淺析中國農村保險市場的開發

一、中國農村保險市場的現狀

（一）農村保險有了一定的發展

農村的發展始終是國家經濟發展中不可忽視的重要組成部分，其重要地位始終是不可動搖的。近幾年，隨著農村自身經濟的發展及國家相關政策的不斷出臺，中國農村保險業務得到了一定的增長。農村保險中的農業保險也有了一定的發展。十一五時，農業保險承保品種就已經涵蓋了農林牧副漁業等多方面，產品擴大到多個領域如生豬、水產養殖等領域，涉農保險險種超過160個。從2008年開始，中國的農業保險規模就已在亞洲中排名第一，在世界中排名第二，僅在美國之后。中國農業保險保費收入有了較大增長，表1為中國農業保險保費收入：

（二）農村保險的業務范圍不斷擴大

隨著中國經濟的發展及對中國農村市場重視的逐步提高，中國不僅僅在大力發展農業保險，也在農村中不斷地擴大種類業務范圍，涵蓋醫療等多方面的保險。例如，中國開辦了新農保試點，其有助于緩和農村社會救濟、老年人贍養糾紛等社會矛盾。再比如，中國保監會在2008年開始了農村小額人身保險的嘗試。

（三）國家對農村保險的優惠政策不斷完善

黨的十六大以來，中央開始注重制定農業保險的扶持政策，通過各種途徑支持農村發展，并由此制定了大量優惠政策來推動農業保險的拓展。中國為投保農民補償部分保費始于2007年，預算額也從最初2007年的20.5億元大幅增加到2009年的79.5億元。中國政府還制定了農業保險巨災風險準備金稅收優惠政策。推動政策性農業保險的發展，提倡在農村發展商業保險業務等指示也均在2009年的中央一號文件中被提到，可見國家對農村保險優惠的傾向度高。

二、中國農村保險市場存有的問題

（一）供給主體數量少

農業保險的經營是需要滿足農業生產的特點的，而農業生產本身要受各種自然條件的影響，如季節、區域等，加大了經營農業保險的難度。商業保險公司本身在經營農業保險方面并不成熟，存在著許多技術障礙，使得開展農業保險的成本加大，進而其費率比人身險、財產險等高。在承保和理賠的整個過程中比一般的城鎮保險增加更多的費用成本。加之，道德風險和逆選擇頻繁出現在農業保險中，使中國商業保險公司經營風險加大，一些規模小、資產少的剛發展起來的新、小保險公司不能在經營農業保險的過程中快速直接地獲得利益，不愿在盈利的不確定性下投資于農村保險市場，造成中國農村保險市場供給主體少。

（二）保險險種較少，設計單調

由于農村經濟社會的多變性及農民群眾需求的多樣化，要求其產品的設計與開發應符合農村經濟和社會的狀況及農民群眾的需求。可中國目前保險公司所開發出的險種很大程度上關注于城市這個大市場，造成農村保險市場發展的滯后，更沒有多少完全滿足農村保險市場需求的特色保險產品。其向農村保險市場銷售的產品多數本來就不是面向農村保險市場設計開發的，品種大同小異，設計單調，甚至大多產品結構本身就不符合農戶的需求。

（三）農村保險缺乏有效需求

中國農民自古以來就有著自然經濟封閉的觀念，一直有靠天吃飯的思想，大多農戶都被動地承受風險。部分保險公司對農業保險業務不夠重視，導致農業保險在經營的過程中出現不規范的業務操作、不規范的理賠程序等混亂現象，服務水平低，沒有起到為廣大農民宣傳保險知識的作用，這也使得農民不相信不認可農業保險，有部分農民擔心當災損沒有發生時，保險費是一項沒必要的開支，通常會有僥幸心理，不去防范，反而只是祈禱災害不要發生。

（四）經營農村保險的保險公司缺乏有效的風險分散機制

在農業保險快速發展階段，其自身積累的風險也在逐步攀升，農業保險的巨災風險遠遠超過傳統險種，缺乏效果良好的風險分散機制已成為農村保險機構現階段所面臨的突出問題。這主要是因為中國還沒有健全的農業再保險機制，風險得不到高效率的分散。農業保險由于巨大自然災害所造成的損失都需保險公司來獨立負擔，高的賠付率也使得保險公司虧本可能性增大且無法預測。

