第一篇：農村金融業發展改革研究1（范文）

目錄

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摘要

一、發展農村金融的重要性

二、現今我國農村金融面臨的尋釁

(一)信貸資金供給不足，農村資金外流嚴重

(二)農戶難以從金融機構獲得貸款，民間借貸生動

(三)農村金融機構供給的服務比較單一，特別是農業保險嚴重滯后

三、建議采用以下幾項措施增進我國農村金融業健康有序發展

(一)加強政策金融機構功效

（二)深化農村信用社體制改革

(三)建立和完善農業保險、擔保等服務機構

(四)勉勵外資銀行進入農村金融市場

(五)大力發展規范的民間金融組織

參考文獻2 3

農村金融業發展改革研究

摘要:農村金融業的發展狀態決定和制約著農村經濟的發展程度以及農民的生活程度，進而也將影響城鄉一體化的過程。因此，我們必須在認清我國農村金融業發展中存在的問題基礎上，改革我國農村金融系統，使其在農村經濟中施展重要作用。

黨的十七大請求，建立以工促農、以城帶鄉長效機制，形成城鄉經濟社會發展的一體化新格式，切實推動城鄉兼顧發展，打破城鄉二元結構，縮小城鄉經濟社會發展差距。在現代市場經濟條件下，貨幣資金是社會經濟生活的命根子，籌集、融通和經營貨幣資金的金融業，在解決城鄉一體化問題中具有不可替代的作用。

關鍵詞:農村金融業 尋釁 對策

目前，我國城鄉金融發展程度差距較大，金融二元結構問題突出，農村金融業組織系統不健全，金融服務供給不足。針對這種情況，應從國家金融改革和發展的總體目標出發，制定全面、科學的農村金融改革發展戰略和具體、分階段的實行方案，加大農村金融組織創新的力度。

一、發展農村金融的重要性

改革開放30年來，我國全面推動中國農村經濟體制第二次變更，即從傳統的、疏散的、低效的農業向現代高效的規模化、公司化、產業化農業轉變，使農村面貌產生了翻天覆地的變更，農民的收入也取得了逐年的進步。如下表:

從表中我們可以看出，1990年農林牧漁收入占農民收入的66.45%，到2007年這一比例縮小到42.15%。這一比例降落闡明我國農民的收入已不單純來自農業生產，農民有了更多的非農業化生產需求，走上城鎮化之路。

以發展趨勢來看，農民持續增收進而實現城鄉一體化的根本道路在于增進農業持續向商品化及產業化轉移和農民向城市轉移兩個方面。產業化的農業必定要有金融的支撐，產品需要加工，營銷的領域要擴大，這些都需要商業化的運作，需要很高的投入，這些都需要金融的參與。而我國金融二元結構問題突出，農村金融組織系統不健全，金融服務供給不足。全國政協常委，民進中央常委李國璋說:“目前城鄉金融二元對峙的現象突出，農村金融體制改革滯后，農村金融資源稀缺，不能滿足農村發展的需求，已經成為制約兼顧城鄉發展的突出問題”。金融支農的目標，就是為農業發展供給必須的資本。資金是經濟發展的血液，金融是現代經濟的核心，推動城鄉一體化建設，離不開大批的有效率的資金投入，這就對創新農村金融組織系統提出了急切請求。

二、現今我國農村金融面臨的尋釁

(一)信貸資金供給不足，農村資金外流嚴重

各類金融機構對農業和農村的貸款合計占金融機構貸款總額的比重較低，而且還呈降落趨勢。另一方面，農戶在金融機構中的存款卻大于貸款，而且存貸差逐年擴大。此外還有部分資金通過農信社購置債券、拆出資金、向城市客戶貸款而流出農村。

(二)農戶難以從金融機構獲得貸款，民間借貸生動

由于我國農村金融系統存在缺點，導致農戶融資需求得不到滿足，農村金融體制改革遠遠滯后于農村經濟的發展，形成了必定的金融“真空地帶”，民間借貸和地下金融的間接融資應運而生。雖然農村民間借貸在生動農村金融市場，擴大農戶生產經營資金起源，增進農村個私經濟發展等方面起到了積極作用，但也容易引發以下問題:

(1)民間借貸風險大，容易引發債務糾紛。由于民間借貸是一種自發的、盲目標、疏散的信用運動，缺乏必要的管理和實用的法律法規支撐，是一種較為落后的、原始的信用方法。民間借貸具有為尋求高盈利而冒險或投機的一面，嚴重擾亂金融秩序，甚至迫害社會穩固。

(2)民間借貸利率較高，尤其是地下金融運動帶有明顯的“高利貸”性質。各種情勢的民間借貸屬非正規金融組織，具有較高的金融交易成本，且不受法律法規和政府政策上的勉勵與掩護，這就加大了農民和企業的債務累贅和農村的金融風險。

(三)農村金融機構供給的服務比較單一，特別是農業保險嚴重滯后

多數地區的農村基礎上只有傳統的存貸款業務，結算、保險、咨詢、外匯等其他服務很少;此外，農業保險嚴重不足，使農村中實體經濟風險導致虛擬經濟的風險無法規避。

三、建議采用以下幾項措施增進我國農村金融業健康有序發展

(一)加強政策金融機構功效

中國農業發展銀行是我國目前唯一的農村政策金融機構，需要大力加強其功效，將所有政策金融的功效都集中到其手中，使其成為政策性的農業信貸專業銀行。在未來逐步擴大中國農業發展銀行的政策金融職能，一是對農村的基礎設施建設及社會發展項目供給長期低息或無息貸款;二是對改良農業生產條件及擴大生產規模的低回報項目供給長期低息貸款，也可以是直接進行投資;三是對農村信用合作社供給低息貸款;四是受財政部委托向商業銀行支農貸款適當供給補償交易成本及風險的利息補貼，以及向保險公司供給給對較大自然風險的再保險補貼等。

