第一篇：信用卡業務存在的問題及解決對策

信用卡業務存在的問題及解決對策

信用卡迅猛發展的良好勢頭，使國內各大金融機構爭相開展信用卡業務，這使得信用卡市場在加速發展的同時，也帶來了各方面的問題。在對我國信用卡業務及其現狀做了簡單的了解和分析后，我們將進一步從兩個大的方面來探討我國信用卡業務存在的問題。

（一）我國信用卡業務存在的問題

一、信用卡活卡率低，存在大量的睡眠卡

在業內，一般三個月刷卡一次算活卡，國際上一般將未開通或開通后平均每月使用頻次少于4次的卡定為睡眠卡。我國很多商業銀行通過給申辦信用卡的客戶贈送小禮品來吸引消費者，但很多申辦信用卡的客戶只是為幫助親戚朋友提升業績辦卡的，并不使用信用卡。因此，雖然我國信用卡發卡量逐年大增，但許多信用卡都屬于睡眠卡。我國信用卡活躍卡約占總發卡量的30％，參照國際信用卡活卡率，此激活比例屬于較低水平。

二、信用卡業務的相關法律法規尚不健全

目前，國內商業銀行開展信用卡業務，遵循的是中國人民銀行頒布的《銀行卡業務管理辦法》，該辦法是目前信用卡管理的主要參考依據。隨著經濟的發展，外資銀行的進入，銀行卡業務自身的發展變化使現行的《銀行卡業務管理辦法》暴露了許多的弊端，該辦法已明顯滯后。銀監會成立以來，其《商業銀行內部控制指引》提出了發卡時，對客戶的評價標準和方法，監督客戶信用額度的確立并提出對透支行為實施監督等內容，除此之外，并沒為信用卡的管理出臺新的辦法和規章制度。《銀行卡業務管理辦法》和《商業銀行內部控制指引》均屬部門規章，法律效力低。另外，市場參與者的準入條件和權利義務責任等都未做明確的規定，這給監管帶來不便，也在市場上存在不穩定的隱患。

三、信用卡業務創新不足，同質化嚴重

我國商業銀行的銀行卡部在市場營銷方面，仍然使用以“產品”為中心的傳統觀念，缺乏對目標客戶深入、細致的分析。這使其不能充分把握客戶需求的發展趨勢，導致一些細分產品的吸引力無法長期保持。據調查，九成以上的信用卡客戶認為信用卡品牌就是銀行品牌。由此可見，我國的信用卡品牌沒有形成獨立于銀行品牌的特色。我國僅有五分之一的用戶忠誠于信用卡品牌，這個忠誠度處于全球最低水平。國有商業銀行雖然有比較完善的銀行卡系列產品，但產品同質化、技術創新不足、IT建設仍然滯后，導致我國大多數信用卡用戶以冷漠的態度對待信用卡品牌。在我國信用卡的現有用戶中，對信用卡品牌持不關注態度的用戶占38.7％，出于習慣或其他原因被動選擇信用卡品牌的用戶占31.5％，這兩類用戶合計所占的比例達70.2％，也就是說國內七成用戶在信用卡市場上屬品牌冷漠者。

四、信用卡業務風險日益加劇

信用卡業務的風險一方面是指客戶在使用信用卡過程中存在的操作風險，另一方面是指由于客戶本身的問題而使信用卡存在的信用風險。對于前者來說，主要是指隨著各家商業銀行網上銀行業務的開通，由于網上存在大量病毒，致使網上銀行操作存在很大風險，不法分子往往利用這種漏洞，對銀行網站進行攻擊，竊取他人信息，并以此轉移客戶賬戶資金，給客戶造成很大損失。此外，不法分子還能利用假銀行網站，誘使客戶辦理相關業務或預留個人資料，從而達到犯罪的目的，使客戶蒙受損失。后者主要是指銀行發給客戶信用卡的主要依據是客戶當前的經濟狀況和信用程度，但當客戶的職業、收入發生較大變化，或者發生疾病、事故等不可抗拒意外時，經濟狀況惡化，無力還款，便可引發信用風險。其原因在于信用卡透支是一種無抵押、無擔保貸款，持卡人在申請信用卡時，不需要向發卡銀行提供任何資產抵押。因此，當持卡人財務出現問題，其無力償還所透支的本金和透支利息時，發卡銀行不能通過變賣抵押品償債，這將給銀行造成大量資金損失。

五、信用卡業務盈利能力較差

按照國際慣例，信用卡業務發卡100萬張就能獲得利潤。但在我國，一家銀行如果沒有300萬張的活卡則很難盈利。一般來說，信用卡的收益主要來源于年費、透支利息、手續費及商戶回傭等，這些收入來源與巨大的設備及維護投入相比，盈利能力不容樂觀。信用卡的運營成本很高，它與其它一般消費貸款有顯著的差異，這就決定了發卡行必須建立獨立的資信審核、風險監控、透支催收等一整套嚴密的業務處理流程和相應的組織機構進行風險防控。建立和維持一個信用卡獨立處理系統要上億甚至幾億元的成本，況且我國信用卡技術不成熟，POS設備投資的成本很高，導致我國的信用卡特約商戶不能迅速發展。由此導致我國信用卡盈利能力受到嚴重削弱。

