第一篇：信用卡業務創新發展的對策

商銀行海南省分行急需研究和解決在具有一定客戶規模的基礎上應對市場變化，加速推進信用卡業務創新發展，優化客戶結構，提高信用卡經營效益，提升信用卡服務品質，以實現信用卡業務經營轉型。

一、國內信用卡市場發展趨勢

當前，國內信用卡產業步入“后規模時代”，從粗放式開拓市場轉向精細化競爭，信用卡產業正逐漸走向成熟。

二、海南工行信用卡業務發展現狀

2007年以來，海南工行信用卡業務保持發展強勢，不斷取得新突破，主要核心業務指標領跑同業。

1.經營規模快速擴大

截至2011年12月末，發卡量達41.58萬張、客戶數36.42萬戶、消費額達52.53億元、收單交易額達183.99億元，分別是2007年的4.12倍、4.34倍、17.56倍和6.32倍。

2.效益質量持續提升

截至2011年12月末，海南工行總收入達10688萬元，其中中間業務收入為8075萬元，分別是2007年的3.73倍和4.46倍。在收入規模快速增長的同時，收入結構持續優化，2007年、2008年、2009年、2010年和2011年中間業務收入在總收入中的占比分別為63%、70%、74.59%、74.91%和75.55%，信用卡業務對全行經營貢獻度逐年擴大。

3.市場地位保持領先

從2011年12月數據來看，在海南省工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行四家主要發卡銀行中，海南工行信用卡發卡量、消費額、透支額和中間業務收入同業占比分別達到43.57%、47.53%、28.9%和44.50%，各指標均列同業首位。

三、海南工行信用卡業務面臨的新形勢及新挑戰

1.信用卡業務發展面臨的歷史機遇與有利條件

(1)海南國際旅游島建設上升為國家戰略，為信用卡業務帶來良好的增長空間。

(2)客戶資源優勢得天獨厚，發展空間巨大。海南工行現有法人有貸戶241戶，涉及員工總數約7.4萬人，在海南工行開戶的個人客戶有192.52萬，持有靈通卡的客戶有168.31

萬，而持有信用卡的客戶僅24.21萬，占全部個人客戶的12.57%。海南工行現有個人中高端客戶16.19萬戶，其中持有牡丹信用卡的客戶為2.83萬戶，滲透率為17.5%，很多個人貸款客戶、投資理財客戶及優質公司、機構客戶的中高級管理人員還沒有成為海南工行的信用卡客戶，這一巨大的目標市場有待進一步開拓。

2.信用卡業務發展面臨的諸多挑戰

(1)同業激烈競爭。海南工行的發卡量雖領先同業，但透支額、消費額和收單交易額等優勢不斷受到其他商業銀行的沖擊。

(2)發卡結構有待進一步改善。截至2011年12月末，海南工行中高端客戶滲透率為21.9%，距總行提出的25%還有一定距離。

(3)風險管理能力還不完全適應復雜經營環境和創新發展的要求。隨著業務創新的深入，海南工行風險管理不可避免地會遇到更為復雜的情況和更加嚴峻的挑戰，控制不良絕對額和不良率是一項長期而艱巨的任務。

四、新形勢下信用卡業務創新發展策略

機遇賜予信用卡業務發展的有利條件，競爭形勢也使得改進服務、加快創新顯得日益重要和緊迫。

1.產品創新策略

創新的核心是拓展芯片卡應用，以商業模式和技術創新為抓手，通過與主流行業合作，使海南工行成為主流客戶群的首選品牌，從而提升其產品價值。

拓展全省各餐飲、賓館、酒店、商場、購物中心和省旅游協會認證的景點、高爾夫球場、娛樂中心為一體的休閑娛樂商圈，成為“海南國際旅游島卡”的特約商戶和特惠商戶。該產品創新策略成功實施的關鍵是通過政府、旅發委及合作商家的支持，以高密集的媒體宣傳投入和有效的分銷渠道快速形成品牌和客戶規模，將“海南國際旅游島卡”打造成海南旅游的活名片。

2.收單創新策略

收單創新應對策略是將傳統收單方式與新興收單模式相結合，提升收益能力。

持續開展積分兌換、消費隨機中獎、專項促銷等促銷活動，提高客戶忠誠度和貢獻度。實施策略是不斷擴大積分使用商戶數量和范圍，在本行POS和網上實現積分兌換禮品，豐富積分兌換產品;在節假日及時提高積分比例，搶占消費市場;持續開展消費隨機中獎、節假日消費抽獎、高端客戶回饋等專項促銷活動，解決信用卡啟用率、動卡率較低的問題。

3.風險管控策略

海南工行以“審信用”和“客戶與風險的全過程”為中心，建立動態的發卡、調額、監控和催收管理機制，提升風險管控水平。

加強發卡各環節的風險管理。一是嚴格執行崗位分離機制，做到首張信用卡“親訪親簽”;二是充分應用內部評級法，應用于信用卡業務風險管理全過程;三是對持卡人實現動態管理，通過對客戶等級的了解及時有效預防風險;四是完善催收制度，依據逾期未還款客戶的具體情況，制定個性化的催收策略。

4.服務策略

提升客戶滿意度的一個基本要求是依照市場承諾，按時按質提供各項服務，實施標準化作業流程，減少各類差錯和操作風險。

建立服務承諾制，持續改進服務管理。一是實施“限時辦卡”承諾制，實現15天限時辦卡承諾;二是實施“主動服務”承諾制，開展主動發卡和調額服務工作;三是實施“高端專屬”承諾制，彰顯“高端專屬”的服務品質;四是實施“投訴處理”承諾制，完善投訴處理流程，實現高端客戶“零投訴”的目標。

本文轉自：

第二篇：信用卡業務發展

我國商業銀行信用卡發展中的問題及對策

1.信用卡市場存在的問題

1.1 首先，信用卡的發展受到制約

作為一種基本的非現金支付工具，信用卡在現代社會中發揮著日益重要的作用。發展信用卡產業，有利于方便人民群眾生活，擴大社會消費，增加社會就業，提高資金使用效率，促進社會信息化和國民經濟發展。因此，信用卡產業受到了全球銀行業的普遍重視，各國政府也給予了有力扶持和積極推動。近20年來，全球信用卡產業一直呈現出高速發展的態勢。

銀行卡業務發展具有獨立性，要求經營上獨立運行，財務上獨立核算，組織上自成系統，各行成立獨立運作的公司性機構的趨勢已經形成。銀行卡業務經營上具有高收益但伴隨著高風險，經營對象涉及個人和機構，經營幣種包括本幣和外幣，使用地域包括國內和國外，經營者既有中資機構也會有外資加入。這種情況要求在行業監管上與銀行卡業務性質和發展規律相適應，對監管理念提出了新的課題，對監管形式是一個挑戰。截至2008年初，含貸記卡和準貸記卡在內，全國累計發卡量已超過8750萬張，發卡機構翻了兩番；信用卡應償信貸余額達750億元，總授信額度超過6300億元。招商銀行自2002年底在國內首家推出符合國際標準的雙幣信用卡以來，至2008年近6年的時間累計發卡突破2000萬張，占全國23％以上的市場份額；累計消費金額超過1000億元；信用卡貸款規模以每年100％以上的速度增長，余額超過210億元，市場占比超過25％。信用卡在我國經濟與社會生活中正扮演著越來越重要的角色。

當前，我國與發達國家相比，無論是人均持卡量、普及率，還是信用卡消費額在社會消費支出中的占比、信用卡貸款余額在個人貸款余額中的占比，都存在著巨大的差距。要使我國信用卡產業更好更快發展，首先需要銀行不斷創新產品，在保證質量的前提下繼續增加發卡量，進一步達成規模效益；深化業務和客戶經營，多渠道創收增收，提高盈利水平與貢獻度；借鑒國際經驗，針對國內風險特點與隱患，切實加強不良、偽冒等各類風險管控，防止出現大面積風險損失；強化IT、客服等中后臺建設，確保安全、高效、穩健運營。除銀行自身的努力，還迫切需要政府和社會各界創造良好的外部環境。

1.2 其次，信用卡存在較大的風險

信用卡惡意透支、欠賬、偽造，其中問題最為嚴重的是信用卡惡意透支。這里除了持卡人本身道德、信用意識和法制觀念淡薄，銀行自身管理疏漏原因極為主要，盲目的追求信用卡的數量，而對相關的程序卻不注意，從而導致信用卡的數量極具上升而質量卻迅速下降，造成信用卡的惡意透支及詐騙風險的提高。良好的社會信用體系，是信用卡業務得以健康快速發展的重要外部條件。應進一步完善個人信用基礎信息數據庫等，—1—

