速發展，我們任重而道遠。我們將按照出手要快，出拳要重，措施要準，工作要實的精神，按照專業化經營的一個思路，強化4項基本工夫，第一是深化思想認識，進一步提高銀行業從業工作者和高級管理者的思想認識，從保增長、保民生、保就業和促進銀行業可持續發展的高度，真正的來認識到做好中小企業金融服務的工作的重大戰略意義和做好這項工作是雙贏戰略的真正含義。

第二，深化組織機構的改革，進一步推進和完善在總行層面上建立起中小企業金融服務的專門機構，來指導整個的戰略部署和我們的工作方針，對工作流程、風險管理進行改造，并且注重隊伍培養。

第三，搞好機制創新，光有重視，光有組織架構還不行，還需要在機制上來進行一個常態化的持續的建設，來推動這項工作。因此，我們就要完善利率風險定價的機制，內部獨立核算的機制，高效審批試驗原則的機制，激勵約束的機制和專業化人員培訓的機制，以及誠信建設，加強對違約信息通報的這樣6項機制，來革新我們整個銀行業的規則體系，使得支持中小企業融資不再成為是一個合規性的困難。同時我們要提高工作效率。

第四，在機制建設以后就要有一批人能夠做這件事情，而且把它做得很好，這就要加強我們的培訓，進一步加強中小企業、微小企業貸款以及高新技術的中小企業的貸款工作的培訓和交流的力度，加大整個產品應變研發的力度，用新的激勵約束的辦法來培養一支專業的隊伍和新的服務文化。

最近我們銀監會和科技部合作，由科技部推介了1183名國家科技計劃的專家，經過遴選我們決定向各界銀行推介，使他們在商業自主的基礎上來聘任這些國家科技計劃的專家，為自己科技型中小企業信貸評審的咨詢專家，為科技型中小企業貸款審批提供科技內涵、行業內涵方面的獨立的審批意見，一個專業性的咨詢意見，這個就是我們在中小企業融資建設當中人力資本問題解決的一個實力。在這方面，中國的銀行業決心還有很多的內容將會進一步推出，推出這些內容，搞好我們的建設。

總之，我們的銀監會的角色和在座的政府各個部委局大致是相當的，主要是在創造一個有利于金融市場發展的環境，適時回應市場的需求，加大力氣消除一切可能發生的障礙，只要能促進中小企業融資的環境改善，包括它的會計制度，包括它的財稅制度，包括它的法規制度，包括對它們的監管制度等等，我們將不遺余力的進行創新來推動發展。

中小企業的融資是一個全球性的難題，也是一項系統工程，確實需要各方的共同努力，也更需要中小企業自身的管理進步，這件事情不管它的前進道路上面有多大的困難，但正如魯迅先生早就說過的一樣：“世上本沒有路，走的人多了也便成了路?！蔽覀兿嘈牛灰覀兇蠹曳e極的貫徹科學發展觀，只要我們銀行業的廣大同仁同社會各界一道共同努力，為破解中小企業的融資難題貢獻自己的智慧和力量，那么在這一條道路上面我們就會越走越寬廣，我們的前景也會越來越美好。

第二篇：如何有效解決中小企業融資難問題

在我國社會主義經濟市場體制中，中小企業占有舉足輕重的地位，它們占gdp的60%以上，而占用的經濟資源只有20%。如何改變資源配置的不平等，擴大中小企業的融資，完善金融融資渠道和體系建設是目前我國經濟體制改革急需解決的問題。作為我國國民經濟的重要組成部分，中小企業不僅是推動經濟持續、快速、健康發展的重要力量，而且在調整經濟結構、擴大社會就業、發展地方經濟等方面都發揮著突出的作用。然而，中小企業所獲得的金融資源與其在經濟和社會發展中的地位作用是極不相稱的，融資難問題已成為制約其發展的瓶頸。中小企業自身的缺陷是其融資困難的內因，現有金融體系不完善則是其融資困難的外因，具體表現在以下三點：

