第一篇：中國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場報(bào)告

中國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場報(bào)告

一、中國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策監(jiān)管

保監(jiān)會主席吳定富定調(diào)明年五大監(jiān)管重點(diǎn)

中央經(jīng)濟(jì)工作會議結(jié)束之后，近日，中國保監(jiān)會亦召開黨委擴(kuò)大會議，研究部署明年監(jiān)管工作的重點(diǎn)。

中國保監(jiān)會主席吳定富指出，我國保險(xiǎn)業(yè)起步晚、基礎(chǔ)差，保險(xiǎn)業(yè)仍然處在初級階段，發(fā)展的道路還很漫長；要繼續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的戰(zhàn)略性調(diào)整和轉(zhuǎn)型，繼續(xù)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步促進(jìn)集約化管理，實(shí)現(xiàn)從價(jià)格、規(guī)模競爭轉(zhuǎn)向產(chǎn)品、服務(wù)和管理質(zhì)量的理性競爭。

提及下一階段的保險(xiǎn)工作，保監(jiān)會主要有五個(gè)重點(diǎn)監(jiān)管內(nèi)容。

吳定富強(qiáng)調(diào)，進(jìn)一步防范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范保險(xiǎn)市場秩序，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，維護(hù)市場安全穩(wěn)定運(yùn)行，推動行業(yè)又好又快發(fā)展；強(qiáng)化市場行為監(jiān)管，加大市場規(guī)范力度，按照標(biāo)本兼治、重在治本的原則，通過治理整頓，使市場秩序有一個(gè)根本好轉(zhuǎn)；進(jìn)一步加強(qiáng)償付能力監(jiān)管，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的資本約束。要加強(qiáng)資金運(yùn)用監(jiān)管，促進(jìn)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理安全穩(wěn)健運(yùn)行；加強(qiáng)法人監(jiān)管，強(qiáng)化法人機(jī)構(gòu)的管控責(zé)任；加強(qiáng)內(nèi)控監(jiān)管，堵塞公司經(jīng)營管理漏洞。要?jiǎng)?chuàng)新工作機(jī)制，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。

事實(shí)上，近年來，保險(xiǎn)監(jiān)管力度不斷加大，不久前更是連續(xù)出臺諸多監(jiān)管新規(guī)。吳定富在今年上半年的監(jiān)管工作會議上曾指出，保險(xiǎn)業(yè)目前存在五大突出問題。

譬如，部分保險(xiǎn)公司償付能力不達(dá)標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。截止2010年上半年，仍有9家保險(xiǎn)公司償付能力不達(dá)標(biāo)。其次是，市場秩序仍未實(shí)現(xiàn)根本好轉(zhuǎn)。部分公司通過虛掛業(yè)務(wù)、虛列費(fèi)用、虛假賠案等形式弄虛作假，數(shù)據(jù)不真實(shí)問題仍比較突出。

再者是結(jié)構(gòu)性矛盾仍比較突出。銀保主導(dǎo)的渠道格局沒有改變，銀保業(yè)務(wù)占人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重超過50%。一險(xiǎn)獨(dú)大的產(chǎn)品格局沒有改變，分紅產(chǎn)品在人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占比、車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占比均超過70%。四是資產(chǎn)負(fù)債匹配難度加大。今年新增保費(fèi)和到期再投資資金增加較快，預(yù)計(jì)超過2萬億元，而且躉交保費(fèi)占比較高，保險(xiǎn)資產(chǎn)面臨較大配置壓力。五是部分保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理有待加強(qiáng)。

吳定富：全面貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神

12月13日，中國保監(jiān)會召開黨委擴(kuò)大會議，傳達(dá)學(xué)習(xí)中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神，研究部署貫徹落實(shí)措施。中國保監(jiān)會黨委書記、主席吳定富指出，保險(xiǎn)業(yè)要認(rèn)真學(xué)習(xí)、深刻領(lǐng)會、全面貫徹中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神，切實(shí)把思想和行動統(tǒng)一到中央的決策部署上來，準(zhǔn)確把握保險(xiǎn)業(yè)所處的發(fā)展階段，以科學(xué)發(fā)展為主題，以轉(zhuǎn)變發(fā)展方式為主線，不斷開創(chuàng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新局面。

吳定富指出，這次中央經(jīng)濟(jì)工作會議，是貫徹落實(shí)黨的十七屆五中全會精神的一次重要會議。會議認(rèn)真總結(jié)今年及“十一五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)工作，科學(xué)分析當(dāng)前國際國內(nèi)形勢，全面部署明年經(jīng)濟(jì)工作，對于統(tǒng)一全黨認(rèn)識、凝聚全國力量，為“十二五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展開好局、起好步，具有十分重要的意義。胡錦濤總書記和溫家寶總理的重要講話高屋建瓴，統(tǒng)攬全局，充分體現(xiàn)了深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的要求，具有非常強(qiáng)的思想性、科學(xué)性、指導(dǎo)性和操作性，是做好當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期的經(jīng)濟(jì)工作，推動經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展的綱領(lǐng)性文件，為我們下一階段的保險(xiǎn)工作指明了方向。

吳定富指出，認(rèn)真貫徹落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神，要進(jìn)一步堅(jiān)定信心。2010年以來，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境極為復(fù)雜，各類自然災(zāi)害和重大挑戰(zhàn)極為嚴(yán)峻。黨中央國務(wù)院總攬全局，科學(xué)決策，沉著應(yīng)對，牢牢把握經(jīng)濟(jì)工作主動權(quán)，在十分困難的條件下，團(tuán)結(jié)帶領(lǐng)全國人民，取得了經(jīng)濟(jì)社會全面發(fā)展的好成績，有效鞏固和擴(kuò)大了應(yīng)對國際金融危機(jī)沖擊成果，實(shí)現(xiàn)了“十一五”規(guī)劃的圓滿收官。“十一五”是我國發(fā)展史上極不平凡的５年。在過去的５年中，全黨全國各族人民努力奮斗，共克時(shí)艱，辦成了一系列大事，辦好了一系列喜事，辦妥了一系列難事，綜合國力大幅提升，人民生活明顯改善，國際地位和影響力顯著提高，改革開放和社會主義現(xiàn)代化建設(shè)取得舉世矚目的巨大成就。保險(xiǎn)業(yè)在黨中央國務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，保持了良好的發(fā)展勢頭，綜合實(shí)力迅速提升，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會的能力顯著增強(qiáng)。這五年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得的成就，為今后保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)又好又快科學(xué)發(fā)展奠定了更加堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

吳定富指出，認(rèn)真貫徹落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神，要切實(shí)增強(qiáng)科學(xué)發(fā)展的緊迫感和責(zé)任感。明年是“十二五”規(guī)劃的第一年，如何開局、起步，意義重大，要在推動科學(xué)發(fā)展、加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式上，研究新思路，出臺新舉措，開創(chuàng)新局面。我國保險(xiǎn)業(yè)起步晚、基礎(chǔ)差，經(jīng)過近年來的改革發(fā)展，市場體系、市場主體、監(jiān)管體系初步形成，但還不完善，保險(xiǎn)業(yè)仍然處在初級階段，發(fā)展的道路還很漫長。全行業(yè)要團(tuán)結(jié)一心，振奮精神，再接再厲，扎實(shí)工作，變困難為動力，化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，繼續(xù)抓住和用好重要戰(zhàn)略機(jī)遇期。

吳定富強(qiáng)調(diào)，認(rèn)真貫徹落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神，保險(xiǎn)業(yè)要解放思想，開拓創(chuàng)新，進(jìn)一步防范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范保險(xiǎn)市場秩序，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，維護(hù)市場安全穩(wěn)定運(yùn)行，推動行業(yè)又好又快發(fā)展。要強(qiáng)化市場行為監(jiān)管，加大市場規(guī)范力度，按照標(biāo)本兼治、重在治本的原則，通過治理整頓，使市場秩序有一個(gè)根本好轉(zhuǎn)。要進(jìn)一步加強(qiáng)償付能力監(jiān)管，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的資本約束。要加強(qiáng)資金運(yùn)用監(jiān)管，促進(jìn)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理安全穩(wěn)健運(yùn)行。要加強(qiáng)法人監(jiān)管，強(qiáng)化法人機(jī)構(gòu)的管控責(zé)任。要加強(qiáng)內(nèi)控監(jiān)管，堵塞公司經(jīng)營管理漏洞。要?jiǎng)?chuàng)新工作機(jī)制，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。

吳定富指出，認(rèn)真貫徹落實(shí)中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神，保險(xiǎn)業(yè)要著眼長遠(yuǎn)，認(rèn)真謀劃和促進(jìn)行業(yè)科學(xué)發(fā)展。要按照十七屆五中全會和中央經(jīng)濟(jì)工作會議的要求，認(rèn)真做好保險(xiǎn)業(yè)“十二五”規(guī)劃制定工作。立足保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和監(jiān)管實(shí)際，匯集各方面的智慧和力量，高質(zhì)量地完成規(guī)劃制定工作。要繼續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的戰(zhàn)略性調(diào)整和轉(zhuǎn)型，繼續(xù)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步促進(jìn)集約化管理，實(shí)現(xiàn)從價(jià)格、規(guī)模競爭轉(zhuǎn)向產(chǎn)品、服務(wù)和管理質(zhì)量的理性競爭。

吳定富強(qiáng)調(diào)，明年的保險(xiǎn)工作，任務(wù)繁重，責(zé)任重大，全行業(yè)要緊密團(tuán)結(jié)在以胡錦濤同志為總書記的黨中央周圍，堅(jiān)定信心、銳意進(jìn)取，著力促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展，為構(gòu)建社會主義和諧社會和全面建設(shè)小康社會作出新貢獻(xiàn)，以優(yōu)異成績迎接中國共產(chǎn)黨成立90周年。

山西保監(jiān)局就發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老健康保險(xiǎn)等反饋意見

近日，山西保監(jiān)局向《山西省國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》反饋行業(yè)意見，從加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，注重行業(yè)規(guī)劃與全省綜合性發(fā)展規(guī)劃的對接，重點(diǎn)就加快保險(xiǎn)市場體系建設(shè)，建立健全政策引導(dǎo)、保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策支持體系，圍繞本省煤炭等重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)及文化旅游高科技等新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老和商業(yè)健康保險(xiǎn)，更好地發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在社會保障體系建設(shè)中的作用等，積極反饋意見建議，反映行業(yè)政策訴求。

浙江保監(jiān)局：壽險(xiǎn)在養(yǎng)老、醫(yī)療等領(lǐng)域空間很大

12月7日、8日，浙江保監(jiān)局局長吳勉堅(jiān)一行赴部分中小壽險(xiǎn)公司進(jìn)行調(diào)研。調(diào)研中，吳勉堅(jiān)局長認(rèn)真聽取了公司經(jīng)營情況匯報(bào)，重點(diǎn)詢問了公司對保險(xiǎn)監(jiān)管工作的相關(guān)意見建議，并對各公司為浙江保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展做出的貢獻(xiàn)表達(dá)了感謝之情。同時(shí)，吳勉堅(jiān)局長對公司今后的工作提出了幾點(diǎn)要求：

一是要走創(chuàng)新發(fā)展道路。小公司可以做大文章、也可以做大市場。公司雖小但要有特色，堅(jiān)持契合浙江實(shí)際，走專業(yè)化發(fā)展道路，努力提升核心競爭力，以特色來打造含金量高的品牌。

二是充分發(fā)揮政保合作機(jī)制。現(xiàn)在，依靠政府推動保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)機(jī)較為成熟。首先，浙江省十二五規(guī)劃建議提出“積極探索和推進(jìn)各類社會保險(xiǎn)制度的銜接，提高統(tǒng)籌層次，逐步形成廣覆蓋、保基本、多層次、可持續(xù)的社會保險(xiǎn)體系”，壽險(xiǎn)業(yè)在養(yǎng)老、醫(yī)療等領(lǐng)域的發(fā)展空間很大。其次，保監(jiān)會和浙江省政府即將簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，將為公司的發(fā)展搭建一個(gè)更為現(xiàn)實(shí)的舞臺。再次，部分縣市對商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度很高。如麗水市主動要求商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入地方發(fā)展多個(gè)領(lǐng)域。因此各家公司要堅(jiān)定不移地依靠政府，積極穩(wěn)妥地創(chuàng)新發(fā)展，主動尋找政保合作契合點(diǎn)，開拓廣泛的發(fā)展空間。

二、中國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場需求

個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)須“加碼”

保險(xiǎn)專家認(rèn)為，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財(cái)養(yǎng)老組成，建議個(gè)人在享受社保的同時(shí)積極選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來維持老年生活品質(zhì)，并充分利用養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)來滿足老年人的長期護(hù)理需求。

據(jù)悉，中國的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要由社會養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成。目前養(yǎng)老金“空賬”數(shù)額不小，企業(yè)年金保險(xiǎn)的替代率和參與度也嚴(yán)重不足，在中國老齡化日漸加重的背景下，中國人養(yǎng)老如何“養(yǎng)得起”成為一個(gè)不得不面對的大問題。

個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)須“加碼”

由于人均壽命延長和生活水平提高，中國人的養(yǎng)老成本在不斷攀升。比如，一個(gè)家庭目前每月的收入為8000元，以70%的替代率計(jì)算，退休后生活費(fèi)至少需要5600元，在不考慮通脹及利息的情況下，若以20年計(jì)算，退休時(shí)至少需要準(zhǔn)備上百萬元。