（二)深化農村信用社體制改革

信用社是我國農村金融的主力軍，是農村金融系統的基礎，是接洽農民的金融紐帶，是最接近農民的基層金融機構，在服務農村經濟方面，農村信用社的發展對我國農村金融市場來說至關重要。但我國農村信用社由于整體實力不強，使它在與其他金融機構的競爭中處于明顯劣勢，加大了農村信用社資金供需抵觸。因此，為從根本上解決農民貸款難的問題，應加快農村信用社改革步伐，盡快把農村信用社辦成自主經營、自我發展、自我束縛、自擔風險的社區性處所金融機構;使農村信用社能更多地以商業化的運作方法實現其支農功效，滿足農村經濟發展所需要的金融服務。

(三)建立和完善農業保險、擔保等服務機構

農業生產的高風險性和農民的低經濟遭遇力，決定了我國的農業保險應大力發展政策性保險和成立農業擔保公司，保持國家、處所、農民共同出資的原則，為寬大農戶和農業生產企業供給更好的金融服務。

(1)成立農業保險公司，由政府主導，按市場運作，對農民保費履行財政補貼。農業保險是化解農業生產風險、保障農業生產者利益的一種有效手段，農業保險與農業增效和農民增收密切相干;同時，籌措資金設立農業保險專項風險基金，用于巨災喪失補貼。

(2)成立農業擔保公司。加強農業保險與農業擔保機構的合作，共同分擔農業信用擔保貸款風險，按適當比例共同承擔代償責任的農業保險是國際上廣泛采用的農業救災措施，也是保險市場的重要組成部分。成立農業擔保公司后，寬大農民和農業企業就有了一個與銀行之間獲得金融支撐的綠色通道，這可以領導社會資金流向農村，從而從根本上解決農村資金缺乏問題。

(四)勉勵外資銀行進入農村金融市場

農村金融問題也需要持開放的態度，我們也積極歡迎一些在特定專業領域有豐富經驗的外資銀行進入我國農村金融市場。積極領導，戰略引資不失為農村信用社重組和改革中值得借鑒的模式。如日前荷蘭合作銀行、國際金融公司(IFC)入股杭州聯合農村合作銀行;匯豐銀行落戶湖北，設立第一家外資銀行組建的鄉鎮銀行。

(五)大力發展規范的民間金融組織

農村小額貸款是世界公認的合適農村的貸款方法和融資方法。因此我國應當逐步發展規范的民間金融組織，勉勵其發放小額貸款。以我國首故鄉鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行動例，目前創辦的貸款業務有小額農戶貸款、渺小企業貸款、專業農戶貸款三類。這種新型金融組織正以其機動簡便、面向農村而受到廣泛歡迎。

參考文獻:

[1]成思危主編，論金融改革.中國國民大學出版社.2006年.[2]張曉山、何安耐主編，農村金融轉型與創新.山西經濟出版社.2002年.[3]成思危，虛擬經濟與金融危機.管理科學學報.1999年.[4]張杰主編，中國農村金融制度:結構、變遷與政策.中國國民大學出版社.2003年

第二篇：金融業發展和改革

金融業發展和改革“十一五”規劃

《金融業發展和改革“十一五”規劃》是黨中央提出全面建設小康社會戰略目標和科學發展觀后，編制的第一個金融業中期發展改革規劃。本規劃依據《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十一個五年規劃綱要》編制，主要闡明“十一五”時期（2006－2010年）我國金融業發展改革的指導原則和主要目標，明確金融工作重點。制定和實施好這一規劃，對于深化金融改革，促進我國金融業持續健康安全發展，發揮金融對經濟社會發展的促進作用，具有重要意義。

一、“十五”期間

金融業發展改革成就顯著

“十五”時期金融業發展改革成就十分顯著，金融業發生歷史性變化。國有商業銀行改革邁出重大步伐，中國建設銀行(601939行情,股吧)、中國銀行(601988行情,股吧)、中國工商銀行(601398行情,股吧)相繼進行股份制改革并成功上市。農村信用社改革全面推開，取得階段性成果。實施正確的貨幣政策，綜合運用多種金融工具，調控貨幣信貸總量，改善信貸結構，努力保持人民幣幣值穩定和金融穩定。匯率形成機制改革成功實施，成效顯著。利率市場化改革穩步推進。資本市場基礎性制度建設全面加強，上市公司股權分置改革基本完成。以加入世界貿易組織為標志，金融領域對外開放的地域和范圍不斷擴大，引進境外戰略投資者取得初步成效。銀行、證券、保險業分業經營體制進一步健全，不斷拓寬服務領域，防范和處置金融風險力度加大，不良貸款率大幅下降，大中型商業銀行資本充足率多數達到8％。金融業積極服務經濟社會發展，在調節經濟運行和實施宏觀調控中的作用不斷增強。

