第一篇：淺論我國在保險市場

淺論我國在保險市場

摘要 我國再保險市場尚屬初級階段，表現為中資再保險企業缺乏競爭力、市場主體少、商業分保嚴重依賴國際市場等問題。自2006年，法定分保已經全面取消，中資再保險企業面臨市場化經營。新形勢下完善我國再保險市場的對策有：中資再保險企業不斷提高自身競爭力；培養多元化市場主體；完善再保險業的監督和管理等等。

關鍵詞 再保險市場 競爭力 多元化市場主體 再保險監管

一、引言再保險也稱分保，是保險人在原保險合同的基礎上，通過簽訂合同，將其所承保的部分風險和責任向其他保險人進行保險的行為。再保險作為“保險的保險”，對于分散保險經營風險，控制保險責任，擴大保險公司承保能力，穩定保險市場乃至整個國民經濟都有著十分重要的意義。一個完善、有效率的再保險市場不僅提供了豐富多樣的分散風險、轉移風險的方式，更能通過參與承保、咨詢、培訓、信息服務等方式為保險公司提供廣泛而全面的風險管理技術。并且，再保險市場作為風險分散轉移的二級市場，它也規范、制約著直接保險市場主體對風險的選擇與定價，從而加速直接保險市場的發展與成熟。長期以來我國再保險市場主體少，商業化程度低，以法定分保為主，中資再保險企業市場競爭力不強。從2006年1月1日起，根據我國加入WTO時所作的承諾，20％的法定分保已經完全取消，這對我們以法定分保為主的再保險業的沖擊無疑是巨大的，因此不斷發展和完善我國再保險市場已經是大勢所趨。

二、我國再保險市場發展狀況目前我國共有專業再保險公司八家，其中中資公司兩家，即中國財產再保險公司、中國人壽再保險公司；外資專業再保險公司六家，其中包括世界前三大再保險公司在華分公司，即慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司、科隆再保險公司。此外，還有幾十家保險公司經營再保險業務。在1997年和1999年，我國各產險公司分別成立了航天險承保聯合體和核保險承保共同體。可見，我國再保險市場上除了專業的再保險公司外，還有各直接保險公司以及特殊風險聯合體；不僅有中資再保險企業，也有世界上著名再保險集團，已初步形成了多層次、全方位、綜合性的再保險服務體系。我國再保險市場目前仍處于初級階段，主要表現在中資再保險企業缺乏市場競爭力，體現在資本金不足、產品服務水平遠遠落后于國際水平、缺乏具備扎實專業知識和實務經驗的專業人員、市場主體偏少且組織形式單

一、缺乏再保險中介、再保險監管制度落后、信息網絡構建滯后等。

三、我國再保險市場發展對策

（一）中資再保險企業應不斷提高自身競爭力 1．多種形式吸納資本金，擴大承保能力我國商業分保大部分流向國外的一個主要原因是中資再保險企業的承保能力不足。擴大承保能力核心就是提高資本金。提高資本金可以考慮在國家控股的前提下，首先通過各保險公司參股、入股，然后通過與國內大型金融集團、大型產業集團的交叉參股、入股，在適當的時候可以上市融資。通過以上的股改方案不僅可以實現資本金的飛躍，還可以在國內保險業中形成利益共享、風險共擔的機制，有利于優化產權結構、建立規范的以公司法人治理結構為核心的現代企業制度，在公司內部建立起所有者與經營者之間的授權經營和制衡關系，有利于競爭能力和經營效益的提高。2．樹立全面金融服務的經營理念中國再保險經營主體要充分了解和研究國外新產品的功能和運作技術，揚長避短，發揮本土企業的優勢，根據中國保險市場的實際情況，開發適合中國國情的再保險產品，豐富再保險產品，引導再保險消費。國際上著名的再保險集團無不把金融服務作為一項重要的擴展業務。比如瑞士再保險公司的業務中心除了財產險/責任險、人壽險/健康險兩個部分外，還有一個重要組成部分——金融服務部。金融服務部又分為資產管理、金融咨詢/資本市場、信用管理、風險管理四個方面。