一是中小企業自身的缺陷表現在大多數中小企業規模小、成立時間短、抗風險能力較差，不能提供銀行貸款所需的抵押擔保條件，再加上財務管理和經營管理不規范，導致其經營風險較大，同時也給銀行帶來了較大的貸款風險。另外，我國中小企業總體信用狀況較差，一些中小企業存在逃避銀行債務、多頭抵押等情況，資信等級不高。

二是商業銀行的經營理念和方式不利于中小企業。首先商業銀行經營的首要原則是盈利。中小企業貸款具有金額小、期限短、頻率高等特點，商業銀行對中小企業的貸款管理成本相對較高。與此同時，中小企業本身一些固有的缺陷，使銀行對其貸款抵押擔保難、跟蹤監督難和債權維護難。其次，隨著銀行對信貸風險控制的不斷加強，大部分銀行對中小企業的資信認定主要是以大企業的指標作參照，許多中小企業也就很難達到發放貸款的要求。

三是我國相關的扶持體系一直滯后，主要表現在銀行信貸或資本市場歧視，缺乏與中小企業相匹配的中小金融機構，通過發行股票和債券融資渠道不暢通，國家未建立起完善的社會信用體系，風險投資機制建設滯后等方面，從而導致中小企業外源性融資比重過低，制約了企業的快速發展和做強做大。

中小企業融資難的問題，是一個復雜的系統問題。要解決這一問題，需要我們正確引導中小企業自身健康發展，同時加快金融改革步伐，加大扶持力度，完善相關的政策措施。

要指導中小企業提升自身素質，加強管理，改善自身的融資環境。只有不斷加強內部管理，提高自身經營管理和財務管理水平，才能充分利用現有金融工具，更好地使用現有資金，提高資金的使用效率。要規范中小企業自身的經營行為，提高信用程度與經營素質，加強與銀行的聯系與合作，建立新型銀企關系，使銀行的信貸支持和金融服務在促進中小企業發展方面發揮更加積極的作用。

商業銀行應為中小企業營造公平的貸款環境，調整信貸政策，打破以企業規模、性質作為支持與否的條件，支持中小企業的合理資金需求，遵循公平、公正和誠信原則，逐步提高對中小企業信貸投入的比重。同時，銀行應根據中小企業的融資特點，不斷進行開發和探索，創造出適合我國中小企業的新的金融產品和服務模式。

要加大推進多層次的資本市場和銀行融資體系的建立，著力建設國家支持中小企業創新機制，營造公平競爭環境，促進中小企業產業升級。鼓勵民間資本參股地方區域性的中小企業金融機構，大力發展小額貸款公司和村鎮銀行，建立適合中小企業需求的多層次的金融服務體系。建立多層次的、專門為中小企業服務的中小資本市場體系，積極發展企業債券市場和長期票據市場，豐富資本市場的交易品種。進一步完善中小企業信用擔保體系，加大對擔保機構的投入，支持地方通過各種渠道建立地方的中小企業的擔保機構和再擔保機構。將中小企業納入國家創新政策體系，并加大政府對中小企業的資金扶持，同時制定和落實促進中小企業產業升級的稅收政策。不斷健全和完善有利于中小企業健康發展的政策法律環境，為中小企業的發展提供保障。

近年來，我國各級政府制定出臺了不少鼓勵中小企業發展的政策，各大銀行也都針對中小企業自上而下成立了相應的部門，相信在各方面的協同努力之下，中小企業融資難的問題一定能夠得到有效解決。

第三篇：如何解決中小企業融資難問題

改革開放以來，中國確立了以市場化為目標的經濟體制改革，中小企業產值在中國國民經濟總產值中的占比越來越高，是國民經濟的重要組成部分，其所起的作用也越來越大，已經成為推動中國經濟增長的重要力量和緩解就業壓力的重要渠道和保障。但中國中小企業如何解決融資難的問題一直是制約中小企業發展的首要問題

現狀許多中小企業由于自身因素，例如企業資產規模問題，財務制度不健全，信息不對稱，有些還存在信譽缺失等問題，難以控制信貸風險。由于外部因素，例如現行金融體制的國有商業銀行壟斷程度過高，不利于開展對中小企業的信貸活動。融資成本較高，融資方式，渠道狹窄，政策供應不足等，已經成為中小企業融資難得大問題了，我們需要解決。

