第一篇：云巖區(qū)支行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展介紹0827

因地制宜強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo) 夯實(shí)基礎(chǔ)重培訓(xùn)

云巖支行信用卡工作情況匯報(bào)

2015年上半年，我支行在市分行的正確領(lǐng)導(dǎo)和大力支持下，按照年初市分行確定的總體發(fā)展思路，認(rèn)真落實(shí)個(gè)金條線工作要求，以發(fā)展“消費(fèi)型客戶(hù)”為導(dǎo)向，努力提升發(fā)卡規(guī)模和激活率，做實(shí)木本業(yè)務(wù)。截止2015年7月，支行信用卡年進(jìn)件1923張，年成功發(fā)卡992張，結(jié)存卡戶(hù)達(dá)4517戶(hù)，卡激活率62%。現(xiàn)將我支行信用卡工作的幾點(diǎn)心得體會(huì)匯報(bào)如下：

一、確定目標(biāo)，明確責(zé)任，全面部署

2014年我支行信用卡新增發(fā)卡1552張，實(shí)現(xiàn)信用卡凈收入71.62萬(wàn)元，今年我支行明確持續(xù)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，在完成市分行下達(dá)的發(fā)卡任務(wù)基礎(chǔ)上，提高發(fā)卡質(zhì)量，信用卡業(yè)務(wù)凈收入超過(guò)100萬(wàn)，為此我行支全面部署了2015年支行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的各項(xiàng)工作。首先合理分解計(jì)劃任務(wù)。一改以往對(duì)年度任務(wù)的簡(jiǎn)單分解，而是深入分析以往年度的發(fā)展情況，結(jié)合信用卡營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，充分征求支行長(zhǎng)、部門(mén)負(fù)責(zé)人對(duì)分解目標(biāo)計(jì)劃的想法和發(fā)展思路，更合理地分解任務(wù)。其次，明確責(zé)任，專(zhuān)人負(fù)責(zé)。要求一級(jí)支行信用卡業(yè)務(wù)管理員負(fù)責(zé)支行各部門(mén)、各二級(jí)支行信用卡進(jìn)件資料審核、系統(tǒng)錄入和進(jìn)件工作，同時(shí)各二級(jí)支行指定專(zhuān)人對(duì)本支行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)件資料完整、申請(qǐng)表填寫(xiě)規(guī)范及合規(guī)性進(jìn)行初次審核，以提高進(jìn)件的質(zhì)量和效率。第三，上下聯(lián)動(dòng)，統(tǒng)一部署。形成由支行長(zhǎng)、信用卡聯(lián)絡(luò)員一對(duì)一幫扶，二級(jí)支行長(zhǎng)重點(diǎn)培養(yǎng)信用卡業(yè)務(wù)能手，員工緊盯客戶(hù)的三級(jí)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使得我行信用卡業(yè)務(wù)得以穩(wěn)定快速的發(fā)展。

二、加強(qiáng)培訓(xùn)，改變觀念，提高專(zhuān)業(yè)水平

我行在市分行的支持下，加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的培訓(xùn)工作，使全行員工，特別是二級(jí)支行長(zhǎng)、部門(mén)負(fù)責(zé)人認(rèn)識(shí)到通過(guò)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)可以提高業(yè)務(wù)收入、吸引新客戶(hù)，是個(gè)金條線的重要轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)。發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)不是單純?yōu)榱送瓿砂l(fā)卡任務(wù)，而是帶動(dòng)支行個(gè)金業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)支點(diǎn)，只有信用卡持卡群體不斷發(fā)展壯大，客戶(hù)使用率不斷提高，才能更好推動(dòng)個(gè)金業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

年初，同期相比發(fā)卡量雖有一定增長(zhǎng)，但批核率較低，這樣不僅事倍功半，而且也影響了員工推廣發(fā)卡的積極性，為使批核率得到提高，在要求支行全體員工積極參與郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)絡(luò)學(xué)院信用卡業(yè)務(wù)培訓(xùn)和考試的基礎(chǔ)上，就信用卡進(jìn)件政策、進(jìn)件流程、營(yíng)銷(xiāo)的技巧和風(fēng)險(xiǎn)防范等內(nèi)容進(jìn)行了專(zhuān)項(xiàng)培訓(xùn)，提升推廣人員業(yè)務(wù)水平，提高信用卡批核率。

三、加大宣傳，全面營(yíng)銷(xiāo)，嘗試專(zhuān)職營(yíng)銷(xiāo)

云巖支行地處商業(yè)繁華地段，但各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)劇烈。為 了更好的發(fā)展信用卡，我們通過(guò)對(duì)商家的細(xì)分，通過(guò)宣傳入手，形式各異地重點(diǎn)突破營(yíng)銷(xiāo)。

1、上門(mén)宣傳。通過(guò)事先與目標(biāo)單位聯(lián)系團(tuán)辦,在剛開(kāi)始原以為團(tuán)辦是個(gè)很簡(jiǎn)單的事，實(shí)際這一塊做起來(lái)不是容易，需要一點(diǎn)的技巧。例如：一次團(tuán)辦過(guò)程中事先聯(lián)系好單位的一位熟人，為避免原來(lái)在團(tuán)辦時(shí)出現(xiàn)的一些尷尬局面，我們事先通過(guò)熟人物色一個(gè)人員較好的人物，先將該人物“拿下”，再讓該人物幫我宣傳，緊接著才宣傳我們的活動(dòng)來(lái)吸引客戶(hù)，通過(guò)這種方式能大大提高在這個(gè)團(tuán)辦范圍內(nèi)的填單率，有時(shí)候一味的強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的好處是沒(méi)有用的，因?yàn)閯e人不信認(rèn)你，你還無(wú)從一下手。所經(jīng)征對(duì)不同的客群是需要我們拿出不同的“戰(zhàn)略”來(lái)對(duì)待你的目標(biāo)客戶(hù)的。除了熟人介紹，我們還通過(guò)陌生拜訪宣傳，梳理現(xiàn)有客如：代發(fā)工資客戶(hù)、對(duì)公客戶(hù)等單位宣傳現(xiàn)場(chǎng)為其辦理，并連同平臺(tái)消費(fèi)優(yōu)質(zhì)活動(dòng)一并宣傳，讓用戶(hù)感覺(jué)到方便與實(shí)惠，對(duì)信用卡量有增長(zhǎng)提供了有益的補(bǔ)充。

２、網(wǎng)點(diǎn)宣傳。支行營(yíng)業(yè)部每日設(shè)專(zhuān)柜宣傳，主動(dòng)詢(xún)問(wèn)客戶(hù)業(yè)務(wù)需求，結(jié)合信用卡使用特點(diǎn)，配合理財(cái)進(jìn)行宣傳，有效結(jié)合，保證了網(wǎng)點(diǎn)卡量的穩(wěn)定增長(zhǎng)。同時(shí)，開(kāi)展“一日一行一卡”行動(dòng)，要求各二級(jí)支行確保每天至少成功辦理一張信用卡，用簡(jiǎn)單的目標(biāo)任務(wù)推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。通過(guò)大量的宣傳營(yíng)銷(xiāo)工作，我行信用卡進(jìn)件數(shù)量穩(wěn)中有升，郵儲(chǔ)信用卡的知名度也在不斷提高，為今后市場(chǎng)的培育打下了基礎(chǔ)。

３、駐點(diǎn)宣傳。每月定期在市分行特約商戶(hù)（亨特橫店電影城、星力購(gòu)物超市）等店面區(qū)域進(jìn)行駐點(diǎn)宣傳。記得在駐點(diǎn)初期通過(guò)駐點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)收到的客戶(hù)申請(qǐng)表只有很少的3——5張，且還存在部份客戶(hù)的申請(qǐng)表申請(qǐng)資料不齊的情況，發(fā)現(xiàn)這一情況后我們立即對(duì)駐點(diǎn)有時(shí)間與人員進(jìn)行調(diào)整，將駐點(diǎn)的時(shí)間調(diào)整為商場(chǎng)搞促銷(xiāo)活動(dòng)時(shí)我們會(huì)增中駐點(diǎn)的人員和延長(zhǎng)駐點(diǎn)的時(shí)間，利用商場(chǎng)人流量大的時(shí)段開(kāi)展“開(kāi)卡有禮”、“激活有禮”等促銷(xiāo)活動(dòng)，開(kāi)展“詢(xún)問(wèn)有禮”，只要客戶(hù)表達(dá)出對(duì)辦理信用卡的意愿，不管辦卡成功與否，都有小禮物相送，讓用戶(hù)保留一分驚喜，我們保留一分希望。通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)有效分調(diào)動(dòng)了員工營(yíng)銷(xiāo)的主動(dòng)性與積極性，客戶(hù)申請(qǐng)的數(shù)量從原來(lái)駐點(diǎn)只有幾張?jiān)鰸q到一次能收到30多張申請(qǐng)表的良好效果。