我國再保險公司可以從以下兩方面著手：（1）為客戶提供金融理財服務，如財務再保險、未決賠款責任轉移再保險、保險資產證券化等。（2）利用掌握的數據優勢為社會各界提供風險咨詢、決策服務。這不僅為專業再保險公司開辟了新的服務領域，帶來了新的利潤來源點，而且達到了控制風險、減少社會財富損失的目的，具有正的外部性。3．加緊培養和引進再保險專業人才培養再保險專業人才，一方面要加強對現有員工的培訓和提高，瑞士再保險公司經常在國內舉辦不同險種的專題講座和研討會，例如財產險、工程險和風險管理等，同時也組織安排國內保險公司的員工赴瑞士再保險公司總部的保險培訓中心（SITC）進行學習。中資保險企業要利用好這種機會，通過與瑞士再保險公司等國際上著名公司加 強合作，派遣人員去參加相關專業課的學習。另一方面可以適當引進國外的專業人才并且培養后備人才。儲備人才的培養可以通過與開辦保險專業的院校合作，提供實習機會，利用高校理論資源，培養理論和實務知識扎實的專業人才。4．提高自身的風險識別能力再保險公司要想長遠發展必須具有很強的風險識別能力，因為保險公司對價值增值的利益追求，導致再保險規劃必然是自留高質量的業務而分出低質量的業務；自留一般風險的業務而分出高風險的業務，并且，在信息不對稱的情況下甚至可能出現一定的逆選擇。一般再保險人不會與原保險的投保人或被保險人以及保險標的發生直接聯系，其關于業務的幾乎所有信息都源自直接保險公司。直接保險公司在正常經營中已經存在信息不對稱所導致的逆選擇和道德風險。絕大部分再保險業務是以合同再保險或者預約再保險方式辦理的，再保險人的業務信息來源渠道主要是直接保險公司的賬單和統計資料。因此，除了少部分臨時分保業務之外，再保險人對具體標的的信息幾乎完全不了解，總體而言，其對業務信息的了解只能是統計上的。這使得再保險人在進行承保決策時信息的不完備和非對稱性進一步上升，出現逆選擇的可能性也大大增加。直接保險公司利潤最大化的內在動力和其與再保險接受人之間較高程度的信息非對稱還有可能刺激他們違背最大誠信原則。再保險合同對最大誠信原則的要求更高。在2003年之前，保險公司將其承保的每筆業務的20%根據國家有關規定辦理再保險。由于是每筆業務都必須按比例分出，基本不會出現逆選擇行為。中資再保險企業長期以來以法定分保作為主要業務，嚴重缺乏商業分保的經驗。為了盡量減少分出公司在分出業務時逆選擇的發生，首先應明確要求分出公司及時提交再保險業務方面的明細表，包括再保險明細表、確定業務明細表、業務變動明細表等，并且對這些明細表仔細查驗，從中洞察各項業務的實際信息。其次可以組織專業的團隊或者通過再保險經紀人，對以合同再保險及預約再保險辦理的業務進行抽樣查勘，給分出公司施加壓力。

（二）培育多元化的市場主體多元化、數量適宜的市場經營主體可以推動我國再保險市場的發育。再保險市場上主體越多、競爭越充分，所傳遞的再保險價格就越準確，就越有助于推動各再保險經營主體的制度創新、服務創新和技術創新，形成良性循環，從而使整個市場趨向成熟。首先，在堅持數量適宜，避免惡性競爭原則的前提下，允許各保險公司出資建立商業性的股份制專業再保險公司。這不但有利于滿足不斷增長的再保險需求，而且有利于滿足打破中國再保險公司獨家壟斷的局面，適當引入競爭機制，提高服務質量，促進再保險業的良性競爭與發展。其次，適當引進資本雄厚的外資再保險企業，鼓勵建立中外合資再保險企業。合資企業有利于學習國際先進的承保技術和經營管理經驗，并且利用這些著名再保險公司的聲譽，減少國內分保保費外流和吸引國外分保保費流入。再次，鼓勵直接保險公司大力發展兼業經營再保險業務，組建國內再保險聯合體。再保險聯合體的建立可以降低對外部市場的依賴.解決目前市場容量問題并減少保費外流，可以團結國內保險、再保險市場的所有技術力量，有利于我國保險、再保險市場盡快走向成熟。在優先滿足國內市場需要的前提下，國家為他們打造一個在國內外自由經營商業再保險的寬松空間。1997年成立的航天保險聯合體和1999年成立的核共保聯合體就是中國再保險業走合作之路的典范。

（三）建立專業的再保險經紀人隊伍根據我國缺少再保險經紀人的現實狀況，建立專業的再保險經紀人隊伍的具體途徑可以有：1．利用現代的信息技術，建立國際的再保險信息網，為再保險經紀人及時了解市場動態提供必要條件。2．請國外有實力的保險公司或經驗豐富的經紀人來介紹國際市場的動態。3．派遣再保險經紀人到發達國家的主要保險公司進行業務的學習與信息的收集。4．利用國內保險公司在海外設立的分支機構，為國內經紀人提供全面、及時的信息。5．逐步建立再保險經紀人制度、引進相關的資格認證考試，規范再保險經紀人各項經濟行為。培養專業的再保險經紀人隊伍，是中國再保險業發展的必要條件。只有形成了再保險經紀人機制，并真正擁有在國內外保險市場上有影響力的再保險經紀人，才能減少對外國再保險經紀人技術上的依賴，擺脫他們的操縱和控制，擴大國內再保險公司對市場份額的占有。

（四）完善再保險業的監督和管理保險監管機構應結合我國再保險業的發展現狀，加強對國際再保險市場趨勢的研究，在遵循國際慣例的基礎上對中國開放再保險市場以后如何與國際接軌、規范再保險公司和再保險經紀人的行為進行法律界定，制定出相應的規章制度，使再保險監管有法可依、有章可循。完善的具體內容有：1．完善再保險合同的監管。分保業務的合同監管一方面要加強對新型的再保險合同方式的監管，如財務再保險、承擔性再保險。這些新型的再保險合同方式目的在于便于業務處理或者避開法令，極有可能被濫用，從而擾亂市場秩序。另一方面是關于再保險合同內容，再保險因為有自己一套獨特的運行方式，合同中也包含了一些特殊的條款，如失去償付能力條款、抵消條款、中止條款等。這些條款易出現爭議且在保證再保險債權的順利實現起了關鍵的作用。因此，對再保險合同的監管中有必要對這些特殊條款進行特別的強調。2．加強對再保險主體的監管，完善準入與退出機制。準入的監管可以通過詳盡的營業許可制度來實現。退出機制的完善是建立在對再保險主體償付能力監管的基礎上。償付能力的監管需要根據各公司的信用評級以及產品的風險復雜性，確定自留額上限和責任準備金的提取。對再保險公司的償付能力進行監管后，發現了現金支付困難或者是償付能力嚴重不足的情況，就可以限制或者是干預再保險主體的經營，嚴重的要對再保險公司進行清算。3．建立再保險中介制度并且重視再保險中介的監管。再保險中介的監管一方面是要加緊研究相關的再保險中介制度。另一方面要打擊非法、違規從事再保險中介業務，擾亂再保險和保險市場秩序的個人或組織。此外，考慮到再保險監管的專業技術要求比保險監管要高，我們需要在現有保監會人員的基礎上，加快人才培養，建立一支擁有精通國際再保險業務和再保險法規的專業人才隊伍，適應中國加入WTO 的需要，真正實施對再保險業的有效監管。