首先，第一基本點，中小企業要自我提高。（1）樹立良好的信用觀念，建立良好信譽。提高自覺還貸意識，保持良好的銀企關系。小企業的良好信譽形象是融資成功的重要角色，2）提高中小企業經營者和管理者的水平，進一步完善法人治理結構，不斷建立規范的現代企業制度，大力引進優秀人才和先進技術。（3）建立監督機制。不僅企業內部需要建立的機制是監督機制，企業外部也要建立監督機制。因此，中小企業必須從自身做起，通來擴大社會影響力。

第二.加強政府的制度供給。（3）由政府發起，同擔保機構、銀行、企業、四方共同組建貸款融資平臺，擴大中小企業直接融資渠道（1）政府主導建立信用擔保體系。由政府出面組建擔保機構，為中小企業融資進行擔保，這樣不僅能夠使中小企業獲得生產經營所需資金，同時也降低了銀行的風險。（2）制定相關的法律法規。通過立法手段扶持中小企業發展。發揮政府的政策導向與資金支持功能，培育、引導規范發展中小企業創業投資、風險投資機構。由政府來保障中小企業的發展，這些都將有效緩解中小企業融資難的問題

第三，深化金融機構的改革與完善。（1）完善中國的銀行體系，建立為中小企業服務的中小銀行。在金融機構上有所創新，例如建立民營銀行，這樣有效的降低中小企業貸款的利率，打破現有的銀行壟斷，實現金融的多元化，更有利于解決中小企業融資難問題（2）同時，還要加大國有銀行對中小企業的貸款力度，制定相關的優惠政策。例如可以建立專門為中小企業融資的金融機構，建立專門面向中小企業的政府專項基金等（3）利率和銀行收費市場化。應該進一步使利率市場化，發揮市場的作用合理配置資源。

第四，建立與完善信用擔保制度（1）開展企業信用評級制度，利用企業信用記錄，對企業的綜合信用度評出若干不同等級，為政府部門監督、銀行放貸、社會中介擔保組織和投資經營者提供信用信息服務。（2）要加快建立中小企業守信激勵失信懲戒機制。通過信用等級評估，將各個中小企業按照信用等四類：守信企業、警示企業、失信企業、嚴重失信企業。然后設立黑名單制度，將不守信用企業在各類媒介中曝光，加強新聞媒體監督，使企業不敢失信。（3）建立信用擔保制度及機構，中小企業就可以獲得更多的貸款支持。這是中小企業融資信譽度的最有效方式。政府還應鼓勵設立支持中小企業發展的風險投資基金，多渠道﹑多形式擴大中小企業直接融資的范圍，從而解決中小企業融資難問題。

總之，解決中小企業融資難的問題，不只是企業自身一方面的解決問題，還是金融機構，政府一起努力解決的問題。中小企業是我國國民經濟的核心，它的發展過程，同時也是企業，金融機構，政府政策不斷變革創新與完善的過程。我國中小企業的發展需要資金強有力的支持，所以，解決中小企業融資難的問題是必須努力徹底解決的。

第四篇：如何解決中小企業融資難？

如何解決中小企業融資難？

————————用信用擔保制度等拓寬中小企業融資道路 當全社會都在關注中小企業融資難的時候，當央視2套連篇累牘的“聚集錢流”的時候，當民間借貸利率已達到4分、5分，甚至1毛5的時候，當溫州地區的家庭有89％找不到投資出處，企業有50％通過民間渠道進行著借貸的時候，我想我們的政府是到了以一種摸石頭過河的勇氣，進行金融改革探索的時候了?！叭谫Y難”、“抵押難”、“擔保難”一直是中小企業融資的“攔路虎”，由于銀行可以接受的抵押物十分有限，一般僅包括房產、存單等，但中小企業通常處在發展期，固定資產不多，即使運營良好也難以提供抵押，可以提供的擔保物又常常不符合銀行的要求，大多數中小企業就這樣被擋在了銀行貸款的門外。究其原因，不外乎目前銀行的風險控制創新能力較差，必須依賴抵押或質押來保證貸款的安全性。其實，國際上銀行通常對小企業采取綜合評價，并不僅僅依靠抵押或質押放貸。這種信用擔保制度在我國經過十多年的發展，我國中小企業信用擔保體系已經初步形成了總體框架為以政府投資的政策性信用擔保為主體；以商業性擔保和互助性擔保為兩翼的中央、省、地市三級擔保體系。然而，我國中小企業信用擔保制度仍然存在著一些問題，主要表現在：