通過(guò)一段時(shí)間的駐點(diǎn)宣傳，重點(diǎn)將營(yíng)銷(xiāo)群體放在中青年客戶(hù)群體上，結(jié)合客戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣和分行個(gè)金開(kāi)發(fā)的消費(fèi)平臺(tái)，激活了部分平時(shí)無(wú)信用卡消費(fèi)需求和習(xí)慣的客戶(hù)，為信用卡量的增長(zhǎng)奠定了基礎(chǔ)。

4、嘗試專(zhuān)職營(yíng)銷(xiāo)，信用卡推廣發(fā)卡需要較強(qiáng)的營(yíng)銷(xiāo)能力和專(zhuān)業(yè)水平，長(zhǎng)期采用全員營(yíng)銷(xiāo)的方式已經(jīng)不適于信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，我支行嘗試設(shè)立信用卡推廣專(zhuān)員，今年3至6月我支行專(zhuān)設(shè)了兩名信用卡推廣員（有時(shí)還兼有其他營(yíng)銷(xiāo)工作），實(shí)現(xiàn)進(jìn)件數(shù)量200余張，并且很大程度上避免在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中資料不全、填寫(xiě)錯(cuò)誤等情況，取得了明確效果。

四、促激活，降不良，提高業(yè)務(wù)收入

為了切實(shí)提高信用卡業(yè)務(wù)收入，我支行認(rèn)識(shí)到，信用卡發(fā)卡僅僅是信用業(yè)務(wù)發(fā)展的第一步，客戶(hù)只有激活、使用我行信用卡，才能帶來(lái)收入，減少客戶(hù)逾期和不良，才能降低信用卡業(yè)務(wù)的損失。因此我行力爭(zhēng)做好以下幾方面工作，為達(dá)標(biāo)提供支撐。第一，通過(guò)分行搭建的消費(fèi)平臺(tái)，結(jié)合各種刷卡優(yōu)惠活動(dòng)的開(kāi)展，在信用卡開(kāi)辦后如何使用及到哪使用上做文章，積極宣傳引導(dǎo)，提高信用卡的激活率和活躍率。以星力百貨消費(fèi)返點(diǎn)活動(dòng)為例，針對(duì)的中年客戶(hù)群，引導(dǎo)其刷卡消費(fèi)生活用品，達(dá)到活躍率和實(shí)惠的結(jié)合，用戶(hù)刷卡次數(shù)在逐步增加。有了成功的一例，也為以后的推介提供了新鮮的事例，同時(shí)也刺激后續(xù)客戶(hù)得卡后激活卡的欲望。第二，定期喚醒未激活卡的客戶(hù)，特別針對(duì)團(tuán)辦客戶(hù)，通過(guò)

已成功發(fā)卡的名單由支行人員主通過(guò)電話方式問(wèn)問(wèn)客戶(hù)卡收到?jīng)]有，用的如何，有什么不明白的地方，感謝他們對(duì)郵行的支持，其實(shí)這樣做的目的很簡(jiǎn)單，一是了解客戶(hù)用卡的情況，二是希望他們?cè)俳榻B一些客戶(hù)給我們，同時(shí)聯(lián)絡(luò)感情，發(fā)掘一批優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，為今后發(fā)展個(gè)金業(yè)務(wù)做準(zhǔn)備。三是結(jié)合“激活有禮”活動(dòng)，進(jìn)行二次營(yíng)銷(xiāo)，個(gè)別突破。通過(guò)這種方式，成功激活一例就可帶動(dòng)一片，效果較對(duì)團(tuán)辦客戶(hù)更容易大量提高信用卡的活躍率和使用率。2015年我行結(jié)存卡激活率為62%，較上一年度同期提高２０%。四是針對(duì)信用卡逾期客戶(hù)，利用內(nèi)部催收和委外催收等多種方式，告知客戶(hù)逾期造成的不必要的利息損失，特別是個(gè)人信用征信的無(wú)形損失的風(fēng)險(xiǎn)，讓客戶(hù)自愿及時(shí)還款，最終做到客戶(hù)接受提醒無(wú)損失，支行化解逾期風(fēng)險(xiǎn)。目前，通過(guò)采取以上措施，我行支行成功收回逾期

筆，金額

萬(wàn)元。

五、不足與建議 雖然我行在信用卡業(yè)務(wù)上取得了小小的成績(jī)，但我們也清醒的看到自己的不足，比如支行總批核率不夠理想，卡的激活率和結(jié)存卡活躍率還有待進(jìn)一步提高，下一步我支行還將繼續(xù)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡客戶(hù)回訪工作，利用省市分行搭建的用卡平臺(tái)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，促進(jìn)發(fā)卡客戶(hù)激活以及進(jìn)行用卡，有效提高信用卡激活率和活躍率。當(dāng)前，我行激活率達(dá)到62%，離分行66%的指標(biāo)還有一段距離；活躍率目前為３９%，雖然較上一年度提高了２%,我們有信心結(jié)合近期開(kāi)展的活動(dòng)通過(guò)短信、電話、微信等方式傳遞給客戶(hù)，促進(jìn)客戶(hù)用卡頻率，使用我支行信用卡的活躍率得快速提高。

為使信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，建議今后上級(jí)行能有更多平臺(tái)活動(dòng)支撐，增加優(yōu)質(zhì)的用卡環(huán)境，擴(kuò)大使用范圍，增加郵儲(chǔ)信用卡的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，讓客戶(hù)得實(shí)惠，我們得發(fā)展。此外，從客戶(hù)反映的情況看，信用卡授信額度相對(duì)其他商業(yè)銀行而言，額度較小，無(wú)法滿(mǎn)足部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù)大信用額度的需要，被迫轉(zhuǎn)用他行大額度信用卡，從市場(chǎng)需求角度考慮，應(yīng)當(dāng)有不同層次客戶(hù)的額度放寬政策。

以上是我支行員工在信用卡營(yíng)銷(xiāo)工作中的一點(diǎn)感受，希望能為同事們做有益的經(jīng)驗(yàn)分享，不足之處請(qǐng)批評(píng)指導(dǎo)。

云巖區(qū)支行 2015年8月7日

第二篇：信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展

我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

1.信用卡市場(chǎng)存在的問(wèn)題

1.1 首先，信用卡的發(fā)展受到制約

作為一種基本的非現(xiàn)金支付工具，信用卡在現(xiàn)代社會(huì)中發(fā)揮著日益重要的作用。發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)，有利于方便人民群眾生活，擴(kuò)大社會(huì)消費(fèi)，增加社會(huì)就業(yè)，提高資金使用效率，促進(jìn)社會(huì)信息化和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，信用卡產(chǎn)業(yè)受到了全球銀行業(yè)的普遍重視，各國(guó)政府也給予了有力扶持和積極推動(dòng)。近20年來(lái)，全球信用卡產(chǎn)業(yè)一直呈現(xiàn)出高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展具有獨(dú)立性，要求經(jīng)營(yíng)上獨(dú)立運(yùn)行，財(cái)務(wù)上獨(dú)立核算，組織上自成系統(tǒng)，各行成立獨(dú)立運(yùn)作的公司性機(jī)構(gòu)的趨勢(shì)已經(jīng)形成。銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上具有高收益但伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)對(duì)象涉及個(gè)人和機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)幣種包括本幣和外幣，使用地域包括國(guó)內(nèi)和國(guó)外，經(jīng)營(yíng)者既有中資機(jī)構(gòu)也會(huì)有外資加入。這種情況要求在行業(yè)監(jiān)管上與銀行卡業(yè)務(wù)性質(zhì)和發(fā)展規(guī)律相適應(yīng)，對(duì)監(jiān)管理念提出了新的課題，對(duì)監(jiān)管形式是一個(gè)挑戰(zhàn)。截至2008年初，含貸記卡和準(zhǔn)貸記卡在內(nèi)，全國(guó)累計(jì)發(fā)卡量已超過(guò)8750萬(wàn)張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)翻了兩番；信用卡應(yīng)償信貸余額達(dá)750億元，總授信額度超過(guò)6300億元。招商銀行自2002年底在國(guó)內(nèi)首家推出符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的雙幣信用卡以來(lái)，至2008年近6年的時(shí)間累計(jì)發(fā)卡突破2000萬(wàn)張，占全國(guó)23％以上的市場(chǎng)份額；累計(jì)消費(fèi)金額超過(guò)1000億元；信用卡貸款規(guī)模以每年100％以上的速度增長(zhǎng)，余額超過(guò)210億元，市場(chǎng)占比超過(guò)25％。信用卡在我國(guó)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)生活中正扮演著越來(lái)越重要的角色。

當(dāng)前，我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，無(wú)論是人均持卡量、普及率，還是信用卡消費(fèi)額在社會(huì)消費(fèi)支出中的占比、信用卡貸款余額在個(gè)人貸款余額中的占比，都存在著巨大的差距。要使我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)更好更快發(fā)展，首先需要銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，在保證質(zhì)量的前提下繼續(xù)增加發(fā)卡量，進(jìn)一步達(dá)成規(guī)模效益；深化業(yè)務(wù)和客戶(hù)經(jīng)營(yíng)，多渠道創(chuàng)收增收，提高盈利水平與貢獻(xiàn)度；借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)國(guó)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)與隱患，切實(shí)加強(qiáng)不良、偽冒等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管控，防止出現(xiàn)大面積風(fēng)險(xiǎn)損失；強(qiáng)化IT、客服等中后臺(tái)建設(shè)，確保安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。除銀行自身的努力，還迫切需要政府和社會(huì)各界創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

