第一篇：綏化市關于催繳公職人員逾期銀行貸款工作的若干意見研究與分析

綏化市關于催繳公職人員逾期銀行貸款工作的若干意見

市政府：

根據省誠信辦印發的《關于采用適度行政干預手段進一步催繳銀行貸款工作的通知》(黑誠信辦發〔2007〕6號)文件要求，為優化我市經濟發展環境，營造“守信光榮、失信可恥”的社會氛圍，我市從2006年末開始對全市部分拖欠逾期銀行貸款企業和國家公職人員開展了催繳工作。經過市誠信辦和相關債權銀行的共同努力，催繳工作初見成效。截至目前，全市已清繳回拖欠貸款6692.58萬元。清繳工作有效促進了欠貸企業和個人的還款意識，使我市金融生態環境得到初步改善。為今后深入地開展好此項工作，現就我市催繳公職人員拖欠銀行貸款工作提出如下意見：

一、成立由市誠信辦牽頭，市紀檢、監察、組織、人事等部門人員參加的聯合清欠小組，采取行政的、經濟的、法律的措施來保證清欠工作順利進行。

二、公開發布催繳公告。以市誠信辦、市監察局名義在綏化電視臺、綏化日報和政府網站上發布催繳公告，明確國家公職人員不良貸款歸還寬限期。

三、集中開展送達工作。由市誠信辦按照市銀監局提供的欠貸的國家公職人員詳細資料，統一填寫逾期銀行貸款催繳通知書，并選派懂政策、工作經驗豐富、協調能力強的人員集中開展送達工作，同時告知其所在單位，責令其在寬限期內歸還拖欠貸款。

四、進行媒體曝光。對在寬限期內無正當理由拒絕歸還逾期銀行貸款的國家公職人員，選擇反面典型在市、縣兩個層面的電視、報紙、政府網站上予以曝光，性質特別嚴重的，報送省誠信辦，在誠信龍江網進行公示。

五、強化措施，加大懲戒力度。對媒體曝光后仍不履行還款義務的欠貸人員，市誠信辦要將當事人名單報送市紀檢、監察部門，并對其實行戒勉談話，情節嚴重的將采取“三停三不”措施，實行“停職、停崗、停薪”籌款還貸;對貸款未還清的國家公職人員堅決“不提拔、不調動、不評先”，對未在規定時間內還清貸款本息的公職人員要實施經濟處罰，每月只發給基本生活費，剩余工資、福利用于還貸，直至全部還清本息為止。對采取上述措施仍無效果，依法查封其有效資產，強制清收不良貸款。

六、納入考核，跟蹤問效。市誠信辦要將清收公職人員不良貸款工作納入所涉及的部門和縣(市、區)工作目標考核，與評先和獎懲掛鉤，按月通報催繳工作進度。

第二篇：小額貸款結余與逾期率分析

小額貸款結余與逾期率分析

截至到7月31日，我行小額貸款結余22244筆11.63億元，逾期率為1.52%，不良率為1.37%；其中農戶聯保貸款結余10648筆5.28億元，逾期率為1.30%、農戶保證貸款結余4390筆1.87億元，逾期率為1.39%、商戶聯保貸款結余4321筆2.88億元，逾期率為2.03%、商戶保證貸款結余2885筆1.60億元，逾期率為1.45%。具體分析如下：

一、總體狀況

總結余15.0010.005.000.007月8月9月10月11月12月1月2月3月4月2011年5月6月7月2010年10.82 11.28 11.42 10.65 10.65 10.72 10.64 11.28 11.63 總結余8.50 8.79 9.46 10.12

（圖1，單位：億元）

逾期率2.00%1.50%1.00%0.50%0.00%9月10月11月12月1月2月3月4月5月6月7月2010年2011年逾期率1.42%1.29%1.01%1.17%1.20%1.13%1.36%1.61%1.30%1.44%1.54%1.57%1.52%7月8月