1、擔保機構上的結構性缺陷；

2、信用擔保資金供給機制的不穩定；

3、擔保機構缺乏有效的風險控制機制；

4、相關法制建設滯后；

5、社會信用體系建設滯后等等。面對中小企業信用擔保制度建設的關鍵時期，我們應積極面對與解決現存的缺陷和問題，促進中小企業信用擔保制度的健康發展。建議從以下幾個方面來著力完善：

一、成立專門扶持中小企業發展的中央政府機構

西方中小企業信用擔保制度的一個突出特點就是中央政府成立了專門負責中小企業發展的管理部門，美國政府就有“小企業管理局”這一機構。為增加中小企業獲得貸款和信貸的機會，美國小企業管理局在2000年向小企業提供累計達770億美元的貸款和信貸。這個成功的經驗對我國具有十分重要的借鑒作用。我們要從戰略的高度科學規劃我國中小企業信用擔保制度，我們應盡快成立專門負責中小企業信用擔保的中央政府機構，由它負責中小企業扶持制度的研究、制定和落實，該機構在負責制定中小企業長、中、短期扶持政策的同時，還應該負責全國中小企業信用擔保制度的設計、論證和建設工作，負責各級中小企業信用擔保機構的行業監督管理，制定業務標準、運行規則和績效補償工作。

二、從考核指標上解決體系問題

1、中國人民銀行對商業銀行的設立考核指標及風險補貼

如貸款需面向中小企業設置一定比例或數量，如現在商品房開發需要有小面積戶型房作為配套；

商業銀行的貸款利率可以實行雙軌制，如面向小企業的可以達到百分之20左右，從而刺激積極性及彌補一定的風險；

2、各級政府設立對下級政府的考核指標及風險財政補貼 上級政府對下級領導設立扶持小企業貸款及增長的指標

三、有為的地方政府積極介入

1、地方政府設立地方股權交易平臺（模擬股市運營）、2、放開成立民間小金融機構的限制

3、面向高新技術小企業的知識產權的評估系統及抵押

優點在于當地群眾熟悉企業運轉情況，拓展群眾投資渠道

三、建立有效的擔保資金供給機制

建立多元化的中小企業信用擔保體系，首先要解決的是穩定而充足的資金來源。在我國，各級政府部門財力有限，而實體部門和居民部門在收入分配中所占份額較大。所以，中小企業信用擔保機構在組織資金來源時，應充分考慮我國現實國情，多層次、多渠道地籌集擔保資金。中小企業信用擔保機構可以通過擴大對社會保障基金、郵政儲蓄、保險基金等的融資力度獲取資金，有條件的商業性擔保機構甚至可以采用直接上市融資的方式獲取資本。此外，政府可以考慮定期將財政收入增長的一定比例用于補充擔保資金，或者將征自中小企業稅收總額的一定比例用于擔保機構的資金補償。最后擔保機構可從每年擔保費和利息收入中按一定比例提取一部分作為風險補償基金，同時在滿足條件的情況下，通過私募和上市募集資本金的方式來實現擔保資金的外部補償。

四、加大金融創新力度

目前，國內多家銀行已經在針對中小企業融資服務方面加大了金融創新的力度，做了一些有益的嘗試：

例如渣打銀行根據國內中小企業的經營特點和需求做了專門設計，推出“中小企業無抵押小額貸款”，采用信用放款的模式，來滿足中小企業流動資金或一次性大額資金需求。凡在規定城市注冊，營業時間在兩年以上，經營穩定的中資企業均可申請。正好解決了中小企業缺少抵押物和擔保的難題。