1.2 其次，信用卡存在較大的風(fēng)險(xiǎn)

信用卡惡意透支、欠賬、偽造，其中問(wèn)題最為嚴(yán)重的是信用卡惡意透支。這里除了持卡人本身道德、信用意識(shí)和法制觀念淡薄，銀行自身管理疏漏原因極為主要，盲目的追求信用卡的數(shù)量，而對(duì)相關(guān)的程序卻不注意，從而導(dǎo)致信用卡的數(shù)量極具上升而質(zhì)量卻迅速下降，造成信用卡的惡意透支及詐騙風(fēng)險(xiǎn)的提高。良好的社會(huì)信用體系，是信用卡業(yè)務(wù)得以健康快速發(fā)展的重要外部條件。應(yīng)進(jìn)一步完善個(gè)人信用基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫(kù)等，—1—

我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

促進(jìn)銀行之間，銀行與工商、公安、稅務(wù)、海關(guān)、交通、房地產(chǎn)等部門(mén)共同建立信息管理與互動(dòng)機(jī)制，共享信用信息資源，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。針對(duì)當(dāng)前社會(huì)上存在一些信用卡非法代辦公司，在報(bào)紙上公開(kāi)刊登廣告，用偽冒資料進(jìn)件的現(xiàn)象，抓緊開(kāi)展聯(lián)合治理，防止擾亂市場(chǎng)秩序。況且我國(guó)個(gè)人社會(huì)信用體系尚未成熟，信用資料的采集、資信評(píng)估、共享機(jī)制不夠健全以及社會(huì)對(duì)失信行為的懲戒不夠嚴(yán)厲，都是造成信用卡惡意透支的原因。

1.3 最后，信用卡業(yè)務(wù)難以適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展的要求

發(fā)行銀行卡業(yè)務(wù)中還存在一些問(wèn)題，例如辦卡手續(xù)復(fù)雜，銀行網(wǎng)點(diǎn)少，不方便,目前還有部分行業(yè)未涉及信用卡，仍需要現(xiàn)金消費(fèi)，還有一些企業(yè)和商家由于規(guī)模和資金的限制仍然沒(méi)有信用卡設(shè)施，如果客戶(hù)持卡消費(fèi),得到的服務(wù)質(zhì)量低劣,持卡消費(fèi)的耗費(fèi)時(shí)間大大多于現(xiàn)金消費(fèi)所須時(shí)間,那么大大降低持卡消費(fèi)人的積極性。有關(guān)部門(mén)2008年末統(tǒng)計(jì)資料表明，我國(guó)1500萬(wàn)個(gè)商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中，特約商戶(hù)（裝有POS機(jī)具的商戶(hù)）普及率不足2％，而美國(guó)這一指標(biāo)為80％；國(guó)內(nèi)持卡消費(fèi)占社會(huì)商品零售額的比例大約在5％左右，而美國(guó)是30％；每張銀行卡的受理網(wǎng)點(diǎn)，美國(guó)為0.02，我國(guó)則為0.0007。發(fā)卡市場(chǎng)和受理市場(chǎng)的發(fā)展極不平衡，受理市場(chǎng)建設(shè)嚴(yán)重滯后已經(jīng)構(gòu)成我國(guó)銀行卡特別是信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展日益突出的瓶頸制約。政府應(yīng)主導(dǎo)推動(dòng)改善刷卡環(huán)境，如以稅收優(yōu)惠、費(fèi)用減免等措施鼓勵(lì)商戶(hù)安裝刷卡機(jī)具、受理銀行卡；把聯(lián)網(wǎng)通用納入監(jiān)管內(nèi)容，督促發(fā)卡行、收單行和各地銀聯(lián)盡旱實(shí)現(xiàn)交易網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)和技術(shù)模式的統(tǒng)一；規(guī)范銀行卡受理市場(chǎng)管理，明確監(jiān)管主體，完善市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制，厘清支付清算責(zé)任，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

2.信用卡市場(chǎng)存在問(wèn)題的原因

2.1 信用卡產(chǎn)業(yè)政策法規(guī)不健全，嚴(yán)重制約信用卡的發(fā)展

目前，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)政策和法規(guī)體系明顯滯后于市場(chǎng)和業(yè)務(wù)的發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)適用法規(guī)是中國(guó)人民銀行1999年3月頒布實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，這部政策法規(guī)對(duì)目前銀行卡產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的專(zhuān)業(yè)化、市場(chǎng)化的發(fā)展趨勢(shì)缺乏明確的政策導(dǎo)向；但是情況確日漸好轉(zhuǎn)，各部門(mén)相關(guān)機(jī)構(gòu)都出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)完善信用卡市場(chǎng)，例如：《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕60號(hào)），《最高人民檢察院關(guān)于拾得他人信用卡并在自動(dòng)柜員機(jī)（ＡＴＭ機(jī)）上使用的行為如何定性問(wèn)題的批復(fù)》已于２００８年２月１９日由最高人民檢察院第十屆檢察委員會(huì)第九十二次會(huì)議通過(guò)，現(xiàn)予公布，自２００８年５月７日起施行。但是和信用卡市場(chǎng)成熟的國(guó)家相比，我國(guó)的信用卡市場(chǎng)還不夠建全。對(duì)于不同的監(jiān)管主體在銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)管方面的職能劃分、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件和日常監(jiān)管內(nèi)容，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)化服務(wù)

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我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

機(jī)構(gòu)、商戶(hù)及持卡人等銀行卡業(yè)務(wù)各方當(dāng)事人的權(quán)利、責(zé)任、業(yè)務(wù)的界定，消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)以及銀行卡犯罪的認(rèn)定和懲處等方面，缺乏健全的法律法規(guī)。隨著我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，政策法規(guī)缺失所造成的影響日益凸現(xiàn)。此外，在信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，征信制度的建立對(duì)于發(fā)卡行降低資金風(fēng)險(xiǎn)起著至關(guān)重要的作用，是銀行借以評(píng)估消費(fèi)者特征與支付能力的重要評(píng)估工具，也是整個(gè)社會(huì)金融體系的一個(gè)重要組成部分。美國(guó)早在20世紀(jì)40年代就推出了一些成熟的法律，以建立社會(huì)信用體系。

目前，國(guó)內(nèi)政府機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人的誠(chéng)信意識(shí)雖然有所增強(qiáng)，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還比較淡薄。征信行業(yè)在我國(guó)雖然已有10多年的發(fā)展歷史，但是由于種種因素的影響，國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)可獲得的信息資源有限，其自身的公信力、競(jìng)爭(zhēng)力和影響力相對(duì)較弱。同時(shí)，信用卡產(chǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展與政策支持也需要以相應(yīng)的制度來(lái)保證。

2.2 盲目追求發(fā)卡量，忽略質(zhì)的保證，存在較大金融風(fēng)險(xiǎn)

目前在我國(guó)信用卡市場(chǎng)上，各發(fā)卡行為爭(zhēng)奪市場(chǎng)，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，片面追求發(fā)卡量，忽視發(fā)卡質(zhì)量。在發(fā)卡量指標(biāo)的刺激下，各發(fā)卡行的信用卡辦理程序愈益簡(jiǎn)化。正常情況下，申請(qǐng)人申請(qǐng)辦卡時(shí)，需要提交身份證明文件副本、居住證明文件與收入證明文件，而目前不少發(fā)卡行只需要申請(qǐng)人填寫(xiě)表格并附加一張身份證復(fù)印件即可，甚至有些銀行省去了電話核實(shí)的環(huán)節(jié)。有些申請(qǐng)人申請(qǐng)的是普通卡，而發(fā)卡行卻對(duì)其核發(fā)了金卡。申請(qǐng)門(mén)檻的降低，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，意味著產(chǎn)生更多不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)的信用卡行業(yè)剛剛起步，市場(chǎng)各方業(yè)務(wù)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)尚顯不足，需要給予足夠的重視。韓國(guó)與我國(guó)香港地區(qū)信用卡市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)可資借鑒。當(dāng)時(shí)，香港地區(qū)發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了鼓勵(lì)消費(fèi)者辦卡，放寬申請(qǐng)資格，造成信用卡持有人數(shù)量大增，尤其是即將或剛參加工作的年輕人所占比例較高。最終由于大量持卡人無(wú)法償還債務(wù)，導(dǎo)致銀行的信用卡呆賬壞賬急增。韓國(guó)政府為了拉動(dòng)內(nèi)需，通過(guò)稅收優(yōu)惠等各種政策，鼓勵(lì)消費(fèi)者使用信用卡，由此引發(fā)了一場(chǎng)信用卡熱銷(xiāo)運(yùn)動(dòng)，但是隨之而來(lái)的債務(wù)拖欠率急劇攀升，使韓國(guó)的信用卡公司無(wú)一例外地發(fā)生了流動(dòng)性危機(jī)和嚴(yán)重虧損。