二、“十一五”時期

金融業發展改革面臨新形勢

金融業發展改革還存在不少困難和問題。我國社會主義市場經濟體制還不完善，金融業在快速發展的同時也出現了一些新情況和新問題。國際收支不平衡，流動性過剩矛盾突出。利率和匯率形成機制需要進一步完善。金融體系不健全，結構不盡合理，資本市場和保險市場發展相對滯后，直接融資比重低，城鄉、區域金融發展不協調，對“三農”和中小企業金融服務相對薄弱。金融創新能力和競爭力不強，運行效率不高。金融企業公司治理、內部控制、風險管理有待進一步提高，經營機制尚未根本轉變。金融法制和監管還需完善，金融業發展的信用環境有待改善，維護金融穩定任重道遠。

金融業發展改革面臨新形勢。金融全球化趨勢深入發展，各國金融市場聯系更加密切，國際化程度日益提高。金融創新日新月異，綜合經營趨勢不斷發展，各行業之間相互滲透。國際金融競爭日趨激烈，資本跨境流動規模不斷擴大，不確定因素增多。從國內看，我國工業化、城鎮化、市場化、國際化進程加快，經濟結構調整和經濟社會發展的金融需求日益增加。加入世貿組織過渡期結束后，金融業競爭更加激烈。在這一新形勢下，我國金融業既有新的發展機遇，也面臨更為嚴峻的挑戰，處于重要的轉折和發展時期。

指導原則。以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，全面落實科學發展觀，認真貫徹

中央關于金融工作的方針和部署，深化金融改革開放，著力推進現代金融體系和制度建設，著力提升金融創新能力和服務水平，著力加強金融調控和監管，顯著增強我國金融業的綜合實力、競爭力和抗風險能力，維護金融穩定和安全，促進經濟社會全面協調可持續發展，充分發揮金融在全面建設小康社會、加快現代化建設中的重要作用。

主要目標。以體制改革和科技進步為動力，進一步拓寬服務領域，創新金融產品，不斷滿足經濟社會日益增長的多樣化金融需求。進一步推進金融業市場化改革，構建以市場為主導的金融創新機制。完善調控機制和服務功能，更好地發揮金融在資源配置、宏觀調控中的重要作用，維護幣值穩定，促進經濟社會平穩協調發展。進一步深化金融企業改革，健全產權制度和股權結構，加快轉換經營機制。進一步推進金融業對外開放，顯著增強我國金融業實力和競爭力。進一步優化金融結構，提高直接融資比重，完善多層次金融市場體系和城鄉、地區金融布局。進一步健全金融法制，依法強化金融監管，加強金融基礎設施建設，促進金融業安全高效穩健運行。堅持以人為本，大力實施金融人才戰略，滿足日益發展的金融創新對金融人才的需求。

四、完善金融宏觀調控體系，促進國民經濟又好又快發展

健全貨幣政策調控體系。進一步完善貨幣政策調控方式，繼續運用數量型調控工具，擴大價格型調控工具的使用范圍，加大貨幣政策工具的創新力度。加強本外幣政策協調，綜合運用多種貨幣政策工具，合理調控貨幣信貸總量，優化信貸結構。進一步加強貨幣政策與其他宏觀經濟政策以及金融監管的協調配合，促進總量平衡和結構優化，改進貨幣政策傳導機制，增強貨幣政策的有效性。

穩步推進利率市場化改革。逐步將上海銀行間同業拆放利率（Shibor）和國債收益率培育為我國短期和中長期金融市場的基準利率，疏通貨幣市場、債券市場與信貸市場的利率傳導渠道，構建完整的金融市場收益率曲線。穩步推進存貸款利率市場化。推動金融機構進一步完善定價機制，提高定價能力。

進一步完善人民幣匯率形成機制。堅持主動性、漸進性、可控性原則，進一步發揮市場供求在匯率形成機制中的基礎性作用，增強匯率彈性，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩定。

深化外匯管理體制改革。進一步放寬企業和個人對外投資的匯兌限制，加大對企業“走出去”的支持力度，逐步推進人民幣資本項目可兌換。加強短期資本流動管理，防范短期資本沖擊。按照依法合規、有償使用、提高效益、有效監管的原則，探索和拓展外匯儲備的使用渠道和方式。大力培育和發展外匯市場，夯實人民幣匯率形成機制的市場基礎。

五、推進金融改革開放，全面提升金融業競爭力

加快農村金融改革發展。逐步建立健全適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系，支持為“三農”服務的金融組織創新，加快創建由農村信貸市場、農產品期貨市場、農村保險市場等組成的適度競爭的農村金融市場體系，進一步健全農村金融基礎服務體系。

深化商業銀行改革。鞏固中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行(601328

行情,股吧)的改革成果。按照面向“三農”、整體改制、商業運作、擇機上市的原則，加快中國農業銀行改革。深化股份制銀行改革和推進城市商業銀行重組改造。

推進政策性銀行改革。按照自主經營、自擔風險、自負盈虧的商業化運作原則抓好國家開發銀行改革的實施工作。推進中國進出口銀行改革。改革中國農業發展銀行的功能定位和運作機制，完善糧棉油收購融資，積極開展有資本金約束的、與“三農”相關的業務。

推進非銀行金融企業改革。信托投資公司要辦成提供資產管理、財務顧問等服務的專業化理財機構。發揮金融租賃公司在企業技術更新、設備改造和中小企業融資等方面的積極作用，鼓勵商業銀行參股或設立金融租賃公司。規范發展企業集團財務公司、住房金融、汽車金融、貨幣經紀等其他專業金融企業。具備條件的金融資產管理公司應加快向有業務特色、運作規范的商業性金融企業轉型。

