第一篇：探討培育農村信用社信貸文化的必要性

眾所周知,農村信用社深化改革第一個重要的目標是防范化解金融風險。

分析農村信用社不良貸款形成的原因，無非有以下三個方面的原因：一是社會因素，二是借款人因素，三是信用社自身因素。具體分析每一筆不良貸款形成就會發現，無論是社會信用環境、政策性因素、體制因素，還是企業改制、逃廢債務、騙貸逃貸，還是信用社管理不善、盲目放貸、信貸管理不嚴等原因，都有一個共同特點，就是責任沒有明確到人。過去政府行為發放的貸款形成不良，其根本原因是計劃經濟留下來的大鍋飯思想在作怪，認為都是國家的錢，不必較真，這是典型的不負責任，怎么談得上責任明確？借款人和信用社是一對矛盾，具有雙方面作用，可以是共同發展共同促進，也可以是互相約束互相打擊排擠，制約發展直至矛盾激化。當企業經營正常時，大多數表現為前者，當借款人經營出現問題時，或借款人不合作時，就會表現為后者。問題的關鍵是，何時發現、由誰發現經營出現問題，或借款人有不合作傾向。這要靠信用社的預警系統敏感度、管理人的敏捷度和約束機制的有效性，這也是農村信用社信貸管理的關鍵。而管理的主體是人，是人的責任心，如果明確這樣一個人時時刻刻密切關注借款人經營和行為，第一時間采取行動，就會把矛盾消滅在萌芽狀態。信用社方面的原因分析，從根本上講，就是我們沒有建立起一套有效控制機制，限制貸款發放人的行為，從貸款的發放、運用、收回全程控制住貸款，也就是在貸款循環過程中，某個環節出了問題，使得貸款周轉沒有進行完整?？v觀不良貸款的形成過程，每一筆不良貸款都或多或少存在著人為因素，或是沒有把握好政策，或是不執行制度,或是沒有及時發現及時處理，或是存在麻痹思想，或是存在違反程序現象，或是徇私舞弊現象，等等等等不一而論，但有一個共同特點就是沒有真正落實到責任上，信用社主任一換了之，信貸員放的貸款有主任簽字擋著，找信用社主任的貸款有聯社審貸委員會批文，審貸委員會審議的貸款由集體拍板，到底由誰負責很難確定。所以說責任不明確是不良貸款形成的實質問題。

農村信用社的不良貸款之所以長期居高不下，陷入不良貸款盤活了又產生新的不良貸款的怪圈，其中的重要原因之一就是農村信用社的信貸運作長期以來一直生存在落后的信貸文化當中?？梢哉f落后的信貸文化比巨額的不良貸款更可怕。不良貸款可以運用多種方法化解，但落后的信貸文化會形成源源不斷的不良貸款，所以治理農村信用社的不良貸款最根本的辦法就是要在農村信用社系統培育健康的信貸文化。

培育健康的信貸文化的對策

農村信用社信貸文化是指信貸管理工作中所形成的價值取向、行為規范的總稱。其作用力具有持久性特征，信貸員、中高級管理人員是信貸文化的載體，信貸管理工作要用現代先進的信貸文化來規范信貸經營行為，良好的信貸文化有助于信貸隊伍的建設，不斷提高信貸人員素質。一種不健康的信貸文化（或者根本沒有信貸文化）有可能助長借款人賴賬風氣的滋生和蔓延，使農村信用社的資金和信譽蒙受損失。

只有培養健康的農村信用社信貸文化，農村信用社才能從內部增強生存競爭能力，消除不良資產的成因。筆者認為，要實現上述目的，應從以下方面入手：

一、以德治社，育人為先。任何內控制度都不能面面俱到，農村信用聯社管理層應思考如何逐漸在農村信用社內部形成道德約束力。以人為本是德育的關鍵，誠信和道德的重建是信貸文化確立的根本，是一門對人的思維改造的藝術?！坝罢叨似浔?，欲下廉者先其身”，農村信用社中高級管理人員必須身體力行，率先垂范。只有摒棄居高臨下的官場作風，員工才會以誠相待；只有樹立良好的道德行為規范，正氣才能主導工作氛圍。信貸文化的內涵很大程度上是信貸人員、中高級管理人員道德的回歸。由于信貸業務存在著許多不確定性，不能也不可能通過剛性的制度來確定未來的收益和風險，制度的完善只能降低而不能消除信貸員與管理層信息不對稱的矛盾，信貸風險的控制一定程度上要依靠員工愛社敬業的精神，而這種精神是農村信用社健康信貸文化的培養土壤，有著潤物細無聲，功到自然成的效用。

二、建立嚴格的責任追究機制和信貸激勵機制。道德的培育與制度的創新是相輔相成的，我們不可能憑空甄別員工的品質，故而從信貸調查到信貸各業務環節都應明確各自的責任。隨著農村信用社省級成立后相關制度的健全，信貸資金的規范運行、效益和風險將更具有預測性，因而對信貸風險的早期判斷是可以逐步做到的，超前采取措施有可能使農村信用社的損失降到最低。然而，這一切必須建立在貸前認真調查，不放過任何可疑點和風險點；貸中堅持審查、貸后及時跟蹤，敏銳發覺客戶經營質態變化的基礎上，建立在對信貸工作強烈責任心的基礎上。不可否認，在農村信用社眾多的不良貸款中，屬貸前調查不實、貸后管理不嚴甚至沒有貸后檢查成因的，不在少數，而沒有必要的責任追究機制，無法從主觀上解決人為的、或者是工作不到位而造成的農村信用社損失更是屢見不鮮。在明確責任的基礎上，還必須改革現行的分配制度，實施有效的激勵機制，全面推行客戶經理制，客戶經理的收入和提升應與其營銷業績緊密相關。

三、全面推行農村信用社信貸五級分類。在“一逾兩呆”貸款分類法的引導下，許多基層信用社忽略了對雖未到期但卻可能已經產生內在風險的貸款管理；引導了借貸過分強調抵押和保證的作用，關注次要還款來源，忽視貸款的第一還款來源。這是一種扭曲的信貸文化。如果透過關系發放貸款，說明這家農村信用社沒有信貸文化；而如果是透過抵押物來發放貸款，雖然這種判斷方式比政策指引和關系貸款要好，但是問題在于抵押物的價值會發生變化。這種過分依賴抵押的信貸文化甚至有可能引發經濟泡沫和通貨緊縮，資本主義國家已有這方面的教訓。前幾年美國企業以房地產向銀行申請抵押貸款，然后用貸款購買新的房地產，從而不斷推動房地產價格上升。這種循環在銀行依賴抵押的貸款決策程序下得以持續。當房地產價格暴漲導致經濟崩盤時，銀行只得吞下巨額資產縮水的苦果。作為一家永久運行的企業，真正的價值在于它的現金流，要真正考慮借款人的長期現金流狀況，而不僅是抵押物廠房、機器設備等等，這是現代農村金融人最重要的信貸標準，這就是信貸文化。如果農村信用社城區農村信用社只重視借款人名氣、和關系，而不關注其現金流，那就不是信貸文化，而是政治文化、關系文化了。原武穴市益興城市信用社1997—1998年向湖北多菱動力機器股份有限公司放貸1400萬元發生損失就是一個例證。

四、積極支持廣泛“三農”的發展。一個具可持續發展力的制度和文化應該是與時俱進、兼容并蓄的。目前金融界形成的片面追求新發放貸款要達到100%安全、對信貸人員終身追究貸款責任的信貸文化是低效的、缺乏生命力的，是以削弱農村信用社貸款管理能力和風險識別能力為代價的。從農村信用社的市場定位出發，支持廣泛“三農”的發展也可合理配置信貸資源、切實分散信貸風險，為自身業務發展拓寬市場空間。追求利潤最大化也是農村信用社發展的第二目標，與其挖空心思、不惜血本去爭取黃金客戶，不如以寬容大氣的姿態來關注一下廣泛涉農中小企業，以農村金融人的慧眼來識別和扶持那些誠信守法、人力資本雄厚、第一還款來源可靠的中小企業。在這種良性信貸文化推動下，農村信用社也會不斷提高經營管理能力，從而在整體上提升省級農村信用聯社的綜合競爭力，在郵政儲蓄、農業銀行與農村信用社三足鼎立爭奪農村金融市場的“與狼共舞”時代站穩腳跟。當然全社會還要為農村信用社營造良好的發展空間作不懈努力，讓信譽度差、違法亂紀的借款人無立足之地，讓誠實守信的人文風尚和商業氛圍成為社會價值觀，真正使信用和法制成為保障農村信用社健康運行的平臺。