中國的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要由社會養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成。政府提供的社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老體系的基礎(chǔ)，據(jù)統(tǒng)計(jì)其發(fā)放的目標(biāo)替代率不超過58%，企業(yè)年金作為一種補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)，在退休收入中的替代率只有1%--這不僅不能保障個(gè)人退休生活水平，也無法應(yīng)對養(yǎng)老所需的醫(yī)療、護(hù)理等額外支出。

專家表示，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財(cái)養(yǎng)老組成。社會養(yǎng)老保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)保障，只能滿足個(gè)人基本的生活需求，晚年生活品質(zhì)的保障很大程度依賴于個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等養(yǎng)老理財(cái)方式，應(yīng)更多選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為有益補(bǔ)充。

理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)為，相對于投資房產(chǎn)、股票、金融衍生品等理財(cái)方式，養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢在于能夠在整個(gè)養(yǎng)老資金配置中提供“確定的”養(yǎng)老金水平，保證長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，而且能在準(zhǔn)備過程中幫助個(gè)人進(jìn)行約束性長期儲蓄，做到專款專用，同時(shí)規(guī)避交費(fèi)期間的一系列人身風(fēng)險(xiǎn)，這是很重要也是最基礎(chǔ)的一點(diǎn)。按需選擇年紀(jì)越大投保越難。

據(jù)了解，消費(fèi)者在養(yǎng)老保險(xiǎn)投保范圍、返還時(shí)間、固定利息、滿期時(shí)間、本金安全性和領(lǐng)取便利度等方面都有所期待，但目前國內(nèi)專注于退休養(yǎng)老的專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品相對較少。市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型四種，不同人群應(yīng)按需選擇。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率是固定的，并且以年金產(chǎn)品居多；兩全型產(chǎn)品兼具保障和分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的效果；投連型產(chǎn)品不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司收取賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用，盈虧全部由投保人自己負(fù)責(zé)；萬能型產(chǎn)品一般有保底收益，保險(xiǎn)公司也要收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)等費(fèi)用，因此此類產(chǎn)品適合長期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益。

不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品適合不同的人群。傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)回報(bào)額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；而投連型和萬能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。

相對于社保，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在繳費(fèi)方式、領(lǐng)取方式上都具有較大的靈活性。比如一款養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定，繳費(fèi)方式可選擇一次性、5年、10年或20年交付，開始領(lǐng)取年齡可選擇50歲、55歲、60歲或65歲，領(lǐng)取方式可選擇年領(lǐng)、月領(lǐng)兩種，不論何時(shí)領(lǐng)取，保證最少領(lǐng)取20年或至85歲。

保險(xiǎn)專家指出，購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般越早越好，因?yàn)橥侗Ｄ挲g越小，繳納的保費(fèi)相對較少。而且年輕時(shí)身體健康，容易承保。如果上了一定的年紀(jì)才想起投保，保險(xiǎn)公司可能會因投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費(fèi)，甚至拒保。

養(yǎng)老險(xiǎn)越早投保越好

其實(shí)，今年在中國保監(jiān)會“調(diào)結(jié)構(gòu)”的要求下，各保險(xiǎn)公司已經(jīng)把產(chǎn)品重心調(diào)整到“以保障為主”上來。從恒安標(biāo)準(zhǔn)壽險(xiǎn)提供的2009年數(shù)據(jù)來看，養(yǎng)老安排已經(jīng)排到了市民關(guān)注的第一位，關(guān)注度高達(dá)19.0%。由此可見，市民的養(yǎng)老意識在逐步提升。

記者在走訪了多家保險(xiǎn)公司后發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老類產(chǎn)品越來越受重視，不少保險(xiǎn)公司都推出了新的養(yǎng)老類產(chǎn)品。新華保險(xiǎn)分公司推出了全新的尊享人生年金保險(xiǎn)，在“保額分紅”的基礎(chǔ)上增加靈活自主的賬戶服務(wù)；恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽推出了新的個(gè)人補(bǔ)充養(yǎng)老產(chǎn)品--“幸福到老”年金保險(xiǎn)，通過保額分紅和紅利轉(zhuǎn)換的安排，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金領(lǐng)取水平的逐年遞增；太平人壽也于3月初推出“財(cái)富定投金滿堂計(jì)劃”，其采用增額分紅方式，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，公司將在每個(gè)保險(xiǎn)單周年日根據(jù)所確定的紅利分配方案，以增加基本保險(xiǎn)金額的形式分配年度紅利，此外，期末還可一次性領(lǐng)取終了紅利。

而對于繳費(fèi)期和領(lǐng)取比例市民也可以自主選擇，比如：太平人壽的“財(cái)富定投”產(chǎn)品的定期繳費(fèi)年限可選擇10年或5年。產(chǎn)品在保單滿一周年后，可每年領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金，比例分別為10%和5%。

業(yè)內(nèi)人士也提醒市民，養(yǎng)老險(xiǎn)還是越早投保越好。因?yàn)閺哪壳氨ｋU(xiǎn)公司推出的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品來看，年齡一般都限制在60歲以下，而且有的產(chǎn)品可以從 50歲就開始領(lǐng)取了。所以，建議最好在50歲之前就投保，一來從自身?xiàng)l件來看，50歲時(shí)正是上有老下有小的階段，需要照顧的方面很多，想要規(guī)劃養(yǎng)老，可是“心有余而財(cái)不足”；二來保險(xiǎn)收益是復(fù)利滾動的，僅僅10年的時(shí)間，恐怕難以彌補(bǔ)今后養(yǎng)老資金的缺口。

提前做好退休保險(xiǎn)規(guī)劃

在機(jī)關(guān)工作的李先生今年40歲，在給兒子買保險(xiǎn)的同時(shí)，也開始考慮自己的養(yǎng)老問題。有關(guān)專家指出，退休后基礎(chǔ)的養(yǎng)老保險(xiǎn)一般只能維持退休前收入水平的30%-40%，要維持退休前的生活水準(zhǔn)，就要額外再準(zhǔn)備一個(gè)長期的退休養(yǎng)老計(jì)劃，使得退休后的養(yǎng)老金達(dá)到退休前收入的60%-70%以上。

據(jù)一位專業(yè)理財(cái)人士介紹，在西方發(fā)達(dá)國家，個(gè)人的養(yǎng)老金通常由三部分組成：一是國家統(tǒng)籌的基本社會保障基金，也就是我們常說的“養(yǎng)老保險(xiǎn)金”。到2010年，中國企業(yè)退休人員月人均養(yǎng)老金水平是1200元，只能滿足基本生活需求；二是由企業(yè)為職工安排的企業(yè)社團(tuán)補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃，這種形式在中國剛剛起步，除了少數(shù)國有企業(yè)和大型企業(yè)員工之外，“企業(yè)年金”對很多人仍是陌生的名詞；第三部分就是個(gè)人選擇的補(bǔ)充商業(yè)年金保險(xiǎn)，接受保險(xiǎn)公司的專業(yè)建議，每個(gè)人都有機(jī)會通過合理安排、提前規(guī)劃來實(shí)現(xiàn)高品質(zhì)的退休生活。

三、中國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

8險(xiǎn)企出擊中服地塊 險(xiǎn)資意欲通吃商業(yè)養(yǎng)老地產(chǎn)

12月7日，在北京CBD核心商務(wù)區(qū)6塊地的投標(biāo)現(xiàn)場中，8家保險(xiǎn)公司集體出場一鳴驚人，志在染指“CBD最后一塊寶地”。其中在三個(gè)地塊的競標(biāo)上，泰康人壽、生命人壽、安邦財(cái)險(xiǎn)和它們各自的聯(lián)合競標(biāo)伙伴分別報(bào)出了最高價(jià)，隱現(xiàn)志在必得的決心。

在保監(jiān)會于9月初發(fā)布《保險(xiǎn)資金投資不動產(chǎn)暫行辦法》放開后，壓抑多年的保險(xiǎn)資金投資沖動，逐步爆發(fā)出來。

核心地段的商業(yè)地產(chǎn)已經(jīng)成為險(xiǎn)資發(fā)力不動產(chǎn)一條最顯眼的路徑，而養(yǎng)老社區(qū)則作為一個(gè)可能發(fā)展出保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的項(xiàng)目受到越來越多險(xiǎn)企的關(guān)注。

險(xiǎn)資兇猛挺進(jìn)商業(yè)地產(chǎn)

12月7日，經(jīng)過第一輪的投標(biāo)后，北京CBD核心地區(qū)6宗地塊第二輪競標(biāo)每塊只剩下三四家企業(yè)或企業(yè)聯(lián)合體參與，此時(shí)保險(xiǎn)業(yè)的隊(duì)伍顯得格外龐大，8家險(xiǎn)企入圍名單，并且其中在三個(gè)地塊的競標(biāo)上，泰康人壽、生命人壽、安邦財(cái)險(xiǎn)和它們各自的聯(lián)合競標(biāo)伙伴分別報(bào)出了最高價(jià)。

據(jù)了解，目前第二輪的競標(biāo)中，Z3地塊招標(biāo)底價(jià)為17.34億元，泰康與標(biāo)準(zhǔn)投資集團(tuán)聯(lián)合體開出31.2億元的價(jià)格；Z4招標(biāo)底價(jià)為20.23億元，生命人壽和聯(lián)通控股聯(lián)合體開價(jià)35億元，比招標(biāo)價(jià)高出近15億元；而Z5地塊，安邦財(cái)險(xiǎn)、和諧健康險(xiǎn)公司和標(biāo)準(zhǔn)投資集團(tuán)開出25.2億元，比招標(biāo)價(jià)高出近8億元。

“盡管競標(biāo)結(jié)果尚未公布，但從拍賣一般遵從價(jià)高者得的慣例來看，上述三家開價(jià)最高的險(xiǎn)企最終拍得這三個(gè)地塊的可能性極高。”業(yè)內(nèi)人士表示。

國際知名物業(yè)公司戴德梁行預(yù)計(jì)，隨著保險(xiǎn)資金進(jìn)入不動產(chǎn)的開閘，明年保險(xiǎn)資金將成為地產(chǎn)大宗交易的主要買家。

據(jù)了解，自三季度以來，保險(xiǎn)公司不僅熱衷于商業(yè)地塊的競拍，而且也頻頻出手成熟物業(yè)。人保、平安、太保近期在洽購商業(yè)物業(yè)上有所收獲。

9月19日，瑞安建業(yè)與中國平安旗下控股公司平安財(cái)險(xiǎn)達(dá)成協(xié)議，以7.18億元收購了瑞安位于成都的中匯廣場二期項(xiàng)目，這也成為保監(jiān)會對其險(xiǎn)資入樓市政策放閘后，保險(xiǎn)公司進(jìn)軍房地產(chǎn)的首個(gè)公開公布的大筆交易。

“目前公司大部分投資仍然會分配到固定收益類投資渠道。隨著保險(xiǎn)資金的投資渠道進(jìn)一步開放，公司會逐步加大對商業(yè)地產(chǎn)和其他新的投資渠道的投入。”11月22日平安集團(tuán)副董事長孫建一表示。

幾乎在平安拿地的同時(shí)，泰康人壽在北京市的核心地段--中國美術(shù)館南側(cè)，悄然拿下一塊總建筑面積約6萬平方米的綜合性用地。知情人士稱，這一地塊將建寫字樓、商場和展覽拍賣館等商業(yè)項(xiàng)目。

人保集團(tuán)則于10月底與北京西城區(qū)有關(guān)單位簽訂意向書，并交了部分定金，擬以近40億的價(jià)格買下首都時(shí)代廣場作為其新總部。而最新的險(xiǎn)資投資商業(yè)地產(chǎn)的樣本是太平洋保險(xiǎn)，其正運(yùn)作以40多億元的價(jià)格吃進(jìn)上海世紀(jì)商貿(mào)廣場。

業(yè)內(nèi)人士普遍預(yù)測，投資不動產(chǎn)或許會為險(xiǎn)資帶來不錯(cuò)的投資收益，一定程度上能化解投資壓力。申銀萬國統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)認(rèn)為，商業(yè)地產(chǎn)可獲取5%-8%的收益率，對應(yīng)較低的波動率，風(fēng)險(xiǎn)較小，并認(rèn)為美國的商業(yè)地產(chǎn)收益率與中國類似，長期在7%以上，5%左右來自租金收入，2%左右來自資產(chǎn)升值。

“長期看，險(xiǎn)資投資不動產(chǎn)對保險(xiǎn)公司業(yè)績帶來好的影響，但風(fēng)險(xiǎn)也不能忽視，商業(yè)地產(chǎn)的投資受到地理位置、項(xiàng)目開發(fā)、運(yùn)作管理等多種因素影響，核心城市核心地段的投資項(xiàng)目一般會有不錯(cuò)的回報(bào)，但整體來說投資商業(yè)地產(chǎn)收益或許并不像想象的那么可觀。”亦有業(yè)內(nèi)人士表示要理性看待不動產(chǎn)投資。

養(yǎng)老地產(chǎn)前景可觀

與紅火的樓市相比，其實(shí)好多保險(xiǎn)公司同樣對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)這個(gè)新生事物興趣盎然。