穩步發展多種形式中小金融企業。在加強監管和保證資本充足的前提下，鼓勵和引導社會資金投向適應特定對象和提供特色服務的中小金融企業。加強對中小企業融資的擔保服務。

推動證券期貨經營機構規范和創新發展。全面落實證券期貨經營機構規范運作的基本制度。支持合規證券公司通過多種途徑充實資本，支持證券公司在風險可控的前提下，探索新型盈利模式。按照分類監管原則，推進證券、期貨行業集約化發展，形成規模不等、經營特色各異的證券、期貨經營機構體系。

建立現代保險企業制度。鞏固已上市保險企業改革成果。深入推進中國再保險、中國太平洋保險、中國出口信用保險公司等保險企業改革。積極引入境內外戰略投資者，逐步形成國有、民營和外資優勢互補、相互競爭的多元化保險機構體系。鼓勵發展養老、健康、責任等各類專業保險公司。拓寬保險資產管理公司的資產管理范圍。

積極穩妥推進金融業對外開放。逐步給予外資金融企業國民待遇，建立金融服務不正當競爭調查和處置機制。鼓勵外資金融企業在中西部、東北地區開展金融服務，積極引進有助于為中小企業、“三農”提供特色服務的外資金融企業。拓寬境外金融機構在境內的人民幣融資渠道，發揮境內外合格機構投資者的作用，支持有條件的中資金融機構“走出去”開展國際競爭。加強國際金融交流與合作。

六、完善多層次金融市場體系，優化金融結構

積極發展貨幣市場。促進同業拆借市場、回購市場、短期融資券市場、商業匯票市場的協調發展，增強流動性管理功能。積極發展貨幣市場基金，注重發揮貨幣經紀公司等中介機構作用。

加快發展外匯市場。增加非銀行金融機構和非金融企業等外匯市場主體，逐步放寬外匯交易的實需限制，發展貨幣掉期、期貨和期權等外匯衍生產品，加強交易系統、清算制度等基礎設施建設。逐步建立多層次外匯市場體系。

大力發展債券市場特別是企業（公司）債券市場。建立健全以市場化為導向的債券發行

機制，逐步創造條件最終實現注冊制發行。打破各類合格機構投資者投資債券的限制。大力發展企業（公司）債券市場，發展住房抵押證券、項目支持證券等資產證券化市場，探索發展政府引導和市場機制相結合的市政項目收益債券。

構建銀行間市場和交易所市場互為補充，安全、高效、相互聯通的債券市場。提高不同證券登記結算機構間的轉托管效率，擴大跨市場交易的債券品種，促進債券市場互通互聯。

穩步發展股票市場。鞏固和發展上市公司股權分置改革成果，繼續深化股票發行體制的市場化改革。進一步發展主板市場。積極探索發展創業板市場，構建場外交易市場，逐步形成各層次市場間有機聯系的股票市場體系。加快完善《創業投資企業管理暫行辦法》的各項配套政策，積極穩妥地擴大產業投資基金試點，促進創新型國家建設。

豐富商品期貨市場。重點發展能源、金屬、農畜產品等戰略性資源商品的期貨品種系列，逐步發展商品期權交易，增強我國對國際大宗商品定價的話語權。

培育金融衍生產品市場。按照先易后難、風險可控的原則，逐步建立場外市場和場內市場并重的金融衍生產品市場。發展利率互換等債券衍生產品，開發權證、股指期貨等股票衍生產品，研究推出以銀行貸款和企業（公司）債為基礎的信用衍生工具。發展黃金期貨。加強對衍生品市場的風險管理。

大力發展保險市場。大力發展保障型產品，穩步發展投資型產品，探索發展衍生型產品。重點發展農業保險、責任保險和商業養老保險，完善強制責任保險制度，探索保險機構參與新型農村合作醫療制度的有效方式。大力拓展高科技、項目融資、消費信貸、出口信用和貨物運輸等領域的財產保險業務，探索建立國家政策支持的巨災保險體系。發展和規范各類保險中介服務。

穩步推進金融業綜合經營試點。鼓勵金融機構通過設立金融控股公司、交叉銷售、相互代理等多種形式，開發跨市場、跨機構、跨產品的金融業務，發揮綜合經營的協同優勢，促進資金在不同金融市場間的有序流動，提高金融市場配置資源的整體效率。

七、提高金融監管能力，維護金融穩定

健全金融監管法律框架。按照我國國情和國際監管趨勢，健全覆蓋面廣、操作性強、鼓勵金融創新的金融監管法律框架。加快制定涉及金融信息安全、金融機構市場退出的相關法律。健全借貸法規，規范民間借貸。全面推進依法行政，完善金融主管機關的行政決策機制、行政執法責任制和監督檢查機制。

加強金融風險監管。加大對銀行業信用、市場和操作風險的監管。嚴格對商業銀行的資本充足率考核，為全面實行新巴塞爾資本協議創造條件。實施以凈資本為核心的證券公司、期貨公司風險監管制度。以加強保險償付能力監管為核心，深入推進對保險企業治理結構和市場行為的監管。強化保險資金運用監管。開展有效的國際監管合作。

完善金融監管體制。著力加強鼓勵金融企業開拓業務和自主創新的監管制度建設。建立健全金融監管機構之間以及同中央銀行、財政部等宏觀調控部門的協調機制。理順銀行、證券、基金、信托、保險等各類金融業務的法律邊界，強化按照金融產品及業務屬性實施的功能監管。發揮金融行業自律組織作用。加大公眾和媒體監督的力度。

健全存款人、證券投資者和被保險人保護制度。加快設立功能完善、權責統一、運作有效的存款保險機構，實行與風險掛鉤的差別費率和有限賠付制度，賦予存款保險機構履行職責的相應權限，及時處置風險，保護存款人合法權益。完善證券投資者保護和保險保障基金制度，切實保護中小投資者和被保險人權益。