（五）構造完善的再保險市場信息運營體系 再保險具有很強的國際性，再保險交易雙方往往處在不同的國家，建立一個公平有序且高效的市場環境可以促進再保險交易，并保證再保險交易的公平、合法。國外一些主要的再保險市場如倫敦再保險市場和歐洲再保險市場早就建立了先進的信息網絡體系。一九九四年，倫敦保險市場開始應用電子分保系統（ESP），使業務流轉速度大為提高；慕尼黑再保險公司牽頭成立了世界上第一個再保險行業的電腦增值服務網（PINET），該網絡致力于全球再保險交易的自動化，目前參加這一系統的成員公司已逾百家，并且還在迅速增加。根據目前中國再保險業的技術水平和業務規模，可以先建立一個無形的再保險交易中心，主要通過網絡達成再保險交易，一旦時間條件允許的話可以建立再保險交易所，提供更為便捷的再保險交易平臺。為達到再保險交易的高效率和低成本，應盡快建立網上再保險交易中心，交易中心的資本金可以由保險和再保險公司自愿參股，網上再保險交易中心通過對保險公司提供有償信息服務來維持運行。

四、結語從各國的經驗來看，一個發達的保險市場是離不開完 善的再保險市場的，一國再保險市場的發育程度反映著該國保險的發展程度，因此，完善我國的再保險市場是勢在必行。自八十年代我國恢復保險業務以來，保險業以平均每年約30％的速度飛速發展，保險市場逐漸走向成熟，監管部門對保險公司償付能力的更高要求以及各公司穩健經營的內在需要，進一步擴大了再保險的需求。同時再保險作為風險分散的二級市場，對直接保險公司的規范制衡作用也越來越重要。盡管我國的再保險市場目前尚不完善，還存在著許多問題和困難，只要我們認真思考和研究當前再保險市場的問題，同時，學習、借鑒、引進國外行之有效的技術和經驗，提高中資再保險企業的整體競爭力，培育多元化市場主體，建立專業再保險經紀人隊伍，加強監管，構造再保險市場信息運營體系，建立國家巨災保險保障機制，憑借我國蒸蒸日上的強大綜合國力，我國再保險市場的前景必定是光明的，我國再保險企業也將馳騁世界。

周曉慶

金融1314班

學號2013161 529

第二篇：2010年我國財產保險市場綜述

2010年我國財產保險市場綜述

規范經營和價值經營理念深入人心

2010年，監管部門通過加大監管力度，在繼續抓實70號文件確立的“四項重點工作”基礎上，通過宣導與處罰并重的原則，力求在公司治理結構的平臺上實現內生和根本性的改善。

一是通過償付能力監管等手段，推動董事會監督制衡機制的落實，充分發揮資本剛性約束的力量。2010年是行業增資和發債的高峰年，平安財險、國壽財險、華泰財險、永安財險、安誠財險等公司大幅增資。人保財險、平安財險和陽光等公司則通過發行次級債的方式補充償付能力。

二是將關注重點從微觀操作層面上升到宏觀治理層面。通過監管談話等方式，強化對總公司的約束，推動體制機制的變革，解決科學發展的環境問題。

三是從對基層的處罰轉向對總公司的處罰。頻頻向總公司發出監管函，從對機構的約束轉向對人，特別是高管的約束，監管部門開出的“罰單”是前所未有的，包括責令撤換高管，列入不良記錄名單。

四是各地保監局紛紛將財產保險業作為監管的重點。圍繞行業存在的突出問題，結合當地實際，開展協同行動，出臺了一系列的舉措，取得了較好的效果。

五是進一步加強行業規范經營基礎建設。除了繼續加大對中介行業的監管力度外，全面規范保險產品的報批管理，通過《純風險費率表》、非車險“見費出單”、理賠信息和保單信息自主查詢機制、車險信息平臺建設等項目，為行業的健康發展奠定良好基礎。

與此同時，保險公司更加關注合規經營和價值經營，“資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好”這一現代金融企業的基本要求，逐漸成為行業經營管理的共識和目標，觀念的轉變推動了市場秩序的向好，推動了公司經營管理方式的轉變。

具體表現為：一是保險公司認識到如果單純靠“鋪攤子、甩費率、砸點數”搞發展，是難以持續健康發展的，最終是要付出代價的。二是保險公司開始將“效益第一”的理念從簡單的宣導，逐步地反映和固化到考核評價體系之中，并成為用人導向的核心指標。三是行業開始關注并加強企業核心競爭力建設，提升行業內涵式發展和可持續價值增長的能力。四是行業的協同效應逐步顯現，行業的環境、形象和利益需要共同維護的認識逐步轉化為協同行動。從“見費出單”到“規范手續費”，從“純風險費率”到“行業數據平臺”，均體現出了行業的成長與成熟。