（圖2，單位：%）

圖1與圖2分別是2010年7月至2011年7月共計13個月的小貸月末余額及逾期率折線分布圖，從圖1的結余情況來看，從去年7月至今年7月大致分為兩個不同階段，第一階段為去年7月至今年1月份，小貸結余呈現出不斷上升的

趨勢，第二階段為今年2月至7月份，小貸結余總體上也是不斷上升，但今年2月份小貸結余負了7700多萬元，一直到今年6月份，小貸結余才恢復到去年年底水平，今年7月份小貸結余達11.63億元，同比增長36.8%；從圖2月末逾期率情況來看，自去年5-9月份開展“百日清降”活動開始，我行小貸月末逾期率呈現不斷下降趨勢，至去年9月底，逾期率降至最低值1.01%；但從去年10月份起，小貸月末逾期率呈現出不斷上升趨勢，至2011年2月份達到最大值1.61%，今年3-6月份，月末逾期率不斷上升，至7月末逾期率較上月有所下降。從整體情況看，我行小貸月末逾期率基本上保持在1.1%-1.6%之間浮動。

二、貸款種類分析

1、農戶聯保類

結余6.005.004.003.002.001.000.009月10月11月12月1月2月3月4月5月6月7月2010年2011年結余2.96 3.20 3.58 3.96 4.30 4.54 4.69 4.43 4.44 4.50 4.52 4.93 5.28 7月8月

（圖3，單位：億元）

逾期率2.00%1.50%1.00%0.50%0.00%9月10月11月12月1月2月3月4月5月6月7月2010年2011年逾期率1.63%1.33%1.08%1.08%1.30%1.04%1.34%1.59%1.28%1.51%1.44%1.49%1.30%7月8月

（圖4，單位：%）

目前，農戶聯保類貸款結余占比已達到45.4%，在小貸結余占比中最高，2011年7月末余額達5.28億元，相比于2010年7月末余額2.96億元，同比增長78%，從折線圖可以明顯看出，農戶聯保類貸款整體上與小貸總結余發展趨勢相一致，大致經歷了兩個不同的上升階段；圖4逾期率中可以看出，農戶聯保類貸款月末逾期率波動較大，今年1-7月份，月末逾期率基本上保持在1.3%-1.6%之間浮動，7月末逾期率較上月相比下降較多，下降了將近0.2%。

2、商戶聯保類

結余4.003.002.001.000.009月10月11月12月1月2月3月4月5月6月7月2010年2011年結余2.49 2.49 2.59 2.74 2.93 3.05 3.02 2.77 2.80 2.81 2.77 2.90 2.88 7月8月

（圖5，單位：億元）

逾期率2.50%2.00%1.50%1.00%0.50%0.00%9月10月11月12月1月2月3月4月5月6月7月2010年2011年逾期率1.29%1.23%0.88%1.21%1.07%1.30%1.58%1.89%1.59%1.58%1.97%1.94%2.03%7月8月

（圖6，單位：%）

目前，商戶聯保類貸款結余占比達到25%，在小貸占比中處于第二，2011年7月末余額達2.88億元，相比于2010年7月末余額2.49億元，同比增長16%，從圖5可以看出，自去年7月至今年7月份，商戶聯保類貸款發展較為平穩；從圖6逾期率中可以看出，商戶聯保類貸款月末逾期率總體上呈現出上升趨勢，今年5月末逾期率增加最多，較上月增加了將近0.4%，7月末逾期率達到最大值2.03%，同比上升57%，商戶聯保類貸款逾期情況需要加大關注。

3、農戶保證類

結余2.001.501.000.500.009月10月11月12月1月2月3月4月5月6月7月2010年2011年結余1.26 1.31 1.44 1.56 1.68 1.76 1.79 1.67 1.69 1.73 1.73 1.82 1.87 7月8月

（圖7，單位：億元）

逾期率2.00%1.50%1.00%0.50%0.00%9月10月11月12月1月2月3月4月5月6月7月2010年2011年逾期率1.54%1.33%1.04%1.16%1.00%0.85%0.99%1.39%1.08%1.21%1.29%1.38%1.39%7月8月