據(jù)了解，10月初，合眾人壽投資建設(shè)的“武漢合眾人壽健康社區(qū)”項(xiàng)目用地規(guī)劃咨詢已經(jīng)獲專家評審會通過。

合眾人壽于今年4月與湖北蔡甸區(qū)簽訂合眾人壽健康社區(qū)項(xiàng)目投資建設(shè)協(xié)議，擬在后官湖生態(tài)宜居新城健康城內(nèi)建設(shè)集健康養(yǎng)生、養(yǎng)老服務(wù)、臨床醫(yī)療、學(xué)術(shù)科研、醫(yī)學(xué)教育于一體的健康產(chǎn)業(yè)服務(wù)基地。

“按照設(shè)計(jì)，合眾人壽健康社區(qū)位于湖北蔡甸區(qū)西部，項(xiàng)目建設(shè)用地規(guī)模2400畝，建筑總面積160萬平方米左右，投資規(guī)模約100億元人民幣。”知情人士透露，“將按照”一次簽約、總體規(guī)劃、分期供地、分階段實(shí)施“的原則分三期3年內(nèi)供地，項(xiàng)目5年內(nèi)建成。”

據(jù)了解，養(yǎng)老社區(qū)已經(jīng)成為險(xiǎn)企重點(diǎn)研究的投資項(xiàng)目。一個(gè)成熟的養(yǎng)老社區(qū)既可以包含地產(chǎn)、物業(yè)等險(xiǎn)資渴望的投資領(lǐng)域，又能夠消化養(yǎng)老保險(xiǎn)為主的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果試驗(yàn)成功，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將使得保險(xiǎn)公司有機(jī)會打造一條自己的“產(chǎn)業(yè)鏈”。

2009年11月，保監(jiān)會批準(zhǔn)泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司養(yǎng)老社區(qū)投資試點(diǎn)方案，成為保險(xiǎn)業(yè)浮出水面的首例養(yǎng)老地產(chǎn)項(xiàng)目；2010年初，泰康人壽投資40億元購置了小湯山溫泉鄉(xiāng)的2000畝地，第一家泰康養(yǎng)老社區(qū)預(yù)計(jì)將于2013年至2014年建成。

兩會期間，中國人壽董事長楊超透露，在養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)上，中國人壽的初步規(guī)劃是構(gòu)建“一南一北”的格局。中國人壽計(jì)劃在河北廊坊籌建養(yǎng)老社區(qū)，該項(xiàng)目計(jì)劃總投資1000億元，首期投資約100億元，而南部則有可能落戶海南。

“隨著中國的老齡化，養(yǎng)老會成為一個(gè)值得期待的新產(chǎn)業(yè)。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)庹國柱教授介紹，“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)包括養(yǎng)老社區(qū)、醫(yī)療護(hù)理、養(yǎng)老產(chǎn)品等等，保險(xiǎn)公司可以通過投資養(yǎng)老地產(chǎn)、物業(yè)管理、相關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)等參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，在其中完成資源整合，打造一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈。” 11月多家壽險(xiǎn)公司上調(diào)萬能險(xiǎn)結(jié)算利率

經(jīng)過近兩年萬能險(xiǎn)結(jié)算利率震蕩下行后，隨著10月央行首次加息，萬能險(xiǎn)結(jié)算利率也應(yīng)聲上漲，平安人壽、新華人壽、泰康人壽、陽光人壽、中意人壽等不少保險(xiǎn)公司紛紛上調(diào)萬能險(xiǎn)結(jié)算利率。分析人士指出，加息帶來投資收益的利好，在萬能險(xiǎn)收益上已有所體現(xiàn)，如果加息周期到來，萬能險(xiǎn)結(jié)算利率會進(jìn)一步提升。

據(jù)保險(xiǎn)公司披露的數(shù)據(jù)顯示，今年11月，平安人壽個(gè)人、銀行萬能險(xiǎn)結(jié)算利率均為3.875%，環(huán)比上漲0.125個(gè)百分點(diǎn)，泰康人壽卓越人生萬能險(xiǎn)結(jié)算利率4%，環(huán)比上漲0.125個(gè)百分點(diǎn)，新華人壽至愛無雙終身壽險(xiǎn)（萬能型）結(jié)算利率達(dá)3.9%，環(huán)比上漲0.1個(gè)百分點(diǎn)。

而平安人壽萬能險(xiǎn)自今年1月達(dá)到4.5%的結(jié)算利率水平后，就一直處于下跌通道，這是平安萬能險(xiǎn)結(jié)算利率11個(gè)月以來，年內(nèi)首次上調(diào)。泰康人壽同樣是年內(nèi)首次上調(diào)萬能險(xiǎn)結(jié)算利率，而新華人壽至愛無雙終身壽險(xiǎn)（萬能型）結(jié)算利率自10月起已有所上調(diào)，從9月的3.7%上調(diào)至10月的3.8%。

除新華人壽外，中意人壽、陽光人壽也在10月率先上調(diào)結(jié)算利率，陽光人壽陽光如意兩全保險(xiǎn)C款（萬能型）由9月的3.85%上調(diào)至3.9%，中意人壽萬能險(xiǎn)則連續(xù)2個(gè)月上調(diào)0.05個(gè)百分點(diǎn)，10月的結(jié)算利率已達(dá)到4.3%。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，加息將推高債券市場利率，而萬能險(xiǎn)主要投資債券、銀行間市場，因此隨著加息周期的到來，萬能險(xiǎn)投資收益也會提高。目前，各家保險(xiǎn)公司萬能險(xiǎn)結(jié)算利率平均在3%~4%左右，仍低于5年期定期存款。

中英人壽明年將“主攻”養(yǎng)老險(xiǎn)

12月15日，中英人壽資深副總裁游育進(jìn)表示，明年中英人壽產(chǎn)品業(yè)務(wù)將以長期儲蓄險(xiǎn)為主，重點(diǎn)將放在以養(yǎng)老為主的個(gè)險(xiǎn)及分紅險(xiǎn)方面。同時(shí)，他還強(qiáng)調(diào)中英人壽未來要在保險(xiǎn)經(jīng)代業(yè)務(wù)的多元化方面和產(chǎn)品、渠道多元化方面做出更多努力。

面對中國養(yǎng)老保險(xiǎn)這塊巨大的蛋糕，各家保險(xiǎn)企業(yè)都在加快涉足養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域的步伐。除了像中國人壽、泰康人壽這樣的保險(xiǎn)巨頭投資養(yǎng)老實(shí)體產(chǎn)業(yè)外，更多的保險(xiǎn)公司則通過多種渠道在養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品方面“精耕細(xì)作”。投資養(yǎng)老實(shí)體和開發(fā)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)成為險(xiǎn)企涉足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)“雙管齊下”的方式。

產(chǎn)品方面，各家公司爭相推出以養(yǎng)老為主的主打產(chǎn)品。比如平安的智盈人生、中國人壽的福祿滿堂、新華保險(xiǎn)的榮享人生、中英人壽的“好兒郎”等。這些產(chǎn)品往往還帶有分紅的性質(zhì)，除了滿足養(yǎng)老需求外，還兼顧投資的考慮。而中英人壽的“好兒郎”則是與專業(yè)中介機(jī)構(gòu)大童保險(xiǎn)有限公司聯(lián)合推出的一款回歸養(yǎng)老本質(zhì)的年金產(chǎn)品，這也是險(xiǎn)企在產(chǎn)品開發(fā)和渠道拓展多元化方面的一次嘗試。

中國人壽：30億元增資廣發(fā)行

近日，中國人壽公告稱，公司按照廣東發(fā)展銀行股份有限公司的增發(fā)方案，以每股4.38元的價(jià)格用自有資金以現(xiàn)金方式向廣發(fā)行增資29.99億元。增資完成后，公司持有廣發(fā)行30.8億股，占廣發(fā)行總股本的20%，維持原有持股比例不變。

2006年，作為戰(zhàn)略投資者的中國人壽向廣發(fā)行投資56.71億元，持有該行23.96億股，占比20%。通過此項(xiàng)投資，國壽與花旗集團(tuán)、國家電網(wǎng)、中信信托等企業(yè)并列成為廣發(fā)行第一大股東。截至今年上半年期末賬面值81.68億元，報(bào)告期損益7.21億元。截至目前，這仍然是中國人壽對非上市金融企業(yè)的最大一筆投資。

中國人壽：第一屆職代會第二次會議在京召開

中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司以下簡稱“中國人壽”第一屆職工代表大會第二次會議日前在京召開。

中國人壽總裁萬峰表示，職工代表大會是公司實(shí)行民主管理和民主監(jiān)督的基本形式，是員工行使民主權(quán)利的機(jī)構(gòu)，也是公司治理結(jié)構(gòu)的重要組成部分。本次職代會是在深入學(xué)習(xí)黨的十七屆五中全會精神、積極推進(jìn)公司發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、打造公司核心競爭優(yōu)勢、增強(qiáng)持續(xù)發(fā)展能力的關(guān)鍵時(shí)刻召開的一次盛會，具有十分重要的意義。

來自公司總部和全國各分支機(jī)構(gòu)的職工代表認(rèn)真履行職責(zé)，聽取并審議通過了《2009－2010年公司經(jīng)營管理和2010年公司發(fā)展報(bào)告》、《關(guān)于2009年、2010年經(jīng)營情況和2011年預(yù)算安排的報(bào)告》、《中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司“十二五”發(fā)展規(guī)劃草案的專題報(bào)告》等一系列事關(guān)公司經(jīng)營和發(fā)展的重要文件。

與會職工代表積極行使民主權(quán)利，為公司發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，共向大會提交并立案的提案127件，涉及公司發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營管理、企業(yè)文化、員工隊(duì)伍建設(shè)和維護(hù)員工權(quán)益等各個(gè)方面，充分表達(dá)了廣大員工和職工代表關(guān)心公司改革發(fā)展，積極支持、參與公司建設(shè)的熱情和責(zé)任感，這對于完善公司治理結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)公司的民主管理，建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，推動公司科學(xué)發(fā)展具有重要意義。

中國人壽：與瑞士人壽簽署國際共保協(xié)議

12月7日，中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司與瑞士人壽在北京舉行國際共保業(yè)務(wù)簽約儀式，標(biāo)志著中國人壽正式加入國際共保組織。中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司公司副總裁林岱仁、瑞士人壽高級副總裁及共保總負(fù)責(zé)人Margrit Schimid出席了簽約儀式。林岱仁和Margrit分別代表雙方公司致辭并簽署協(xié)議。

根據(jù)協(xié)議，瑞士人壽共保總部將積極分享其龐大的客戶資源，并主動與跨國企業(yè)總部進(jìn)行有效溝通，協(xié)助中國人壽進(jìn)行團(tuán)體業(yè)務(wù)開拓。中國人壽作為合作伙伴將為本地跨國企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)，涉及意外、殘疾、失能、醫(yī)療等產(chǎn)品。

中國人壽認(rèn)為，加入國際共保組織一方面有助于提升公司在跨國企業(yè)員工福利市場上的競爭力；另一方面，還可以分享國際共保網(wǎng)絡(luò)的客戶資源，提升公司品牌形象。國際共保業(yè)務(wù)將為合作雙方和客戶帶去最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和最大的利益，實(shí)現(xiàn)多方共贏的局面。

新華人壽：增資上市計(jì)劃啟動

新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司向股東定向增發(fā)140億元資本金目前已全部到賬，其中包括不久前在北京股權(quán)交易所進(jìn)行轉(zhuǎn)讓的部分股權(quán)新增資本金。此次增資按照內(nèi)部原有股東每持有12股認(rèn)購14股的比例，共發(fā)行14億股，每股價(jià)格為10元。監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在對若干新替換入場的股東進(jìn)行資質(zhì)審查，如無意外，驗(yàn)資可于年底前完成，新華保險(xiǎn)總資本金將達(dá)到152億元。

繼去年中央?yún)R金入股之后，今年新華保險(xiǎn)新的董事會成立，目前各項(xiàng)業(yè)務(wù)均呈現(xiàn)出快速發(fā)展勢頭。截至今年10月，新華保險(xiǎn)市場份額繼續(xù)穩(wěn)居壽險(xiǎn)行業(yè)前三甲，總規(guī)模保費(fèi)達(dá)到826億元，同比增長接近50%，保單交易總量同比增長47%。公司核心業(yè)務(wù)占比和整體期繳占比分別為60%、59%，均處于行業(yè)領(lǐng)先水平。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面?zhèn)鹘y(tǒng)險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)占比超過98%。

四、中國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品

新華保險(xiǎn)推出“好利年年”分紅險(xiǎn)

日前，新華保險(xiǎn)推出一款分紅型兩全保險(xiǎn)“好利年年”。該產(chǎn)品具備長期儲蓄的功能，且每兩年即可返還保額的10％；同時(shí)承諾滿期返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，外加多年累積的紅利保額和終了紅利。若投保人在18至60周歲間因意外不幸身故或全殘，可免交續(xù)期保費(fèi)，而被保險(xiǎn)人依然可以享受全部保險(xiǎn)利益。

此外，70周歲時(shí)客戶即可領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金和終了紅利，如果沒有合適的理財(cái)渠道，還可將滿期保險(xiǎn)金與終了紅利的全部或部分轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金，以年領(lǐng)或月領(lǐng)的方式定期領(lǐng)取。