第二篇：培育良好的信貸審查文化

培育良好的信貸審查文化

文化的范疇很廣，內涵也非常豐富，要培育并形成良好的信貸審查文化非一日之功，首先必須樹立良好的意識和理念。對于信貸審查審議人員來講，至少要培養以下幾個方面的意識：

一是合規意識。審查工作的依據就是法律法規、國家政策和我們自己的制度辦法，因此，審查人員應牢固樹立合規意識，認真履職盡職，以規范的操作行為對項目的合法合規性進行審查審議。

二是風險意識。銀行是經營風險的行業，要牢固樹立風險防范意識。匯豐銀行 “絕不向風險妥協”較好的詮釋了風險管理核心理念。信貸審查工作就是要辨別風險、揭示風險、衡量風險，出具是否接受風險的意見，并制定風險防控措施。

三是市場意識。只有貼近市場、了解市場才能真正把握市場。紙上得來終覺淺，實踐才能出真知。信貸審查人員不能一味地坐在辦公室里“閉門造車”，就材料審材料，要經常性地通過調查研究、客戶回訪、參與“平行作業”等途徑，走向市場，增強感性認識，提高把握實質性風險的能力。

四是服務意識。各級信貸審查人員要認真貫徹落實董事長反復強調的“上級為下級服務、后臺為前臺服務、全行為客戶服務”的工作要求，增強服務意識，不能簡單地為控制風險而控制風險，控制風險的目的還是為了促進業務有效發展。所以從某種角度講，信貸審查其實是在風險和收益上尋求最佳結合點。

五是自律意識。信貸審查審議人員要嚴格遵守職業道德規范，培養良好的職業操守，自覺抵制不良思想的侵蝕和物質利益的誘惑，堅持原則，清正廉潔。

第三篇：農村信用社信貸題庫

信貸業務類試題（500道題）

一、單選題（共126道題）

1.《貸款通則》中哪種貸款是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發放的貸款，其風險由貸款人承擔，并由貸款人收回本金和利息。()A.自營貸款 B.委托貸款 C.特定貸款 D.一般貸款。正確答案:A 2.《貸款通則》中對銀團貸款銀團貸款應當確定()個貸款人為牽頭行，并簽訂銀團貸款協議。

A.0個 B.1個 C.2個 D.3個 正確答案:B 3.《貸款通則》中規定，違反中國人民銀行有關利率管理規定計結息的，由國務院銀行業監督管理機構責令改正；逾期不改正的，由銀行業監督管理機構處以()的罰款？

A.10萬元以上50萬元以下

B.5萬元以上20萬元以下 C.20萬元以上50萬元以下 D.10萬元以上30萬元以下 正確答案:A 4.商業銀行在授信決策過程中，應嚴格要求授信工作人員遵循()的原則，獨立發表決策意見，不受任何外部因素的干擾。

A.客觀、公正 B.實事求是 C.獨立性 D.規范化 正確答案:A 5.在辦理信貸業務過程中，屬于客戶部門職責的是()。A.負責信貸業務審查、信用評級審查、授信額度審查、放款條件審查

B.負責信貸業務發放和支付的審核工作

C.負責信貸業務的受理(營銷)、調查評價、項目評估、信用等級初評、授信額度測算、放款和貸后管理

D.風險管理、資產保全、法律事務、信貸檢查 正確答案:C 6.在辦理信貸業務過程中，屬于放款中心職責的是()。A.負責信貸業務審查、信用評級審查、授信額度審查、放款條件審查

B.負責信貸業務發放和支付的審核工作

C.負責信貸業務的受理(營銷)、調查評價、項目評估、信用等級初評、授信額度測算、放款和貸后管理

D.風險管理、資產保全、法律事務、信貸檢查 正確答案:B 7.長期貸款，是指貸款期限在()以上(不含)的貸款。A.2年 B.3年 C.5年 D.6年 正確答案:C 8.信用貸款是指以客戶的()發放的貸款。A.信譽 B.還款能力 C.信用狀況 D.還款意愿 正確答案:A 9.()是按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發放的貸款。

A.信用貸款 B.保證貸款

C.抵押貸款 D.質押貸款 正確答案:B 10.()是指按《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押發放的貸款。

A.信用貸款 B.保證貸款 C.抵押貸款 D.質押貸款 正確答案:C 11.凡發生賬外發放貸款和違反程序發放貸款的，視情節輕重給予信用社主任、分管副主任、部門負責人()以上的紀律處分

A.警告 B.記過 C.降職 D.撤職 正確答案:D 12.凡發生賬外發放貸款和違反程序發放貸款的，對直接責任人員，給予()的紀律處分

A.警告 B.記過

C.降職 D.撤職 正確答案:D 13.凡發生賬外發放貸款和違反程序發放貸款的,縣聯社未能及時查處或查處不力的，給予縣聯社主任、分管副主任、部門負責人()以上的紀律處分。

A.警告 B.記過 C.降職 D.開除 正確答案:B 14.違反貸款利率管理規定，造成貸款利息減少，損失在1萬元(含1萬元)以上的，視情節輕重給予信用社主任、分管副主任、部門負責人()以上的紀律處分。

A.警告 B.記過 C.降職 D.開除 正確答案:B 15.違反貸款利率管理規定，造成貸款利息減少，損失在1萬元(含1萬元)以上的，對直接責任人員，給予()以上的紀律處分。

A.警告 B.記過 C.記大過 D.開除 正確答案:C 16.向關系人發放信用貸款(小額信用貸款除外)或向關系人發放擔保貸款的條件優于其他借款人同類貸款條件的，對直接責任人員，給予()以上的紀律處分。

A.警告 B.記過 C.降職 D.撤職 正確答案:D 17.在企業改制過程中，因違規或失職造成債權無法落實或制止借款人逃廢債不力，造成貸款損失在()(含)以上的，信用社主任、分管副主任應引咎辭職，同時視情節輕重給予信用社主任、分管副主任、部門負責人記過以上的紀律處分。

A.50萬元 B.100萬元 C.200萬元 D.500萬元 正確答案:B

18.在企業改制過程中，因違規或失職造成債權無法落實或制止借款人逃廢債不力，對直接責任人員，給予撤職以上的紀律處分；損失在()(含)以上的，縣聯社主任、分管副主任、部門負責人應引咎辭職，同時給予記過以上的紀律處分；視情節輕重追究縣聯社理事長、監事長的責任。

A.50萬元 B.100萬元 C.200萬元 D.500萬元 正確答案:D 19.在不良貸款清收、處臵過程中，因違規或失職造成喪失訴訟時效、債權無法落實、擔保人脫?；蛭丛谝幎ㄆ陂g向法院申請執行，造成資產損失在()(含)以上者，信用社主任、分管副主任、部門負責人應引咎辭職，同時視情節輕重給予信用社主任、分管副主任、部門負責人記過以上的紀律處分。

A.50萬元 B.100萬元 C.200萬元 D.500萬元 正確答案:B 20.對直接責任人員，給予撤職以上的紀律處分；損失在()(含)以上的，縣聯社主任、分管副主任、部門負責人應引咎

辭職，同時給予記大過以上的紀律處分；視情節輕重追究縣聯社理事長、監事長的責任。

A.50萬元 B.100萬元 C.200萬元 D.500萬元 正確答案:D 21.在抵債資產接收、管理、處臵過程中，因違規或失職造成損失，直接損失在()(含)以上者，信用社主任、分管副主任、部門負責人應引咎辭職，同時視情節輕重給予信用社主任、分管副主任、部門負責人記過以上的紀律處分。

A.50萬元 B.100萬元 C.200萬元 D.500萬元 正確答案:B 22.在抵債資產接收、管理、處臵過程中，因違規或失職造成損失，損失在()(含)以上的，縣聯社主任、分管副主任、部門負責人應引咎辭職，同時給予記過以上的紀律處分；視情節輕重追究縣聯社理事長、監事長的責任。

A.50萬元 B.100萬元

C.200萬元 D.500萬元 正確答案:D 23.違規進行貨幣市場業務操作造成損失的，對直接責任人員，給予()以上的紀律處分；給予縣聯社、信用社主任、分管副主任記大過以上的紀律處分；視情節輕重給予縣聯社理事長、監事長警告以上的紀律處分。

A.警告 B.記過 C.記大過 D.開除 正確答案:C 24.在資金信貸管理工作中因違規違紀受到處分，對處分決定不服的，可以在收到處分決定之日起()內向作出處分決定的部門申請復審。

A.5日 B.10日 C.15日 D.30日 正確答案:C 25.對復審決定不服的，可以在收到復審決定之日起()內向復審部門的上一級有權部門申請復核，復核部門應當在受理()

內作出復核決定。復核決定為最終決定。復審、復核期間不停止原處分決定的執行。

A.5日、10日 B.10日、15日 C.15日、30日 D.10日、30日 正確答案:D 26.固定資產貸款期限一般不超過()，超過期限的，應按照當地監管部門的要求辦理備案等手續。