我國商業銀行信用卡發展中的問題及對策

促進銀行之間，銀行與工商、公安、稅務、海關、交通、房地產等部門共同建立信息管理與互動機制，共享信用信息資源，創造良好的信用環境。針對當前社會上存在一些信用卡非法代辦公司，在報紙上公開刊登廣告，用偽冒資料進件的現象，抓緊開展聯合治理，防止擾亂市場秩序。況且我國個人社會信用體系尚未成熟，信用資料的采集、資信評估、共享機制不夠健全以及社會對失信行為的懲戒不夠嚴厲，都是造成信用卡惡意透支的原因。

1.3 最后，信用卡業務難以適應當前發展的要求

發行銀行卡業務中還存在一些問題，例如辦卡手續復雜，銀行網點少，不方便,目前還有部分行業未涉及信用卡，仍需要現金消費，還有一些企業和商家由于規模和資金的限制仍然沒有信用卡設施，如果客戶持卡消費,得到的服務質量低劣,持卡消費的耗費時間大大多于現金消費所須時間,那么大大降低持卡消費人的積極性。有關部門2008年末統計資料表明，我國1500萬個商業網點中，特約商戶（裝有POS機具的商戶）普及率不足2％，而美國這一指標為80％；國內持卡消費占社會商品零售額的比例大約在5％左右，而美國是30％；每張銀行卡的受理網點，美國為0.02，我國則為0.0007。發卡市場和受理市場的發展極不平衡，受理市場建設嚴重滯后已經構成我國銀行卡特別是信用卡產業發展日益突出的瓶頸制約。政府應主導推動改善刷卡環境，如以稅收優惠、費用減免等措施鼓勵商戶安裝刷卡機具、受理銀行卡；把聯網通用納入監管內容，督促發卡行、收單行和各地銀聯盡旱實現交易網絡結構和技術模式的統一；規范銀行卡受理市場管理，明確監管主體，完善市場定價機制，厘清支付清算責任，營造公平競爭的市場環境。

2.信用卡市場存在問題的原因

2.1 信用卡產業政策法規不健全，嚴重制約信用卡的發展

目前，我國銀行卡產業相關政策和法規體系明顯滯后于市場和業務的發展。當前，我國信用卡業務適用法規是中國人民銀行1999年3月頒布實施的《銀行卡業務管理辦法》，這部政策法規對目前銀行卡產業出現的專業化、市場化的發展趨勢缺乏明確的政策導向；但是情況確日漸好轉，各部門相關機構都出臺相關法律法規完善信用卡市場，例如：《中國銀監會辦公廳關于加強銀行卡發卡業務風險管理的通知》（銀監辦發〔2007〕60號），《最高人民檢察院關于拾得他人信用卡并在自動柜員機（ＡＴＭ機）上使用的行為如何定性問題的批復》已于２００８年２月１９日由最高人民檢察院第十屆檢察委員會第九十二次會議通過，現予公布，自２００８年５月７日起施行。但是和信用卡市場成熟的國家相比，我國的信用卡市場還不夠建全。對于不同的監管主體在銀行卡業務監管方面的職能劃分、業務準入條件和日常監管內容，發卡機構、收單機構、專業化服務

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我國商業銀行信用卡發展中的問題及對策

機構、商戶及持卡人等銀行卡業務各方當事人的權利、責任、業務的界定，消費者權益的保護以及銀行卡犯罪的認定和懲處等方面，缺乏健全的法律法規。隨著我國銀行卡產業的快速發展，政策法規缺失所造成的影響日益凸現。此外，在信用卡業務的發展過程中，征信制度的建立對于發卡行降低資金風險起著至關重要的作用，是銀行借以評估消費者特征與支付能力的重要評估工具，也是整個社會金融體系的一個重要組成部分。美國早在20世紀40年代就推出了一些成熟的法律，以建立社會信用體系。

目前，國內政府機構、企業和個人的誠信意識雖然有所增強，但與發達國家相比還比較淡薄。征信行業在我國雖然已有10多年的發展歷史，但是由于種種因素的影響，國內征信機構可獲得的信息資源有限，其自身的公信力、競爭力和影響力相對較弱。同時，信用卡產業的規范發展與政策支持也需要以相應的制度來保證。

2.2 盲目追求發卡量，忽略質的保證，存在較大金融風險

目前在我國信用卡市場上，各發卡行為爭奪市場，擴大市場占有率，片面追求發卡量，忽視發卡質量。在發卡量指標的刺激下，各發卡行的信用卡辦理程序愈益簡化。正常情況下，申請人申請辦卡時，需要提交身份證明文件副本、居住證明文件與收入證明文件，而目前不少發卡行只需要申請人填寫表格并附加一張身份證復印件即可，甚至有些銀行省去了電話核實的環節。有些申請人申請的是普通卡，而發卡行卻對其核發了金卡。申請門檻的降低，對于金融機構來說，意味著產生更多不良貸款的風險。國內的信用卡行業剛剛起步，市場各方業務運作經驗尚顯不足，需要給予足夠的重視。韓國與我國香港地區信用卡市場的經驗教訓可資借鑒。當時，香港地區發卡機構為了鼓勵消費者辦卡，放寬申請資格，造成信用卡持有人數量大增，尤其是即將或剛參加工作的年輕人所占比例較高。最終由于大量持卡人無法償還債務，導致銀行的信用卡呆賬壞賬急增。韓國政府為了拉動內需，通過稅收優惠等各種政策，鼓勵消費者使用信用卡，由此引發了一場信用卡熱銷運動，但是隨之而來的債務拖欠率急劇攀升，使韓國的信用卡公司無一例外地發生了流動性危機和嚴重虧損。

招商銀行稱，截止到2008年1月，招商銀行信用卡發卡量已超過2100萬，國際標準信用卡市場占有率居第一。2007年年內累計消費金額超過1300億元人民幣。這也是招行再度實現發卡量的年內翻番，2006年該行信用卡發行量超1000萬，較2005年翻倍。工商銀行也稱，截至2008年初，該行牡丹信用卡發卡量在國內已經突破2222萬張，目前已經超過2300萬張，年消費額近1600億元，繼續領跑國內銀行卡市場。工商銀行牡丹卡中心總裁李衛平說，牡丹信用卡的發卡量和消費額在國內市場的占比都已超過30%。而緊隨其后的 建設銀行，截至去年12月31日，其龍卡信用卡累計凈發卡量也已超1260萬張。事實上，發卡量的競爭是目前我國信用卡市場的最大特色。從2003年國內信用卡起步至今，每年的發卡量均增長80%以上。央行的統計顯示，截至2008年初，含貸記卡和準貸記卡在內，全國累計發卡量已超過8750萬張，發卡機構翻了兩番；信用卡應償信貸余額達750億元，總授信額度超過6300億元。

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我國商業銀行信用卡發展中的問題及對策

咨詢公司麥肯錫在日前發布的一份調研報告中稱，目前，中國的個人信用卡持卡人數量已接近3000萬，超過40％的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。然而，信用卡在中國滲透率依然較低，在未來相當長的一段時間內，中國信用卡的競爭將繼續側重于卡量的增長。發卡量的快速增長，必然不能保證持卡人的信用和支付能力，因此，存在較大的潛在金融風險。

然而發卡量爆炸性增長的背后，銀行此項業務的盈利狀況卻并不樂觀。建設銀行去年底發布的《中國信用卡業務發展分析》指出，我國目前信用卡市場普遍虧損，國內商業銀行要在當前階段擴大發卡規模和提高服務質量之間找到完美結合點并不容易。為了搶占市場份額，價格戰已經不可避免地進入我國信用卡業務當中。就目前而言，信用卡業務的回報無論從哪個指標來衡量似乎都很可憐。瑞士信貸第一波士頓分析師說，中國信用卡特約商戶向發卡銀行支付的手續費費率在交易額的0.7%-1.0%之間，而其他亞洲國家在1.5%-2%之間。信用卡持卡人一般不需要交使用費，透支部分的利率最高為18%，這個數字在整個亞洲來講也處于偏低水平。而且，幾乎所有信用卡用戶每個月都能及時還清欠款，這樣一來他們從不用支付利息，這跟歐美等國持卡人的情形非常不同。建行的報告說，國內信用卡日益惡劣的競爭態勢，為本來就存在盈利問題的國內信用卡業務蒙上陰影。報告稱，國內信用卡業務利息收入絕對額和占比都不高，平均比例僅為30%左右，大大低于美國銀行業70%的比例。至于商家的手續費，由于銀行業同業競爭激烈，使特約商戶的議價能力明顯高于銀行，回傭率面臨不斷下降的壓力。