（圖8，單位：%）

目前，農戶保證類貸款結余占比為16%，2011年7月末余額達1.87億元，相比于2010年7月末余額1.26億元，同比增長48%，從圖7可以看出，農戶保證類貸款總體上處于平穩增長趨勢；從圖8逾期率中可以看出，去年7-12月末逾期率處于下降趨勢，今年1-7月份，逾期率總體上處于上升趨勢，7月末逾期率達1.39%，恢復至2月末水平。

4、商戶保證類

結余2.502.001.501.000.500.009月10月11月12月1月2月3月4月5月6月7月2010年2011年結余1.79 1.78 1.85 1.86 1.90 1.93 1.91 1.77 1.72 1.67 1.61 1.63 1.60 7月8月

（圖9，單位：億元）

逾期率2.00%1.50%1.00%0.50%0.00%9月10月11月12月1月2月3月4月5月6月7月2010年2011年逾期率1.18%1.26%1.04%1.34%1.36%1.33%1.40%1.45%1.11%1.23%1.35%1.39%1.45%7月8月

（圖10，單位：%）

目前，商戶保證類貸款結余占比為14%，在小貸結余中占比最低，2011年7月末余額達1.60億元，相比于2010年7月末余額1.79億元，同比下降了11%。從圖9可以看出，去年7-12月份，商戶保證類貸款處于平穩上升趨勢，但今年1-7月份，處于不斷下降趨勢，從數據分析來看，商戶保證類貸款上半年處于低迷狀態，下半年為業務增長時期；從圖10逾期率中可以看出，商戶保證類貸款月末逾期率基本上保持在1.1%-1.4%之間波動，逾期率總體上比較平穩，但今年4月份起，逾期率呈現出不斷上升趨勢，7月末達到1.45%，與農戶保證類貸款一樣，恢復至2月末水平。

從以上四種類型的貸款可以看出：結余方面，除了商戶保證類貸款發展態勢與小貸總體發展狀況不一致外，其余三種類型的貸款與小貸總體發展態勢基本保持一致，其中農戶聯保類貸款增長速度最快；逾期率方面，商戶聯保類貸款月末逾期率波動幅度較大，其余三中類型的貸款月末逾期率波動幅度相對較小。

三、局限性及不足之處

本次小額貸款2010年7月至2011年7月的結余與逾期率分析不足之處在于：結余及逾期率均取月末值，尤其是月末逾期率并不能完全反映實際情況，但從另一方面來說，月末逾期率也代表了我行控制資產質量的能力水平。

第三篇：對比分析銀行貸款與民間借貸的優劣

基于中小企業貸款問題對比分析銀行貸款與民間借貸

摘要：中小企業貸款難是世界性的難題。中小企業是國民經濟發展的生力軍,然而貸款難已成為制約我國中小企業發展的關鍵因素。自改革開放以來,為解決企業貸款難問題,國家采取了一系列措施加大對中小企業的貸款比重。盡管各大商業銀行積極響應,及時調整貸款結構,創新信貸方式,推出適合小企業的貸款品種,加大中小企業貸款力度,中小企業獲得銀行貸款的難度依然很大。因此，中小企業急需尋求新的融資渠道。隨著經濟持續快速增長,在各類市場主體資金需求旺盛,中小企業貸款困難的同時,民間資金卻日漸充裕,民間借貸市場日趨活躍,融資規模有逐年擴大趨勢。民間借貸成為中小企業發展過程中的更優選擇。作為商業銀行的主要業務之一——貸款業務，在這種情況下，自然而然受到了來自民間借貸的嚴重威脅。本文，主要以中小企業貸款為前提，從商業銀行貸款業務和民間借貸的定義、特點、流程等多個方面進行比較，從中分析出商業銀行貸款業務與民間借貸的優劣。

關鍵詞： 中小企業貸款，商業銀行，貸款業務，民間借貸

一、中小企業貸款的概述 1.1中小企業的定義

中小企業(Small and Medium Enterprises)，又稱中小型企業或中小企，它是與所處行業的大企業相比人員規模、資產規模與經營規模都比較小的經濟單位。此類企業通常可由單個人或少數人提供資金組成，其雇用人數與營業額皆不大，因此在經營上多半是由業主直接管理，受外界干涉較少。1.2中小企業的經營特點