規范金融企業市場退出機制。嚴格按照市場化原則依法處理有問題的金融機構。積極發揮存款保險等市場化風險處置機制的作用，最大限度降低金融穩定成本。選擇適合國情的金融企業市場退出模式，建立與《中華人民共和國破產法》相銜接的接管、重組、撤銷、關閉和清算制度。建立市場退出問責制度，防范道德風險。

加強維護金融穩定的基礎建設。利用信息化手段，建立和完善對金融業系統性風險的監控、評估和預警體系。健全金融風險應急處理機制。對使用中央銀行最終支付手段的金融機構，依法加強監督檢查。

八、加強金融基礎設施體系建設，保障金融運行

不斷完善支付體系建設。加快完善以中國人民銀行現代化支付系統為核心，銀行業金融機構行內支付系統為基礎，票據支付系統、銀行卡支付系統、境內銀行間外幣支付系統等為重要組成部分的支付清算網絡體系。健全以中國人民銀行為核心，銀行業金融機構為主體，支付清算組織為補充的支付服務組織體系。建立健全有利于促進支付創新和防范支付風險、科學高效的支付結算法規與監督管理體系。

加快征信體系建設。以信貸征信體系建設為重點，加快金融業統一征信平臺及相關法律法規建設。繼續推進全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫建設，按照統籌規劃、培育市場、維護安全的原則，建立和完善征信法律體系，推動征信行業標準化建設和加強征信市場管理。加強征信和相關金融知識宣傳，促進良好社會信用環境的形成。

增強金融信息安全保障能力。制定銀行業的客戶信息、支付清算、財務信息等行業標準，建立安全高效的銀行信息網絡。建立和完善以身份鑒別、授權訪問和跟蹤審計為主要內容的金融網絡信任體系，保障信息傳輸、使用和存儲安全。加大金融行業信息安全監管力度，防范系統性信息技術風險。

依法推進各項反洗錢制度和網絡建設。以銀行業為重點，全面加強銀行、證券、保險等金融領域的反洗錢工作，有計劃、有步驟地將特定非金融機構納入反洗錢監管范圍。加強對異常資金流動監控，遏制洗錢及相關犯罪。積極參與反洗錢國際合作及有關國際規則的制定。

加強其他金融基礎工作。做好貨幣發行、金銀管理、國庫經理等金融基礎工作。健全會計、統計、審計等基礎制度。完善金融市場的登記、托管、交易、清算制度。

九、堅持以人為本，切實加強金融人才建設

大力實施金融人才戰略，造就一批具有創新意識和國際視野的職業金融家。健全符合現代金融企業制度要求的選人用人機制，積極運用市場機制選聘熟悉現代金融制度、擅長管理、職業操守良好的優秀人才充實金融企業管理層，對高級管理人員實行目標管理，實施與績效掛鉤的薪酬分配制度，形成有效的激勵約束機制。加強金融職業培訓，健全金融從業人員專業技術職稱系列，完善資格認證制度。

十、建立規劃實施的保障機制

《金融業發展和改革“十一五”規劃》是國家在金融領域依法行政、履行金融管理職責和提供公共服務的重要依據，提出的各項發展和改革目標屬于方向性、預期性目標，主要通過政府和金融管理部門引導市場主體行為加以實現。各級政府部門和金融管理部門要根據規劃提出的發展和改革目標，全面履行職責，制定和落實支持金融業發展和改革的保障措施，為規劃實施創造良好的法治、體制、政策和市場環境。

第三篇：我市農村金融業發展情況匯報

我市農村金融業發展情況匯報(1)

金融業作為現代經濟的核心，在經濟社會發展中的作用越來越重要。大力發展金融業是促進榆林市經濟更好更快發展的重要保障。當前，農村資金的供求矛盾突出已成為農村經濟發展和農民收入增長的重大制約因素。推動農村金融改革，改善農村金融服務已經迫在眉睫。最近，根據省政協的通知精神，我市政協財農委組織人員，對全市金融業發展情況進行調研，調研組先后聽取了有關方面的情況通報，召開了金融界人士座談會，并走訪了有關金融機構，企業界人士和農村，了解我市金融業發展取得的成績，查找存在的問題和不足，積極提出加快發展的建議。現將有關情況報告如下：

一、榆林金融業的現狀

榆林金融業機構建設概況

目前，我市共有銀行業金融機構5類21家，包括1家政策性銀行——農業發展銀行;4家大型股份商業銀行——中國工商銀行榆林分行、中國農業銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設銀行榆林分行;3家銀行類農村合作金融機構——榆陽農村合作銀行、神木農村合作銀行、府谷農村合作銀行;9家縣級農村信用合作聯合社;3家股份制商業銀行——長安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行;1家郵政儲蓄銀行——中國郵政儲蓄銀行榆林分行，構成榆林銀行業金融機構的基本框架。其中法人機構12家，非法人機構9家。從業人數5064人，營業網點544個，其中農村合作銀行和農村信用社325個，郵政儲蓄銀行79個，農業銀行61個，占營業網點的%;從分縣情況看，主要集中在經濟發展相對較快的榆陽區、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別為106、60、72、52、48、40個，占營業網點的%。當然全市仍有14個鄉鎮沒有金融機構網點，主要分布在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每萬人擁有一個銀行網點資源;城市網點密度大于農村，農村網點人口覆蓋率小于城市。近期，興業銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場，擬在榆設立分支機構，榆林銀行業金融機構隊伍將進一步壯大。