2.3 受理市場發展滯后，難以適應信用卡產業發展的要求

2.3.1受理網點問題

首先，當一個城市的信用卡受理網點低于某一數量時，普遍會使持卡人感覺到諸多不變。其次，如果受理網點分布不均勻，也會使持卡人感到不便。最后，受理網點的服務態度和服務質量至關重要。如果客戶持卡消費得到的服務質量低，持卡消費所耗費的時間多于現金消費的時間，持卡人會更傾向于現金結算。

2.3.2技術發展滯后

在我國，由于金融電子化的發展水平較低，消費者刷卡交易往往因通信線路故障等原因而不能進行正常交易。例如，受理機構培訓工作不到位，操作人員操作不熟練；由于授權電話打不通，致使持卡人交易等待時間過長。這樣，信用卡快捷、方便、靈活的交易特征得不到體現，將在很大程度上挫傷持卡人持卡消費的積極性。目前，不少地方都安裝了ATM，但由于公眾的保護意識較差，使用者的素質較低，加上維護保養工作跟

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我國商業銀行信用卡發展中的問題及對策

不上，很多ATM經常出現故障，給持卡人帶來了極大的不便。

2.3.3受理范圍狹窄

目前，我國各種銀行卡的發卡量與美國相當，美國受理商戶的普及率接近100%，而我國能夠受理銀行卡交易的商戶主要集中在大中城市。某些商戶出于費率的考慮，不設POS終端或以網絡故障等原因拒絕持卡人刷卡消費。目前，國內賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業的費率為交易額的2%左右，其他行業為交易金額的1%左右。雖然我國銀行卡交易費率與發達國家相比較低，但卻是商戶消極受理銀行卡的直接原因。

2.3.4發卡市場惡性價格競爭

信用卡利潤來源于年費、利息收入與商戶手續費。目前，國內幾乎所有的商業銀行都實施免年費政策；真正使用循環信用的客戶少之又少，85%以上的客戶均選擇全額還款的方式，只有2%的客戶經常使用循環信用，導致利息收入比重僅占33%左右；而占最大收入比重的手續費收入也面臨費率走低的趨勢。同時，國內所有的發卡行均投入了大量的促銷成本，發卡送禮及大量的廣告費用使得每張信用卡的發卡成本在100元左右，維持成本也在100元以上。即使不考慮發卡成本，只計維持成本，單張信用卡年刷卡額須超過1萬元才能實現盈利，而客戶銷卡又將進一步拉高發卡行的發卡成本。各行在初期就展開了信用卡價格戰，沒有經歷一個由“暴利”到“微利”的原始積累時期。

3.信用卡市場存在問題的解決對策

3.1 立法先行，構建我國信用卡產業完善的法律法規體系

法律法規的缺失，導致市場主體的行為無法獲得明確的行為導向，容易帶來產業競爭的無序化。從現實情況來看，我國信用卡業務原有規章制度已經不適應當前的發展形勢。當前迫切需要出臺立法等級更高、法律效力更強、內容更加全面的法律，以明確發卡行、商戶、持卡人等市場參與方的權益和義務。美國在20世紀60年代相繼制定并完善了《信用卡發行法》、《貸款真實性法》等，形成了完善的銀行卡法律框架體系，從而保證了銀行卡產業健康、有序地發展。在20世紀70年代和80年代初期，英國則援引《消費信貸法》來解決信用卡業務中的問題。

當前，我國信用卡產業相關法律體系不完整，也無消費信貸方面的法律可資借鑒。可見，確立我國信用卡產業發展與監管的基本立法框架，構建一個完善的法律法規體系的任務迫在眉睫。立法出發點有以下幾個方面。①嚴格信用卡發卡市場的行業準入規則、監管主體職能劃分。目前，由于信用卡業務高收益的特點，參與發卡的金融機構越來越多，考慮到市場上惡性競爭以及因消費者信用缺失而存在的金融風險，我國必須進一步

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我國商業銀行信用卡發展中的問題及對策

完善信用卡行業準入及監管機制。②明確政府對信用卡產業發展的扶持與保障政策。③規范征信制度，完善信用評估及失信懲治制度。④明確界定發卡機構、收單機構、專業化服務機構、商戶及持卡人的權利與責任劃分。

3.2 加強客戶管理，建立符合我國國情的征信制度

從全球來看，自20世紀80年代早期開始，信用卡產業因有關犯罪行為而造成的資金損失正以驚人的速度增長。虛假交易、欺詐犯罪、消費信貸膨脹導致銀行形成呆壞賬乃至金融危機的重要原因在于客戶的資信管理。我國應加快征信立法，規范信用征信、信用評級工作及信用信息的使用與管理。

西方發達國家相對成熟的征信模式主要有以下三種。

①市場化模式。這種模式以美國、英國為代表。征信企業或公司可依法自由經營信用調查和信用管理業務，政府促進信用管理相關立法的出臺，強制有關部門及社會有關方面將征信數據以商業化或義務的形式貢獻出來，向社會開放。

②中央信貸登記模式。這種模式以歐洲大陸一些國家（如德國、法國、比利時等國）為代表。這種體系是以中央銀行建立的銀行信貸登記為主體的征信管理體系。信貸登記系統的內容包括企業信貸信息和個人消費信貸信息。其特點是信用信息服務機構是中央銀行的一個部門，銀行依法向信用信息局提供相關信用信息。

③政府經營模式。指由中央政府直接出資組建征信公司，并對其進行直接控制管理。中央政府利用行政權力，強制性地讓局部主體將數據貢獻出來，迅速組建覆蓋全國的信用信息數據庫。

目前，我國是一個法制有待進一步完善的市場經濟國家，政府協調對于各方面信息匯總的作用不可忽視。個人認為，上述的政府經營模式比較適合我國的國情。在我國的征信制度建設中，中央政府應擔當主導角色，由政府協同人民銀行牽頭，組成社會信用建設領導小組，通過財政投資組建社會信用服務中介機構，構建我國個人信用信息的聯合征集體系。構筑持卡人征信平臺，建立發卡行、持卡人、特約商戶三者聯系溝通機制一是嚴格審核申領者的資信資料，對于同意受理申請的應建立個人征信資料檔案，靜態管理與動態管理相結合，要有專人負責對持卡人的資信進行實地調查取證，并對持卡人變化了的情況如收入水平變化、工作調動、經營場所變更等要及時掌握。二是對連續購買高價物品或在限額之下多次取款的持卡人，應建立登記簿，并盡快調查清楚該持卡人的行為是否為正常消費，否則應及時注銷該卡。三是加強對持卡人和特約商戶的檢查監督。對存款不足或低于規定數額的持卡人，及時發出補款通知，請其盡快補足存款，以避免大額透支風險的發生。通過復核簽購單，檢查商戶的交單質量，有問題及時通知糾正。四是建立信用卡遺失和掛失登記簿，對遺失和掛失的信用卡，應及時通知商戶止付，并嚴格保密。

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我國商業銀行信用卡發展中的問題及對策

客戶信用信息數據庫的建立和積累，有利于進一步促進我國信用卡市場的健康發展，有利于提高信用風險防范水平，也有利于充分利用商業銀行各業務資源優勢，促進金融創新

3.3 加大政策引導和扶持力度，支持信用卡受理市場健康發展

我國自實施聯網通用工程以來，銀行卡受理市場發展取得的成績有目共睹。但是，我國受理市場發展滯后的狀況仍未得到根本改善，需要在以下幾個方面進行改進。

3.3.1 對受理網點的管理

充分發揮政府各有關部門的協調作用，進一步擴大受理機具的鋪設范圍，提高特約商戶的普及率。

3.3.2 提供優質的技術保證

加強基礎設施建設，提供優質的技術保證，做到隨時隨地能使用，方便到位。當前的重點是解決好銀行卡業務處理系統和ATM、POS等機具的標準化改造問題，實現銀行卡受理終端、業務處理流程和服務質量等方面的標準化；盡快建立和實施統一的業務規范和技術標準；盡快實現各發卡行信息中心和管理軟件的標準化，加快銀行卡聯網聯合發展步伐。

3.3.3 擴大受理范圍

擴大信用卡受理市場范圍，完善利益分配機制。家電、大型超市、大賣場等商戶的交易費率為交易金額的1%左右，而這些商戶屬于薄利多銷的行業，對其制定的費率可適當降低。

信用卡是一種人格化的產品，它最能體現人的身份特質。在一個龐大的持卡群體中，雖然客戶持有同一品牌的信用卡，但是他們不同的交易活動，卻使一張相同的產品，產生了不同的質量，也向發卡銀行提出了不同的服務需求。為持卡人提供差異化的服務，這既是每一個持卡人的要求，也是一個持卡群體的要求。就某一持卡人講，他可能既要求存取現金方便、付款方便，還希望到商場購物方便；而對一個持卡人群體講，有的可能要求到一般性商場購物，有的可能要求在星級酒店享受優質服務，有的可能要求外出旅游的安全保障，有的可能要求餐飲娛樂時的豪情灑脫。總之，不管是對持卡人個性化的特殊要求，或是對一個持卡群體的需要，發卡銀行在向他們提供多功能產品服務的同