（二）解決信用卡業務問題的對策

一、加大信用卡營銷力度，轉變消費觀念，提升活卡率

我國信用卡活卡率低的一個原因就是消費者認為透支是一種不好的行為，不應該寅吃卯糧。因此，要改變我國消費者的這種觀念，相應的營銷必不可少，通過營銷宣傳讓消費者明白現金已不再是唯一的貨幣形式，包括信用卡在內的銀行卡取代現金消費已成為時代潮流。同時，為了有效提高信用卡的活卡率，發卡銀行必須對我國消費者進行細分，針對不同的消費者設計和推出符合其偏好的產品，只有這樣才能吸引客戶持卡消費。

二、盡快完善信用卡相關法律法規

我國有關信用卡方面的立法，相對于歐美發達國家而言是相當落后的。我國信用卡業務自開辦以來，一直處于無序狀態，惡性競爭充斥市場，消費者權益得不到保障，這直接減弱了信用卡的使用量。因此，我國相關部門應該根據我國銀行卡的發展現狀，及時建立、健全、完善相關法律法規，從而使我國銀行卡市場規范、健康、有序發展。

三、加強信用卡品牌建設，降低信用卡的同質化

各商業銀行必須樹立品牌建設和推廣的意識，給每個品牌賦予不同的特色和內涵，針對各地區不同的用卡環境與需求制訂不同的推廣與宣傳方案。各商業銀行必須明確各個信用卡的市場定位，各品牌應根據自身的品牌定位發行不同的信用卡，提供個性的服務，只有這樣才能在激烈的信用卡市場競爭中脫穎而出。

四、加強信用卡的風險管理

信用卡的風險管理，一方面是指降低消費者在使用信用卡過程中的操作風險，另一方面是指通過各種舉措減少消費者的信用風險。對于前者，主要在于加強網上監管，這就需要投入大量資金設計良好的網上交易系統，加大對網上犯罪的處罰力度，同時加大對消費者的宣傳教育，使其按照規定步驟進行網上交易。對于消費者信用風險的防范，主要在于要加大審查力度，在發卡時，要對信用卡申請人的信用狀況進行全面了解，做好資格審查工作。對一些收入不很穩定行業的客戶更要采取慎重的態度，對還款能力不符合條件及無法確定償還能力的堅決不予發卡，對于那些需要高額度的客戶，應該令其采取擔保措施，使其在發生透支風險或者人力不可抗拒的意外時．銀行能夠收回資金．降低風險。同時建立各銀行間信息交流平臺，特別關注同時擁有多個銀行信用卡的客戶，從而防止惡意透支事件的發生。發卡銀行應該定期與持卡人進行聯系，隨時了解他們的工作情況、財務狀況、聯系方式等資料，保證資料有效。

（三）總結

我們應在加強先進經驗的學習的同時，同時還應加強風險防范意識的建立。應該清醒的認識到銀行卡業務作為商業銀行一項重要的營利業務，其風險相對較大，甚至可以認為高風險也是銀行卡業務的特點之一。因此，控制銀行卡業務風險的工作應貫穿于整個銀行卡業務操作過程的各個環節。首先，銀行卡部門自身要依法規范經營，避免或減少內在風險。其次，要建立一套完善的銀行卡風險管理體系，加強風險預警，強化銀行卡信貸資產質量，通過采取有效的催收手段，最大限度地收回逾期欠款和減少損失。最后，與執法機構聯手，采取有力措施，共同防范和打擊銀行卡犯罪，以盡量降低銀行卡的經營風險。

第二篇：農村環境存在問題及解決對策

農村環境存在問題及解決對策

【摘要】：當前，我國正在蓬勃開展社會主義新農村建設，在新農村建設中農村環境存在很多問題，農村環境正在逐步惡化，農村環境正在面臨著嚴峻的形式，環境保護已經成為當務之急，根據黨的十七大的實現全面建設小康社會奮斗目標的新要求和建設社會主義新農村要求，提出農村改革發展六大基本目標任務，其中農村生態環境問題也是基本目標任務之一。本文介紹了在新農村建設中農村環境存在的問題，分析在農村建設中應遵守的保護境的原則，并提出解決農村環保問題的相應對策。【關鍵詞】：農村，環境問題，新農村建設，環境保護。

一·解決農村環境問題存在的意義。

我國是一個農業大國，農業的發展狀況對國民經濟的影響舉足輕重，農業是國民經濟的基礎，農業及農村的可持續發展，是中國可持續發展的根本保證和優先領域，它直接關系到改革開放的成敗。農村局勢的穩定和如何搞好農業環境保護工作，如何防治農業環境污染，如何提高農民的環境意識，在轉變農業增長方式，使農業生態環境由惡性循環走向良性循環，實現發展高產，優質高效的農業起著至關重要的作用。也是關系到農業能否持續發展，關系到國計民生的一件大事。農用化學物質的污染：現代農業生產過程中使用越來越多的農藥、化肥、塑料薄膜等農用化學物質，這些農用化學物質的使用一方面使農業大幅度增產，經濟效益提高。另一方面也帶來一系列的環境問題：破壞生態平衡、降低產品質量。