A.3年 B.5年 C.10年 D.15年 正確答案:C 27.中長期固定資產貸款原則上應采用哪種利率，原則上應按年浮動。()A.固定利率 B.法定利率 C.浮動利率 D.加權平均利率 正確答案:C 28.固定資產貸款采取受托支付的需要單筆金額超過項目總

投資()(不含)或超過()(不含)萬元人民幣的貸款資金支付。

A.5%、500 B.10%、500 C.5%、1000 D.10%、1000 正確答案:A 29.“金燕快貸通”小額貸款客戶信用評級AA級標準得分為()。

A.90分以上 B.80分-89分 C.70分-79分 D.60分-69分 正確答案:B 30.“金燕快貸通”小額貸款客戶信用評級()級以上的，根據評級結果和擔保方式，資信評定小組提出擬定授信金額。

A.AAA B.AA C.A D.B 正確答案:C 31.依據客戶信用等級，“金燕快貸通”最高授信額度原則上不超過()萬元。

A.15 B.20 C.30 D.50 正確答案:C 32.《銀團貸款業務指引》規定，單家銀行擔任牽頭行時，其承貸份額原則上不得少于銀團融資總金額比例、分銷給其他銀團成員的份額原則上不得低于銀團融資總金額的比例分別是()。

A.20%、50% B.30%、50% C.20%、30% D.10%、30% 正確答案:A 33.《銀團貸款業務指引》規定，下列哪種情形的大額貸款，鼓勵采取銀團貸款方式()。

A.大型集團客戶、大型項目融資和大額流動資金融資 B.單一企業或單一項目融資總額超過貸款行資本凈額15%的 C.單一集團客戶授信總額超過貸款行資本凈額10% D.借款人以協議方式選擇銀行業金融機構進行項目融資的 正確答案:A 34.《社團貸款管理辦法》規定，()是指發起組織社團、負責分銷社團貸款份額的農村信用社，是社團貸款的組織者和安排

者。

A.代理社 B.一個成員社 C.二個成員社 D.牽頭社 正確答案:D 35.《社團貸款管理辦法》規定，社團貸款合同成立生效時間為()。

A.社團貸款各有關當事人分別在貸款合同上簽字且加蓋單位印章后

B.社團貸款各有關當事人分別在貸款合同上簽字后 C.社團貸款各有關當事人分別在貸款合同上加蓋單位印章后 D.社團貸款各有關當事人分別在貸款合同上簽字或加蓋單位印章后

正確答案:A 36.《社團貸款管理辦法》規定，社團貸款成員社轉讓貸款應當提前()天通知代理社。

A.10 B.15 C.20 D.30 正確答案:B

37.《社團貸款管理辦法》規定，社團貸款出現風險時，()應負責及時召開社團會議，確定管理和處臵不良貸款方案。

A.代理社 B.牽頭社 C.成員社 D.咨詢社 正確答案:A 38.《社團貸款管理辦法》規定，公證機構應當在受理之日起多少個工作日內審查完畢，并決定是否予以登記。()A.5日 B.10日 C.15日 D.20日 正確答案:A 39.《社團貸款管理辦法》規定，牽頭社信用共同體產業經營戶共同出資設立聯保風險基金，聯保組全體成員總的最高貸款額不得超過設立風險基金總額的()倍。

A.1倍 B.2倍 C.3倍 D.5倍 正確答案:D

40.《農村信用社小企業信用貸款和聯保貸款指引》中小企業信用貸款和聯保貸款必須堅持市場化原則和()運作模式，并遵循“先試點后逐步推廣”的辦法推行。

A.規范化 B.標準化 C.流動性 D.商業化 正確答案:D 41.《農村信用社小企業信用貸款和聯保貸款指引》中所稱小企業指經工商行政管理機關核準登記、應稅年銷售收入低于()萬元的企業法人和其他經濟組織。

A.500 B.1500 C.2000 D.1000 正確答案:D 42.《農村信用社小企業信用貸款和聯保貸款指引》中規定，貸款人對小企業的信用等級有效期一般為()。

A.1年 B.2年 C.3年 D.5年

正確答案:A 43.《農村信用社小企業信用貸款和聯保貸款指引》中規定，貸款人計入授信額度后，單一借款人的資產負債比例不得高于()。

A.70% B.75% C.80% D.65% 正確答案:B 44.《農村信用社小企業信用貸款和聯保貸款指引》中規定，貸款人辦理特殊聯保貸款時，聯保組全體成員總的最高貸款額不得超過設立風險基金總額的()。

A.1倍 B.2倍 C.3倍 D.5倍 正確答案:C 45.縣級行社()承擔對公信貸業務的貸前調查職責。A.基層信用社 B.個貸業務部門 C.公司業務部門 D.客戶管理部門

正確答案:C 46.縣級行社()承擔對公信貸業務的貸前調查職責。A.基層信用社 B.個貸業務部門 C.公司業務部門 D.客戶管理部門 正確答案:C 47.縣級行社信貸管理部門承擔對公信貸業務的()職責。A.審議和審批 B.資格審查 C.審查和風險評價 D.材料初審 正確答案:C 48.貸款發放后()內，客戶經理應對此筆貸款的貸款運行程序和合規性進行貸后首次跟蹤檢查，重點檢查客戶是否按照合同約定購回貨物或其他交易。檢查方式為實地檢查、見面訪談等并填寫《河南省農村信用社信貸業務首次檢查報告單》。

A.3月 B.1月 C.20日 D.15日 正確答案:D

49.新建立信貸業務的公司類客戶應()檢查一次,存量貸款中正常、關注類客戶()檢查一次,不良貸款按照重點檢查進行實施，并填寫《河南省農村信用社貸后跟蹤檢查表》。新建立信貸業務的個人大額貸款客戶應()檢查一次,其他個人貸款正常類()檢查一次，關注類()檢查，不良貸款按照重點檢查進行實施，并填寫《河南省農村信用社貸后跟蹤檢查表》。

A.每月、每月、每月、按季、按季 B.每月、每半年、每月、每半年、按季 C.每月、每季、每月、每半年、每年 D.每月、每季、每月、每半年、按季 正確答案:D 50.貸后管理客戶貸款本金出現逾期或欠息超過()天時應當立即實施重點檢查。

A.20 B.30 C.60 D.90 正確答案:C 51.客戶經理在短期貸款到期前()天、中長期貸款到期前()天，對公類貸款需填制《河南省農村信用社貸款到期通知書》，個人類貸款可采取填制《河南省農村信用社貸款到期通知書》、電話通知或短信通知等有效方式及時通知客戶及時歸還貸款。

A.3、5 B.10、15 C.15、20 D.20、30 正確答案:D 52.銀行承兌匯票等表外敞口信貸業務到期前()天，應及時通知客戶補足保證金；

A.3 B.5 C.10 D.20 正確答案:C 53.貸款期間借款人出現套取信貸資金相互借貸，牟取非法收入的情況，農信社可以停止支付借款人尚未使用的貸款，并按合同約定，下發《河南省農村信用社提前收回貸款通知書》，要求其歸還貸款。()A.對 B.錯 正確答案:A 54.客戶拖欠貸款本息或表外信貸業務到期，客戶經理要在逾期發生后的()15日內向客戶、擔保人發送《河南省農村信用社逾期貸款催收通知書》，要求客戶、擔保人立即還款。

A.10 B.15 C.20 D.30 正確答案:B 55.借款人申請辦理展期，應在貸款到期()前提出書面申請，填寫《河南省農村信用社借款展期申請表》，并提交不能按期歸還貸款的相關證明文件及擔保人同意擔保等農信社要求的其他條件。

A.3天 B.15天 C.30天 D.60天 正確答案:B 56.一年以內(含)貸款展期期限()超過原貸款期限；一年以上的貸款展期期限累計與貸款期限相加，()超過該貸款品種規定的最長貸款期限。

A.可以、可以 B.可以、不得 C.不得、可以 D.不得、不得 正確答案:D

57.展期后的貸款按新增貸款進行管理，展期貸款的風險分類最高只能列為()。

A.正常類 B.關注類 C.次級類 D.可疑類 正確答案:B 58.對擔保人及擔保物的跟蹤檢查和監管，是()負責貸后管理工作的主要職責。

A.客戶經理 B.客戶部門負責人 C.縣級行社風險管理部門 D.資產保全部門、正確答案:A 59.組織制定不良信貸資產處臵方案，并組織實施，是()負責貸后管理工作的主要職責。

A.客戶經理 B.客戶部門負責人 C.縣級行社風險管理部門 D.資產保全部門、正確答案:B 60.建立重點客戶管理制度，是()負責貸后管理工作的主要

職責。

A.客戶經理 B.客戶部門負責人 C.縣級行社風險管理部門 D.資產保全部門、正確答案:C 61.按規定負責管理客戶部門移交的不良貸款，是()負責貸后管理工作的主要職責。