招商銀行稱(chēng)，截止到2008年1月，招商銀行信用卡發(fā)卡量已超過(guò)2100萬(wàn)，國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)信用卡市場(chǎng)占有率居第一。2007年年內(nèi)累計(jì)消費(fèi)金額超過(guò)1300億元人民幣。這也是招行再度實(shí)現(xiàn)發(fā)卡量的年內(nèi)翻番，2006年該行信用卡發(fā)行量超1000萬(wàn)，較2005年翻倍。工商銀行也稱(chēng)，截至2008年初，該行牡丹信用卡發(fā)卡量在國(guó)內(nèi)已經(jīng)突破2222萬(wàn)張，目前已經(jīng)超過(guò)2300萬(wàn)張，年消費(fèi)額近1600億元，繼續(xù)領(lǐng)跑?chē)?guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)。工商銀行牡丹卡中心總裁李衛(wèi)平說(shuō)，牡丹信用卡的發(fā)卡量和消費(fèi)額在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的占比都已超過(guò)30%。而緊隨其后的 建設(shè)銀行，截至去年12月31日，其龍卡信用卡累計(jì)凈發(fā)卡量也已超1260萬(wàn)張。事實(shí)上，發(fā)卡量的競(jìng)爭(zhēng)是目前我國(guó)信用卡市場(chǎng)的最大特色。從2003年國(guó)內(nèi)信用卡起步至今，每年的發(fā)卡量均增長(zhǎng)80%以上。央行的統(tǒng)計(jì)顯示，截至2008年初，含貸記卡和準(zhǔn)貸記卡在內(nèi)，全國(guó)累計(jì)發(fā)卡量已超過(guò)8750萬(wàn)張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)翻了兩番；信用卡應(yīng)償信貸余額達(dá)750億元，總授信額度超過(guò)6300億元。

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我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

咨詢(xún)公司麥肯錫在日前發(fā)布的一份調(diào)研報(bào)告中稱(chēng)，目前，中國(guó)的個(gè)人信用卡持卡人數(shù)量已接近3000萬(wàn)，超過(guò)40％的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。然而，信用卡在中國(guó)滲透率依然較低，在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，中國(guó)信用卡的競(jìng)爭(zhēng)將繼續(xù)側(cè)重于卡量的增長(zhǎng)。發(fā)卡量的快速增長(zhǎng)，必然不能保證持卡人的信用和支付能力，因此，存在較大的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。

然而發(fā)卡量爆炸性增長(zhǎng)的背后，銀行此項(xiàng)業(yè)務(wù)的盈利狀況卻并不樂(lè)觀。建設(shè)銀行去年底發(fā)布的《中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展分析》指出，我國(guó)目前信用卡市場(chǎng)普遍虧損，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要在當(dāng)前階段擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模和提高服務(wù)質(zhì)量之間找到完美結(jié)合點(diǎn)并不容易。為了搶占市場(chǎng)份額，價(jià)格戰(zhàn)已經(jīng)不可避免地進(jìn)入我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)中。就目前而言，信用卡業(yè)務(wù)的回報(bào)無(wú)論從哪個(gè)指標(biāo)來(lái)衡量似乎都很可憐。瑞士信貸第一波士頓分析師說(shuō)，中國(guó)信用卡特約商戶(hù)向發(fā)卡銀行支付的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率在交易額的0.7%-1.0%之間，而其他亞洲國(guó)家在1.5%-2%之間。信用卡持卡人一般不需要交使用費(fèi)，透支部分的利率最高為18%，這個(gè)數(shù)字在整個(gè)亞洲來(lái)講也處于偏低水平。而且，幾乎所有信用卡用戶(hù)每個(gè)月都能及時(shí)還清欠款，這樣一來(lái)他們從不用支付利息，這跟歐美等國(guó)持卡人的情形非常不同。建行的報(bào)告說(shuō)，國(guó)內(nèi)信用卡日益惡劣的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，為本來(lái)就存在盈利問(wèn)題的國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)蒙上陰影。報(bào)告稱(chēng)，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)利息收入絕對(duì)額和占比都不高，平均比例僅為30%左右，大大低于美國(guó)銀行業(yè)70%的比例。至于商家的手續(xù)費(fèi)，由于銀行業(yè)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，使特約商戶(hù)的議價(jià)能力明顯高于銀行，回傭率面臨不斷下降的壓力。

2.3 受理市場(chǎng)發(fā)展滯后，難以適應(yīng)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的要求

2.3.1受理網(wǎng)點(diǎn)問(wèn)題

首先，當(dāng)一個(gè)城市的信用卡受理網(wǎng)點(diǎn)低于某一數(shù)量時(shí)，普遍會(huì)使持卡人感覺(jué)到諸多不變。其次，如果受理網(wǎng)點(diǎn)分布不均勻，也會(huì)使持卡人感到不便。最后，受理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)質(zhì)量至關(guān)重要。如果客戶(hù)持卡消費(fèi)得到的服務(wù)質(zhì)量低，持卡消費(fèi)所耗費(fèi)的時(shí)間多于現(xiàn)金消費(fèi)的時(shí)間，持卡人會(huì)更傾向于現(xiàn)金結(jié)算。

2.3.2技術(shù)發(fā)展滯后

在我國(guó)，由于金融電子化的發(fā)展水平較低，消費(fèi)者刷卡交易往往因通信線路故障等原因而不能進(jìn)行正常交易。例如，受理機(jī)構(gòu)培訓(xùn)工作不到位，操作人員操作不熟練；由于授權(quán)電話打不通，致使持卡人交易等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng)。這樣，信用卡快捷、方便、靈活的交易特征得不到體現(xiàn)，將在很大程度上挫傷持卡人持卡消費(fèi)的積極性。目前，不少地方都安裝了ATM，但由于公眾的保護(hù)意識(shí)較差，使用者的素質(zhì)較低，加上維護(hù)保養(yǎng)工作跟

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我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

不上，很多ATM經(jīng)常出現(xiàn)故障，給持卡人帶來(lái)了極大的不便。

2.3.3受理范圍狹窄

目前，我國(guó)各種銀行卡的發(fā)卡量與美國(guó)相當(dāng)，美國(guó)受理商戶(hù)的普及率接近100%，而我國(guó)能夠受理銀行卡交易的商戶(hù)主要集中在大中城市。某些商戶(hù)出于費(fèi)率的考慮，不設(shè)POS終端或以網(wǎng)絡(luò)故障等原因拒絕持卡人刷卡消費(fèi)。目前，國(guó)內(nèi)賓館、餐飲、娛樂(lè)、旅游等行業(yè)的費(fèi)率為交易額的2%左右，其他行業(yè)為交易金額的1%左右。雖然我國(guó)銀行卡交易費(fèi)率與發(fā)達(dá)國(guó)家相比較低，但卻是商戶(hù)消極受理銀行卡的直接原因。

2.3.4發(fā)卡市場(chǎng)惡性?xún)r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)

信用卡利潤(rùn)來(lái)源于年費(fèi)、利息收入與商戶(hù)手續(xù)費(fèi)。目前，國(guó)內(nèi)幾乎所有的商業(yè)銀行都實(shí)施免年費(fèi)政策；真正使用循環(huán)信用的客戶(hù)少之又少，85%以上的客戶(hù)均選擇全額還款的方式，只有2%的客戶(hù)經(jīng)常使用循環(huán)信用，導(dǎo)致利息收入比重僅占33%左右；而占最大收入比重的手續(xù)費(fèi)收入也面臨費(fèi)率走低的趨勢(shì)。同時(shí)，國(guó)內(nèi)所有的發(fā)卡行均投入了大量的促銷(xiāo)成本，發(fā)卡送禮及大量的廣告費(fèi)用使得每張信用卡的發(fā)卡成本在100元左右，維持成本也在100元以上。即使不考慮發(fā)卡成本，只計(jì)維持成本，單張信用卡年刷卡額須超過(guò)1萬(wàn)元才能實(shí)現(xiàn)盈利，而客戶(hù)銷(xiāo)卡又將進(jìn)一步拉高發(fā)卡行的發(fā)卡成本。各行在初期就展開(kāi)了信用卡價(jià)格戰(zhàn)，沒(méi)有經(jīng)歷一個(gè)由“暴利”到“微利”的原始積累時(shí)期。

3.信用卡市場(chǎng)存在問(wèn)題的解決對(duì)策

3.1 立法先行，構(gòu)建我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)完善的法律法規(guī)體系

法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致市場(chǎng)主體的行為無(wú)法獲得明確的行為導(dǎo)向，容易帶來(lái)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的無(wú)序化。從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)原有規(guī)章制度已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前的發(fā)展形勢(shì)。當(dāng)前迫切需要出臺(tái)立法等級(jí)更高、法律效力更強(qiáng)、內(nèi)容更加全面的法律，以明確發(fā)卡行、商戶(hù)、持卡人等市場(chǎng)參與方的權(quán)益和義務(wù)。美國(guó)在20世紀(jì)60年代相繼制定并完善了《信用卡發(fā)行法》、《貸款真實(shí)性法》等，形成了完善的銀行卡法律框架體系，從而保證了銀行卡產(chǎn)業(yè)健康、有序地發(fā)展。在20世紀(jì)70年代和80年代初期，英國(guó)則援引《消費(fèi)信貸法》來(lái)解決信用卡業(yè)務(wù)中的問(wèn)題。