二·當前我國農村環境存在問題現狀。

1、化肥污染：據統計，化肥在使用過程中浪費嚴重，約有70%逸失于環境中，造成對農業環境的污染，主要表現為幾個方面：一是部分化肥隨農業退水和地表經流進入河、湖、庫、塘污染了水體，造成了水體富養化。據監測，農村許多淺層地下水硝酸鹽氮、氨氮、亞硝酸鹽氮都嚴重超標其中還含有一些致癌物質，對人、動物都是威脅。二是不合理使用化肥，使土壤板結、地力下降。三是化肥中重金屬、無機鹽等有害成分，由于長期施用對農用環境造成影響，影響了植物品質。四是化肥不合理應用，還會造成大氣污染。氮素化肥淺施，撒施后往往造成氮的逸失，進入大氣，造成污染。二氧化碳肥的不正確使用，也會增加大氣中的二氧化碳的含量，增強溫室效應，另外還會造成植物營養失衡，如植物徒長而造成病蟲大發生，引起污染。

2、農藥的污染：我國在1983年以前生產的農藥以高殘留的有機氯農藥為主，占總量的53%，由于農藥的利用率低于30%，所以70%以上的農藥散失于環境之中，使大氣、土壤、水體、農畜、水產品受到污染并通過食物鏈對人體健康造成危害。另外，一些高毒農藥的施用在殺死害蟲的同時，也殺死、殺傷害蟲的天敵和其它益鳥，影響了生態平衡。同時害蟲對農藥產生了抗藥性，使農藥施用量越來越大，加重了農業環境污染，使其陷入惡性循環之中。大多數農藥以噴霧劑的形式噴灑于農作物上，只有10%黏附于作物上，而大部分噴灑于空氣中，并通過皮膚和眼睛粘膜表面接觸損害人體。再是通過呼吸系統吸入引起呼吸道疾病，嚴重的會導致急性中毒，慢性中毒，甚至致癌。田間施藥時部分農藥落入土中，附著在作物上的農藥也因風吹雨打滲入土中，大氣中農藥又降至土壤中，嚴重污染土壤。田地中農藥被灌溉水、雨水沖刷到江河湖海中，污染了水源。農藥的大量使用還會造成生態平衡失調、物種的多樣性減少，使農村本來就較脆弱的農業生態系統更加脆弱。

3、塑料薄膜污染：農膜的使用一方面給農業帶來明顯的經濟效益，另一方面給農田土壤帶來污染，被稱為“白色污染”。殘留在土壤中農膜，使土壤的通透性變差，另外地膜中有害物質的分解還會對農產品品質產生較大影響，由于大部分農膜使用非降解地膜，年復一年，日積月累，在地膜殘留嚴重的地方，農作物減產20-30%。這對農業發展來說是一個不容忽視的隱患。

4、空氣污染：以前，在農村每當農民收獲完小麥、玉米后剩下的桔稈就要焚燒掉，一方面焚燒后的灰分可當化肥，另一方面省去了清除的力氣?？墒欠贌臐鉄煵粌H使行人煙眼流淚，而且給大氣造成了嚴重的污染增加了二氧化硫和降塵的含量。利用秸稈氣化可解決這一難題，秸稈氣化技術的開發和研究，是國家科技部、農業部“八五”重點攻關項目，通過農作物秸稈缺氧燃燒，產出以含一氧化碳、甲烷為主要成份的可燃氣體，在稍高于常壓的狀態下，通過PVC管道送往千家萬戶，使用起來有些類似于城市的管道煤氣。

5工廠污染：.由于城市環保力度加大而使大量工業企業轉移到農村，這種污染轉移造成了污染加劇。目前中國城市環保力度在不斷加大，城市居民的環保意識也在不斷增強，一些污染嚴重的工業企業則鉆了法律法規的空子，將企業轉移到了農村，這樣，其污染也就一起轉移到了農村，這就造成了農村生態環境的進一步惡化，給農村生態環境問題雪上加霜。

6.礦產資源：礦產資源的不合理開發破壞了自然環境，使生態功能退化。一些地方人為破壞生態環境的現象仍時有發生，如開山炸石、亂挖亂采仍屢禁不止，礦產資源的不合理開發，既破壞了自然環境，也使其生態功能退化，生態失衡，給當地人民的生產、生活和周邊生態環境造成了嚴重危害。

7.城鎮化問題：城鎮化帶來一系列新的生態環境問題。隨著中國城鎮化進程的加快，農村人口開始大量向城鎮轉移，但是由于環境意識的薄弱，加之受經濟發展水平限制，城鎮環保硬件設施如生活污水處理、垃圾處理等沒有跟上，造成城鎮生活污染不斷加劇，進而對其周邊農村的生態環境造成了更大的污染。

三·改善和保護農村生態環境的對策。

1·大力開展宣傳教育，提高農村生態環境保護意識

目前，農村生態環境破壞嚴重的一個重要原因就在于宣傳力度不夠，群眾生態環境保護意識不強，提高農村生態環境的保護意識，特別是重視廣泛開展提高農村生態環境保護擺位的認識是尤為重要的。此外，農村是城市農副產品的生產基地，城市生活垃圾及工業“三廢”的消納場所，也是城市的生態屏障。因此，重視農村生態環境保護工作，大力開展宣傳工作，像重視城市環保一樣重視農村生態環境的保護，進而提高農村生態環境保護意識，更好地解決《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》中提出的農村生態環境問題。