在這樣的大背景下，2010年，我國財產保險業呈現出持續健康發展的良好態勢，全年保費收入達到3894億元，與“十一五”開局時的1580億元相比，凈增加了2.5倍，平均增速高于行業水平，業務占比穩步回升。最為可喜的是，在經營效益方面，70號文件的“支點效應”開始顯現，通過多管齊下的“組合拳”策略，在強化監管的大背景下，行業經營的歷史性拐點出現，經營指標“兩降兩升”，即：費用率和賠付率下降，經營效益和保費充足率上升，其中，綜合賠付率下降了4.2個百分點，綜合費用率下降了3.9個百分點。截至2010年11月，行業實現盈利180.5億元，其中承保盈利為89.6億元，同比增加188.3億元。

行業推動和創新模式成為發展方式轉變亮點

財產保險業正在經歷著一場深刻的變革和轉型，這是由經濟發展規律決定的，也是由我國財產保險業發展歷史決定的，是一種歷史的必然。問題的關鍵是我們是否認識到轉型的必要和必然，如何思考、實踐和推動轉型，這將是決定公司和行業未來的關鍵。認識到轉型問題固然重要，但更重要的是，解決如何轉型問題。解決如何轉型的關鍵，是解決發展方式和盈利模式這兩大課題。2010年，我國的財產保險公司在解決兩大課題方面開展了積極的實踐與探索，取得了可喜的成績。

在發展方式方面，突出表現在新業務和新渠道兩個重點。行業推動是新業務的重要動力，而創新則是新渠道的核心內涵。在行業協同效應的推動下，行業與旅游業開展旅行社責任保險全國統保示范項目，這個項目已經不再是一個傳統和簡單的保險產品，它從體制、機制、技術、信息平臺等方面提供了一個旅游風險的綜合解決方案，同時，針對理賠和服務兩大焦點，提出了針對性的解決方案，設立了“旅行社責任保險調解處理中心”，并建立了鑒定委員會等配套制度，成為保險行業參與社會風險管理的一個有益實踐和成功案例。目前，已有1萬多家的旅行社參與了示范項目，提供了數百億元的保障。

另外，在中國保監會和交通運輸部的共同推動下，經過了多年的努力，全面啟動了無船承運業務經營者保證金責任險試點。這一業務不僅為我國貨物運輸業的專業和規范經營提供了一個基礎性制度保障，更重要的是，通過“等效替代”為企業和社會釋放了大量的金融資源，根據粗略估計，釋放的保證金將超過30億元。

此外，在相關部委的支持和配合下，中國保監會全力推動了環境責任保險、科技保險、小額貸款保險、貿易信用保險和文化產業保險等方面的工作，并取得了很好的效果，將成為未來業務發展的新亮點。

除了行業的協同行動外，各家公司在彌補和發現需求、創新產品和服務方面均開展了一系列積極和有益的嘗試，如人保財險的世博會和亞運會專項保險計劃，信保公司新推“信用保險E計劃”，中銀財險依托股東優勢推出“環球守護留學保險卡”，信達財險推出了我國首個著作權保險，大地財險研發礦山安全生產事故隱患預警管理系統。

在創新方面，渠道創新和發展是2010年行業發展的一個亮點。其中，電話營銷無疑是值得濃墨重彩的一筆，早年電話營銷僅僅是局限在幾家大公司，而且更多的是作為一種渠道的補充，并不能成為一種主流。2010年，除了平安財險、人保財險和大地公司在這個領域繼續加大投入和強勢發力外，一大批中小公司均加入到電話營銷的行列，保險電銷廣告攻勢異常。2010年，行業的電話營銷保費規模將達到200億元左右，占保費收入的5%，預計2011年將突破400億元。

在電子商務領域，網絡銷售也受到了“戰略性青睞”，平安和人保財險設立了專門的機構，平安公司在淘寶網開設了旗艦店，全力推動網絡銷售。保險公司正逐步成為搜索引擎和比價市場的重要參與者。同時，手機，特別是智能手機的普及，也為保險銷售提供了創新渠道的新機遇，一些保險公司也開始了探索與嘗試，如人保財險和平安財險均開通了手機WAP網站。可以預見，未來基于新技術創新應用的新渠道，將在財產保險業務的發展過程中扮演著越來越重要的角色。

車險盈利模式的成功轉型成為行業示范

在盈利模式方面，突出表現在車險經營。具體落實在“入口”和“出口”兩個方面，基本思路是通過多管齊下，綜合治理解決“跑冒滴漏”問題。就“入口”而言，導致行業經營虧損的一個重要原因是保費充足率嚴重不足，市場表現為保費折扣率和銷售費用率失控。近年來，通過“見費出單”和行業自律等手段，較好地解決了保費充足率問題，就商業車險而言，2010年整體保費充足率提高約15%，這為經營和服務奠定了良好的基礎。

選擇風險和差異化經營成為2010年車險經營的主基調，通過對數據的分析，進行風險分類，根據不同的風險程度，制定相應的定價策略，并匹配相應的銷售費用，確保了保費與風險的匹配，業務質量與銷售費用的匹配，這種模式對改進風險的實際暴露和銷售精細化均起到了積極的推動作用。北京保監局還積極推動了費率體系改革，其核心是通過保費與風險的匹配問題，確保定價體系更加科學。