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我國商業銀行信用卡發展中的問題及對策

時，還應該滿足他們對用卡環境多樣化的需求。持卡人作為一個消費者群體，大部份人的消費活動是在大眾化的商戶中進行的，但是也有相當一部份人具有很強的消費能力，他們希望能到高檔次的商戶中去消費，雖然這部份的數量只在20%，其消費能力卻占整個群體消費量的80%。所以，信用卡業務范圍要擴大到生活的每一個角落，為每一個人消費更方便。

3.3.4 提供良好的信用卡使用環境

制定更加具體的受理市場發展要求，如對于銷售額達到一定水平的商戶，強制要求其設立信用卡受理終端。降低信用卡透支利率。目前，我國的信用卡透支按月計收復利，遠高于消費信貸利率。持卡人透支消費后，往往會盡可能地在免息期內還清債務。麥肯錫數據顯示，只有4%～5%的消費者經常支付利息，高達85%的消費者每個月都保持賬戶平衡，而在發達國家這一比例只有40%～50%。如果發卡行將透支利率降低到一定程度，基于信用卡免擔保手續且循環信貸的特點，將會有更多的消費者選擇這種信貸消費方式。由于不同國家信用卡市場具有相對獨立性，目前美國信用卡危機的壓力對亞洲信用卡業務的直接影響有限。截至2008 年第三季度末，中國大陸地區、香港地區、新加坡和韓國的信用卡呆賬率分別為1.01%、2.78%、3.50% 和1.80%，僅比第二季度上升0.1% ～ 0.2%；在中國境內以五級分類標準衡量的信用卡不良貸款比例為2.6%，比第二季度略有下降。

我國信用卡呆賬率和不良貸款比例保持較低水平的原因在于，國內信用卡市場和美國信用卡市場有諸多差異：一是從發卡量來看，目前我國商業銀行已發行的銀行卡仍以借記卡為主體，信用卡市場份額不足7%，且有1/3 的信用卡并未使用。二是從卡均交易金額來看，我國信用卡卡均交易金額8059 元，明顯低于借記卡卡均交易金額18 345 元，信用卡交易規模較小，而美國信用卡業務發展時間長，透支交易十分活躍。三是從用卡方式來看，我國絕大多數持卡人仍保持“量入為出”的消費習慣，選擇借記卡和信用卡配套自動還款業務的持卡人相當多，這與美國曾經宣揚的“寅吃卯糧”的做法完全不同。四是從授信額度來看，我國信用卡透支利率長期穩定（年息18%），卡均授信額度自2006 年以來持續下降，額度利用系數從9.54% 逐季上升至14.95%，而在美國，各發卡機構除采取調低授信、抓緊催收等措施以外，紛紛上調信用卡透支利率，使美國持卡人整體還款能力迅速下降，在一定程度上加速了信用卡危機的到來。五是目前我國法律體系仍保護債權人對相關債務的追索權利，并未出臺類似美國的個人破產相關規定，使持卡人用卡行為能夠受到強有力的法律約束。為此，我國要持續創造良好的信用卡使用環境，保證信用卡市場良好的發展。

4、我國信用卡產業的發展前景及新動向

我國金融領域仍處于WTO過渡期，尚未完全對外開放。但是，來自國外信用卡機構的競爭壓力已先期顯現，一些信用卡跨國公司已經開始向中國市場滲透，國際主要信

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我國商業銀行信用卡發展中的問題及對策

用卡支付品牌在我國的受理業務迅速發展，已占有相當大的市場份額。國外大型發卡機構通過參股國內機構，或成立合資公司的方式紛紛提前介入人民幣發卡業務，甚至國外占主導地位的專業化服務機構也已涉足國內發卡機構的數據處理服務。可以預見，一旦我國金融市場完全對外開放，信用卡市場的發卡、收單、轉接和專業化服務都將直接面對跨國公司的激烈競爭。尤其是在發卡市場和專業化服務市場上，外資機構將利用其在產品和系統開發、市場營銷、風險控制、業務流程管理、品牌資源管理和專業化人才等方面的優勢，與國內機構展開全面競爭。

我國信用卡產業在面臨諸多困難和挑戰的同時，也迎來了不可多得的發展機遇。我國經濟的持續增長，居民收入的迅速增加，全球最大的潛在持卡人群體，這些都將為我國信用卡產業發展提供巨大的市場空間。

總體來說，信用卡產業的可持續發展要求發卡機構能夠準確定位目標市場，切實滿足客戶需求；各方共同努力，創建民族品牌信用卡，提高我國信用卡產業的整體競爭力；改變政策環境，推動信用卡產業進一步發展；積極探索和建立合理的定價機制和利益共享機制，平衡信用卡產業參與各方利益關系。同時，還要進一步加強信用風險防范水平與風險管理能力。

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我國商業銀行信用卡發展中的問題及對策

參考文獻：

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中國信用卡還沒有經歷一個完整周期考驗 [J] 和訊網 2008（8）

[2] 徐磊 費鵬

加入ＷＴＯ后我國銀行卡業務的ＳＷＯＴ分析 [J]

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[5] 馬蔚華 為我國信用卡產業發展創造良好環境 [J] 和訊網 2008（7）[6] 農行撫州市分行課題組

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企業經濟 2007（3）

[7] 雷純雄

中國銀行卡業回顧與展望 [J]

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2008（9）[8] 萬建華

中國銀行卡業現狀與未來 [J] 金卡工程

（1）《中國銀行卡產業發展研究》，中國銀聯，遠東出版社2007版。（2）《中國信用卡市場發展思考》，劉力耕，《投資研究》2007年第六期。（3）IMF，“Issues in Electronic Banking：An Overview ”，IMF policy discussion paper，2006.3.[9] 中國證券業協會 資產管理業務 [J] 證券交易 2008（6）[10] 中國證券業協會 證券市場法律制度與監督管理 [J] 證券市場基礎知識 2008（6）[11] 葉高峰 信用卡業務要把制度和法律法規放在第一位于 [J] 理財網 2009（3）

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我國商業銀行信用卡發展中的問題及對策

致謝

四年的大學生活即將結束，就像眨眼之間，心里真的有些不舍。我完整的度過了大學生活，大學是這樣的豐富多彩，充滿了酸甜苦辣。在這四年里不僅系統學習了金融學的理論，也學習了其他豐富的經濟理論，更重要的我懂得了怎么樣去思考問題，怎么樣去處理問題，怎么樣去解決問題，在深的層次上提升了自己的能力。大學生活為我未來的事業發展打下堅實的基礎，也認識了很多志同道合的同學，并建立了兄弟般的情誼，成為我生命中的寶貴財富。

感謝我的導師曹藝老師，曹藝老師淵博的學識，嚴謹的治學風格、鮮明的論點，敏捷的思維給了我很大的啟發和感染。本文無論從文章的構思到提綱制作，及到論文的寫作、修改及完稿審定過程，曹老師都傾注大量的心血。也感謝各位金融界的前輩，他們的文章和研究成果是我的論文不可分割的部分，使本文從質上達到一個新的高度。

同時，我要感謝我的家人，特別是我的父母，他們為我的成長和生活付出很大艱辛。最后，我還要感謝在這四年中給我無私關心和支持的人，祝他們平安幸福！經過數月的努力，我的畢業論文完成，這同時也標志著我大學生涯的即將結束，帶著不舍去迎接新的挑戰。

在此，我要對諸多幫助和支持過我的人再次表示衷心的感謝。希望你們在今后的工作生活中萬事順意！心想事成！

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第三篇：農信社信用卡業務發展之我見

農信社信用卡業務發展之我見

1985年3月中國銀行珠海分行誕生了國內第一張信用卡“中銀卡”，自此，信用卡開始在神州大地破繭成蝶，特別是從我國信用卡元年--2003年開始，國內各家國有銀行及股份制商業銀行信用卡業務發展更是如火如荼，其“跑馬圈地”式規模擴張及“個性化貼身”的創新服務更是日新月異。經過十多年的快速擴張后，城市信用卡市場日趨飽和，競爭日益白熱化，越來越多的銀行正在將觸角伸向農村這塊未經“深耕細作”的土地。農信社作為“立足農村，服務三農”的金融主力軍和主流銀行，亟需利用信用卡業務提升品牌形象，延伸和完善電子銀行產品線。當前，農信社應如何在農村信用卡市場占有一席之地，分得一杯羹呢？本文將做些初步的分析和探討。