中國人壽2011年力推“福祿系列” 繼9月份，推出頂級養(yǎng)老保險(xiǎn)“國壽福祿滿堂養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）”，且受市場追捧之后，12月22日，中國人壽再推“國壽福祿金尊兩全保險(xiǎn)（分紅型）”。

至此，中國人壽陸續(xù)推出的“福祿系列”保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括“福祿滿堂”、“福祿金尊”、“福祿雙喜”等品種。

“這是一款全民理財(cái)時(shí)代的'全能'保險(xiǎn)產(chǎn)品。”中國人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。他坦言，作為個(gè)險(xiǎn)渠道的拳頭產(chǎn)品，福祿系列產(chǎn)品定位城市中高端人群，而國壽的個(gè)險(xiǎn)渠道還賦予了堅(jiān)守與拓展城市份額的使命。

“國壽福祿金尊”肩負(fù)著明年“開門紅”的重任之一。一位中國人壽深圳保險(xiǎn)代表理人打出了“2011年深圳中國人壽保險(xiǎn)開門紅推出：國壽福祿金尊兩全保險(xiǎn)（分紅型）”的口號。

國泰人壽推出福禧年年年金保險(xiǎn)

國泰人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)家族再添新軍--“國泰福禧年年年金保險(xiǎn)（分紅型）”。該款產(chǎn)品集養(yǎng)老年金、生存金、祝壽金以及分紅收益于一體，兼具身故保障，是對現(xiàn)有養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的進(jìn)一步升級，也有助于消費(fèi)者合理規(guī)劃退休生活，使其晚年生活更有尊嚴(yán)與保障。據(jù)了解，國泰福禧年年提供多種交費(fèi)年期以及養(yǎng)老年金領(lǐng)取年齡，客戶可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況和未來養(yǎng)老規(guī)劃靈活選擇。

幸福人壽：幸福人生健康養(yǎng)老保障計(jì)劃

為了滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者在健康、養(yǎng)老等方面日益增強(qiáng)的保障需求，幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司近期推出了一款針對上述需求的綜合保障計(jì)劃--《幸福人生健康養(yǎng)老保障計(jì)劃》。該計(jì)劃由《幸福人生兩全保險(xiǎn)（分紅型）》和《幸福附加幸福人生提前給付重大疾病保險(xiǎn)》兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品組成，具有保費(fèi)合理、交費(fèi)靈活、保障全面等特點(diǎn)，適合不同年齡層次、收入水平和保障需要的各類人群投保。

《幸福人生健康養(yǎng)老保障計(jì)劃》集身故保險(xiǎn)金、滿期保險(xiǎn)金、早期治療保險(xiǎn)金及重大疾病保險(xiǎn)金四項(xiàng)責(zé)任于一體，出生滿30天至55周歲之間的客戶均可投保該計(jì)劃，保障期限可至被保險(xiǎn)人年滿70或80周歲。

該保障計(jì)劃在健康保障方面，專門設(shè)定 “早期治療保險(xiǎn)金”責(zé)任，在觀察期后，如果被保險(xiǎn)人在合同有效期內(nèi)罹患合同約定的6種疾病（惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動脈粥樣硬化性心臟病的介入性治療、腦中風(fēng)后遺癥、心臟瓣膜手術(shù)、良性腦腫瘤）之一，保險(xiǎn)公司將給付合同基本保險(xiǎn)金額的10%作為早期治療保險(xiǎn)金，與市場上普遍采用的一次性給付重大疾病保險(xiǎn)金的方式相比，早期治療保險(xiǎn)金能夠最大限度的緩解客戶的治療費(fèi)用壓力，彰顯人文關(guān)懷。在給付早期治療保險(xiǎn)金之后，被保險(xiǎn)人仍繼續(xù)享有重大疾病保險(xiǎn)金的保障（基本保險(xiǎn)金額的90%）。該計(jì)劃涵蓋的重大疾病多達(dá)39種，健康保障更加安心、更加全面。

如若被保險(xiǎn)人一生健康，可在生存至70或80周歲滿期時(shí)（投保時(shí)選擇），領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金（100%的基本保險(xiǎn)金額）用于養(yǎng)老補(bǔ)充或兒孫婚嫁、教育等。由于該計(jì)劃主險(xiǎn)為分紅型保險(xiǎn)，客戶可享有在保單有效期內(nèi)的長期紅利收益，進(jìn)而提高養(yǎng)老金儲備水平，安享高品質(zhì)養(yǎng)老生活。

幸福人壽，以誠信相待，以實(shí)力承載，為千千萬萬個(gè)家庭提供幸福一生的保障。《幸福人生健康養(yǎng)老保障計(jì)劃》，充分兼顧了保險(xiǎn)的保障與理財(cái)功能，讓客戶病而無憂，老有所養(yǎng)。

（本保險(xiǎn)計(jì)劃的主險(xiǎn)為分紅險(xiǎn)，其紅利是不保證的。具體保險(xiǎn)責(zé)任及其它約定請以保險(xiǎn)合同條款為準(zhǔn)）

中英人壽與大童公司推“好兒郎”年金產(chǎn)品

12月15日，中英人壽保險(xiǎn)有限公司攜手專業(yè)中介機(jī)構(gòu)大童保險(xiǎn)有限公司，聯(lián)袂推出第一款回歸養(yǎng)老本質(zhì)的年金產(chǎn)品--“好兒郎”年金保險(xiǎn)產(chǎn)品（分紅型）。

相比市場其它公司的同類產(chǎn)品，“好兒郎”投保范圍更廣泛，凡出生滿30天～60周歲的人均可投保；其繳費(fèi)方式也非常靈活，共有投保時(shí)一次性繳清、3年、5年、10年、15年、20年六種方式供選擇。保險(xiǎn)客戶可根據(jù)自身情況，選擇從55、60或65周歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，并選擇20、30或40年的領(lǐng)取期，領(lǐng)取金額可根據(jù)客戶對養(yǎng)老品質(zhì)的需求進(jìn)行確定。與此同時(shí)，“好兒郎”還為客戶提供了額外的高額意外保障，涵蓋了普通意外身故、全殘、公共交通意外身故、全殘等全面的責(zé)任，最高可額外賠付1000萬元。

合眾人壽“養(yǎng)老定投年金保險(xiǎn)計(jì)劃”隆重上市

近日，合眾人壽隆重推出了六周年司慶產(chǎn)品合眾養(yǎng)老定投年金保險(xiǎn)計(jì)劃。“養(yǎng)老定投”在合眾人壽的長期市場調(diào)研及對各色年金產(chǎn)品逐輪分析的背景下應(yīng)運(yùn)而生，一經(jīng)推出立即引發(fā)市場強(qiáng)烈關(guān)注。

據(jù)市場部負(fù)責(zé)人介紹，合眾養(yǎng)老定投年金保險(xiǎn)計(jì)劃是合眾人壽為迎接六周年司慶，根據(jù)國人養(yǎng)老需求量身設(shè)計(jì)的一款保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃，由合眾養(yǎng)老定投年金保險(xiǎn)(分紅型)和附加長期護(hù)理保險(xiǎn)組合而成。該計(jì)劃具有十大特色：

一、年年快速返，生活有品質(zhì)

60周歲前每年生存，每年返還5%基本保額的生存保險(xiǎn)金。

二、養(yǎng)老高額返，關(guān)愛喜樂多

60周歲開始至99周歲，每年生存，每年返還18%基本保額的養(yǎng)老年金。

三、滿期三倍返，幸福樂無邊

生存至100周歲，返還300%基本保額的滿期祝壽金。

四、生命高保障，雪中能送炭

未成年人投保不幸身故，退還保費(fèi);成人投保60周歲前身故，賠付基本保額加保費(fèi);60周歲前如因公共交通意外身故，額外再賠付兩倍基本保額的生命保障金。

五、保證二十年，晚年有保障

60周歲至79周歲為養(yǎng)老年金的保證領(lǐng)取期，萬一不幸身故，將返還20年保證期內(nèi)應(yīng)領(lǐng)未領(lǐng)的養(yǎng)老年金。

六、額外有分紅，錦上來添花

保單可分紅，分享公司經(jīng)營成果，分紅可選擇累積生息或抵交保費(fèi)。

七、持續(xù)保險(xiǎn)金，關(guān)心又貼心

交費(fèi)期內(nèi)，連續(xù)交費(fèi)兩年后，滿兩年的保單周年日開始每年返還1%基本保額的持續(xù)保險(xiǎn)金。

八、保證累積率，幫助抗通脹

生存保險(xiǎn)金累積利率不低于同期中國人民銀行一年定期存款利率加1%。

九、養(yǎng)老新概念，長期護(hù)理金

60周歲到79周歲期間，初次達(dá)到長期護(hù)理保險(xiǎn)金給付條件，將每年給付18%基本保額的長期護(hù)理保險(xiǎn)金。

十、領(lǐng)取有保證，晚年來護(hù)航

長期護(hù)理保險(xiǎn)金從領(lǐng)取之年起共領(lǐng)取20年，長期護(hù)理保險(xiǎn)金領(lǐng)取期間，如果不幸身故，將返還20次長期護(hù)理保險(xiǎn)金應(yīng)領(lǐng)未領(lǐng)的保險(xiǎn)金。

合眾養(yǎng)老定投是一款長期理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠很好的幫助人們進(jìn)行養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃。在中國社會老齡化的背景下，合眾人壽推出的這款養(yǎng)老定投年金保險(xiǎn)計(jì)劃可以很好的幫助社會大眾科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老，很好的滿足了社會需求。合眾人壽上海分公司負(fù)責(zé)人表示這款產(chǎn)品一定會獲得消費(fèi)者的青睞，在上海掀起銷售熱潮。

信誠人壽新推安享未來養(yǎng)老年金保險(xiǎn)計(jì)劃（B款）信誠人壽推出「安享未來」養(yǎng)老年金保險(xiǎn)計(jì)劃（B款）（伴侶型）。

產(chǎn)品特點(diǎn)：安享未來，關(guān)愛傳承

提供退休后定期領(lǐng)取的保證年金保障，給您未來的養(yǎng)老生活一個(gè)確切的承諾！而無論人生風(fēng)雨，您的家人仍可繼續(xù)領(lǐng)取年金，傳遞無限關(guān)愛。額外提供祝壽金、滿期金、雙重紅利，有助資產(chǎn)保值，抵御通脹壓力。

業(yè)內(nèi)首創(chuàng)--如罹患重疾，提前給付年金，同時(shí)豁免保費(fèi)

為了使您獲得周全保障，您還可以附加信誠附加「安享未來」長期重大疾病保險(xiǎn)B款，如被保險(xiǎn)人在保單等待期屆滿后首次發(fā)生并被確診患有重疾注1，將提前獲得主合同的保證年金給付，同時(shí)豁免保費(fèi)注2，用于降低罹患重疾對現(xiàn)有生活水平的影響，提供未來的生活補(bǔ)助。

重疾給付，安度難關(guān)

為了使您獲得周全保障，您還可以附加信誠附加「安享未來」額外給付長期重大疾病保險(xiǎn)，享有高額的額外重疾給付注3，應(yīng)對重疾來襲，保證家庭生活質(zhì)量。

注

1、具體的疾病種類、定義及重大疾病責(zé)任免除的詳細(xì)內(nèi)容，請參考保險(xiǎn)合同條款。

注

2、詳細(xì)保險(xiǎn)責(zé)任請以信誠附加「安享未來」長期重大疾病保險(xiǎn)B款合同條款為準(zhǔn)。

注

3、詳細(xì)保險(xiǎn)責(zé)任請以信誠附加「安享未來」額外給付長期重大疾病保險(xiǎn)合同條款為準(zhǔn)。

投保說明

投保年齡：18-60歲

保障期間：至80周歲

繳費(fèi)期：可選擇5/10/15/20年繳，或繳費(fèi)至50/55/60/65歲；繳費(fèi)期必須≥5年。

年金領(lǐng)取年齡：即退休年齡，可選擇50歲、55歲、60歲、65歲之一；年金領(lǐng)取年齡必須在繳費(fèi)期結(jié)束后。

最低保險(xiǎn)金額：最低投保3萬元，可以1，000元整數(shù)倍增加。

附加險(xiǎn)：可附加信誠附加「安享未來」額外給付長期重大疾病保險(xiǎn)、信誠附加「安享未來」長期重大疾病保險(xiǎn)B款及多種其他附加險(xiǎn)種以提高保障。

友邦金色年華II年金保險(xiǎn)正式發(fā)布

友邦保險(xiǎn)在12月1日推出全新的教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃友邦金色年華II，以幫助父母為子女儲備大學(xué)教育金的目的，為孩子打造金色未來。

友邦金色年華II是友邦保險(xiǎn)第一代教育金產(chǎn)品的升級版，該產(chǎn)品具有付費(fèi)期短、滿期早的特點(diǎn)，主要滿足孩子18-21歲大學(xué)教育費(fèi)用的需求。另外，該款保險(xiǎn)具有五重豁免功能，分別在父母不幸身故、全殘、罹患大病以及處于疾病終末期、60歲后需要長期護(hù)理等五種情況下，可以豁免以后的各期保險(xiǎn)費(fèi)。這樣，即使父母因以上幾種情況失去了經(jīng)濟(jì)能力，孩子的保障依然不會受到影響，解除了父母的后顧之憂。