(一)對市場變化的適應性強；機制靈活，能發揮“小而專”，“小而活”的優勢

中小企業由于自身規模小，人、財、物等資源相對有限，既無力經營多種產品以分散風險，也無法在某一產品的大規模生產上與大企業競爭，因而，往往將有限的人力、財力和物力投向那些被大企業所忽略的細小市場，專注于某一細小產品的經營上來不斷改進產品質量，提高生產效率，以求在市場競爭中站穩腳跟，進而獲得更大的發展。中小企業通過專業化生產同大型企業建立起密切的協作關系，不僅在客觀上有力地支持和促進了大企業發展，同時也為自身的生存與發展提供了可靠的基礎。

(二)經營范圍的廣泛性，行業齊全，點多面廣；成本較高，提高經濟效益的任務艱巨 一般來講，大批量、單一化的產品生產才能充分發揮巨額投資的裝備技術優勢，但大批量的單一品種只能滿足社會生產和人們日常生活中一些主要方面的需求，當出現某些小批量的個性化需求時，大企業往往難以滿足。因此，給了中小企業發展空間，中小企業更貼近客戶，可以滿足不同客戶的不同需求，但成本高，經濟效益難以滿足。

(三)中小企業是成長最快的科技創新力量

現代科技在工業技術裝備和產品發展方向上有著兩方面的影響，一方面是向著大型化、集中化的方向發展；另一方面又向著小型化、分散化方向發展。產品的小型化、分散化生產為中小企業的發展提供了有利條件。

（四）抵御經營風險的能力差；資金薄弱，籌資能力差

中小企業流動資金（包括現金、庫存、原材料等）占公司的資本總額比重大，一旦出現資金暫時不足或是斷裂，整個企業就立刻面臨嚴重風險，因此，需要大量的貸款來維持資金量通暢。也正是因為中小企業存在經營風險，籌資能力差，往往導致商業銀行不愿意貸款給他們。1.3中小企業貸款

中小企業貸款指銀行向小企業法定代表人或控股股東（社會自然人，以下簡稱借款人）發放的，用于補充企業流動性資金周轉等合法指定用途的貸款。1.4流動資金貸款

流動資金貸款是為滿足企業在生產經營過程中短期資金需求，保證生產經營活動正常進行而發放的貸款。（1）按貸款期限可分為一年期以內的短期流動資金貸款和一年至三年期的中期流動資金貸款；（2）按貸款方式可分為擔保貸款和信用貸款，其中擔保貸款又分保證、抵押和質押等形式；（3）按使用方式可分為逐筆申請、逐筆審貸的短期周轉貸款，和在銀行規定時間及限額內隨借、隨用、隨還的短期循環貸款。

流動資金貸款作為一種高效實用的融資手段，具有貸款期限短、手續簡便、周轉性較強、融資成本較低的特點，因此成為深受廣大中小企業歡迎的銀行業務。

流動資金貸款按期限可分為臨時流動資金貸款、短期流動資金貸款和中期流動資金貸款：

1.臨時流動資金貸款：期限在3個月（含）以內，主要用于企業一次性進貨的臨時性資金需要和彌補其他支付性資金不足。

2.短期流動資金貸款：期限3個月至1年（不含3個月，含1年），主要用于企業正常生產經營周轉資金需要。

3.中期流動資金貸款：期限1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企業正常生產經營中經常占用資金需要。

二、商業銀行貸款業務 2.1貸款業務概述

銀行貸款是商業銀行作為貸款人，按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借貸行為。這樣紅借貸行為由貸款的對象、條件、用途、期限、利率和方式等因素構成。