當(dāng)前，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)法律體系不完整，也無(wú)消費(fèi)信貸方面的法律可資借鑒。可見(jiàn)，確立我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展與監(jiān)管的基本立法框架，構(gòu)建一個(gè)完善的法律法規(guī)體系的任務(wù)迫在眉睫。立法出發(fā)點(diǎn)有以下幾個(gè)方面。①?lài)?yán)格信用卡發(fā)卡市場(chǎng)的行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則、監(jiān)管主體職能劃分。目前，由于信用卡業(yè)務(wù)高收益的特點(diǎn)，參與發(fā)卡的金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，考慮到市場(chǎng)上惡性競(jìng)爭(zhēng)以及因消費(fèi)者信用缺失而存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)必須進(jìn)一步

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我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

完善信用卡行業(yè)準(zhǔn)入及監(jiān)管機(jī)制。②明確政府對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的扶持與保障政策。③規(guī)范征信制度，完善信用評(píng)估及失信懲治制度。④明確界定發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)、商戶(hù)及持卡人的權(quán)利與責(zé)任劃分。

3.2 加強(qiáng)客戶(hù)管理，建立符合我國(guó)國(guó)情的征信制度

從全球來(lái)看，自20世紀(jì)80年代早期開(kāi)始，信用卡產(chǎn)業(yè)因有關(guān)犯罪行為而造成的資金損失正以驚人的速度增長(zhǎng)。虛假交易、欺詐犯罪、消費(fèi)信貸膨脹導(dǎo)致銀行形成呆壞賬乃至金融危機(jī)的重要原因在于客戶(hù)的資信管理。我國(guó)應(yīng)加快征信立法，規(guī)范信用征信、信用評(píng)級(jí)工作及信用信息的使用與管理。

西方發(fā)達(dá)國(guó)家相對(duì)成熟的征信模式主要有以下三種。

①市場(chǎng)化模式。這種模式以美國(guó)、英國(guó)為代表。征信企業(yè)或公司可依法自由經(jīng)營(yíng)信用調(diào)查和信用管理業(yè)務(wù)，政府促進(jìn)信用管理相關(guān)立法的出臺(tái)，強(qiáng)制有關(guān)部門(mén)及社會(huì)有關(guān)方面將征信數(shù)據(jù)以商業(yè)化或義務(wù)的形式貢獻(xiàn)出來(lái)，向社會(huì)開(kāi)放。

②中央信貸登記模式。這種模式以歐洲大陸一些國(guó)家（如德國(guó)、法國(guó)、比利時(shí)等國(guó)）為代表。這種體系是以中央銀行建立的銀行信貸登記為主體的征信管理體系。信貸登記系統(tǒng)的內(nèi)容包括企業(yè)信貸信息和個(gè)人消費(fèi)信貸信息。其特點(diǎn)是信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)是中央銀行的一個(gè)部門(mén)，銀行依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息。

③政府經(jīng)營(yíng)模式。指由中央政府直接出資組建征信公司，并對(duì)其進(jìn)行直接控制管理。中央政府利用行政權(quán)力，強(qiáng)制性地讓局部主體將數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)出來(lái)，迅速組建覆蓋全國(guó)的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

目前，我國(guó)是一個(gè)法制有待進(jìn)一步完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，政府協(xié)調(diào)對(duì)于各方面信息匯總的作用不可忽視。個(gè)人認(rèn)為，上述的政府經(jīng)營(yíng)模式比較適合我國(guó)的國(guó)情。在我國(guó)的征信制度建設(shè)中，中央政府應(yīng)擔(dān)當(dāng)主導(dǎo)角色，由政府協(xié)同人民銀行牽頭，組成社會(huì)信用建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，通過(guò)財(cái)政投資組建社會(huì)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，構(gòu)建我國(guó)個(gè)人信用信息的聯(lián)合征集體系。構(gòu)筑持卡人征信平臺(tái)，建立發(fā)卡行、持卡人、特約商戶(hù)三者聯(lián)系溝通機(jī)制一是嚴(yán)格審核申領(lǐng)者的資信資料，對(duì)于同意受理申請(qǐng)的應(yīng)建立個(gè)人征信資料檔案，靜態(tài)管理與動(dòng)態(tài)管理相結(jié)合，要有專(zhuān)人負(fù)責(zé)對(duì)持卡人的資信進(jìn)行實(shí)地調(diào)查取證，并對(duì)持卡人變化了的情況如收入水平變化、工作調(diào)動(dòng)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所變更等要及時(shí)掌握。二是對(duì)連續(xù)購(gòu)買(mǎi)高價(jià)物品或在限額之下多次取款的持卡人，應(yīng)建立登記簿，并盡快調(diào)查清楚該持卡人的行為是否為正常消費(fèi)，否則應(yīng)及時(shí)注銷(xiāo)該卡。三是加強(qiáng)對(duì)持卡人和特約商戶(hù)的檢查監(jiān)督。對(duì)存款不足或低于規(guī)定數(shù)額的持卡人，及時(shí)發(fā)出補(bǔ)款通知，請(qǐng)其盡快補(bǔ)足存款，以避免大額透支風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。通過(guò)復(fù)核簽購(gòu)單，檢查商戶(hù)的交單質(zhì)量，有問(wèn)題及時(shí)通知糾正。四是建立信用卡遺失和掛失登記簿，對(duì)遺失和掛失的信用卡，應(yīng)及時(shí)通知商戶(hù)止付，并嚴(yán)格保密。

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我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

客戶(hù)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和積累，有利于進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展，有利于提高信用風(fēng)險(xiǎn)防范水平，也有利于充分利用商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)資源優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)金融創(chuàng)新

3.3 加大政策引導(dǎo)和扶持力度，支持信用卡受理市場(chǎng)健康發(fā)展

我國(guó)自實(shí)施聯(lián)網(wǎng)通用工程以來(lái)，銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展取得的成績(jī)有目共睹。但是，我國(guó)受理市場(chǎng)發(fā)展滯后的狀況仍未得到根本改善，需要在以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)。

3.3.1 對(duì)受理網(wǎng)點(diǎn)的管理

充分發(fā)揮政府各有關(guān)部門(mén)的協(xié)調(diào)作用，進(jìn)一步擴(kuò)大受理機(jī)具的鋪設(shè)范圍，提高特約商戶(hù)的普及率。

3.3.2 提供優(yōu)質(zhì)的技術(shù)保證

加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提供優(yōu)質(zhì)的技術(shù)保證，做到隨時(shí)隨地能使用，方便到位。當(dāng)前的重點(diǎn)是解決好銀行卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和ATM、POS等機(jī)具的標(biāo)準(zhǔn)化改造問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)銀行卡受理終端、業(yè)務(wù)處理流程和服務(wù)質(zhì)量等方面的標(biāo)準(zhǔn)化；盡快建立和實(shí)施統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；盡快實(shí)現(xiàn)各發(fā)卡行信息中心和管理軟件的標(biāo)準(zhǔn)化，加快銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合發(fā)展步伐。

3.3.3 擴(kuò)大受理范圍

擴(kuò)大信用卡受理市場(chǎng)范圍，完善利益分配機(jī)制。家電、大型超市、大賣(mài)場(chǎng)等商戶(hù)的交易費(fèi)率為交易金額的1%左右，而這些商戶(hù)屬于薄利多銷(xiāo)的行業(yè)，對(duì)其制定的費(fèi)率可適當(dāng)降低。

信用卡是一種人格化的產(chǎn)品，它最能體現(xiàn)人的身份特質(zhì)。在一個(gè)龐大的持卡群體中，雖然客戶(hù)持有同一品牌的信用卡，但是他們不同的交易活動(dòng)，卻使一張相同的產(chǎn)品，產(chǎn)生了不同的質(zhì)量，也向發(fā)卡銀行提出了不同的服務(wù)需求。為持卡人提供差異化的服務(wù)，這既是每一個(gè)持卡人的要求，也是一個(gè)持卡群體的要求。就某一持卡人講，他可能既要求存取現(xiàn)金方便、付款方便，還希望到商場(chǎng)購(gòu)物方便；而對(duì)一個(gè)持卡人群體講，有的可能要求到一般性商場(chǎng)購(gòu)物，有的可能要求在星級(jí)酒店享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)，有的可能要求外出旅游的安全保障，有的可能要求餐飲娛樂(lè)時(shí)的豪情灑脫。總之，不管是對(duì)持卡人個(gè)性化的特殊要求，或是對(duì)一個(gè)持卡群體的需要，發(fā)卡銀行在向他們提供多功能產(chǎn)品服務(wù)的同

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我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