（五）保險市場監管強度不高

就目前而言，中國的保險市場監管體系相對薄弱，尤其是對農村保險市場這塊新領域的監管明顯不足。如今只有在省級或較大的城市才有保險監管機構，這就不可避免地造成了在中國農村保險市場中出現了少數保險機構及其個別員工為了追求經濟利益，夸大產品功能，營銷素質差，服務態度差等現象，這極大地損害了農村保險市場的名譽，降低了農戶對保險公司的信任度，進而打擊農民投保的主動性，影響了農村保險業務的健康長久發展。

（六）農村保險市場專業人才匱乏

農業保險的專業性強，要求保險公司及員工具有熟練且準確的保險經營技術，如保單的制定，保費的核算等，及一些專業的農業知識，目前，除中國人保有一些具有這方面專業知識和經營經驗的人才外，其他保險公司普遍缺乏兼具知識和技能的專業人才。而且沒有專業的農村保險產品營銷人員，大部分自身都沒有真正地了解農村保險，所以受專業知識水平低的限制，并不能很好地為農民提供符合自身實際的保險業務，阻礙了農村保險業務的開展與擴大。

三、中國農村保險市場的發展對策

（一）提高政府扶持力度，增多農村保險各項優惠政策

不管在任何國家，農業在國民經濟中始終是弱勢產業，農業的高成本、高風險等特性無一不成為農村保險市場不斷壯大的障礙物。而其若要發展，僅僅依靠農村內在的或外在的力量都是力所不及的，必須吸收國外優秀成果，大力完善政府的作用。運用財政支持、立法監督、政府調控等手段的農業保險經營模式應屬美國最為典型，且受國家干預理論的影響。那么，中國應一方面要加大財政等政策支持，合理補助農村保險的過高成本和風險損失，調動農村保險機構支農的積極性。

（二）加強保險宣傳，提高農保意識

農戶只有在對農業保險有了充足的認識與掌握的情況下，才會意識到其對自身風險分散的重要作用，且在對保險條款的內容正確理解的基礎上，做出符合自身實際的保險決策。所以開展農村保險業務的各大保險機構均需采取各種措施來加大對保險的宣傳，以此來逐步增強農戶的保險意識。

（三）推進保險產品的開發與創新，多元化發展

由于農業、農村和農民需求具有多樣性，各地區的經濟社會發展水平及文化地理條件也不盡相同，農村保險不能是單一的模式，必須建立適應不同需求的多元化產品體系。特別是，保險公司也應注意研究農民的投資需求特點，如農民嘗試使用一些新型的機器設備，使用新品種的種子或化肥等。中國各個地域之間的差別較大，發生自然災害的次數不同，農民收入水平更不同，呈現多層次，可以依照本地區自身的實際情況，如災害是否發生頻繁，災害破壞程度的輕重等情況設計多層次的農業保險產品，既要滿足部分高收入農戶的需要，也要有適合普通大眾農戶的需求產品。

（四）完善風險分散體系，增強長久經營能力

農業保險這項業務的長期及大規模的拓展與健全的風險分散體系密不可分，它可以使風險在各方面進行間接分散。國外農業保險的風險轉移主要是靠再保險方式，它逐步成為各國政府有效管理農業保險的重要工具。因此，中國需要借鑒國外成功轉移風險的經驗，積極探索建立政府補貼下農業再保險機制，通過它來分擔農業的巨災風險給保險機構造成的沖擊。而經營開展農業保險的保險機構也應積極響應國家政策，建立分保機制，不斷提高其持續經營能力。

（五）健全農村保險市場監管機制及相關法規

發達國家大多通過采用專門的法律法規對農業保險進行規范化管理，如美國的《聯邦農作物保險法》等。而中國，特別是在以前農村保險發展的過程中，無論是政府還是保險公司、投保農戶的責任和義務，及經營規則等都不明確，因為沒有關于農村保險市場的專門法律法規。同時，還要逐步改善甚至完善中國農村保險市場的監管體系，特別是在不放松市場行為監管的前提下，大力加強償付能力監管，如通過競爭手段，將不具備充足償付能力的保險機構及時拋出市場，施行優勝劣汰。

（六）培養專業的農村保險人才

農村保險公司的效率與競爭力不僅與是否具備現代經營理念和技術的經營管理人才息息相關，更取決于是否能培育了解三農特點和需求還能與農民有效溝通的優秀人才。況且，農村保險基層人員的培訓、事后的監督機制等都不同程度地影響農村保險數據的可靠性，進而給保險機構的經營造成誤區，這就要求保險機構不僅要重視高素質農村保險營銷人員的培養，選拔的從業人員應具備保險和農村保險、農村災害防范等基本知識。