貸款業務按照不同的分類標準，有以下幾種分類方法：一是按貸款期限劃分，可分為活期貸款、定期貸款和透支貸款三類；二是按照貸款的保障條件分類，可分為信用放款、擔保放款和票據貼現；三是按貸款用途劃分，非常復雜，若按行業劃分有工業貸款、商業貸款、農業貸款、科技貸款和消費貸款；按具體用途劃分又有流動資金貸款和固定資金貸款。四是按貸款的償還方式劃分，可分為一次性償還和分期償還。五是按貸款質量劃分有正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款等。2.2中小企業貸款申請條件

根據國家有關規定，中小企業申請銀行貸款的條件由：符合國家的產業、行業政策，不屬于高污染、高耗能的小企業；企業在各家商業銀行信譽狀況良好，沒有不良信用記錄；具有工商行政管理部門核準登記，且年檢合格的營業執照，持有人民銀行核發并正常年檢的貸款卡；有必要的組織機構、經營管理制度和財務管理制度，有固定依據和經營場所，合法經營，產品有市場、有效益；具備履行合同、償還債務的能力，還款意愿良好，無不良信用記錄，信貸資產風險分類為正常類或非財務因素影響的關注類；企業經營者或實際控制人從業經歷在3年以上，素質良好、無不良個人信用記錄；企業經營情況穩定，成立年限原則上在2年（含）以上，至少有一個及以上會計財務報告，且連續2年銷售收入增長、總利潤為正值；符合建立與小企業業務相關的行業信貸政策；能遵守國家金融法規政策及銀行有關規定；在申請行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶。

縱觀以上條件，合乎情理的是，企業尋求銀行貸款的前提是這個企業本身是合法存在的，且經營狀況良好，信用良好。但還須因此注意的是：國家在中小企業貸款方面，實質是做出了行業限制的，可以說簡單經營商業貿易的公司很難獲得貸款。2.3中小企業獲得貸款程序

（一）貸款申請

借款人（即中小企業）申請貸款必須填寫《借款申請書》。《借款申請書》的基本內容包括：借款人名稱，性質，經營范圍，申請貸款的種類、期限、金額、方式、用途、用款計劃，還本付息計劃以及有關的經濟技術指標等。同時，還須提供其他相關資料。

（二）貸款調查

銀行在接到借款人的借款申請后，拍專人進行調查。調查包括兩個方面：一是關于借款申請書內容的調查。二是貸款可行性的調查，具體包括以下幾個方面：（1）借款人的品行（2）借款合法性（3）借款安全性（4）借款的盈利性。

（三）對借款人的信用評估

（四）貸款審批

（五）借款合同的簽訂和擔保

（六）貸款發放

2.4中小企業很難從銀行取得貸款的分析

貸款業務，是商業銀行的主要任務之一，商業銀行往往愿意將錢借給那些信用好，還款能力強的大公司，但貸款利率較高，大型企業往往更傾向于發行債券，購買基金，甚至發行股票進行融資，偏偏不傾向于貸款，而中小企業由于種種限制，尋求銀行貸款是他們所迫切的，但卻常常失敗。中小企業貸款難的問題從兩個反面可以得到結論——一方面是企業本身，一方面是商業銀行。

（一）從中小企業自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因

1.企業債務負擔沉重，償債能力不強。

2.財務行為不規范，財務管理水平低下，財務信息失真嚴重，是目前中小企業的存在的問題。一些中小企業出于某種目的，可能一廠多套報表，或者干脆不建帳。在這種情況下，銀行不能準確、快速地判斷這些企業及其負責人的真實信用水平，放貸自然比較謹慎。

3.信用度低，逃廢債情況嚴重，銀行維權難度較大。中小企業貸款風險高，所形成的不良貸款清收和核銷程序與大企業相比，困難得多。在經營出現風險以后，通過企業改制、申請破產、轉產、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務現象比較普遍。這不僅給銀行信貸資金安全造成很大威脅，而且也極大地降低了企業的信譽度，惡化了銀企關系，嚴重地挫傷了銀行貸款投放的積極性。