時(shí)，還應(yīng)該滿(mǎn)足他們對(duì)用卡環(huán)境多樣化的需求。持卡人作為一個(gè)消費(fèi)者群體，大部份人的消費(fèi)活動(dòng)是在大眾化的商戶(hù)中進(jìn)行的，但是也有相當(dāng)一部份人具有很強(qiáng)的消費(fèi)能力，他們希望能到高檔次的商戶(hù)中去消費(fèi)，雖然這部份的數(shù)量只在20%，其消費(fèi)能力卻占整個(gè)群體消費(fèi)量的80%。所以，信用卡業(yè)務(wù)范圍要擴(kuò)大到生活的每一個(gè)角落，為每一個(gè)人消費(fèi)更方便。

3.3.4 提供良好的信用卡使用環(huán)境

制定更加具體的受理市場(chǎng)發(fā)展要求，如對(duì)于銷(xiāo)售額達(dá)到一定水平的商戶(hù)，強(qiáng)制要求其設(shè)立信用卡受理終端。降低信用卡透支利率。目前，我國(guó)的信用卡透支按月計(jì)收復(fù)利，遠(yuǎn)高于消費(fèi)信貸利率。持卡人透支消費(fèi)后，往往會(huì)盡可能地在免息期內(nèi)還清債務(wù)。麥肯錫數(shù)據(jù)顯示，只有4%～5%的消費(fèi)者經(jīng)常支付利息，高達(dá)85%的消費(fèi)者每個(gè)月都保持賬戶(hù)平衡，而在發(fā)達(dá)國(guó)家這一比例只有40%～50%。如果發(fā)卡行將透支利率降低到一定程度，基于信用卡免擔(dān)保手續(xù)且循環(huán)信貸的特點(diǎn)，將會(huì)有更多的消費(fèi)者選擇這種信貸消費(fèi)方式。由于不同國(guó)家信用卡市場(chǎng)具有相對(duì)獨(dú)立性，目前美國(guó)信用卡危機(jī)的壓力對(duì)亞洲信用卡業(yè)務(wù)的直接影響有限。截至2008 年第三季度末，中國(guó)大陸地區(qū)、香港地區(qū)、新加坡和韓國(guó)的信用卡呆賬率分別為1.01%、2.78%、3.50% 和1.80%，僅比第二季度上升0.1% ～ 0.2%；在中國(guó)境內(nèi)以五級(jí)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)衡量的信用卡不良貸款比例為2.6%，比第二季度略有下降。

我國(guó)信用卡呆賬率和不良貸款比例保持較低水平的原因在于，國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)和美國(guó)信用卡市場(chǎng)有諸多差異：一是從發(fā)卡量來(lái)看，目前我國(guó)商業(yè)銀行已發(fā)行的銀行卡仍以借記卡為主體，信用卡市場(chǎng)份額不足7%，且有1/3 的信用卡并未使用。二是從卡均交易金額來(lái)看，我國(guó)信用卡卡均交易金額8059 元，明顯低于借記卡卡均交易金額18 345 元，信用卡交易規(guī)模較小，而美國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)，透支交易十分活躍。三是從用卡方式來(lái)看，我國(guó)絕大多數(shù)持卡人仍保持“量入為出”的消費(fèi)習(xí)慣，選擇借記卡和信用卡配套自動(dòng)還款業(yè)務(wù)的持卡人相當(dāng)多，這與美國(guó)曾經(jīng)宣揚(yáng)的“寅吃卯糧”的做法完全不同。四是從授信額度來(lái)看，我國(guó)信用卡透支利率長(zhǎng)期穩(wěn)定（年息18%），卡均授信額度自2006 年以來(lái)持續(xù)下降，額度利用系數(shù)從9.54% 逐季上升至14.95%，而在美國(guó)，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)除采取調(diào)低授信、抓緊催收等措施以外，紛紛上調(diào)信用卡透支利率，使美國(guó)持卡人整體還款能力迅速下降，在一定程度上加速了信用卡危機(jī)的到來(lái)。五是目前我國(guó)法律體系仍保護(hù)債權(quán)人對(duì)相關(guān)債務(wù)的追索權(quán)利，并未出臺(tái)類(lèi)似美國(guó)的個(gè)人破產(chǎn)相關(guān)規(guī)定，使持卡人用卡行為能夠受到強(qiáng)有力的法律約束。為此，我國(guó)要持續(xù)創(chuàng)造良好的信用卡使用環(huán)境，保證信用卡市場(chǎng)良好的發(fā)展。

4、我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景及新動(dòng)向

我國(guó)金融領(lǐng)域仍處于WTO過(guò)渡期，尚未完全對(duì)外開(kāi)放。但是，來(lái)自國(guó)外信用卡機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力已先期顯現(xiàn)，一些信用卡跨國(guó)公司已經(jīng)開(kāi)始向中國(guó)市場(chǎng)滲透，國(guó)際主要信

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我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

用卡支付品牌在我國(guó)的受理業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，已占有相當(dāng)大的市場(chǎng)份額。國(guó)外大型發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)參股國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)，或成立合資公司的方式紛紛提前介入人民幣發(fā)卡業(yè)務(wù)，甚至國(guó)外占主導(dǎo)地位的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)也已涉足國(guó)內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)處理服務(wù)。可以預(yù)見(jiàn)，一旦我國(guó)金融市場(chǎng)完全對(duì)外開(kāi)放，信用卡市場(chǎng)的發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接和專(zhuān)業(yè)化服務(wù)都將直接面對(duì)跨國(guó)公司的激烈競(jìng)爭(zhēng)。尤其是在發(fā)卡市場(chǎng)和專(zhuān)業(yè)化服務(wù)市場(chǎng)上，外資機(jī)構(gòu)將利用其在產(chǎn)品和系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)流程管理、品牌資源管理和專(zhuān)業(yè)化人才等方面的優(yōu)勢(shì)，與國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)展開(kāi)全面競(jìng)爭(zhēng)。

我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)在面臨諸多困難和挑戰(zhàn)的同時(shí)，也迎來(lái)了不可多得的發(fā)展機(jī)遇。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)，居民收入的迅速增加，全球最大的潛在持卡人群體，這些都將為我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供巨大的市場(chǎng)空間。

總體來(lái)說(shuō)，信用卡產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)能夠準(zhǔn)確定位目標(biāo)市場(chǎng)，切實(shí)滿(mǎn)足客戶(hù)需求；各方共同努力，創(chuàng)建民族品牌信用卡，提高我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力；改變政策環(huán)境，推動(dòng)信用卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展；積極探索和建立合理的定價(jià)機(jī)制和利益共享機(jī)制，平衡信用卡產(chǎn)業(yè)參與各方利益關(guān)系。同時(shí)，還要進(jìn)一步加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防范水平與風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

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我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

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我國(guó)商業(yè)銀行信用卡發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

致謝

四年的大學(xué)生活即將結(jié)束，就像眨眼之間，心里真的有些不舍。我完整的度過(guò)了大學(xué)生活，大學(xué)是這樣的豐富多彩，充滿(mǎn)了酸甜苦辣。在這四年里不僅系統(tǒng)學(xué)習(xí)了金融學(xué)的理論，也學(xué)習(xí)了其他豐富的經(jīng)濟(jì)理論，更重要的我懂得了怎么樣去思考問(wèn)題，怎么樣去處理問(wèn)題，怎么樣去解決問(wèn)題，在深的層次上提升了自己的能力。大學(xué)生活為我未來(lái)的事業(yè)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，也認(rèn)識(shí)了很多志同道合的同學(xué)，并建立了兄弟般的情誼，成為我生命中的寶貴財(cái)富。

感謝我的導(dǎo)師曹藝?yán)蠋煟芩嚴(yán)蠋煖Y博的學(xué)識(shí)，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)風(fēng)格、鮮明的論點(diǎn)，敏捷的思維給了我很大的啟發(fā)和感染。本文無(wú)論從文章的構(gòu)思到提綱制作，及到論文的寫(xiě)作、修改及完稿審定過(guò)程，曹老師都傾注大量的心血。也感謝各位金融界的前輩，他們的文章和研究成果是我的論文不可分割的部分，使本文從質(zhì)上達(dá)到一個(gè)新的高度。

同時(shí)，我要感謝我的家人，特別是我的父母，他們?yōu)槲业某砷L(zhǎng)和生活付出很大艱辛。最后，我還要感謝在這四年中給我無(wú)私關(guān)心和支持的人，祝他們平安幸福！經(jīng)過(guò)數(shù)月的努力，我的畢業(yè)論文完成，這同時(shí)也標(biāo)志著我大學(xué)生涯的即將結(jié)束，帶著不舍去迎接新的挑戰(zhàn)。

在此，我要對(duì)諸多幫助和支持過(guò)我的人再次表示衷心的感謝。希望你們?cè)诮窈蟮墓ぷ魃钪腥f(wàn)事順意！心想事成！

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第三篇：支行信用卡催收經(jīng)驗(yàn)介紹

支行信用卡催收經(jīng)驗(yàn)介紹

2月份 支行成功催收信用卡逾期共計(jì)9031元，其中逾期29期金額3000元，其他均為逾期一期，對(duì)于逾期29期客戶(hù)，在我行催收人員多次電話提醒還款未果后，個(gè)金部制定了催收計(jì)劃并立即開(kāi)展了針對(duì)性催收工作。