一、應用前景

隨著國家惠農政策的加大和逐步深入，特別是農民收入的提高和消費形式的多樣化，對支付手段必然產生多元化個性化的更高需求，特別是當前城鎮化進程中，對信用卡的接受和需求程度日益提高，這為農村信用卡業務的發展提供了空間和契機。2009年3月，商務部推出的《關于推動信用

銷售健康發展的意見》要求積極推動信用銷售，擴大內需、保證經濟增長，為信用社發展信用卡業務提供了政策支持。信用卡作為一種集消費、支付、信貸等功能于一體的金融產品，對持卡人具有安全方便、尊貴實惠、緩解經濟壓力、累積信用記錄、培養理財意識等功能。對農信社而言，信用卡除增加效益外，是樹立良好形象、塑造品牌的無言“形象代言人”，更是拓展和維系高端優質客戶不可或缺的產品之一。

目前，隨著經濟的高速發展及城鎮化的深入，特別是商行在縣域的宣傳以及農村居民對新事物接受能力的提高，將逐步擴大信用卡在農村的市場空間和發展潛力。在打工返鄉人員及年輕人的宣傳下，了解并應用信用卡的人與日俱增。并且隨著農信社不斷加大ATM、POS機等自助設備的布設，農村用卡環境也逐步改善。因此，在農村這塊廣闊的天地，信用卡業務將大有可為。

二、面臨問題

農信社信用卡業務發展雖然是大勢所趨、潛力巨大，但是目前面臨的諸多問題也不容忽視。

一是自建還是托管的問題。信用卡系統托管相對自建簡捷，但是托管方式面臨著后期維護費用的巨大包袱以及個性化需求的及時響應等問題，且目前工農中建等均自建系統。

當然自建方式也面臨著前期巨大的財力和人力投入，系統的功能和應用面臨不確定性，行內業務和技術的支撐及消化能力等均面臨不確定性。如何訣擇，確實是個難題。

二是規模問題。信用卡業務發展初期需要大量的財力和人力投入，要想實現贏利，需要一定的發卡規模，規模越大競爭力越強，而農信社受經營范圍限制，只能在區域內發卡，因此，發卡量很難做大。目前業界公認標準是一家發卡機構發卡量要達到100萬張以上才能實現盈利。所以，實行怎么樣的營銷策略和發卡策略？如何做大規模從而實現盈利？都將是農信社信用卡業務發展必須面臨的重要課題。當然，這里的“規模”不能簡單理解為發卡數量。目前信用卡的收入主要是利息收入、商戶手續費分成、管理費及年費等，前者依賴授信規模，后兩者依賴發卡數量。

三是品牌問題。農信社的規模、網點布局決定了本身品牌度不高，這是由先天條件決定的。而信用卡作為一種相對科技含量高的銀行產品，客戶很容易產生不安全感，所以，很容易根據對銀行品牌的信賴來選擇信用卡產品。因而可能需要付出較大的品牌建設成本和營銷宣傳費用。

四是服務問題。信用卡作為服務客戶最“個性化貼身”的銀行產品之一，客戶對服務的多元化和個性化以及時效性的需求非常高。從信用卡服務的投訴最多可知信用卡業務的復

雜性和艱難性。而信用卡服務主要包括功能性服務和保障性服務。對農信社而言，功能性方面，由于規模問題開發很多元化、個性化的功能比較困難。保障性服務方面，主要指客服系統以及催收系統和專業化團隊方面，目前農信社此項業務剛起步，面臨巨大的財力、人力投入成本以及宣傳培訓、營銷推廣等費用。

三、對策及建議

針對以上的問題，農信社如何從自身業務特點和環境出發揚長避短地做好信用卡業務呢？筆者從以下幾個方面簡要分析如下：

一、產品定位

產品定位必須從客戶需求出發，持卡人使用信用卡的目的主要有以下幾個方面：一是受信用卡消費優惠或活動獎勵的吸引；二是資金周轉需要；三是支付安全方便的認可；四是個人信用記錄、累積積分及增值服務的需要。

大部分農村居民對信用卡的理解是一張可以臨時取現的銀行卡，因此用信用卡取現的比例會比較高。因此，需要因勢利導創造條件打造具有農信社特色的信用卡。

雖然國家鼓勵向“三農”加大信貸投入，但仍然難以完全滿足“三農”的需要，而且商行還大量從農村“抽血”。農村貸款難，一是缺乏抵質押；二是交易成本較高，由于貸款數額小，手續一個也不能少，故而成本較高；三是信息不對稱，存在一定的道德風險。這些問題影響著我們的發卡策略，需要我們用發展的眼光來解決，通過信用卡的一次授信、循環使用，可很好地避免傳統貸款模式交易成本高的弊端。而對于信息不對稱問題，農信社由于網點布局點多面廣、人多情況熟等優勢可以很好的解決。所以對農信社而言，信用卡更應回歸“信用”的本質定位，這樣操作和發展會更有“錢”圖。

二、客戶定位

農村用卡意識和用卡環境比較落后。用卡環境可以通過自助終端的大量布放而改變，但用卡意識提高卻受限于文化程度、生活觀念等因素，因此，目前農村對信用卡的接受仍有差距。目前商行在農村的發卡對象主要是公務員、企事業單位人員、個體工商戶等。經過多年的運營，這些農村優質高端人群已經對原有信用卡品牌產生了依賴，因此，農信社可通過信用卡信貸功能吸引部分優質客戶，再通過引導這些客戶將功能需求轉移到支付功能上，最終培養農信社自已的忠實的信用卡客戶。

三、品牌定位

作為一個銀行產品，信用卡具有很強的品牌價值。商行宣傳時往往將信用卡作為其銀行品牌進行宣傳的推廣，因此，個性鮮明的信用卡對農信社品牌形象的重要性不言而喻。因此，農信社應結合自身特點塑造具有很強核心競爭力且能滿足大部分功能訴求的信用卡品牌。

對處于信用卡市場最低端的農信社而言，開展信用卡業務只能迎難而上。面對商行的規模優勢和激烈競爭，只有通過更個性化的功能、更獨特的品牌，才能創造更有核心競爭力的信用卡品牌。

第四篇：信用卡業務發展提示20110817

信用卡業務發展提示20110817

一、目前信用卡進件中存在的主要問題

1、材料不齊：①外地客戶缺住所證明的情況較多。②團辦客戶缺《團辦項目說明表》、《團辦申請人信息表》或單位相關證件復印件的情況較多，并且團辦說明表上必須有兩個推廣人員簽字，和一個審核人員簽字，審核人員為所在二級支行行長，復核人員簽字由區支行復核人員簽字。

2、推廣人員不明確：申請人所有材料復印件必須敲“親見所有原件并確認所有復印件與原件信息一致”的條章，并簽署推廣人員姓名，如網點沒有章的，也請推廣人員在復印件適當位置簽字，區支行審核中會補蓋條章。

3、復印件不規范：個別支行上交的復印件不符合要求，存在二代身份證正反面復印件不在一張紙的同一面、身份證與工作證同時復印在一張紙上等問題。請各單位務必注意，作為申請表附件的所有復印件，必須以每樣單獨復印一張A4紙為原則分開復印。今后再發現存在以上問題的進件將直接退回。

4、“客戶承諾”抄寫不規范：要求客戶在復印件上手寫的承諾說明“本人已閱讀全部申請材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產品的相關信息，愿意遵守領用合同的各項規則”不少客戶存在偷工減料的現象，這一規定是銀監會的要求，必須執行，之后申請表也會采取新格式，要求客戶將這句話直接抄寫在申請表上，執行不嚴可能影響審

批結果。

二、下階段信用卡營銷活動提示

8月16日，分行召開信用卡例會，口頭傳達了中秋國慶雙節信用卡營銷活動方案，但正式文件預計8月底九月初才會下發，為確保各單位有充分的時間提前準備，提高活動效果，現將方案要點傳達如下：