4.企業內在素質低下，生存能力普遍不強。由于相當部分的中小企業存在著經營粗放、技術落后、設備陳舊、產品競爭力不強等問題，在競爭激烈的市場上淘汰率遠遠高于一般大企

（二）從銀行經營管理來看，風險管理約束加強是中小企業難以取得貸款的最主要因素

1.成本、收益和風險不對稱，銀行更愿意貸款給大企業。在銀行看來，中小企業就是麻雀，肉少還容易飛。中小企業貸款數額不高，但發放程序、經營環節缺一不可，據測算，對中小企業貸款的管理成本，平均是大企業的五倍左右，而風險卻高得多。在這種情況下，銀行當然樂意做大企業的“批發”業務。

2.過度強調責任約束，激勵機制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經營，強調安全性、效益性和流動性，其中，安全性排在首位。

3.貸款權限上收，不良資產增多，資產負債比率過高，使部分金融機構在中小企業貸款問題上，表現出了一定的“不能性”。

三、民間借貸行為分析 3.1民間借貸的定義

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規定的相關利率。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。根據《合同法》第二百一十一條規定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定”。同時根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。超過四倍即認定為高利貸，是違法的。3.2民間借貸的特點

1．民間借貸具有靈活、方便、利高、融資快等優點，運用市場機制手段，融通各方面資金為發展商品經濟服務，滿足著生產和流通對資金的需求。

2．民間借貸出于自愿，借貸雙方較為熟悉，信用程度較高，對社會游資有較大吸引力，可吸收大量社會閑置資金，充分發揮資金之效用。且其利率杠桿靈敏度高，、隨行就市，靈活浮動，資金滯留現象少，借貸手續簡便，減去了諸多中間環節，提高了資金使用率I資金實愿效益得以發揮，這在目前我國資金短缺情況下，無疑是一有效集資途徑。

3．民間借貸吸引力強，把社會閑散資金和那些本欲擴大消費的資金吸引過來貸放到生產流通領域成為生產流通資金，在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足蚵壓辦，對抑錯消費擴大亦起了一定作用。

4．它向現存的金融體制提出了有力的挑戰，與國家金融展開激、烈競爭，迫其加快改掣。

民問信貸在利用其特點發揮積極作用同時，也伴有消極因素的出現。在實踐中，首先由于法律的不明確、體制的不完善，以及認識的不統一，致使一些地方的民間借貸處于：非法狀態或放任失控狀態，還未確立其合法地位，因而它更多地是以地下活動或半地下活動進行的，這無疑為一些不法分子乘機進行金融詐騙活動提供了方便。其次，民間借貸雖具靈活方便特點，但帶有盲目性，風險系數極大，往往投資予風險事業而受危害，便在借貸雙方和存款者之間產生連鎖反應，造成社會不安定因素。第三，信貸經營者往往經營管理能力差，亦無嚴密的財會、簿記制度，一旦大宗金融交易失敗，對金融市場、生產和流通是個沖擊。第四，借貸手續過卡簡便，一不考慮資信，無財產擔保，每每糾紛發生無法解決，而借貸的直接現金交易，使其難以在更太范圍內為商品經濟腮務，且有些信貸已脫離了生產流通領域，一些人借機放超高利息，進行高利貸活動，折舊違背了信貸總值，干擾了金融市場，凡此種種，都需要我們從立法上加以研究解決。3.3中小型企業選擇民間借貸的原因分析

民間借貸，在我國處于金融市場的邊緣，但卻逐步趨于規范化，因此對于一些迫切需要資金周轉的中小型企業，民間借貸的方便讓他們趨之若鶩。然而有時的盲目，往往會給企業帶來一定的損失。當然，民間借貸公司自身若存在問題，則對投資人業存在很大的風險。另外，由于沒有明確的強有力的法律約束，民間借貸雙方沒有很明顯的約束性規定，很多借款行為中的細節都是可以雙方約定達成，這一方面，即符合了當下追求的靈活性，也為中小型企業自身提供是一個可以為自身謀求更大好處的機會。