渣打銀行同時還引入了國際上通行的貸款“冷靜期”的做法。在貸款得到銀行審批之后，渣打銀行會給予中小企業三天的“冷靜期”，以利于他們決定自己是否真正需要這筆貸款。與中小企業“一對一”的客戶經理會幫助中小企業完成貸款審批的全過程。

另外，國家開發銀行江西分行以機制建設為基石，堅持金融社會化理念，著重整合社會各方資源。通過融資推動各方共識，簽訂合作協議，建立起政、銀、企等多方協作的融資服務體系。通過市場化手段搭建融資、管理、擔保、結算等平臺以彌補該行在人員、網點和結算功能上的缺失。通過批發和標準化方法提高融資效率，創新出可復制的標準模式，以點帶面，拓寬中小企業的融資覆蓋面。

國開行江西分行通過與江西省中小企業局、地方政府簽訂戰略合作協議，全面開展“工業園區中小企業融資服務”合作，將政府的組織優勢與開行的融資優勢相結合，建立“工業園區中小企業融資服務”的“統借統還”模式。采取政府協調推動，園區融資平臺統借統還，貸款項目逐級推薦、民主評議、風險共擔、市場化運作的基本原則，建立了“四臺一會”運作方式，即以江西省中小企業融資服務中心為管理平臺，以江西省中小企業信用擔保公司為擔保平臺，工業園區投資發展公司為貸款平臺，以當地商業銀行為結算平臺，以“江西省中小企業信用促進會＋園區中小企業信用促進分會”為中介群眾組織，建立全省中小企業信用信息征集系統和信用評價體系。江西省奉新工業園區的中小企業，由于歷史原因，基本上難以在金融機構融資。2006年，國開行江西分行通過該模式為園區內14家中小企業解決了2850萬元貸款。該筆貸款資金的進入起到了很好的引導作用，當地政府積極創造良好的金融環境，隨后浦發行等一些商業銀行也隨之跟進，現在該工業園的貸款額度已超過8億元，企業融資難的問題得到有效緩解。模式通過政府的組織增信既降低了園區內中小企業的融資門檻，也降低了融資成本。同時，通過融資推動改善工業園區當地金融環境，也使工業園區經濟得到快速發展。目前該模式已在全省15個工業園區成功運作，累計發放園區中小企業貸款近9億元，支持企業600余家，解決就業3萬余人。

五、完善風險管理機制

1．建立再擔保制度。再擔保是擔保體系中分散和轉移擔保風險的重要方式。我國信用擔保體系應借鑒國外經驗，盡快建立完善再擔保制度，這樣擔保機構在承擔擔保責任的同時，可通過再擔保方式將承擔的風險部分轉移給再擔保機構。一旦中小企業發生違約，需要擔保機構發生賠付時，可由再擔保機構按照與擔保機構約定的方式和比例予以賠付。我國再擔保機構的建立可以分為兩個層次，即全國性再擔保機構和省級再擔保機構。其中，全國性再擔保機構主要任務是解決省級再擔保機構的再擔保問題，省級再擔保機構主要任務是解決省內各地市擔保機構的再擔保問題。這種多層次擔保機制即增加了擔保機構的放大倍數，有利于擔保規模的擴大，又規避了擔保公司的部分風險損失。

2．合理運用金融衍生品分散風險。擔保機構還可通過引入金融衍生品等方式來分散風險。我國中小企業擔保機構的服務對象主要是具有核心競爭力和資本短期溢價潛力的中小企業。在中小企業信用擔保體系中引入靈活的衍生工具如“擔保換期權模式”，可以將中小企業自身所具有的高增長潛力的無形資產價值充分挖掘出來，擔保機構變單純的承擔貸款風險為潛在的資本增值承擔風險，擔保機構和中小企業真正實現了風險共擔、收益共享。

3．設立動態的風險監控機制。中小企業信用擔保機構要健康運營，就必須建立完善的風險控制機制。擔保前，擔保機構要嚴格按照擔保標準審查中小企業的資信情況，工作人員應從專業角度出發嚴格審查融資企業的貸款申請、資信狀況、經營狀況、償債能力和反擔保措施等，進而做出是否給予其提供信用擔保的建議，保證信用擔保的安全性。擔保中，擔保機構應對受保企業的項目進展、資金使用、經營管理等情況進行跟蹤監測，以便及時發現受保企業的各種異常變化，迅速把握擔保風險的各種預警信號，并通過采取有效措施防范風險于未然。一旦擔保風險發生，擔保機構則應通過法律途徑向企業追償，以減少損失。