除了關注“入口”外，“出口”也是車險經營虧損的一個黑洞。針對存在的問題，重點從四個方面著手解決：

一是行業進一步提高專業化和精細化管理的能力。特別是通過集中管控模式，確保風控和效率。

二是強化送修管理。重點是解決4S店的管理，一些地區行業集體對一些不良的4S店說“不”，同時，嚴格了授權管理，加大回訪力度，形成了有效的監督制衡。

三是與公檢法部門合作。積極開展打擊保險欺詐工作。

四是建立了行業保險信息查詢系統。通過被保險人的監督，形成一種對保險公司、中介機構和維修行業的倒逼機制。通過強化理賠管理，虛假賠案問題得到了較好的遏制，行業出現了在承保數量快速增長的同時，賠案數量卻呈現同比減少的趨勢，特別是車損險出險率同比下降了33個百分點，相當于減少虛假賠款近百億元，為行業的整體盈利奠定了堅實的基礎。

但是，從“十一五”的發展情況看，“一險獨大”仍是我國財產保險業存在的突出問題，即我國財產保險的快速發展主要得益于車險的快速發展，而車險的快速發展主要得益于汽車產業快速發展的拉動，包括了汽車產銷量的激增和開辦交強險的因素。2006年，我國的汽車產銷量為720萬輛，而2010年則達到了1800萬輛，增長了2.5倍。

近年來，車險保費在財產保險業務中占比持續走高，總體上已超過了70%，在局部地區和個別公司甚至超過了80%。車險快速發展本身并沒有錯，但從行業持續健康發展的角度看，“一險獨大”是我們需要深刻思考的問題。

我們不可能長期依靠汽車的增量來拉動行業的發展，更何況從科學發展和環境保護的角度看，汽車產業的發展問題也面臨著思想認識和現實制約的挑戰，北京的“治堵”新政無疑將給我國的大中城市起到示范作用。因此，無論是主動、還是被動，汽車的增長都將面臨一個“極限”的挑戰，這是我國財產保險，特別是車險發展不得不思考的“遠慮”。因此，“調結構”不應只是一個務虛層面的口號，而是行業生存和發展的一個十分現實的問題。只有認識到了這一點，“調結構”才能夠真正成為行業的自覺行動，和諧利用資源才能夠真正“落地”。

責任保險更好地擔當“調結構”的重任

認識到“調結構”的意義也許并不難，但難的是回答如何調，更難的是如何將理想變為現實。在“調結構”的過程中，責任保險往往是“首當其沖”的，客觀講，我國的責任保險“自己跟自己比”，這些年有了長足的發展。

2006年，保費收入僅56.4億元，而2010年則突破了百億元大關，況且，這還是在險種內部調結構的基礎上實現的。但與國外同業相比，與整個行業的發展情況相比，與經濟社會發展的需要相比，仍然存在巨大的差距，特別是其在財產保險整體業務占比一直徘徊在3.5%左右，遠低于16%的國際平均水平，且從總體趨勢看，還存在逐步下降的風險。

在業務快速發展的同時，經營效益的風險日益凸顯，特別是在一些統保項目上，競爭導致的保費充足率不高，承保條件失控，這些均揭示著我國的責任保險發展進入了一個瓶頸期。就責任保險未來的發展而言，“兩條腿走路”仍然是“中國特色”之路。

一方面，要利用政府管理職能轉型的歷史機遇。通過“總對總”的模式，繼續推動交通運輸、旅游、醫療、教育、環境保護、安全生產等行業責任保險的系統統保工作，通過扮演好社會風險管理者的角色，成為政府社會管理的“助手”和“接手”。

另一方面，要充分認識到責任保險的持續健康發展還是要靠基礎性和制度性的解決，靠行業自身能力的提升。2010年7月實施的我國《侵權責任法》，解決了我國民事活動領域的“權利空白”問題，長期以來，在我國責任保險發展的過程中，存在著一個突出困擾就是侵權法的缺位，沒有侵權基本法，侵權責任就沒有法律依據，責任保險就沒有了經營的基礎。但如何把這種有利的外部環境轉變為行業發展的現實，特別是能夠滿足廣大企業和個人在《侵權責任法》實施后對責任風險轉移的巨大需求，則需要行業認真的思考和研究，充分的準備和配合。

企財險和家財險是行業發展轉型的關鍵

作為我國財產保險的第二大險種的企業財產保險，一直以來發展的情況總是不盡人意，面臨著發展和盈利的雙重壓力。從發展情況看，一方面，是我國社會經濟的快速發展；另一方面，卻是企業財產保險的發展乏力，其中一個重要標志是業務占比持續下降，2005年為12.17%，2009年則滑落到了5.63%，個別年份的增長速度甚至不及GDP，已面臨著被農業保險“追平”的風險。

企業財產保險發展乏力背后的原因是多方面的，但就目前而言，惡性競爭是導致費率水平下降的重要因素，而這個因素還導致了由于保費充足率的嚴重不足產生的經營虧損。

近年來，在中國保監會的推動下，行業開始“理性回歸之旅”，制定出臺了大型商業風險的《純風險費率表》，為科學和理性經營，規范市場奠定了良好的基礎。同時，一些保險公司和保險經紀公司開始了從“事后損失補償”向“事前風險管理”經營模式的轉型，通過提供專業化的風險管理服務，努力擺脫低層次的經營和競爭，這無疑將成為我國企業財產保險未來發展的方向和希望。