四、結論

商業銀行，是直接受中國人民銀行監督的金融機構。它的經營既需要滿足自身利益的最大化，也需要嚴格遵守央行的規定以及法律的約束。對于發展尚不成熟的中小企業，獲得銀行貸款難的情況是合乎法理的，但法理之外，情理之中，商業銀行也應該嘗試金融產品創新，為中小型企業的融資提供方便，而不是將一些只因為信用等級不夠，或償債能力不強的企業就被商業銀行拒絕而推向民間借貸。我個人看來，企業的貸款，我更傾向于是通過銀行。因為雖然，我國法律已經對民間借貸進行了約束，但民間借貸的漏洞還很多，這對投資人和借款人雙方都是不安全的，往往使得雙方在心里上都存在一定的結締。借款人擔心還款壓力的突變，投資人擔心收不回本錢。商業銀行貸款的優點是安全，利率清晰，但缺點是手續繁瑣，貸款利息高；而民間借貸恰恰是和商業銀行貸款互補的。綜上所述，我認為，針對中小企業貸款難的問題，我國政府有關部門應該結合商業銀行和民間借貸的優勢，推出合理化的組合方案，為我國的朝陽企業，提供更大更好的空間。比如：針對合法的中小企業短期迫切的資金需求選擇合法的民間借貸公司融資，而用于企業經營的中長期融資則選擇商業銀行。此外，利率市場化是必然的。

五、參考文獻

1、教材

2、維基百科

3、MBA智庫百科

第四篇：逾期貸款分析與三查落實培訓內容

逾期催收方式方法與三查制度關鍵點

一、逾期貸款催收方式方法分析

根據每一位客戶的實際情況，有針對性地制定不同的催收方案。具體如下：

1、處置存貨類。此類客戶因為市場開發經營管理不善造成經營困難，資金周轉不靈，商貿類的則協助客戶打開市場，幫助其尋找商品銷售渠道，盡快把商品銷售出去，特別注意銷售的收入要由我們行代為管理，在償還我行貸款后再將剩余資金歸還客戶。生產型企業如果其產品具備市場競爭力，只是客戶自己沒有把市場打開或管理上存在漏洞導致財務資金緊張，則一方面為其尋找市場另一方面為其指出經營管理漏洞在何處，賭住漏洞，實現開源節流，從而達到雙贏的目的。

2、資產保全或支付令類。此類客戶的特點是有房子、車子等固定資產，但是因為應收款過多或經營困難臨時資金周轉不過來造成或惡意拖欠貸款的。立即向法院申請資產保全或支付令，用最簡單最有效最快捷的方式收回貸款。

3、申請破產類。工廠產品不具備競爭力或屬于淘汰產品，客戶又沒有正常還款能力，可以債權人身份直接向法院申請破產，破產清算后用清算的資金償還我行貸款。

4、強力追討類。對客戶本人及保證人均無資產又無償還能力的客戶，一是運用經偵力量施加壓力，讓其借錢歸還我行貸款，尤其適合客戶外逃的情況；二是運用社會力量協助施加壓力，先把我行貸款歸還后讓客戶自行去解決社會關系問題。特別注意保護我們單位和信貸人員自身，不能讓單位和信貸人員個人牽扯到相關事件中。

5、司法訴訟類。對于客戶本人無償還能力但保證人有償還能力而不履行保證責任的，啟動司法程序。從法律上強制性要求保證人履行擔保責任。

二、貸款三查制度落實的關鍵點分析

三查是信貸最基本的制度，落實的好與不好也直接決定了資產質量。特別是貸前調查和貸中審查審批。貸后檢查屬于事后行為只能及時發現問題為解決問題爭取有利的時間空間和措施不能根本上解決資產逾期。貸前調查和貸中審查審批則直接決定了資產質量。

貸前調查重點把握以下幾點：

1、借款人申請的借款用途與客戶實際經營內容吻合，防止借他人名義申請資金違規流入股市房市以及用于其他黃、賭、毒等違法行為。

2、實事求是反映客戶的真實財務狀況并提供有效的證據支持。對客戶的關鍵數據要求其提供依據|（如稅票、銷售記錄、進貨記錄、庫存記錄等等）。對客戶財務數據的真實可靠性進行交叉驗證。生產企業可用稅票反推其營業收入、用水電費反推其生產是否正常。用銷量、生產量、庫存量進行互相驗證客戶提供數據的真實性。