活動名稱：刷郵儲信用卡，金秋“郵”禮

活動時間：2011年9月1日—11月30日

活動對象：上海分行范圍內發展的所有郵儲銀行信用卡持卡人 活動方案：

活動

一、首刷體驗禮

9月1日—11月31日，激活郵儲信用卡并單筆消費滿600元的客戶，即可獲得100元公共交通卡（名額不限）

活動

二、月刷月有禮

9月、10月、11月，每單月刷卡消費滿3筆，累積消費金額滿2000元，即有機會贏取500元超市消費卡。（每月限額200名，按消費金額從高到底排序）

獎項公布時間：

活動

一、12月20日統一公布

活動

二、10月20日、11月20日、12月20日每單月獲獎名額分三次公布

活動提示：

本次活動是一次兼顧新客戶和老客戶發展的營銷活動，請各單位務必提前做好宣傳活動，確保本次活動效果，現作如下工作提示：

1、各單位從即刻開始就應投入本次活動的宣傳及準備工作中去，待分行下發活動相關易拉寶及宣傳折頁后及時擺放到位，加強宣傳效果。

2、對現有老客戶做好回訪工作，宣傳活動信息，提高客戶的用卡率，尤其是睡眠戶，可通過“活動一”引導其激活卡片，消費即送，中獎率100%，非常有利于提高我行激活率。

3、由于工作量原因，現總行信用卡審批工作較為滯后，為了確保活動效果，各支行盡量于活動前段時期大力做好信用卡進件工作，切忌拖沓，因為滯后的原因可能導致活動后期發展的部分客戶無法在活動期限內完成審批并用卡。

三、關于提高我行信用卡批核率的幾點工作要求

當前我行信用卡批核率過低，在分行位列最后一名，分行在信用卡例會上對影響批核率的原因分析主要有如下幾點：

1、字跡潦草，重要信息辨別度差，導致總行審批人員錄入困難

2、總行信用卡中心撥打核實電話時，無法聯系到客戶。

3、客戶在接到信用卡中心核實電話時，自稱申請表簽字并非本人親筆簽名。

針對以上原因，請各二級支行今后在信用卡進件方面務必做到以下幾點，以提高我行批核率：

1、提示用戶填寫申請表時，務必做到字跡工整，重要信息清晰

可辨，可提高開卡成功率。

2、確保申請表上填寫的聯系電話正確無誤，同時家電、單位電話、兩個聯系人電話，四個號碼不得重復。另外，現總行信用卡中心做核實時，若無法聯系到客戶會在撥打三次電話未果后發送一條提示消息，請與客戶做好溝通，不要拒接010開頭的外地來電，如錯失來電收到提示短信后應及時回電，避免信用卡審批不成功。

3、信用卡申請表必須由客戶親自簽字，復印件上所要求寫的承諾說明及簽字也必須由客戶本人親自完成，以提高審批通過率，總行信用卡審批采取流水線工作形式，各個審批人員的松緊程度不一，我行只能從自身著手，做好基礎工作，提高批核率。同時，在幫客戶辦理信用卡時務必清楚了解客戶的真實意愿，不要盲目發展、強迫發展，客戶填寫后又否認其親筆簽字除了的確存在代簽的情況也不排除客戶不愿意辦理故意說謊的情況，這會造成資源浪費并進一步降低我行批核率，請各單位認真把好關。

業務一部

2011/8/17

第五篇：信用卡業務

銀行業務之信用卡業務

摘要：信用卡是隨著商品經濟的發展和科學技術的進步而產生的一種現代化支付工具，是銀行或其他金融機構簽發給資信較好的公司和個人的信用憑證，持卡人可憑卡在發卡機構約定的商戶購物和消費，也可以在指定的銀行營業網點存取現金。同時，信用卡也已經成為當今發展最快的一項金融業務之一，信用卡它是一種可在一定范圍內替代傳統現金流通的電子貨幣；信用卡同時具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購買商品或享受服務，還可通過使用信用卡從發卡機構獲得一定的貸款；信用卡是集金融業務與電腦技術于一體的高科技產物。近年來，為了適應經濟時代的發展和入世的要求，我國商業銀行紛紛擴大，創新和改革在信用卡業務領域有不少改革。下面將對信用卡的基本知識和我國的具體情況進行分析： 關鍵詞：信用卡 監管制度 第二額度 信用額度 中國招商銀行 中國工商銀行CRM系統 貸記卡

一、基本概念：

信用卡（英文：Credit Card）是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定義），由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待結帳日時再行還款。除部份與金融卡結合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的帳戶直接扣除資金。信用額度是指銀行在批準你的信用卡的時候給于你信用卡的一個最高透支的限額，你只能在這個額度內刷卡消費，超過了這個額度就無法正常刷卡消費。信用額度是依據您申請信用卡時所填寫的資料和提供的相關證明文件綜合評定核定的，主卡、附屬卡共享同一額度。一般情況下，雙幣信用卡的額度中人民幣額度和美元額度是可以互相換算的，例如：您的額度是30000人民幣，當你在境外用卡時，您的信用額度就大約等值于3600美元。

信用額度將由銀行定期進行調整，但您可以主動提供相關的財力證明要求調整信用額度。此外，當您在出國旅游、喬遷新居等情況在一定時間內需要較高額度時，可要求調高臨時信用額度。第二額度，也就是所謂的要分期才用的上的額度，他是一個不占用你原本額度的一個外用額度。據ME愛卡了解到目前支持分期使用第二額度的銀行還有光大銀行、中國銀行。

二、基本特征

信用卡相比普通銀行儲蓄卡來說，最方便的使用方式就是可以在卡里沒有現金的情況下進行普通消費，在很多情況下只要按期歸還消費的金額就可以了

1、不需存款即可透支消費，并可享有20-50天的免息期按時還款分文利息不收。

2、購物時刷卡不僅安全、衛生、方便，還有積分禮品贈送。

3、持卡在銀行的特約商戶消費，可享受折扣優惠。

4、積累個人信用，在您的信用檔案中增添誠信記錄，讓您終生受益。

5、通行全國無障礙，在有銀聯標識的ATM和POS機上均可取款或刷卡消費。

6、全年多種優惠及抽獎活動，讓您只要用卡就能時刻感到驚喜。

7、每月免費郵寄對帳單,讓你透明掌握每筆消費支出。

8、特有的附屬卡功能,適合夫妻共同理財，或掌握子女的財務支出。

9、自由選擇的一卡雙幣形式,通行全世界，境外消費可以境內人民幣還款。

10、免費800電話24小時服務，掛失即時生效，失卡零風險。

三、銀行之間的比較：

由于每個金融機構所擁有的其各自的客戶和業務都不同，并且每個公司都有其適合其自身的公司的章程。針對這些，下面就對其具有代表性的兩個不同性質的金融機構的信用卡業務進行對比： 招商銀行

免年費政策：普卡金卡刷卡6次免次年年費(VISA-MINI卡、白金卡、NBA信用卡不享受此免年費方式，商務信用卡需要根據協議約定執行)取現手續費：境內：人民幣 含電話預借現金）預借現金交易金額1％，最低收取RMB 10元/筆

境外（含港、澳、臺）預借現金交易金額的3%，最低收取RMB30元/筆，USD3元/筆(有取現行為即收取，不分同城異地)利息為每天的萬分之五 最長免息期：50天

多帳戶管理：額度帳單還款日均共享 網絡支付：支付寶：單筆限額499.99元,單日額度信用卡最大額度(其他網站取決于各商戶的限額)分期業務：(信用額度外)支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。支持賬單分期，賬單分期金額最低1000元，并不超過信用額度的80%，帳單日次日到最后還款日兩個工作日之前期間可電話申請

帳單日：每月5、10、15、20、25日為帳單日，持卡人可以在每半年更改一次 卡類別：普卡(額度0-1萬元)、金卡(額度1萬-5萬元)、白金卡(額度5萬元以上)幣種：人民幣、人民幣/美元 招商銀行信用卡 優點：

1、申辦門檻極低，積分永久有效;

2、網銀功能強，操作方便，支持支付寶;

3、經常有超值的團購商品，活動和花樣比較多;

4、一卡通功能不錯，理財各方面也不錯;

5、所有卡合一個賬單(還款方便);

6、卡片種類多，圖案設計美觀 缺點：

1、積分政策非常不人性(20元積一分，不計零);

2、免息期所有發卡行中最短，最短是18天;

3、所有卡合一個賬單(不靈活);

4、網付限額太低(500元)中國工商銀行

免年費政策：普卡金卡刷卡5次免次年年費

取現手續費：按金額的1%收取，最低1元人民幣或1港幣或1美元。最高50元人民幣或50港幣，10美元(含境內外)(此為異地取款手續費。本地本行取現免費)最長免息期：56天

多帳戶管理：額度獨立帳單日獨立還款獨立 網絡支付： 需先到銀行柜臺開通。U盾客戶單筆和單日限額均為信用卡最大額度；柜面注冊靜態密碼客戶總累計額度為300元與信用卡本身限額孰低；

電子銀行口令卡客戶單筆限額為1000元與信用卡本身限額孰低，單日限額5000元與信用卡本身限額孰低

分期業務：支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。人民幣600元、港幣600元、美元100元、歐元100元以上消費后即可電話申請自由分期(3、6、9、12、18、24期)，每期根據分期數不同均產生不同的手續費 帳單日：每月月底日是帳單日，不可以更改