A.客戶經理 B.客戶部門負責人 C.縣級行社風險管理部門 D.資產保全部門、正確答案:D 62.()直接由縣級行社有權審批人審批，不再經評審會審議和上級機構咨詢。

A.增量授信 B.存量授信 C.授信額度 D.授信業務價格 正確答案:B 63.集團客戶授信過程中，負責集團客戶授信報批工作是()的職責。

A.主辦社 B.協辦社 C.牽頭社 D.成員社 正確答案:A 64.各縣級農信聯社在同一家銀行機構(含分支機構)能開立()資金賬戶?；鶎愚r村信用社原則上()在系統外開立資金賬戶。

A.一個、可以 B.一個以上、不得 C.一個、不得 D.一個以上、可以 正確答案:C 65.存放同業款項利率()人民銀行公布的同期基準利率。協議存放同業款項()按照協議書中商定利率執行。

A.不得低于、必須嚴格 B.不得高于、必須嚴格 C.不得低于、可以不按 D.不得高于、可以不按 正確答案:A 66.辦理個人貸款應嚴格遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則，以及先()、后額度授信、再具體用信的原則。

A.客戶申請 B.貸前調查 C.客戶評級 D.業務審查 正確答案:C 67.對授信客戶必須遵循以下哪項原則()。A.先授信，后用信 B.先貸款，后授信 C.先用信，后授信 D.先貸款，后評級 正確答案:A 68.個人貸款調查一般采取的原則是()A.電話查問 B.采取現場核實

C.信息咨詢等途徑和方法。D.以實地調查為主、間接調查為輔 正確答案:D 69.客戶經理在調查報告結尾應()調查意見。A.匯總出具 B.明確出具 C.詳細說明 D.真實反映

正確答案:B 70.由()承擔個人貸款業務的審查和風險評價職責。A.客戶經理 B.信用社主任 C.信貸管理部門(崗)D.風險管理部門(崗)正確答案:C 71.個人貸款風險評價應以分析借款人()為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。

A.家庭財產 B.生產經營 C.擔保情況 D.現金收入 正確答案:D 72.審核借款人是否已按照有關法律法規規定，辦妥與信貸業務有關的批準、登記、交付及其他法定手續的部門是()。

A.支付審核部門 B.客戶部門負責人 C.縣級行社風險管理部門 D.資產保全部門、正確答案:A 73.借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過()萬

元人民幣的可以采取自主支付方式。

A.十萬元 B.二十萬元 C.三十萬元 D.五十萬元 正確答案:C 74.貸款資金用于生產經營且金額不超過()萬元人民幣的可以采取自主支付方式。

A.二十萬元 B.三十萬元 C.五十萬元 D.一百萬元 正確答案:C 75.流動資金貸款用于()。A.固定資產 B.股權等投資

C.國家禁止生產、經營的領域和用途 D.日常生產經營周轉 正確答案:D 76.信貸管理部門(崗)對流動資金貸款業務的審查不包括以下哪項。()A.基本要素審查

B.還款來源情況審查 C.主體資格審查 D.信貸政策審查。正確答案:B 77.單筆支付金額超過()萬元人民幣的流動資金貸款。應采取受托支付方式。

A.500(不含)B.500(含)C.1000(不含)D.1000(含)正確答案:C 78.下列哪項不屬于農村信用社貸管委委員、貸管組成員為履行職責，享有的權利。()A.經貸管會審議(咨詢)的客戶情況及信貸管理情況享有知情權

B.對提交貸管會審議(咨詢)的事項發表意見 C.對改進貸管會工作提出建議 D.入戶調查客戶具體情況 正確答案:D 79.下列哪些不屬于貸后管理資料。()A.貸后跟蹤檢查表 B.信貸業務到期通知書

C.風險預警報告 D.借款申請書 正確答案:D 80.通過法院判決收回的貸款信貸檔案(自判決生效之日起)保管期限為()。

A.15年 B.10年 C.3年 D.5年 正確答案:A 81.2004年后，對挪用貸款罰息的標準是()。A.在借款合同載明的貸款利率水平上加收50% B.在借款合同載明的貸款利率水平上加收70% C.在借款合同載明的貸款利率水平上加收100% D.在借款合同載明的貸款利率水平上加收50-100% 正確答案:D 82.對河南省農村信用社客戶進行綜合評價和信用等級確定不包括以下哪個方面。()A.信用履約能力及償債能力 B.盈利能力、經營及發展能力 C.生產條件

D.公司章程及股東構成

正確答案:D 83.評級的目的是為信貸管理部門(崗)在對客戶授信時提供()，確保準確授信，規避信貸風險。

A.授信額度 B.授信期限 C.授信依據 D.違約保證 正確答案:C 84.農村信用社對企業客戶信用分為幾個等級。()A.3個等級 B.4個等級 C.5個等級 D.6個等級 正確答案:C 85.農村信用社對客戶信用等級期限是()評定一次。A.每季度 B.每半年 C.每一年 D.每兩年 正確答案:C 86.客戶經理是指在農村信用社客戶經理制的組織形式和經營管理體制下，經授權為客戶提供綜合()的客戶管理人員。

A.存款服務 B.貸款服務 C.理財服務 D.金融服務 正確答案:D 87.客戶經理工作制度不包括()。A.授權分責制度 B.工作日志制度 C.訪客報告制度 D.離任審計制度 正確答案:D 88.()是信貸管理系統數據信息的管理維護部門，負責轄內信貸管理系統數據的整理、匯總和分析。

A.信貸管理部門 B.風險管理部門 C.資產管理部門 D.客戶管理部門 正確答案:A 89.()負責組織做好信貸管理系統日?？蛻粜畔?、信貸業務信息錄入更新工作，并對數據的真實性負責。

A.信貸管理部門 B.風險管理部門

C.資產管理部門 D.客戶管理部門 正確答案:D 90.()負責信貸管理系統日常維護和技術支持與保障工作，保證系統、網絡、設備正常運行，確保數據安全。

A.信貸部門 B.風險部門 C.科技部門 D.客戶部門 正確答案:C 91.下列不屬于信貸管理系統維護員職責的有()。A.系統軟件的升級維護、日常批處理操作、網絡安全、B.數據備份、應急恢復、軟硬件支持等工作 C.客戶關鍵信息維護、合同管戶權管理 D.建立運行日志，及時記錄、解決技術問題等 正確答案:C 92.下列不屬于信貸管理系統業務管理員職責的有()。A.建立運行日志，及時記錄、解決技術問題等

B.普通用戶管理、參數設臵、審批流程管理、審批人員管理 C.評估機構維護、客戶管戶機構管理、客戶關鍵信息維護 D.合同管戶權管理、黑名單管理、合同撤銷、借據撤銷、公告維護等

正確答案:A 93.下列不屬于信貸管理系統普通用戶職責的有()。A.客戶管理、評級授信、受理調查、審批管理、簽約放款、B.評估機構維護、客戶管戶機構管理、客戶關鍵信息維護 C.貸后管理、保全管理、風險管理、擔保管理、D.檔案管理、信貸查詢與統計等 正確答案:B 94.信貸管理系統用戶分為系統維護員、業務管理員和普通用戶，其中系統維護員應在()部門設立。

A.信貸 B.風險 C.科技 D.客戶 正確答案:C 95.信貸管理系統用戶分為系統維護員、業務管理員和普通用戶，其中業務管理員應在()部門設立。

A.信貸 B.風險 C.科技 D.客戶 正確答案:A 96.客戶連續()次進入黑名單后不再允許退出。

A.2 B.3 C.4 D.5 正確答案:B 97.在信貸管理系統中，下列不屬于客戶經理負責的是()。A.客戶信息的采集 B.客戶信息的錄入 C.客戶信息的維護 D.客戶信息的修改 正確答案:D 98.各市農信辦、縣級行社每季度對轄內信貸管理系統運行情況進行抽查，抽查面不低于()，年終組織一次全面性檢查。

A.20% B.30% C.40% D.50% 正確答案:B 99.個人信用基礎數據庫用戶管理采用()管理方式。A.注冊 B.登記 C.授權

D.集中 正確答案:A 100.個人信用信息基礎數據庫查詢系統普通用戶負責對需要在本機構進行個人信貸或進行貸后管理的客戶進行個人信用信息()。

A.修改 B.登記 C.維護 D.查詢 正確答案:D 101.各級農村信用社個人信用信息基礎數據庫查詢管理員用戶和普通用戶必須妥善保管自己的密碼，第一次登錄系統后必須立即更改密碼；以后至少()更改一次自己的密碼。