3、在客戶財務數據真實可靠的前提下，注重客戶的人品和社會信用調查。客戶的社會信用和人品的調查以第三人提供為準，一是有沒有黃賭毒行為；二是是否誠實守信。放貸如同耍朋友，既要找個有能力掙錢的又要找個人品好的，能掙錢但人品不好，就會有錢也不養你或拿去吃喝嫖賭；不能掙錢人品再好，沒能力養活你，這樣的人誰也不會跟著他。

貸中審查審批注意以下幾點：

（一）對于審查崗來說：

1、審查要特別關注財務數據有無依據支撐。

2、財務數據與實際情況是否不符。如年收入6萬、8萬，也有依據支撐，但客戶在沒有大的開支情況下，沒有資金投入目前的經營。上年收入沒有去向則存在虛構財務數據嫌疑。

3、電話回訪驗證一定比例的客戶，抽查率不低于30%，憑感覺隨機抽取驗證調查報告上內容的真實性。

（二）審貸會成員授信決策：

1、在貸前調查內容真實可靠的前提下，授信額控制在客戶年凈收入+貸款凈收益（貸款項目凈收入-貸款利息）的范圍內。謹慎些可直接控制在客戶年凈收入70~90%以內。為什么不是100%而是70~90%以下，主要考核客戶經營的市場波動所帶來的影響以及客戶家庭意外開支。如不考慮本因素，一旦發生市場波動或借款人家庭有意外開支，勢必造成借款逾期。

2、還款方式的選擇，根據客戶實際經營內容的周期性進行決定，經營穩定資金流穩定的就采用等額本息還款。經營有一定的周期性的，要給予階段性還款方式，階段性的時間長短可在客戶正常周期上加1個月，以確保客戶能在規定周期內收回投入。貸后檢查注意事項：

1、客戶資金使用是否按申請用途使用，發現未按申請用途使用的立即調查資金去向，轉變用途后不會帶來風險的可繼續使用，有風險的要要求客戶立即歸還本息。

2、隨時關注客戶的生產經營情況，發現問題要及時參與處理。

3、關注客戶家庭和經營資產的變動。確保我行貸款要有客戶家庭或經營資產做保障，防止客戶轉移資產逃匿債務。

第五篇：餐飲業的研究與分析

餐飲業的研究與分析

一、廣州餐飲業的現狀

廣州人的飲食觀念是“無所不吃”。隨著珠三角經濟圈的繁榮，廣州巨大的餐飲市場吸引了全國乃至世界各地方菜系、西餐、特色飲食也相繼在廣州開店。

上世紀90年代末，湘菜開始在廣州大規模開店，連鎖店也越開越多。湘菜館在廣州市場走的是中價位，適合各個消費階層，有一定的普遍性。像前幾年火遍羊城的川菜，走的是高價位，大多川菜館裝潢的很高級，菜價也較高，于是在紅火了一段時間后，便平息了。有些東北菜，原本味道不錯，但大多裝修普通，菜價是比較便宜，但高檔消費人群卻是這類菜館的硬傷，所以，現階段的發展較緩慢。有了前車之鑒，湘菜取二者之長，綜合經營，既滿足了高檔位的“面子”問題，也適合低檔位的消費能力，兩全其美。調查發現，常去湘菜館的有半數以上是廣州本地人，經常去的便占了51.3%。

現在，廣州街頭遍布南北各地風味的飯店餐館，全國各大菜系、世界各地風味可以找到，構成了“食在廣州”的豐富內涵。廣州餐飲市場海納百川的包容性，帶動了廣州飲食行業的蓬勃發展的同時，也使廣州餐飲業保持了連續15年兩位數增長的高速發展勢頭，同時，繁榮的餐飲市場帶動了其它行業的發展。但“競爭激烈，生意難做”也成了廣州餐飲業的“流行病”。

二、