卡類別：普卡(額度0-2萬元)、金卡(額度1萬-5萬元)、白金卡(額度5萬元以上)幣種：人民幣、人民幣/美元、人民幣/歐元、人民幣/港幣 特別提示：卡片有歸屬地，且目前無法更改，只能銷卡重新申請 優點：

1、運通卡每年刷5次或消費5000元免當年年費，或以2000積分兌換人民幣普卡一年年費;

2、取現手續費免費;

3、溢繳款領回免手續費;

4、掛失僅需20元;

5、網點多 缺點：

1、短信服務費2元/月;

2、兌換禮品所需積分高，禮品種類少

由以上我們可以看出國有銀行和非國有銀行在信用卡業務上也存在很大的區別，都各自有著各自的優缺點。所以，在我們以后業務的選擇上應該多方面的考慮其問題，選擇最適合自己的。

四、監管體制：

8月11日，中國銀監會《商業銀行信用卡業務監督管理辦法（征求意見稿）》（下稱“《辦法》”）公開征求意見，信用卡行業有望迎來統一監管標準；而上述困擾信用卡領域的諸多問題也有望得到厘清和解決 據銀監會相關人士介紹，銀監會經過反復研究協調，從2009年開始，就啟動《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》的制定。

上述人士介紹，“《辦法》幾乎涉及到從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋商業銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業務服務機構開展業務的經營行為。

1、嚴禁盲目發卡

據銀監會相關負責人介紹，《辦法》最重要的一個原則，便是信用卡發展必須符合商業銀行經營發展策略和戰略，不能盲目發展信用卡；其根本目的在于保護持卡人利益。

“從境外經驗看，信用卡發行到實現盈利需要一定時間和規模，如果銀行不顧及自身發展，盲目發卡，必然損害持卡人利益。”上述信用卡資深人士分析。

《辦法》從營銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露、保密義務、資料保存備查6個方面明確了監管要求。

最引人注目的便是明令商業銀行不得對營銷人員采用單一以發卡數量計件提成的考核方式。

“不得進行誤導性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對宣傳材料的真實性和可靠性有任何疑問時，應當提供相關信息查詢渠道。”

“營銷人員不得向客戶承諾發卡，不得以快速發卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡。”

另外，常見的信用卡客戶信息泄露事件，也從制度上做了“嚴防死堵”——《辦法》第36條明文規定營銷人員應嚴格遵守對客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉包或分包??不得在未征得信用卡申請人書面同意的情況下，將申請人資料用于其他產品和服務的交叉銷售。

另外，在業務準入方面，銀監會明確金融機構開辦發卡/收單業務、設立營運中心、市場退出等事項實施審批制；而對新增信用卡產品種類、增加信用卡功能、增設受理渠道、授權分支機構開辦業務等實施報告制。

2、三類人不得發卡

近年來，學生信用卡被過度透支、惡意消費的案件頻頻發生；此次，《辦法》在信用卡發行方面，明令三類人不得發放信用卡：即沒有民事行為能力的人、未成年人及沒有穩定還款來源的人發卡，不過在有擔保人的情況下，可以發附屬卡。《辦法》第42條規定，向符合條件的同一申請人核發學生信用卡的發卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。在發放學生信用卡之前，發卡銀行必須落實第二還款來源，需取得第二還款來源方（父母、監護人、或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。

辦法還規定，發卡銀行提供超限額用卡服務、收取超限費等行為必須事先獲得持卡人授權，在得到授權之前必須提供關于超限費收費形式和計算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷授權的權利，一個賬單周期內不得重復收取超限費。

“過去，商業銀行往往將信用卡業務做成獨立于其他業務的業務，造成扭曲的激勵機制，因此，不允許激勵機制與發卡數量掛鉤，不能將信用卡做成完全獨立于內控之外的業務。”上述信用卡資深人士坦言。

3、權利義務對等

此次，在催收管理方面，《辦法》除明確催收管理規則以外，對不當催收行為做出了禁止性規定。同時，《辦法》對商業銀行處理持卡人因特殊原因導致償還能力下降的情況作出創新性安排，允許商業銀行針對特定情況與持卡人平等協商，共同設計個性化還款協議，并對個性化還款協議的催收行為和后續處理予以規范，以保護具備還款意愿持卡人的權益。

上述規定，背后體現《辦法》制定者的又一大主導原則，一改過去持卡人與發卡行權利義務不對等現象。

據銀監會相關人士介紹，該《辦法》著重解決發卡銀行、收單銀行及相關利益群體和持卡人之間權利義務對等問題，“不能把任何一方的利益，凌駕到其他一方之上。”

權利與義務對等體現之下，之前普遍詬病的銀行亂收費現象或許能得到遏制。在激活用卡方面，《辦法》規定信用卡未經持卡人激活，不得扣收任何費用（持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨授權扣收的費用、以及換卡時已形成的債權債務關系除外）。

再比如公務信用卡，持卡人作為被動的接受者，之前普遍存在的收取年費現象也被認為是不合理的。

另外，此前信用卡領域普遍存在一條陷阱——凡使用密碼交易視同持卡人交易，因此信用卡被盜后，責任更多由持卡人承擔。新規之下，責任則更多由銀行來承擔。

同時，對于信用卡業務的其他參與方，諸如收單銀行權利職責均有明確規定。比如第79條規定，對確認已出現虛假申請、信用卡套現、測錄客戶數據資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應及時采取撤除受理終端，妥善留存交易記錄等相關證據并提交公安機關處理，列入黑名單，與相關銀行卡組織共享風險信息等有效的風險控制措施。

中國銀監會宣布，１１日起對《商業銀行信用卡業務監督管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見，對單一采用發卡量計件提成的考核方式將被禁止。

征求意見稿從管控風險的角度對商業銀行信用卡業務進行規范，包括從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋商業銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業務服務機構開展業務的經營行為。

根據征求意見稿，中資銀行、合作金融機構、外資金融機構等相關機構開辦發卡／收單業務、設立營運中心、市場退出等事項將實施審批制；新增信用卡產品種類、增加信用卡功能、增設受理渠道、授權分支機構開辦業務等將實施報告制。

在信用卡業務退出機制方面，銀行應采取提請審批、提前３個月公告、有效處置問題、避免突然中止服務等措施，以充分保護持卡人合法權益。在規范營銷行為方面，征求意見稿對單一采用發卡量計件提成的考核方式、片面介紹業務信息、隱瞞重要信息等行為做出了禁止性規定。

在激活信用卡方面，信用卡未經持卡人激活，不得扣收任何費用（持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨授權扣收的費用以及換卡時已形成的債權債務關系除外）。在加強對年輕消費者和學生消費者的保護方面，禁止對１８周歲以下未成年人發卡（附屬卡除外）。

在催收管理方面，除明確催收管理規則以外，征求意見稿還對不當催收行為作出了禁止性規定。同時，對商業銀行處理持卡人因特殊原因導致償還能力下降的情況作出了創新性安排，允許商業銀行針對特定情況與持卡人平等協商，共同設計個性化還款協議，并對個性化還款協議的催收行為和后續處理予以規范，以保護具備還款意愿持卡人的權益。

銀監會還要求銀行必須對特約商戶進行現場調查和資質審核，并不定期回訪和巡查，及時采取風險控制措施，糾正特約商戶違規行為。同時，明確要求銀行在不同業務中使用客戶信息必須事先獲得客戶授權；交易憑條必須對卡號進行部分屏蔽；銀行及其合作機構不得超過業務需求存儲信用卡相關信息，充分保護客戶的隱私權。

五、我國信用卡業務的發展前景和挑戰

根據以上幾個方面的討論，我認為中國的信用卡業務發展應該有以下幾種法則策略。

（一）以借記卡為大眾化產品，進一步擴大國內市場近幾年，借記卡網絡日趨成熟，功能不斷完善，營銷手段豐富多彩，已經成為我國銀行 卡中的優勢產品。國內銀行應該進一步穩固并擴大借記卡的市場份額，使外資銀行進入中后，在借記卡市場上的競爭無立足之地，不戰已敗。

1.運用CRM系統細分市場，突出差異營銷，實現深度效益。

CRM系統即客戶關系系統，通過信息的采集、信息的分析及決策，對現有的客戶進行 準確分類，識別對于銀行來講最有利可圖的客戶群，占領目標市場，并針對不同的客戶群體 提供個性化的服務，達到提高客戶忠誠度的目的。運用CRM系統所帶來的親情營銷和貼心 服務將會為銀行拓展更大的市場和創造更多的收益。