根據陜政辦發[XX]108號和陜金融發[XX]1號文件精神，我市積極支持小額貸款有限責任公司共16家，已開業經營的有10家，其余6家正計劃于年底全部開業。目前正在申報的小額貸款公司有34家，其中已經報省金融辦待批的有18家。

XX年三季度末，全市共有保險公司24家，152個機構。其中財產險公司15家，壽險公司9家。全市縣級支公司40個縣級營銷服務部81個，中國人保財險、中國人壽在鄉鎮設立了79個保險機構。全市保險從業人員6597人，較年初增加702人。

貨幣信貸運行情況

XX年三季度，全市各銀行金融機構執行國家適度寬松的貨幣政策，積極應對金融危機對榆林經濟的沖擊，促進地方經濟穩定快速發展，榆林市存款保持良好增長勢頭，信貸投放呈現擴張趨勢。

1、存款增長再創新高。截至9月末，全市金融機構各項存款余額達到億元，較年初增加億元，增長%。儲蓄存款余額為億元，較年初增加億元，全市企業存款余額為億元，較年初增加億元。從總量看，全市活期存款呈上升的趨勢，定期存款呈下降的趨勢，存款活期化趨勢有所加強。9月末，全市活期存款余額為億元，占全部企業存款和儲蓄存款的%，定期存款余額為億元。受經濟面逐漸好轉影響，居民投資意愿增強，儲蓄存款增速出現下降，企業加大生產投入，企業存款持續快速增長。

2、各項貸款增勢明顯。9月末，全市金融機構各項貸款余額達億元，較年初增加億元，增長%，增幅比去年同期上升個百分點，同比多增億元。其中，國有商業銀行各項貸款余額億元，較年初增加億元，增幅%，同比增長個百分點;農村合作金融機構各項貸款余額億元，較年初增加億元，增幅%，同比增長個百分點。短期貸款與中長期貸款同步增長，9月末，全市短期貸款余額為億元，較年初增加億元，同比多增億元，主要是農業貸款增加較多;中長期貸款余額為億元，較年初增加億元，同比多增億元。在總量增長的同時，信貸結構得到優化。各類金融機構踐行科學發展觀，認真貫徹國家宏觀調控政策，有保有壓、區別對待、不斷提高信貸投入效率，支持農業生產和能源化工基地建設，使全市經濟繼續保持高速增長態勢。從貸款投向分布看，9月末，工業貸款余額億元，較年初上升億元，同比多增億元，繼續加大對煤、電、油、氣、化工等重點行業的支持力度;農業貸款余額億元，較年初增加億元，同比多增億元，占全市新增貸款的%，支持新農村建設的力度進一步加大，基本建設貸款余額億元，較年初增加億元，同比多增億元，金融對基礎設施建設支持也在加大。

3、不良貸款持續“雙降”。6月末全市銀行業金融機構不良貸款余額為億元，較年初減少億元，不良貸款率僅為%，較年初下降了個百分點。其中，國有商業銀行不良貸款余額億元，占全市銀行業金融機構不良貸款余額的%，農村合作金融機構不良貸款余額億元，占全市銀行業金融機構不良貸款余額的%。不良貸款主要集中在“三農”機構，占全市不良貸款總額的%。從五級分類情況看，次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款分別為億元.億元和億元，其所占比率分別為%、%和%。比年初下降、和上升%。

4、經營效益繼續攀升。截至6月底，全市銀行業金融機構實現賬面利潤億元，較去年同期多盈億元。國有商業銀行實現利潤億元;農村合作金融機構實現利潤億元。利潤的增長主要來源于信貸規模的進一步擴大。利息收入仍是我市銀行業金融機構利潤的主要來源。如農村合作金融機構上半年%的收入來自貸款利息收入和金融機構往來利息收入。中間業務收入所占份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國有商業銀行上半年的中間業務收入達億元。

5、中小企業的金融服務有所提升。自去年市銀監分局出臺《榆林銀監分局推動小企業金融服務指導意見》以來，提升小企業金融服務取得各方共識。今年銀監分局進一步推動轄內銀行業金融機構對中小企業的服務工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發放中型企業貸款億元，比年初增加億元，增幅%。占全市銀行業金融機構貸款余額的%。全市發放小型企業貸款億元，比年初增加億元，增幅%。占全市銀行業金融機構貸款余額的%。

6、農戶小額貸款的試點推廣工作順利進行。為了提高農村金融服務的覆蓋面，緩解廣大農村地區貸款難問題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。XX年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區縣，如府谷、橫山、榆陽正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標志著農村金融創新開啟了良好的局面，對解決“三農”問題和促進農村地區經濟社會發展將發揮積極的作用。

7、保險業的發展穩步提升。XX年前三季度，我市保險業保持了較快發展，全市保險業在參與地方經濟建設中發揮了積極的保障作用。一是保險費收入增幅較快。9月底，全市保險費總收入萬元，其中財產險萬元，壽險萬元。二是保險保障功能明顯。9月末，全市保險業為社會提供了億元的財產風險保障，共為171萬人次提供了256億元的人身保險保障，其中財產險公司賠款支出萬元，壽險公司賠款與給付支出萬元。三是擴大農村保險市場，服務社會主義新農村建設。目前，已在農村開辦了農村房屋保險、農村各種車輛保險、農民工意外、傷害保險，失地農民養老保險，農村小額借款人意外保險、農村干部綜合保險、計劃生育手術保險、學生平安保險、能繁母豬保險、紅棗種植保險等十幾種保險業務，并逐步建立一批“保險示范鄉村”，逐步建立農村保險體系和風險防范補償機制。四是稅收貢獻逐年提高，截至9月底，全市保險業上繳國家及地方稅金萬元，代地稅局代收代繳車船稅4592萬元，為國家和地方經濟建設做出了一定的貢獻。