2·加強法制建設，依法管理、治理農村生態環境

中國農村經濟近年來有了較大發展，但總水平仍較低的，大力發展農村經濟仍是當前工作的中心。但同時面對農村生態環境污染嚴重的趨勢，各級政府不僅要貫徹執行環境保護這一基本國策，還應該結合當地農村的實際情況，制定適合當地的法規、辦法，如結合當地鄉鎮企業發展與污染物排放的實際情況制定加強和完善控制鄉鎮企業環境污染的法律法規、根據當地農村生活污染和化肥、農藥、農膜污染程度制定相應治理辦法等，真正做到有法可依，有法必依，切實發揮環保法規在保護和改善農村生態環境中的作用。

3·制定有關農村生態環境補償機制的相關政策，運用立法手段降低農民的損失、減少破壞生態環境的行為

生態環境補償機制是綜合運用政府、法律和市場手段落實生態文明的重要路徑，是指對損害生態環境的行為或產品進行收費，對保護生態環境的行為或產品進行補償或獎勵，對因生態環境破壞和環境保護而受到損害的人群補償，以激勵市場主體自覺保護環境，促進環境與經濟協調發展。建立健全中國的農村生態環境補償機制，通過對損害資源環境、生態環境的行為進行收費，對保護資源環境、生態環境的行為進行補償，就可以有效地降低農民的損失、減少破壞生態環境的行為，進而達到保護資源、維護生態環境的目的。

4·加大科技經費投入，開展農村生態環境保護科研，推廣成本低且科學有效的污染防治技

本著落實科學發展觀，轉變經濟增長方式，構建節約型、和諧型社會的指導思想，鼓勵大專院校，科研院所及各類研究、開發機構參與村鎮生態環境建設工作。運用科技力量完善農村生態環境保護工作，如節水農業技術、污染防治配套技術、可再生能源開發與利用技術、農業環境監測技術等，大力宣傳和普及植樹種草、水土保持、科學種養、農副產品加工與綜合利用、污染防治技術等方面技術，同時，加強監測力量，加大科研經費投入力度，使科研工作能夠真正為生產實際服務。

四，總結。

總之，我國農村環境面臨的形勢非常嚴重,成為我國經濟發展不可忽視的問題。我國經濟要快速發展,農村經濟已經成為其制約瓶頸,如要打破此發展僵局,農村的環境治理已成為我國經濟發展不可忽視的重要問題。對農村環境的治理不僅是從簡單的自然環境的治理,更是城鄉統籌,和諧發展的前提,也是全面建設小康社會,實現社會主義新農村的重要保障。我們要盡我們的最大的努力解決農村環境問題。，為保護和改善農村生態環境作出貢獻，造福子 參考文獻

[1]中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定[Z].[2]中國共產黨第十七屆中央委員會第三次全體會議公報[Z].[3]魯巖.建立健全資源有償使用制度與生態環境補償機制[N].大連日報，2008-03-11.[4]李建東.我國農村生態環境建設規劃問題探討[J].農村經濟，2006，（5）.[5]喻太剛.農村生態環境污染的成因及防治[J].中共貴州省委黨校學報，2007，（2）.[6]盧德裕.農村生態環境嚴竣的現狀和對策。

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第三篇：信用卡業務問題

二、信用卡市場面臨的主要問題

一 信用卡產業政策和法規體 系存在缺陷 , 市 場競爭無序使風險加大

目前 , 我國銀行卡產業相關政策和法規體系明顯 滯后于市場和業務的發展。當前 , 我國信用卡業務適 用法規是中國人民銀行 年 月頒布實施的 假

行卡業務管理辦嘟 , 這部政策法規對目前銀行卡產 業出現的專業化、市場化的發展趨勢缺乏明確的政策 導向。對于不同的監管主體在銀行卡業務監管方面的 職能劃分、業務準入條件和日常監管內容 , 發卡機 構、收單機構、專業化服務機構、商戶及持卡人等銀 行卡業務各方當事人的權利、責任、業務的界定 , 消 費者權益的保護等方面 , 缺乏健全的法律法規。隨著 我國銀行卡產業的快速發展 , 政策法規缺失所造成的 影響日益凸現。表現在市場上就是無序競爭 , 它必然 使風險加大。

二 發卡行重發卡數童 , 輕發卡質童 , 存在較 大的金融風險

前一段時間, 各大財經媒體紛紛報道國內信用卡

產業 “ 跑馬圈地 ” 式的擴張方式就是很好的證明。目 前在我國信用卡市場上 , 各發卡行為爭奪市場 , 擴大 市場占有率 , 片面追求發卡量 , 忽視發卡質量。在發 卡量指標的刺激下 , 各發卡行的信用卡辦理程序愈益 簡化。申請門檻的降低 , 對于金融機構來說 , 意味著 產生更多不良貸款的風險。國內的信用卡行業剛剛起 步 , 市場各方業務運作經驗尚顯不足 , 需要給予足夠 的重視。