2.創造中華民族品牌——銀聯卡，提高國際競爭力。

2002年3月，中國銀聯股份有限公司正式掛牌成立，使中國銀行卡“聯網通用，聯合發 展”的進程進一步加快。從目前“銀聯卡”的發行看，社會各界對“銀聯卡”有很高的認同感和申辦熱情，將會促使中國的銀行卡產業高速發展。創立中華民族品牌銀行卡是與外資銀行競爭的必然選擇，也是中國銀行卡提高國際競爭力、占領市場的明智之舉。

（二）以貸記卡為核心產品，培育優質客戶群

1.借鑒國外經驗，實現貸記卡業務的快速發展。

西方國家貸記卡的發行已有50多年的歷史了，國內會員銀行應該借助VISA和 MasterCard兩大信用卡國際組織的優勢，盡快學習借鑒國外銀行發行貸記卡方面的成功經 驗，迅速縮短與國外發卡機構服務水平的差距，實現我國貸記卡業務的快速發展。

2.建立一流的科技平臺，與國外發卡機構站在同一起跑線上。

目前，貸記卡核心處理系統已經成為一種通用的解決方案，國內銀行可以借助IT公司 合作開發、自行購買或采用戰略外包等方式建立一流科技平臺，使國內銀行短期內在系統硬 件、軟件和應用系統等方面與國外發卡機構站在同一起跑線上。由于我國個人信用制度還很 不健全，使得我國貸記卡業務的發展面臨諸多困難。為降低貸記卡業務的經營風險，在中國 目前的狀況下，銀行可首先引進國外的“信用卡征信管理系統”（Credit Information System）和“信用卡的欺詐辨別系統”（Credit Card Fraud Detection System），根據中國貸記卡市場的特 點，對系統業務參數進行適合中國國情的改造和設置，以達到建立一流科技支撐平臺的目的。

3.培養和造就一批高素質的信用卡從業人員

面對新的業務領域、新的零售市場，沒有一批懂管理、會經營、具有強烈的市場營銷 意識、超強創新能力和敬業精神的高素質信用卡從業人員，國內銀行業仍無法與外資銀行在 零售業務領域抗衡。為盡快掌握國外銀行在貸記卡領域的管理模式和經營之道，國內商業銀 行應采取多種方式吸收和培養人才。

4.解決好貸記卡發行初期的兩大矛盾。

（1）.是解決好借記卡功能豐富和貸記卡功能單一的矛盾。目前，借記卡的功能越來越 豐富，客戶使用借記卡的范圍相當廣泛。而貸記卡的功能除了循環消費信貸以外，只有小額 的ATM取現（作為透支）功能。因此，增加貸記卡的功能成為貸記卡市場拓展初期的首要 問題。增加貸記卡的功能，首先應從改善特約商戶結構做起，只有拓寬特約商戶領域，貸記 卡的循環消費信貸功能才能得到充分發揮。其次，國外貸記卡的發行經驗表明，大力開拓貸 記卡的聯名卡業務，可以為貸記卡創新出豐富多彩的新功能。貸記卡的功能還應與目前的消 費信貸業務結合起來，充分利用貸記卡手續便捷的特點，發展具有明確貸款用途的項目。貸 記卡的功能創新，一定要與服務功能的創新相結合，如提供網上購物通道、自助刷卡交費、手機銀行、電話銀行預約購物等，使貸記卡形成對客戶包圍式的電子化服務格局。

（2）.是解決好國內銀行價格機制僵化與外資銀行價格機制靈活的矛盾。貸記卡的價格 競爭主要表現在年費收入和貸款利率兩個方面。由于外資銀行實行的是市場化的利率政策，貸款利率可以隨行就市，市場拓展初期肯定會調低貸款利率以吸引持卡人，同時保持較高的 年費收入。一旦占有市場，為了提高客戶的忠誠度，外資銀行將會在減免年費上做文章，而 保持較高的貸款利率。國內銀行由于貸款利率沒有放開，只能采取調低年費的價格策略。在 貸記卡市場拓展的初期，由于貸記卡消費具有臨時性、應急性、小額性的特征，盡管使用頻 繁，但透支比例并不高，透支利息收入低。在防范風險的前提下，擴大貸記卡客戶群體，增 加年費收入將是各商業銀行提高收益的主要渠道。因此，我國貸記卡業務的發展如果要與外 資銀行展開公平競爭，就必須擁有寬松的政策環境，在人民幣存、貸款利率一再下調的情況 下，貸記卡的透支利率也該由懲罰性利率，納入正常的貸款利率項下進行管理，因為貸記卡 的循環消費信貸業務本應屬于資產業務范疇。只有價格機制由僵化變得靈活，國內的銀行業 才有可能與外資銀行展開公平競爭，我國貸記卡業務的生存和發展空間才會越來越寬，銀行 卡產業化的步伐才會越邁越大。但在目前的狀況下，國內銀行可以先采取一些隱性的價格策 略與外資銀行展開競爭。如提高計點積分的獎勵額度等，此外國內銀行業可以將免息還款期 的政策用足用好，制定合理的最低還款額。還可以通過產品創新與商戶聯合發卡等降低利率。如中國銀行北京分行與莊勝崇光百貨公司聯合發行的中銀消費信用卡，采取商家貼息的方式 發放貸款，客戶不用支付貸款利息，盡享消費的便利，該項業務深受廣大客戶的歡迎。

（三）堅持借記卡與貸記卡互動發展的經營策略

國內銀行業應盡快建立以借記卡和貸記卡為主的銀行卡產品體系，改變過去以賬戶為中 心的管理模式，實現以客戶為中心的管理模式，通過對客戶的信息分析，了解不同客戶的特 點，努力為客戶提供多樣化的金融服務，將借記卡的支付結算功能和貸記卡的消費信貸功能 有機地結合起來，通過互動發展實現銀行卡產品量的擴張與質的提高。

1.堅持借記卡與貸記卡理財功能的互動。

堅持借記卡與貸記卡的互動理財，可以為持卡人提供更為全面的、更加完善的組合理財 服務。首先，借記卡的理財功能可以依存于貸記卡得到擴展和延伸。其次，貸記卡的還款方 式可以通過借記卡來完成。貸記卡內的消費信貸，可以通過現金償還，也可以利用借記卡通 過銀行代扣完成，還可以由客戶利用自助設備、電話銀行、網上銀行等現代化的金融手段通 過借記卡的轉賬支付功能實現。國內銀行應充分研究借記卡與貸記卡的理財功能，使其不斷 豐富，不斷完善，并盡可能為客戶設計出貸記卡與借記卡的最佳理財組合方案，使借記卡與 貸記卡優勢互補，理財功能更加強大，最終實現良性循環和互動發展。

2.堅持借記卡與貸記卡客戶群體的互動。

現在國內已有幾十家發卡銀行，4億多張銀行卡中，僅有100多萬張真正意義的貸記卡，卡均直接消費僅334元。實現借記卡與貸記卡客戶群體的互動發展，可以使國內銀行充分利 用現有的借記卡客戶資源，促進貸記卡業務的飛速發展。我國銀行現有的優質借記卡客戶對 銀行的經營理念、服務方式、信用卡功能有了較深入的了解，用卡意識較強，加上自身在業 務經營、商務往來中的整體和多元化服務需求，只要銀行營銷宣傳和服務到位，借記卡客戶 便會很快接受貸記卡。

六、總結：

隨著零八年金融危機的發生，華爾街丑聞的不斷出現，似乎真個世界的金融體系都處在恐怖之中。股票市場的動蕩更是加深了這一恐懼。然而，我國也不例外，雖然也有很多的人說此危機對我國來說是挑戰更是機遇，但是，我們也應該看到其中帶來的消極的影響，就拿信用卡來說吧！以上我們也可以了解到關于信用卡業務的相關情況，和我國以后關于此業務應該注意的地方，而此階段針對一些樂觀的消費者來說他們使用信用卡消費有所增加，悲觀的消費者卻有放棄使用信用卡的想法。我覺得我們應該“知己知彼，百戰百勝”，從各個方面去了解信用卡的相關知識，找出各個銀行針對信用卡業務的優缺點，再找出最適合自己業務的。就像以上所說的先了解其基本知識，監管體制和不同銀行之間的不同之處。就銀行來說，也應該更多的了解其同業之間針對此業務的不同之處，每隔一段時間針對其業務對客戶進行回饋，聽取他們的意見，來不斷的完善其自身的業務。同時我國的相關機構也應該更加注意對其的監督和管理，使我國銀行的信用卡業務越來越完善。參考文獻：

1戴國強《商業銀行經營學》第三版

2.張輝《信用卡業務發展分析與策略》 金時網 理論動向專題 2003版 3 吳正治《在餐廳遇見巴菲特》2007-12-01 第1版