A.一個月 B.兩個月 C.三個月 D.每半年 正確答案:B 102.農信社征信系統數據刪除由()征信系統普通用戶操作員具體負責向征信中心報送刪除報文。

A.信用社 B.縣聯社

C.農信辦 D.省聯社 正確答案:D 103.各市農信辦、縣級聯社(農合行)征信系統普通用戶負責征信系統刪除數據的()核對工作。

A.完整性 B.真實性 C.時效性 D.連續性 正確答案:B 104.查詢個人信用報告要提供()資料。A.本人有效身份證件的原件及復印件 B.本人單位證明 C.個人收入證明 D.個人貸款合同 正確答案:A 105.在異議處理工作中常見的異議申請不包括以下哪種類型()。

A.認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過 B.認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符 C.對戶口本中的信息有異議 D.對擔保信息有異議

正確答案:C 106.下列不屬于河南省農村信用社個人信用信息基礎數據庫查詢用戶管理系統用戶體系的是()。

A.省聯社 B.縣級聯社 C.信用社 D.客戶經理 正確答案:D 107.作為質押品的定期存單不包括()。A.未到期的整存整取存單 B.存本取息存單 C.外幣定期儲蓄存款存單 D.定活兩便存單 正確答案:D 108.下列哪些存單可以作為質押品。()A.所有權有爭議存單 B.已作擔保、掛失、失效存單 C.被依法止付的存單 D.存本取息存單 正確答案:D 109.信用共同體產業經營戶共同出資設立聯保風險基金，每戶繳納的聯保風險基金應不低于各自授信額度的()。

A.12.5% B.13.5% C.14.5% D.15% 正確答案:A 110.不構成農信社表內資產和負債而形成非利息收入的業務是指()。

A.中間業務 B.委托貸款 C.貸款業務 D.理財業務 正確答案:A 111.由商業銀行或信用社為客戶辦理因債權債務關系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的收費業務是指()。

A.中間業務 B.支付結算類業務 C.貸款業務 D.理財業務 正確答案:B 112.結算業務借助的主要結算工具不包括()。A.銀行匯票 B.商業匯票

C.銀行本票 D.定期存單 正確答案:D 113.由出票銀行簽發的、由其在見票時按照實際結算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據是指()。

A.銀行匯票 B.商業匯票 C.銀行本票 D.定期存單 正確答案:A 114.由出票人簽發的、委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據是指()。

A.銀行匯票 B.商業匯票 C.銀行本票 D.定期存單 正確答案:B 115.由銀行簽發的、承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據是指()。

A.銀行匯票 B.商業匯票 C.銀行本票

D.定期存單 正確答案:C 116.由出票人簽發的、委托辦理支票存款業務的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據是指()。

A.銀行匯票 B.商業匯票 C.銀行本票 D.支票 正確答案:D 117.下列不屬于代收代付業務的是()。A.代理各項公用事業收費

B.代理行政事業性收費和財政性收費 C.代發工資 D.代理保險 正確答案:D 118.下列不屬于擔保類中間業務的有()。A.銀行承兌匯票 B.備用信用證 C.支票兌付 D.各類保函 正確答案:C 119.銀行承兌匯票是由收款人或付款人(或承兌申請人)簽

發，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經銀行審查同意承兌的()。

A.銀行匯票 B.商業匯票 C.銀行本票 D.支票 正確答案:B 120.電子商業匯票業務處理系統的登記查詢主體為()A.縣級行社

B.基層信用社(支行)C.縣級行社營業部 D.人民銀行 正確答案:A 121.電子商業匯票業務處理系統是由()建設并管理的。A.中國銀監會 B.省聯社 C.中國人民銀行 D.縣級行社 正確答案:C 122.電子商業匯票已逾提示付款期的，持票社(行)在做出說明后仍可向承兌人提示付款。超過提示付款期提示付款的，按照逾期提示付款進行處理，可在票據到期日后()年內發起逾期提

示付款。

A.半 B.1 C.2 D.3 正確答案:C 123.銀行本票的提示付款期自出票日起最長不得超過()個月。

A.1 B.2 C.3 D.6 正確答案:B 124.買(賣)斷式轉貼現的期限自轉貼現起息日起至票據到期日前一日止，最長不超過()個月。

A.1 B.2 C.3 D.6 正確答案:D 125.縣級行社登記票據信息有誤，應在知悉登記有誤的()予以更正。

A.當日 B.次日 C.一周 D.半月 正確答案:A 126.電子商業匯票系統按照7×12模式運行，每周運行7天，每天()為系統運行時間。中國人民銀行可根據系統運行實際，對運行時間進行調整。

A.6:00-18:00 B.7:00-19:00 C.8:00-20:00 D.9:00-21:00 正確答案:C

二、多選題（共175道題）

1.《貸款通則》中規定的貸款可分為()。A.自營貸款 B.委托貸款 C.特定貸款 D.一般貸款。正確答案:ABC 2.《貸款通則》中對貸款人的權利規定說法正確的是()。A.可要求借款人提供與借款有關的資料

B.根據借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等

C.借款人未能履行借款合同規定義務的，貸款人有權依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款

D.在貸款將受或已受損失時，可依據合同規定，采取使貸款免受損失的措施

正確答案:ABCD 3.《貸款通則》中借款人需要貸款，應當向主辦銀行或者其他銀行的經辦機構提供的資料有()。

A.借款人及保證人基本情況

B.財政部門或會計(審計)事務所核準的上財務報告，以及申請借款前一期的財務報告

C.原有不合理占用的貸款的糾正情況

D.抵押物、質物清單和有處分權人的同意抵押、質押的證明及保證人擬同意保證的有關證明文件

正確答案:ABCD 4.《貸款通則》中對逾期貸款規定說法正確的是()。A.貸款人對逾期的貸款要及時發出催收通知單，做好逾期貸款本息的催收工作

B.貸款人對不能按借款合同約定期限歸還的貸款，應當按規定加罰利息

C.對不能歸還或者不能落實還本付息事宜的，應當督促歸還

D.對不能歸還或者不能落實還本付息事宜的，應當依法起訴 正確答案:ABCD 5.《貸款通則》中規定貸款人有哪些情形之一，由中國人民銀行責令改正；逾期不改正的，中國人民銀行可以處以5千元以上1萬元以下罰款？()A.沒有公布所經營貸款的種類、期限、利率的 B.沒有公開貸款條件和發放貸款時要審查的內容的 C.沒有在規定期限內答復借款人貸款申請的

D.未經中國人民銀行批準，對自然人發放外幣貸款的； 正確答案:ABC 6.《貸款通則》中規定貸款人有哪些情形之一，由中國人民銀行責令改正:有違法所得的，沒收違法所得，并處以違法所得1倍以上3倍以下罰款；沒有違法所得的，處以5萬元以上30萬元以下罰款；構成犯罪的，依法追究刑事責任？()A；貸款人違反規定代墊委托貸款資金的

B.貸款人違反中國人民銀行規定，對自營貸款或者特定貸款在計收利息之外收取其他任何費用的，或者對委托貸款在計收手續費之外收取其他任何費用的

C.沒有公開貸款條件和發放貸款時要審查的內容的 D.沒有在規定期限內答復借款人貸款申請的 正確答案:AB 7.《貸款通則》中規定，借款人有哪些情形之一，由貸款人

對其部分或全部貸款加收利息；情節特別嚴重的，由貸款人停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款？()A.向貸款人提供虛假或者隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等資料的

B.用貸款進行股本權益性投資的

C.用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經營的 D.未依法取得經營房地產資格的借款人用貸款經營房地產業務的；依法取得經營房地產資格的借款人，用貸款從事房地產投機的

E.不按借款合同規定清償貸款本息的 正確答案:BCDE 8.《貸款通則》中規定，借款人有哪些情形之一，由貸款人責令改正。情節特別嚴重或逾期不改正的，由貸款人停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款？()A.不按借款合同規定用途使用貸款的

B.不如實向貸款人提供所有開戶行、賬號及存貸款余額等資料的

C.拒絕接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關生產經營、財務活動監督的

D.套取貸款相互借貸牟取非法收入的 正確答案:BC 9.《貸款通則》中規定，借款人使用貸款不得用于哪些用途？

()A.生產、經營或投資國家明令禁止的產品或項目

B.違反國家有關規定從事股本權益性投資，違反國家規定以貸款作為注冊資本金、注冊驗資或增資擴股

C.違反國家有關規定從事股票、期貨、金融衍生產品投資 D.財政預算性收支 正確答案:ABCD 10.《貸款通則》中規定，借款人未能履行借款合同規定義務的，貸款人可以依合同約定采取措施有()。

A.停止發放貸款

B.提前收回部分直至全部貸款 C.解除借款合同 D.依法起訴 正確答案:ABC 11.《貸款通則》中規定，經貸款人調查了解，借款人有哪些情形之一的，貸款人不得對其發放貸款？()A.建設項目貸款按國家規定應當報有關部門批準而未取得批準文件的