525M消費(fèi)養(yǎng)老廣西實(shí)踐基地落戶南寧

12月18日，525Ｍ消費(fèi)養(yǎng)老廣西實(shí)踐基地揭牌儀式在南寧舉行，“消費(fèi)養(yǎng)老”模式著眼探索養(yǎng)老資金新來源，解決許多與養(yǎng)老有關(guān)的難題。

據(jù)了解，隨著更多“421”結(jié)構(gòu)家庭的出現(xiàn)，僅靠基礎(chǔ)養(yǎng)老金很多人難以妥善養(yǎng)老。消費(fèi)養(yǎng)老是新近崛起的一種養(yǎng)老模式，其核心是消費(fèi)者在購買企業(yè)產(chǎn)品后，企業(yè)把消費(fèi)者的消費(fèi)視為對企業(yè)的投資，并按一定時(shí)間間隔，把企業(yè)的利潤按一定比例返還給消費(fèi)者，為消費(fèi)者積攢一筆養(yǎng)老資金，從而解決許多與養(yǎng)老有關(guān)的難題。

525Ｍ電子商務(wù)網(wǎng)公司總經(jīng)理曹建華介紹，公司給購買其企業(yè)產(chǎn)品或通過525Ｍ電子商務(wù)網(wǎng)購買其他企業(yè)產(chǎn)品的消費(fèi)者按4％至20％的比例直接返款，并為每位網(wǎng)站的消費(fèi)者設(shè)立了養(yǎng)老金賬號，并將消費(fèi)額中的一定比例轉(zhuǎn)入這一賬戶。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，將日常消費(fèi)資本化，作為養(yǎng)老的財(cái)富來源是一種有價(jià)值的商業(yè)模式創(chuàng)新。

生命人壽“富貴全能”分紅型年金保險(xiǎn)

新年將到，分紅險(xiǎn)比拼再次升級。2011年生命人壽開售新一代分紅險(xiǎn)，投保十天后就開始返還，創(chuàng)下紀(jì)錄。

這款名為“富貴全能”的分紅型年金保險(xiǎn)，投保十天后就能開始返還保額的9%，有3、5、10年三種交費(fèi)方式。60歲前，每兩年可領(lǐng)取保額的9%，60歲~81歲每年可領(lǐng)取保額的10%，另外滿期還有終了紅利，保障至81周歲，同時(shí)每年還可享受分紅。

據(jù)悉，分紅險(xiǎn)最初多是從50歲、60歲開始返分紅，且三年一返。2007年后的新分紅險(xiǎn)多數(shù)為次年即返，且“每年都返”。記者了解到，目前市場上的同類產(chǎn)品生存金返還通常在次年，投保十天后就能返錢的在業(yè)內(nèi)尚屬首次。

生命人壽“富貴全能”年金保險(xiǎn)彰顯三大優(yōu)勢

“富貴全能”體現(xiàn)了生命人壽“以人為本”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，主要有三大優(yōu)勢。

一是采用當(dāng)前市場上先進(jìn)的保額分紅產(chǎn)品體系，基本保額保底，年度紅利保值，終了紅利增值，確保客戶高保障高收益，達(dá)到保障與理財(cái)兼顧的雙重功用；二是特別增加萬能理財(cái)金賬戶，保證客戶財(cái)富二次增值；三是快速返還，購買“富貴全能”的客戶在猶豫期過后即可獲得第一筆基本保額9%的生存金給付，這使得“富貴全能”成為目前業(yè)內(nèi)所有險(xiǎn)種中返還最快且最多的險(xiǎn)種，充分滿足客戶快速見利的心理。

保額分紅大幅提高分紅基數(shù)

目前，市場上熱銷的理財(cái)險(xiǎn)一般采用現(xiàn)金分紅及年金返還的形式來滿足客戶的理財(cái)需求。而生命人壽推出的“富貴全能”采用的是能夠更好的體現(xiàn)保險(xiǎn)本質(zhì)同時(shí)又能夠保證更高收益的保額分紅方式。

保額分紅簡單講就是以客戶所購買保額為基數(shù)進(jìn)行分紅，比如客戶每年交五千元保費(fèi)購買十萬保額的保險(xiǎn)，現(xiàn)金分紅是以五千所對應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值來分紅，而保額分紅是按照十萬的保額來分紅。近年來保額分紅在市場上以其獨(dú)特優(yōu)勢獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷受到行業(yè)專家及客戶的高度認(rèn)可和推崇。

有著“中國保額分紅之父”美譽(yù)的楊智呈先生帶領(lǐng)的尖端精英團(tuán)隊(duì)在生命人壽打造出引領(lǐng)市場潮流的保額分紅產(chǎn)品體系，“富貴全能”就是這個(gè)體系中的突出代表。

萬能金賬戶讓資金二次升值

“富貴全能”另一突出賣點(diǎn)就是為客戶投資提供了一個(gè)萬能金賬戶。凡是購買生命人壽“富貴全能”的客戶都將獲得一個(gè)金賬戶，這一賬戶可以讓“富貴全能”返還的生存金進(jìn)入帶有保底利率的萬能理財(cái)賬戶，再由專家進(jìn)行高收益的投資理財(cái)，在保額分紅一次升值基礎(chǔ)上進(jìn)行了穩(wěn)健的二次升值。

9%生存金給付快速返還

購買“富貴全能”的客戶在購買猶豫期過后，即可獲得第一筆保額9%的生存金給付，60歲之前每兩年返還一次，60歲后加速每年返還有效保額的10%直至81歲終了紅利一次性給付后保險(xiǎn)責(zé)任中止，充分保障客戶投資理財(cái)需求。

中意人壽榮獲“網(wǎng)友最喜歡的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品”大獎(jiǎng)

2010年12月17日，“2010搜狐金融理財(cái)網(wǎng)絡(luò)盛典”在北京隆重舉行。中意人壽“福滿金生”“福惠金生”綜合保障計(jì)劃榮獲“2010年網(wǎng)友最喜歡的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品”大獎(jiǎng)。

中意人壽“福滿金生”“福惠金生”綜合保障計(jì)劃包括了“中意福滿金生兩全保險(xiǎn)（分紅型）”和“中意福惠金生兩全保險(xiǎn)（分紅型）”兩款產(chǎn)品。因其保障時(shí)間長、每兩年一領(lǐng)生存禮金等優(yōu)勢，受到了廣大網(wǎng)友的喜愛。

變額年金險(xiǎn)有望2011年初面市 廣州深圳首批試點(diǎn)

經(jīng)過大半年的醞釀，國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新品種變額年金險(xiǎn)有望在2011年年初面市。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，保監(jiān)會積極推動變額年金產(chǎn)品試點(diǎn)。在試點(diǎn)期內(nèi)，保監(jiān)會或只允許保險(xiǎn)公司在北京、上海、廣州、深圳、廈門等五個(gè)城市銷售變額年金險(xiǎn)。據(jù)悉，目前參與這款保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)的公司包括泰康、光大永明、華泰、聯(lián)泰大都會等多家中外資保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)公司人士稱，變額年金保險(xiǎn)投資時(shí)，假如資本市場收益不好，賬戶價(jià)值低于客戶與保險(xiǎn)公司約定的價(jià)值，客戶就可選擇行權(quán)，即使沒賺到錢，但至少能拿回約定本金，保險(xiǎn)公司承擔(dān)虧損。變額年金險(xiǎn)可以說是有最低收益保證的投連險(xiǎn)，也可以理解為“保底的投連險(xiǎn)”。變額年金保險(xiǎn)適合于那些對中國未來的資本市場有信心，有投連險(xiǎn)的保險(xiǎn)需求，同時(shí)還是為養(yǎng)老做準(zhǔn)備的消費(fèi)者。

變額年金登場 四類產(chǎn)品可選

國際養(yǎng)老保險(xiǎn)市場的主流產(chǎn)品--變額年金即將登陸中國市場。與投連險(xiǎn)相比，具有保底利益，與其他年金產(chǎn)品相比，具備更高收益空間，集此優(yōu)點(diǎn)于一身的變額年金，在給投保人帶來更多養(yǎng)老保障的同時(shí)，也對保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控提出了更高的挑戰(zhàn)。

四類產(chǎn)品可選

四種產(chǎn)品均對客戶在某一時(shí)點(diǎn)的最低利益進(jìn)行保證。比如最低身故利益保證是指，在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，受益人可以獲得最低身故金和保單賬戶價(jià)值之間的較高者；最低滿期利益保證，是指在保險(xiǎn)期滿時(shí)，受益人可以獲得最低滿期保險(xiǎn)金和保單賬戶價(jià)值之間的較高者；最低年金給付保證，是指在保單簽發(fā)時(shí)，就確定將來年金領(lǐng)取的最低標(biāo)準(zhǔn)；最低累計(jì)利益保證，是指在預(yù)定的提存日期，客戶可以領(lǐng)取保證價(jià)值和保單賬戶實(shí)際價(jià)值之間的較高者，并且可以一次性領(lǐng)完。

參與變額年金的公司可以在以上四種產(chǎn)品中選擇一種報(bào)批，且只限一種。

兩種運(yùn)作模式

與普通年金保險(xiǎn)相比，變額年金產(chǎn)品的投資渠道更為寬泛。普通年金產(chǎn)品的投資渠道受《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》限制，權(quán)益類投資不得超過20％，而變額年金與投連險(xiǎn)一樣，可以全部投資到權(quán)益類產(chǎn)品。

市場前景未知

目前在中國市場上銷售的年金產(chǎn)品多為定額年金，即在購買年金產(chǎn)品時(shí)，就已經(jīng)確定未來可以獲得的收益。與定額年金相比，變額年金具有收益更高，上不封頂?shù)膬?yōu)勢。

招商證券分析師羅毅在一份研究報(bào)告中指出，由于我國職工養(yǎng)老保險(xiǎn)體系尚不完善，作為第一支柱的社保空賬率高企，對應(yīng)替代率約為40％－50％，而國際通常替代率約在70％－80％。作為第二支柱的企業(yè)年金覆蓋率很低，至今不過10％到15％。第三支柱的商業(yè)保險(xiǎn)將承載中國未來巨大的養(yǎng)老壓力，也就意味著巨大的市場。

羅毅認(rèn)為，變額年金可以用來規(guī)劃舒適的退休生活和避免長壽風(fēng)險(xiǎn)，這與我國的基本養(yǎng)老計(jì)劃和企業(yè)年金制度形成了很好的互補(bǔ)效果，因此變額年金有廣闊的市場。

客觀需求的確存在，但中國的變額年金能否復(fù)制海外的高速成長，尚難下結(jié)論。

某中資壽險(xiǎn)總精算師說：“我們不準(zhǔn)備推變額年金，當(dāng)時(shí)保監(jiān)會邀請我們?nèi)ビ懻撘矝]有去，因?yàn)閷@個(gè)東西還是不太熟悉。”這一態(tài)度代表了相當(dāng)多的保險(xiǎn)公司。

他分析，中國的年金市場一直發(fā)展不起來，原因有三：一是現(xiàn)在人們的養(yǎng)老意識還不夠；二是一般年金產(chǎn)品收益率不高，因?yàn)橥顿Y渠道有限；三是沒有稅收優(yōu)惠政策，“像美國的401K能夠那么火還是主要因?yàn)橛卸愌诱摺！?/p>

由于收益有可能高于定額年金，變額年金的推出應(yīng)該會刺激年金類保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展，但尚無法改變當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)品的格局。首先是規(guī)模受到限制；其次，即便將來放開，在資本市場向好的情況下，有可能像當(dāng)年的投連險(xiǎn)一樣“火”一把；但如果沒有稅收優(yōu)惠或者稅收遞延政策，無論何種年金產(chǎn)品都很難有大的發(fā)展。

五、中國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場

1．市場動態(tài)

香港首三季個(gè)人人壽及年金保費(fèi)收入升17%

香港政府公布，2010年首三季長期有效業(yè)務(wù)的整體保費(fèi)收入按年升10.3%至1291億港元。

個(gè)人人壽及年金業(yè)務(wù)和個(gè)人人壽及年金業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入分別升16.7%至794億港元及增加11.1%至308億港元。退休計(jì)劃業(yè)務(wù)的供款則跌10.6%至169億港元。

在保險(xiǎn)利益方面，期間給予個(gè)人的保險(xiǎn)利益上升29.5%至549億港元。

2010年首三季新造長期業(yè)務(wù)的保單保費(fèi)，按年顯著升25.1%至424億港元。

至于向中國內(nèi)地訪客所發(fā)出的新造保單，保單保費(fèi)32億港元，占2010年首三季個(gè)人業(yè)務(wù)的總新造保單保費(fèi)422億港元的7.5%。

壽險(xiǎn)公司應(yīng)回到保障型產(chǎn)品的主業(yè)上來

中國保險(xiǎn)業(yè)在日益激烈的行業(yè)競爭背景下，不斷的進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，但在此過程中卻忽略了保險(xiǎn)的保障功能和保險(xiǎn)公司的主營業(yè)務(wù)方向，使得經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展迫切需要的一些風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品嚴(yán)重“縮水”，保險(xiǎn)公司反而大力開展投資理財(cái)型業(yè)務(wù)，尤其以壽險(xiǎn)公司為甚。