三 發卡行 內部控制制度執行不嚴

目前 , 各家發卡行基本上都建立了自己的內部控 制制度 , 這些制度從某種意義上說都很科學。以中國 工商銀行為例 ,《 中國工商銀行內部控制暫行規卿 中, 第三十二條對銀行卡的規定如下

操作程序。按照銀行卡業務管理規定和操作規

程要求 , 建立具體明確的業務操作程序控制制度 , 準 確及時地辦理資信調查、支付授權及其他業務操作。資信調查及審查要通過多種渠道核實申請人身份 , 嚴 禁為無穩定職業、無穩定收入、無固定住所、無合法 擔保的申請人發放信用卡 , 嚴防用假身份證騙領信用 卡。

安全責任。建立健全銀行卡的調撥、領取、存

放、打卡、發放、回收、賬實核對、銷毀以及機密機 具、密鑰、密碼、及對商戶的管理和對偽冒卡的 識別等各個控制環節的責任管理制度。

信用控制。建立授權責任制度 , 嚴格控制授權

業務各環節。制定并完善信用卡業務透支風險控制辦 法及控制指標。透支風險控制指標應包括正常透支、惡意透支、呆賬的占比情況 , 客觀反映信用卡業務的 風險程度 , 并以此作為對分支機構信用卡業務考核的 依據 , 建立銀行卡透支追索責任制度 , 建立掛失止付 制度 , 并及時編發止付名單。

事后監督。建立銀行卡事后監督制度 , 及時對

銀行卡業務實行內部監督。

從上面的規定看 , 制度是不存在問題的。但為什

么還會出現這么多的問題 , 筆者認為 , 是銀行卡工作 人員沒有按照相應程序辦理業務 , 不嚴格執行內控制 度規定。

四 發卡行對持卡人的監管不到位

不少發卡行防范意識不強 , 認為信用卡發出了 ,銀行就多了一份信用卡使用手續費的收入 , 但卻很少 主動對持卡人進行隨后的資金流動情況的監管和跟蹤 服務 , 這樣就會導致信用卡欺詐風險的增加。各銀行 增加信用卡發卡量時 , 往往忽視了及時催債 , 以致于 形成壞賬、呆賬 , 而且銀行對催收的重視程度遠低于 對發卡量的重視程度 , 銀行信用卡在加速發行進程中 存在著信用監管的制度性缺失問題。例如在收單環節 上 , 一些行對特約商戶管理不嚴 , 資格審查管理松 弛 , 相對弱化了風險控制 , 在日常工作中, 也未能有 效監測商戶的突然交易、頻繁交易、連續消費、大額 消費等異常交易 , 導致特約商戶套現、消費套現 等風險的頻繁發生。

六 套現金領不斷增加 , 壞賬率持續上升

據中國銀聯不完全統計 , 年信用卡套現金

額超過 億元 , 同比上升 已確認套現商戶數量

達 多家 , 同比上升。最近央行公布的第三季度支付體系運行情況報告再度顯示 , 截

至第三季度末 , 信用卡逾期半年未償信貸總額

億元 , 與第二季度相比增加 億元 , 增長 ,同比增長 信用卡逾期半年未償信貸總額占

期末應償信貸總額的 , 比第二季度增加 個百

分點 , 比同比增加 個百分點。

二、解決措施與建議

一 加快構建我國信用卡產業完善的法律法規

體 系 , 規范市場行為

當前 , 我國信用卡產業相關法律體系立法經驗缺

乏 , 可借鑒西方先進的做法。確立我國信用卡產業發 展與監管的基本立法框架 , 構建一個完善的法律法規 體系。立法出發點有以下幾個方面 嚴格信用卡發

卡市場的行業準入規則、監管主體職能劃分。目前 ,由于信用卡業務高收益的特點 , 參與發卡的金融機構 越來越多, 考慮到市場上惡性競爭以及因消費者信用 缺失而存在的金融風險 , 我國必須進一步完善信用卡 行業準入及監管機制。明確政府對信用卡產業發展 的扶持與保障政策。規范征信制度 , 完善信用評估 及失信懲治制度。明確界定發卡機構、收單機構、專業化服務機構、商戶及持卡人的權利與責任劃分。

二 細分市場 , 注重發卡質貴

在中國銀行卡產業的發展初期 , 發卡銀行的經營

目標主要以占領市場、搶奪份額為主 , 力求取得規模 的最大化 , 也即以數量取勝 , 粗放式經營特征明顯。隨著信用卡卡市場規模的擴大 , 經營理念、經營方式 也必將隨之發生改變。片面追求發卡數量 , 不但不能 取得規模經濟和規模效益 , 如果不注重產品和服務質 量 , 反而會失去已有的市場。因此 ,近期 , 注重效 益、注重質量已成為發卡銀行的共識 , 信用卡卡業由 單純的發卡數量竟爭上升到服務質量的競爭 , 實現分 層服務、分層收費己是大勢所趨。再者發卡行要進行 認真的市場細分 , 確立自己的目標市場 , 提高信用卡 的成活率及服務質量。這方面做得比較好的招商銀行 和中信銀行很值得借鑒。