B.生產、經營或投資項目貸款按照國家規定應取得環境保護等部門許可而未取得許可的

C.借款人實行承包、租賃、聯營、合并(兼并)、合作、分立、股權轉讓、股份制改造等過程中，未清償或落實貸款人原有貸款

債務的

D.不具有法人資格的分支機構未經借款授權的 正確答案:ABCD 12.《貸款通則》中規定，接到貸款申請后，貸款人應同時審核內容包括()。

A.借款人提供的各類信息

B.借款人的財務狀況、現金流量以及歷史還款記錄等其他非財務因素，評估借款人的還款能力

C.評估借款人的信用等級 D.擔保的質量和法律效力 正確答案:ABCD 13.《貸款通則》中規定，貸款人發放貸款說法正確的是()。A.發放公司貸款時，必須嚴格審查借款人的資產負債狀況以及預測借款人的現金流量

B.發放項目貸款時，必須評估貸款項目的未來現金流量預測情況和質權、抵押權以及保證或保險等，并嚴格審查貸款項目的項目建議書和可行性研究報告

C.發放關聯企業貸款時，應統一評估審核所有關聯企業的資產負債、財務狀況、對外擔保以及關聯企業之間的互保等情況

D.根據借款人的人員素質、經濟實力、資金情況、履約記錄、經營效益和發展前景等因素，評定借款人的信用等級

正確答案:ABCD

14.貸款人發放擔保貸款時，應嚴格審查內容有()。A.保證人的償還能力 B.否違反國家規定擔當保證人 C.抵押物、質物的權屬和價值 D.實現抵押權、質權的可行性進行 正確答案:ABCD 15.貸款人有哪些行為之一的，由銀行業監督管理機構依照《中華人民共和國商業銀行法》第七十四條的規定，予以處罰？()A.向關系人發放信用貸款 B.向關系人發放擔保貸款

C.向關系人發放擔保貸款的條件優于其他借款人同類貸款的條件；

D.違反規定提高或者降低利率以及采取其他不正當競爭手段，發放貸款的；

正確答案:ACD 16.未經國務院銀行業監督管理機構批準，任何法人、其他組織或自然人從事或者變相從事本通則所規定的貸款業務的，由銀行業監督管理機構予以取締，并依照《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》的規定，沒收非法所得，并處非法所得()的罰款；沒有非法所得的，處()以下的罰款；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

A.1倍以上5倍以下 B.10萬元以上50萬元 C.3倍以上5倍以下 D.20萬元以上50萬元 正確答案:AB 17.《貸款通則》中規定，貸款人有哪些情形之一的，由國務院銀行業監督管理機構責令改正；逾期不改正的，由銀行業監督管理機構處以10萬元以上50萬元以下的罰款？()A.違反中國人民銀行有關利率管理規定計結息的

B.借款合同約定的貸款期限超過管理機關有關貸款期限最高限規定的

C.貸款展期期限超過管理機關規定的展期期限最高限的 D.貸款展期期限未超過管理機關規定的展期期限最高限的 正確答案:ABC 18.《商業銀行授信工作盡職指引》中規定,授信按期限可分為哪些授信種類？()A.短期授信 B.中期授信 C.中期授信 D.中長期授信 正確答案:AD 19.《商業銀行授信工作盡職指引》中規定,重大事項包括

()。

A.外部政策變動

B.客戶組織結構、股權或主要領導人發生變動 C.客戶的擔保超過所設定的擔保警戒線 D.客戶財務收支能力發生重大變化 正確答案:ABCD 20.商業銀行不得對以下用途的業務進行授信()。A.國家明令禁止的產品或項目

B.違反國家有關規定從事股本權益性投資，以授信作為注冊資本金、注冊驗資和增資擴股

C.違反國家有關規定從事股票、期貨、金融衍生產品等投資；D.符合國家法律法規和政策的項目

正確答案:ABC 21.商業銀行授信實施后，應對所有可能影響還款的因素重點監測內容包括()。

A.客戶是否按約定用途使用授信，是否誠實地全面履行合同 B.授信項目是否正常進行

C.客戶的法律地位是否發生變化、客戶的財務狀況是否發生變化

D.授信的償還情況、抵押品可獲得情況和質量、價值等情況 正確答案:ABCD 22.商業銀行對問題授信應采取措施有()。

第四篇：農村信用社信貸總結

一、基本情況

xxx年，××農村信用合作聯社在信貸工作管理方面，以省聯社提出的“改革年”為出發點，以票據兌付工作為“第一要務”，以防范風險為重點，強化貸款管理，明確貸款責任，積極投放農業貸款。通過全體員工的共同努力，較好地完成了各項信貸經營指標，信貸資產質量得到了明顯提高，信貸經營效益穩步增長。貸款總量實現新突破。xxx年末各項貸款余額×萬元，比年初增加×萬元，增長17.6%，同比多增×萬元，完成全年各項貸款增量任務。其中：農業貸款余額×萬元，比年初增加×萬元，增長12.68%，占比 63.96%；農村工商業貸款余額×萬元，比年初增加×0萬元，占比26.26%；其他貸款余額×萬元，比年初增加×萬元，占比9.78%。

貸款利息收入穩定增長。貸款利息收入×萬元，同比增加×萬元，完成全年收息任務×萬元的×%。

二、工作開展情況

（一）支農工作開展情況

××市農村信用社始終堅持以農為本，以支持“三農”為已任，重點支持農業生產結構的調整，大力支持社會主義新農村建設。在信用社信貸資金的支持下，××的社會主義新農村建設事業取得了較大成績，養殖、棚菜、葡萄三大主導產業蓬勃發展。xxx年轄內農業產值×萬元，同比增長×萬元；農民人均收入4750元，同比增長133元。

1、支持春備耕生產情況。

年初，為掌握今年貸款投放第一手資料，我們從本地區實際情況出發，根據××市政府在農業上的部署和安排，以及××市各鄉鎮春耕生產、產業結構調整、建立高標準養殖小區等項目所需資金情況，對××市各鄉鎮農業生產資金需求情況進行了詳細調查，在資金總需求量×萬元中，農民自籌解決×萬元，其他金融機構貸款×萬元，信用社投放×萬元貸款予以支持。由于聯社現有資金能力不能滿足農民生產資金需求，資金缺口達×萬元，為了解決農業生產信貸資金供求矛盾，保證春耕生產順利進行，我們積極與市、縣兩級人民銀行溝通，向他們匯報了農業生產資金需求情況，得到了市、縣兩級人民銀行的大力支持。今年，我們爭得××市人民銀行支農再貸款×萬元（11月末全部償還），充分滿足了農民生產資金需求。累計投放春備耕生產貸款×戶、×萬元，同比增加1521戶、×萬元。支持種植面積85萬畝，同比增加15萬畝，其中糧食作物40萬畝、蔬菜22萬畝、經濟作物4.9萬畝、林果18.1萬畝。

2、支持設施農業情況。

（1）支持大棚生產情況。

大力支持農業產業結構的調整，支持設施農業的發展，我市的棚菜面積已達37萬畝，占全市耕地的33%，實現了四季生產，年創產值15億元，實現了企業與客戶的“雙贏”。

累計投放大棚貸款10327戶、×萬元，同比增加2015戶、3209萬元。支持大棚107萬棟、22萬畝，其中新建大棚2530棟、3056畝。支持棚菜106萬棟、21萬畝，棚果6810棟、7230畝，其它棚養經濟作物3190棟、2770畝。支持設施小區24個，面積4.9萬畝。幾年來隨著蔬菜保護地面積的不斷擴大，蔬菜產量由XX年的110萬噸增加到xxx年的140萬噸，產值達14億元，建棚戶農民人均收入增加1500元，在取得社會效益的同時內部效益也取得了同步提高，僅發放蔬菜保護地貸款一項，就為信用社增加利息收入1000多萬元。一個大棚幾千元、上萬元的收入，使大部分農民都過上了富裕的日子，同時，圍繞大棚衍生了種子、農膜、農藥、化肥、竹材、草苫、蔬菜經銷、運輸、飯店、賓館、恒溫庫、聚乙烯繩、蔬菜包裝紙箱等的相關產業。遼西棚膜總代理、經銷商陳×，主要經銷農膜、化肥、大田種子，經銷規模較大，下設3個分店，有30個銷售網點，年銷售額×萬元，年利潤在×萬元左右。為幫助陳×這樣大的農資經銷商做大自己的產業，我社每年都會為他們提供貸款支持。