保險(xiǎn)公司的利潤無非來源于投資性收益和承保利潤。但目前保險(xiǎn)業(yè)還存在著理論誤區(qū)，承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)被視為保險(xiǎn)業(yè)的兩個(gè)輪子，國內(nèi)將保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展寄希望于保險(xiǎn)資金的投資運(yùn)用。實(shí)際上，承保業(yè)務(wù)才是保險(xiǎn)業(yè)的主業(yè)和根本，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的動力者，投資業(yè)務(wù)僅僅是跟進(jìn)者，和承保業(yè)務(wù)是主輔關(guān)系，只起到輔助作用。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)注重公司的承保業(yè)務(wù)，因?yàn)橹挥谐斜＠麧櫜拍苤喂镜拈L久發(fā)展。

目前，中國的保險(xiǎn)公司把過多的注意力集中于投資收益上，忽視了承保利潤的拓展。如果保險(xiǎn)公司一味的發(fā)展投資業(yè)務(wù)，致使投資業(yè)務(wù)收益大于承保業(yè)務(wù)收益，甚至于承保業(yè)務(wù)處于虧損狀態(tài)，這無疑會動搖保險(xiǎn)業(yè)的根本，同時(shí)也弱化了保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)金融行業(yè)中不可替代的地位。

由于總公司的考核機(jī)制偏離了正確方向，造成了分支機(jī)構(gòu)和員工在業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中片面追求保費(fèi)規(guī)模和增長速度，保險(xiǎn)欺詐誤導(dǎo)、惡性競爭、弄虛作假等現(xiàn)象均屬于片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模的經(jīng)營考核導(dǎo)向所逼。目前，壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)情況相當(dāng)嚴(yán)重，保險(xiǎn)營銷員的營銷推廣和銷售也都以這種產(chǎn)品可能帶來的資金增值和可能的分紅為招攬業(yè)務(wù)的賣點(diǎn)，有些業(yè)務(wù)員甚至對投連險(xiǎn)的保底收益作出口頭保證；銀保銷售人員為了賺取高額傭金，對客戶推銷保險(xiǎn)時(shí)往往避重就輕，使得客戶將保險(xiǎn)與儲蓄、投資基金等混為一談，忽略了在保險(xiǎn)營銷培訓(xùn)中灌輸?shù)摹槊癖娞峁┍Ｕ系母呱新氊?zé)，由此導(dǎo)致了人壽保險(xiǎn)的退保**，損壞了保險(xiǎn)業(yè)的形象，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性。

從我國具體國情來看，僅占很少一部分的高收入群體才有理財(cái)和投資保險(xiǎn)的需要，而相當(dāng)大一部分中低收入群體主要還是需要風(fēng)險(xiǎn)保障型險(xiǎn)種。我國的社會保障制度還屬于初級水平，與發(fā)達(dá)國家的距離在短期內(nèi)是無法彌補(bǔ)的。而我國已進(jìn)入老齡化階段的現(xiàn)實(shí)，使得整個(gè)社會的養(yǎng)老責(zé)任加重，社會保險(xiǎn)在現(xiàn)階段并不能完全解決人口老齡化帶來的壓力。由于社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)是相輔相成、相互制約的，因此還需要人身險(xiǎn)中的保障型產(chǎn)品來彌補(bǔ)。所以我們不能一味的照搬照抄保險(xiǎn)業(yè)相當(dāng)發(fā)達(dá)的國家的模式，我們需要根據(jù)具體國情來探索具有我國特色的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式。

另外，我國資本市場不成熟，發(fā)展不穩(wěn)定，常常大起大落。如果過多的依靠資本市場，一旦資本市場發(fā)生劇烈波動，會直接給保險(xiǎn)公司投資收益和經(jīng)營效益帶來大的影響，所以就目前我國資本市場的現(xiàn)狀來說，還不能給保險(xiǎn)資金長期合理的運(yùn)用營造良好的環(huán)境，而投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品競爭力的大小主要就取決于投資回報(bào)率，資本市場上的不確定性也就意味著投資回報(bào)的不確定性，最終的結(jié)果就是影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。

總之，保險(xiǎn)的主要職能是經(jīng)濟(jì)保障，是貫穿保險(xiǎn)發(fā)展過程的共性，而資金融通和社會管理等都屬于保險(xiǎn)的功能，是在不同的環(huán)境和條件下發(fā)揮的個(gè)性，是由保險(xiǎn)職能決定的。保險(xiǎn)功能的拓展是一個(gè)動態(tài)的演化過程，在不同的歷史時(shí)期可能表現(xiàn)不同，而保險(xiǎn)職能則是其根本，在任何社會條件下都是核心的、不應(yīng)改變的。因此，我國壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展主要還是應(yīng)發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)保障的職能，這是保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)等其他金融行業(yè)的特殊之處。因此，壽險(xiǎn)業(yè)要積極推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高保險(xiǎn)公司人員的自身素質(zhì)，把行業(yè)發(fā)展方向調(diào)整到長期儲蓄和風(fēng)險(xiǎn)保障等保障類業(yè)務(wù)上來，確保保險(xiǎn)行業(yè)不偏離正確的發(fā)展軌道，從源頭上防范行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。（4．市場分析

保險(xiǎn)公司看好以房養(yǎng)老市場 推廣面臨五大難題

業(yè)內(nèi)人士指出，養(yǎng)老地產(chǎn)項(xiàng)目的陸續(xù)啟動，也意味著我國推行“以房養(yǎng)老”又近了一步。

也就在上月初，民政部副部長竇玉沛在全國社會養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)推進(jìn)會上明確提出，要將“以房養(yǎng)老”納入到下一階段工作的引導(dǎo)方向。那么，“以房養(yǎng)老”距離我們還有多遠(yuǎn)？與三年前相比，還面臨著哪些瓶頸？

“以房養(yǎng)老”呼聲越來越高

“年輕時(shí)貸款買房，到60歲臨近退休時(shí)把房貸還清，然后把房屋抵押給銀行或保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)根據(jù)房屋的估價(jià)每月支付給老人一定費(fèi)用，使其晚年衣食無憂，直至終老。”這就是“以房養(yǎng)老”所描繪的生活。因這種養(yǎng)老方式是把住房抵押貸款反過來做，因此也稱“反向住房抵押貸款”或“倒按揭”。

一般來說，晚年養(yǎng)老資源不外乎兒女、金錢和房子三種。而時(shí)下，單靠社會養(yǎng)老金已很難滿足老人退休后的高質(zhì)量生活，“421”家庭結(jié)構(gòu)下單靠兒女贍養(yǎng)也越來越不現(xiàn)實(shí)，因此，“用房產(chǎn)擔(dān)當(dāng)養(yǎng)老重任，部分取代養(yǎng)兒防老和貨幣養(yǎng)老，意義重大且積極”，浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授柴效武表示。

目前，國家政策方面的風(fēng)向已漸趨明朗。上月，在全國社會養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)推進(jìn)會上，竇玉沛明確指出，“以房養(yǎng)老”將納入到下一階段工作的引導(dǎo)方向。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱也指出，與三年前上海試行“以房養(yǎng)老”時(shí)的社會環(huán)境相比，如今已大為不同。曾經(jīng)最為掣肘“以房養(yǎng)老”的“養(yǎng)兒防老”和“有房傳子”的傳統(tǒng)觀念，隨著“40后”子女向“80后”子女的轉(zhuǎn)變已逐漸淡化。

不過，在我國，真正的“以房養(yǎng)老”還只是停留在口頭上。2007年，上海公積金管理中心試水“住房自助養(yǎng)老”，與反向住房抵押貸款不同的是，其一開始就變更了房屋產(chǎn)權(quán)人，結(jié)果報(bào)名者沒超過10人，最后不了了之。同年，北京也開展了“養(yǎng)老房屋銀行”的實(shí)踐，該項(xiàng)目由養(yǎng)老服務(wù)中心與房產(chǎn)中介公司合作。不久，該實(shí)踐也被迫夭折。據(jù)悉，原因是服務(wù)中心不能保證中介按時(shí)給付房租，而老人擔(dān)心無法收到房租。

目前，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)也沒有相應(yīng)的“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。三年前，有消息稱，幸福人壽將成為我國首個(gè)開展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，然而其獲批成立后，這類產(chǎn)品卻遲遲沒有動靜。該公司一位工作人員告訴記者，相關(guān)產(chǎn)品目前仍在研發(fā)中，何時(shí)推出還不好說。

近日，記者詢問了幾大銀行個(gè)貸部的相關(guān)人士，他們均表示目前沒有與“以房養(yǎng)老”相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)行北分在2006年曾被指欲推出“倒按揭”，但至今未見任何實(shí)質(zhì)進(jìn)展。

值得一提的是，時(shí)下，“曲線”以房養(yǎng)老，如租房養(yǎng)老、以大換小等形式卻在很多城市悄然流行。

幸福人壽董事長、中房集團(tuán)理事長孟曉蘇近日在接受媒體采訪時(shí)表示，仍然看好“以房養(yǎng)老”這塊市場。雖然傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念目前仍然尚未完全改觀，但現(xiàn)在有的老人有多套房，還有很多老人屬于沒有子女的“丁克家庭”，他們愿意“以房養(yǎng)老”。

他指出，此種養(yǎng)老方式在具體操作上非常靈活，可細(xì)分為近40種方式，如老人可以搭配高額的醫(yī)療保險(xiǎn)，可以要求保險(xiǎn)公司以遞減、遞增或者均衡的方式給付養(yǎng)老金等。

從事多年“以房養(yǎng)老”課題研究的柴效武也認(rèn)為，目前，國內(nèi)各方機(jī)構(gòu)對于運(yùn)營“倒按揭”的思路基本已經(jīng)成型，公認(rèn)產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)與抵押住房價(jià)值的高低、老人預(yù)期壽命的長短和利率費(fèi)率的高低相關(guān)。

“對于北京、上海、廣州等大城市來說，'以房養(yǎng)老'的'月收入'應(yīng)該是可觀的”，據(jù)孟曉蘇的初步推算，在北京擁有一套價(jià)值300萬-400萬元房產(chǎn)的65歲男性老人，預(yù)期壽命為77歲，如果通過“倒按揭”以房養(yǎng)老，其每個(gè)月從保險(xiǎn)公司拿到的養(yǎng)老金可達(dá)到2萬元。

推廣遭遇多重障礙

難題一 養(yǎng)老觀念陳舊

雖然隨著社會的進(jìn)步，“養(yǎng)兒防老”的觀念已逐漸淡化，但“但存方寸地，留于子孫耕”的傳統(tǒng)觀念卻一直影響著這一代老人。將自己居住多年的房產(chǎn)抵押，不留給子女，這樣的現(xiàn)實(shí)，他們一下還難以接受。

記者對周圍幾位老人調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)老人表示無法接受“以房養(yǎng)老”，在他們看來，房子是要留給子女的。雖然目前退休金不多，但緊緊還夠用，即使在以后生活中需要兒女補(bǔ)助一些，但維持日常生活也不需要太多，而房子是一筆不小的財(cái)產(chǎn)，對兒女以后生活有幫助。

此外，還存在一個(gè)客觀因素，目前，我國沒有開征遺產(chǎn)稅，這也在間接上鼓勵(lì)子女繼承遺產(chǎn)，反對老人“以房養(yǎng)老”。

難題二 養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不完善

庹國柱表示，目前，老人不愿意離開自己的房子到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)去，很大程度上是因?yàn)榇蠖鄶?shù)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不夠完善，缺少家的感覺。

家住三元里的獨(dú)居老人程老太今年72歲，曾經(jīng)也想過到養(yǎng)老公寓養(yǎng)老，但是到那里只住了半個(gè)月就搬了回來。她說：“跟住賓館似的，不像家。”

養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)不完善是一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題。據(jù)竇玉沛提供的數(shù)字，現(xiàn)在，我國養(yǎng)老床位總數(shù)僅占全國老年人口的1.59%。

“好點(diǎn)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)收費(fèi)較高，一般家庭付不起；差點(diǎn)的機(jī)構(gòu)服務(wù)又不到位”，庹國柱指出，保險(xiǎn)公司投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)將是未來壽險(xiǎn)發(fā)展的一大趨勢。目前，泰康人壽投資的保險(xiǎn)業(yè)首個(gè)養(yǎng)老社區(qū)已進(jìn)入實(shí)施階段，合眾人壽也提出了投資20億元建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)。

此外，萬科、首創(chuàng)、保利、華潤等地產(chǎn)公司也加入養(yǎng)老地產(chǎn)建設(shè)中，均成立了專門的研發(fā)團(tuán)隊(duì)。上月中旬，河北省常務(wù)副省長趙勇也曾多次表示，該省環(huán)北京的13個(gè)縣將分別建設(shè)養(yǎng)老基地，以吸引北京有房老人“以房養(yǎng)老”。

難題三 金融機(jī)構(gòu)猶豫不決

據(jù)記者了解，“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品推出的最大阻力來自于金融機(jī)構(gòu)的猶豫，房價(jià)下跌的風(fēng)險(xiǎn)是他們最為擔(dān)心的因素。

業(yè)內(nèi)人士表示，目前承接“倒按揭”的業(yè)務(wù)尚不成熟，國內(nèi)房地產(chǎn)市場價(jià)格中長期走勢、人均預(yù)期壽命等關(guān)鍵因素難以預(yù)測。對銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)來說，正向按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)是隨著時(shí)間的推移不斷減小的，而“倒按揭”恰恰相反，時(shí)間越長風(fēng)險(xiǎn)越大。如何確定“倒按揭”利率也是一大難題，貸款額少，老人不樂意；貸款期長，機(jī)構(gòu)又可能吃虧。