三 加大宣傳 , 教育持卡人養成安全用卡的良

好習慣

各發卡組織要聯合各商業銀行開展 “ 放心用卡、安全支付 ” 等主題宣傳活動 , 幫助廣大的持卡人、特 約商戶加強風險防范意識 , 掌握基本防范技巧。比如 教育信用卡持有人應避免信用卡密碼設置過于簡單 化 以生日、電話號碼等易被人掌握或猜測的數字作 為密碼 在 提款時要注意周圍有無異常人或物 ,輸入密碼時用手在鍵盤上方進行必要的遮擋 , 防止密 碼被偷窺 在刷卡消費時 , 信用卡不要離開自己的視 線等。通過宣傳教育提高持卡人的安全用卡意識。

四 完善內控監替 , 提高制度的執行力

是要完善信用卡管理制度 , 對卡的授權、止

付、銷毀等重要崗位實行權限批準制度。

是銀行應建立多級控制體系、建立和落實崗位

責任制、實行恰當的責任分離制。根據信用卡卡種的 屬性、業務種類及其風險特點制定完善相應的業務規 章制度和操作程序。加強銀行業務員的技能培訓 , 提 高一線員工的素質 , 大力加強信用卡業務的電子化建 設, 加快持卡人反常消費信息的反饋速度。

把信用卡業務的審計工作納入到銀行內部審計

工作的整體計劃中, 結合案件專項治理 , 建立合規風 險管理的長效機制。

五 依法加大惡意套現行為的懲罰力度

最高人民法院、最高人民檢察院聯合發布了《 關

于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的 解釋》 , 于 的年 月 日起施行。懈 釋》 對信用

卡“ 惡意透支 ” 構成犯罪的條件作了明確的規定 ,以及 “ 惡意透支 ” 認定處罰的相關問題 ,對‘ 以非法占有為目 的,’了界定 ,以區別于善意透支的行為。這份解釋使 追究惡意套現行為有了有力的法律依據 , 也會對惡意 套現者以很大的威懾。

第四篇：公務員管理工作存在問題及解決對策

公務員管理工作存在問題及解決對策

一、機關事業單位工作人員在調任（調動）過程中存在人走編不走問題。由于人員任職單位、編制所在單位、工資關系所在單位出現不一致的。致使各單位呈報考核、公車補貼、人事管理等方面出現重復呈報或遺漏呈報的現象，對我市機關事業單位工作人員人事管理工作造成諸多不便。

建議：市人社局匯同市委組織部、編辦、財政部門對機關事業單位人員調動后未轉移工資關系問題進行一次督查整改。對未轉移工資關系的，由單位負責通知本人，必須在一個月內將其工資關系轉至現工作單位。逾期仍不轉移工資關系的，由人社、財政等部門通知原工作單位停止報送其工資的各種審批手續。并規定干部工作調動后，必須在5個工作日內辦理完畢手續交接，并在一個月內持原單位工資、編制卡、行政介紹信及單位留存的本人工資檔案、組織關系轉移介紹信，到組織、人社部門辦理工資、行政及組織關系轉移手續，原單位從調動的下月起停發其工資。對工作調動后未轉移工資關系的，一律不予辦理其晉升工資、考核、公車補貼等審批事項，并按《行政機關公務員處分條例》追究單位相關人員的責任。

二、機關事業工作人員檔案存放問題。公務員管理辦的業務中公務員（參照）的登記、職務職級并行等申報及審批均需要查閱個人檔案，由于一部分政府序列科員以下人員的檔案仍然存放在市委組織部檔案室，造成審批工作滯后與不便。

建議：檔案管理原則上按照管理權限來進行存放，請人社局信息中心與市委組織部檔案室銜接，盡快將政府序列科員以下人員的檔案進行移交，以便于公務員辦和事業單位管理股日常工作的開展。

三、工作量和工作人員數量不匹配的問題：公務員管理辦，目前負責全市151個公務員（參管）單位和3308名公務員（參管人員）的日常管理以及全市25408人的考核工作的組織、審核、匯總等具體工作，加之近幾年，隨著職務與職級并行、公車改革等重點工作的啟動，工作量急劇增加，但由于種種原因，工作人員只有2名，很多業務不能及時推進，業務檔案也沒能及時整理歸檔，這些問題已嚴重影響著公務員管理的工作水平和質量。

建議：依照省市相關部門人員配備，設立綜合管理崗、考核獎懲崗、職位管理崗等三個基本崗位，以解決目前工作困難，懇請領導考慮我辦實際工作量，盡快研究、配齊工作人員。

公務員管理辦 2018年3月1日

第五篇：中國教育存在的問題及解決對策

隨著我國教育事業的發展，作為社會主義教育事業重要一部分的盲特殊教育也迎來了快速發展的時期，正由建校辦班提高入學率的數量增長型向提高教學質量的質量效益型轉軌。面對二十一世紀的挑戰，隨著教育改革的日益深入，盲教育事業的發展也面臨著機遇和挑戰。盲校，作為對視覺障礙兒童進行教育的主要陣地，在盲教育事業中占有重要的地位。隨著教育事業的發展和隨班就讀工作的開展，盲生在盲校就讀的人數將逐漸減少，但基于我國的國情，盲校還將在盲特殊教育中發揮主體作用。能否認清目前盲校的發展現狀及影響其發展的主要因素，解決好盲校發展中存在的問題，是盲特殊教育事業發展的關鍵?，F將當前影響盲校發展的主要因素及盲校發展中存在的問題做如下分析，并探討解決問題的對策。