第一次打電話給客戶(hù)時(shí)得知：該信用卡并沒(méi)有在客戶(hù)手中，而是借給了朋友，被朋友消費(fèi)，客戶(hù)認(rèn)為自己并沒(méi)有還款責(zé)任，因此拒絕還款。我行催收人員告知客戶(hù)，雖然客戶(hù)并沒(méi)有消費(fèi)，但是這是以客戶(hù)身份辦理的信用卡，如果造成不良記錄，直接對(duì)客戶(hù)造成影響，惡意拖欠甚至?xí)桓嫔戏ㄍィ瑸榱藚^(qū)區(qū)幾千元而產(chǎn)生不良記錄，實(shí)在是不值得。就在客戶(hù)猶豫之際，我行催收人員抓住時(shí)機(jī)，從客戶(hù)角度出發(fā)給出建議：建議客戶(hù)聯(lián)系朋友，催促朋友還款，這樣自己既沒(méi)有資金損失，又不會(huì)產(chǎn)生不良記錄并承諾可以向客戶(hù)提供無(wú)償援助。此時(shí)客戶(hù)轉(zhuǎn)變態(tài)度，接受建議和協(xié)助，答應(yīng)催促朋友還款。

在第一次的電話交流之后，催收人員多次電話協(xié)助催促客戶(hù)，客戶(hù)直接上門(mén)敦促其朋友還款，最終在客戶(hù)的陪同下，其朋友還款3000元，并答應(yīng)剩余1430元欠款會(huì)盡快還清。

第四篇：信用卡業(yè)務(wù)介紹

一、業(yè)務(wù)術(shù)語(yǔ)：

1、綜合授信額度： 信用卡業(yè)務(wù)介紹

? 指同一家銀行對(duì)同一個(gè)持卡人持有的所有該行信用卡只審批一個(gè)信用透支額度，即無(wú)論該持卡人擁有多少?gòu)堅(jiān)撔行庞每ǎ鋵?shí)際能透支的總額是一定的。

2、信用額度：

? 指銀行根據(jù)信用卡申請(qǐng)人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請(qǐng)人設(shè)定的最高使用金額，這是銀行對(duì)個(gè)人信用程度的肯定。在信用卡有效期限和信用額度內(nèi)，申請(qǐng)人使用信用卡并還款后，信用額度會(huì)自動(dòng)恢復(fù)，從而可循環(huán)使用信用卡。

3、可用額度：

? 信用卡賬戶(hù)當(dāng)前可以使用的透支金額。

? 可用額度=信用額度-未償還的已入賬金額-已使用但未入賬的金額。

信用卡業(yè)務(wù)規(guī)定

4、最低還款額：

? 當(dāng)期賬單中所規(guī)定的需要償還的最小金額，如在到期 還款日前，還款超過(guò)或等于此金額，即視為按時(shí)還款，發(fā)卡行將免收滯納金。

5、賬單日：

? 發(fā)卡銀行每月會(huì)定期對(duì)你的信用卡賬戶(hù)當(dāng)期發(fā)生的各項(xiàng)交易，費(fèi)用等進(jìn)行匯總結(jié)算，并結(jié)計(jì)利息，計(jì)算你當(dāng)期總欠款金額和最小還款額，并為你郵寄對(duì)賬單。此日期即為你信用卡的賬單日。郵儲(chǔ)銀行客戶(hù)可自主選擇每月3號(hào)或16號(hào)作為自己的賬單日。

6、免息還款日：

? 對(duì)信用卡信用額度內(nèi)的非現(xiàn)金類(lèi)交易，從銀行記賬日起至到期還款日之間為免息還款日。目前我行信用卡的免息還款日最短20天，最長(zhǎng)50天，取現(xiàn)交易不享受免息還款日待遇。?

二、信用卡的使用

1、消費(fèi)：

– “簽名+密碼”或“簽名”

– 簽字前，持卡人要仔細(xì)核對(duì)簽購(gòu)單據(jù)上的卡號(hào)、金額與自己的卡號(hào)、實(shí)際消費(fèi)金額是否一致，確認(rèn)無(wú)誤后方可在簽購(gòu)單上簽名，簽名式樣須與卡背面的簽名一致

– 單筆消費(fèi)500元以上通知短信

2、取現(xiàn)：

– ATM取現(xiàn)

? 我行ATM或他行ATM憑卡片和密碼取現(xiàn)

? 每卡每日取現(xiàn)累計(jì)金額不超過(guò)2000元人民幣

– 柜臺(tái)取現(xiàn)

? 憑卡片和密碼提取人民幣現(xiàn)金，并應(yīng)在取現(xiàn)單據(jù)上簽名確認(rèn)

? 提取金額超過(guò)1萬(wàn)元時(shí)網(wǎng)點(diǎn)受理人員會(huì)核對(duì)持卡人的身份證件

第五篇：XXX支行信用卡商戶(hù)分期付款業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流

發(fā)展汽車(chē)分期付款業(yè)務(wù) 打造中間業(yè)務(wù)收入亮點(diǎn)

XXX支行在省行營(yíng)業(yè)部黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，認(rèn)真分析市場(chǎng)需求，不斷創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)方式，全面拓寬信用卡分期業(yè)務(wù)渠道，提升信用卡業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，把拓展信用卡汽車(chē)分期付款作為實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入的一個(gè)重要突破口，在省行、營(yíng)業(yè)部和支行三級(jí)聯(lián)動(dòng)，共同努力營(yíng)銷(xiāo)下，拓展了18家有較強(qiáng)市場(chǎng)影響力的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商，涵蓋了保時(shí)捷、賓利、寶馬、奔馳、進(jìn)口大眾、進(jìn)口豐田、路虎、奧迪等眾多車(chē)型；同時(shí)利用總行與國(guó)內(nèi)知名汽車(chē)廠家簽訂總對(duì)總合作協(xié)議的契機(jī)，發(fā)展了包括吉利、長(zhǎng)城、比亞迪、中華等市場(chǎng)占有率較高的國(guó)內(nèi)品牌汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商。截至XX月底，我行分期付款交易額XXX多萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)分期手續(xù)費(fèi)收入XXX多萬(wàn)元，同比增加235%，增速330%，占全行中間業(yè)務(wù)收入21%，邁出了分期業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新步伐，成為全行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)收的新亮點(diǎn)。現(xiàn)將工作開(kāi)展情況匯報(bào)如下，不到之處，請(qǐng)予以指正。

一、高度重視，三級(jí)聯(lián)動(dòng)

在汽車(chē)分期付款業(yè)務(wù)上我行起步較晚，在省行營(yíng)業(yè)部大膽探索信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展渠道，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)方式的指導(dǎo)思想下，我行把握2011年底各行額度緊缺的有利時(shí)機(jī)，果斷進(jìn)入，為該項(xiàng)業(yè)務(wù)步入正軌起到關(guān)鍵作用。業(yè)務(wù)初期，我們借鑒浙江紹興、溫州分行的經(jīng)驗(yàn)摸索開(kāi)辦業(yè)務(wù)。為了能夠形成完成規(guī)范的操作流程，營(yíng)業(yè)部領(lǐng)導(dǎo)、營(yíng)業(yè)部信用卡中心領(lǐng)導(dǎo)與支行分管行長(zhǎng)及客戶(hù)經(jīng)理，深入市場(chǎng)調(diào)研，通過(guò)與一汽大眾XXX有限公司溝通，了解了市場(chǎng)，梳理了操作流程，對(duì)客戶(hù)準(zhǔn)入、客戶(hù)調(diào)查、信用卡審批、車(chē)輛抵押手續(xù)、保險(xiǎn)的約定進(jìn)行了明確的規(guī)定，為汽車(chē)分期業(yè)務(wù)的開(kāi)展提 1

供了制度保障。為實(shí)現(xiàn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的突破，省行信用卡中心及營(yíng)業(yè)部信用卡中心多次派員到我行進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)研和指導(dǎo)工作，并為我行介紹資質(zhì)良好的購(gòu)車(chē)客戶(hù)。為了使汽車(chē)分期業(yè)務(wù)能夠規(guī)范操作，營(yíng)業(yè)部信用卡中心派專(zhuān)人進(jìn)駐我行，與我行相關(guān)人員一道，連續(xù)加班加點(diǎn)，制定了《XXX貸記卡汽車(chē)分期業(yè)務(wù)指引》，明確了風(fēng)險(xiǎn)防控措施。通過(guò)詳細(xì)調(diào)查客戶(hù)的個(gè)人基本情況、資信狀況、征信情況和性質(zhì)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)狀況等信息，制定了客戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，在提供真實(shí)有效資產(chǎn)證明的同時(shí)，堅(jiān)持做到“三親見(jiàn)”，實(shí)地對(duì)客戶(hù)進(jìn)行調(diào)查，分析客戶(hù)經(jīng)濟(jì)收入是否穩(wěn)定，還款來(lái)源是否有保障。針對(duì)推廣期的實(shí)際情況，我行從資源、人員上給予分期付款業(yè)務(wù)大力傾斜，采取了機(jī)動(dòng)靈活的推廣期營(yíng)銷(xiāo)激勵(lì)措施。從支行領(lǐng)導(dǎo)、個(gè)金部、網(wǎng)點(diǎn)，每個(gè)部門(mén)都共同參與具體項(xiàng)目的營(yíng)銷(xiāo)工作，相互加強(qiáng)了溝通，及時(shí)研究營(yíng)銷(xiāo)工作遇到政策和操作流程的疑難問(wèn)題，全行上下形成營(yíng)銷(xiāo)合力，大大提高了營(yíng)銷(xiāo)效果。