農(nóng)行個(gè)貸部一位姓韓的負(fù)責(zé)人表示，雖然“倒按揭”很可能成為銀行盈利的新品種，但如果沒有國家有關(guān)部門的政策扶持，減輕風(fēng)險(xiǎn)，“以房養(yǎng)老”很難大范圍推廣。“倒按揭”的評估標(biāo)準(zhǔn)非常復(fù)雜，除了估算房屋價(jià)值及未來房價(jià)走勢，還要估算老人壽命，同時(shí)，銀行還要培育一批類似保險(xiǎn)精算人的測算人群，這些問題都不是一兩年內(nèi)能解決的。

難題四 受70年產(chǎn)權(quán)限制

我國推行“以房養(yǎng)老”還面臨一個(gè)特殊的國情，即我國住宅用地的使用年限一般只有70年，這也是保險(xiǎn)公司和銀行等機(jī)構(gòu)普遍擔(dān)憂的問題。因?yàn)椋凑粘鞘蟹康禺a(chǎn)管理法的規(guī)定，土地使用權(quán)出讓合同約定的使用年限屆滿，土地使用者未申請續(xù)期或者雖申請續(xù)期但未獲批準(zhǔn)的，土地使用權(quán)將由國家無償收回。

業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)老人年邁將房產(chǎn)抵押時(shí)，商品房的使用年限大都已經(jīng)不多，而當(dāng)老人身故時(shí)，使用年限更是所剩無幾。那么，保險(xiǎn)公司或銀行依靠剩下的使用年限來補(bǔ)償已支付的養(yǎng)老金成本，一方面所能承受的給付能力有限，另一方面風(fēng)險(xiǎn)也較大。保險(xiǎn)公司或銀行將房產(chǎn)收回后無非出租或出售以獲得相對穩(wěn)定的現(xiàn)金流，但在房價(jià)泡沫時(shí)，租不出去或賣不上價(jià)的情況也是可能發(fā)生的。

不過，有法律界人士認(rèn)為，隨著物權(quán)法的出臺，這方面的障礙已經(jīng)消除。

難題五 適用人群較小

“以房養(yǎng)老”的前提是手里有房。首先，擁有房屋產(chǎn)權(quán)；其次，老人與子女分開居住；第三，老人的經(jīng)濟(jì)狀況適中。

一般來說，手頭有兩套以上房產(chǎn)的人可能更會考慮“以房養(yǎng)老”。而從觀念接受程度上，時(shí)下的中青年人更易接受，他們應(yīng)該是未來“以房養(yǎng)老”的潛在群體。但近年來房價(jià)非理性上漲已經(jīng)大大超出了很多人的承受能力，目前在北京買套差不多的房子也要100萬元左右，如果現(xiàn)在人到中年，即使不吃不喝到60歲也還不上貸款，60歲之后人養(yǎng)房都成問題，更別說房養(yǎng)人了。

相關(guān)鏈接

國外62歲以上老人通過“倒按揭”養(yǎng)老

美國：已有20多年的經(jīng)驗(yàn)。發(fā)放對象為62歲以上的老年人，放貸原則為住房資產(chǎn)越高則可貸款數(shù)額越高；預(yù)期住房價(jià)值的增值越高可貸款數(shù)額越高；年紀(jì)大的住戶可貸款數(shù)額高；夫妻健在住戶比單身者可貸款數(shù)額低。

加拿大：超過62歲的老人可將居住房屋抵押給銀行，貸款數(shù)額在1.5萬-30萬加元之間，只要你不搬家、不賣房，房產(chǎn)主權(quán)不變，可以一直住到享盡天年，由后人處理房產(chǎn)時(shí)折還貸款。

險(xiǎn)資首個(gè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)破土

自保險(xiǎn)資金投資不動產(chǎn)開閘后，除了進(jìn)軍炙手可熱的商業(yè)地產(chǎn)，保險(xiǎn)公司同樣對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)這個(gè)朝陽行業(yè)興趣盎然。

據(jù)悉，12月中旬合眾人壽投資打造的“合眾健康社區(qū)”在湖北武漢蔡甸區(qū)舉行了奠基儀式。該項(xiàng)目預(yù)計(jì)投資80億元，首期動工面積約800畝，未來還將逐步擴(kuò)大規(guī)劃。這也是險(xiǎn)資首個(gè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)破土，意味著國內(nèi)保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)劃不再是“紙上談兵”。不同于進(jìn)軍商業(yè)地產(chǎn)的高成本拿地，保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的圈地更傾向于大城市的郊區(qū)和郊縣、二三線城市較為廉價(jià)的土地資源。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)匹配保險(xiǎn)資金久期

繼泰康人壽在北京成立“泰康之家”養(yǎng)老投資公司，計(jì)劃在北京昌平區(qū)投資40億建造養(yǎng)老社區(qū)后，合眾人壽亦于12月中旬在湖北武漢蔡甸區(qū)舉行了“合眾健康社區(qū)”奠基儀式。合眾有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該項(xiàng)目預(yù)計(jì)投資80億元，首期動工面積約800畝，未來還將逐步擴(kuò)大規(guī)劃，湖北武漢蔡甸區(qū)政府也為之預(yù)留好整體規(guī)劃。作為公司養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基地群中旗艦店的武漢合眾健康谷，將以旅游休閑、養(yǎng)生、養(yǎng)老為核心，同時(shí)，合眾與致力于老年人居住環(huán)境設(shè)計(jì)的美國SFCS公司、全球領(lǐng)先養(yǎng)老社區(qū)管理經(jīng)驗(yàn)的美國Life Care Service公司及Erickson公司等關(guān)于健康社區(qū)的合作正在洽談中。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱表示，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)包括養(yǎng)老社區(qū)、醫(yī)療護(hù)理、養(yǎng)老產(chǎn)品等等，保險(xiǎn)公司可以通過投資養(yǎng)老地產(chǎn)、物業(yè)管理、相關(guān)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)等參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，在其中完成資源整合，打造一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，而且養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投資期限亦匹配保險(xiǎn)資金的久期。

圈地價(jià)格較為廉價(jià)

與自建辦公樓所需用地相比，養(yǎng)老社區(qū)占地較大，動輒成百上千畝。因此保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的圈地上，不同于一擲千金購置商業(yè)地產(chǎn)的策略，而是選擇總體地價(jià)不貴但周邊環(huán)境宜居配套相對健全的區(qū)域，保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的圈地更傾向于大城市的郊區(qū)和郊縣、二三線城市較為廉價(jià)的土地資源。一保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司人士表示，建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)的地方，必須要考慮所處的區(qū)域，是否交通便利、地理環(huán)境是否優(yōu)美宜居、醫(yī)院等配套機(jī)構(gòu)是否健全等。保險(xiǎn)公司建造養(yǎng)老社區(qū)的投資金額大部分是用于配套資源的建設(shè)上，如果地價(jià)高則會導(dǎo)致總體成本過高，險(xiǎn)企后期可能難以負(fù)荷。

從目前幾家有意進(jìn)軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)公司購置的土地來看，泰康選擇的區(qū)域主要位于北京和上海的郊區(qū)位置，中國人壽則計(jì)劃在北京附近的廊坊地區(qū)購置土地。合眾此次建造的健康社區(qū)亦是在華中地區(qū)的二線城市，未來計(jì)劃逐步在東北、華北、華中、華南等地區(qū)規(guī)劃建設(shè)合眾養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基地，構(gòu)建全國性產(chǎn)業(yè)基地群。一批險(xiǎn)企瞄準(zhǔn)養(yǎng)老市場商機(jī)

看中不動產(chǎn)投資的保險(xiǎn)公司開創(chuàng)了新的“搶地”模式，這一次保險(xiǎn)公司瞄準(zhǔn)了養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)。在泰康人壽和中國人壽投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)后，近日合眾人壽投資打造的“合眾人壽健康社區(qū)”在武漢奠基。業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，將大幅提高保費(fèi)資金的投資收益。

日前，由合眾人壽投資打造的“合眾人壽健康社區(qū)”在湖北武漢蔡甸區(qū)舉行了奠基儀式，健康谷的一期建設(shè)也正式動工。這預(yù)示著保險(xiǎn)公司養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)劃不再是“紙上談兵”。據(jù)悉，該項(xiàng)目預(yù)計(jì)投資80億元，首期動工面積約800畝，未來還將逐步擴(kuò)大規(guī)劃。合眾人壽下一步計(jì)劃還將逐步在東北、華北、華中、華南等地區(qū)規(guī)劃建設(shè)合眾養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基地，構(gòu)建全國性產(chǎn)業(yè)基地群。

除合眾人壽以外，多家保險(xiǎn)公司也看中了養(yǎng)老保險(xiǎn)這個(gè)龐大的市場。今年3月份，泰康人壽專門成立泰康之家投資有限公司負(fù)責(zé)養(yǎng)老社區(qū)投資。首期試點(diǎn)泰康人壽將投入40億元用于北京郊區(qū)養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)。中國人壽董事長楊超曾表示，中國人壽將進(jìn)一步拓展養(yǎng)生養(yǎng)老項(xiàng)目。目前中國人壽已在上海購置了土地，用于未來的養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)。CPI高漲 首選養(yǎng)老型分紅保險(xiǎn)

面對每月上漲的CPI指數(shù)，如何精明理財(cái)，才能讓自己安安心心過幾天踏實(shí)日子？以外資為代表的壽險(xiǎn)公司正集中開發(fā)、推出分紅型產(chǎn)品，試圖以此“對抗”通脹壓力。

傳統(tǒng)的定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)雖然能解決某個(gè)時(shí)期內(nèi)或直至終身的人生保障，但它們的養(yǎng)老功能卻不明顯。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國男性平均壽命為71歲，女性為74歲。隨著科技的不斷進(jìn)步，人的平均壽命持續(xù)增長，80歲以上高齡老人數(shù)量以年均4.6%的速度遞增。國泰人壽相關(guān)專家表示，對于家庭和個(gè)人而言，給自己做一份退休養(yǎng)老計(jì)劃是必要的。兼具養(yǎng)老和人身保障雙重功能的養(yǎng)老型分紅保險(xiǎn)，不失為一種經(jīng)濟(jì)、實(shí)惠的選擇。

上述人士稱，持續(xù)下降的出生率、加速上升的老齡化將導(dǎo)致人口紅利期的急速轉(zhuǎn)變，加上中國典型的“4-2-1”倒金字塔家庭結(jié)構(gòu)將會“壓垮”中間層。如何應(yīng)對老齡化社會帶來的養(yǎng)老、醫(yī)療等各種壓力，已成為社會廣泛關(guān)注的焦點(diǎn)，于是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用不可替代。以該公司為例，就集中推出了富貴永福兩全保險(xiǎn)和長瑞年年年金保險(xiǎn)兩款產(chǎn)品。前者從第二個(gè)保單年度起至59周歲每兩年可獲得8%的保額，60周歲及以后每年可領(lǐng)取10%的生存金；而資金有限的客戶可以選擇后者，在選定的年金領(lǐng)取日后每年均可領(lǐng)取一定額度的養(yǎng)老金，直至終身。

分紅險(xiǎn)分紅的主要來源：費(fèi)差益、死差益和利差益。其中非常大的一部分利差益和銀行利率有直接關(guān)系，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)之初是設(shè)定一個(gè)固定年利率的，如果通脹高，銀行利率會調(diào)高，而保險(xiǎn)公司的大量資金用于銀行大額協(xié)議存款，其收益也會增多，這隨通脹獲得的收益就會轉(zhuǎn)成分紅，這樣可以平衡通脹的影響。

不過，如果把分紅險(xiǎn)當(dāng)作抵御通脹的一種投資行為，那首先要做到長期持有，因?yàn)楸钨I入和退出都是有成本的，長期持有使得交易成本相對較低；如果重在投資，那么要注意保費(fèi)的合理分配，也就是風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和保費(fèi)存款之間的合理配置；最后就是選擇投資能力比較強(qiáng)的公司，這樣有可能獲得較其他公司更好的投資回報(bào)。

另外，國泰人壽的上述專家稱，一份養(yǎng)老型的長期人身保險(xiǎn)再加上一定額度的“重大疾病保險(xiǎn)”和“意外傷害保險(xiǎn)”，作為普通人來說，其基本保險(xiǎn)套餐已經(jīng)差不多。如果經(jīng)濟(jì)條件允許的話，還可以補(bǔ)充一定的“醫(yī)療險(xiǎn)”，以解決普通病痛或意外傷害帶來的醫(yī)院門診或住院費(fèi)用，把個(gè)人的防御風(fēng)險(xiǎn)體系再加密一些。

七、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)專家觀點(diǎn)

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)銷售走旺 專家建議完美養(yǎng)老模式

12月新華保險(xiǎn)新推出一種商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，5天全國銷售額已逾10億元。近來，從各大保險(xiǎn)公司了解到，在提高晚年生活品質(zhì)的共識影響下，商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品市場呈加速增長態(tài)勢。

12月20日，中國人壽四川省分公司個(gè)險(xiǎn)銷售部銷售策劃崗主管袁露透露：“從9月1日上市以來，四川消費(fèi)者已購買這款產(chǎn)品13716件保單，繳交保費(fèi)近1億元。”