2010年11月15日，上海一幢28層教師公寓的發生火災，在震驚國人的同時，也喚醒了人們的安全和保險意識，人們真切地體會到，即使是身居現代化城市的現代化大樓里，其實也不是萬無一失的，人們開始擔心自己集一生心血換來的最大財產，其實也無時無刻地暴露在風險之中。這次大火的保險總賠償不足1000萬元，主要由兩個部分構成：一是各類人身保險，二是社區綜合保險，其中社區綜合保險的“低保費，低保障”問題凸顯。

長期以來，我國的家庭財產保險一直處于“雞肋”的境遇，雖然社會有需求，但賠付率相對較低，發展情況一直不理想，近年來始終徘徊在15億元左右，在財產保險業務中的占比不足1%。應當講，2010年的這場大火是一次契機，使城市居民、政府和保險行業重新思考家財險的發展問題。

其中環境、產品、營銷和經營是四個重點環節。環境的關鍵是解決制度、理念、政策方面的問題；產品的核心是解決滿足核心和基本需求問題，其中地震問題再次成為焦點。2010年，作為金融十五大課題之一的“巨災保險”為地震保險的破題奠定了理論基礎；營銷的重點是解決效率問題，即單均保費相對較低下營銷積極性問題。上海的統保模式無疑是一種有益的嘗試，同時，電子商務也有望成為家財險銷售的新渠道。

經營的根本是通過體制創新解決資源配置和核算問題，不僅要解決好“想做”，還要解決“能做”和“愿做”的問題，從根本上改變家財險“好業務，沒人做”的困境。更為重要的是，行業應當站在服務和諧社會的高度，去看待發展家財險的社會責任和行業使命，努力為逐步富裕起來的人們提供保障。

努力打造行業發展的合規經營模式

我國財產保險業在快速發展的同時，始終面臨的一個突出問題是規范經營。2010年，無論是從行業和企業內部監督，還是從外部檢查的情況看，均表明行業發展中積累的深層次問題和矛盾在逐步顯現，表明行業規范經營的形勢依然十分嚴峻。透過這些現象，給人們幾點啟示：

一是行業內外部監督的工作在加強，并取得了實質性成效。因為，問題是客觀存在的，問題的暴露往往是加大監督檢查結果。

二是行業已經進入矛盾和問題的凸顯期。規范與發展、規模與效益等矛盾，已經成為行業和企業繞不過去、必須面對的問題。

三是一些問題的長期和普遍存在。從一個側面反映了行業經營環境的共性問題，問題的解決需要系統思考、綜合治理和協同行動。

四是個別保險公司集體“抗法”。在接受監督檢查過程中，采用粗暴手段，公然集體“抗法”事件，反映了行業規范經營的艱巨性，也是監管面臨的新課題。

當我們對行業違規現象做進一步的歸因分析，不難發現這些問題背后存在一個復雜動因體系，涉及合規經營的基礎性問題，因此，解決問題也應當遵循系統思維和綜合治理的路徑。應當充分認識到：行業的健康發展不僅需要一個好的發展模式和盈利模式，更需要一個合規模式。這個合規模式就是要通過體制機制、文化建設、問責機制、監督保障四大基礎領域的治理和完善，建立一個有效約束、自我改善的良性循環體系。

體制機制領域

從宏觀層面是要解決好市場準入、承保能力供給和價格管制等方面的問題。同時，行業經營的基礎制度，包括銷售費用、薪酬管理和稅收政策等，需要根據行業發展的階段性特點進行調整和完善，確保行業有一個規范經營的基礎制度環境。

從中觀層面是要解決好保險公司與中介之間的關系，保監會《關于加強保險公司中介業務管理的通知》，將通過“規范數據統計”和“集中費用支付”雙管齊下，徹底解決“走賬”和“抬費”問題。

從微觀層面是要解決好企業內部的生產力與生產關系之間的矛盾，回歸經營的基本邏輯，求真務實地解決好機構與機構、機構與個人這兩對基礎性關系，特別是銷售費用的列支問題。

合規文化領域

行業的合規文化存在淡化和虛化問題，而文化卻能夠實實在在影響人的行為規范。解決合規問題，一是全面導入《保險公司內部控制基本準則》，樹立依法合規理念，培育合規經營文化。二是通過各種形式的宣導和培訓，進一步加強從業人員，特別是各級管理者的合規意識。三是通過高管人員檔案制度，強化管理人員的任職資格管理，繼而強化從業人員的職業意識。更為重要的是，強化“職業經理人”的合規價值意識，把握好企業職務與個人職業之間的關系。

問責機制領域

2010年實施的《保險機構案件責任追究指導意見》，已成為我國保險行業規范和問責的基礎制度，“權責明晰”和“向上追責”是問責機制的核心，目的就是要建立“有責必問，問責必嚴”的文化。保監會已明確2011年將加大問責力度，特別是對高管人員的問責，從根本上解決“違規在下面，根子在上面”的問題。

監督保障領域

“透明”和“分類”將成為2011年監管的關鍵詞，根據《保險公司信息披露管理辦法》，所有保險公司均應在2011年4月公開披露其財務、風險、產品和償付能力信息，這無異于是一場行業的大考，成績將由社會各界“評頭論足”，透明和外部監督的作用將得到充分發揮。同時，根據《保險公司分支機構分類監管暫行辦法》，各地保監局將對所轄的所有保險機構進行系統評價，并根據評價結果進行差異化監管。兩個辦法將從“總分”兩個層面通過規范信息披露和分類監管實現“扶優限劣”，推動行業整體升級。