二、加強(qiáng)培訓(xùn)，提高素質(zhì)

針對(duì)信用卡汽車(chē)分期付款業(yè)務(wù)這一新業(yè)務(wù)，我行在不斷摸索、總結(jié)、完善分期付款業(yè)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)展信用卡分期付款新業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，將分期付款業(yè)務(wù)深入到全行每位員工心中，由此全面推動(dòng)信用卡分期付款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。一是組織支行分期業(yè)務(wù)條線客戶(hù)經(jīng)理向省行營(yíng)業(yè)部信用卡中心專(zhuān)業(yè)人員取經(jīng)，汲取浙江分行的豐富經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)學(xué)習(xí)課件、電話咨詢(xún)等方式，學(xué)習(xí)其金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)做法，使其對(duì)業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行系統(tǒng)性學(xué)習(xí)；二是在推廣初期，我行將信用卡分期付款業(yè)務(wù)作為個(gè)金類(lèi)業(yè)務(wù)重點(diǎn)產(chǎn)品進(jìn)行推動(dòng)，多次組織條線經(jīng)理對(duì)全體員工進(jìn)行操作流程和營(yíng)銷(xiāo)策略培訓(xùn)，并對(duì)分期付款業(yè)務(wù)的操作流程、要求、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、注意事項(xiàng)等進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明，使每個(gè)員工能充分了解信用卡業(yè)務(wù)；三是以會(huì)代訓(xùn)，為進(jìn)一步提高全員對(duì)分期業(yè)務(wù)的理解，在每次支行會(huì)議上，都強(qiáng)調(diào)指出信用卡分期付款業(yè)務(wù)收入對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的貢獻(xiàn)度和重要性，對(duì)控制信用卡不良率的有效性，推動(dòng)信用卡分期付款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展；四是鼓勵(lì)員工人人參與體驗(yàn)。為提高整體聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)效應(yīng)，制定激勵(lì)措施，我行讓每位員工親自體驗(yàn)分期付款業(yè)務(wù)，通過(guò)人人參與，親自體驗(yàn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)，熟悉業(yè)務(wù)大致流程，更好地做好營(yíng)銷(xiāo)宣傳工作和為客戶(hù)提供服務(wù)。

三、重點(diǎn)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)宣傳

能夠取得汽車(chē)分期業(yè)務(wù)的突破，宣傳工作起到了舉足輕重的作用。我行積極開(kāi)展多渠道營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)，一是在營(yíng)業(yè)廳內(nèi)擺放展架、海報(bào)，通過(guò)大堂經(jīng)理向客戶(hù)宣傳分期付款業(yè)務(wù)金額起點(diǎn)低、手續(xù)簡(jiǎn)便、適應(yīng)范圍廣等特點(diǎn)和辦理流程的優(yōu)惠政策，吸引客戶(hù)辦理汽車(chē)分期業(yè)務(wù)。二是對(duì)現(xiàn)有存量信用卡客戶(hù)采用手機(jī)短信、電話聯(lián)系等方式向客戶(hù)講解農(nóng)行消費(fèi)分期付款業(yè)務(wù)知識(shí)，主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)；四是駐店推廣，我行先后在一汽大眾鷹之杰、華晨中華秦鷹店上門(mén)派駐駐店客戶(hù)經(jīng)理，向客戶(hù)講解信用卡汽車(chē)分期的產(chǎn)品特性、優(yōu)勢(shì)、注意事項(xiàng)，使辦理業(yè)務(wù)的客戶(hù)對(duì)信用卡分期付款業(yè)務(wù)有了充分的認(rèn)識(shí)和了解。通過(guò)重點(diǎn)宣傳，有效提升信用卡分期業(yè)務(wù)的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力和農(nóng)行汽車(chē)分期業(yè)務(wù)的社會(huì)影響力。

四、捆綁營(yíng)銷(xiāo)，效益為先

我行在大力營(yíng)銷(xiāo)商戶(hù)信用卡分期付款業(yè)務(wù)的同時(shí)，始終牢記效益為先，做到聯(lián)動(dòng)捆綁組合營(yíng)銷(xiāo)，深度挖掘客戶(hù)貢獻(xiàn)度。一是在客戶(hù)辦理分期業(yè)務(wù)時(shí)，除辦理樂(lè)分卡外，還綁定辦理一張普通貸記卡用作消費(fèi)，同時(shí)要求客戶(hù)必須在農(nóng)行開(kāi)設(shè)借記卡進(jìn)行綁定，以便到期還款日系統(tǒng)自動(dòng)約定還款，提高了我行貸記卡和借記卡的發(fā)卡數(shù)量。二是帶動(dòng)POS商戶(hù)的發(fā)展，簽約的經(jīng)銷(xiāo)商必須安裝我行分期POS機(jī)具，對(duì)特約商戶(hù)的發(fā)展起到了有效帶動(dòng)。三是帶動(dòng)存款發(fā)展。通過(guò)分期付款方式的資金均回籠至我行POS結(jié)算賬戶(hù)，帶動(dòng)了我行對(duì)公日均存款的均衡增長(zhǎng)。四是客戶(hù)申請(qǐng)樂(lè)分卡時(shí)必須簽訂分期承諾書(shū),確保消費(fèi)分期付款手續(xù)費(fèi)按月入賬，增加中間業(yè)務(wù)收入。

五、考核激勵(lì)，營(yíng)造氛圍

信用卡分期付款業(yè)務(wù)成為各家銀行提高中間業(yè)務(wù)收入的重點(diǎn)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的搶手貨。一是我行要求全員要有清醒的認(rèn)識(shí)和業(yè)務(wù)定位，加大對(duì)信用卡業(yè)務(wù)考核權(quán)重，完善分期付款考核辦法，強(qiáng)化對(duì)汽車(chē)分期付款業(yè)務(wù)督導(dǎo)、充分調(diào)動(dòng)員工的營(yíng)銷(xiāo)積極性、主動(dòng)性，以確保序時(shí)推進(jìn)，積極應(yīng)對(duì)同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。二是提高對(duì)分期付款業(yè)務(wù)的重視度，我行專(zhuān)門(mén)組建了分期業(yè)務(wù)小組，配備專(zhuān)人從事汽車(chē)分期業(yè)務(wù)的開(kāi)展，每周通報(bào)分期業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。三是為鼓勵(lì)員工積極營(yíng)銷(xiāo)分期付款業(yè)務(wù)，按照省行營(yíng)業(yè)部制訂的產(chǎn)品計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，加大講解與宣傳力度，做好分期是提高產(chǎn)品計(jì)價(jià)收入的來(lái)源之一，較大了提高了員工的工作熱情。

六、熱情服務(wù)，防范風(fēng)險(xiǎn)

一是積極樹(shù)立服務(wù)理念，樹(shù)立農(nóng)行服務(wù)品牌，使每位辦理分期業(yè)務(wù)的客戶(hù)都感受農(nóng)行服務(wù)的專(zhuān)業(yè)和熱情。在客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中遇有不解之處，總會(huì)耐心解答，熱情服務(wù)。同時(shí)指派專(zhuān)人建立臺(tái)帳加強(qiáng)管理，并按月定期進(jìn)行維護(hù)和賬戶(hù)跟蹤，我行將通過(guò)電話、短信等多種方式提醒客戶(hù)及時(shí)還款，自辦理樂(lè)分卡以來(lái)，我行樂(lè)分卡不良余額為零； 二是堅(jiān)持防范風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)發(fā)展并重，嚴(yán)格遵循分期付款業(yè)務(wù)客戶(hù)準(zhǔn)入政策，不斷強(qiáng)化客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，提升客戶(hù)經(jīng)理的服務(wù)能力與營(yíng)銷(xiāo)技巧。

三、嚴(yán)格分期業(yè)務(wù)管理，對(duì)信用卡分期付款業(yè)務(wù)的每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行跟蹤，及時(shí)整理紙質(zhì)及電子檔案，從源頭防范風(fēng)險(xiǎn)。

同志們，汽車(chē)分期業(yè)務(wù)我們也是處于起步階段，需要向先行者請(qǐng)教，更要向同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者學(xué)習(xí)。信用卡分期業(yè)務(wù)涉及的方面不局限于汽車(chē)領(lǐng)域，還有商鋪、車(chē)位等，這里我們還要向XXX支行、XXX支行的同志們學(xué)習(xí)，將信用卡分期業(yè)務(wù)真正做大做強(qiáng)。