XX年以來，市政府高度重視我市資本市場的發展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運作方式的能投公司，積極推動誠投公司發行企業債券，推動榆天化、神木九江等公司上市工作。

二、當前新農村建設金融需求與金融服務的主要矛盾

長期以來，我國城鄉發展受農村與城市相分離的二元經濟結構等歷史性原因影響，農村金融服務體系遠未完善和健全，不僅體現在農村金融機構的硬件設施建設等方面，更體現在農村擔保、信用體系不完善，市場發展不充分等軟件方面。這些不健全的表現在當前世界金融危機的沖擊下日益突顯，引發諸多矛盾。具體表現在：

需求多樣性與金融機構單一性之間的矛盾。以現代農業、現代農民和現代農村為核心的新農村建設對金融服務的需求日趨多樣。目前農村，特別是欠發達地區農村金融體系現狀是：一是國有商業銀行逐步撤離縣域農村地區，支農功能“邊緣化”。二是政策性銀行機構職能難以發揮。三是合作金融難以滿足新農村建設的多種資金需求。目前農村金融陣地基本上是農村信用社“一家獨大”的壟斷經營局面，但由于農村信用社資金實力有限，服務“三農”的能力受到了一定的制約。

需求成長性與資金來源有限性之間的矛盾。社會主義新農村建設對資金增量需求很大。隨著農村經濟產業化、現代化步伐的加快，解決資金的來源問題是新農村建設最現實也是最關鍵的環節之一。從目前農村金融現狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。一是國有商業銀行農村金融供給逐年減少。二是農村金融機構實力較弱。農村信用社雖然是農村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內控機制不完善等原因，對“三農”的支持往往也顯得力不從心。三是縣域農村資金大量外流。遍布于城鄉的郵政儲蓄機構，由于體制原因更是存多貸少，成為名副其實的農村資金“抽水機”。

需求時代性與金融服務傳統性之間的矛盾。從目前金融服務情況看，其服務的傳統性與時代性需求矛盾。主要表現在：一是金融服務品種單一。目前大多數農村金融部門仍然以傳統存、貸、匯服務手段為主，中間業務和外匯業務種類很少，金融服務種類單調，缺少服務品種創新。二是金融產品的適應性較差。首先是貸款期限短，目前涉農銀行業機構多沿用傳統農業貸款方式發放辦法，發放1年期以內的短期流動資金貸款與農業生產的長周期、季節性的特點不相適應。其次為貸款額度偏小，目前農村從事生產經營的貸款需求通常在5—50萬元左右，而農村信用社對農戶小額信用貸款正常授信1萬元以內，最高授信額度為5萬元，與規模農業和特色農業發展不相適應。三是信貸交易成本過高。近年來，由于國有商業銀行調整經營戰略和市場定位，逐步從農村市場退出，這使得農村信用社的區域壟斷定價能力得以增強，農村信貸供給價格不斷提高。

需求新生性與金融服務功能落后性之間的矛盾。一是農業產業保險支持空白。農業生產對自然有著特殊的依賴性，產量風險遠大于工業制造業。因此，需要引入農業保險來分散農業風險。二是農村信用擔保體系建設滯后。當前，貸款擔保難已成為制約農村經濟發展、加快新農村建設的瓶頸之一。三是現代農村物流體系建設緩慢。建設新農村就必須加快建立現代農村物流體系，但目前金融對現代農村物流體系建設支持投入很少。四是農村教育培訓體系建設缺位。農村勞動力人口科技文化素質偏低，已成為當前農村，特別是欠發達地區農業和農村經濟發展的主要制約因素之一。

政策的不完善性與農村現實性之間的矛盾。我國最根本的問題是農村問題，農村最根本的問題是農民問題，農民最根本的問題是土地問題。我市城市居民可支配收入是農民人均純收入的倍，加各種補貼等隱性收入達6倍左右。農民依然是最弱勢的群體，農民只有土地和宅基地，而農民土地仍集體所有。XX年9月黨的十七屆三中全會通過的推進農村改革若干重大問題的決定指出，要完善農村宅基地制度，嚴格宅基地管理。國家為防止耕地流失，對農村宅基地審批使用權管理收緊。同時，針對農村土地流轉問題，國家尚未出臺相關的法律或行政法規，現在法律規范對集體土地使用權流轉受到無形限制。所以，農村土地不流暢，土地流轉形式處于自然流轉狀態，缺乏一些中介、服務、監管體系，導致流轉過程出現各種矛盾和糾紛。現行政策與農民擁有的土地和宅基地不能作為銀行抵押物的現狀，致使農民貸款難的問題很難得到根本緩解。

三、當前農村金融服務體系中存在的主要問題

一個健康、完整的金融體系對于農村經濟的持續發展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道，而現在金融服務體系中存在的主要問題，難以對新農村建設形成有力的支撐。

農村金融機構退位，服務功能弱化。一是政策性金融缺位。對農業發展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發行為我國目前唯一的政策性農業金融機構，業務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環節的資金提供，農業發展急需的其他貸款業務涉足甚少，沒有真正起到支持農業開發的作用。二是農業銀行支農功能“邊緣化”。隨著農行商業化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”相背離，農業銀行將農業資金從以農業為主轉為以工商業并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業務逐漸離“農”。三是政府的涉農資金未能全部存入涉農銀行。四是農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業、農民發展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發展，但由于受自身經營規模和經營體制、機制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問題。