站在“十一五”和“十二五”的交點上，居安思危，未雨綢繆是一種理性；銳意進取，開創未來則是一種責任。2011年，無疑要承擔起更多的歷史使命，它需要對過去的5年歷程和成就進行認真總結和反思，更需要去面對和解決發展中存在的問題，特別是破解難題。同時，它還需要去思考和規劃未來，而這種思考和規劃更多的是基于一種危機意識，基于一種理性分析，基于科學發展觀的行業持續健康發展。

保險公司更加關注合規經營和價值經營，“資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好”這一現代金融企業的基本要求，逐漸成為行業經營管理的共識和目標。

行業的健康發展不僅需要一個好的發展模式和盈利模式，更需要一個合規模式。“透明”和“分類”，將成為2011年監管的關鍵詞。

在發展方式方面，突出表現在新業務和新渠道兩個重點，行業推動是新業務的重要動力，而創新則是新渠道的核心內涵。

企業財產保險發展乏力背后的原因是多方面的，但就目前而言，惡性競爭是導致費率水平下降的重要因素，而這個因素還導致了由于保費充足率的嚴重不足產生的經營虧損。

選擇風險和差異化經營成為2010年車險經營的主基調。“調結構”不應只是一個務虛層面的口號，而是行業生存和發展的一個十分現實的問題。

責任保險未來的發展，“兩條腿走路”仍然是“中國特色”之路。如何把有利的外部環境轉變為行業發展的現實，則需要行業認真的思考和研究，充分的準備和配合。

第三篇：對我國保險市場誠信建設的思考

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對我國保險市場誠信建設的思考

作者：雷 豪 劉沐言

來源：《沿海企業與科技》2005年第10期

[摘 要]保險業誠信建設被看作主業之本，發展之基。文章從誠信缺失的現象入手，分析其原因，并提出了幾點建議。

[關鍵詞]社會信用制度；誠信文化；信用評級

[中圖分類號]F840．681；B822．1

[文獻標識碼]A

第四篇：淺析我國寵物保險市場的現狀與創新

淺析我國寵物保險市場的現狀與創新

[摘要]隨著越來越多的寵物進入到中國家庭，由寵物產生的相關醫藥費、門診費、手術費等費用也在隨之增長。由國外的經驗看來，這些費用將會越來越困擾寵物主人。本文將從我國寵物保險的現狀入手，結合國外該險種的實踐經驗，探索適合我國寵物保險的發展道路，著力解決寵物的保障問題。

[關鍵詞]寵物保險；護理和醫療費用；意外死亡；第三者責任

一、我國寵物保險的現狀

改革開放以來，我國經濟快速發展，人民的生活水平日益提高，并且內容日益豐富化。隨之而來的便是像貓狗之類的寵物越來越受到人們的親睞，家庭擁有的寵物總量激增。僅在北京一地，貓狗等寵物數量就有100萬只左右，上海、廣州等大城市的寵物數量也與此相當。

1.市場需求增加

寵物數量的急劇增加，其所產生的疾病、護理等支出也相應增加；其次，隨著社會經濟水平的提高，初級產品以及能源供應的緊缺，物價水平的上漲，寵物看病、手術等費用惡性增長；再次，原先因為高昂的寵物注冊費和年檢費所造成的“黑戶”現象，目前正在逐步消除，有戶口的寵物數量的增加將會帶來寵物保險潛在客戶范圍的擴大；最后，我國老年人口、單身、丁克家庭數量的增加，使得寵物的地位進一步提升，寵物被視為家庭成員的現象越來越普遍，寵物的健康成長牽動著每一位家庭成員的心。

綜上所述，隨著寵物數量的增加，寵物醫療、手術等費用的增長，寵物主人在醫療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險需求。此外，注冊費和年檢費的減少或者廢除，也使得寵物保險潛在投保范圍進一步擴大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險需求。

2.供給主體不足，險種單一

與國外發展較為成熟的寵物保險市場相比較，我國寵物保險尚處于初級階段，市場發育程度低，保障范圍小。國內目前開展寵物保險的保險公司寥寥可數，只有少數幾家公司推出了可以獨立購買的寵物保險險種，如中國太平洋財產保險股份有限公司，還有一些保險公司的寵物保險則是作為家庭財產綜合保險的附加險種，如中國平安保險股份有限公司、中國大地財產保險股份有限公司。所有的這些保險公司僅對寵物的第三者責任風險承保，即只承擔因被保險人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財產的直接損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，且規定了多種責任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對寵物保險的潛在需求。

二、我國寵物保險市場的創新

我國的寵物保險尚處于初級階段，還應該更多地借助國外成熟保險市場的發展經驗和教訓來不斷完善自身的發展。根據國外寵物保險的現狀，再結合我國特殊的國情，大致可以從以下幾個方面來著力建設我國的寵物保險。