問題一：生源缺乏且不穩定

這是目前大多數盲校普遍存在的問題。隨著我國醫療事業的發展和人民生活水平的不斷提高，視力障礙兒童的數量越來越少。這正顯示著社會的文明和進步。但對目前盲校教育事業的發展來說，生源的減少和不穩定正嚴重影響著師資的穩定和素質的提高，影響著教育教學工作的正常進行和教育教學質量的提高，影響著學校的發展。

措施之一：加強視覺障礙兒童的統計工作，提高視力障礙兒童少年的入學率和鞏固率。就目前的統計數據來看，相當數量的視覺障礙兒童還沒有走進學校的大門。

措施之二：發展、完善盲校的辦學職能。目前，盲校的教育對象主要是身體健康的視障適齡兒童，而有視覺障礙的多重殘疾兒童則基本被拒之于學校的大門之外。從法律的角度來看，他們也有受教育的權力，這也是政府、社會、家長、學校的責任和義務；從國際盲教育的現狀和發展方向來看，對多重殘疾兒童的教育是盲校教育的重點工作之一，這也將成為我國盲校教育的發展方向之一。目前，國內幾所大盲校，如上海盲校、青島盲校等，也開始意識到對多重殘疾兒童教育的重要性，開始進行多重殘疾兒童教育試點工作，并取得了一定的成效。

此外，盲校還應該加強盲童的學前教育，加強對視覺障礙兒童隨班就讀工作的指導工作（包括學前教育、中小學教育），如教學資料的配備、師資培訓、學生的個別輔導等，甚至還可以為高等教育中的特殊教育提供某些方面的教育資源。這不僅可以充分利用盲校的教育資源，同時還可以為盲校教育事業的發展開辟更加廣闊的發展前景。當然，這項工作需要教育行政部門的政策支持和各有關方面的相互協作。

措施之三：改革盲生入學就讀的管理體制。目前，盲生與正常適齡兒童的教育同屬于地區教育行政部門。各地方教育行政部門為了使視覺障礙適齡兒童能接受教育，采取了許多有力的措施，如各地區紛紛投入大量資金辦盲校等。這充分說明政府對特殊教育事業的發展是十分重視的，對視覺障礙兒童的教育更是傾注了極大的關注。但是，各自為政的管理體制，使盲校的建設沒有根據盲生的數量和實際進行科學的論證，不僅造成嚴重的重復建設和投資，造成人力物力極大的浪費，而且許多盲校建成之后，由于生源不足，管理跟不上，師資隊伍素質不高，嚴重制約了學校教育教學質量的提高。有的盲生為了到教育教學質量較高的盲校就讀，還不得不交納數量不菲的借讀費，給本來就困難的家庭帶來更大的困難。而接受盲生借讀的學校和地區，接收的借讀生越多，資金投入越大，資金的缺口越大。因此，必須在全國（至少在全省范圍內）對盲校的建設、資金的投入、盲生的入學就讀等進行統一的規劃和管理，集中有限的資金建設幾所高質量的盲校，使視覺障礙兒童能受到較高質量的學校教育（盲生絕大多數住校，隨著交通越來越方便，住在本地、外地對他們的生活、學習影響不大，因此集中有限資金建幾所高質量的盲校供盲生入學就讀是可行的）。這樣，不僅可以解決盲校的生源問題，而且可以緩解盲校辦學資金的缺乏問題，也有利于提高辦學質量和辦學效益。

問題二：資金不足

雖然盲校的在校生并不是很多，但由于大多數學生住校且家庭比較困難，辦學各方面的資金投入是比較大的。資金不足，不僅造成學校建設投資不足，影響學校長期穩定的發展，而且造成教育教學設備的缺乏，影響教育教學工作的正常進行，影響教育教學質量的提高。

措施之一：爭取政策、政府的大力支持，增加資金的投入。特殊教育是整個教育事業的一個重要方面，從某種意義上來說，特殊教育事業的發展水平是衡量一個國家、一個地區教育發展水平的一項重要指標。我國各級政府對殘疾人事業是非常重視的，對特殊教育事業的投資也是比較大的，盲校教育事業的發展離不開政府的支持。當然，如何用好有限的資金，把好事辦成好事是個值得很好研究的問題。

措施之二：加大宣傳力度，爭取社會各界的支持。隨著人類社會的文明和進步，人們對殘疾人群體的狀況給予越來越多的關注和幫助，特殊教育的發展離不開社會各個方面的大力支持，因此盲校的辦學必須爭取社會各界的支持。當然，對資金提供者在學校管理中所起的作用，對資金的取得、管理、使用等，都應該有相應的管理制度。我們不妨可以借鑒國外發達國家盲校的董事會支持下的校長負責制的某些辦學管理體制，這樣不僅可以解決部分資金的缺乏問題，也可以使校長集中精力把學校辦好。