（2）支持畜禽養殖情況。

一直以來，結合××市“西果東菜、林畜覆蓋”的發展戰略，重點投貸支持了養殖業的發展。累計投放畜禽養殖貸款7118戶、×萬元，同比增加2334戶、×萬元。其中投放生豬貸款2847戶、×萬元，支持養豬30萬頭；投放養雞貸款3160戶、×萬元，支持養雞×萬只。投放高標準養殖小區貸款×萬元，支持高標準養殖小區15個。在XX年末禽流感過后，積極配合中央、地方各級黨委、政府恢復養禽業的發展戰略，認真落實省委省政府恢復禽類養殖和建設省級標準化養禽小區指示精神，依據遼寧省農村信用社關于支持禽類養殖的文件要求，加強信貸資金扶持力度，推動××市禽類養殖向更為科學、標準化方向發展。XX年以來，為恢復禽類養殖投放貸款×萬元，其中：累計投放貸款×萬元，重點支持了15個省級高標準養殖小區的建設，帶動了全市養殖業的發展，建成10萬只雞以上規模的養殖小區64個，使養禽業的發展實現了巨大的變革和提速。為配合省政府及有關部門制定的建設省級高標準養殖小區的政策，推動農村禽類養殖業向標準化方向發展，對進入省級高標準養殖小區的養殖戶，予以降低貸款條件、簡化貸款手續、降低貸款利率、延長貸款時間等一系列優惠政策的承諾，農民養殖戶用土地和雞舍即可擔保，免除了許多繁雜的程序，貸款利率下調10%，貸款期限由一年延長到三年。農村信用社在養殖戶建設雞舍的初期就與養殖戶簽訂貸款承諾書，給養殖戶吃了定心丸。經過一年多的扶持建設，××的省級標準化養殖小區取得了良好的經濟效益，并在廣大農民中起到了示范帶動作用。例如××鄉××村×蛋種雞小區貸款200萬元，現在有蛋種雞10萬套（母雞10萬只，公雞XX0只），擁有最先進的孵化機33臺，每天出雞雛5000至6000只，最多每日可達10000只。今年雞雛的銷路很好，市場價平均3元/只，每月的營業額50多萬元，月純利潤約20萬元。××鎮東井村××肉種雞小區貸款200萬元，現有肉種雞3萬套（母雞3萬只，公雞4500只），種雞孵化一條龍，每月出雞雛約20萬只，平均價格3元/只，月銷售額60萬元，凈利潤約×萬元。這兩戶已經全部償還了貸款。通過養殖小區的示范帶動，××養禽業在禽流感過后迅速復興，并超過禽流感前的水平，使全市養禽量達到4000萬羽，僅養禽業一項，全市收入可達1億元，全市農民人均增收200余元，使××真正成為了帶動全省養禽業發展的示范縣（市）、標兵縣（市）。

3、支持農村產業化升級情況。

以農業產業化龍頭企業為核心，加強對大型農事企業的扶持，為農業產業化提檔升級和社會主義新農村建設尋找突破口。投放涉農龍頭企業貸款4戶金額×萬元。重點扶持了以旺發養殖、鐵豐牧業、尹家熏雞、翠龍肥業等國家、省、市農業產業化龍頭企業的發展。在推動企業快速健康發展的同時，促進了××農業產業結構的進一步優化。其中旺發養殖以公司加農戶的經營模式，帶動了我市15個鄉鎮3萬余戶農民從事綠豬養殖，平均每頭生豬增收200元，既引導這些農民走上了致富道路，又使××的生豬能夠做為綠色食品銷往全國，大大的提高了××農業產業化的知名度；鐵豐牧業和×熏雞也以公司加農戶的經營方式引導廣大農民發展養殖業，這兩家企業的發展促進了××禽類養殖產業鏈的進一步完善，有力地推動了養殖業的發展，增加了禽類養殖的收入，為廣大養殖戶提供了便利。其中鐵豐牧業在我市10多個鄉鎮相繼建起了30多個高標準肉雞飼養生態園，年出欄肉雞480萬只，肉雞屠宰分割后產品銷往全國各地和日本及東南亞，為廣大養殖戶帶來了巨大的利潤。尹家熏雞日加工銷售熏雞、豬蹄8000只（袋），年可實現銷售收入3600萬元，大大地提高了農副產品的附加值；翠龍肥業是我市最大的一家無公害化肥生產企業，它的發展可以為我市棚菜、葡萄等農業支柱產業提供優質肥料，有力地促進了這兩大導產業的發展。通過這些農業產業化龍頭企業的示范、帶動，××的農業產業化飛速發展，農民收入穩步提升，社會主義新農村建設得到了快速發展。

4、支持農民抗災自救情況。

今年3月3日午夜至3月4日16時，我市遭受了50多年來最大的暴風雪襲擊，這次暴風雪給我市直接經濟損失×億元。受災最重的是設施農業蔬菜大棚，全市共損壞大棚5.3萬棟，受災面積6萬畝，直接經濟損失×億元。為了這些受災農戶恢復生產，把災害損失降低到最低。我們積極配合市政府抗災的同時，大力籌措信貸資金，及時發放救災貸款，幫助受災農戶生產自救。各受災鄉（鎮）信用社信貸員實地調查大棚受災戶名單，并與鄉、村政府調查登記和公示上報的大棚受災戶名單核對，最后確定發放救災貸款名單，我們共投放救災貸款2045戶金額×萬元，其中省財政貼息貸款2045戶、×萬元。這些貸款除了政府貼息外，信用社為農戶讓利總計×萬元，有效的支持了受災戶的生產自救。

5、支持巾幗創業情況。

累計投放巾幗致富小額貸款273戶、×萬元，同比增加46戶、321萬元，支持215戶婦女走上發家致富道路。

××市鐵豐牧業有限公司成立于1999年，董事長××，女，現年46歲。××市××有限公司經過8年的努力，現已發展成為集飼料生產、加工、銷售、畜禽養殖、孵化、肉雞屠宰、分割加工、技術跟蹤服務為一體的農業產業化重點龍頭企業。幾年來，該公司共計吸收下崗職工近300人，極大地解決了我市下崗職工的再就業問題，同時，也做大做強了企業。該公司現存欄肉種雞5萬套，孵化場擁有20臺國內最先進的高智能現代化孵化設備，年孵化推廣良種雞雛500萬只，覆蓋了我市各鄉鎮及周邊地區，成為我市肉雞產業主要的供雛基地。公司飼料廠擁有先進的飼料生產加工設備，年生產加工能力可達20萬噸，生產的主要品種有：豬、雞、鴨、鵝、牛、羊等6大系列20余種優質飼料，深受用戶的歡迎和信賴。xxx年××聯社營業部對該公司注入流動資金貸款400萬元。截止到xxx年末，公司銷售飼料20多萬噸，實現銷售收入×萬元，實現利潤-余萬元，xxx年末歸還貸款×萬元。

6、開展信用工程建設情況。

積極推廣農戶小額信用貸款、聯保貸款的發放和農戶信用評級及信用村、戶的評定工作。

我們堅持從改進服務，改善信用環境入手，以農戶為主要對象，把向農民發放擔保抵押貸款變為向農民發放小額信用貸款和聯保貸款，今年投放農戶小額信用貸款×萬元，農戶聯保貸款64萬元，一般農戶貸款××萬元。這些貸款的發放，有效地解決了農民生產資金短缺的困難。根據省聯社的《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》，結合本地區實際情況，進一步完善了小額信用貸款管理辦法，普遍建立了農戶經濟檔案。并根據農戶經營項目和信譽狀況擴大了小額信用貸款的額度，由原來的3000元增加到×萬元。全市有36743個農戶得到了信用社貸款支持，占農戶總數的28%。到目前，共評定信用鄉鎮3個，信用村50個，信用戶16074戶，全市有6620多農戶得到了信用社小額信用貸款的支持，有效解決了農戶貸款難的問題。

信用評級工作已經完成，與信用社有信貸關系的農戶×戶，已評級××戶。其中：aaa級×戶，占比18.04%；aa級×戶，占比34.62%；a級×戶，占比22.62%；bb級3844戶，占比8.05%；b級×戶，占比16.67%。信用評級有效的推動農村信用體系，能規避信貸風險，更好的為“三農”服務。

（二）支持地方經濟建設情況。

1、對中小企業支持情況。

我們對小企業的信貸服務緊緊把握“以市場為導向、立足三農、服務縣域經濟”的市場定位，不斷調整和優化信貸結構，實現了信貸業務的穩健高效發展。累計投放中小企業貸款112戶、×萬元，同比增長15戶、×萬元，支持82家中小企業發展壯大。在全市中小企業融資銀企對接會召開后，我們對洽談會簽約企業××有限公司進行了有力的資金扶持，投放貸款3筆，金額×萬元。該企業是我們一直扶持的對象，企業成立于XX年6月，占地面積約3.4萬平方米，建筑面積10800平方米，公司總資產×萬元，職工80人，有各種設備60臺套，技術達到國內先進水平，主要生產鋼結構構件，彩鋼板，目前已滿負荷生產完全達到生產能力，但仍滿足不了廣大客戶的需求，至12月末，實現銷售收入×萬元，利潤×萬元，稅金×萬元。該企業進一步拉動了地方經濟的發展，增加了當地的財政收入，鋼結構可回收再利用能大大降低能源消耗，符合國家產業政策，彌補地區產業空白，企業效益和社會效益十分顯著。