六、加強制度建設，完善法制環境

為使中小企業擔保體系各個環節的運作有法可依，應加強法制建設，完善相關法律法規，促進中小企業擔保體系的良性循環和健康發展。我國可以充分借鑒國外的成功經驗，以《中小企業促進法》為指導，整合現有的《擔保法》和《公司法》，盡快制定《中小企業信貸擔保法》，明確中小企業信用擔保業務發展的相關細則，如資格認定、市場準人、行為規范、法律責任、風險分擔、監督管理等。同時還應健全金融機構與信用擔保機構合作、協作機制，明確規定信用擔保機構與協作銀行間責任的劃分比例、風險分攤比例等。另外還要完善與之相配套的各項經濟法律制度，使信用擔保機構在企業信息披露、債權保護、欺詐處理等方面具有完備的法律保障和通暢的訴訟渠道。

七、加強信用體系建設

信用擔保產生于對借款人信用的提升，它的發展又與信用體系的建設密不可分，二者相輔相成，共同進步。事實上，中小企業風險較大、信用體系不完善正是導致其融資渠道狹窄的一大原因，而中小企業如果可以通過銀行獲得無抵押貸款，就可以建立起有效的銀行信用關系，一旦建立起銀行信用也就能夠拓寬中小企業的融資渠道。因此我國中小企業信用擔保體系要真正走上良性和可持續發展的軌道，必須加強信用體系的建設。

事先，建立企業信息數據庫。由政府出面或牽頭，協調有關部門開放數據，組建全國統一的中小企業征信數據庫系統，這樣，擔保機構在進行資信審查時通過搜索便可以了解企業的經濟信息，有效的識別和防范風險。其次，建立中小企業信用評級制度。由權威的信用評級機構根據企業經營狀況和財務狀況，通過對企業未來償債能力及企業業務前景進行分析預測，評判每一個企業信用級別。最后，政府還有必要進行信用秩序的維護和管理，嚴懲騙取信用等信用欺詐行為，對信用信息失真的企業和中介機構一定要根據相應法律加以懲治。結束語

第五篇：中小企業融資難解決對策論文（范文）

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一、我國中小民營企業融資的現狀

我國的民營企業以勞動密集型、低技術的行業為主,僅制造業、批發零售餐飲業就集中了民營企業的75%。絕大多數民營企業無論是在其初創期,還是發展期,主要是依靠自我積累、自我籌資發展起來的。但是,由于這些企業管理水平低、生產規模小、創利能力弱,要進一步發展,仍受到資金嚴重不足的制約。民營企業有著巨大的資金需求,然而,從銀行所得到的貸款,尚不足銀行貸款總量的2%;通過發行股票融資的民營企業在我國證券市場的上市公司中約只占9%左右,這里還不包括那些以較高昂的代價購買別的上市公司的股份而曲線上市的;在債券市場上占有的份額則幾乎為零。民營企業的融資難,突出表現為中小企業難、中西部地區難、小城鎮難,而這又恰恰是我們經濟發展需要加大支持力度的重要環節。

應當看到,中央有關部門和不少地方政府為了解決民營經濟融資難的問題,下了很大的力氣,也出臺了一些具體政策措施,如,組建民營股份制銀行和地方商業銀行、鼓勵和支持四大商業銀行,增加對民營經濟貸款、建立擔保體系、建設風險投資體系等等。但是,從實施效果來看,這些措施還沒有使民營企業融資難的問題發生根本性的改變。因為,民營企業融資難的問題,表面上看是反映渠道狹窄,而深層次的原因則是體制和制度問題。我國民營企業融資難的主要表現為:

(一)中小民營企業在各大商業銀行貸款困難

銀行貸款是民營企業融資的主渠道,但大部分民營企業很難得到銀行的信貸支持,尤其是大量規模較小、自身實力較弱、處于創業開拓階段的中小民營企業,很難在銀行借貸到資金。一方面,大多數商業銀行對民營企業的貸款條件和管理要求十分嚴格,符合銀行貸款條件,具有合格資信等級的民營企業較少;另一方面,隨著經濟由賣方市場向買方市場轉變,民營企業貸款風險加大,而銀行為減少壞賬的積聚,對高風險的項目沒有興趣。

(二)抵押擔保難

首先是驗資、評估手續繁雜。一個陌生的企業,如需要上門貸款,需經過申請、評級、授信等一系列程序進行資格審查,最快也要兩個月才有點眉目。特別是對大多數中小私營企業而言,銀行的評信、授信指標體系不符合中小私營企業實際,現有評級標準仍比照大型企業執行,根本無法反映中小私營企業資信情況?！般y行對有發展潛力,但目前狀況并不十分好的企業缺乏識別能力”。其次是評估費用高、隨意性大。根據國家《關于整頓企業抵押貸款收費的通知》精神,工商、土地、房產等部門要減免相關收費,但事實并非如此。某企業申請貸款20萬元,辦抵押手續費就需交5萬元,企業被迫放棄。再次是民營企業無法滿足銀行對抵押品的要求。民營企業在特殊的成長背景下,土地、廠房、設備等的產權不全,即使有一定的資產規模,也因為產權殘缺而很難抵押,獲得所需貸款。

(三)中小民營企業在資本市場融資受限

當前,我國資本市場已形成股票類、貸款類、債券類、項目融資類、財政支持類等六大融資方式,但有些融資方式對民營企業的開放程度很低,除信貸資金外,民營企業很難通過債權和股權融資的渠道獲取資金。在正常融資渠道不暢的情況下,絕大多數民營企業的中長期投資只能依靠非正規、小范圍的集資或股權融資取得,此類融資規模小、成本高、風險大,使

投資缺乏穩定性與可持續性。融資方式的單一加劇了民營企業融資的難度,也成為了民營企業融資難的關鍵所在。

二、我國中小民營企業融資難的原因分析

1.從體制上看。當前仍然不同程度地存在著對民營企業的“歧視”現象。由于長期受計劃經濟體制和傳統意識的影響,金融部門對非公有制企業尚不能一視同仁,受各種條件制約。由于國有銀行和國有企業之間的依存關系在現行的融資體制中具有不可拆解的性質,國有企業的社會地位和責任事實上鎖定了國有銀行的地位和責任,同時也決定了改革過程中金融資源的配置結構。這種融資體制對于民營經濟而言是“外生”的,它很難與民營經濟相兼容,所以目前民營企業融資困難主要是由于體制性障礙所引起的。出于對貸款責任的考慮,不少銀行員工寧肯少貸或不貸給民營企業,盡量限制對民營企業的貸款數額。其貸款手續之繁雜,抵押條件之苛刻,對抵押品要求之嚴,抵押率之低,遠遠超過國有企業,使不少民營企業望而卻步,當民營企業在無可奈何的情況下不得不去貸款時,也往往要花費很長的時間,白白地錯過了寶貴的商機。此外,民營企業也無法享受開發區企業應有的政策優惠等等。這種政策性差異在很大程度上影響了民營企業融資渠道的拓展。

2.從制度上來看。(1)擔保公司和各類基金制度還未完善。我國的信用擔保體系是以政策性融資擔保為主體,政府出資較多,而民間資本介入很少。政策性擔保機構無需自負盈虧,追求的是社會效益,它不符合擔保的高風險性質,有可能使擔保規模過大,使擔保變成一種福利。(2)銀行為民營企業服務嚴重不足。當銀行考慮到一旦出現代償額過大或集中代償的情況,擔保機構又無力代償時,反而會不愿意向中小企業貸款。(3)融資渠道狹窄。目前我國資本市場整體發展不夠,尤其是為中小企業融資的創業板在深圳上市僅一年左右,目前我國證券市場十分蕭條,使得中小企業發行債券、股票相當困難。