措施之三：積極發展殘疾人事業，提高辦學的綜合效益。比如：辦好殘疾人工廠、商店、按摩醫院等，使盲人能自立于社會、服務于社會、造福于人類。這也是盲人的根本出路。

問題三：教師隊伍的素質有待進一步提高。

教師，是實施素質教育的關鍵。面對二十一世紀的挑戰，盲校的發展需要一支高素質的教師隊伍。近幾年來，在上級教育行政部門的大力支持下，在全體教師的自身努力下，盲校教師隊伍的整體素質有了很大的提高，但教師中仍存在安于現狀、不思進取、教學基本功水平和業務素質不高等問題，教師隊伍的現狀仍不容樂觀，因此必須加強教師隊伍的建設，提高教師隊伍的素質。

措施之一：要加強師德建設，提高教師的思想政治素質。學校必須經常通過各種途徑和形式，如師德報告會、演講會等，加強對教師的師德教育，在全體教師中弘揚愛崗敬業、人道奉獻的精神，發揚愛生的優良傳統。

措施之二：要加強教師的教學基本功訓練，提高教師的教學基本功水平。要通過有效的措施和途徑，促教師教學基本功水平的提高，如開展教師“三字一話”、“盲文應用”（包括盲文打字機的使用等）教學基本功比武，開展教師優秀教學案、自制教具展評，進行教師教學基本功達標活動等。

措施之三，要加強教師的業務培訓，提高教師的業務素質。首先，要鼓勵教師積極參加學科培訓，提高自己的學科知識水平。其次，應根據盲特殊教育的規律、特點和教師隊伍的實際加強校本培訓，提高教師對盲特殊教育規律的認識、對盲生的認識，改進教學方法，提高教學質量。

措施之四：要加強開門辦學，為教師提供學習的機會，使教師掌握教育發展的最新動態，用科學、先進的教育觀念武裝自己，學習先進的教學方法和優秀的教學經驗，提高教育教學水平。如經常組織教師到普通中小學校、其他特殊教育學校、外地盲校參觀學習等。問題四：教育改革的力度不夠。

近幾年來，盲校的教育教學工作取得了很大的成績。但仍然存在許多問題，如過時的課程計劃、陳舊的教材、單調的教學模式和教學方法、辦學效益不高等。這與社會的需求不相適應，且嚴重脫離盲生的實際。這些問題不解決，不僅影響教育教學質量的提高，而且影響學校的發展，影響盲特殊教育事業的發展。如何解決呢？必須依靠加大改革力度，向改革要質量，在改革中求發展。

措施之一：要轉變教育觀念。就目前來說，盲校的辦學是比較封閉的，干部教師的教育觀念和教育改革的意識遠落后于教育改革形勢的發展，這嚴重影響著學校改革工作的開展和順利進行，影響著學校教育工作中存在問題的徹底解決。因此，必須加大學校政治思想工作的力度，宣傳教育改革的形勢，使干部教師轉變教育觀念，提高教改意識，為教育改革打下堅實的思想基礎。

措施之二：調動全體干部教師進行教育改革的積極性。教育改革不僅是哪個人的事，而是全體教師的事。要改革，處于教育教學工作第一線的教師最有發言權，因為他們最了解教育教學的實際，最了解學生的實際。因此，要調動教師積極參與教育改革的積極性，請教師們為盲校的教育教學改革出謀獻策，并積極承擔教育教學改革項目。這樣，可以增加教師對教育改革的理解，消除教師對教育改革的抵觸心理，而且可以獲得教師對教育改革的大力支持，使教育改革在全體干部教師的共同參與下取得實際的效果。

措施之三：提高干部教師的教改能力。教育改革是一項艱苦、艱巨的工程，不是想改就改。改革必須依據教育規律而進行。因此，首先要學習科學的教育思想和教育理念，使干部教師轉變教育觀念，提高教育改革的科學性。其次要加強教育教學工作的時代感，提高實效性，如引進先進的、適合盲生使用的教材及現代化的教學手段等。第三要加強學生的思想教育工作，使盲生理解教育改革的必要性和迫切性，了解自己才是教育改革的真正受益者，積極主動的參與教育改革工作。

問題五：科研興教的意識不強、能力不高。

盲特殊教育，是教育科學中一門年輕的學科。視覺障礙對學生的感知覺有什么影響，對學生的身心發展有什么影響，盲特殊教育的規律是什么？有許多問題有待去研究和探索。在教育教學工作中，更有許多具體問題需要去研究、去解決。不解決這些問題，就談不上提高教育教學質量。因此，盲校要提高教育教學質量就必須加強教育科研工作，向教育科研要質量。

措施之一：要經常組織干部教師學習國內外先進的教育理論和科研方法，提高干部教師的理論水平和教育科研的能力。

措施之二：要加強教研組的建設，充分發揮教研組的教育科研功能，積極開展教育科研活動，使教師在教育教學研究的實踐中提高教育科研能力。

措施之三：要大張旗鼓地宣傳教師的教育科研成果，鼓勵教師積極進行教育教學研究，使教育科研工作健康發展。