1.擴大保障范圍，積極開發新險種

鑒于我國目前區域發展不平衡，城鄉收入水平差距大的現狀，進一步發展寵物保險可以借鑒類似于公共責任保險、農業保險的發展模式，即先試點、后推廣的模式。寵物保險可以在北京、上海、廣州等寵物市場較為發達的大城市先行推廣試點工程，總結經驗，汲取教訓，最后發展成為全國性的寵物保險市場。在試點地區，應逐步擴大寵物保險的保障范圍，將醫療費用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險中，滿足因寵物醫療費用不斷上漲等原因而產生的擴大寵物保險保障范圍的需求。當寵物保險的經驗數據、數理精算、核保、理賠等技術不斷完善，寵物保險保障基金積累到一定程度后，保險公司可以針對客戶的特殊需求開發多種多樣的保險保障產品，滿足人們對寵物保險的個性化需求。

2.開展與寵物醫療機構的合作，打造信息交流平臺

寵物保險中的醫療、意外死亡等保障的費率設定需要大量的經驗數據。如果單憑保險公司的一己之力去搜集理念的觀測數據，將會耗費大量的人力、物力和財力，這對保險公司來說就顯得十分被動。而通過與寵物醫療機構的合作，打造信息交流平臺，則可以使保險公司化被動為主動。因為寵物醫療機構掌握的經驗數據可信度高，又較為全面，恰恰迎合了保險公司的需要。此外，利用這樣一個信息平臺，保險公司還可以了解大量的潛在客戶的信息，這對于擴大寵物保險的覆蓋水平，提高承保質量將會起到不可估量的作用。最后，保險公司還可以采取類似于銀行保險這樣的銷售方式，直接委托寵物醫療機構代理營銷寵物保險，擴大銷售渠道，節約銷售成本。

3.加大宣傳力度，提高保險意識

現代寵物保險誕生至今也不過30多年的歷史，而在我國寵物保險第三者責任險的興起更是最近幾年的事，因此很少有人對寵物保險有所了解。即便是在寵物保險較為發達的美國，還是存在很大一部分人沒有聽說過寵物保險的現象。因此，要擴大寵物保險的覆蓋面，刺激國民的保險需求，促進寵物保險的可持續發展，就必須加大寵物保險產品以及保險知識的宣傳力度，提高國民的保險意識，養成良好的風險管理習慣。具體可以通過各種媒體、報刊雜志、公車廣告、地鐵站、火車站、飛機場、娛樂場所的宣傳海報等傳播媒介吸引國民的眼球，起到宣傳寵物保險的作用。不過，最重要的還是應聚焦寵物購買、治療等環節，因為這些環節最接近于潛在的客戶，若是能提高他們的保險意識，培養起保險習慣，使他們切身體會到保險的價值，那么寵物保險必將會步入可持續發展道路。

三、結論

我國寵物保險業方興未艾，寵物保險市場上蘊含著巨大的需求。借助國外先進技術和經驗，結合我國寵物保險的發展現狀，可以著力解決需求與供給的矛盾，探索一條適合我國寵物保險發展的道路。但同時不能忽視發展道路中存在的缺乏統計資料、新險種開發的定價風險等問題，這些問題的解決離不開政府的監管，保險產品的創新需要寬松的市場行為監管和嚴格的償付能力監管環境。在這個層面上，如何發揮政府的職能，落實監管責任就顯得尤為重要。

參考文獻：

[1]洪蘊慧。談我國寵物保險市場的開發[J].上海保險，2006.[2]王增年。我國寵物業發展趨勢[J].北京農業，2004.[3]米錦欣。寵物豢養的經濟視角[J].瞭望，2004.[4]李玫，高俊嶺。歐美寵物市場發展新趨勢[J].飼料廣角，2006.[5]辰言。寵物經濟：未來最賺錢的行業之一[J].滬港經濟，2006.[6]張旭升。從幾例怪異的保險產品看現代保險產品的創新[J]長沙鐵道學院學報，2005.[7]A case study on pet insurance，copyright 2006 North American Actuarial Journa.

第五篇：保險市場問卷調查[定稿]

汽車保險市場現狀問卷調查

尊敬的先生/女士 您好!我是浙江工商職業技術學院金融保險專業的學生這是一份關于汽車保險市場現狀的調查問卷希望得到您對其市場有關的信息并無關于商業。在此占用你寶貴的時間。我們深感歉意。這也是幫助我們掌握第一手數據資料。我們會對您的信息做好保密的。

1、您愛車的價格是多少 、5萬以下、5~10萬 、10~20萬、20~30萬、30萬以上

2、您在哪家保險公司購買了汽車保險 、太平洋車險、平安車險、人保車險、大地車險、安邦車險、其它_______

3、您一般通過什么渠道投保 、保險公司、汽車店、保險代理點、朋友介紹、其它

4、您購買汽車保險時主要考慮哪些因素可多選 A、公司品牌、險種、價格、理賠標準E、服務質量

5、您覺得您花的車險保費貴嗎 、貴、勉強接受、能接受、不貴

6、除了交強險必投以外您還投了哪些保險可多選 A、第三者責任險、車損險、車上人員險、盜搶險、不計免賠、玻璃險、劃痕險、自燃險 、其它附加險

7、您對目前的保險理賠服務滿意嗎 、滿意B、還可以C、不滿意

D、非常不滿意

8、您認為保險公司在哪些方面需要改進 、承保方面B、理賠方面、接待方面、服務場所

9、在車輛保險方面您有哪些知識需要了解、險種的認識B、如何投保、出險后怎么辦、如何辦理索賠手續

10、據您了解的你的周圍“騙保”的行為嚴重嗎 A、沒有B、不嚴重

C、比較嚴重D、非常嚴重

您的姓名_________________電話_________________

再次感謝你的配合 祝您一路平安