3.從民營企業自身來看。民營企業自身因素:①民營企業整體管理水平、經營者素質不高,公司治理結構較弱。我國民營企業的整體管理模式較差、管理水平較低,公司的治理結構、治理模式和管理模式不適應進一步的發揮,大多數民營企業主要是家族式模式或集群式模式,隨著企業的規模壯大,這種企業的管理模式的局限性日益暴露出來。目前民營企業普遍存在:高度集權與“家長制”管理等問題。②民營企業信用意識不強,影響企業融資。信用是經濟主體在長期博弈過程中為追求自身利益最大化而形成的行為約束。在市場經濟處于初創階段,規范市場和競爭秩序的法規不成熟、不完善,民營企業的不正當競爭問題十分突出。

三、我國中小民營企業的融資對策

中小民營企業的融資問題嚴重地阻礙了企業的發展。資金是企業的血液,是企業發展的第一推動力和持續推動力。我國中小民營企業要持續發展下去,必須解決好其融資問題。

1.轉換政府和國有商業銀行的觀念

改革開放以來,我國經濟的發展證明,非公有制經濟可以繁榮市場,有利于社會的進步。我們應該堅持以“公有制為主體,各種所有制共同發展”的方針。國家政府部門應該將民營企業與國有企業同等對待,消除所有制歧視,通過制定一系列法律法規保障民營企業的合法權益,為民營企業創造良好的外部發展條件。

堅決貫徹平等準入、公平待遇原則。按照《國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》的精神,在投資核準、融資服務、財政稅收、土地使用、對外貿易和經濟技術合作等方面,對民營企業應一視同仁,實行同等待遇。民營企業的發展壯大,實力的增強,是促進民營企業融資的經濟基礎和必備的條件。

3.建立和完善擔保與評估體系

(1)建立和完善中小民營企業擔保體系。我們應該多渠道發展中小民營企業的擔保機構,建立完善的擔保體系。

國家信用擔保機構。國家信用擔保機構是由地方和中央預算撥款設立的具有法人實體資格的獨立擔保機構,擔保機構實行市場化公開運作,接受政府機構的監管,不以贏利為主要目的。

協會擔保機構。協會擔保機構就是由各民營企業出資籌建的擔保機構。該擔保機構不受政府控制,不以盈利為目的,以各成員企業的信用達到擔保的目的。同時,協會擔保機構還可以起到聯系企業與政府部門的作用,促使政府部門與企業多方位的對話。

商業擔保機構。商業擔保機構與前兩種擔保機構相比,最大的區別就是帶有商業性質。它是由私人或者是企業建立,具有獨立的法人,采用商業化運作,以盈利為主要目的機構。商業擔保機構可以起到補充的作用,有利于完善我國的擔保體系。

(2)提高民營企業信用水平

民營企業要從進行產權開放、資產重組,完善法人治理結構;轉換經營機制,提高經營管理水平;規范財務制度,增加透明度;產業產品結構優化升級幾方面著手,完善自身決策、運行和管理,接受社會公眾輿論監督,使企業傳遞出來的經營信息真實有效。

4.完善中小企業服務體系,建立完善的法律保障體系。

建立區域性或行業性的服務體系;完善審計、信用評級和資產評估制度;有關部門簡化辦事程序。我們必須盡早制定諸如“民營企業法”、“民營企業信用擔保法”,以及促進民營企業技術進步方面的法律法規,使民營企業在發展中做到有法可依,給其發展創造一個寬松、公平的環境。

5.提升民營企業家素質,為民營企業發展創造平等的競爭環境。

民營企業的出資人和經營管理人員都應當增強法律觀念、誠信意識和社會公德,努力提高自身素質。要想通過間接融資從而解決資金不足的問題,需要做的最大事情,就是如何提升民營企業家的素質,樹立良好的企業法人形象。在融資過程中,應杜絕不良信用行為的發生,提高還款的信譽程度。

總之,要改善我國中小民營企業的融資狀況,政府和各商業銀行必須轉變觀念,建立起保障民營企業合法權益的法律法規,為民營企業的發展建立相應的支持平臺,只有這樣才能促進我國中小民營企業的快速發展。

參考文獻

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