第四篇：金融業發展和改革十二五規劃發布

《金融業發展和改革“十二五”規劃》發布 國務院日前批準了由中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會、國家外匯管理局共同編制的《金融業發展和改革“十二五”規劃》(以下簡稱《規劃》)，現公開發布。

《規劃》依據《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十二個五年規劃綱要》和2012年全國金融工作會議有關文件編制。《規劃》分為九章，在回顧“十一五”時期金融業發展和改革取得的主要成就，分析“十二五”時期面臨的機遇與挑戰的基礎上，提出了“十二五”時期金融業發展和改革的指導思想、主要目標和政策措施。從完善金融調控、優化組織體系、建設金融市場、深化金融改革、擴大對外開放、維護金融穩定、加強基礎設施等七個方面，明確了“十二五”時期金融業發展和改革的重點任務。

《規劃》提出“十二五”時期我國金融業發展和改革的指導思想是：高舉中國特色社會主義偉大旗幟，以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，深入貫徹落實科學發展觀，全面推動金融改革、開放和發展，顯著增強我國金融業綜合實力、國際競爭力和抗風險能力，顯著提高金融服務實體經濟的水平，著力完善金融宏觀調控和監管體制，形成種類齊全、結構合理、服務高效、安全穩健的現代金融體系，開創金融改革發展新局面。

《規劃》提出“十二五”時期我國金融業發展和改革的主要目標是：金融服務業保持平穩較快增長，社會融資規模適度增長。金融結構調整取得明顯進展，直接融資占社會融資規模比重顯著提高。市場在金融資源配置中的基礎性作用進一步增強，利率市場化改革取得明顯進展，人民幣匯率形成機制進一步完善，人民幣資本項目可兌換逐步實現，多層次金融市場體系進一步完善。金融機構改革進一步深化，大型金融機構現代企業制度逐步完善，創新發展能力和風險管理水平明顯提升，金融機構國際競爭力進一步增強。金融服務基本實現全覆蓋，堅持金融服務實體經濟的本質要求，支持科技創新和經濟結構調整的力度進一步加大。金融風險總體可控，金融機構風險管理能力持續提升，系統性金融風險防范預警體系、評估體系和處置機制進一步健全，存款保險制度等金融安全網制度基本建立。

《規劃》作為經國務院批準的國家級專項規劃，是“十二五”時期金融業發展和改革的重要依據，對于貫徹落實2012年全國金融工作會議精神，鞏固和擴大應對國際金融危機沖擊成果，促進“十二五”時期金融業改革開放和健康發展，具有重要意義。各級政府部門和金融管理部門要按照《規劃》的有關部署，全面履行職責，制定和落實支持金融業發展和改革的保障措施，實現《規劃》提出的各項目標。（完）

第五篇：我市農村金融業發展情況調研報告

（四）引導小額貸款公司這一新型農村金融組織健康發展。一是明確小額貸款的監督管理。針對業務范圍、風險特點以及對公眾影響的不同，合理確定小額借款組織的市場收入條件。允許和鼓勵產品創新、自主開發小額信貸產品，通過靈活多樣的信貸服務增強生存和發展能力。同時，應根據小額信貸組織的類型、業務范圍以及風險大小等因素，設定不同的監管原則。

二是營造良好政策環境。加緊制定相關的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內。與此同時，要為小額貸款組織的發展營造良好的政策環境，為擴大小額信貸組織融資來源提供更有利的環境，消除一些體制上或制度上的障礙。三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅持服務“三農”的方向，堅定不移地在農業、農民和農村這個大市場中找準自己的位置，在服務農業和(來源：好范文 http://www.tmdps.cn/）農村經濟中求得自身發展和壯大。四是堅持小額貸款公司和市場化動作。要建立在市場商業化的基礎上，按照現代金融機構的原則進行經營，追尋資金可持續運營的成功模式。

（五）大力開展農村金融創新，開發真正適合新農村建設的金融產品，努力改善為新農村建設提供持續、高效的金融創新服務。創新包括：金融產品創新、貸款方式創新、擔保方式創新、服務方式創新等。目前，廣大農村仍以農戶經濟為主，但是今日農戶正朝著現代新型農民轉變，傳統的種養加工戶正向種養大戶、訂單農業、進城務工經商農戶和小型加工戶轉變。其經營范圍已滲透到農產品加工、制造、運輸、商品流通及各類產業化等領域。隨之而來，農戶的資金需求也顯現出多元化。因此，要從培養新型農民、發展現代農業、建設新農村的角度，去創新金融產品和服務。在繼續推行農村小額貸款和聯戶擔保貸款的同時，農村金融機構還應不斷創新貸款方式，開發出更靈活，更適應農民需要的貸款品種。比如：為加快培養新型農民，可拓展教育類、培訓類、創業類貸款，幫助農民自主創業；圍繞富裕起來的農戶，可嘗試開辦農戶投資型、消費型及住房類貸款，以滿足農民不同層次的資金需求，提升農民生活質量；對資金需求比較大的從事農業產業化經營農戶，可嘗試推出大額聯保農業貸款，水利設施改造、低洼地改造中長期貸款，以支持優勢農產品基地建設和農業龍頭企業發展，培植優秀農村民營企業，為新農村建設提供更多更好的金融服務。

我市農村金融業發展情況調研報告