2、對個體工商戶、城鎮自然人支持情況。

累計投放個體工商戶貸款70戶、×萬元，同比增長59戶、×萬元；投放城鎮自然人貸款225戶、×萬元，同比增長42戶、×萬元。

（三）強化信貸管理情況

1、新增貸款管理情況。

我們加強了對新增貸款的管理，切實防范新增貸款風險，確保新增貸款質量，實現貸款有效增長。6月份在省社冒名貸款專項自查的同時，對我們的新增貸款進行了檢查，發現問題及時處理和整改。認真貫徹執行省聯社提出的“格式化”、“作業式”的檢查，規范了貸款手續，降低了貸款風險。本新增到期貸款累放×5萬元，累收×萬元，回收率達95%。

2、信貸資產五級分類管理情況。

樹立審慎經營、風險為本的管理理念。把信貸資產風險五級分類作為經常性工作納入日常管理，堅持“按季分類、按月調整”的原則，真實、全面、動態反映信貸資產質量。根據信貸資產風險五級分類系統及有關業務數據填報五級分類報表，并將信貸資產總數與會計科目核對一致，報送市辦事處。建立不良貸款遷徙變化分析報告制度，每月對五級分類遷徙變化情況進行認真分析，特別是對不良貸款遷徙變化情況進行具體分析。加強責任和處罰，及時采取清收轉化措施，提高經營管理水平。各項貸款年末余額×萬元，按五級分類統計，正常類×萬元，占比35.32%；關注類×萬元，占比3.59%；次級類×萬元，占比8.49%；可疑類×萬元，占比49.29%；損失類×萬元，占比3.31%，不良率×%。

三、存在問題

盡管我們在工作中取得了一定成績，但還存在一定問題和不足，主要表現在以下幾個方面：

1、人民銀行支農再貸款的運用效率有待提高，應最大限度滿足廣大農民的生產、生活需要。

2、信貸資產風險五級分類客戶信息采集不健全，特別是企業財務報表。

3、個人征信系統有待完善，由于錄入時間集中，業務量大，造成一些信息不準確。

針對以上問題我們采取措施

1、規范支農再貸款管理，用好支農再貸款資金，使其真正服務“三農”；

2、加大客戶信息采集工作力度，盡最大努力完善客戶信息。

3、對個人征信系統的數據要逐筆核對，錯誤信息進行妥善處理，使該系統真正成為我們的信用資源。

四、明年工作構想

圍繞“與客戶同生，與三農共贏”的經營理念，提高農村信用社的信貸支農服務能力和服務效率，更好的支持社會主義新農村建設，使農村信用社的信貸業務經營與“三農”相互促進，協調發展，共同進步。

1、做好信貸支農工作。進一步完善農戶小額信用貸款，農戶聯保貸款方式，使之成為服務“三農”的有力手段；逐步建立完整的農戶信用檔案，為農戶信用評級和有效控制信貸風險提供依據；繼續創建信用村、信用鄉（鎮）。XX年計劃創建信用鄉鎮3個，信用村20-30個，信用戶XX-3000戶。

2、更好的利用個人征信和企業征信系統資源，為我們的貸款投放與管理服務。

3、繼續開展信貸資產風險五級分類工作，為XX年1月1日實現全市信用社全面實行信貸資產風險五級分類做好充分準備。

4、規范、完善信貸管理，以改革為契機，制定嚴密的操作規程，通過健全信貸內控制度，堅決杜絕信貸資產前清后增問題的發生。加強新增貸款的管理，完成改革目標，保證票據兌付考核期的各項指標的完成，為信用社的發展與壯大奠定堅實的基礎。

第五篇：如何培育農村信用社企業文化

一﹑農信社企業文化建設的特殊效應

企業文化建設是一項復雜的系統工程，是企業員工在思想、道德和價值觀念等方面共同推崇和遵循的精神理念，是企業行為的內在依據。農信社肩負支持農業、發展農村經濟的重任，必須充分發揮金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用,建設有自身特色的企業文化，具有特殊效應。

1、有利于增強員工的集體向心力。在日常生活中提煉、建立起來的企業文化，能夠潛意識地改變人們原先從個人角度出發建立起來的價值觀念，代之以企業為中心的共同價值觀念，對企業產生一種強烈的向心力和榮譽感，強化集體意識，對農信社的社會職能和工作目標有深刻的理解，從而自覺地運用制度、規定來規范約束自己，實現自我控制，以農信社的整體利益為重。

2、有利于提高員工隊伍綜合素質。企業文化建設實際上是以人為中心，以提高人的素質為中心內容的“軟”管理。企業文化建設通過多種方式關心、理解和尊重員工，幫助解決工作和生活中的困難，特別是滿足他們實現和發揮自身價值的深層次需要，從而形成凝聚力和共同價值觀念。在這種文化氛圍中，員工會產生較強的上進心和責任感，企業文化建設又積極開展教育培訓、引導宣傳等活動，切實為員工總體素質的提高提供了空間。

特別是隨著金融體制改革的深入以及中國加入世貿組織后，農信社肩負著改革和發展的歷史重任，迎來空前的發展機遇。而加強企業文化建設，積極開展以“我愛信合”為裁體的各類文化活動，提高員工經營管理能力，增強對農信社未來發展的信心，最終使農信社的經營管理水平進一步提高，為推進社會主義新農村建設，更好的為支持農業、農民、農村經濟持續穩定發展做出新的貢獻。

3、有利于樹立農信社的社會形象。農信社作為農村金融主力軍和聯系農民的金融紐帶，業務范圍有著特定性，與其他專業銀行相比較,社會影響和知名度不是很高。這就需要開展以創建文明行業為中心內容的企業文化活動，通過為客戶提供熱情周到、方便快捷的服務，建立農信社良好的信譽和社風；通過廣泛的宣傳，讓社會認識農信社的特殊性和職能，形成社會認同的性合作性銀行價值評價標準，贏得社會廣泛的理解和支持，有力地促進農業和農村經濟發展。

二、農信社企業文化建設的總體思路

1、指導思想。以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，以科學的發展觀為主題,以服務于業務工作為中心，以培育企業精神、樹立農信社形象為重點，以提高員工整體素質為突破口，大力實施規范員工行為、規范管理活動，努力培養一支戰斗力強的隊伍，為農信社自身的改革和發展、為推進農村經濟的發展提供強有力的精神力量和智力支持。

2、組織領導。一是建立在黨委統一領導下，由聯社主任掛帥、人教、業務、工會等部門負責的文化建設領導小組，抓好日?；顒訉嵤欢峭ㄟ^宣傳文化建設的意義和目的，使全體員工認識到文化建設與自身密切關系，激發起群眾的興趣和積極性,并積極投入到文化建設之中，自覺把自身言行舉止和企業精神、企業形象規范統一起來，使文化建設成為廣大員工的共同意志和行為；三是開展“青年文明號”、“文明示范單位”和“青年崗位能手”的創建、評比活動，加大社會宣傳力度，即通過有形的活動，促進文化建設持續深入開展；四是開展學歷再教育，積極鼓勵員工深入學習經濟、金融專業知識，為農信社員工學歷層次的提高創造條件。

3、制度建設。一是要建立健全完整的員工行為規范，從文明用語、勞動紀律、環境衛生和安全防范等方面規范員工行為；二是要健全包括日常工作、生活等方面的制度約束，確保企業文化建設既有章可循，又有完善的制度約束。

三、培育農信社企業文化的途徑

根據目前農信社管理的需要，在加強企業文化建設方面，應采取有形的文化建設形式，并納入經營目標管理，變“軟”管理為“硬”指標，取得文化建設工作的實效。

1﹑企業文化建設應扎根于思想政治教育，力求創新、務實。堅持觀念創新，做到持續深入。所謂觀念創新，即企業文化工作者一定要有現代的觀念，把樹立現代化觀念作為文化建設工作的中心內容和重要目標。當前，農信社肩負支持農業、發展農村經濟的重任，需要通過加強企業文化建設提高員工素質，形成一種人人自覺學習新知識、新科技的文化氛圍。各級聯社領導要把企業文化建設納入業務工作的總體規劃中，作為一項經常性工作來抓，做到思想上同重視、工作計劃中同安排、工作檢查中同指導、目標管理中同考核，真正從思想上、組織上、運行機制上保證企業文化工作向業務工作滲透。企業文化建設要為促進業務目標管理創造條件。

①、堅持內容創新，做到生動活潑。針對新形勢、新任務、新要求，應及時組織員工學習，不斷賦予企業文化不同時期、不同要求的時代特征。具體內容設計上可把握三個方面：一是實施“鑄魂”教育。就是引導企業員工樹立堅定的理想信念和正確的世界觀、人生觀、價值觀，養成良好的職業道德、社會公德和家庭美