為何商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)銷售情況見漲？中國人壽四川省分公司個(gè)險(xiǎn)銷售部總經(jīng)理郭建春分析，公眾對養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱衷反映了我國個(gè)人養(yǎng)老模式，正由單純的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)向社會保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成的養(yǎng)老模型轉(zhuǎn)變。

郭建春粗略計(jì)算，在大中城市，夫婦二人退休后從60歲至88歲，食品、服裝、交通、人情往來等日常消費(fèi)支出按3000元/月計(jì)算，僅這項(xiàng)支出就達(dá)百萬元人民幣，其中還不包括住房、醫(yī)療等大額支出。因此，“完善的個(gè)人養(yǎng)老模式應(yīng)由30%的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財(cái)養(yǎng)老組成。”

第二篇：2014年中國養(yǎng)老保險(xiǎn)市場發(fā)展前景

2014年中國養(yǎng)老保險(xiǎn)市場發(fā)展前景

智研數(shù)據(jù)研究中心網(wǎng)訊：

內(nèi)容提要：據(jù)統(tǒng)計(jì)目前中國公務(wù)員已達(dá)1000萬人，平均每年增加100萬人。另外中國事業(yè)單位有3000多萬正式職工。

自2005年起，國家連續(xù)六年七次提高企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金，但是，企業(yè)職工養(yǎng)老金“七連漲”仍然“跑不贏”公務(wù)員，而且差距也越來越大。“養(yǎng)老金雙軌制”問題越來越突出。于是有了養(yǎng)老金制度并軌，將公務(wù)員一起拉進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)大軍。

按目前的政策，大約有4000萬人在職期間不用交納養(yǎng)老保險(xiǎn)金，而退休后拿到的養(yǎng)老金卻由財(cái)政劃撥（納稅人出錢），而且是交過養(yǎng)老保險(xiǎn)金的企業(yè)退休職工的數(shù)倍。

我們計(jì)算一下，若養(yǎng)老金雙軌制改革，實(shí)行統(tǒng)一的單軌制，公務(wù)員和事業(yè)單位也按個(gè)人8%、單位20%的比例繳費(fèi)。那么保守估計(jì)，約4000萬公務(wù)員和事業(yè)單位人員工資按每人每年3萬元人民幣計(jì)算，每年將繳費(fèi)3360多億元。由此可見，對比每延遲一年退休的200億元來說，廢除雙軌制實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老并軌所節(jié)省的資金相當(dāng)于退休年齡延遲16年，這是養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢。

第三篇：2014年中國養(yǎng)老保險(xiǎn)市場發(fā)展前景

2014年中國養(yǎng)老保險(xiǎn)市場發(fā)展前景

智研數(shù)據(jù)研究中心網(wǎng)訊：

內(nèi)容提要：據(jù)統(tǒng)計(jì)目前中國公務(wù)員已達(dá)1000萬人，平均每年增加100萬人。另外中國事業(yè)單位有3000多萬正式職工。

自2005年起，國家連續(xù)六年七次提高企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金，但是，企業(yè)職工養(yǎng)老金“七連漲”仍然“跑不贏”公務(wù)員，而且差距也越來越大。“養(yǎng)老金雙軌制”問題越來越突出。于是有了養(yǎng)老金制度并軌，將公務(wù)員一起拉進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)大軍。

按目前的政策，大約有4000萬人在職期間不用交納養(yǎng)老保險(xiǎn)金，而退休后拿到的養(yǎng)老金卻由財(cái)政劃撥（納稅人出錢），而且是交過養(yǎng)老保險(xiǎn)金的企業(yè)退休職工的數(shù)倍。

我們計(jì)算一下，若養(yǎng)老金雙軌制改革，實(shí)行統(tǒng)一的單軌制，公務(wù)員和事業(yè)單位也按個(gè)人8%、單位20%的比例繳費(fèi)。那么保守估計(jì)，約4000萬公務(wù)員和事業(yè)單位人員工資按每人每年3萬元人民幣計(jì)算，每年將繳費(fèi)3360多億元。由此可見，對比每延遲一年退休的200億元來說，廢除雙軌制實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老并軌所節(jié)省的資金相當(dāng)于退休年齡延遲16年，這是養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢。

相關(guān)報(bào)告《2012-2016年中國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)市場分析與發(fā)展趨勢報(bào)告》

第四篇：保險(xiǎn)市場問卷調(diào)查[定稿]

汽車保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀問卷調(diào)查

尊敬的先生/女士 您好!我是浙江工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生這是一份關(guān)于汽車保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀的調(diào)查問卷希望得到您對其市場有關(guān)的信息并無關(guān)于商業(yè)。在此占用你寶貴的時(shí)間。我們深感歉意。這也是幫助我們掌握第一手?jǐn)?shù)據(jù)資料。我們會對您的信息做好保密的。

1、您愛車的價(jià)格是多少 、5萬以下、5~10萬 、10~20萬、20~30萬、30萬以上

2、您在哪家保險(xiǎn)公司購買了汽車保險(xiǎn) 、太平洋車險(xiǎn)、平安車險(xiǎn)、人保車險(xiǎn)、大地車險(xiǎn)、安邦車險(xiǎn)、其它_______

3、您一般通過什么渠道投保 、保險(xiǎn)公司、汽車店、保險(xiǎn)代理點(diǎn)、朋友介紹、其它

4、您購買汽車保險(xiǎn)時(shí)主要考慮哪些因素可多選 A、公司品牌、險(xiǎn)種、價(jià)格、理賠標(biāo)準(zhǔn)E、服務(wù)質(zhì)量

5、您覺得您花的車險(xiǎn)保費(fèi)貴嗎 、貴、勉強(qiáng)接受、能接受、不貴

6、除了交強(qiáng)險(xiǎn)必投以外您還投了哪些保險(xiǎn)可多選 A、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、自燃險(xiǎn) 、其它附加險(xiǎn)

7、您對目前的保險(xiǎn)理賠服務(wù)滿意嗎 、滿意B、還可以C、不滿意

D、非常不滿意

8、您認(rèn)為保險(xiǎn)公司在哪些方面需要改進(jìn) 、承保方面B、理賠方面、接待方面、服務(wù)場所

9、在車輛保險(xiǎn)方面您有哪些知識需要了解、險(xiǎn)種的認(rèn)識B、如何投保、出險(xiǎn)后怎么辦、如何辦理索賠手續(xù)

10、據(jù)您了解的你的周圍“騙保”的行為嚴(yán)重嗎 A、沒有B、不嚴(yán)重

C、比較嚴(yán)重D、非常嚴(yán)重

您的姓名_________________電話_________________

再次感謝你的配合 祝您一路平安

第五篇：保險(xiǎn)市場調(diào)查報(bào)告

保險(xiǎn)市場調(diào)查報(bào)告

在確定銷售計(jì)劃之前，應(yīng)先進(jìn)行市場調(diào)查，以免做出不切實(shí)際的預(yù)測。以下是小編為大家整理的保險(xiǎn)市場調(diào)查報(bào)告范文，希望對讀者有所幫助。

保險(xiǎn)市場調(diào)查報(bào)告范文

近年來，隨著人民生活水平的提高“理財(cái) ”變得越來越流行，逐漸已經(jīng)成為社會的一種風(fēng)尚，保險(xiǎn)業(yè)更是遍地開花，以迅猛的速度流入到人民的生活當(dāng)中。但是目前保險(xiǎn)業(yè)究竟如何?其面臨的問題又有哪些?以下是我在暑期咨詢調(diào)查家鄉(xiāng)附近一些保險(xiǎn)公司及業(yè)務(wù)人員所完成的保險(xiǎn)業(yè)方面的調(diào)查報(bào)告。

(一)保險(xiǎn)誠信體系建設(shè)初步展開

作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石，誠信日益受到保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的重視，誠信體系建設(shè)也已初步展開。20XX年全國保險(xiǎn)工作會議強(qiáng)調(diào)，“越是加快發(fā)展，越要注重誠信，搞好服務(wù)，樹立良好的行業(yè)形象”。至20XX年全國各地保監(jiān)辦、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會圍繞保險(xiǎn)誠信體系建設(shè)做了大量卓有成效的工作。

(二)保險(xiǎn)誠信經(jīng)營理念得到認(rèn)同

各保險(xiǎn)公司在經(jīng)營理念中，均能突出強(qiáng)調(diào)誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩(wěn)健經(jīng)營，篤守信譽(yù)”的經(jīng)營思想指導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展;中國人壽以“誠信負(fù)責(zé)，穩(wěn)健發(fā)展”為企業(yè)宗旨;泰康人壽認(rèn)為“誠信在保險(xiǎn)行業(yè)至高無上”;新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設(shè)實(shí)施小組”，領(lǐng)導(dǎo)公司的信用體系建設(shè);平安保險(xiǎn)公司經(jīng)國際權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證，獲得了AAA級信用等級證書。由此可見，誠信在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中具有核心地位的理念已為保險(xiǎn)業(yè)界廣泛認(rèn)同，這為保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。

(三)營銷員的誠信狀況有所改善

保險(xiǎn)營銷員曾一度以總體素質(zhì)較低，誠信水平不高，社會形象較差出現(xiàn)在社會公眾面前。經(jīng)過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象明顯減少，失信行為初步得到控制。營銷員隊(duì)伍數(shù)量龐大，且直接面對公眾，因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險(xiǎn)行業(yè)的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉(zhuǎn)在一定程度上說明我國保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)已初見成效。

(一)存在問題

1.造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來，始終將打假作為一項(xiàng)重要工作，雖早在20XX年就開展了專項(xiàng)“打假”活動，盡管如此，造假問題并未得到根本性解決，還有許多地下保單的現(xiàn)象在我國東南各大城市屢禁不止。

2.惜賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個(gè)別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

3.誤導(dǎo)問題并未根治。由于營銷機(jī)制的不完善，營銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實(shí)質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險(xiǎn)意識、保險(xiǎn)意識、投資意識較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

4.道德風(fēng)險(xiǎn)防范困難。近年來，我國保險(xiǎn)知識普及程度有所提高，但有的人在了解保險(xiǎn)后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。20XX年以來，發(fā)生在全國各地的“車貸險(xiǎn)”騙賠案使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司蒙受了巨大損失;而在壽險(xiǎn)方面，一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)公司被迫停辦醫(yī)療險(xiǎn)正是因?yàn)闊o力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。

(二)原因分析

1.社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，征信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。

2.保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動相比仍顯滯后及不完善。高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

3.保險(xiǎn)誠信管理制度缺失制約了保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失;另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋。如營銷員挪用保費(fèi)問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個(gè)問題將永遠(yuǎn)存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對于保險(xiǎn)人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實(shí)準(zhǔn)確與否無從評估。在廣州的“車貸險(xiǎn)”騙賠案中，曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)一家保險(xiǎn)公司的6個(gè)支公司同時(shí)為一部車辦理了保證保險(xiǎn)。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報(bào)告中指出，“車貸險(xiǎn)”騙保之所以能夠得逞，其中一項(xiàng)重要原因是“各保險(xiǎn)公司尚未共享有關(guān)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險(xiǎn)公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機(jī)”。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險(xiǎn)。

4.保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險(xiǎn)業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險(xiǎn)公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模上，上級公司對下級的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入，導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)的大規(guī)模擴(kuò)軍和營銷模式得變化，而保險(xiǎn)公司的增加和追求業(yè)績的體制，導(dǎo)致了有些保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的惟保費(fèi)至上，置公司名譽(yù)和客戶利益于不顧，當(dāng)然這也有保險(xiǎn)公司的責(zé)任。另外，業(yè)務(wù)員完成保費(fèi)收入指標(biāo)(且不論這個(gè)指標(biāo)是否經(jīng)過科學(xué)測算，是否實(shí)事求是)不但有物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，還可能加官晉爵，否則，就會遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時(shí)，基層公司可支配的費(fèi)用也僅僅唯系于保費(fèi)收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導(dǎo)向驅(qū)使基層公司以保費(fèi)規(guī)模最大化為首要經(jīng)營目標(biāo)，為達(dá)目的，在競爭中任意抬高手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率，弱化對營銷員的誠信教育等.5.保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人質(zhì)量和福利問題有待改善。代理人良莠不齊，很多代理人的專業(yè)素質(zhì)和誠信問題，自身對條款不是很熟悉，然后對客戶許諾口頭支票，而沒把產(chǎn)品的條款和利益以及不利的方面講清楚，導(dǎo)致最后客戶覺得上當(dāng)受騙了，而延伸到對保險(xiǎn)的不信任了，有不同保險(xiǎn)公司的代理人之間相互攻訐，讓客戶覺得代理人的素質(zhì)低下。很多客戶由于自身知識

不足，未能及時(shí)的使用自身的權(quán)利，單聽代理人的片面之詞，而代理人也未能及時(shí)全面的給客戶一個(gè)解答，因而客戶未能及時(shí)了解自身的利益保障，產(chǎn)生了最后申請理賠時(shí)招到拒賠的現(xiàn)象，讓客戶覺得保險(xiǎn)是騙人的了。

隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)員數(shù)量也急劇增多，保險(xiǎn)公司不為業(yè)務(wù)員繳納社保，不把業(yè)務(wù)員納入正式員工等等問題也日益凸顯，這也是誠信缺失的根本原因。自然會導(dǎo)致騙保，還有投保容易理賠難的情況。